LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI HIỆN NAY
NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI HIỆN NAY
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cá nhân của các Ngân hàng thương mại
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi Định nghĩa này được các ngân hàng và tổ chức tín dụng áp dụng làm cơ sở cho các hoạt động cho vay Các đặc điểm chính của hoạt động cho vay bao gồm việc xác định rõ mục đích sử dụng, thời gian vay, và trách nhiệm hoàn trả từ phía khách hàng.
Tính pháp lý của nghiệp vụ cho vay ngân hàng chủ yếu mang tính chất kinh tế, không chỉ đơn thuần là một giao dịch pháp lý Các hành vi cho vay của ngân hàng bao gồm nhiều loại hình như cho vay, bảo lãnh và cầm cố, trong đó ngân hàng phải chịu rủi ro khi ứng vốn cho những khách hàng mà họ tin tưởng.
Luật ngân hàng của các quốc gia định nghĩa tín dụng là một nghiệp vụ liên quan đến việc một người cung cấp hoặc cam kết cung cấp vốn cho người khác, có thể thông qua các hình thức như cho vay, bảo lãnh hoặc đảm bảo Định nghĩa này chỉ ra ba trường hợp pháp lý cơ bản liên quan đến các nghiệp vụ cho vay ngân hàng.
+ Cho vay ứng trước (cho vay trực tiếp)
+ Cho vay dựa trên việc chuyển nhƣợng trái quyền
+ Cho vay qua chữ ký (cho vay qua việc cam kết bằng chữ ký)
Các khoản vay đều phải theo một quy trình cho vay, thu nợ nhất định Thông thường gồm 5 bước:
Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị vay
Bước 2: Phân tích tín dụng
Bước 3: Quyết định cấp tín dụng cho vay
Bước 5: Giám sát thu nợ và thanh lý hợp đồng cho vay
Lãi suất trong hợp đồng cho vay theo thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng cho vay (Ví dụ: Lãi suất cố định, lãi suất thả nổi,…)
Các khoản cho vay có hoặc không có tài sản đảm bảo tuỳ vào việc đánh giá và xếp hạng khách hàng của ngân hàng cho vay
Khi hợp đồng kết thúc, khách hàng cần hoàn trả gốc và lãi hoặc thực hiện các thỏa thuận khác nếu được ngân hàng chấp nhận Nếu khách hàng không thực hiện hợp đồng hoặc không có điều khoản nào khác, tài sản đảm bảo sẽ thuộc quyền quyết định của ngân hàng cho vay.
1.1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng cá nhân
Có nhiều quan điểm khác nhau về cho vay tiêu dùng Có người cho rằng:
Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân hoặc hộ gia đình nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng Đây là mối quan hệ kinh tế giữa ngân hàng và người tiêu dùng, trong đó ngân hàng cung cấp tiền cho khách hàng với cam kết hoàn trả cả gốc lẫn lãi vào một thời điểm xác định trong tương lai Tóm lại, cho vay tiêu dùng giúp khách hàng sử dụng một khoản tiền để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, với nguyên tắc hoàn trả sau một khoảng thời gian nhất định.
Cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng quan trọng, hỗ trợ cá nhân và hộ gia đình trong việc tài trợ cho nhu cầu mua nhà, ô tô, chi tiêu, mua sắm và sửa chữa nhà cửa Các khoản vay này cho phép người tiêu dùng tiếp cận hàng hóa và dịch vụ trước khi có khả năng chi trả, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống của họ.
Trong giai đoạn đầu, các ngân hàng thường không mặn mà với việc cho vay cá nhân và hộ gia đình do lo ngại về rủi ro vỡ nợ cao Tuy nhiên, sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng cùng với cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay đã thúc đẩy các ngân hàng tìm kiếm khách hàng từ nhóm này Hiện nay, tín dụng tiêu dùng đang trở thành một trong những loại hình tín dụng phát triển nhanh nhất tại các quốc gia có nền kinh tế phát triển.
1.1.1.2 Đặc điểm của nghiệp vụ cho vay tiêu dùng cá nhân của các Ngân hàng thương mại
Quy mô mỗi khoản vay tiêu dùng thường nhỏ, nhưng số lượng khoản vay lại rất lớn Khách hàng vay tiêu dùng thường không có nhu cầu vốn cao, vì họ có thể đã tích lũy tài sản hoặc nhu cầu tiêu dùng hàng hóa xa xỉ không lớn Tuy nhiên, do rủi ro cao, ngân hàng thường thận trọng trong việc cho vay, dựa vào khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo của khách hàng Mặc dù vậy, nhu cầu vay tiêu dùng vẫn rất lớn, bao gồm mọi cá nhân trong xã hội từ người có thu nhập cao đến thấp với nhiều nhu cầu đa dạng Khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện mức sống cũng tăng theo, dẫn đến sự gia tăng số lượng khoản vay tiêu dùng trong nền kinh tế phát triển.
Các khoản vay tiêu dùng thường có lãi suất cố định, khác với các khoản vay kinh doanh có lãi suất thay đổi theo điều kiện thị trường Khi quan hệ tín dụng được thiết lập, mức lãi suất sẽ được ấn định và duy trì trong suốt thời gian vay Người tiêu dùng thường không chú trọng vào lãi suất mà tập trung vào khoản tiền phải trả hàng kỳ, thời gian giải ngân và khả năng trả nợ của mình, vì họ coi vay mượn là công cụ để cải thiện cuộc sống chứ không phải là lựa chọn trong tình huống khẩn cấp hay để tạo ra lợi nhuận.
Các khoản cho vay tiêu dùng thường mang theo độ rủi ro cao do đối tượng vay chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình, chịu ảnh hưởng từ cả yếu tố chủ quan và khách quan Thông tin tài chính của cá nhân thường không đầy đủ và rõ ràng như doanh nghiệp, dẫn đến rủi ro đạo đức và thông tin không cân xứng Người vay có thể tìm cách trốn tránh nghĩa vụ trả nợ, mặc dù có khả năng thanh toán Nguồn trả nợ chủ yếu dựa vào thu nhập ổn định, do đó, nếu người vay gặp vấn đề sức khoẻ hoặc mất việc, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ Rủi ro này khó lường hơn so với vay kinh doanh, nơi có thể nâng cao chất lượng thẩm định dự án Ngoài ra, cho vay tiêu dùng cũng nhạy cảm với chu kỳ kinh tế; trong thời kỳ kinh tế mở rộng, người dân có xu hướng vay nhiều hơn, trong khi trong giai đoạn suy thoái, họ sẽ hạn chế vay mượn.
1.1.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Căn cứ vào mục đích vay
Có thể phân loại tín dụng tiêu dùng cá nhân thành 2 loại:
- Cho vay tiêu dùng cƣ trú là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân
Cho vay tiêu dùng không cư trú là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống, bao gồm các khoản vay cho việc mua sắm phương tiện, đồ dùng, chi phí du lịch, học tập hoặc giải trí cá nhân.
1.1.2.2 Căn cứ vào hình thức vay
Có thể chia cho vay tiêu dùng cá nhân thành 2 loại:
Cho vay gián tiếp là hình thức cho vay mà ngân hàng thực hiện thông qua các đơn vị dịch vụ, không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Ƣu điểm của phương thức này bao gồm việc giúp các ngân hàng thương mại dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay, tiết kiệm chi phí cho vay, cũng như thuận lợi trong việc mở rộng quan hệ với khách hàng và tạo điều kiện cho các hoạt động khác của ngân hàng.
Hình thức cho vay này gặp phải một số hạn chế, bao gồm việc ngân hàng thương mại không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Điều này dẫn đến thiếu sự kiểm soát của ngân hàng trong toàn bộ quá trình cho vay, đặc biệt là trong việc lựa chọn khách hàng bởi các đơn vị dịch vụ.
- Cho vay tiêu dùng trực tiếp là ngân hàng và khách hàng trực tiếp gặp nhau để tiến hành cho vay hoặc thu nợ
Hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp mang lại nhiều lợi ích, bao gồm việc ngân hàng tận dụng tối đa trình độ, kiến thức và kỹ năng của cán bộ tín dụng, từ đó nâng cao chất lượng khoản vay so với hình thức cho vay gián tiếp Ngoài ra, mối quan hệ trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng giúp xử lý hiệu quả các tình huống phát sinh, đồng thời tăng khả năng thỏa mãn quyền lợi cho cả hai bên.
Mậc dù vậy nhƣng với đối tƣợng khách hàng rộng khắp ngân hàng cũng không thể tránh khỏi những rủi ro
1.1.3 Vai trò của cho vay tiêu dùng cá nhân tại các Ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế
Trong nền kinh tế hiện nay, cho vay tiêu dùng cá nhân giữ vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tiêu dùng và hỗ trợ tài chính cho cá nhân Ngân hàng thương mại thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân không chỉ thực hiện chức năng tín dụng mà còn góp phần nâng cao khả năng tiếp cận tài chính cho người dân, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
ĐẶC ĐIỂM VÀ VAI TRÒ CỦA PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TRONG ĐIỀU KIỆN KHỦNG HOẢNG KINH TẾ
1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân của các Ngân hàng thương mại
1.2.1.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân
Theo quan điểm triết học, phát triển là quá trình tiến bộ từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, và từ chưa hoàn thiện đến hoàn thiện Điều này xảy ra thông qua việc giải quyết mâu thuẫn và thực hiện các bước nhảy về chất Phát triển không chỉ đơn thuần là sự gia tăng hay giảm đi về lượng mà còn bao gồm sự biến đổi về chất của mọi sự vật và hiện tượng.
Trong lĩnh vực ngân hàng, phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân được hiểu theo hai nghĩa Nghĩa hẹp là sự gia tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân tại ngân hàng Nghĩa rộng hơn, phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân không chỉ là tăng dư nợ tín dụng cá nhân trong cơ cấu khách hàng, mà còn bao gồm việc mở rộng sản phẩm tín dụng cá nhân và nâng cao chất lượng tín dụng.
1.2.1.2 Đặc điểm phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân
Sự gia tăng số lượng khách hàng cá nhân tại ngân hàng chủ yếu xuất phát từ nhu cầu vay vốn để kinh doanh hoặc tiêu dùng, với các mục đích như mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà cửa và mua sắm thiết bị Khoản vay cá nhân thường không yêu cầu vốn lớn, phù hợp với nhu cầu chi tiêu thiết yếu của mọi tầng lớp xã hội, từ người có thu nhập cao đến trung bình và thấp Khi chất lượng các khoản vay được cải thiện, người dân có xu hướng tiếp cận dịch vụ ngân hàng nhiều hơn để nâng cao chất lượng cuộc sống Sự phát triển kinh tế kéo theo nhu cầu vay tiêu dùng ngày càng gia tăng, phản ánh sự đa dạng và phong phú trong nhu cầu tài chính của khách hàng.
Các khoản cho vay tiêu dùng thường tiềm ẩn rủi ro cao do thông tin tài chính của cá nhân và hộ gia đình thường không đầy đủ và rõ ràng như thông tin doanh nghiệp Điều này dẫn đến các rủi ro đạo đức và thông tin không cân xứng, khiến một số cá nhân có thể cố gắng trốn tránh trách nhiệm trả nợ mặc dù họ có khả năng thanh toán.
Nguồn trả nợ chủ yếu đến từ thu nhập ổn định của người vay, vì vậy khi người vay gặp vấn đề sức khỏe, mất việc làm hoặc các biến cố bất ngờ, ngân hàng sẽ khó khăn trong việc thu hồi nợ Đây là một rủi ro khó lường, khác với các khoản vay kinh doanh mà chúng ta có thể kiểm soát tốt hơn thông qua việc nâng cao chất lượng thẩm định dự án.
- Các khoản cho vay tiêu dùng mang đến sự hài lòng với khách hàng lớn:
Ngân hàng phải huy động nhiều nhân lực cho hoạt động cho vay tiêu dùng do số lượng khoản vay nhỏ nhưng khách hàng đông và đa dạng Quy trình này bao gồm tiếp nhận hồ sơ, thẩm định, quyết định cho vay, giải ngân và kiểm soát thu nợ Tuy nhiên, ngân hàng gặp khó khăn trong việc quản lý các khoản vay tiêu dùng vì thông tin tài chính của khách hàng cá nhân thường không minh bạch như ở các doanh nghiệp lớn Điều này dẫn đến chi phí cho mỗi đơn vị vay tiêu dùng cao hơn so với các hình thức cho vay khác.
1.2.2 Tầm quan trọng của phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân đối với nền kinh tế
Hoạt động cho vay tiêu dùng ra đời nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của cá nhân khi tài chính chưa đủ, cho phép họ tiêu dùng trước và trả sau dưới nhiều hình thức Sự phát triển của cho vay tiêu dùng không chỉ mang lại lợi ích cho từng cá nhân mà còn tạo ra tác động tích cực cho toàn xã hội.
Nâng cao khả năng tiếp cận tài chính cho người dân, đặc biệt là những người có thu nhập thấp và không có lịch sử tín dụng, giúp khách hàng thực hiện kế hoạch chi tiêu một cách thuận lợi giữa những biến động về thu nhập Điều này không chỉ cải thiện chất lượng cuộc sống mà còn đảm bảo công bằng xã hội.
Hoạt động cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc kích thích cầu hàng hóa, từ đó tăng cường tiêu thụ và tạo ra thêm nhiều cơ hội việc làm Điều này góp phần mạnh mẽ vào sự tăng trưởng kinh tế của quốc gia.
- Cho vay tiêu dùng còn làm giảm nhu cầu đối với các dịch vụ tín dụng không chính thức, giúp hạn chế tối đa cho vay nặng lãi
Hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ nâng cao hiểu biết tài chính cho nhiều khách hàng mới, mà còn giúp tầng lớp dân cư ít tiếp cận dịch vụ ngân hàng quản lý giao dịch tài chính cá nhân hiệu quả hơn Điều này tạo nền tảng vững chắc để họ sẵn sàng sử dụng các dịch vụ tài chính khác trong tương lai.
Để phát triển bền vững thị trường cho vay tiêu dùng tại Việt Nam, cần thiết lập một khuôn khổ pháp lý rõ ràng Khuôn khổ này sẽ đảm bảo sự cân bằng giữa việc bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng và việc điều tiết các tổ chức tín dụng Đồng thời, nó cần phải tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế và phù hợp với thực tiễn địa phương.
CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ PHÁT TRIỂN VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Chỉ tiêu định lượng đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.3.1.1 Sự gia tăng về số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng cá nhân
Số lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng là chỉ số quan trọng trong hoạt động cho vay tiêu dùng, phản ánh sự phát triển của dịch vụ này Khi nhu cầu đời sống ngày càng cao, ngày càng nhiều người dân tìm đến ngân hàng để vay vốn phục vụ cho các mục đích như cải thiện cuộc sống và sửa chữa nhà cửa Sự gia tăng khách hàng không chỉ nâng cao uy tín mà còn mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng Điều này cho thấy tính chất đa dạng và phân tán của các khoản vay tiêu dùng, đồng thời khẳng định sự phát triển của hoạt động cho vay trong ngân hàng thương mại.
Có thể phản ánh sự tăng lên của số lƣợng khách hàng qua công thức
Chỉ tiêu số lƣợng khách hàng tuyệt đối
Q Kh : số lƣợng khách hàng tăng thêm
KH 0 : số lượng khách hàng năm trước
KH 1 : số lƣợng khách hàng năm sau Ý nghĩa: Chỉ tiêu này cho biết số lƣợng khách hàng năm sau tăng (giảm) so với năm trước là bao nhiêu Thông qua chỉ tiêu này cho phép ngân hàng đánh giá được sự phát triển CVTDCN qua sự tăng trưởng về quy mô và đối tượng khách hàng tại ngân hàng
Về giá trị tăng trưởng tương đối
T Kh : mức tăng khách hàng (%)
Q Kh : số lƣợng khách hàng tăng thêm
KH 0 : số lương khách hàng năm trước
1.3.1.2 Sự tăng trưởng về doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân
Tăng trưởng và mở rộng cho vay tiêu dùng cá nhân được xác định qua tổng mức cho vay trong năm Nếu một ngân hàng chỉ tăng số lượng khách hàng mà doanh số vay lại giảm, thì hoạt động cho vay tiêu dùng chưa thực sự phát triển toàn diện Do đó, để đánh giá sự tăng trưởng, cần xem xét cả số lượng và chất lượng của các khoản vay tiêu dùng cá nhân.
Chỉ tiêu tăng trưởng doanh số tuyệt đối:
Q ds : Mức tăng doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân
DS 0 : Doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân kỳ trước
DS 1 : Doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân kỳ này Chỉ tiêu mức tăng doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân tương đối
T ds : mức tăng doanh số CVTDCN tương đối (%)
DS 0 : Doanh số cho vay tiêu dùng cá nhân kỳ trước
1.3.1.3 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng cá nhân
Dư nợ cho vay tiêu dùng là tổng số tiền mà khách hàng vẫn còn nợ ngân hàng tại một thời điểm cụ thể, phản ánh số tiền mà ngân hàng chưa thu hồi Chỉ tiêu này được tích lũy qua các kỳ và là thước đo quan trọng để đánh giá sự tăng trưởng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng cá nhân.
- Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ tuyệt đối:
Q dn : Mức tăng dƣ nợ cho vay tiêu dùng cá nhân
DN 0 : Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân kỳ trước
DN 1 : Dƣ nợ cho vay tiêu dùng cá nhân kỳ này
- Chỉ tiêu mức tăng dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân tương đối
T dn : mức tăng dư nợ CVTDCN tương đối (%)
DN 0 : Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân kỳ trước Đây là những chỉ tiêu phản ánh mặt số lƣợng chứ chƣa nói lên mặt chất lƣợng của khoản vay Nếu dƣ nợ cho vay tiêu dùng cá nhân của Ngân hàng cao thì chỉ có thể khẳng định ngân hàng có nhiều cơ hội hơn trong việc phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân
1.3.1.4 Lợi nhuận của hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Đây là tiêu chí phản ánh mức lợi nhuận thu đƣợc từ việc cho vay tiêu dùng cá nhân Khi quyết định phát triển cho vay mới, các ngân hàng đều tính toán đến chỉ tiêu thu nhập mà hoạt động này đem lại so với một hoạt động khác với điều kiện các yếu tố khác không đổi Các ngân hàng muốn cung cấp một khoản vay có thu nhập cao nhất sau khi trừ đi toàn bộ chi phí và một phần rủi ro Nhƣ vậy, điều kiện quan trọng quyết định việc phát triển hoạt động cho vay mà không đầu tƣ vào hoạt động khác là lợi nhuận từ hoạt động cho vay này phải lớn hơn lợi nhuận thu đƣợc từ hoạt động tài trợ khác Lợi nhuận từ hoạt động cho vay này phụ thuộc vào yếu tố lãi vay phải thu, khả năng bán kèm, bán chéo sản phẩm và các yếu tố nhƣ: chi phí thẩm định, chi phí cho vay và mức độ phân tán rủi ro Thông thường các khoản cho vay tiêu dùng cá nhân có lãi suất đầu ra cao hơn so với các loại hình khác Do vậy, nguồn thu từ lãi vay lớn hơn, đảm bảo thu đƣợc lợi nhuận cao cho ngân hàng Đo lường về lợi nhuận cho vay tiêu dùng cá nhân được xác định như sau: Lợi nhuận cho vay tiêu dùng cá nhân
LNCVTDCN = Tổng doanh thu CVTDCN – Tổng chi phí CVTDCN
Tỷ trọng lợi nhuận cho vay tiêu dùng cá nhân/Tổng lợi nhuận của NHTM
1.3.1.5 Phát triển sản phẩm và mạng lưới cho vay tiêu dùng cá nhân
Mạng lưới chi nhánh rộng lớn của ngân hàng thương mại không chỉ phản ánh số lượng sản phẩm dịch vụ mà còn hỗ trợ mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Sự phát triển của hệ thống phòng giao dịch và điểm giao dịch giúp ngân hàng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, tạo điều kiện dễ dàng tiếp cận các dịch vụ Đồng thời, ngân hàng có khả năng nắm bắt thông tin khách hàng nhanh chóng, từ đó giảm thiểu thời gian thẩm định và nâng cao hiệu quả phục vụ.
Càng nhiểu sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân, Ngân hàng sẽ càng đáp ứng và thoả mãn đƣợc nhiểu nhu cầu của khách hàng
1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân ở Ngân hàng thương mại
Năng lực cạnh tranh của ngân hàng là yếu tố quyết định cho sự phát triển tín dụng cá nhân Nếu ngân hàng không chú trọng đến lĩnh vực này trong kế hoạch phát triển, khách hàng cá nhân sẽ gặp khó khăn trong việc tìm kiếm các lựa chọn vay vốn phù hợp Ngược lại, để thúc đẩy tín dụng cá nhân, ngân hàng cần triển khai các chiến lược cụ thể nhằm thu hút khách hàng có nhu cầu vay vốn.
Năng lực tài chính của ngân hàng là yếu tố quan trọng mà các nhà lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đưa ra quyết định, đặc biệt trong hoạt động cho vay tiêu dùng Được xác định qua các yếu tố như vốn chủ sở hữu, tỷ lệ lợi nhuận, tỷ trọng nợ quá hạn và tài sản thanh khoản, ngân hàng có sức mạnh tài chính nếu có vốn lớn, lợi nhuận cao, nợ quá hạn thấp và tài sản thanh khoản dồi dào Khi ngân hàng mạnh về tài chính, họ có khả năng đầu tư vào các lĩnh vực ưu tiên, tạo cơ hội cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Ngược lại, nếu ngân hàng thiếu vốn cần thiết, cơ hội mở rộng cho vay tiêu dùng sẽ hạn chế.
Chính sách tín dụng của ngân hàng là hệ thống các chủ trương chi phối hoạt động tín dụng nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn, bao gồm hạn mức tín dụng, các loại hình cho vay, quy định về tài sản đảm bảo, và cách thức thanh toán nợ Chính sách này không chỉ vạch ra hướng phát triển mà còn tạo khung tham chiếu cho nhu cầu vay vốn, ảnh hưởng mạnh mẽ đến việc mở rộng tín dụng và cho vay tiêu dùng Ngân hàng có hình thức cho vay tiêu dùng đa dạng và chất lượng sẽ dễ dàng mở rộng hơn so với ngân hàng chỉ có sản phẩm đơn giản Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, một chính sách tín dụng hợp lý là yếu tố quan trọng thu hút khách hàng hiệu quả.
Số lượng, trình độ và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng ảnh hưởng lớn đến sự phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân của các ngân hàng thương mại Do thông tin không cân xứng, cán bộ tín dụng cần có chuyên môn cao và nhạy bén để thẩm định chính xác khách hàng và đưa ra quyết định tài trợ đúng đắn Đạo đức nghề nghiệp cũng rất quan trọng để tránh lợi dụng sự lỏng lẻo trong thẩm định, bảo vệ lợi ích của ngân hàng Khách hàng sẽ cảm thấy an tâm và tiếp tục giao dịch khi họ hài lòng với trình độ và phong cách giao tiếp của cán bộ ngân hàng Hơn nữa, mối quan hệ rộng rãi của cán bộ tín dụng giúp thu hút nhiều khách hàng hơn Ngân hàng cần có số lượng cán bộ tín dụng hợp lý và phân công công việc cụ thể để phát triển không chỉ hoạt động cho vay tiêu dùng mà còn tất cả các hoạt động khác.
Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng trang bị công nghệ hiện đại có thể nâng cao tiện ích cho khách hàng và gia tăng độ nhận diện dịch vụ Chẳng hạn, ngân hàng đầu tư vào dịch vụ thẻ thanh toán và máy rút tiền có thể mở rộng cho vay tiêu dùng qua các tài khoản như cho vay thấu chi và thẻ tín dụng Hơn nữa, việc áp dụng công nghệ tiên tiến giúp ngân hàng quản lý danh sách khách hàng dễ dàng hơn, tiết kiệm nhân công và chi phí quản lý, từ đó giảm giá thành dịch vụ Công nghệ hiện đại cũng hỗ trợ giải quyết thủ tục nhanh chóng, chính xác, giảm bớt rườm rà cho khách hàng.
- Những nhân tố thuộc về khách hàng:
Năng lực vay vốn của khách hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm thu nhập, trình độ văn hóa, thói quen và đạo đức Thu nhập ổn định của khách hàng là yếu tố quyết định đến nhu cầu vay tiêu dùng và khả năng ngân hàng cho vay Ngân hàng thường xem xét mức thu nhập tương lai của khách hàng để đảm bảo khả năng thanh toán nợ Khách hàng có đạo đức tốt và ý thức trả nợ sẽ giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng Ngược lại, khách hàng thiếu thiện chí trong việc thanh toán sẽ hạn chế hoạt động cho vay của ngân hàng.
Khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn của ngân hàng phụ thuộc vào việc khách hàng có đủ khả năng thực hiện các yêu cầu mà ngân hàng đặt ra hay không Điều này bao gồm các điều kiện về tài sản đảm bảo và các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản.
Đối thủ cạnh tranh đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của doanh nghiệp, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng Sự cạnh tranh về lãi suất, sản phẩm và chính sách tín dụng giữa các ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến cho vay tiêu dùng cá nhân Để khẳng định vị thế, mỗi ngân hàng cần phát triển năng lực nội tại và tạo ra sự khác biệt vượt trội trong chính sách, sản phẩm, dịch vụ và khách hàng mục tiêu so với đối thủ Sự khác biệt này sẽ góp phần tích cực vào việc phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân của ngân hàng.
KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở CÁC NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI
1.4.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng thương mại Trung Quốc
Ngân hàng Kiến Thiết Trung Quốc (CCB) đã dẫn đầu trong hoạt động cho vay tiêu dùng từ cuối năm 1990 Năm 1999, CCB mở rộng thời hạn cho vay có thế chấp từ 20 lên 30 năm và nâng tỷ lệ cho vay từ 70% lên 80% giá trị tài sản thế chấp Cũng trong năm 1999, CCB bắt đầu chấp nhận các khoản vay có bảo lãnh cá nhân, loại bỏ yêu cầu người vay phải có người chủ lao động đảm bảo Đồng thời, CCB triển khai kế hoạch phát triển ngân hàng Internet và ra mắt các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử bán lẻ.
Ngân hàng phát triển Thƣợng Hải - Phú Đông là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Trung Quốc trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, với những cải tiến đáng kể trong quy trình cho vay Ngân hàng đã hợp tác với các công ty bất động sản để đơn giản hóa thủ tục thế chấp, giảm số lần giao dịch của khách hàng từ 20 xuống còn 3 lần Từ tháng 8/1999, ngân hàng cũng đã phát triển các khoản cho vay du lịch hợp tác với công ty lữ hành, tạo cơ hội cho nhiều cặp vợ chồng trẻ tận hưởng tuần trăng mật Bên cạnh đó, ngân hàng mở rộng thời gian vay cho đào tạo đại học từ 2 năm lên 4 năm và thành lập quỹ hỗ trợ cha mẹ có nhu cầu gửi con vào trường tư Để nâng cao uy tín và cạnh tranh, ngân hàng đã tăng cường đội ngũ Marketing cho lĩnh vực tín dụng tiêu dùng, chiếm khoảng 22% tổng quỹ lương.
Cho vay tiêu dùng đã tạo ra sự đổi mới cho các ngân hàng thương mại tại Trung Quốc, nhưng vẫn còn nhiều rủi ro chưa được nhận diện rõ ràng Khả năng trả nợ phụ thuộc vào tình trạng sức khỏe và công việc của người vay, dẫn đến việc một số khoản vay đến hạn không được trả Kể từ năm 2003, lạm phát gia tăng và đầu tư quá mức đã trở thành mối lo ngại của chính phủ, khiến Ngân hàng Trung ương Trung Quốc phải tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc và kiểm soát cho vay trong lĩnh vực bất động sản Theo quy định của Ủy ban Giám sát Ngân hàng Trung Quốc, các ngân hàng thương mại phải duy trì tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu là 8% và hạn chế cho vay bất động sản không vượt quá 30% tổng dư nợ Thách thức lớn nhất hiện nay là khả năng cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài như HSBC, Citibank và Standard Chartered, và nếu các ngân hàng nội địa không cải thiện ngay lập tức lĩnh vực cho vay tiêu dùng, họ có nguy cơ mất thị phần vào tay các đối thủ mạnh.
1.4.2 Kinh nghiệm của các Ngân hàng thương mại Cộng hoà Liên bang Nga trong việc phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Đối với các NHTM Cộng hoà Liên bang Nga việc phát triển tín dụng tiêu dùng luôn đƣợc chú trọng trong những năm gần đây cùng với sự phát triển kinh tế khá tốt của nước này Do thu nhập và đời sống tinh thần càng nâng cao, người dân Nga có xu hướng mua sắm tiện nghi tiêu dùng ngày càng nhiều hơn, đặc biệt là các tiện nghi tiêu dùng cao cấp và để thoả mãn nhu cầu này, các NHTM đã đƣa ra nhiều chính sách cho vay tiêu dùng cá nhân khá cởi mở
Một số ngân hàng ở Matxcova đã bỏ yêu cầu hộ khẩu thường trú tại thành phố này để tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn Ngân hàng Soiuz chỉ yêu cầu khách hàng có hộ khẩu tại tỉnh có chi nhánh của ngân hàng Tương tự, ngân hàng Uralsib cũng áp dụng điều kiện này Citibank cho phép khách hàng không có hộ khẩu nhưng đã cư trú tại Matxcova trên một năm vay tín dụng Các ngân hàng như MDM, Ngân hàng tín dụng Matxcova và Bank Matxcova đang tích cực loại bỏ thủ tục hành chính trong xét cấp tín dụng Chẳng hạn, Bank Matxcova đã bãi bỏ yêu cầu mua bảo hiểm thân thể, trong khi Slavinvestbank không còn yêu cầu giấy xác nhận thu nhập, chỉ cần khách hàng từ 21-60 tuổi và thường trú tại Matxcova Các ngân hàng cũng giảm mức tiền gửi ban đầu, với Ngân hàng Avto giảm từ 30% xuống 20% và Ngân hàng MDM xuống còn 10% Ngoài ra, tại Ngân hàng MDM, giấy tờ sở hữu xe ô tô có thể được sử dụng để đăng ký vay cho bất kỳ ai tham gia hợp đồng.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) Nga mới chỉ phát triển lĩnh vực tín dụng tiêu dùng cá nhân trong những năm gần đây, vì vậy chưa có thống kê thuyết phục về khả năng hoàn trả tín dụng Tuy nhiên, số liệu cho thấy dƣ nợ quá hạn không có khả năng hoàn trả chỉ chiếm 2-4% tổng số tín dụng tiêu dùng cá nhân Những khách hàng không có khả năng hoàn trả chủ yếu là những đối tượng không có địa chỉ cụ thể, với tỷ lệ không hoàn trả lên đến 20% Đối với các khoản tín dụng nhanh, tỷ lệ không có khả năng trả nợ cũng cao, do đó, các ngân hàng thường áp dụng lãi suất cao hơn so với vay tiêu dùng thông thường để tự bảo hiểm rủi ro Trong khi đó, với các khoản vay cầm cố, ngân hàng thường thẩm định hồ sơ rất cẩn thận, dẫn đến rủi ro nợ quá hạn và không có khả năng thanh toán hiếm khi xảy ra.
1.4.3 Bài học kinh nghiệm đối với các Ngân hàng thương mại Việt Nam
Hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân đã tồn tại lâu đời tại các nước phát triển, gắn liền với đời sống người dân Hiện nay, hoạt động này được chứng minh là có rủi ro tương đối thấp, góp phần ổn định thu nhập cho các ngân hàng.
Thông qua việc phân tích sự phát triển của cho vay tiêu dùng cá nhân ở các nước phát triển, các Ngân hàng thương mại Việt Nam có thể rút ra nhiều bài học quý giá.
- Nghiên cứu và phát triển sản phẩm tín dụng sát với hoàn cảnh và nhu cầu thực tế của khách hàng
Để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, các ngân hàng cần thiết lập quy định và quy trình giám sát, quản lý rủi ro tín dụng một cách chặt chẽ trong tất cả các giai đoạn cấp tín dụng Điều này bao gồm việc xây dựng hệ thống đánh giá thông tin khách hàng đầy đủ và thường xuyên cập nhật, bởi vì hình thức tín dụng này chủ yếu liên quan đến các khoản vay nhỏ và không có tài sản đảm bảo.
Chúng tôi cam kết đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng có kiến thức vững vàng về pháp luật và chuyên môn trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng Điều này giúp họ tư vấn và hỗ trợ khách hàng một cách kỹ lưỡng và nhạy bén.
Để phát triển hình thức cho vay an toàn, cần sự hợp tác chặt chẽ giữa Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng Việc chia sẻ thông tin về khách hàng giữa các ngân hàng sẽ giúp quản trị rủi ro hiệu quả hơn và lựa chọn khách hàng tiềm năng để cho vay.
Chương 1 trình bày những lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng trong ngân hàng thương mại, đặc biệt là cho vay tiêu dùng cá nhân Nghiên cứu này nhấn mạnh rằng cho vay tiêu dùng cá nhân là hình thức tín dụng tập trung vào khách hàng cá nhân, với mục tiêu phát triển loại hình kinh doanh này Ngoài ra, chương cũng đề cập đến các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng và các yếu tố ảnh hưởng đến nó Đây là cơ sở lý luận cho việc phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại BIDV - Chi nhánh Thanh Hóa trong chương 2, từ đó đưa ra các giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng trong chương 3.
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÀU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA
2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam
The Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam, originally known as the Vietnam Construction Bank, plays a pivotal role in the country's banking sector.
Trụ sở chính: Tháp BIDV, 35 Hàng Vôi, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội, Việt Nam
Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập vào ngày 26/4/1957, là ngân hàng thương mại lâu đời nhất tại Việt Nam Hiện nay, BIDV hoạt động đa năng trong các lĩnh vực tài chính, tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và phi ngân hàng theo quy định pháp luật Ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng hiện đại và tiện ích, bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ thiết kế phù hợp với nhu cầu khách hàng, cũng như các dịch vụ chứng khoán đa dạng từ môi giới đến tư vấn đầu tư BIDV còn đóng vai trò quan trọng trong việc đầu tư tài chính, góp vốn thành lập doanh nghiệp và chủ trì nhiều dự án trọng điểm quốc gia như Công ty cổ phần cho thuê Hàng không, Công ty phát triển đường cao tốc (BEDC) và Đầu tư sân bay Quốc tế Long Thành.
- Xây dựng thương hiệu BIDV:
Phát triển thương hiệu đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Thương hiệu BIDV đã trở thành lựa chọn hàng đầu của nhiều tổ chức kinh tế, doanh nghiệp và cá nhân, được cộng đồng trong nước và quốc tế công nhận là một trong những ngân hàng lớn nhất tại Việt Nam.
- Vị thế của BIDV theo xếp hạng của tổ chức tín dụng quốc tế:
Theo tổ chức Brand Finance, BIDV được định giá là thương hiệu ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, xếp thứ 26 trong khu vực ASEAN và thứ 401 trên toàn cầu, tăng 12 bậc so với năm 2016.
Tạp chí Forbes bình chọn TOP Global 2000 công ty đại chúng lớn và quyền lực nhất thế giới;
Tạp chí The Asian Banker đã vinh danh ngân hàng với giải thưởng “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam” trong 3 năm liên tiếp, cùng với danh hiệu “Sản phẩm cho vay nhà ở tốt nhất Việt Nam” trong 2 năm liên tiếp.
BIDV đặt mục tiêu thay đổi nhận thức của khách hàng và công chúng về hình ảnh thương hiệu thông qua việc nâng cao chất lượng phục vụ, phong cách giao dịch, giá phí hợp lý và sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ Điều này nhằm thu hút và giữ chân khách hàng, tạo dựng một thương hiệu mạnh mẽ và đáng tin cậy.
BIDV đang đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt từ các ngân hàng thương mại khác như Vietinbank, Vietcombank và Agribank Những ngân hàng này đã xây dựng được sự quen thuộc và gần gũi với doanh nghiệp và người dân địa phương nhờ vào thời gian hoạt động lâu dài.
- Về kết quả kinh doanh: Tính đến 31/12/2016, tổng tài sản BIDV đạt
Tính đến Quý I/2017, tổng tài sản của ngành ngân hàng đạt 1.006.404 tỷ đồng, tăng 18,3% so với năm 2015, chiếm 14% tổng tài sản toàn ngành Nguồn vốn huy động đạt 940.020 tỷ đồng, tăng 21,1% so với năm 2015, trong khi dư nợ tín dụng đạt 723.697 tỷ đồng Lợi nhuận trước thuế ghi nhận 7.709 tỷ đồng, tăng 3,2% so với năm 2015 Chất lượng tín dụng được kiểm soát chặt chẽ với tỷ lệ nợ xấu luôn thấp hơn mức tối đa do Đại hội đồng cổ đông đề ra Hoạt động kinh doanh trong Quý I/2017 ổn định, bám sát định hướng kế hoạch năm, với tổng tài sản đạt trên 1.025 nghìn tỷ, tăng 1,8% so với đầu năm và dư nợ tín dụng tăng 4,85% so với đầu năm.
Lợi nhuận trước thuế đạt 2.075 tỷ đồng, tăng 9,2% so với cùng kỳ năm trước, hoàn thành 27% kế hoạch năm 2017 Chất lượng tín dụng được kiểm soát theo mục tiêu, với tỷ lệ tăng trưởng 3,15% so với đầu năm.
Đội ngũ cán bộ của hệ thống hiện có hơn 24.000 nhân viên được đào tạo bài bản, làm việc chuyên nghiệp và hiệu quả, mang lại lợi ích và sự tin cậy cho khách hàng Với đội ngũ trẻ, năng động, có khả năng tiếp cận nhanh chóng các nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, BIDV xem con người là yếu tố quyết định cho mọi thành công Theo phương châm “mỗi cán bộ BIDV phải là một lợi thế cạnh tranh”, ngân hàng chú trọng cả năng lực chuyên môn lẫn phẩm chất đạo đức.
BIDV không ngừng mở rộng mạng lưới phân phối và nâng cao chất lượng dịch vụ để gia tăng sự tín nhiệm và hài lòng của khách hàng Với 191 chi nhánh và gần 1.000 phòng giao dịch trên toàn quốc, cùng 13 công ty trực thuộc và 6 văn phòng đại diện tại nước ngoài, BIDV phục vụ gần 300 nghìn khách hàng doanh nghiệp và gần 9 triệu khách hàng cá nhân, chiếm khoảng 10% dân số Việt Nam Ngoài ra, BIDV còn thiết lập mối quan hệ với hơn 2.300 định chế tài chính hàng đầu từ 117 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn cầu.
Giai đoạn 2017-2022 tập trung vào việc hoàn thiện thể chế và hoạch định chiến lược nhằm nâng cao năng lực tài chính Cần hoàn thiện mô hình tổ chức, tập trung sàng lọc và phát triển nguồn nhân lực chất lượng, gắn với tái cơ cấu và hội nhập quốc tế Đồng thời, củng cố, sắp xếp và nâng cao hiệu quả mạng lưới hoạt động, triển khai các dự án công nghệ thông tin cốt lõi, phát triển hoạt động bán lẻ và nâng cao hiệu quả hoạt động tại các thị trường nước ngoài Cải cách thủ tục hành chính và nâng cao năng lực cạnh tranh cũng là ưu tiên hàng đầu, bên cạnh việc phát triển thương hiệu và công tác an sinh xã hội Cuối cùng, tăng cường kiểm tra giám sát, kiểm toán nội bộ và triển khai quản trị rủi ro, sẵn sàng áp dụng các chuẩn mực Basel theo quy định của Ngân hàng Nhà nước vào năm 2018.
2.1.2 Khái quát về Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, được thành lập vào năm 1957, là một trong 12 chi nhánh đầu tiên của ngân hàng này Chi nhánh tọa lạc tại số …, đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế địa phương và cung cấp dịch vụ tài chính đa dạng cho khách hàng.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa, tọa lạc tại 26 Đại lộ Lê Lợi, Phường Điện Biên, Thành phố Thanh Hóa, thực hiện đầy đủ các hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng với chế độ hạch toán kế toán rõ ràng Chi nhánh hoạt động dưới sự quản lý của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đảm bảo phân phối thu nhập và quy trình nghiệp vụ hiệu quả Kể từ khi thành lập, Chi nhánh Thanh Hóa đã luôn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu tại tỉnh Thanh Hóa, góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế địa phương và tiên phong trong công cuộc đổi mới.
BIDV là một Tổng công ty Nhà nước hoạt động trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, với mục tiêu trở thành tập đoàn tài chính - ngân hàng đa năng vững mạnh và hội nhập quốc tế BIDV Thanh Hóa, chi nhánh cấp 1 của BIDV, cũng nằm trong mô hình phát triển chung này.
Hiện nay BIDV Thanh Hóa đƣợc tổ chức theo sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức BIDV - Chi nhánh Thanh Hóa
Khối quản lý nội bộ
Phòng Kế toán tài chính
Phòng Kế hoạch tổng hợp
Phòng Tổ chức hành chính
Khối trực thuộc Các Phòng giao dịch
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA
2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân
2.2.1.1 Cho vay nhu cầu nhà ở
Cho vay nhu cầu nhà ở là sản phẩm BIDV tài trợ vốn để mua nhà ở, đất ở, xây dựng nhà ở mới, cải tạo nhà ở, sửa chữa nhà ở
Lợi ích và đặc điểm:
-Thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện;
- Đƣợc tƣ vấn bởi đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, nhiệt tình;
- Lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dƣ nợ giảm dần;
- Mức cho vay có thể lên đến tối đa 100% giá trị HĐMB nhà ở;
- Thời hạn cho vay tối đa lên đến 20 năm;
- Trả gốc hàng tháng/quý/ban niên hoặc hàng năm;
- Trả lãi hàng tháng hoặc hàng quý
Bảo đảm tiền vay là tài sản được hình thành từ vốn vay, có thể là tài sản bảo đảm của khách hàng, bên thứ ba, hoặc sự kết hợp giữa các hình thức bảo đảm khác Điều này đóng vai trò quan trọng trong việc đáp ứng các điều kiện vay vốn.
- Sinh sống/thường xuyên làm việc trên cùng địa bàn Chi nhánh cho vay hoặc địa bàn lân cận các Chi nhánh cho vay;
- Có thu nhập ổn định, đảm bảo khả năng trả nợ;
- Có tài sản bảo đảm phù hợp với các quy định của BIDV
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ vay theo mẫu của BIDV;
- CMTND của khách hàng, Sổ hộ khẩu/Sổ tạm trú;
- Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân;
- Tài liệu chứng minh nguồn thu nhập đề trả nợ;
- Tài liệu liên quan tới nhà, đất ở cần mua, xây dựng, sửa chữa;
- Tài liệu liên quan tới tài sản bảo đảm
2.2.1.2 Cho vay mua ô tô Đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng về việc mua xe ô tô phục vụ mục đích tiêu dùng hoặc kinh doanh
Lợi ích và đặc điểm
- Thủ tục vay đơn giản, thuận tiện
- Lãi suất cạnh tranh, lãi tính trên dƣ nợ giảm dần
- Được ưu đãi lãi suất và các khoản phí liên quan theo các chương trình ưu đãi của BIDV trong từng thời kỳ
- Mức cho vay cao (tối đa 100% giá trị xe mua)
- Thời hạn cho vay tối đa lên tới 7 năm
- Đƣợc tƣ vấn bởi đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, nhiệt tình Điều kiện vay vốn
- Khách hàng cá nhân/hộ gia đình là người Việt Nam, cá nhân là người nước ngoài
- Sinh sống hoặc làm việc thường xuyên: Tại tỉnh/thành phố Chi nhánh BIDV cho vay hoặc địa bàn giáp ranh tỉnh/thành phố Chi nhánh cho vay
- Có thu nhập thường xuyên, ổn định và đảm bảo khả năng trả nợ
- Có tài sản bảo đảm cho khoản vay phù hợp các quy định của BIDV
- Tài sản bảo đảm là chính xe ô tô vay mua
- Tài sản khác thuộc sở hữu của khách hàng/bên thứ ba
- Kết hợp hai hình thức bảo đảm trên
- Đơn đề nghị vay vốn (theo mẫu BIDV);
- CMND/Hộ chiếu và Hộ khẩu thường trú/tạm trú;
- Tài liệu liên quan đến ô tô vay mua: Hợp đồng mua bán, Hóa đơn,…;
- Tài liệu chứng minh nguồn trả nợ: Hợp đồng lao động/Bảng lương,…;
- Tài liệu liên quan đến tài sản bảo đảm;
- Các giấy tờ liên quan (nếu có)
2.2.1.3 Cho vay cầm cố GTCG/Thẻ tiết kiệm
Ngân hàng cung cấp sản phẩm cho khách hàng cần tiền nhưng thẻ tiết kiệm chưa đến hạn Khách hàng có thể tiếp cận khoản vay mà không cần tất toán sổ tiết kiệm, giúp họ giữ lại toàn bộ lãi suất sắp đến hạn.
Lợi ích và đặc điểm
- Thủ tục đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng
- Lãi suất hấp dẫn, cạnh tranh
- Mức cho vay: Tối đa có thể lớn hơn mệnh giá GTCG/TTK
- Thời hạn cho vay: Linh hoạt, tối đa bằng thời hạn còn lại của GTCG/TTK
- Phương thức cho vay đa dạng: Theo món; Hạn mức; Thấu chi
- Khách hàng có thể vay vốn tại chi nhánh BIDV ngoài địa bàn mình làm việc/sinh sống
Các loại GTCG/TTK nhận cầm cố:
- GTCG/TTK do BIDV phát hành
- GTCG/TTK do một số tổ chức tín dụng khác phát hành
- Trái phiếu Chính phủ; Trái phiếu chính quyền địa phương
- Giấy đề nghị vay vốn (theo mẫu BIDV);
- CMND của khách hàng vay và của bên thứ ba/đồng sở hữu (trường hợp GTCG/TTK của bên thứ ba hoặc GTCG/TTK có đồng sở hữu)
2.2.1.4 Cho vay tiêu dùng cá nhân khác
BIDV Thanh Hóa cung cấp nhiều sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng, bao gồm cho vay xuất khẩu lao động, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, và cho vay mua cổ phiếu, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hợp pháp của cá nhân và hộ gia đình Những sản phẩm này không chỉ giúp nâng cao mức sống mà còn phục vụ cho cuộc sống sinh hoạt hàng ngày Các điều kiện cho vay, hạn mức vay, thời hạn vay, lãi suất và phương thức trả nợ đều tuân theo quy chế cho vay tiêu dùng của BIDV.
2.2.2 Kết quả cho vay tiêu dùng cá nhân
2.2.2.1 Sự gia tăng về số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng cá nhân
Bảng 2.4: Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng cá nhân tại BIDV
Chi nhánh Thanh Hóa Đơn vị: Người
(Nguồn:PhòngPhòng Kế hoạch tài chính – BIDV Thanh Hóa)
Số lượng khách hàng tại BIDV Chi nhánh Thanh Hóa đã tăng trưởng ổn định qua các năm Đặc biệt, số lượng khách hàng vay ngắn hạn tăng nhanh và ổn định hơn so với khách hàng vay trung và dài hạn trong những năm gần đây Cụ thể, vào năm 2014, số lượng khách hàng vay ngắn hạn đạt 674, tăng so với năm 2012.
51 khách hàng vay); tiếp tục đến năm 2015 và năm 2016 số lƣợng khách hàng vay tiếp tục tăng với những con số đáng kể
Trong bối cảnh nền kinh tế mở và tăng trưởng mạnh mẽ, xu hướng vay tiêu dùng của cá nhân ngày càng gia tăng Mặc dù hệ thống sản phẩm còn đơn điệu và chưa đáp ứng đúng nhu cầu của người tiêu dùng, số lượng khách hàng vẫn còn ở mức thấp, chủ yếu tập trung vào các khoản vay tín chấp và vay mua ô tô Tuy nhiên, năm vừa qua, khi nhận diện đúng thị hiếu của khách hàng, chi nhánh đã cải thiện chất lượng các khoản vay và ưu đãi dịch vụ, dẫn đến sự gia tăng đáng kể số lượng khách hàng vay ngắn hạn cho nhu cầu cá nhân và vay dài hạn để sử dụng lâu dài nguồn vốn ngân hàng.
Biểu đồ 2.1: Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Thanh Hóa 2.2.2.2 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng cá nhân
- Dƣ nợ cho vay tiêu dùng cá nhân theo kỳ hạn:
Dữ liệu từ bảng 2.5 và biểu đồ 2.2 chỉ ra rằng dƣ nợ tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn so với dƣ nợ trung hạn và dài hạn Trong giai đoạn 2012-2016, cả dƣ nợ tín dụng ngắn hạn và dƣ nợ trung, dài hạn đều có xu hướng tăng mạnh.
* Dƣ nợ tín dụng ngắn hạn: năm 2015 so với năm 2012 tăng 1.149 tỷ đồng tương ứng tăng 84%; và năm 2016 so với 2012 tăng 1.558 tỷ đồng tương ứng tăng 249 %
Dư nợ tín dụng trung và dài hạn đã tăng đáng kể trong những năm qua, với mức tăng 90 tỷ đồng, tương đương 7% trong năm 2015 so với năm 2014 Đến năm 2016, mức tăng này tiếp tục mạnh mẽ, đạt 556 tỷ đồng, tương ứng với 43% so với năm 2015 Điều này cho thấy tỷ trọng dư nợ tín dụng liên quan đến bất động sản và mua nhà đang chiếm ưu thế.
Bảng 2.5: Tình hình dƣ nợ theo kỳ hạn tại BIDV Chi nhánh Thanh Hóa Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Phòng Phòng Kế hoạch tài chính – BIDV Thanh Hóa)
Biểu đồ 2.2: Dƣ nợ cho vay theo kỳ hạn tại BIDV Chi nhánh Thanh Hóa
Bảng 2.6: Cho vay tiêu dùng cá nhân trong tổng dƣ nợ cho vay tại BIDV
Chi nhánh Thanh Hóa Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Phòng Phòng Kế hoạch tài chính – BIDV Thanh Hóa)
Biểu đồ 2.3: Cho vay tiêu dùng cá nhân trong tổng dƣ nợ cho vay tại BIDV
Theo bảng số liệu, hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh và có sự biến động không ổn định qua các năm.
Năm 2012, tỷ trọng cho vay tiêu dùng cá nhân trên tổng dư nợ đạt 22,89% Trong bối cảnh kinh tế thế giới diễn biến phức tạp, khủng hoảng nợ công tại Châu Âu đã tác động đáng kể đến nền kinh tế Việt Nam và hệ thống ngân hàng Tăng trưởng kinh tế trong quý I năm 2012 chỉ đạt 4,0%, giảm so với mức 5,57% cùng kỳ năm trước, trong khi hàng tồn kho gia tăng.
Tổng dƣ nợ cho vay 1.127 1.830 2.731 3.078 4.043
Tính đến ngày 01/3/2012, hàng tồn kho của ngành công nghiệp chế biến, chế tạo đã tăng 34,9% so với cùng kỳ năm trước, với một số ngành như sản xuất sắt, thép, xi măng và thuốc lá có mức tăng trên 50% Trong bối cảnh lạm phát diễn biến phức tạp, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước đã triển khai các giải pháp tiền tệ chặt chẽ nhằm kiềm chế lạm phát và ổn định kinh tế vĩ mô Sau hơn 10 tháng, lạm phát đã được kiểm soát ở mức hợp lý, tỷ giá USD/VND ổn định và thanh khoản hệ thống ngân hàng được đảm bảo Sự phục hồi của nền kinh tế đã làm tăng nhu cầu tiêu dùng, dẫn đến doanh thu bán lẻ hàng hóa và dịch vụ tiêu dùng tăng cao Điều này đã thúc đẩy mức dư nợ cho vay tại BIDV - Chi nhánh Thanh Hóa từ 258 tỷ đồng năm 2012 lên 1.151 tỷ đồng năm 2016, trong đó tỷ trọng cho vay tiêu dùng cũng tăng, mặc dù vẫn chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay, đạt 28,46% vào năm 2016.
- Cơ cấu Cho vay tiêu dùng cá nhân theo sản phẩm theo các năm:
Theo bảng số liệu 2.7, dƣ nợ cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng qua các năm, trong đó cho vay nhu cầu nhà ở chiếm tỷ trọng cao nhất Điều này cho thấy khách hàng cá nhân chủ yếu tập trung vào các sản phẩm vay truyền thống Hơn nữa, nhu cầu về nhà ở gia tăng cùng với chính sách hỗ trợ ưu đãi cho sản phẩm này đã thu hút nhiều khách hàng.
Bảng 2.7: Cho vay tiêu dùng cá nhân theo sản phẩm qua các năm Đơn vị: Tỷ đồng
Cho vay nhu cầu nhà ở 141,9 219,6 327,36 516,75 771,17
Cầm cố GTCG/Thẻ tiết kiệm 38,7 47,58 63,36 111,3 126,61 Các mục đích tiêu dùng khác 12,9 25,62 42,24 47,7 103,59
Tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng 258 366 528 795 1.151
(Nguồn: Phòng Phòng Kế hoạch tài chính – BIDV Thanh Hóa)
Các sản phẩm cho vay tiêu dùng như cho vay du học và cho vay cầm cố giấy tờ có giá hiện vẫn chưa được chú trọng, chiếm tỷ lệ nhỏ trong cơ cấu sản phẩm của chi nhánh Nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ nhu cầu của khách hàng chưa cao, dẫn đến sự thiếu hiểu biết và tín nhiệm về độ an toàn của các sản phẩm này Hơn nữa, chính sách truyền thông của ngân hàng chưa được đầu tư đúng mức, khiến khách hàng không quan tâm đến các sản phẩm cho vay khi họ chưa có nhu cầu, đặc biệt là khi đang hướng con em theo lối học trong nước Do đó, tỷ trọng của các sản phẩm này trong tổng hợp sản phẩm ngân hàng đang phát triển vẫn ở mức thấp.
2.2.2.3 Lợi nhuận của hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân
Bảng 2.8 chỉ ra rằng tỷ lệ thu nhập ròng từ lãi trong hoạt động cho vay so với tổng dư nợ rất thấp và đang có xu hướng giảm dần trong giai đoạn 2012 - 2016.
2012 là 2,94%; đến năm 2015 giảm xuống còn 1,89% và tiếp tục giảm vào năm
Bảng 2.8: Tình hình thu nhập ròng từ lãi cho vay/tổng dƣ nợ tại BIDV -
Chi nhánh Thanh Hoá giai đoạn 2012-2016 Đơn vị: Tỷ đồng, %
Thu nhập ròng từ lãi cho vay 33,14 37 57,6 58,3 64,6
Tỷ lệ thu nhập ròng từ lãi/tổng dƣ nợ 2,94 2,02 2,11 1,89 1,60
Mặc dù thu nhập ròng từ lãi cho vay của BIDV Thanh Hóa có xu hướng tăng, nhưng tốc độ tăng trưởng này chưa theo kịp sự gia tăng của tổng dư nợ Sự gia tăng mạnh mẽ của dư nợ trong cùng một thời kỳ đã dẫn đến tỷ lệ thu nhập ròng từ lãi trên tổng dư nợ giảm Điều này đòi hỏi ngân hàng cần xem xét lại tình hình, vì nó có thể liên quan đến tăng trưởng tín dụng nóng hoặc nợ xấu, từ đó cần có những giải pháp tích cực hơn.
Bảng 2.9 : Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cá nhân tại BIDV Chi nhánh
Thanh Hóa Đơn vị: Tỷ đồng
Thu nhập từ lãi cho vay 33,14 37 57,6 58,3 64,6
Thu nhập từ cho vay tiêu dùng cá nhân 13,26 15,51 23,77 25,37 28,86
(Nguồn: Phòng Phòng Kế hoạch tài chính – BIDV Thanh Hóa)
Biểu đồ 2.4: Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cá nhân ở BIDV Thanh Hóa
Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Chi nhánh Thanh Hóa đã duy trì sự ổn định và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng lợi nhuận qua các năm Trong giai đoạn 2012 - 2016, dư nợ cho vay tiêu dùng không ngừng gia tăng, cùng với tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát, dẫn đến lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng ngày càng tăng Năm 2012, tỷ trọng lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng đã tăng nhanh cả về tỷ trọng và giá trị tuyệt đối, nhờ vào việc ngân hàng chú trọng phát triển đồng bộ tất cả các hoạt động, đồng thời lợi nhuận từ các hoạt động khác cũng có sự tăng trưởng đáng kể, phản ánh hiệu quả hoạt động của BIDV - Chi nhánh Thanh Hóa.
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
2.3.1 Những kết quả đạt được cho vay tiêu dùng cá nhân ở Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa
BIDV Thanh Hóa đã tuân thủ nghiêm túc các quyết định và văn bản của NHNN và BIDV nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cá nhân Chi nhánh đã tiến hành rà soát và sàng lọc khách hàng, duy trì quan hệ tín dụng với những khách hàng có tình hình tài chính ổn định và kế hoạch vay vốn hiệu quả, đồng thời từ chối cho vay đối với những khách hàng có dấu hiệu tài chính yếu kém và nợ khó đòi Những nỗ lực này đã được thể hiện qua các chỉ tiêu cụ thể.
Số lượng khách hàng vay tiêu dùng cá nhân tại BIDV Thanh Hóa đã tăng trưởng rõ rệt qua các năm, nhờ vào sự hài lòng của khách hàng với chất lượng dịch vụ và sản phẩm Sự tin tưởng và ủng hộ của khách hàng là yếu tố cốt lõi giúp ngân hàng tiếp tục mở rộng lượng khách hàng trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng cá nhân Đồng thời, hiệu quả cho vay tiêu dùng cá nhân cũng gia tăng nhanh chóng, với thu nhập từ lãi cho vay tiêu dùng cá nhân đạt 28,86 tỷ đồng vào năm 2016, chiếm 44,67% tổng thu lãi từ hoạt động tín dụng, tăng 15 tỷ đồng so với năm 2012 và hơn 3 tỷ đồng so với năm 2015.
Nguồn vốn huy động của BIDV Thanh Hóa đã tăng trưởng đều và ổn định, đáp ứng nhu cầu vay tiền của người dân Đáng chú ý, nguồn vốn chủ yếu đến từ tiền gửi tiết kiệm của cư dân địa phương.
Công tác thẩm định và thu hồi vốn sau khi cho vay được thực hiện hiệu quả, với tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu không vượt quá mức cho phép của toàn ngành Các khoản nợ xấu đều có khả năng thu hồi, tạo sự an toàn cao cho các đối tượng cho vay, chủ yếu là các khoản vay nhỏ lẻ có tài sản thế chấp Đối với nhu cầu vay vốn nhà ở, tài sản đảm bảo chủ yếu là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất, tiếp theo là thế chấp bằng quyền sử dụng đất.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân trong cho vay tiêu dùng cá nhân ở Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa
2.3.2.1 Những hạn chế trong cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa
Mặc dù đã đạt được một số kết quả tích cực, nhưng mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng cá nhân vẫn gặp phải một số hạn chế Cần thiết phải có các giải pháp khắc phục để mở rộng khả năng cho vay tiêu dùng cá nhân.
Doanh số cho vay và dư nợ cho vay tiêu dùng hiện còn thấp, chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng doanh số và dư nợ cho vay của ngân hàng Điều này cho thấy phần lớn dư nợ cho vay của ngân hàng chủ yếu tập trung vào khách hàng là các tổ chức và doanh nghiệp.
Sản phẩm và dịch vụ hiện tại chưa được phân biệt rõ ràng theo từng nhóm khách hàng, dẫn đến hiệu quả marketing, thăm dò thị trường và nhận biết nhu cầu chưa cao Việc phân khúc khách hàng và thiết kế, phát triển sản phẩm cũng cần được cải thiện để nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Ba là, công tác hành chính gặp nhiều hạn chế, gây khó khăn cho khách hàng trong việc tiếp cận khoản vay tiêu dùng Thủ tục phức tạp và thiếu quy định pháp lý rõ ràng khiến nhiều hộ gia đình không thể được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, ảnh hưởng đến khả năng thế chấp tài sản Thêm vào đó, chất lượng thông tin về khách hàng còn kém, làm cho việc chứng minh thu nhập và khả năng trả nợ trở nên khó khăn hơn.
2.3.2.2 Nguyên nhân tồn tại trong cho vay tiêu dùng cá nhân tại Ngân hàng thương mai cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa Nguyên nhân từ phía ngân hàng:
Nguồn nhân lực của Ngân hàng hiện còn nhiều hạn chế, đặc biệt là trình độ quản trị điều hành chưa đáp ứng kịp thời yêu cầu của nền kinh tế thị trường và nghiệp vụ ngân hàng hiện đại Việc thiếu cán bộ giỏi trong các lĩnh vực chính và khả năng tư duy độc lập tại chi nhánh gây khó khăn trong việc điều chỉnh kịp thời các hoạt động Thêm vào đó, một số nhân viên mới thiếu kinh nghiệm, dẫn đến tình trạng khách hàng không có khả năng trả nợ và gia tăng nợ xấu.
Ngân hàng chưa quan tâm đúng mức đến hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, mặc dù đây là một lĩnh vực tiềm năng Các khoản vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ hơn nhiều so với vay doanh nghiệp, nhưng lại phát sinh nhiều chi phí do số lượng khách hàng cá nhân lớn Hơn nữa, hoạt động này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, khiến ngân hàng và cán bộ tín dụng không chú trọng đến việc phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân.
Công nghệ ngân hàng, đặc biệt trong bộ phận cho vay tiêu dùng cá nhân, vẫn chưa được ứng dụng đầy đủ và đồng bộ Sự phân chia chức năng và nhiệm vụ giữa các bộ phận chưa rõ ràng, dẫn đến khó khăn trong quản lý và lưu trữ hồ sơ cũng như thông tin khách hàng, ảnh hưởng đến quá trình tra cứu và xem xét thông tin.
Nguyên nhân từ phía khách hàng:
Khó khăn trong việc xác định nguồn thu chính xác để trả nợ của khách hàng vay tiêu dùng cá nhân là một thách thức lớn, vì hầu hết khách hàng không có khả năng chứng minh nguồn thu rõ ràng để thực hiện nghĩa vụ thanh toán.
Vướng mắc lớn trong cho vay tiêu dùng cá nhân là vấn đề tài sản đảm bảo Các quy định ngày càng nghiêm ngặt từ các cơ quan quản lý Nhà nước khiến nhiều khách hàng không thể vay vốn do giấy tờ tài sản thế chấp chưa hợp pháp hoặc không hợp lệ.
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM ĐẾN NĂM 2022
3.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Về mục tiêu và các nhiệm vụ năm 2017:
Huy động vốn tăng trưởng 16,5%;
Dư nợ tín dụng tăng trưởng ≤16%;
Lợi nhuận trước thuế 7.750 tỷ đồng;
Tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới 3% và tỷ lệ chi trả cổ tức đạt tối thiểu 7%, cao hơn lãi suất tiết kiệm 12 tháng VND Ngân hàng tập trung vào việc tăng cường năng lực tài chính toàn diện, thực hiện các biện pháp tăng vốn điều lệ Kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2017-2020 được xây dựng gắn liền với phương án tái cơ cấu BIDV giai đoạn 2 Ngân hàng cam kết tăng trưởng tín dụng an toàn, bền vững và hiệu quả, đồng thời điều hành cân đối vốn với ba mục tiêu "an toàn – hiệu quả - quy mô" Ngoài ra, ngân hàng tăng cường các nguồn thu và tiết kiệm chi phí để gia tăng thu nhập, tạo bước đột phá trong hoạt động bán lẻ và phát triển các nguồn thu dịch vụ, củng cố và nâng cao hiệu quả mạng lưới kinh doanh truyền thống và hiện đại.
Trong quý I/2017, hoạt động kinh doanh của BIDV diễn ra ổn định, phù hợp với định hướng và kế hoạch năm Tổng tài sản đạt trên 1.025 nghìn tỷ đồng, tăng 1,8% so với đầu năm Dư nợ tín dụng tăng 4,85%, huy động vốn tăng 3,15%, và lợi nhuận trước thuế đạt 2.075 tỷ đồng, tăng 9,2% so với cùng kỳ năm trước, hoàn thành 27% kế hoạch năm 2017 với chất lượng tín dụng được kiểm soát theo mục tiêu.
Về cơ cấu hoạt động:
BIDV ghi nhận sự chuyển dịch tích cực trong hoạt động tài chính, với dư nợ bán lẻ tăng gần 32%, chiếm 25% tổng dư nợ Đồng thời, huy động vốn bán lẻ cũng tăng trưởng gần 23%, chiếm 55% tổng huy động vốn của ngân hàng.
Phân khúc doanh nghiệp vừa và nhỏ ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng với dư nợ tăng 34% và huy động vốn tăng 44% so với năm 2015 Mạng lưới phân phối và nền tảng khách hàng không ngừng được mở rộng, góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường sự tín nhiệm và sự hài lòng của khách hàng.
Tiếp tục nâng cao chất lượng nguồn nhân lực gắn liền với tái cơ cấu và hội nhập quốc tế; củng cố và tối ưu hóa mạng lưới hoạt động; triển khai các dự án công nghệ thông tin cốt lõi; phát triển mạnh mẽ hoạt động bán lẻ; và nâng cao hiệu quả hoạt động của các hiện diện thương mại ở nước ngoài.
BIDV đang triển khai Đề án tăng cường năng lực tài chính toàn diện với quyết tâm tăng vốn điều lệ và xây dựng kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2017-2020, kết hợp với phương án tái cơ cấu giai đoạn 2 Ngân hàng phấn đấu điều hành cân đối vốn để đảm bảo ba mục tiêu "an toàn - hiệu quả - quy mô", đồng thời tăng cường các nguồn thu và tiết kiệm chi phí nhằm gia tăng thu nhập.
3.1.2 Định hướng phát triển trong hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa
3.1.2.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa
Chi nhánh BIDV Thanh Hóa, một trong 11 chi nhánh được thành lập sớm nhất trong hệ thống BIDV Việt Nam, đã có 60 năm xây dựng và phát triển Chi nhánh này không chỉ tham gia vào công cuộc xây dựng và bảo vệ đất nước mà còn đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương Với chiến lược kinh doanh rõ ràng, vị trí giao dịch thuận lợi và đội ngũ nhân viên năng động, BIDV Thanh Hóa đã khẳng định vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn lực đầu tư cho các thành phần kinh tế Đến cuối năm 2016, tổng tài sản đạt 4.236 tỷ đồng, tổng dư nợ tín dụng 4.043 tỷ đồng và tổng nguồn vốn huy động đạt 4.737 tỷ đồng, thể hiện sự tăng trưởng mạnh mẽ so với năm 2011 Định hướng phát triển trong tương lai của BIDV Chi nhánh Thanh Hóa hứa hẹn sẽ tiếp tục thúc đẩy sự phát triển kinh tế của tỉnh.
BIDV Thanh Hóa khẳng định vị thế là ngân hàng thương mại lớn tại địa phương, với mục tiêu tăng trưởng quy mô từ 20-25% mỗi năm và lợi nhuận tăng trên 20% hàng năm.
BIDV tiếp tục thực hiện các giải pháp mạnh mẽ nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, mở rộng thị phần và gia tăng năng suất lao động Đồng thời, ngân hàng cam kết bảo đảm đời sống cho cán bộ, nhân viên, góp phần tích cực và hiệu quả vào chiến lược phát triển giai đoạn 2016-2020 với tầm nhìn đến năm 2030.
Bám sát Nghị quyết Đại hội Đảng bộ tỉnh lần thứ XVIII và quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội, chúng tôi xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, tập trung vào khách hàng Mục tiêu là nắm bắt và phục vụ tốt nhất nhu cầu về sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp và người dân, từ đó góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh.
Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng và đáp ứng yêu cầu ngày càng cao trong hoạt động kinh doanh, cần chú trọng đào tạo và nâng cao năng lực cho cán bộ, nhân viên Đồng thời, việc tuân thủ nghiêm ngặt các chỉ đạo và điều hành của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam là rất quan trọng.
Để đạt được sự phát triển kinh tế - xã hội bền vững, cần bám sát mục tiêu của tỉnh và định hướng từ ngân hàng cấp trên, từ đó xây dựng các mục tiêu tăng trưởng phù hợp.
Để nâng cao khả năng cạnh tranh, cần thực hiện đồng bộ các giải pháp mở rộng và cải thiện chất lượng tín dụng Đồng thời, việc kiểm soát tài chính trong hoạt động cần được tăng cường, cùng với việc nâng cao tính minh bạch và quản lý chặt chẽ quy trình cho vay.
Để đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững, ngân hàng cần thực hiện kế hoạch phù hợp với khả năng huy động vốn và kiểm soát rủi ro hiệu quả Đồng thời, việc phát triển các dịch vụ và tiện ích ngân hàng sẽ góp phần nâng cao sức cạnh tranh, giúp ngân hàng chủ động hội nhập vào nền kinh tế khu vực và quốc tế.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
3.2.1 Giải pháp phát triển nguồn nhân lực
Công tác tuyển dụng tại ngân hàng cần được nâng cao bằng cách thành lập bộ phận tuyển dụng chuyên trách, thay vì chỉ dựa vào phòng nhân sự tại Hội sở và phòng Tổ chức hành chính tại các chi nhánh cấp 1 Các chi nhánh này nên thiết lập bộ phận tuyển dụng chuyên nghiệp để xây dựng đề thi và tổ chức phỏng vấn phù hợp với từng vị trí, nhằm đánh giá chính xác và khách quan các ứng cử viên Đối với các chức danh quan trọng, ngân hàng có thể hợp tác với các chuyên gia từ các công ty tuyển dụng uy tín quốc tế để tìm kiếm những ứng viên đủ năng lực cho các vị trí cần thiết.
Sau khi tuyển dụng, công tác đào tạo đóng vai trò quan trọng trong việc giúp nhân viên mới làm quen với môi trường làm việc BIDV đã thiết lập trung tâm đào tạo tại Hà Nội và Hồ Chí Minh, nơi mà các nhân viên tân tuyển phải trải qua để nắm vững kiến thức cơ bản về ngân hàng và các nghiệp vụ chuyên môn Tuy nhiên, trung tâm hiện chỉ cung cấp kiến thức cơ bản, trong khi các nghiệp vụ ngân hàng liên tục phát triển với nhiều chương trình mới Do đó, trung tâm cần tổ chức kiểm tra kỹ năng và kiến thức của nhân viên định kỳ 6 tháng để cập nhật và bổ sung kiến thức, giúp nâng cao năng lực và trình độ của nhân viên, từ đó phục vụ tốt hơn cho hoạt động của ngân hàng.
Hàng năm, việc tổ chức các buổi giao lưu và nói chuyện với các chuyên gia tài chính ngân hàng hàng đầu là rất cần thiết Điều này không chỉ giúp nhân viên tích lũy kinh nghiệm quý giá mà còn phát triển khả năng tư duy và khơi dậy ước mơ đạt được thành công trong sự nghiệp.
Kết quả nghiên cứu cho thấy, khách hàng đánh giá cao khả năng đáp ứng và năng lực phục vụ của nhân viên Vì vậy, trong quá trình tuyển dụng và đào tạo, ngân hàng cần chú trọng đến yếu tố này để nâng cao chất lượng dịch vụ.
Để nâng cao khả năng đáp ứng, cần thiết lập quy định và hướng dẫn cho nhân viên thực hiện công việc một cách nhanh chóng và đúng hạn Nhân viên cần nhiệt tình hỗ trợ khách hàng, giải đáp thắc mắc một cách thỏa đáng và giúp khách hàng hoàn thiện hồ sơ theo quy định Ngoài ra, việc sẵn sàng đến tận nơi của khách hàng để tư vấn và hỗ trợ cũng rất quan trọng.
Để nâng cao năng lực phục vụ, nhân viên ngân hàng cần có phong cách làm việc chuyên nghiệp, lịch sự và chính xác, nhằm tạo sự tin tưởng cho khách hàng Đạo đức nghề nghiệp và tinh thần trách nhiệm cao là điều bắt buộc, không được vòi vĩnh khách hàng Ngân hàng nên tổ chức kiểm tra định kỳ hàng năm để đánh giá và xếp loại nhân viên, từ đó ưu tiên tăng lương và bồi dưỡng cho những nhân viên xuất sắc, đồng thời giảm lương hoặc loại bỏ những nhân viên yếu kém Hệ thống này sẽ khuyến khích nhân viên tập trung làm việc, phát huy tối đa khả năng của mình, tránh tình trạng bất công trong việc thưởng phạt, từ đó giữ vững động lực làm việc và cống hiến trong môi trường kinh tế cạnh tranh.
3.2.2 Giải pháp phát triển sản phẩm
3.2.2.1 Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng
Hiện tại, BIDV cung cấp nhiều sản phẩm tín dụng như cho vay thông thường, cho vay chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay đồng tài trợ, cho vay phục vụ sinh hoạt tiêu dùng, và cho vay tài trợ xuất nhập khẩu Tuy nhiên, ngân hàng cần mở rộng thêm các sản phẩm tín dụng mới để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là các giải pháp tài chính cho các dự án vừa và nhỏ.
Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng thông qua việc mua lại các khoản phải thu từ hợp đồng mua bán Đối với doanh nghiệp bán hàng, bao thanh toán cải thiện dòng tiền, tăng khả năng thanh toán và doanh số nhờ chính sách bán hàng trả chậm, đồng thời giảm chi phí hành chính và quản lý công nợ Nó cũng cung cấp nguồn tài chính mới mà không cần tài sản bảo đảm, giúp giảm thiểu nợ xấu và rủi ro tín dụng Đối với doanh nghiệp mua hàng, bao thanh toán cho phép mua hàng theo điều khoản thanh toán sau, sử dụng tín dụng người bán để tài trợ vốn lưu động, và có cơ hội đàm phán điều khoản mua hàng tốt hơn, đồng thời đơn giản hóa thủ tục thanh toán.
Sự linh hoạt trong cho vay thấu chi cho phép khách hàng giảm mức thấu chi khi có nguồn tiền vào tài khoản, đồng thời vẫn có thể sử dụng hạn mức thấu chi khi cần thiết Chi phí lãi vay thấp hơn vì lãi suất chỉ được tính trên số tiền thực tế mà khách hàng đã sử dụng tại từng thời điểm Khách hàng có thể rút quá số dư tài khoản vãng lai đến một mức nợ nhất định, gọi là "hạn mức thấu chi", và lãi suất sẽ được tính trên số dư nợ cuối ngày, nhưng chỉ cần thanh toán vào cuối tháng Mặc dù không có kỳ hạn trả nợ cụ thể, khách hàng thường phải thanh toán toàn bộ số dư thấu chi vào ngày hết hạn đã định.
Cho vay thông qua thẻ tín dụng là một hình thức cho vay tín chấp, cho phép người dùng thanh toán cho nhiều dịch vụ như mua vé máy bay, ăn uống, và mua sắm tại các địa điểm chấp nhận thẻ Với sự phát triển kinh tế và hội nhập quốc tế, nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng ngày càng tăng do tính hiệu quả và an toàn Hệ thống ATM và POS hiện diện rộng rãi, mang lại sự thuận tiện và an toàn cho người dùng Thẻ tín dụng cho phép người sử dụng thanh toán mà không cần mang theo tiền mặt, giảm thiểu rủi ro về bảo quản và an ninh Các đơn vị chấp nhận thẻ cũng yên tâm hơn với các công nghệ chống làm giả hiện đại Trong trường hợp mất thẻ hoặc lộ thông tin, người dùng có thể dễ dàng liên hệ với ngân hàng để xử lý Thị trường thẻ tín dụng tại Việt Nam đang có tiềm năng phát triển mạnh mẽ.
3.2.2.2 Mở rộng đối tƣợng cho vay và tăng mức cho vay Để hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại BIDV Thanh Hóa ngày càng mở rộng và phát triển vững chắc, Chi nhánh cần xây dựng chính sách khách hàng là các cá nhân một cách nhất quán, trong đó phải đặt chất lƣợng phục vụ là yếu tố hàng đầu, coi khách hàng là đối tác và mục tiêu hoạt động, tạo dựng các mối quan hệ bền vững trên cơ sở hai bên cùng có lợi, coi lợi ích của khách hàng là nền tảng cho sự sống còn và phát triển của ngân hàng
Ngân hàng cần thiết lập một hệ thống quản lý thông tin khách hàng hiệu quả để phân loại khách hàng theo mức độ dƣ nợ như cao, trung bình và thấp, cũng như thời gian quan hệ với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam Điều này giúp xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp cho từng phân khúc Đồng thời, ngân hàng nên tổ chức các buổi hội thảo tri ân nhằm củng cố mối quan hệ với những khách hàng truyền thống đã gắn bó lâu dài, từ đó nâng cao tính gắn kết và sự trung thành của khách hàng.
Chi nhánh cần mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng cá nhân để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Hiện tại, chỉ một số nhu cầu như mua sắm tài sản và sửa chữa nhà cửa được ưu tiên, trong khi các nhu cầu khác như du học, chữa bệnh hay du lịch vẫn chưa được đáp ứng Điều này gây cản trở cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Do đó, chi nhánh nên triển khai các chính sách linh hoạt và sản phẩm phù hợp để đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng Đồng thời, tăng cường hoạt động nghiên cứu để hiểu rõ hơn về mong muốn và nhu cầu tiêu dùng của khách hàng, từ đó đưa ra các chính sách hợp lý Việc thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng về chất lượng dịch vụ cũng sẽ giúp cải thiện trải nghiệm và sự hài lòng của họ.
Để nâng hạn mức cho vay, các chi nhánh ngân hàng cần xây dựng chính sách linh hoạt phù hợp với từng đối tượng khách hàng Việc này không chỉ giúp đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng mà còn gia tăng dư nợ và nâng cao uy tín của chi nhánh Điều này cũng thể hiện ưu điểm vượt trội của chi nhánh so với các ngân hàng khác trên thị trường.
Để phát triển dịch vụ khuyến khích khách hàng, các chi nhánh nên triển khai các chương trình quà tặng và khuyến mại bằng tiền hoặc hiện vật dành cho những người vay và người giới thiệu khách hàng Điều này không chỉ thu hút thêm khách hàng mà còn tạo ra sự gắn kết với khách hàng hiện tại Bên cạnh đó, việc xây dựng phương thức quản lý thông tin khách hàng sẽ giúp nâng cao hiệu quả trong việc phục vụ và chăm sóc khách hàng.
3.2.2.3 Phát triển các sản phấm dịch vụ hỗ trợ
Hiện tại BIDV đang phát triển dịch vụ SMS Banking, sử dụng tổng đài
ĐỀ XUẤT
Cung cấp thông tin thường xuyên về tình hình kinh tế và các rủi ro tiềm ẩn là cần thiết để định hướng hoạt động của chi nhánh, từ đó giúp chi nhánh đưa ra những quyết định chính xác và kịp thời.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần điều chỉnh và bổ sung các quy định, quy trình và thủ tục liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng để tăng cường tính linh hoạt và thuận lợi, từ đó mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại các chi nhánh trong toàn hệ thống.
Mở các cuộc điều tra và thăm dò ý kiến khách hàng về thái độ và cách cư xử của nhân viên ngân hàng, cũng như các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, là cách hiệu quả để thu thập ý kiến đóng góp nhằm nâng cao chất lượng phục vụ Để khuyến khích khách hàng tham gia tích cực, ngân hàng nên có giải thưởng cho những ý kiến đóng góp giá trị, từ đó giúp ngân hàng rút kinh nghiệm và phát triển bền vững hơn.
Để nâng cao sự quan tâm đến cuộc sống của nhân viên, doanh nghiệp cần thiết lập chế độ bồi dưỡng hợp lý, đặc biệt vào cuối tháng khi khối lượng công việc gia tăng và nhân viên phải làm thêm giờ Bên cạnh đó, việc bố trí giờ nghỉ trưa hợp lý cho nhân viên cũng rất quan trọng, giúp họ phục hồi tinh thần và sức khỏe, từ đó nâng cao hiệu suất làm việc sau một buổi sáng hiệu quả.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần thường xuyên kiểm tra và nâng cấp đường truyền tại các quầy giao dịch và phòng giao dịch Việc này sẽ giúp đảm bảo các giao dịch diễn ra nhanh chóng, từ đó nâng cao uy tín của chi nhánh và ngân hàng.
Ngân hàng cần thường xuyên cập nhật các ứng dụng và công nghệ tiên tiến để tối ưu hóa thời gian và chi phí, đồng thời thu hút thêm khách hàng trong các hoạt động chung và đặc biệt là trong cho vay tiêu dùng.
Ngân hàng cần thường xuyên nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tiêu dùng mới, đồng thời mở rộng đối tượng khách hàng để tận dụng tiềm năng thị trường cho vay tiêu dùng.
Nhƣ vậy, để thực hiện phát triển CVTDCN của BIDV Thanh Hóa đến năm
Năm 2022, sự phối hợp chặt chẽ và thống nhất giữa các cơ quan chức năng trong toàn hệ thống là rất cần thiết Hoạt động của ngân hàng một mình là chưa đủ; cần có sự hỗ trợ mạnh mẽ từ chính quyền nhà nước và địa phương để đạt được hiệu quả tối ưu.