Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng hợp tác xã việt nam chi nhánh hai bà trưng,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN MAI PHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƢNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN MAI PHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƢNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS HÀ THỊ SÁU HÀ NỘI – 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn trung thưc, lấy từ nguồn đáng tin cậy từ báo cáo tổng kết hoạt động hàng năm Ngân hàng Hợp tác xã Việt NamChi nhánh Hai Bà Trưng Hà Nội, ngày tháng năm Tác giả luận văn Nguyễn Mai Phương MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG HỢP TÁC VÀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC 1.1.1 Những vấn đề Ngân hàng hợp tác 1.1.2 Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng 11 1.1.4 Phân loại hoạt động cho vay tiêu dùng 14 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC 18 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng 18 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng 22 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI MỘT SỐ NGÂN HÀNG HỢP TÁC CÁC NƯỚC VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG HỢP TÁC CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 26 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng hợp tác nước 26 1.3.2 Bài học phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng 30 KẾT LUẬN CHƢƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 33 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 33 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng Hợp tác xác Việt Nam- Chi nhánh Hai Bà Trưng 33 2.1.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- Chi nhánh Hai Bà Trưng 34 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hai Bà Trưng 34 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 42 2.2.1 Chính sách cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- Chi nhánh Hai Bà Trưng 42 2.2.2 Các sản phẩm tín dụng tiêu dùng áp dụng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng 44 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng 46 2.2.4 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã – Chi nhánh Hai Bà Trưng 47 2.2.5 Các tiêu định tính 55 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ SỰ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 55 2.3.1 Những kết đạt 55 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 56 KẾT LUẬN CHƢƠNG 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 61 3.1 ĐỊNH HƯỚNG, MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM- CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG TRONG THỜI GIAN TỚI 61 3.1.1 Định hướng phát triển chung 61 3.1.2 Định hướng phát triển phát triển cho vay tiêu dùng 62 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 63 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 63 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt 68 3.2.3 Phát triển kênh phân phối 69 3.2.5 Hồn thiện cơng tác quảng bá, tiếp thị 70 3.2.6 Giải pháp nguồn nhân lực 71 3.2.7 Nâng cao chất lượng tín dụng 72 3.2.8 Ngăn ngừa xử lý nợ hạn 74 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 76 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành 76 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 78 KẾT LUẬN CHƢƠNG 80 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Nghĩa Chữ viết tắt HTX Hợp tác xã TCTD Tổ chức tín dụng Co-opBank Ngân hàng Hợp tác xã NHNN Ngân hàng nhà nước CBCNV Cán công nhân viên DN Doanh nghiệp KHDN Khách hàng Doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân TSĐB Tài sản đảm bảo TDN Tổng dư nợ DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1.1 Sự khác NHTM Ngân hàng Hợp tác Bảng 2.1 Tổng huy động vốn giai đoạn 2012-2014 35 Bảng 2.2 Tổng dư nợ tín dụng giai đoạn 2012-2014 .37 Bảng 2.3 Nợ hạn Chi nhánh giai đoạn 2012-2014 40 Bảng 2.4 Kết kinh doanh giai đoạn 2012-2014 41 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012-2014 50 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích 51 Bảng 2.7 Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng 52 Bảng 2.8 Nợ hạn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2012-2014 .53 Biểu đồ 2.1 Huy động vốn theo đối tượng khách hàng 36 Biểu đồ 2.2 Dư nợ tín dụng đối tượng khách hàng 39 Biểu đồ 2.3 Tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng 48 Biểu đồ 2.4 Tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng .49 Biểu đồ 2.5 Tình hình nợ xấu Chi nhánh giai đoạn 2012-2014 54 Sơ đồ 1.1 Cho vay tiêu dùng theo hình thức gián tiếp 15 Sơ đồ 1.2 Cho vay tiêu dùng theo hình thức trực tiếp .16 Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Co-opBank Hai Bà Trưng 34 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Những năm gần kinh tế Việt Nam có thay đổi đáng kể, đặc biêt từ kiên Việt Nam thức gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO) Mặc dù kinh tế gặp khơng khó khăn thử thách phát triển với tốc độ cao đạt nhiều thành tựu đáng tự hào Nhờ vậy, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao Nếu trước đây, người dân nước ta nghĩ đến chuyển “ăn no, mặc ấm” nay, nhu cầu họ phải “ăn ngon, mặc đẹp” Việc sở hữu tài sản có giá trị lớn nhà cửa, xe hơi… trở thành nhu cầu nhiều người Đây điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng Nếu nước phát triển, tỷ lệ cho vay tiêu dùng thường chiếm khoản từ 40% đến 50% tổng dư nợ tỉ lệ tổ chức tín dụng Việt Nam chiếm tỷ lệ nhỏ, khoảng 5%- 7% tổng dư nợ Đồng thời, với dân số 88 triệu người, phần đông dân số trẻ động, thu nhập người dân không ngừng cải thiện mở thị trường cho vay tiêu dùng vô rộng lớn đầy tiềm Mặt khác, xu hướng hội nhập quốc tế sách mở cửa kinh tế tạo cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước ngoài, ngân hàng liên doanh, ngân hàng thương mại quốc doanh, cơng ty tài ngân hàng thương mại cổ phần đặc biệt lĩnh vực cho vay tiêu dùng, thu hút khách hàng cá nhân Như vậy, cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng để tranh giành thị trường điều tất yếu, vấn đề cấp thiết ngân hàng làm mở rộng phát triển cho vay tiêu dùng thời gian tới Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (Co-opbank) ngân hàng cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng thu kết khả quan Tuy nhiên, bối cảnh cạnh tranh gay gắt nay, để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng an tồn hiệu khơng phải điều đơn giản Nằm hệ thống Co-opbank, hoạt động địa bàn quận Hà Nội số huyện Thái Nguyên, Ngân hàng Hợp tác xã Việt NamChi nhánh Hai Bà Trưng có nhiều điều kiện để phát triển tồn diện hoạt động kinh doanh có cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, q trình hoạt động việc phát triển hoạt động dịch vụ chưa khai thác tối đa tiềm năng, sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng phát triển chưa đồng đặc biệt sản phẩm cho vay mang lại doanh thu lợi nhuận lớn cho chi nhánh Nhận thức tầm quan trọng việc mở rộng cho vay tiêu dùng khả phát triển tương lai, tơi chọn đề tài: “Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- Chi nhánh Hai Bà Trưng” làm luận văn thạc sĩ Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa làm rõ lý luận liên quan đến Ngân hàng Hợp tác, cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác, qua khẳng định phát triển cho vay tiêu dùng đòi hỏi tất yếu trình hội nhập phát triển ngân hàng Hợp tác - Đánh giá thực trạng việc phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- Chi nhánh Hai Bà Trưng thời gian qua hai khía cạnh: kết đạt được, hạn chế nguyên nhân - Trên sở phân tích, đánh giá thực tiễn, luận văn đề xuất giái pháp kiến nghị để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam- Chi nhánh Hai Bà Trưng thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu vào phát triển hoạt động 70 - Phát triển đội ngũ bán hàng trực tiếp + Tổ chức buổi hội thảo với nhân viên doanh nghiệp để tư vấn, bán sản phẩm chỗ + Bản thân cán ngân hàng cần chủ động tìm kiếm, tiếp cận thu hút khách hàng vay vốn - Tăng cường cho vay gián tiếp: mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa cho người tiêu dùng Bên cạnh kênh truyền thống, Ngân hàng nên phát triển kênh đối tác độc lập công ty bán lẻ, công ty địa ốc, sàn giao dịch bất động sản, công ty bảo hiểm nhân thọ, trung tâm đào tạo hướng dẫn du học, xuất lao động, Đây kênh vơ có lợi cho ngân hàng, thơng qua thị trường này, ngân hàng có thêm nhiều khách hàng hơn, giảm chi phí nghiệp vụ, san sẻ rủi ro Với hình thức cho vay du học, Ngân hàng phối hợp với trung tâm tư vấn du học có uy tín để tổ chức hội thảo du học Thông qua hội thảo, Ngân hàng quảng bá trực tiếp sản phẩm tới khách hàng có nhu cầu vay vốn 3.2.4 Hồn thiện cơng tác quảng bá, tiếp thị - Thiết lập quan hệ với đối tác chiến lược Quan hệ với quan quản lý nhà đất phòng đăng ký quyền sử dụng đất quận, huyện… để hỗ trợ việc đăng ký chấp tài sản, tiếp cận thông tin định hướng quy hoạch, xu thị trường bất động sản Quan hệ với chủ đầu tư dự án hộ chung cư, công ty xây dựng… để hỗ trợ việc giới thiệu khách hàng vay vốn quảng bá hình ảnh ngân hàng Liên hệ với Công ty ô tô: KIA, Honda, Hyundai, Toyota địa 71 phương để phát triển sản phẩm cho vay mua ô tô địa bàn - Chú trọng cơng tác chăm sóc khách hàng: chia khách hàng thành nhiều nhóm, tùy vào nhóm khách hàng mà ngân hàng có cách thức chăm sóc khác nhau; có chương trình tặng q vào dịp sinh nhật, ngày lễ, định kỳ thăm hỏi, thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng - Xây dựng chiến lược quảng bá dịch vụ ngân hàng: lựa chọn hình thức quảng cáo, truyền thơng phù hợp với khả tài ngân hàng, tập trung vào tính hiệu sáng tạo quy mô quảng cáo + Phối hợp với đoàn thể, doanh nghiệp để tiếp cận đối thoại trực tiếp với khách hàng + Điện thoại gửi thư trực tiếp, gián tiếp đến khách hàng tiềm lãnh đạo, trưởng phịng doanh nghiệp + Quảng bá thơng qua hệ thống thuê bao điện thoại + Cán ngân hàng cần giới thiệu trực tiếp với khách hàng thơng qua hình thức tư vấn, giới thiệu, hướng dẫn + Đẩy mạnh treo băng rôn, tranh ảnh quảng cáo trung tâm, đơn vị liên kết - Đối với hoạt động quan hệ cơng chúng, phịng khách hàng đồng phối hợp phòng ban khác khuyến khích giải đáp thắc mắc khách hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng; tiến hành tổ chức hội nghị khách hàng; phối hợp với tổ chức sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản công nhân viên để phát triển Tín dụng cá nhân; điều chỉnh thời gian giao dịch cho phù hợp với thời gian khách hàng cán cơng nhân viên Ngồi ra, Ngân hàng tiến hành hành tổ chức kiện nhỏ sản phẩm địa bàn 3.2.5 Giải pháp nguồn nhân lực Tiếp tục trì sách tuyển dụng coi trọng lực thực sự, kết 72 hợp với tiêu chuẩn ngoại hình nhân viên mặt ngân hàng Mục tiêu tuyển nhân viên có chất lượng, cống hiến cho phát triển ngân hàng Khuyến khích cán bộ, nhân viên ngân hàng tự học để nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, phát người có lực giỏi cử đào tạo nước phát triển để học hỏi phương thức làm việc đại, cách tổ chức, quản lý… nhằm đưa ngân hàng Hợp tác phát triển ngang tầm với ngân hàng đại Ngoài ra, Ngân hàng nên hướng vào đào tạo kỹ mềm (các kỹ giao tiếp đặc biệt kỹ nghe, kỹ khai thác thông tin từ khách hàng, sử dụng câu hỏi đóng, mở thích hợp ) Vì khách hàng đối tượng mà ngân hàng phục vụ nên việc hiểu thái độ, nắm bắt khơi gợi nhu cầu khách hàng trình giao tiếp cần thiết Hơn nữa, Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ hợp lý phù hợp thu hút nguồn nhân lực chất lượng cao Đây động lực thúc đẩy cán bộ, nhân viên đóng góp cho ngân hàng, Ban lãnh đạo phải quan tâm thưởng phạt công bằng, xác, có hỗ trợ kịp thời Đồng thời phải trì mơi trường làm việc lành mạnh, có hội thăng tiến, tạo điều kiện cho phát triển cá nhân góp phần đem tới thành cơng tồn ngân hàng 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng tín dụng Để nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng cần tìm giải pháp nhằm khắc phục hạn chế tồn hoạt động chi nhánh Những hạn chế tồn cách độc lập cách định, biện pháp phải thực cách đồng quán Sau các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng là: Thứ nhất, nâng cao công tác quản lý, kiểm tra, kiểm sốt nội 73 Cơng tác kiểm tra, quản trị ngân hàng phải tiến hàng thường xuyên có chất lượng Phải rà sốt lại chương trình, quy định nội chi nhánh để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp tránh sơ hở dễ bị lợi dụng Kiểm tra, kiểm soát nội xem ngân hàng có thực theo quy định pháp luật quy định ngân hàng khơng Cấp cần có chương trình điều hành hoạt động chi nhánh cách thích hợp, khoa học cho hiệu đạt cao Thường xuyên theo dõi, nhắc nhở nhân viên đặc biệt nhân viên tín dụng để xem xét thái độ làm việc công việc làm có khơng, chất lượng cho vay phụ thuộc nhiều vào cán tín dụng Cán tín dụng người có lực, trách nhiệm ln hồn thành nhiệm vụ theo quy định chất lượng khoản vay tốt Thứ hai, thực tốt quy trình thẩm định tín dụng Thẩm định giữ vai trị quan trọng việc định cho vay Nó nguyên nhân gây rủi ro tín dụng ngân hàng Vì vậy, yêu cầu đặt cần có quy trình thẩm định chặt chẽ để giảm thiểu tối đa rủi ro mà ngân hàng gặp Khi thẩm định cán tín dụng cần tìm hiểu nhiều phương diện như: - Thẩm định xem khách hàng có đủ lực pháp luật dân không, hành vi dân chịu trách nhiệm trước pháp luật hay khơng? - Thẩm định mục đích sử dụng vốn khách hàng có hay khơng, có hợp pháp hay khơng? - Thẩm định lực tài khách hàng để xem khả trả nợ ngân hàng tương lai có tốt hay không - Xem xét giá trị tài sản bảo đảm khách hàng Cán tín dụng cần đánh giá giá trị tài sản đảm bảo không đánh giá cao thấp giá trị 74 Ngồi ra, quy trình thẩm định cần phải tiến hành cách linh hoạt, mềm dẻo tùy đối tượng khách hàng khác mà có biện pháp xử lý mà vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng mà lại vừa mang lợi ích cho hai bên khách hàng ngân hàng Thứ ba, phát triển công nghệ ngân hàng Ngân hàng lĩnh vực ứng dụng nhiều công nghệ tin học, trình hoạt động ngân hàng phải không ngừng nâng cao mức độ đại hóa cơng nghệ Một phần để phù hơp với lĩnh vực tài ngân hàng, phù hợp với mặt chung công nghệ nước, đảm bảo xu phát triển quốc tế Cần nhận thức rằng, chất lượng dịch vụ ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố cơng nghệ Có cán tín dụng tốt hệ thống máy móc thiết bị khơng hiên đại, trình độ cơng nghệ khơng tiên tiến khơng thể cho hệ thông dịch vụ hoạt động tốt Việc ứng dụng công nghệ giúp ngân hàng giảm bớt chi phí nhân cơng mà lại đem lại độ xác cao, an tồn theo quy định pháp luật 3.2.7 Ngăn ngừa xử lý nợ hạn Thứ nhất, tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Trong hoạt động mình, giống Ngân hàngthương mại khác khác, Ngân hàng Hợp tác phải đối mặtvới nhiều rủi ro Phổ biến rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng xuất phát từ ngun nhân khách quan biến động nên kinh tế nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng lực đội ngũ cán cịn hạn chế dẫn đến sai sót nhầm lẫn quy trình nghiệp vụ đạo đức cán yếu dẫn đến cố tình sai phạm nhằm mục đích tư lợi cá nhân Nhận thức rõ vấn đề này, Chi nhánh cần đẩy mạnh thực Quy chế kiểm tra kiểm soát nội tổ chức máy kiểm tra, kiểm soát nội theo Quyết định số 59/2014/QĐ-NHHT Quy trình kiểm tra nội theo định số 75 60/2014/QĐ-NHHT nhằm nâng cao hiệu hoạt động, phát hiện, ngăn ngừa giảm thiểu rủi ro tín dụng hoạt động Chi nhánh Cần tổ chức phận Kiểm tra nội có nhiệm vụ kiểm tra, giám sát việc tuân thủ quy định pháp luật quy chế, quy trình nghiệp vụ, quy định nội Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh cần phải trì thường xuyên việc kiểm tra, giám sát việc thực quy định, quy chế liên quan đến hoạt động phận làm cơng tác tín dụng để kịp thời phát sai sót, sai phạm hoạt động tín dụng, sở đề biện pháp khắc phục có hiệu nhằm củng cố chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro Chi nhánh cần đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu trình cho vay: - Kiểm tra trước cho vay: thẩm định khách hàng phương án, dự án vay vốn - Kiểm tra cho vay: kiểm tra việc rút vốn vay, chuyển tiền tốn khách hàng có phù hợp với mục đích vay hay khơng, có đủ hợp pháp, hợp lệ hay không? - Kiểm tra sau cho vay: kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng? Kiểm tra vật tư đảm bảo vốn vay, kiểm tra khả thu hồi nợ vay sở theo dõi tình hình luân chuyển vật tư hàng hóa hnh thành từ vốn vay tnh hnh tài doanh nghiệp Thứ hai, tăng cường xử lý nợ xấu, nợ hạn Trong q trình hoạt động, Chi nhánh khơng thể khơng tránh khỏi vấn đề nợ hạn Vì vậy, để hạn chế mức thấp xử lý nợ hạn cách nhanh nhất, Chi nhánh áp dụng biện pháp sau: - Cần quán quan điểm giải dứt điểm nợ xấu, kiên làm rõ thực chất nợ xấu việc đánh giá nợ xấu khơng khơng đưa kế hoạch hợp lý để xử lý nợ xấu cách triệt để khơng cẩn thận 76 xảy khủng hoảng tiền tệ cho hệ thống kinh tế Chi nhánh khơng thể tính thành tích, cần có nhìn trực diện vào thực chất nợ xấu Tổ chức kiểm tra sử dụng vốn chi tiết đến khách hàng, vay kết hợp với đánh giá, phân loại nợ cụ thể Đặc biệt qua phân tích xác ngun nhân dẫn đến không thu hồi nợ hạn - Giải nợ xấu cách lâu dài đồng Giám sát rủi ro tổng thể danh mục tín dụng giám sát khoản vay, việc làm cần phải làm thường xuyên toàn Chi nhánh cán tác nghiệp thông qua việc kiểm tra định kỳ khoản vay Sau phân tích phân loại nợ xấu, Chi nhánh cần tiến hành biện pháp đơn đốc thích hợp với khoản nợ xấu Đây biện pháp tốn song mang lại hiệu không nhỏ - Thành lập hội đồng xử lý rủi ro đảm bảo cho hội đồng làm việc có hiệu quả, ngân hàng cần lập ban xử lý nợ xấu với số cán vững vàng nghiệp vụ, thông hiểu khách hàng nợ, có kinh nghiệm cơng việc mình, ngân hàng xây dựng chế thưởng hấp dẫn thu hồi nợ xấu với tất đối tượng giúp thu hồi nợ cho ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ngành Thứ nhất, hoàn thiện hệ thống văn pháp luật Hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam chưa có Luật riêng điều chỉnh Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thường dựa theo Luật chung mà thực hiện, nhiều gây nhiều khó khăn việc đưa định cho vay, thực thi giải tranh chấp Chính thế, cần soạn thảo thơng qua Luật tín dụng tiêu dùng, để tạo tảng pháp lý vững cho hoạt động cho vay tiêu dùng mở rộng phát triển Muốn vậy, Nhà nước cần tham khảo Luật cho vay tiêu dùng nước mà công nghiệp ngân hàng phát triển Hoa Kỳ nước Tây Âu…Tuy nhiên, cần ý đến yếu tố 77 phù hợp Luật áp dụng Việt Nam, đồng thời học hỏi, rút kinh nghiệm mà quốc gia gặp phải vấn đề khủng hoảng Khoản nợ tiêu chuẩn hoành hành thi trường tín dụng Mỹ Châu Âu thời gian gần Các nhà xây dựng sách cần xác định rõ vấn đề cần điều chỉnh trước đưa áp dụng để tránh can thiệp sâu vào hoạt động kinh doanh ngân hàng cách làm Chỉ thị 03 với hoạt động tín dụng để kinh doanh, đầu tư chứng khoán Xem xét xây dựng chế giải phá sản cá nhân Tuy có nhiều ý kiến cho tổ chức tín dụng tự ý thức việc bảo đảm an tồn vốn tín dụng tổ chức song phá sản cá nhân hệ tất yếu cho vay tiêu dùng tác động nhều yếu tố Thủ tục phá sản cá nhân, thủ tục phá sản tổ chức, tạo điều kiện cho cá nhân tổ chức tín dụng giải dứt điểm quan hệ nợ nần, tránh tình trạng dây dưa kéo dài gây thiệt hại cho hai bên Để thực nội dung cần có tìm hiểu phân tích thực tiễn để đưa định cuối Có thể vào thời điểm nhà làm luật quan sát tình hình nung nấu cho điều chỉnh lâu dài sau, song nhà quản lý nên theo hướng điều chỉnh không nên quy định áp đặt để hoạt động tín dụng tiêu dùng phát triển lành mạnh, giảm thiểu rủi ro Để nâng cao hiệu vốn vay hạn chế rủi ro cho ngân hàng, Chính phủ cần tạo điều kiện để cán cơng nhân viên nói riêng người dân nói chung vay vốn nhiều việc cải cách thủ tục hành quyền sử dụng đất, quyền sở hữu bất động sản đăng ký giao dịch bảo đảm ví dụ đẩy nhanh tiến độ cấp Sổ đỏ Thứ hai, ổn định tăng trưởng môi trường kinh tế, tăng cường hoạt động đầu tư đặc biệt thu hút đầu tư nước ngoài, thực chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng tăng tỷ trọng dịch vụ công nghiệp giảm tỷ trọng 78 nông nghiệp GDP ; thực biện pháp bình ổn giá cả; trì tỷ lệ lạm phát nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển; chuyển dịch cấu lao động cách hợp lý, giảm tỷ lệ thất nghiệp; nâng cao đời sống dân cư Việc ổn định môi trường Kinh tế - trị - xã hội tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống cho dân cư, nâng cao khả tích luỹ cầu tiêu dùng dân chúng, đồng thời thúc đẩy việc sản xuất, cung ứng sản phẩm dịch vụ thị trường Phát triển thị trường mua bán nợ, thị trường cầm cố Đơn giản hoá thủ tục cầm cố tạo khung pháp lý để thúc đẩy việc thu hồi nợ phát mại tài sản đảm bảo Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cho ngân hàng, yêu cầu minh bạch hoạt động kinh doanh ngân hàng quy định việc công bố thông tin đại chúng Có mối quan hệ quốc tế rộng rãi với phủ nước khu vực quốc tế, tạo mối liên kết kinh tế, công nghệ giáo dục 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Nhà nước Việt Nam quan đại diện cho Chính phủ lĩnh vực ngân hàng, ban hành thực thi sách tiền tệ kinh tế, trực tiếp đạo, giám sát hoạt động tồn ngành ngân hàng theo luật định Do ngân hàng nhà nước đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ nhất, hoàn thiện văn quy chế hoạt động cho vay tiêu dùng quy định có liên quan Đặc biệt nhanh chóng dự thảo điều luật Luật tín dụng tiêu dùng trình Quốc hội phê duyệt Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu kỹ tình hình thị trường đưa dự báo xác xu hướng kinh tế hoạt động tín dụng ngân hàng, từ ban hành văn quy định cụ thể đối tượng, 79 loại hình cho vay tiêu dùng Thứ hai, tạo điều kiện, hỗ trợ ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh thông qua biện pháp nhằm tăng khả tự chủ cả, tự chịu trách nhiệm kinh doanh; thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, chuyên đề, khố học nghiệp vụ cho ngân hàng, có tham gia ngân hàng hàng đầu giới khu vực tạo điều kiện học hỏi kinh nghiệm tìm kiếm mối quan hệ hợp tác ngân hàng nước Thứ ba, tạo điều kiện nhằm phát triển thị trường liên ngân hàng Nghiên cứu tiếp tục hoàn thiện hệ thống thông tin liên ngân hàng nhằm đảm bảo giảm thiểu rủi ro thông tin không cân xứng hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, tiếp tục hồn thiện hệ thống tốn bù trừ điện từ liên ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ hệ thống ngân hàng, đồng thời mở rộng hoạt động Thứ tư, nâng cao hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) cập nhật khách hàng vay vốn thường xuyên, bắt buộc Tổ chức tín dụng phải báo cáo khách hàng Thành lập Cơng ty đánh giá tín dụng 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng, chương đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Nội dung Chương bao gồm: Định hướng phát triển chung phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Co-opBank Chi nhánh Hai Bà Trưng - Giái pháp sản phẩm dịch vụ: triển khai đa dạng hóa sản phẩm cho vay, cấu danh mục sản phẩm cho vay hợp lý, xây dựng sách cho vay linh hoạt, hiệu quả, phù hợp - Giải pháp công nghệ: xây dựng quy trình khép kín có tính liên kết khâu tồn quy trình cho vay tiêu dùng, nghiên cứu triển khai hệ thống thông tin trực tuyến khách hàng phận chuyên trách - Giải pháp tổ chức nhân sự: nâng cao chất lượng công tác tuyển dụng nhân sự, tăng cường công tác đào tạo tái đào tạo, hồn thiện sách thù lao đãi ngộ chuyên viên quan hệ khách hàng.- Giái pháp thị trường, công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm: thành lập phận chuyên trách nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng, tăng cường bán chéo sản phẩm, đẩy mạnh phát triển khách hàng thông qua đói tác liên kết, nâng cao hiệu cơng tác truyền thông quảng cáo Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm khắc phục hạn chế cịn tồn hoạt động chi nhánh Một số kiến nghị với Chính phủ, với Ngân hàng Nhà nước, với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng 81 KẾT LUẬN Trong ba năm qua Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng đạt thành tựu lớn tất hoạt động huy động vốn, tín dụng, tốn hiệu kinh doanh Trong đó, tín dung hoạt động đóng góp lớn vào kết hoạt động Chi nhánh Tuy nhiên, môi trường cạnh tranh đầy gay gắt nay, để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng cách an toàn hiệu tốn khó Ngân hàng Hợp tác xã Việt nam nói chung Chi nhánh Hai Bà Trưng nói riêng Ngân hàng cần có chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng hiệu quả, bao gồm giải pháp đồng nỗ lực tồn thể cán nhân viên Thơng qua trình nghiên cứu, luận văn đạt kết định: Luận văn hệ thống hóa, phân tích vân đề ngân hàng hợp tác, cho vay tiêu dùng kinh nghiệm để phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng hợp tác Luận văn thu thập tư liệu hoạt động thực tiễn trình phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hai Bà Trưng từ năm 2012 đến năm 2014, đưa nhận xét tổng quan kết quả, mặt tích cực mặt hạn chế, nguyên nhân tác động làm sở đề xuát giải pháp thời gian tới Luận văn đề xuất định hướng, giải pháp kiến nghị phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh Các giải pháp mang tính tồn diện, thực tế phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh Với kết đạt luận văn, hy vọng góp phần vào mở rông, thành công cho vay tiêu dùng Chi nhánh thời gian tới Do khả nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm thực tế thân 82 nhiều hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận đóng góp ý kiến Thầy, Cô bạn, Qua xin chân thành cảm ơn Cô giáo Ts Hà Thị Sáu, người tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn TÀI LIỆU THAM KHẢO C.Mác (1962), Tư bản, Quyển 3, Tập 2, Nxb Sự Thật Nguyễn Trọng Chính (2011), “Xây dựng chiến lược cạnh tranh cho sản phẩm tín dụng Bán lẻ BIDV Hà Tĩnh”, luận văn thạc sỹ Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà nội Lê Vinh Danh (1997), Tiền tệ hoạt động ngân hàng, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Đoàn Thị Hồng Dung (2014), nghiên cứu khoa học: “Phân tích nhân tố ảnh hưởng tới cho vay tiêu dùng Agribank Biên Hòa” Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê Hà Nội Đặng Văn Hải (2007), “Nâng cao chất lượng cán NHTM Việt Nam”,Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ (1+2) PGS.TS Hồng Hữu Hịa (2001), Phân tích số liệu thống kê , Đại học Kinh tế Huế Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê 10 Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội 11 Kỷ yếu hội thảo khoa học (2005), Nâng cao lực quản trị rủi ro NHTM Việt Nam 12 Ngân hàng Hợp tác Việt Nam (2012, 2013, 2014), Báo cáo thường niên 13 Nguyễn Việt Linh (2012), “Xu hướng cho vay tiêu dùng giai đoạn 2015 -2020”, tạp chí lưu hành nội bộ, Học viện Ngân hàng số năm 2014 14 PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng ban hành kèm theo định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 17 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật sửa đổi bổ sung số điều luật Luật Tổ chức tín dụng 18 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Hợp tác xã Chi nhánh Hai Bà Trưng năm 2012, 2013, 2014