LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC
Hoạt động cho vay các doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ của Ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ a Khái niệm doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ
Hiện nay, doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ được phân loại dựa trên nhiều tiêu chí như quy mô vốn, số lượng lao động và giá trị gia tăng Mỗi quốc gia và nền kinh tế có những tiêu thức riêng để phân loại và đánh giá các doanh nghiệp này, phản ánh sự đa dạng trong cách tiếp cận và quản lý kinh tế.
According to the International Finance Corporation - World Bank Group, micro enterprises are defined as businesses that meet two out of three criteria related to the number of employees, total assets, annual revenue, or credit size.
Tiêu chí Số lượng lao động (người)
Doanh thu hàng năm (USD)
Quy mô tín dụng (USD)
Nguồn: IF , Định nghĩa của IFC về phân khúc khách hàng mục tiêu
Doanh nghiệp siêu nhỏ tại Việt Nam được định nghĩa là những doanh nghiệp hoạt động theo quy định pháp luật, đáp ứng tiêu chí về số lao động bình quân và tổng doanh thu hàng năm hoặc tổng nguồn vốn ghi trong bảng cân đối kế toán Các doanh nghiệp siêu nhỏ này được phân loại theo lĩnh vực hoạt động cụ thể.
Lĩnh vực Số lượng lao động
Doanh thu/ năm (tỷ đồng)
Tổng nguồn vốn/ năm (tỷ đồng) Nông, Lâm nghiệp,
Thủy sản, Công nghiệp và Xây dựng
Thương mại và Dịch vụ ≤ 10 ≤ 10 ≤ 3
Theo Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018 của Chính phủ, doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ được định nghĩa là những doanh nghiệp có số lượng lao động dưới 50 người và/hoặc doanh thu hàng năm theo báo cáo tài chính gần nhất nhỏ hơn 50 tỷ đồng Doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, góp phần tạo ra việc làm và thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.
- DNSN&CSN tạo ra thêm nhiều việc làm, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp tại địa phương
DNSN&CSN đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế bằng cách cung cấp một lượng hàng hóa đa dạng về số lượng, chất lượng và chủng loại Những doanh nghiệp này thường tập trung vào các thị trường tiêu dùng nhỏ lẻ, nơi mà các doanh nghiệp lớn ít chú ý do không mang lại hiệu quả kinh tế.
DNSN và CSN đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của nền kinh tế Khi thị trường chủ yếu thuộc về các doanh nghiệp lớn, các DNSN và CSN sẽ tận dụng triệt để các thị trường nhỏ lẻ để phát triển.
- DNSN&CSN làm tăng nguồn tiết kiệm và đầu tư cho địa phương
- DNSN&CSN sẽ phát huy, tận dụng tối đa các nguồn lực của địa phương, góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế
1.1.1.2 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ của ngân hàng thương mại
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền với mục đích và thời hạn cụ thể, theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Cho vay khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ tại ngân hàng thương mại là hình thức cấp tín dụng, cung cấp khoản tiền cho doanh nghiệp trong thời hạn nhất định Mục đích của khoản vay này là đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển sản xuất và kinh doanh, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
1.1.2 Phân loại các hình thức cho vay đối với doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ của NHTM
1.1.2.1 Cho vay ngắn hạn đối với DNSN&CSN
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời gian dưới một năm, thường được sử dụng để bổ sung vốn lưu động tạm thời cho doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh Các hình thức cho vay ngắn hạn bao gồm nhiều lựa chọn linh hoạt để đáp ứng nhu cầu tài chính của doanh nghiệp.
Chiết khấu là quá trình mà khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu các giấy tờ có giá chưa đến hạn thanh toán cho ngân hàng thương mại Qua đó, khách hàng nhận được một khoản tiền tương đương với giá trị đến hạn trừ đi lợi tức chiết khấu và các khoản hoa hồng phí.
Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hoặc bên mua hàng, thông qua việc mua lại các khoản phải thu hoặc phải trả phát sinh từ hợp đồng mua, bán hàng hóa và cung ứng dịch vụ, với điều kiện bảo lưu quyền truy đòi.
Nghiệp vụ tín dụng ứng trước là hình thức ngân hàng cung cấp cho khách hàng khoản vay tiền để hỗ trợ vốn cho hoạt động sản xuất và kinh doanh Hình thức này có thể được thực hiện qua nhiều cách, bao gồm cho vay từng lần hoặc thấu chi, giúp khách hàng linh hoạt trong việc sử dụng nguồn vốn.
+ Cho vay từng lần: là phương thức cho vay dựa trên cơ sở nhu cầu tín dụng của từng đối tƣợng vay cụ thể
Thấu chi là dịch vụ ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền vượt quá số dư trong tài khoản vãng lai của mình, với một mức giới hạn và thời gian cụ thể.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là một hình thức cho vay thấu chi đặc biệt, trong đó ngân hàng và khách hàng thỏa thuận về một mức dư nợ tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định.
Cho vay dựa trên tài sản là hình thức tín dụng được đảm bảo bằng tài sản ngắn hạn của doanh nghiệp, chủ yếu là hàng tồn kho và khoản phải thu Hình thức này kỳ vọng rằng các tài sản này sẽ được chuyển đổi thành tiền mặt trong thời gian sắp tới.
(Nguồn: NGND.PGS.TS Tô Ngọc Hưng, Giáo trình Tín dụng ngân hàng) 1.1.2.2 ho vay trung và dài hạn đối với DNSN&CSN
Phát triển cho vay các doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ
Phát triển là một khái niệm triết học, diễn tả quá trình tiến hóa từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn Quá trình này diễn ra thông qua những bước tiến dần dần và những bước nhảy vọt, dẫn đến sự xuất hiện của cái mới thay thế cái cũ Sự phát triển phản ánh sự thay đổi dần về lượng, từ đó dẫn đến sự thay đổi về chất, diễn ra theo hình xoắn ốc, với mỗi chu kỳ lặp lại sự vật ban đầu nhưng ở một cấp độ cao hơn.
Phát triển cho vay cho khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ là sự gia tăng cả về số lượng lẫn chất lượng trong lĩnh vực cho vay đối với doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ Sự phát triển này được thể hiện qua các nội dung cơ bản liên quan đến việc mở rộng các dịch vụ tài chính và cải thiện điều kiện vay vốn cho các doanh nghiệp này.
Ngân hàng cần thỏa mãn nhu cầu hợp lý về vốn của khách hàng bằng cách cấp tín dụng đủ cho hoạt động sản xuất, kinh doanh Việc cung cấp tín dụng hiệu quả sẽ mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng, trong khi tín dụng thừa có thể gây lãng phí và tăng rủi ro tín dụng Ngược lại, thiếu nguồn vốn sẽ gây khó khăn cho doanh nghiệp Do đó, cán bộ tín dụng cần đánh giá và tính toán hợp lý khi quyết định giải ngân, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Ngoài các dịch vụ cho vay cầm cố, thế chấp, ngân hàng cũng có thể thực hiện bảo lãnh, thuê mua và tài trợ xuất khẩu.
Đa dạng hóa đối tượng khách hàng là yếu tố quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, giúp phân tán rủi ro và tăng cường khả năng sinh lời Ngân hàng nên tránh việc tập trung cho vay vào một nhóm khách hàng cụ thể mà cần mở rộng mối quan hệ tín dụng với nhiều ngành nghề khác nhau như nông nghiệp, lâm nghiệp, dịch vụ, vận tải và xây dựng Việc này không chỉ giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tập trung mà còn tạo cơ hội cho sự phát triển bền vững trong hoạt động tín dụng.
Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng là yếu tố quan trọng giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vốn khác nhau Mỗi doanh nghiệp có đặc điểm hoạt động riêng, do đó, việc phát triển nhiều loại dịch vụ tín dụng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho họ trong việc lựa chọn hình thức phù hợp với yêu cầu sản xuất kinh doanh.
Để phát triển mạnh hoạt động huy động vốn, ngân hàng cần chú trọng vào việc huy động nguồn vốn không chỉ từ cổ đông và các tổ chức tín dụng khác, mà còn từ nhiều nguồn khác nhau nhằm đảm bảo cung ứng đủ vốn cho các doanh nghiệp Huy động vốn là yếu tố then chốt để ngân hàng thực hiện hiệu quả hoạt động cho vay.
Cần tuyển nguồn nhân lực chất lượng cao với nhân viên am hiểu nghiệp vụ và tâm huyết với nghề để phát triển hoạt động cho vay, từ đó gắn kết khách hàng với ngân hàng Họ cũng đóng vai trò quan trọng trong việc tìm kiếm khách hàng mới và khách hàng tiềm năng cho ngân hàng trong hoạt động huy động vốn và cho vay.
1.2.2 Sự cần thiết của phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ 1.2.2.1 Đối với ngân hàng thương mại
- Phát triển cho vay khách hàng DNSN&CSN góp phần thực hiện thành công chiến lược kinh doanh ngân hàng bán lẻ của ngân hàng thương mại
Sự phát triển của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN&CSN) đang tạo ra một nhóm khách hàng tiềm năng cho hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại Khi các doanh nghiệp này áp dụng các phương án sản xuất kinh doanh hợp lý, mối liên kết giữa ngân hàng và doanh nghiệp sẽ ngày càng được củng cố Trong bối cảnh hiện tại và tương lai, các ngân hàng thương mại sẽ tập trung vào việc mở rộng cho vay cho các DNSN&CSN, vì chúng đóng vai trò quan trọng trong chiến lược phát triển kinh doanh của ngân hàng.
- Phát triển cho vay DNSN&CSN tạo ra khoản lợi nhuận lớn cho các ngân hàng, mặc dù rủi ro từ nghiệp vụ này cũng không ít
Hoạt động cho vay hiệu quả của ngân hàng thương mại không chỉ mang lại lợi nhuận cao mà còn giúp ngân hàng trang trải các chi phí như chi phí hoạt động kinh doanh, huy động vốn, quản lý và lương cho cán bộ, nhân viên.
- Phát triển cho vay DNSN&CSN sẽ nâng cao khả năng cạnh tranh của NHTM
Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN&CSN) mang lại nhiều lợi ích cho tương lai, giúp các ngân hàng thương mại củng cố mối quan hệ với các doanh nghiệp này Điều này không chỉ mở rộng thị phần mà còn nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng thương mại và tổ chức tài chính khác, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững của ngân hàng trong tương lai.
1.2.2.2 Đối với doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì sự liên tục của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN&SN) Để tồn tại và cạnh tranh, doanh nghiệp cần cải tiến công nghệ, thiết bị và đa dạng hóa sản phẩm, từ đó nâng cao năng suất lao động và cải thiện chất lượng sản phẩm Tuy nhiên, không doanh nghiệp nào có thể tự đảm bảo đủ 100% vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Do đó, nguồn vốn vay từ ngân hàng trở thành cần thiết để doanh nghiệp đầu tư vào cơ sở hạ tầng, mua sắm máy móc hiện đại và cải tiến quy trình sản xuất, đảm bảo sự phát triển bền vững trong hoạt động kinh doanh.
Việc nhận vốn vay từ các ngân hàng thương mại giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý với lãi suất cạnh tranh và thủ tục đơn giản Điều này tạo cơ hội cho doanh nghiệp duy trì và mở rộng sản xuất, nâng cao năng lực cạnh tranh và tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.
Hoạt động cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN&CSN) đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Để vay vốn từ ngân hàng thương mại, doanh nghiệp cần có một kế hoạch sản xuất kinh doanh khả thi, đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích và hiệu quả nhằm tối đa hóa lợi nhuận Khi ngân hàng giải ngân, doanh nghiệp sẽ sử dụng nguồn vốn vay theo hợp đồng tín dụng đã ký, tìm cách tối ưu hóa việc sử dụng vốn, tăng nhanh vòng quay vốn và đảm bảo tỷ suất lợi nhuận lớn hơn lãi suất ngân hàng Điều này giúp doanh nghiệp trả nợ đúng hạn và duy trì hoạt động kinh doanh có lãi Áp lực từ hợp đồng tín dụng chính là yếu tố thúc đẩy nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành cơ cấu vốn tối ưu cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN&CSN) Nguồn vốn vay không chỉ là công cụ đòn bẩy giúp doanh nghiệp tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn, mà còn giúp giảm giá thành sản phẩm, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường Với hạn chế về vốn, các DNSN&CSN thường gặp khó khăn trong quá trình sản xuất, kinh doanh, và việc sử dụng vốn tự có có thể dẫn đến chi phí cao Do đó, một cơ cấu vốn hợp lý, kết hợp giữa vốn tự có và vốn vay, sẽ tối đa hóa lợi nhuận với mức giá vốn bình quân thấp nhất, giúp các doanh nghiệp tập trung vào sản xuất và cải thiện vị thế cạnh tranh.
1.2.3 Các tiêu chí phản ánh việc phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ
1.2.3.1 ác chỉ tiêu định lượng
(i) Sự tăng thêm về số lƣợng và tỷ trọng của khách hàng là doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ
Số lượng khách hàng DNSN& SN tăng thêm = Số lượng khách hàng DNSN&CSN kỳ (T) – Số lượng khách hàng DNSN&CSN kỳ (T-1)
Chỉ tiêu này thể hiện sự biến động số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ (DNSN&CSN) qua các kỳ Nếu chỉ tiêu này dương, điều đó cho thấy sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng phù hợp với nhu cầu của các doanh nghiệp này, đồng thời khẳng định rằng nhiều DNSN&CSN đã tiếp cận được nguồn vốn từ ngân hàng thương mại (NHTM).
Tỷ trọng khách hàng DNSN&CSN = Số lượng khách hàng DNSN & CSN x 100% Tổng số khách hàng doanh nghiệp
Các yếu tố ảnh hưởng tới phát triển cho vay các doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ của NHTM
Chiến lược kinh doanh ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc xác định định hướng chung về khách hàng và mục tiêu của ngân hàng qua từng giai đoạn Các ngân hàng thương mại sẽ phát triển chính sách hỗ trợ và ưu đãi cho từng nhóm khách hàng, nhằm bắt kịp xu thế hiện nay Điều này không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay chung mà còn thúc đẩy mạnh mẽ hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN) cũng như cá nhân (CSN) tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam.
Khẩu vị rủi ro của ngân hàng thương mại ảnh hưởng đến tiêu chuẩn cho vay đối với doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ Khi ngân hàng có khẩu vị rủi ro thấp, họ thường đặt an toàn cho vay lên hàng đầu, dẫn đến quy trình giải ngân trở nên chặt chẽ hơn, làm cho việc tiếp cận vốn vay trở nên khó khăn hơn Thực tế cho thấy, các ngân hàng thương mại vẫn tỏ ra dè dặt trong việc cho các doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ vay do nguy cơ nợ xấu và nợ khó đòi cao.
- Chính sách cho vay của ngân hàng thương mại đối với khách hàng DN siêu nhỏ và cận siêu nhỏ
Chính sách cho vay của ngân hàng thương mại được xác định bởi khẩu vị rủi ro và tình hình kinh tế, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay Nó bao gồm các yếu tố như mức cho vay tối đa, kỳ hạn, lãi suất, phí, phương thức cho vay và cách xử lý khoản vay vượt hạn mức Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng Nếu chính sách tín dụng hợp lý, linh hoạt và đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, ngân hàng sẽ thành công trong việc tăng cường hoạt động cho vay và đảm bảo chất lượng tín dụng Ngược lại, nếu các yếu tố này cứng nhắc và không phù hợp với thực tế, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc mở rộng cho vay.
Ngân hàng nên đa dạng hóa lãi suất để phù hợp với từng loại khách hàng và kỳ hạn cho vay, từ đó thu hút nhiều khách hàng hơn và mở rộng hoạt động cho vay Tuy nhiên, nếu lãi suất quá cao hoặc quá thấp, hoặc không có ưu đãi, ngân hàng sẽ khó khăn trong việc thu hút khách hàng, dẫn đến hạn chế hoạt động cho vay.
Để doanh nghiệp nhận được vốn vay từ Ngân hàng thương mại, tài sản đảm bảo phải đáp ứng yêu cầu của ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN&CSN) thường gặp khó khăn trong việc này do thiếu uy tín và thông tin minh bạch, dẫn đến khó khăn trong việc vay tín chấp Việc thẩm định, quản lý và giám sát tài sản đảm bảo cũng cần phù hợp với đặc điểm của tài sản và khách hàng Sự nới lỏng hoặc thắt chặt điều kiện tài sản đảm bảo ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cung cấp tài sản đảm bảo và khả năng tiếp cận vốn ngân hàng của nhóm khách hàng này.
Nguồn vốn khả dụng của ngân hàng chủ yếu phụ thuộc vào hoạt động huy động vốn và cho vay, đồng thời cần tuân thủ hạn mức tín dụng do ngân hàng nhà nước quy định hàng năm Khi nguồn vốn khả dụng dồi dào và ngân hàng nhà nước nới lỏng hạn mức tín dụng, ngân hàng sẽ có khả năng chủ động hơn trong việc phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng.
Kiểm soát nội bộ là hoạt động thiết yếu và thường xuyên của mọi ngân hàng, giúp đảm bảo hoạt động tín dụng đúng hướng và tuân thủ các nguyên tắc trong quy chế tín dụng Qua việc kiểm tra nội bộ chặt chẽ, ngân hàng có thể ngăn ngừa và hạn chế sai sót từ cán bộ tín dụng, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng Hệ thống kiểm soát nội bộ cung cấp cái nhìn tổng quan về các rủi ro tiềm ẩn, cho phép ngân hàng thực hiện các biện pháp kịp thời nhằm giảm thiểu rủi ro và phát triển hoạt động cho vay hiệu quả hơn.
- ơ sở vật chất và trang thiết bị và công nghệ của ngân hàng thương mại:
Cơ sở vật chất, trang thiết bị và công nghệ của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN&CSN) cũng như các hoạt động tín dụng khác Nếu ngân hàng sử dụng thiết bị lạc hậu, hiệu suất làm việc sẽ giảm, dẫn đến việc xử lý chậm chạp và khó khăn trong các giao dịch Điều này có thể khiến ngân hàng tụt hậu và không thu hút được khách hàng, từ đó hạn chế khả năng cho vay Ngược lại, việc trang bị đầy đủ thiết bị hiện đại và phù hợp với quy mô hoạt động sẽ giúp ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh và đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, góp phần vào sự phát triển bền vững trong hoạt động cho vay.
Tổ chức nhân sự là yếu tố quyết định trong thành công của ngân hàng, với đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng cần được đào tạo bài bản và am hiểu thị trường Họ phải nắm vững các quy định pháp luật liên quan đến tín dụng và được sàng lọc kỹ lưỡng để đảm bảo chất lượng Việc thường xuyên bồi dưỡng kiến thức là cần thiết để theo kịp sự phát triển của nền kinh tế Ngoài chuyên môn, tiêu chuẩn đạo đức và sự liêm khiết của nhân viên cũng rất quan trọng, vì thiếu trách nhiệm có thể gây tổn thất lớn cho ngân hàng Chuyên viên có trình độ và kỹ năng sẽ cung cấp tư vấn tài chính phù hợp, mang lại lợi ích cho khách hàng và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, từ đó thúc đẩy hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng như cá nhân.
Thông tin liên quan đến sản phẩm, dịch vụ và ưu đãi của ngân hàng là rất quan trọng đối với cả ngân hàng và khách hàng, đặc biệt là đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN) cũng như cơ sở sản xuất nhỏ (CSN) Tuy nhiên, thực tế cho thấy rằng các DNSN và CSN thường không chú trọng đến nguồn thông tin này do khó tiếp cận và lo ngại về độ chính xác Để khắc phục điều này, ngân hàng cần chủ động xây dựng hệ thống thông tin riêng và tổ chức các buổi tư vấn miễn phí về sản phẩm, dịch vụ mới, giúp nhiều khách hàng, bao gồm cả DNSN và CSN, tiếp cận hơn Đồng thời, ngân hàng cần đảm bảo thông tin đánh giá về DNSN và CSN là chính xác và kịp thời để bảo vệ an toàn nguồn vốn vay Thông tin cần có tính hai chiều, từ ngân hàng và khách hàng, nhằm nâng cao hiểu biết và hiệu quả cho vay giữa hai bên.
1.3.2 Nhân tố khách quan a Sự tác động của môi trường vĩ mô
Sự phát triển của nền kinh tế có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là cho vay Trong giai đoạn kinh tế ổn định, nhu cầu vay vốn tăng do doanh nghiệp mở rộng sản xuất, thu nhập bình quân cao và tỷ lệ thất nghiệp thấp Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, khả năng hấp thụ vốn giảm, dẫn đến tình trạng dư thừa vốn và thu hẹp hoạt động cho vay Một nền kinh tế phát triển và cạnh tranh tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, tăng nhu cầu vốn và mở rộng tín dụng cho ngân hàng, đồng thời thu hút thêm khách hàng tiềm năng.
Môi trường chính trị ổn định tại Việt Nam là yếu tố then chốt giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN) cũng như các cơ sở sản xuất nhỏ (CSN) yên tâm trong hoạt động sản xuất và kinh doanh Nhà nước đã triển khai nhiều chính sách hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của doanh nghiệp Những chính sách này không chỉ ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh của các ngân hàng mà còn cung cấp thông tin và biện pháp cần thiết để mở rộng tín dụng cho DNSN và CSN Sự gia tăng nhu cầu vốn từ nhóm khách hàng này đã tạo cơ hội cho các ngân hàng thương mại và doanh nghiệp gặp gỡ, từ đó thúc đẩy hoạt động cho vay phát triển hơn nữa.
- Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý ngân hàng trên thế giới và Việt
Việt Nam đang tiến tới việc quản lý rủi ro hệ thống tài chính một cách chặt chẽ và thận trọng, đặc biệt là đối với các ngân hàng và định chế tài chính toàn cầu Một khung pháp lý vững chắc sẽ hỗ trợ sự phát triển an toàn và ổn định của ngân hàng thương mại cũng như doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN&CSN) Điều này không chỉ tạo ra một sân chơi công bằng cho các thành phần kinh tế mà còn mở ra cơ hội cho DNSN&CSN phát triển và cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập kinh tế sâu rộng Hơn nữa, điều kiện này cũng giúp ngân hàng thương mại dễ dàng tiếp cận và phát triển các khoản vay cho nhóm khách hàng này.
Môi trường tự nhiên có vai trò quan trọng đối với sự phát triển của doanh nghiệp và nền kinh tế Khi gặp phải các hiện tượng thời tiết bất thường như hạn hán hay bão lũ, các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN&CSN), sẽ phải đối mặt với nhiều khó khăn, có thể dẫn đến tình trạng phá sản và nợ xấu Những thiệt hại do thiên tai không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh mà còn làm giảm uy tín và hình ảnh của doanh nghiệp, dẫn đến việc xếp hạng tín dụng bị giảm sút Ngược lại, một môi trường tự nhiên thuận lợi sẽ tạo điều kiện cho DNSN&CSN phát triển, giúp ngân hàng thương mại giảm thiểu rủi ro và thúc đẩy hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng này.
Môi trường văn hóa – xã hội có ảnh hưởng lớn đến nhu cầu tiêu dùng hàng hóa, được hình thành từ thói quen của người dân tại từng vùng miền Sự tác động này không chỉ chi phối các hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mà còn ảnh hưởng đến khả năng tiêu thụ hàng hóa, cũng như quyết định mở rộng hay thu hẹp quy mô sản xuất Vì vậy, khi xem xét quyết định đầu tư, việc tìm hiểu về văn hóa – xã hội của khu vực và nền kinh tế là rất cần thiết.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP SIÊU NHỎ VÀ CẬN SIÊU NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI –
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng
Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) được thành lập vào năm 1994, nhằm cung cấp dịch vụ tài chính cho các doanh nghiệp quân đội Sau hơn 25 năm hoạt động, MB đã phát triển mạnh mẽ, với vốn điều lệ hiện tại đạt 21,604 tỷ đồng, tăng từ 20 tỷ đồng khi thành lập Tính đến ngày 31/12/2018, MB có mạng lưới rộng khắp cả nước, bao gồm 01 trụ sở chính và 299 điểm giao dịch, cùng với hơn 10,000 cán bộ nhân viên, được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp phép hoạt động.
Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng được thành lập vào ngày 02/04/2007, với tư cách là một chi nhánh có con dấu, thực hiện các hoạt động theo quy định của Ngân hàng Nhà nước.
- Địa chỉ: Tầng 1, Tòa nhà TTTM Chợ Mơ, 459 Phố Bạch Mai, Phường Trương Định, Quận Hai Bà Trưng, Thành phố Hà Nội, Việt Nam
Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng, là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Quân Đội, cung cấp đầy đủ các dịch vụ ngân hàng hiện đại và uy tín cả trong nước lẫn quốc tế.
2.1.2 Một số kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng
2.1.2.1 Kết quả huy đ ng vốn
Bảng 2.1 Tình hình hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đội –
Chi nhánh Hai Bà Trƣng giai đoạn 2016 – nay Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động 3,972.00 100 4,214.00 100 4,358.00 100 3,897.00 100
II Phân theo thành phần kinh tế - - - -
1 TG của các tổ chức kinh tế 2,332.76 58.73 2,258.28 53.59 2,321.07 53.26 2,096.59 53.8
Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng TM P Quân đ i – hi nhánh Hai Bà Trưng
Tình hình huy động vốn của MB Hai Bà Trưng đã ghi nhận sự tăng trưởng liên tục từ năm 2016 đến nay Cụ thể, tổng vốn huy động năm 2016 đạt 3.972 tỷ đồng, và đến năm 2017, con số này đã tăng lên 4.214 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 6,09% so với năm trước.
Năm 2018, nguồn vốn huy động tăng 3.42%, đạt 4,358 tỷ đồng Đến hết tháng 6 năm 2019, tổng vốn huy động của chi nhánh đạt 3,897 tỷ đồng, giảm nhẹ so với cùng kỳ năm trước nhưng không đáng kể.
Tại MB Hai Bà Trưng, nguồn vốn huy động được phân loại theo kỳ hạn gửi, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng và tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên Từ năm 2016 đến nay, nguồn vốn có kỳ hạn ngắn hạn đã chiếm tỷ trọng lớn nhất, dao động từ 71% đến 73% trong tổng nguồn vốn huy động.
Nguồn vốn huy động không kỳ hạn đã tăng dần qua các năm, thể hiện rõ qua các số liệu cụ thể Năm 2016, nguồn vốn này đạt 819,82 tỷ đồng, chiếm 20.64% tổng nguồn vốn huy động Đến năm 2017, huy động vốn không kỳ hạn tăng lên 914,44 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 11.54% và chiếm 21.7% tổng nguồn vốn Năm 2018, nguồn vốn này tiếp tục tăng trưởng nhẹ 5.94%, đạt 968.78 tỷ đồng và chiếm 22.23% tổng nguồn vốn huy động Trong nửa đầu năm 2019, nguồn vốn không kỳ hạn đạt 868.25 tỷ đồng, chiếm 22.28% tổng nguồn vốn huy động.
Nguồn vốn huy động có kỳ hạn dưới 12 tháng đã tăng dần qua các năm, nhưng tỷ trọng của nó trong tổng nguồn vốn lại có xu hướng giảm từ năm 2016 đến nay.
2016, nguồn vốn này đạt 2,904.33 tỷ đồng; chiếm 73.12% tổng huy động vốn Năm
Từ năm 2017 đến nửa đầu năm 2019, nguồn vốn huy động có những biến động đáng chú ý Năm 2017, tổng nguồn vốn huy động đạt 3,014.70 tỷ đồng, tăng 3.8% so với năm 2016, nhưng tỷ trọng giảm nhẹ xuống còn 71.54% Sang năm 2018, nguồn vốn huy động kỳ hạn dưới 12 tháng tăng 2.7%, đạt 3,096.36 tỷ đồng, chiếm 71.05% tổng nguồn vốn Đến nửa đầu năm 2019, nguồn vốn này ghi nhận 2,806.62 tỷ đồng, chiếm 72.02% tổng nguồn vốn huy động.
Nguồn vốn huy động trung dài hạn đã có sự gia tăng cả về giá trị tuyệt đối và tỷ trọng trong tổng nguồn vốn từ năm 2016 đến nay Cụ thể, năm 2016, nguồn vốn này ghi nhận 247.85 tỷ đồng, chiếm 6.24% tổng nguồn vốn huy động Đến năm 2017, con số này tăng lên 285.29 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 15.1% và chiếm 6.77% Năm 2018, nguồn vốn trung dài hạn tăng mạnh 76.13% so với năm trước, đạt 502.48 tỷ đồng và chiếm 11.53% tổng nguồn vốn huy động Trong sáu tháng đầu năm 2019, nguồn vốn huy động trung dài hạn đạt 222.13 tỷ đồng, chiếm 5.7% tổng nguồn vốn huy động.
Theo phân tích về thành phần kinh tế, nguồn vốn huy động của MB Hai Bà Trưng đến từ hai nguồn chính là tổ chức kinh tế và cá nhân Hai nguồn vốn này tương đối cân bằng, góp phần tạo ra cơ cấu vốn huy động hiệu quả.
Từ năm 2016 đến nay, nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế đã có sự biến động và có xu hướng giảm tỷ trọng trong tổng nguồn vốn huy động Cụ thể, năm 2016, nguồn vốn đạt 2,332.76 tỷ đồng, chiếm 58.73% tổng nguồn vốn Năm 2017, con số này giảm nhẹ còn 2,258.28 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 3.19% và tỷ trọng còn 53.59% Đến năm 2018, huy động vốn từ tổ chức kinh tế tăng nhẹ 2.78% so với năm trước, đạt 2,321.07 tỷ đồng, chiếm 53.26% tổng nguồn vốn Trong sáu tháng đầu năm 2019, nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế đạt 2,096.59 tỷ đồng, chiếm 53.8% tổng nguồn vốn huy động.
+ Nguồn vốn huy động từ các các nhân tăng qua các năm trong giai đoạn
Từ năm 2016 đến nay, nguồn vốn huy động từ cá nhân đã có sự gia tăng đáng kể Năm 2016, nguồn vốn này đạt 1,639.24 tỷ đồng, chiếm 41.27% tổng nguồn vốn huy động Đến năm 2017, con số này tăng lên 1,955.72 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 19.3% và chiếm 46.41% tổng nguồn vốn Năm 2018, huy động vốn từ cá nhân tiếp tục tăng 14.87% so với năm trước đó, đạt 2,246.55 tỷ đồng, chiếm 46.74% tổng nguồn vốn huy động Trong nửa đầu năm 2016, nguồn vốn huy động từ cá nhân cũng ghi nhận 1,800.41 tỷ đồng, chiếm 46.2% tổng nguồn vốn.
Từ năm 2016 đến nay, nguồn vốn huy động không kỳ hạn và trung dài hạn đã có xu hướng tăng trưởng Chi nhánh cũng đang nỗ lực tạo ra sự cân bằng giữa nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và cá nhân.
2.1.2.2 Kết quả hoạt đ ng cho vay
Trong giai đoạn từ năm 2016 đến nay, hoạt động cho vay đã đạt đƣợc những kết quả ghi nhận trong bảng 2.2 dưới đây:
Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Quân đội –
Chi nhánh Hai Bà Trƣng giai đoạn 2016 – nay Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng dƣ nợ cho vay 2,925.00 100 3,489.00 100 3,884.00 100 3,276.00 100
II Phân theo khách hàng
1 Dƣ nợ nhóm khách hàng
2 Dƣ nợ nhóm khách hàng
3 Dƣ nợ nhóm khách hàng
DNSN&CSN và cá nhân
Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng TM P Quân đ i – hi nhánh Hai Bà Trưng
Từ năm 2016 đến nay, tổng dư nợ của MB Hai Bà Trưng đã có xu hướng tăng trưởng liên tục Cụ thể, năm 2016, dư nợ đạt 2.925 tỷ đồng, sau đó tăng 19.28% trong năm 2017, đạt 3.489 tỷ đồng Năm 2018, dư nợ tiếp tục tăng lên 3.884 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 11.32% so với năm trước Đến sáu tháng đầu năm 2019, dư nợ ghi nhận đạt 3.276 tỷ đồng.
Theo kỳ hạn cho vay, dƣ nợ bao gồm dƣ nợ ngắn hạn và dƣ nợ trung dài hạn
Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ tại Ngân hàng
2.2.1 Các chỉ tiêu về mặt lượng phản ánh phát triển cho vay đối với doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ
2.2.1.1 Số lượng khách hàng và tỷ trọng số lượng DNSN&CSN
Với mục tiêu phát triển ngân hàng cộng đồng, MB Hai Bà Trưng đã nỗ lực tăng cường cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa trong những năm qua.
Bảng 2.5 trình bày số lượng khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ vay vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng trong giai đoạn từ năm 2016 đến nay Dữ liệu này cho thấy sự phát triển và nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp nhỏ trong khu vực.
Số lượng khách hàng cuối năm 122 138 156 167 16 13,11 18 13,04
Số lượng khách hàng mới trong năm 18 20 22 13 2 11,11 2 10,00
Số lượng khách hàng kết thúc quan hệ với chi nhánh 5 6 4 2 1 20,00 -2 -
Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TM P Quân đ i – hi nhánh
Số lượng khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ (DNSN&CSN) của MB Hai Bà Trưng đã tăng liên tục từ năm 2016 đến nay Cụ thể, năm 2016 ghi nhận 122 khách hàng, tăng lên 138 khách hàng vào năm 2017, tương đương mức tăng 13,11% Năm 2018, con số này tiếp tục tăng lên 156 khách hàng, với tỷ lệ tăng 13,04% so với năm trước Đặc biệt, trong sáu tháng đầu năm 2019, chi nhánh đã thu hút thêm 13 khách hàng mới, nâng tổng số khách hàng lên 167.
So với các chi nhánh ngân hàng thương mại khác, MB Hai Bà có số lượng doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ vay vốn đáng chú ý.
Trƣng còn khá hạn chế, thấp hơn nhiều so với BIDV Hai Bà Trƣng, ViettinBank Hai Bà Trƣng và Techcombank Hai Bà Trƣng; đƣợc thể hiện qua biểu đồ 2.1:
Biểu đồ 2.1: Số lƣợng doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ vay vốn tại một số NHTM trên địa bàn tính đến cuối năm 2018 Đơn vị: Khách hàng
Nguồn thông tin từ Phòng khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Hai Bà Trưng, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hai Bà Trưng, và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – chi nhánh Hai Bà Trưng.
Bà Trưng, Ngân hàng TM P Quân đ i – hi nhánh Hai Bà Trưng
Tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ vay vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng từ năm 2016 đến nay đã cho thấy sự phát triển đáng kể Số lượng khách hàng trong phân khúc này không ngừng gia tăng, phản ánh nhu cầu vay vốn cho hoạt động kinh doanh ngày càng cao Ngân hàng đã thực hiện nhiều chính sách hỗ trợ để thu hút và phục vụ tốt hơn cho nhóm khách hàng này.
Số lƣợng khách hàng DNSN&CSN cuối năm 122 138 156 167
Số lƣợng khách hàng DN cuối năm 937 1025 1148 1169
Tỷ trọng khách hàng DNSN&CSN 13,02% 13,46% 13,59% 14,29%
Nguồn: Phòng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TM P Quân Đ i – hi nhánh Hai Bà Trưng
Trong những năm gần đây, Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng và toàn bộ hệ thống Ngân hàng TMCP Quân Đội đã có những bước tiến đáng kể trong việc phát triển dịch vụ và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
Vietinbank Hai Bà Trưng đã ứng dụng công nghệ và sản phẩm mới nhằm tối ưu hóa việc tiếp cận và phát triển khách hàng mới, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và nhỏ (DNSN&CSN) Việc triển khai các sản phẩm dành riêng cho nhóm khách hàng này đã giúp chi nhánh mở rộng quy mô cấp tín dụng, dẫn đến sự gia tăng tỷ trọng khách hàng DNSN&CSN trong tổng số khách hàng doanh nghiệp vay vốn tại chi nhánh, từ 13,02% năm 2016 lên 14,29% vào giữa năm 2019.
2.2.1.2 Dư nợ cho vay dành cho doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ
Từ năm 2016 đến nay, Dƣ nợ cho vay dành cho khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng đã có sự tăng trưởng rõ rệt, được thể hiện qua bảng 2.7.
Bảng 2.7 trình bày dƣ nợ cho vay dành cho khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng trong giai đoạn nghiên cứu Số liệu này phản ánh tình hình hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp nhỏ, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương Ngân hàng cam kết cung cấp các sản phẩm vay linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng trong phân khúc này.
2016 – nay Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng dư nợ cho vay 2,925 3,489 3,884 3,276 564 19.28 395 11,32
Dư nợ nhóm khách hàng khác 2,575 3,121 3,459 2,889 441 16.46 338 10,83
Dư nợ nhóm khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ
Tỷ trọng dư nợ các doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ
Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng TM P Quân đ i – hi nhánh Hai Bà Trưng
Bảng 2.7 cho thấy: Bên cạnh sự tăng trưởng tổng dư nợ cho vay của các MB
Từ năm 2016 đến nay, dƣ nợ và tỷ trọng cho vay đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ tại Hai Bà Trƣng đã có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, năm 2016, dƣ nợ đạt 350 tỷ đồng, chiếm 11.92% tổng dƣ nợ Đến năm 2017, con số này tăng lên 420 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 20%, nâng tỷ trọng lên 12.04% Năm 2018, dƣ nợ nhóm khách hàng này tiếp tục tăng 50% so với năm trước, đạt 630 tỷ đồng và chiếm 16.22% tổng dƣ nợ Trong sáu tháng đầu năm 2019, dƣ nợ đạt 487 tỷ đồng, chiếm 14.86% tổng dƣ nợ.
Dư nợ cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ của MB Hai Bà Trưng thấp hơn so với các chi nhánh ngân hàng thương mại khác trong khu vực, cho thấy khoảng cách đáng kể giữa các chi nhánh (biểu đồ 2.3) Nguyên nhân chính là các ngân hàng thương mại khác đã sớm chuyển hướng phát triển sang ngân hàng bán lẻ, trong khi MB Hai Bà Trưng lại tập trung vào nhóm khách hàng doanh nghiệp lớn trong những năm qua.
Biểu đồ 2.2 thể hiện dƣ nợ cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ tại một số ngân hàng thương mại tính đến cuối năm 2018 Dữ liệu này cho thấy tình hình vay vốn của các doanh nghiệp nhỏ trong khu vực, phản ánh sự hỗ trợ tài chính từ các ngân hàng thương mại Thông tin này là rất quan trọng để đánh giá khả năng tiếp cận vốn của doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ trong nền kinh tế hiện nay.
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng, và Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Hai Bà Trưng cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng cho doanh nghiệp Những ngân hàng này cam kết hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp với các giải pháp tài chính linh hoạt và hiệu quả, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế địa phương.
Bà Trưng, Ngân hàng TM P Quân đ i – hi nhánh Hai Bà Trưng)
2.2.1.3 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt đ ng tín dụng đối với doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ
Dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ tại chi nhánh đang gia tăng, dẫn đến sự cải thiện trong tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp này.
Bảng 2.8 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh
Hai Bà Trƣng Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng thu nhập từ lãi 81.70 101.47 112.67 46.24 Thu nhập từ hoạt động cho vay DNSN&CSN 14.41 15.23 17.08 7.87
Tỷ trọng Thu nhập từ hoạt động cho vay
DNSN&CSN/ Tổng thu nhập từ lãi
Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng TM P Quân Đ i – hi nhánh Hai Bà Trưng
Đánh giá hoạt động phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng giai đoạn 2016 đến nay
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong giai đoạn 2016 đến nay, Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai
Bà Trƣng đã gặt hái nhiều thành công trong việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ Chi nhánh đã đạt được những kết quả ấn tượng trong hoạt động cho vay, phục vụ hiệu quả nhu cầu của các doanh nghiệp này.
Số lượng khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ có quan hệ tín dụng với MB Hai Bà Trưng đã tăng đáng kể qua các năm, từ 122 khách hàng vào năm 2016 lên 167 khách hàng trong 6 tháng đầu năm 2019 Tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ cũng tăng từ 13,02% lên 14,29% trong tổng số khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh Hai Bà Trưng từ năm 2016 đến nay.
- Dư nợ đối với nhóm khách hàng DNSN& SN tăng trưởng ổn định từ năm
Từ năm 2016 đến nay, tổng dư nợ đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ (DNSN&CSN) đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ Cụ thể, năm 2016, tổng dư nợ đạt 350 tỷ đồng, tương đương 2.87 tỷ đồng mỗi khách hàng Đến năm 2017, con số này tăng lên 420 tỷ đồng, với dư nợ bình quân 3.04 tỷ đồng mỗi khách Tính đến năm 2018, tổng dư nợ đã chạm mốc 630 tỷ đồng, nâng dư nợ bình quân lên 4.04 tỷ đồng mỗi khách hàng Đặc biệt, tỷ trọng cho vay cho nhóm khách hàng này trong tổng dư nợ toàn chi nhánh cũng tăng từ 11.92% lên 16.22%.
Thu nhập từ hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ đã có sự cải thiện đáng kể qua các năm, nhờ vào sự gia tăng số lượng khách hàng và quy mô cho vay Điều này đã tạo ra một tiền đề vững chắc cho nguồn thu nhập tăng dần, với tổng thu nhập từ hoạt động cho vay đạt 12.41 tỷ đồng trong năm vừa qua.
Từ năm 2016 đến năm 2018, thu nhập từ lãi đã tăng lên 17.08 tỷ đồng, và trong sáu tháng đầu năm 2019, thu nhập từ lãi đạt 7.87 tỷ đồng Tỷ lệ thu nhập từ cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN&CSN) tại chi nhánh cũng tăng từ 15% lên 17% trên tổng thu nhập từ hoạt động cho vay của chi nhánh.
Chi nhánh MB Hai Bà Trưng đang nỗ lực giảm tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu Tình hình nợ xấu khá phức tạp, nhưng từ đầu năm 2019, chi nhánh đã phối hợp với Khối Quản trị rủi ro của Ngân hàng TMCP Quân đội để làm việc với khách hàng, đưa ra các giải pháp thu hồi nợ hiệu quả Nhờ đó, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu đã được cải thiện trong sáu tháng đầu năm 2019, với tỷ lệ lần lượt là 4.07% và 2.73%.
Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong huy động vốn và cho vay, đặc biệt là cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN) và cá nhân (CSN) từ năm 2016 đến nay Mặc dù hiệu quả mở rộng cho vay đang dần tăng, nhưng vẫn chưa đạt mức cao do một số hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay Những hạn chế này thể hiện qua nhiều khía cạnh khác nhau của quy trình cho vay đối với DNSN và CSN.
Sự gia tăng số lượng và tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và cận chưa đạt mức tiềm năng tại MB Hai, như đã phân tích trong mục 2.2.1.1, cho thấy cần có những biện pháp cải thiện để khai thác tối đa thị trường này.
Tính đến hết tháng 6 năm 2019, MB Hai Bà Trưng chỉ khai thác được 167 khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ, chiếm 14.29% tổng số khách hàng tại chi nhánh, trong khi khu vực này có hơn 4000 khách hàng tiềm năng Số lượng khách hàng hiện tại còn khiêm tốn so với tiềm năng lớn của địa bàn, cho thấy tỷ lệ khai thác chưa tương xứng với khả năng phát triển của thị trường.
Dư nợ cho vay và tốc độ cho vay đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ vẫn còn hạn chế, chưa khai thác tối đa hạn mức cấp tín dụng cho khách hàng Với danh mục khách hàng tiềm năng lớn tại địa bàn, chi nhánh Hai cần tập trung phát triển các giải pháp tài chính phù hợp để tối ưu hóa nguồn vốn cho nhóm khách hàng này.
Bà Trưng đặt mục tiêu khai thác hiệu quả nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ (DNSN&CSN), nhằm phát triển nhóm này thành một trong những ưu tiên của chi nhánh Tuy nhiên, dư nợ đối với nhóm khách hàng này chỉ đạt 630 tỷ đồng vào năm 2018, với dư nợ bình quân 4.04 tỷ đồng mỗi khách hàng, và giảm còn 487 tỷ đồng trong 6 tháng đầu năm 2019, tương ứng với 2.91 tỷ đồng mỗi khách hàng Thực tế, khách hàng hiện tại thường được cấp hạn mức từ 5-10 tỷ đồng Điều này cho thấy tổng dư nợ cho vay nhóm DNSN&CSN vẫn còn thấp so với các chi nhánh ngân hàng thương mại khác trong khu vực, đồng thời chi nhánh chưa khai thác tối đa hạn mức cấp cho khách hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tại Ngân hàng TMCP Quân đội đã có diễn biến phức tạp từ năm 2016 đến nay, với mục tiêu giảm tỷ lệ này xuống dưới 2.0% Cụ thể, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu lần lượt ghi nhận là 5.03% và 2.01% vào năm 2016; 1.95% và 1.46% vào năm 2017; 5.95% và 4.85% vào năm 2018; và 4.07% cùng 2.73% trong 6 tháng đầu năm 2019 Đáng chú ý, nợ quá hạn và nợ xấu chủ yếu đến từ nhóm khách hàng vận tải và xây lắp.
- Khách hàng vẫn chưa thực sự hài lòng với hoạt đ ng cho vay của MB Hai
Bà Trưng cho biết rằng chuyên viên quan hệ khách hàng còn gặp khó khăn trong việc xử lý khiếu nại và hồ sơ, đồng thời chưa duy trì liên lạc thường xuyên để tư vấn và đưa ra giải pháp tài chính phù hợp Nhiều khách hàng chưa hài lòng với quy trình tín dụng và sản phẩm cho vay, vì chúng chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu của họ Hơn nữa, lãi suất hiện tại chưa đủ cạnh tranh so với các ngân hàng khác trong khu vực.
Trong giai đoạn 2016 đến nay, Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai
Bà Trưng đã ghi nhận nhiều thành công trong huy động vốn và cho vay, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN&CSN) Tuy nhiên, chi nhánh vẫn gặp phải một số hạn chế, chưa khai thác tối đa tiềm năng của khách hàng Những hạn chế này xuất phát từ một số nguyên nhân nhất định.
2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan a Quy trình tín dụng doanh nghiệp còn khá phức tạp, chưa linh hoạt
Ngân hàng TMCP Quân đang áp dụng mô hình tín dụng tập trung tại Việt Nam với quy trình tín dụng được chia thành sáu bước quan trọng: Quy trình bán hàng, Quy trình thẩm định, Quy trình phê duyệt, Quy trình vận hành, Quy trình giám sát tín dụng và Quy trình xử lý nợ có vấn đề.
Trong quá trình triển khai quy trình tín dụng tại MB còn tồn tại một số vấn đề:
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC
Định hướng phát triển hoạt động cho vay các doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ
3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh chung của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng
Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng đặt ra mục tiêu và phương hướng hoạt động cho giai đoạn 2019 -2023 vớí các mục tiêu cụ thể:
Bảng 3.1 Định hướng kế hoạch kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng giai đoạn 2019-2023 Đơn vị: Tỷ đồng
1 Dư nợ bình quân (bao gồm dư cho vay và dư trái phiếu) 4,772 4,963 5,071 5,236 5,798
- Dư nợ trung dài hạn 2,155 1,823 1,651 1,735 1,619
2 Huy động vốn bình quân 4,427 4,572 4,869 5,076 5,322
- Huy động vốn không kỳ hạn 943 1,074 1,178 1,249 1,368
- Huy động vốn có kỳ hạn 3,484 3,498 3,691 3,827 3,954
3 Doanh thu thuần trước rủi ro 316 345 369 393 428
+ Thu thanh toán quốc tế 2 4 5 8 8
- Thu dịch vụ trái phiếu 23 45 59 68 90
- Thu kinh doanh ngoại tệ 8 11 13 14 16
4 Doanh thu thuần sau rủi ro 326 350 365 400 430
Nguồn: Định hướng kinh doanh giai đoạn 2019-2023 của Ngân hàng TM P Quân đ i – hi nhánh Hai Bà Trưng
Mục tiêu và định hướng kinh doanh của chi nhánh trong giai đoạn 2019-2023 là tăng cường các chỉ tiêu về quy mô dư nợ bình quân và quy mô huy động vốn bình quân Đồng thời, chi nhánh sẽ tập trung khai thác các dịch vụ mang lại lợi ích cao.
+ Duy trì quy mô dƣ nợ ngắn hạn; giảm quy mô trung dài hạn, thay vào đó tập trung thúc đẩy bán trái phiếu cho nhóm khách hàng điện
+ Tăng cường huy động vốn, tập trung đẩy mạnh quy mô vốn huy động không kỳ hạn
Để tăng cường thu nhập ngoài lãi, chi nhánh cần đẩy mạnh việc gia tăng doanh thu từ dịch vụ, kinh doanh ngoại tệ, và đặc biệt là tăng thu nhập từ dịch vụ trái phiếu Trong giai đoạn này, chi nhánh sẽ tập trung vào những lĩnh vực này để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.
Nâng cao năng lực và trình độ cho chuyên viên quan hệ khách hàng thông qua các buổi đào tạo và chia sẻ kinh nghiệm, đồng thời hướng dẫn họ tự đào tạo Điều này sẽ cải thiện chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng, từ đó tăng cường tính cạnh tranh của doanh nghiệp.
+ Xây dựng các chương trình bán như các buổi hội thảo, chương trình roadshow nhằm quảng bá và nâng cao hình ảnh của chi nhánh Hai Bà Trƣng
Chi nhánh tập trung vào việc khai thác sâu các sản phẩm hiện có, đồng thời nghiên cứu thị trường và lắng nghe ý kiến khách hàng để phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của từng nhóm khách hàng.
Để đảm bảo hiệu quả nguồn vốn vay và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, cần tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát trước, trong và sau khi triển khai tín dụng.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay các doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng
Hoạt động tín dụng là trụ cột chính của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng, do đó, phát triển cho vay là ưu tiên hàng đầu Ban lãnh đạo chi nhánh đã đề ra các định hướng và mục tiêu cụ thể để thúc đẩy hoạt động cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ.
Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng đã xác định định hướng phát triển cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ trong giai đoạn 2019-2023, với mục tiêu hỗ trợ tăng trưởng kinh tế và nâng cao khả năng cạnh tranh cho các doanh nghiệp này Số liệu được trình bày trong bảng 3.2 cho thấy mức độ đầu tư và các chỉ tiêu tài chính cụ thể, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ.
Tỷ trọng số lượng khách hàng
Quy mô dư nợ bình quân 874 1,032 1,109 1,260 1,308 Thu nhập từ nhóm khách hàng
Tỷ lệ nợ quá hạn 3.52 3.23 2.98 2.76 2.15
Nguồn: Định hướng kinh doanh giai đoạn 2019-2023 của Ngân hàng TM P Quân đ i – hi nhánh Hai Bà Trưng
Quận Hai Bà Trưng hiện có hơn 4,000 doanh nghiệp quy mô nhỏ, tạo ra tiềm năng lớn cho ngân hàng Theo chỉ đạo từ ban lãnh đạo chi nhánh, giai đoạn 2019 – 2023, phòng khách hàng doanh nghiệp cần tập trung vào việc thúc đẩy bán hàng và khai thác nhóm khách hàng này để đạt được các mục tiêu chung.
Yêu cầu gia tăng số lượng khách hàng và quy mô dư nợ đồng thời cần nâng cao chất lượng khoản vay bằng cách giảm tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong nhóm khách hàng này.
Chuyên viên quan hệ khách hàng cần tập trung vào việc xây dựng danh mục khách hàng tiềm năng, đặc biệt là những khách hàng trong các ngành nghề ưu tiên của ngân hàng Để đạt được hiệu quả tối ưu, chuyên viên phải tuân thủ giờ vàng bán hàng từ 9 đến 11 giờ và 14 đến 16 giờ hàng ngày Ngoài ra, hàng tuần cần tổ chức một buổi đi địa bàn trực tiếp để tiếp cận và chào bán sản phẩm đến khách hàng.
Nâng cao năng lực chuyên viên quan hệ khách hàng là cần thiết để tư vấn và đưa ra giải pháp tài chính phù hợp, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng Đồng thời, việc này giúp giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ cho các phương án Quan hệ sâu sát với khách hàng hiện hữu cũng tạo cơ hội gặp gỡ nhiều khách hàng mới tại chi nhánh.
Trong quá trình phân tích khách hàng, việc hiểu rõ đặc thù của họ là rất quan trọng để bảo vệ và đề xuất các chính sách, sản phẩm phù hợp Điều này giúp giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ và tối đa hóa tiềm năng khai thác từ các doanh nghiệp thuộc nhiều ngành nghề khác nhau.
Các giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay các doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ tại ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trƣng
Dựa trên những vấn đề thực tế tại Ngân hàng TMCP Quân đội, đặc biệt là Chi nhánh Hai Bà Trưng, bài viết chỉ ra các nguyên nhân dẫn đến sự hạn chế trong phát triển cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ Để khắc phục tình trạng này, luận văn đề xuất một số giải pháp cần thiết nhằm cải thiện khả năng cho vay và hỗ trợ doanh nghiệp tại chi nhánh.
3.2.1 Nâng cao công tác bán hàng đối với nhóm khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ
- Xây dựng mô hình lực lượng bán hàng chuyên nghiệp
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của phòng khách hàng doanh nghiệp, cần bổ sung nhân sự chất lượng, đồng thời xây dựng các cơ chế và chính sách nhằm giữ chân chuyên viên quan hệ khách hàng, thu hút nhân tài có năng lực và kinh nghiệm.
Biến động nhân sự tại phòng khách hàng doanh nghiệp MB Hai Bà Trưng diễn ra thường xuyên, với sáu nhân viên quan hệ khách hàng (RM) xin nghỉ việc hoặc chuyển công tác trong sáu tháng đầu năm 2019 Điều này dẫn đến việc chi nhánh chưa đủ nguồn lực để phát triển khách hàng mới, yêu cầu bổ sung thêm nhân sự Hơn nữa, trình độ và kinh nghiệm của RM tại chi nhánh không đồng đều, với 01 RM cấp 3, 04 RM cấp 2, 07 RM cấp 1 và 01 RM thử việc, cho thấy việc bổ sung nhân sự có năng lực và kinh nghiệm là rất cần thiết.
Cần phải xây dựng các cơ chế, chính sách để giữ chân các RM cứng, có kinh nghiệm tại chi nhánh thông qua việc:
Để nâng cao năng lực quản lý, cần tạo điều kiện cho RM tham gia các khóa đào tạo dành cho cán bộ quản lý Đồng thời, cần xem xét bổ nhiệm RM cấp 3 vào vị trí Giám đốc phát triển kinh doanh (Giám đốc PTKD) để tối ưu hóa nguồn nhân lực cho ngân hàng.
Đề xuất tăng lương sàn/trần và điều chỉnh đơn giá tính thu nhập cho RM tại chi nhánh, nhằm nâng cao thu nhập cho Khối nhân sự và Khối doanh nghiệp vừa và nhỏ.
RM Chính sách hiện tại Đề xuất điều chỉnh
Lương sàn Lương trần Lương sàn Lương trần
PTKD hiện chưa có chính sách 20-40, với đơn giá tính thu nhập là 25 triệu đồng cho mỗi 1 tỷ doanh thu thuần trước rủi ro, và 30 triệu đồng cho 1 tỷ doanh thu thuần sau rủi ro Để thu hút nhân sự có năng lực và kinh nghiệm từ các ngân hàng khác, MB cần xây dựng cơ chế và chính sách hấp dẫn Chi nhánh đã đề xuất với khối nhân sự và khối kinh doanh mức lương cố định từ 20 đến 25 triệu đồng mỗi tháng cho mỗi RM trong 6 tháng đầu, nhằm tạo động lực cho RM tìm kiếm và phát triển khách hàng mới, sau đó sẽ áp dụng theo cơ chế cũ.
+ Xây dựng mô hình lực lượng bán hàng đơn giản, cụ thể
Phòng khách hàng doanh nghiệp tại MB Hai Bà Trưng hiện có hai cán bộ quản lý và mười ba chuyên viên quan hệ khách hàng Tuy nhiên, hiện tại chưa có mô hình lực lượng bán hàng cụ thể Do đó, với số lượng nhân sự hiện tại, phòng có thể được chia thành ba nhóm.
Nhóm Nhân sự Định hướng công việc
- 05 RM (2 RM level 2, 02 RM level 1, 01 RM thử việc)
- Tập trung tìm kiếm, tiếp cận và khai thác nhóm khách hàng ưu tiên: Dược phẩm, y tế; Dịch vụ lưu trú và ăn uống
- Khai thác và quản lý nhóm khách hàng xây lắp (nhà thầu xây dựng, sản xuất và lắp đặt thang máy, )
- Tập trung tìm kiếm, tiếp cận và khai thác nhóm khách hàng ưu tiên: Bưu chính viễn thông; Thiết bị điện, điện tử, điện lạnh;
- Khai thác và quản lý nhóm khách hàng dịch vụ công nghiệp cơ khí, công nghệ thông tin,
- Tập trung tìm kiếm, tiếp cận và khai thác nhóm khách hàng ưu tiên: Thực phẩm đồ uống
- Khai thác và quản lý nhóm khách hàng thương mại thuần túy (vật liệu xây dựng (gạch, thiết bị vệ sinh, ) bánh kẹo, bột mỳ )
Việc phân chia theo nhóm cho phép các đội ngũ tập trung khai thác sâu vào các ngành nghề cụ thể, giúp lực lượng bán hàng chuẩn bị và tìm hiểu kỹ lưỡng về thị trường cũng như khách hàng Nhờ đó, họ có thể đưa ra các chính sách và sản phẩm phù hợp với từng nhóm khách hàng.
Mô hình lực lượng bán hàng cần được thiết kế một cách đơn giản và rõ ràng, giúp mọi thành viên trong nhóm nhận thức rõ về công việc, nhiệm vụ và trách nhiệm của mình Trưởng nhóm đóng vai trò quan trọng trong việc định hướng, phân tích và đánh giá kết quả bán hàng của từng cá nhân, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động của cả nhóm.
Hàng tháng, cần thực hiện đánh giá tiến độ công việc theo kế hoạch đã đề ra, xác định nguyên nhân và giải pháp cho các trường hợp không đạt chỉ tiêu Đồng thời, các nhóm nên chia sẻ những trường hợp bán hàng thành công tiêu biểu để cùng nhau học hỏi và nâng cao hiệu quả công tác bán hàng.
Xây dựng đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp là yếu tố quan trọng, trong đó việc đào tạo thường xuyên giúp nhân viên hiểu rõ về chính sách, cấu trúc tổ chức và hoạt động của ngân hàng Điều này giúp họ nắm vững sản phẩm, dịch vụ, giá cả, quy trình nghiệp vụ và kỹ năng bán hàng Ngoài ra, nhân viên cần tổ chức công việc và báo cáo hiệu quả, đồng thời có cái nhìn tổng quan về đối thủ cạnh tranh Đặc biệt, chuyên viên quan hệ khách hàng cần chủ động tự đào tạo và cập nhật kiến thức mới để nâng cao hiệu quả công việc.
Nâng cao tính chuyên nghiệp của đội ngũ bán hàng thông qua phong cách ăn mặc, tác phong làm việc và thái độ tích cực với công việc cũng như khách hàng Những chi tiết nhỏ này đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng niềm tin của khách hàng, từ đó khuyến khích họ ưu tiên sử dụng dịch vụ của ngân hàng.
Ban lãnh đạo chi nhánh cần xác định rõ hướng đi và giao mục tiêu bán hàng cụ thể cho nhóm khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ, đồng thời yêu cầu thực hiện triển khai bán hàng đồng bộ để đạt hiệu quả cao nhất.
Dựa trên chỉ đạo của ban lãnh đạo ngân hàng và kế hoạch kinh doanh hàng năm, ban lãnh đạo chi nhánh đã xác định các định hướng cụ thể cho nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN&CSN) Mục tiêu là xây dựng tệp khách hàng tiềm năng trong các lĩnh vực ưu tiên, đồng thời lựa chọn những khách hàng đủ điều kiện vay vốn theo chính sách của ngân hàng trong từng thời kỳ.
Chuyên viên quan hệ khách hàng cần tuân thủ giờ vàng bán hàng từ 9h đến 11h và 14h đến 16h hàng ngày Họ cũng phải đạt được các mục tiêu đã đề ra, xây dựng lộ trình cụ thể, và lập kế hoạch triển khai cùng với việc đánh giá kết quả thực hiện các mục tiêu này.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước và Chính phủ
3.3.1.1 Tăng cường hỗ trợ pháp lý cho các doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ
Trong thời gian gần đây, Chính phủ đã nỗ lực xây dựng môi trường kinh doanh thuận lợi và bình đẳng cho doanh nghiệp Các giải pháp được triển khai bao gồm việc tạo khung pháp lý rõ ràng, đơn giản hóa quy trình và thủ tục hành chính, cũng như tăng cường khả năng tiếp cận nguồn lực Những nỗ lực này nhằm mở rộng cơ hội sản xuất, kinh doanh và giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận thị trường.
Nghị định số 66/2008/NĐ-CP của Chính phủ quy định về hình thức và nội dung hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp, cũng như điều kiện đảm bảo cho hoạt động này Nghị định nêu rõ trách nhiệm của các Bộ, cơ quan ngang Bộ và Ủy ban nhân dân các tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương trong việc cung cấp hỗ trợ pháp lý Việc thực hiện tốt các quy định này sẽ nâng cao hiệu quả quản lý nhà nước.
Vào ngày 12/6/2017, Quốc hội đã thông qua Luật Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa, quy định các nguyên tắc, nội dung và nguồn lực hỗ trợ cho loại hình doanh nghiệp này Luật cũng nêu rõ trách nhiệm của các cơ quan, tổ chức và cá nhân trong việc hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa là động lực quan trọng cho sự phát triển kinh tế – xã hội của nhiều quốc gia, đóng vai trò xương sống của nền kinh tế Tuy nhiên, việc hỗ trợ pháp lý cho các doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ vẫn còn gặp nhiều hạn chế.
- Quy định và thực trạng giải đáp pháp luật chưa đáp ứng được nhu cầu của doanh nghiệp
Doanh nghiệp thường gặp khó khăn khi các giải đáp pháp luật chỉ dừng lại ở mức chung chung, không giải quyết được tình huống cụ thể Một trong những quyền lợi quan trọng của doanh nghiệp là yêu cầu các cơ quan chuyên môn thuộc Uỷ ban nhân dân cấp tỉnh giải đáp pháp luật liên quan đến hoạt động của mình Đặc biệt, các doanh nghiệp như doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNSN&CSN) rất mong muốn có những hướng dẫn rõ ràng kèm theo ví dụ cụ thể để hiểu đúng quy định Tuy nhiên, nhiều trường hợp cụ thể lại không được giải đáp do quy định loại trừ trách nhiệm giải đáp pháp luật trong các tình huống liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Do đó, có những trường hợp doanh nghiệp chưa nhận được câu trả lời đáp ứng nhu cầu hỏi của doanh nghiệp
+ Mặc dù đã có quy định về thủ tục và thời gian xử lý, giải đáp thắc mắc tuy nhiên đôi khi thời gian giải đáp còn chậm trễ
Mặc dù đã có sự tăng cường trong việc hỗ trợ thông tin pháp lý, nhưng nhu cầu của doanh nghiệp vẫn chưa được đáp ứng đầy đủ Các bộ, ngành trung ương và UBND cùng các cơ quan chuyên môn cấp tỉnh đã nỗ lực hoàn thiện các trang thông tin điện tử và tài liệu phổ biến pháp luật Tuy nhiên, doanh nghiệp vẫn gặp khó khăn trong việc tiếp cận thông tin pháp luật do hệ thống văn bản pháp luật chưa được đăng tải đầy đủ, thiếu thông tin, và việc tra cứu văn bản gặp trở ngại do phần mềm quản trị website hoạt động chậm.
- N i dung các chương trình bồi dưỡng kiến thức pháp luật và nhận thức từ phía doanh nghiệp còn nhiều hạn chế
Nhiều chương trình đào tạo hiện nay chưa đáp ứng đúng nhu cầu thực tiễn và yêu cầu của doanh nghiệp Chúng thường phụ thuộc vào các văn bản mới ban hành, thiếu sự kết nối tổng thể với hệ thống quy định, khiến người học khó nắm bắt và áp dụng Hơn nữa, việc thiết kế các chương trình này thường mang tính chủ quan từ các cơ quan chủ trì, chưa có nghiên cứu cụ thể về nhu cầu thực tế của doanh nghiệp.
Nhiều cán bộ quản lý doanh nghiệp vẫn chưa nhận thức đầy đủ về tầm quan trọng của kiến thức pháp lý Họ thường phản hồi và tham gia vào quá trình học một cách hạn chế, chỉ tập trung vào việc giải quyết những vấn đề cụ thể của mình trong các buổi tập huấn Điều này dẫn đến việc bỏ qua những kiến thức có thể giúp doanh nghiệp tránh được những vướng mắc trong tương lai.
Một số kiến nghị nhằm phát huy vai trò của các tổ chức tƣ vấn pháp lý cho doanh nghiệp trong việc hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp
Đề xuất hoàn thiện khung pháp lý cho doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ, nhằm tạo điều kiện thông thoáng cho hoạt động kinh doanh Cần ban hành các văn bản chính sách liên quan đến đấu thầu, đất đai, thuế, đầu tư và phá sản doanh nghiệp, gắn liền với thực tế đời sống hàng ngày Đồng thời, giảm bớt quy định và giấy phép can thiệp hành chính vào thị trường để thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp này.
Đề xuất tăng cường năng lực tiếp cận thông tin chính sách pháp luật cho doanh nghiệp thông qua việc xây dựng một trang thông tin điện tử chuyên biệt về hỗ trợ pháp lý Hiện tại, chúng ta chưa có một nền tảng riêng dành cho doanh nghiệp để tiếp cận thông tin pháp lý Việc hình thành chuyên trang này sẽ kết nối với các tổ chức đại diện cho doanh nghiệp, cung cấp hệ thống hóa các văn bản và chính sách pháp luật, giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận thông tin cần thiết.
Doanh nghiệp và cơ quan nhà nước cần nhận thức rằng chương trình hỗ trợ pháp lý không phải là món quà miễn phí từ nhà nước, mà là một chương trình lớn và tốn kém nhằm nâng cao kiến thức và kỹ năng cho doanh nghiệp Các doanh nghiệp cần được tuyên truyền để hiểu rằng đây là cơ hội quan trọng để tiếp cận những kiến thức và kỹ năng giá trị, hữu ích cho hoạt động kinh doanh của mình.
Đề xuất thiết lập kênh thông tin thường xuyên giữa doanh nghiệp và các Sở Tư pháp tại các tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương nhằm cung cấp và trao đổi thông tin Kênh thông tin này sẽ được thực hiện thông qua việc xây dựng và vận hành trang thông tin điện tử chính thức hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp, cùng với các chuyên mục thông tin của các tỉnh, thành phố.
Đề xuất tổ chức khảo sát kinh nghiệm hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp giữa các tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương nhằm trao đổi mô hình điểm và kinh nghiệm thực tiễn Qua việc tổ chức tọa đàm hàng quý, chúng ta có thể rút ra bài học quý giá và xây dựng kế hoạch hỗ trợ doanh nghiệp một cách hiệu quả hơn.
Đề xuất xây dựng các tiêu chí cụ thể nhằm đánh giá hiệu quả của các chương trình hỗ trợ pháp lý doanh nghiệp là cần thiết Việc này không chỉ giúp nhận diện những kết quả đạt được mà còn chỉ ra các hạn chế hiện có Từ đó, có thể tìm ra những giải pháp phù hợp để hoàn thiện các chương trình hỗ trợ pháp lý, nâng cao tính hiệu quả và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của doanh nghiệp.
3.3.1.2 Hoàn thiện hệ thống quy định quản lý thuế đối với nhóm doanh nghiệp siêu nhỏ và cận siêu nhỏ
Chính sách ưu đãi thuế với mức thuế 20% áp dụng cho DNNVV từ ngày 01/07/2013 đã góp phần quan trọng trong việc hỗ trợ và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Chính sách này không chỉ giúp tăng tích lũy vốn và thu hồi vốn nhanh, mà còn tạo điều kiện cho doanh nghiệp đầu tư đổi mới công nghệ, phát triển nguồn nhân lực, và cải tiến sản phẩm, dịch vụ Nhờ đó, nó thúc đẩy tăng trưởng GDP, tạo ra nhiều việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, và góp phần ổn định xã hội.