Giải pháp xử lý nợ xấu tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh quang trung,luận văn thạc sỹ kinh tế

1 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN CÔNG HUY GIẢI PHÁP XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội - năm 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN CÔNG HUY GIẢI PHÁP XỬ LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thị Kim Oanh Hà Nội - năm 2017 I T Đ N ệ ệ T ộ ệ ệ n y t n năm 2017 T c giả uận văn Nguyễn ông Huy Ụ I Ụ Ở ĐẦU HƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ Ơ BẢN VỀ NỢ XẤU VÀ XỬ Ý NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG ẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thƣơng mại 111N â 112C N â 113C ệ N â 10 1.2 Nợ xấu Ngân hàng thƣơng mại 13 1.2.1 N ấ ỉ 1.2.2 N 1.2.3 P â ấ â ấ â â 14 19 ấ 23 1.2.4 N ữ ộ ấ 23 1.3 Hạn chế xử ý nợ xấu NHT , kinh nghiệm xử ý nợ xấu số quốc gia 25 1.3.1 Q ệ ý 1.3.2 C ỉ 1.3.3 K ệ ý ấ 25 ý ấ ộ ấ 25 27 HƢƠNG 2: THỰ TRẠNG HẠN HẾ VÀ XỬ Ý NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG T P ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT N – CHI NHÁNH QUANG TRUNG 42 2.1 Kh i qu t Ngân hàng T P Đầu tƣ Ph t triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung 42 2.1.1 L ì P N â Vệ N 2.1.2 C ấ ổ 2.1.3 K P – Chi nhánh Quang Trung 42 , ệ ò ộ Vệ N TMCP Đầ N â 43 TMCP Đầ – Chi nhánh Quang Trung 48 2.2 Thực trạng hạn chế xử ý nợ xấu Ngân hàng T P Đầu tƣ Ph t triển Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung 60 2.2.1 Tì 2.2.2 T ì ấ ạ BIDV Q ý T ấ 60 BIDV Q T 69 2.2.3 K ý ấ 74 2.3 Đ nh gi chung công t c hạn chế xử ý nợ xấu BIDV – Chi nhánh Quang Trung 76 2.3.1 N ữ 2.3.2 N ữ ó 76 ò 80 HƢƠNG 3: GIẢI PHÁP XỬ Ý NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG T ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT N P – CHI NHÁNH QUANG TRUNG 84 3.1 Định hƣớng công t c hạn chế xử ý nợ xấu BIDV Quang Trung thời gian tới 84 3.1.1 Đ 3.1.2 Đ , 84 3.1.3 Mộ ấ ộ ý ấ 86 ó ý 87 3.2 Giải ph p xử ý nợ xấu BIDV Quang Trung 89 3.2.1 G , â 3.2.2 Đẩ 3.2.3 C ắ ấ ấ ộ ó ấ e ỳ 89 3.3 ộ â 89 ắ ấ 3.2.4 T 3.2.5 B ệ ỹ , 90 ị ý ó ệ 91 ấ 92 ột số kiến nghị 93 3.3.1 K C 93 3.3.2 K N â N Vệ N 95 KẾT UẬN 100 D NH Ụ TÀI IỆU TH KHẢ 102 D NH Ụ Từ viết tắt Á TỪ VIẾT TẮT Giải thích AMC Assets Management Company (C BĐS Bấ BIDV N â ý ) ộ Đầ P Vệ N BIS Ngân hàng Thanh toán Qu c t BOT Build-Operate-Transfer (Xây d ng–V n hành–Chuy n giao) CAR Hệ CBNV C CBRC Uỷ ban Giám sát Ngân hàng Trung Qu c CSRC Ủy ban Ch ng khoán Trung Qu c DNNN D ệ DNTN D ệ ộ â â GDP Gross Domestic Product (Tổ HDB Ngân hàng Phát tri n Hungary IMF Q ỹ KAMCO ệ Công ty Qu n lý Tài s n Hàn Qu c KBNN K KQKD K LNST L NHNN N â NHTM N â PNRR P ò QLRR Q ớ ý ẩ ộ) SGD Sở TCKT Tổ TCTC Tổ TCTD Tổ TMCP T TSBĐ T UBND Ủ XLRR X ổ â ý â ầ 10 D NH Số hiệu Ụ BẢNG, BIỂU ĐỒ Nội dung Trang 2.1 Quy mô vốn huy động theo kế hoạch 52 2.2 Tình hình tín dụng BIDV - Chi nhánh Quang Trung giai đoạn 2014 - 2016 55 Tỷ trọng dư nợ theo thời hạn vay BIDV Quang 2.3 Trung giai đoạn 2014 -2016 57 Kết kinh doanh BIDV QuangTrung giai đoạn 2.4 59 2014 – 2016 2.6 Nợ xấu BIDV Quang Trung qua năm 2014-2016 Nợ xấu phân theo thành phần kinh tế BIDV Quang Trung giai đoạn 2014-2016 2.7 Nợ xấu phân theo ngành nghề kinh doanh BIDV Quang Trung giai đoạn 2014-2016 2.5 2.8 2.9 2.10 Xử lý nợ xấu BIDV Quang Trung giai đoạn 20142016 Kết đánh giá công tác hạn chế nợ xấu BIDV Quang Trung giai đoạn 2014-2016 Đánh giá nguồn lực xử lý nợ xấu BIDV Quang Trung giai đoạn 2014-2016 61 65 68 75 78 80 Số hiệu Nội dung Trang 2.1 Tổng dư nợ tín dụng số lượng khách hàng qua năm 2012-2016 BIDV Quang Trung 62 2.2 Cơ cấu nợ xấu phân theo nhóm nợ giai đoạn 20142016 BIDV Quang Trung 63 2.3 Cơ cấu nợ xấu phân theo thành phần kinh tế năm 65 99 Trong nội BIDV Quang Trung, phòng, ban, ph n có s C k t, nhấ Độ mang tính khoa h ó ì ấu tổ ch c c a Chi nhánh ũ ộ ại h c tinh gi m, g n nhẹ, ộ công nhân viên chi nhánh phần lớ ại h , ó ì u ộ chuyên môn cao H ặ nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp vớ u bi t khách hàng, hi u bi t nghiệp v , hi u bi t quy trình hồn thiện phong cách ph c v Nó làm nên nét riêng kỹ c v khách hàng c a hệ th ng BIDV, tiêu bi u BIDV Quang Trung v t chất chi nhánh d tính có nhi u c i thiện Hệ th ng V tin h c áp d ng t m chi phí, ti t kiệm thời gian 3.1.3.2 Khó khăn Đ ới thu n l i, BIDV Quang Trung ũ ó t qua Hoạ ộng nhì c kinh t , ộ ặp nhi u , a bàn Th ó ộng ớc Những sách tri n khai c a ph ớc áp d ổi c p nh Đ u làm cho BIDV Quang Trung không c p nh t k p thờ ó m liên t c â ý u nh pháp lý cần thi t x lý n xấu a bàn Mộ ó ớn khác c a không BIDV Quang Trung mà c a ại vấ c hệ th ng ngân hàng nghiệp, ặc biệt doanh nghiệ n hạn c a doanh ớc S doanh nghiệp khơng có kh hạn lớn mà tr â ó ớn công tác x lý n xấu chi nhánh Thấy h c thu n l ó cơng tác x lý n xấu, BIDV Quang Trung cần ph i phát huy l i th hạn ch bất l ic ì Đ gi i pháp thích h p y, BIDV Quang Trung cần ph i có 100 3.2 Giải pháp xử lý nợ xấu BIDV Quang Trung 3.2.1 Giám sát nợ xấu cách có hiệu thơng qua hoạt động phân tích, phân loại nợ xấu theo định kỳ Đ việc x lý n xấ c k p thờ , c hiệu qu cao khâu c nh báo, phát sớm n xấu phát sinh quan tr ng, quy ti D n trình x lý n , ì nh tr c ờng xuyên việc ki m tra, phân c trạng nguyên nhân phát sinh n xấu, làm rõ trách nhiệm c a cá nhân có liên quan nhữ , cá nhân ph trách có tỷ lệ n , ắn trách nhiệm thu h i n xấu, n xấ lý r i ro với trách nhiệm c a cá nhân cho vay 02 Theo t a NHNN ban hành ngày 21/1/2013 với nhi u quy nh chặt chẽ v phân loại n , trích l p s d ng d phòng r i ro c a ngân hàng Việc áp d ng t t hàng dễ C th , tạ e nh này, công tác x lý n xấu c a ngân ộng c a ngân hàng u kiện thu n l i cho hoạ nh hiệ , nh kỳ hàng tháng, Chi nhánh ạo ph n, phòng ban có liên quan nhanh chóng rà sốt, g i k t qu t phân loại n khách hàng cho Trung tâm Thơng tin tín d ng (CIC) ch m ngày 10 tháng ti p theo c a tháng báo cáo th c việc báo cáo k t qu phân e loại n nh c T 02 C T , â hàng ch m ngày 15 c a tháng ti p theo tháng báo cáo 3.2.2 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ trực tiếp T k t qu việc phân tích phân loại n xấu, ngân hàng cần ộng ngu n ti n hành biện pháp thích h v nh tr n vay ngân hàng thời gian ngắn Ngoài ngân hàng có th thu h i n việc lý tài s b o Nhi u ý ki n pháp lu ng tình cao với việc ban hành mộ ới lu m n quy phạm x lý n xấu, v công atcs lý TSĐB Th c t cho thấy, x lý n xấu gặ ớng mắc khâu thu giữ tài 101 s nb m bán n xấu, tài s n b bán tài s n b “ hi m phi n ph c, nhi u thời gian, chi phí Khơng ”, “ hàng ch c tỷ m Hiện tại, TCTD thu giữ tài s n ” n ngân hàng sắm siêu xe, biệt th tr giá ng r i lại s d ng siêu xe, biệt th làm tài s n b vay v n ngân hàng khác Khi v n , ngân hàng khơng dễ thu h b m hệ th ng pháp lu t hiệ o vệ m c tài s n c quy n h p pháp c a TCTD ạt hiệu qu X lý n xấ th n pháp lu ó â ó ệ x lý Th c ra, Chính ph ban hành Ngh 61/2017/NĐ-CP (có hiệu l c k từ ngày 1/7/2017) v vấ ũ ỉ n thẩ nh giá khở giá tr lớn Ngh 100% v ấ v u u lệ Chính ph thành l ệp thẩ u lệ Chính ph thành l xây d ng hệ th pháp t t nhấ ớc sở hữu ấu giá n xấu, tài nh giá; hộ N ớc sở hữu 100% x lý n xấu c a TCTD C N T ó, C ớc bộ, ngành hữu quan n quy phạm pháp lu x lý n xấu Đây gi i hỗ tr th c công tác x lý n xấu, ặc biệt cách th c thu h i n i tr c ti p, không nhữ phát tri n kinh t , gi m lãi suấ , nh lịng dân, tạo ni m tin c 3.2.3 m có x lý n xấu c a TCTD (c th qu n lý cần ban hành ngh quy t v x lý n xấ ớng Chính ph , N â N i với tổ ch m; TCTD có n xấu bán cho tổ ch ph , Th m c a kho n n i với kho n n xấu, tài s n b nh mớ VAMC); s nb Đấu giá tài s n liên quan m c a kho n n xấu, tài s n b xấu thành l p hộ â 4, Đ u 65, Lu nh chi ti t kho , xấ thông, tạo ngu n l c ởng tín d ng, mà cịn góp phần ổn ời vào hệ th ng ngân hàng cấu lại nợ cho kh ch hàng sở nguồn thu đảm bảo, chắn phƣơng n trả nợ cấu khả thi 102 Đ i với kho n n xấ â ộng s n xuất kinh i bất kh kháng, khách hàng t n hoạ ì ờng ngân hàng ó , kh khách hàng có ì ó â có th xem xét th c ấu lại n cho khách hàng nhằm gi m bớt s c ép tr n việ giúp cho khách hàng ó có ngu ộ n hạn, ti p t c phát tri n s n xuất kinh doanh tr n cho ngân hàng 3.2.4 Trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro hợp lý có hiệu Đ ộ m b o an tồn cho hoạ ờng h p có r i ro x y ra, ngân hàng cần tuân th ò d ng d nh v phân loại n , trích l p s ộng ngân hàng c a Tổ x lý r i ro tín d ng hoạ ch c tín d ng ấu lại n có th Việ ới nhi u hình th c khác c th c hiệ ổi kỳ hạn tr n , thời gian tr n , s lần tr n , s nhau, bao g m việ ti n tr n lầ …; ộng nhà cho vay khác tham gia tài tr … Ngân phần hay toàn d án; v n hóa phần hay tồn kho hàng có th th c s hay tồn hình th c C â Mộ â ó , ì ó ì ộ ỗ ấ ệ â ắ ; ì ấ , ữ ữ ó ó ắ , ý, â ấ ó ó ẽ ó ý ặ ù ạ, , ì ý ầ ệ ó ầ ằ , ộ ệ ầ ệ Vệ ắ ấ ó ấ ấ â â ì Đ u này, tất nhiên, tùy thuộc vào từ Mộ , ầ â 103 quy ời hi u khách hàng c a nh tín d ng c a H nhữ nhấ , ũ ó ờng, n n kinh t , kh a h v th … ũ ù ộc vào chi c phát ạn khác Việc c gắng thu n tri n c a ngân hàng từ thời gian ngắn có th giúp ngân hàng gi m r i ro, chi phí , ũ ó d â i c gắng tr n , mặ thu t ũ ó ó n ờng h p tài s n c a khách hàng vay ti ù ắ ộ n việc khách hàng hoạ c s ti ấu lại n Tại BIDV Quang Trung, việ d c thwucj th n a chi nhánhv tình hình khách hàng, l ch s tr â n Ngồi ra, chi nhánh cịn ó n việc t n c a khách a ngân hàng Mặc dù ngân hàng cần hỗ tr khách hàng t n phát tri , â e ngu n l c c a khách hàng nhằ ũ n d ng t n, ại l i ích cho 3.2.5 Bán lại khoản nợ xấu Bằng việc tham gia th ờng mua bán n , ngân hàng có th xem xét bán kho n n xấu cho công ty mua bán n , ngân hàng e ch th kinh t nh hành Ví d c th việc Ngân hàng bán n cho VAMC (hoạ mua n xấu c a tổ ch c tín d ng; thu h i n , ị ; s nb ấu lại kho n n , u x lý, bán n , tài u kiện tr n , chuy n n thành v n góp, v n cổ phẩn c a khách hàng vay ) Đ xấu, kho n n xấu cầ ộng ch y u c VAMC mua n u kiện: - Kho n n xấu c a tổ ch c tín d ng, bao g m n xấu hoạt ộng cấp tín d ng, mua trái phi u doanh nghiệp, y thác mua trái phi u doanh nghiệp, y thác cấp tín d ng hoạ N ớc; ộ e nh c a Ngân hàng 104 - Kho n n xấu có tài s n b m; - Kho n n xấu, tài s n b m ph i h p pháp có h , tờ h p lệ; - Khách hàng vay t n tại; -S a kho n n xấu hoặ thấ N â nh c xấu c a khách hàng vay không N ớc 3.3 Một số kiến nghị N â ại hoạ ộng kinh doanh khuôn khổ pháp ớc ban hành ch u s giám sát, ki m soát tr c ti p c a Ngân lu ớc, v y hoạ ộ ũ ằm quy nh c a pháp lu t Tuy nhiên, thờ ò nên hoạ ầ , , sách c a nhà ng bộ, ờng pháp lý chặt chẽ ộng cho vay c a ngân hàng gặp r ờng hiệu qu hoạ óý ĩ Đ hạn ch r i ro ộng c a ngân hàng, s ph i h p từ phía ởng chi t s c quan tr ng có ph i ộng, BIDV Quang Trung Trong q trình hoạ ó ũ ó u vấ a v ngân hàng, vấ nhi u vấn Đ ng bất c phạm vi hoạ ững vấ ngân hàng có th t gi i quy ộng c a ngân hàng ngồi phạm vi Chi nhánh khơng có quy n gi i quy Đ tạo s thu n l i công tác x lý n xấu, b n thân tơi xin có s xuất ki n ngh sau: 3.3.1 Kiến nghị tới Chính phủ 3.3.1.1 Đảm bảo mơi trường kinh tế, trị, xã hội ổn định M ờng kinh t , tr , xã hội có ộng tín d ng Trong giớ ì ởng ko nhỏ u kiện Việt Nam hoà nh p vào n n kinh t th ờng cạnh tranh cao, n n kinh t dễ bi doanh nghiệp dễ n hoạt ất kh , ộng, n Hiện nay, 105 ờng Việt Nam có giới hạn làm cho có nhi u ngân hàng th ộ cạnh tranh kh c liệ m , ó ấ ng tín d ng ngày gi m thấp Việ ờng kinh t , tr , xã hội ổ mb ẽ giúp cho tổ ch c thành viên doanh nghiệp hoạ qu , ó có hiệu n vay cho ngân hàng 3.3.1.2 Xây dựng, trì, thiết lập hệ thống tài vững Thi t l p hệ th ng tài vững g m việ m c, quy tắc, ch khổ nh chuẩn ộ ki m toán, quy t toán, k toán, qu n tr riêng biệt, khn u ti t, giám sát th ờng tài chính, th ờng ti n tệ nh m c tiêu c t lõi hỗ tr hệ th ng tài hồn thành vai trị c a mình, b ộ chi phí luân chuy n v n, kh mt n t i phân tán C r i ro tài Cơng việc khơng làm t ệ N â N ớc, Bộ Tài 3.3.1.3 Hồn thiện quy trình xử lý tài sản Mặc dù lu n có liên quan c a Việt Nam ại có quy n x lý Tài s m b o n vay c a khách hàng cn , khách hàng không tr ý p ặc biệt ất (tài s n th chấp phổ bi n) Trong th c t việc x i với quy n s d lý thu h i n nhi u thời gian qua nhi th c hiện, hỗ tr t â ạn Việc ph ộng s n giúp ngân hàng có hồn thiện quy trình x lý tài s n, bấ nh ngân cho trình x lý tài s m b o 3.3.1.4 Hạn chế tín dụng định Hoạ qu n lý c ộng ngân hàng hoạ N ũ ộ ó a Chính ph ặc biệ u kiện cần s i với ngành ngân hàng ầy r i ro Tuy nhiên việc qu n lý can thiệp sâu vào hoạ ch kinh doanh c a tổ ch c tín d ng ệc cho vay theo ộng t nh c a 106 Chính Ph can thiệ i với m c lãi suất cho vay, làm gi m hiệu qu c a hoạ ộng tín d ng Vì v y Chính ph cần tránh ộng tín d ng c a Ngân can thiệp sâu mang tính hành vào hoạ ại 3.3.2 Kiến nghị tới Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 3.3.2.1 Tiếp tục chấn chỉnh tổ chức đổi hoạt động hệ thống ngân hàng  Ti p t c hoàn thiệ ó sách hệ th khn khổ pháp lý cần thi t cho việc th c t t lu t Ngân hàng lu t tổ ch c tín d ng, b e m cho hệ th ng ngân hàng hoạ ộ hiệu l c, hiệu qu , n d n pháp Đổi mớ ớng tạo thu n l ộ ì ĩ ngân hàng, nhấ c th t c tín ẳ , hộ ầ kinh doanh thuộc thành phần kinh t có d c vay v n c th mạnh c a Việ N : ệp, th công nghiệp Xây d ng th ch v b o hi m ti n g i b ti n vay, với ch tài nghiêm ngặt nâng cao chấ ì hạn ch t ạng n xấ a ngân Đ ng thời gi i pháp thích h tình tạng t Trên th c t , th ý, linh hoạ gắn với việ ại ờng mở hạn hẹ ng ặt u hành c a sách ti n tệ Th c tiễ ạng hố cơng c giao d ch yêu cầu NHNN Việt Nam ph nghiệp v th ớc mắt cần t p trung x lý t t u kiện kinh t xã hội c a Việt Nam, công c ờng ti n tệ, nghiệp v th c nhu cầu qu ộng s d ng có hiệu â ng v m ng tín d ng, ất kh qu ngu n v n nhàn rỗi xã hộ ; ộng ờng mở, th ờng ti n tệ ệc s d ộng v n c N â N u hành sách ti n tệ â ạ, ớc có th Ví d â tái chi t khấu, ngân hàng chấp nh n giấy tờ có giá ngắn hạ c Đ tạo 107 ờng tài ti n tệ, thêm cơng c cho th ộng v vai trò c a hệ th ng ngân hàng việ kinh t mb ầ ữa , n m b o s hội nh p kinh t qu c t NHNN cần xem xét mở rộng loại giấy tờ có gi N â c chấp nh n NHTM th c tái chi t khấu ớc  Th c chuy ổ nv lý ngoại tệ, ti p t c hoàn thiệ qu n , c xây u hành tỷ giá h ờng ti n tệ, tạ d ng phát tri n th u hành lãi suấ , u kiện v n hành cơng c c a sách ti n tệ phù h p vớ ờng có s qu n lý c a Nhà th ớc  Hiệ ại hóa hệ th ng công nghệ ngân hàng mà tr ng tâm nghiệp v toán qua ngân hàng Phát tri n mạnh công c d ch v tốn khơng dùng ti n mặ i vớ â ệp Từ ớc khu v c dần tỷ lệ tín d ng so với GDP lên ngang bằ  T ờng công tác tra ki m tra, giám sát hoạ ớc h t t p trung vào khâu tr ng y , lý r hoạ ộng nâng cao hiệu qu công tác c c â  Ti p t ớc nh ch cần thi ng thời gian nhấ hóa tình trạng tài chính, nâng cao chấ r i ro tín d ng c sở â T â ại, k c x lý d m n tài s n th nh nhằm nhanh chóng lành mạnh ng kinh doanh ti n tệ gi m thi u â n t có c ấu lại sở hữu cho vay tái cấp v n tùy thuộ c a từ phần, tạ â ng tín d ng, qu n m tra, giám sát ấu lại n c a c a việc xây d chấp t ấ ộng ngân hàng, C ấn chỉnh máy tổ ch , m b o kh N ớc nâng Đẩy mạnh việc x p lạ u kiện thu n l â u kiện c th ại cổ Ngân hàng cổ phần phát tri n b n vững; kiên quy t sát nh p gi i th ngân hàng ngân hàng y u kém, vi phạm pháp 108 ời có hành vi sai trái, c ng c phát tri n vững lu t, x lý nghiêm nhữ ò hệ th ng quỹ tín d ng nhân dân th c t t ờng Chấn chỉnh công c tài nơng nghiệp, nơng thơn phạ chính, b ộ m hoạ phát tri n ó nh thành l p mớ u kiện  Tách bạch ch ới ch d ng t ờng c â ại qu c doanh Thành l p ngân hàng chuyên cho vay theo sách, nhằm th c t Đ sách c ; ng thờ ại, t mb â ch , t ch u trách nhiệm v hiệu qu kinh doanh c mại qu c doanh kinh doanh th ờng v n Từ ch hành khơng cần thi t hoạ tranh lành mạ ì ẳ ớc nới lỏng hạn ờng cạnh ng, tạ â ạ, ẩy tạo u kiện nâng cao hiệu qu c a ngân hàng  Nâ c chấ , ặc biệ s , â ng qu n lý tài s n c a ngân hàng nh rõ b n chất m ộ r i ro c a loại tài ờng giám sát thu h i n , c i ti n sách k ĩ kiện tín d ng, trích l ù ắp kho n tổn thất r i ro â kinh doanh Chú tr c thẩ th c ch ý ệ e ầ nh d th c trạng tài c a doanh nghiệp xin vay v l p hệ th u , ới việc thành nh c a lu t doanh nghiệp ộ công khai tài doanh nghiệp Gi m mạnh chi phí hoạt ộng, chi phí qu n lý hành chính, chi phí nhân l c chi nhánh Hạ thấp tiêu v chi phí nghiệp v tài s n có xu ới m c bình qn c a khu v c 3.3.2.2 Nâng cao lực điều hành cán quản lý ngân hàng sở 109 Theo chuyên gia kinh t nguyên nhân c a Đ kh ng ho ngân hàng d Nam Á s trì trệ, y u c a hệ th ng tài n tình trạng khơng ki , c kh cho hệ th ng ngân hàng lâm vào tình trạng kh ng ho ng, kéo theo kh ng e ho ng kinh t khu v T cách triệ ì ì n n kinh t tồn cầu ó Đ ng N ặt vấ nhanh chóng c i hệ th ng tài ngân hàng, xây d ng hệ th ng tài ti n tệ sạch, việc hồn thành cách thắng l i cơng việc ph thuộc nhi u ộ s nỗ l c c ộng c a cán qu n lý hoạ ngân hàng ph ũ thầ N â c giao quy , ộng theo ch D ạo có th gây vào hành y cán u hành ởng c ng c giá tr tinh m tin cho nhân viên lời nói việc làm c a ạo cần ph ý ằng, khơng ph i h thi hành chi c kinh doanh, mà cán nhân viên thuộc quy n qu n lý c a h M c tiêu chi c kinh doanh th c hiệ c cách hoàn h o, ời tổ ch c sẵn sàng hoàn thành m c ti m Th c t cho thấy, tinh thầ tr c ti nhân viên cấ ộ làm việc c ạo có ởng ới, khơng th có t p th nhân viên giỏi, làm việc say mê, có trách nhiệ tỏ y u ó ộng, nhạ é ạo ạo chuyên quy n ạo u hành Một v u hành không quán tạo t p th làm việc theo ki u hình th c, e ln tìm cách lấy lịng cấp k t qu tạ Vì v y, việ nh tiêu chuẩ ời có thiện chí m , công việc c a m y, việ ớc h t ph i ời cơng việc Tuy nhiên thiện chí khơng v n ạo ph i có kh ạo, ph i bi t ph i h p ời tổ ch c cách có hiệu qu ; ạo ph i bi t phân quy n ch khơng th t việ N ạo, ầu ì ó ời u hành h t m i công nh nhu cầu nhân s n ch ấu 110 tổ ch c ph i h p lí giữ cho chỗ ấ th c cách khoa h , ó ời làm việc ph c c tuỳ tiện l 3.3.2.3 Hồn thiện luật pháp, sách điều hành phù hợp với thực tiễn ầ Một nhữ ộ ĩ iổ C â ởng vào ngân hàng N cổ K ó, ời dân ặt h t lòng tin vào ngân â , â ấ ng qu C ý ẩn b ầ N Đ ng thời vớ , y u t cho n n kinh t phát tri n, u kiện t t cho hoạ nh mới, nhi u nội dung th tính ti n phù ổi mớ , ý ẩ ó ởng kinh t , th c hiệ nh c a lu t khơng cịn phù h p Các c N â ớc Việt Nam nói riêng cần mau chóng xây d ng, hồn thiện bổ ý ĩ ộng c a tổ ờng Tuy nhiên, xã hội ngày phát trình hội nh p qu c t , có nhi quan qu ộng kinh ó L t tổ ch c tín d ng, Lu t ngân hàng ch c tín d ng n n kinh t th ỏ ời thay ớng phát h p với tình hình, tạo hành lang pháp lý thu n l i cho hoạ ò ò ại ớc với nhi tri n, vớ ộng id ớc, ph â Hiệ ớc Việt nam có i Chính ph ph ph i tạo s thơng thống, tạ doanh c N ngành, thành phần kinh t hoạ báo, tránh cho n n kinh t cú s c lớ tri u t tr , ti n, tài s n c a vào ngân hàng thay ph ý ấ â ó c s tin ì trách nhiệm qu â â ĩ ộng s n Chính ph mặ ờ mua vàng hay bấ cách nh ại khơng huy ì c nhi u ngu n v n trung dài hạ kinh t , ộng c a ngân m b o cho hoạ N â thành viên n n kinh t , ặc biệ nh, hành lang ờng phát tri n t t tạ N â ại 111 KẾT LUẬN ấu s BIDV Quang Trung 12 ộng (từ 04/2005) Trong ời phát tri n 12 nhánh không ngừng nỗ l c phát tri n v qui mô (v phòng giao d ch), chấ ộng, Chi ộng, mạ ới ộng kinh doanh, xây ng hiệu qu hoạ ệu c a hệ th ng BIDV nói chung chi nhánh Quang Trung d nói riêng lòng khách hàng, tạo m i quan hệ cán ngân hàng th t ũ gầ ới khách H ti m , ặc biệt tạo m i quan hệ với khách hàng lớn ộng kinh doanh b i c nh th ạn mới, hội nh nhánh Quang Trung ó â ệ , ội mới, mặ c nhi ầu với nhi u thách th , ờng nhi u bi T ộng ột mặt tạo cho Chi C ũ i ẽ trở thành bệ phóng quan tr ng cho s phát tri n c a BIDV Quang Trung Qua thời gian nghiên c u th c t BIDV Quang Trung hi c ộng ngân hàng, cách th c làm việc x lý hoạ nghiệp v c a cán nhân viên â , ặc biệt công tác x lý n xấu B ầ c t t m n ặ hành nghiên c u tạ ại Việt Nam Nhìn chung n xấu hệ th ng ngân hàng vấ ớc ti n nan gi Đ gi i quy c tình trạng này, cần thi t ph i có s chia sẻ th c trạ , tham gia c ó ì i pháp phù h p Việc tích c c tham gia gi i quy t c a Chính ph , ngân ại cá nhân, tổ ch c n xấu quan tr ng Chính ph tạo hàng t u kiện cho th ờng tài phát tri ờng kinh t , tr ổ ó, ệp ngân hàng nhữ ởng lớn tớ n , nh với nhữ ặc biệ ì c, k p thời; xây d ng môi ộ ầ ấp d n Trong ng tr c ti p tham gia có nh giá kho n n xấu, thỏa thu n mua bán lại ạn ph c h i/thu h i lại giá tr c a tài s n xấ 112 mua lại N u có ngu n d phịng r i ro c a ngân hàng, e kh i n xấu không th sớ c gi i quy n triệ Bởi th , xã hội hóa ớc ngu n l c gi i pháp nên cân nhắc b i c nh n n kinh t c ta S chung tay góp s c c a thành phần, tầng lớp xã hội việc x lý n xấu hệ th â ũ ạm vi nghiên c u, công tác x lý n xấu BIDV Quang Trung vấ c phân tích cách chi ti ỉ mang tính chấ Hầu h t gi Tuy nhiên lu ĩ ũ ầ ng tâm ớng phân tích, có th thơng tin tham kh o hữu ích n u gi i pháp vi mơ cho vấ ộng , c kìm hãm hạn ch Do giới hạn v thờ ại giúp cho hoạ â â xuất công tác x lý n xấu c a Ngân ại Với ki n th c thời gian nghiên c u có hạn nên lu th tránh khỏi sai sót Tơi rấ thầ lu c a bi t v lý lu n th c tiễn c s quan tâm góp ý c a c hồn thiệ ũ â u 113 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO B ộng kinh doanh, â i k toán c a BIDV 2014 - 2016 Quang Trung từ Edward Hardwick (2008), “Ngân hàng thươn mại” NXB Th ng kê Frederic S.Minskin (2001), “Tiền tệ - ngân hàng thị trường tài chính” NXB Khoa h c Kỹ thu t PGS.TS Nguyễn Th Mùi, Th.S Trần C nh Toàn (2011), “Quản trị ân n t ươn mạ ”, NXB Tài PGS.TS Phan Th Thu Hà (2002), “G o trìn quản trị Ngân hàng t ươn mạ ”, NXB Đại h c Giao thông V n t i Lu t Các tổ ch c tín d ng (2010); C n pháp lu t v trích l p, phân loại n H TS Tô Ng (2007) “Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng - Học viện Ngân hàng”, NXB Th ng kê H TS Tô Ng (2013) Bài vi “Kinh nghiệm xử lý nợ xấu m t số quốc gia học cho Việt Nam” ạo Ngân hàng khoa h C Tạp chí e : Website tạp chí ngân hàng c a HVNH : www.tapchi.hvnh.edu.vn Website c a BIDV: https://bidv.com.vn/ Website c N â N ớc Việt Nam: www.sbv.gov.vn Website c a Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam: http://www.vnba.org.vn Website thời báo ngân hàng Việt Nam: http://thoibaonganhang.vn Website thời báo kinh t Việt Nam: http://vneconomy.vn/ Website diễ ng khoán Việt: http://vietstock.vn/