Giải pháp hoàn thiện quản lý danh mục cho vay tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN LÝ DANH MỤC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Họ tên sinh viên: Bùi Thị Bích Phƣơng Lớp : K14-NHTMD Khóa : 14 Khoa : Ngân hàng Hà Nội, tháng năm 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ DANH MỤC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Họ tên sinh viên: Bùi Thị Bích Phƣơng Lớp : K14-NHTMD Khóa : 14 Khoa : Ngân hàng GVHD : PGS.TS Đỗ Thị Kim Hảo Hà Nội, tháng năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp cơng trình nghiên cứu riêng em, hình thành phát triển sở nghiên cứu lý thuyết thực hành thực tế Khóa luận thực với hướng dẫn PGS.TS.Đỗ Thị Kim Hảo Các số liệu thu thập xử lý cách trung thực, tài liệu khảo trích dẫn rõ ràng Nếu sai thật, em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2015 Sinh viên Bùi Thị Bích Phương LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban Giám Đốc, thầy cô khoa Ngân hàng, Học viện Ngân hàng truyền đạt kiến thức, hướng dẫn, cung cấp tài liệu cần thiết giúp đỡ em suốt thời gian học tập trình tìm hiểu kiến thức để thực khóa luận Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến giảng viên PGS.TS Đỗ Thị Kim Hảo– người trực tiếp bảo hướng dẫn em hồn thành khóa luận Cuối cùng, em xin cảm ơn gia đình, bạn bè cổ vũ, động viên tạo điều kiện giúp đỡ em thời gian qua Hà Nội, ngày 20 tháng năm 2015 Sinh viên Bùi Thị Bích Phương DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ý nghĩa Ký hiệu BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại CBTD Cán tín dụng CIC XHTD Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Xếp hạng tín dụng DN Doanh nghiệp QLRR Quản lý rủi ro KDV&TT Kinh doanh vốn tiền tệ QLRRTD Quản lý rủi ro tín dụng QLRR TT&TN QLTD Quản lý rủi ro thị trường tác nghiệp Quản lý tín dụng HSC Hội sở CN Chi nhánh DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ HÌNH VẼ Biểu đồ 1.1, Cơ cấu rủi ro hoạt động cho vay NHTM Biểu đồ 1.2, Mơ hình tổ chức quản lý danh mục cho vay .12 Biểu đồ 1.3, Các loại tổn thất khoản cho vay NHTM 16 Biểu đồ 1.4, Quy trình nghiệp vụ chứng khốn hóa 25 Biểu đồ 1.5, Cơ chế CDS 26 Biểu đồ 2.1, Tổng dư nợ tăng trường tín dụng BIDV giai đoạn 2012-2014 .38 Biểu đồ 2.2, Danh mục cho vay tập trung theo thời hạn BIDV 39 Biểu đồ 2.3, Tập trung danh mục cho vay theo đối tượng khách hàng BIDV 41 Biểu đồ 2.4, Tỷ lệ nợ xấu BIDV toàn ngành .43 Biểu đồ 2.5, Tỷ lệ nợ xấu BIDV số ngân hàng năm 2014 44 Biểu đồ 2.6, Số nợ xấu BIDV đăng ký bán năm 2015 58 Hình 1.1, Cơ chế quản lý vốn tập trung .24 Hình 2.1, Mơ hình tổ chức quản lý danh mục cho vay BIDV 44 Hình 2.2, Sơ đồ tổ chức thực giám sát danh mục cho vay .55 Hình 2.3, Luân chuyển vốn chi nhánh Hội sở thực điều hòa vốn chi nhánh qua chế mua-bán vốn 56 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1.1, So sánh điểm mơ hình 19 Bảng 2.1, Kết kinh doanh BIDV năm 2014 37 Bảng 2.2, Danh mục cho vay tập trung theo lĩnh vực/ngành nghề kinh tế 40 Bảng 2.3, Khảo sát lượng hóa rủi ro tín dụng theo PP thống kê NHTM Việt Nam 53 MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ QUẢN LÝ DANH MỤC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .3 1.1.2 Danh mục cho vay ngân hàng thương mại .3 1.1.2.1 Khái niệm danh mục cho vay 1.1.2.2 Đặc điểm danh mục cho vay 1.1.2.3 Cấu trúc danh mục cho vay .5 1.1.3 Rủi ro danh mục cho vay ngân hàng thương mại .6 1.1.3.1 Cơ cấu rủi ro danh mục cho vay ngân hàng thương mại 1.1.3.2 Hậu rủi ro danh mục cho vay 1.2 Quản lý danh mục cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm quản lý danh mục cho vay .8 1.2.2 Ý nghĩa quản lý danh mục cho vay hoạt động kinh doanh NHTM .9 1.2.3 Các phương pháp quản lý danh mục cho vay .10 1.2.3.1 Phương pháp quản lý danh mục thụ động .10 1.2.3.2 Phương pháp quản lý danh mục chủ động 11 1.2.4 Nội dung quản lý danh mục cho vay theo phương pháp chủ động .12 1.2.4.1 Mơ hình tổ chức quản lý danh mục tín dụng 12 1.2.4.2 Xác định mục tiêu quản lý danh mục cho vay .13 1.2.4.3 Xây dựng sách quản lý danh mục cho vay 13 1.2.4.4 Xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng 15 1.2.4.5 Đo lường rủi ro danh mục cho vay 15 1.2.4.6 Giám sát danh mục cho vay 20 1.2.4.7 Điều chỉnh danh mục cho vay 21 1.2.5 1.2.5.1 Các công cụ đại điều chỉnh cấu danh mục cho vay 22 Mua bán nợ (Loans Sale &Trading) 22 1.2.5.2 FTP (Fund Transfer Pricing) – Giá chuyển vốn nội 23 1.2.5.3 Chứng khốn hóa khoản cho vay 24 1.2.5.4 Sử dụng công cụ phái sinh 25 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý danh mục cho vay 27 1.2.6.1 Các nhân tố chủ quan từ phía ngân hàng thương mại 27 1.2.6.2 Các nhân tố từ mơi trường bên ngồi 29 1.3 Quản lý danh mục cho vay kinh nghiệm quốc tế học rút cho Việt Nam 30 1.3.1 giới Kinh nghiệm quản lý danh mục cho vay số quốc gia 30 1.3.1.1 Xu hướng quản lý danh mục cho vay trước năm 90 .30 1.3.1.2 Xu hướng quản lý danh mục cho vay sau năm 90 31 1.3.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Việt Nam 33 KẾT LUẬN CHƢƠNG I 35 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ DANH MỤC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 36 2.1 Tổng quan ngân hàng BIDV 36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .36 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng BIDV 37 2.2 Thực trạng danh mục cho vay ngân hàng BIDV 38 2.2.1 Khái quát hoạt động cho vay định hướng danh mục cho vay ngân hàng BIDV năm 2014 38 2.2.2 Cơ cấu danh mục cho vay BIDV .39 2.2.2.1 Cơ cấu danh mục cho vay theo thời gian 39 2.2.2.2 Cơ cấu danh mục cho vay theo lĩnh vực kinh tế 39 2.2.2.3 Cơ cấu danh mục cho vay theo đối tượng khách hàng 41 2.2.3 2.4 Rủi ro danh mục cho vay BIDV 43 Thực trạng quản lý danh mục cho vay ngân hàng BIDV 44 2.4.1 Mơ hình tổ chức quản lý danh mục cho vay BIDV 44 2.4.2 Phương thức quản lý danh mục cho vay BIDV 47 2.4.3 Chính sách quản lý danh mục cho vay BIDV 48 2.4.4 Hệ thống xếp hạng tín dụng chấm điểm khách hàng BIDV 51 2.4.5 Đo lường rủi ro danh mục cho vay BIDV 53 2.4.6 Giám sát thực danh mục cho vay BIDV 54 2.4.7 Điều chỉnh danh mục cho vay BIDV .55 2.5 Đánh giá công tác quản lý danh mục cho vay ngân hàng BIDV 59 2.5.1 Những kết đạt .59 2.5.2 Những tồn cần khắc phục 60 2.5.3 Nguyên nhân tồn 60 2.5.3.1 Nguyên nhân khách quan .60 2.5.3.2 Nguyên nhân chủ quan 62 KẾT LUẬN CHƢƠNG II 65 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ DANH MỤC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 66 3.1 Định hƣớng phát triển ngân hàng BIDV 66 3.1.1 Định hướng hoạt động ngân hàng đến năm 2020 66 3.1.2 Đề xuất định hướng hoàn thiện hoạt động quản lý danh mục cho vay ngân hàng 67 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý danh mục cho vay BIDV 68 3.2.1 Nhóm giải pháp tổ chức hoạt động quản lý danh mục cho vay 68 3.2.1.1 Xây dựng văn hóa quản lý danh mục cho vay ngân hàng 68 3.2.1.2 Xây dựng phương thức quản lý danh mục cho vay chủ động 68 3.2.2 Nhóm giải pháp xây dựng ứng dụng mơ hình phân tích, đánh giá danh mục cho vay 69 3.2.2.1 Xây dựng mơ hình theo dõi, giám sát khoản cho vay .69 3.2.2.2 Xây dựng mơ hình cảnh báo hạn mức tín dụng .70 3.2.2.3 Xây dựng mơ hình phân tích ngành khu vực đầu tư 70 3.2.2.4 Xây dựng mơ hình đo lường rủi ro danh mục cho vay 71 3.2.3 Nhóm giải pháp ứng dụng kỹ thuật điều chỉnh danh mục cho vay .72 3.2.3.1 Tiếp tục hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng 72 3.2.3.2 Nghiên cứu sử dụng công cụ điều chỉnh danh mục cho vay 73 3.2.4 Các biện pháp hỗ trợ khác .74 3.2.4.1 Đầu tư phát triển nguồn nhân lực 74 3.2.4.2 Xây dựng hệ thống thông tin hoạt động hiệu 75 Phục lục 05 HỆ THỐNG XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG LÀ TỔ CHỨC KINH TẾ Các bước thực hiện: Hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng tổ chức kinh tế thực qua bước Bƣớc 1: Xác định ngành kinh Việc xác định ngành nghề kinh doah khách hàng dựa vào hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Hoạt động sản xuất kinh doanh hoạt động đem lại từ 50% doanh thu trở lên tổng doanh thi hàng năm khách hàng Trường hợp khách hàng kinh doanh đa ngành khơng có ngành có doanh thu chiếm từ 50% tổng doanh thi Chi nhánh quyền lựa chọn ngành có tiềm phát triển ngành mà khách hàng có hoạt động để chấm điểm xếp hạng Bƣớc 2: Xác định quy mô Quy mô hoạt đồng khách hàng phụ thuộc vào ngành nghề kinh mà khách hàng có hoạt động Trong hệ thống chấm điểm này, tương ứng với 35 ngành kinh tế có 35 tiêu để xác định quy mô Quy mô khách hàng xác định dựa việc chấm điểm tiêu sau: Vốn chủ sở hữu Số lượng lao động Doanh thu Tổng tài sản Mỗi tiếu có khoảng giá trị chuẩn tương ứng thang điểm từ 1-8 điểm Tổng hợp điểm tiêu dùng để xác định quy mô khách hàng theo quy tác: Khách hàng có điểm tổng hợp lớn quy mô khách hàng lớn Trong hệ thống này, quy mô khách hàng chia làm loại: • Khách hàng quy mô lớn: tổng số điểm đạt từ 22 đến 32 điểm • Khách hàng quy mơ vừa: đạt điểm từ 12 đến 21 • Khách hàng quy mô nhỏ: đạt điểm 12 điểm Bƣớc 3: Xác định loại hình sở hữu khách hàng: Căn cào đối tượng sở hữu, khách hàng chia thành loại khách nhau: Khánh hàng doanh nghiệp nhà nước Khách hàng doanh nghiệp có vốn đầu tư nước Khách hàng khác Trong loại khách hàng, hệ thoogns quy định cách chấm điểm riêng đối vỡi trường hợp khách hàng có quan hệ tín dụng khách hàng chiaw có quan hệ tín dụng BIDV Bƣớc 4: Chấm điểm tiêu tài Các tiêu tài gồm 14 tiêu thuộc nhóm sau: Nhóm tiêu tốn (3 tiêu): Khả toán hành, Khả toán nhanh, Khả tốn tức thời Nhóm tiêu hoạt động (4 tiêu): Vòng quay vốn lưu động, Vòng quay hàng tồn kho, Vòng quay khoản phải thu, Hiêu suất sử dụng TSCĐ Nhóm tiêu cân nợ (2 tiêu): Tổng nợ phải trả/Tổng tài sản, Nợ dài hạn/Nguồn vốn CSH Nhóm tiêu thu nhập (5 tiêu): Lợi nhuận gộp/ Doanh thu thuần, Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh/Doanh thu thuần, Lợi nhuận sau thế/Vốn CSH, Lợi nhuận sau thế/ Tổng tài sản bình qn, (Lợi nhuận trước thuế + chi phí lãi vay)/Chi phí lãi vay Cơ cấu điểm (trọng số) tiêu tài quy định khách cho ngành khách nhằm đánh giá chất đặc thù riêng ngành nghề kinh tế Bƣớc 5: Chấm điển tiêu phi tài Thơng thường, tiêu phi tài gồm 40 tiêu thuộc nhóm: Khả trả nợ từ lưu chuyển tiền tệ(2 tiêu): Khả trả nợ trung dài hạn, Nguồn trả nợ khách hàng theo đahs giá CBTD Trình độ quản lý môi trường nội DN(9 tiêu): Nhân thân người đầu DN KTT, Kinh nghiệm chuyên môn người đứng đầu DN, Học vấn người đứng đầu DN, Năng lực điều hành người đứng đầu DN theo đánh giá CBTD, Quan hệ BLĐ DN với quan hữu quan, Tính động độ nhạy bén BLĐ DN với thay đổi thị trường theo đánh giá CBTD, Môi trường nhaanh nội DN theo đánh giá CBTD, Tầm nhìn, chiến lược kinh doanh DN từ đến năm tới Quan hệ với ngân hàng (11 tiêu): Lịch sử tả nợ khách hàng 12 tháng qua, Số lần cấu lại 12 tháng qua, Tỷ trọng nợ cấu lại tổng dư nợ, Tình hình nợ hạn dư nợ tại, Lịch sử quan hệ cam kết ngoại bảng, Tình hình cung cấp thơng tin khách hàng theo yêu cẩu BIDV 12 tháng qua, Tỷ trọng doanh thu chuyển qua BIDV tổng DT (trong 12 tháng qua) so với tỷ trọng tài trợ vốn BIDV tổng số vốn tài trợ DN, Mức độ sử dụng dịch vụ (tiền gửi dịch vụ khách) BIDV, Thời gian quan hệ tín dụng với BIDV, Tình trạng nợ q hạn ngân hàng khác 12 tháng qua, Định hướng quan hệ tín dụng với khách hàng Các nhân tố bên (7 tiêu): Triển vọng ngành, Khả gia nhập thị trường DN theo đánh giá CBTD, Khả sản ohamar DN bị thay bới sản phẩm thay thế, Tính ổn định ngưồn nguyên nhiên liệu đầu vào, Các sách bảo hộ ưu đãi Nhà nước, Ảnh hưởng sách nhà nước - thị trường xuất chính, Mức độ phụ thuộc hoạt động kinh doanh DN vào điều kiện tự nhiên Các đặc điểm hoạt động khách hàng ( 11 tiêu): Sự phụ thuộc vào số nhà cung cấp, Sự phụ thuộc vào số người tiêu dùng, Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận (sau thế) DN năm gần đây, Số năm hoạt động DN ngành, Phạm vi hoạt động doanh nghiệp (phạm vi tiêu thụ sản phẩm), Uy tín doanh nghiệp với người tiêu dùng, Mực độ bảo hiểm tài sản, Ảnh hướng biến động nhân đến hoạt động kinh doanh DN, Khả tiếp cận nguồn vốn, Triển vọng phát triển DN theo đánh giá CBTD Tuy nhiên đặc thù riêng có ngành nên số lượng, giá trị chuẩn trọng số tiêu phụ nhóm tiêu phi tài ngành.nhóm ngành khác khác Trọng số nhóm tiêu phi tài quy định sau: DN có vốn đầu STT Các tiêu DNNN DN khác Khả trả nợ từ lưu 6% 7% 5% tƣ nƣớc chuyển tiền tệ Trình độ quản lý 28% 26% 28% Quan hệ với ngân hàng 37% 37% 37% Các nhân tố bên 10% 10% 11% Các đặc điểm hoạt động 19% 20% 19% 100% 100% 100% khác Tổng Chi tiết chấm điểm tiêu phi tài thực theo Phụ lục 04 Bƣớc 6: Tổng hợp điểm xếp hạng - Tổng hợp điểm: Điểm KH = Điểm tiêu tài + Trọng số phần tài + Điểm tiêu phi tài + trọng số phần phi tài Trong trọng số phần tài phi tài phụ thuộc vào tài khách hàng có kiểm tốn hay khơng kiểm tốn Cụ thể: Báo cáo tài đƣợc Báo cáo tài khơng kiểm tốn đƣợc kiểm tốn Các tiêu tài 35% 30% Các tiêu phi tài 65% 65% - Xếp hạng tính dụng khách hàng: dựa điểm đạt được, khách hàng xếp vào 10 nhóm theo thang điểm sau: Điểm Xếp loại 90 -100 AAA 83 -90 AA 77 – 83 A 71 - 77 BBB 65 - 71 BB 59 - 65 B 53 - 59 CCC 44 - 53 CC 35 - 44 C Ít 35 D Phục lục 06 HỆ THỐNG XẾP HẠNG LÀ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Hệ thống chấm điểm tín dụng xếp hạng khách hàng cá nhân chia thành hệ thống nhỏ theo mục đích sử dụng tiền vay hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân vay tiêu dùng hệ thống chấm điểm khách hàng vay kinh doanh Bƣớc 1: chấm điểm nhân thân khả trả nợ khách hàng Thông tin nhân thân khách hàng Cá nhân vay tiêu dùng Cá nhân vay kinh doanh  Tuổi  Trình độ học vấn  Tiền án, tiền  Tình trạng chỗ  Cơ cấu gia đình  Số người phụ thuộc kinh tế thường xuyên vào người vay  Bảo hiểm nhân mạng Nghề nghiệp Lĩnh vực kinh doanh Thời gian công tác Thời gian kinh doanh Rủi ro nghề nghiệp Rủi ro liên quan đến ngành nghề Sở hữu sở kinh doanh Thông tin khả trả nợ khách hàng STT Cá nhân tiêu dùng Cá nhân kinh doanh Mức thu nhập ròng ổn định hàng Khả sinh lời phương án kinh tháng chứng minh doanh( tính bằng: lợi nhuận dự kiến từ PAKD/doanh thu dự kiến từ PAKD) Tỷ lệ số tiền phải trả Tỷ lệ giữ số tiền phải trả kỳ kỳ(gốc+lãi) theo kế hoạch trả nợ đối (gốc+lãi) theo kế hoạch trả nợ ( bao với nguồn trả nợ chứng minh gồm khoản nợ trước BIDV khoản nợ xem xét khoản nợ ngân hàng khác) với nguồn trả nợ chứng minh kỳ Tình hình trả nợ gốc lãi BIDV Tình hình trả nợ gốc lãi BIDV Các dịch vụ sử dụng BIDV Các dịch vụ sử dụng BIDV Đánh giá CBTD tính khả thi PAKD khách hàng Bƣớc 2: tổng hợp điểm xếp hạng khách hàng Điểm cá nhân = Điểm cho tiêu nhân thân * tỷ trọng cho tiêu nhân thân + Điểm cho tiêu khả trả nợ * tỷ trọng cho tiêuvề khả trả nợ  Tỷ trọng cho tiêu nhân thân 40%  Tỷ trọng cho tiêu khả trả nợ 60%  Xếp hạng khách hàng: dựa vào số điểm đạt khách hàng xếp loại vào 10 nhóm sau Điểm Xếp loại 95-100 AAA 90-94 AA 85-89 A 80-84 BBB 70-79 BB 60-69 B 50-59 CCC 40-49 CC 35-39 C Ít 35 D Bƣớc 3: đánh giá TSBĐ  Tài sản đảm bảo xác định dựa theo yếu tố  Loại tài sản đảm bảo (tối đa 100 điểm)  Giá trị tài sản đảm bảo / tổng nợ vay đề nghị (tối đa 100 điểm)  Rủi ro tài sản đảm bảo liên quan đến việc giảm giá trị tài sản đảm bảo (tối đa 100 điểm)  Tài sản bảo đảm xếp loại theo điểm đạt sau Điểm Đánh giá Xếp loại >= 225 điểm A Mạnh 75-224 điểm B Trung bình 1 năm) / Tổng vốn huy động interbank (%) 11 Interbank assets/ interbank liabilities (lần) D Chỉ số khả sinh lời 12 Lợi nhuận thuần/Vốn chủ sở hữu bình quân (ROaE) (%) 13 Lợi nhuận / Tổng tài sản (ROaA) (%) 14 Thu nhập lãi cận biên 15 Chi phí hoạt động/ Tổng thu nhập hoạt động kinh doanh (%) 16 Thu nhập lãi / Tổng thu nhập hoạt động kinh doanh (%) 17 Chi phí dự phịng / Tổng thu nhập hoạt động kinh doanh (%) Bƣớc 3: chấm điểm tiêu phi tài Thơng thường tiêu phi tài gồm 58 tiêu thuộc nhóm: Nhóm Các yếu tố môi trường Rủi ro quốc gia ( NH nước ngoài) Tốc độ tăng trưởng kinh tế Mức dự trữ ngoại tệ Nợ nước ( khả tự chủ tài chính) Sự ổn định phát triển hệ thống ngân hàng tài Sự vững mạnh quyền, nhà nước ổn định mơi trường trị Lịch sử toán nợ ngân hàng Triển vọng phát triển ngành Yêu cầu pháp luật mức độ minh bạch thông tin tài chính, kế tốn tình hình thực thực tế Nhóm Năng lực lãnh đạo, mơi trường nội khả cạnh tranh ngân hàng Năng lực kinh nghiệm điều hành ban lãnh đạo Trình độ học vấn 10 Trình độ chun mơn 11 Số năm làm lãnh đạo trung bình ngân hàng 12 Số năm kinh nghiệm lĩnh vực ngân hàng tài trung bình 13 Năng lực điều hành, quản lý ngân hàng 14 Tính động, khả phân tích nhạy bén với thị trường 15 Khả thu hút, đào tạo, sử dụng nhân tài 16 Khả xây dựng mục tiêu chiến lược kinh doanh 17 Tính ổn định, kế thừa vị lãnh đạo chủ chốt Hệ thống kiểm soát nội ngân hàng theo đánh giá CBTD 18 Nhận thức BLĐ rủi ro kiểm soát rủi ro 19 Quy trình nghiệp vụ ban hành tất hoạt động 20 Bộ phận kiểm tra độc lập thiết lập hoạt động thường xuyên 21 Mức độ phân tách trách nhiệm Cơ chế quản lý rủi ro ngân hàng 22 Xây dựng sách, chế quản lý rủi ro nhằm đo lường, kiểm soát giảm thiểu rủi ro 23 Rủi ro tín dụng 24 Rủi ro khoản 25 Rủi ro lãi suất 26 Rủi ro hối đoái 27 Rủi ro thị trường 28 Rủi ro hoạt động Vị cạnh tranh uy tín ngân hàng 29 Số năm hoạt động 30 Thương hiệu 31 Thị phần tín dụng 32 Thị phần tốn 33 Mức độ tồn cầu hóa 34 Các giải thưởng tổ chức nước quốc tế Hệ thống công nghệ thông tin điều hành quản lý áp dụng ngân hàng 35 Tính đại cơng nghệ 36 Phạn vi hiệu việc sử dụng công nghệ ngân hàng 37 Chính sách bảo mật thơng tin 38 Hệ thống thơng tin quản lý Nhóm 39 Khả trì lực kinh doanh ngân hàng Theo đánh giá BIDV: khả trì hệ số CAR ngân hàng vịng năm tới mức % 40 Tính ổn định bền vững tăng trưởng ROE năm gần theo đánh giá BIDV: ln trì mức 41 Tính ổn định bền vững tăng trưởng tài sản năm gần theo đánh giá BIDV Đa dạng hóa hoạt động kinh doanh 42 Danh mục sản phẩm/dịch vụ 43 Khu vực địa lý 44 Mạng lưới chi nhánh 45 Đối tượng khách hàng Nhân ngân hàng theo đánh giá CBTD 46 Chính sách tuyển dụng thu hút nhân tài 47 Chính sách đào tạo phát triển nhân viên 48 Chế độ đãi ngộ, phúc lợi, khen thưởng, tăng lương, 49 Điều kiện làm việc 50 Văn hóa cơng ty đồn kết nội 51 Trình độ chun mơn, kinh nghiệm đội ngũ nhân viên Nhóm Các yếu tố khác 52 Mức độ can thiệt Nhà nước vào sách cho vay ngân hàng 53 Tuân thủ quy định pháp luật có liên quan ( năm trở lại đây) Hỗ trợ tài chính, kỹ thuật từ bên ngồi 54 Hỗ trợ tài chính, kỹ thuật từ Chính Phủ (NHNN) 55 Hỗ trợ tài chính, kỹ thuật từ cơng ty mẹ 56 Hỗ trợ tài chính, kỹ thuật từ thể chế khác 57 Khả tiếp cận nguồn vốn vay, vốn tài trợ ủy thác nguồn vốn khác thị trường 58 Triển vọng phát triển ngân hàng theo đánh giá BIDV Bƣớc 4: tổng hợp xếp hạng  Tổng hợp điểm Điểm khách hàng = điểm tiêu tài * trọng số phần tài + điểm tiêu phi tài * trọng số phần phi tài Trong trọng số phần tài hcinhs phi tài phụ thuộc vào bào cáo tài khách hàng có kiểm tốn hay khơng kiểm tốn Báo cáo tài Báo cáo tài kiểm tốn khơng kiểm tốn Các tiêu tài 40% 30% Các tiêu phi tài 60% 70%  Xếp hạng tín dụng khách hàng: dựa vào số điểm đạt khách hàng xếp loại vào 10 nhóm sau Điểm Xếp loại Từ 90 đến 100 AAA Từ 80 đến 90 AA Từ 70 đến 80 A Từ 65 đến 70 BBB Từ 60 đến 65 BB Từ 50 đến 60 B Từ 45 đến 49 CCC Từ 40 đến 45 CC Từ 35 đến 40 C Ít 35 D