Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện nam trực nam định,

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - PHẠM KIM CHUNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội- 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - PHẠM KIM CHUNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS ĐINH NGỌC THẠCH Hà Nội- 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tơi Các số liệu kết luận văn trung thực, có nguồn gốc r ràng chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác Tác giả Phạm Kim Chung LỜI CẢM N Tác giả luận văn xin chân thành gửi lời tri ân đến với TS Đinh Ngọc Thạch tận tình hƣớng dẫn, cho nhiều dẫn khoa học có giá trị quý báu thƣờng xuyên động viên, tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ tác giả suốt trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn nâng cao lực khoa học tác giả Tác giả xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới Ban giám hiệu, cán bộ, giảng viên Khoa Sau Đại Học, phòng ban trƣờng Học viện Ngân hàng truyền đạt kiến thức quý giá cho tạo điều kiện học tập tốt nhấtcho tác giả Cuối tác giả xin bày tỏ lời cảm ơn tới ngƣời thân gia đình bạn bè đồng nghiệp quan ln động viên, khích lệ chia sẻ khó khăn suốt q trình làm luận văn, để tác giả hồn thành cơng trình nghiên cứu Tác giả Phạm Kim Chung MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯ NG 1C SỞ LÝ LUẬN VỀ VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯ NG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Ngân hàng thƣơng mại hoạt động 1.1.2 Nguồn vốn Ngân hàng thƣơng mại 10 1.1.3 Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại 11 1.1.4 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 13 1.2 HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 18 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 18 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu huy động vốn 25 1.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 32 CHƯ NG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAMCHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH 36 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH36 2.1.1 Những kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn- Chi nhánh huyện Nam Trực- Nam Định 39 2.1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định thời gian qua 42 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH 44 2.2.1 Quy mô tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động 44 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 45 2.2.3 Đánh giá chi phí nguồn vốn huy động Agribank chi nhánh huyện Nam Trực 51 2.2.4 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 53 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH 55 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 55 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 56 CHƯ NG 3GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH 60 3.1 ĐỊNH HƢỚNG CHIẾN LƢỢC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2018-2020 60 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN NAM TRỰC NAM ĐỊNH 64 3.2.1 Xây dựng chiến lƣợc cấu huy động vốn 64 3.2.2 Tăng cƣờng hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn 65 3.2.3 Mở rộng nâng cao chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng 66 3.2.4 Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán Ngân hàng 67 3.2.5 Thực chiến lƣợc cạnh tranh huy động vốn động hiệu 69 3.2.6 Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt 70 3.2.7 Đầu tƣ hoàn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 71 3.2.8 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 71 3.2.9 Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa hình thức huy động, tăng cƣờng khoản thu từ dịch vụ 72 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 74 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 74 3.3.2 Đối với Nhà nƣớc 75 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 77 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Agribank: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam CBTD : Cán Tín dụng DN : Doanh nghiệp NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam NHNN NHTW : Ngân hàng Trung ƣơng NHTM NHTMCP: Ngân hàng thƣơng mại cổphần PGD : Ngân hàng Nhà nƣớc : Ngân hàng thƣơngmại : Phịng giao dịch 10 TCTD :Tổ chức tín dụng 11 TCKT : Tổ chức kinh tế 12 TVV-TK : Tổ vay vốn- Tiết kiệm 13 TKTGTT : Tài khoản tiền gửi toán DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Bảng lãi suất tiết kiệm trả lãi cuối kỳ số ngân hàng địa bàn huyện Nam Trực (Cập nhật 31/12/2017)…………………………….…41 Bảng 2.2: Biến động huy động vốn Agribank chi nhánh Nam Trực 44 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian 46 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đồng tiền… 48 Bảng 2.5: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng 50 Bảng 2.6: Chênh lệch lãi suất… 52 Bảng 2.7 So sánh nguồn dƣ nợ từ năm 2015-2017… 54 Biểu đồ 2.1: Thị phần Agribank huyện Nam Trực địa bàn………42 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn theo thời gian Agribank huyện Nam Trực…47 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn theo đồng tiền Agribank huyện Nam Trực…49 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu vốn theo đối tƣợng khách hàng Agribank huyện Nam Trực……………………………………………………………………… 50 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Nền kinh tế Việt Nam tiến bƣớc vững hòa nhịp với phát triển toàn giới Là loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực đặc biệt- kinh doanh tiền tệ nên ngân hàng đóng vai trị quan trọng q trình phát triển đất nƣớc, nói ngân hàng dẫn dắt kinh tế đạt đƣợc bƣớc tiến to lớn.Với tƣ cách trung gian tài kinh tế, cầu nối cung- cầu vốn, tiết kiệm đầu tƣ, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, với dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động thƣơng mại, bảo lãnh, tài trợ ngoại thƣơng, toán quốc tế,… hệ thống Ngân hàng thƣơng mại với Ngân hàng Nhà nƣớc thực “bà đỡ” kinh tế Kể từ Việt Nam gia nhập vào tổ chức kinh tế giới khu vực, cạnh tranh ngày trở nên khốc liệt có tham gia ngân hàng lớn giới Yêu cầu khai thác tối đa nguồn vốn tiềm tàng tổ chức kinh tế dân cƣ để có nguồn vốn phong phú với cấu vốn tối ƣu đáp ứng nhu cầu phát triển xã hội thân ngân hàng thƣơng mại, tổ chức tài nƣớc ln thách thức lớn Là ngân hàng hàng đầu Việt Nam, với mạng lƣới hoạt động rộng khắp toàn quốc, từ đời Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam thực hoạt động kinh doanh hiệu công xây dựng phát triển kinh tế đất nƣớc, đồng hành “Tam nông” Cũng nhƣ ngân hàng khác hệ thống chi nhánh hệ thống, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Nam Trực, Nam Định nhận thức đƣợc tầm quan trọng hoạt động huy động vốn kết kinh doanh đơn vị 70 vậy, marketing ngân hàng phải tạo khác biệt hình ảnh ngân hàng mình.Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trƣờng, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuếch trƣơng giao tiếp - Đổi phong cách giao dịch : Đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh yêu cầu cấp bách cán bộ, nhân viên Agribank chi nhánh huyện Nam Trực nay, có nhƣ tiến kịp với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Đặc biệt phong cách thân thiện, tận tình chu đáo, cởi mở tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh trƣờng hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hƣởng để uy tín thƣơng hiệu ngân hàng Bằng nhiều sách động viên, khuyến khích cán cơng nhân viên sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt Kiểm tra, kiểm sốt hoạt động vơ quan trọng hoạt động kinh doanh chế thị trƣờng, mặt giúp sửa chữa sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán cơng nhân viên Vì thế, phải coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót việc thực quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đƣa hoạt động kinh doanh Ngân hàng vào luật, nề nếp Phải tăng cƣờng số kiểm tra năm, nội dung kiểm tra phải tồn diện từ tốn niên độ năm, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ hạn, đảm bảo an tồn kho quỹ, kiểm tra cơng tác kế tốn, thu chi tài Phải xây dựng thực tốt chƣơng trình, kế hoạch kiểm tra theo đinh kỳ đột xuất hoạt động huy động vốn Đồng thời phải kiên đạo phúc tra, chỉnh sửa lại 71 sai sót sau kiểm tra Tổ chức tốt công tác tiếp dân giải kịp thời, chỗ đơn thƣ khiếu nại công dân, không để đơn thƣ vƣợt cấp Đồng thời tăng cƣờng lực lƣợng nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán kiểm tra, đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm cơng tác kiểm tra 3.2.7 Đầu tư hồn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Để chất lƣợng dịch vụ huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Nam Trực đáp ứng đƣợc yêu cầu chuẩn mực quốc gia quốc tế, địi hỏi cơng nghệ không ngừng đƣợc cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh huyện Nam Trực có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tƣ Trong lĩnh vực thẻ, Agribank nói chung Agribank chi nhánh huyện Nam Trực nói riêng sử dụng cơng nghệ thẻ từ, có tính bảo mật yếu, ngân hàng nƣớc ngồi chuyển sang sử dụng thẻ chip Vì vậy, cần sớm nâng cấp cơng nghệ thẻ có, đƣa thẻ chip vào hoạt động Trong việc mở rộng mạng lƣới ATM, Agribank chi nhánh huyện Nam Trực nên đề xuất để đầu tƣ lắp đặt máy ATM hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy, tránh bị lạc hậu ngân hàng nƣớc hoạt động phổ biến Việt Nam 3.2.8 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Chính sách lãi suất huy động công cụ quan trọng để Agribank chi nhánh huyện Nam Trực cạnh tranh với ngân hàng tổ chức tín dụng 72 khác việc huy động vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cƣ doanh nghiệp Việc nâng cao hiệu huy động vốn bao gồm việc giảm chi phí huy động đơn vị vốn Vì vậy, Agribank chi nhánh huyện Nam Trực cần đƣa mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn đƣợc khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thơng qua số giải pháp sau : - Có sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh với khách hàng có thời gian gửi tiền dài hạn, nhƣ : ngồi việc trả lãi cao tiến hành tặng quà vào dịp cuối năm, tặng quà với khách hàng gửi tiền nhiều - Chính sách lãi suất hợp lý khách hàng trì số dƣ tài khoản với thời gian dài so với thời hạn ban đầu Còn khách hàng rút tiền gửi trƣớc hạn Agribank chi nhánh huyện Nam Trực thƣờng áp dụng mức lãi suất thấp mức lãi suất kỳ hạn ban đầu Trong trƣờng hợp ngƣợc lại, Agribank chi nhánh huyện Nam Trực khuyến khích ngƣời gửi tài khoản với thời hạn dài so với kỳ hạn ban đầu cách tặng thêm lãi suất Nhƣ khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu hơn, tạo nguồn vốn trung dài hạn cho ngân hàng - Có sách hợp lý với khoản tiền rút trƣớc thời hạn Nhìn chung ngân hàng thƣờng không muốn khách hàng rút tiền trƣớc thời hạn làm tính ổn định nguồn vốn Tuy nhiên, để cạnh tranh với ngân hàng khác, Agribank chi nhánh huyện Nam Trực nên đồng ý cho khách hàng rút tiền trƣớc hạn Nhƣng phải chịu phạt lãi suất thấp mức tính kì hạn thực tế so với kỳ hạn thỏa thuận khoản tiền gửi 3.2.9 Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa hình thức huy động,tăng cường khoản thu từ dịch vụ Việc đa dạng hóa hình thức huy động khơng đem lại nhiều lợi ích lựa chọn cho khách hàng mà cịn đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Một 73 thu hút nhiều nguồn vốn từ đối tƣợng mà tăng chi phí nhiều Hai giảm bớt áp lực cho vấn đề toán lƣợng tiền rút Cơng việc huy động vốn áp dụng cho nhiều đối tƣợng nhiều trình độ nhiều địa bàn, nhƣ đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn huy động, điều đòi hỏi Agribank chi nhánh huyện Nam Trực cần mở rộng mạng lƣới huy động đa dạng hóa hình thức huy động Việc đa dạng hóa việc cải tiến, kết hợp cách linh hoạt cơng cụ sẵn có để huy động hiệu Cụ thể Agribank chi nhánh huyện Nam Trực cần áp dụng số hình thức nhƣ sau : - Với huy động tiền gửi: Phát triển hình thức tiết kiệm mua nhà, hình thức giúp tăng nguồn vốn trung dài hạn Hiện thu nhập nhu cầu chi tiêu cho nhà dân chũng tăng cao, hình thức cho phép khách hàng ấn định số tiền định để mua nhà thời gian, khách hàng lựa chọn số tiền hàng tháng đặn gửi vào ngân hàng với mức lãi suất thỏa thuận trƣớc Phát triển hình thức tiết kiệm hƣu trí bảo thọ, hình thức áp dụng cho ngƣời có thu nhập muốn tiết kiệm để dµnh cho tƣơng lai già cách hàng tháng gửi số tiền định theo thời hạn khác - Với huy động kỳ phiếu, trái phiếu: Để tăng tính hấp dẫn huy động vốn việc phát hành trái phiếu kỳ phiếu Agribank chi nhánh huyện Nam Trực nên phát hành thêm loại trái phiếu khác nhƣ ngồi trái phiếu vơ danh, nghi danh nên phát hành trái phiếu ghi số, hay phát hành trái phiếu nhiều kỳ hạn, nhiều hình thức trả lãi nhằm đáp ứng nhu cầu tạo điều kiện lựa chọn cho khách hàng nhiều 74 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Qua đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Nam Trực, thấy đƣợc kết quả, tồn công tác huy động vốn thời gian vừa qua Từ tìm ngun nhân đƣa giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Để giải pháp mang lại kết cao, khuôn khổ luận văn tác giả xin đƣa số kiến nghị sau: 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Công tác huy động vốn ngày phải chịu cạnh tranh gay gắt, chi phí huy động vốn ngày tăng cao, tăng lói suất huy động, tăng chi phí khuyến mại, quảng cáo Để khuyến khích Agribank chi nhánh huyện Nam Trực huy động vốn, nên đề xuất với Agribank tỉnh Nam Định nhƣ Agribank Việt Nam cho chi nhánh chủ động áp dụng lãi suất linh hoạt để cạnh tranh NHNN&PTNT Việt Nam nên ban hành lãi suất trần huy động Agribank chi nhánh huyện Nam Trực cần tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát để từ giúp Agribank tỉnh Nam Định nói riêng Agribank Việt Nam nói chung giải kịp thời khó khăn, vƣớng mắc tuân thủ quy định ngân hàng Nhà nƣớc Thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dƣỡng nâng cao lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh cho cỏn nh n viờn làm cụng tác huy động vốn Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động nhằm thu hút khách hàng dân cƣ Doanh nghiệp nhỏ vừa Nguồn vốn huy động từ đối tƣợng thƣờng ổn định thời hạn, lãi suất Phát hành thêm chứng tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cƣ Tạo độc lập cho chi nhánh việc đƣa hình thức huy động 75 vốn, tránh phụ thuộc vào Agribank Việt Nam làm cho công tác huy động vốn trở nên cứng nhắc, không linh hoạt Nâng cấp đƣờng truyền tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng, tránh tình trạng “treo máy” khiến nghiệp vụ xử lý máy phải ngừng lại, tạo điều kiện tiền đề cho chi nhánh việc ứng dụng công nghệ ngân hàng đại Phát triển hệ thống thông tin đại vừa giúp cho suất lao động cán ngân hàng đƣợc nâng cao mà giúp giảm bớt thời gian giao dịch đảm bảo an toàn cho khách hàng đến ngân hàng gửi tiền Ngoài cơng nghệ thơng tin cịn ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng dịch vụ ngân hàng, thời buổi ngân hàng có cơng nghệ thơng tin đại lợi so sánh lớn so với ngân hàng khác Nâng cao vai trò Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam nhằm đƣa kiến nghị, tiếng nói chung để tránh động thiếu lành mạnh gây hậu không tốt cho hệ thống ngân hàng ; phản ánh kiến nghị sách yếu tố cần thiết trƣớc quan quản lý Nhà nƣớc 3.3.2 Đối với Nhà nước Chính phủ ln đóng vai trị quan trọng việc điều hành hoạt động kinh tế Những định hƣớng đắn sách phù hợp Chính phủ tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế , tổ chức kinh tế tài hoạt động phát triển lĩnh vực ngân hàng hoạt động ngân hàng, đặc biệt phạm vi huy động vốn, tác động hỗ trợ từ phía Chính phủ cầnthiết Đảm bảo ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Môi trƣờng kinh tế vĩ mơ có ảnh hƣởng lớn đến cơng tác huy động vốn ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cản trở, làm hạn chế kết huy động vốn Vì vậy, để tạo điều kiện cho hệ thống ngân hàng 76 hoạt động tốt hiệu quả, Chính phủ cần tạo mơi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định, đảm bảo mục tiêu là: ổn định tiền tệ, kiềm chế lạm phát, tăng trƣởng bền vững - Ổn định tiền tệ: Chính phủ cần phối hợp với NHNN để đƣa sách tiền tệ hợp lý để đảm bảo sức mua đồng tiền thị trƣờng nội địa ổn định tỷ giá đồng Việt Nam thị trƣờng ngoại hối sở có vai trị định để khai thác vốn đầu tƣ cho công đại hóa ngăn chặn tình trạng la hóa, tạo điều kiện cho cơng tác huy động vốn cơng chúng có lịng tin vào ổn định đồng tệ - Kiềm chế lạm phát: Duy trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý đảm bảo kích thích đầu tƣ, đảm bảo lãi suất thực dƣơng cho ngƣời gửi tiền, khuyến khích ngƣời dân đầu tƣ vào dịch vụ ngân hàng - Tăng trƣởng bền vững: Việc quản lý tốt sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ giúp kinh tế trì đƣợc mức tăng trƣởng bền vững, tạo điều kiện quan trọng để thực thi có hiệu giải pháp huy động vốn ngân hàng Ban hành hệ thống pháp lý đầy đủ, đồng khả thi để hệ thống NHTM hoạt động có hiệuquả Chính phủ ban hành nhiều văn pháp quy, chế sách điều chỉnh quan hệ tài doanh nghiệp nói chung, TCTD, NHTM nói riêng nhƣ: thuế, vốn chủ sở hữu, sử dụng tài sản cố định… Tuy nhiên, trình vận động thời gian, có nội dung bị lạc hậu, cần sửa đổi, có nội dung cần bổ sung để thúc đẩy doanh nghiệp phát triển Có số kiến nghị nhƣ sau: - Tiếp tục đẩy nhanh tiến độ xây dựng hoàn chỉnh hệ thống văn quy phạm pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng theo tiêu chuẩn thơng lệ quốc tế để TCTD sớm có đầy đủ sở pháp lý cho hoạt động 77 kinh doanh Việc xây dựng điều chỉnh hệ thống văn pháp luật nói cần đƣợc dựa nguyên tắc: quy định phải sát với chuẩn mực thơng lệ quốc tế, có tính đến điều kiện cụ thể Việt Nam; tránh quy định mâu thuẫn Luật chung với Luật chuyên ngành; văn hƣớng dẫn cần đồng bộ, thống - Tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, tiết giảm tối đa thời gian khâu thủ tục quan công quyền liên quan đến hoạt động ngân hàng (nhất thủ tục cơng chứng) Có sách hỗ trợ mặt tài cho NHTM Để đảm bảo phát triển ổn định, bền vững NHTM thời gian tới, Chính phủ nên có hỗ trợ mặt nguồn vốn - Tiếp tục hỗ trợ tăng vốn điều lệ Nhà nƣớc, việc tăng vốn điều lệ hàng năm giúp cho NH có điều kiện thuận lợi tài để huy động nhiều nguồn lực cho hoạt động kinh doanh - Để hạn chế rủi ro khoản nhƣ giảm bớt lãng phí nguồn vốn (do huy động chƣa sử dụng đƣợc), Chính phủ nên cho phép Agribank đƣợc sử dụng hạn mức dự phịng để giúp ngân hàng ln sẵn sàng nguồn vốn toán cho nhà đầu tƣ có rủi ro xảy - Để tái tạo vốn hoạt động nợ tồn đọng khơng có tài sản đảm bảo khơng cịn đối tƣợng để thu, để nghị công ty mua bán nợ Chính phủ mua lại khoản nợ đóng băng mà ngân hàng chƣa bán đƣợc tài sản đảm bảo Điều giúp NH có điều kiện mở rộng phạm vi hoạt động, ảnh hƣởng, nâng cao uy tín, dễ dàng thực chiến lƣợc đa hóa nghiệp vụ ngân hàng, nâng cao lực tài 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nƣớc quan quản lý ngành thông qua hệ thống chế, sách, quy chế, quy định, quy trình, tiến hành kiểm tra, giám sát 78 để quản lý định hƣớng cho hoạt động tổ chức tín dụng, NHTM theo mục tiêu chung Có số kiến nghị với NHNN nhƣ sau: - Cần tiếp tục rà soát lại hệ thống văn bản, chế, sách liên quan đến số lĩnh vực hoạt động chủ yếu nghiệp vụ ngân hàng để bổ sung hoàn thiện cho phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế cam kết hội nhập, đồng hoá văn pháp luật thành hệ thống quy định chuẩn, áp dụng chung cho ngân hàng, tổ chức tín dụng - Tiếp tục đẩy nhanh việc xây dựng sửa đổi bổ sung văn quy phạm pháp luật thuộc ngành Ngân hàng - Tiếp tục nghiên cứu ban hành chế, sách đồng huy động vốn, ứng dụng kỹ thuật cơng nghệ, tự động hóa hoạt động nghiệp vụ tổ chức tín dụng, hồn chỉnh khung pháp lý áp dụng giao dịch giấy tờ có giá khác nhƣ thƣơng phiếu, chứng tiền gửi, trái phiếu NHTM nhằm bƣớc mở rộng đa dạng hóa loại hàng hóa thị trƣờng mở, thị trƣờng chứng khốn - Có văn hƣớng dẫn chi tiết số vấn đề cổ phần hoá NHTM Nhà nƣớc, đặc biệt đƣa chế cụ thể việc cho cổ đơng nƣớc ngồi mua cổ phần NHTM Việt Nam để NHTM Nhà nƣớc có điều kiện tăng vốn hoạt động - Hoàn thiện tổ chức hoạt động thị trƣờng tiền tệ thị trƣờng vốn ngắn hạn, công cụ để NHNN điều hịa khả tốn NHTM, nơi đáp ứng nhu cầu NHTM thiếu vốn thị trƣờng đầu NHTM thừa vốn, Thị trƣờng tiền tệ bao gồm: thị trƣờng tín dụng, thị trƣờng nội tệ liên ngân hàng, thị trƣờng ngoại tệ liên ngân hàng, thị trƣờng đấu thầu tín phiếu, trái phiếu Giải tốt mối quan hệ thị trƣờng giúp NHNN quản lý điều hành đƣợc lƣợng tiền mặt, quản lý đƣợc hạn chế mức tín dụng NHTM, mặt khác tạo điều kiện cho 79 NHTM đƣợc đáp ứng tốt nhu cầu vốn ngắn hạn để NHNN định mức lãi suất đầu vào, đầu hợp lý - Xúc tiến triển khai thị trƣờng chứng khoán để giải nhu cầu vốn trung dài hạn cho kinh tế Thị trƣờng chứng khoán nơi quy tụ phân phối nguồn vốn tiềm tàng dân chúng, doanh nghiệp, để biết nguồn vốn vừa mỏng, vừa ngắn hạn trở thành nguồn vốn trung dài hạn nhằm đầu tƣ để phát triển sản xuất Thị trƣờng chứng khoán phát triển thị trƣờng tiền tệ tạo thị trƣờng tài vận hành có hiệu hơn, góp phần đắc lực cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc Do đó, để tạo điều kiện mặt cho thị trƣờng chứng khốn, khơng địi hỏi Chính phủ, NHNN phải đƣa môi trƣờng pháp lý, mà NHTM phải chuẩn bị ngƣời, kỹ thuật để tham gia vào thị trƣờng - Nâng cao hiệu điều hành công cụ tiền tệ gián tiếp nhƣ: hoạt động nghiệp vụ thị trƣờng mở, nghiệp vụ tái cấp vốn, công cụ dự trữ bắt buộc nhằm điều tiết cung cầu thị trƣờng tiền tệ kịp thời định hƣớng đƣợc lãi suất thị trƣờng, đa dạng hóa giấy tờ có giá cơng cụ tham gia vào thị trƣờng mở Tăng cƣờng vận dụng cơng cụ thị trƣờng mở việc kiểm sốt cung cầu tiền thay cho công cụ dự trữ bắt buộc - NHNN cần đầu việc thúc đẩy đại hóa cơng nghệ ngân hàng, trƣớc hết lĩnh vực tốn, nhanh chóng thiết lập hệ thống toán tự động, liên kết mạng toán quốc gia ngân hàng với ngân hàng thƣơng mại với khách hàng nƣớc, tiến hành toán bù trừ cấp quốc gia qua mạng vi tính Chỉ đạo NHTM thực đồng giải pháp huy động vốn cho vay có hiệu quả, trọng việc mở rộng mạng lƣới, đa dạng hóa 80 hình thức huy động vốn, gia tăng huy động vốn trung dài hạn Chủ động kiểm soát việc mở rộng mạng lƣới huy động vốn nhƣ cho vay NHTM phải gắn chặt khả cung cấp vốn sử dụng vốn địa bàn toàn quốc, tốc độ tăng trƣởng tín dụng phù hợp với tốc độ huy động vốn, cân đối nguồn vốn đầu tƣ, đặc biệt cân đối kỳ hạn nguồn vốn sử dụng vốn NHTM 81 KẾT LUẬN Dịch vụ Ngân hàng kinh tế thị trƣờng, mở cửa hội nhập ngày đa dạng hoàn hảo nhằm đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng nhƣ yêu cầu tăng trƣởng kinh tế quốc gia Tuy nhiên, cho dù dịch vụ Ngân hàng phát triển mức độ nghiệp vụ huy động vốn ln đƣợc Ngân hàng quan tâm trì nghiệp vụ bản, truyền thống khơng thể thiếu đƣợc Ngân hàng Vì tăng trƣởng nguồn vốn đặc biệt nguồn vốn huy động từ bên ngồi có ý nghĩa định khơng đến sống Ngân hàng mà định đến tăng trƣởng, phát triển Ngân hàng tƣơng lai Chính việc nghiên cứu thực trang cơng tác huy động vốn từ đƣa giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Agribank nói chung, Agribank chi nhánh huyện Nam Trực nói riêng đặc biệt có ý nghĩa Đối chiếu với mục đích nghiên cứu, đề tài hồn thành nhiệm vụ sau đây: - Hệ thống hóa lý luận nguồn vốn, cơng tác huy động vốn NHTM nhân tố ảnh hƣởng - Phân tích thực trạng nguồn vốn huy động Agribank chi nhánh huyện Nam Trực qui mô cấu, giá cả….trong mối quan hệ với công tác sử dụng vốn, đồng thời hạn chế nguyên nhân công tác huy động vốn - Trên sở yêu cầu định hƣớng huy động vốn Agribank, phân tích đƣa giải pháp nhằm tăng cƣờng công tác huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Nam Trực Hy vọng với giải pháp trên, hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Nam Trực đƣợc đẩy mạnh cải 82 thiện quy mô, cấu, kỳ hạn phục vụ tốt cho công tác sử dụng vốn chi nhánh Cuối xin chân thành cảm ơn Thầy giáo hƣớng dẫn TS Đinh Ngọc Thạch, thầy cô giáo Trƣờng Học viện Ngân hàng, Lãnh đạo Agribank chi nhánh huyện Nam Trực tồn thể gia đình, bạn bè, đồng nghiệp giúp đỡ, tạo điều kiện để tơi hồn thành luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định (2015, 2016, 2017) Các văn quy phạm pháp luật: - Nghị số 01/2014/NQ-CP - Nghị số 11/NQ-CP - Nghị số 53/2013/QH13 - Quyết định số 15/2009/QĐ-NHNN - Quyết định số 21/2017/QĐ-TTg - Thông tƣ 03/2012/TT-NHNN - Thông tƣ 15/2010/TT-NHNN - Thông tƣ 22/2011/TT-NHNN - Thông tƣ 37/2012/TT-NHNN - Thông tƣ 36/2014/TT-NHNN Học viện Ngân hàng (2000), Lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Nxb trị quốc gia Hà Nội GS TS Nguyễn Văn Tiến (2013), Giáo trình Nguyên lý & nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê GS TS Nguyễn Văn Tiến, PGS TS Nguyễn Kim Anh, TS, Nguyễn Đức Hƣởng (2016), Tiền tệ- Ngân hàng & Thị trường tài chính, Nxb Lao động Nguyễn Ninh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê “Giải pháp nâng cao huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Nam Định”, (2013) Thạc sỹ Hoàng Duy Sinh, Học viện Ngân hàng “Giải pháp mở rộng cho vay phát triển làng nghề Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định”, (2015) Thạc sỹ Nguyễn Hùng Dũng, Học viện Ngân hàng 10.“Giải pháp mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Nam Trực Nam Định”, (2017) Thạc sỹ Nguyễn Công Hoan, Học viện Ngân hàng 11 Các website: http://www.agribank.com.vn http://cafef.vn http://www.laisuat.vn http://www.mof.gov.vn