LÝ LUẬN c o BẢN VÈ MỎ RỘNG CHO VAY KHÔNG TÀI SẢN ĐẢM BẢO ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỞ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
Mở rộng cho vay không tài sản đảm bảo đối vén doanh nghiệp nhỏ và vừa
Khách hàng là người được hưởng lợi nhiều nhất từ vay không tài sản đảm bảo ngân hàng, cụ thể như sau:
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), đặc biệt là các doanh nghiệp siêu nhỏ, giờ đây có thể tiếp cận nguồn vốn ngân hàng mà trước đây họ gặp khó khăn, nhất là trong việc đảm bảo tài sản và chuẩn bị hồ sơ tài chính Trước đây, các ngân hàng thương mại thường từ chối cho vay do lo ngại về rủi ro cao Việc vay vốn ngân hàng không chỉ giúp doanh nghiệp xoay vòng nguồn vốn kinh doanh mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình sản xuất, từ đó đẩy nhanh tốc độ sản xuất và luân chuyển hàng hóa, giúp doanh nghiệp tận dụng kịp thời các cơ hội bán hàng.
Giảm thiểu nhu cầu vay mượn từ các dịch vụ cho vay phi chính thức sẽ hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi và tín dụng đen Điều này không chỉ giúp triệt tiêu các hình thức cho vay bất hợp pháp mà còn mang lại sự an tâm cho những người có nhu cầu vay vốn thực sự.
Công cụ kích cầu mua sắm và tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế Khi tiêu dùng gia tăng, người dân sẽ có động lực kiếm tiền để bù đắp chi tiêu, đồng thời khẳng định bản thân Điều này không chỉ làm tăng sản lượng sản xuất mà còn tạo ra nhiều cơ hội việc làm, góp phần vào sự phát triển kinh tế quốc gia.
1.2 Mỏ* rộng cho vay không tài sản đảm bảo đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay không tài sản đảm bảo
Ngân hàng thương mại mở rộng cho vay không tài sản đảm bảo đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) nhằm tăng quy mô cho vay và cải thiện cơ cấu cho vay Quá trình này giúp ngân hàng tăng thu nhập từ hoạt động cho vay, đồng thời kiểm soát rủi ro và đảm bảo lợi nhuận phù hợp với mục tiêu và chiến lược kinh doanh trong từng giai đoạn.
Phương thức đế đạt mục tiêu mở rộng cho vay không tài sản đảm bảo:
Mở rộng hoạt động tín dụng theo chiều rộng là chiến lược mà ngân hàng áp dụng để thâm nhập vào các thị trường mới, nơi khách hàng chưa quen thuộc với sản phẩm của ngân hàng Việc này không chỉ giúp ngân hàng tăng trưởng doanh thu mà còn tạo cơ hội tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng tiềm năng hơn.
- Mở rộng hoạt động tín dụng theo chiều sâu: là việc ngân hàng khai thác tốt hơn thị trường hiện có của mình
Lợi ích cụ thế của mở rộng cho vay không tài sản đảm bảo đem lại cho các NHTM được cụ thể như sau:
Để gia tăng lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại, mục tiêu chính là tối ưu hóa hoạt động cho vay Việc mở rộng cho vay không chỉ giúp tăng doanh thu mà còn đóng vai trò quyết định trong việc nâng cao lợi nhuận, đặc biệt đối với các ngân hàng truyền thống chủ yếu hoạt động qua các nghiệp vụ truyền thống.
Ngân hàng thương mại cần quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả bằng cách đa dạng hóa danh mục cho vay, tránh việc dồn vốn vào quá ít khách hàng, ngành nghề hoặc địa phương Việc mở rộng phạm vi cho vay và đa dạng hóa sản phẩm sẽ giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng, bảo vệ ngân hàng khỏi những biến động không lường trước.
Nâng cao vị thế cạnh tranh và phát triển ổn định của ngân hàng phụ thuộc vào thứ bậc xếp hạng trong hệ thống ngân hàng, được đánh giá dựa trên quy mô tài sản và lợi nhuận Việc mở rộng tín dụng không chỉ gia tăng quy mô tài sản và lợi nhuận mà còn tăng số lượng khách hàng, mở rộng thị phần và mạng lưới phân phối Những yếu tố này đóng góp tích cực vào việc nâng cao vị thế của ngân hàng thương mại trên thị trường.
1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá mức độ mở rộng cho vay không tài sản đảm bảo 1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay không TSĐB
> Mức tăng trưởng sổ lượng khách hàng vay không TSĐB
Số lượng khách hàng vay không tài sản đảm bảo tại DNNW là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự tăng trưởng trong hoạt động tín dụng Sự gia tăng số lượng khách hàng chứng tỏ hoạt động tín dụng hiệu quả, đồng thời thể hiện khả năng thu hút và đáp ứng nhu cầu vay vốn của nhiều khách hàng Chỉ tiêu này cũng phản ánh tính đa dạng trong hoạt động cho vay không tài sản đảm bảo đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
Mức tăng tuyệt đối được tính bằng hiệu số giữa mức dư nợ cho vay kỳ báo cáo với dư nợ kỳ gốc:
Mức tăng (giảm) Sô lượng khách hàng Số lượng khách hàng kỳ báo cáo
Số lượng khách hàng kỳ gốc
Tốc độ tăng được tính bằng thương số giữa mức tăng tuyệt đối dư nợ với dư nợ kỳ gốc.
Mức tăng (giảm) số lượng khách hàng
So lượng khách hàng kỳ gốc
Tỷ trọng số lượng khách hàng vay không TSĐB trên tổng số khách hàng vay tại ngân hàng được tính bằng công thức:
Tỷ trọng khách hàng vay Số lượng KHvay không TSĐB
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vay không có tài sản đảm bảo trong tổng số khách hàng DNNVV có quan hệ tín dụng với ngân hàng Nếu tỷ trọng năm nay cao hơn năm trước, điều này cho thấy ngân hàng và doanh nghiệp đang ngày càng chú trọng đến hình thức cho vay này Ngược lại, nếu tỷ trọng không thay đổi nhiều hoặc giảm, điều này cho thấy ngân hàng có thể đang giảm sự chú trọng vào phân khúc cho vay này và chuyển sang các hoạt động khác có lợi nhuận cao hơn.
> Mức tăng trưởng dư nợ cho vay không tài sản đảm bảo đối với
Mức tăng (giảm) Dư nơ cho vay kỳ 7 7 y Ắ
, = - Dư nơ cho vay kỳ gồc dư nợ báo cáo
Mức tăng (giảm) dư nợ
Tốc đ ộ tăng trưởng dư nợ = X 100%
Tăng trưởng dư nợ là một chỉ tiêu quan trọng phản ánh sự phát triển quy mô tín dụng, yêu cầu doanh số cho vay phải lớn hơn doanh số thu nợ Chỉ tiêu này cho thấy sự so sánh dư nợ cho vay tín chấp của doanh nghiệp năm nay với năm trước, cho biết mức độ tăng hay giảm Sự gia tăng của chỉ tiêu này chứng tỏ rằng hoạt động cho vay đang được chú trọng phát triển và ngân hàng đang có kế hoạch mở rộng mảng kinh doanh này.
■ Tỷ trọng dư nợ cho vay không tài sản đảm bảo DNNVV
Tỷ trọng dư nợ Dư nợ cho vay không TSĐB cho vay không
Chỉ tiêu này cho thấy tỷ lệ dư nợ cho vay không có tài sản đảm bảo của D N N W so với tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng.
Nếu tỷ trọng cho vay không tài sản đảm bảo cao, điều này cho thấy ngân hàng đang thực hiện các chính sách khuyến khích nhằm tập trung phát triển dịch vụ tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu phản ảnh hiệu quả
Mức gia tăng thu nhập từ hoạt động cho vay không chỉ thể hiện sự mở rộng về số lượng mà còn phản ánh sự cải thiện về chất lượng cho vay Việc mở rộng cho vay một cách hiệu quả sẽ góp phần tăng cường thu nhập từ hoạt động này.
Tắc độ gia tăng Thu nhập kỳ háo cảo - Thu nhập kỳ gốc thu nhập từ cho X 100% vay Thu nhập kỳ gốc
1.2.2.3 Nhóm chỉ tiêu phản ảnh chất lượng tín dụng
Nợ xấu là các khoản nợ có nguy cơ rủi ro cao, và chỉ tiêu nợ xấu là một trong những chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay Đối với các ngân hàng thương mại, việc quản lý chất lượng tín dụng đóng vai trò thiết yếu trong việc mở rộng cho vay Khi chất lượng cho vay được quản lý tốt, nó sẽ thúc đẩy sự gia tăng trong hoạt động cho vay; ngược lại, nếu quản lý kém, chất lượng tín dụng sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng mở rộng cho vay.
Mức giảm nợ xấu = Dư nợ xẩu kỳ trước - Dư nợ xấu kỳ này.
Chỉ tiêu cơ cấu nợ xấu phản ánh tỷ trọng từng nhóm nợ trong tổng nợ xấu.
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay không tài sản đảm bảo 1.2.3.1 Nhân tổ bên trong
> Chính sách cho vay không tài sản đảm bảo và khẩu vị rủi ro của ngân hàng
Kinh nghiệm mở rộng cho vay không tài sản bảo đảm đối vói doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số Ngân hàng thưotig mại trên địa bàn- Bài học
Cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã trở thành một lĩnh vực quan trọng mà các ngân hàng chú trọng phát triển Các sản phẩm cho vay cơ bản như tài trợ vốn lưu động, mua sắm tài sản cố định và tài trợ dự án đều có mặt tại hầu hết các ngân hàng Tuy nhiên, mỗi ngân hàng lại có những đặc điểm riêng về sản phẩm cho vay, phụ thuộc vào khẩu vị rủi ro, chính sách tín dụng và định hướng phát triển của mình.
1.3.1 Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình (ABBank)
ABBank vừa ra mắt Dịch vụ Ngân hàng chuyên biệt cho Doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME Banking) trong chiến lược dài hạn tập trung vào lĩnh vực bán lẻ Ngân hàng phát triển 7 sản phẩm cho vay thế chấp và cho vay tín chấp, đồng thời cung cấp nhiều giải pháp hỗ trợ như tư vấn tài chính, tìm kiếm khách hàng và thị trường đầu ra, tài trợ vốn, và xây dựng nền tảng quản trị doanh nghiệp.
ABBank đang triển khai 7 sản phẩm chủ đạo cho D N N W nhằm giải quyết khó khăn trong việc tiếp cận vốn ngân hàng của khách hàng, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ và chuyên nghiệp hóa quy trình tín dụng Danh mục sản phẩm đa dạng bao gồm các gói cho vay tín chấp như SME Easy, SME Easy Plus, SME Easy Auto, SME Top Up, và cho vay có tài sản đảm bảo như SME Biz Loan, SME Fast Loan, SME Flex.
Các sản phẩm tín dụng hiện đại nổi bật với các tiêu chí đơn giản và quy trình phê duyệt nhanh chóng, chỉ mất khoảng 5 tiếng khi khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ Không yêu cầu tài sản đảm bảo hoặc cho phép thiếu một phần tài sản, các sản phẩm này dựa vào lịch sử tín dụng và kinh nghiệm ngành để đánh giá Doanh nghiệp chỉ cần đáp ứng các tiêu chí sản phẩm để được cấp tín dụng Đặc biệt, với sản phẩm tín chấp, doanh nghiệp có thể tiếp cận vốn lên đến 3 tỷ đồng hoặc 10% doanh thu, trong khi các sản phẩm có tài sản cho phép hạn mức tín dụng tối đa lên đến 20 tỷ đồng.
Trong danh mục sản phẩm cho vay kinh doanh tín chấp, SME Easy và SME Easy Plus nổi bật với đặc điểm không yêu cầu tài sản đảm bảo, giúp doanh nghiệp siêu nhỏ và DNNVV dễ dàng tiếp cận nguồn vốn lên đến 3 tỷ đồng cho nhiều mục đích khác nhau Đây là giải pháp hiệu quả của ngân hàng nhằm hỗ trợ cộng đồng doanh nghiệp vượt qua khó khăn về tài chính, cung cấp tín dụng linh hoạt để doanh nghiệp có thể ứng phó với biến động tiền mặt và nắm bắt cơ hội kinh doanh.
Ngân hàng An Bình đang triển khai nhiều chương trình ưu đãi lãi suất hấp dẫn cho khách hàng sử dụng 7 sản phẩm mới Trong đó, chương trình "Mừng sinh nhật vàng, vay vốn dễ dàng" giảm lãi suất cho vay lên đến 2.4% và miễn giảm nhiều loại phí giao dịch Ngoài ra, chương trình "Mua xe liền tay - Giảm ngay lãi suất" áp dụng lãi suất chỉ từ 6.49% cho vay mua ô tô Đặc biệt, chương trình "SME tăng tốc" cung cấp lãi suất chỉ từ 6.98% đối với VND và 2.8% đối với USD cho phân khúc DNNVV.
1.3.2 Ngân hàng thương mại cố phần Hàng hải Việt Nam (Maritime Bank)
Nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của các doanh nghiệp nhỏ và vừa, đặc biệt là doanh nghiệp siêu nhỏ, Maritime Bank đã ra mắt “Mô hình tài chính chuyên nghiệp” với nhiều ưu đãi vượt trội Ngân hàng cung cấp tỷ lệ cho vay cao lên tới 96% giá trị tài sản, quy trình phê duyệt nhanh chóng chỉ trong 03 ngày làm việc, cùng với lãi suất và phí cạnh tranh nhất thị trường Đặc biệt, Maritime Bank còn cung cấp gói giải pháp phi tín dụng toàn diện, tư vấn cho doanh nghiệp những giải pháp tối ưu để tiết kiệm nguồn lực, giảm rủi ro và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn thông qua các dịch vụ như tài khoản và tiền gửi, ngân hàng điện tử, quản lý dòng tiền và thu ngân sách.
Maritime Bank đã thiết kế các sản phấm dành riêng cho phân khúc khách hàng DNNVV, tiêu biểu như sau:
Sản phẩm "Tín dụng dự phòng cho doanh nghiệp" của Maritime Bank là giải pháp đột phá giúp DNNVV tiếp cận nguồn vốn vay mà không cần thế chấp tài sản Với hạn mức lên đến 4 tỷ đồng và lãi suất cạnh tranh nhất thị trường, doanh nghiệp có thể được phê duyệt chỉ trong 5 ngày làm việc Điều kiện yêu cầu là doanh nghiệp phải có doanh thu từ 17 tỷ đồng trở lên và thời gian hoạt động tối thiểu 2 năm.
Sản phẩm "Tín dụng toàn diện dành cho doanh nghiệp" là giải pháp tối ưu cho mọi nhu cầu vốn của doanh nghiệp trong sản xuất, kinh doanh và mở rộng quy mô Hạn mức tín dụng có thể lên tới 3 lần giá trị tài sản thế chấp, bao gồm bất động sản, ô tô và nhà xưởng Quy trình phê duyệt nhanh chóng chỉ trong 5 ngày làm việc Sản phẩm này hỗ trợ đa dạng mục đích vay như vay ngắn hạn, trung-dài hạn và tài trợ thương mại, bao gồm phát hành bảo lãnh, mở L/C và tài trợ xuất nhập khẩu Điều kiện để tham gia là doanh nghiệp phải có doanh thu tối thiểu 17 tỷ đồng.
Sản phẩm "Tín dụng toàn diện cho doanh nghiệp vi mô" hỗ trợ các doanh nghiệp có doanh thu dưới 20 tỷ đồng vay vốn bằng tài sản thế chấp như bất động sản hoặc ô tô Hạn mức tín dụng lên đến 6 tỷ đồng với tỷ lệ cho vay tối đa 96% giá trị tài sản Thời gian phê duyệt nhanh chóng, chỉ trong 3 ngày làm việc Doanh nghiệp cần có doanh thu từ 3 đến 20 tỷ đồng và hoạt động tối thiểu 1 năm để đủ điều kiện vay.
Trong dịp Tết 2018, Maritime Bank triển khai chương trình ưu đãi vay kinh doanh dành cho doanh nghiệp với doanh thu từ 3 tỷ đồng/năm và hoạt động tối thiểu 1 năm trong lĩnh vực hàng tiêu dùng và công nghiệp nhẹ Ngân hàng cấp hạn mức vay lên tới 70% doanh thu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của doanh nghiệp, với thời hạn vay tối đa 6 tháng Tài sản thế chấp có thể là bất động sản hoặc phương tiện vận tải, lãi suất ưu đãi từ 8%/năm cho khoản vay dưới 3 tháng và 8.5%/năm cho khoản vay dưới 6 tháng Hồ sơ đầy đủ sẽ được duyệt trong 3 ngày làm việc và giải ngân ngay trong ngày doanh nghiệp đề nghị.
1.3.3 Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (MBBank)
MB cũng đã có những sản phẩm dành riêng cho nhóm khách hàng DNNVV, trong đó có nhóm khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ.
Sản phẩm "Tài trợ vốn kinh doanh dành cho khách hàng doanh nghiệp siêu nhỏ" của MBBank cung cấp nguồn vốn lưu động kịp thời cho doanh nghiệp siêu nhỏ, với khả năng tài trợ lên đến 85% nhu cầu vốn Giá trị khoản vay tối đa là 5 tỷ đồng và thời gian cho vay lên đến 12 tháng Khách hàng có thể sử dụng tài sản bảo đảm linh hoạt như ô tô, bất động sản hoặc giấy tờ có giá Đây là giải pháp tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động và dịch vụ tài chính cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
MBBank chú trọng đến các doanh nghiệp trong ngành nhựa thông qua sản phẩm “Tài trợ vốn sản xuất kinh doanh ngành nhựa dành cho DNNVV” Giải pháp tín dụng này nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động và dịch vụ tài chính cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong lĩnh vực sản xuất và thương mại hạt nhựa Tỷ lệ cho vay lên đến 100% giá trị hợp đồng đầu vào và 95% giá trị LC nhập khẩu Chính sách tài sản đảm bảo linh hoạt, cho phép tối đa 90% tài sản đảm bảo là hạt nhựa, tài trợ tối đa 100% giá trị tài sản đảm bảo hoặc 70% giá trị hạt nhựa.
Để đáp ứng nhu cầu vốn toàn diện cho ngành điều trong nước và xuất khẩu, MBBank đã phát triển chương trình tài trợ đặc biệt Doanh nghiệp sẽ nhận được hỗ trợ tài chính từ khâu thu mua nguyên liệu cho đến khi chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu Tỷ lệ tài trợ có thể lên đến 100% giá trị hợp đồng đầu vào với phương án thu mua tạm trữ, và 80% giá trị hợp đồng khi có đầu ra cụ thể Hình thức thế chấp có thể là hàng hóa thu mua hoặc chứng từ xuất khẩu Thời gian cho vay được điều chỉnh linh hoạt để phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn của doanh nghiệp.
MBBank cung cấp dịch vụ cho vay không cần tài sản đảm bảo, dựa trên giá trị tài sản thế chấp tại ngân hàng hoặc quyền đòi nợ Dịch vụ cho vay này chỉ áp dụng cho các doanh nghiệp uy tín, có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng hoặc liên quan đến lĩnh vực quân đội.
1.3.4 Bài học kinh nghiệm cho VPBank
THựC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÔNG TÀI SẢN ĐẢM BẢO ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI CỎ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỌNG
Đánh giá chung thực trạng cho vay không tài sản đảm bảo đối vói
Trong những năm qua, VPBank đã có những bước tiến vượt bậc, khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam Thương hiệu VPBank ngày càng mạnh mẽ và được công nhận qua nhiều giải thưởng uy tín Năm 2017, ngân hàng đã vinh dự nhận 20 giải thưởng từ các tổ chức trong nước và quốc tế, phản ánh sự đánh giá cao về chất lượng dịch vụ và đóng góp của VPBank cho nền kinh tế.
Giải thưởng này khẳng định vị thế của VPBank như một tổ chức tài chính lớn, giàu kinh nghiệm trong việc xây dựng và vận hành hệ thống Với chiến lược kinh doanh tập trung vào khách hàng và đáp ứng nhu cầu thị trường, VPBank luôn nhận được sự tin tưởng và gắn bó từ khách hàng Trong thời gian tới, ngân hàng sẽ tiếp tục đổi mới sản phẩm và dịch vụ, mang lại lợi ích vượt trội cho khách hàng, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm hướng tới tiêu chuẩn ngân hàng quốc tế.
Ngân hàng đã đạt được nhiều kết quả tích cực nhờ sự đóng góp quan trọng của phân khúc khách hàng DNNVV, thể hiện qua sự tăng trưởng về lượng khách hàng và dư nợ tín dụng, cùng với việc kiểm soát nợ xấu hiệu quả Những thành tựu này không chỉ khẳng định vị thế của ngân hàng trong hệ thống mà còn phản ánh tinh thần đi đầu trong hoạt động cho vay không có tài sản đảm bảo, mang lại lợi ích đáng kể cho cả ngân hàng và DNNVV.
Thu hút được lượng khách hàng D N N W lớn, tăng tiềm năng bán chéo các sản phẩm ngân hàng khác
Qua phân tích thực trạng cho vay không tài sản đảm bảo (TSĐB) tại VPBank, có thể nhận thấy rằng số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) vay vốn từ ngân hàng này đã tăng đều qua các năm, đặc biệt là sau khi triển khai sản phẩm cho vay không TSĐB Dư nợ cho vay đối với DNNVV không ngừng gia tăng và chiếm tỷ trọng cao trong tổng hoạt động cho vay của ngân hàng Sản phẩm cho vay không TSĐB không chỉ thiết lập mối quan hệ vững chắc giữa ngân hàng và khách hàng, mà còn tạo điều kiện để ngân hàng bán chéo các sản phẩm khác như thẻ tín dụng, thấu chi, bảo lãnh, từ đó gia tăng doanh thu Nhờ vào sản phẩm này, VPBank có cơ hội trở thành người tiên phong trong ngành ngân hàng, tạo ra tiếng vang lớn trong cộng đồng doanh nghiệp trên toàn quốc.
Thu nhập từ cho vay không TSĐB của ngân hàng liên tục tăng, góp phần làm tăng doanh thu cho ngân hàng
VPBank, một ngân hàng mới nổi trong những năm gần đây, đã thể hiện sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động cho vay không tài sản đảm bảo (TSĐB) Từ mức dư nợ 470 tỷ đồng vào năm 2015, sau hai năm nỗ lực, con số này đã tăng lên 5.142 tỷ đồng Đặc biệt, tỷ trọng cho vay không TSĐB cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã tăng từ 3% năm 2015 lên 21% vào năm 2017, cho thấy sự đóng góp quan trọng của VPBank trong việc nâng cao quy mô và năng lực tài chính của ngân hàng.
Sự gia tăng doanh số và dư nợ cho vay không tài sản đảm bảo (TSĐB) đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đã đóng góp đáng kể vào thu nhập từ hoạt động tín dụng của ngân hàng Sau hai năm triển khai, sản phẩm cho vay không TSĐB đã trở thành động lực chính cho sự tăng trưởng trong khối khách hàng DNNVV Sản phẩm này giúp ngân hàng VPBank thâm nhập vào thị trường chưa được khai thác, nơi nhiều doanh nghiệp vi mô gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng do thiếu tài sản thế chấp Với biên lợi nhuận cao, cho vay không TSĐB mang lại hiệu quả doanh thu vượt trội cho ngân hàng.
Hệ thống quản trị rủi ro ngày càng hoàn thiện
VPBank nhận thức rõ tầm quan trọng của quản trị rủi ro trong các khoản vay không có tài sản đảm bảo đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Ngân hàng đã đầu tư mạnh vào công nghệ và nhân lực để hoàn thiện hệ thống quản trị rủi ro, bao gồm việc kiểm soát toàn bộ quy trình cho vay từ trước, trong và sau khi cấp tín dụng Điều này giúp VPBank lựa chọn được những khách hàng tốt nhất, sàng lọc rủi ro ngay từ đầu, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và trả nợ đúng hạn, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh , khẳng định vị thế của
VPBank đã nhanh chóng gia nhập nhóm các ngân hàng hoạt động hiệu quả nhất nhờ vào việc nhắm vào các phân khúc tiềm năng và quản trị rủi ro tốt Ngân hàng đã phát triển sản phẩm cho vay không tài sản đảm bảo, giúp đa dạng hóa danh mục sản phẩm và giảm thiểu rủi ro Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng mà còn tạo điều kiện thiết lập mối quan hệ bền chặt với họ Nhờ vậy, phạm vi hoạt động và uy tín của ngân hàng ngày càng được mở rộng, nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Danh mục sản phẩm cho vay không cần tài sản đảm bảo cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) rất đa dạng, đáp ứng hầu hết nhu cầu của các doanh nghiệp trên thị trường Thủ tục vay vốn được thiết kế đơn giản và nhanh chóng, giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn tài chính cần thiết.
Mặc dù VPBank đã có những thành công ban đầu trong việc mở rộng cho vay không tài sản đảm bảo cho DNNVV, nhưng ngân hàng vẫn gặp phải một số hạn chế cần được phân tích kỹ lưỡng để cải thiện hoạt động này hơn nữa.
Tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp chưa tương xứng vói nhu cầu của khách hàng và tiềm năng của ngân hàng
Hiện nay, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNWV) tại Việt Nam đang gặp phải nghịch lý khi tạo ra nhiều việc làm nhưng lại khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng và phải chịu chi phí vốn cao Theo thống kê, hơn 97% doanh nghiệp hoạt động là DNNWV, với khoảng 520.000 doanh nghiệp, trong đó chỉ 30% có thể tiếp cận vốn ngân hàng Phần lớn các doanh nghiệp này không có tài sản thế chấp và quản lý tài chính đơn giản, khiến họ khó đáp ứng yêu cầu vay vốn Việc hạn chế vốn đã cản trở sự phát triển, buộc doanh nghiệp phải chấp nhận chi phí vay cao để mở rộng sản xuất, từ đó tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Hiện tại, chưa có ngân hàng nào nổi bật trong phân khúc này, với khách hàng chủ yếu chọn dịch vụ từ các tổ chức tài chính lớn vì sự gần gũi và thương hiệu Tuy nhiên, những doanh nghiệp này có thể không phải là khách hàng mục tiêu Mặc dù các tổ chức tài chính mong muốn phục vụ thị trường này, họ lại thiếu sản phẩm phù hợp Do đó, VPBank đã tiến hành nghiên cứu và chuẩn bị kỹ lưỡng để phát triển các gói sản phẩm đáp ứng nhu cầu của thị trường.
VPBank có tiềm năng lớn để chiếm lĩnh thị trường nhờ vào việc "may đo" các giải pháp phù hợp với nhu cầu của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cùng với nguồn lực vật chất và nhân lực được trang bị đầy đủ.
Hiện tại, VPBank chỉ phục vụ hơn 44 nghìn doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), chiếm 17% tổng số DNNVV trên toàn quốc Điều này cho thấy VPBank còn nhiều cơ hội để phát triển và khai thác thị trường tiềm năng này.
Công tác hoàn thiện hồ sơ, thẩm định và giải ngân còn chậm trễ, gây mất thời gian cho khách hàng
Sản phẩm mới của ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc cải tiến hồ sơ và giấy tờ, gây trở ngại cho cán bộ tín dụng trong việc hỗ trợ khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay vốn Cơ chế thẩm định và giải ngân hiện tại tập trung, phụ thuộc vào nhiều bộ phận liên quan, dẫn đến thời gian giải ngân kéo dài Điều này ảnh hưởng đến khả năng thực hiện cam kết của khách hàng, đặc biệt trong các giao dịch thanh toán quốc tế, và tạo ấn tượng không tốt về ngân hàng cũng như sự chuyên nghiệp của cán bộ tín dụng.
Tỷ lệ NPL tuy ở mức kiếm soát được nhưng vẫn cao so với các loại hình cho vay khác
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÔNG TÀI SẢN ĐẢM BẢO ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỒ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng giai đoạn 2018-2022
Trong cuộc họp lãnh đạo cấp cao ngân hàng tháng 11/2017, hội đồng quản trị đã thông qua các quan điểm điều chỉnh mục tiêu chiến lược nhằm xây dựng ngân hàng bán lẻ hàng đầu với bốn mục tiêu cơ bản: dẫn đầu thị trường về quy mô khách hàng bán lẻ, quy mô cho vay bán lẻ, quy mô doanh thu toàn ngân hàng, và đạt hiệu quả kinh doanh cao với ROE đứng trong top dẫn đầu Định hướng kinh doanh năm 2018 sẽ tiếp tục nâng cao chất lượng tăng trưởng, bắt đầu từ năm 2017, đồng thời mở rộng quy mô một cách chọn lọc Trong giai đoạn 2018-2022, VPBank sẽ tập trung vào sáu trọng tâm để đạt được tăng trưởng vượt bậc về hiệu suất các kênh bán hàng hiện có, cả trong kinh doanh và quản trị.
Vận hành các động cơ tăng trưởng mới (ngân hàng giao dịch, hệ sinh thái nhà & xe, phi ngân hàng) và mở rộng quan hệ đối tác chiến lược;
Tái thiết kế và số hóa các hành trình khách hàng;
Xây dựng năng lực khai thác, phân tích và tối ưu hóa sức mạnh của dữ liệu;
Kiện toàn hệ thống quản trị rủi ro và công nghệ thông tin đạt mức xuất sắc;
Xây dựng một tổ chức hiệu quả với văn hóa hợp tác nội bộ là chìa khóa để thu hút những tài năng hàng đầu Để phát triển mảng phân khúc khách hàng D N N W, ngân hàng cần tập trung vào việc cải thiện quy trình làm việc và tăng cường sự gắn kết giữa các phòng ban.
Hoàn thiện tổ chức và hoạt động bằng cách củng cố các mô hình khai thác cho tiểu phân khúc khách hàng vi mô và nhỏ, vừa, dựa trên mô hình đã xây dựng từ năm 2017 Đẩy mạnh việc nghiên cứu thị trường và đối thủ để phát triển sản phẩm và giải pháp cạnh tranh Triển khai số hóa hành trình khách hàng và điều chỉnh hoạt động theo tiến độ số hóa Tiếp tục kiểm soát và nâng cao chất lượng dịch vụ theo mô hình tổ chức mới từ năm 2017 Xây dựng bộ máy để khai thác cơ hội mới trong lĩnh vực cho thuê tài chính, phù hợp với điều kiện cho phép.
Để đảm bảo lợi thế cạnh tranh trong phân khúc Micro SME, năm 2018, VPBank đặt mục tiêu tăng thêm tối thiểu 20.000 khách hàng mới, tập trung vào tiểu phân khúc SME nhỏ và vừa VPBank sẽ duy trì và phát triển tiểu phân khúc SME vi mô dựa trên lợi thế và kinh nghiệm hiện có Hoạt động khai thác chủ yếu sẽ tập trung vào các tỉnh thành trọng điểm như Hà Nội, HCM, Hải Phòng, Đà Nẵng, Cần Thơ, Bình Dương và Đồng Nai, đồng thời mở rộng phát triển các địa bàn tiềm năng như miền Tây Nam Bộ và Đồng Nai.
Dương, địa bàn các tỉnh miền Trung và địa bàn các tỉnh duyên hải phía Bắc (Hải Phòng, Quảng Ninh, Thanh hóa ).
Để phát triển sản phẩm hiệu quả, cần chuẩn hóa các chương trình tín dụng và rà soát những chương trình không mang lại hiệu quả, tránh lãng phí nguồn lực Tăng cường các sản phẩm như tài trợ thương mại, bảo hiểm và thanh toán quốc tế nhằm gia tăng nguồn thu phí Trong bối cảnh kinh tế hồi phục, chú trọng đến chất lượng khoản vay và giải ngân các khoản vay có NIM tốt để tối ưu hóa hiệu quả cho ngân hàng Năm 2018, khối SME cần nâng tỷ trọng cho vay unsecured lending lên 20% trong tổng danh mục cho vay, tạo đột phá về margin và góp phần vào tăng trưởng TOI Mục tiêu là đạt 11.200 tỷ huy động và 28.600 tỷ cho vay, tạo ra TOI 1.468 tỷ cho khối khách hàng DNNVV.
Để phát triển đội ngũ bán hàng hiệu quả, cần tập trung nâng cao năng suất thông qua đào tạo và cơ chế thưởng khuyến khích phù hợp Đồng thời, cần cải thiện hiệu quả thu thập thông tin và tạo đầu mối để đội ngũ bán hàng có đủ nguồn khách hàng Cần rà soát và tổ chức lại các đơn vị có hiệu quả kinh doanh thấp nhằm tối ưu hóa mạng lưới Thực hiện các chương trình thúc đẩy bán hàng tập trung vào các ngành nghề tiềm năng, phân loại và phát triển các sản phẩm chuẩn và sản phẩm ưu tiên để tập trung nguồn lực Cuối cùng, tiếp tục kiểm soát và nâng cao chất lượng dịch vụ theo mô hình tổ chức mới đã triển khai từ năm 2017.
- v ề vấn đề phát triển mạng lưới, việc cúng cố hiệu quá hoạt động của các Trung tâm khách hàng DNNVV (63 Trung tâm) phải là trọng tâm ưu tiên của
Khối khách hàng DNNVV Khối cần nghiên cứu để phát triển thêm từ 5 - 10 trung tâm mới tại các địa bàn nhiều tiềm năng.
Giải pháp mở rộng cho vay không tài sản đảm bảo đối vói doanh nghiệp nhỏ và vừa tại VPBank
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay, các ngân hàng thương mại cổ phần nhận thấy cho vay không tài sản đảm bảo (TSĐB) là một hướng đi mới đầy tiềm năng, vì đây là một thị trường lớn nhưng chưa được khai thác triệt để Nhiều ngân hàng xác định đây là thị trường mục tiêu và sẵn sàng đầu tư về tài chính lẫn nhân lực để thâm nhập và chiếm lĩnh Nếu không có chiến lược cụ thể và dài hạn, các ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc cạnh tranh và dễ dàng mất thị phần cho vay không TSĐB vào tay các ngân hàng khác.
3.2.1 Xây dựng chính sách sản phẩm lỉnh hoạt
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, các ngân hàng cần cải tiến sản phẩm và chương trình ưu đãi để thu hút khách hàng tiềm năng, đặc biệt là DNNVV Việc xây dựng và triển khai chính sách sản phẩm hiệu quả sẽ giúp ngân hàng thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với DNNVV, từ đó nắm bắt nhu cầu vay vốn và kịp thời phát hiện, giải quyết khó khăn trong quá trình sử dụng vốn Điều này không chỉ hạn chế rủi ro mà còn nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần tăng doanh thu từ các sản phẩm và dịch vụ dành cho đối tượng này Để thực hiện thành công chính sách tín dụng đối với DNNVV, ngân hàng VPBank cần có những chiến lược cụ thể và hiệu quả.
Xây dựng chính sách sản phẩm phù hợp với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại các khu vực giao dịch cụ thể là cần thiết Việc phân tích ngành và định hướng khách hàng theo từng vùng miền sẽ giúp tối ưu hóa chiến lược tiếp thị dịch vụ ngân hàng Từ đó, các chi nhánh có thể đẩy mạnh hoạt động tiếp thị đến DNNVV một cách hiệu quả và đúng định hướng.
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), cần thiết phải đa dạng hóa các hình thức cấp tín dụng phù hợp với từng địa bàn, nơi có những đặc điểm và tiềm năng khai thác khác nhau Việc thiết kế các hình thức tín dụng và dịch vụ đi kèm phải được điều chỉnh sao cho phù hợp với đối tượng cụ thể, nhằm tối ưu hóa hiệu quả hỗ trợ và phát triển cho DNNVV.
Ngân hàng cần phát triển sản phẩm tín dụng và dịch vụ ngân hàng dựa trên khảo sát nhu cầu của DNNVV tại từng địa bàn và chi nhánh Cần chỉnh sửa các sản phẩm hiện có để dễ áp dụng và cạnh tranh hơn, phù hợp với đặc điểm của từng khu vực nhằm thu hút khách hàng DNNVV Cụ thể, tại miền Bắc, ngân hàng nên tập trung vào các DNNVV trong ngành phân phối, công nghệ thông tin, viễn thông, dược và y tế, khai thác than, khoáng sản, xăng dầu, bao bì, giấy và hóa chất Ở miền Trung, cần chú trọng đến các DNNVV hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, đồ gỗ, thủ công mỹ nghệ, và dệt may Tại miền Nam, ngân hàng nên hướng đến các DNNVV trong công nghệ thông tin, viễn thông, phân phối, xuất nhập khẩu nông thủy sản, inox, dược và y tế.
- Ban hành biểu phí và lãi suất cạnh tranh, thay đôi theo từng thời kì
DNNVV hoạt động đa dạng trong nhiều lĩnh vực, mỗi lĩnh vực đều có những thế mạnh và hạn chế riêng, dẫn đến nhu cầu về nguồn vốn khác nhau Việc đánh giá chính xác khách hàng và khoản tín dụng là cần thiết để xây dựng biểu phí lãi suất phù hợp Chính sách lãi suất có thể ưu tiên cho các DNNVV có quan hệ lâu dài với ngân hàng, cho vay với lãi suất ưu đãi hoặc thời gian trả nợ linh hoạt, nhằm khuyến khích họ sử dụng vốn hiệu quả Đối với DNNVV mới vay, nếu dự án khả thi, ngân hàng sẽ tạo điều kiện giải ngân nhanh chóng với lãi suất ưu đãi và vốn vay lớn hơn Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể trao quyền giảm lãi suất cho lãnh đạo đơn vị từ 1-2%/năm và áp dụng mức lãi suất tối thiểu, thay vì quy định cứng nhắc.
Nghiên cứu nhằm đơn giản hóa thủ tục vay vốn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần đảm bảo tính hợp lý, vừa giữ nguyên các quy trình cần thiết vừa tạo điều kiện nhanh chóng trong việc giải quyết vay vốn Việc áp dụng chính sách phê duyệt trước cho khách hàng dựa trên thông tin cơ bản không chỉ giúp cán bộ tín dụng chủ động hơn khi tiếp xúc với doanh nghiệp mà còn đảm bảo doanh nghiệp có nguồn vốn kịp thời Hơn nữa, triển khai ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại sẽ giúp tập trung hồ sơ phê duyệt và kiểm soát thời gian phản hồi từ các đơn vị liên quan một cách hiệu quả.
3.2.2 Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng
Có một chính sách khách hàng tốt và xây dựng chiến lược khách hàng nhằm sàng lọc khách hàng tin cậy là rất quan trọng Ngân hàng thường gặp khó khăn trong việc thu thập thông tin để phân tích và ra quyết định tín dụng đối với khách hàng vay vốn Trong quá trình này, ngân hàng phân loại khách hàng thành hai nhóm: có uy tín và ít uy tín Để giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần bổ sung thông tin cho nhóm khách hàng ít uy tín và kiểm soát chặt chẽ hơn Hơn nữa, việc thiết lập mối quan hệ lâu dài với khách hàng không chỉ giúp ngân hàng đánh giá khách hàng qua các tài khoản mà còn giảm chi phí thu thập và giám sát thông tin Như vậy, sàng lọc khách hàng giúp ngân hàng nâng cao độ an toàn vốn tín dụng và đối phó với những rủi ro không lường trước.
Phổi kết hợp các dịch vụ ngân hàng đồng bộ nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và tăng cường khả năng thu hồi nợ Đồng thời, ngân hàng duy trì các khoản dự phòng để đối phó với rủi ro Chính sách thân thiện và bình đẳng được thực hiện đối với tất cả khách hàng về thông tin, thủ tục và giải ngân vốn Ngân hàng cần mở rộng công khai thủ tục cho vay qua các phương tiện thông tin và tiếp cận trực tiếp với nhiều dạng khách hàng hơn nữa.
Hoàn thiện hệ thống nhận dạng và cảnh báo rủi ro tín dụng là cần thiết để bao quát các nguyên nhân gây ra vỡ nợ cho khách hàng doanh nghiệp, bao gồm triển vọng kinh doanh, tình hình tài chính, khả năng thanh toán, tài sản đảm bảo và hồ sơ tín dụng, cũng như những thay đổi về quản lý hoặc chiến lược Đồng thời, việc tăng cường sử dụng các chỉ tiêu tự động như tỷ lệ sử dụng hạn mức, sổ ngày quá hạn và độ biến động dòng tiền vào ra sẽ nâng cao hiệu quả, đảm bảo dữ liệu được cập nhật theo thời gian thực.
Hoàn thiện mô hình quản trị rủi ro tín dụng theo 3 tuyến phòng thủ (Kinh doanh - Quản lý rủi ro - Kiểm toán nội bộ) là cần thiết để nâng cao vai trò và hoạt động của các bộ phận tham gia quản trị rủi ro như bộ phận Giám sát tuân thủ và Kiểm toán nội bộ Cần rà soát và cập nhật các văn bản chính sách cũng như quy trình nội bộ để đáp ứng yêu cầu của Basel II Đồng thời, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin và chất lượng dữ liệu sẽ hỗ trợ hiệu quả trong việc xây dựng các mô hình xếp hạng định lượng.
Hoàn thiện mô hình định lượng rủi ro tín dụng nhằm xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đạt tiêu chuẩn quốc tế, từ đó nâng cao chất lượng quản lý trong hoạt động kinh doanh.
Hoàn thiện mô hình định lượng rủi ro trong phân tích và đánh giá tín dụng giúp định lượng hóa khả năng rủi ro một cách hợp lý Điều này phản ánh rõ ràng mức độ rủi ro của các khoản cho vay dự kiến, từ đó tạo cơ sở cho ngân hàng thực hiện các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro ngay từ giai đoạn ký hợp đồng tín dụng.
VPBank cần hoàn thiện mô hình kiểm tra và kiểm soát nội bộ để đảm bảo tính độc lập trong quy trình này Việc cải tiến phương pháp kiểm tra và kiểm soát theo chuẩn mực quốc tế là rất quan trọng Đồng thời, công tác kiểm tra và kiểm soát cần được thực hiện thường xuyên hơn đối với các hoạt động tín dụng Đặc biệt, các khoản vay có giá trị lớn cần phải được thông qua bộ phận kiểm soát nội bộ nhằm hạn chế rủi ro.
Ngân hàng cần thường xuyên cập nhật sự biến động của thị trường để có những cảnh báo sớm và nhận định chính xác cho hoạt động tín dụng Việc đánh giá đúng tình hình kinh tế và các biến động bất thường giúp ngân hàng duy trì danh mục khách hàng uy tín, giảm dư nợ xấu từ những đối tượng hoặc ngành nghề có rủi ro tín dụng cao Điều này không chỉ nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) mà còn cho toàn bộ khách hàng của ngân hàng.
3.2.3 Đẩy mạnh marketing thu hút khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa