HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5
Ngân hàng thương mại và các hoạt động cơ bản
Ngân hàng thương mại (NHTM) là tổ chức tài chính hoạt động chủ yếu trên thị trường tài chính, với mục đích cung cấp dịch vụ tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp Định nghĩa về NHTM thường dựa vào các tính chất và mục đích hoạt động của nó, cũng như đối tượng mà ngân hàng phục vụ.
Theo đó, Luật các tổ chức tín dụng 2010 đã định nghĩa:
Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện các hoạt động ngân hàng, bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân.
Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện toàn bộ các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại (NHTM) được phân biệt với các tổ chức trung gian tài chính khác bởi vì NHTM chủ yếu hoạt động kinh doanh tiền gửi, đặc biệt là tiền gửi không kỳ hạn Hoạt động này tạo điều kiện cho NHTM gia tăng bội số tiền gửi của khách hàng trong hệ thống ngân hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là sản phẩm độc đáo của nền sản xuất hàng hoá và đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế của mọi quốc gia Dù các hệ thống tài chính ở mỗi nước có trình độ phát triển khác nhau, NHTM vẫn giữ vị trí thống trị trong số các trung gian tài chính Một hệ thống tài chính ngân hàng vững mạnh là yếu tố then chốt giúp nền kinh tế cất cánh và phát triển với tốc độ cao.
Chức năng trung gian tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) là một trong những chức năng quan trọng nhất, đóng vai trò cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu vay vốn NHTM hoạt động như người đi vay và người cho vay, thu lợi từ chênh lệch lãi suất giữa tiền gửi và tiền vay, tạo lợi ích cho cả người gửi tiền và người vay Nếu không có vai trò trung gian này, những người có tiền nhàn rỗi sẽ gặp khó khăn trong việc tìm kiếm người cần vay hoặc xác định cách đầu tư hợp lý.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian thanh toán, thực hiện các giao dịch cho doanh nghiệp và cá nhân bằng cách trích tiền từ tài khoản của khách hàng để thanh toán hàng hóa, dịch vụ NHTM cung cấp nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, thẻ rút tiền và thẻ tín dụng, giúp khách hàng lựa chọn phương thức phù hợp với nhu cầu Điều này cho phép các chủ thể kinh tế không cần mang tiền mặt, tiết kiệm chi phí và thời gian, đồng thời đảm bảo an toàn trong thanh toán Chức năng này không chỉ thúc đẩy lưu thông hàng hóa mà còn tăng tốc độ thanh toán và lưu chuyển vốn, góp phần vào sự phát triển kinh tế.
Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại (NHTM) là một yếu tố quan trọng, phản ánh bản chất của các NHTM trong việc tìm kiếm lợi nhuận để tồn tại và phát triển NHTM thực hiện chức năng này thông qua hai chức năng chính: tín dụng và thanh toán Bằng cách sử dụng vốn huy động để cho vay, NHTM không chỉ cung cấp nguồn tài chính cho khách hàng mà còn làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế Số tiền cho vay được khách hàng sử dụng để mua sắm và thanh toán dịch vụ, trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi vẫn được coi là một phần của tiền giao dịch Nhờ đó, hệ thống NHTM đáp ứng nhu cầu thanh toán và chi trả của xã hội, góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối tiết kiệm và đầu tư Bằng cách thực hiện chức năng trung gian tài chính, NHTM thu hút nguồn tiết kiệm từ cá nhân và tổ chức, từ đó cung cấp vốn cần thiết cho doanh nghiệp nhằm mở rộng năng lực hoạt động.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung các khoản tiền gửi nhỏ và ngắn hạn, biến chúng thành những khoản tín dụng lớn với thời hạn dài hơn Điều này không chỉ hỗ trợ đầu tư vào các ngành đang phát triển mà còn góp phần vào việc bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận trong nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thiết lập hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt cho cá nhân và doanh nghiệp, giúp giảm chi phí và thời gian cho khách hàng Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt bao gồm thẻ tín dụng, séc bảo chi, nhờ thu và nhiều phương thức khác Nhờ đó, tốc độ lưu thông tiền tệ được cải thiện, góp phần vào sự liên tục trong quá trình sản xuất và kinh doanh.
NHTM ngày càng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa, đồng thời tăng tốc độ luân chuyển vốn Trong hơn 30 năm đổi mới, hệ thống NHTM Việt Nam đã giúp kiềm chế lạm phát, duy trì ổn định giá trị đồng tiền và tỷ giá, góp phần thúc đẩy đầu tư và phát triển sản xuất kinh doanh, chuyển đổi cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa và hiện đại hóa.
1.1.1.2 Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại
Huy động vốn là hoạt động quan trọng đầu tiên của ngân hàng thương mại (NHTM), giúp tạo ra nguồn vốn cho các hoạt động kinh doanh Hoạt động nhận tiền gửi không chỉ tạo điều kiện cho các hoạt động khác mà còn theo suốt quá trình phát triển của NHTM Khi nền kinh tế phát triển, số tiền nhàn rỗi ngày càng tăng lên, phong phú hơn Thông qua việc nhận tiền gửi, NHTM có khả năng tập hợp vốn tạm thời từ các chủ sở hữu để tài trợ cho nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính, huy động vốn từ nhiều nguồn như tiền gửi của khách hàng, vay từ ngân hàng và tổ chức tín dụng khác, cùng với việc phát hành giấy tờ có giá Việc huy động vốn càng nhiều giúp gia tăng khả năng cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả và kiểm soát đồng tiền Tại Việt Nam, hoạt động huy động vốn qua ngân hàng là cần thiết để đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa, đồng thời là trách nhiệm quan trọng của hệ thống NHTM trong giai đoạn hiện nay.
Sử dụng vốn là hoạt động mà ngân hàng thương mại (NHTM) huy động nguồn vốn để cung cấp cho các đối tượng có nhu cầu đầu tư sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng cá nhân, với những điều kiện đã được thỏa thuận giữa hai bên Để tạo ra lợi nhuận từ nguồn vốn đã huy động, NHTM cần tiến hành “tài trợ” cho nền kinh tế, bao gồm nhiều hoạt động khác nhau.
Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại
Các nhà kinh tế đã đƣa ra khái niệm về vốn của NHTM nhƣ sau:
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là các giá trị tiền tệ mà ngân hàng tự tạo lập hoặc huy động, được sử dụng cho các hoạt động cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ kinh doanh khác.
Nguồn vốn của ngân hàng là phần thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi, được chủ sở hữu gửi vào ngân hàng để thực hiện các mục đích khác Qua đó, họ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng, và ngân hàng sẽ trả lại cho họ một khoản lãi Ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện vai trò tập trung và phân phối lại vốn, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ và kích thích sự phát triển của các hoạt động kinh tế Chính những hoạt động này quyết định sự tồn tại và phát triển của NHTM Vốn chi phối toàn bộ hoạt động và quyết định việc thực hiện các chức năng của ngân hàng thương mại.
Vai trò của nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại
Nguồn vốn đóng vai trò thiết yếu trong việc tổ chức hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) Giống như bất kỳ doanh nghiệp nào, NHTM cần có vốn để thực hiện các giao dịch và phát triển hoạt động kinh doanh Nguồn vốn không chỉ là tài sản mà còn là nguồn lực quan trọng quyết định sự thành công của các hoạt động kinh doanh.
Vốn là yếu tố thiết yếu cho ngân hàng (NH) để có giấy phép hoạt động và huy động tiền gửi Một ngân hàng thương mại (NHTM) mới cần vốn ban đầu để đầu tư vào đất đai, xây dựng cơ sở hạ tầng, trang bị thiết bị làm việc và tuyển dụng nhân viên Thiếu vốn, ngân hàng không thể thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh Do đó, bên cạnh vốn tự có, các ngân hàng cần chú trọng vào việc tăng trưởng vốn liên tục trong suốt quá trình hoạt động.
Nguồn vốn là yếu tố quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng Vốn của ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng hoặc thu hẹp khối lượng tín dụng, cũng như khả năng chi trả và thực hiện các giao dịch khác.
Các ngân hàng thương mại nhỏ thường có danh mục đầu tư và cho vay ít đa dạng hơn so với các ngân hàng lớn, dẫn đến quy mô cho vay cũng hạn chế Nguồn vốn của các ngân hàng nhỏ không nhạy bén với biến động lãi suất, ảnh hưởng đến khả năng thu hút đầu tư từ dân cư và các thành phần kinh tế Tuy nhiên, nếu ngân hàng có nguồn vốn dồi dào, họ sẽ có khả năng mở rộng cho vay và đáp ứng nhu cầu tín dụng, từ đó phát triển thị trường tín dụng và các dịch vụ ngân hàng khác.
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quyết định trong năng lực tài chính, ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn và cho vay Nguồn vốn không chỉ tạo niềm tin cho công chúng mà còn đảm bảo sức mạnh tài chính của ngân hàng đối với người gửi tiền Một ngân hàng với tiềm lực tài chính mạnh, thể hiện qua quy mô vốn lớn, có khả năng đáp ứng nhu cầu tín dụng ngay cả trong thời kỳ kinh tế khó khăn Ngược lại, nguồn vốn thấp làm giảm sức mạnh tài chính và khả năng chống đỡ rủi ro Hơn nữa, vốn là yếu tố cần thiết cho sự phát triển dịch vụ mới, mở rộng cơ sở hạ tầng và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Do đó, ngân hàng cần chú trọng củng cố và nâng cao vốn để tăng cường tiềm lực tài chính và khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Nguồn vốn là yếu tố then chốt giúp ngân hàng (NH) nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường Để tồn tại và mở rộng quy mô, NH cần thể hiện uy tín qua khả năng thanh toán kịp thời và cung cấp dịch vụ khách hàng chất lượng, điều này đòi hỏi một lượng vốn dồi dào và linh hoạt Vốn lớn giúp NH có khả năng tài chính để kinh doanh đa dạng, không chỉ cho vay mà còn phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ mới, tiện ích cho khách hàng Sự đa dạng trong hình thức kinh doanh không chỉ phân tán rủi ro mà còn tạo ra nguồn vốn và nâng cao sức cạnh tranh của NH trên thị trường.
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại
1.1.4.1 Khái niệm huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Vị trí của nghiệp vụ này rất quan trọng, vì nó tạo ra phần lớn vốn cho ngân hàng kinh doanh, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn, thường từ 75-90%.
Huy động vốn là quá trình tiếp nhận nguồn vốn tạm thời từ các tổ chức và cá nhân qua nhiều hình thức khác nhau, nhằm tạo ra nguồn vốn hoạt động cho ngân hàng.
“Hoạt động huy động vốn của các NHTM là hoạt động trong đó các
NH đang nỗ lực tìm kiếm nguồn vốn từ các đối tác khác để đảm bảo hoạt động hiệu quả và bình thường, đồng thời tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành.
1.1.4.2 Các hình thức huy động vốn
Tùy theo tiêu chí, mục đích huy động vốn mà có nhiều hình thức huy động vốn khác nhau a, Phân loại theo hình thức huy động
Huy động vốn từ tiền gửi
- Huy động vốn từ tiền gửi của các tổ chức kinh tế
Tiền gửi không kỳ hạn cho phép người gửi rút tiền bất cứ lúc nào, với ngân hàng có nghĩa vụ đáp ứng nhu cầu này Mặc dù lãi suất của loại tiền gửi này thường rất thấp, thậm chí có những khoản không được trả lãi, nhưng nguồn vốn này giúp ngân hàng giảm chi phí huy động vốn và nâng cao khả năng cạnh tranh trong đầu tư và cho vay.
Tiền gửi có kỳ hạn là loại hình gửi tiền với thời gian rút tiền đã được thỏa thuận, thường chỉ cho phép rút tiền theo thời gian đó Tuy nhiên, để thu hút khách hàng, các ngân hàng thương mại (NHTM) thường cho phép rút tiền trước hạn nhưng không được hưởng lãi hoặc chỉ nhận lãi suất không kỳ hạn Loại tiền gửi này cung cấp nguồn vốn ổn định cho ngân hàng, giúp họ chủ động trong kinh doanh Để khuyến khích khách hàng gửi tiền, các NHTM thường đưa ra nhiều kỳ hạn khác nhau như 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, với lãi suất tăng dần theo thời gian gửi.
Huy động tiền gửi từ dân cư là việc thu thập nguồn vốn từ tiền gửi của người dân tại ngân hàng Tiền gửi của dân cư bao gồm các khoản tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, tạo thành một phần quan trọng trong thu nhập tài chính của ngân hàng.
+ Tiền gửi tiết kiệm: Đây là hình thức huy động vốn truyền thống của
Ngân hàng cung cấp hình thức huy động vốn thông qua sổ tiết kiệm, được xem như giấy chứng nhận cho số tiền gửi vào quỹ tiết kiệm Sổ tiết kiệm không chỉ là công cụ lưu giữ tiền mà còn có thể được sử dụng làm tài sản cầm cố hoặc chiết khấu để vay vốn Tiền gửi tiết kiệm bao gồm hai loại chính: tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với nhiều lựa chọn thời gian khác nhau.
Tiền gửi thanh toán là nhu cầu thiết yếu của cá nhân trong xã hội, được pháp luật cho phép thực hiện qua ngân hàng (NH) Khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán để đáp ứng nhu cầu thanh toán và sử dụng các dịch vụ tiện ích khác của NH Để khai thác nguồn vốn này, các NH chú trọng đa dạng hóa hình thức huy động vốn, bao gồm huy động bằng vàng, tiền gửi có bảo đảm bằng vàng, tiết kiệm xây dựng nhà ở, và tiết kiệm gửi một nơi nhưng lĩnh nhiều nơi với lãi suất hợp lý.
Tiền gửi khác bao gồm các khoản tiền gửi từ các tổ chức đoàn thể xã hội, tổ chức tín dụng khác và kho bạc nhà nước.
Huy động vốn thông qua phát hành GTCG là một phương thức hiệu quả cho các ngân hàng thương mại (NHTM) để tăng cường nguồn lực tài chính Khi nhận thấy cơ hội kinh doanh có lợi nhuận cao, ngân hàng cần chủ động huy động vốn, xác định quy mô và loại tiền cần thiết, cùng với mức chi phí hợp lý để đảm bảo thành công trong việc tạo vốn Các hình thức huy động vốn trên thị trường GTCG bao gồm phát hành kỳ phiếu và trái phiếu.
Huy động vốn từ nguồn vốn vay
Các ngân hàng thương mại (NHTM) có thể thu hút vốn thông qua việc vay từ các tổ chức tín dụng Đối với những ngân hàng ở các nước phát triển với mối quan hệ rộng rãi, nguồn vốn này trở thành một nguồn vay thường xuyên và quan trọng Trong những năm gần đây, việc vay mượn này đã trở thành một yếu tố thiết yếu đối với các ngân hàng Ngoài ra, trong hoạt động quan hệ quốc tế, việc vay từ các tổ chức tín dụng quốc tế cũng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho ngân hàng.
Các nguồn vốn quốc tế đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế Tuy nhiên, các ngân hàng thương mại (NHTM) ở các quốc gia đang phát triển thường gặp khó khăn trong việc thiết lập quan hệ quốc tế, dẫn đến việc thu hút nguồn vốn này gặp nhiều hạn chế Do đó, họ thường phải huy động vốn thông qua các chương trình dự án quốc tế.
Ngân hàng trung ương (NHTW) cung cấp tín dụng cho các ngân hàng thương mại (NHTM) qua nhiều hình thức như cho vay, mua bán, chiết khấu và tái chiết khấu các giấy tờ có giá Nguồn vốn này đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo khả năng thanh toán của NHTM.
Nguồn vốn điều hòa trong hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) rất quan trọng, đặc biệt khi các chi nhánh nằm ở những địa bàn khác nhau thường gặp tình trạng thừa hoặc thiếu vốn Sự khác biệt về điều kiện kinh tế xã hội tại mỗi khu vực là nguyên nhân dẫn đến tình trạng này Để khắc phục, các NHTM và Sở tài chính thực hiện điều hòa nguồn vốn, giúp tối ưu hóa việc sử dụng vốn trong toàn hệ thống.
NH có thể mở rộng được hoạt động trên thị trường và làm tăng lợi nhuận của NH
Để tăng cường huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế, ngân hàng thương mại đã áp dụng nhiều hình thức dịch vụ xã hội như bảo lãnh, đại lý phát hành chứng khoán, trung gian thanh toán và hợp đồng tài trợ Khi nền kinh tế phát triển, các dịch vụ này cung cấp nguồn huy động lớn cho ngân hàng, giúp họ kinh doanh an toàn và hiệu quả hơn.
HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm hiệu quả huy động vốn
Con người luôn quan tâm đến hiệu quả trong mọi hoạt động, mong muốn đạt được kết quả lớn nhất với chi phí thấp nhất Hiệu quả được hiểu là sự so sánh giữa chi phí đầu vào và đầu ra Trong bối cảnh ngân hàng thương mại (NHTM), hiệu quả huy động vốn là kết quả thực tế từ hoạt động huy động vốn của ngân hàng Để đạt lợi nhuận cao, các ngân hàng cần đảm bảo hoạt động của mình hiệu quả Hiệu quả trong huy động vốn không chỉ góp phần quan trọng vào hoạt động của ngân hàng mà còn tạo ra lợi nhuận, ổn định nguồn vốn, thúc đẩy tăng trưởng và giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh ngân hàng.
Phân tích hiệu quả huy động vốn là quá trình thu thập dữ liệu, thực hiện các phép tính và so sánh các chỉ số kết quả để đánh giá mức độ hiệu quả trong hoạt động huy động vốn Qua đó, chúng ta có thể xác định liệu hiệu quả huy động vốn là cao hay thấp, cũng như nhận diện những yếu tố tác động đến kết quả này.
Phân tích giúp chúng ta nhận diện các nguyên nhân và nhân tố ảnh hưởng đến quản lý, từ đó đề xuất giải pháp cụ thể cho công tác tổ chức Điều này trở thành công cụ quan trọng trong việc cải tiến cơ chế quản lý và phương thức điều hành lãi suất trong hoạt động huy động vốn.
Phân tích hiệu quả huy động vốn giúp ngân hàng đánh giá chính xác khả năng và hạn chế của mình trong việc thu hút nguồn vốn Dựa trên những phân tích này, các ngân hàng có thể xác định mục tiêu và chiến lược kinh doanh một cách hiệu quả hơn.
Phân tích hiệu quả huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong quản trị ngân hàng, giúp đưa ra các quyết định chính xác trong quản lý và điều hành hoạt động kinh doanh.
Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
Để đánh giá chính xác và toàn diện hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, cần thiết phải xác định các tiêu chí đánh giá phù hợp.
1.2.2.1 Quy mô nguồn vốn và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Khi đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), yếu tố quan trọng đầu tiên cần xem xét là quy mô vốn mà ngân hàng có thể huy động Ngoài việc xem xét tổng quy mô vốn của ngân hàng, việc phân tích chi tiết từng loại vốn, bao gồm vốn chủ sở hữu (VCSH) và vốn nợ, cũng là điều cần thiết.
Các khoản mục đƣợc tính đến khi xác định quy mô VCSH bao gồm:
- Vốn cổ phần (vốn đƣợc cấp, vốn góp)
- Các quỹ: quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng rủi ro, các quỹ khác
- Tỷ lệ nhất định cổ phần ƣu đãi có thời hạn và giấy nợ có khả năng chuyển đổi thành cổ phiếu;
Quy mô vốn chủ sở hữu (VCSH) là tiêu chí quan trọng để phân loại ngân hàng thương mại thành lớn, trung bình hoặc nhỏ Nó cho phép so sánh giữa các ngân hàng khác nhau cũng như đánh giá sự thay đổi của một ngân hàng qua các thời kỳ khác nhau.
Vốn nợ của ngân hàng thương mại (NHTM) thường bao gồm tiền gửi, tiền vay và các nguồn vốn nợ khác Các nguồn vốn nợ khác này bao gồm vốn nhận ủy thác, tiền trong thanh toán, cùng với các khoản phải trả và phải nộp.
Các khoản tiền gửi bao gồm:
- Tiền gửi thanh toán của DN;
- Tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức;
- Tiền gửi tiết kiệm của dân cƣ (không kỳ hạn và có kỳ hạn);
- Tiền gửi của các Tổ chức tín dụng; Để xác định quy mô tiền vay, các khoản mục đƣợc sử dụng gồm:
- Công cụ nợ: kỳ phiếu, các giấy tờ có giá ngắn hạn khác, giấy tờ có giá dài hạn;
- Các khoản vay NHTW và vay các Tổ chức tín dụng;
Quy mô vốn là chỉ số tuyệt đối, nhưng khi chỉ sử dụng một mình, nó không thể hiện đầy đủ khả năng huy động vốn của ngân hàng Dựa vào quy mô vốn, nhiều chỉ số tương đối được xác định, giúp phản ánh rõ hơn khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại Trong khi quy mô vốn cho thấy lượng vốn mà ngân hàng đã huy động, tốc độ tăng trưởng lại cho biết sự biến động của vốn qua các thời điểm, từ đó cho thấy mức độ tăng hoặc giảm vốn là nhiều hay ít.
Tốc độ tăng trưởng vốn năm i =
Quy mô vốn năm i Quy mô vốn năm i - 1
Tốc độ tăng trưởng > 100: vốn của NH tăng
Tốc độ tăng trưởng < 100: quy mô vốn của NH giảm
Vốn của ngân hàng gia tăng ổn định qua các năm, cho thấy sự tăng trưởng bền vững Điều này không chỉ giúp ngân hàng dự đoán chính xác lượng vốn huy động, mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc điều hòa giữa huy động vốn và mở rộng tín dụng Hơn nữa, sự tăng trưởng này còn góp phần nâng cao hình ảnh tích cực của ngân hàng trong mắt công chúng.
Tốc độ tăng trưởng vốn có thể được tính cho tổng vốn hoặc từng loại vốn cụ thể Sự biến động của từng loại vốn có thể trái chiều và không giống với biến động của tổng vốn Chỉ tiêu này kết hợp với tỷ trọng vốn giúp đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại một cách sâu sắc và toàn diện hơn.
1.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động
Cơ cấu vốn là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Tỷ trọng của từng loại vốn trong tổng vốn của ngân hàng phản ánh cấu trúc này Quy mô của từng loại vốn được sử dụng để tính toán tỷ trọng của nó trong tổng vốn huy động, từ đó giúp hiểu rõ hơn về khả năng tài chính của NHTM.
Tỷ trọng của loại vốn i =
Quy mô của loại vốn i Tổng vốn huy động
Tính toán tỷ trọng vốn nợ là một quá trình phức tạp, có thể thực hiện dựa trên nhiều tiêu chí phân loại khác nhau như đối tượng huy động, kỳ hạn, tính chất và loại tiền Mỗi khía cạnh này giúp phân tích và đánh giá khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại một cách đầy đủ và chính xác hơn.
Tỷ trọng vốn cao cho thấy ưu thế của ngân hàng trong việc huy động nguồn vốn đó, đồng thời phản ánh sự chú trọng của ngân hàng vào các hình thức huy động cụ thể Qua đó, chính sách huy động vốn của ngân hàng được thể hiện rõ ràng, giúp đánh giá khả năng đạt được mục tiêu khi có sự thay đổi trong cơ cấu vốn.
Việc đánh giá cơ cấu vốn của một ngân hàng, bao gồm cả vốn chủ sở hữu và vốn nợ, là một nhiệm vụ phức tạp Để có được sự nhận xét chính xác, cần dựa vào các số liệu hiện có và xem xét các đặc điểm cũng như môi trường kinh doanh cụ thể của ngân hàng Mỗi ngân hàng có một cơ cấu vốn riêng biệt, phụ thuộc vào điều kiện hoạt động của mình.
Sự áp đặt cơ cấu vốn giống các Ngân hàng khác có thể gây bất lợi hoặc không phát huy đƣợc thế mạnh của bản thân Ngân hàng
1.2.2.3.Chi phí huy động vốn
Ngân hàng (NH) là doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, nhưng nguồn vốn chủ sở hữu thường không đủ để đáp ứng nhu cầu sử dụng Do đó, ngân hàng phải huy động vốn với một chi phí nhất định Chi phí huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng, vì vậy khi đánh giá hiệu quả huy động vốn, cần xem xét đến chi phí này.
Chi phí huy động vốn = Lãi trả cho nguồn huy động + Chi phí huy động khác
Trong đó, lãi trả cho nguồn huy động là thành phần quan trọng ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả huy động:
Lãi trả nguồn huy động = Quy mô huy động * Lãi suất huy động
Chi phí huy động trong hệ thống vốn ngày càng đa dạng và gia tăng do sự cạnh tranh phi lãi suất giữa các ngân hàng Những chi phí này bao gồm các khoản trả trực tiếp cho người gửi tiền như quà tặng và chương trình quay số trúng thưởng, cũng như các chi phí nhằm nâng cao tiện ích cho người gửi tiền như mở chi nhánh và trang bị máy móc hỗ trợ Ngoài ra, còn có chi phí lương cho cán bộ phòng nguồn vốn và chi phí bảo hiểm tiền gửi Một số chi phí khác được tính vào chi phí quản lý, làm cho việc phân bổ cho hoạt động huy động vốn trở nên khó khăn.
Xác định chi phí huy động vốn là một nhiệm vụ phức tạp và quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại Do đó, huy động vốn được đánh giá là hiệu quả khi xét về mặt chi phí.
Ngân hàng có khả năng huy động vốn với chi phí thấp, đồng thời đảm bảo sự phù hợp giữa việc huy động và sử dụng vốn.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả huy động vốn
1.2.3.1 Các nhân tố chủ quan
Quan điểm của lãnh đạo Ngân hàng về huy động vốn
Vai trò và tầm quan trọng của các nhà lãnh đạo trong ngân hàng là điều không thể phủ nhận Họ chịu trách nhiệm xây dựng chính sách cho từng hoạt động của ngân hàng, và các chính sách này được triển khai qua những biện pháp và nghiệp vụ cụ thể.
Huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong chính sách của các nhà lãnh đạo ngân hàng, với sự khác biệt về quan điểm và hình thức huy động Một số ngân hàng có thể ưu tiên huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, trong khi những ngân hàng khác lại tập trung vào tiền gửi từ doanh nghiệp và tổ chức Sự ưu tiên này không chỉ khác nhau giữa các ngân hàng mà còn thay đổi theo từng điều kiện cụ thể của mỗi ngân hàng.
Sự quan trọng của hoạt động huy động vốn mà nhà lãnh đạo đề cao ảnh hưởng trực tiếp đến sự chú trọng của họ trong việc triển khai hiệu quả các phương thức huy động vốn.
Uy tín của ngân hàng
Trong nền kinh tế thị trường, uy tín của các ngân hàng thương mại (NHTM) là yếu tố sống còn để tồn tại và phát triển Uy tín không chỉ thể hiện khả năng thanh toán cho khách hàng mà còn phản ánh chất lượng hoạt động hiệu quả của ngân hàng Do đó, các NHTM cần không ngừng nâng cao uy tín để mở rộng hoạt động kinh doanh và thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư Ngân hàng có bề dày lịch sử hoạt động thường được khách hàng ưu tiên lựa chọn hơn so với các ngân hàng mới thành lập, vì khách hàng tin tưởng vào kinh nghiệm và khả năng thanh toán của những ngân hàng lâu năm Đội ngũ nhân viên, đặc biệt là giao dịch viên, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ấn tượng và sự tin tưởng cho khách hàng, nhất là trong mô hình giao dịch “một cửa” Thái độ thân thiện và phong cách chuyên nghiệp của họ không chỉ giúp khách hàng cảm thấy thoải mái mà còn góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, điều này trở thành yếu tố quyết định cho sự thành công của ngân hàng trong môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt.
Tiền gửi và vốn từ phát hành công cụ nợ là phần quan trọng nhất trong vốn của Ngân hàng Khách hàng chỉ gửi tiền vào những nơi họ tin tưởng và cảm thấy được coi trọng Khi khách hàng hài lòng với dịch vụ, họ có khả năng mở rộng giao dịch với Ngân hàng, bao gồm việc gửi tiền, mua kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, vay vốn và thực hiện thanh toán.
Cơ sở vật chất của Ngân hàng
Khách hàng gửi tiền hoặc mua công cụ nợ từ Ngân hàng dựa vào sự tín nhiệm vào cam kết hoàn trả đúng hạn Do đó, hình ảnh của Ngân hàng trong mắt công chúng trở nên vô cùng quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động vốn Những Ngân hàng uy tín và có hình ảnh tích cực sẽ dễ dàng mở rộng nguồn vốn hơn Một yếu tố then chốt trong việc xây dựng hình ảnh Ngân hàng là cơ sở vật chất của họ.
Ngân hàng thương mại (NHTM) không cung cấp sản phẩm hữu hình cho khách hàng, dẫn đến tâm lý bất an Để giảm thiểu bất lợi này, NHTM cần củng cố các yếu tố vật chất tác động đến giác quan của khách hàng, như cơ sở hạ tầng, trang thiết bị hiện đại và đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp Sự bề thế của trụ sở và không khí làm việc chuyên nghiệp sẽ tạo niềm tin cho khách hàng, từ đó giúp ngân hàng duy trì và thu hút khách hàng, khuyến khích họ tham gia vào các hoạt động huy động vốn.
Cơ sở vật chất và mạng lưới chi nhánh của ngân hàng ảnh hưởng lớn đến khả năng tiếp cận khách hàng và thu hút vốn Các ngân hàng nỗ lực tiếp cận gần gũi với người dân, nhưng việc tiếp cận đối tượng này thường gặp khó khăn hơn so với doanh nghiệp Người dân có thể e ngại khi giao dịch với ngân hàng, đặc biệt ở những nơi có hệ thống tài chính chưa phát triển, khiến cho việc thâm nhập của ngân hàng vào đời sống kinh tế của họ trở nên phức tạp hơn.
Các hình thức huy động vốn và sự tích hợp các tiện ích
Khách hàng của Ngân hàng rất đa dạng, đến từ nhiều tầng lớp và ngành nghề khác nhau, với những yêu cầu riêng biệt đối với dịch vụ Để thu hút vốn, Ngân hàng cần hiểu và đáp ứng nhu cầu cũng như mong muốn của khách hàng một cách hiệu quả.
Người gửi tiền tiết kiệm thường hướng tới mục tiêu bảo toàn và sinh lời cho khoản tiền của mình, nhưng số tiền và thời gian gửi khác nhau giữa các khách hàng Khách hàng gửi số tiền lớn mong muốn lãi suất cao hơn, trong khi khách hàng thường xuyên giao dịch với ngân hàng hy vọng nhận được ưu đãi tốt hơn Doanh nghiệp gửi tiền lại chú trọng đến các tiện ích thanh toán Việc đa dạng hóa hình thức huy động giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu khách hàng và gia tăng lợi ích cho họ Khách hàng gửi tiền có thể trở thành người vay và được ngân hàng thực hiện thanh toán hộ, giúp ngân hàng huy động vốn nhàn rỗi và tạo thu nhập từ cho vay Sự kết hợp dịch vụ mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu thay đổi Khi ngân hàng thỏa mãn nhu cầu của khách hàng, họ sẽ giao dịch chủ động hơn, và các tiện ích từ hình thức huy động vốn là yếu tố hấp dẫn để ngân hàng duy trì và mở rộng hệ thống khách hàng, từ đó tăng cường huy động vốn từ dân cư và tổ chức.
1.2.3.2 Các nhân tố khách quan
Môi trường kinh tế - xã hội
Ngân hàng Thương mại (NHTM) hoạt động như một chủ thể trong nền kinh tế và chịu tác động từ các yếu tố môi trường xung quanh Sự huy động vốn của NHTM bị ảnh hưởng đáng kể bởi những biến động trong môi trường kinh tế.
Tốc độ phát triển của nền kinh tế là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động của cá nhân và tổ chức Kinh tế tăng trưởng cao và ổn định trong thời gian dài giúp nâng cao đời sống người dân, tạo điều kiện cho họ có thu nhập cao và khả năng tích lũy nhiều hơn Mặc dù tỷ lệ chi tiêu trên tổng thu nhập có thể tăng, nhưng số tuyệt đối dành cho tiết kiệm vẫn gia tăng, từ đó giúp các ngân hàng thương mại huy động vốn hiệu quả hơn Ngược lại, khi nền kinh tế trì trệ, đời sống người dân gặp khó khăn, dẫn đến việc lượng vốn huy động của ngân hàng cũng bị suy giảm.
Sự phát triển kinh tế tác động mạnh mẽ đến khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của cá nhân và doanh nghiệp gia tăng đáng kể, không chỉ phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh mà còn đáp ứng nhu cầu sinh hoạt hàng ngày của người dân.
Tình hình lạm phát là một yếu tố quan trọng trong môi trường vĩ mô ảnh hưởng đến việc huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Ngân hàng trung ương sử dụng lãi suất như một công cụ để kiểm soát lạm phát, trong khi NHTM cần đảm bảo lãi suất thực dương để giữ chân dòng vốn trong hệ thống ngân hàng Khi tỷ lệ lạm phát vượt quá lãi suất tiền gửi tiết kiệm, người dân có xu hướng rút tiền vì lo ngại mất giá, điều này đặt ra thách thức lớn cho NHTM trong việc đối phó với lạm phát.
Chính phủ và NHTW thực thi các chính sách vĩ mô trong khi NHTM tính toán và điều chỉnh lãi suất cho phù hợp
Tiền gửi, đặc biệt là tiền gửi của dân cư, đóng vai trò quan trọng trong tổng vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) Yếu tố tâm lý của dân cư là một nhân tố khách quan ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoàn thiện chiến lược sản phẩm là việc cần thiết để xem xét lại kế hoạch kinh doanh, phân tích điểm mạnh và yếu, tập trung vào các sản phẩm dịch vụ chính hiệu quả và nghiên cứu ứng dụng để mở rộng sản phẩm mới Để tăng cường nguồn vốn, cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, đặc biệt chú ý đến nguồn vốn trung, dài hạn và ngoại tệ Nghiên cứu các sản phẩm mới như chứng chỉ tiền gửi, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm trả góp và trái phiếu ngân hàng bằng VNĐ và ngoại tệ với kỳ hạn dài nhằm tăng cường nguồn vốn chung Thực hiện các khâu thanh toán từ ngoại tệ đến nội tệ và đa dạng hóa các thể thức thanh toán sẽ giúp thu hút khách hàng truyền thống có nguồn vốn lớn, đồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng mới để huy động vốn nhàn rỗi từ các tổ chức Khuyến khích các doanh nghiệp điện, nước, điện thoại và điểm bán xăng dầu mở tài khoản và chuyển tiền cũng là một hướng đi hiệu quả.
Nâng cao mức vốn tự có hợp lý giúp tăng cường khả năng huy động vốn, đặc biệt là trong việc phát triển nguồn vốn trung và dài hạn Việc ổn định nguồn vốn trung và dài hạn sẽ giảm áp lực sử dụng nguồn vốn ngắn hạn.
Để phát huy hiệu quả của các công cụ lãi suất, cần thường xuyên theo dõi diễn biến lãi suất trên thị trường nhằm đưa ra giải pháp linh hoạt và phù hợp Mức lãi suất tiết kiệm và lãi suất từ các đợt phát hành kỳ phiếu, trái phiếu nên được điều chỉnh theo những biến động của thị trường Đồng thời, áp dụng mức lãi suất linh hoạt cho từng khu vực, dù là cạnh tranh hay không cạnh tranh, là điều cần thiết để tối ưu hóa lợi ích.
Các tổ chức tài chính như quỹ hỗ trợ phát triển, bảo hiểm xã hội và các loại bảo hiểm khác rất quan tâm đến lãi suất để đáp ứng nhanh chóng nhu cầu thanh toán và giải phóng vốn Đối với các doanh nghiệp như tổng công ty và công ty, họ là những khách hàng vừa có quan hệ tiền gửi vừa có nhu cầu vay ngân hàng, cần lãi suất ưu đãi và lãi suất vay hợp lý Việc cân đối tỷ trọng giữa tiền vay và tiền gửi là cần thiết để bù đắp chi phí và đảm bảo có lãi, đồng thời cũng cần chú trọng đến lãi suất huy động vốn.
Chiến lược khách hàng tập trung vào việc thu hút những đối tượng có nguồn tiền nhàn rỗi lớn và ổn định thông qua nhiều hình thức đa dạng, như giao dịch tận nhà cho khách hàng lớn ở xa và tổ chức chương trình lấy ý kiến để cải thiện dịch vụ Ngân hàng nắm bắt chu kỳ gửi và rút vốn tại các chi nhánh để có chiến lược huy động vốn hiệu quả, đồng thời thường xuyên đổi mới phong cách giao dịch và mở rộng mạng lưới để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Việc phân loại khách hàng theo vùng miền và phong tục tập quán cũng giúp xây dựng quyết sách huy động vốn phù hợp Ngân hàng chú trọng chăm sóc khách hàng để tăng cường nguồn tiền gửi, đồng thời khai thác nguồn tiền từ các dự án xuất nhập khẩu, dự án ADB và dự án giải tỏa của chính phủ để gia tăng nguồn vốn không kỳ hạn với lãi suất thấp.
Hiện đại hoá và đa dạng hoá nghiệp vụ là cần thiết để duy trì và mở rộng mối quan hệ với khách hàng truyền thống trên các thị trường kinh doanh Việc áp dụng công nghệ hiện đại trong kế toán và thanh toán, như máy tính, máy ATM, và máy soi tiền, sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng, từ đó tăng cường uy tín và khả năng huy động vốn Bên cạnh đó, đổi mới phong cách làm việc và thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng là rất quan trọng, cần khuyến khích họ bằng lợi ích vật chất và tinh thần, như động viên, thăm hỏi, và khen thưởng Đồng thời, phát động các phong trào thi đua gửi tiền tiết kiệm và giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng cán bộ là phương pháp hiệu quả để tạo ra nguồn vốn mới cho đầu tư.
Để nâng cao hiệu quả và hiệu lực công tác kiểm tra nội bộ tại ngân hàng thương mại (NHTM), cần tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát và kỷ luật trong điều hành Việc thiết lập cơ chế kiểm tra, kiểm toán nội bộ phù hợp và hoạt động hiệu quả là rất quan trọng Đồng thời, công tác đào tạo cần được ưu tiên hàng đầu, bao gồm đào tạo tin học cơ bản và ứng dụng để thực hiện tốt các chương trình, dự án của Ngân hàng Thế giới (WB) Ngoài ra, cần tích cực bồi dưỡng nguồn nhân lực và thay thế những cán bộ quản lý yếu kém nhằm nâng cao hiệu quả công việc.
Huy động vốn là hình thức tạo vốn quan trọng nhất, đóng vai trò thiết yếu trong hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) ở mọi thời kỳ Đây là cơ sở cho việc thực hiện các hoạt động sử dụng vốn và cung cấp dịch vụ trung gian khác Do đó, để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, cần tăng cường khai thác mọi nguồn vốn nhàn rỗi.
Chương 1 đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận liên quan đến vốn và hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM), nhấn mạnh vai trò và nội dung của vốn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, chương cũng đề cập đến các chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả huy động vốn, cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này Hơn nữa, chương đi sâu vào nghiên cứu nội dung, trình tự, tài liệu và phương pháp phân tích hiệu quả huy động vốn, đồng thời đề xuất các phương hướng và giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong các NHTM Những vấn đề lý luận này sẽ là cơ sở quan trọng cho các chương tiếp theo của luận văn.
CHƯ NG 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM-
CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH36
Những kết quả trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn- Chi nhánh huyện Nam Trực- Nam Định
Trong giai đoạn 2016-2020, Agribank đặt mục tiêu duy trì vị trí hàng đầu trong ngành ngân hàng Việt Nam với mô hình NHTM nhà nước, nền tảng công nghệ hiện đại và năng lực tài chính vững mạnh Đến cuối năm 2017, Agribank đã hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch, bao gồm huy động và sử dụng vốn hiệu quả, kiểm soát nợ xấu, và phát triển dịch vụ ngân hàng Sản phẩm dịch vụ được cải tiến và mở rộng đến khu vực nông thôn, góp phần quan trọng vào doanh thu và cơ cấu tài chính của ngân hàng Hệ thống công nghệ thông tin được nâng cấp, đảm bảo hoạt động ổn định và an toàn Công tác quản lý, kiểm tra và giám sát được thực hiện nghiêm túc, giúp duy trì kỷ luật lao động và nâng cao đời sống người lao động Đặc biệt, uy tín và thương hiệu của Agribank ngày càng được khôi phục, nhận được sự tín nhiệm từ đối tác trong nước và quốc tế.
Trên địa bàn huyện Nam Trực, bên cạnh Agribank chi nhánh huyện, còn có sự hiện diện của nhiều ngân hàng thương mại khác như Ngân hàng Chính sách xã hội, Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Đầu tư, Ngân hàng Bưu điện Liên Việt.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa Kỹ Thương, Quỹ tín dụng nhân dân và các tổ chức khác, Agribank chi nhánh huyện Nam Trực cần chú trọng nâng cao chất lượng hoạt động của mình Sự tồn tại của các hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh và thiếu minh bạch khiến việc thu hút khách hàng trở nên khó khăn hơn Để phát triển bền vững và chiếm lĩnh thị trường, Agribank phải thích ứng với cơ chế mới và cải thiện dịch vụ của mình.
Bảng 2.1: Bảng lãi suất tiết kiệm trả lãi cuối kỳ của một số ngân hàng trên địa bàn huyện Nam Trực(Cập nhật 31/12/2017) Đơn vị: %/năm
Kỳ hạn Vietinbank BIDV Techcombank LienViet
Agribank chi nhánh huyện Nam Trực, là ngân hàng thương mại quốc doanh duy nhất hoạt động lâu dài trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, đã khẳng định vị thế vượt trội trong kinh doanh tiền tệ và tín dụng Dựa trên sự chỉ đạo sát sao từ Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước, cùng với sự nắm bắt kịp thời diễn biến thị trường, Agribank Nam Trực đã định hướng đúng đắn và thực hiện các bước đi phù hợp, từ đó đạt được nhiều thành công đáng ghi nhận.
Tính đến ngày 31/12/2017, huyện có 7.605 khách hàng vay vốn, chiếm hơn 12% tổng số hộ dân, với tổng dƣ nợ lên tới 1.121 tỷ đồng, tương đương 70% tổng dƣ nợ tín dụng trong khu vực.
Tính đến ngày 31/12/2017, tổng nguồn vốn huy động nội tệ tại địa phương đạt 1.755 tỷ đồng, trong đó vốn huy động từ dân cư đạt 1.725 tỷ đồng với 31.690 khách hàng tham gia mở tài khoản tiết kiệm và gửi tiết kiệm, chiếm 51,6% số hộ dân và 80% tổng nguồn vốn huy động của các tổ chức khác Hiện nay, vẫn còn một số lượng lớn hộ dân chưa có quan hệ với ngân hàng.
Biểu đồ 2.1: Thị phần của Agribank huyện Nam Trực trên địa bàn
Agribank chi nhánh huyện Nam Trực hiện đang chiếm ưu thế lớn trên thị trường, nhưng trong thời gian tới, hoạt động kinh doanh sẽ gặp nhiều khó khăn do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thương mại Để duy trì và mở rộng thị phần, cần thiết phải triển khai các giải pháp tích cực và đồng bộ hơn nữa.
Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định thời gian qua
Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định từ năm 2016 cho đến
2017 có tốc độ tăng trưởng nguồn vốn rất cao so từ trước tới nay, đặc biệt là năm 2016, năm 2017 và rất ổn định
Xác định nguồn vốn là nhiệm vụ quan trọng, đặc biệt là trong việc thu hút tiền gửi từ dân cư và tiền gửi không kỳ hạn Chi nhánh đã chủ động cải tiến phong cách giao dịch và nâng cao chất lượng dịch vụ để chăm sóc tốt hơn cho khách hàng lớn, doanh nghiệp và các khách hàng tiềm năng.
Ngay từ đầu năm căn cứ vào mục tiêu định hướng cũng như chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2017 của Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định giao,
Thị phần cho vay của Agribank Chi nhánh tỉnh Nam Định được xác định dựa trên tình hình kinh tế và định hướng phát triển địa phương, đồng thời thực hiện các giải pháp chỉ đạo nhằm huy động vốn hiệu quả Ngân hàng đã linh hoạt điều chỉnh lãi suất huy động và chính sách khách hàng, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm để nâng cao khả năng cạnh tranh Kết quả huy động vốn từ các khu vực cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ, với Trung tâm huyện tăng 245 tỷ đồng, PGD Nam Hồng tăng 89 tỷ đồng, PGD Cầu Vòi tăng 59 tỷ đồng, trong khi PGD 3/2 tăng 39 tỷ đồng Đến năm 2017, Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực đã vượt nguồn vốn trên 600 tỷ đồng.
Hiện nay, nền kinh tế vẫn chưa phát triển mạnh mẽ, dẫn đến việc một số hộ sản xuất kinh doanh lớn và doanh nghiệp chưa đầu tư đầy đủ vào sản xuất kinh doanh Do đó, nhiều hộ và doanh nghiệp đã lựa chọn gửi vốn vào ngân hàng thay vì đầu tư vào hoạt động sản xuất.
- Giá đồng tiền Việt Nam hiện nay được người dân tin tưởng cho nên họ chọn cách gửi vào Ngân hàng
Năm 2017, công tác huy động vốn vẫn gặp một số hạn chế, đặc biệt là nguồn tiền gửi không kỳ hạn không đạt mục tiêu 10% tổng nguồn vốn huy động Điều này dẫn đến chi phí đầu vào huy động vốn tăng cao Bên cạnh đó, hoạt động tuyên truyền, tiếp thị còn hạn chế và hiệu quả chưa cao, trong khi phong cách giao dịch của đội ngũ giao dịch viên tại trung tâm và các PGD chưa được đổi mới.
Trong kế hoạch huy động vốn, chỉ tiêu được giao cho từng cán bộ công nhân viên cụ thể theo tháng, quý và năm Tuy nhiên, trong thực tế, cán bộ vẫn chưa thể hiện sự quan tâm đầy đủ đến việc hoàn thành và vượt chỉ tiêu nguồn vốn.
Trong năm 2017, phòng đại diện đầu tư vốn tại các xã, thị trấn đã không đạt được hiệu quả cao trong việc huy động vốn, chỉ mới có 445 TVV mới và tăng được 26 tỷ đồng Mặc dù mạng lưới TVV-TK đã được giao chỉ tiêu kế hoạch, nhưng đội ngũ CBTD chưa thực sự quyết liệt trong việc đôn đốc và phối hợp với tổ trưởng để vận động, tiếp thị Điều này dẫn đến việc chưa khai thác hiệu quả tiềm năng của mạng lưới rộng khắp huyện trong việc tuyên truyền và huy động nguồn vốn.
2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH
Quy mô và tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn huy động
Mặc dù có nhiều chi nhánh ngân hàng hoạt động trên địa bàn và sự cạnh tranh diễn ra gay gắt, nguồn vốn của Chi nhánh vẫn tăng trưởng ổn định qua các năm, điều này được thể hiện rõ qua bảng biến động huy động vốn của Chi nhánh.
Bảng 2.2: Biến động huy động vốn của Agribank chi nhánh Nam Trực Đơn vị: tỷ đồng
Tổng nguồn vốn huy động cuối kỳ 953 1324 1755
Biến động nguồn vốn huy động 0 371 431
(Nguồn: Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện
Để duy trì và tăng cường huy động vốn trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng thương mại khác, Chi nhánh đã chủ động triển khai nhiều biện pháp thu hút vốn hiệu quả Cụ thể, Chi nhánh áp dụng đa dạng các hình thức tiền gửi kỳ hạn với lãi suất bậc thang linh hoạt, cung cấp đầy đủ sản phẩm huy động vốn cho khách hàng lựa chọn, và mở rộng đối tượng huy động để gia tăng số lượng khách hàng mới Kết quả là tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh đã tăng ổn định qua các năm, từ 953 tỷ đồng vào năm 2015 lên 1.324 tỷ đồng vào năm 2016, tương ứng mức tăng 38,82% Đến năm 2017, tổng nguồn vốn huy động đạt 1.755 tỷ đồng, tăng 32,55% so với năm trước đó.
Năm 2016, Chi nhánh đã chủ động đáp ứng nhu cầu về vốn cho hoạt động kinh doanh, góp phần kịp thời cung cấp vốn cho hệ thống Agribank và thúc đẩy nền kinh tế.
Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng, cung cấp vốn cho nền kinh tế thông qua cho vay và đầu tư Ngân hàng này đặc biệt chú trọng đến công tác huy động vốn, xem đây là yếu tố then chốt cho hoạt động kinh doanh và sự phát triển bền vững Khi nguồn vốn huy động có cấu trúc hợp lý và chi phí thấp, điều này sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Cơ cấu nguồn vốn huy động
Hiệu quả của vốn huy động không chỉ phụ thuộc vào số lượng mà còn vào cơ cấu của nguồn vốn Trong những năm gần đây, Agribank Chi nhánh huyện Nam Trực đã chứng kiến sự thay đổi đáng kể trong cơ cấu nguồn vốn huy động.
2.2.2.1 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian của Agribank chi nhánh huyện Nam Trực
Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian ĐVT: tỷ đồng
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Chênh lệch (+,-)% Số tiền Tỷ trọng
Chênh lệch (+,-)% Tổng vốn huy động 953 100 1324 100.00 371 38,82 1755 100.00 431 32,55
(Nguồn: Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Nam Trực)
Theo Bảng 2.3, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh liên tục gia tăng qua các năm, cho thấy sự chuyển biến tích cực trong kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh.
Nguồn tiền gửi không kỳ hạn có tỷ trọng thấp, với 68 tỷ đồng vào năm 2015 Năm 2016, số tiền này giảm 5,59% xuống còn 64 tỷ đồng Đến cuối năm 2017, nguồn tiền gửi này tăng nhẹ lên 82 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 18,12% so với năm 2016.
Tổng nguồn vốn ngắn hạn của Chi nhánh trong năm 2015 đạt 690 tỷ đồng Năm 2016, nguồn vốn này tăng 140 tỷ đồng, tương đương với 20,29% so với năm trước Tuy nhiên, đến năm 2017, nguồn vốn ngắn hạn giảm còn 781 tỷ đồng, giảm 5,9% so với năm 2016.
Nguồn vốn dài hạn cũng tăng mạnh qua các năm Năm 2016 so với 2015, nguồn vốn này tăng 225 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 115,38% Năm
2017so với 2016, nguồn vốn này vẫn tiếp tục tăng mạnh 472 tỷ đồng (tương đương 112,38%)
Trong cơ cấu nguồn vốn theo thời gian, nguồn vốn trung và dài hạn chiếm tỷ trọng cao, chủ yếu do khách hàng là các tổ chức có nhu cầu sử dụng vốn lớn và thường xuyên Các tổ chức này thường có vòng quay vốn nhanh, nên họ chỉ gửi tiền ngắn hạn để đáp ứng nhu cầu kinh doanh và đầu tư của mình.
Kết quả cho thấy kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh có sự chuyển dịch đáng kể
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn theo thời gian của Agribank huyện Nam Trực
Từ năm 2015 đến 2017, tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn đã được nâng cao nhằm đảm bảo tính vững chắc cho nguồn vốn, mặc dù chi phí cao nhưng tính ổn định lại mạnh mẽ Ngược lại, nguồn vốn ngắn hạn có chi phí thấp nhưng tính ổn định yếu, khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc chủ động cho vay trung và dài hạn Để duy trì sự cân đối trong cơ cấu vốn, Chi nhánh cần tiếp tục triển khai các kế hoạch huy động nhằm nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn.
Kỳ hạn từ 12 tháng trở lên
Kỳ hạn dưới 12th Không kỳ hạn
2.2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đồng tiền
Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đồng tiền
Chênh lệch (+,-)% Tổng vốn huy động 953
(Nguồn: Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện
Agribank chi nhánh huyện Nam Trực đang nỗ lực đa dạng hóa nguồn vốn huy động bằng cách không chỉ sử dụng tiền VNĐ mà còn huy động ngoại tệ như USD và EUR, chủ yếu thông qua tiền gửi của dân cư Theo bảng 2.4, tỷ trọng nguồn vốn nội tệ đã tăng nhanh và cao, đạt 1.313 tỷ đồng vào năm 2016, chiếm 99,17% tổng nguồn vốn huy động, tăng 375 tỷ đồng, tương đương 39,98% so với năm trước.
Năm 2017, nguồn vốn huy động đạt 1.743,737 tỷ đồng, chiếm 99,37% tổng nguồn vốn, tăng 431 tỷ đồng (32,82%) so với năm 2016 Trong khi đó, ngoại tệ huy động luôn chiếm tỷ trọng nhỏ hơn nhiều so với VNĐ và đã giảm nhẹ vào năm 2016 do chính sách lãi suất 0% của NHNN, ảnh hưởng đến tâm lý người gửi tiền Lãi suất thấp khiến khách hàng ưu tiên gửi VNĐ để hưởng lãi suất cao hơn, trong khi giá trị ngoại tệ biến động Nguồn vốn ngoại tệ chủ yếu đến từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư, bao gồm tiền gửi từ người ở nước ngoài, trong khi doanh nghiệp chủ yếu gửi ngoại tệ cho các giao dịch thanh toán Đến 31/12/2017, nguồn vốn ngoại tệ quy đổi tăng 233 triệu đồng nhờ vào kế hoạch của Agribank và các giải pháp giữ nguồn tiền gửi ngoại tệ Ngân hàng cần có chính sách phù hợp để thu hút nguồn vốn ngoại tệ ngày càng nhiều hơn.
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn theo đồng tiền của Agribank huyện Nam Trực
Nội tệ Ngoại tệ quy đổi
2.2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng khách hàng
Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng
Chênh lệch (+,-)% Số tiền Tỷ trọng
Chênh lệch (+,-)% Tổng vốn huy động 953
(Nguồn: Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Nam Trực)
Biểu đồ 2.4: Cơ cấu vốn theo đối tượng khách hàng của Agribank huyện Nam Trực
Tiền gửi cá nhân Tiền gửi TCKT
Từ năm 2015 đến 2017, tỷ trọng khách hàng cá nhân (KHCN) tại Chi nhánh đã tăng từ 94,85% lên 98,29%, trong khi tỷ trọng khách hàng tổ chức kinh tế (TCKT) giảm, cho thấy sự ổn định trong cơ cấu khách hàng Nguồn tiền gửi của dân cư chủ yếu là tiền gửi có kỳ hạn, tạo ra nguồn vốn ổn định cho ngân hàng, giúp tăng khả năng sinh lợi Tiềm năng vốn từ dân cư rất lớn, yêu cầu các ngân hàng cần có chiến lược thu hút hiệu quả để thúc đẩy đầu tư trong nước Tuy nhiên, nguồn tiền gửi từ dân cư thường biến động theo thời điểm, như vào cuối năm hay mùa vụ, do đó ngân hàng cần chuẩn bị đủ vốn để đáp ứng nhu cầu chi trả và duy trì hoạt động cho vay Đối với các tổ chức kinh tế, mục đích chính của tiền gửi là thực hiện các khoản thanh toán trong sản xuất và tiêu dùng, thường gửi tiền không kỳ hạn để có thể rút khi cần thiết.
Đánh giá chi phí của nguồn vốn huy động tại Agribank chi nhánh huyện
Nguồn vốn hiệu quả là nguồn vốn có chi phí thấp, đáp ứng kịp thời và ổn định nhu cầu sử dụng Tuy nhiên, việc huy động vốn tăng lên chưa đủ để đánh giá hiệu quả công tác này, vì nếu chi phí huy động quá lớn sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận và hoạt động kinh doanh của ngân hàng Khi lãi suất biến động mạnh, các ngân hàng thường tăng lãi suất huy động để thu hút khách hàng, nhưng nguồn vốn huy động chưa được sử dụng hiệu quả, điều này tác động không nhỏ đến hoạt động của hệ thống ngân hàng Việt Nam.
Agribank chi nhánh huyện Nam Trực cam kết đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu, đồng thời tuân thủ các quy định của Nhà Nước để tối đa hóa lợi nhuận Hiện tại, chi nhánh đã công bố biểu phí cho hoạt động huy động vốn, nhằm cung cấp thông tin minh bạch và hỗ trợ khách hàng trong việc quản lý tài chính.
Chi phí nguồn vốn bao gồm chi phí lãi suất và các chi phí khác như tiền lương, khấu hao tài sản cố định, bảo hiểm tiền gửi, quảng cáo, khuyến mãi, và chi phí ẩn từ việc duy trì dự trữ bắt buộc Những chi phí này làm tăng chi phí nguồn vốn, buộc ngân hàng phải nâng lãi suất cho vay để đảm bảo lợi nhuận Để huy động vốn hiệu quả, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp giảm thiểu các chi phí này, từ đó hạ thấp chi phí nguồn vốn, giảm lãi suất cho vay và thu hút khách hàng gửi tiền cũng như vay tiền.
Bảng 2.6: Chênh lệch lãi suất
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
+ Lãi suất bình quân đầu vào 12,9 8,9 (31) 6,9 (22,47)
+ Lãi suất bình quân đầu ra 17,2 12,8 (29,07) 10 (21,87)
Trong giai đoạn 2015-2017, lãi suất và chênh lệch lãi suất đã giảm đáng kể Cụ thể, năm 2015, lãi suất bình quân đầu vào là 12,9% và đầu ra là 17,2%, với chênh lệch 4,3% Đến năm 2016, lãi suất đầu vào giảm 31% và đầu ra giảm 22,09%, khiến chênh lệch lãi suất giảm xuống còn 3,9% Năm 2017, lãi suất đầu vào tiếp tục giảm 22,47% và đầu ra giảm 21,87%, làm cho chênh lệch lãi suất còn 3,1% Nguyên nhân chính của sự sụt giảm này là do các biện pháp giảm tổng cầu đã ảnh hưởng tiêu cực đến sức mua thị trường và tốc độ tăng trưởng kinh tế, dẫn đến sự gia tăng số lượng doanh nghiệp ngưng hoạt động và phá sản từ đầu năm 2015 đến năm 2017.
Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Hoạt động huy động vốn đang tăng trưởng nhanh và ổn định, nhưng chưa đủ để coi là hiệu quả Đây chỉ là bước khởi đầu và cần phải gắn liền với việc sử dụng vốn, với mục tiêu chính là tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn.
Trong hoạt động ngân hàng, để đạt hiệu quả kinh doanh cao, cần bám sát nhu cầu thực tế và điều chỉnh kịp thời giữa huy động và sử dụng vốn, vì chúng có mối quan hệ mật thiết và hỗ trợ lẫn nhau Ngân hàng cần cân đối hoạt động này để không bị động, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu khách hàng với chi phí thấp nhất Huy động vốn là cơ sở cho việc sử dụng vốn, nhưng chỉ khi cho vay quay vòng, nguồn vốn mới sinh lời Do đó, việc sử dụng vốn là yếu tố quan trọng để xác định nguồn vốn cần huy động Để đạt mục tiêu sinh lời và an toàn, mỗi ngân hàng cần xây dựng danh mục nguồn vốn và tài sản phù hợp về quy mô, kết cấu thời hạn và lãi suất.
Một cơ cấu thời hạn và lãi suất của nguồn vốn đƣợc xem là tích cực khi nó thỏa mãn các tiêu chuẩn sau:
- Đảm bảo khả năng thanh toán cần thiết
- Sự phù hợp về độ nhạy cảm với lãi suất của nguồn vốn và tài sản
Sự linh hoạt trong cơ cấu doanh nghiệp giúp điều chỉnh để tối ưu hóa kết quả kinh doanh, khai thác cơ hội và giảm thiểu rủi ro Mặc dù nguồn vốn ngắn hạn đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn vốn, việc lãi suất tăng có thể gây ra rủi ro lớn cho doanh nghiệp.
Trong gần 3 năm qua, Chi nhánh đã nỗ lực không ngừng trong công tác huy động vốn, chủ động tạo ra nguồn vốn cho vay, đảm bảo đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay của khách hàng.
Bảng 2.7 So sánh nguồn và dư nợ từ năm 2015-2017 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Tổng dƣ nợ cho vay 978 1079 1536
(Nguồn: Trích từ báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện
Chi nhánh đã đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn của cư dân địa phương, với nguồn vốn huy động ngắn hạn hỗ trợ cho vay ngắn hạn và một phần cho vay trung, dài hạn Mặc dù cho vay ngắn hạn là trọng tâm phát triển, tỷ trọng cho vay trung, dài hạn đang tăng mạnh, với mức tăng từ 226 tỷ đồng năm 2015 lên 362 tỷ đồng năm 2017, tương ứng với mức tăng 28,83% so với năm trước Cùng với sự gia tăng này, huy động vốn trung và dài hạn cũng tăng đáng kể Tuy nhiên, việc đầu tư cho vay trung, dài hạn từ nguồn huy động ngắn hạn cần được điều chỉnh để đảm bảo an toàn tài chính và cân đối vốn hoạt động hàng ngày, nhằm đáp ứng nhu cầu vay ngày càng tăng trong tương lai.
ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH
Những kết quả đạt đƣợc
Tổng nguồn vốn huy động tại địa phương đạt 1.755 tỷ đồng, so với đầu năm tăng 431 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 33%
- Nguồn vốn huy động phân theo loại tiền:
+ Nguồn vốn nội tệ đạt 1.741 tỷ đồng tăng so với đầu năm 431 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 32,55%, so với kế hoạch tỉnh giao tăng 198 tỷ đồng đạt 218% kế hoạch
Nguồn vốn huy động từ dân cƣ đạt 1.725 tỷ đồng tăng so với đầu năm
434 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 33,62%, so với kế hoạch tỉnh giao tăng 195 tỷ đồng đạt 223% kế hoạch
Nguồn vốn huy động của các tổ chức kinh tế đạt 30 tỷ đồng giảm so với đầu năm 3 tỷ đồng
Ngoại tệ quy đổi (VNĐ) đạt 11tỷ 263 triệu đồng so với đầu năm tăng
Nguyên tệ USD đã tăng từ 425.000 USD vào đầu năm lên 435.000 USD, tăng 10.000 USD Kế hoạch của Agribank chi nhánh tỉnh Nam Định là giữ nguồn USD ở mức 425.000 vào thời điểm 30/9/2016 và đạt 100% kế hoạch với mức tăng 10.000 USD vào 31/12/2017.
Nguyên tệ EUR đạt 26.000 giảm so với đầu năm 17.000EUR
- Nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn:
+ Nguồn vốn không kỳ hạn đạt 82 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 4,67% tổng nguồn vốn huy động
+ Nguồn vốn có kỳ hạn đạt 1.673 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 95,33 % tổng nguồn vốn huy động
Nguồn vốn có kỳ hạn < 12 tháng là 781tỷ đồng chiếm tỷ trọng 44,5% tổng nguồn vốn
Nguồn vốn có kỳ hạn ≥12 tháng là 892 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 50,83% tổng nguồn vốn
- Nguồn vốn huy động của màng lưới là 132,5 tỷ đồng So với đầu năm tăng 26,6 tỷ đồng Chiếm tỷ trọng 7,6% tổng nguồn vốn nội tệ
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
- Dịch vụ của Chi nhánh chƣa phát triển, sản phẩm chƣa đa dạng, hình thức huy động vẫn còn đơn giản và mang tính chất truyền thống
Việc tiếp cận khách hàng hiện vẫn còn thụ động và quảng cáo chưa được phát huy tối đa Hơn nữa, người dân chủ yếu sử dụng tiền mặt, dẫn đến đối tượng khách hàng chính của Chi nhánh chủ yếu là cán bộ công nhân viên chức và một số khách hàng truyền thống.
- Số lƣợng cán bộ còn ít, chênh lệch mặt bằng kinh nghiệm
Mặc dù công nghệ đã được đầu tư và triển khai lắp đặt các phần mềm cần thiết cho hoạt động của Chi nhánh, nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của thị trường.
- Công nghệ thông tin chƣa phát triển nhƣ mong muốn, Chi nhánh không chủ động được đường truyền
Chi nhánh mới thành lập đang trong quá trình hoàn thiện chất lượng dịch vụ Việc huy động vốn qua phát hành GTCG chưa được chú trọng triển khai, và sản phẩm cũng như chính sách lãi suất của chi nhánh vẫn phụ thuộc vào quyết định của Hội sở.
Chi nhánh chưa xác định được chiến lược khách hàng phù hợp, dẫn đến việc thiếu chính sách khách hàng hợp lý Đồng thời, việc nghiên cứu thị trường và tìm hiểu nhu cầu khách hàng cũng chưa được đẩy mạnh.
- Địa bàn nơi đặt Chi nhánh tập trung nhiều đầu mối Ngân hàng nên sự cạnh tranh diễn ra rất ác liệt
- Số lượng cán bộ của Chi nhánh có một bộ phận nhỏ người thiếu kinh nghiệm, chƣa đƣợc cọ xát nhiều cần đƣợc đào tạo thêm
Mặc dù công nghệ đã được đầu tư và triển khai lắp đặt các phần mềm cần thiết cho hoạt động của Chi nhánh, nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của thị trường.
Trong quan hệ kinh tế thương mại, các vấn đề như gian lận thương mại, trốn thuế, tham ô và khai khống để hưởng thuế giá trị gia tăng là khó tránh khỏi Khách hàng và doanh nghiệp thường chủ yếu thực hiện giao dịch thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt, điều này dẫn đến việc hạn chế các giao dịch thanh toán qua ngân hàng.
Điều kiện kinh tế của Việt Nam vẫn chưa phát triển, với thu nhập dân cư còn thấp, chỉ đủ cho chi tiêu hàng ngày, dẫn đến khả năng tích lũy hạn chế Thêm vào đó, thói quen sử dụng tiền mặt của người Việt Nam cần thời gian dài để thay đổi Trình độ dân trí và hiểu biết về hoạt động ngân hàng, đặc biệt là ở vùng nông thôn, cũng là những yếu tố hạn chế lớn cho sự phát triển giao dịch ngân hàng.
Hạ tầng công nghệ hiện tại còn nhiều bất cập và chưa được hiện đại hóa đồng bộ, không theo kịp xu hướng phát triển Công nghệ thông tin chưa đạt yêu cầu mong đợi, đặc biệt là đường truyền dữ liệu của các tổ chức tín dụng (TCTD) phụ thuộc vào chất lượng đường truyền của ngành bưu chính viễn thông Các chi nhánh không thể chủ động trong việc quản lý đường truyền, dẫn đến tình trạng nghẽn mạch và tốc độ truyền chậm thường xuyên xảy ra Điều này đã hạn chế hiệu quả hoạt động dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là trong các dịch vụ thanh toán, chuyển tiền điện tử và các giao dịch khác trên mạng.
Cơ chế lãi suất thỏa thuận giúp các ngân hàng linh hoạt hơn trong việc áp dụng mức lãi suất huy động và cho vay, mang lại nhiều lựa chọn cho khách hàng Tuy nhiên, điều này cũng tạo cơ hội cho các ngân hàng cạnh tranh không lành mạnh bằng cách tăng lãi suất huy động và giảm lãi suất cho vay, dẫn đến tình trạng lãi suất cao khiến một số chi nhánh không thể cạnh tranh nổi.
Môi trường kinh tế vĩ mô hiện tại vẫn chưa hoàn toàn thuận lợi cho việc huy động vốn, với hai yếu tố chính là môi trường kinh tế và cơ cấu pháp lý Mặc dù môi trường kinh tế đã có sự cải thiện nhanh chóng và đạt được mức ổn định, nhưng vẫn chưa thực sự vững chắc để đáp ứng yêu cầu của công tác này.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - Chi nhánh huyện Nam Trực đã phân tích thực trạng huy động vốn, xác định những hạn chế và nguyên nhân của chúng Để phát triển và khẳng định vị thế trong hệ thống ngân hàng, Agribank cần xây dựng các chiến lược và phương hướng hoạt động cụ thể Quá trình này đòi hỏi sự thực hiện liên tục và lâu dài, không thể hoàn thành trong thời gian ngắn.
Hạn chế và nguyên nhân
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH
ĐỊNH HƯỚNG CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2018-2020
Điểm mạnh- Strengths Điểm yếu- Weaknesses
- Thương hiệu mạnh, có uy tín và độ tín nhiệm cao; Định hướng kinh doanh r ràng, gắn sứ mệnh với phát triển “Tam nông”
- Ban lãnh đạo có kinh nghiệm quản lý, nhạy bén với thị trường;
Đội ngũ cán bộ công nhân viên của ngân hàng có trình độ và kinh nghiệm cao, bao gồm cả những cán bộ thâm niên với nhiều năm kinh nghiệm trong công tác Bên cạnh đó, đội ngũ trẻ, năng động và dễ tiếp thu công nghệ mới cũng đóng góp vào sự phát triển của ngân hàng.
- Công nghệ tương đối tiên tiến
Có tiềm lực về vốn, nhận đƣợc sự ƣu tiên trong các Dự án của Chính phủ về phát triển nông nghiệp,
- Mô hình tổ chức chƣa thực sự hướng tới KH Mô hình kiểm tra, kiểm soát chƣa phát huy tính hiệu quả, độc lập
Nguồn lực CNTT hiện đang thiếu hụt cả về nhân lực lẫn trang thiết bị, điều này ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động Nhiều năm qua, các ngân hàng thương mại nhà nước đã hình thành thói quen hoạt động chưa hiệu quả, và việc thay đổi này cần có thời gian để thực hiện.
- Hiểu biết về thị trường tài chính trên thế giới còn nhiều hạn chế;
- Cơ cấu thu nhập chƣa thực sƣ đa dạng, dễ bị ảnh hưởng bới nhữngbiến động lãi suất và trên thị trường TD nông thôn
- Mạng lưới khách hàng truyền thống
- Màng lưới rộng khắp đến từng thôn, xóm Nhận đƣợc sự quan tâm ủng hộ của các cấp Đảng ủy, chính quyền
Cơ hội- Opportunities Thách thức- Threats
- Nền tảng phát triển kinh tế vĩ mô của Việt Nam; Chính phủ cam kết tự do hóa thị trường NH cùng với lộtrình gia nhậpWTO;
- Chính sách của Chính phủ trong việc hạn chế sử dụng tiền mặt trong thanh toán thúc đẩy nhu cầu và thói quen sử dụng các sản phẩm
Định hướng mở rộng và đa dạng hóa hoạt động kinh doanh sang lĩnh vực đầu tư chứng khoán và bất động sản hứa hẹn sẽ gia tăng doanh thu và lợi nhuận trong tương lai.
- Cam kết từ các nhà đầu tƣ chiến lƣợc
- Việt Nam chính thức gia nhập WTO dẫn đến cạnh tranh khốc liệt trong thị trường tài chính NH cũng nhƣ tình trạng chảy máu chất xám trầm trọng;
- Yêu cầu về luật định và giám sát hoạt động NH sẽ chặt chẽ hơn theo các thông lệ quốc tế tối ƣu;
Chỉ số giá tiêu dùng và giá vàng đã có những biến động bất thường gần đây, ảnh hưởng tiêu cực đến tâm lý của người gửi tiền.
- Cạnh tranh mạnh về vốn và cạnhtranh về huy động tiền gửi ngày càng tăng;
Sự bùng nổ của thị trường chứng khoán và bất động sản đã tạo ra những thay đổi đáng kể trong thói quen đầu tư của khách hàng, đồng thời dẫn đến sự dịch chuyển các luồng vốn ra khỏi ngân hàng.
Agribank, với 30 năm hình thành và phát triển, đã khẳng định vị thế là ngân hàng lớn nhất và có mạng lưới rộng nhất trong hệ thống NHTM Ngân hàng đảm nhận những nhiệm vụ chính trị quan trọng, đóng vai trò chủ đạo trong đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn và nông dân, đồng thời góp phần tích cực vào việc đổi mới nền kinh tế Việt Nam và bảo đảm an sinh xã hội.
Năm 2018 đánh dấu 30 năm phát triển của Agribank, đồng thời là thời điểm quan trọng trong việc triển khai Đề án tái cơ cấu giai đoạn 2 và thúc đẩy tiến trình cổ phần hóa theo chỉ đạo của Chính phủ.
Phân tích tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Nam Trực cho thấy ngân hàng đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là trong công tác huy động nguồn vốn Những thành công này là nhờ sự chỉ đạo sát sao từ Ngân hàng Nhà nước và sự nỗ lực của Ban lãnh đạo cùng các phòng ban chuyên môn, nhằm đưa ra các giải pháp phù hợp với nhu cầu khách hàng, đồng thời đảm bảo lợi ích và mục tiêu của ngân hàng.
Theo chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Nam Định giai đoạn 2018-2020, nguồn vốn VNĐ cần tăng tối thiểu 14% Việc tăng trưởng nguồn vốn phải đảm bảo tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn chiếm 8-10% tổng nguồn vốn nội tệ, đồng thời tăng cường tiền gửi có kỳ hạn.
Trong năm 2018, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo) Huyện Nam Trực xác định cần thiết phải tăng cường huy động vốn, đặc biệt khi nguồn vốn có kỳ hạn trên 12 tháng chiếm từ 40-45% tổng nguồn vốn nội tệ Mục tiêu là đạt được tăng trưởng dư nợ 15% trong năm nay.
Chủ động điều chỉnh kỳ hạn và lãi suất giúp tận dụng cơ hội thị trường, từ đó giảm chi phí huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn cho đầu tư và nâng cao an toàn thanh toán.
Để thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế, xã hội, cần đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn và phát triển sản phẩm mới với sự hỗ trợ của các chương trình khuyến mại trọng điểm Đồng thời, việc quảng bá dịch vụ một cách tích cực là rất quan trọng Cần khai thác triệt để các nguồn vốn dưới mọi hình thức qua nhiều kênh khác nhau, đồng thời đổi mới và cải tiến chất lượng dịch vụ, thủ tục giao dịch và phong cách phục vụ để nâng cao trải nghiệm của khách hàng.
Đánh giá phân tích thị trường là yếu tố quan trọng để chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng về nguồn vốn Việc linh hoạt gắn kết các hoạt động nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng với quản lý khai thác vốn của từng đối tượng khách hàng là cần thiết Để đạt được điều này, cần theo dõi sát thị trường và thực hành nhanh nhạy với các công cụ lãi suất cũng như chính sách khách hàng Đồng thời, việc chăm sóc khách hàng thông qua tiếp thị hiệu quả sẽ góp phần tăng trưởng mạnh mẽ và giúp cân đối nguồn vốn một cách chủ động.
Xây dựng chiến lược khách hàng hiệu quả bằng cách lập danh sách khách hàng thân thiết và VIP để áp dụng chính sách ưu đãi đặc biệt Đặc biệt chú trọng vào chính sách khách hàng sẽ giúp thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn ổn định, cơ cấu vốn hợp lý và chi phí thấp, từ đó nâng cao hiệu quả trong đầu tư và cho vay.
Mở rộng mạng lưới hoạt động bằng cách thiết lập chi nhánh mới, phòng giao dịch và điểm giao dịch tại các vị trí trung tâm kinh tế sẽ giúp tối ưu hóa lợi thế của mạng lưới Việc này không chỉ gia tăng sự hiện diện của doanh nghiệp mà còn nâng cao khả năng phục vụ khách hàng một cách hiệu quả hơn.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH
Tăng cường các hoạt động tiếp thị, quảng cáo trong huy động vốn
Trong nền kinh tế thị trường, sự cạnh tranh là yếu tố quyết định cho sự tồn tại và phát triển, và ngành ngân hàng cũng không ngoại lệ Ngân hàng cần chủ động tiếp cận khách hàng, thay vì chỉ mong đợi khách hàng tự tìm đến như trước đây Việc thu hút khách hàng trở thành nhiệm vụ thiết yếu để nâng cao hiệu quả hoạt động và phát triển bền vững.
Để nâng cao hiểu biết của công chúng về hoạt động và dịch vụ của ngân hàng, cần chú trọng công tác tuyên truyền, tiếp thị và quảng cáo Việc sử dụng các phương tiện thông tin đại chúng sẽ giúp người dân hiểu rõ hơn về chính sách tiền tệ và tín dụng, từ đó hình thành thói quen sử dụng các sản phẩm và tiện ích của ngân hàng, giúp ngân hàng thực sự trở thành một phần không thể thiếu trong đời sống hàng ngày.
Để thu hút mọi giao dịch tiền tệ từ dân chúng, thị trường ngân hàng cần tổ chức mạng lưới đến các trung tâm kinh tế và khu vực đông dân cư Hoạt động tiếp thị và quảng cáo đóng vai trò quan trọng trong kinh doanh và huy động vốn Do đó, Agribank chi nhánh huyện Nam Trực cần đào tạo nhân viên không chỉ để nhận tiền gửi và lập sổ, mà còn để giới thiệu lợi ích của dịch vụ cùng các dịch vụ liên quan.
Để nâng cao hiệu quả quảng cáo cho khách hàng, Ngân hàng cần tăng cường sử dụng các phương tiện thông tin đại chúng như truyền thanh, truyền hình và tạp chí, đồng thời tài trợ cho các hoạt động văn hóa – xã hội tại tỉnh Ngân hàng nên định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng và phát thư góp ý để nhận diện những sai sót và phát huy điểm mạnh Thông qua các tổ chức như công đoàn và hội phụ nữ, chi nhánh Ngân hàng có thể phát phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin về nhu cầu và mong đợi của khách hàng đối với dịch vụ, sản phẩm và thái độ phục vụ của nhân viên Những dữ kiện thu thập được sẽ hỗ trợ Ngân hàng trong việc xây dựng phương án hành động ứng xử phù hợp.
Mở rộng và nâng cao chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng
Để nâng cao hiệu quả dịch vụ thanh toán và chuyển tiền, cần ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại và cải tiến hệ thống máy tính Bên cạnh việc phục vụ các doanh nghiệp truyền thống có quan hệ giao dịch với ngân hàng, cần mở rộng đối tượng phục vụ đến hộ sản xuất và cá nhân, nhằm thúc đẩy giao dịch thanh toán qua ngân hàng.
Xu thế cạnh tranh hiện nay chủ yếu xoay quanh chất lượng dịch vụ Dịch vụ là sản phẩm cốt lõi mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, vì vậy ngân hàng cần chú trọng hơn đến loại hình này Bằng cách cung cấp đa dạng dịch vụ, ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn và kinh doanh tổng thể.
Agribank chi nhánh huyện Nam Trực có thể mở rộng các dịch vụ ngân hàng như trả lương qua ATM cho doanh nghiệp có nhiều công nhân thu nhập cao, thực hiện bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành sản phẩm và công trình, cũng như mở LC nhập khẩu và tái bảo lãnh Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, ngân hàng cần áp dụng một số biện pháp phù hợp.
Hoàn thiện quy trình và nghiệp vụ, đồng thời đơn giản hóa thủ tục và điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ sẽ nâng cao tính thuận tiện, nhanh chóng, chính xác và an toàn cho khách hàng trong quá trình trải nghiệm sản phẩm.
Thái độ phục vụ và khả năng hướng dẫn khách hàng của nhân viên ngân hàng là yếu tố quyết định trong việc thu hút khách hàng Sự nhiệt tình, chu đáo và tinh thần trách nhiệm cao của nhân viên sẽ nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, tạo ấn tượng tốt và khiến khách hàng cảm thấy hài lòng hơn.
Tăng cường giá trị sử dụng của sản phẩm dịch vụ là yếu tố quan trọng, giúp đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Ví dụ, dịch vụ thanh toán của ngân hàng không chỉ đơn thuần là thanh toán hộ mà còn bổ sung nhiều giá trị khác như rút tiền tự động, thanh toán qua thẻ điện tử và cho phép chi vượt số dư Những giá trị gia tăng này không chỉ nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn tạo ra sự khác biệt trong cạnh tranh.
Địa điểm giao dịch của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong trải nghiệm của khách hàng Một không gian giao dịch khang trang, tiện nghi với bãi đỗ xe an toàn và rộng rãi sẽ tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng Sự ngăn nắp, sạch sẽ của nơi giao dịch thể hiện sự cẩn thận và chu đáo của ngân hàng trong việc tiếp đón khách hàng Bên cạnh đó, việc sử dụng trang thiết bị hiện đại cũng góp phần nâng cao sự thuận tiện và thoải mái cho khách hàng khi thực hiện giao dịch.
Việc cải thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng không chỉ giúp giữ chân khách hàng hiện tại mà còn thu hút một lượng lớn khách hàng mới.
3.2.4 Đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đối với đội ngũ cán bộ Ngân hàng
Để nâng cao thái độ tiếp xúc khách hàng và trình độ nghiệp vụ của nhân viên huy động vốn tại Chi nhánh, cần tổ chức các lớp tập huấn chuyên môn nhằm rèn luyện kỹ năng làm việc Mỗi nhân viên cũng cần có ý thức tự học hỏi và nghiên cứu để bổ sung kiến thức mới, điều này chỉ có thể thực hiện khi họ có tinh thần trách nhiệm và tự hào về Chi nhánh Việc lựa chọn nhân viên cần được kiểm tra và giám sát nghiêm túc để đảm bảo chất lượng đội ngũ Mặc dù nghiệp vụ có thể được cải thiện nhanh chóng, nhưng việc thay đổi ý thức phục vụ khách hàng là thách thức hơn Chi nhánh nên tổ chức các lớp đào tạo giao tiếp và xây dựng quy định thưởng phạt cho nhân viên dựa trên thái độ phục vụ Đồng thời, việc thu thập ý kiến khách hàng qua bảng khảo sát chất lượng dịch vụ sẽ giúp lãnh đạo có những điều chỉnh kịp thời và chính xác, phản ánh tình trạng chất lượng nhân viên và hiệu quả của chính sách huy động vốn.
Để tạo động lực làm việc cho nhân viên, Chi nhánh cần thay đổi chế độ lương thưởng và tăng cường kiểm tra, giám sát từ quản lý nhằm xây dựng môi trường làm việc năng động và có trách nhiệm Một môi trường làm việc tốt sẽ thúc đẩy hiệu quả hoạt động của Chi nhánh Huy động vốn yêu cầu sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận, với phân công nhiệm vụ rõ ràng để tránh chồng chéo trong công việc Mức lương sẽ được đánh giá dựa trên khối lượng công việc và mức độ hoàn thành nhiệm vụ, trong khi việc khen thưởng cần dựa vào đóng góp thực sự của nhân viên, giảm thiểu tình trạng khen thưởng dựa trên thành tích danh nghĩa.
3.2.5 Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả
Cạnh tranh là quy luật thiết yếu trong nền kinh tế thị trường, buộc các ngân hàng, bao gồm Agribank chi nhánh huyện Nam Trực, phải nâng cao sức cạnh tranh để tồn tại và phát triển Để đạt được điều này, Agribank đã thiết lập một chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả, nhằm cải thiện vị thế và dịch vụ của mình trên thị trường.
Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh là công việc thiết yếu để thực hiện chiến lược cạnh tranh hiệu quả cho Agribank chi nhánh huyện Nam Trực Việc này cần được thực hiện thường xuyên thông qua việc so sánh sản phẩm, giá cả, hoạt động quảng cáo và mạng lưới ngân hàng với các đối thủ gần gũi Phương pháp này giúp xác định các lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi và bất lợi, từ đó tạo điều kiện cho ngân hàng giành thắng lợi trong môi trường cạnh tranh Nghiên cứu đối thủ đóng vai trò quan trọng trong chiến lược marketing ngân hàng.
Để tạo lòng tin cao độ đối với khách hàng, ngân hàng cần chú trọng đến cả hình ảnh bên trong và bên ngoài Hình ảnh bên trong bao gồm số lượng và chất lượng sản phẩm dịch vụ, trình độ giao tiếp của nhân viên, trang bị công nghệ, vốn tự có và khả năng tài chính, cùng với hiệu quả và độ an toàn trong việc gửi và vay tiền Hình ảnh bên ngoài, như địa điểm, trụ sở và biểu tượng, cũng đóng vai trò quan trọng, trở thành tài sản vô hình của ngân hàng.
Để tạo sự khác biệt cho ngân hàng, cần xác định những đặc điểm riêng biệt giữa các ngân hàng, từ sản phẩm, dịch vụ, lãi suất đến kênh phân phối Hoạt động marketing cần xây dựng hình ảnh độc đáo cho ngân hàng, nhấn mạnh những yếu tố mà ngân hàng này có mà ngân hàng khác không có Sự khác biệt này không chỉ nằm ở sản phẩm mà còn ở cách quảng cáo và giao tiếp với khách hàng, nhằm tạo nên ấn tượng mạnh mẽ và thu hút sự chú ý từ thị trường.
Đổi mới phong cách giao dịch tại Agribank chi nhánh huyện Nam Trực là yêu cầu cấp bách để đáp ứng tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Cán bộ, nhân viên cần nâng cao văn hóa kinh doanh với phong cách giao tiếp thân thiện, tận tình và cởi mở nhằm tạo lòng tin cho khách hàng Đồng thời, cần thực hiện đoàn kết nội bộ và kiên quyết chống lại các biểu hiện tiêu cực trong hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh những vi phạm đạo đức nghề nghiệp để bảo vệ uy tín và thương hiệu ngân hàng Agribank cũng cần áp dụng nhiều chính sách động viên, khuyến khích nhân viên và thu hút khách hàng mới.
3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát
Kiểm tra và kiểm soát là hoạt động thiết yếu trong kinh doanh thị trường, giúp phát hiện và sửa chữa kịp thời sai sót, đồng thời nâng cao trách nhiệm của cán bộ công nhân viên Do đó, việc chú trọng công tác này là cần thiết để ngăn ngừa những sai phạm trong quy trình nghiệp vụ và đảm bảo hoạt động của Ngân hàng tuân thủ đúng luật và quy định.
Cần tăng cường số lượng cuộc kiểm tra hàng năm, với nội dung kiểm tra toàn diện bao gồm quyết toán niên độ, hoạt động huy động vốn, tín dụng, xử lý rủi ro, nợ quá hạn, an toàn kho quỹ, và công tác kế toán, thu chi tài chính Xây dựng và thực hiện hiệu quả các chương trình kiểm tra định kỳ và đột xuất, đặc biệt trong hoạt động huy động vốn Cần kiên quyết chỉ đạo phúc tra và chỉnh sửa sai sót ngay sau kiểm tra Tổ chức tiếp dân và giải quyết kịp thời mọi đơn thư khiếu nại, không để đơn thư vượt cấp Đồng thời, cần tăng cường lực lượng và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ kiểm tra, chú trọng chuyên môn, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm và ý thức trách nhiệm trong công tác.
3.2.7 Đầu tư hoàn thiện và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Để chất lƣợng dịch vụ huy động vốn của Agribank chi nhánh huyện Nam
Để đáp ứng các tiêu chuẩn quốc gia và quốc tế, công nghệ tại Agribank chi nhánh huyện Nam Trực cần được cải tiến và nâng cấp liên tục, nhằm trở thành công cụ hỗ trợ hiệu quả cho nhân viên ngân hàng Việc lựa chọn công nghệ phù hợp trong quản lý và kinh doanh có vai trò quyết định đến sự phát triển dịch vụ, gia tăng quy mô vốn huy động bền vững và nâng cao hiệu quả đầu tư.
Agribank, đặc biệt là chi nhánh huyện Nam Trực, hiện vẫn sử dụng công nghệ thẻ từ có tính bảo mật yếu, trong khi các ngân hàng nước ngoài đã chuyển sang thẻ chip an toàn hơn Do đó, việc nâng cấp công nghệ thẻ hiện tại và triển khai thẻ chip là cần thiết để nâng cao tính bảo mật và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, Agribank chi nhánh huyện Nam
Để không bị lạc hậu khi các ngân hàng nước ngoài ngày càng phổ biến tại Việt Nam, các ngân hàng nên đầu tư lắp đặt những máy ATM thế hệ mới, cho phép nạp tiền trực tiếp qua máy.
3.2.8 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt
Chính sách lãi suất huy động của Agribank chi nhánh huyện Nam Trực là một yếu tố then chốt giúp ngân hàng cạnh tranh hiệu quả với các tổ chức tín dụng khác trong việc thu hút vốn từ dân cư và doanh nghiệp Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng cần giảm chi phí huy động trên mỗi đơn vị vốn Do đó, việc đưa ra mức lãi suất hợp lý sẽ thu hút khách hàng và tối ưu hóa chi phí huy động.
Ngân hàng áp dụng chính sách lãi suất hợp lý và cạnh tranh, đặc biệt cho khách hàng có thời gian gửi tiền dài hạn Bên cạnh việc cung cấp lãi suất cao, ngân hàng còn tổ chức các chương trình tặng quà vào dịp cuối năm và dành quà tặng cho những khách hàng gửi tiền với số lượng lớn.
Agribank chi nhánh huyện Nam Trực áp dụng chính sách lãi suất hợp lý để khuyến khích khách hàng duy trì số dư trên tài khoản lâu hơn so với thời hạn ban đầu Đối với những khách hàng rút tiền gửi trước hạn, ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất thấp hơn so với lãi suất kỳ hạn ban đầu Ngược lại, Agribank có thể tặng thêm lãi suất cho khách hàng gửi tiền với thời hạn dài hơn, từ đó khuyến khích họ gửi tiền lâu hơn và tạo nguồn vốn trung và dài hạn cho ngân hàng.
Agribank chi nhánh huyện Nam Trực cần có chính sách hợp lý cho phép khách hàng rút tiền trước hạn để cạnh tranh với các ngân hàng khác Mặc dù các ngân hàng thường không khuyến khích việc rút tiền sớm nhằm duy trì tính ổn định của nguồn vốn, nhưng Agribank vẫn nên chấp nhận yêu cầu này Tuy nhiên, khách hàng sẽ phải chịu mức phạt lãi suất thấp hơn so với kỳ hạn thỏa thuận dựa trên kỳ hạn thực tế của khoản tiền gửi.
3.2.9 Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa các hình thức huy động,tăng cường các khoản thu từ dịch vụ
Việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn không chỉ mang lại nhiều lựa chọn cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn từ nhiều đối tượng mà không tốn nhiều chi phí Điều này cũng giúp giảm áp lực trong việc thanh toán lượng tiền rút ra Để đáp ứng nhu cầu về vốn huy động, Agribank chi nhánh huyện Nam Trực cần mở rộng mạng lưới huy động và áp dụng nhiều hình thức huy động khác nhau Việc này có thể bắt đầu bằng cách cải tiến và kết hợp linh hoạt các công cụ hiện có nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn.
Hình thức huy động tiền gửi đang được phát triển để khuyến khích tiết kiệm mua nhà, giúp tăng nguồn vốn trung và dài hạn Với thu nhập và nhu cầu chi tiêu cho nhà ở ngày càng tăng, khách hàng có thể ấn định số tiền nhất định để mua nhà trong một khoảng thời gian, đồng thời lựa chọn số tiền gửi hàng tháng vào ngân hàng với lãi suất đã thỏa thuận Bên cạnh đó, hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ cũng được áp dụng cho những người có thu nhập hiện tại, giúp họ tiết kiệm cho tương lai khi về già thông qua việc gửi một số tiền nhất định theo từng thời hạn khác nhau.
Để nâng cao tính hấp dẫn trong huy động vốn, Agribank chi nhánh huyện Nam Trực nên mở rộng các loại hình trái phiếu và kỳ phiếu Ngoài việc phát hành trái phiếu vô danh và nghi danh, ngân hàng cũng nên xem xét phát hành trái phiếu ghi số, trái phiếu với nhiều kỳ hạn và hình thức trả lãi đa dạng Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn tạo ra nhiều lựa chọn hơn cho họ.
Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt
Chính sách lãi suất huy động của Agribank chi nhánh huyện Nam Trực là yếu tố quan trọng trong việc cạnh tranh với các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác để thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư và doanh nghiệp Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Agribank cần giảm chi phí huy động trên mỗi đơn vị vốn Việc đưa ra mức lãi suất hợp lý sẽ giúp thu hút khách hàng và tối đa hóa hiệu quả huy động vốn.
Chúng tôi cung cấp chính sách lãi suất hợp lý và cạnh tranh dành cho khách hàng gửi tiền dài hạn Ngoài việc trả lãi suất cao, chúng tôi còn tổ chức các chương trình tặng quà vào dịp cuối năm và dành quà tặng đặc biệt cho những khách hàng gửi tiền với số lượng lớn.
Agribank chi nhánh huyện Nam Trực áp dụng chính sách lãi suất hợp lý cho khách hàng duy trì số dư tài khoản lâu hơn thời hạn ban đầu, trong khi khách hàng rút tiền gửi trước hạn sẽ nhận lãi suất thấp hơn Để khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu hơn, ngân hàng có thể tặng thêm lãi suất cho những khoản tiền gửi có thời hạn dài hơn Chính sách này không chỉ tạo động lực cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng xây dựng nguồn vốn trung và dài hạn hiệu quả.
Agribank chi nhánh huyện Nam Trực nên có chính sách hợp lý cho phép khách hàng rút tiền trước hạn, mặc dù điều này có thể ảnh hưởng đến tính ổn định của nguồn vốn Để cạnh tranh với các ngân hàng khác, ngân hàng này cần chấp nhận việc rút tiền trước hạn nhưng áp dụng mức phạt lãi suất thấp hơn so với kỳ hạn thỏa thuận của khoản tiền gửi.
Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa các hình thức huy động, tăng cường các khoản thu từ dịch vụ
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn không chỉ mang lại nhiều lựa chọn cho khách hàng mà còn giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn hiệu quả mà không tốn kém nhiều chi phí Điều này cũng giúp giảm áp lực trong việc thanh toán tiền rút ra Để đáp ứng nhu cầu huy động vốn từ nhiều đối tượng và địa bàn khác nhau, Agribank chi nhánh huyện Nam Trực cần mở rộng mạng lưới huy động và đa dạng hóa các hình thức huy động Việc này có thể bắt đầu từ cải tiến và kết hợp linh hoạt các công cụ hiện có để nâng cao hiệu quả huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Nam Trực nên áp dụng một số hình thức huy động mới để tối ưu hóa quy trình này.
Huy động tiền gửi thông qua hình thức tiết kiệm mua nhà giúp tăng nguồn vốn trung và dài hạn, đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho nhà ở đang gia tăng Khách hàng có thể ấn định một số tiền nhất định để mua nhà trong một khoảng thời gian và lựa chọn số tiền hàng tháng gửi vào ngân hàng với lãi suất đã thỏa thuận Ngoài ra, phát triển hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ cũng rất quan trọng, giúp những người có thu nhập hiện tại tích lũy tiền cho tương lai khi về già bằng cách gửi một số tiền nhất định theo các thời hạn khác nhau.
Để tăng tính hấp dẫn trong việc huy động vốn qua phát hành trái phiếu hoặc kỳ phiếu, Agribank chi nhánh huyện Nam Trực nên mở rộng danh mục sản phẩm bằng cách phát hành các loại trái phiếu đa dạng Ngoài trái phiếu vô danh và nghi danh, ngân hàng cũng nên xem xét phát hành trái phiếu ghi số, cùng với các trái phiếu có nhiều kỳ hạn và hình thức trả lãi khác nhau Điều này sẽ đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và tạo điều kiện lựa chọn tốt hơn cho họ.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
Công tác huy động vốn đang phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt và chi phí ngày càng gia tăng do lãi suất huy động và chi phí quảng cáo Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, Agribank chi nhánh huyện Nam Trực cần đề xuất với Agribank tỉnh Nam Định và Agribank Việt Nam áp dụng lãi suất linh hoạt nhằm tạo lợi thế cạnh tranh Ngân hàng Nhà nước chỉ nên quy định lãi suất trần huy động Đồng thời, Agribank chi nhánh huyện Nam Trực cần tăng cường kiểm tra giám sát để giúp Agribank tỉnh Nam Định và Agribank Việt Nam giải quyết kịp thời các khó khăn, vướng mắc, đồng thời tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Chúng tôi thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo và bồi dưỡng nhằm nâng cao kiến thức lý thuyết và kỹ năng thực tế cho đội ngũ nhân viên làm công tác huy động vốn.
Nghiên cứu và phát triển các sản phẩm huy động mới là cần thiết để thu hút khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa Nguồn vốn từ nhóm đối tượng này thường ổn định về thời hạn và lãi suất Việc phát hành thêm chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn dài và kỳ phiếu sẽ giúp thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cư.
Để tăng cường tính độc lập cho các chi nhánh, cần phát triển các hình thức huy động vốn đa dạng, giảm sự phụ thuộc vào Agribank Việt Nam Điều này sẽ giúp quy trình huy động vốn trở nên linh hoạt và hiệu quả hơn, tránh tình trạng cứng nhắc.
Nâng cấp đường truyền giúp chi nhánh xử lý nghiệp vụ và giao dịch với khách hàng nhanh chóng, tránh tình trạng “treo máy” và tạo điều kiện cho việc ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại Hệ thống thông tin hiện đại không chỉ nâng cao năng suất lao động của cán bộ ngân hàng mà còn giảm thời gian giao dịch và đảm bảo an toàn cho khách hàng khi gửi tiền Công nghệ thông tin ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ ngân hàng, và trong thời đại hiện nay, ngân hàng sở hữu công nghệ thông tin tiên tiến sẽ có lợi thế cạnh tranh lớn so với các ngân hàng khác.
Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam cần nâng cao vai trò của mình để đưa ra các kiến nghị và tiếng nói chung, nhằm ngăn chặn những động cơ thiếu lành mạnh có thể gây ra hậu quả tiêu cực cho hệ thống ngân hàng Đồng thời, Hiệp hội cũng cần phản ánh những chính sách và yếu tố cần thiết đến cơ quan quản lý Nhà nước.
Đối với Nhà nước
Chính phủ đóng vai trò quan trọng trong việc điều hành nền kinh tế, với những định hướng và chính sách phù hợp giúp các thành phần kinh tế phát triển Trong lĩnh vực ngân hàng, sự hỗ trợ từ Chính phủ là cần thiết, đặc biệt trong việc huy động vốn, nhằm đảm bảo sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô.
Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng quyết định đến khả năng huy động vốn của ngân hàng, có thể tạo ra thuận lợi hoặc cản trở cho quá trình này Để hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, Chính phủ cần thiết lập một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định, tập trung vào ba mục tiêu cơ bản: ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát và thúc đẩy tăng trưởng bền vững.
Để ổn định tiền tệ, chính phủ cần hợp tác với Ngân hàng Nhà nước nhằm xây dựng các chính sách tiền tệ hợp lý, đảm bảo sức mua của đồng tiền trong thị trường nội địa và duy trì tỷ giá đồng Việt Nam ổn định trên thị trường ngoại hối Điều này là yếu tố quyết định trong việc thu hút vốn đầu tư cho công cuộc hiện đại hóa, ngăn chặn tình trạng đô la hóa và tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn khi công chúng tin tưởng vào sự ổn định của đồng bản tệ.
Để kiềm chế lạm phát, cần duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý nhằm kích thích đầu tư Điều này sẽ đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền, từ đó khuyến khích người dân đầu tư vào các dịch vụ ngân hàng.
Tăng trưởng bền vững là kết quả của việc quản lý hiệu quả các chính sách kinh tế vĩ mô của Chính phủ, giúp nền kinh tế duy trì sự ổn định và phát triển Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện các giải pháp huy động vốn của ngân hàng, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế tổng thể.
Ban hành hệ thống pháp lý đầy đủ, đồng bộ và khả thi để hệ thống
NHTM hoạt động có hiệuquả
Chính phủ đã ban hành nhiều văn bản pháp quy và cơ chế chính sách điều chỉnh quan hệ tài chính doanh nghiệp, đặc biệt là đối với các tổ chức tín dụng và ngân hàng thương mại Tuy nhiên, một số nội dung đã trở nên lạc hậu theo thời gian và cần được sửa đổi hoặc bổ sung để thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp Một số kiến nghị cải cách cần được xem xét.
Tiếp tục đẩy nhanh tiến độ hoàn thiện hệ thống văn bản quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế, nhằm cung cấp cơ sở pháp lý đầy đủ cho các tổ chức tín dụng Việc xây dựng và điều chỉnh các văn bản pháp luật cần tuân thủ nguyên tắc: quy định phải phù hợp với chuẩn mực quốc tế, đồng thời xem xét điều kiện cụ thể của Việt Nam; cần tránh mâu thuẫn giữa Luật chung và Luật chuyên ngành; các văn bản hướng dẫn cần phải đồng bộ và thống nhất.
Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính nhằm rút ngắn thời gian và giảm thiểu các bước thủ tục của các cơ quan công quyền liên quan đến hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong các thủ tục công chứng.
Chính phủ cần cung cấp hỗ trợ tài chính cho các ngân hàng thương mại (NHTM) nhằm đảm bảo sự phát triển ổn định và bền vững trong tương lai.
Việc tiếp tục hỗ trợ tăng vốn điều lệ của Nhà nước hàng năm sẽ tạo điều kiện thuận lợi về tài chính cho ngân hàng, giúp họ huy động nhiều nguồn lực hơn cho hoạt động kinh doanh.
Để giảm thiểu rủi ro thanh khoản và lãng phí nguồn vốn, Chính phủ nên cho phép Agribank sử dụng một hạn mức dự phòng Điều này sẽ giúp ngân hàng luôn sẵn sàng cung cấp vốn thanh toán cho các nhà đầu tư khi có rủi ro xảy ra.
Để tái tạo vốn hoạt động cho nợ tồn đọng không có tài sản đảm bảo và không còn đối tượng thu hồi, công ty nên đề nghị Chính phủ mua bán nợ mua lại các khoản nợ đóng băng mà ngân hàng chưa thể bán được tài sản đảm bảo Việc này sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động, nâng cao uy tín và dễ dàng thực hiện chiến lược đa dạng hóa các nghiệp vụ, từ đó cải thiện năng lực tài chính.