Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh phú thọ,

B ộ GIẢO DỤC VÀ BAO TẠO !í t Ị( \ IT N NGÀN MẢNG PHÚNG TẢT THÀNH j IA ĩ PH A P n a n g c a o C H A T L Ư Ợ N G T IN D Ụ N G u ĐẢ T Ạ I N G Ả N M À N G C H ÍN H S Á C H X Ã H Ộ I T IN H P H Ú T H O HÀ NỘI - 2016 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HOC VIỆN NGÁN HẰNG k h o a sa o h i h c PHÙNG TẤT THÀNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ưu ĐÃI TAI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ C huyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN M ẠNH DŨNG H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G u u a u T R U N G T Â M T H Ô N G T I N • T H Ư VI Ệ N Sô- HÀ N Ộ I-2 :ầ m LỜI CAM ĐOAN T ô i x in c a m đ o a n b ả n lu ậ n v ă n n y c n g tr ì n h n g h iê n c ứ u đ ộ c lậ p c ủ a r iê n g tô i C c số liệ u , k ế t q u ả tro n g lu ậ n v ă n tr u n g th ự c , x u ấ t p h t từ th ự c tế c ủ a N g â n h n g C h ín h s c h x ã h ộ i tỉn h P h ú T h ọ T ô i x in h o n to n c h ịu trá c h n h iệ m v ề lờ i c a m đ o a n c ủ a m ìn h H N ộ i, n g y th n g năm Tác giả luận văn Phùng Tất Thành M ỤC LỤC M Ở Đ Ầ U C H Ư Ơ N G 1: M Ộ T S Ố V Ấ N Đ Ề L Ý L U Ậ N V Ề C H Ấ T L Ư Ợ N G T Í N D Ụ N G Ư U Đ Ã I C Ủ A N G Â N H À N G C H Í N H S Á C H X Ã H Ộ I 1.1 T Ổ N G Q U A N V Ê T ÍN D Ụ N G ưu Đ Ã I C Ủ A N G Ầ N H À N G C H ÍN H S Á C H X Ã H Ộ I 1 K h i n i ệ m v ề t í n d ụ n g u đ ã i 1 Đ ặ c đ i ế m t í n d ụ n g u đ ã i 1 V a i t r ò c ủ a t í n d ụ n g u đ ã i CHẤT LƯỢNG T ÍN DỤNG UƯ ĐÃI TẠI N G Â N HÀNG C H ÍN H S Á C H X Ã H Ộ I Q u a n đ i ể m v ề c h ấ t l ợ n g t í n d ụ n g u đ ã i 2 S ự c ầ n t h i ế t p h ả i n â n g c a o c h ấ t l ợ n g t í n d ụ n g u đ ã i 1 C c t i ê u c h í đ n h g i c h ấ t l ợ n g t í n d ụ n g u đ ã i 11 C c n h â n t ố ả n h h n g t i c h ấ t l ợ n g t í n d ụ n g 15 K IN H N G H IỆ M NÂNG CAO C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN DỤNG Ư u ĐÃI C Ủ A M Ộ T SỐ N G Â N H À N G V À B À I H Ọ C R Ú T R A C H O N G Â N H À N G C H Í N H S Á C H X Ã H Ộ I T Ỉ N H P H Ú T H Ọ N g â n h n g C h í n h s c h x ã h ộ i c h i n h n h t ỉ n h H ậ u G i a n g N g â n h n g C h í n h s c h x ã h ộ i c h i n h n h t ỉ n h V ĩ n h L o n g 3 N g â n h n g C h í n h s c h x ã h ộ i c h i n h n h t ỉ n h K o n T u r n 1 B i h ọ c k in h n g h iệ m c h o N g â n h n g C h ín h s c h x ã h ộ i tỉn h P h ú T h ọ K Ế T L U Ậ N C H Ư Ơ N G CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G Ưu ĐÃI TẠI N G Ầ N H À N G C H Í N H S Á C H X Ã H Ộ I T Ỉ N H P H Ú T H Ọ .2 G IỚ I T H IỆ U CHUNG VỀ NGÂN HÀNG C H ÍN H SÁCH XÃ HỘI T Ỉ N H P H Ú T H Ọ 1 Q u t r ì n h h ì n h t h n h v p h t t r i ể n C c ấ u t ổ c h ứ c H o t đ ộ n g n g h iệ p v ụ tạ i N g â n h n g C h ín h s c h x ã h ộ i tỉn h P h ú T h ọ K ế t q u ả k i n h d o a n h c ủ a N g â n h n g C h í n h s c h x ã h ộ i t ỉ n h P h ú T h ọ 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG T ÍN DỤNG ưu ĐÃI TẠI N G Â N H À N G C H Í N H S Á C H X Ã H Ộ I T Ỉ N H P H Ú T H Ọ C h o v a y h ộ n g h è o C h o v a y g i ả i q u y ế t v i ệ c l m C h o v a y h ọ c s i n h , s i n h v i ê n c ó h o n c ả n h k h ó k h ă n C h o v a y đ ố i t ợ n g c h í n h s c h đ i l a o đ ộ n g c ó t h i h n n c n g o i C h o v a y n c s c h v v ệ s i n h m ô i t r n g n ô n g t h ô n .4 2 C h o v a y h ộ s ả n x u ấ t k i n h d o a n h t i v ù n g k h ó k h ă n 4 2 C h o v a y p h t tr iể n s ả n x u ấ t đ ố i v i h ộ đ n g b o d â n tộ c th iể u s ố đ ặ c b i ệ t k h ó k h ă n C h o v a y t h n g n h â n h o t đ ộ n g t h n g m i t i v ù n g k h ó k h ă n C h o v a y h ỗ t r ợ n g i n g h è o v ề n h C h o v a y h ộ c ậ n n g h è o Đ Á N H G IÁ T H Ự C T R Ạ N G C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G Ư u Đ Ã I T Ạ I N G Ầ N H À N G C H Í N H S Á C H X Ã H Ộ I T Ỉ N H P H Ú T H Ọ K ẹ t q u ả đ t đ ợ c N h ữ n g t n t i .5 N g u y ê n n h â n c ủ a t n t a i K Ế T L U Ậ N C H Ư Ơ N G CHƯƠNG 3: G IẢ I P H Á P N Â N G CAO C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G Ư u Đ Ã I T Ạ I N G Ầ N H À N G C H Í N H S Á C H X Ã H Ộ I M ỤC T IÊ U , P H Ư Ơ n G HƯỚNG N H IỆ M v ụ CỦA NGẦN HÀNG C H Í N H S Á C H X Ã H Ộ I 1 Đ ị n h h n g , m ụ c t i ê u c ủ a N g â n h n g C h í n h s c h x ã h ộ i đ ế n n ă m 2 .61 P h n g h n g n h i ệ m v ụ c ủ a N g â n h n g C h í n h s c h x ã h ộ i t ỉ n h P h ú T h ọ t r o n g t h i g i a n t i C Á C G IẢ I P H Á P N Â N G C A O C H Ấ T L Ư Ợ N G T ÍN D Ụ N G Ư u Đ Ã I T Ạ I N G Â N H À N G C H Í N H S Á C H X Ã H Ộ I T Ỉ N H P H Ú T H Ọ B ả o đ ả m n g u n v ố n t í n d ụ n g .6 2 T ă n g c n g c ô n g t c k i ể m t r a , g i m s t t ì n h h ì n h s d ụ n g v ố n v a y C c b i ệ n p h p b ả o đ ả m h o n t r ả v ố n v a y đ ầ y đ ủ , đ ú n g h n 6 N â n g c a o tr ìn h đ ộ c n b ộ n g â n h n g c ũ n g n h c n b ộ h ộ i, đ o n th ể m c ô n g t c n h ậ n ủ y t h c c h o v a y H o n t h i ệ n c c h ế c h o v a y T h i ế t l ậ p m n g l i p h ò n g g i a o d ị c h v đ ị n h b i ê n p h ù h ọ p H o n t h i ệ n v ổ n đ ị n h m ô h ì n h t ổ c h ứ c N â n g c a o n ă n g lự c tà i c h í n h , đ ả m b ả o c u n g ứ n g v ố n t í n d ụ n g c h í n h s c h 71 C ủ n g c ố , h o n t h i ệ n c c ấ u t ổ t i ế t k i ệ m v v a y v ố n N ă n g l ự c q u ả n t r ị đ i ề u h n h 1 T o c c h ế r n g b u ộ c v t r ả t h ù l a o c h o T r n g k h u d â n c 3 K I Ế N N G H Ị K i ế n n g h ị v i C h í n h P h ủ 3 K iế n N g h ị v i U ỷ b a n n h â n d â n tỉn h v c c B ộ , B a n n g n h , H ộ i l i ê n q u a n K i ế n n g h ị v i N g â n h n g C h í n h s c h x ã h ộ i V i ệ t N a m K Ế T L U Ậ N C H Ư Ơ N G 81 K Ế T L U Ậ N DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt HĐQT H ộ i đ n g q u ả n tr ị H SSV H ọ c s in h s in h v iê n NHCSXH N g â n h n g C h ín h s c h X ã h ộ i NHTM N g â n h n g th n g m i TCTD T ổ c h ứ c tín d ụ n g TK & w T K & W TW T ru n g n g UBND ủ y ban nhân dân DANH MỤC SO ĐỒ, BẢNG, BIỂU S đ : C c ấ u t ổ c h ứ c N H C S X H t ỉ n h P h ú T h ọ B ả n g : H o t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n B ả n g 2 : H o t đ ộ n g s d ụ n g v ố n B ả n g : K ế t q u ả t i c h í n h n ă m - B ả n g : C h o v a y h ộ n g h è o g i a i đ o n - B ả n g : C h o v a y g i ả i q u y ế t v i ệ c l m g i a i đ o n - B ả n g : C h o v a y đ ố i tu ợ n g c h ín h s c h đ i la o đ ộ n g c ó th i h n n c n g o i g i a i đ o n - B ả n g : C h o v a y n c s c h v v ệ s i n h m ô i t r n g n ô n g t h ô n g i a i đ o n - B ả n g : C h o v a y h ộ s ả n x u ấ t k i n h d o a n h t i v ù n g k h ó k h ă n g i a i đ o n - B ả n g : C h o v a y h ộ đ n g b o d â n t ộ c t h i ể u s ố đ ặ c b i ệ t k h ó k h ă n g i a i đ o n - B ả n g : C h o v a y th n g n h â n h o t đ ộ n g th n g m i tạ i v ù n g k h ó k h ă n g i a i đ o n - B ả n g 1 : C h o v a y h ỗ t r ợ n g i n g h è o v ề n h g i a i đ o n - B ả n g : C h o v a y h ộ c ậ n n g h è o g i a i đ o n - B ả n g : C h ấ t l ợ n g t í n d ụ n g u đ ã i B i ể u đ : T ì n h h ì n h n ợ x ấ u c h o v a y h ộ n g h è o g i a i đ o n - B i ể u đ : C h o v a y h ọ c s i n h , s i n h v i ê n g i a i đ o n - B i ể u đ : B i ể u đ t ă n g t r n g n h x ã h ộ i t i t ỉ n h P h ú T h ọ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài T r ê n t h ế g iớ i h i ệ n n a y , v ấ n đ ề x o đ ó i g i ả m n g h è o , t o c ô n g ă n v i ệ c m , h ỗ tr ợ c h o c c đ ố i tư ợ n g c h ín h s c h v ề n h , s ả n x u ấ t k in h d o a n h m ộ t tr o n g n h ữ n g c h í n h s c h q u a n t r ọ n g h n g đ ầ u c ủ a m ỗ i q u ố c g ia Ở V i ệ t N a m , C h í n h p h ủ đ ã đ ề r a n h iề u c h ín h s c h đ ể g iú p đ ỡ n g i n g h è o v c c đ ố i tư ợ n g c h ín h s c h k h c n h ằ m k h ắ c p h ụ c k h ó k h ă n , v n lê n m ă n c ó h iệ u q u ả , g ó p p h ầ n th u h ẹ p d i ệ n n g h è o v c h ê n h l ệ c h t h u n h ậ p t r o n g x ã h ộ i T r o n g c c c h í n h s c h u đ ã i đ ó th ì c h ín h s c h v ề tín d ụ n g n g â n h n g c ó v a i trị đ ặ c b iệ t q u a n trọ n g Đ e n â n g c a o n ă n g lự c q u ả n lý n h n c v ề c c n g u n v ố n h ỗ t r ợ c c đ ố i tư ợ n g c h ín h s c h , v c ũ n g n h ằ m tạ o m ọ i đ iề u k iệ n c h o c c đ ố i tư ợ n g c h ín h s c h tiế p c ậ n d ễ h n v i n g u n v ố n c ủ a C h ín h p h ủ , n g y th n g 10 n ă m 0 N g â n h n g C h ín h s c h x ã h ộ i đ ã đ ợ c th n h lậ p th e o Q u y ế t đ ịn h s ố / 0 / Q Đ - T T g t r ê n c s t ổ c h ứ c lạ i N g â n h n g p h ụ c v ụ n g i n g h è o M ụ c tiê u h o t đ ộ n g c ủ a N g â n h n g C h ín h s c h x ã h ộ i h o t đ ộ n g k h n g v ì m ụ c đ íc h lợ i n h u ậ n , th ự c h iệ n c h ín h s c h tín d ụ n g u đ ã i đ ố i v i n g i n g h è o v c c đ ố i tư ợ n g c h ín h sá c h k h c Q u a n ă m t h n h lậ p v p h t tr iể n , m ộ t v ấ n đ ề đ ặ t r a t r o n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g c h ín h s c h c ủ a N g â n h n g C h ín h s c h x ã h ộ i tỉn h P h ú T h ọ đ ó c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g T h ự c tiễ n h o t đ ộ n g c ủ a N g â n h n g C h ín h s c h x ã h ộ i tỉn h P h ú T h ọ q u a v i n ă m t r lạ i đ ấ y c h o th ấ y v iệ c c h o v a y h ộ n g h è o , c h o v a y h ọ c s in h s in h v iê n c ó h o n c ả n h k h ó k h ă n , c h o v a y g iả i q u y ế t v iệ c m , c h o v a y h ỗ tr ợ n g i n g h è o v ề n h , c h o v a y p h t triể n s ả n x u ấ t đ ố i v i h ộ đ n g b o d â n tộ c th iể u số đ ặ c b iệ t k h ó k h ă n đ a n g g ặ p p lự c v ề n g u n v ố n c ũ n g n h k iể m tr a , th u n ợ s a u k h i c h o v a y T r ê n th ự c tế đ ố i tư ợ n g v a y v ố n c ủ a N g â n h n g C h ín h s c h x ã h ộ i c h ủ y ế u h ộ n g h è o v c c đ ố i tư ợ n g c h ín h s c h k h c th iế u v ố n s ả n x u ấ t, k in h d o a n h th ì tậ p tr u n g n h ữ n g v ù n g s â u , v ù n g x a , v ù n g CÓ đ i ề u k i ệ n t h i t i ế t , k h í h ậ u , đ ị a h ì n h n ú i c a o h i ể m t r , b ị c h i a c ắ t , c h o v a y c h ủ y ế u d ự a tr ê n c s tín c h ấ p , tiề n v a y k h ô n g đ ợ c đ ả m b ả o b ằ n g tà i s ả n th ế c h ấ p d o đ ó v ố n đ ầ u t tín d ụ n g c ó r ủ i r o c a o T n h ậ n t h ứ c lý l u ậ n v đ ò i h ỏ i c ủ a t h ự c t i ễ n h i ệ n n a y , t t h ự c t ế c ô n g t c t i N g â n h n g C h í n h s c h x ã h ộ i t ỉ n h P h ú T h ọ t ô i đ ã c h ọ n đ ề t i “G iả i p h p n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g u đ ã i tạ i N g ă n h n g C h ín h sá c h x ã h ộ i tỉn h P h ú T h ọ ” l m đ ề t i n g h i ê n c ứ u c ủ a m ì n h , v i m o n g m u ố n g ó p p h ầ n n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g u đ ã i tạ i N g â n h n g C h ín h s c h x ã h ộ i tỉn h P h ú T h ọ tr o n g th i g ia n tớ i Mục đích nghiên cứu luận văn T h ứ n h ấ t , k h i q u t c s lý l u ậ n v ề t í n d ụ n g u đ ã i , c c t i ê u c h í đ n h g iá , c c n h â n tố ả n h h n g tớ i c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g u đ ã i v k in h n g h iệ m c ủ a m ộ t số n g â n h àn g k h ác T h ứ h a i, đ n h g i t h ự c t r n g c h ấ t l ợ n g t í n d ụ n g u đ ã i t i N g â n h n g C h ín h s c h x ã h ộ i tỉn h P h ú T h ọ tro n g n h ữ n g n ă m g ầ n đ â y , tìm r a n h ữ n g h n chế nguyên nhân Thứ b a , đ ề x u ấ t c c g iả i p h p , k iế n n g h ị n h ằ m n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g u đ ã i tạ i N g â n h n g C h ín h s c h x ã h ộ i tỉn h P h ú T h ọ tr o n g th i g ia n tớ i Đối tưọng phạm vi nghiên cứu - Đ ố i tư ợ n g n g h iê n c ứ u : C h ấ t lư ợ n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g u đ ã i c ủ a N g â n h n g C h ín h s c h x ã h ộ i tỉn h P h ú T h ọ - P h m v i n g h iê n c ứ u : H o t đ ộ n g tín d ụ n g u đ ã i tạ i N g â n h n g C h ín h s c h x ã h ộ i tỉn h P h ú T h ọ từ n ă m đ ế n n ă m Phương pháp nghiên cứu L u ậ n v ă n d ự a tr ê n c s p h n g p h p lu ậ n c ủ a p h é p d u y v ậ t b iệ n c h ứ n g v d u y v ậ t lịc h s m p h n g p h p lu ậ n c b ả n N g o i , đ ể n g h iê n cứu đánh g iá th ự c trạ n g , lu ậ n v ă n s d ụ n g 71 vị trí chức danh theo huyện, tỉnh vùng miền khác Với thách thức đó, việc tuyến dụng đào tạo đội ngũ cán có phẩm chất đạo đức trị, lực nghề nghiệp, yên tâm công tác vùng sâu, vùng xa, với việc phát triển mạng lưới đầu tư co sở vật chất yêu cầu tất yếu NHCSXH, song song với phải đáp ứng yêu cầu tiết kiệm, phù hợp với Ngân sách Nhà nước đem lại hiệu thể rõ hai mục tiêu đề Chính phủ: Thứ nhất, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận mà an sinh xã hội; Thứ hai, đảm bảo an toàn vốn cho Nhà nước 3.2.8 Nâng cao lực tài chính, đảm bảo cung ứng vốn tín dụng sách * T ă n g th ê m v ố n đ iề u lệ Ngân hàng Chính sách Xã hội thực cơng cụ Chính phủ, hoạt động người nghèo đối tượng sách khắp nước với trụ sở trải rộng từ TW đến Phòng giao dịch cấp huyện nên địi hỏi chi phí cho hồn thiện sở vật chất máy quản lý lớn Nguồn vốn điều lệ NHCSXH sử dụng đe cho vay nguồn vốn huy động khơng nhiều Bên cạnh đó, muốn sử dụng tối đa nguồn vốn huy động vay nguồn vốn điều lệ phải cao Do việc Nhà nước tăng thêm nguồn vốn điều lệ khách quan cần thiết * H u y đ ộ n g vốn từ c c N H T M n h n c Kinh nghiệm số nước Ấn Độ, Thái Lan, M alaysia có quy định buộc để số NHTM, TCTD phải đóng góp tỷ lệ vốn định cho NHCSXH vay phục vụ mục tiêu xã hội trực tiếp thực chương trình tín dụng theo định Chính phủ mang tính sách Nước ta nước phát triển, kinh tế phát triển chậm, nguồn vốn hạn hẹp việc chung tay đóng góp NHTM TCTD 72 vào mục tiêu chung đất nước lại trỏ' nên cần thiết hồn tồn có khả thực * T ă n g c n g từ c c n g u n vố n n g ă n sá c h tr u n g n g đ ịa p h n g Để nguồn vốn ngân sách Nhà nước dùng cho mục đích sách, dù trực tiếp hay gián tiếp tập trung vào mối, không bị phân tán, cấp đối tượng kênh NHCSXH hồn tồn khả thi có hiệu Vì tính đến NHCSXH có hệ thống văn cụ thể quy định chi tiết đến đối tượng vay không lo bị chồng chéo, đảm bảo chương trình cho vay với số tiền đem lại hiệu cho người vay Làm nguồn vốn ngân sách Nhà nước bảo tồn thơng qua hình thức quỹ bảo toàn vốn ngân sách cấp cho NHCSXH * H u y đ ộ n g c c n g u n vố n ủ y th c c ủ a N h n c c c tồ c h ứ c tà i c h ín h q u ố c t ế vào N H C S X H Để tăng thêm nguồn vốn có lãi suất ưu đãi, NHCSXH cần phải: Thực tốt cho vay hộ nghèo đối tượng sách từ nguồn tài trợ ủy thác theo chương trình dự án Nhà nước Phối hợp với Bộ, Ngành, Đoàn thể xây dựng chường trình dự án an sinh xã hôi, phát triến nông nghiệp nông thôn khả thi đế thu hút nguồn vốn tài trợ nước Cùng với quan, đoàn thể, tổ chức nước kêu gọi ký kết hiệp định vay vốn thông qua việc đầu tư vào dự án thử nghiệm, tài trợ kỹ thuật, đào tạo nhân viên hệ thống NHCSXH 3.2.9 Củng cố, hoàn thiện CO' c ấ u tổ tiết kiệm vay vốn Tổ TK&VV đơn vị nhỏ cách thức cho vay NHCSXH thông qua ủy thác Phụ trách hoạt động Tổ ban quản lý tố gồm: Tố trưởng hai người giúp việc cho Tổ trưởng Tổ phó Thư ký Để tổ hoạt động tốt có hiệu người Ban quản lý phải thật 73 nơ, có kiên thức đạo đức nghề nghiệp Do vậy, yêu cầu đặt Ban quản lý tô cân: Thưởng xuyên bồi dưỡng, đào tạo, hướng dẫn cách ghi chép sổ sách, điều hành họp Tổ, giao tiếp với Ngân hàng điều kiện cần thiết góp phần đến việc thành cơng việc cung ứng tín dụng cho vay tới hộ nghèo đối tượng sách Ban quản lý tơ cần tăng cường theo dõi, quản lý chặt địa bàn để biết rõ hoàn cảnh hộ vay; tô chức sinh hoạt to thường xuyên qui định quy ước Tổ Thông qua buổi sinh hoạt Tổ giúp thành viên chia sẻ kinh nghiệm để sử dụng vốn tốt hơn, đồng thời giúp cho Ban quản lý Tô thu lãi dê dàng hơn, tăng cường găn bó tổ viên với tổ viên, với Ban quản lý tổ TK&VV Nâng cao chất lượng việc bình xét cho vay: Bình xét xác hộ vay vừa đảm bảo thực mục tiêu sách tín dụng ưu đãi Chính phủ, đơng thời bảo tồn nguồn vốn, tránh tưọng sử dụng vốn sai mục đích Vì nâng cao chất lượng bỉnh xét cho vay vấn đề mà Ban quản lý tổ TK&VV Hội đoàn the nhận ủy thác cần trọng Kiên trì giải thích, hướng dẫn hộ vay trực tiếp làm hồ sơ thủ tục vay vốn, Ban quản lý tô không làm thay cho hộ vay Bài học số địa phương cho thấy TỔ trưởng điền hộ vào đơn Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (Mầu 01 AI D) dẫn đến hộ vay không nhớ rõ số tiền vay thời diêm trả nợ nên bị động, lủng túng đến hạn trả Vì vậy, Ban quản lý tơ tuyệt đối không làm hộ, làm thay Ban quản lý tô phải làm rõ trách nhiệm hộ vay từ kết nạp vào tổ (khi vay lần đầu) Thực tế cho thấy nhiều địa phương (nhất vùng dân tộc thiêu số), nhiều hộ vay vốn có tư tưởng cho nguồn vốn Nhà nước giúp người nghèo nên chưa nhận thức rõ trách nhiệm phải hồn 74 trả vốn vay Đặc biệt có Chương trình tín dụng cho vay, như: Chương trình cho vay hộ nghèo nhà năm đầu chưa phải trả lãi, chương trình cho vay học sinh sinh viên thời gian học sinh học chưa phải trả lãi mà phải đến học sinh trường bắt đầu phải nộp Nhiều hộ vay khơng nhớ, khơng biết co tình khơng biết để chây ỳ không trả, làm ảnh hưởng đến việc thu lãi Tổ trưởng Sinh hoạt tổ TK&VV: Phải có Biên họp Tổ, điểm danh sinh hoạt tơ đê tạo nê nếp, thỏi quen, kết hợp sinh hoạt tổ với sinh hoạt thơn có nghị biện pháp tổ viên không sinh hoạt Thực tê diễn số Ban quản lý tổ yếu tồn tại, chưa hoạt động hết trách nhiệm lạm dụng quyền hạn đê vay chung, vay ké chiếm dụng vốn ngân hàng, hộ vay trả tiền chưa nộp cho ngân hàng mà lấy số tiền sử dụng vào việc riêng hay việc cá nhân khác Điều làm tổn thất vốn Nhà nước, đẩy nợ xấu lên cao, chât lượng tín dụng giảm Đe khắc phục hạn chế cán phụ trách địa bàn phải thường xuyên kết họp với tổ chức hội nhận ủy thác, Ban giảm nghèo địa phương có nhiều hoạt động để kiểm tra, giám sát Ban quản lý phát có sai phạm cần xử lý tìm người thay theo quy định 3.2.10 Năng lực quản trị điều hành Hoạt động NHCSXH từ thành lập đến thành công việc quản trị ngân hàng thông qua HĐQT, Ban đại diện HĐQT cap (TW, tỉnh, thành phố, quận, huyện, thị xã) Thành viên HĐQT gồm lãnh đạo ngành liên quan Tổ chức trị - xã hội Với mơ hình thê rõ vai trò lãnh đạo Đảng Nhà nước việc thực nhiệm vụ trị nhăm mục tiêu an sinh xã hội, giảm nghèo nhanh bền vững, gắn tín dụng sách với chương trình phát triển kinh tế - xã hội 75 theo địa phương, tạo điều kiện cho tố chức trị chuyên đôi hoạt động, gắn tổ chức với sở Đ iều khắng định thêm tín ưu đãi chủ trương lớn Đảng Nhà nước, quản lý thông từ TW đên sở Từ giúp tín dụng ưu đãi vào sông người dân nghèo khắp vùng miền đất nước, vùng kinh tế đặc biệt khó khăn Điều cho thấy mơ hình 11ĐỌT Ban đại diện phù hợp với thực tiễn nước ta Tuy nhiên, thành viên HĐQT Ban đại diện chưa phát huy hết vai trị trách nhiệm Cụ chỗ, thành viên làm thủ trưởng Bộ, Ngành khác khác nhiều người coi việc NHCSXH kiêm nhiệm, chủ yếu việc NHCSXH khơng phải việc ngành Điều làm thiêu tính sáng tạo đơng cơng đổi thực thi sách Đảng Nhà nước nhằm an sinh xã hội Mặt khác, đồng vốn NHCSXH có đem lại hiệu hay không phụ thuộc không nhỏ vào định hướng cho việc sử dụng vốn ngành liên quan Điển phịng nơng nghiệp huyện cân có mơ hình cụ the cho người dân địa bàn huyện nên trơng gì, ni cho phù hợp với vùng, miên khí hậu Một thực tế Ban đại diện cấp quận, huyện, thành phơ chưa đưa trưởng ban xóa đói giảm nghèo xã, phường, thị trấn vào thành viên Ban dại diện Điều làm giảm tính hiệu việc quản lý, kiếm tra giám sát đồng vốn địa phương Nhiều nơi trưởng ban xóa đói giảm nghèo xã nghe báo cáo hội đoàn thể cấp mà khơng biết tình hình cụ thể có xác hay khơng Vì thực tế, theo bệnh thành tích sợ bị phê bình nên số cấp báo cáo sai thât Neu trưởng ban giảm nghèo xã, phường, thị trấn thành viên Ban đại diện qua họp thường kỳ hàng quý NHCSXH địa phương báo cáo tình hình hoạt động ngân hàng chi tiết tới tận xã Qua trưởng ban xóa đói giảm nghèo 76 nắm tình hình cụ thẻ để cịn đưa phương hướng đạo cho hiệu đồng vốn NHCSXH địa phương 3.2.11 Tạo CO’ chế ràng buộc trả thù lao cho trưởng khu dân cư Trưởng khu dân cư người đại diện quyền địa bàn khu, họ người có tiếng nói sức ảnh hưởng lớn khu dân cư họ người tuyên truyền, phổ biến sách tín dụng ưu đãi, giám sát việc bình xét cho vay sử dụng vốn vay, xử lý nợ bị rủi ro địa bàn khu hiệu Thực tế họp bình xét cho vay tổ, trưởng khu có ký vào biên sau buổi họp, điều cần thiết vai trò trưởng khu xuất mang tính chất diện buổi họp chưa nêu cao tinh thần trách nhiệm trưởng khu họp bình xét Vì tính đến thời điếm này, NHCSXH chưa thức ký hợp đồng ủy thác để ràng buộc cho trưởng khu dân cư phải có trách nhiệm tổ, đồng vốn giải ngân đến khu đảm bảo tính khách quan, dân chủ hiệu Vì chưa có hợp đồng ủy thác nên NHCSXH chưa có chế trả thù lao nên khơng khích lệ họ tham gia công việc Ngân hàng cách trách nhiệm Vậy việc đưa trưởng khu dân cư vào họp bình xét theo chế ràng buộc chế độ phù hợp cho họ cần thiết quan trọng Họ phối hợp với Ban quản lý tổ để đôn đốc thu lãi, tiết kiệm, thu hồi nợ đến hạn, hạn .nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng cách rõ rệt 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Hoạt động NHCSXH phục vụ cho vay ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác, với nguồn vốn cho vay chủ yếu từ ngân sách Nhà nước cấp với mức lãi suất lại khống chế chặt chẽ Điều trì ngắn hạn, cịn dài hạn, việc trì mức lãi suất thấp điều kiện vay nhỏ, với chi phí cao, dẫn đến rủi ro lớn gây khó khăn 77 cho Ngân hàng việc trì hoạt động dài hạn Hơn nữa, từ kinh nghiệm thực tiễn nước rằng, việc cho vay ưu đãi với lãi suất cứng nhắc mức thấp khơng hiệu Chât lượng hoạt động tín dụng NHCSXH phụ thuộc lớn vào lực trình độ hộ nghèo đối tượng sách Nhìn chưng nhờ vốn vay cua Ngan hang mà hộ vay vươn lên thoát nghèo làm giàu Tuy nhiên, phần lớn hộ nghèo lại liền trình độ kỹ thuật kinh nghiệm sản xuất hạn chế nên xuất lao động không cao, dẫn đến hiệu sử dụng vốn ưu đãi thấp Đe giúp cải thiện tình trạng ìat can sụ quan tâm đạo phủ, UBND cấp có giải pháp để bước nâng nâng cao trình độ dân trí hộ nghèo đối tượng sách khác, trình độ văn hóa lẫn trình độ chun mơn lĩnh vực sản suất mở lóp tập huấn, đào tạo kỹ thuật nuôi trồng giong mơi co hiẹu qua kinh tê cao Song song với đó, phủ phải có hướng lo đầu vào bao tiêu sản phẩm đầu cho họ Vì thực tế nhiều nơi hộ nông dân sản xuất mang lại suất cao lại khơng có đầu nên thường bị thương lái ép giá Kết sản phẩm nhiều giá trị kinh tế đem lại không cao Chinh phu can co cac chinh sach thúc thị trường tài nơng thơn phat trien, khun khích ho trợ, tạo sở pháp lý cho công ty sản xuất nước, lẫn cơng ty nước ngồi phát triển lĩnh vực khuyến nông lam, ngu nghiẹp theo hướng có lợi cho người nơng dân nói chung hộ vay vơn ưu đãi NHCSXH nói riêng Trong năm qua, Đảng Nhà nước ta quan tâm đến việc bảo dam an sinh xa họi va phúc lợi xã hội, đặc biệt không đê nơi nước bị thiếu đói Tuy nhiên thực tế, sách vĩ mơ Nhà nước đưa đêu tốt có lợi cho người dân nghèo vào thực tế lại 78 hiệu Nguyên nhân nhiều nơi cấp quyền địa phương chưa thật giám sát chặt chẽ người trực tiếp thực nên xảy việc lạm dụng vào để ăn bớt, cắt xén, thực tế số mang lại cho người dân thấp tiên bỏ Nhà nước nhiều Đe sách có hiệu thực tiễn, Nhà nước cần tra, kiểm tra, giám sát có chế tài xử lý thật nghiêm, người, tội phát sai sót 3.3.2 Kiến Nghị vói Uỷ ban nhân dân tỉnh Bộ, Ban ngành, Hội liên quan Đối với ƯBND tính Thường xuyên đạo Tổ chức hội, đoàn thể nhận ủy thác phối hợp với NHCSXH tỉnh Phú Thọ quản lý nguồn vốn ủy thác chặt chẽ có hiệu Các tơ chức hội phải thường xun có chương trình kiểm tra giám sát sử dụng vôn vay, đảm bảo không để xảy tổ chức hội, đoàn thể cấp lơ là, không sát công việc ủy thác Ngân hàng Bên cạnh đó, hàng năm UBND tỉnh Phú Thọ cân đối nguồn vốn cấp cho Ngân hàng để giải ngân cho hộ nghèo đối tượng sách khác nhiều Đơi với tỏ chức hội, đồn thê Vê góc dộ nguồn vốn, Hội cần dành nhiều nguồn quỹ riêng đê thơng qua NHCSXH sách giải ngân cho hội viên ngành dọc cấp nhiều với dự án cụ đưa Với Bộ Tài Chính Chủ trì, phối họp với Bộ, Ngành liên quan nghiên cún, rà sốt, hồn thiện sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác Bố trí thêm nguồn lực tài chính, đảm bảo cho NHCSXH thực có hiệu sách tín dụng ưu đãi Nhà nước Đồ xuất hồn thiện chế quản lý tài cho NHCSXH hoạt động ổn định bền vững Trình Thủ tướng giao định mức chi phí quản lý cho Ngân 79 hàng thời kỳ; thực cấp vốn điều lệ cấp bù chênh lệch lãi suât đôi với NHCSXH sở dự tốn cấp có thẩm quyền phê duyệt Với Bộ Lao động —Thương binh Xã hội Phôi họp với Bộ, Ngành liên quan nghiên cứu, xây dựng, trình ban hành sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác Hồn thiện văn hướng dẫn UBND cấp việc điều tra rà soat, bô sung kịp thời danh sách hộ nghèo, cận nghèo, nghèo đối tượng sách khác để làm cho việc triển khai chương trình tín dụng ưu đãi Phơi hợp với Bộ lài chính, NHNN Việt Nam đưa chế sách tien luơng phu họp, ôn đinh nhăm động viên cán bộ, viên chức người lao động yên tâm công tác, u ngành u nghề Chủ trì rà sốt sách hỗ trợ giảm nghèo nhanh bên vũng an sinh xã hội có liên quan đến sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác bộ, ngành khác xây dựng nhầm đảm bảo tính thống nguồn vốn thực chương trình, đối tượng thụ hưởng, tránh chông chéo, không hiệu Đổi với Ngân hàng Nhà nước 1lô trợ NHCSXH việc huy động vốn, tái cấp vốn có đạo cụ thê tố chức tín dụng thực tri số dư tiền gửi NHCSXH theo quy định 3.3.3 Kiến nghị vói Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Hồn thiện hon mơi trường hoạt động NHCSXH' chinh sủa bơ sung sách hướng dẫn đến tồn phát sinh từ thực tiễn nhũng năm qua Cụ thể như: Hoạch định sách tạo lập nguồn vốn ổn định, bền vững, chế xử lý nợ rủi ro khách quan, chế tài 80 ngành theo hướng nâng cao có tính tự chủ, giảm dần tính thụ động tổ chức đạo, điều hành Nghiên cứu giải pháp để có sách đa dạng hóa nguồn vốn huy động từ đóng góp doanh nghiệp có tài mạnh, nguồn đóng góp tự nguyện cộng đồng dân cư, tổ chức, cá nhân ngồi nước, có chế để NHCSXH trực tiếp nhận nguồn vốn ODA Nghiên cứu, chỉnh sửa chế cho vay theo hướng giảm bớt chi phí trung gian, lớn, như: Phí ủy thác cho tổ chức hội hoa hồng cho tổ trưởng, chi thù lao xã phường Cho phép NHCSXH bước thị trường hóa khoản cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác sở phần vốn mà Ngân hàng chủ động huy động Giảm số in ấn tốn không cần thiết, hiệu đem lại không cao Nghiên cứu chế giải ngân hộ nghèo đối tượng sách khác phải tăng tính trách nhiệm cho ban xóa đói giảm nghèo xã, phường, coi việc giảm nghèo nhanh bền vững thông qua Ngân hàng trách nhiệm quyền địa phương, khơng phó thác tồn cho NHCSXH Tăng biên chế cho Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ; đồng thời trang bị thêm phương tiện giao dịch, xe chuyên dùng, công cụ bảo vệ tài sản giao dịch súng đạn cao su, bình sịt cay Coi trọng việc tra, kiểm tra hạn chế chồng chéo, lãng phí nhiêu thời gian mà kết đem lại không cao 81 KÉT LUẬN CHƯƠNG Trên sở lý luận tín dụng ưu đãi chất lượng tín dụng ưu đãi chương 1, với việc đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ưu đãi NHCSXH tỉnh Phú Thọ chương 2, chương luận văn sâu vào hai nội dung chính: Đưa số giải pháp có tính khả thi để nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi Đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, UBND tỉnh Phú Thọ, Bộ, Ban ngành, Hội liên quan, với NHCSXH Việt Nam để có mơi trường pháp lý thuận lợi, tạo điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi NHCSXH tỉnh Phú Thọ 82 KÉT LUẬN Phú Thọ tỉnh trung du miền núi có kinh tế phát triến, có nhiều tiềm chua khai thác Tuy nhiên, vấn đề xóa đói giảm nghèo, an sinh xã hội vấn đề trọng tâm, thu hút quan tâm người, ngành, cấp Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình tín dụng ưu đãi đóng vai trị quan trọng địi hỏi cấp thiết nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước Với mong muốn nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi NHCSXH tỉnh Phú Thọ, luận văn sâu nghiên cứu tập trung giải đề sau: Thứ nhất, luận văn hệ thống sở lý luận, phương pháp luận tín dụng ưu đãi tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng ưu đãi Thứ hai, dựa sở lý luận chương 1, luận văn tơng hợp, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ưu đãi, từ mặt đạt hạn chế hoạt động tín dụng ưu đãi nguyên nhân hạn chế NHCSXH tỉnh Phú Thọ Thứ ba, từ nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn đưa hệ thống giải pháp, số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi NHCSXH tỉnh Phú Thọ Tuy vậy, đế nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi NHCSXH tỉnh Phú Thọ cách tốt phải có quan tâm, nỗ lực từ nhiều phía có đầu tư định Nhưng tin với định hướng đắn NHCSXH tỉnh Phú Thọ, đạo sát NHCSXH Việt Nam, hợp tác quan ban ngành, tổ chức Hội đồn thể, năm tới chất lượng tín dụng ưu đãi NHCSXH tỉnh Phú Thọ nâng cao Luận văn hoàn thành dựa trình nghiên cứu với tinh thần nghiêm túc tác giả Tuy nhiên, luận văn tránh khỏi thiếu 83 sót, tác giả hy vọng có đóng góp nhỏ bé vào cơng nâng cao chất lượng tín dụng ưu đãi NHCSXH tỉnh Phú Thọ nơi tác giả công tác Rất mong nhận đóng góp ý kiến tận tình thầy giáo hướng dẫn giáo viên phản biện để vấn đề nghiên cứu hoàn thiện DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục thống kê tỉnh Phú Thọ (2013, 2014, 2015), Niên giám thống kê Đoàn Thị Thu Hà (2010), Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đổi với hộ nghèo chi nhánh Ngân hàng Chính sách X ã hội Hà Nội, Luận văn thạc sỹ kinh tê, Trường Học viện ngân hàng PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2014), Giáo trình Ngân hàng thưcmg mại Trường Học viện ngân hàng, Hà Nội PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2014), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Trường Học viện ngân hàng, Hà Nội PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2012), Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng, Hà Nội Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Phú Thọ (2013, 2014, 2015), Báo cáo tong kết hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Phú Thọ (2013, 2014, 2015) Báo cáo cho vay hộ nghèo đổi tượng sách khác Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (2013, 2014, 2015), Báo cáo tong kết hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (2013, 2014, 2015), Báo cáo thường niên 10 Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (2013, 2014, 2015), Đặc san thông tin NHCSXH 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013, 2014, 2015) Tạp chí Ngân hàng 12 Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thưong mại, NXB Tài chính, Hà Nội 13 Trương Việt Phương (2013), Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ưu đãi cua ngân hàng Chính sách X ã hội tỉnh Phú Thọ, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Trường Học viện ngân hàng, Hà Nội 12 Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng số năm 2013, 2014, 2015 15 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội