Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh hai bà trưng,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CÙ THỊ THU HÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ VÀ CẬN SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƢNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, năm 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - CÙ THỊ THU HÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ VÀ CẬN SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƢNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN TƢỜNG VÂN Hà Nội, năm 2019 i LỜI CÁM ƠN Trƣớc hết, tơi xin đƣợc tỏ lịng biết ơn gửi lời cảm ơn chân thành đến TS Nguyễn Tƣờng Vân, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn luận văn, tận tình bảo, hết lịng giúp đỡ, hƣớng dẫn tơi tìm hƣớng nghiên cứu, tiếp cận thực tế, tìm kiếm tài liệu, xử lý phân tích số liệu, giải vấn đề… nhờ tơi hồn thành luận văn Ngồi ra, q trình học tập, nghiên cứu thực đề tài cịn nhận đƣợc nhiều quan tâm, góp ý, hỗ trợ quý báu quý thầy cô, đồng nghiệp, bạn bè ngƣời thân Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến: - Gia đình hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho suốt thời gian qua đặc biệt thời gian theo học khóa thạc sỹ Học viện Ngân Hàng - Q thầy Khoa Tài chính, Khoa Ngân hàng, Khoa Kế tốn Q thầy Khoa Sau đại học – Học viện Ngân Hàng truyền đạt cho kiến thức bổ ích suốt hai năm học vừa qua - Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng bạn bè, đồng nghiệp động viên, hỗ trợ trình học tập nghiên cứu - Các khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng nhiệt tình tham gia khảo sát vấn đề nghiên cứu cho đề tài ii LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác Tác giả Cù Thị Thu Hà iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ VÀ CẬN SIÊU NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1 Hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ Ngân hàng thƣơng mại 12 1.1.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ Ngân hàng thƣơng mại 12 1.1.2 Phân loại hình thức cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ NHTM 14 1.2 Phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ Ngân hàng thƣơng mại 16 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ 16 1.2.2 Sự cần thiết phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ 17 1.2.3 Các tiêu chí phản ánh việc phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ 20 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng tới phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ NHTM .25 1.3.1 Yếu tố chủ quan 25 1.3.2 Nhân tố khách quan 29 TÓM TẮT CHƢƠNG 33 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ VÀ CẬN SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƢNG 34 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng .34 iv 2.1.2 Một số kết kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng 34 2.2 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng giai đoạn 2016 đến 42 2.2.1 Các tiêu mặt lƣợng phản ánh phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ 42 2.2.2 Sự hài lòng doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ 49 2.3 Đánh giá hoạt động phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng giai đoạn 2016 đến 51 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 51 2.3.2 Những hạn chế 52 2.3.3 Nguyên nhân 54 TÓM TẮT CHƢƠNG 65 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ VÀ CẬN SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƢNG .66 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ .66 3.1.1 Định hƣớng phát triển hoạt động kinh doanh chung Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng 66 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng 67 3.2 Các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng 69 3.2.1 Nâng cao cơng tác bán hàng nhóm khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ 69 3.2.2 Áp dụng linh hoạt, hiệu sách, sản phẩm, chƣơng trình cho vay hữu khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ Đồng thời đề v xuất xây dựng sản phẩm, sách phù hợp với khách hàng 72 3.2.3 Nâng cao công tác quản trị rủi ro trƣớc, sau vay nhóm khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ 73 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng 77 3.3 Kiến nghị 78 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc Chính phủ 78 3.3.2 Kiến nghị với Hội sở ngân hàng TMCP Quân đội 84 3.3.3 Kiến nghị với hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 91 3.3.4 Kiến nghị doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ .93 TÓM TẮT CHƢƠNG 96 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 vi DANH MỤC VIẾT TẮT CHỮ CÁI VIẾT TÊN ĐẦY ĐỦ TẮT/ KÝ HIỆU CBQL Cán quản lý DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNSN&CSN Doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ MB Ngân hàng TMCP Quân đội MB Hai Bà Trưng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần Thuế TNDN Thuế thu nhập doanh nghiệp RM Chuyên viên quan hệ khách hàng vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng giai đoạn 2016 – .35 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng giai đoạn 2016 – 38 Bảng 2.3: Kết thu lãi Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng giai đoạn 2016 – 40 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng từ năm 2016 đến .41 Bảng 2.5 Số lƣợng khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ vay vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng giai đoạn 2016 – .42 Bảng 2.6 Tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ vay vốn Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng giai đoạn 2016 - .43 Bảng 2.7 Dƣ nợ cho vay dành cho khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng giai đoạn 2016 – .44 Bảng 2.8 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng 46 Bảng 2.9 Tình hình nợ hạn nợ xấu cho vay dành cho doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng giai đoạn 2016 – 47 Bảng 2.10 Đánh giá khách hàng doanh nghiệp siêu nhot cận siêu nhỏ chất lƣợng tín dụng 49 Bảng 3.1 Định hƣớng kế hoạch kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng giai đoạn 2019-2023 .66 Bảng 3.2 Định hƣớng phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cậnsiêu nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng giai đoạn 2019-2023 68 viii Biểu đồ 2.1: Số lƣợng doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ vay vốn số NHTM địa bàn tính đến cuối năm 2018 43 Biểu đồ 2.2: Dƣ nợ cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ vay vốn số ngân hàng thƣơng mại địa bàn tính đến cuối năm 2018 .45 Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ nợ xấu doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng giai đoạn 2016 - 48 89 hoàn thiện, nâng cao chất lƣợng; nhiên để tăng cƣờng khả đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày cao, sở hạ tầng công nghệ thơng tin cịn số tồn tại: - Để tiết kiệm chi phí, ngân hàng mua phần mềm dƣới dạng tảng tự phát triển tính tính cần thời gian dài để hoàn thiện, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu ngƣời dùng (Hệ thống BPM chƣa cho phép ngƣời dùng upload hồ sơ 100Mb; App doanh nghiệp có tính truyền thống: truy vấn thông tin tài khoản, chuyển tiền nhanh qua số thẻ, số tài khoản, chuyển tiền theo lô, tiền gửi có kỳ hạn, tốn hóa đơn điện, nƣớc, viễn thông, vé máy bay; mà chƣa đƣa cung cấp đƣợc tính nâng cao: hoạt động tài trợ thƣơng mại (mở LC, chuyển tiền quốc tế, mua bán ngoại tệ online), toán thuế nội địa, hải quan, báo cáo quản trị tài thơng minh, ), đặc biệt tính phục vụ cơng tác cho vay đối tƣợng khách hàng - Số lƣợng phần mềm tƣơng đối nhiều nhƣng khả tích hợp liệu với chƣa cao, liệu chƣa đồng đòi hỏi phận nghiệp vụ cần phải truy cập nhiều hệ thống khác để nhập liệu thủ công, gây tốn nhiều thời gian xử lý, rủi ro vận hành - Với phần mềm khác yêu cầu ngƣời dùng thực làm nhiều báo cáo, hệ thống chƣa xây dựng đƣợc báo cáo tự động giảm thiểu gánh nặng cho ngƣời dùng, nhƣ nâng cao tính xác, kịp thời cho công tác định - Hệ thống đƣờng truyền mạng chƣa đƣợc ổn định, xảy tình trạng tải, mạng vào ngày cuối tháng, cuối quý, cuối năm Những tồn tác động đến hoạt động cho vay khách hàng DNSN&CSN, làm tăng thời gian xử lý hồ sơ, giảm thiểu thời gian bán hàng RM Với nội dung phân tích, đề xuất ngân hàng nâng cao sở hạ tầng công nghệ thông tin để đạt hiệu hoạt động cho vay khách hàng DNSN&CSN thông qua việc: - Bổ sung lực lƣợng chuyên viên công nghệ thông tin chất lƣợng cao, đảm 90 bảo xây dựng phần mềm với tính hồn thiện, đầy đủ, tích hợp đƣợc phần mềm hệ thống để giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ - Ngân hàng cần đẩy mạnh việc triển khai giải pháp ứng dụng chuyển đổi số quy trình tín dụng quy trình nghiệp vụ ngân hàng, với phạm vi: + Tự động hóa hoạt động giải ngân thơng qua việc tích hợp liền mạch thơng tin phê duyệt thẩm định với hệ thống ngân hàng lõi (corebanking) Giảm thiểu thời gian xử lý, giảm thiểu rủi ro nhập liệu + Tự động tạo hồ sơ, tài liệu liên quan theo biểu mẫu quy định: giảm thời gian xử lý, giảm thiểu rủi ro vận hành, việc thay đổi đƣợc cập nhật xuyên suốt kịp thời + Các hồ sơ, tài liệu đƣợc số hóa thành liệu đƣợc lƣu trữ tập trung, đƣợc xử lý mô hình phân tích thành thơng tin hỗ trợ trình định, đồng thời trở thành thông tin phục vụ phát triển kinh doanh, cải tiến hoạt động - Đầu tƣ thêm sở hạ tầng, nâng cao việc lƣu trữ bảo mật sở liệu, đƣờng truyền mạng ổn định giúp hồ sơ luân chuyển cáo bƣớc nhanh chóng, giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ, tăng tính hiệu việc hỗ trợ khách hàng cũ dành thời gian phát triển khách hàng Đề xuất hội sở cung cấp thay trang thiết bị (máy tính, máy scan, ) đảm bảo cho công tác phát triển khách hàng phục vụ khách hàng hữu RM chi nhánh 3.3.1.4 Nâng cao công tác tuyển dụng, đào tạo, phát triển nguồn nhân lực ngân hàng Năng lực, trình độ kinh nghiệm RM chi nhánh nhiều hạn chế Bởi vậy, đề xuất hội sở hỗ trợ nâng cao công tác tuyển dụng, đào tạo, phát triển nguồn nhân lực thông qua việc đề xuất Khối tổ chức – nhân sự: - Chuẩn hóa lại bảng mơ tả cơng việc chức danh Ngân hàng TMCP Quân đội Hƣớng dẫn truyền thông đến CBQL, RM tồn hệ thống để nắm bắt đƣợc cơng việc cần phải thực chi nhánh 91 - Hỗ trợ nâng cao công tác tuyển dụng: Hỗ trợ tuyển dụng tập trung tuyển dụng theo nhua cầu đơn vị kinh doanh.Nâng cao Tuyển dụng nhân chất lƣợng trƣờng đại học hàng đầu nƣớc, có sàng lọc hồ sơ lựa chọn ứng viên đáp ứng nhu cầu công việc - Xây dựng đội ngũ giảng viên chuyên trách xây dựng tài liệu phục vụ cho khóa đào tạo chất lƣợng - Xác định đối tƣợng đào tạo để thiết kế, xây dựng khóa đào tạo chức danh, quy trình, sản phẩm phù hợp với mục tiêu đào tạo chƣơng trình đào tạo; đồng thời đổi phƣơng pháp đánh giá chất lƣợng đào tạo 3.3.3 Kiến nghị với hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam đại diện cấp quốc gia DNNVV, có mạng lƣới từ trung ƣơng đến địa phƣơng, có vai trò tổ chức nòng cốt hỗ trợ phát triển DNNVV Vì vậy, Hiệp hội DNNVV Việt Nam có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tín dụng DNNVV thơng qua tổ chức hoạt động tƣ vấn, hỗ trợ cho DNNVV lĩnh vực nhƣ sau - Xây dựng mạng lưới tư vấn hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp vùng, địa phương có điều kiện kinh tế – xã h i khó khăn + Hiện nay, Hiệp hội doanh nghiệp Việt Nam có hệ thống mạng lƣới 49 tỉnh, thành phố trực thuộc trung ƣơng, Hiệp hội doanh nghiệp tỉnh, thành phố Đề xuất hiệp H i doanh nghiệp cần nhân r ng mạng lưới tư vấn pháp luật m t số địa phương, mà đầu mối Hiệp hội doanh nghiệp tỉnh thành viên Hiệp hội Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam có trách nhiệm hƣớng dẫn Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa địa phƣơng làm tốt vai trò đầu mối triển khai mạng lƣới tƣ vấn pháp luật cho doanh nghiệp địa bàn khó khăn địa phƣơng đƣợc lựa chọn + Xây dựng phát sóng thƣờng xun Chƣơng trình kinh doanh pháp luật Đài truyền hình Việt Nam Đài tiếng nói Việt Nam nhƣ Đài phát thanh, truyền hình tỉnh, thành phố trực thuộc trung ƣơng Xây dựng chƣơng trình đối thoại với doanh nghiệp quan trung ƣơng địa phƣơng nhằm tạo thống thực thi pháp luật doanh nghiệp 92 - Tăng cường công tác đào tạo bồi dưỡng kiến thức pháp luật cho doanh nghiệp, tổ chức hoạt đ ng nhiều hình thức nhằm tuyên truyền khuyến cáo doanh nghiệp thực thi pháp luật + Đề xuất hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam đề nghị cấp có thẩm quyền tăng cƣờng, dành nhiều thời lƣợng cho chƣơng trình bồi dƣỡng kỹ nghiệp vụ cho cán thực công tác hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp Đặc biệt đội ngũ cán Hiệp hội doanh nghiệp địa phƣơng công tác hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp + Tập trung đào tạo, bồi dƣỡng kiến thức pháp luật kinh doanh, khoa học – công nghệ, sản xuất – kinh doanh nƣớ cho chủ sở hữu, ngƣời quản lý doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ + Xây dựng chƣơng trình cần phát triển nguồn nhân lực cho DNSN&CSN, tập trung vào nâng cao lực quản trị DNSN&CSN Hiện hầu hết đội ngũ lao động DNSN&CSN có trình độ thấp, phần đơng chƣa qua đào tạo bản, chủ doanh nghiệp thiếu kiến thức quản trị đại quản trị kinh nghiệm chủ yếu Vì vậy, việc khuyến khích cán bộ, nhân viên học tập, trang bị kiến thức kinh tế, kỹ thuật; đầu tƣ sở vật chất để nâng cao lực quản lý nội bộ, thích ứng với yêu cầu kinh doanh ngày văn minh, đại có ý nghĩa quan trọng DNSN&CSN - Đề xuất với hính phủ quan nhà nước sách, pháp luật có liên quan đến hoạt đ ng DNSN&CSN, đặc biệt sách liên quan tới hỗ trợ tài DNSN&CSN nhằm bảo vệ quyền lợi ích đáng DNSN&CSN, tạo điều kiện cho DNSN&CSN phát triển bền vững - Hỗ trợ DNSN&CSN hoạt đ ng tài chính, tín dụng, đặc biệt vấn đề bảo lãnh cho DNSN&CSN vay vốn, đồng thời hỗ trợ DNSN&CSN nâng cao lực lập dự án, phƣơng án kinh doanh nhằm đáp ứng yêu cầu TCTD thẩm định hồ sơ vay vốn DNSN&CSN - Tăng cường hợp tác với quan, tổ chức hiệp h i doanh nghiệp nước quốc tế, thúc đẩy hoạt động truyền thông, quảng bá, xúc tiến thƣơng mại, đầu tƣ, hợp tác, liên doanh liên kết, hội nhập kinh tế quốc tế, chƣơng trình 93 nhằm xúc tiến thị trƣờng cho DNSN&CSN phát triển DNSN&CSN nói riêng cộng đồng doanh nghiệp nói chung 3.3.4 Kiến nghị doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía ngân hàng cho doanh nghiệp cách tích cực điều khơng thể thiếu nỗ lực từ phía DNSN&CSN Tỷ lệ doanh nghiệp giải thể tăng hàng năm, lực thực khách hàng nguyên khiến cho nhóm doanh nghiệp khó tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Do vậy, để gỡ bỏ rào cản gây đó, doanh nghiệp cần gấp rút giải vấn đề: - Doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ cần phải có giải pháp tạo tăng vốn tự có: DNSN&CSN thƣờng có vốn tự có thấp, chủ yếu nguồn vốn vay Điều dẫn đến phụ thuộc nhiều doanh nghiệp vào nguồn vốn ngân hàng Tức ngân hàng cho doanh nghiệp vay vốn doanh nghiệp hoạt động đƣợc, cịn khơng nhận đƣợc khoản vốn vay hoạt động bị trì trệ khơng hoạt động đƣợc Để tăng vốn tự có, doanh nghiệp huy động tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng nhƣ vốn tự có chủ doanh nghiệp, vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết, vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động qua phát hành trái phiếu… Nhƣ doanh nghiệp chủ động trọng hoạt động kinh doanh nhƣ chủ động việc sử dụng vốn - Doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ cần nghiên cứu kỹ thị trường,ngành nghề kinh doanh để xây dựng phương án kinh doanh có tính khả thi: Phƣơng án kinh doanh khả thi yếu tố định đến việc định cho vay vốn lƣợng vốn vay đƣợc ngân hàng Do phƣơng án mà DNSN&CSN đƣa phải có tính khả thi phù hợp với kinh tế, tạo lợi nhuận tiếp cận nguồn vốn vay cách dễ dàng Muốn vậy, trƣớc hết doanh nghiệp cần chủ động phát triển hoạt động nghiên cứu thị trƣờng, nghiên cứu thực trạng ngành nghề kinh doanh để có nhìn nhận khách quan đƣa hƣớng kinh doanh hợp lý Khi nhận định đƣợc rủi ro xảy, doanh nghiệp đƣa phƣơng án kinh doanh phù hợp khả thi, tạo điều kiện cho 94 hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng đƣợc an toàn, hiệu - Cập nhật công nghệ, kỹ thuật, cải tiến trang thiết bị đại, phù hợp với trình sản xuất kinh doanh để cạnh tranh phát triển kinh tế h i nhập: Do hạn chế vốn nên DNSN&CSN thƣờng chọn công nghệ phù hợp với khả tài việc lựa chọn công nghệ đại với nguồn vốn đầu tƣ cao, khấu hao chậm Tuy nhiên, để cạnh tranh, sau thời gian sản xuất thu đƣợc lợi nhuận, doanh nghiệp cần bƣớc cải tiến công nghệ thiết bị để nâng cao suất sản phẩm Do vậy, doanh nghiệp cần có lập chiến lƣợc để đổi dần công nghệ, để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lƣợng sản phẩm Doanh nghiệp nên cố gắng cập nhật tiêu chuẩn quốc tế để sản xuất sản phẩm tốt, có hội xuất để thu đƣợc lợi nhuận lớn Bên cạnh việc cải tiến kỹ thuật công nghệ cần tăng cƣờng nâng cao nguồn lao động cách đào tạo tay nghề, thực hành thực tế, để tránh lãng phí nguồn lao động tiềm doanh nghiệp - Gia tăng tính minh bạch thơng tin tài chính: Báo cáo tài mà doanh nghiệp gửi tới ngân hàng thƣờng thiếu minh bạch khơng có kiểm tốn độc lập Báo cáo tài thuế chƣa phản ánh tình hình kinh doanh, lực tài Điều ảnh hƣởng tới ngân hàng đánh giá thẩm định tài doanh nghiệp Bởi vậy, các DNSN&CSN cần nâng cao tính minh bạch thơng tin tài chính, chất lƣợng xử lý liệu kế tốn phục vụ cho việc lập công bố báo cáo tài thơng qua việc nghiên cứu, nắm vững điều kiện pháp lý quản lý nhà nƣớc (hệ thống chuẩn mực kế toán quy định liên quan đến q trình cơng bố báo cáo tài chính, kiểm tốn độc lập), nâng cao trình độ kiến thức kế tốn – tài kiểm tốn viên ban lãnh đạo doanh nghiệp Đồng thời, doanh nghiệp cần xây dựng ban kiểm soát nội bộ, giám sát tính đúng, đủ khoản mục tài - Coi trọng phát triển nguồn nhân lực doanh nghiệp: Nguồn nhân lực DNSN&CSN đa phần lao động có trình độ tay nghề thấp mà doanh nghiệp tuyển dụng địa phƣơng Hiện nay, quảng bá tiềm năng, lợi thế, thƣờng xem lao động giá rẻ nhƣ lợi so sánh thu hút đầu tƣ Nguồn lao 95 động vô phong phú dồi dào, nhƣng lao động chất lƣợng cao lại chiếm tỷ lệ khiêm tốn Với kinh tế hội nhập, chất lƣợng lao động ngày đƣợc quan tâm đƣợc đánh giá nhƣ trụ cột quan trọng, động lực cho giai đoạn cạnh tranh kinh tế Do vậy, doanh nghiệp cần có biện pháp sớm phát triển nguồn nhân lực thơng qua đào tạo tay nghề, đào tạo chun mơn, nghiệp vụ, từ nâng cao chất lƣợng số lƣợng sản phẩm, giúp doanh nghiệp phát triển cạnh tranh với doanh nghiệp nƣớc, nâng cao khả tiếp cận vốn doanh nghiệp 96 TÓM TẮT CHƢƠNG Chƣơng luận văn tập trung nghiên cứu ba nội dung: Định hƣớng phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ, giải pháp phát triển cho vay với nhóm khách hàng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng số kiến nghị Với định hƣớng kinh doanh chung định hƣớng phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận nhỏ ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng luận văn năm (04) giải pháp cụ thể thân Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng để nâng cao khả cho vay khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Một số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng nhà nƣớc, Hội sở ngân hàng TMCP Quân đội, Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ để đảm bảo giải pháp đƣợc thực đồng phát huy hiệu 97 KẾT LUẬN “Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng” đề tài mẻ, cần đƣợc quan tâm mức để đảm bảo cho gặp gỡ ngân hàng doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ hiệu MB Hai Bà Trƣng nỗ lực công tác phát triển cho vay khách hàng DNSN&CSN đạt đƣợc kết đáng ghi nhận: Số lƣợng khách hàng, dƣ nợ cho vay, thu nhập đem lại từ nhóm khách hàng DNSN&CSN tăng giai đoạn 2016 đến Tuy nhiên, số tồn tại, hạn chế trình tìm kiếm, tiếp cận, cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ MB Hai Bà Trƣng: (1) Tốc độ tăng số lƣợng tỷ trọng khách hàng DNSN&CSN chƣa tƣơng xứng với tiềm địa bàn; (2) Dƣ nợ cho vay tốc độ cho vay nhóm khách hàng khiêm tốn, chƣa khai thác tối đa hạn mức cấp cho khách hàng; (3) Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cao, diên biến phức tạp qua năm; (4) Khách hàng chƣa thực hài lòng với hoạt động cho vay MB chi nhánh Một số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tồn tại, hạn chế nêu trên: - Nguyên nhân khách quan: (1)Quy trình tín dụng doanh nghiệp cịn phức tạp, chƣa linh hoạt; (2) Chính sách cho vay chƣa linh hoạt; sản phẩm, dịch vụ chƣa đa dạng; (3) Công tác bán hàng khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ chƣa đƣợc tập trung; (4) Quản trị rủi ro tín dụng chƣa thực triệt để; (5) Cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin, trang thiết bị chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu sử dụng ngƣời dùng; (5) Năng lực, trình độ, kinh nghiệm chuyên viên quan hệ khách hàng hạn chế - Nguyên nhân chủ quan: (1) Sự cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng thƣơng mại địa bàn; (2) Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ (thông tin tài chính, DNSN&CSN chƣa có nhiều kiến thức sản phẩm, dịch vụ thủ tục ngân hàng, Khả lập phƣơng án kinh doanh thiếu 98 tính thuyết phục, Năng lực kinh tế lực tài DNSN&CSN cịn yếu); (3) Mơi trƣờng pháp lý chƣa thuận lợi Dựa tồn nguyên nhân dẫn đến khó khăn trình phát triển cho vay khách hàng DNSN&CSN, luận văn đƣợc bốn (04) giải pháp phù hợp với tình hình thực tế mang tính thực tiễn cao: (1)Nâng cao công tác bán hàng khách hàng DNSN&CSN; (2) Áp dụng linh hoạt hiệu sách sản phẩm hữu dành cho khách hàng DNSN&CSN; (3) Nâng cao công tác quản trị rủi ro trƣớc, sau vay DNSN&CSN; (4) Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực chi nhánh Đồng thời luận văn đƣa số kiến nghị cụ thể Chính phủ, Ngân hàng nhà nƣớc, Hội sở ngân hàng TMCP Quân đội, Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ để đảm bảo giải pháp đƣợc thực đồng phát huy hiệu từ phát triển cho vay DNSN&CSN MB Hai Bà Trƣng 99 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Anh: Beck, T., & Demirguc-Kunt, A (2006) Small and medium-size enterprises: Access to finance as a growth constraint Journal of Banking & Finance, 30(11), 2931-2943 Cenni, S., Monferrà, S., Salotti, V., Sangiorgi, M., & Torluccio, G (2015) Credit rationing and relationship lending Does firm size matter? Journal of Banking & Finance, 53, 249-265 Lee, N., Sameen, H., & Cowling, M (2015) Access to finance for innovative SMEs since the financial crisis Research Policy, 44(2), 370-380 Malhotra, M (2007) Expanding access to finance: Good practices and policies for micro, small, and medium enterprises Washington, D.C.: World Bank Torre, A D., Peria, M S., & Schmukler, S L (2008) Bank Involvement With SMES: Beyond Relationship Lending Policy Research Working Papers Tài liệu Tiếng Việt: PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà Xuất Bản Thống Kê, 2010 PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, 2009 PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Góp ý dự thảo quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng, Tạp chí Ngân hàng số 22,tháng 11/2010 Dƣơng Hữu Hạnh, Quản trị rủi ro ngân hàng kinh tế toàn cầu 10 Nguyễn Hồng Diệu Hƣơng, Tóm tắt luận văn thạc sĩ "Quản trị rủi ro tín dụng Techcombank - hi nhánh Đà Nẵng", Đà Nẵng 2012; (trích dẫn rút gọn: Nguyễn Hồng Diệu Hƣơng, 2012) 11 NGND.PGS.TS Tơ Ngọc Hƣng, Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, 2014 100 12 TS.Nguyễn Đức Thảo, Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam giải pháp phòng ngừa hạn chế, Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng, 2003 13 PGS.TS Nguyễn Thu Thủy, Giáo trình quản trị tài Doanh nghiệp, NXB Lao Động, Hà Nội 2011 14 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, 2009 15 Nguyễn Đức Tú, Đề tài N KH ấp B Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần ông Thương Việt Nam”, Hà Nội 2012; (trích dẫn rút gọn: Nguyễn Đức Tú, 2012) 16 Đặng Thế Tùng, M t số vấn đề cần ý áp dụng Quyết định 493 Quyết định 18 phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro tín dụngcủa TCTD, Tạp chí Khoa học Đào tạo Ngân hàng số 88, tháng 9/2009 17 Trần Trung Tƣờng, Đề tài luận văn thạc sĩ: Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn TP Hồ hí Minh”, Hồ Chí Minh 2011; (trích dẫn rút gọn: Trần Trung Tƣờng, 2011) 18 Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, dịch tiếng việt, NXB Tài chính, Hà Nội, 2004 Các website: 19 Cổng thông tin quốc gia đăng ký doanh nghiệp, 2019, Tình hình đăng ký doanh nghiệp tháng tháng năm 2019, truy cập 20 https://dangkykinhdoanh.gov.vn/vn/tin-tuc/597/4970/tinh-hinh-dang-kydoanh-nghiep-thang-7-va-7-thang-nam-2019.aspx 21 Cổng thông tin quốc gia đăng ký doanh nghiệp, 2018, Tình hình đăng ký doanh nghiệp tháng 12 năm 2018, truy cập 22 https://dangkykinhdoanh.gov.vn/vn/tin-tuc/597/4897/tinh-hinh-dang-kydoanh-nghiep-thang-12-va-nam-2018.aspx 23 International Finance Corporation - World Bank Group, Định nghĩa IFC phân khúc khách hàng mục tiêu, truy cập 101 24 https://www.ifc.org/wps/wcm/connect/industry_ext_content/ifc_external_co rporate_site/financial+institutions/priorities/ifcs+definitions+of+targeted+sectors 25 Ngân hàng Thế giới, Tài doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) Cải thiện doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận tài tìm giải pháp sáng tạo để mở khóa nguồn vốn, truy cập https://www.worldbank.org/en/topic/smefinance 102 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Xin chào Ơng/Bà Tơi học viên cao học trƣờng Học viện Ngân hàng Để thực cho luận văn tốt nghiệp liên quan tới cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ cận siêu nhỏ, tơi mong nhân đƣợc đóng góp q báu Ơng/Bà theo bảng hỏi dƣới Tơi xin cam đoan thơng tin hồn tồn phục vụ cho mục đích nghiên cứu Xin Ơng/Bà cho biết mức điểm hài lòng vay vốn MB Hai Bà Trƣng cách tích dấu “v” cho phát biểu vào ô điểm tƣơng ứng với quy ƣớc nhƣ sau: Hồn tồn khơng hài lịng; 2: Khơng hài lịng; Bình thƣờng; Hài lịng; Hồn tồn hài lịng NỘI DUNG Ngân hàng ln có nhân viên tƣ vấn bàn hƣớng dẫn để giúp đỡ khách hàng Khi bạn thắc mắc hay khiếu nại, Ngân hàng ln giải thỏa đáng, có đƣờng dây nóng 24/24 Nhân viên tín dụng Ngân hàng phục vụ bạn nhanh chóng, hạn Chính sách vay vốn đa dạng phong phú phù hợp với nhu cầu Nhân viên tín dụng sẵn sàng đến tận nơi bạn để tƣ vấn, hỗ trợ cho bạn Ngân hàng có sản phẩm tín dụng đáp ứng với nhu cầu khách hàng Nhân viên tín dụng ln giúp khách hàng hồn thiện hồ sơ thủ tục vay vốn, có tính chun nghiệp cao Mức cho vay đáp ứng đủ nhu cầu Lãi suất vay cạnh tranh 10 Nhân viên tín dụng Ngân hàng lịch sự, nhã nhặn với bạn, có trách nhiệm cơng việc 11 Thời gian giải ngân vốn vay nhanh 12 Quy trình vay vốn khoa học o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o 103 NỘI DUNG 13 NH có tƣ vấn tốt hội kinh doanh, tƣ vấn quản lý tài hiệu 14 Nhân viên NH thƣờng xuyên liên lạc với khách hàng 15 Cơ sở vật chất Ngân hàng đại 16 Ngân hàng có điểm giao dịch thuận lợi với bạn 17 Các quy định, quy trình làm việc phận tín dụng đƣợc cơng khai, rõ ràng 18 Ngân hàng xếp quầy giao dịch, bảng biểu kệ tài liệu khoa học tiện lợi cho khách hàng o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o o