Phát triển cho vay nhà ở khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thanh hóa,

LV.003889 B ộ GIẢO BỤC VÀ BÀO TẠO LV.003889 IẸN NGÂN HÀNG JjỊL I, flr TR ỊN H S Ỹ K H IÊ M PHÁT TRIỂN CHO V A Y NHÀ Ở KH ÁCH HÀNG CÁ NHÂN T Ạ I NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI CỐ PHÀN ĐÀU T VÀ PHÁT TR IỂN V IỆ T NAM C H I NHÁNH THANH HOẤ LUẬN VẰN THẠC s ĩ KINH TẾ Hà Nội - nẵm 2020 N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G I Á O D Ụ C V À Đ À O TẠ< H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G TRỊNH SỸ KHIÊM PHÁT TRIẺN CHO VAY NHÀ Ở KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHÀN ĐÀU T VÀ PHÁT TRIÉN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HOÁ Chuyền ngành: Tài —Ngân hàng Mã số: 8340201 L U Ậ N V Ă N T H Ạ C s ĩ K IN H T É N g i h n g d ẫ n k h o a h ọ c : TS Nguyễn Tưòng Vân H Ọ C V IỆN N GÂN H À N G _ TRUNG TÂM THÒNG T'N - THƯ VIỆN SS: LV , đfl3l Hà Nôi - năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vỉ phạm yêu cầu liêm học thuật Thanh Hóa, ngày 18 tháng 06 năm 2020 Tác giả luận văn Trịnh Sỹ Khiêm LỜI CẢM ƠN Lời cảm ơn em xin chân thành gửi đển TS Nguyễn Tường Vân người trực tiếp hướng dẫn, giúp đỡ bảo tận tình em thời gian nghiên cứu hoàn thành luận văn Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến toàn thê Quý Thây, Cô giáo Cán công chức, viên chức Học viện Ngân hàng giúp đỡ em trình học tập nghiên cứu Xin gửi lời cảm ơn tới gia đình, người thân, bạn bè giúp đỡ động viên suốt thời gian qua để hồn thành Luận văn Cuối tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đên Lãnh đạo tập thê cán Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa tạo điều kiện cho thu thập số liệu điều tra nghiên cứu đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng không tránh khỏi hạn hạn chế, thiếu sót thực luận văn Kính mong q Thầy, Cơ giáo, đồng nghiệp, bạn bè đóng góp ý kiến để đề tài ngày hồn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn! Thanh Hóa, ngày 18 tháng 06 năm 2020 Tác giả luận văn Trịnh Sỹ Khiêm MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VÈ PHÁT TRIỂN CHO VAY NHÀ Ỏ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cho vay nhà khách hàng cá nhân Ngân hàng thưong mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay nhà khách hàng cá nhân Ngân hàng thương m ại 1.1.2 Phân loại cho vay nhà khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 10 1.2 Phát triển cho vay nhà ỏ khách hàng cá nhân Ngân hàng thưoug mại 12 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay nhà khách hàng cá nhân Ngân hàng thương m ại 12 1.2.2 Sự cần thiết việc phát triển hoạt động cho vay nhà khách hàng cá nhân Ngân hàng thương m ại 14 1.2.3 Các tiêu phản ánh kết phát triển cho vay nhà khách hàng cá nhân Ngân hàng thương m ại 17 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay nhà khách hàng cá nhân Ngân hàng thưong mại .21 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 21 1.3.2 Các nhân tố khách quan 24 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY NHÀ Ở KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIẺN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 29 2.1 Khái quát Ngân hàng thưong mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 29 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 29 2.1.2 Một số kết hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa 30 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay nhà khách hàng cá nhân Ngân hàng thưong mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam —Chi nhánh Thanh Hóa .37 2.2.1 Chỉ tiêu định lượng 37 2.2.2 Chỉ tiêu định tính 49 2.3 Đánh giá chung thực trạng phát triển cho vay nhà khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam —Chi nhánh Thanh Hóa 53 2.3.1 Những kết đạt .53 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY NHÀ Ở KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỞ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 66 3.1 Định huớng phát triển hoạt động cho vay nhà khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cỗ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam —Chi nhánh Thanh Hóa đến năm 2022 66 3.2 Giải pháp nhằm phát triển cho vay nhà ỏ khách hàng cá nhân Ngân hàng thuơng mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam —Chi nhánh Thanh Hóa 67 3.2.1 Triển khai kế hoạch kinh doanh cụ thể rõ ràng .67 3.2.2 Xây dựng kế hoạch đề xuất phát triển sản phẩm dịch vụ .68 3.2.3 Tăng cường đầu tư sở vật chất 70 3.2.4 Tăng cường đầu tư cho hoạt động marketing, quảng bá, giới thiệu sản phẩm, đại hóa cơng nghệ 71 3.2.5 Tăng cường hợp tác với đơn vị liên quan 72 3.2.6 Xây dựng, hoàn thiện chế động lực, khuyến khích cho cán cho vay nhà 73 3.2.7 Phát triển nguồn nhân lực .73 3.3 Kiến nghị 75 3.3.1 Đối với Chính p h ủ : 75 3.3.2 v ề phía Ngân hàng Nhà nước .78 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 79 KÉT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO IV DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tổng mức huy động vốn BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2015-2019 31 Bảng 2.2 Tổng dư nợ cho vay BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2015-2019 32 Bảng 2.3 Chi tiết tình hình hoạt động tín dụng BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2015-2019 33 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2015-2019 36 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay nhà KHCN BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2015-2019 39 Bảng 2.6 Tốc độ phát triển dư nợ cho vay nhà KHCN BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2015-2019 40 Bảng 2.7 Tỷ trọng KHCN vay nhà BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2015-2019 41 Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay nhà KHCN theo sản phẩm BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2015-2019 43 Bảng 2.09 Tỷ lệ nợ xấu cho vay nhà KHCN BIDV Thanh Hóa 45 Bảng 2.10 Quỹ dự phịng rủi ro tín dụng BIDV Thanh Hóa 46 Bảng 2.11 Thu nhập từ lãi hoạt động cho vay nhà tổng thu nhập rịng BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2015-2019 47 Bảng 2.12 Thị phần cho vay nhà KHCN BIDV Thanh Hóa giai đoạn 20152019 49 Bảng 2.13 Tổng họp kểt khảo sát cho vay nhà BIDV Thanh Hóa 50 V DANH MỤC SO ĐỊ, BIÊU ĐỎ Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức BIDV Thanh Hóa 30 Biểu đồ 2.1 Số lượng KHCN vay nhà BIDV Thanh Hóa giai đoạn 2015-2019 38 VI DANH MỤC TỪ VIÉT TẮT BIDV : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Thanh Hóa : Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa TCTD : Tổ chức tín dụng KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại QLKH : Quản lý khách hàng PGD : Phòng Giao dịch QLRR : Quản lý rủi ro BĐS : Bất động sản RRTD : Rủi ro tín dụng KHKD : Ke hoạch kinh doanh Vll LỜI MỞ ĐẦU T ín h c ấ p t h iế t c ủ a đ ề tà i Trong năm qua, kinh tế nước nhà có bước phát triên ân tượng, số lượng việc làm gia tăng đáng kể hầu hết lĩnh vực, người dân dê hàng việc tiếp cận công việc phù họp, giúp cho đời sống thu nhập người dân không ngừng cải thiện Trong bối cảnh đó, nhu câu vê nhà người dân ngày tăng lên, khu vực thành thị có tập trung đơng dân cư Trước tình hình này, nhiều dự án bất động sản triển khai, xây dựng để đáp ứng nhu cầu người dân, nhiên có nhiều trường họp người dân khơng đủ lực tài để đáp ứng nhu cầu nhà Nắm bắt nhu cầu người dân, NHTM triển khai sản phâm cho vay nhà khách hàng cá nhân để cung cấp nguồn vốn thiết hụt cho khách hàng vay nhà ở, thơng qua thu hút khách hàng mới, tăng trưởng tín dụng giải nhu cầu cấp bách cho người dân Tuy nhiên, với xuất ngày nhiều ngân hàng TMCP chi nhánh Ngân hàng nước ngồi với tiềm lực tài dồi đầu tư công nghệ đại, cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt hết Thêm vào đó, nhu cầu nhà người dân ngày trở nên đa dạng, đòi hỏi NHTM cần đưa giải pháp thiết thực để mở rộng quy mô nâng cao chất lượng cho vay nhà ở, qua đem lại lợi nhuận phát triển bền vững cho ngân hàng BIDV Thanh Hóa chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) Nắm bắt hoạt động cho vay nhà khách hàng cá nhân có nhiều tiềm năng, BIDV nói chung BIDV Thanh Hóa nói riêng trọng triên khai phát triển sản phẩm nhằm thu hút khách hàng, bước chiếm lĩnh thị phần, gia tăng lợi nhuận cho chi nhánh Tuy nhiên, trước cạnh tranh TCTD khác địa bàn, BIDV Thanh Hóa gặp khơng khó khăn, thử thách việc phát triển khách hàng mới, tăng trưởng dư nợ gia tăng thị phần cho vay nhà khách hàng cá nhân thời gian qua 71 tiếp cận khách hàng điểm không gian PGD - Đầu tư máy bán hàng tự động; máy pha trà, café tự động (thanh toán băng QR Code, Thẻ ) khu chờ khu vực riêng để tạo không gian trải nghiệm dịch vụ đại, thân thiện, cởi mở - Bố trí thêm góc giải trí, góc trưng bày mơ hình clip giới thiệu Dự án nhà mà PGD cho vay vốn để tạo thuận tiện, độc đáo thu hút khách hàng tới giao dịch - Chuyển vị trí phịng VIP (nơi gặp gỡ khách hàng cần thiết, hay có lịch hẹn) đến gần với khu vực giao dịch, đầu tư trang thiết bị tiện nghi đại như: bàn ghê; thiêt bị âm thanh; thiết bị truy cập internet; sách báo; tạp chí để phục vụ khách hàng - Đau tư bang điẹn tư đê trình chiêu thơng tin giới thiệu sản phẩm dịch vụ lãi suât, tỷ giá, chương trình khuyến mại Treo bảng điện tử khu vực phía quầy giao dịch, phía đối diện với khách hàng, đảm bảo khơng bị che khuất hay hạn chê tâm nhìn, thuận tiện cho khách hàng theo dõi 3.2.4 Tăng cuòng đầu tư cho hoạt động marketing, quảng bá, giói thiệu sản phâm, đại hóa cơng nghệ Đê giải hạn chế lượng khách hàng vay nhà đạt mức thấp dẫn đên tăng trưởng dư nợ vay nhà chậm, chiếm tỷ thấp tổng dư nợ chi nhánh thị phần cho vaỵ nhà địa bàn tỉnh bị thu hẹp, chi nhánh cần tăng cường đầu tư cho hoạt động marketting, quảng bá, giới thiệu sản phẩm thông qua hoạt động như: Hợp tac VỚI kênh truyên thông như: đài phát thanh; truyền hình' báo điện tử; báo giấy để đăng tải thường xuyên thông tin giới thiệu sản phẩm dịch vụ BIDV Thanh Hóa nói chung sản phẩm cho vay nhà nói riêng - Đàu tư chi phí cho hoạt động chạy quảng cáo ứng dụng mạng xã hội 72 Facebook, Zalo ; sử dụng ứng dụng công nghệ BIDV SmartBanking, Pay+, R.Sales Pro để quảng bá, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ đến khach hang, nhât đôi tượng khách hàng trẻ Các thông tin cung cấp theo hương chan thực, dê hiêu, dê nhận diện thu hút người xem 1ang cường triên khai hoạt động giao lưu thể thao - văn hóa - văn nghệ hoạt động an sinh ý nghĩa, hoạt động cộng đồng địa bàn để quảng bá hình ảnh chi nhánh đển với người dân - Thiết kế sổ tay giới thiệu sản phẩm cho vay nhà theo hướng tinh tế nhỏ gọn, tạo ân tượng thu hút quan tâm khách hàng Cung cấp kịp thời công cụ bán hàng catalogue sản phẩm, slide bán hàng mẫu, thư ngỏ, hợp đồng biêu mẫu sản phẩm tài liệu ấn phẩm truyền thông brochure, standee catalogue, brochure, tờ rơi, hướng dẫn sử dụng Ngoai ra, đe nhanh tơc độ xử lý hơ sơ, tránh tình trạng chậm trễ lỡ hẹn với khách hàng, ngân hàng cần đại hóa cơng nghệ việc áp dụng phần mềm, cơng cụ hỗ trợ soạn thảo, góp phần tăng hiệu công việc Thời gian xử lý hồ sơ nhanh gọn có ảnh hưởng tích cực đến hài lịng khách hàng, tạo dựng niêm tin, hình ảnh tốt cho chi nhánh 3.2.5 Tăng cuòng họp tác vói đon vị liên quan Đe bo sung thêm kênh tìm kiêm, thu hút khách hàng vay nhà chi nhánh cần tăng cường hợp tác với đơn vị liên quan, cụ thể sau: I lọp tac VỚI chủ đâu tư bât động sản có kế hoạch triển khai triên khai dự án xây dựng địa bàn, thơng qua tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay nhà I lợp tac VƠI cac quan nhà nước như: văn phòng đăng ký quyền sử dụng đất; phòng tài nguyên môi trường; chi cục thuế; quỹ đất đơn vị như: công ty môi giới BĐS; công ty đấu giá BĐS; công ty hoạt động lĩnh vực thiết kế 73 nội thất nhà ở; công ty/cửa hàng buôn bán vật liệu xây dựng để thu thập thông tin, sàng lọc, tiêp cận khách hàng có nhu cầu vay nhà 1hem vao đo, chi nhánh cân nâng mức chi hoa hông môi giới cho người giới thiệu khách hàng vay nhà tương xứng với mức chung địa bàn, đồng thời giảm thieu thu tục viẹc thực chi hoa hông môi giới, thực chi hoa hồng nhanh, kịp thời 3.2.6 Xây dựng, hoàn thiện CO’ chế động lực, khuyến khích cho cán cho vay nhà Đe tăng tính chủ động tác phong thái độ làm việc chuyên viên QLKH, hướng đên chuyên nghiệp, chi nhánh cần xây dựng, hoàn thiện chế động lực, khuyển khích, cụ thể là: - Nâng cao mức chi thưởng cho cán phát triển khách hàng chi nhánh nhằm tạo động lực tương xứng phát huy tối đa sức mạnh cán nhân viên việc thực tiêu kinh doanh - Tiến hành biểu dương, khen thưởng cán có tác phong thái độ làm việc tích cực, nhiệt huyêt, nhiều khách hàng đánh giá cao Ngược lại, xử phạt khiển trách cán có tác phong thái độ làm việc chưa tốt, gây ức chế cho khách hàng - Áp dụng chế khuyển khích mặt hoạt động nhằm đảm bảo phát triển tồn diện, bền vững đồng thời có trọng tâm, trọng điểm - Quy định cụ thê hình thức, điều kiện khen thưởng cá nhân tập thể việc thực nhiệm vụ kinh doanh nhằm tạo động lực khơng khí thi đua toàn thể cán chi nhánh 3.2.7 Phát triển nguồn nhân lực Ngoai nguyên nhan dan đên hạn chê vê quy mô hiệu hoạt động cho vay nhà chi nhánh nêu trên, vấn đề nhân ln có vai trò quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến kết hoạt động kinh doanh chi 74 nhánh Do đó, phát triển nguồn nhân lực giải pháp quan trọng để phát triển hoạt động cho vay nhà ở, bao gồm: - Nâng cao hiệu quản lý nguồn nhân lực BIDV nói chung BIDV Thanh Hóa cần nâng cao hiệu phát triển quản lý nguồn nhân lực, xem nhiệm vụ trọng tâm, cách thực nội dung sau: + Công khai thông tin tuyển dụng để thu hút nhân tài, tạo nhiều lựa chọn chất lượng Tránh tình trạng tuyển dụng dựa vào mối quan hệ cá nhân làm hội cho người có lực cao hợn + Xây dựng chế kênh thu hút nhân trình đào tạo trường đại học lớn, uy tín sách như: cấp học bổng- tổ chức thi; chương trình thực tập sinh tiềm , ưu tiên tuyển dụng ứng viên có thành tích trội trình học tập hoạt động xã hội Bên cạnh việc đánh giá trình độ học vấn, chi nhánh cần trọng đến số điều kiẹn bo sung khác như: động, nhiệt huyết, nhạy bén giao tiếp khả giải vấn đề phát sinh công việc + Xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, động, cởi mở với nhiều sách đãi ngộ nhân viên, góp phần thúc đẩy nhân viên lao động hăng say, hiệu công việc cải thiện + Chân chỉnh tác phong làm việc, thúc đẩy chủ động, sáng tạo giải công việc hàng ngày để dần tạo nên thói quen ý thức tốt công việc + Thay đôi quy định phân giao chức nhiệm vụ vị trí chuyên viên QLKH theo hướng cắt giảm nhiệm vụ tác nghiệp hồ sơ quan, tăng cường thời gian tìm kiếm khách hàng + Ổn định bố trí đầy đủ nhân vị trí cần thiết để phòng trực thuộc triển khai thực kế hoạch kinh doanh trì thơng suốt hạn chế luan chuyên cán làm ảnh hưởng đên việc phát triển khách hàng 75 - Nâng cao chát luọng nguồn nhân lực, lực trình độ chun mơn chun viên QLKH cá nhân Mặc dù thời gian qua chi nhánh thực việc kiểm tra nghiệp vụ định kỳ đôi với chuyên viên QLKH kêt đạt chưa đem lại nhiều dấu hiệu tích cực cán thường ôn tập nhiêu trước thời điểm tổ chức kiểm tra, mang tính chất đối phó Do đó, chi nhánh cần phát động phong trào học tập cách tổ chức thi thường xuyên mang tính định kỳ để tạo khơng khí thi đua học tập đạt kết tốt Bên cạnh đó, xây dựng chế tài thưởng, phạt rõ ràng Chi nhánh cần theo dối thường xuyên lớp học Viện đào tạo cán triển khai để cử cán học Cán cử học không thiết cán đầu moi, cac can bọ co chuyên môn mảng cân học thêm mảng để đáp ứng u cầu vị trí đảm nhận Hơn nưa, chi nhánh cân tô chức buôi thảo luận trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ phòng liên quan cán QLKH để nâng cao hiểu biết chung nghiệp vụ hay kinh nghiệm thiết thực công tác; cần triển khai biên chê, sách, quy định quan trọng để nhân viên kịp thời năm băt áp dụng, không bị mơ hồ lúng túng việc xử lý Ngoài ra, với tính chất rủi ro hoạt động ngân hàng, trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp nhân viên xem yếu tố quan trọng hàng đầu Do đó, BIDV I hanh Hóa cân thường xuyên tổ chức buổi tọa đàm lãnh đạo với nhân viên, nêu cao tinh thần ý thức tự giác tu dưỡng đạo đức, trách nhiệm với công việc Biểu dương cá nhân có thành tích hoạt động tốt để nhân rộng tạo sức lan toa đen toàn thê cán chi nhánh, chung tay xây dựng tập thể vững mạnh 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối vói Chính phủ Đề nghị Chính phủ nhanh chóng đạo ủ y ban nhân dân cấp giải ngân hết gói hỗ trợ cho người dân bị ảnh hưởng nặng nề dịch bệnh Covid 76 19, đam bảo tiên hô trợ đèn tay đối tượng cách kịp thời nhằm động viên, khích lệ người dân tiếp tục lao động sản xuất, cải thiện kinh tế gia đình nâng cao đời sống vật chất, tinh thần Đê nghị phủ tiêp tục hỗ trợ doanh nghiệp gặp khó khăn thời gian dịch bệnh Covid 19 biện pháp giảm thiểu hồ sơ liên quan đèn việc gia hạn thời gian nộp thuế thu nhập doanh nghiệp, tiến tới cắt giảm tỷ lệ thue thu nhập doanh nghiệp năm 2020 Tùy theo đặc thù loại hình doanh nghiệp, Chính phủ cân đánh giá khách quan dựa vào tình hình hoạt động thực tê doanh nghiệp để có biện pháp tháo gỡ vướng mắc kịp thời qua đo tạo điêu kiện cho doanh nghiệp tiếp tục vận hành hoạt động sản xuất kinh doanh, đóng góp cho tăng trưởng kinh tế nước nhà sau thời gian chịu ảnh hưởng dịch bệnh Trong boi canh tại, dịch Covid 19 kiểm soát nhu câu vay vôn ngân hàng đê giải nhu cầu nhà người dân ngày tăng cao, mà tiềm để NHTM phát triển hoạt động cho vay nhà lớn Tuy nhiên, để triển khai sản phẩm nhà đến với khách hàng không cần đến nỗ lực từ thân ngân hàng mà cần có đạo, phơi hợp, định hướng từ Chính phủ bộ, ngành liên quan Đơ nghị Chính phủ triển khai biện pháp nhằm bình ổn kinh tế vĩ mô' xây dựng chiên lược phát triên kinh tế dài hạn; định hướng đầu tư ngành nghề trọng tâm; chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý để ổn định thị trường ổn đinh giá cả, giảm tôc độ lạm phát Tạo tiền đề để phát triển kinh tế, nâng cao đời sông thu nhập người dân, giúp tăng khả tích lũy nhu cầu nhà người dân từ mà tăng lên Đê nghị Chính phủ đạo quan nhà nước có thẩm quyền rút ngắn thời gian cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà cho tổ chức, cá nhân (hiện thời gian cấp sổ đỏ lần đầu tối đa 30 ngày; cấp cho người 77 nhận chuyên nhượng hay đăng ký quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất tối đa 15 ngày; câp lại, đính sơ đỏ tối đa 10 ngày ) Khi vấn đề giải làm tăng khả tiếp cận người dân với nguồn vốn vay ngân hàng cho nhu cầu nhà có tài sản để chấp Đe nghị nhanh tôc độ cải cách thủ tục hành hướng tới giản đơn dê hiêu đê người dân ngân hàng dễ dàng thực Việc phát mại tài sản để thu hồi nợ vay nhiều thời gian, thủ tục rườm rà Hiện nay, thủ tục phát mại tài sản bao gồm 05 bước là: thông báo việc xử lý phát mại tài sản; định giá tài sảm bán tài sản; toán số tiền có từ việc xử lý phát mại chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản cho người sở hữu sau xử lý tài sản bảo đảm Tuy nhiên, để đảm bảo an toàn pháp lý tránh rủi ro việc xử lý tài sản đảm bảo chủ sở hữu không tự nguyện bàn giao tài sản, nhiều NHTM chọn phương án khởi kiện tòa án để giải tranh chấp Vì vậy, để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp ngân hàng, Chính phủ cần tiếp tục tinh gọn thủ tục hành chính, tạo điều kiện đê ngân hàng đẩy mạnh hoạt động cho vay, có cho vay nhà ủy ban nhân dân Tỉnh cần xây dựng khung giá đất sát giá thị trường để đảm bảo quyên lợi cho khách hàng ngân hàng thủ tục định giá BĐS làm TSBĐ nợ vay Chinh phủ cân tiêp tục triên khai đồng việc ứng dụng cơng nghệ số vào quản lý hành chính, để số hóa thơng tin người dân như: việc làm, nhân thân, thu nhập Qua đó, ngân hàng dễ dàng khai thác nguồn liệu này, cung cấp sản phẩm cho vay nhà khơng có tài sản bảo đảm Hơn thơng qua việc làm giúp ngân hàng kiểm sốt sau cho vay, tiết kiệm chi phí thu nhạp thơng tin, giảm thiêu hô sơ không cần thiết Nhà nước cần nhanh chóng tạo hành lang pháp lý bao gồm luật quan trọng như: Bộ luật dân sự; Luật nhà ở; Luật doanh nghiệp nhằm tạo khung pháp lý chặt chẽ để bảo vệ quyền lợi ích họp pháp ngân hàng chủ 78 thê tham gia vay vôn Hơn cần phải có kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động văn phịng cơng chứng; văn phịng đăng ký quyền sử dụng đất; trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm tổ chức đóng vai trị trung gian ngân hàng khách hàng việc chấp, cầm cố tài sản 3.3.2 Vê phía Ngân hàng Nhà nước NHNN quan quản lý, giám sát điều hành toàn hệ thống ngân hàng, kiến nghị NHNN cần bám sát thực tể có chủ trương, kế hoạch cho phù họp với tình hình hoạt động hệ thống ngân hàng thời kỳ Hạn chế kiểm soát hoạt động NHTM can thiệp mang tính mệnh lệnh, hành đảm bảo ngân hàng có chủ động hoạt động kinh doanh Đề nghị NHNN ban hành nhiều ấn phẩm có nội dung rủi ro sai phạm ngành để cán ngân hàng tiếp cận thơng tin, từ có biện pháp phịng tránh nâng cao nghiệp vụ chun mơn q trình công tác hường xuyên năm băt, thu thập thông tin từ biến động thị trường từ đưa nhận định, dự báo mang tính khoa học, thông tin liên quan đên hoạt động tín dụng để NHTM có biện pháp để phịng ngừa rủi ro phát sinh NHNN cần hồn chỉnh hệ thống văn quy định tín dụng hướng dẫn triển khai sản phẩm, phương thức cho vay NHTM, có cho vay nhà Từ tạo đồng bộ, thống trừ xuống giúp cho NHTM yên tâm phát triển hoạt động NHNN cần tăng cường quản lý, tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh giưa cac NI ỈTM thị trường, nhât đôi với hoạt động tín dụng, bước gắn kêt ngân hàng thành khối vững Ngồi với vai trị quản lý NHNN cần hệ tổng họp thông tin người vay vốn toàn hệ thống để hỗ trợ ngân hàng hoạt động tín dụng, thu hồi, xử lý nợ Các NHTM cần có thống nhat sách vê lãi suât, cho vay tạo minh bạch 79 thị trường, phát triển NHNN càn tăng cường vai trị CIC hoạt động tín dụng NHTM Hiẹn nay, CIC cung câp thông tin tín dụng khách hàng, nhiên thông tin mà ngân hàng cần nhiều Vì đề nghị CIC tích cực hợp tác với ngành để có thêm nhiều nguồn thơng tin cá nhân ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh Kien nghi NHNN xây dựng quy chê riêng vê hình thức cho vay nhà cac NHTM bơi hình thức vay vơn mang tích cấp bách để giải nhu cầu thiết yếu người dân; đưa văn hướng dẫn cụ thể loại hình cho vay để ngân hàng triển khai thực hiệu Ban hành quy định neng ve cho vay nhà giúp ngân hàng phát triên sản phẩm tiềm 3.3.3 Kiến nghị vói Ngân hàng thưong mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Đổi quy định không gian giao dịch theo hướng: Cho phép BIDV Thanh Hóa mở rộng khơng gian giao dịch, giao chi nhánh chủ động thuê địa điểm đặt PGD phù họp - Trang bị cho chi nhánh công cụ lao động high-tech như: tablet ipad để xây dựng không gian giao dịch mở, đại Hỗ trợ đầu tư cho chi nhánh máy bán hàng tự động; máy pha trà, café tự động để phục vụ khách hàng 1ang cương đâu tư thiêt bị trình chiêu đại như: hình máy chiêu, smart tivi, auto banking để phục vụ giới thiệu sản phẩm dịch vụ, lãi suất tỷ giá, chương trình khuyến mại thay cho phương thức trưng bày cũ Tích hợp thơng tin, chương trình ưu đãi, vê sản phâm cho vay nhà lên ứng dụng công nghệ cao phục vụ việc tra cứu khách hàng cán QLKH, bước số hóa hoạt động ngân hàng - Hội sở cần tăng cường bám sát thực tiễn trình xây dựng sản phẩm cho vay nhà ở, q trình triển khai có nhiều thay đổi cần tiến hành 80 sửa đôi sản phẩm theo hướng đa dạng, phù hợp với thị hiếu khách hàng Ngoài ra, địa bàn đặc thù cần có chế, sách riêng để đảm bảo tính linh hoạt q trình vận dụng triển khai chi nhánh - Kiến nghị hội sở BIDV phê duyệt đề xuất mở thêm PGD khu vực dân cư đông đúc, tập trung nhiều khách hàng trẻ tuổi (trung tâm thương mại khu phố kinh doanh, cao ốc, văn phịng ) có khả nhận diện thương hiệu tôt, thuận lợi cho việc quảng bá tới người dân xung quanh, qua tiếp cận đáp ứng nhu câu nhà khách hàng - Tăng cường đầu tư, định hướng cho hoạt động Marketting chi nhánh cụ thê thành lập thêm phòng Marketing, kiện tồn nhân sự, bổ sung nguồn kinh phí đe chi nhánh phát triên hoạt động - Hô trợ chi nhánh việc phân tích liệu khách hàng PGD, xác định danh sách khách hàng tiềm để chào bán sản phẩm cho vay nhà ở’ đồng thời đồng hành chi nhánh để nâng cao hiệu dịch vụ khai thác hành vi tiêu dùng khách hàng - Nghiên cứu xây dựng, mua phần mềm hỗ trợ soạn thảo hồ sơ tín dụng sử dụng cơng cụ thiết kế sẵn để tự động kết nối, thu thập thông tin liên quan từ nguôn liệu thô để phục vụ cho công việc hàng ngày nhằm tiết kiệm thời gian - Đổi toàn diện phương thức quản trị điều hành theo hướng chủ động bám sát đặc điểm tình hình kinh tế, văn hóa, trị địa phương nhât việc lập giao kế hoạch kinh doanh đến chi nhánh kịp thời phù hợp - Nhanh chóng hồn thiện mơ hình kinh doanh bán lẻ theo xây dựng Phịng bán lẻ chuẩn số chi nhánh sau nhân rộng tồn hệ thống, từ tạo thuận lọi đe phát triên cho vay bán lẻ nói chung cho vay nhà nói riêng - Xây dựng biêu mâu liên quan đến hoạt động cấp tín dụng theo hướng đơn 81 giản, giảm thiểu số lượng Xây dựng danh mục hồ sơ cho vay nhà đính kèm sản phẩm theo hướng tinh gọn hạn chế thủ tục không cần thiết - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thơng qua chương trình đào tạo nâng cao kiên thức kỹ cân thiêt công việc Tiến hành kiểm tra thường xuyen ve tac phong, thái độ cán chi nhánh, từ có chế khen thưởng, phạt phù hợp Tích cực hỗ trợ, phối hợp với chi nhánh trình tuyển dụng quy hoạch cán có đủ phẩm chất lực - Phân công cán đầu mối hỗ trợ chi nhánh công tác phát triển kinh doanh, đào tạo ; tổ chức buổi làm việc với chi nhánh để định hướng truyền thông kịp thời chế, sách, sản phẩm, quy trình phục vụ công tác bán hàng chia sẻ kinh nghiệm bán hàng chăm sóc sau bán, từ đẩy mạnh phát triển sản phẩm cho vay nhà PGD - Truyền thông chế thưởng doanh số tổng kết kịp thời kết số liệu kinh doanh hàng Quý tới cán bộ, hỗ trợ cơng tác tốn thưởng doanh số chi nhánh 82 KÉT LUẬN Đe tai co mục tiêu nghiên cứu là: Tơng họp lý luận, trình bày thực trạng kêt đạt được, hạn chế, nguyên nhân hạn chế từ đưa giải pháp để phát triển hoạt động cho vay nhà KHCN BIDV Thanh Hóa, cụ thể sau: Một là, luận văn trình bày lý luận cho vay nhà ở, phát triển cho vay nhà NHTM Luận văn nêu cần thiết việc phát triển hoạt động cho vay nhà tiêu phản ánh kết phát triển hoạt động cho vay nhà NHTM Hai là, luận văn nêu lên thực trạng phát triển hoạt động cho vay nhà BIDV Ihanh Hóa, từ kết hạn chế giai đoạn 20152019 Bên cạnh đó, luận văn đưa nguyên nhân hạn chế việc phát triển cho vay nhà chi nhánh Ba là, dựa sở hạn chế, nguyên nhân dẫn đến hạn chế việc phát triển hoạt động cho vay nhà BIDV Thanh Hóa, luận văn đưa giải pháp khắc phục để đưa hoạt động cho vay nhà phát triển thời gian tới Ngoài ra, luận văn đưa kiến nghị đến Chính phủ NHNN BIDV nhằm thực tốt giải pháp Do cịn nhiều hạn chế lý luận, kinh nghiệm thực tiễn thời gian nghiên cứu nên luận văn em khó tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em mong nhận góp ý quý thầy cô, anh chị bạn để luận văn bổ sung hoàn chỉnh Em xin chân thành cảm 'n! TÀI LIỆU THAM KHẢO n p * Á _ • I iêng việt: BIDV Thanh Hóa, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm (2015-2019) BIDV Thanh Hóa, Báo cáo hoạt động bán lẻ năm (2015-2019) BIDV (2020), Nghị Đại hội đồng cổ đông thường niên ngày 07/03/2020 BIDV (2020), Báo cáo ban điều hành kết hoạt động kinh doanh 2019 kế hoạch kỉnh doanh 2020 ngày 06/03/2020 Hoàng Phê (2003), Từ điển Tiếng Việt, Nxb Đà Nang & Trung tâm từ điển học Hội đồng quản trị BIDV (2018), Quyết định sổ 1139/QĐ-BIDV ngày 28/12/2018 Chính sách cấp tín dụng Hội đồng quốc gia đạo biên soạn Từ điển bách khoa Việt Nam (2003), Từ điển bách khoa Việt Nam 3, Nxb Từ điển bách khoa Hà Nội https://www.bidv.com.vn/vn/ve-bidv/thuong-hieu-bidv/ Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư sổ 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tỏ chức tín dụng, nhánh ngân hàng nước ngồi đổi với khách hàng 10 Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhảnh ngân hàng nước văn sửa đổi, bỗ sung 11 Nguyên Ngọc Long, Nguyễn Hữu Vui, Giảo trình triết học Mác - Lênin (tái lần thứ ba, có sửa chữa, bổ sung), Nxb Bộ Giáo dục đào tạo 12 Nguyễn Văn Ngọc (2006), Từ điển kinh tế học, Nxb Đại học kinh tế quốc dân 13 Nguyên Văn Tiên (2015), Toàn tập Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Lao Động 14 Quốc Hội (2010), Luật Tỏ chức tín dụng số 47/2010/QHỈ2 ngày 16/06/2010 15 Tổng Giám đốc BỈDV (2019), Quy định sổ 906/QyĐ-BIDVngày 12/03/2019 16 Thống đốc NHNN (2005), Quyết định sổ 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/04/2005 Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng II Tiếng Anh: Koichi Mera and Bertrand Renaud (2015), Asia's Financial Crisis and the Role o f Real Estate Peter S.Rose (2001), Commercial Bank Management Philip Kotler and Kevin Lane Keller (2008), Marketing Management Reinhold Leichtfuss (2003), Achieving Excellence in Retail Banking CH I NHÁNH: TH AN H HĨA P H Ị N G : PHIẾU KHẢO SÁT SỤ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VAY NHÀO A Thông tin khách hàng H ọ t ê n ( * ) : S ố C M T / H Ộ c h i ế u ( * ) : Đ i ệ n t h o i ( * ) : C h u y ê n v i ê n Q L K H : (Chúng chi sử dụng thông tin để phản hồi lại ỷ kiến Anh/Chị cần thiết) B Thông tin khảo sát Đ ố i v i s ả n p h ẩ m c h o v a y n h q u ý k h c h đ a n g s d ụ n g , v u i lò n g c h o b iế t m ứ c đ ộ h i lò n g c ủ a q u ý k h c h đ ố i v i t n g y ế u tố s a u đ â y : R ất TT Y ếu tố hài H ài B ìn h lị n g th n g lò n g Tác p h o n g , th i độ phục vụ củ a chuyên K hông R ất hài khơng lị n g h i lị n g v iê n □ □ □ □ □ Q LK H C h ấ t lư ợ n g t v ấ n c ủ a c h u y ê n v i ê n Q L K H □ □ □ □ □ K h ô n g g ia n g i a o d ị c h , b n q u ầ y , c ô n g c ụ h ỗ t r ợ □ □ o □ □ M ứ c đ ộ đ n g iả n c ủ a h s , b i ể u m ẫ u □ □ □ □ □ S ố lư ợ n g h s , c h ứ n g từ y ê u c ầ u □ □ □ □ □ T h i g ia n x lý h s v a y v ố n □ □ □ □ □ M ứ c độ đa d ạn g củ a sản phấm ch o v a y n h □ □ □ □ □ T h i h n c h o v a y v k ỳ h n trả n ợ □ □ □ □ □ P h n g th ứ c trả n ợ g ố c , lã i đ ế n h n □ o □ □ M ứ c đ ộ tiệ n lợ i c ủ a s ả n p h ẩ m c h o v a y n h □ □ □ □ □ M ứ c đ ộ c n h tra n h v ề lã i s u ấ t so v i N H k h c □ □ □ □ □ 10 11 Y ế u t ố k h c ( n ế u c ó ) : “CẢM ƠN QUÝ KHÁCH ĐÃ ĐỒNG HÀNH CÙNG BIDV”