CƠ SỞ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm thanh toán không dùng tiền mặt a Khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt Để xác định được khái niệm thanh toán không dùng tiền mặt, tác giả đưa ra định nghĩa về thanh toán Có rất nhiều định nghĩa khác nhau về thanh toán, trong bài luận văn này, tác giả thu thập và lựa chọn định nghĩa về thanh toán như sau Trong các mối quan hiệ kinh tế, thanh toán được hiểu một cách khái quát nhất là việc thực hiện chi trả bằng tiền giữa các bên Tiền ở đây là một phương tiện thanh toán, được hiểu là bất cứ cái gì được chấp nhận chung trong việc thanh toán, tiền không chỉ được sử dụng để chi trả các khoản nợ về mua chịu hàng hóa mà nó còn được sử dụng để thanh toán các khoản nợ vượt ra ngoài phạm vi trao đổi như nộp thuế, đóng góp các khoản chi dịch vụ,
Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) là quá trình thực hiện chức năng lưu thông và thanh toán mà không cần tiền mặt, được phát triển mạnh mẽ trong nền kinh tế thị trường TTKDTM đã trở thành xu hướng phổ biến trong lĩnh vực tài chính cả nội địa lẫn quốc tế, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nền kinh tế hàng hóa Sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa kéo theo khối lượng hàng hóa trao đổi lớn, do đó, cần thiết phải có các phương thức thanh toán tiện lợi, an toàn và tiết kiệm.
TTKDTM là phương thức thanh toán không sử dụng tiền mặt, mà thực hiện bằng cách trích tiền từ tài khoản của người chi trả để chuyển vào tài khoản của người thụ hưởng tại ngân hàng, hoặc thông qua việc bù trừ lẫn nhau với sự trung gian của ngân hàng.
TTKDTM, hay còn gọi là "chuyển dịch giá trị", là quá trình chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác trong hệ thống kế toán của các tổ chức tín dụng để thanh toán cho hàng hóa hoặc dịch vụ Khi nhận "giấy báo có" hoặc "giấy báo nợ" từ ngân hàng thương mại, cơ quan, doanh nghiệp hay cá nhân sẽ hạch toán vào tài khoản tương ứng, đồng thời điều chỉnh tài khoản tiền gửi kỳ hạn tại đơn vị thanh toán Ngoài ra, việc thanh toán không dùng tiền mặt có thể thực hiện qua "ví tiền điện tử" thông qua các trung gian như trung tâm thanh toán thẻ hoặc máy POS, với điều kiện đã ký hợp đồng thanh toán và thực hiện qua tài khoản ngân hàng của người thanh toán.
TTKDTM, hay còn gọi là thanh toán không dùng tiền mặt, sử dụng tiền ghi sổ (bút tệ) như một đặc điểm cơ bản Việc thực hiện TTKDTM đồng nghĩa với việc chuyển tiền từ tài khoản của người thanh toán sang tài khoản của người hưởng thụ tại ngân hàng Do đó, người sử dụng dịch vụ cần mở tài khoản tại ngân hàng thương mại để thực hiện giao dịch này.
Sự vận động của tiền tệ có thể diễn ra độc lập với sự vận động của hàng hóa, cả về không gian lẫn thời gian Cụ thể, giao nhận hàng hóa có thể thực hiện tại một địa điểm nhất định, trong khi việc thanh toán lại có thể được thực hiện tại một vị trí khác.
Để thực hiện TTKDTM, mỗi giao dịch cần có ít nhất ba bên tham gia: người trả tiền, trung gian thanh toán và ngân hàng thương mại Người trả tiền có thể là người mua hàng, người sử dụng dịch vụ, nộp thuế hoặc trả nợ, trong khi người nhận tiền, hay còn gọi là người thụ hưởng, là đối tượng nhận khoản tiền từ việc bán hàng hoặc cung cấp dịch vụ Các ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian thanh toán, cung cấp dịch vụ cho cả người trả tiền và người nhận tiền, và sẽ thu lệ phí dịch vụ từ các giao dịch này Thông thường, sẽ có một hoặc hai trung gian thanh toán trong quy trình TTKDTM.
Trong quá trình thực hiện TTKDTM, ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng và không thể thiếu Thanh toán không dùng tiền mặt yêu cầu sự tham gia của ít nhất một ngân hàng, khác với thanh toán bằng tiền mặt chỉ cần mối quan hệ trực tiếp giữa người mua và người bán Do đó, ngân hàng trở thành trung gian thanh toán thiết yếu cho toàn xã hội.
1.1.2 Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt
TTKDTM có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế, ngân hàng và người sử dụng dịch vụ, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững và tăng cường hiệu quả hoạt động tài chính.
Sự phát triển của TTKDTM giúp giảm chi phí in ấn và vận chuyển tiền mặt, khi ngân hàng không còn phải phát hành nhiều tiền giấy Việc hạn chế sử dụng tiền mặt dẫn đến lượng tiền lưu thông trên thị trường giảm, từ đó giảm nhu cầu sản xuất và in ấn tiền giấy Nhờ đó, nhà nước tiết kiệm chi phí cho in ấn, vận chuyển và thuê lao động, góp phần nâng cao giá trị đồng tiền và giảm lạm phát.
Tăng cường hiệu quả quản lý ngân sách nhà nước thông qua việc theo dõi các khoản thu, chi của doanh nghiệp và cá nhân qua tài khoản ngân hàng Điều này giúp phản ánh tình hình sản xuất kinh doanh của từng doanh nghiệp, cho phép ban quản lý ngân sách dễ dàng kiểm tra và kiểm soát hoạt động kinh doanh, đảm bảo tuân thủ nguyên tắc thu, chi tài chính.
TTKDTM là công cụ quan trọng giúp ngân hàng trung ương kiểm soát lạm phát bằng cách điều phối lượng tiền mặt một cách gián tiếp Ngân hàng trung ương có khả năng điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc và tỷ lệ tái chiết khấu, từ đó góp phần vào sự phát triển ổn định của nền kinh tế Đặc biệt, TTKDTM còn hỗ trợ trong việc ngăn chặn các hành vi rửa tiền, một vấn đề vẫn tồn tại hiện nay Việc luân chuyển tiền tệ giữa các cá nhân tạo điều kiện cho nhà nước ban hành các chính sách quản lý cần thiết, đảm bảo an toàn cho hệ thống tài chính.
Ngân hàng có thể giám sát tình hình hoạt động tài chính của doanh nghiệp và cá nhân, từ đó đưa ra căn cứ cho việc cho vay và thu nợ Qua việc theo dõi chặt chẽ, ngân hàng có thể đưa ra những khuyến nghị hỗ trợ doanh nghiệp phát triển, đồng thời kiểm soát quản lý tiền tệ và tuân thủ các nguyên tắc thanh toán.
Tăng khả năng sinh lời cho ngân hàng thông qua dịch vụ TTKDTM, giúp ngân hàng bù trữ lẫn nhau thay vì sử dụng tiền giấy, từ đó thanh toán trở nên nhanh chóng và thuận lợi hơn Việc này cũng tạo điều kiện tích tụ nguồn vốn từ khách hàng trong tài khoản chưa sử dụng, và loại hình tiền gửi này mang lại lợi nhuận cho ngân hàng nhờ vào các khoản phí khi gửi tiền và thanh toán.
Tăng nguồn vốn cho ngân hàng thông qua TTKDM không chỉ giúp doanh nghiệp lưu thông vốn hiệu quả hơn mà còn mở rộng khả năng cho vay của các ngân hàng Việc nhiều người sử dụng dịch vụ TTKDTM làm giảm lượng tiền mặt trên thị trường, đồng thời tăng nguồn vốn cho ngân hàng TTKDTM thúc đẩy vòng quay vốn trong xã hội và gia tăng nhu cầu vay vốn, từ đó cho phép các ngân hàng mở rộng quy mô cho vay, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP
1.2.1 Khái niệm phát triển TTKDTM tại NHTM
Phát triển TTKDTM (Thanh toán không dùng tiền mặt) là sự gia tăng doanh số thanh toán và số lượng khách hàng, đồng thời cải tiến các phương thức và hình thức thanh toán Điều này cũng bao gồm việc thay đổi quy trình và công nghệ thanh toán để phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội, đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của các ngân hàng.
Phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) không chỉ khắc phục nhược điểm của thanh toán bằng tiền mặt mà còn nâng cao khả năng điều hành chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Việc tăng cường giao dịch TTKDTM giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) tối ưu hóa hiệu quả hoạt động và khai thác nguồn vốn hiệu quả hơn Đối với người tiêu dùng, TTKDTM mang lại sự an toàn và tiết kiệm chi phí giao dịch, đồng thời thể hiện sức cạnh tranh của các NHTM trong bối cảnh hội nhập kinh tế.
TTKDTM được thể hiện qua nhiều yếu tố khác nhau như: thu hút khách hàng, đa dạng các dịch vụ TTKDTM, thủ tục đơn giản, chi phí thấp,…
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển TTKDTM tại NHTM
Thứ nhất, đa dạng các dịch vụ TTKDTM
Hiện nay, các ngân hàng thương mại không chỉ chú trọng phát triển tín dụng mà còn tập trung vào việc mở rộng và đa dạng hóa dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) để thu hút khách hàng Sự phát triển của các hình thức TTKDTM mang lại sự thuận tiện cho người dùng, giúp họ dễ dàng tiếp cận dịch vụ Những ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích sẽ thu hút được lượng khách hàng lớn hơn và tạo ra lợi thế cạnh tranh vượt trội so với các ngân hàng khác.
Hiện nay, với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ, xu hướng giao dịch TTKDTM đang chuyển dịch mạnh mẽ từ giao dịch tại quầy sang giao dịch qua Internet Để theo kịp xu hướng này, các ngân hàng cần nâng cao tiện ích dịch vụ ngân hàng, đồng thời đảm bảo an toàn trong các giao dịch thanh toán nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
Thứ hai, số lượng và cơ cấu khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM
Số lượng khách hàng là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sự phát triển của dịch vụ TTKDTM tại ngân hàng, vì họ là người trực tiếp sử dụng dịch vụ Ngân hàng có số lượng người sử dụng dịch vụ TTKDTM lớn đồng nghĩa với sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ này Việc chú trọng mở rộng thị trường và thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ TTKDTM là yếu tố then chốt để đánh giá tốc độ phát triển của dịch vụ.
Việc thu hút đông đảo khách hàng và phân loại họ thành nhiều nhóm khác nhau không chỉ nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng trước và sau khi sử dụng dịch vụ mà còn giúp Ngân hàng xây dựng các chiến lược và chính sách phù hợp cho từng đối tượng khách hàng.
Thứ ba, doanh số từ thanh toán không dùng tiền mặt mang lại cho ngân hàng
Sự tăng trưởng doanh số từ các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt phản ánh sự phát triển của ngành ngân hàng và sự quan tâm của họ trong việc mở rộng dịch vụ này Các ngân hàng thu lợi từ dịch vụ thanh toán qua phí dịch vụ, hoa hồng và chênh lệch giá, dẫn đến nguồn thu ngày càng cao Doanh số tăng trưởng không chỉ giúp ngân hàng trang trải chi phí hoạt động mà còn tạo điều kiện cho việc cải tiến và mở rộng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Mặc dù thu nhập từ lãi vay vẫn chiếm tỷ lệ lớn, nhưng ngân hàng ngày càng chú trọng vào việc gia tăng doanh số từ dịch vụ thanh toán Chỉ tiêu này phụ thuộc vào số lượng phương thức thanh toán, giá cả và chất lượng dịch vụ, cũng như uy tín của ngân hàng.
…Số lượng các dịch vụ TTKDTM ngân hàng ngày càng nhiều thì ngân hàng càng có khả năng tăng doanh số
Thứ tư, thu nhập từ phí và tốc độ gia tăng biểu phí dịch vụ từ TTKDTM
Thu nhập từ phí dịch vụ trong hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt là khoản phí mà khách hàng phải trả cho ngân hàng khi sử dụng dịch vụ này Khoản thu này không chỉ giúp ngân hàng bù đắp chi phí đầu tư và hoạt động, mà còn cung cấp nguồn lực để tái đầu tư, nâng cấp hệ thống, đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
Nhiều ngân hàng hiện nay vẫn duy trì biểu phí dịch vụ thấp hoặc miễn phí cho nhiều giao dịch Tuy nhiên, giá cả chỉ là một yếu tố trong quyết định của khách hàng khi chọn ngân hàng Chất lượng dịch vụ và tính liên kết của các gói sản phẩm cũng đóng vai trò quan trọng Khách hàng có thể chọn ngân hàng có mức phí cao hơn nếu họ được phục vụ tận tình, giao dịch nhanh chóng, và có hệ thống công nghệ thông tin ổn định, cùng với uy tín cao trên thị trường Ngoài ra, việc chấp nhận mức phí chuyển tiền cao có thể đi kèm với nhiều ưu đãi như thẻ tín dụng hay hạn mức thấu chi cao hơn từ ngân hàng khác.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại đang tập trung vào việc tăng doanh thu từ phí trong khi vẫn duy trì chính sách giá hợp lý cho khách hàng thực hiện giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt Tốc độ tăng thu phí cao cho thấy hiệu quả của các sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, được đánh giá qua việc so sánh tổng doanh thu từ phí dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt hàng năm.
Thứ năm, sự hài lòng của khách hàng khi giao dịch TTKDTM
Đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng là một thách thức do sự khác biệt trong cảm nhận của từng người, nhưng có thể thực hiện qua khảo sát và nắm bắt nhu cầu Sự hài lòng của khách hàng với dịch vụ ngân hàng phụ thuộc vào nhiều yếu tố như thương hiệu, thái độ phục vụ của nhân viên và quy trình giao dịch Nếu khách hàng cảm thấy thỏa mãn, họ sẽ trung thành và có khả năng giới thiệu thêm khách hàng mới.
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng phát triển TTKDTM tại các NHTM
1.2.3.1 Các nhân tố khách quan
Thứ nhất, môi trường kinh tế
Tất cả các ngân hàng đều là những chủ thể kinh tế hoạt động trong môi trường kinh tế, vì vậy mọi hoạt động của ngân hàng đều chịu ảnh hưởng từ các biến động kinh tế Những biến động này không chỉ tác động đến sự phát triển chung của ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt Giao dịch thanh toán bắt nguồn từ nhu cầu mua bán, trao đổi hàng hóa và cung ứng dịch vụ Khi nền kinh tế phát triển, nhu cầu thanh toán gia tăng, đòi hỏi hệ thống thanh toán phải nhanh chóng, an toàn và thuận tiện Sự phát triển của hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt không chỉ đáp ứng nhu cầu trao đổi mà còn nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Thứ hai, cơ sở pháp lý đảm bảo cho thanh toán không dùng thương mại
Hệ thống pháp luật đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo sự an toàn và đồng bộ cho hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt Nếu pháp luật không đầy đủ, các chủ thể, bao gồm cả người tổ chức thanh toán và người sử dụng dịch vụ, sẽ thiếu sự tin tưởng khi tham gia vào hoạt động thanh toán Do đó, việc xây dựng cơ sở pháp lý vững chắc là cần thiết để khuyến khích sự tham gia tích cực của các bên, từ đó thúc đẩy sự mở rộng và phát triển của hệ thống thanh toán qua ngân hàng.
Thứ ba, phát triển khoa học kỹ thuật công nghệ
Sự phát triển của khoa học kỹ thuật công nghệ đã cho phép các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán mở rộng nhiều lựa chọn cho khách hàng Công nghệ thông tin đã tạo ra bước tiến mạnh mẽ trong lĩnh vực thanh toán, ảnh hưởng sâu sắc đến cách thức thực hiện giao dịch Thanh toán không dùng tiền mặt đang phát triển với tốc độ nhanh nhất từ trước đến nay.
Thứ tư, tâm lý, thói quen, trình độ dân trí và thu nhập của khách hàng
Tâm lý và thói quen của người dân ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) Ở các nước đang phát triển, tiền mặt vẫn là phương thức thanh toán phổ biến trong hầu hết các giao dịch, mặc dù quy mô giao dịch còn nhỏ Dù ngân hàng điện tử đã được giới thiệu rộng rãi và có nhiều ưu đãi, thói quen sử dụng tiền mặt khó thay đổi do tâm lý cho rằng giao dịch tiền mặt nhanh chóng và chính xác, trong khi giao dịch qua ngân hàng lại rườm rà và phát sinh thêm chi phí Trình độ dân trí và thu nhập thấp cũng là rào cản lớn Nếu dân trí cao, việc khuyến khích sử dụng TTKDTM sẽ dễ dàng hơn, vì người dân có thể nhận thức được tiện ích của các dịch vụ hiện đại Tại Việt Nam, TTKDTM đã được sử dụng phổ biến ở các đô thị và trong các tầng lớp dân cư có tri thức cao như cán bộ công chức và doanh nhân.
Thứ năm, môi trường Văn hóa – Xã hội
KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM
1.3.1 Kinh nghiệm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt của một số NHTM tại Việt Nam
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương (Vietcombank)
Vietcombank, ngân hàng số 1 Việt Nam, ghi nhận lợi nhuận kỷ lục hơn 11.000 tỷ đồng trong năm 2017, tăng 32% so với năm trước Từ năm 2007, Vietcombank đã tiên phong trong lĩnh vực thương mại điện tử với dịch vụ thanh toán thẻ trực tuyến theo tiêu chuẩn quốc tế, hiện nắm giữ hơn 90% thị phần thanh toán thẻ quốc tế và 70% thị phần thanh toán thẻ nội địa Ngân hàng liên tục cải tiến hệ thống ngân hàng điện tử, cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích như thanh toán hóa đơn, mua vé máy bay, vé tàu hỏa, và nhiều dịch vụ khác, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí Với VCB-iB@nking, khách hàng có thể chuyển tiền liên ngân hàng đến gần 40 ngân hàng khác bất kỳ lúc nào mà không cần tới quầy giao dịch, chỉ cần thiết bị điện tử kết nối internet Dịch vụ này cho phép giao dịch lên tới 50 triệu đồng mỗi lần và 100 triệu đồng mỗi ngày, thu hút hơn 3,4 triệu khách hàng đăng ký sử dụng.
Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của VCB hiện còn nhiều hạn chế, bao gồm tính đa dạng kém và chất lượng dịch vụ thấp Ngân hàng này gặp phải rủi ro bảo mật thông tin và chưa có những đột phá để cạnh tranh với các ngân hàng lớn trong khu vực Trong ba năm qua, VCB đã ghi nhận nhiều sự cố liên quan đến tiền trong tài khoản khách hàng, gây lo ngại về độ tin cậy Hơn nữa, với khối lượng giao dịch lớn, đội ngũ nhân sự không đủ để xử lý kịp thời, dẫn đến nhiều khiếu nại từ khách hàng về thẻ và thanh toán điện tử Đặc biệt, VCB vẫn chưa cung cấp dịch vụ chuyển tiền nhanh liên ngân hàng, trong khi các ngân hàng khác như ACB, Techcombank và Sacombank đã triển khai dịch vụ này với mức phí thấp hơn Phí chuyển tiền tại VCB được đánh giá là khá cao, lên đến 10.000 đồng, trong khi khách hàng phải chờ ít nhất 30 phút để nhận tiền chuyển từ ngân hàng khác.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank)
Sacombank là một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam, nổi bật với dịch vụ ngân hàng điện tử và các sản phẩm dành cho khách hàng VIP Ngân hàng này không ngừng cải thiện danh mục thanh toán trực tuyến, khuyến khích khách hàng sử dụng Internet Banking và msacombank Sacombank cũng là ngân hàng tiên phong phát hành thẻ Visa Platinum dành cho khách hàng có thu nhập trên 100 triệu đồng mỗi tháng, cùng với thẻ Sacombank Visa Infinite cho 200 người giàu nhất trên sàn chứng khoán Các thẻ này đi kèm nhiều ưu đãi đặc biệt như hạn mức không giới hạn và bảo hiểm lên đến 1 triệu USD, cũng như quyền truy cập vào 600 phòng chờ VIP tại sân bay toàn cầu Theo Visa International, doanh số giao dịch của thẻ tín dụng Sacombank Visa Platinum hiện đang dẫn đầu thị trường thẻ Visa Platinum tại Việt Nam.
Sacombank luôn đặt tính tiên phong, phong cách phục vụ và chất lượng dịch vụ lên hàng đầu Các sản phẩm ngân hàng điện tử của Sacombank được cải tiến liên tục, cho phép mỗi khách hàng thực hiện giao dịch trực tuyến lên đến 3 tỷ VNĐ mỗi ngày qua ba kênh ngân hàng điện tử Ngoài việc chuyển tiền nội bộ và giữa các ngân hàng khác, Sacombank còn cung cấp nhiều tiện ích như thanh toán điện tử, nạp thẻ điện thoại, thanh toán thẻ tín dụng và mở tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn.
Từ năm 2011, Sacombank đã triển khai dịch vụ ngân hàng cao cấp Sacombank Imperial, cung cấp tiện ích chuyên biệt và chăm sóc khách hàng tận tâm bởi chuyên viên tư vấn Đến cuối năm 2020, dịch vụ này đã đạt kết quả vượt trội, giúp Sacombank mở rộng mạng lưới khách hàng và phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) Tuy nhiên, Sacombank vẫn gặp khó khăn trong dịch vụ thanh toán quốc tế do trang thiết bị hạn chế và thiếu liên kết với các ngân hàng nước ngoài, dẫn đến dịch vụ L/C và nhờ thu chưa phát triển mạnh như các ngân hàng khác như ACB và Techcombank.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm phát triển thanh toán không dùng tiền mặt rút ra cho Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông Thôn chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
Dựa trên kinh nghiệm thành công của các Ngân hàng TMCP lớn tại Việt Nam trong việc phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Ninh có thể rút ra bài học quý giá để cải thiện và mở rộng dịch vụ thanh toán điện tử, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng.
Phát triển TTKDTM là yếu tố then chốt trong sự phát triển kinh tế, ngân hàng và lợi ích của người tiêu dùng Nhận thức rõ tầm quan trọng của TTKDTM và những bài học từ kinh nghiệm phát triển toàn cầu, Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh có thể rút ra những bài học quý giá để nâng cao hoạt động phát triển TTKDTM.
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng đối với dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM), các ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức TTKDTM bằng cách áp dụng công nghệ hiện đại Việc xác định nhu cầu cấp thiết của khách hàng là rất quan trọng để cung cấp các dịch vụ thanh toán kịp thời và hiệu quả.
Ngân hàng cần xây dựng chiến lược phát triển mạng lưới khách hàng cho dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) song song với việc phát triển chiến lược TTKDTM Việc phân bổ cơ cấu và phân khúc khách hàng khác nhau là cần thiết để thiết kế các sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt phù hợp nhất.
Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) cần được phát triển để gia tăng doanh số từ các dịch vụ ngân hàng hiện đại, đồng thời giảm dần doanh số từ các dịch vụ ngân hàng truyền thống.
Ngân hàng cần tập trung phát triển các chiến lược quảng bá hình ảnh và dịch vụ TTKDTM để thu hút khách hàng Đồng thời, việc xây dựng chính sách phù hợp cho từng đối tượng khách hàng và chăm sóc khách hàng trước, trong và sau khi sử dụng dịch vụ là rất quan trọng Hơn nữa, các hình thức TTKDTM cần phải thực tiễn và đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
Xây dựng và phát triển cơ sở hạ tầng cùng máy móc hiện đại là yếu tố then chốt để nâng cao năng lực quản trị của ngân hàng Điều này giúp người sử dụng dịch vụ thực hiện thanh toán một cách nhanh chóng và tiện lợi Hơn nữa, việc quản lý hệ thống ngân hàng trở nên hiệu quả hơn, đồng thời giảm thiểu các yếu tố rủi ro có thể xảy ra.
Để nâng cao tính bảo mật thông tin khách hàng, đặc biệt trong giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt, cần chú trọng vào việc bảo vệ dữ liệu khỏi các hacker Việc triển khai các lớp bảo mật xác nhận giao dịch như vân tay, mã OTP và nhận diện khuôn mặt sẽ giúp giảm thiểu rủi ro và bảo vệ tài khoản của khách hàng một cách hiệu quả.
Cải thiện các sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt hiện có và học hỏi từ những tiện ích mới sẽ tạo nền tảng phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ Việc giảm thiểu các bước trong quy trình giúp tránh sự rườm rà, phức tạp, từ đó đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng trong các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.
Chương 1 của luận văn đã trình bày tổng quan về dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt của NHTM, các yếu tố đánh giá sự phát triển thanh toán không dùng tiền mặt và các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển đó Hoạt động TTKDTM không chỉ có vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của NHTM mà còn có ý nghĩa đối với nền kinh tế - xã hội
TRẠNG PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Bắc Ninh, trực thuộc Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam, tọa lạc tại 26 đường Lý Thái Tổ, phường Đại Phúc, thành phố Bắc Ninh Ngân hàng hiện có 29 chi nhánh và phòng giao dịch trải rộng trên 8 quận huyện, chủ yếu tập trung tại thành phố Bắc Ninh Kể từ khi thành lập, quy mô và chất lượng hoạt động của chi nhánh đã không ngừng được cải thiện, với kết quả kinh doanh năm sau cao hơn năm trước, khẳng định vị thế chi phối và uy tín trong lĩnh vực ngân hàng tại địa phương.
Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam đã thiết lập một hệ thống mạng lưới rộng khắp, với chi nhánh loại III tại tất cả các huyện và phòng giao dịch ở một số xã hoặc thị tứ kinh tế phát triển Điều này giúp ngân hàng trở thành đơn vị chủ lực cung cấp vốn cho phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn và nông dân, đồng thời phát triển các sản phẩm dịch vụ, bao gồm dịch vụ thẻ và tài khoản thanh toán điện tử.
2.1.2 Cơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng
Bộ máy tổ chức của Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh hoạt động theo mô hình hiện đại với các phòng ban hỗ trợ, trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh bao gồm các phòng giao dịch trực thuộc và chi nhánh loại III, có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp của Ngân hàng Nông nghiệp, đồng thời chịu trách nhiệm về nghĩa vụ và quyền lợi đối với Hội sở.
Chi nhánh có khoảng 400 nhân viên với đa dạng trình độ, bao gồm thạc sĩ, đại học và cao đẳng Bộ máy tổ chức của Ngân hàng được phân chia một cách cụ thể và rõ ràng, như thể hiện trong biểu đồ dưới đây.
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn
Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Ninh
(Nguồn: Tài liệu Ngân hàng NN&PTNT)
Ngân hàng NN&PTNT TỈNH BẮC NINH
Phòng Kiểm tra Kiểm soát
Phòng Kinh doanh Ngoại hối
Phòng Hành chính nhân sự
Phòng Dịch vụ và Marketing
Mỗi phòng ban tại Agri đều có chức năng rõ ràng và hỗ trợ lẫn nhau, được phân chia theo nhiệm vụ chuyên môn nhằm đạt được mục tiêu chung Điều này giúp tối đa hóa kiến thức, kỹ năng và kinh nghiệm của đội ngũ nhân viên trong việc phát triển TTKDTM Các bộ phận thường xuyên trao đổi thông tin thông qua các cuộc họp công nhân tỉnh và họp giao ban giữa các phòng ban.
2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank CN Bắc Ninh
Trong giai đoạn 2015-2017, ngành ngân hàng gặp nhiều khó khăn, với một số ngân hàng hạn chế cấp tín dụng do vấn đề thanh khoản, khiến khách hàng khó tiếp cận vốn vay Tuy nhiên, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh đã thực hiện chủ trương đổi mới, duy trì hoạt động kinh doanh hiệu quả và giữ vai trò chủ đạo tại tỉnh Bắc Ninh Ngân hàng luôn hoàn thành và vượt mức chỉ tiêu kế hoạch, với mức sinh lợi năm sau cao hơn năm trước Mặc dù thị trường khó khăn, ngân hàng vẫn duy trì thanh khoản tốt, tăng trưởng tín dụng và xây dựng các gói tín dụng phù hợp với định hướng phát triển của Chính phủ, hỗ trợ khách hàng bằng lãi suất hợp lý và tư vấn kinh doanh Trong bối cảnh một số ngân hàng lớn gặp khó khăn và nợ xấu cao, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam vẫn khẳng định vị thế vững mạnh.
2017 lại tiếp tục được coi là một năm kinh doanh khởi sắc của ngân hàng Agribank
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội tại tỉnh Bắc Ninh đã ghi nhận lợi nhuận trước thuế tăng trưởng 8.02% so với năm 2016, phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh tích cực trong những năm gần đây Các số liệu chi tiết về hiệu suất hoạt động của ngân hàng được trình bày qua các bảng biểu minh họa.
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank CN tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2015-2017 ĐVT: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tài chính NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh)
Theo bảng 2.1, Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Bắc Ninh đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định về nguồn vốn và dư nợ cho vay, với tỷ lệ nợ xấu dưới 3%, thấp hơn mức trung bình của ngành Điều này khẳng định vị thế vững mạnh của ngân hàng trên địa bàn Thành công này đến từ chiến lược kinh doanh đúng đắn trong những năm qua, với phương châm “Trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả”.
Hoạt động kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại (NHTM) là vay và cho vay, vì vậy nguồn vốn đóng vai trò quyết định trong hoạt động kinh doanh Agribank tỉnh Bắc Ninh đã nhận thức rõ tầm quan trọng của việc huy động vốn, coi đây là tiền đề để thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh Do đó, chi nhánh đã triển khai nhiều hình thức huy động vốn từ dân cư và đạt được kết quả khả quan.
Bảng 2.2: Tình hình huy động tổng nguồn vốn Agribank tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2015 – 2017 ĐVT: Triệu đồng
Số tiền % Số tiền % Tổng NV huy động 5.247 6.393 8.344 1.146 21.84 1.951 30.52
- Nguồn vốn không kỳ hạn 538 673 908 135 25.09 235 34.92
- Nguồn vốn có kỳ hạn 4.709 5.72 7.436 1.011 21.47 1.716 30.00
- Tiền gửi từ dân cư 4.572 5.786 7.565 1.214 26.55 1.779 30.75
-Tiền gửi từ các TCKT 667 606 777 -61 -9.15 171 28.22
(Nguồn: Báo cáo tài chính NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh)
Theo bảng 2.2, tổng nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh đã có sự tăng trưởng bền vững qua các năm Cụ thể, năm 2017 ghi nhận mức tăng cao hơn năm 2016, với số tuyệt đối tăng 1.951 tỷ đồng (30,5%), trong khi năm 2016 chỉ tăng 1.146 tỷ đồng (21,9%).
Tiền gửi nội tệ vẫn giữ vị trí chủ đạo trong cơ cấu huy động vốn, chiếm khoảng 95% tổng nguồn vốn, không có sự thay đổi so với năm 2016.
Theo kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn đã đạt tốc độ tăng trưởng cao hơn nguồn vốn, với mức tăng 35% so với 30,5% Tổng nguồn vốn không kỳ hạn cũng ghi nhận sự tăng trưởng tương đối trong năm 2016, đạt khoảng 10%.
Tiền gửi dân cư đã tăng 22,07% so với năm 2016, sau khi giảm nhẹ trong năm này Đối tượng dân cư hiện chiếm 90,5% tổng nguồn vốn, cho thấy xu hướng gia tăng trong cơ cấu nguồn tiền gửi Ngược lại, tiền gửi từ các tổ chức có xu hướng giảm so với năm 2016.
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn toàn chi nhánh đạt 30,50%, cao hơn mức 29,62% của địa bàn, trong khi nguồn vốn huy động tại địa phương chiếm 15,90% thị phần nguồn vốn của các TCTD, tương đương 8.344 tỷ đồng trên tổng 52.500 tỷ đồng Tuy nhiên, thị phần này chỉ tăng nhẹ 0,12% so với cuối năm 2016, cho thấy sự cải thiện vẫn còn hạn chế.
Huy động vốn là giai đoạn quan trọng trong kinh doanh, trong khi cho vay vốn lại là yếu tố quyết định đến hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH
2.2.1 Các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank CN Bắc Ninh
Trong giai đoạn 2015 - 2017, các ngân hàng thương mại tập trung huy động vốn và phát triển sản phẩm dịch vụ, đặc biệt chú trọng đến dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) Agribank CN tỉnh Bắc Ninh đã nhanh chóng triển khai nhiều dịch vụ mới, phục vụ đa dạng đối tượng khách hàng qua các kênh thanh toán như quầy, Internet và điện thoại Việc ứng dụng công nghệ hiện đại trong thanh toán và cải tiến các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt đã giúp doanh số TTKTM tại CN tăng trưởng vượt bậc so với trước năm 2015.
Từ năm 2013, số lượng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) ngày càng tăng, phản ánh sự hoàn thiện của các dịch vụ ngân hàng Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Bắc Ninh đã nâng số hình thức TTKDTM từ 11 lên 16 vào năm 2015, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ và khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong khu vực Sự chuyển mình này không chỉ thu hút thêm khách hàng mà còn góp phần thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt Việc cung cấp các dịch vụ thanh toán tiện ích và hiện đại sẽ tiếp tục thỏa mãn nhu cầu đa dạng của khách hàng và gia tăng lượng khách hàng trong tương lai.
Bảng 2.4: Các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank CN tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2013 – 2017 Các sản phẩm dịch vụ 2013 2014 2015 2016 2017
1 Các dịch vụ thanh toán truyền thống X X X X X
Thanh toán bằng ủy nhiệm chi X X X X X
Thanh toán bằng ủy nhiệm thu X X X X X
Thanh toán thẻ ngân hàng (ATM, tín dụng, thẻ Visa/Mastercard) X X X X X
Thanh toán qua thư bảo lãnh L/C X X X X X
Thanh toán bằng nhờ thu (T/T) X X X X X
Dịch vụ Western Union chuyển - nhận tiền X X X X X
Thu hộ ngân sách nhà nước X X X X X
Thanh toán hóa đơn (điện, nước, điện thoại)
2 Thanh toán qua dịch vụ Ngân hàng điện tử X X X X X
Thanh toán qua SMS banking X X X X X
3 Dịch vụ liên kết các ví điện tử X X X
Tổng số dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt 11 12 16 16 16
(Nguồn: Báo cáo SPDV của NN&PTNT CN tỉnh Bắc Ninh, 2013-2017)
2.2.2 Số lƣợng và cơ cấu khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank CN tỉnh Bắc Ninh
2.2.2.1 Phân loại theo sản phẩm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt
Trong giai đoạn đổi mới và cải cách, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh đã thu hút nhiều khách hàng mới thông qua các sản phẩm dịch vụ cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, đặc biệt là dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Đây là một bước tiến quan trọng trong chiến lược cải cách toàn hệ thống của Agribank, hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng tốt nhất Việt Nam trong tương lai.
Bảng 2.5: Số lƣợng khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM tại Agribank CN tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2015 – 2017 ĐVT: Khách hàng
Các sản phẩm dịch vụ
Các dịch vụ thanh toán truyền thống
Thanh toán bằng ủy nhiệm chi 18,989 21,063 24,359 2,074 10.92 3,296 15.65 Thanh toán bằng Séc 11,509 12,981 15,044 1,472 12.79 2,063 15.89 Thanh toán thẻ ngân hàng (ATM, tín dụng, thẻ Visa/Mastercard)
Thanh toán qua thư bảo lãnh L/C 83 103 121 20 24.10 18 17.48
Thanh toán bằng nhờ thu (T/T) 368 382 427 14 3.80 45 11.78
Thu hộ ngân sách nhà nước 963 1,057 1,279 94 9.76 222 21.00
Thanh toán qua dịch vụ Ngân hàng điện tử
Dịch vụ Internet banking 1,070 2,364 5,312 1,294 120.93 2,948 124.70 Dịch vụ Bankplus 867 1,004 1,355 137 15.80 351 34.96
Dịch vụ liên kết các ví điện tử 528 802 1,397 274 51.89 595 74.19
Tổng số khách hàng sử dụng thanh toán không dùng tiền mặt
Theo báo cáo của Ngân hàng NN&PTNT Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh (2015-2017), dịch vụ thanh toán bằng Ủy nhiệm chi (UNC) đã có sự mở rộng và phát triển rõ rệt, với 24,359 khách hàng sử dụng vào năm 2017, tăng 15.65% so với năm 2016 UNC đóng vai trò chủ yếu trong thanh toán không dùng tiền mặt tại Agribank CN tỉnh Bắc Ninh Tuy nhiên, mặc dù có sự gia tăng về số lượng khách hàng, tốc độ tăng trưởng của hình thức này vẫn thấp so với các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt khác Điều này một phần do một số hạn chế chưa được khắc phục tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Ủy nhiệm chi là phương thức thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, cũng như chuyển tiền giữa các ngân hàng trong cùng hoặc khác hệ thống Tuy nhiên, hình thức này có thể gây rủi ro cho bên bán do tình trạng ứ đọng vốn, phụ thuộc vào sự trung thực và sòng phẳng của bên mua Nếu người mua không thực hiện nghĩa vụ thanh toán, bên bán có thể bị chiếm dụng vốn, ảnh hưởng tiêu cực đến kế hoạch kinh doanh của họ.
Tốc độ xử lý giao dịch chứng từ tại Agribank đối với Ủy nhiệm thu (UNC) vẫn còn chậm, do phần mềm hạch toán chưa được cải thiện và còn mang tính máy móc Trong khi nhiều ngân hàng thương mại cổ phần đã nâng cấp phần mềm hạch toán, giúp giao dịch viên in chứng từ và thực hiện hạch toán nhanh chóng, Agribank vẫn gặp khó khăn Khách hàng vẫn phải viết tay, dẫn đến thời gian chờ đợi lâu và làm giảm khả năng tăng trưởng số lượng khách hàng trong giai đoạn này.
Phương thức thanh toán bằng Ủy nhiệm thu (UNT) chỉ áp dụng cho các dịch vụ có chi phí định kỳ như tiền điện, tiền nước, theo thỏa thuận trong hợp đồng kinh tế Tuy nhiên, do quy trình thanh toán phức tạp với nhiều bước chứng từ, UNT ít được sử dụng Hiện tại, khách hàng không còn nhu cầu sử dụng UNT, nhưng trong cùng hệ thống, khách hàng chỉ cần nộp UNT theo mẫu và hóa đơn bán hàng Giao dịch viên sẽ kiểm tra tính hợp lệ của UNT và tài khoản của bên mua, nếu đủ tiền sẽ tiến hành ghi “Nợ” vào tài khoản bên mua.
Để thực hiện giao dịch, cần ghi “Có” vào tài khoản của bên bán theo yêu cầu Nếu thanh toán không qua hệ thống của Agribank, người mua phải gửi UNT đến ngân hàng phục vụ để yêu cầu tiền Khi UNT được hoàn lại, giao dịch viên mới tiến hành ghi “Có” vào tài khoản của người bán.
Hình thức thanh toán bằng Séc có thể dẫn đến tình trạng chậm trả khi ngân hàng nhận được Séc nhưng tài khoản của người trả tiền không đủ số dư Điều này không chỉ gây khó khăn cho bên bán trong việc duy trì dòng tiền mà còn ảnh hưởng đến kế hoạch kinh doanh của họ Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Bắc Ninh, hình thức thanh toán này hiện không phát triển do những hạn chế lớn trong việc thanh toán không dùng tiền mặt.
Séc là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt hiệu quả, giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông và chi phí phát sinh từ việc kiểm đếm tiền Mặc dù séc đã được sử dụng rộng rãi tại 40 tỉnh thành ở Việt Nam, nhưng vẫn chưa phổ biến trong cộng đồng dân cư, đặc biệt là nông dân, và vẫn là một khái niệm mới mẻ đối với họ.
Hình thức thanh toán này là phương thức phổ biến thứ hai tại Agribank CN tỉnh Bắc Ninh, đạt hiệu quả nhất định với hơn 15,000 người sử dụng, tăng 15.98% so với năm 2016.
Năm 2015, số lượng khách hàng sử dụng séc chỉ đạt 11,509 người, phản ánh nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ nhân viên trong việc triển khai và giới thiệu dịch vụ này đến từng khách hàng khi giao dịch tại chi nhánh.
Mặc dù séc có nhiều ưu điểm, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế khiến nhiều doanh nghiệp và cá nhân chưa sử dụng phổ biến Đầu tiên, mức thu nhập của phần lớn người dân còn thấp, dẫn đến phạm vi thanh toán hẹp và làm giảm tính khuyến khích sử dụng séc Thời hạn hiệu lực thanh toán séc kéo dài 30 ngày từ ngày ký phát cũng gây khó khăn trong việc kiểm soát và thúc đẩy luân chuyển vốn Hơn nữa, khách hàng có thể lợi dụng việc phát hành séc khống hoặc vượt quá số dư cho phép Để tăng cường sử dụng séc trong thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, cần bổ sung các quy định chặt chẽ trong hạch toán séc nhằm bảo vệ quyền lợi cho các bên tham gia, đồng thời đảm bảo an toàn tài sản trong quá trình thanh toán Bên cạnh đó, việc phát hành séc chuyển khoản cần tuân thủ nguyên tắc ghi Nợ cho bên mua và ghi Có cho bên bán để đảm bảo an toàn trong giao dịch.
Agribank cung cấp đa dạng các loại thẻ nhằm phục vụ nhu cầu của từng đối tượng và phân khúc khách hàng khác nhau, bao gồm thẻ ghi nợ nội địa, thẻ liên kết sinh viên, thẻ lập nghiệp, thẻ liên kết thương hiệu, thẻ ghi nợ quốc tế và thẻ tín dụng quốc tế Tất cả các sản phẩm thẻ này đều có sẵn tại Agribank.
Agribank đã xác định rõ đối tượng và mục đích sử dụng thẻ để phát triển sản phẩm thẻ một cách hiệu quả, tránh việc triển khai các sản phẩm không cần thiết Số lượng khách hàng sử dụng thẻ thanh toán đã tăng từ 9,128 người vào năm 2015 lên 16,241 người vào năm 2017, tương ứng với mức tăng trưởng 34.99% so với năm 2016 Điều này cho thấy xu hướng thanh toán bằng thẻ đang ngày càng phổ biến không chỉ tại Bắc Ninh mà còn ở nhiều tỉnh thành khác, nhờ vào sự tiện lợi và tính nhỏ gọn của thẻ, đồng thời giảm thiểu rủi ro trong quá trình thanh toán.
ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ GIAO DỊCH THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI AGRIBANK CN TỈNH BẮC NINH
2.3.1 Những kết quả đạt đƣợc
Trong giai đoạn 2015 – 2017, ngân hàng đã phát triển các hình thức thanh toán điện tử, dẫn đến việc cải thiện chất lượng và số lượng dịch vụ Hệ khách hàng cũng bắt đầu sử dụng các hình thức thanh toán mới, làm tăng sự phổ biến của chúng Hiện nay, thanh toán bằng tiền mặt vẫn là phương thức đơn giản và tiện dụng nhất cho việc mua bán hàng hóa Ngân hàng đã đạt được nhiều kết quả đáng ghi nhận trong quá trình này.
Nhận thức rõ tiềm năng của kênh bán lẻ và tầm quan trọng của công tác phát triển Thẻ Thanh Toán Đô Thị Mới (TTKDTM), chi nhánh đã mở rộng mạng lưới ATM trên toàn địa bàn Các máy ATM không chỉ được đặt tại những khu vực đông dân cư, gần các trung tâm thương mại, khu công nghiệp và hành chính, mà còn được lắp đặt ở một số khu vực nông thôn tại tỉnh Bắc Ninh, nhằm phục vụ tốt hơn nhu cầu của người dân.
Chi nhánh ngân hàng đã tích cực khai thác thị trường thẻ bằng cách tiếp thị các nhà hàng, siêu thị, bệnh viện để lắp đặt máy POS, tạo điều kiện cho thẻ ngân hàng được sử dụng rộng rãi Ngân hàng chú trọng phát triển chất lượng dịch vụ thay vì số lượng, nhằm tránh tình trạng thanh lý thẻ không còn nhu cầu Hầu hết thẻ và máy POS hoạt động ổn định, ngày càng được ưa chuộng tại địa phương Agribank CN tỉnh Bắc Ninh thực hiện nghiêm túc kết nối mạng POS theo chỉ đạo của NHNN, góp phần nâng cao doanh số từ dịch vụ thẻ Tỷ trọng doanh số chiết khấu từ thẻ ngày càng lớn, giúp Agribank duy trì thị phần ATM/POS vững mạnh và khẳng định vị thế là ngân hàng thương mại lớn, uy tín tại Bắc Ninh.
Agribank luôn nỗ lực cải thiện hệ thống và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng Ngân hàng đã triển khai hiện đại hóa hệ thống thanh toán và xây dựng cơ sở hạ tầng công nghệ tiên tiến, trong đó nổi bật là dịch vụ Internet Banking với nhiều tính năng mới Đặc biệt, Agribank đã hợp tác với Tổng cục Thuế để triển khai dịch vụ nộp thuế điện tử, giúp khách hàng dễ dàng thanh toán hóa đơn điện, nước và nộp thuế mọi lúc mọi nơi mà không cần đến quầy giao dịch Các giao dịch nộp thuế qua Internet Banking được đảm bảo an toàn, bí mật và có xác nhận kết quả ngay lập tức, đồng thời người nộp thuế có thể theo dõi tình hình nộp thuế một cách nhanh chóng và chính xác.
Nhờ những nỗ lực không ngừng nghỉ trong việc phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, Agribank đã mang đến cho khách hàng những giải pháp thanh toán nhanh chóng, kịp thời, phù hợp và chính xác Kết quả là doanh số từ dịch vụ TTKDTM ngày càng tăng trong tổng doanh số dịch vụ của ngân hàng hàng năm, thể hiện sự tiến bộ về chất lượng dịch vụ và định hướng đúng đắn trong công tác chỉ đạo điều hành của chi nhánh.
CN đang phát triển và đa dạng hóa dịch vụ để đáp ứng nhanh chóng nhu cầu kinh doanh của các ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay Để tồn tại và phát triển, ngân hàng cần cải tiến dịch vụ phi tín dụng, trong đó phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt là ưu tiên hàng đầu Agribank CN tỉnh Bắc Ninh và Agribank luôn nỗ lực cung cấp dịch vụ tốt nhất, chú trọng vào đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, phát triển các dịch vụ nổi bật hơn so với thị trường Các sản phẩm dịch vụ đa tiện ích dựa trên công nghệ cao giúp giao dịch thanh toán nhanh chóng, từ đó tăng cường vòng quay vốn cho nền kinh tế.
Mặc dù không được đánh giá cao như các ngân hàng lớn khác tại Việt Nam, Agribank đã tiên phong trong việc cung cấp dịch vụ thanh toán biên mậu với Lào qua Internet Banking, hay hệ thống thanh toán CBPS Hệ thống này được xây dựng với công nghệ bảo mật tiên tiến, mang lại sự an tâm cho khách hàng Thủ tục giao dịch qua CBPS được đơn giản hóa, tạo thuận lợi cho người dùng Agribank cũng khai thác hiệu quả sản phẩm UPAS L/C, bổ sung tính năng mới thông qua thỏa thuận với Wells Fargo, khẳng định vị thế là một trong những ngân hàng sử dụng sản phẩm này hiệu quả nhất trên thị trường.
Chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Bắc Ninh đã nỗ lực hỗ trợ khách hàng trong việc sử dụng dịch vụ, xử lý hiệu quả các sự cố và khiếu nại, từ đó xây dựng niềm tin và sự hài lòng với dịch vụ TTKDTM Nhân viên Agribank luôn nhanh chóng giải đáp thắc mắc và chú trọng chăm sóc khách hàng hiện tại, đồng thời phát triển thêm khách hàng mới để thúc đẩy dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, phù hợp với chiến lược của NHNN nhằm giảm giao dịch tiền mặt xuống dưới 10% Ngoài ra, ngân hàng thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo cho cán bộ về kỹ năng giao tiếp, giới thiệu sản phẩm và thao tác nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
2.3.2 Những mặt hạn chế còn tồn tại
Mặc dù chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Bắc Ninh đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong dịch vụ thanh toán điện tử (TTKDTM), nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế cần được khắc phục Ngân hàng đang nỗ lực đa dạng hóa các dịch vụ thanh toán và bổ sung nhiều tiện ích, tuy nhiên, việc triển khai dịch vụ TTKDTM vẫn gặp phải những khó khăn nhất định.
Thanh toán bằng ủy nhiệm thu (UNT) vẫn chưa được phổ biến tại Agribank CN tỉnh Bắc Ninh, mặc dù ngân hàng đã đầu tư vào nhiều loại hình thanh toán không dùng tiền mặt khác Dịch vụ UNT chưa được chú trọng phát triển, dẫn đến việc ngân hàng không đáp ứng nhu cầu của một bộ phận khách hàng, từ đó bỏ lỡ cơ hội tạo ra lợi nhuận tại Bắc Ninh Điều này phản ánh tình trạng chung của nhiều ngân hàng Việt Nam, cho thấy cần có sự cải thiện trong việc triển khai dịch vụ thanh toán này.
Sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ TTKDTM tại Agribank CN tỉnh Bắc Ninh còn thấp, mặc dù đã khảo sát 1210 khách hàng thường xuyên giao dịch Phản hồi cho thấy cần cải thiện chất lượng dịch vụ của nhân viên Việc tăng số lượng khách hàng hay doanh số thanh toán không đồng nghĩa với sự hài lòng thực sự về sản phẩm/dịch vụ Agribank cần xây dựng lòng tin cho khách hàng với dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, đặc biệt trong bối cảnh người dân Việt Nam còn e ngại Mặc dù Agribank đã chú trọng đến chuẩn chất lượng dịch vụ từ hình ảnh đến thiết bị, nhưng vẫn còn nhân viên có thái độ phục vụ chưa tốt, gây thất vọng cho khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, nhiều khách hàng đã chọn các ngân hàng khác với ưu đãi và tiện ích hấp dẫn hơn.
Chất lượng dịch vụ TTKDTM còn hạn chế, với thẻ ngân hàng thiếu nhiều tiện ích cạnh tranh, khiến khách hàng chủ yếu rút tiền mặt cho chi tiêu Khảo sát cho thấy, chức năng chuyển khoản tại ATM chưa được ưa chuộng do tốc độ chậm và hạn chế về số tiền chuyển Hệ thống POS chưa phát triển, chỉ chiếm dưới 5% doanh số bán hàng, dẫn đến tình trạng quá tải và trục trặc kỹ thuật khi số lượng người sử dụng thẻ tăng lên Bên cạnh đó, số lượng ATM tại Bắc Ninh còn hạn chế và thường xuyên không hoạt động, gây khó khăn cho khách hàng trong việc thực hiện giao dịch.
Thứ tư, việc sử dụng các hình thức TTKDTM mới còn hạn chế Ngân hàng
Ngân hàng NN&PTNT đã nỗ lực phát triển dịch vụ TTKDTM, nhưng vẫn chậm hơn so với các ngân hàng thương mại khác Các dịch vụ mới như bankplus, Mplus và chuyển tiền quốc tế của ngân hàng này đã được giới thiệu muộn hơn 1-2 năm so với các đối thủ Điều này cho thấy khả năng nắm bắt thị hiếu khách hàng của ngân hàng còn hạn chế Ngoài ra, dịch vụ thẻ của Ngân hàng NN&PTNT hiện thiếu các tiện ích gia tăng như thanh toán hóa đơn và thu hộ tiền bán hàng.
Chi phí dịch vụ giao dịch TTKDTM tại ngân hàng thường cao hơn so với các ngân hàng thương mại khác, điều này khiến nhiều khách hàng ngần ngại sử dụng hình thức này Mặc dù ngân hàng cần tăng phí để bù đắp cho các chi phí đầu tư, nhưng mức phí phải tương xứng với chất lượng dịch vụ cung cấp Phí dịch vụ cao là một rào cản trong việc thu hút khách hàng, đặc biệt từ năm 2016, Agribank CN tỉnh Bắc Ninh đã áp dụng biểu phí dịch vụ mới với mức phí cao hơn nhiều so với trước đây và phân chia các khoản phí chuyển khoản, nộp tiền mặt thành nhiều tiểu mục hơn.
Dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại huyện vẫn chưa thu hút được nhiều khách hàng, chủ yếu do gần 65% dân số làm nông nghiệp với trình độ dân trí thấp và chưa nhận thức rõ vai trò của dịch vụ này Bên cạnh đó, đời sống kinh tế bấp bênh và thu nhập không ổn định cũng là rào cản lớn Việc thu hút khách hàng cho dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt gặp khó khăn, nhất là khi hệ thống ATM và máy POS còn hạn chế, chủ yếu tập trung ở các khu trung tâm, trong khi các khu công nghiệp và gần trường học lại thiếu Điều này khiến nhiều khách hàng chưa tiếp cận được các sản phẩm dịch vụ của Agribank CN tỉnh Bắc Ninh, đặc biệt là dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt.
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế
PHÁP PHÁT TRIỂN TTKDTM TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG
Ngày 30/12/2016, NHNN đã trình Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 2545/QĐ-TTg phê duyệt đề án phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020 Mục tiêu của giai đoạn này là tạo sự chuyển biến rõ rệt về thanh toán không dùng tiền mặt, thay đổi tập quán sử dụng phương tiện thanh toán trong xã hội, giảm chi phí xã hội liên quan đến tiền mặt, đồng thời giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông so với GDP và tổng phương tiện thanh toán Đề án cũng nhấn mạnh việc đảm bảo an ninh, an toàn cho các hệ thống thanh toán, bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, thúc đẩy thanh toán điện tử và giảm sử dụng tiền mặt trong giao dịch giữa cá nhân, doanh nghiệp và Chính phủ Cuối cùng, đề án hướng tới nâng cao hiệu quả quản lý của cơ quan nhà nước, minh bạch hóa hoạt động thanh toán và thu nhập cá nhân, góp phần vào công tác phòng, chống tham nhũng và tội phạm kinh tế.
Hiện nay, các ngân hàng nhận thấy tiềm năng sinh lời từ kênh bán lẻ, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng điện tử và thẻ tín dụng Việc đẩy mạnh dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) đã trở thành động lực quan trọng cho sự phát triển của ngân hàng, ảnh hưởng đến sự tồn tại của các tổ chức tín dụng Để đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế, bên cạnh việc đổi mới toàn diện hệ thống ngân hàng, cần thực hiện đồng thời những công việc quan trọng khác.
- Khai thác thị trường cung ứng dịch vụ TTKDTM
- Mở rộng thị trường cung ứng dịch vụ TTKDTM
Chúng tôi liên tục áp dụng công nghệ hiện đại vào các dịch vụ ngân hàng điện tử và thanh toán trực tuyến, nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và đảm bảo khách hàng luôn cảm thấy an tâm và hài lòng khi sử dụng.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán, các tổ chức tín dụng cần hoàn thiện và mở rộng các dịch vụ mới dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, phù hợp với nhu cầu thị trường và khả năng tài chính, quản lý của mình.
Ngân hàng cần đầu tư mạnh mẽ vào phát triển nguồn nhân lực và vật lực, với trọng tâm là bồi dưỡng và nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ, nhân viên Việc này sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Để đẩy mạnh quan hệ cung – cầu trong các dịch vụ TTKDTM, cần xây dựng môi trường thanh toán mở, an toàn và phù hợp với thông lệ quốc tế Đồng thời, cần có cơ sở pháp lý hoàn chỉnh, chặt chẽ nhằm tạo sự an tâm cho các bên tham gia Uy tín và thương hiệu của Ngân hàng NN&PTNT, cùng với đội ngũ nhân lực có trình độ cao, quản trị ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế và tài chính của chi nhánh lành mạnh, sẽ góp phần quan trọng vào việc nâng cao hiệu quả của các dịch vụ này.
Để mở rộng hoạt động tín dụng trung và dài hạn, cần đẩy mạnh phát triển marketing hiệu quả, tập trung vào việc nâng cao vai trò của tiếp thị trong việc thu hút khách hàng lớn, bao gồm doanh nghiệp nhà nước, tổng công ty và các đơn vị hoạt động xuất nhập khẩu.
Chúng tôi chú trọng thu thập thông tin về đối tượng khách hàng có nhu cầu đầu tư, đồng thời chủ động tìm kiếm những khách hàng có các dự án khả thi nhằm góp phần phát triển nền kinh tế đất nước Bên cạnh đó, chúng tôi cũng tiến hành mở rộng các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh trong và ngoài địa bàn huyện.
Công nghệ ngân hàng, đặc biệt là CNTT và hệ thống thanh toán, đóng vai trò then chốt trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng, góp phần tạo ra sự bùng nổ trong lĩnh vực này Đồng thời, khuôn khổ thể chế là yếu tố cần thiết để đảm bảo rằng dịch vụ ngân hàng phát triển một cách an toàn và hiệu quả.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG
3.2.1 Mở rộng mạng lưới chi nhánh, khuyến khích cả nhân mở tài khoản và thanh toán qua Ngân hàng
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh hiện có 25 điểm giao dịch, tạo điều kiện thuận lợi để mở rộng hệ khách hàng Ngân hàng tiếp tục khai thác các sản phẩm truyền thống như mở tài khoản, sổ tiết kiệm và chuyển tiền, từ đó giới thiệu các dịch vụ khác như Internet Banking, mobile banking và L/C Mục tiêu là mỗi khách hàng không chỉ sử dụng một dịch vụ mà còn tận hưởng toàn bộ tiện ích mà ngân hàng cung cấp Khách hàng vay được hưởng chính sách ưu đãi về lãi suất và hạn mức, đồng thời trải nghiệm tiện ích từ thẻ tín dụng và chuyển tiền qua điện thoại.
Trong 4 năm tới, Chi nhánh tỉnh Bắc Ninh dự kiến mở thêm 02 phòng giao dịch tại huyện Lương Tài và huyện Quế Võ, cùng với việc lắp đặt 05 máy ATM tại các khu công nghiệp, thành phố Bắc Ninh và các thị trấn để tận dụng thị trường tiềm năng Huyện Lương Tài và huyện Quế Võ có mật độ dân số cao, trình độ dân trí phát triển và nhiều khu công nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp thị dịch vụ ngân hàng, như mở tài khoản doanh nghiệp và chi trả lương công nhân Hiện tại, các phòng giao dịch cũ đã có sự cạnh tranh từ ngân hàng khác, trong khi hai huyện này vẫn thiếu tổ chức tín dụng đa dạng ngoài quỹ tín dụng xã Do đó, việc mở phòng giao dịch mới tại đây hứa hẹn sẽ phát triển bền vững Để đảm bảo hiệu quả, Agribank Bắc Ninh cần tiến hành điều tra chi tiết về thu nhập, tập quán tiêu dùng và đặc điểm kinh tế xã hội của huyện, cũng như kế hoạch phát triển của tỉnh Bắc Ninh.
Agribank Bắc Ninh đang nỗ lực mở rộng dịch vụ ngân hàng đến người dân nhằm cải thiện tình hình thanh toán và khuyến khích thói quen sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng cần thiết lập thêm phòng giao dịch và tăng cường hình ảnh của mình trong cộng đồng.
Trong giai đoạn đầu, chi nhánh nên áp dụng chính sách miễn phí để khuyến khích khách hàng mở tài khoản và giao dịch qua các công cụ thanh toán Đồng thời, có thể sử dụng giải pháp trả lãi suất cho tiền gửi thanh toán, giúp chuyển tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn sang tài khoản cá nhân phục vụ cho nhu cầu chi tiêu hàng ngày Các hình thức như séc, thẻ và UNT có thể đáp ứng tốt nhu cầu chi tiêu cá nhân Khi dịch vụ ngân hàng được ưa chuộng và trở thành tiện ích thiết yếu trong cuộc sống, chi nhánh có thể bắt đầu thu phí dịch vụ cho việc mở tài khoản, xử lý thông tin và tư vấn khách hàng Giai đoạn này sẽ tập trung vào việc cân bằng giữa mục tiêu lợi nhuận của chi nhánh và lợi ích của khách hàng, đồng thời tạo ra nhiều cơ hội để cải thiện và nâng cao dịch vụ.
3.2.2 Đa dạng phát các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, phát triển các dịch vụ TTKDTM trên cơ cở ứng dụng cộng nghệ hiện đại Đa dạng hóa các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt là xu hướng tất yếu, giúp các Ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng thị phần Phát triển sản phẩm dịch vụ cũng là hướng đi bền vững cho các NHTM hiện nay, hoạt động này cũng mang lại khoản thu nhập đáng kể cho Ngân hàng với rủi ro có thể kiểm soát được Do đó, để cạnh tranh được với các NHTM trẻ khác, Agribank cần tiếp tục triển khai thêm nhiều sản phẩm dịch vụ TTKDTM hiện đại bên cạnh các sản phẩm truyền thống Ví dụ như phát triển thêm sản phẩm thẻ đa năng cho phép thực hiện các giao dịch thu, nộp thuế, thu phí cầu đường, nộp học phí, viện phí…; đầu tư, cải thiện phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử như Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking…; xây dựng gói sản phẩm phù hợp dành riêng với đối tượng khách hàng doanh nghiệp đặc thù, ngoài ra triển khai dịch vụ chuyển tiền nhanh trong vòng 01 phút với các ngân hàng tham gia Napas giúp việc giao dịch diễn ra nhanh chóng, tiện lợi cho khách hàng
Khách hàng đánh giá rằng dịch vụ TTKDTM của Chi nhánh Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Bắc Ninh còn rườm rà, khó hiểu và tốn thời gian Nhiều người vẫn chọn dịch vụ thanh toán truyền thống dù chi phí cao hơn vì có sự hỗ trợ trực tiếp từ nhân viên ngân hàng Để cải thiện tình hình, ngân hàng cần đơn giản hóa quy trình thủ tục và giảm thời gian xử lý giao dịch bằng các biện pháp hiệu quả.
Cần nghiên cứu và cải tiến quy trình thực hiện thanh toán điện tử (TTKDTM) bằng cách loại bỏ những thao tác không cần thiết và chồng chéo, nhằm giảm phiền toái cho khách hàng và tiết kiệm thời gian cho nhân viên Việc chuẩn hóa các quy trình và thủ tục trong dịch vụ ngân hàng điện tử là rất quan trọng để tránh sự khác biệt giữa các chi nhánh, giúp khách hàng cảm thấy an tâm và tin tưởng hơn vào các hình thức thanh toán mới Đồng thời, cần gia tăng tiện ích của TTKDTM để khuyến khích khách hàng thay đổi thói quen, chẳng hạn như phối hợp với các trung tâm công nghệ thông tin để cải thiện dịch vụ thanh toán qua thẻ ghi nợ, cho phép thanh toán hóa đơn và chuyển khoản tại ATM Việc bố trí máy ATM ở những khu vực đông dân cư và đảm bảo hoạt động 24/24 cũng rất cần thiết, cùng với việc cung cấp thông tin rõ ràng về vị trí máy và thiết kế biển quảng cáo đồng nhất để nâng cao nhận diện thương hiệu cho Ngân hàng No&PTNT Việt Nam.
Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 đang thay đổi cách thức hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) thông qua công nghệ số, mở ra cơ hội tăng doanh số, giảm chi phí và nâng cao khả năng cạnh tranh Việc Agribank ứng dụng Ngân hàng số (Digital Banking) sẽ giúp đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích như chuyển tiền nội bộ và quốc tế, thanh toán hóa đơn, xử lý dịch vụ tín dụng, gửi tiết kiệm và quản lý dịch vụ ủy quyền.
Agribank nên mở rộng hợp tác với các đơn vị ví điện tử như Smartlink, BaoKim, Ngân Lượng, Paypal, và Zalopay để tăng cường lượng khách hàng Việc này không chỉ giúp phát triển sản phẩm mới mà còn khuyến khích giao dịch trực tuyến thông qua thanh toán điện tử.
3.2.3 Xây dựng biểu phí hợp lý
Phí dịch vụ tại Ngân hàng là rào cản lớn đối với khách hàng, đặc biệt là người lao động có thu nhập thấp và trung bình, chiếm phần lớn thị trường khách hàng của NHTM Tại Agribank CN tỉnh Bắc Ninh, nhóm khách hàng này có tỷ trọng cao và nhạy cảm với sự thay đổi của chính sách phí Mặc dù Agribank tăng phí dịch vụ nhằm đầu tư cho hệ thống Core Banking, Mobile Banking, và ATM với chi phí lớn, điều này là cần thiết để đảm bảo an toàn và nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng Do đó, Agribank buộc phải thu phí để cải thiện chất lượng hệ thống.
Agribank hiện đang xây dựng biểu phí từ mức phí tối thiểu đến tỷ lệ phí theo số tiền giao dịch, nhưng biểu phí này chưa đủ hấp dẫn để khuyến khích khách hàng có thu nhập trung bình sử dụng dịch vụ Đối với các giao dịch nhỏ, nếu không bị thu phí đáng kể, khách hàng sẽ dễ dàng hơn trong việc sử dụng dịch vụ thanh toán của ngân hàng Ngược lại, các giao dịch lớn từ khách hàng doanh nghiệp và nhóm VIP thì việc thu phí là hợp lý, vì họ sẵn sàng chi trả để nhận được tiện ích Đối với nhóm khách hàng lớn này, Agribank cần có chính sách giá linh hoạt, với mức phí tối đa hợp lý, nhằm cân bằng giữa chi phí và lợi nhuận, đồng thời thể hiện sự tri ân với khách hàng để tăng cường sự gắn bó Agribank có thể triển khai các chương trình ưu đãi giảm phí cho khách hàng có số giao dịch hoặc số dư tài khoản đạt ngưỡng nhất định, cũng như kết hợp bán chéo sản phẩm dịch vụ khi khách hàng sử dụng dịch vụ thanh toán của ngân hàng.
Agribank có thể áp dụng miễn phí dịch vụ như phí thường niên và phí tham gia trong năm đầu tiên sử dụng, hoặc hoàn tiền khi thanh toán bằng thẻ, nhằm tạo lợi thế cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại khác Biện pháp này cũng có thể được áp dụng cho các sản phẩm dịch vụ cũ, nhưng chỉ dành cho khách hàng mới và tiềm năng Sau khi thị trường đã quen thuộc với sản phẩm và dịch vụ, ngân hàng sẽ tiến hành điều chỉnh giá để phản ánh đúng giá trị của sản phẩm.
3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, tăng cường giới thiệu và quảng bá sản phẩm TTKDTM
Trong nền kinh tế dịch vụ hiện nay, marketing, xúc tiến, thiết lập kênh phân phối, quảng cáo và chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng Khách hàng thường có xu hướng bắt chước theo số đông và bị ảnh hưởng bởi qui luật bầy đàn trong tiêu dùng, đặc biệt đối với các dịch vụ nhạy cảm như ngân hàng, viễn thông và công nghệ thông tin.
Hoạt động marketing đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế dịch vụ, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng Với tâm lý tiêu dùng theo số đông của người Việt Nam, các dịch vụ ngân hàng cần chú trọng hơn nữa vào các chiến lược marketing để thu hút và giữ chân khách hàng.
Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh tỉnh Bắc Ninh cần tăng cường hoạt động tiếp thị sản phẩm thông qua nhiều biện pháp khác nhau Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng sẽ giao chỉ tiêu cụ thể cho các phòng và đơn vị trực thuộc, đồng thời thúc đẩy sự phối hợp giữa các bộ phận nhằm tiếp cận và phục vụ tốt hơn cho khách hàng tại các phòng giao dịch.