Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại đầu tư và phát triển việt nam,

Thư viện - Học viện Ngân Hàng LV.003828 J LV.003828 VIỆT NAM tợc B ộ GIẢO DỤC VÀ DÀO TẠO VIỆN NGÂM HÀNG CHU PHÁT TRIỀN THANH TOÁN KHỔNG HỬNG' TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐẰl VÀ PHẤT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC s ĩ ỊQNÍI TỂ HÀ NỘI - 2020 wmttmsmtemmmmmeaieitmtsammiam NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM • B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO • • • HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHƯ THỊ NGỌC TÚ PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG t iê n Mặ t t i n g â n h n g t h n g m i đ ầ u Tư VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 834.02.01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Nguôi huớng dẫn khoa học: TS BÙI TÍN NGHI H Ọ C VIÊN N G Ầ N H À N G TRUNG TÂM THÔNG T IN -T H Ư VIÊN S ố : U U u HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập Các số liệu trung thực trích dẫn từ nguồn có địa cụ thể Kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực, nghiêm túc chưa công bố Người cam đoan Chu Thị Ngọc Tú 11 LỜI CẢM Ơ N Đe hoàn thành luận văn thạc sĩ cách hồn chỉnh, bên cạnh cố gắng, nỗ lực thân cịn có hướng dẫn nhiệt tình q thầy cơ, động viên ủng hộ gia đình, giúp đỡ nhiệt tình bạn bè, đồng nghiệp suốt thời gian học tập hoàn thiện luận văn thạc sĩ Tơi xin chân thành bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Bùi Tín Nghị người trực tiếp hướng dẫn hết lòng giúp đỡ, tạo điều kiện tốt cho tơi hồn thành luận văn Xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến Học viện Ngân hàng đặc biệt thầy khoa Ngân hàng tận tình truyền đạt cho kiến thức vô quý báu tạo điều kiện thuận lợi cho suốt trình học tập nhiên cứu hoàn thiện luận văn Xin chân thành biết ơn đến Ban giám đốc tập thể nhân viên BIDV, NHNN hỗ trợ tư liệu, số liệu tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành khóa học Hà Nội, ngày Tác gia Chu Thị Ngọc Tú tháng năm 2020 Ill MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC NHỮNG CỤM TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁCSƠ Đ Ồ vin DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tà i Tổng quan tình hình nghiên u 2.1 Tình hình nghiên u 2.2 Khoảng trống nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tà i Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp định tính Tên kết cấu đề tà i CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ c BẢN VÈ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIÈN MẶT 1.1 Thanh tốn khơng dùng tiền mặt phương tiện tốn khơng dùng tiền m ặt .9 1.1.1 Khái niệm tốn khơng dùng tiền m ặt 1.1.2 Vai trị tốn khơng dùng tiền m ặt 11 1.1.3 Điều kiện để khách hàng tham gia tốn khơng dùng tiền mặt 13 1.1.4 Quyền nghĩa vụ Ngân hàng khách hàng sử dụng dịch vụ toán 17 1.1.5 Các phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt hình thức toán 20 IV 1.2 Các tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tốn khơng dùng tiền m ặt 26 1.2.1 Các tiêu chí đánh giá phát triển tốn khơng dùng tiền mặt .26 1.2.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 28 1.3 Kinh nghiệm học phát triển toán số nước giới 31 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt sổ quốc g ia 31 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt N am 34 KÉT LUẬN CHƯƠNG 36 CHƯ ƠNG T H ự C TRẠNG PHÁ T TR IỂN THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIÊN M ẶT TẠ I NGÂN HÀNG TM CP ĐẦU T Ư VÀ PHÁT TRIỂN V IỆ T NAM 37 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt N am .37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triể n 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 38 2.1.3 Một số kết kinh doanh chủ y ế u 40 2.2 Thực trạng phát triển TTKDTM B ID V 42 2.2.1 Tình hình chung hoạt động tốn BIDV 42 2.2.2 Kết hoạt động TTK D TM 43 2.3 Đánh giá thực trạng TTKDTM Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt N am 52 2.3.1 Những kết đạt 52 2.3.2 Hạn chế 54 2.3.3 Nguyên nhân hạn ch ế 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 57 CHƯ ƠNG 3: G IẢ I PHÁP PHÁT TR IỂN TTKD TM TẠ I NGÂN HÀNG TM CP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TR IỂN V IỆT N A M 58 V 3.1 Mục tiêu phát triển TTK D TM 58 3.2 Định hướng phát triển TTKDTM Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt N am 59 3.3 Một số giải pháp phát triển TTKDTM Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt N am 64 3.3.1 Nghiên cứu, hoàn thiện sách cho sản phẩm dịch vụ TTKDTM mới, đại 64 3.3.2 Mở rộng mạng lưới Ngân hàng, khuyến khích cá nhân mở tài khoản toán mở rộng TTKDTM dân cư 64 3.3.3 Mở rộng, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo, marketting sản phấm, dịch vụ Ngân hàng 65 3.3.4 Hiện đại hố cơng nghệ tốn, nâng cao trình độ cán b ộ .67 3.3.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toán nội b ộ 68 3.3.6 Cải tiến, nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng 69 3.3.7 Đảm bảo anh ninh, an tồn hoạt động tốn, đặc biệt TTKDTM 70 3.4 Kiến nghị 71 3.4.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ, ngành 71 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà n ớc 73 KẾT LUẬN CHƯƠNG .75 KẾT LUẬN 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 VI DANH MỤC NHỮNG CỤM TỪ VIẾT TẮT TÊN TIẾNG VIỆT VIẾT TẲT Thanh tốn khơng dùng tiền mặt TTKDTM Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt BIDV Nam Công ty TNHH Quản lý Nợ Khai thác BAMC tài sản BIDV Công ty CP chứng khoản BIDV BSC Tổng Công ty CP Bảo hiểm BIDV BIC Công ty TNHH BIDV Quốc tế (BIDVI) BIDVI Công ty Liên doanh Bảo hiểm Lào Việt LVI Ngân hàng Liên doanh Việt Nga VRB Công ty Liên doanh Tháp BIDV BIDV Tower Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ BIDV BIDV Melife Melife ủ y nhiệm chi UNC V ll ủ y nhiệm thu UNT Máy giao dịch tự động (Automated Teller ATM Machine) Point o f sale Mobile Point o f sale Thanh toán qua mã phản hồi nhanh (Quick Resonse Code) POS mPOS QR Code V lll DANH MỤC CÁC s ĐỒ Sơ đồ 2.1 Tăng trưởng huy động vốn vay 40 Sơ đồ 2.2 Tăng trưởng Cho vay 41 65 khả cạnh tranh, thu hút khách hàng, mở rộng hình ảnh thương hiệu ngân hàng thị trường Bên cạnh đó, việc tiếp súc với khách hàng qua kênh gặp mặt trực tiếp kênh marketing hiệu nhân viên ngân hàng nắm bắt nhu cầu, thị hiếu mong muốn khách hàng, từ hướng dẫn khách hàng biết sử dụng dịch vụ Ngoài ra, đầu tư phát triển mạng lưới ATM, POS, toán qua internet toán qua điện thoại di động kênh dễ dàng tiếp cận với khách hàng khách hàng sử dụng dịch vụ tốn thuận lợi Chính vậy, thời gian qua BIDV đầu tư, phát triển mạng lưới ATM, POS phát triển toán qua internet toán qua điện thoại di động đạt kết đáng ghi nhận Ngoài ra, đầu tư phát triển mạng lưới ATM, POS, toán qua internet toán qua điện thoại di động kênh dễ dàng tiếp cận với khách hàng khách hàng sử dụng dịch vụ tốn thuận lợi Chính vậy, thời gian qua BIDV đầu tư, phát triển mạng lưới ATM, POS phát triển toán qua internet toán qua điện thoại di động đạt kết đáng ghi nhận 3.3.3 Mỏ’ rộng, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo, marketting sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Trong thời gian qua, công tác thông tin tuyên truyền, quảng cáo, marketing sản phẩm, dịch vụ ngân hàng quan tâm triển khai tốt Tuy nhiên, việc triển khai thực chưa thật liệt đồng Bên cạnh đó, đơi phương tiện thông tin đại chúng thường phản ánh thiên lệch, khai thác yếu điểm, lỗi kỹ thuật yếu tố tiêu cực mang tính cá biệt để đưa lên công luận, khiến cho thông tin đến với người tiêu dùng chiều, chí sai lạc, gây lòng tin vào TTKDTM 66 Do đó, người dân doanh nghiệp cịn có tâm lý e ngại an toàn, tiện ích TTKDTM mà chưa sử dụng dịch vụ TTKDTM Vì vậy, để đối tượng khách hàng thực hiểu rõ thấy vai trò, tác dụng, tiện ích dịch vụ TTKDTM cân tiêp tục tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng đến tổ chức, cá nhân để họ nắm bắt tiện ích hiểu rõ rủi ro, biện pháp bảo đảm an toàn việc sử dụng phương tiện, dịch vụ toán từ tin sử dụng dịch vụ TTKDT nhăm tạo thói quen tốn.Ngân hàng mở rộng công tác tuyên truyền, quảng cáo, marketing sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bàng nhiều cách thức khác nhau, cụ thể như: - Tổ chức hội thảo, phát tờ rơi, thi tìm hiểu thể thức TTKDTM, cung câp đâu sơ dịch vụ miễn phí để hướng dẫn, tư vấn, giới thiệu cách thức sử dụng, tiện ích dịch vụ TTKDTM, - Tổ chức hội nghị khách hàng trao đổi, vấn theo dạng câu hỏi trắc nghiệm đơn giản để phát nhu cầu sở thích khách hàng Có sổ, hộp thư góp ý khách hàng để kịp thời chấn chỉnh sai xót, khuyết điểm, hạn chế cịn tồn - Có chế độ khuyến khích, khen thưởng vật chất, tinh thần nhân viên ngân hàng tìm phương pháp thu hút khách hàng - Có thể tun truyền thơng qua tờ báo, báo điện tử mà số lượng độc giả đông đảo để đăng tải tuyên truyền lợi ích, tiện lợi TTKDTM - Có thể tuyên truyền qua đài phát truyền hình, lựa chọn chương trình thời gian thích hợp để thông tin tuyên truyền tới khách hàng dịch vụ TTKDTM 67 3.3.4 Hiện đại hố cơng nghệ tốn, nâng cao trình độ cán Đổi mới, cải tiến cơng nghệ tốn ln u cầu cần thiết, khách quan kinh tế nói chung BIDV nói riêng BIDV trang bị hệ thống công nghệ thông tin, hệ thống trang thiết bị cần thiết cho hoạt động toán đầy đủ tương đối đại nhằmđảm bảo cho hoạt động tốn diễn an tồn nhanh chóng.Tuy nhiên, cơng nghệ ngày đại, đặc biệt bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0,các phương thức toán ngày đổi tiện lợi địi hỏi sở vật chất ln đổi để phục vụ kịp thời cho công tác tốn, phải ứng dụng nhanh nhạy cơng nghệ tốn mới, đại hố triệt để cơng tác toán theo tốc độ phát triển cơng nghệ thơng tin nhằm tăng thêm uy tín, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Để TTKDTM mở rộng phát triển thời gian tới cần đẩy nhanh tổc độ thực dự án trọng điểm dự án Ngân hàng số, tập trung vào dự án tiêu biểu dự án “chuyển đổi hệ thống corebanking mới”, nghiên cứu triển khai sản phẩm sáng tạo phát hành quản lý thư bảo lãnh công nghệ Blockchain sản phẩm phù họp với thực tế BIDV; gia tăng tính tự động hóa hoạt động: dịch vụ ngân hàng điện tử BIDV ibank dành cho khách hàng vói nhiều tính năng, tiện ích ưu việt, đại; Triển khai thí điểm robot toán theo bảng kê, nâng cao chất lượng nghiệp vụ tốn Bên cạnh việc đại hóa cơng nghệ tốn, cần thiết phải nâng cao trình độ cán đế đáp ứng địi hỏi cơng nghệ toán đại bổi cảnh cách mạng công nghệ 4.0 Cán yếu tố định hiệu hoạt động tổ chức Trong hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động TTKDTM nói riêng yếu tố tổ chức xếp người khoa học quan trọng, định lớn tới chất lượng, số lượng hiệu công việc Tại BIDV 68 trình độ cán phục vụ cho hoạt động toán đáp ứng nhu cầu phục vụ cơng tác tốn thời điểm Tuy nhiên, thời gian tới, để ứng dụng cơng nghệ hoạt động tốn địi hỏi phải nâng cao trình độ chun mơn cán làm cơng tác tốn Vì vậy, việc bồi dưỡng đào tạo cán vô cần thiết quan trọng Đào tạo, nâng cao trình độ cán công nhân viên, đặc biệt tin học ngoại ngữ dè phù "hợp VỚI yèu cằu đoi mớì, tuyền dụng mớì cử nhằn tin học có khả ứng dụng tốt công nghệ phần mềm đại lĩnh vực toán Triển khai thực tốt kế hoạch đào tạo xây dựng, hoàn thiện KPI để làm sở đánh giá hiệu việc sử dụng người lao động, tăng suất hiệu lao động Tiến hiến hành tiêu chuẩn hoá cán (cán điều hành cán nghiệp vụ) thực hiên đánh giá phân loại cán để có kế hoạch đào tạo phù hợp Đào tạo tập trung vào hai mục tiêu sau: • Giỏi kỹ nghiệp vụ: giỏi chuyên môn nghiệp vụ, có khả tiếp nhận sử dụng thành thạo cơng nghệ tốn đại • Kỹ giao tiếp tốt: giỏi tiếp thị ln có thái độ đắn giao tiếp, ứng xử Thường xuyên tổ chức tập huấn nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ, nâng cao trình độ chun mơn, ngoại ngữ, tin học để đảm bảo đáp ứng nhu cầu công việc Ngồi ra, chi nhánh cịn động viên, khuyến khích nhân viên kịp thời thông qua thưởng phạt nghiêm minh, tạo điều kiện thuận lợi giúp cho cán công nhân viên hồn thành tốt nhiệm vụ 3.3.5 Tăng cưịng cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ, xây dựng đội ngũ cán có trình độ kiểm tra, kiểm toán cao, đáp ứng kịp yêu cầu Ngân hàng đại Ngân hàng trọng công tác để thường xuyên 69 đánh giá Ngân hàng có kỷ cương, có uy tín, lĩnh vực quan trọng, cần thiết để đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động an toàn, hạn chế thấp rủi ro toán tăng sức cạnh tranh Đánh giá việc tuân thủ pháp luật, nghĩa vụ ngân sách đặc biệt kiểm tra báo cáo tài theo chuẩn mực kế tốn, việc làm có ý nghĩa quan trọng để khách hàng yên tâm, tin tưởng mở tài khoản sử dụng dịch vụ cơng cụ tốn Ngân hàng 3.3.6 Cải tiến, nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng Dịch vụ khách hàng hệ thống tổ chức để tạo mối liên kết mang tính liên tục từ tiếp xúc khách hàng lần sản phẩm giao, nhận sử dụng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt ngân hàng dịch vụ chăm sóc khách hàng ngân hàng tốt, tận tình, chu đáo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có tính cạnh tranh Do đó, BIDV cần có giải pháp phù hợp, cụ thể: - Xây dựng văn hóa giao tiếp với khách hàng cho cán bộ, nhân viên: Văn hóa giao tiếp tổng thể giao tiếp cán công nhân viên với nhau, với khách hàng Giao tiếp có văn hóa thể thái độ thân thiện, chân thành, cởi mở, tôn trọng lẫn nhân viên ngân hàng với khách hàng Nhận thức tầm quan trọng văn hóa giao tiếp với khách hàng BIDV xây dựng hình ảnh riêng cho mình, từ việc bố trí phịng giao dịch thân thiện, nhân viên mặc đồng phục chuyên nghiệp, giao tiếp với khách hàng thân thiện, chân thành, cởi mở, hướng dẫn, giới thiệu khách hàng nhiệt tình sản phẩm dịch vụ ngân hàng để khách hàng yên tâm tin tưởng sử dụng - Chú trọng dịch vụ chăm sóc khách hàng sau bán hàng: Đẻ tiếp cận khách hàng việc đơn giản việc giữ chân 70 khách hàng lại với ngân hàng, khách hàng trung thành lại khó Chi phí để thu hút thêm khách hàng tốn nhiều lần việc giữ chân khách hàng cũ Do đó, việc chăm sóc khách hàng BIDV quan tâm thời gian vừa qua, nhiên thời gian tới BIDV cần tiếp tục quan tâm đến công tác nhằm đáp ứng kịp thòi vướng mắc, khiếu nại khách hàng trình sử dụng dịch vụ, qua tạo niềm tin khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao hình ảnh ngân hàng 3.3.7 Đảm bảo anh ninh, an tồn hoạt động tốn, đặc biệt TTKDTM Nhận thức tầm ảnh hưởng việc đảm bảo an ninh, an tồn tốn điện tử, toán thẻ tác động đến niềm tin khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM Trong thời gian qua, BIDV chủ động thường xuyên theo dõi, xử lý kịp thời vụ việc an ninh, an tồn hoạt động tốn; chủ động nghiên cứu, đánh giá nguy rủi ro tiềm ẩn để có văn cảnh báo, đạo chấn chỉnh đơn vị đơn vị xử lý tồn tiếp tục triển khai giải pháp nhằm đảm bảo an ninh, an toàn TTKDTM Tuy vậy, nguy rủi ro, gian lận với số phương thức, thủ đoạn tội phạm công nghệ cao như: lắp đặt thiết bị để chép, trộm cắp liệu thẻ ngân hàng (thiết bị skimming), làm thẻ giả để rút tiền chủ tài khoản cấu kết với đổi tượng khác đăng ký làm đơn vị chấp nhận thẻ nhận POS ngân hàng sử dụng thẻ giả toán khống hàng hóa, dịch vụ để rút tiền khách hàng; lập website giả mạo (với hình thức tương tự ngân hàng) để lừa khách hàng giao dịch, tiết lộ thông tin bảo mật (tên đăng nhập, mật dịch vụ Internet banking mã OTP); cài phần mềm, mã độc lấy cắp thông tin tài khoản khách hàng khách hàng giao dịch toán, mua sắm trực tuyến tồn Đây nguyên nhân gây lòng tin khách hàng vào 71 TTKDTM Do đó, để đảm bảo an ninh, an tồn hoạt động tốn, đặc biệt TTKDTM, BIDV cần có giải pháp cụ thể: - Triển khai kế hoạch áp dụng giải pháp công nghệ xác thực toán trực tuyến giải pháp giảm thiểu rủi ro toán; kế hoạch áp dụng tiêu chuẩn quốc tế an ninh, bảo mật ISO 27001 cho hệ thống công nghệ thơng tin, chuẩn PCI/DSS cho hệ thống tốn thẻ, công nghệ bảo mật đa nhân tố Đồng thời, tiếp tục nghiên cứu,ứng dụng số giải pháp công nghệ như: Trí tuệ nhân tạo,internet vạn vật,ứng dụng cơng nghệ sổ phân tán, điện tốn đám mây hoạt động ngân hàng - Tăng cường biện pháp kiểm soát hoạt động toán chuyển tiền qua ngân hàng - Nâng cao lực máy quản trị, điều hành phát triển hệ thống quản trị rủi ro công nghệ thông tin - Phối hợp chặt chẽ, hiệu với quan chức bảo vệ pháp luật, tăng cường biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn cho hệ thống toán, dịch vụ toán - Phối hợp, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến pháp luật toàn hệ thống; cảnh báo kịp thời phương thức thủ đoạn tội phạm cho toàn thể cán bộ, nhân viên toàn hệ thống biết để có biện pháp phịng, chống hiệu 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị vói Chính phủ Bộ, ngành Trong thời gian qua, hành lang pháp lý cho TTKDTM hoàn thiện nhiều, số văn quy phạm pháp luật chỉnh sửa, bổ sung ban hành để hướng dẫn điều chỉnh hoạt động toán nhằm tạo đơng điêu kiện thuận lợi, khuyến khích TTKDTM, tăng cường quản lý toán tiền mặt đảm bảo an ninh, an toàn hoạt động 72 TTKDTM Tuy nhiên, hành lang pháp lý đánh giá chưa đầy đủ đồng bộ, đặc biệt vấn đề liên quan đến toán xuyên biên giới, toán điện tử thương mại điện tử Vì vậy, Chính phủ cần xây dựng sở pháp lý đồng bộ, hoàn chỉnh để tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển TTKDTM kinh tế.Hồn thiện khn khổ pháp lý, bao gồm luật, quy định liên quan đến tốn nói chung kinh tế hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng, đặc biệt quy định toán xuyên biên giới, tiền điện tử , Chính phủ cần có sách ưu đãi thuế phí cho tổ chức, cá nhân thực TTKDTM Khi sở hạ tầng toán phát triển tương đối đồng sách ưu đãi thuế phí tạo động lực để tổ chức, cá nhân tích cực thực TTKDTM, qua dần thay đổi thói quen tốn tiền mặt Phát triển toán điện tử phục vụ thương mại điện tử theo hướng hoàn thiện, tăng cường kết nối hạ tầng toán điện tử hệ thống ngân hàng với hạ tầng toán đơn vị để đáp ứng tốt yêu cầu toán điện tử thương mại điện tử, điểm bán lẻ tốn hóa đơn hàng hóa, dịch vụ trực tuyến Xây dựng triển khai thực Chiến lược quốc gia tài tồn diện nhằm mở rộng điểm tiếp cận tiền mặt hình thức tốn mới, đại, tiện lợi, có chi phí hợp lý, dễ sử dụng, phù hợp với nhiều đối tượng người dân, đặc biệt người dân nông thôn, vùng sâu, vùng xa, vùng kinh tế khó khăn sở sử dụng mạng lưới sẵn có tổ chức tín dụng, mạng lưới bưu điện, mạng lưới tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán, số tổ chức khác ngân hàng Tăng cường mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế đa phương, đẩy mạnh quy mô chiều sâu hoạt động khuôn khổ ASEAN, ASEAN+3, SEACEN, ASEM, APEC, diễn đàn tài ngân hàng tài 73 tồn diện ; trì, phát triển tăng cường họp tác song phương với ngân hàng trung ương, quan quản lý tiền tệ/ngân hàng nước khu vực giới; tham gia tích cực vào diễn đàn hợp tác song phương Chính phủ (ủ y ban hỗn hợp/ủy ban liên Chính phủ) nhằm thúc đẩy họp tác lĩnh vực ngân hàng, qua tạo điều kiện thuận lợi cho thương mại, đầu tư Việt Nam đối tác; nâng cao hiệu phát triển theo chiều sâu quan hệ với đối tác truyền thống mở rộng quan hệ với đối tác nhằm tăng cường hiệu đối ngoại lĩnh vực ngân hàng 3.4.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nước - Hồn thiện khn khổ pháp lý để tạo điều kiện cho ngân hàng có mơi trường pháp lý thơng thống minh bạch đồng bộ, môi trường kinh doanh ổn định, lành mạnh - NHNN NHTM cần xây dựng phát triển Hệ thống toán bù trừ điện tử tự động cho giao dịch toán bán lẻ, giao dịch thẻ để cung ứng dịch vụ chuyển mạch bù trừ điện tử qua phương tiện toán, dịch vụ toán kênh tốn khác nhau, thực tốn theo lơ theo thời gian thực, hoạt động 24/7, phục vụ cho nhiều đối tượng khác - NHNN cần hoàn thiện chức giám sát Ngân hàng Nhà nước hệ thống toán quan trọng kinh tế, phù họp chuẩn mực giám sát theo nguyên tắc Ngân hàng Thanh toán quốc tế BIS Tổ chức Quốc tế Các ủ y ban chứng khoán (IOSCO) xây dựng, bảo đảm hệ thống tốn quốc gia hoạt động an tồn, hiệu thông suốt; giám sát hiệu hoạt động toán xuyên biên giới, toán quốc tể; giám sát việc cung ứng phương tiện, dịch vụ toán mới; triển khai nghiên cứu xây dựng Chiến lược phát triển hệ thống toán toán đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 74 - Tiếp tục phát triển, xếp họp lý mạng lưới ATM POS toàn quốc đảm bảo hiệu quả, đáp ứng tốt hon nhu cầu thị trường; khuyến khích ngân hàng, tổ chức khác đầu tư mở rộng mạng lưới ATM tới khu vực nơng thơn, khó tiếp cận điểm giao dịch ngân hàng; nghiên cứu ứng dụng số loại máy ATM tính đại - Khuyến khích họp tác mối quan hệ cạnh tranh lành mạnh ngân hàng tổ chức cơng nghệ tài (Fintech), tổ chức phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ, hệ thống quỹ tín dụng nhân dân để phát triển mạng lưới đại lý cho ngân hàng với chi phí thấp; tạo mơi trường pháp lý thích hợp cho việc phát triển tổ chức công nghệ tài an tồn, hiệu quả; ban hành chuẩn kết nối tổ chức tín dụng với tổ chức tín dụng với tổ chức cơng nghệ tài - Có sách mở rộng điểm tiếp cận tiền mặt hình thức tốn mới, đại, tiện lợi, có chi phí họp lý, dễ sử dụng, phù họp với nhiều đối tượng người dân, đặc biệt người dân nông thôn, vùng sâu, vùng xa, vùng kinh tế khó khăn sở sử dụng mạng lưới sẵn có tổ chức tín dụng, mạng lưới bưu điện, mạng lưới tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian tốn, số tổ chức khác khơng phải ngân hàng, nơi mà chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng chưa đáp ứng 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sởđịnh hướng phát triển TTKDTM BIDV kinh nghiệm triển khai số nước, chương tập trung đề cập đến nội dung sau: - Định hướng phát triển kinh doanh BIDV - Định hướng phát triển TTKDTM BIDV - Xuất phát từ sở lý luận thực trạng để đưa giải pháp phát triển TTKDTM BIDV là: +Nghiên cứu, hồn thiện sách cho sản phẩm dịch vụ TTKDTM mới, đại + Mở rộng mạng lưới Ngân hàng, khuyến khích cá nhân mở tài khoản toán mở rộng TTKDTM dân cư + Mở rộng, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo, marketting sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng + Hiện đại hố cơng nghệ tốn, nâng cao trình độ cán + Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm toán nội + Cải tiến, nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng + Đảm bảo anh ninh, an toàn hoạt động toán, đặc biệt TTKDTM Thực đồng giải pháp nêu trên, hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt BIDV đạt đạt kết tốt, góp phần khơng nhỏ thực chủ chương Chính phủ NHNN phát triển TTKDTM Việt Nam thời gian tới 76 KÉT LUẬN • Quá trình đổi cấu lại hệ thống ngân hàng trình biến đổi nhằm làm lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, bước hội nhập với hệ thống tài - ngân hàng khu vực giới, qua góp phần vào phát triển kinh tế nước ta Trong đó, việc phát triển TTKDTM phận quan trọng q trình đổi đại hóa hệ thống ngân hàng Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn chủ yếu đề cập đến giải pháp đẩy mạnh TTKDTM Ngân hàng BIDV nhằm góp phần thúc đẩy TTKDTM Việt Nam Từ việc nghiên cứu sở lý luận, kinh nghiệm phát triển TTKDTM sổ nước đến việc khái quát thực trạng TTKDTM BIDV thời gian vừa qua Luận văn có đóng góp sau: Hệ thống hóa vấn đề tốn khơng dùng tiền mặt, vai trị TTKDTM, phương tiện TTKDTM nhân tố ảnh hưởng đến phát triển TTKDTM để làm tiền đề giải cho vấn đề thực tiễn phát triển TTKDTM BIDV đặt Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển TTKDTM BIDV từ tình hình hoạt động, phát triển BIDV đến kết hoạt động kinh doanh nói chung kết hoạt động TTKDTM nói riêng Trên sở đánh giá kết đạt hạn chế, nguyên nhân hạn chế Trên sở lựa chọn kinh nghiệm phát triển TTKDTM số nước, đánh giá trạng phát triển TTKDTM BIDV, mục tiêu phát triển TTKDTM Việt Nam để đưa mục tiêu, giải pháp phát triển TTKDTM BIDV Luận văn đưa giải pháp nhằm góp phần phát triển TTKDTM BIDV, cụ thể 77 - Nghiên cứu, hồn thiện sách cho sản phẩm dịch vụ TTKDTM mới, đại theo hưởng xây dựng quy trinh nghiệp vụ toán đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật toán điện tử, toán qua internet điện thoại di động, tốn khơng tiếp xúc phương thức tốn sử dụng cơng nghệ cao - Mở rộng mạng lưới Ngân hàng, khuyến khích cá nhân mờ tài khoản toán mờ rộng TTKDTM dân cư việc tận dụng lợi quy mô mạng lưới chi nhánh sẵn có 63 tinh, thành phố nước phát triển mạng lưới ATM, POS, toán qua internet vả toán qua điện thoại di động - Mở rộng, đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo, marketting sản phâm, dịch vụ Ngân hàng nhiều hình thức khác - Hiện đại hố cơng nghệ tốn, nâng cao trình độ cán hai yếu tố then chốt để phát triển TTKDTM thành công giai đoạn - Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộnhằm đáp ứng yêu cầu Ngân hàng đại vàđảm bảo cho Ngân hàng hoạt động an toàn, hạn chế thấp rủi ro toán tăng sức cạnh tranh - Cải tiến, nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng yếu tô quan trọng để giữ chân khách hàng bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giai đoạn - Đảm bảo anh ninh, an toàn hoạt động toán, đặc biệt TTKDTM yếu tố định đến niềm tin khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM Nghiên cứu phát triển toán khôngdùng tiền mặt vấn đề rộng phức tạp với tâm huyết nghiên cứu tác giả hy vọng cơng trình nghiên cứu đóng góp vào q trình phát triển TTKDTM BIDV 78 TÀI LIÊU THAM KHẢO Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt nam năm 2010, NXB Chính trị - Hành chính, Hà nội Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010), Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010, NXB Chính trị - Hành chính, Hà nội Chính phủ (2012), Nghị định sổ 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 NHNN (2014), Thông tư số 46/2014/TT-NHNN ngày 31/12/2014 NHNN (2015), Thông tư sổ 22/2015/TT-NHNN ngày 20/11/2015 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển VN (2015,2016,2017,2018), Bảo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển VN (2015,2016,2017,2018), Bảo cáo tài họp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển VN (2017, 2018), Bảo cảo tình hình hoạt động tốn Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng Thưong Mại, NXB Lao động xã hội, Hà nội 10 Lê Văn Te (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại, NXB Thống kê, Hà nội 11 Nguyễn Văn Tiến (2017), “cẩm nang Thanh toán quốc tế tài trợ ngoại thương ”, NXB Lao động, Hà nội 12 Lê Đình Họp (2004), “Phương hướng giải pháp tốn khơng dùng tiền mặt khu vực dân cư Việt Nam đến năm 2020”, Kỷ yếu cơng trình khoa học ngành Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà nội 13 Phan Ngọc Thắng (2019),“G7ử/ pháp phát triển ngân hàng sổ Việt Nam ”, Đề tài khoa học công nghệ cấp Bộ, Hà nội 14 Nguyễn Kim Phượng (2009), Phát triển dịch vụ toán ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đồng Tháp, Trường Đại học 79 Kinh tế quốc dân 15 Đỗ Đoàn Như Uyên (2009), Giải pháp phát triển dịch vụ Homebanking Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Trường đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 16 Phạm Thị Thu Hương (2009), Giải pháp phát triển hoạt động tốn qc tê hệ thống Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Trường đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 17 Mai Phương Thảo (2009), Phát triển dịch vụ ngân hàng chi nhảnh ngân hàng Công Thương Đồng Nai, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh 18 Đồn Thị Thu Sương (2011), Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thương mại Việt Nam, Trường đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 19 Trân Hữu Bình (2014), Phát triền tốn khơng dùng tiền mặt Agribank chi nhánh huyện Cao Lãnh —Tỉnh Đồng Tháp, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 20 Nguyễn Bích Ngọc (2016), Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt BIDVchi nhảnh Bắc Ninh, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân 21 http://www.sbv.gov.vn 22 http://www.bidv.com