Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh bắc ninh,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN NGỌC HUYỀN PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN NGỌC HUYỀN PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa HÀ NỘI - 2018 i LỜI CẢM ƠN Trước tiên xin chân thành cảm ơn PGS.TS Lê Thị Tuấn Nghĩa tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi việc nghiên cứu khoa học hoàn thiện luận văn Đồng thời, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô giáo hội đồng bảo vệ luận văn cho lời khuyên, nhận xét q báu để tơi hồn thiện thêm luận văn Xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Ninh phòng, ban thuộc Hội sở chính, chi nhánh, cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp quan tâm, giúp đỡ suốt thời gian học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Nguyễn Ngọc Huyền ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Ninh” kết trình học tập, nghiên cứu cách nghiêm túc Những ý kiến đóng góp giải pháp đề xuất cá nhân từ việc nghiên cứu rút từ thực tế làm việc Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh Các số liệu luận văn trung thực, lấy từ báo cáo đa chiều hệ thống phần mềm Intellect Agribank chi nhánh tỉnh Bắc Ninh, từ báo cáo thống kê tổng hợp báo cáo thường niên Agribank ngân hàng thương mại khác, từ tài liệu, tạp chí cơng trình nghiên cứu công bố Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Nguyễn Ngọc Huyền iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.2 Vai trị tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.3 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt NHTM 11 1.2 PHÁT TRIỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP 29 1.2.1 Khái niệm phát triển TTKDTM NHTM 29 1.2.2 Các tiêu đánh giá phát triển TTKDTM NHTM 30 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng phát triển TTKDTM NHTM 32 1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM 36 1.3.1.Kinh nghiệm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt số NHTM Việt Nam 36 1.3.2 Bài học kinh nghiệm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt rút cho Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 39 KẾT LUẬN CHƢƠNG 41 CHƢƠNG 2:THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH .42 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH 42 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 42 2.1.2 Cơ cấu máy tổ chức Ngân hàng 42 iv 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Agribank CN Bắc Ninh 44 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH 49 2.2.1 Các dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Agribank CN Bắc Ninh 49 2.2.2 Số lượng cấu khách hàng sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Agribank CN tỉnh Bắc Ninh 51 2.2.3 Doanh số từ dịch vụ toán không dùng tiền mặt mang lại cho CN 65 2.2.4 Thu nhập từ phí tốc độ gia tăng biểu phí dịch vụ từ TTKDTM 72 2.2.5 Chất lượng dịch vụ toán giao dịch TTKDTM 81 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ GIAO DỊCH THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI AGRIBANK CN TỈNH BẮC NINH .87 2.3.1 Những kết đạt 87 2.3.2 Những mặt hạn chế tồn .91 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 94 KẾT LUẬN CHƢƠNG 100 CHƢƠNG 3:GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TTKDTM TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH 101 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG 101 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NGÂN HÀNG 102 3.2.1 Mở rộng mạng lưới chi nhánh, khuyến khích nhân mở tài khoản tốn qua Ngân hàng 102 3.2.2 Đa dạng phát hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, phát triển dịch vụ TTKDTM cở ứng dụng cộng nghệ đại 104 3.2.3 Xây dựng biểu phí hợp lý 106 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, tăng cường giới thiệu quảng bá sản phẩm TTKDTM 107 v 3.2.5 Tun truyền phổ biến kiến thức tốn khơng dùng tiền mặt 109 3.2.6 Đầu tư sở hạ tầng cho phát triển hệ thống toán khơng dùng tiền mặt……………………………………………………………………………… 110 3.2.7 Nâng cao trình độ nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp nhân viên 111 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 112 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ 112 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 113 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 115 KẾT LUẬN CHƢƠNG 117 KẾT LUẬN 118 TÀI LIỆU THAM KHẢO 120 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Giải nghĩa KBNN Kho bạc Nhà nước NHĐT Ngân hàng điện tử NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt UNC Ủy nhiệm chi UNT Ủy nhiệm thu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 10 CN/PGD Chi nhánh/Phòng giao dịch vii DANH MỤC BẢNG STT Nội dung Trang Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Agribank CN tỉnh Bắc Ninh năm 2015-2017 48 45 Bảng 2.2 Tình hình huy động tổng nguồn vốn Agribank tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2015 – 2017 46 Bảng 2.3 Tình hình cho vay Agribank CN tỉnh Bắc Ninh 2015–2017 48 Bảng 2.4 Các dịch vụ toán không dùng tiền mặt Agribank CN tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2013 – 2017 51 Bảng 2.5 Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM Agribank CN tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2015 – 2017 52 Bảng 2.6 Cơ cấu khách hàng sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Agribank CN tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2015 – 2017 64 Bảng 2.7 Doanh số toán Agribank CN tỉnh Bắc Ninh 2015 – 2017 66 Bảng 2.8 Doanh số hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Agribank CN tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2015 – 2017 69 Bảng 2.9 Số lượng thẻ phát hành Agribank CN tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2015 – 2017 70 Bảng 2.10 Biểu phí dịch vụ tốn truyền thống tốn rút gọn khách hàng Agribank CN tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2015 – 2017 74 Bảng 2.11 Biểu phí DV séc Agribank CN tỉnh Bắc Ninh 2015 – 2017 77 Bảng 2.12 Biểu phí ngân hàng điện tử Agribank CN tỉnh Bắc Ninh Ngân hàng TMCP Á Châu 78 Bảng 2.13 Mức độ đánh giá khách hàng độ tin cậy Agribank CN tỉnh Bắc Ninh 82 Bảng 2.14 Khách hàng đánh giá mức độ khả đáp ứng nhu cầu toán không dùng tiền mặt Agribank CN tỉnh Bắc Ninh 83 Bảng 2.15 Đánh giá khách hàng Chất lượng dịch vụ Ngân hàng điện tử Agribank CN tỉnh Bắc Ninh 84 Bảng 2.16 Đánh giá khách hàng nhân viên phục vụ quan tâm CN với khách hàng Agribank CN tỉnh Bắc Ninh 86 viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Nội dung STT Biểu đồ 2.1 Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ toán khác Agribank CN tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2015 – 2017 Trang 57 Số lượng khách hàng sử dụng toán dịch vụ qua ngân Biểu đồ 2.2 hàng điện tử Agribank CN tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2015 – 59 2017 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ 2.5 Giá trị tổng doanh số toán Agribank CN tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2015 -2017 Thu nhập từ phí dịch vụ hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Agribank CN tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2015 – 2017 Mức độ đánh giá khách tiêu chí nhân viên Agribank CN tỉnh Bắc Ninh 67 80 87 DANH MỤC SƠ ĐỒ Nội dung STT Trang Sơ đồ 1.1 Quy trình tốn ủy nhiệm chi trang 12 Sơ đồ 1.2 Quy trình tốn ủy nhiệm thu 14 Sơ đồ 1.3 Quy trình tốn Séc 15 Sơ đồ 1.4 Quy trình tốn thẻ 18 Sơ đồ 1.5 Quy trình tốn L/C 21 Sơ đồ 1.6 Quy trình tốn nhờ thu phiếu trơn 23 Sơ đồ 1.7 Quy trình tốn nhờ thu kèm chứng từ 24 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Ninh 43 111 toán, nâng cao hiệu lực giám sát hoạt động hoạt động tốn mang tính hệ thống, giảm thiểu rủi ro 3.2.7 Nâng cao trình độ nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp nhân viên Một cán ngân hàng phải giải mối quan hệ quan hệ với đồng nghiệp, quan hệ với cấp trên, quan hệ với quan, tổ chức liên quan đặc biệt mối quan hệ với khách hàng Hiện Chi nhánh ngân hàng No&PTNT tỉnh Bắc Ninh chưa trọng xây dựng quy tắc ứng xử nhiều ngân hàng TMCP xây dựng đơi có tình trạng làm lòng khách hàng, ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng Để tạo niềm tin cho khách hàng, nhân viên ngân hàng ngồi cần trình độ chun mơn giỏi cịn phải đào tạo kỹ giao tiếp, tiếp thị thuyết phục khách hàng Việc trang bị kiến thức cho tất đội ngũ cán ngân hàng nhiệm vụ quan trọng đáp ứng nhu cầu trước mắt mà nhiệm vụ đào đạo nguồn nhân lực có lực vận hành quản lý hệ thống Ngân hàng đại tương lai Nội dung đào tạo không mặt nghiệp vụ kỹ thuật phù hợp với tiến cơng nghệ, mà cịn phải đào tạo họ có trình độ ngoại ngữ tối thiểu đủ để làm việc hệ thống Ngân hàng Việt Nam bước hòa nhập với hệ thống ngân hàng nước ASEAN giới Phương thức đào tạo đa dạng, phong phú theo hình thức ngắn hạn, dài hạn, chỗ, tập trung, nước, nước Cụ thể, Agribank cần mở lớp đào tạo, lớp bồi dưỡng cho nhân viên sản phẩm hành, sản phẩm Qua đó, nhân viên trang bị kiến thức cách chắn, tự tin tiếp thị khách hàng sản phẩm thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử Mặt khác, đôi với đào tạo chuyên môn giáo dục đạo đức đổi phong cách giao tiếp Lịch sự, hòa nhã giao tiếp yêu cầu thiếu cán ngân hàng hoạt động thương trường Đối với máy POS, máy ATM, cần cắt cử nhân viên chuyên phụ trách, sẵn sàng khắc phục cố máy móc, giải đáp thắc mắc cho khách hàng Những nhân viên cần phải quán triệt quy định nghiêm 112 ngặt bảo mật, kiểm tra toán thẻ cần thiết nhằm hạn chế trường hợp dùng thẻ bị đánh cắp toán, tạo tin tưởng cho khách hàng tính an toàn tiện dụng thẻ Nâng cao chất lượng tuyển dụng cách nâng cao trình độ, lực nhân viên ngân hàng Khi tuyển chọn cần ý mặt trình độ chun mơn (bằng cấp quy, học lực trở lên ), trình độ ngoại ngữ, đạo đức tác phong, khả thực tế qua kiểm tra, vấn Bên cạnh đó, trình độ tin học cần trọng, hầu hết sản phẩm dịch vụ TTKDTM thực hệ thống máy tính, sử dụng thủ thuật tin học đại đại đòi hỏi người cán phải có kiến thức am hiểu tin học vận hành tốt 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ Một là, Chính phủ phải có giải pháp nhằm ổn định kinh tế vĩ mô: Nền kinh tế vĩ mơ vừa đóng vai trị mơi trường, vừa có tác động to lớn đến phát triển tốn khơng dùng tiền mặt hoạt động kinh doanh ngân hàng Chính vậy, Chính phủ cần có biện pháp, sách kịp thời nhằm điều tiết kinh tế vĩ mô, ổn định thị trường tiền tệ, mà trước hết ổn định mặt giá Đồng thời nâng cao thu nhập, chất lượng đời sống cho người dân, tạo điều kiện thuận lợi cho cơng tác mở rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Hai là, hoàn thiện hệ thống văn pháp lý nhằm bảo vệ quyền lợi chủ thể sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt: Để dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng sử dụng phổ biến, Chính phủ cần có sách khuyến khích việc sử dụng dịch vụ dân chúng, có động thái nhằm bảo vệ quyền lợi cho chủ thể sử dụng loại hình dịch vụ tốn Hiện nay, có nhiều khách hàng sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng gặp khơng khó khăn thủ tục tốn, phí dịch vụ thuế giá trị gia tăng sử dụng thẻ ATM cịn cao, tình trạng tiền tài khoản khơng nhận giúp đỡ từ phía ngân hàng… làm cho khách 113 hàng ngày lịng tin tốn qua ngân hàng Vì vậy, Chính phủ cần quy định rõ quyền lợi mà khách hàng nhận sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ba là, triển khai biện pháp nhằm hạn chế lượng tiền mặt lưu thơng: Khi lượng tiền mặt lưu thơng cịn tương đối lớn trở ngại cho việc phát triển, mở rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Đó thực trạng thị trường tiền tệ Việt Nam giai đoạn nay, nguyên nhân khiến cho dịch vụ toán qua ngân hàng chưa thực phát triển mong đợi Chính vậy, để tạo môi trường thuận lợi cho tốn khơng dùng tiền mặt phát triển, Chính phủ cần triển khai biện pháp nhằm hạn chế lượng tiền mặt lưu thơng, khuyến khích tốn qua ngân hàng Bốn là, đầu tư xây dựng sở hạ tầng: Cơ sở hạ tầng, kỹ thuật điều kiện tiên để tiến hành mở rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt NHTM Tuy nhiên, lượng vốn đầu tư cho hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tốn qua ngân hàng nói riêng lại tương đối lớn, cần hỗ trợ Chính phủ Nhà nước Trước hết, Nhà nước cần xây dựng hệ thống sở hạ tầng nước, phát triển công nghệ thông tin, đường truyền mạng phủ song rộng khắp để thuận lợi cho q trình tốn ngân hàng diễn thuận lợi, liên tục nhanh chóng Bên cạnh đó, Chính phủ cần khuyến khích doanh nghiệp nước nghiên cứu, chế tạo máy móc, thiết bị phần mềm kế tốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh toán ngân hàng, giảm thiểu chi phí liên quan đến việc nhập thiết bị, máy móc nước ngồi 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Sau tìm hiểu phân tích thực trạng phát triển TTKDTM Ngân hàng NN&PTNT nói riêng xu chung việc phát triển dịch vụ TTKDTM nói chung, tác giá đưa số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước nhằm cải thiện thực trạng phát triển TTKDTM nay: - Không ngừng tuyên truyền, phổ biến cho người dân hình thức TTKDTM, góp phần thay đổi nhận thức, từ thay đổi thói quen tốn cho 114 người dân Tạo điều kiện thuận lợi để NHTM mở rộng mạng lưới ATM, POS NHNN phát huy vai trị trung gian tốn việc thoả thuận thống NHTM địa bàn việc thu phí dịch vụ, tạo mơi trường kinh doanh thẻ lành mạnh để NHTM phát triển ATM/POS - Ngân hàng Nhà nước cần rà sốt, bổ sung sách, văn liên quan đến hoạt động tốn phù hợp với lộ trình thực cam kết quốc tế lĩnh vực tiền tệ, ngân hàng Đồng thời, nâng cao giám sát Ngân hàng Nhà nước toàn hệ thống toán kinh tế đảm bảo hệ thống hoạt động an tồn, hiệu thơng suốt Thực công tác giám sát thường xuyên, liên tục, định kỳ giám sát thay đổi Khung pháp lý rõ ràng với giám sát hợp lý NHNN toàn hệ thống Ngân hàng góp phần việc tăng cường lịng tin khách hàng Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống toán điện tử liên Ngân hàng - Cần ban hành quy định tiêu chuẩn toán điện tử áp dụng cho lĩnh vực kinh tế nhằm tạo thuận lợi cho cá nhân doanh nghiệp thực toán điện tử Ngân hàng Nhà nước có đạo cho Tổ chức tín dụng có chương trình khuyến mại, sách ưu đãi tốn điện tử Đưa sách khuyến khích sở bán lẻ hàng hóa, dịch vụ chấp nhận sử dụng phương tiện toán điện tử Xây dựng tiêu chuẩn thẻ chip nội địa yêu cầu chuyển đổi toàn thẻ từ sang thẻ chip trước 2020 để đảm bảo an tồn giao dịch tốn khách hàng Phát triển giao dịch toán thẻ Ngân hàng qua POS/ Thiết bị chấp nhận thẻ Hỗ trợ NHTM việc báo cáo, kiểm tra phù hợp với nghiệp vụ thẻ theo thơng lệ Quốc tế Ngồi có biện pháp xử lý nghiêm khắc hành vi vi phạm quy định chung hoạt động thẻ nhằm tạo động lực thúc đẩy thị trường thẻ Việt Nam phát triển - NHNN nên đưa quy định vấn đề tăng phí dịch vụ NHTM nói chung Vì theo Thơng tư 35 quy định phí dịch vụ thẻ nêu rõ: Phí phát hành, thay đổi thẻ, phát hành mới, phí trì thường niên loại phí bắt 115 buộc khách hàng phải nộp Cịn với phí kê, tốn thuế, phí giao dịch (gọi chung dịch vụ tốn), người dùng lựa chọn tùy giao dịch, tùy ngân hàng mà có mức khác Các loại phí Ngân hàng Nhà nước (NHNN) quy định khung Nhưng vậy, ngân hàng thu mức đồng tùy theo giá trị gia tăng mà thân ngân hàng muốn mang tới cho khách hàng vượt tăng cao mức phí trần Do đó, NHTM nên quy định rõ khoản mục thu phí áp dụng mức min, max nhằm bảo vệ quyền lợi người dân 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Từ liệu thu thập phân tích khía cạnh, tác giả có nhìn sâu thực trạng phát triển TTKDTM Ngân hàng NN&PTNT Bên cạnh đó, từ việc phân tích thành tựu đạt mặt hạn chế Ngân hàng mắc phải, tác giả đưa số kiến nghị sau nhằm đóng góp vào cơng phát triển dịch vụ TTKDTM ngân hàng: - Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng toàn hệ thống cụ thể cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Xây dựng quy trình liên quan đến việc thực dịch vụ TTKDTM theo hướng đơn giản, thuận tiện, rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng mà đảm bảo chất lượng dịch vụ - Tăng cường công tác đào tạo cán ngân hàng, trọng công tác đào tạo phải đôi với sử dụng cán sau đào tạo - Trang bị sở vật chất, máy toán điểm bán hàng, máy rút tiền tự động tạo thuận lợi cho khách hàng việc giao dịch - Phát triển dịch vụ ngân hàng đại nhằm nâng cao sức cạnh tranh với NHTM khác, thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Ngoài trang Web Agribank cần có phần quảng cáo dành cho riêng cho dịch vụ TTKDTM đảm bảo tiêu chí phải nêu bật đặc trưng, lợi ích mà khách hàng hưởng sử dụng dịch vụTTKDTM Agribank Bên cạnh đó, thơng qua việc quảng cáo, truyền thơng sản phẩm Agribank nên lồng 116 ghép vào hướng dẫn cần thiết, lưu ý cho khách hàng trình sử dụng dịch vụ TTKDTM Tuy nhiên đề tài tương đối rộng phức tạp, liên quan đến hầu hết lĩnh vực hoạt động ngân hàng, liên quan đến sách lớn Đảng Nhà nước Do vậy, để ý kiến, đề xuất luận văn thực có ý nghĩa, tác giả mong muốn nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô giáo, nhà quản lý ngân hàng, bạn bè đồng nghiệp nhà kinh tế liên quan đến lĩnh vực 117 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Agribank CN tỉnh Bắc Ninh trình bày chương với kết đạt hạn chế tồn nguyên nhân, chương vào đề xuất giải pháp cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nói chung Agribank CN tỉnh Bắc Ninh nói riêng để góp phần nâng cao hiệu phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Chương bao gồm giải pháp Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Ninh Tất đề xuất kiến nghị hướng tới mục tiêu chung phát triển hoạt động dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Agribank, từ góp phần vào chiến lược kinh doanh, định hướng phát triển ngân hàng trở thành tập ngân hàng đứng đầu sản phẩm dịch tốn khơng dùng tiền mặt 118 KẾT LUẬN Với tính tiện ích mà dịch vụ đem lại, giao dịch TTKDTM trở thành xu tất yếu thời đại công nghệ số Trong thời gian tới, theo đà phát triển xã hội nhu cầu thị trường, TTKDTM giữ vị trí quan trọng việc lưu chuyển tiền tệ toán giá trị kinh tế Việt Nam Hoạt động TTKDTM góp phần đưa thị trường tốn Việt Nam phát triển theo hướng đổi mới, đại, đáp ứng nhu cầu ngày cao xã hội phù hợp với tiến trình hội nhập quốc tế Các sản phẩm, dịch vụ TTKDTM Agribank đa dạng, phong phú liên tục phát triển qua năm Tuy nhiên, xuất phát từ nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan khác khiến cho giao dịch TTKDTM Agribank nói riêng NHTM nói chung chưa xứng đáng với tiềm phát triển Trên sở lý thuyết hoạt động TTKDTM Ngân hàng thực tế triển khai giao dịch TTKDTM Agribank, tác giả hoàn thành luận văn “Phát triển giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Ninh” Về bản, luận văn đạt kết sau: Thứ nhất, nghiên cứu vấn đề lý luận TTKDTM phương thức toán dịch vụ TTKDTM NHTM Việt Nam Đồng thời nhân tố tác động đến phát triển giao dịch TTKDTM tạo tiền đề nêu giải pháp thích hợp Bên cạnh đó, luận văn đưa kinh nghiệm phát triển giao dịch TTKDTM số NHTM Việt Nam Thứ hai, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển giao dịch TTKDTM Agribank CN tỉnh Bắc Ninh từ năm 2015- 2017, từ nêu kết đạt tồn hạn chế đồng thời tìm nguyên nhân để có hướng khắc phục Thứ ba, đề giải pháp có tính thực tiễn, bám sát vào tồn có Agribank việc triển khai giao dịch TTKDTM, nhằm góp phần hồn thiện phát triển giao dịch TTKDTM thời gian tới Đề xuất số kiến nghị với 119 NHNN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam nhằm phát triển giao dịch TTKDTM cách an toàn, hiệu mục tiêu đề Tác giả xây dựng góc nhìn tổng quan, tồn diện thực trạng đánh giá mức độ phát triển giao dịch TTKDTM Agribank Từ đề xuất số giải pháp kiến nghị giải pháp với hi vọng khắc phục phần tồn tại, góp phần hồn thiện thúc đẩy phát triển TTKDTM Agribank CN tỉnh Bắc Ninh nói riêng Việt Nam nói chung chặng đường hội nhập kinh tế quốc tế Tác giả xin trân trọng cảm ơn giảng viên hướng dẫn tận tình bảo, giúp đỡ định hướng q trình hồn thành Luận văn Trong trình nghiên cứu, tác giả cố gắng thu thập số liệu, đánh giá, phân tích nêu đề xuất nhiên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận góp ý Q thầy để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! 120 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lã Thị Kim Anh (2015), “Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Thái Nguyên” Luận văn thạc sĩ Khoa tài ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội GS.TS.NGND Ngơ Thế Chi (2010), giáo trình“Kế tốn tài chính”, Học viện Tài GS.TS Tơ Ngọc Hưng, Nguyễn Kim Anh, Nguyễn Thị Chiến (2006), giáo trình “những vấn đề Ngân hàng Thương Mại”, NXB Tài Chính, Học viện Ngân Hàng Phan Thị Thu Hà (2010), Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Đặng Cơng Hồn (2015), “Phát triển TTKDTM dành cho khu vực dân cư Việt Nam” Đề tài nghiên cứu luận án Khoa kinh tế Chính Trị trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội TS.Trịnh Thanh Huyền (2011), “Cần phát triển tốn khơng dùng tiền mặt theo chiều sâu” Tạp chí Thị trường Tài – Tiền tệ số 22 (343) ngày 15/11/2011, trang 18 – 21 PGS TS Nguyễn Đình Kiệm TS Bạch Đức Hiển (2008), giáo trình “Tài doanh nghiệp”, Học viện Tài Nguyễn Thị Hằng Nga (2012), “Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Biên Hịa”, Luận văn thạc sỹ tài chính, Trường Đại học Hồng Lạc, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình “Ngân hàng Thương mại”, Nhà xuất Văn hóa dân tộc, Hà Nội 10 Nguyễn Văn Tiến (2009), Thanh toán quốc tế tài trợ ngoại thương, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 11 TS Lê Thị Xn (2011), giáo trình “Tài doanh nghiệp”, NXB Tài Chính, Học viện Ngân hàng 121 12 Nguyễn Thị Xuân (2016), “Giải pháp phát triển toán không dùng tiền mặt Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam” Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà Nội 13 TS Nguyễn Hồng Yến (tái năm 2016), giáo trình “Kế tốn ngân hàng”, NXB Tài Chính, Học viện Ngân Hàng 14 Agribank CN tỉnh Bắc Ninh, Báo cáo tài năm 2015, 2016, 2017 15 Quốc hội (2005), “Luật công cụ chuyển nhượng số 49/205/QH11 ngày 29/11/2005”, Hà Nội 16 Ngân hàng Nhà nước (2007), “Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2017 việc Ban hành quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ Ngân hàng”, Hà Nội 17 Chính phủ (2012), “Nghị định số 101/2012/NĐ – CP ngày 22/11/2012 Nghị định tốn khơng dùng tiền mặt”, Hà Nội 18 Ngân hàng Nhà nước (2014), “Thông tư số 46/2014/TT – NHNN ngày 31/12/2014 hướng dẫn dịch vụ TTKDTM”, Hà Nội 19 Thủ tướng Chính phủ (2016), “Quyết định số 2545/QĐ – TTG ngày 30/12/2016 việc Phê duyệt đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020”, Hà Nội 20 Chính phủ (2016), “Nghị định số 80/2016/NĐ – CP ngày 01/07/2016 việc sửa đổi, bổ sung số điều nghị định số 101/2012/NĐ – CP ngày 22/11/2012 Chính phủ tốn khơng dùng tiền mặt”, Hà Nội 21 Ngân hàng Nhà nước (2016), “Thông tư số 19/2016/TT – NHNN ngày 30/06/2016 quy định hoạt động thẻ Ngân hàng”, Hà Nội 22 Ngân hàng Nhà nước (2017), “Thông tư số 26/2017/TT – NHNN ngày 29/12/2017 việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 19/2016/TT – NHNN Ngân hàng nhà nước hoạt động thẻ Ngân hàng”, Hà Nội 23 https://hdbank.com.vn/ 24 https://www.sbv.gov.vn 25 http://www.vnba.org.vn PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT VỀ SỰ PHÁT TRIỂN CỦA THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH Tơi Nguyễn Ngọc Huyền, làm việc Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh tỉnh Bắc Ninh Trước tiên, xin chân thành cảm ơn anh/chị dành thời gian đưa ý kiến nhận định để hoàn thiện phiếu khảo sát nhằm mục đích tìm thực trạng việc tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh tỉnh Bắc Ninh đồng thời tìm giải pháp giúp phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Thông tin anh/chị cung cấp phiếu khảo sát đóng vai trị quan trọng ngân hàng Tôi xin cam kết rằng, phiếu khảo sát sử dụng nghiên cứu nhằm làm rõ thực trạng việc tốn khơng dùng tiền mặt Tồn thơng tin cá nhân, ý kiến, quan điểm anh/chị bảo mật I Thơng tin cá nhân Giới tính Nam Nữ Độ tuổi Trình độ học vấn Dưới 20 tuổi Từ 20 - 30 tuổi Từ 30 - 50 tuổi Trên 50 tuổi Trên ĐH Đại học Cao đẳng - Trung cấp Trình độ khác Nghề nghiệp.…………………………………………………… Mức thu nhập/tháng Dưới triệu - triệu - 10 triệu Trên 10 triệu Địa liên lạc: ……………………………………………………… II Thông tin đánh giá chất lượngdịch vụ TTKDTM Xin anh/ chị cho biết cảm nhận hệ thống POS, ATM Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Bắc Ninh? Rất hài lòng Hài lòng Trung hịa Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng Anh / chị cho biết cảm nhận việc sử dụng dịch vụ toán qua SMS/Mobile/internetbanking Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Bắc Ninh? Rất hài lòng Hài lịng Trung hịa Khơng hài lịng Rất khơng hài lịng Bạn có biết dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua NH không ? Biết rõ Biết chút Khơng biết 4.Bạn biết dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua NH kênh thơng tin nào? Internet, báo chí, truyền hình Bạn bè Tại ngân hàng (khi thực giao dịch khác) Nhân viên ngân hàng giới thiệu 5.Bạn có nhu cầu sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng khơng? Rất cần Cần Có khơng Khơng cần Bạn sử dụng loại dịch vụ Ngân hàng ? Thẻ ngân hàng Chuyển khoản Gửi tiết kiệm Vay ngân hàng Bạn sử dụng thẻ ngân hàng để làm gì? Rút tiền mặt Thanh toán tự động (điện, nước, điện thoại) Thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ (vé máy bay, taxi, mua hàng siêu thị,…) Chuyển khoản Bạn sử dụng hình thức TTKDTM Ngân hàng NN&PTNT Tỉnh Bắc Ninh? (Có thể chọn nhiều đáp án) Thanh tốn qua tài khoản tiền gửi toán Thanh toán qua thẻ ATM Dịch vụ ngân hàng điện tử Sử dụng séc tốn Thanh tốn thư tín dụng Thanh tốn qua UNT Hình thức tốn khác Ngồi ngân hàng NNVPTNT bạn có sử dụng thêm hình thức TTKDTM ngân hàng khác khơng? Có Khơng Nếu có, anh/chị vui lịng cho biết sử dụng hình thức TTKDTM ngân hàng ……………………………………………………………………………………… ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ TTKDTM CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẮC NINH 10 Xin anh/chị cho biết chất lượng TTKDTM Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Bắc Ninh nào? Anh/Chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý Anh/Chị với phát biểu bảng sau (Đánh dấu X vào thích hợp, vui lịng khơng để trống) Hồn Tiêu chí Yếu tố tồn đồng ý Nhanh gọn - Dễ hiểu Thủ tục giao dịch nhanh gọn Hài lòng thủ tục, quy trình giao dịch Cung cấp dịch vụ cam kết An toàn Yên tâm việc bảo mật thông tin khách hàng Yên tâm an tồn vốn Truyền thơng xác với Chính xác khách hàng dịch vụ thực Thơng tin NH cung cấp cho KH Hồn Đồng Bình Khơng tồn ý thường đồng ý khơng đồng ý ln xác đầy đủ Thực dịch vụ từ lần Nhân viên có thái độ niềm nở, hướng dẫn chu đáo Nhân viên NH xử lý thơng tin nhanh chóng xác, chun Thái độ, trình độ nhân viên giao dịch nghiệp Sẵn sàng đáp ứng yêu cầu khách hàng Luôn coi trọng lợi ích khách hàng Cơ sở vật chất, trang thiết bị đại Sự trang trọng, lịch nơi giao dịch Tính liên kết Agribank với ngân hàng khác Dịnh vụ toán đa dạng Chất lượng dịch vụ tốn Phí dịch vụ hợp lý Hệ thống máy ATM phục vụ tốt Địa điểm đặt máy ATM, POS thuận tiện Mạng lưới giao dịch rộng khắp Chân thành cảm ơn ý kiến đóng góp anh/chị