Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà tĩnh,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HÀ PHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HÀ PHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN ĐỖ QUỐC THỌ HÀ NỘI – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh” cơng trình nghiên cứu riêng Tôi xin cam đoan số liệu phân tích kết luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố dƣới hình thức Học Viên Nguyễn Thị Hà Phƣơng LỜI CẢM ƠN Nội dung Luận văn đƣợc hoàn thành nhờ hƣớng dẫn tận tâm giúp đỡ nhiệt tình thầy hƣớng dẫn, thầy giáo trƣờng Học viện Ngân hàng, Ban lãnh đạo, anh chị công tác Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh Cho phép em bày tỏ lòng quý mến, biết ơn chân thành tới: Các thầy cô giáo Khoa ngân hàng - Học viện Ngân hàng TS Nguyễn Đỗ Quốc Thọ tận tâm giúp đỡ hƣớng dẫn em suốt q trình thực hồn thành Luận văn Ban lãnh đạo, anh chị công tác Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh Học viên Nguyễn Thị Hà Phƣơng MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .5 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Các đặc trƣng hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại 1.1.4 Đổi hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại kinh tế thị trƣờng 1.1.5 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 11 1.1.6 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 12 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.3 Các nhân tố tác động đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 17 KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH 25 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 25 2.1.2 Mơ hình tổ chức máy quy mô hoạt động Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 28 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2016 29 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH 36 2.2.1 Hệ thống sản phẩm cho vay cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 36 2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 41 2.2.3 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 45 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH 58 2.3.1 Kết đạt đƣợc 58 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 59 KẾT LUẬN CHƢƠNG 65 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH 66 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH 66 3.1.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh đến năm 2020 66 3.1.2 Định hƣớng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 67 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH 69 3.2.1 Nhóm giải pháp chung việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 69 3.2.2 Nhóm giải pháp số sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 78 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .80 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc 80 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 81 KẾT LUẬN CHƢƠNG 85 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .87 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa STT Viết tắt NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại GTCG/TTK PGD CBQLKHCN TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần BIDV BIDV Hà Tĩnh 10 BIDV Kỳ Anh Giấy tờ có giá/ Thẻ tiết kiệm Phịng giao dịch Cán Quản lý khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Kỳ Anh DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2013 -2016 30 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2013 -2016 32 Bảng 2.3 Số lƣợng khách hàng cá nhân vay vốn BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2013-2016 45 Bảng 2.4: Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2013 - 2016 46 Bảng 2.5 Cơ cấu dƣ nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay 48 Bảng 2.6: Kết cho vay khách hàng cá nhân theo loại hình sản phẩm giai đoạn 2013 - 2016 51 Bảng 2.7: Thu nhập từ lãi vay BIDV Hà Tĩnh qua năm 56 Biểu đồ 2.1 : Dƣ nợ ngắn hạn, trung dài hạn giai đoạn 2013 -2016 32 Biểu đồ 2.2 : Cơ cấu dƣ nợ theo thời gian giai đoạn 2013 – 2016 33 Biểu đồ 2.3 : Cơ cấu dƣ nợ cá nhân tổng dƣ nợ giai đoạn 2013 -2016 34 Biểu đồ 2.4 : Kết hoạt động kinh doanh BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2013 - 2016 36 Biều đồ 2.5: Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2013 – 2016 47 Biều đồ 2.6: Cơ cấu dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản bảo đảm BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2013 – 2016 49 Biểu đồ 2.7: Tỷ trọng thu lãi cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2013 - 2016 56 Biều đồ 2.8: Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2013 – 2016 57 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức máy hoạt động BIDV Hà Tĩnh 28 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho vay hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) Với ƣu điểm nhƣ đem lại doanh thu cao, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ phi ngân hàng, phân tán rủi ro kinh doanh, … hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đƣợc Ngân hàng thƣơng mại tích cực đẩy mạnh Năm 2016, so sánh với GDP, tỷ lệ tín dụng tiêu dùng/GDP Việt Nam khoảng 9,8%, tăng mạnh so với mức 2,3% năm 2010 nhƣng thấp nƣớc nhƣ Hoa Kỳ (23%), Đức (10,5%), Anh (16%), Malaysia (14%) Do đó, hội để ngân hàng tiếp tục khai thác tiềm tăng trƣởng Là ngân hàng thƣơng mại lâu đời Việt Nam, trình phát triển, Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (BIDV) đƣợc biết đến ngân hàng bán buôn chuyên phục vụ dự án lớn đất nƣớc Từ năm 2006 trở lại đây, với định hƣớng trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, BIDV nói chung BIDV Hà Tĩnh nói riêng đẩy mạnh hoạt động bán lẻ đặc biệt cho vay khách hàng cá nhân Trong thời gian qua, BIDV Hà Tĩnh đạt đƣợc nhiều kết đáng ghi nhận nhiên bên cạnh cịn nhiều hạn chế Tính đến cuối năm 2016, địa bàn tỉnh Hà Tĩnh, BIDV Hà Tĩnh có dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân đứng thứ quy mô, đứng sau Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Tĩnh, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Hà Tĩnh Mặc dù ngân hàng thành lập sớm địa bàn nhƣng BIDV Hà Tĩnh chƣa thực tạo đƣợc sức bật cạnh tranh giành thị phần Để nâng cao tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân tổng dƣ nợ tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh (BIDV Hà Tĩnh), cần thiết phải có lộ trình phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thời gian tới, điều địi hỏi cần có giải pháp cụ thể, quy định hƣớng dẫn rõ ràng, có phối hợp vận hành đồng đơn vị chi nhánh hệ thống với để thực mục tiêu đề Xuất phát từ 74 khách hàng ngân hàng, nâng cao uy tín hình ảnh ngân hàng Chi nhánh cần có lựa chọn hình thức, qui mơ thời điểm thích hợp để thực hoạt động marketing để hoạt động tài trợ thực địn bẩy khuyến khích khách hàng tiếp cận sử dụng sản phẩm 3.2.1.5 Chú trọng cơng tác chăm sóc khách hàng Hiện nay, sản phẩm dịch vụ ngân hàng không nhiều khác biệt, lựa chọn khách hàng phụ thuộc nhiều gắn kết ngân hàng khách hàng Cơng tác chăm sóc khách hàng đƣợc quan tâm hết Do việc xây dựng sách khách hàng hợp lý, đủ sức cạnh tranh việc cần thiết để trì phát triển mối quan hệ với khách hàng Chính sách khách hàng giúp BIDV lựa chọn đối tƣợng khách hàng phục vụ, tạo nên hệ thống khách hàng truyền thống, từ nâng cao vị cạnh tranh ngân hàng thị trƣờng BIDV Hà Tĩnh cần quán triệt quan điểm tăng trƣởng cho vay khách hàng cá nhân sở tảng khách hàng bền vững bám sát nội dung cụ thể sau đây: -Tổ chức tập huấn cơng tác chăm sóc khách hàng cho cán Chuẩn hóa phong cách giao dịch, tất nhân viên giao dịch với khách hàng, xây dựng chuẩn mực giao tiếp với khách hàng tạo chuyên nghiệp giao dịch với khách hàng đồng thời nâng cao đƣợc nét văn hoá riêng BIDV - Tăng cƣờng tƣơng tác, liên lạc với khách hàng thơng qua hình thức gửi thơng tin định kỳ nhƣ tin, phiếu khảo sát chất lƣợng dịch vụ, gửi email, tin nhắn chúc mừng sinh nhật, ngày lễ, tết ngân hàng triển khai sản phẩm dịch vụ mới, triển khai hình thức khuyến mại… - Áp dụng hình thức chăm sóc khách hàng nhằm tăng cƣờng mối quan hệ mật thiết khách hàng ngân hàng nhƣ việc tặng quà ngày lễ tết, khuyến mại ƣu đãi phí dịch vụ, tổ chức hội nghị khách hàng khách hàng lớn, - Việc bảo vệ khách hàng nhƣ bảo vệ ngân hàng cịn cần đƣợc tăng cƣờng quy định chặt chẽ tính minh bạch tƣ vấn xác Ngồi ra, cơng tác chăm sóc khách hàng cần đƣợc cụ thể hóa theo đối tƣợng khách hàng Hiện hệ thống BIDV có tiêu chí số dƣ tiền 75 gửi có kỳ hạn khách hàng để phân loại khách hàng tiền gửi theo ba nhóm: Nhóm khách hàng quan trọng, Nhóm khách hàng thân thiết Nhóm khách hàng phổ thơng xây dựng sách chăm sóc phân đoạn khách hàng Tuy nhiên, BIDV chƣa có tiêu chí đánh giá để phân đoạn khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng Vì vậy, loại khách hàng, chi nhánh cần nghiên cứu phân nhóm theo tiêu chí: tiềm lực tiềm tài chính; khả sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tình hình quan hệ tín dụng với BIDV TCTD khác;… để từ xây dựng sách chăm sóc phân đoạn khách hàng, đảm bảo đạt hiệu cao 3.2.1.6 Đầu tư phát triển nâng cao công nghệ theo hướng đại hóa Hiện giới bƣớc vào giai đoạn đầu cách mạng công nghiệp 4.0, cách mạng dựa tiến công nghệ số, học máy khoa học liệu tác động sâu sắc đến phủ, doanh nghiệp ngƣời dân, đem đến hội nhƣ thách thức Những thay đổi toàn diện sâu rộng báo trƣớc chuyển đổi toàn hệ thống sản xuất, quản lý quản trị xã hội lồi ngƣời Những tiến kỹ thuật cơng nghệ làm thay đổi cấu trúc, phƣơng thức hoạt động cung cấp nhiều dịch vụ đại hệ thống ngân hàng, hình thành sản phẩm dịch vụ tài nhƣ M-POS, Internet banking, Mobile Banking, cơng nghệ thẻ chip, ví điện tử…; tạo thuận lợi cho ngƣời dân việc sử dụng dịch vụ ngân hàng đại tiết kiệm đƣợc chi phí giao dịch Các NHTM nƣớc nhận thức đƣợc vai trò quan trọng công nghệ phát triển ngân hàng nói chung phát triển dịch vụ ngân hàng nói riêng Tuy BIDV thực chƣơng trình đại hố hệ thống ngân hàng nhƣng giai đoạn hoàn thiện phát triển Các sản phẩm tín dụng chƣa ứng dụng cơng nghệ đại nhƣ gửi đơn vay vốn trực tuyến, tƣ vấn vay online, v.v… nên chƣa thuận tiện, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn nhanh chóng kịp thời khách hàng Vì vậy, để tăng trƣởng hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng, BIDV Hà Tĩnh cần nâng cao hệ thống công nghệ thông tin, chuẩn bị sẵn sàng đón đầu cơng nghệ mới: 76 - Đầu tƣ nâng cấp, đồng hóa hệ thống máy móc, thiết bị cơng nghệ, đảm bảo việc vận hành đƣợc thông suất - Nâng cấp hệ thống tin học, phát triển thực mạng lƣới giao dịch trực tuyến, khắc phục tình trạng tải đƣờng truyền, nghẽn mạng, đảm bảo hoạt động giao dịch đƣợc thực liên tục - Tăng cƣờng ứng dụng công nghệ kỹ thuật tiên tiến phù hợp với trình độ phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam tuân thủ nguyên tắc quốc tế, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến bƣớc triển khai rộng mơ hình giao dịch cửa 3.2.1.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát Bên cạnh tăng trƣởng quy mơ tín dụng bán lẻ, chi nhánh cần phải trọng đến chất lƣợng tín dụng Để hạn chế nguy vốn đồng thời phát cách kịp thời dấu hiệu rủi ro tiềm ẩn, chi nhánh cần phải: - Xây dựng chế, hệ thống kiểm soát rủi ro: Xác định mức độ chấp nhận rủi ro gắn với chất lƣợng kinh doanh định hƣớng tín dụng chi nhánh Trong định lƣợng mức độ rủi ro theo ngành nghề làm sở đƣa định hƣớng tín dụng thời kỳ cụ thể hoá phƣơng pháp đánh giá rủi ro, xác định mức độ rủi ro theo khách hàng, theo khoản vay để áp dụng sách khách hàng áp dụng biện pháp ứng xử tín dụng kịp thời - Tăng cƣờng lực (nhân sự, phần mềm, cơng cụ hỗ trợ, ) kiểm sốt, giám sát tác nghiệp tín dụng tồn chi nhánh đặc biệt giao dịch nghi ngờ, giao dịch có độ rủi ro cao, thơng qua việc khai thác có hiệu phân hệ tín dụng, hệ thống SIBS phần mềm hỗ trợ khác - Tăng cƣờng công tác kiểm sốt dây chuyền xử lý tín dụng kiểm tra, kiểm soát sau cho vay gắn với chế tài, kỷ luật nghiêm khắc vi phạm hoạt động tín dụng 3.2.1.8 Nâng cao hiệu sách tín dụng Hiện nay, nói, tăng trƣởng dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hà Tĩnh chủ yếu nhờ Chƣơng trình tín dụng hỗ trợ Chính phủ nhƣ Gói hỗ trợ nhu cầu nhà 30.000 tỷ đồng theo Nghị số 02/NQ-CP ngày 77 7/1/2013, Chính sách phát triển thủy sản theo Nghị định 67 Các chƣơng trình tín dụng BIDV nhƣ cho vay mua nhà (Nhà tài lộc đón yêu thƣơng, Gói An gia lập nghiệp, ), cho vay mua ô tô chƣa thực phát huy tác dụng Nguyên nhân chủ yếu lãi suất chƣa thật cạnh tranh chƣơng trình marketing, tiếp thị sản phẩm chƣa giới thiệu đƣợc sản phẩm đến với khách hàng Vì để khai thác có hiệu sách tín dụng, BIDV Hà Tĩnh cần phải: Chi nhánh cân đối lãi suất mua vốn bán vốn phù hợp, tuân thủ quy - định lãi suất cho vay tối thiểu, đƣa sách cho vay có lãi suất hấp dẫn, có khả cạnh tranh với ngân hàng, đảm bảo vừa tăng trƣởng dƣ nợ vừa phát triển lợi nhuận Bởi vì, khách hàng đến vay vốn Ngân hàng vấn đề quan tâm hàng đầu lãi suất phải trả vay vốn Ngân hàng có mức lãi suất hấp dẫn, hợp lý thu hút đƣợc nhiều khách hàng - Tăng cƣờng công tác Marketing cách chuyên nghiệp, bản, liên tục bám sát tiến độ triển khai sản phẩm; đẩy mạnh hoạt động hợp tác với nhiều công ty lĩnh vực kinh doanh bất động sản, sàn giao dịch bất động sản, showroom ô tô; nghiên cứu, tham khảo chế hoa hồng ngân hàng khác để đề xuất mức phí phù hợp, đảm bảo cạnh tranh 3.2.1.9 Mở rộng mạng lưới cung cấp sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngày nay, mạng lƣới chi nhánh ngân hàng phát triển nhanh, ngân hàng trọng mở rộng mạng lƣới hoạt động, ngân hàng hiểu tiếp cận với ngƣời dân hội phát triển dịch vụ lớn Cũng nhƣ thắng hay thua ngân hàng điểm tiếp xúc với khách hàng Các dịch vụ đến ngõ, ngách, phố, phƣờng đô thị ngƣời dân quen dần với dịch vụ ngân hàng bán lẻ Tuy vậy, không phủ nhận vài thƣơng hiệu ngân hàng mang phong cách chuyên nghiệp, thu hút khách hàng chất lƣợng phục vụ tên tuổi thị trƣờng Vì vậy, đầu tƣ mở rộng mạng lƣới cung cấp dịch vụ BIDV Hà Tĩnh, tạo dựng thƣơng hiệu uy tín thực giải pháp cần đƣợc quan tâm 78 Sự đóng góp phịng giao dịch trực thuộc vào kết hoạt động chung Chi nhánh ngày lớn có vai trị quan trọng vào phát triển Chi nhánh trình phát triển cho vay khách hàng cá nhân địa bàn Hà Tĩnh Do thời gian tới, Chi nhánh cần tiếp tục mở rộng mạng lƣới PGD trực thuộc đôi với việc nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân PGD Tuy nhiên, việc mở rộng mạng lƣới cần đƣợc xem xét theo định hƣớng sau: - Phát triển mạng lƣới tính đến yếu tố hiệu hoạt động kinh doanh: nên mở PGD khu vực đông dân cƣ, đời sống kinh tế văn hố phát triển, có nhƣ đảm bảo cho PGD đƣợc mở nhanh chóng có đƣợc lƣợng khách hàng lớn, tiến đến hồ vốn có lãi thời gian sớm - Phát triển mạng lƣới tính đến yếu tố bao phủ địa bàn hoạt động tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch khách hàng, đồng thời tiếp cận đƣợc đến đông đảo khách hàng - Các PGD đƣợc mở phải có quy mơ vừa trở lên: diện tích mặt từ 80m2 trở lên, định biên nhân 10 ngƣời, đƣợc thiết kế trang bị sở vật chất thống Điều có ý nghĩa quan trọng đến việc xây dựng hình ảnh Chi nhánh địa bàn tỉnh Trên số giải pháp để BIDV Hà Tĩnh tăng trƣởng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên, BIDV Hà Tĩnh sở vừa tiến hành triển khai hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, vừa nghiên cứu thăm dò để ban hành sản phẩm mới, rút học kinh nghiệm cần có kết hợp linh hoạt đồng giải pháp 3.2.2 Nhóm giải pháp số sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh 3.2.2.1 Sản phẩm cho vay tín chấp theo thu nhập Đây sản phẩm chứa nhiều rủi ro cho vay khơng có tài sản bảo đảm, việc thu hồi nợ vay phụ thuộc chủ yếu vào khả trả nợ thiện chí khách hàng 79 Vì vậy, để tăng trƣởng dƣ nợ hình thức vay đồng thời kiểm soát đƣợc rủi ro tín dụng, chi nhánh cần thực số vấn đề cụ thể sau: - Về mở rộng đối tượng vay theo lương: BIDV Hà Tĩnh cần phải tích cực tiếp thị, khuyến khích doanh nghiệp, tổ chức đặc biệt đơn vị hành nghiệp đóng địa bàn thực chi trả lƣơng thông qua tài khoản sử dụng dịch vụ khác BIDV Hà Tĩnh Đây lƣợng khách hàng lớn, có thu nhập ổn định, thơng qua đó, BIDV Hà Tĩnh vừa mở rộng đối tƣợng khách hàng, vừa góp phần tuyên truyền rộng rãi dịch vụ - Về mở rộng hạn mức cho vay: Hiện quy định BIDV, hạn mức cho vay tối đa sản phẩm 20 lần thu nhập hàng tháng Trong số NHTM khác địa bàn triển khai giới hạn cho vay tiêu dùng tài sản bảo đảm lên đến 36 lần thu nhập Vì chi nhánh nên kiến nghị Trụ sở nghiên cứu nâng hạn mức cho vay tối đa tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm để nâng cao tính cạnh tranh - Về thủ tục cho vay: BIDV Hà Tĩnh cần tiến hành hợp tác chặt chẽ với đơn vị BIDV triển khai sản phẩm tín chấp qua thu nhập, từ giảm thiểu đƣợc thủ tục, yêu cầu xác nhận đơn vị cơng tác, đồng thời có đƣợc quản lý khách hàng mức thu nhập, thông tin khách hàng thay đổi vị chí cơng tác kịp thời 3.2.2.2 Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà Hiện địa bàn tỉnh, nhiều dự án xây dựng nhà đƣợc triển khai Nhu cầu nhà dân cƣ lớn Do vậy, sở BIDV ban hành sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, BIDV Hà Tĩnh cần triển khai số giải pháp sau: - Về đối tượng khách hàng cho vay: Hiện nay, BIDV Hà Tĩnh cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình sinh sống thƣờng xuyên làm việc địa bàn Hà Tĩnh có tài sản bảo đảm địa bàn BIDV Hà Tĩnh mở rộng cho vay khách hàng địa bàn/khu vực giáp ranh đƣợc vay, chấp tài sản bảo đảm địa bàn - Về sách tiếp thị: Chi nhánh cần cử cán đầu mối tiếp cận chủ 80 đầu tƣ dự án nhà ở, sàn bất động sản để ký thỏa thuận hợp tác nhằm tìm kiếm khách hàng từ phía đối tác đồng thời xây dựng chế hoa hồng môi giới phù hợp cho đơn vị sàn bất động sản địa bàn 3.2.2.3 Sản phẩm cho vay mua ô tô Sản phẩm cho vay tơ BIDV có nhiều ƣu điểm so với NHTM khác nhƣ thời gian cho vay lên đến 07 năm, mức cho vay đến 100% giá trị xe, cho vay hoàn vốn thời gian 03 tháng sau sang tên Giấy chứng nhận đăng ký xe tơ,… Tuy có nhiều lợi sách nhƣng dƣ nợ cho vay sản phẩm Chi nhánh chiếm tỷ lệ thấp, chƣa tận dụng đƣợc hết tiềm thị trƣờng Nguyên nhân BIDV Hà Tĩnh chƣa có chế sách hoa hồng phí cho Showroom tơ địa bàn Ngồi ra, với điều kiện khuyến khích khách hàng mua bảo hiểm vật chất BIC (Tổng Công ty CP Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam), nhƣng theo phản ánh cho thấy việc phục vụ đền bù, xử lý chế độ bảo hiểm BIC chậm, nhiều bất cập, chƣa phù hợp Vì vậy, số giải pháp cho chi nhánh nhƣ sau: - Về sách phí hoa hồng: BIDV Hà Tĩnh cần tham khảo chế hoa hồng ngân hàng địa bàn, nghiên cứu ban hành sách hoa hồng phí thỏa đáng, mang tính cạnh tranh cho bên môi giới nhƣ đại lý ô tô… đối tƣợng quan trọng dẫn dắt khách hàng có nhu cầu vay đến với BIDV Hà Tĩnh - Về bồi thường bảo hiểm: Chi nhánh cần đề xuất BIC nâng cao chất lƣợng chuyên môn nhƣ chất lƣợng xử lý bồi hoàn xảy tai nạn cho đối tƣợng đƣợc bảo hiểm 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc NHNN với vai trò quan chủ quản trực tiếp thay đổi sách, chế gây ảnh hƣởng lớn đến hoạt động NHTM nói chung BIDV nói riêng -Tiếp tục hoàn thiện thể chế hoạt động tiền tệ - ngân hàng phù hợp với nguyên tắc thị trƣờng cam kết qua trình hội nhập quốc tế Theo đó, NHNN 81 cần thƣờng xun rà sốt văn pháp luật, quy định, hƣớng dẫn có liên quan đến hoạt động NHTM để nắm bắt chỉnh sửa kịp thời, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM đại hóa cơng nghệ ngân hàng - Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) NHNN cần quy định bắt buộc NHTM thực chế độ báo cáo xác thƣờng xuyên - Khẩn trƣơng xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tổ chức tín dụng toàn hệ thống ngân hàng nhằm kịp thời phát xử lý trƣờng hợp có nguy khả toán, đảm bảo an toàn hệ thống - Tiếp tục đổi hoạt động tra, giám sát ngân hàng Cách mạng công nghệ 4.0 đến gần, đẩy cao mức độ chia sẻ thông tin nên vấn đề an ninh mạng cần phải đƣợc trọng Hệ thống giám sát ngân hàng khơng hiệu trì phƣơng pháp truyền thống Do vậy, NHNN cần phải tiếp tục đổi hoạt động tra, giám sát ngân hàng - Tiếp tục hoàn thiện chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng, đảm bảo quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay đảm bảo tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM Nghiên cứu, ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời cơng cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng nhƣ: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn công cụ tài phái sinh khác để tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay cá nhân phát triển Bên cạnh NHNN cần ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Đồng thời, tổ chức đào tạo, hƣớng dẫn nghiệp vụ để giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Để BIDV Hà Tĩnh thực tốt giải pháp nêu để đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ theo mục tiêu đề cần phải có hỗ trợ Trụ sở 82 có giải pháp BIDV Hà Tĩnh thực đƣợc với nội lực vốn có mình, cần phải có hỗ trợ từ Trụ sở Vì vậy, số kiến nghị với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam nhƣ sau: 3.3.2.1 Cơ chế, sách a) Văn chế độ - BIDV cần đơn giản hóa văn chế độ để chi nhánh dễ nắm bắt nội dung Thƣờng xuyên rà soát, tập hợp văn chế độ nội dung vào văn chế độ để chi nhánh dễ theo dõi, tra cứu, kèm theo slide hƣớng dẫn sản phẩm Trƣờng hợp ban hành văn sửa đổi, bổ sung, đề nghị Trụ sở có văn tổng hợp/hợp nêu điểm mới/điểm sửa đổi - Nghiên cứu triển khai mơ hình tổ chức hoạt động bán lẻ phù hợp theo hƣớng chuyên môn hóa theo sản phẩm bán lẻ chun mơn hóa theo khâu, bƣớc quy trình bán lẻ, nhằm tạo điều kiện phục vụ khách hàng cách tốt b) Cơ chế động lực - Có chế động lực chi nhánh việc thực tốt tăng trƣởng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: bổ sung định mức chi phí quản lý, ghi nhận gia tăng lợi nhuận, thƣởng đột xuất chi nhánh có thành tích tốt hoạt động bán lẻ,… - Phối hợp với đối tác xây dựng chƣơng trình khuyến khích cho chi nhánh cán BIDV - Xây dựng chế cộng tác viên cho đối tác hỗ trợ chi nhánh bán dịch vụ, chế hoa hồng môi giới cho đối tác giới thiệu khách hàng c) Chính sách điều hành giá phí - Điều chỉnh chế lãi suất phù hợp mang lại vừa đảm bảo hiệu quả, đảm bảo cạnh tranh Nghiên cứu hình thức điều chỉnh lãi suất cho trƣờng hợp đặc biệt (khách hàng VIP, khách hàng thân thiết, khách hàng đem lại nhiều lợi ích cho BIDV) 3.3.2.2 Sản phẩm dịch vụ - BIDV cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đồng thời tập trung nghiên cứu xây dựng danh mục sản phẩm/dịch vụ chuẩn, đa dạng, phong phú tiện ích, 83 chất lƣợng, có hàm lƣợng cơng nghệ cao có đặc điểm hấp dẫn so với sản phẩm thị trƣờng nhằm tạo khác biệt cạnh tranh, sản phẩm dịch vụ mang tính chất đặc trƣng ngành, sản phẩm, dịch vụ chủ chốt, đặc thù, có thƣơng hiệu riêng BIDV Bản thân chi nhánh BIDV tự tạo sản phẩm dịch vụ mà phải thực kinh doanh sản phẩm dịch vụ mà BIDV nghiên cứu đƣa khai thác thị trƣờng - Rà sốt, chuẩn hóa quy trình, thủ tục sản phẩm cung cấp cho khách hàng theo hƣớng đơn giản, thân thiện, dễ tiếp cận để nâng cao hài lòng khách hàng - Giải kịp thời kiến nghị Chi nhánh trình thực bán sản phẩm thị trƣờng tăng tính tự chủ chi nhánh việc tăng trƣởng tín dụng cá nhân 3.3.2.3 Cơng nghệ thơng tin - BIDV cần có kế hoạch xây dựng công nghệ thông tin đảm bảo tảng để phát triển dịch vụ, sản phẩm ngân hàng bán lẻ sản phẩm công nghệ cao, yếu tố bảo mật vô quan trọng nhằm đảm bảo an toàn tuyệt đối cho giao dịch, đặc biệt giao dịch điện tử, tránh trƣờng hợp để thất thoát tài sản ngân hàng nhƣ khách hàng, nâng cao uy tín ngân hàng Ngoài cản phẩm, dịch vụ bán lẻ cần có hỗ trợ lớn cơng nghệ thơng tin để đánh giá hiệu việc triển khai sản phẩm nhƣ gia tăng tiện ích sản phẩm/dịch vụ Tuy nhiên, việc đầu tƣ công nghệ thƣờng cần nguồn vốn lớn Hơn công nghệ thông tin cần phải đƣợc đầu tƣ đồng cho hoạt động bán lẻ hạ tầng công nghệ phần mềm ứng dụng để gia tăng tiện ích sản phẩm, hƣớng dẫn chi nhánh cách thức khai thác số liệu để đánh giá hiệu sản phẩm nhƣ phục vụ công tác báo cáo, đánh giá hoạt động kinh doanh Chi nhánh đảm bảo kết nối hịa mạng tồn hệ thống kết nối với ngân hàng khác - Đẩy nhanh tiến độ xây dựng phần mềm hỗ trợ soạn thảo hồ sơ tín dụng, giải ngân để giảm thiểu thời gian tác nghiệp CBQLKHCN phòng khách hàng cá nhân, PGD 84 - Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội Hiện hợp đồng tín dụng cụ thể thuộc Hợp đồng tín dụng hạn mức, CBQLKHCN phải xếp hạng khoản vay giải ngân để đƣợc áp dụng chế lãi suất FTP tƣơng ứng, điều gây nhiều thời gian Vì vậy, cần nghiên cứu phát triển Hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân để thực định hạng hàng loạt tất khoản vay - Tăng cƣờng đầu tƣ, nâng cấp hệ thống công nghệ phục vụ hoạt động ngân hàng bán lẻ: thƣờng xuyên đánh giá trạng hệ thống tại, thực nâng cấp chƣơng trình đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ số lƣợng khách hàng ngày tăng lên - Đảm bảo tính đồng chƣơng trình cơng nghệ, tránh xung đột phát sinh (quá nhiều chƣơng trình dịch vụ …) 3.3.2.4 Công tác đào tạo - Thực công tác đào tạo tập trung định kỳ hàng năm cho cán chi nhánh - Quản lý kế hoạch, sách đào tạo: + Thƣờng xuyên bám sát yêu cầu, kiến nghị, vƣớng mắc Chi nhánh để giải đáp kịp thời + Về tài liệu đào tạo: Cần bổ sung nội dung định hƣớng hoạt động nhằm thay đổi tƣ duy, nhận thức cán Các nội dung nghiệp vụ cần đƣợc cập nhật định kỳ quý có sản phẩm Các nội dung kỹ bán hàng đƣợc bổ sung góp phần tạo điều kiện cho việc triển khai công tác bán hàng chi nhánh - BIDV nên có kế hoạch đào tạo đội ngũ chuyên viên quản trị ngân hàng đội ngũ bán hàng chun nghiệp tồn hệ thống chi nhánh BIDV thiếu nguồn nhân lực Ngồi sách phân phối thu nhập nên linh hoạt để đãi ngộ ngƣời có lực thật lại làm việc với chi nhánh thu hút đƣợc nhân tài từ bên ngồi làm việc chi nhánh 3.3.2.5 Cơng tác chăm sóc khách hàng - Nghiên cứu đƣa quy trình chăm sóc khách hàng quan trọng thống 85 chung cho tồn hệ thống, quy định rõ chức năng, nhiệm vụ phận liên quan trình phối hợp phục vụ khách hàng quan trọng KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ lý thuyết chung chƣơng 1, thực trạng tình hình Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh chƣơng 2, chƣơng đƣa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh thời gian tới Đồng thời, luận văn có số kiến nghị NHNN BIDV để hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngày hoàn thiện hơn, đa dạng tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nhƣ cho BIDV Hà Tĩnh đa dạng hoá phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 86 KẾT LUẬN Hiện nay, mảng bán lẻ thị trƣờng giàu tiềm với ngân hàng nƣớc Việt Nam nƣớc có dân số đơng (93 triệu ngƣời), mức độ phổ cập tài ngân hàng đặc biệt khu vực nơng thơn cịn thấp Dƣ nợ cho vay tiêu dùng chiếm khoảng 9%/dƣ nợ có khả tăng trƣởng trung bình 20% năm tới Ngồi Chính phủ NHNN có định hƣớng đẩy mạnh tín dụng vào phát triển nơng nghiệp nông thôn đặc biệt nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao hạn chế cho vay lĩnh vực bất động sản Cho vay khách hàng cá nhân xu hƣớng đƣợc hình thành năm qua thể qua tỷ trọng dƣ nợ bán lẻ cấu dƣ nợ tăng hầu hết ngân hàng tiếp tục xu hƣớng chủ đạo giai đoạn tới Với 60 năm xây dựng phát triển, BIDV tự hào “Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam” năm liên tiếp (2015, 2016 & 2017) Ngân hàng có “Sản phẩm cho vay nhà tốt Việt Nam (2016 & 2017) Để tiếp bƣớc thành công đạt đƣợc, giữ vững uy tín, thƣơng hiệu vị mình, BIDV nói chung BIDV Hà Tĩnh nói riêng phải có chiến lƣợc định hƣớng rõ ràng, kịp thời để hoàn thành mục tiêu đề là: “Đến 2020, BIDV trở thành Ngân hàng thƣơng mại hàng đầu Việt Nam ngang tầm với ngân hàng thƣơng mại khu vực Đông Nam Á; Cung cấp sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân đồng bộ, đa dạng, chất lƣợng tốt phù hợp với phân đoạn khách hàng mục tiêu” Qua thực tiễn triển khai hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hà Tĩnh kết đạt đƣợc, cán nghiên cứu rút đƣợc thành cơng, hạn chế tìm ngun nhân hoạt động Từ đƣa đƣợc giải pháp để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Trong khuôn khổ đề tài luận văn, với kinh nghiệm thực tế thân chƣa nhiều nên luận văn không tránh khỏi hạn chế, thiếu sót định Học viên mong nhận đƣợc nhận xét, góp ý nhà khoa học, thầy cô giáo ngƣời quan tâm để luận văn đƣợc hoàn chỉnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh, Báo cáo tổng kết, đánh giá thực nhiệm vụ, hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013 -2016, Hà Tĩnh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh (2015), Kế hoạch định hướng kinh doanh BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2016 -2020, Hà Tĩnh Ngân hàng nhà nƣớc tỉnh Hà Tĩnh, Tổng hợp tình hình hoạt động ngân hàng địa bàn tháng 12 năm 2013, 2014, 2015, 2016, Hà Tĩnh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Báo cáo thường niên BIDV năm 2016, Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc NHNN Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Luật Các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Quốc hội Nƣớc Cộng hồ Xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2013), “Giáo trình Nguyên lý nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê, Hà Nội PGS.TS Lê Thị Mận (2014), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Lao động Xã hội, Hà Nội 10 PGS.TS Nguyễn Minh Kiều (2013), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội 11 Nguyễn Anh Đức (2015), Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trƣờng Đại học Thăng Long, Hà Nội 12 Nguyễn Thị Quỳnh Nga (2014), Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học Viện Ngân Hàng, Hà Nội 13 Cẩm nang hƣớng dẫn triển khai quy định cấp tín dụng bán lẻ BIDV 14 Tài liệu nội danh mục sản phẩm cho vay BIDV 15 Các website: www.bidv.com.vn Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam www.mof.gov.vn Bộ Tài www.sbv.gov.vn Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam www.cafef.vn Kênh thông tin kinh tế - tài Việt Nam www.tapchitaichinh.vn Kênh thơng tin kinh tế - tài Việt Nam