Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại ngân hàng hợp tác xã việt nam chi nhánh thanh hóa,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - HOÀNG THỊ VÂN TRANG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nộii 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - HOÀNG THỊ VÂN TRANG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HĨA Chun ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ LAN ii Hà Nội 2016 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 06 tháng 06 năm 2016 TÁC GIẢ LUẬN VĂN HOÀNG THỊ VÂN TRANG iii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Khoa Sau đại học, Học viện Ngân hàng tạo điều kiện trang bị kiến thức, kỹ cho tơi suốt q trình học tập Tơi xin cảm ơn tập thể Ban Lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng Hợp Tác Xã Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa tạo điều kiện giúp đỡ tơi tìm hiểu, thu thập tài liệu, số liệu báo cáo phục vụ cho nghiên cứu Đặc biệt xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Lan giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! iv MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN iv MỤC LỤC v LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Cơ sở lý luận chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại hình thức tín dụng 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Phân loại tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.2.Tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã 13 1.2.1 Khái niệm nguyên tắc tổ chức Ngân hàng hợp tác xã 13 1.2.1.1 Khái niệm Ngân hàng Hợp tác xã 13 1.2.1.2 Nguyên tắc tổ chức hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã .13 1.2.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã 14 1.2.2.1 Cho vay hệ thống Ngân hàng Hợp tác xã 14 1.2.2.2 Cho vay hệ thống Ngân hàng Hợp tác xã 14 1.2.3.Các vấn đề tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã 15 1.2.3.1.Đối tƣợng mục đích cho vay Ngân hàng Hợp tác xã 15 1.2.3.2.Nguyên tắc cho vay Ngân hàng Hợp tác xã 15 1.2.3.3.Điều kiện vay vốn Ngân hàng Hợp tác xã 16 1.2.3.4 Phƣơng thức cho vay Ngân hàng Hợp tác xã 17 1.2.3.5.Hồ sơ xin vay vốn Ngân hàng Hợp tác xã 17 1.3 Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã 18 v 1.3.1 Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã 18 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã 20 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợngtín dụng Ngân hàngHợp tác xã 23 1.3.3.1 Nhân tố chủ quan 23 1.3.3.2.Các yếu tố khách quan 25 KẾT LUẬN CHƢƠNG 28 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 29 2.1 Tổng quan Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam- Chi nhánh Thanh Hoá 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 29 2.1.2.Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức Ngân hàng hợp tác chi nhánh Thanh Hoá 30 2.1.2.1 Chức Ngân hàng hợp tác xã -Chi nhánh Thanh Hoá 30 2.1.2.2 Nhiệm vụ Ngân hàng hợp tác xã - Chi nhánh Thanh Hoá 31 2.1.2.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng hợp tác xã - Chi nhánh Thanh Hoá 31 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã -Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2013 – 2015 32 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Chi nhánh 32 2.1.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh 35 2.1.3.3 Kết kinh doanh Chi nhánh 37 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam -Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2013-2016 39 2.2.1 Tình hình thu nợ 39 2.2.2 Tình hình nợ hạn nợ xấu 40 2.2.3 Tỷ lệ dự phòng rủi ro bù đắp rủi ro 49 vi 2.3 Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng HTX – Chi nhánh Thanh Hóa thời gian qua 50 2.3.1.Những kết đạt đƣợc 51 2.3.2.Những hạn chế 52 2.3.3.Nguyên nhân hạn chế 52 KẾT LUẬN CHƢƠNG 54 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 55 3.1 Định hƣớng phát triển công tác nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 55 3.1.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Hợp tác xã - Chi nhánh Thanh Hóa 55 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng 57 3.2.Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 59 3.2.1 Cải thiện công tác thẩm định dự án thơng qua việc nâng cao trình độ cán thẩm định 59 3.2.2 Duy trì phát triển tập trung tín dụng đối vơi ngành nghề kinh tế đƣợc ƣu tiên phát triển địa phƣơng 61 3.2.3 Rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ tín dụng nhằm phục vụ khách hàng tốt 62 3.2.4 Xây dựng phận định giá độc lập nhằm giám sát chặt chẽ đảm bảo tính khách quan việc xác định giá trị tài sản đảm bảo 62 3.2.5 Tăng cƣờng giám sát chặt chẽ nợ hạn nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro vốn cho ngân hàng 62 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực chi nhánh 66 3.2.7.Hợp tác với khách hàng ngân hàng bạn để học hỏi kinh nghiệm, vii hoàn thiện hệ thống thơng tin khách hàng nhằm mục đích nâng cao chất lƣợng xếp hạng khách hàng………… 69 3.3 Kiến nghị 70 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc, Chính phủ, bộ, ngành 70 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 70 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng hợp tác Việt Nam 72 KẾT LUẬN CHƢƠNG 73 KẾT LUẬN CHUNG 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 viii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBNV : Cán Nhân viên CBTD : Cán Tín dụng DNNN : Doanh nghiệp Nhà nƣớc DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ DPRR : Dự phòng rủi ro HĐTD : Hợp đồng tín dụng HTX : Hợp tác xã KTXH : Kinh tế Xã hội NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng Thƣơng mại NSNN : Ngân sách Nhà nƣớc SXKD : Sản xuất kinh doanh TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TDNH : Tín dụng Ngân hàng DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa TNHH : Trách nhiệm Hữu hạn TSĐB : Tài sản đảm bảo UBND : Ủy ban Nhân dân VND : Việt Nam đồng XDCB : Xây dựng QTDND : Quỹ tín dụng nhân dân ix DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức Ngân hàng hợp tác Chi nhánh Thanh Hoá 31 Biểu đồ 2.1: Tăng trƣởng vốn huy động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2013 – 2015 32 Bảng 2.1: Kết cấu nguồn vốn huy động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam-Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2013-2015 33 Bảng 2.2: Thị phần huy động vốn số ngân hàng địa bàn Thanh Hoá 2013 - 2015 34 Biểu đồ 2.2: Dƣ nợ tín dụng NH hợp tác – Chi nhánh Thanh Hóa 36 Bảng 2.3: Thị phần tín dụng số ngân hàng địa bàn tỉnh Thanh Hoá năm 2013 - 2015 37 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã Việt NamChi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2013-2015 38 Bảng 2.5: Tình hình thu nợ Ngân hàng HTX - Chi nhánh Thanh Hóa 40 Bảng 2.6: Tình hình phân loại nợ theo nhóm Chi nhánh 2013-2015 43 Biểu đồ 2.3: Tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh 2013 – 2015 44 Bảng 2.7: Cơ cấu nợ xấu Chi nhánh 2012-2014 47 Bảng 2.8: Tình hình nợ xấu số NH Thanh Hoá 47 Bảng 2.9: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro giai đoạn 2013 - 2015 49 x hồi vốn phần tất nên không Ngân hàng hợp tác xã mà TCTD khác nói chung coi trọng yếu tố Do vậy, tài sản đảm bảo phải đảm bảo đƣợc điều kiện chất lƣợng giá trị cho khoản vay, thể yếu tố : * Tính pháp lý tài sản bảo đảm:Tính pháp lý tài sản bảo đảm thể qua hai yếu tố: Thứ nhất: Tài sản bảo đảm phải có tính hợp pháp, thoả mãn đầy đủ tính pháp lý quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bên bảo đảm Thứ hai: Quá trình giao kết bảo đảm phải đƣợc thực đầy đủ theo trình tự pháp luật, đảm bảo thực xử lý tài sản không rơi vào trạng thái không xử lý đƣợc giao kết bảo đảm bị vơ hiệu * Tính lỏng tài sản bảo đảm: Tính lỏng tài sản đƣợc hiểu khả phát mại, chuyển đổi thành tiền tài sản Tài sản có tính lỏng cao thời gian xử lý phát mại tài sản ngắn, dễ xử lý nhanh chóng thu hồi đƣợc nợ vay Chất lƣợng tài sản bảo đảm phụ thuộc lớn vào lực cán thẩm định Các tài sản bảo đảm nhận bảo đảm phải đảm bảo đƣợc giá trị tính pháp lý phải đảm bảo đƣợc tính lỏng tài sản để mang lại hiệu xử lý tài sản sở chắn để xác định tỷ lệ cho vay hợp lý Thực tế cán ngân hàng gần nhƣ khơng có chuyên môn đƣợc đạo tạo bản, chuyên sâu thẩm định giá Trong đó, tài sản bảo đảm đa dạng, phong phú, có tính đặc thù cao nên việc thẩm định đầy đủ, xác tài sản bảo đảm gặp nhiều khó khăn Để công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm có chất lƣợng cao, việc đào tạo thẩm định giá cho cán cần phải đƣợc đẩy mạnh, tổ chức thƣờng xuyên thông qua chƣơng trình liên kết đào tạo với đơn vị 63 chuyên ngành thẩm định giá Cùng với tổ chức học tập, trao định kinh nghiệm thƣờng xuyên công tác thẩm định giá, quản lý tài sản bảo đảm nội ngân hàng Đối với tài sản có tính đặc thù cao, giá trị lớn sử dụng biện pháp thực thuê đơn vị định giá độc lập để định giá tài sản đảm bảo tính khách quan, an tồn q trình định giá tài sản Ngồi đảm bảo chất lƣợng cơng tác thẩm định giá cơng tác giám sát, quản lý tài sản vấn đề quan trọng Thực giám sát chặt chẽ tài sản bảo đảm thƣờng xuyên, tránh thất thoát tài sản bảo đảm nhƣ nhận biết thay đổi tài sản để thực định giá lại tài sản có biến động lớn tài sản giảm giá trị vơ hình yếu tố cơng nghệ 3.2.5 Tăng cường giám sát chặt chẽ nợ hạn nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro vốn cho ngân hàng Thứ nhất, tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm sốt Trong hoạt động mình, giống nhƣ Ngân hàngthƣơng mại khác khác, Ngân hàng Hợp tác xã phải đối mặtvới nhiều rủi ro Phổ biến rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng xuất phát từ nguyên nhân khách quan biến động nên kinh tế nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng nhƣ lực đội ngũ cán hạn chế dẫn đến sai sót nhầm lẫn quy trình nghiệp vụ đạo đức cán yếu dẫn đến cố tình sai phạm nhằm mục đích tƣ lợi cá nhân Nhận thức rõ vấn đề này, Chi nhánh cần đẩy mạnh thực Quy chế kiểm tra kiểm soát nội tổ chức máy kiểm tra, kiểm soát nội theo Quyết định số 59/2014/QĐ-NHHT Quy trình kiểm tra nội theo định số 60/2014/QĐ-NHHT nhằm nâng cao hiệu hoạt động, phát hiện, ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro tín dụng hoạt động Chi nhánh Cần tổ chức phận Kiểm tra nội có nhiệm vụ kiểm tra, giám sát 64 việc tuân thủ quy định pháp luật quy chế, quy trình nghiệp vụ, quy định nội Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh cần phải trì thƣờng xuyên việc kiểm tra, giám sát việc thực quy định, quy chế liên quan đến hoạt động phận làm cơng tác tín dụng để kịp thời phát sai sót, sai phạm hoạt động tín dụng, sở đề biện pháp khắc phục có hiệu nhằm củng cố chất lƣợng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro Chi nhánh cần đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu trình cho vay: - Kiểm tra trƣớc cho vay: nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định khách hàng phƣơng án, dự án vay vốn - Kiểm tra cho vay: kiểm tra việc rút vốn vay, chuyển tiền toán khách hàng có phù hợp với mục đích vay hay khơng, có đủ hợp pháp, hợp lệ hay không? - Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng? Kiểm tra vật tƣ đảm bảo vốn vay, kiểm tra khả thu hồi nợ vay sở theo dõi tình hình ln chuyển vật tƣ hàng hóa hình thành từ vốn vay tình hình tài doanh nghiệp Thứ hai, tăng cƣờng xử lý nợ xấu, nợ hạn Trong trình hoạt động, Chi nhánh Thanh Hố khơng thể khơng tránh khỏi vấn đề nợ q hạn Vì vậy, để hạn chế mức thấp nhƣ xử lý nợ hạn cách nhanh nhất, Chi nhánh Thanh Hố áp dụng biện pháp sau: - Cần quán quan điểm giải dứt điểm nợ xấu, kiên làm rõ thực chất nợ xấu việc đánh giá nợ xấu khơng khơng đƣa kế hoạch hợp lý để xử lý nợ xấu cách triệt để khơng cẩn thận xảy khủng hoảng tiền tệ cho hệ thống kinh tế Chi nhánh Thanh Hố khơng thể tính thành tích mà cần có nhìn trực diện vào thực chất 65 nợ xấu Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến khách hàng, vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể Đặc biệt qua phân tích xác ngun nhân dẫn đến không thu hồi đƣợc nợ hạn - Giải nợ xấu cách lâu dài đồng Giám sát rủi ro tổng thể danh mục tín dụng giám sát khoản vay, việc làm cần phải làm thƣờng xun tồn Chi nhánh Thanh Hốcũng nhƣ cán tác nghiệp thông qua việc kiểm tra định kỳ khoản vay Sau phân tích phân loại nợ xấu, Chi nhánh Thanh Hố cần tiến hành biện pháp đơn đốc thích hợp với khoản nợ xấu Đây biện pháp tốn song mang lại hiệu khơng nhỏ - Thành lập hội đồng xử lý rủi ro đảm bảo cho hội đồng làm việc có hiệu quả, ngân hàng cần lập ban xử lý nợ xấu với số cán vững vàng nghiệp vụ, thông hiểu khách hàng nợ, có kinh nghiệm cơng việc mình, chi nhánh xây dựng chế thƣởng hấp dẫn riêng thu hồi nợ xấu với tất đối tƣợng, giúp thu hồi nợ cho ngân hàng chế thƣởng chung ngân hàng 3.2.6 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Chi nhánh Trong hoạt động NHTM yếu tố ngƣời đóng vai trị then chốt Đối với hoạt động tín dụng yếu tố ngƣời lại đóng vai trị quan trọng, định đến chất lƣợng tín dụng, chất lƣợng dịch vụ hình ảnh ngân hàng từ định đến hiệu tín dụng ngân hàng Mặt khác, thời đại mà khoa học công nghệ phát triển nhanh nhƣ vũ bão, cạnh tranh ngày khốc liệt, mộtdoanh nghiệp muốn tăng trƣởng chiếm lĩnh đƣợc thịtrƣờng phải tạo nguồn nhân lực có trình độ chun mơn tƣơng xứng Nhận thức rõ điều đó, ban lãnh đạo Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Thanh Hố ln coi hoạt động đào tạo đóng vai trị định hƣớng cho việc phát triển tổ chức chìa khố thành 66 cơng việc nâng cao chất lƣợng tín dụng Tuy nhiên, trình độ chun mơn nghiệp vụ hiểu biết pháp luật hạn chế, ý thức trách nhiệm không cao, thiếu đạo đức nghề nghiệp vi phạm qui trình nghiệp vụ, chế, sách, pháp luật dẫn đến thất thoát tài sản Chi nhánh Bởi vậy, đội ngũ cán đáp ứng đƣợc yêu cầu hoạt động kinh doanh Chi nhánh chắn giảm thiểu phần lớn tổn thất rủi ro chủ quan gây ra, làm tăng chất lƣợng hoạt động tín dụng Để làm đƣợc điều này, Chi nhánh cần tập trung giải số vấn đề sau: Ngân hàng Hợp tác xã chi nhánh Thanh Hoá cần cử cán chủ chốt tham gia khóa đào tạo, hội thảo chuyên đề có nội dung thiết thực đốivới hoạt động Ngân hàng nhƣ chƣơng trình “Nghiệp vụthen chốt quản lý Ngân hàng thƣơng mại”; khóahọc “Kỹ lãnh đạo quản lý”; Tập huấn công tác quản trị rủi ro cho ngân hàng Qua giúp cán bộ, đặc biệt cán cấp quản lý có thêm kiến thức, thơng tin bổ trợ cần thiết nghiệp vụ chuyên môn, nâng cao lực thân đồng thời nângcao hiệu công việc Chi nhánh cần ý tới công tác đào tạo dànhcho đội ngũ nhân viên đƣợc tuyển vào làm việc Chi nhánh cần phối hợp với Trung tâm đào tạo,các đơn vị đào tạo đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cho nhân viên ngân hàng Đối với nhân viên tuyển dụng, việc đào tạo kỹ phải đƣợc thực bắt buộc, đồng thời cần có đào tạo thực tế Chi nhánh Bên cạnh đó, Chi nhánh cần liên kết với Học viện ngân hàng, Đại học kinh tế,… tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ chuyên môn dành cho QTDND nhằm nâng cao chất lƣợng cán làm việc Quỹ sở thành viên Đối với cán tự đào tạo nâng cao trình độ chun mơn, Chi nhánh cần có chế khuyến khích, tạo điều kiện thời gian cho cán đƣợc học tập, nâng cao trình độ Sau học tập, nâng cao trình độ, cán cần đƣợc xem 67 xét bố trí ngƣời, việc để sử dụng tốt đa trình độ chun mơn Khơng đào tạo, bồi dƣỡng chuyên môn nghiệp vụ, lãnh đạo Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Thanh Hố cần có chủ trƣơng xây dựng cho cán ý thức tự giác, lực sáng tạo, tinh thần học hỏi, khả áp dụng cơng nghệ đại xử lý tình thực tiễn Nhờ vậy, đội ngũ cán Ngân hàng Hợp tác ngày phát triển bền vững số lƣợng chất lƣợng, không ngừng phát huy nội lực sức mạnh tiềm tàng, giúp “con thuyền” Ngân hàng Hợp tác vững tay lái, tay chèo vƣợt qua khó khăn thử thách Chi nhánh nên thực chun mơn hố với cán tín dụng cách chia khách hàng theo nhóm có đặc điểm riêng rõ chia theo ngành Trên sở đó, vào lực sở trƣờng kinh nghiệm nhóm cán tín dụng để phân công thực cho vay loại khách hàng định Để tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, việc thay đổi cán tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng trình xếp phân công lại nhân viên cần phải hạn chế Việc chun mơn hố nhƣ tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn Bên cạnh việc thực chun mơn hố, Chi nhánh phải không ngừng nâng cao kiến thức cho cán bộtín dụng Chi nhánh nên định kỳ mở lớp huấn luyện bồi dƣỡng cán thị trƣờng, công nghệ để giúp CBTD vững vàng, tự tin cơng việc Để nâng cao chất lƣợng tín dụng việc quản lý rủi ro cho vay phải đặt lên hàng đầu Chi nhánh cần sử dụng chuyên gia giỏi chuyên nghiên cứu rủi ro quản lý rủi ro làm hạt nhân việc tham mƣu cho lãnh đạo Chi nhánh việc phổ cập kiến thức kinh nghiệm cán công nhân viên rủi ro quản lý rủi ro Mỗi ban hành quy định hay 68 bổ sung, sửa đổi chế, quy chế cần cập nhật quản lý rủi ro, Ban lãnh đạo Chi nhánh cần thiết lắng nghe ý kiến chuyên gia coi trọng đề xuất khách quan khoa học Muốn có chuyên gia giỏi nguồn nhân lực có chất lƣợng tốt, trƣớc hết đầu tƣ kinh phí để cử số cán có lực lựa chọn qua thi tuyển học tập ngắn hạn nƣớc, ngân hàng đầu quản lý rủi ro, tổ chức bồi dƣỡng nghiệp vụ chỗ chuyên gia giàu kinh nghiệm đảm nhiệm Sau sử dụng cán đƣợc đào tạo vào việc giảng dạy nâng cao kiến thức rủi ro phòng ngừa rủi ro đội ngũ nghiệp vụ Chi nhánh Thực theo phƣơng hiệu cao cần thời gian khơng dài, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ ý thức phòng chống rủi ro đƣợc nâng lên góp phần nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh, từ nâng chất lƣợng tín dụng 3.2.7 Hợp tác với khach hàng ngân hàng bạn để học hỏi kinh nghiệm, hồn thiện hệ thống thơng tin khách hàng nhằm mục đích nâng cao chất lượng xếp hạng khách hàng Hệ thống xếp hạng Ngân hàng hợp tác áp dụng nhìn chung đƣợc xây dựng khoa học, lơgíc, nhiên hệ thống xếp hạng khách hàng dừng lại phạm vi xếp hạng khách hàng tổ chức kinh tế, chƣa có hệ thống xếp hạng khách hàng cá nhân, hộ gia đình nên mảng cấp tín dụng bán lẻ cơng tác sàng lọc khách hàng cịn mang nặng tính chủ quan Đối với xếp hạng khách hàng tổ chức, để đảm bảo kết xếp hạng chuẩn xác đòi hỏi cán phải thu thập đầy đủ xác thơng tin phi tài khách hàng phụ thuộc lớn vào khả tiếp xúc, thu thập thông tin cán quan hệ khách hàng để sàng lọc lựa chọn thông tin chuẩn xác trƣớc tiến hành xếp hạng cụ thể khách hàng Đối với khách hàng cá nhân, việc xếp hạng thực theo tuổi 69 nợ nên việc khai thác thu thập thông tin trƣớc cho vay để đánh giá mức độ tín nhiệm, lực ngƣời vay phụ thuộc hoàn toàn vào lực cán Từ thực tế trên, việc nâng cao trình độ hiểu biết xã hội, tính nhanh nhạy việc nắm bắt tìm hiểu thông tin khách hàng cán quan trọng Ngân hàng hợp tác cần phải thực biện pháp đồng không ngừng nâng cao lực cho cán thơng qua chƣơng trình đạo tạo cụ thể, đồng thời tổ chức chƣơng trình giao lƣu thức, khơng thức với khách hàng, ngân hàng bạn tổ chức đoàn thể để thơng qua học hỏi kinh nghiệm xã hội, nâng cao dần kinh nghiệp sống, khả giao tiếp khai thác thông tin khách hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ, bộ, ngành Cần phải ban hành, hoàn thiện đồng hóa văn quy phạm pháp luật điều chỉnh trực tiếp có liên quan để tạo mơi trƣờng kinh tế- pháp lý vững cho hoạt động doanh nghiệp, nhƣ hoạt động Ngân hàng Cần tạo guồng máy hoạt động nhịp nhàng, có hiệu ngành cấp, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động doanh nghiệp, hạn chế thấp rủi ro cho ngân hàng Sự hoạt động đồng quan nhƣ Ủy ban nhân dân cấp, Bộ, Sở công nghiệp, tài chính, Ngân hàng nhà nƣớc, Cơng an, Tồ án nhân dân cấp cần thiết, nhờ đó, doanh nghiệp nhanh chóng triển khai hoạt động, đồng thời giúp ngân hàng giám sát tốt việc sử dụng vốn vay, đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích, hạn chế đƣợc rủi ro tín dụng xảy 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Cần khẩn trương mở rộng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt nhƣ séc,hối phiếu mà trƣớc mắt giao dịch Ngân hàng song song với việc đại háo hệ thống tốn Trên sở 70 với trái phiếu phủ làm phƣơng tiện chấp, nhƣ thị trƣờng liên hàng phát triển giao dịch ngắn hạn, nâng cao hiệu quản lý vốn chu chuyển vốn Khẩn trương để Luật Ngân hàng Nhà nước luật tổ chức tín dụng nhanh chóng vào sống phát huy hiệu lực Muốn nhƣ đòi hỏi Ngân hàng phải tuyên truyền phổ biến sâu rộng để hệ thống Ngân hàng, tổ chức kinh tế xã hội ngƣời dân nắm đƣợc nội dung cụ thể điều luật để tự giác thực nghiêm chỉnh Mặt khác, Ngân hàng cần trình phủ phối hợp với quan,các ban ngành có liên quan,ban hành văn hƣớng dẫn dƣới luật nhằm triển khai đồng luật Ngân hàng nhà nƣớc, luật tổ chức tín dụng đồng thời phải nhanh chóng có văn đạo hƣớng dẫn nghiệp vụ cụ thể để thi hành thống tồn hệ thơng.Chỉ có nhƣ ngân hàng có mơi trƣờng hoạt động tốt để chấp tránh nghiêm chỉnh Luật tránh đƣợc rủi ro không đáng có nâng cao đƣợc hiệu cơng tác tín dụng Cần đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt; giúp cho trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng hoạt động hữu hiệu Nâng cao chất lượng thơng tin tín nhiệm CIC: NHNN Việt Nam có lợi đƣợc ngân hàng thƣơng mại cung cấp tài liệu, hồ sơ tài chính, pháp lý khách hàng vay vốn, tình hình dƣ nợ mức độ tín nhiệm quan hệ tín dụng có điều kiện để đánh giá tín nhiệm khách hàng xác Hiện trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nƣớc thực chức cung cấp thơng tin tín nhiệm cho tổ chức tín dụng, doanh nghiệp có thu phí, nhiên nguồn thông tin mà CIC cung cấp chƣa đầy đủ mức độ xác chƣa cao Để nâng cao chất lƣợng thông tin mà CIC cung cấp cho tổ chức, đòi hỏi CIC thời gian tới phải đƣợc cải tiến nhiều theo hƣớng: 71 + Cung cấp thông tin phải nhanh chóng; + Nguồn thơng tin phải cập nhật, xác; + Ngồi thơng tin tài cịn phải bao gồm thơng tin phi tài Ngồi CIC có nhiều thơng tin doanh nghiệp nƣớc nhƣng chƣa triển khai xây dựng sở liệu doanh nghiệp nên chƣa cho phép NHTM truy cập vào sở liệu Để có thơng tin đầy đủ doanh nghiệp vay vốn, Ngân hàng Nhà nƣớc cần xây dựng hệ thống sở liệu tập trung doanh nghiệp chia sẻ nguồn liệu tới tổ chức tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng hợp tác Việt Nam Về hoàn thiện văn pháp lý hoạt động tín dụng Cơng tác xử lý, phát mại tài sản bảo đảm để thu hồi nợ tồn đọng phức tạp liên quan đến nhiều luật, nhiều đối tƣợng, nhiều thành phần kinh tế, vậy, Ngân hàng hợp tác Việt Nam cần sớm ban hành qui trình xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay áp dụng toàn hệ thống Trong định hƣớng phát triển, Ngân hàng hợp tác đề mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn dƣ nợ tín dụng, huy động vốn dịch vụ bán lẻ, cần sớm ban hành hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân vào hoạt động Về công tác đào tạo Thƣờng xuyên tổ chức đào tạo cho cán nghiệp vụ Chi nhánh đặc biệt nghiệp vụ hoạt động tín dụng Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề tín dụng, tổ chức cho cán tham quan, học tập chi nhánh hệ thống, tham quan học hỏi mơ hình ngân hàng nƣớc ngồi tiên tiến, đại có tính tƣơng đồng với điều kiện hoạt động nƣớc Đầu tư phát triển công nghệ thông tin 72 vậy, Ngân hàng hợp tác cần xây dựng thêm kênh thông tin ngân hàng khách hàng nhằm nhanh chóng thu thập phản hồi từ phía khách hàng để khơng ngừng hồn thiện, nâng cấp dịch vụ ngân hàng; Hoàn thiện chƣơng trình quản lý giới hạn tín dụng hệ thống; bổ sung chỉnh sửa chƣơng trình báo cáo có để hỗ trợ lập đƣợc báo cáo tín dụng theo quy định cung cấp thơng tin để quản lý tín dụng KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng hợp tác xã – Chi nhánh Thanh Hoá, định hƣớng hoạt động Ngân hàng hợp tác, định hƣớng hoạt động, hoạt động tín dụng, vấn đề nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng hợp tác xã – Chi nhánh Thanh Hoá năm tới, chƣơng luận văn đƣa giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng hợp tác xã – Chi nhánh Thanh Hoá, đồng thời đƣa kiến nghị với Nhà nƣớc, Chính Phủ, bộ, ngành, Ngân hàng Nhà nƣớc, Ngân hàng Hợp tác Việt Nam để thực 73 KẾT LUẬN Trong thời gian qua Ngân hàng hợp tác xã – Chi nhánh Thanh Hố làm tốt cơng tác hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng, chi nhánh bám sát định hƣớng, chế nghiệp vụ ngành nhiệm vụ phát triển KTXH địa bàn Đến thời điểm nhƣ thời gian tới đặc trƣng địa bàn tỉnh định hƣớng Ngân hàng hợp tác xã, ban lãnh đạo chi nhánh Thanh Hố xác định tín dụng mặt trận hàng đầu hoạt động kinh doanh Với đặc điểm hoạt động tín dụng chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, song song với mục tiêu mở rộng tín dụng, chi nhánh phải không ngừng nâng cao chất lƣợng tín dụng Qua nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng chi nhánh, luận văn đạt đƣợc kết sau: - Hệ thống hóa làm rõ lý luận tín dụng hoạt động tín dụng - Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng hoạt động tín dụng NH hợp tác xã Việt Nam, chi nhánh Thanh Hoá Kết nghiên cứu cho thấy, chi nhánh có bƣớc phát triển tích cực theo định hƣớng khách hàng, nâng cao chất lƣợng dịch vụ, nhiên sản phẩm tín dụng cịn đơn điệu, chƣa đa dạng, tiêu đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro… Qua luận văn đƣa giải pháp nhằm khắc phục nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng thời gian tới Đồng thời luận văn đƣa số kiến nghị UBND tỉnh, NHNN, Ngân hàng hợp tác Việt Nam nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh Thanh Hố 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO C.Mác (1978), Tư bản, Quyển 3, Tập 2, NXB Sự Thật Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Lê Vinh Danh (1997), Tiền tệ hoạt động ngân hàng, NXB hính trị quốc gia, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Hà Nội Đặng Văn Hải (2007), “Nâng cao chất lƣợng cán NHTM Việt Nam”, Tạp chí Thị trƣờng Tài Tiền tệ (1+2) PGS.TS Hồng Hữu Hịa (2001), Phân tích số liệu thống kê , Đại học Kinh tế Huế Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2008), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NxbThống kê, Hà Nội TS Phạm Ngọc Kiểm (2012), Giáo trình lý thuyết thống kê, NXB Thống kê, Hà Nội 10 Kỷ yếu hội thảo khoa học (2005), Nâng cao lực quản trị rủi ro NHTM Việt Nam 11 Hồng Đức Ln (2009), “Chất lƣợng tín dụng – Từ lý luận đến thực tiễn NHTM Việt Nam”, Tạp chí lƣu hành nội Học viện Ngân hàng 12 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài 13 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quyết định số 127/2005/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách 75 hàng ban hành kèm theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 14 Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam(2001), Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành kèm theo định số 1627/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 15 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 16 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quy định tỷ lệ đảm bảo an tồn hoạt động tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 17 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số qua năm 2009 đến 2011 18 Peter S.Rose (2004), Quản trị Ngân hàng Thương mại (bản dịch), NXB Tài Hà Nội 19 Quốc hội nƣớc Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật Tổ chức tín dụng 20 Quốc hội nƣớc Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Luật sửa đổi bổ sung số điều luật Luật Tổ chức tín dụng 21 Quốc hội nƣớc Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật sửa đổi bổ sung số điều luật Luật Tổ chức tín dụng 22 Nguyễn Văn Tiến (2002), “Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân hàng”, NXB Thống kê 23 Lê Danh Tốn (2006), “Hệ thống tín dụng NHTM Basel II”, tạp chí tài số 24 tháng năm 2006 24 Nguyễn Thị Ngọc Trang (2005), Quản trị rủi ro tài chính, Nxb Thống Kê 76 25 Lê Thị Xuân (2002), “Bàn tín dụng NHTM Việt Nam”, viết tập san nội bộ, năm 2002, Khoa Tài Chính Ngân Hàng, trƣờng đại học Kinh tế Quốc Dân 26 Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng hợp tác – Chi nhánh Thanh Hoá năm 2013 - 2015 77