Mở rộng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thanh trì,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ HOÀI PHƯƠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH TRÌ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG PHẠM THỊ HOÀI PHƯƠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH TRÌ Chun ngành: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn hoa học: TS BÙI TÍN NGHỊ Hà Nội, 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan tồn nội dung luận văn nghiên cứu hướng dẫn người hướng dẫn khoa học TS Bùi Tín Nghị Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa có cơng bố cơng trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN PHẠM THỊ HOÀI PHƯƠNG ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng 1.1.2 Chức tín dụng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.1.4 Phân loại tín dụng 1.1.5 Các nguyên tắc tín dụng ngân hàng 12 1.2 MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 Quan niệm, phương thức mở rộng tín dụng Ngân hàng thương mại 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá việc mở rộng tín dụng Ngân hàng thương mại 13 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 17 1.3.1 Các nhân tố khách quan 17 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 19 1.4 KINH NGHIỆM VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA MỘT SỐ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH TRÌ 21 1.4.1 Kinh nghiệm mở rộng tín dụng số chi nhánh ngân hàng 21 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thanh Trì 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 iii CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH TRÌ 27 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH TRÌ 27 2.1.1 Q trình hình thành phát triển, cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thanh Trì 27 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thanh Trì 31 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH TRÌ 37 2.2.1 Quy mô hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thanh Trì 38 2.2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng 42 2.2.3 Chất lượng hiệu tín dụng 50 2.3 ĐÁNH GIÁ 53 2.3.1 Kết đạt 54 2.3.2 Những tồn 55 2.3.3 Nguyên nhân 56 KẾT LUẬN CHƯƠNG 58 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH TRÌ 59 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH TRÌ 59 iv 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH TRÌ 60 3.2.1 Giải pháp phát triển khách hàng 60 3.2.2 Xây dựng phát triển gói sản phẩm 62 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 63 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 65 3.2.5 Áp dụng linh hoạt quy trình cho vay, đơn giản hóa thủ tục vay 68 3.2.6 Giải pháp xử lý nợ hạn 68 3.2.7 Xây dựng chế giao khoán cho phận, chế độ đãi ngộ chế thưởng kịp thời 71 3.2.8 Chính sách khách hàng, sách lãi suất 71 3.2.9 Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng 72 3.2.10 Áp dụng dịch vụ sản phẩm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 73 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 74 3.3.1 Đối với nhà nước 74 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 78 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 79 KẾT LUẬN 83 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt ACB –CN Hà Nội - PGD Thanh Trì Agribank Nguyên nghĩa Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Nội – Phịng giao dịch Thanh Trì Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank chi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nhánh Gia Lâm Nam - chi nhánh Gia Lâm Agribank chi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt nhánh Thanh Trì Nam - chi nhánh Thanh Trì BCTC CIC Báo cáo tài Credit Information Center - Trung tâm thơng tin tín dụng DNCV Dư nợ cho vay DSCV Doanh số cho vay GDP Gross Domestic Product - Tổng sản phẩm quốc nội IPCAS Hệ thống toán nội kế toán khách hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần SLKH Số lượng khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng Viet Nam Asset Management Company – Công ty trách VAMC nhiệm hữu hạn thành viên quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam vi DANH MỤC BẢNG , SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu máy tổ chức Agribank chi nhánh Thanh Trì 28 Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động Agribank chi nhánh Thanh Trì 32 giai đoạn 2016-2018 32 Bảng 2.2 Kết kinh doanh Agribank chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2016-2018 35 Bảng 2.3 Doanh số cho vay Agribank chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2016-2018 38 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay Agribank chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 20162018 38 Bảng 2.5 Số lượng khách hàng vay vốn Agribank chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2016-2018 41 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng Agribank chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2016-2018 42 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ theo tiền tệ Agribank chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2016-2018 44 Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn Agribank chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2016-2018 45 Bảng 2.9 Dư nợ nông nghiệp nông thôn Agribank chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2016-2018 49 Bảng 2.10 Chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Thanh Trì 50 giai đoạn 2016-2018 50 Bảng 2.11 Thị phần dư nợ cho vay 53 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu loại tiền gửi theo kỳ hạn Agribank chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2016-2018 33 Biểu đồ 2.2 Tổng thu nhập quỹ thu nhập Agribank chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2016-2018 36 Biểu đồ 2.3 Doanh số cho vay, Dư nợ cho vay Agribank chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2016-2018 39 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng 43 Agribank chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2016-2018 43 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn 45 Agribank chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2016-2018 45 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế Agribank 47 chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2016-2018 47 Biểu đồ 2.7 Chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Thanh Trì 51 giai đoạn 2016-2018 51 Biểu đồ 2.8 Thị phần dư nợ cho vay 53 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Để doanh nghiệp hay quốc gia phát triển, yếu tố vốn Vốn cho phát triển sản xuất kinh doanh vốn tự có, huy động trái phiếu, huy động vốn thông qua thị trường chứng khốn, hay vốn vay ngân hàng Nguồn vốn tự có hạn chế, nước giới, đặc biệt nước phát triển thị trường chứng khốn, thị trường trái phiếu phát triển nên vốn vay ngân hàng chiếm khoảng phần ba Nhưng Việt Nam nói riêng, nước châu Á phát triển nói chung vốn tín dụng yếu tố quan trọng kênh huy động vốn để phát triển GDP Theo thông tin Diễn đàn Chun đề vốn – Tài khn khổ Diễn đàn Kinh tế Việt Nam (Vietnam Economic Forum - ViEF), quy mơ tín dụng Việt Nam vào khoảng 130% GDP, lớn nhiều so với quy mô vốn hóa thị trường chứng khốn (bằng khoảng 70% GDP), thị trường trái phiếu doanh nghiệp (1,25% GDP) thị trường trái phiếu phủ (20% GDP) Tín dụng Ngân hàng nguồn cung ứng vốn quan trọng Việt Nam để phát triển kinh tế Những năm 2012, 2013 kinh tế phát triển chững lại, ngành kinh tế gặp khó khăn Cũng bối cảnh đó, ngành ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn, mà tỷ lệ nợ xấu tăng, tín dụng tăng trưởng chậm Sau đó, phủ Ngân hàng nhà nước có sách kịp thời để xử lý nợ xấu, nâng cao chất lượng tín dụng Đặc biệt từ Nghị số 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 Quốc hội Về thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng, nợ xấu Tổ chức tín dụng dần xử lý có kết tốt Năm 2017, 2018, kinh tế giai đoạn phát triển, nhu cầu vốn lớn, hội cho Tổ chức tín dụng mở rộng nghiệp vụ có nghiệp vụ cho vay 73 vậy, khách hàng trung thành với ngân hàng, sử dụng trọn gói dịch vụ, khách hàng ngân hàng có mối liên hệ chặt chẽ phát triển Hiện việc chấp, chi nhánh nhận chủ yếu chấp nhà đất, bất động sản, chấp ô tô Theo quy định việc đăng ký giao dịch bảo đảm chi nhánh đăng ký chấp trực tuyến với Trung tâm đăng ký giao dịch tài sản, việc tiết kiệm thời gian lại cho cán tín dụng, hồ sơ chuyển đường chuyển phát nhanh đường thư điện tử Có thể nói việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin có vai trị quan trọng việc rút ngắn thời gian xử lý nghiệp vụ tiết kiệm thời gian cho cán tín dụng để tập trung phát triển khách hàng, dư nợ 3.2.10 Áp dụng dịch vụ sản phẩm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Về cho vay, chủ yếu chi nhánh cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cịn phương thức cho vay khác chi nhánh khơng làm Mặt khác, Agribank có nhiều có chương trình cho vay chi nhánh khơng áp dụng Lý do, người sợ sai, sợ phải tìm hiểu sản phẩm dịch vụ Nhưng mạnh dạn thực hiện, có vướng mắc hỏi trụ sở chi nhánh khác Agribank chi nhánh Thanh Trì mở rộng khách hàng, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng để tăng trưởng dư nợ Agribank có dịch vụ tín dụng chi nhánh chưa áp dụng, ví dụ cho vay công ty thông qua cấp hạn mức thẻ tín dụng doanh nghiệp Các dịch vụ cho vay cá nhân cho vay thông qua thấu chi, phát hành thẻ tín dụng chi nhánh cịn yếu, chủ yếu dành cho cán công nhân viên chi nhánh Trong trường hợp khách hàng vay vốn, có tài sản bảo đảm, tình hình tài tốt, đủ điều kiện phát hành thẻ tín dụng hay đủ điều kiện 74 cấp hạn mức thấu chi cấp cho khách hàng để khách hàng dùng nhiều dịch vụ tiện ích ngân hàng mà kiểm soát rủi ro ngân hàng cho vay có tài sản chấp quản lý trực tiếp khách hàng Đặc biệt doanh nghiệp, ngân hàng thương mại cổ phần nhìn chung dịch vụ thẻ tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp tốt Để cạnh tranh dịch vụ, thu hút khách hàng, chi nhánh cần triển khai dịch vụ thẻ tín dụng cơng ty Đương nhiên, làm dịch vụ bạn cần phải kiểm sốt rủi ro Thẻ tín dụng cơng ty có rủi ro khó kiểm sốt dịng tiền, việc sử dụng tiền có mục đích khơng thẻ tín dụng nợ xấu cao ngành ngân hàng Vậy phát hành thẻ tín dụng cơng ty cho doanh nghiệp có tài tốt, tình hình tài minh bạch, có tiền chuyển qua Agribank lớn đủ điều kiện cấp tín dụng Phát hành thẻ tín dụng có khơng có tài sản bảo đảm, khơng có tài sản bảo đảm doanh nghiệp phải có đủ điều kiện cấp tín dung khơng cần tài sản bảo đảm Do vậy, việc phát triển sản phẩm dịch vụ cần liền với việc kiểm sốt chặt chẽ, cần hỏi trụ sở chi nhánh khác để bảo đảm an toàn 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với nhà nước Nhà nước với vai trị quản lý vĩ mơ tạo mơi trường cho doanh nghiệp có ngân hàng kinh doanh phát triển Nhà nước dùng cơng cụ để điều hành sách tạo môi trường cho doanh nghiệp cá nhân phát triển kinh doanh, từ ngân hàng mở rộng tín dụng Thứ nhất, nhà nước ổn định kinh tế vĩ mô bao gồm việc phát triển kinh tế, ổn định giá cá, trì lạm phát tầm kiểm sốt Về ngun lý, có mối quan hệ chiều phát triển kinh tế lạm phát, muốn phát triển kinh tế cần 75 trì lạm phát mức hợp lý Nhà nước tạo mơi trường kinh tế ổn định, có nhiều sách thúc đẩy phát triển kinh tế, tạo môi trường kinh tế lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, giúp khách hàng kinh doanh tốt, nhu cầu vay vốn cao, tiền đề để ngân hàng mở rộng tín dụng Thứ hai, nhà nước nên tạo môi trường pháp luật ổn định, thuận lợi cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh, ngân hàng mở rộng tín dụng Tất quan hệ xã hội điều chỉnh pháp luật, nên việc đòi hỏi hệ thống pháp luật đồng vô cần thiết Nhưng hệ thống pháp luật thay đổi nhiều nhanh, có chồng chéo văn luật chung văn luật riêng rẽ ngành Mặt khác, vấn đề, có nhiều văn luật từ ban đầu đời chưa sát với thực tế, nên có phát sinh lại sửa đổi liên tục Do vậy, để tạo môi trường pháp luật ổn định trước hết, văn luật, cần nghiên cứu kỹ tình hình pháp lý, tình hình kinh tế, dự đốn xu hướng, tình hình thực tế để văn luật khơng phải sửa đổi, từ văn luật thay nhiều Các luật liên quan nhiều đến hoạt động tín dụng ngân hàng như: Luật dân sự, Luật doanh nghiệp, Luật tố tụng dân sự, khoảng 10 năm lại thay đổi lần nhiều, từ thay đổi ngân hàng lại phải soạn thảo lại quy định, quy chế liên quan ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ví dụ việc thay đổi chứng minh thư thành cước ảnh hưởng lớn đến hoạt động, từ việc tra CIC cần tra số chứng minh thư, hay cập nhật số chứng minh nhân dân hệ thống đòi hỏi giấy tờ Nếu việc dự đoán diễn biến tương lại cách hợp lý có dự trù khơng dẫn đến việc phải thay đổi chứng minh nhân dân từ số lên 11 số gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Cải cách luật pháp để ngân hàng dễ dàng việc xử lý nợ 76 thu hồi nợ xấu, giảm thời gian thu hồi nợ để tập trung cho vay Hiện luật pháp Việt Nam cịn nng chiều nợ, trường hợp xử lý tài sản, chủ tài sản không bàn giao tài sản ngân hàng khơng có quyền thu giữ mà phải khởi kiện Thủ tục khởi kiện nhiều, thời gian khởi kiện lâu, đến bước thi hành án nhiều thời gian Đó nguyên nhân mà việc thu nợ diễn chậm Hiện việc thu nợ chủ yếu khách hàng tự trả nợ, thu nợ từ xử lý bán tài sản hay khởi kiện Một nguyên tắc cho vay, có nợ xấu xảy ra, đương nhiên phải xử lý tài sản bảo đảm, việc xử lý tài sản nhiều thời gian Nhà nước cần cải cách thủ tục hành chính, hoạt động kinh doanh khách hàng nói chung thuận lợi hoạt động ngân hàng thuận lợi Hiện việc dành thời gian cho thủ tục hành nhiều thời gian cho doanh nghiệp, hộ kinh doanh ngân hàng Ví dụ, thời gian đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản quyền sử dụng đất nhiều thời gian đến giao dịch phận cửa, thời gian chờ đợi lâu Mỗi phòng nên cử cán tư vấn hồ sơ, hồ sơ công dân thường hay nhiều sai sót, hồ sơ chấp ngân hàng thường chuẩn Nếu có cán riêng tư vấn hồ sơ đầy đủ, đến bước nhận hồ sơ giải nhanh chóng, khơng phải chờ đợi lâu Hoặc việc trả kết thường nhanh, cần người, nên cần nhận giấy hẹn đợi lấy kết luôn, không cần phải lấy số, việc không ảnh hưởng đến công dân khác Vẫn với nhân lực phận cửa nhà nước cải cách thủ tục hành nhanh gọn việc xử lý hồ sơ nhanh mà đảm bảo chất lượng hồ sơ chuẩn Hiện việc đăng ký chấp phải đến trực tiếp đợi chờ thời gian nhiều cán tín dụng Nếu nhà nước hồn thiện hệ thống thơng tin quản lý giấy tờ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất việc gửi hồ sơ cần scan qua mạng, quan quản lý 77 kiểm tra quy hoạch, kiểm tra pháp lý liên quan đến tài sản, in trang bổ sung tài sản hẹn thời gian cụ thể để cán tín dụng mang trực tiếp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đến, kiểm tra giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giả hay thật, thật giáp lai trang bổ sung với giấy chứng nhận quyền sử dụng đất Có nhiều trường hợp, thực xong công chứng chấp, khách hàng thời gian phí cơng chứng đăng ký giao dịch bảo đảm phát đất quy hoạch, đất có đơn tranh chấp Nếu thơng tin quy hoạch cơng bố cơng khai có cổng thơng tin để ngân hàng tra cứu tình trạng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giống tra cứu thơng tin tín dụng qua CIC, ngân hàng có bước thẩm định kỹ tài sản mà nhận chấp Hiện nay, việc tra cứu thơng tin phịng cơng chứng kết nối phịng cơng chứng với nhau, tra cứu thơng tin tài sản qua công chứng mua bán, chấp, giao dịch không qua cơng chứng khơng có thơng tin, khơng có thơng tin quy hoạch, khơng có thơng tin tranh chấp liên quan đến tài sản Từ việc ứng dụng công nghệ thông tin, việc đăng ký giao dịch bảo đảm Văn phòng đăng ký đất đai nhanh hơn, thuận tiện chủ yếu để đối chiếu lại xem giấy tờ có phải thật hay giả Đầu tư cho giáo dục, nhân tố người nhân tố quan trọng ngành ngân hàng Để ngân hàng phát triển ổn định, việc mở rộng tín dụng ổn định cán ngân hàng không cần giỏi chuyên mơn nghiệp vụ, mà cịn ln cố gắng thực quy trình, trách nhiệm, tuân thủ pháp luật phải có kỹ bán hàng tốt Hơn nữa, cho vay, định cho vay mang tính chủ quan cao nên để bảo đảm chất lượng tín dụng vị rủi ro cán phải thấp Nhà nước cần có chiến lược dài hạn để đào tạo, khuyến khích trường đại học khối ngành kinh tế liên kết với ngân hàng, doanh nghiệp, tổ chức để sinh viên 78 trường vừa có kiến thức, kỹ để dễ dàng thích nghi với cơng việc 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Thứ nhất, xây dựng, hoàn chỉnh văn pháp quy, đẩy nhanh tốc độ phê duyệt văn ngân hàng thương mại Các văn ngân hàng nhà nước cần nhanh, theo quy định chung pháp luật, bảo đảm chặt chẽ phù hợp với tình hình thực tế kinh tế giúp định hướng tổ chức tín dụng hoạt động hiệu quả, an tồn Mặt khác, quy định hoạt động ngân hàng thương mại cần thông qua ngân hàng nhà nước, nên để việc mở rộng tín dụng hiệu quả, ngân hàng nhà nước cần đẩy nhanh thời gian phê duyệt quy định NHTM Tra cứu thơng tin tín dụng từ CIC cơng cụ hữu hiệu để ngân hàng nắm bắt dư nợ khách hàng, lịch sử trả nợ khách hàng TCTD Nhưng CIC hạn chế chưa cập nhật theo ngày, thơng tin CIC khách hàng có số cước cơng dân 11 số cịn chậm Do vậy, đề nghị NHNN nâng cấp công nghệ thông tin để cập nhật thơng tin tín dụng khách hàng NHNN cần có website riêng bán đấu giá tài sản chấp ngân hàng có quy định tồn tài sản bán đấu giá phải thông báo website Theo quy định hành, tài sản bán đấu giá phải đăng báo đăng truyền hình (thơng thường đăng báo chi phí đăng truyền hình cao) phải niêm yết nơi có tài sản Ủy ban nhân dân cấp phường, xã nơi có tài sản Việc thơng báo khơng có hiệu cao, người đọc báo giấy, niêm yết Ủy ban nhân dân người quan tâm, niêm yết nơi có tài sản dân cư xung quanh biết Thực tế, có nhiều người muốn mua tài sản đấu giá ngân hàng họ hy vọng mua với giá hợp lý thường khơng có 79 thơng tin thức Các ngân hàng có thơng báo website thơng báo theo ngày tháng, khơng khoa học Hoặc cán xử lý tài sản tự đăng website bất động sản bị lẫn khác, khách hàng có nhu cầu mua khó phân biệt đâu thực tài sản xử lý ngân hàng Do vậy, để việc xử lý tài sản tiến hành quy củ, NHNN cần có website riêng, thiết kế hợp lý theo vị trí địa lý tài sản, ngân hàng xử lý tài sản, mức giá có nhiều trường tìm kiếm thơng tin dễ dàng, từ việc xử lý tài sản dễ dàng nhiều 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank cần nâng cấp công nghệ thông tin để việc mở rộng tín dụng dễ dàng hiệu Dịch vụ nhắc nợ vay nhắc nợ khách hàng có tài khoản tiền gửi tốn ngân hàng, có nhiều khách hàng hộ nông dân, không cần mở tài khoản nên phần mềm ngân hàng cần cải tiến để nhắc nợ dành cho khách hàng có khơng có tài khoản tiền gửi tốn chi nhánh Mặt khác, việc phát hành bảo lãnh, bên nhận bảo lãnh muốn xác thực bảo lãnh cần gửi văn đến Agribank phần mềm ngân hàng cải tiến để bên liên quan tra cứu thư bảo lãnh trực tiếp website ngân hàng tiết kiệm thời gian nhiều cho bên tra cứu thông tin Agribank NHNN quy định tỷ lệ cấp tín dụng tối đa khách hàng nhóm khách hàng liên quan hệ thống IPCAS chưa nhận diện khách hàng có liên quan Ví dụ, từ số chứng minh nhân dân giám đốc, cổ đông liên kết với cá nhân có số chứng minh nhân dân hệ thống IPCAS, từ việc quản lý tín dụng chặt chẽ Để mở rộng tín dụng, cần có sách khách hàng phù hợp, để phân loại khách hàng tốt phải dựa vào lợi nhuận mà khách hàng đóng góp cho ngân hàng, từ có sách phí, lãi suất hợp lý Hiện phần mềm IPCAS chưa hoàn thiện, nên 80 việc nâng cấp phần mềm IPCAS điều cấp thiết để có sách khách hàng phù hợp Từ đó, Agribank có khung sách khách hàng để giám đốc chi nhánh tự định phù hợp với tình hình tài chi nhánh Hay NHTM cổ phần giải ngân tập trung, hồ sơ cần scan lên hệ thống, việc trình hồ sơ trực tuyến, tiết kiệm thời gian cho cán tín dụng Từ việc mở rộng tín dụng nhanh Để làm điều cần nâng cấp công nghệ thông tin ngân hàng Agribank cần có sách lãi suất ưu đãi vay có tài sản bảo đảm đầy đủ, vay có tài sản bảo đảm tài sản chủ khách hàng vay (đối với khách hàng cá nhân, doanh nghiệp tư nhân), hay tài sản chủ tịch hội đồng thành viên, cổ đông công ty, Đối với doanh nghiệp cho vay khơng có tài sản bảo đảm hay tài sản bảo đảm quyền đòi nợ, hàng tồn kho, khoản phải thu (các tài sản rủi ro cao) lãi suất cho vay cao Các sách khách hàng phải quy định cách rõ ràng, từ chi nhánh dễ dàng thực Agribank cần phát hành Sổ tay tín dụng chi tiết, cẩm nang dành cho cán tín dụng Nhìn định cho vay Agribank chung chung chưa cụ thể, quy trình cần chi tiết, để "cầm tay việc", cán tín dụng dễ làm việc Trong sổ tay tín dụng có định mức kỹ thuật riêng cho ngành nghề, có bảng số tài ngành để phân tích báo cáo tài chính, cán tín dụng dễ dàng so sánh Quy trình tín dụng cần chi tiết hơn, cụ thể hơn, cụ thể hóa giấy tờ, bước quy trình gồm hồ sơ nào, nội dung Ví dụ, chấp lơ hàng, Agribank liên kết với doanh nghiệp cho thuê kho bãi có danh sách đơn vị cho thuê kho bãi chi nhánh dễ dàng việc nhận chấp lô hàng 81 Đẩy mạnh đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán tín dụng, tổ chức thi nghiệp vụ thường xuyên để tạo áp lực cho nhân viên trau dồi kiến thức, kỹ nghiệp vụ Agribank tổ chức nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ tín dụng nâng cao, kỹ thẩm định, thẩm định dự án đầu tư, quản lý dòng tiền khách hàng, kỹ bán chéo sản phẩm kết hợp với thi nghiệp vụ để đánh giá trình độ nhân viên Cơng tác đào tạo cần dành cho tất cán liên quan đến khâu cấp tín dung như: kiểm tra kiểm soát nội bộ, kế toán Để tiết kiệm chi phí, Agribank xây dựng phần mềm bao gồm câu hỏi tín dụng để chi nhánh tự đào tạo tổ chức thi nghiệp vụ, từ trình độ cán tín dụng ngày nâng cao 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ định hướng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thanh Trì, chương luận văn đưa giải pháp để mở rộng tín dụng chi nhánh Đồng thời, chương có số kiến nghị nhà nước, ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam với mong muốn quan có biện pháp để thúc đẩy việc mở rộng tín dụng cách bền vững 83 KẾT LUẬN Việc mở rộng tín dụng có ý nghĩa thiết thực khơng giúp phát triển kinh tế mà yếu tố quan trọng để Agribank chi nhánh Thanh Trì phát triển, nâng cao uy tín vị chi nhánh Trong năm trở lại đây, đạo sát Ban giám đốc nỗ lực tồn thể cán cơng nhân viên, chi nhánh tăng trưởng dư nợ đạt nhiều thành tích bật, hồn thành tốt tiêu kinh doanh Tuy nhiên, công tác mở rộng tín dụng chi nhánh cịn số hạn chế giảm tỷ lệ cho vay nông nghiệp nông thôn, giảm số lượng khách hàng, dư nợ chi nhánh chưa thực tương xứng với tiềm địa bàn huyện Thanh Trì Trong luận văn này, tác giả sâu vào phân tích thực trạng mở rộng tín dụng Agribank chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2016-2018, từ tìm hạn chế đưa giải pháp, kiến nghị để việc mở rộng tín dụng chi nhánh hiệu quả, bảo đảm chất lượng tín dụng Tác giả xin chân thành cảm ơn tận tình hướng dẫn giáo viên hướng dẫn khoa học TS Bùi Tín Nghị thầy cô Học viện ngân hàng tận tình giảng dạy, hướng dẫn tác giả suốt trình học tập nghiên cứu trường Tác giả xin chân thành cảm ơn thư viện học viện ngân hàng cấp tài liệu, Khoa sau đại học Học viện ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi Agribank chi nhánh Thanh Trì cung cấp tài liệu để tác giả hồn thiện luận văn Vì thời gian khả có hạn, luận văn có hạn chế, thiếu sót, tác giả luận văn mong nhận góp ý thầy hội đồng luận văn để đề tài hoàn thiện tốt Xin chân thành cảm ơn! 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank (2017), Công văn số 266/QĐ-HĐTV-TCTL ngày 22/03/2017 Quy định tiêu chí xếp hạng chi nhánh hệ thống Agribank, Hà Nội Agribank (2017), Công văn số 3268/NHNo-TCTL ngày 28/04/2017 thông báo xếp hạng chi nhánh, Hà Nội Agribank (2019), Công văn số 1298/NHNo-TD ngày 22/2/2019 Báo cáo tổng kết chuyên đề tín dụng năm 2018, mục tiêu năm 2019, Hà Nội Agribank chi nhánh Thanh Trì (2018), Báo cáo trình hình thành phát triển Agribank chi nhánh Thanh Trì, Hà Nội Agribank chi nhánh Thanh Trì (2016, 2017, 2018), Báo cáo tài chi nhánh, Hà Nội Agribank chi nhánh Thanh Trì (2016, 2017, 2018), Báo cáo tổng kết năm chi nhánh, Hà Nội Agribank chi nhánh Thanh Trì (2016, 2017, 2018), Sao kê dư nợ, Hà Nội Agribank chi nhánh Thanh Trì (2016, 2017, 2018), Sao kê khách hàng chi nhánh, Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 10 Ngân hàng nhà nước Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội (2018), Báo cáo tình hình dư nợ tổ chức tín dụng địa bàn thành phố Hà Nội 11 Tô Ngọc Hưng (2014), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất dân trí, Hà Nội 12 Nguyễn Hồng Quân (2017), “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam 85 – Chi nhánh Long Biên”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện ngân hàng, Hà Nội 13 Nguyễn Minh Tứ (2015), Giải pháp mở rộng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện ngân hàng, Hà Nội 14 Nguyễn Văn Tiến Nguyễn Thị Lan (2014), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội 15 Website: http://www.agribank.com.vn 16 Website: https://vietnambiz.vn Phụ lục 01 Hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2016-2018 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2016 Dư nợ cho vay 867.7 Dư nợ nông nghiệp, nông thôn 540.6 Tỷ lệ dư nợ nông nghiệp, nông thôn 62.3% Doanh số cho vay 1428.2 Số lượng khách hàng 2,106 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn Dư nợ ngắn hạn 603 Dư nợ trung hạn 193.9 Dư nợ dài hạn 70.8 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng Dư nợ khách hàng cá nhân 502.9 Dư nợ khách hàng pháp nhân 364.8 Cơ cấu dư nợ theo tiền tệ Dư nợ VND 866.5 Dư nợ USD 1.2 Chất lượng tín dụng Nợ xấu 13.0 Tỷ lệ nợ xấu 1.5% Nợ hạn 7.8 Tỷ lệ nợ hạn 0.9% Thu hồi nợ XLRR 3.3 Thu hồi nợ bán VAMC 2.8 Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế Nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản 49.6 Công nghiệp chế biến, chế tạo 232.6 Năm 2017 1027.1 659.4 Năm 2018 1409.1 872.4 64.2% 1561.9 2,022 61.9% 2164.6 1,992 739.6 214.3 73.2 1068 253.8 87.3 599.9 427.2 748.1 661 1027.1 1409.1 25.7 2.5% 1.3 0.00 3.4 4.5 15.5 1.1% 1.40 0.00 3.2 5.6 44.0 254.7 36.4 233.2 Xây dựng Bán buôn bán lẻ Vận tải kho bãi Ngành khác Tiêu dùng 32.8 313.4 33.2 39.6 166.4 52.3 397.3 34.5 -988.5 205.7 88.2 583.3 59.8 -1295.4 294.4 (Nguồn BCTC, Báo cáo tổng kết năm Agribank chi nhánh Thanh Trì giai đoạn 2016-2018)