CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG DNNVV VÀ CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về hoạt động tín dụng và tín dụng DNNVV tại Ngân hàng thương mại
1.1.1 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010, tín dụng được định nghĩa là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền, với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một khoảng thời gian xác định, kèm theo một khoản chi phí cụ thể.
Theo tác giả, tín dụng là quá trình vay mượn vốn hoặc tài sản dựa trên uy tín và tín nhiệm giữa hai bên: người cho vay và người đi vay Người cho vay sở hữu vốn nhưng không có nhu cầu sử dụng, do đó họ chuyển giao quyền sử dụng cho người đi vay trong một khoảng thời gian nhất định mà vẫn giữ quyền sở hữu Người đi vay có trách nhiệm hoàn trả số vốn đã vay cùng với một khoản chi phí nhất định.
1.1.1.2 Các hình thức tín dụng
Theo Nghị định số 59/2009/NĐ-CP ngày 16/07/2009, NHTM được phép cấp tín dụng cho các tổ chức và cá nhân thông qua nhiều hình thức như cho vay, chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh và cho thuê tài chính Trong đó, hoạt động cho vay là quan trọng nhất và chiếm tỷ trọng lớn trong các hoạt động tín dụng Định nghĩa về các hình thức tín dụng được trình bày trong cuốn "Tín dụng và thẩm định tín dụng Ngân hàng" của tác giả Nguyễn Minh.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng vào mục đích cụ thể Khoản vay này được thực hiện trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận và yêu cầu khách hàng hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi họ không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết Khách hàng có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận Mức bảo lãnh cho từng khách hàng và tổng mức bảo lãnh của một ngân hàng thương mại không được vượt quá tỷ lệ so với vốn tự có của ngân hàng đó.
Chiết khấu là quá trình mua các công cụ chuyển nhượng hoặc giấy tờ có giá trước khi đến hạn thanh toán Ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn từ tổ chức và cá nhân, đồng thời có thể tái chiết khấu những tài sản này với các tổ chức tín dụng khác.
Cho thuê tài chính là hoạt động tín dụng trung và dài hạn, cho phép khách hàng thuê máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển và các động sản khác Hợp đồng cho thuê được ký kết giữa tổ chức tín dụng phi ngân hàng và khách hàng Để cung cấp dịch vụ này, ngân hàng thương mại cần thành lập công ty con chuyên về cho thuê tài chính.
1.1.2 Qui trình cấp tín dụng
Qui trình cấp tín dụng đóng góp rất lớn trong hoạt động kinh doanh của
NHTM Qui trình tín dụng khoa học và hợp lý sẽ nâng cao chất lƣợng tín dụng đồng thời phần nào sẽ giảm rủi ro cho khoản vay
Qui trình cấp tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm 6 bước chính: thu thập hồ sơ khách hàng và lập đơn đề nghị cấp tín dụng, thẩm định tín dụng, quyết định phê duyệt tín dụng, giải ngân cho khách hàng, giám sát sau vay và thanh lý hợp đồng.
(1) Thu thập hồ sơ và lập đơn đề nghị cấp tín dụng
Khi cán bộ bán hàng xác định được khách hàng tiềm năng, cán bộ quản lý khách hàng sẽ tiến hành tư vấn các gói vay phù hợp với nhu cầu cụ thể của từng khách hàng.
Khi khách hàng đồng ý sử dụng sản phẩm ngân hàng, cán bộ bán sẽ yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ theo danh mục yêu cầu của từng ngân hàng, bao gồm hồ sơ pháp lý, hồ sơ chứng minh năng lực, hồ sơ về mục đích vay vốn, và hồ sơ về tài sản bảo đảm Dựa trên các hồ sơ này, cán bộ bán sẽ lập tờ trình đề nghị cấp tín dụng cho khách hàng.
Cán bộ tín dụng sẽ tiến hành phân tích và đánh giá năng lực pháp lý, tài chính, tài sản bảo đảm và mục đích sử dụng vốn của khách hàng Mục tiêu chính của thẩm định tín dụng là dự báo các rủi ro có thể phát sinh trong tương lai, bao gồm khả năng thực hiện phương án và khả năng hoàn trả vốn Quá trình này không chỉ giúp kiểm soát và quản lý khoản tín dụng của ngân hàng mà còn đề xuất các biện pháp giám sát và hạn chế rủi ro Ngoài ra, thẩm định tín dụng còn kiểm tra tính chân thực và hợp lý của hồ sơ cấp tín dụng, đồng thời đánh giá sự hợp tác và thiện chí của khách hàng để đưa ra quyết định cấp tín dụng phù hợp.
(3) Quyết định phê duyệt tín dụng
Quyết định phê duyệt tín dụng là quá trình mà tổ chức tín dụng xem xét và quyết định cho vay hoặc từ chối đề nghị của khách hàng, dựa trên việc đánh giá hồ sơ có đáp ứng các tiêu chí của ngân hàng hay không Để đảm bảo tính chính xác, quyền phán quyết thường được giao cho các cán bộ có chuyên môn cao và kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng Tuy nhiên, thực tế cho thấy vẫn có trường hợp khách hàng đủ năng lực tài chính bị từ chối cho vay, trong khi những khách hàng không đủ điều kiện lại được chấp thuận cấp tín dụng.
Khi khách hàng được phê duyệt cho vay, cán bộ quản lý sẽ thông báo và hướng dẫn các thủ tục cần thiết để ký hợp đồng tín dụng với Ngân hàng Nếu bị từ chối, Ngân hàng sẽ cung cấp lý do và phản hồi đến khách hàng.
Sau khi hoàn tất thủ tục theo quy định, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân tín dụng cho khách hàng Khách hàng sẽ nhận nợ hoặc cam kết khoản tín dụng mà ngân hàng đã cấp để sử dụng đúng mục đích Ở giai đoạn này, vẫn có thể phát hiện và ngăn chặn kịp thời các vướng mắc hoặc sai sót từ các bước trước đó.
Tín dụng khách hàng DNNVV trong Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái quát chung về khách hàng DNNVV
Định nghĩa về Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa (DNNVV) trên thế giới có sự khác biệt tùy thuộc vào từng thời điểm và quốc gia Một doanh nghiệp có thể được phân loại là nhỏ ở một quốc gia nhưng lại thuộc loại vừa ở quốc gia khác do điều kiện kinh tế khác nhau Tại Việt Nam, theo "Nghị định 56/2009/NĐ-CP, ban hành ngày 30/06/2009", DNNVV được định nghĩa cụ thể nhằm hướng dẫn và hỗ trợ các doanh nghiệp trong việc phát triển.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVV) là các cơ sở kinh doanh đã đăng ký theo quy định pháp luật, được phân loại thành ba cấp độ: siêu nhỏ, nhỏ và vừa, dựa trên quy mô tổng nguồn vốn, tương đương với tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán.
(3) Quyết định phê duyệt tín dụng (Đồng ý/
(1) Thu thập hồ sơ và lập đề nghị
Giám sát sau vay là một bước quan trọng trong quy trình quản lý tín dụng, đảm bảo rằng doanh nghiệp tuân thủ các điều khoản hợp đồng Thanh lý hợp đồng tín dụng đối với kế toán của doanh nghiệp cần được thực hiện một cách chính xác và minh bạch Đặc biệt, số lao động bình quân năm và tổng nguồn vốn là những tiêu chí ưu tiên cần được xem xét kỹ lưỡng trong quá trình này.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được định nghĩa là những doanh nghiệp có số lượng lao động ít, doanh thu nhỏ và quy mô vốn thấp DNNVV có thể được chia thành ba loại: doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa Mỗi ngân hàng có tiêu chí riêng để phân loại các doanh nghiệp này Theo quy định của VPBank, doanh nghiệp siêu nhỏ (Micro SME) là doanh nghiệp có doanh thu dưới một ngưỡng nhất định.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) được phân loại dựa trên doanh thu và số lượng lao động Doanh nghiệp siêu nhỏ có doanh thu dưới 20 tỷ hoặc dưới 30 tỷ với số lượng lao động dưới 10 người Doanh nghiệp nhỏ (Small SME) có doanh thu từ 20 tỷ đến dưới 100 tỷ và từ 10 lao động trở lên Doanh nghiệp vừa (Middle SME) có doanh thu từ 100 tỷ đến 400 tỷ.
1.2.1.2, Đặc điểm của DNNVV ở Việt Nam
Theo thống kê của Cục Phát triển doanh nghiệp – Bộ Kế hoạch và Đầu tư, đến tháng 12/2018, cả nước có 131.275 doanh nghiệp mới thành lập với tổng số vốn đăng ký đạt 1.478.101 tỷ đồng, tăng 3,5% về số lượng doanh nghiệp và 14,1% về vốn so với năm 2017 Tổng số doanh nghiệp hoạt động trong năm 2018 lên gần 166 nghìn, trong đó 97,2% là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Đây là năm thứ tư liên tiếp ghi nhận số lượng doanh nghiệp mới và vốn đăng ký cao nhất trong lịch sử, cho thấy sự gia tăng mạnh mẽ về quy mô và số lượng, đồng thời khẳng định vai trò quan trọng của DNNVV trong sự tăng trưởng kinh tế xã hội.
Sự gia tăng nhanh chóng về số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã dẫn đến nhiều vấn đề, đặc biệt là chi phí nguyên vật liệu và nhân công Các doanh nghiệp cần có nguồn dự trữ tài chính hoặc tìm kiếm vốn để đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh Trong số các phương thức vay vốn phổ biến, vay ngân hàng là lựa chọn hàng đầu cho các DNNVV.
Sự khác biệt về nền kinh tế và môi trường pháp lý đã tạo ra các DNNVV ở nước ta có một số đặc điểm như sau:
Thứ nhất, công nghệ lạc hậu
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa thường gặp khó khăn về nguồn vốn, hạn chế khả năng đầu tư vào trang thiết bị và công nghệ hiện đại Việc sử dụng công nghệ lạc hậu không chỉ làm giảm số lượng và chất lượng sản phẩm mà còn ảnh hưởng tiêu cực đến kết quả kinh doanh của họ.
Thứ hai, năng lực quản lý còn non kém
DNNVV có quy mô nhỏ và nguồn vốn hạn chế, dẫn đến việc đăng ký thành lập và hoạt động dễ dàng hơn Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp khởi nghiệp thường có đội ngũ lãnh đạo trẻ, thiếu kinh nghiệm và trình độ chuyên môn cũng như năng lực quản lý chưa cao Phần lớn chủ doanh nghiệp và giám đốc chưa tham gia các khóa đào tạo chuyên sâu về kinh doanh và quản lý, đồng thời hiểu biết về ngành nghề và kiến thức kinh tế xã hội còn hạn chế Bên cạnh đó, do quy mô nhỏ, các chủ doanh nghiệp tự quản lý DNNVV mà không thuê hoặc khó có thể trả lương cao cùng các chế độ đãi ngộ tốt để thu hút các nhà quản lý tài năng.
Tại Việt Nam, đa số doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đang đối mặt với tình trạng thiếu vốn, mặc dù việc thành lập doanh nghiệp tương đối dễ dàng với vốn điều lệ thấp Nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất và đầu tư tài sản cố định của các DNNVV rất lớn, khiến họ trở thành khách hàng tiềm năng cho các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, điều kiện cho vay và lãi suất cao của ngân hàng đang là rào cản lớn đối với việc huy động vốn của các DNNVV.
Thứ tư, hoạt động kinh doanh năng động, ngành nghề đa dạng
DNNVV hoạt động rất đa dạng ở tất cả các mảng và ngành nghề nhƣ: sản xuất, thương mại, dịch vụ, xây dựng, công nghiệp, …
Về ngành nghề kinh doanh
Với quy mô vốn nhỏ và chất lượng nguồn nhân lực hạn chế, nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) không tham gia vào các lĩnh vực như ngân hàng tài chính, khai thác dầu mỏ, luyện kim, hay sản xuất điện Thay vào đó, nhóm DNNVV này chủ yếu hoạt động trong các lĩnh vực thương mại, dịch vụ ăn uống, logistics, và các ngành công nghiệp nhẹ như hàng thủ công mỹ nghệ và sản xuất bao bì.
Về thị trường và sự cạnh tranh
DNNVV hoạt động trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, buộc phải thường xuyên thay đổi mẫu mã và đổi mới sản phẩm Sự cạnh tranh gay gắt và sức ép từ thị trường khiến các DNNVV cần nâng cao chất lượng và giảm thiểu chi phí để đảm bảo khả năng phân phối và tiêu thụ hàng hóa hiệu quả.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường có tinh thần mạo hiểm cao, sẵn sàng tận dụng mọi cơ hội phát triển và chấp nhận rủi ro lớn Họ không ngần ngại đầu tư vào các lĩnh vực đầy thách thức, vì trong trường hợp thất bại, thiệt hại không quá lớn như các doanh nghiệp lớn, cho phép họ nhanh chóng phục hồi và bắt đầu lại.
Thị trường của các DNNVV chủ yếu tập trung vào việc cung cấp nguyên vật liệu, phân phối, đại lý bán hàng và vận chuyển cho các doanh nghiệp lớn và khách hàng cá nhân Với số lượng lớn và mục tiêu tìm kiếm thị trường tiêu thụ tiềm năng, những thị trường này thường mới mẻ, chưa ổn định và tiềm ẩn nhiều rủi ro, gây khó khăn cho nhiều DNNVV trong việc duy trì hoạt động kinh doanh.
1.2.2 Tín dụng khách hàng DNNVV của Ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Khái niệm tín dụng khách hàng DNNVV
Theo tác giả, tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM), trong đó NHTM cung cấp vốn cho DNNVV dựa trên sự thỏa thuận về số tiền, thời gian, mục đích sử dụng và lãi suất Sau thời gian đã thỏa thuận, DNNVV sẽ hoàn trả số vốn gốc cùng với lãi suất cho NHTM.
Thẩm định tín dụng khách hàng DNNVV trong Ngân hàng thương mại 24 1 Khái niệm thẩm định tín dụng DNNVV
Thẩm định tín dụng là quá trình mà cán bộ ngân hàng sử dụng công cụ và kinh nghiệm để kiểm tra và đánh giá tính chân thực cũng như rủi ro của hồ sơ vay vốn Việc này bao gồm việc xem xét hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, phương án sản xuất kinh doanh, kế hoạch vay vốn, tài sản bảo đảm và các tài liệu liên quan khác từ khách hàng Mục tiêu cuối cùng là đưa ra quyết định về việc đồng ý hoặc từ chối cho vay dựa trên các báo cáo thẩm định.
Phê duyệt tín dụng là quá trình mà các chuyên gia dựa vào báo cáo đề xuất tín dụng của khách hàng và báo cáo thẩm định từ cán bộ thẩm định để đưa ra quyết định phê duyệt hoặc từ chối hồ sơ.
1.3.2 Sự cần thiết của việc thẩm định tín dụng khách hàng DNNVV
Theo báo cáo thống kê hàng năm, DNNVV chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, dẫn đến nhu cầu vay vốn cao từ nhóm này Thẩm định tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, làm cơ sở cho quyết định cho vay hay từ chối Quy trình thẩm định tín dụng giúp ngăn chặn tình trạng cho vay tràn lan, vượt định mức hoặc sử dụng vốn sai mục đích, từ đó bảo vệ sự ổn định của nền kinh tế.
Thẩm định tín dụng là quá trình đánh giá tình hình hoạt động hiện tại của khách hàng, khả năng phát triển trong tương lai và phát hiện các rủi ro hiện hữu cũng như tiềm ẩn Qua đó, ngân hàng có thể đưa ra các biện pháp kiểm soát kịp thời, giúp tránh mất vốn và nâng cao hiệu quả hoạt động.
Mục đích của thẩm định tín dụng là giúp ngân hàng xác định khách hàng tiềm năng để cấp tín dụng và từ chối những khách hàng có rủi ro Đồng thời, quá trình này cũng giúp phát hiện các lỗ hổng trong quản lý tài chính của khách hàng, từ đó khách hàng có thể điều chỉnh nguồn vốn một cách hợp lý, mang lại lợi ích tối ưu cho chính họ.
Công tác thẩm định tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng, giúp ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng Đồng thời, đây cũng là yêu cầu thiết thực nhằm bảo vệ lợi ích của nền kinh tế xã hội.
1.3.3 Phương pháp thẩm định tín dụng DNNVV
Mỗi ngân hàng và cán bộ thẩm định có phương pháp thẩm định khoản vay khác nhau do tính đa dạng và phức tạp của cho vay DNNVV Mỗi khoản vay yêu cầu hồ sơ và thủ tục riêng, vì vậy cán bộ thẩm định cần kết hợp nhiều kỹ năng và kinh nghiệm để phát triển phương pháp thẩm định phù hợp với quy định chung của ngân hàng.
Cán bộ thẩm định hiện nay thường thực hiện quy trình thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng DNNVV bằng cách kết hợp thông tin từ hồ sơ vay, gặp gỡ trực tiếp và thăm cơ sở sản xuất của khách hàng để xác minh thông tin Họ sử dụng phần mềm chuyên dụng của ngân hàng để ước lượng rủi ro khi cho vay và tham khảo thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng (CIC) Qua việc áp dụng các phương pháp, kỹ năng và kinh nghiệm thẩm định, cán bộ tín dụng đưa ra quyết định cho vay hoặc từ chối khoản vay, thể hiện ý chí của mình trong báo cáo thẩm định.
Phê duyệt tín dụng là quá trình mà cơ quan có thẩm quyền đánh giá và quyết định về các khoản tín dụng được phân công Họ đưa ra ý kiến đồng ý hoặc không đồng ý đối với các đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng, đồng thời cung cấp các đánh giá và giải thích độc lập về quyết định của mình.
Việc thẩm định tín dụng cần kết hợp cả phương pháp định tính và định lượng để đưa ra đánh giá chính xác về khoản vay.
1.3.4 Qui trình thẩm định tín dụng DNNVV
Thẩm định tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quy trình cấp tín dụng cho DNNVV, vì đây là giai đoạn quyết định cho vay hay từ chối Quy trình này bao gồm nhiều bước, bắt đầu từ việc xem xét hồ sơ vay vốn, thu thập thông tin cần thiết, đến việc phân tích và đưa ra nhận định để kết luận về việc cho vay Các bước thẩm định tín dụng có thể được tóm tắt như sau:
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Bước 2: Thu thập các nguồn thông tin liên quan tới khoản vay
Bước 3: Thẩm định hồ sơ vay vốn
Bước 4: Dự báo và kiểm soát rủi ro của khoản vay
Bước 5: Quyết định cấp tín dụng
Hình 2: Qui trình thẩm định tín dụng DNNVV
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Nguy cơ rủi ro đối với ngân hàng bắt đầu từ thời điểm khách hàng nộp hồ sơ vay vốn Để giảm thiểu rủi ro này, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng hoàn thiện các thủ tục cần thiết.
(2) Thu thập các nguồn thông tin
(3) Thẩm định hồ sơ vay vốn
(5) Quyết định cấp tín dụng cho vay
(4) Dự báo và kiểm soát rủi ro
Cán bộ thẩm định sẽ tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, bao gồm đơn xin vay và các tài liệu liên quan, để thực hiện đánh giá sơ bộ Nếu đánh giá ban đầu tích cực, họ sẽ tiến hành xem xét chi tiết hồ sơ và tìm kiếm thông tin bổ sung từ các nguồn khác.
Bước 2: Thu thập các nguồn thông tin liên quan tới khoản vay
Thông tin trong hồ sơ xin vay vốn cần được xác thực bởi cán bộ thẩm định, đồng thời các nguồn thông tin khác cũng cần được kiểm tra kỹ lưỡng Cán bộ thẩm định có thể kết hợp nhiều nguồn thông tin khác nhau để đưa ra nhận định chính xác về khách hàng.
Việc thu thập thông tin từ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng là một bước quan trọng trong quy trình thẩm định cho vay Qua việc thăm khách hàng, cán bộ thẩm định không chỉ đưa ra quyết định ban đầu về việc cho vay mà còn thực hiện kiểm tra và kiểm soát liên tục Qua các cuộc trao đổi, cán bộ có thể đánh giá tính cách của người xin vay, vì nhiều vấn đề liên quan đến tính cách thường bộc lộ trong các cuộc phỏng vấn ngắn Hơn nữa, việc tiếp xúc trực tiếp giúp cán bộ thẩm định xác minh tính chính xác của thông tin trong hồ sơ, từ đó yêu cầu khách hàng giải trình những điểm không khớp với thực tế.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG
Tổng quan về VPBank
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, trước đây là Ngân hàng TMCP các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBank), được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam vào ngày 12/08/1993, với thời gian hoạt động lên tới 99 năm Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh mã số 0100233583 được cấp lần đầu vào ngày 08/09/1993 và đã trải qua 22 lần thay đổi, lần gần nhất vào ngày 30/12/2011 tại Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hà Nội.
VPBank là ngân hàng thương mại cổ phần, hoạt động theo hình thức công ty cổ phần và có tư cách pháp nhân theo quy định của pháp luật Việt Nam.
Từ năm 1994 tới năm 2004, VPBank mở rộng và phát triển mạng lưới
Vào năm 2005, VPBank công bố thay đổi logo và hệ thống nhận diện thương hiệu Đến năm 2006, ngân hàng chuyển trụ sở chính và ra mắt hai công ty con mới Năm 2010, VPBank chính thức đổi tên thành “Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng” và áp dụng logo cùng hệ thống nhận diện thương hiệu mới.
Năm 2011, VPBank nâng vốn điều lệ lên tới 5.050 tỷ đồng, quy mô và mạng lưới hoạt động tăng lên tới 200 điểm giao dịch (số liệu tính tới ngày 31/12/2011)
Năm 2014, Mua lại Công ty Tài chính Vinacomin và đổi tên thành Công ty Tài chính VPBank
Năm 2017 , VPBank chính thức niêm yết trên sàn HOSE Lợi nhuận trước thuế 8,130 tỷ đồng
Năm 2018, Đƣợc Moody’s nâng hạng xếp hạng tín dụng từ B2 lên B1
Vốn điều lệ: Khi mới thành lập và hoạt động, vốn điều lệ của VPBank là 20 tỷ, hiện nay con số này tăng lên đến gần 22.500 tỷ đồng
Mạng lưới hoạt động: VPBank mạng lưới rộng khắp cả nước, tổng số chi nhánh và Phòng giao dịch lên tới con số gần 200
Công ty trực thuộc: Công ty Quản lý tài sản VPBank (VPBank AMC) và
Công ty TNHH Chứng khoán VPBank (VPBS)
Nhân sự: Số lượng nhân viên khi mới thành lập của VPBank là 18 người, đến cuối năm 2018, tổng số nhân viên ƣớc tính toàn hệ thống là hơn 24.100 CBNV
Chiến lược phát triển: top 5 Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam và top 3
Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam
VPBank cam kết phát triển bền vững với phương châm đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu, đồng thời quan tâm đến quyền lợi của người lao động và cổ đông Ngân hàng cũng chú trọng đóng góp tích cực vào sự phát triển của cộng đồng.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động
Cơ cấu tổ chức của VPBank đầu là Đại hội đồng cổ đông, sau đó tới Hội đồng quản trị và Tổng Giám đốc
Tổng Giám đốc là người chịu trách nhiệm điều hành các hoạt động của VPBank
Tiếp theo là các Khối, sau Khối là các Trung Tâm và các Phòng ban chức năng khác
Các Khối Kinh doanh Khối Hỗ trợ Vận hành
KHCN Buôn Đầu tư và
Cấp độ tổ chức – Khối
TT Pháp chế và xử lý nợ
Cấp độ Tổ chức - phòng
Cấp độ Tổ chức – Trung tâm
Rủi ro tín dụng Rủi ro thị trường Rủi ro vận hành
Ban chính sách tín dụng
Kế hoạch tổng hợp MIS ASU 2 Các P TĐTD khu vực
Tài chính, Kế toán, Quản lý
Quản lý dự án & quy trình
Ngân hàng khách hàng caocấp
KHCN Định chế tài chính
PTSP Tàitrợ thương mại và Chuỗi cung ứng
TT Xử lý tín dụng tập trung CPC
TT Thanh toán T tâm Quản trị
TT Truyền thông và thương hiệu
Quản lý nghiệp vụ kho quỹ
Quản lý quy trình và Chất lượng dịch vụ
Quan hệ lao động & dữ liệu nhân sự Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
P Hạ tầng mạng lưới và truyền thông
Quản trị hệ thống và lưu trữ
P Quản trị dự án CNTT (PMO)
P Kiến trúc và bảo mật
Phát triển mạng lưới IT
Kiểm toán nội bộ Đại hội cổ đông
TT Thị trường tài chính
PTSP Quản lý tiền tệ
Phòng phát triển các kênh thay thế
TT Phát triển ứng dụng
P Tái thẩm định HO P ĐGTSBĐ HO
Khối Hỗ trợ quản trị
Bán hàng và Kênh phân phối SME
Hỗ trợ huy động thị trường 1
Nguồn: Cơ cấu tổ chức VPBank
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank
Kể từ năm 2008, khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã làm chững lại nền kinh tế thế giới, dẫn đến tăng trưởng âm ở nhiều quốc gia Sau 10 năm, nền kinh tế đã phục hồi phần nào nhờ các chính sách kinh tế kịp thời của Chính phủ, và kinh tế Việt Nam vẫn duy trì tăng trưởng tích cực Trong bối cảnh này, VPBank đã phát triển mạnh mẽ, mở rộng quy mô và khẳng định vị thế là một ngân hàng năng động và vững mạnh.
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank Đơn vị: Tỷ đồng
8 Tổng thu nhập hoạt động 6.271 16.864 25.026 29.482
9 EPS của 4 quý gần nhất 7.642 12.115 12.896 13.493
10 Giá trị sổ sách của cổ phiếu
11 Chỉ số giá thị trường trên thu nhập (P/E cơ bản) 0 0 9.53 6.66
Nguồn: Báo cáo thường niên các năm 2015, 2016 2017, 2018 của VPBank
Tổng tài sản của VPBank đã tăng trưởng mạnh mẽ từ 193.876 tỷ đồng năm 2015 lên 323.308 tỷ đồng năm 2018, cùng với mức huy động vốn và dư nợ cho vay cũng gia tăng tương ứng Hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn phát triển, dẫn đến lợi nhuận trước thuế của VPBank liên tục tăng trưởng qua các năm tài chính từ 2015 đến 2018.
Năm 2018, tổng tài sản của doanh nghiệp tăng 16,4% so với năm 2017, nâng tổng vốn điều lệ lên hơn 323 nghìn tỷ đồng Dư nợ tín dụng cũng ghi nhận mức tăng 17,1%, đạt hơn 230 nghìn tỷ đồng Lợi nhuận trước thuế đạt 323.300 tỷ đồng, tăng 45.548 tỷ đồng so với năm trước, tương ứng 113,1% so với năm 2017 và đạt 105% kế hoạch năm.
Tổ chức hoạt động thẩm định tín dụng tại VPBank
2.2.1 Bộ máy và thẩm quyền phê duyệt tín dụng tại VPBank
Bộ máy phê duyệt cho vay
VPBank hiện đang áp dụng quy trình thẩm định tín dụng tập trung tại một đơn vị độc lập thuộc hội sở, không phân quyền cho các chi nhánh Mô hình phê duyệt này đang được nhiều ngân hàng trên thế giới áp dụng, nhưng tại Việt Nam, chỉ có một số ít ngân hàng thực hiện VPBank là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc triển khai triệt để mô hình thẩm định tín dụng tập trung.
Tại VPBank, mô hình phê duyệt tập trung được thực hiện thông qua Trung tâm thẩm định tín dụng tập trung (CPC) thuộc Khối Vận hành, nơi đảm nhận toàn bộ hoạt động thẩm định tín dụng cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Trung tâm CPC được tổ chức thành 4 phòng ban, đảm bảo quy trình thẩm định hiệu quả và chuyên nghiệp.
Phòng thẩm định và phê duyệt tín dụng bao gồm các lĩnh vực tín chấp, thế chấp cá nhân, tín dụng doanh nghiệp và thực địa Hiện tại, phòng thẩm định tín dụng doanh nghiệp chỉ tập trung vào việc thẩm định các khách hàng thuộc doanh nghiệp nhỏ và vừa.
2.2.2 Phương pháp thẩm định tín dụng đối với khách hàng DNNVV tại VPBank
Phương pháp chấm điểm khách hàng
VPBank hiện đang sử dụng phần mềm RRT để chấm điểm khách hàng doanh nghiệp (QCA), bao gồm các câu hỏi định tính và định lượng Sau khi khách hàng trả lời đầy đủ, họ sẽ nhận được một số điểm nhất định, với thang điểm rủi ro từ 1.1 đến 8.1, tùy thuộc vào từng sản phẩm Mỗi sản phẩm sẽ có mức cut off riêng theo xếp loại tín dụng; nếu khách hàng vượt quá mức rủi ro chấp nhận, họ sẽ bị từ chối cho vay hoặc phải xin xét duyệt đặc biệt Đối với các khoản vay tín chấp, thang điểm chấp nhận xếp hạng tín dụng là từ 1.1 đến 6.1.
VPBank áp dụng phương pháp thẩm định tổng hợp kết hợp thông tin định tính và định lượng để đánh giá hồ sơ vay vốn của khách hàng Mỗi cán bộ thẩm định dựa vào kinh nghiệm, trình độ và kỹ năng cá nhân để thực hiện quy trình thẩm định một cách hiệu quả.
2.3 Thực trạng chất lƣợng thẩm định tín dụng DNNVV tại VPBank
Qui trình thẩm định tín dụng cho DNNVV tại VPBank được thiết lập nhằm đảm bảo tính tuần tự và phân định rõ nhiệm vụ, quyền hạn của từng cá nhân và phòng, ban Sau nhiều lần điều chỉnh để phù hợp với cơ cấu tổ chức và chính sách tín dụng, VPBank đã xây dựng một quy trình thống nhất áp dụng cho tất cả các đơn vị kinh doanh trong hệ thống, được minh họa qua sơ đồ kèm theo.
Hình 3: Qui trình thẩm định tín dụng đối với DNNVV tại VPBank
Qui trình thẩm định tín dụng cho khách hàng DNNVV được thực hiện qua các bước cụ thể trên hệ thống CLOS Để hiểu rõ hơn về từng bước trong quy trình này, vui lòng tham khảo Phụ lục 01 của bài luận văn.
Từ năm 2017, VPBank đã ban hành quy trình thẩm định tín dụng áp dụng trên hệ thống CLOS dành cho khách hàng DNNVV của ngân hàng Tuy nhiên,
Kiểm tra chính sách thỏa Điều tra thực đơn
Có Không trong quy trình thẩm định tín dụng hiện nay của VPBank còn một số hạn chế nhƣ sau
Trong bước đầu tiên của quá trình phân bổ hồ sơ trên hệ thống CLOS, việc không có email thông báo cho các CO về mã hồ sơ và loại sản phẩm gây ra tình trạng thiếu thông tin Điều này dẫn đến việc các CO có thể bỏ lỡ hồ sơ, ảnh hưởng đến khả năng thẩm định kịp thời và giải quyết các hồ sơ cần xử lý trong thời gian ngắn.
Hệ thống chấm điểm tín dụng hiện tại thiếu tính liên kết, buộc cán bộ thẩm định phải sử dụng phần mềm RRT để thực hiện chấm điểm thủ công Quá trình này yêu cầu kiểm tra lại thông tin BCTC và trả lời các câu hỏi từ phòng QTRR, dẫn đến tình trạng chồng chéo công việc và tốn thời gian Sự khác biệt giữa thông tin trên phần mềm RRT và hệ thống CLOS có thể không được phát hiện, gây ra sai lệch trong điểm số và quyết định cho vay không chính xác.
Tại bước thẩm định điện thoại, hiện chưa có hướng dẫn cụ thể cho việc thẩm định đối với khách hàng DNNVV, khiến cán bộ thẩm định chủ yếu dựa vào bản năng và kinh nghiệm cá nhân Điều này đôi khi dẫn đến các cuộc thẩm định kéo dài nhưng không tập trung, không khai thác được thông tin cần thiết, gây ra khả năng thông tin không chính xác và không thuyết phục, ảnh hưởng đến căn cứ cho vay.
Khi cán bộ thực địa đến kiểm tra cơ sở sản xuất của khách hàng, không có quy định rõ ràng về người đón tiếp và trao đổi thông tin Điều này dẫn đến việc một số nhân viên không nắm rõ thông tin doanh nghiệp có thể tiếp xúc với đoàn kiểm tra, gây khó khăn trong việc cung cấp thông tin cần thiết Hậu quả là chất lượng thông tin cung cấp cho Ngân hàng bị ảnh hưởng nghiêm trọng.
Bước thẩm định tổng hợp cho phép cán bộ có quyền phê duyệt hồ sơ, nhưng điều này có thể ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định do nguy cơ xảy ra sai sót mà không có cấp thẩm quyền thứ hai để xem xét Hơn nữa, một số cán bộ thẩm định có thể vi phạm đạo đức nghề nghiệp bằng cách nhận hối lộ để phê duyệt những khoản vay không đủ điều kiện.
Trong quy trình thẩm định tín dụng của VPBank, việc chưa phân chia rõ nhiệm vụ của từng cá nhân và phòng, ban liên quan đã dẫn đến tình trạng một số cán bộ tắc trách trong việc giải quyết hồ sơ vay Điều này không chỉ làm gia tăng sự đùn đẩy trách nhiệm giữa các phòng, ban mà còn kéo dài thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn.
2.3.2 Thời gian thẩm định tín dụng
Thời gian xử lý thẩm định tín dụng tại VPBank được quy định theo từng loại sản phẩm, đảm bảo rằng khi hồ sơ đầy đủ, quy trình diễn ra một cách trơn tru và hiệu quả.
Mức thời gian cam kết xử lý được xác định dựa trên nhiều yếu tố, bao gồm quy trình thẩm định cho từng loại sản phẩm tín dụng, sự phù hợp giữa các bước thẩm định và thời gian tương ứng, năng suất lao động của cán bộ thẩm định, cạnh tranh trong thời gian xử lý khoản vay so với các ngân hàng thương mại khác, và việc đánh giá định kỳ về tính phù hợp và chất lượng thẩm định tín dụng để điều chỉnh nhằm nâng cao hiệu quả.
Bàng 2.2: Cam kết thời gian xử lý hồ sơ tín dụng đối với khách hang
DNNVV (Đơn vị:Giờ làm việc
STT Tên sản phẩm Thời gian thẩm định
(Đơn vị tính: Giờ làm việc)
1 Mini Auto Loan SME (Vay mua ô tô siêu tốc) 03 giờ
2 Auto Loan (Vay mua ô tô) 08 giờ
3 Working Capital (Vay bổ sung vốn lưu động) 16 giờ
4 Term Loan (Vay trung dài hạn) 16 giờ
5 Letter of Credit (LC) 16 giờ
6 Thay đổi điều kiện tín dụng (Gia hạn, thay đổi, mƣợn TSĐB, tăng hạn mức tín dụng, )
Đánh giá chất lƣợng thẩm định tín dụng DNNVV tại VPBank
Quy trình thẩm định tín dụng DNNVV ngày càng đầy đủ và hoàn thiện
VPBank đã đầu tƣ rất nhiều vào hệ thống chuyên biệt để xử lý hồ sơ vay với
Hệ thống CLOS hiện đại của DNNVV đã cải thiện đáng kể quy trình thẩm định tín dụng, giúp rút ngắn thời gian và nhanh chóng đáp ứng nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp Dữ liệu doanh nghiệp được lưu trữ và tự động cập nhật cho các lần vay sau, liên kết với các phần mềm như T24, Watchlist, Blacklist, và AMC, từ đó tăng tốc độ thẩm định và giảm chi phí lưu chuyển hồ sơ Phần mềm còn hỗ trợ xuất phê duyệt tín dụng với các điều kiện đã chọn, giúp CGPD đưa ra quyết định cho vay dễ dàng hơn Các đơn vị kinh doanh có thể theo dõi tiến trình hồ sơ khách hàng mà không cần liên hệ với các bộ phận khác, nâng cao hiệu quả làm việc của CO và CGPD.
Thời gian thẩm định tín dụng DNNVV ngày càng được rút ngắn
VPBank áp dụng mô hình thẩm định tín dụng tập trung, khác với mô hình phán quyết phân quyền, giúp giải quyết hồ sơ nhanh chóng và rút ngắn quy trình phê duyệt Điều này bởi vì các cấp thẩm quyền phê duyệt được quy định cụ thể, không cần phải đi từ cấp thấp lên cấp cao Ngoài ra, phòng thẩm định tín dụng DNNVV cam kết thực hiện đúng thời gian xử lý theo yêu cầu của ban lãnh đạo trong mỗi kỳ.
VPBank đã thiết lập chính sách yêu cầu rằng nếu hồ sơ khách hàng DNNVV có từ 10 lỗi cơ bản trở lên hoặc bị giữ quá 10 ngày làm việc mà không được bổ sung, hồ sơ sẽ bị hủy trên hệ thống Điều này nhằm tránh tình trạng hồ sơ thiếu sót và chuyển qua lại giữa các bộ phận, gây lãng phí thời gian Khi hồ sơ bị hủy, nhân viên bán hàng phải nộp lại hồ sơ mới và thực hiện lại các bước từ đầu, trong khi cán bộ thẩm định cũng phải xem xét hồ sơ từ đầu mà không có ưu tiên Chính sách này yêu cầu nhân viên bán hàng phải chuẩn bị kỹ lưỡng và thu thập hồ sơ đầy đủ, qua đó giảm thiểu thời gian thẩm định tín dụng.
Tốc độ mở rộng quy mô tín dụng tăng mạnh, kiểm soát được chất lượng và an toàn trong hoạt động cho vay
Từ năm 2011 đến 2018, VPBank đã nỗ lực kiểm soát dư nợ và nâng cao chất lượng tín dụng Qua các đánh giá tín dụng và đào tạo nhân viên, ngân hàng đã cải thiện công tác quản lý tín dụng, dần dần tuân thủ các tiêu chuẩn quốc tế.
Thông qua hệ thống kiểm tra nội bộ, VPBank đã rà soát số liệu tín dụng và báo cáo tình hình hoạt động của từng đơn vị, từ đó xây dựng kế hoạch phát triển đồng bộ Hệ thống phần mềm T24 đã chứng minh hiệu quả tích cực trong việc cung cấp báo cáo nhanh chóng và cảnh báo, giúp lãnh đạo đưa ra quyết định điều chỉnh phù hợp với xu hướng tương lai của Ngành Ngân hàng.
Ban hành nhiều văn bản hướng dẫn thẩm định cụ thể
Nhiều văn bản hướng dẫn thẩm định đã được ban hành chi tiết cho từng sản phẩm, giúp rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ và làm cho quy trình trở nên rõ ràng hơn, từ đó giảm thiểu nhầm lẫn và tranh cãi, hạn chế rủi ro cho VPBank.
Thứ nhất, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trên tổng dư nợ còn cao
Theo thống kê, năm 2018, nợ xấu của VPBank tập trung chủ yếu ở nợ nhóm 3 với mức tăng 33%, trong khi nợ nhóm 4 giảm 14% Nợ có khả năng mất vốn cao cũng tăng 74%, khiến tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng này tăng từ 3.39% năm 2017 lên 3.51% năm 2018, vượt mức quy định Điều này cho thấy nợ xấu của VPBank đang gia tăng và các khoản nợ quá hạn liên tục chuyển sang nhóm nợ xấu Để cải thiện tình hình, VPBank cần thống kê các khách hàng nợ quá hạn nhằm xây dựng chính sách trích lập dự phòng hợp lý và nâng cao khả năng thu hồi vốn.
Tỷ lệ nợ xấu của VPBank đã vượt quá 3% và có xu hướng gia tăng mạnh mẽ, luôn cao hơn mức trung bình của toàn ngành ngân hàng.
Bảng 2.8: Bảng so sánh tỷ lệ nợ xấu qua các năm của VPBank và toàn ngành Ngân hàng
Nguồn: Tổng hợp của tác giả
Thứ 2, quy trình thẩm định tín dụng chưa hoàn chỉnh
Hệ thống CLOS được triển khai từ năm 2017 nhằm hỗ trợ quy trình thẩm định tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Tuy nhiên, đến nay, hệ thống này vẫn còn nhiều hạn chế chưa được khắc phục.
Hệ thống chấm điểm hiện tại chưa được tích hợp, dẫn đến việc cán bộ thẩm định phải thực hiện chấm điểm thủ công trên phần mềm khác Ngoài ra, việc xuất dữ liệu phê duyệt thường gặp lỗi và cần chỉnh sửa bằng tay, gây khó khăn cho người dùng Các thao tác không được lưu lại, khiến cho việc quay lại các bước trước đó trở nên phức tạp, đặc biệt khi có sự chọn sai hoặc chưa chọn Hơn nữa, hệ thống cũng chưa phân quyền rõ ràng về những ai có quyền phê duyệt ở các cấp khác nhau.
Thứ 3, thời gian thẩm định yêu cầu quá ngắn
Trong nhiều thời điểm, lượng hồ sơ xử lý tín dụng quá lớn khiến cán bộ thẩm định phải chịu áp lực cao Họ vừa phải đảm bảo thời gian thẩm định theo yêu cầu, vừa phải tránh sai sót trong phê duyệt Điều này dẫn đến việc thẩm định qua loa, sơ sài, gây ra nhiều trường hợp duyệt vay không chính xác.
Các bộ phận đo lường thời gian trong quá trình thẩm định không thực tế đã đưa ra những con số không hợp lý và yêu cầu thực hiện mà không có cơ sở vững chắc.
Thời gian cam kết xử lý hồ sơ ngày càng được rút ngắn với tỷ lệ cao, nhưng các văn bản quy định về thời gian cam kết tại các bộ phận lại không thường xuyên được sửa đổi và cập nhật theo thực tế.
Các cán bộ CO và CGPD tín dụng cần đảm bảo thực hiện SLA từ khi nhận đủ hồ sơ đến khi phê duyệt Đồng thời, các trưởng bộ phận, trưởng phòng và giám đốc trung tâm cũng phải tuân thủ yêu cầu về TAT, tức là tổng thời gian xử lý hồ sơ cho đến khi kết thúc Tuy nhiên, phương pháp tính TAT hiện tại còn nhiều bất cập, vì không loại trừ các ngày nghỉ lễ, thứ Bảy, Chủ Nhật và không tính thời gian ngoài giờ hành chính.
Thứ tư, nội dung thẩm định chưa sâu sắc và chi tiết
VPBank áp dụng phương thức cho vay "sản phẩm đục lỗ" đối với DNNVV, dẫn đến việc thẩm định chưa chi tiết và sâu sắc Các phân tích chủ yếu tập trung vào điều kiện chính sách sản phẩm như số năm thành lập, tuổi của người điều hành, lợi nhuận sau thuế chưa phân phối và các chỉ số vòng quay, thiếu đánh giá chuyên môn Việc đánh giá phương án vay vốn chỉ chú trọng vào mẫu biểu mà không xem xét tính hợp lý của số liệu, dự phóng doanh thu và chi phí, cũng như các yếu tố khác, gây khó khăn trong việc xác định hiệu quả của phương án cho doanh nghiệp Điều này cho thấy cán bộ thẩm định còn thiếu kiến thức và sự tận tâm trong công việc.
Thứ năm, cơ cấu tổ chức thẩm định còn chồng chéo
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG
Định hướng về hoạt động tín dụng KH DNNVV và thẩm định tín dụng
Trong thời gian tới, VPBank sẽ tiếp tục phát triển như một ngân hàng bán lẻ tập trung vào khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) Ngân hàng đang triển khai mô hình thẩm định luồng M dành riêng cho các doanh nghiệp nhỏ không đáp ứng đủ điều kiện cho sản phẩm vay thông thường Chiến lược của VPBank là mở rộng quy mô hoạt động nhanh chóng để chiếm lĩnh thị trường và dẫn đầu trong các phân khúc có lợi nhuận cao và rủi ro tiềm ẩn, đồng thời thiết lập khung quản trị rủi ro tiêu chuẩn nhằm kiểm soát nợ xấu hiệu quả.
Mặc dù VPBank đang giữ lợi thế cạnh tranh trong lĩnh vực bán lẻ, nhưng thị trường cho vay tiêu dùng và SMEs đang ngày càng trở nên cạnh tranh với sự xuất hiện của các đối thủ lớn có tiềm lực tài chính mạnh Những đối thủ này có khả năng cung cấp lãi suất ưu đãi hơn, đe dọa đến thị phần của VPBank Đồng thời, để duy trì lợi nhuận ổn định trong bối cảnh rủi ro cao của cho vay cá nhân, VPBank sẽ tiếp tục tập trung mở rộng quy mô và số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVV).
Năm 2017, VPBank chính thức niêm yết cổ phiếu trên sàn HOSE, thu hút sự tín nhiệm từ các nhà đầu tư Với nguồn vốn mạnh mẽ và ổn định, VPBank cam kết triển khai các chiến lược kinh doanh nhằm duy trì thị phần và đảm bảo an toàn hoạt động.
VPBank đặc biệt chú trọng đến chất lượng tín dụng DNNVV, coi đây là yếu tố cốt lõi cho sự phát triển bền vững của ngân hàng Chất lượng thẩm định tín dụng đóng vai trò quyết định trong việc này Hoạt động thẩm định cần tiếp tục được hoàn thiện theo hướng chặt chẽ, tinh gọn và hiệu quả, đồng thời ứng dụng công nghệ hiện đại để đáp ứng nhu cầu mở rộng tín dụng và kiểm soát rủi ro tín dụng ở mức tối thiểu.
Giải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng đối với DNNVV tại VPBank
Để nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng tại VPBank, cần khắc phục những hạn chế hiện tại và tìm hiểu nguyên nhân gây ra những vấn đề này Một số giải pháp bao gồm cải thiện quy trình thẩm định, đào tạo nhân viên chuyên sâu về phân tích tín dụng và áp dụng công nghệ hiện đại trong việc đánh giá DNNVV.
3.2.1 Hoàn thiện quy trình, hệ thống chuyên biệt cho công tác thẩm định tín dụng đối với khách hàng DNNVV
VPBank đã đầu tư mạnh mẽ vào hệ thống CLOS, một hệ thống chuyên biệt nhằm xử lý hồ sơ tín dụng cho DNNVV Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục sau quá trình sử dụng Do đó, việc thành lập một tổ dự án là cần thiết để thực hiện các chức năng sửa chữa và cải tiến hệ thống này.
+ Thực hiện giải đáp các thắc mắc, các lỗi hay gặp trong quá trình vận hành phần mềm
+ Làm đầu mối để tiếp nhận các đóng góp cải tiến quy trình đến từ các cá nhân, bộ phận
+ Lên kế hoạch đào tạo và ban hành hướng dẫn chi tiết về việc sử dụng phần mềm CLOS
Sau khi đánh giá ý kiến, chúng tôi sẽ đề xuất lên cấp có thẩm quyền phê duyệt kinh phí cần thiết để khắc phục những hạn chế của hệ thống.
Cần xây dựng quy trình thẩm định phù hợp với hệ thống mới để hỗ trợ các CO và CGPD trong tác nghiệp, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng Đối với DNNVV, nhiều doanh nghiệp mới thành lập chưa đủ điều kiện về thời gian và BCTC, do đó cần có quy định cụ thể và rõ ràng cho nhóm đối tượng này Ngoài ra, quy trình cũng cần được cập nhật và so sánh với các ngân hàng thương mại trong nước và quốc tế, chú trọng đến sự thay đổi của tình hình kinh tế để điều chỉnh kịp thời.
3.2.2 Giảm thiểu nợ quá hạn và nợ xấu
Khi tiếp xúc và thu thập hồ sơ doanh nghiệp, cần chú trọng đến việc giảm thiểu rủi ro Kiểm tra và rà soát bộ chứng từ vay phải được thực hiện nghiêm ngặt từ khâu cán bộ bán hàng đến thẩm định tín dụng, đồng thời giám sát sau vay cũng cần phải hiệu quả.
Khi khách hàng vay vốn tại VPBank, cán bộ cần chú ý đến lịch trả nợ và thường xuyên nhắc nhở khách hàng trước 3-5 ngày để họ chuẩn bị nguồn vốn Nếu doanh nghiệp vay bị nợ quá hạn, cán bộ cần làm rõ lý do, kiểm tra hoạt động kinh doanh để đánh giá khả năng hoàn trả nợ, từ đó xây dựng kế hoạch dự phòng như cơ cấu lại khoản vay và thu hồi nợ trước hạn nhằm tránh việc nợ nhảy nhóm.
Định hướng lại chiến lược và phân khúc khách hàng là cần thiết, nhằm giảm thiểu việc cấp tín dụng cho các đối tượng rủi ro cao như doanh nghiệp mới thành lập hoặc có tỷ lệ vốn tự có quá thấp Đồng thời, cần thắt chặt các điều kiện cho vay để sàng lọc những khách hàng hoạt động yếu kém, không đủ căn cứ và năng lực tài chính để được cấp tín dụng.
Trong trường hợp các khoản nợ quá hạn hoặc chuyển sang nhóm nợ xấu, cần tiến hành điều tra và xem xét lại toàn bộ quy trình để xác định sơ hở và sai sót Đồng thời, cần đánh giá năng lực tài chính và mục đích sử dụng vốn để đảm bảo đúng theo đề xuất ban đầu Sau khi phân tích, cần đưa ra các giải pháp cụ thể nhằm khắc phục tình trạng này.
Khi khả năng thu hồi vốn thấp, ngân hàng cần tăng cường công tác thu hồi nợ bằng cách phát mại tài sản đảm bảo nhằm thu hồi vốn hiệu quả hơn.
3.2.3 Nâng cao nhận thức về vai trò của thẩm định tín dụng DNNVV trong hoạt động của VPBank
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong sự thành công của ngân hàng thương mại, đặc biệt là đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), nhóm khách hàng đông đảo nhưng tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, việc thẩm định DNNVV trước khi cho vay là rất cần thiết VPBank cần duy trì các điều kiện cho vay nghiêm ngặt để đảm bảo sự cân bằng giữa lợi nhuận và rủi ro, thay vì chỉ tập trung vào việc thu hút nhiều khách hàng.
Đối với cán bộ nhân viên
Cán bộ kiểm tra và ký duyệt cần xem xét kỹ lưỡng nội dung tờ trình thẩm định trước khi chuyển đến các cơ quan có thẩm quyền Mọi sai sót trong tờ trình thẩm định sẽ dẫn đến trách nhiệm chung của cán bộ thẩm định chính và cán bộ ký kiểm soát.
Cấp có thẩm quyền sẽ trả lại tờ trình thẩm định nếu phát hiện thiếu thông tin, không tuân thủ quy trình hoặc có sai sót, yêu cầu cán bộ thẩm định và kiểm soát xem xét, sửa chữa trước khi ký phê duyệt Số lượng và chất lượng tờ trình thẩm định sẽ được sử dụng làm tiêu chí đánh giá KPIs của cán bộ thẩm định.
Kiểm soát tờ trình thẩm định giúp nâng cao trách nhiệm của các CO và CGPD, từ đó tạo ra nhận thức đúng đắn cho cán bộ về công việc của họ Điều này gắn trách nhiệm lên kết quả sản phẩm mà họ tạo ra, hướng tới việc tự đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay và nâng cao hiệu quả hoạt động chung của VPBank.
Đối với cấp phê duyệt
Khi phê duyệt cho vay, các cấp phê duyệt cần xem xét đầy đủ nội dung và tuân thủ quy trình cấp tín dụng, nhằm đưa ra quyết định cho vay chính xác Việc phê duyệt vượt quyền hoặc thiếu sót trong việc xem xét hồ sơ có thể dẫn đến rủi ro cao cho khoản vay Cấp phê duyệt không nên dựa vào cảm tính, như việc tin tưởng vào cán bộ thẩm định lâu năm mà không kiểm tra kỹ lưỡng, vì điều này có thể dẫn đến những quyết định cho vay thiếu cơ sở.
Hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro từ khách hàng và cán bộ thẩm định, do đó, ngoài chuyên môn cao và kỹ năng xử lý tốt, phẩm chất đạo đức cũng rất quan trọng Để cho vay hiệu quả và an toàn, cần nâng cao nhận thức của các cá nhân và bộ phận liên quan trong quá trình thẩm định Cán bộ thẩm định và phê duyệt vay cần chú trọng vào đạo đức nghề nghiệp và trách nhiệm, tránh bị ảnh hưởng bởi các yếu tố tiêu cực như nhận hối lộ để bỏ qua thiếu sót trong hồ sơ vay Thậm chí, có những trường hợp cán bộ thẩm định và phê duyệt cấu kết để lập hồ sơ vay không minh bạch và tự đưa ra quyết định cho vay mà không có cơ sở hợp lý.