Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI MỞ ĐẦU PAGE LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn này là một công trình nghiên cứu độc lập, do bản thân tôi tự nghiên cứu, không sao chép từ các tài liệu sẵn có Các số liệu thu thập được[.]
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập, thân tự nghiên cứu, không chép từ tài liệu sẵn có Các số liệu thu thập hồn tồn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Tôi tự chịu trách nhiệm vấn đề nêu nội dung luận văn TÁC GIẢ LUẬN VĂN Vũ Thị Quỳnh Hoa MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VÀ SỰ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng .4 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 1.2.1 Khái niệm tín dụng tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng 1.2.3 Phân loại tín dụng tiêu dùng .12 1.2.4 Vai trị tín dụng tiêu dùng .17 1.3 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG 21 1.3.1 Quan điểm phát triển tín dụng tiêu dùng 21 1.3.2 Các tiêu chí phản ánh phát triển tín dụng tiêu dùng .22 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại 24 1.3.4 Sự cần thiết phát triển tín dụng tiêu dùng 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK VIỆT NAM- CHI NHÁNH TRUNG YÊN 36 2.1 TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK VIỆT NAM - CHI NHÁNH TRUNG YÊN 36 2.1.1 Giới thiệu khái quát Agribank Trung Yên 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank Trung Yên 39 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Trung Yên 39 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK TRUNG YÊN: 43 2.2.1 Chính sách tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên 43 2.2.2 Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng áp dụng Agribank Trung Yên: 45 2.2.3 Quy trình tín dụng tiêu dùng Agribank Trung n: .47 2.2.4 Phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên: 49 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK TRUNG YÊN: 53 2.3.1 Kết đạt 53 2.3.2 Hạn chế .55 2.3.3 Nguyên nhân 56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK TRUNG YÊN 60 3.1 ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA AGRIBANK TRUNG YÊN TRONG THỜI GIAN TỚI 60 3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng Agribank Trung Yên 60 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên 61 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK TRUNG YÊN 62 3.2.1 Giải pháp sản phẩm dịch vụ 62 3.2.2 Giải pháp công nghệ ngân hàng .64 3.2.3 Giải pháp tổ chức nhân 66 3.2.4 Giải pháp thị trường, công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm 68 3.3 KIẾN NGHỊ 74 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan 74 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 76 3.3.3 Kiến nghị quan có thẩm quyền khác 77 3.3.4 Kiến nghị Agribank Việt Nam 77 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Agibank Trung Yên Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng Trung ương Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam VIB Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế VPBank Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình hoạt động huy động vốn Agribank Trung Yên .40 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay Agribank Trung Yên 41 Bảng 2.3 Dư nợ tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên 50 Bảng 2.4 Cơ cấu dư nợ tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên 51 Bảng 2.5 Thu lãi từ hoạt động tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên: .52 Bảng 2.6 Nợ hạn tín dụng tiêu dùng Agribank Trung Yên 53 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang kinh tế thị trường theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa Thực sách mở cửa, mặt kinh tế Việt Nam có bước chuyển đổi mạnh, đạt nhiều thành tựu đáng tự hào Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao Nếu trước đây, người dân Việt Nam nghĩ đến “ăn no, mặc ấm” nay, nhu cầu họ phải “ăn ngon, mặc đẹp” Việc sở hữu tài sản có giá trị lớn nhà cửa, xe hơi… trở thành nhu cầu nhiều người thực tế, khơng người có đủ khả tài để thỏa mãn nhu cầu Đây điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung cho hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng phát triển Nếu nước phát triển, tỷ lệ cho vay tiêu dùng thường chiếm khoảng từ 40% đến 50% tổng dư nợ, tỷ lệ tổ chức tín dụng Việt Nam chiếm tỷ trọng khoảng 5% tổng dư nợ Qua cho thấy, với tốc độ phát triển kinh tế với số dân 82 triệu người, phần đông dân số trẻ, động, thu nhập không ngừng cải thiện mở thị trường cho vay tiêu dùng vô rộng lớn đầy tiềm Mặt khác, xu hướng hội nhập quốc tế sách mở cửa kinh tế tạo cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương mại quốc doanh, công ty tài ngân hàng thương mại cổ phần đặc biệt lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank Việt Nam) ngân hàng Việt Nam cung cấp sản phẩm tín dụng tiêu dùng thu kết khả quan Tuy nhiên, bối cảnh cạnh tranh gay gắt nay, để mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng cách an tồn hiệu khơng phải điều đơn giản Nhận thức tầm quan trọng việc mở rộng tín dụng tiêu dùng khả phát triển tương lai, tơi chọn đề tài: “Phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Làm rõ vấn đề lý luận tín dụng tiêu dùng, nghiên cứu thực tiễn hoạt động tín dụng tiêu dùng Agribank Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên từ đề xuất giải pháp góp phần phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank - Chi nhánh Trung Yên Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu giới hạn hoạt động tín dụng tiêu dùng Agribank - Chi nhánh Trung Yên Thời gian nghiên cứu từ năm 2010 đến năm 2012 Phương pháp nghiên cứu - Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, đồng thời kết hợp phương pháp tổng hợp tư logic kinh tế, nhằm làm sang tỏ vấn đề đặt trình nghiên cứu Kết cấu luận văn Tên luận văn: “Phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên ” Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn bao gồm ba chương: Chương 1: Tín dụng tiêu dùng phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank - Chi nhánh Trung Yên Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank - Chi nhánh Trung Yên CHƯƠNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG VÀ SỰ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng NHTM tổ chức kinh tế, hoạt động lĩnh vực tiền tệ Trong đó, hoạt động tài trợ cho khách hàng sở tín nhiệm (tín dụng) hoạt động chủ yếu đem lại lợi nhuận cho NHTM Quy mô, chất lượng tín dụng ảnh hưởng định đến tồn phát triển ngân hàng Tín dụng cung cấp lượng giá trị dựa sở lòng tin – người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay hiệu sau thời gian định có khả trả nợ Với ngân hàng, để tin vào khách hàng, ngân hàng thẩm định định giá khách hàng trước cho vay Nếu khâu thực cách khách quan, xác việc cho vay ngân hàng gặp rủi ro ngược lại Tín dụng ngân hàng khái niệm dùng để mối quan hệ kinh tế bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay Trong bên cho vay chuyển giao cho bên vay sử dụng lượng giá trị (thường hình thái tiền) thời gian định dựa theo điều kiện mà hai bên thỏa thuận (thời gian, phương thức toán lãi – gốc, chấp…) Tín dụng chuyển nhượng lượng giá trị có thời hạn Đặc trưng tín dụng xuất phát từ tính chuyển nhượng tạm thời Để đảm bảo thu hồi nợ hạn, ngân hàng xác định thời hạn cho vay dựa vào q trình ln chuyển vốn khách hàng tính chất vốn ngân hàng Nếu ngân hàng định kỳ hạn nợ cách phù hợp với khách hàng khả trả nợ hạn cao ngược lại Tín dụng dựa ngun tắc hồn trả gốc lãi Sở dĩ vốn hoạt động ngân hàng chủ yếu huy động từ bên ngồi, vốn chủ sở hữu sử dụng để sản xuất kinh doanh mà sử dụng chủ yếu để đầu tư vào tài sản cố định Chính vậy, sau thời gian định ngân hàng phải trả lại cho người gửi ngân hàng Mặt khác ngân hàng cần phải có nguồn để bù đắp chi phí trả lương, khấu hao… Do đó, người vay ngồi việc trả gốc cịn phải trả cho ngân hàng khoản lãi Đó nguồn thu nhập ngân hàng, sở để ngân hàng tồn phát triển 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Phân loại tín dụng việc xếp khoản vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Phân loại tín dụng cách khoa học giúp cho nhà quản trị lập quy trình tín dụng thích hợp, giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong q trình phân loại dùng nhiều tiêu thức để phân loại, song thực tế nhà kinh tế học thường phân loại tín dụng theo tiêu thức sau đây: 1.1.2.1 Theo mục đích sử dụng tiền vay người vay Căn vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng làm hai loại: - Tín dụng người sản xuất lưu thơng hàng hóa: Là loại cấp tín dụng cho đơn vị kinh doanh để tiến hành sản xuất, lưu thơng hàng hóa Nguồn trả nợ hoạt động kết hoạt động kinh doanh Vì vậy, ngân hàng cần phải có đầy đủ thơng tin cần thiết khách hàng mình, phương án sản xuất kinh doanh họ - Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm nhà cửa, xe cộ, loại hàng hóa lâu bền máy giặt, điều hòa, tủ lạnh… đây, nguồn trả nợ thu nhập tương lai người vay 1.1.2.2 Theo thời hạn sử dụng tiền vay người vay Căn vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng làm hai loại: - Tín dụng có thời hạn: Là loại tín dụng mà thời điểm trả nợ xác định cụ thể Đó năm, hai năm… + Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân Với loại tín dụng này, có rủi ro cho ngân hàng thời gian ngắn có biến động xảy có xảy ngân hàng dự tính + Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm năm chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi kỹ thuật, mở rộng sản xuất xây dựng cơng trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh Loại tín dụng có mức độ rủi ro khơng ngân hàng có khả dự đốn biến động xảy + Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm năm sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng (đường xá, bến cảng, sân bay…) cải tiến mở rộng sản xuất với quy mơ lớn Loại tín dụng có mức độ rủi ro lớn thời gian dài có biến động xảy khơng lường trước - Tín dụng khơng thời hạn: Là loại tín dụng mà thời hạn hồn trả tiền vay không xác định ký hợp đồng vay mà thay vào điều kiện việc thu hồi khoản tiền cho vay ngân hàng việc trả nợ người vay Ví dụ ngân hàng không thu gối theo thời hạn định mà thu lãi; người vay trả nợ cho ngân hàng nhu cầu vay them không cần thiết quy mô sản xuất giảm doanh nghiệp lấy nguồn khác để tự bổ sung; ngân hàng muốn thu hồi gốc phải báo trước cho người vay Như vậy, quy mô sản xuất doanh nghiệp tăng lên, doanh nghiệp vay khơng thời hạn (vì hết tiền đầu tư cho chu kỳ sản xuất kinh doanh lại cần tiếp) 1.1.2.3 Theo điều kiện đảm bảo Căn vào tiêu thức này, tín dụng chia làm hai loại: - Tín dụng có bảo đảm: Là loại tín dụng dựa sở bảo đảm ... Agribank Việt Nam Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Agibank Trung Yên Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Trung Yên NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng. .. trọng việc mở rộng tín dụng tiêu dùng khả phát triển tương lai, tơi chọn đề tài: ? ?Phát triển tín dụng tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Trung Yên? ?? làm đề tài... 1: Tín dụng tiêu dùng phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng tiêu dùng Agribank - Chi nhánh Trung Yên Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng