Hiệu quả cho vay xóa đói giảm nghèo tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh phú thọ

TRƢỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƢƠNG KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH HEUANGMANY BOUANGERN HIỆU QUẢ CHO VAY XÓA ĐĨI GIẢM NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng Phú Thọ, 2021 TRƢỜNG ĐẠI HỌC HÙNG VƢƠNG KHOA KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH HEUANGMANY BOUANGERN HIỆU QUẢ CHO VAY XÓA ĐĨI GIẢM NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS TRẦN QUỐC HOÀN Phú Thọ, 2021 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài cơng trình nghiên cứu riêng em, chƣa công bố nơi nào, số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Em xin chịu trách nhiệm lời cam đoan ! Việt Trì, ngày tháng năm 2021 Sinh viên Heuangmany Bouangern LỜI CẢM ƠN Trong kết hồn thành khóa học mình, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy cô công tác, giảng dạy trƣờng Đại học Hùng Vƣơng, đặc biệt thầy mơn Tài - Ngân hàng Nhờ giúp đỡ, dạy thầy mà năm vừa qua, em đƣợc trau dồi kiến thức võ thuật quý giả cho thân Em đặc biệt xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo Trần Quốc Hồn, suốt q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài, thầy ln bảo tận tình hƣớng dẫn giúp đỡ em hồn thành tốt khóa luận Trong q trình viết bài, lực cịn hạn chế nên khóa luận khơng tránh thiếu sót Em mong đƣợc đóng góp ý kiến thầy để khóa luận đạt đƣợc kết tốt Em xin chân thành cảm ơn! Việt Trì, ngày tháng năm 2021 Sinh viên Heuangmany Bouangern MỤC LỤC Ở Đ U 1 Tính cấp thiết đề tài ục tiêu nhiệm vụ nguyên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu đề tài 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 4.1.1 Phƣơng pháp thu thập tài liệu thứ cấp 4.1.2 Phƣơng pháp thu thập tài liệu sơ cấp 4.2 Phƣơng pháp phân tích, xử lý số liệu 4.2.1 Phƣơng pháp xử lý số liệu 4.2.2 Phƣơng pháp phân tích, t ng hợp ết cấu đề tài nghiên cứu CHƢƠNG 1.LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY XÓA ĐÓI GIẢ NGHÈO 1.1 Những vấn đề chung đói nghèo 1.1.1 hái niệm đói nghèo 1.1.2 Đặc tính hộ nghèo 1.1.3 Nguyên nhân đói nghèo Việt Nam 1.1.4 ục tiêu xố đói giảm nghèo Việt Nam 1.2 Những vấn đề chung cho vay xóa đói giảm nghèo 1.2.1 hái niệm cho vay xóa đói giảm nghèo 1.2.2 Vai trị cho vay xóa đói giảm nghèo 1.2.3 Đặc điểm cho vay hộ nghèo 10 1.2.4 Các tiêu chí đánh giá hệu cho vay hộ nghèo 11 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY XĨA ĐĨI GIẢ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ 13 2.1 T ng quan Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ 13 2.1.1 Giới thiệu khái quát Chi nhánh 13 I 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh 13 2.1.3 Chức nhiệm vụ Chi nhánh 14 2.1.4 Cơ cấu t chức máy quản lý Chi nhánh 16 2.1.5 ết hoạt động sản xuất kinh doanh Chi nhánh 17 2.2 Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội chi nhánh Phú Thọ 25 2.2.1 Chính sách cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội chi nhánh Phú Thọ 25 2.2.2 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay xóa đói giảm nghèo theo tiêu đánh giá 38 2.3.2 Hạn chế 48 2.3.3 Nguyên nhân 48 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY XÓA ĐÓI GIẢ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ 50 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay xóa đói giảm nghèo chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ 50 3.1.1 Định hƣớng hoạt động Chi nhánh 50 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay xóa đói giảm nghèo Chi nhánh 51 3.2 ột số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay xóa đói giảm nghèo chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ 52 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng hộ nghèo 52 3.2.2 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt kết hợp với hƣớng dẫn hộ nghèo quản lý sử dụng vốn có hiệu 53 3.2.3 Đào tạo nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 54 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng hoạt động ủy thác cho vay hộ nghèo thơng qua t chức trị - xã hội 55 ẾT LUẬN 57 II DANH MỤC BẢNG BIỂU ảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn tín dụng ƣu đãi-chƣơng trình cho vay hộ nghèogiai đoạn 2018-2020 18 ảng 2.2 ết hoạt động tài giai đoạn 2018,2019, 2020 20 ảng 2.3 Doanh số cho vay, thu nợ chƣơng trình cho vay hộ nghèo NHCSXH chi nhánh tỉnh Phú Thọ (2018- 2020) 38 ảng 2.4 Tình hình nghèo hộ dân ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2018-2020…………………………………………… 46 DANH MỤC SƠ ĐỒ - HÌNH ẢNH Sơ đồ 2.1 Cơ cấu t chức máy quản lý Ngân hàng sách xã hội chi nhánh tỉnh Phú Thọ 16 III DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Giải nghĩa CVHN Cho vay hộ nghèo HĐND Hội đồng nhân dân HĐQT Hội đồng quản trị NHCSXH Ngân hàng sách xã hội IV M ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đói nghèo vấn đề xã hội mang tính tồn cầu Những năm gần đây, nhờ có sách đ i mới, kinh tế Việt Nam tăng trƣởng nhanh, đại phận đời sống nhân dân đƣợc tăng lên cách rõ rệt Song, phận không nhỏ dân cƣ đặc biệt dân cƣ vùng cao, vùng sâu, vùng xa chịu cảnh nghèo đói, chƣa đảm bảo đƣợc điều kiện tối thiểu sống Sự phân hóa giàu nghèo diễn mạnh vấn đề xã hội cần đƣợc quan tâm Có nhiều nguyên nhân dẫn đến đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng thiếu vốn sản xuất kinh doanh Chính Đảng Nhà nƣớc Việt Nam xác định tín dụng ƣu đãi sách khơng thể thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế xã hội Việt Nam Xuất phát từ yêu cầu đòi hỏi đây, ngày tháng 10 năm 2002, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP tín dụng ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác; sở t chức lại ngân hàng phục vụ ngƣời nghèo trƣớc nhằm thực sách tín dụng ƣu đãi Chính phủ để thực mục tiêu Quốc gia xố đói giảm nghèo an sinh xã hội Chính phủ thành lập NHCSXH để thực tín dụng ƣu đãi Chính phủ mục tiêu xóa đói giảm nghèo an sinh xã hội NHCSXH đời quan trực tiếp thực sách Chính phủ nên điều kiện cho vay thuận lợi tinh giảm nhiều so với trƣớc Thông qua hoạt động cho vay NHCSXH giúp cho hộ nghèo có vốn để họ có điều kiện sản xuất, kinh doanh góp vốn tham gia vào thành phần kinh tế hoạt động tốt trình sản xuất kinh doanh NHCSXH tỉnh Phú Thọ ngân hàng có nhiệm vụ thực sách tín dụng ƣu đãi Chính phủ địa bàn Phú Thọ Trong trình cho vay xóa đói giảm nghèo Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ cịn số hạn chế hiệu sử dụng vốn tín dụng ƣu đãi cịn thấp, ảnh hƣởng đến chất lƣợng sống ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác Vì vậy, làm để ngƣời nghèo nhận đƣợc sử dụng có hiệu nguồn vốn ƣu đãi Chính phủ; chất lƣợng sống đƣợc nâng cao nhằm đảm bảo cho phát triển bền vững mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo bảo tồn đƣợc nguồn vốn, vấn đề đƣợc Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ quan tâm, tìm biện pháp khắc phục Những phân tích rõ tính cấp thiết lý luận thực tiễn lý lựa chọn đề tài nghiên cứu “Hiệu cho vay xóa đói giảm nghèo Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ” để làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nhiệm vụ nguyên cứu ục tiêu nghiên cứu đề tài dựa kết nghiên cứu lý luận thực tiễn hiệu cho vay xóa đói giảm nghèo, từ đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cho vay xóa đói giảm nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ Để đạt đƣợc mục tiêu nghiên cứu, nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể đề tài gồm: Một là, vấn đề hiệu cho vay xóa đói giảm nghèo Hai là, phân tích đánh giá thực trạng cho vay xóa đói giảm nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ Ba là, đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cho vay xóa đói giảm nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu đề tài vấn đề lý luận thực tiễn cho vay xóa đói giảm nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Hệu cho vay xóa đói giảm nghèo NHCSXH tỉnh Phú Thọ - Về không gian: Đề tài nghiên cứu đƣợc thực Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ Năm 2020, song song việc đạo cơng tác đảm bảo an tồn phòng chống dịch bệnh Covid-19, thân tập thể an giám đốc Chi nhánh tích cực, thƣờng xuyên đạo đơn vị triển khai cho vay từ nguồn vốn tăng trƣởng đƣợc trung ƣơng giao năm để đáp ứng nhu cầu vốn vay hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tƣợng sách khác địa bàn - Trong năm 2020, địa bàn tỉnh triển khai 16 chƣơng trình tín dụng, tăng 01 chƣơng trình tín dụng so với năm 2019 Doanh số cho vay năm đạt 1.212 triệu đồng, tăng +75 triệu đồng so với năm 2019, với 33.151 lƣợt hộ nghèo đối tƣợng sách khác đƣợc vay vốn; bình qn vay đạt 36,58 triệu đồng/ hộ, tăng +1,6 triệu đồng/ hộ so với năm 2019 Trong đó, địa bàn tỉnh giải ngân 04 khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay để trả lƣơng ngừng việc ngƣời lao động, với số tiền 315 triệu đồng Doanh số cho vay bình quân huyện năm đạt 93 triệu đồng, tăng +5 triệu đồng so với bình quân năm 2019; đó, số huyện có doanh số cho vay cao nhƣ: Cẩm (127.780 triệu đồng), Thanh Sơn (118.521 triệu đồng), Yên Lập (116.136 triệu đồng), Hạ Hòa (110.135 triệu đồng), Tân Sơn (109.101 triệu đồng), Thanh a Đoan Hùng (trên 106.000 triệu đồng), … - Trong năm, Chi nhánh tích cực đề nghị trung ƣơng quan tâm b sung vốn; từ đó, góp phần nâng t ng dƣ nợ chƣơng trình cho vay địa bàn tỉnh năm 2020 đạt 4.428.275 triệu đồng, tăng +239.039 triệu đồng, tăng trƣởng tín dụng 5,71%, đạt 99,03% kế hoạch tăng trƣởng năm hoàn thành 99,86% kế hoạch năm; đó, thực dƣ nợ kế hoạch A đến 31/12/2020 đạt 4.364.513 triệu đồng, tăng +228.940 triệu đồng so với năm 2019, đạt 99,92% kế hoạch năm Số khách hàng dƣ nợ đến cuối năm 115.414 khách hàng, bình quân dƣ nợ khách hàng đạt 38,37 triệu đồng/khách hàng, tăng +4,07 triệu đồng/ khách hàng dƣ nợ so với cuối năm 2019 Dƣ nợ nguồn vốn tín dụng sách chi nhánh chủ yếu tập trung vào chƣơng trình tín dụng nhƣ: Hộ nghèo (1.016.353 triệu đồng), Ngân sách bảo vệ môi trƣờng nông thôn(847.619 triệu đồng), hộ cận nghèo (773.960 triệu đồng), hộ sản xuất kinh 45 doanh vùng khó khăn (668.943 triệu đồng), hộ nghèo (574.781 triệu đồng);… Dƣ nợ bình quân huyện đến cuối năm đạt 340.636 triệu đồng, tăng 18.387 triệu đồng so cuối năm 2019; đó, số đơn vị có dƣ nợ cao nhƣ: Cẩm (478.342 triệu đồng), Yên Lập (427.382 triệu đồng), Hạ Hòa (422.234 triệu đồng), Tân Sơn (415.070 triệu đồng), Thanh Sơn Đoan Hùng (trên 405.000 triệu đồng), … - Tính đến 31/12/2020, NHCSXH cấp ủy thác thông qua 52 t chức Hội, đoàn thể cấp huyện 824 t chức hội, đồn thể ủy thác cấp xã; đó: có 208 t chức Hội Nông dân, 219 t chức Hội Phụ nữ, 207 t chức Hội Cựu chiến binh 190 t chức Đoàn niên sở Các t chức công tác xã hội ủy thác quản lý 3.861 T tài khoản vốn vay 2.351 khu dân cƣ toàn tỉnh T ng dƣ nợ ủy thác qua Hội, đoàn thể 4.388.101 triệu đồng, tăng +239.780 triệu đồng so với cuối năm 2019; tỷ trọng dƣ nợ ủy thác chiếm tỷ lệ 99,1%/ t ng dƣ nợ toàn chi nhánh Dƣ nợ hạn qua ủy thác 4.559 triệu đồng, giảm -74 triệu đồng so với cuối năm 2019; tỷ lệ nợ hạn ủy thác chiếm 0,11%/t ng dƣ nợ ủy thác Nhìn chung năm 2020, t chức hội, đoàn thể ủy thác cấp phối hợp NHCSXH triển khai tốt cơng tác đảm bảo an tồn phịng, chống dịch bệnh Covid-19, phối hợp chuyển tải nguồn vốn tín dụng sách xã hội đến đối tƣợng thụ hƣởng, có sách cho vay Ngƣời sử dụng lao động để trả lƣơng ngừng việc ngƣời lao động ảnh hƣởng đại dịch Covid19; đảm bảo cơng tác cho vay chƣơng trình tín dụng đối tƣợng, theo quy định Về chất lư ng tín dụng: Năm 2020, cơng tác nâng cao chất lƣợng tín dụng đƣợc xác định nhiệm vụ trọng tâm, thực thƣờng xuyên liên tục Chỉ đạo đơn vị tích cực tăng cƣờng phối hợp với cấp ủy, quyền địa phƣơng, t chức trị xã hội nhận ủy thác cấp T tài khoản vốn vay tiến hành 46 rà soát, phân loại khoản nợ chây ỳ, nợ hạn để có biện pháp xử lý, thu hồi nợ thích hợp - Tỷ lệ nợ xấu đến 31/12/2020 tồn chi nhánh mức cho phép thấp bình quân chung toàn quốc T ng nợ xấu (nợ hạn nợ khoanh) đến cuối năm 5.175 triệu đồng (chiếm 0,12%/t ng dƣ nợ), giảm -83 triệu đồng tỷ lệ nợ xấu giảm -0,01% so với năm 2019 (toàn quốc tỷ lệ nợ xấu 0,74%, tăng +252 triệu đồng so với năm 2019) Trong đó: Nợ hạn 5.048 triệu đồng, tỷ lệ 0,11%/t ng dƣ nợ; giảm -83 triệu đồng tỷ lệ nợ hạn giảm (0,01%) so với năm 2019 (toàn quốc tỷ lệ nợ hạn 0,21%, giảm -75 tỷ đồng so với năm 2019) Nợ khoanh 127 triệu đồng, chiếm 0,003%/t ng dƣ nợ (toàn quốc 0,53%, tăng +326 tỷ đồng so với 31/12/2019) ột số đơn vị có nợ hạn / tỷ lệ nợ hạn giảm so với 2019, nhƣ: Đoan Hùng, Hạ Hòa, Thanh Thủy, Yên Lập, Tân Sơn, Lâm Thao - Chất lƣợng hoạt động tín dụng sách địa bàn theo văn trung ƣơng đƣợc cải thiện nâng lên bƣớc: Đến 31/12/2020, t ng điểm Đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng sách cấp huyện theo văn 3989 toàn tỉnh đạt 94,31 điểm, tăng +4,22 điểm so với năm 2019 Trong đó, tiêu chí Tỷ lệ thu nợ gốc đến hạn bình quân năm đạt 93,15%, tăng 3,64% so với năm 2019; tiêu chí Chất lƣợng hoạt động giao dịchX đạt 95,90%, tăng 8,26% so với năm 2019 tiêu chí Chất lƣợng hoạt động T tài khoản vốn vay đạt 93,99%, tăng 4,63% so với năm 2019 ột số đơn vị có Điểm đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng sách cao bình qn chung chi nhánh, nhƣ: Thanh Thủy, Hạ Hịa, Thị xã, Tam Nơng, Đoan Hùng, Thanh a - Chất lƣợng hoạt động tín dụng sách cấp xã đƣợc đơn vị quan tâm, đến cuối năm 2020 có 100% số xã xếp loại Tốt há, xã tỷ lệ xã tốt đƣợc nâng lên, xã há giảm; khơng cịn xã xếp loại Trung bình (giảm 01 xã so với cuối năm 2019) - Chất lƣợng hoạt động T tài khoản vốn vay đƣợc kiện toàn củng cố; tỷ lệ T tài khoản vốn vay xếp loại Tốt, 47 há tăng lên đáng kể, chiếm tỷ lệ 98,31%/ t ng số t , đó, t Tốt chiếm 90,75% (tăng +13,53% số t so với năm 2019); T xếp loại Trung bình Yếu cịn 1,69%/ t ng số t , giảm 1,02% số t Trung bình Yếu so với năm 2019 2.3.2 Hạn chế - Nguồn vốn từ ngân sách địa phƣơng cấp chuyển sang NHCSXH chiếm tỷ trọng không cao t ng nguồn vốn hoạt động đơn vị (hiện chiếm khoảng 1%/ t ng nguồn vốn), song lại có ý nghĩa lớn, thể quan tâm, vào cấp ủy, quyền cơng tác tín dụng sách xã hội; nhiên, nguồn vốn từ ngân sách địa phƣơng cấp chuyển sang so với tiêu kế hoạch nhu cầu thực tế hạn chế - ột số chƣơng trình tín dụng nguồn vốn cho vay chƣa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn ngƣời dân địa bàn, nhƣ chƣơng trình cho vay từ Quỹ quốc gia việc làm, cho vay Hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn, cho vay Nƣớc Vệ sinh môi trƣờng nông thôn - ột phận khách hàng vay vốn (trong chủ yếu ngƣời nghèo, hộ cận nghèo, hộ đồng bào dân tộc thiểu số) chƣa có ý thức tự vƣơn lên nghèo làm giàu đáng; chƣa chấp hành tốt việc trả gốc lãi tiền vay theo quy định - Chất lƣợng tín dụng sách xã hội bƣớc đƣợc nâng lên, song chƣa thực đồng số địa phƣơng, vùng dân tộc thiểu số miền núi - Việc áp dụng tiến khoa học, kỹ thuật vào chăn nuôi, trồng trọt, sản xuất phận hộ nghèo đối tƣợng sách khách chƣa tốt, sản xuất manh mún, nhỏ lẻ chƣa mang tính chất sản xuất hàng hóa, dẫn đến hiệu sử dụng vốn vay số hộ chƣa thực hiệu 2.3.3 Nguyên nhân - Tỉnh Phú Thọ tỉnh cịn nhiều khó khăn, tỷ lệ hộ nghèo, cận nghèo cịn cao; Trình độ học vấn, nhận thức ngƣời dân không đồng đều, số hộ dân, hộ nghèo cịn có tƣ tƣởng trơng chờ ỷ lại vào chế độ, sách hỗ trợ trực tiếp Nhà nƣớc 48 - Diện tích tự nhiên tỉnh rộng, dân cƣ phân bố không đồng đều, số nơi nặng phong tục tập quán c hủ, ngƣời dân ngại tiếp cận mới, tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất, kinh doanh, buôn bán, trồng trọt Điều kiện lại ngƣời dân đƣợc cải thiện đáng kể, song nhiều nơi cịn khó khăn, việc lại ngƣời dân bị chia cắt vào mùa mƣa, lũ sạt lở đất - Công tác củng cố, nâng cao chất lƣợng tín dụng sách địa bàn số quyền sở chƣa thực vào liệt, chƣa có biện pháp cụ thể tích cực để cải thiện chất lƣợng tín dụng, biện pháp nhằm xử lý có hiệu hộ gia đình dƣ nợ NHCSXH địa bàn nhƣng chuyển khỏi địa phƣơng 49 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ 3.1 Định hướng ph t triển hoạt động cho vay xóa đói giảm nghèo chi nh nh Ngân hàng s ch xã hội tỉnh Phú Thọ 3.1.1 Định hướng hoạt động Chi nhánh - Tín dụng sách xã hội giải pháp để thực mục tiêu giảm nghèo cách bền vững, cần t chức, triển khai thực tích cực hiệu sách - Nâng cao lực hoạt động NHCSXH để thực cơng cụ thực có hiệu tín dụng sách Nhà nƣớc hỗ trợ giảm nghèo nhanh bền vững kinh tế thị trƣờng định hƣớng xã hội chủ nghĩa, góp phần thực thành công Chiến lƣợc Phát triển kinh tế - xã hội 2021 - 2030, Chƣơng trình giảm nghèo bền vững đến năm 2030 Chƣơng trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn giai đoạn 2021 – 2030 - Các chƣơng trình phát triển kinh tế - xã hội có liên quan đến tín dụng sách xã hội đƣợc ban hành thống bố trí đủ nguồn lực để thực - Định hƣớng hoạt động +) Đối tƣợng phục vụ NHCSXH ngƣời nghèo, đối tƣợng sách khác theo quy định Nhà nƣớc đối tƣợng đƣợc t chức, cá nhân ủy thác cho NHCSXH trực tiếp cho vay Ƣu tiên hỗ trợ đồng bào dân tộc thiểu số, đồng bào vùng khó khăn +) Tiếp tục triển khai nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ; đồng thời, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhƣ: Tiết kiệm; toán; chuyển tiền 50 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay xóa đói giảm nghèo Chi nhánh Trên sở định hƣớng phát triển NHCSXH Việt Nam, Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ đƣa định hƣớng hoạt động cho giai đoạn 2021-2025 - rộng quy mô phòng giao dịch nhằm đáp ứng nhu cầu vay hộ nghèo, đối tƣợng sách, đảm bảo 100% vốn vay phải đến đƣợc tay ngƣời cần vay vốn - Thực tốt chƣơng trình, mục tiêu sách hộ nghèo đối tƣợng sách thành phố Đồng thời, đẩy mạnh việc tuyên truyền sách vay vốn, chƣơng trình đến tầng lớp nhân dân dƣới nhiều hình thức iểm sốt chặt chẽ việc cơng khai bình xét hộ nghèo, cận nghèo, quản lý đối tƣợng vay để bảo đảm hiệu đồng vốn; tham mƣu b sung nguồn vốn ủy thác địa phƣơng sang NHCSXH để CVHN đối tƣợng sách khác; xem xét, đề xuất điều chỉnh nguồn vốn vay, chƣơng trình cho vay phù hợp với nhu cầu ngƣời dân địa bàn huyện - iên trì triển khai mơ hình quản lý, củng cố nâng cao chất lƣợng điểm giao dịch xã, t T &VV; tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt giúp sở chấn chỉnh kịp thời tồn - Thƣờng xuyên có kế hoạch t chức cho cán đƣợc đào tạo (6 tháng/lần) Hƣớng dẫn, t chức tập huấn, bồi dƣỡng kiến thức chuyên sâu, thƣờng xuyên trang thiết bị thêm hiểu biết pháp luật, ngoại ngữ, tin học tạo điều kiện cho họ nâng cao trình độ kiến thức lực kinh nghiệm làm việc.Có kế hoạch tăng cƣờng, bồi dƣỡng cán nhân viên số lƣợng chất lƣợng cách cử họ đào tạo học đại học, cao học iên thực hiện, xếp lại cán không đáp ứng đƣợc yêu cầu công việc - Thực giải ngân kịp thời tiêu kế hoạch tín dụng hàng năm, hệ số sử dụng vốn đạt 99%/ năm, vốn tồn đọng bình quân hàng tháng dƣới 500 triệu đồng; thu nợ đến hạn đạt 95% kế hoạch, thu lãi đạt 98% kế hoạch; tỷ lệ nợ hạn dƣới 1% 51 - Tăng cƣờng công tác tuyên truyền, vận động để hộ nghèo đối tƣợng sách thấy rõ đƣợc lợi ích quan hệ gắn bó với chi nhánh, cảm nhận đƣợc phát triển Ngân hàng tác động tích cực tới cải thiện đời sống kinh tế họ, có nhƣ họ quan tâm tới phát triển Ngân hàng - Có chế giải ngân linh hoạt, kết hợp quy mô cấp tín dụng, lãi suất áp dụng cho khoản vay tín dụng với số tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Việc ràng buộc tiết kiệm giải ngân vốn ƣu đãi cách thức sử dụng linh hoạt địn bẩy tín dụng ƣu đãi để khuyến khích ngƣời nghèo có thói quen tiết kiệm - Triển khai cách thức huy động vốn thị trƣờng đa dạng Chú trọng giải pháp linh hoạt ý đến tiện ích tiết kiệm thu hút đƣợc tiền gửi khách hàng.Chẳng hạn huy động tiền gửi góp hộ vay thơng qua t T &VV 3.2 Một số giải ph p nhằm ph t triển hoạt động cho vay xóa đói giảm nghèo chi nh nh Ngân hàng s ch xã hội tỉnh Phú Thọ 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày tăng hộ nghèo - Trong công tác huy động vốn cần thực việc đa dạng hóa nguồn vốn, theo mức ƣu tiên chi phí huy động, NHCSXH cần tập trung huy động nguồn vốn có lãi suất thấp - NHCSXH cần tranh thủ ủng hộ quan, đoàn thể, cấp ngành từ trung ƣơng tới địa phƣơng, vận dụng có hiệu chủ trƣơng xã hội hóa cơng tác xóa đói giảm nghèo Nhà nƣớc vào cơng tác huy động vốn cho mục đích CVHN ngân hàng - Nêu cao quan điểm “thực cơng xóa đói giảm nghèo phải khơi dậy ý thức tự vƣơn lên ngƣời nghèo” NHCSXH cần đẩy mạnh huy động vốn từ hộ nghèo nhằm tạo cho hộ nghèo có thói quen tiết kiệm, tích lũy nguồn vốn để mở rộng đầu tƣ, hạn chế tâm lý ỷ lại, trông chờ vào hỗ trợ Nhà nƣớc 52 - Ngoài ra, NHCSXH nên nghiên cứu, xem xét đến việc đầu tƣ sở hạ tầng trang thiết bị tham gia thị trƣờng liên ngân hàng, nhƣ vậy, NHCSXH có hội tạo đƣợc nguồn vốn hình thành tốn, góp phần làm tăng vốn huy động Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát kết hợp với hướng dẫn hộ nghèo quản s dụng vốn có hiệu - Để góp phần nâng cao vai trò hiệu đồng vốn cho vay, NHCSXH tỉnh cần có chế cho vay, kiểm sốt vốn vay đảm bảo tính chặt chẽ, khoa học Vì hộ nghèo hội kiến thức kinh doanh nên “dự án” sản xuất kinh doanh họ thƣờng NHCSXH tham gia tƣ vấn, xây dựng Cần phải có chiến lƣợc lâu dài, vay nhỏ để họ làm quen, học hỏi kinh nghiệm làm ăn, bƣớc nâng cao trình độ hiểu biết lĩnh vực sản xuất kinh doanh đến cho vay lớn để họ đủ ăn có vốn tích luỹ bƣớc thực thành cơng q trình nghèo - ặt khác, CVHN, hộ vay chấp cầm cố tài sản để đảm bảo tiền vay, khơng có buộc mặt pháp lý, số trƣờng hợp cịn lạm dụng vốn vay vào mục đích tiêu dùng hộ nghèo sản xuất kinh doanh bị thua lỗ vốn ngân hàng dễ gặp rủi ro Do đó, NHCSXH tỉnh cần thực nghiêm túc cơng tác kiểm tra, kiểm sốt theo kế hoạch đột xuất để kịp thời phát chấn chỉnh thiếu sót quy trình, thủ tục cho vay Phối hợp chặt chẽ với hội đoàn thể t tiết kiệm vay vốn việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ nghèo, đảm bảo việc sử dụng vốn mục đích, có hiệu kinh tế cao - Đồng thời với công tác kiểm tra, giám sát, NHCSXH cần đƣa định xử lý sau kiểm tra đảm bảo hợp tình, hợp lý, vừa ngăn chặn kịp thời trƣờng hợp sử dụng vốn sai mục đích, vừa khuyến khích đƣợc hộ nghèo hăng hái tham gia sản xuất kinh doanh, tiếp nhận phản ánh nhu cầu, nguyện vọng đáng hộ nghèo để tìm cách hỗ trợ, giúp đỡ khả quy định cho phép Công tác kiểm tra, giám sát phát huy đầy đủ tác dụng đƣợc gắn liền với việc xử lý kết kiểm tra, giám sát iểm tra, giám 53 sát thƣờng xuyên, xác kết hợp với xử lý nghiêm minh, hợp tình hợp lý góp phần tạo mơi trƣờng cho vay chun nghiệp, hỗ trợ hộ nghèo sử dụng vốn vay hiệu quả, đồng thời giúp ngân hàng quản lý tốt đƣợc vốn CVHN -Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro trình thực hiện, chƣơng trình có liên quan đến hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ dân tộc thiểu số khó khăn iểm tra 100% hồ sơ khách hàng trƣớc vay vốn, kiểm tra đối chiếu 100% khách hàng đƣợc giải ngân trực tiếp; đôn đốc t chức hội, đoàn thể ủy thác sở kiểm tra đối chiếu sử dụng tiền vay đến 100% khách hàng giải ngân qua T T &VV 3.2.3 Đào tạo nâng cao chất ượng nguồn nhân ực - Hiện nay, Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ số lƣợng cán bộ: Đến 31/12/2020 184 cán chi nhánh có 01 Hội sở tỉnh 12 Phịng giao dịch NHCSXH cấp huyện, cụ thể: Hội sở tỉnh (địa bàn Việt Trì); Phịng giao dịch NHCSXH: Huyện Phù Ninh, Thị xã Phú Thọ, huyện Thanh Ba, huyện Hạ Hòa, huyện Đoan Hùng, huyện Lâm Thao, huyện Tam Nông, huyện Thanh thủy, huyện Thanh Sơn, huyện Yên Lập, huyện Cẩm huyện Tân Sơn Mỗi cán phải thực khối lƣợng công việc tƣơng đối lớn Do vậy, thời gian tới NHCSXH tỉnh Phú Thọ cần xây dựng kế hoạch đào tạo, bồi dƣỡng, tập huấn nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ; đồng thời xây dựng quỹ hỗ công tác giáo dục, đào tạo cho cán ngân hàng, có quy chế chi tiêu cụ thể, tạo điều kiện cho cán có hội học tập, nâng cao trình độ, từ khuyến khích cán hăng say học tập, làm việc, nâng cao lực chuyên môn, ý thức nghề nghiệp - Việc học tập nâng cao trình độ cho cán cần thực thông qua công việc thực tế, cán học hỏi lẫn Thực tiễn cho thấy hình thức đào tạo nhanh nhất, tốn mà lại đạt hiệu tốt Phát huy tinh thần tự học hỏi học hỏi lẫn nhau, học hỏi từ bạn bè, đồng nghiệp, NHCXH huyện cần có kế hoạch đào tạo lại tay nghề cho đội ngũ cán ngân hàng theo hƣớng cán phải tinh thông lĩnh vực nghiệp vụ ngân hàng để làm tốt nghiệp vụ giao dịch; hƣớng dẫn chuyên môn cho cán kiêm nhiệm công tác ủy thác t chức trị - xã hội nhân viên làm 54 nghiệp vụ ủy thác cho vay, cán hội cấp xã, cán an quản lý T T &VV, coi nhiệm vụ quan trọng thực thƣờng xuyên có nhƣ chất lƣợng hoạt động ngân hàng đƣợc nâng cao thực ngƣời đồng hành đáng tin cậy ngƣời nghèo cơng xóa đói giảm nghèo - Các giải pháp đƣa có khả thi hay khơng, ngồi yếu tố chủ quan từ phía NHCSXH phần lớn phụ thuộc vào phối hợp nhịp nhàng, đồng ngành, cấp liên quan 3.2.4 Nâng cao chất ượng hoạt động ủy thác cho vay hộ nghèo thông qua tổ chức ch nh trị - xã hội - Ủy thác CVHN cách làm thể sáng tạo ngƣời Việt, vừa tận dụng đƣợc máy hệ thống trị sở, giảm chi phí quản lý, vừa tạo điều kiện lồng ghép chƣơng trình phát triển kinh tế- xã hội khác, vừa xây dựng đựơc mối liên hệ gắn bó chặt chẽ với hộ nghèo thơng qua quan hệ với hội, đồn thể quần chúng sở: ặt trận T quốc đồn thể nhƣ Hội Liên hiệp Phụ nữ, Hội nơng dân, Hội cựu chiến binh, Đoàn Thanh niên gắn bó chặt chẽ với NHCSXH để thực nhiệm vụ xóa đói giảm nghèo Qua thực tế hoạt động cho thấy, cho vay ủy thác hình thức cho vay tiên tiến, phù hợp với điều kiện Việt Nam Phƣơng thức cho vay ủy thác qua hội đoàn thể vừa đáp ứng đƣợc yêu cầu quản lý tốt vốn vay (cho vay đối tƣợng mà khơng nhiều chi phí cho việc liên hệ, tìm ngƣời vay vốn; tranh thủ đƣợc mối quan hệ hội đoàn thể, t tiết kiệm vay vốn hộ nghèo để tạo thuận lợi việc quản lý vốn vay ), vừa giảm đƣợc chi phí trình từ thẩm định đến giải ngân vay vốn (thơng qua ủy thác hội đồn thể, ngân hàng giảm đƣợc nhiều công đoạn thẩm định, kiểm tra hồ sơ ), đồng thời lại có đƣợc phối hợp hội đoàn thể việc hƣớng dẫn hộ nghèo phát triển sản xuất kinh doanh, triển khai thực dự án theo mục đích vay vốn, đảm bảo khả sinh lời dự án nhƣ khả trả lãi nợ gốc hộ nghèo, giúp hộ nghèo nâng cao chất lƣợng sống, bƣớc vƣơn lên nghèo thành cơng Do vậy, NHCSXH tỉnh Phú Thọ cần củng cố mở rộng phƣơng thức ủy thác phần cho đoàn thể trị xã 55 hội tất chƣơng trình cho vay tới hộ kiên trì đ i chế quản lý, tách bạch phận quản trị ngân hàng với phận tác nghiệp, phận kiểm tra giám soát hoạt động, khắc phục tình trạng quản lý vừa đá bóng vừa th i còi Để t chức hội thực tốt nhiệm vụ mình, NHCSXH tỉnh cần thƣờng xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ quản lý nhƣ kỹ nghiệp vụ CVHN t chức hội cấp xã để họ thực trở thành đội ngũ cán tín dụng chuyên quản Đồng thời, NHCSXH cần có mức phí uỷ thác hợp lý cho loại hình t chức nhận uỷ thác nhằm đảm bảo bù đắp chi phí hoạt động để khuyến khích việc giải ngân đến đối tƣợng đồng thời có đủ chi phí bù đắp rủi ro nguyên nhân khách quan không thu hồi đƣợc vốn lãi 56 KẾT LUẬN Việt Nam, tác động quy luật giá trị phân hoá ngƣời sản xuất hàng hố nhỏ, tình trạng nghèo đói hậu chế độ thực dân phong kiến, chiến tranh thiên tai liên tiếp Xét phƣơng diện lý luận thực tiễn, chƣơng trình xóa đói giảm nghèo đóng vai trị quan trọng đòi hỏi xúc nghiệp phát triển kinh tế đất nƣớc.Tín dụng hộ nghèo yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh q trình xóa đói giảm nghèo Việc NHCSXH cấp khoản tín dụng thực sách cho ngƣời nghèo vay biện pháp tích cực, tỉnh Phú Thọ cho thấy mơ hình vào hoạt động cịn giai đoạn hồn thiện, nhƣng bƣớc đầu khẳng định đƣợc vai trò trách nhiệm cộng đồng ngƣời nghèo thiết thực Qua nghiên cứu thực trạng CVHN Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ, khóa luận đƣa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả, chất lƣợng CVHN địa bàn Tăng tính chủ động hoạt động cho vay thông qua việc đa dạng hóa chƣơng trình Ngân hàng Xây dựng mơ hình Ngân hàng hoạt động hiệu quả: - Xây dựng Chi nhánh NHCSXH tỉnh Phú Thọ - Xây dựng t tiết kiệm vay vốn Đào tạo, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát Phòng chống rủi ro tín dụng, rủi ro đạo đức Tăng cƣờng lãnh đạo cấp ủy Đảng, quyền địa phƣơng Tăng cƣờng công tác thông tin tuyên truyền Những kiến nghị, đề xuất đóng góp nhỏ t ng thể giải pháp nâng cao chất lƣợng CVHN địa Phú Thọ Em tin giải pháp phát huy tác dụng có tham gia nỗ lực thân 57 Ngân hàng nhƣ nhận đƣợc ủng hộ phối hợp ban ngành liên quan trình thực Với khả kinh nghiệm cịn hạn chế để hồn thành khố luận, thân em hy vọng góp phần nhỏ kiến thức để nâng cao chất lƣợng tín dụng CVHN, thực trạng giải pháp vào việc giải vấn đề tồn thực tiễn hoạt động NHCSXH địa phƣơng Tuy nhiên vấn đề rộng, phức tạp nhạy cảm, thời gian nghiên cứu, tìm hiểu nhƣ khả nhận thức thân nhiều hạn chế nên khố luận khơng tránh khỏi nhiều thiếu sót, thân em mong muốn nhận đƣợc góp ý Ngân hàng sở, Thầy cô giáo tất quan tâm đến vấn đề để góp phần thực thành cơng nghiệp xố đói giảm nghèo đất nƣớc 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2002), Nghị định 78/2002/NĐ-CP tín dụng đ i với người nghèo đ i tư ng sách khác, ban hành ngày 30 tháng 12 năm 2002 Quyết định 783/QĐ-HĐQT ngày 29/7/2003 HĐQT NHCSXH ban hành quy chế t chức hoạt động T tiết kiệm vay vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (2004), Cẩm nang sách nghiệp vụ tín dụng đ i với hộ nghèo, NX Nông nghiệp, Hà Nội Đặng Thị Phƣơng Nam (2007), Nâng cao chất lư ng cho vay hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành ph Hà Nội, Luận văn Thạc sĩ kinh tế, Trƣờng Đại học inh tế Quốc dân, Hà Nội Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2011), T ng quan 15 sách, chương trình cho vay v n đ i với hộ nghèo, hộ đồng bào dân tộc thiểu s nay, thực trạng giải pháp thời gian tới, ban hành ngày 01 tháng 06 năm 2011 Lý Hoàng Anh, Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình thẩm định tín dụng, Nxb Trƣờng đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí inh Chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh Phú Thọ (2021), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ từ năm 2019 đến năm 2020, Phú Thọ Văn 316/NHCS-TD T ng giám đốc việc hƣớng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ nghèo 59 ... chung hiệu cho vay xóa đói giảm nghèo Chƣơng 2: Thực trạng hiệu cho vay xóa đói giảm nghèo chi nhánh ngân hàng sách xã hội tỉnh Phú Thọ Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao hiệu cho vay xóa đói giảm nghèo. .. CAO HIỆU QUẢ CHO VAY XÓA ĐÓI GIẢ NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ 50 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay xóa đói giảm nghèo chi nhánh Ngân hàng sách. .. NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ 2.1 Tổng quan Chi nh nh Ngân hàng s ch xã hội tỉnh Phú Thọ 2.1.1 Giới thiệu khái quát Chi nhánh - Tên ngân hàng: Chi nhánh Ngân hàng sách xã hội tỉnh