Phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội chi nhánh đà nẵng,

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HOA PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNGMẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI – 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HOA PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Kinh tế Tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ VĂN LUYỆN HÀ NỘI - 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội – Chi nhánh Đà Nẵng” cơng trình nghiên cứu riêng tơi chưa cơng bố Tồn số liệu luận văn hoàn toàn trung thực TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN THỊ HOA DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CNTT : Công nghệ thông tin CNH-HDH : Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng Thương mại SBC : Séc Bảo chi SCK : Séc chuyển khoản SHB : Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội SHB-ĐN : Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội Chi nhánh Đà Nẵng TCTD : Tổ chức tín dụng TTKDTM : Thanh tốn khơng dùng tiền mặt TTQT : Thanh toán quốc tế UNT : Uỷ nhiệm thu (Lệnh thu) UNC : Uỷ nhiệm chi (Lệnh chi) MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT VÀ PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA NHTM 1.1 Hoạt động NHTM với tư cách tổ chức cung ứng dịch vụ toán chủ yếu kinh tế 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Làm thủ quỹ cho xã hội trung gian toán 1.1.1.2 Cho vay 1.1.1.3 Các hoạt động khác 1.1.2 Hoạt động cung ứng dịch vụ toán NHTM 15 1.1.2.1 Khái niệm, nội dung, ý nghĩa hoạt động toán 15 1.1.2.2 Các phương thức toán qua Ngân hàng 19 1.1.3 Thanh toán không dùng tiền mặt NHTM 24 1.1.3.1 Khái niệm TTKDTM 24 1.1.3.2 Sự cần thiết TTKDTM kinh tế 26 1.1.3.3 Sự cần thiết TTKDTM theo yêu cầu tái cấu lại hệ thống Ngân hàng 29 1.1.3.4 Các phương thức TTKDTM 32 1.2 Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHTM 44 1.2.1 Quan niệm phát triển TTKDTM 44 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển TTKDTM 44 1.2.2.1 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động TTKDTM tổng thu nhập 44 1.2.2.2 Hệ thống chi nhánh rộng khắp 45 1.2.2.3 Quy mô TTKDTM tỷ trọng tổng lượng toán qua Ngân hàng 45 1.2.2.4 Sản phẩm dịch vụ Ngân hàng đa dạng đại 46 1.2.2.5 Công nghệ thông tin 47 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển TTKDTM 48 1.2.3.1 Các nhân tố bên 48 1.2.3.2 Các nhân tố bên 51 1.3 Kinh nghiệm TTKDTM số nước giới 53 1.3.1 Tổ chức toán Ngân hàng Đức 53 1.3.2 Tổ chức toán Ngân hàng Hàn Quốc 54 1.3.3 Tổ chức toán Ngân hàng Thái Lan 55 1.3.4 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 56 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN HÀ NỘI – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 59 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội – Chi nhánh Đà Nẵng 59 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 59 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 60 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 63 2.1.3.1 Huy động vốn 63 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng đầu tư 66 2.1.3.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ toán 70 2.1.3.4 Hoạt động kinh doanh ngoại hối 71 2.2 Thực trạng hoạt động không dùng tiền mặt Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội – chi nhánh Đà Nẵng 72 2.2.1 Hình thức toán Séc 79 2.2.2 Hình thức tốn uỷ nhiệm chi 80 2.2.3 Hình thức toán uỷ nhiệm thu (nhờ thu) 82 2.2.4 Thư tín dụng 82 2.2.5 Thẻ toán 83 2.3 Khảo sát hoạt động TTKDTM Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội – chi nhánh Đà Nẵng 84 2.4 Đánh giá hoạt động TTKDTM Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội – chi nhánh Đà Nẵng 88 2.4.1 Kết đạt 88 2.4.2 Những tồn nguyên nhân hoạt động TTKDTM SHB Đà Nẵng 91 2.4.2.1 Tồn 91 2.4.2.2 Nguyên nhân 92 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TTKDTM TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 99 3.1 Chiến lược phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội – chi nhánh Đà Nẵng 99 3.1.1 Các mục tiêu, nhiệm vụ chiến lược chủ yếu 99 3.1.2 Định hướng phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh hình thức tốn khơng dùng tiền mặt 99 3.2 Một số giải pháp nhằm phát triển TTKDTM Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Hà Nội – chi nhánh Đà Nẵng 100 3.2.1 Phát triển ứng dụng cơng nghệ thơng tin cho tốn 101 3.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ toán 103 3.2.3 Phát triển mở rộng mạng lưới chấp nhận phương tiên toán 106 3.2.4 Cải tiến quy trình thủ tục 107 3.2.5 Một số giải pháp bổ trợ 107 3.3 Một số kiến nghị vận dụng hình thức TTKDTM 111 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan, Bộ, Ngành 111 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 113 3.3.2.1 Hồn thiện khn khổ pháp lý hoạt động toán 113 3.3.2.2 Phát triển kênh toán 114 KẾT LUẬN 116 DANH MỤC BẢNG, BIỂU ,SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 : Tổ chức máy SHB-ĐN Bảng 2.1 : Danh sách điểm giao dịch SHB-ĐN Bảng 2.2 : Nguồn vốn huy động từ 30/06/2011-30/6/2012 Biểu 2.1 : Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động từ 30/06/201130/06/2012 Bảng 2.3 : Dư nợ tín dụng từ 30/06/2011-30/6/2012 Biểu 2.2 : Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng năm từ 30/06/201130/06/2012 Bảng 2.4 : Cơ cấu dư nợ theo hình thức cho vay từ 30/06/2011-30/06/2012 Biểu 2.3 : Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng thức hình thức cho vay từ 30/06/2011-30/06/2012 Bảng 2.5 : Dư nợ cho vay theo tiền tệ Bảng 2.6 : Doanh số toán từ 30/06/2011-30/06/2012 Bảng 2.7 : Cơ cấu thu nhập từ 30/06/2011-30/06/2012 Bảng 2.8 : Các hình thức TTKDTM SHB-ĐN Bảng 2.9 : Tình hình sử dụng Séc năm 2011-30/6/2012 Bảng 2.10 : Kết khảo sát doanh nghiệp Bảng 2.11 : Kết khảo sát cá nhân MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ở quốc gia giới, Ngân hàng đóng vai trị trung gian quan trọng hệ thống toán kinh tế Bằng biện pháp kỹ thuật nghiệp vụ mình, Ngân hàng thay mặt khách hàng thực toán cho giao dịch hàng hoá, dịch vụ giao dịch kinh tế khác Trong quan hệ tốn qua ngân hàng, TTKDTM đóng vai trò quan trọng để thúc đẩy trình tuần hồn ln chuyển vốn, khắc phục hạn chế toán trực tiếp tiền mặt gây Tuy nhiên, với tỷ lệ tốn tiền mặt ln mức 2325%, Việt Nam xem “nền kinh tế tiền mặt” Hoạt động mua bán kinh tế sử dụng tiền mặt phổ biến doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh hàng hoá cung ứng dịch vụ, đặc biệt toán cá nhân dân cư Việc sử dụng tiền mặt để toán làm cho hoạt động kinh tế bị kéo dài, khơng tiện dụng góp phần kìm hãm tốc độ phát triển kinh tế Đối với quốc gia có kinh tế phát triển, việc sử dụng phương tiện TTKDTM áp dụng từ lâu toàn hoạt động kinh tế thu hiệu lớn Cùng với xu phát triển kinh tế giới, hệ thống Ngân hàng Việt Nam ngày lớn mạnh phát triển, bên cạnh Ngân hàng quốc doanh, Ngân hàng TMCP thành lập ngày phát triển khẳng định vị trí kinh tế có NHTM cổ phần Sài gịn – Hà nội Năm 2007, Việt Nam thức gia nhập Tổ chức thương mại giới WTO – sân chơi lớn vừa mang lại cho kinh tế Việt Nam hội song có nhiều thách thức Hoạt động kinh tế nói chung tốn 10 nói riêng khơng cịn giới hạn phạm vi nước hay khu vực mà ngày mở rộng toàn cầu Hệ thống ngân hàng nước có hội với đối tác nước phải cạnh tranh với hệ thống ngân hàng phát triển nước giới, có hoạt động tốn NHTM Cổ phần Sài gịn – Hà nội (SHB) Ngân hàng nâng cấp chuyển đổi từ Ngân hàng cổ phần nông thôn sang Ngân hàng cổ phần đô thị, với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ đa đại hàng đầu Việt Nam SHB phấn đấu đến năm 2012 trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam với công nghệ đại, nhân chuyên nghiệp, mạng lưới rộng toàn quốc, đưa đến cho đối tác khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng bộ, tiện ích, với chi phí hợp lý, chất lượng dịch vụ cao Đến năm 2015, SHB phấn đấu trở thành Tập đồn tài mạnh theo chuẩn quốc tế Vì vậy, để khẳng định vị trí SHB nói chung chi nhánh Đà Nẵng nói riêng cịn cịn nhiều vấn đề phải hồn thiện từ sản phẩm dịch vụ, sở hạ tầng, tuyển chọn, đào tạo cán công nhân viên… Trong đó, việc phát triển hoạt động TTKDTM vấn đề đặt cấp thiết để SHB-ĐN phát triển không thương hiệu tin cậy hoạt động kinh tế địa bàn, nước mà nước ngồi Xuất phát từ u cầu cấp thiết đó, từ thực tế công tác chi nhánh SHB Đã Nẵng tơi chọn đề tài “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng TMCP Sài gịn Hà nội Chi nhánh Đà Nẵng” cho luận văn mình, với mong muốn góp phần giúp cho hoạt động TTKDTM SHB Đà Nẵng ngày hoàn thiện phát triển để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế địa bàn Mục đích nghiên cứu luận văn Mục đích luận văn làm rõ sở lý luận khoa học toán qua ngân hàng nói chung TTKDTM nói riêng điều kiện 111 Tiến hành lắp đặt nhanh hệ thống máy ATM chi nhánh phòng giao dịch, nơi đông dân cư: Siêu thị, Trung tâm thương mại lớn đảm bảo an ninh nhằm đẩy mạnh hình thức toán thẻ phát triển 3.2.2 Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ tốn Để phát triển hoạt động kinh doanh thu hút đượ nhiều đối tượng khách hàng khác đồi hỏi NHTM cần phải phát triển sản phẩm dịch vụ TTKDTM theo hướng tăng số lượng, chất lượng chủng loại sản phẩm dịch vụ toán với độ tin cậy cao với giá phù hợp Xây dựng quy trình nghiệp vụ, đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ thơng tin tốn; ứng dụng phần mềm chuẩn theo thông lệ quốc tế, phát triển chuẩn mực chung phù hợp với thông lệ quốc tế Thời gian qua SHB-ĐN có số sản phẩm dịch vụ hấp dẫn, thời gian tới nên có thêm sản phẩm dịch vụ khác để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng như: dịch vụ tốn nên có sản phẩm thuận tiện cho khách hàng, phát triển đa dạng số dịch vụ như: đảm bảo cho khách hàng bên mua chi trả tiền nhận hàng,… Séc: Hiện giới Séc công cụ sử dụng phổ biến, nhiều nước có luật riêng Séc, Chính phủ ban hành số Nghị định cung ứng sử dụng Séc Do tốn Séc cịn hạn chế nên đưa số giải pháp: Séc chuyển khoản: Hiện nay, việc sử dụng Séc chuyển khoản bó hẹp phạm vi địa bàn tỉnh, thành phố khách hàng có tài khoản Ngân hàng khác Ngân hàng có tham gia toán bù trừ địa bàn Tức chưa áp dụng toàn quốc Trong điều kiện nay, mạng máy tính ngày phát triển hệ thống Ngân hàng, sớm tạo điều kiện hình thành trung tâm toán bù trừ Séc 112 phạm vi tồn quốc ngành Ngân hàng nên mở rộng phạm vi toán Séc chuyển khoản Để giảm thiểu ách tắc khâu luân chuyển chứng từ, Ngân hàng cung ứng cho khách hàng loại dịch vụ “Mua séc địa bàn” áp dụng Singapore Theo cách này, người thụ hưởng nộp Séc vào Ngân hàng, Ngân hàng thoả thuận mua lại tờ Séc với giới hạn tối đa ghi Có vào tài khoản người hưởng số tiền tương ứng đồng thời trích phí hoa hồng toán Ngân hàng Trường hợp tờ Séc bị từ chối toán Ngân hàng ghi Nợ lại tài khoản khách hàng, trả lại Séc cho khách hàng để xử lý theo luật định Hình thức giống chiết khấu truy đòi thương phiếu Để đảm bảo an toàn, Ngân hàng nhận Séc ký kết thoả thuận hình thức mua lại Séc với khách hàng có uy tín, ln đảm bảo khả tốn, đồng thời Ngân hàng phải nắm rõ thông tin người phát hành Séc qua mạng máy tính hệ thống Ngân hàng nên cho phép khách hàng phát hành Séc hạn mức tín dụng cho phép nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức tốn Đây coi loại cho vay toán SCK Đối với khách hàng VIP, có khả tài tốt, nguồn thu ổn định, có uy tín quan hệ tốn nên tạo điều kiện áp dụng hình thức Séc bảo chi: Theo quy định hành, khách hàng muốn sử dụng SBC phải ký quỹ tiền mặt Ngân hàng Gây ứ đọng vốn cho doanh nghiệp, để hạn chế điều này, SHB-ĐN cho phép doanh nghiệp sử dụng Tài sản đảm bảo để bảo lãnh cho tờ Séc bảo chi nhằm tránh ứ đọng vốn doanh nghiệp, phần kích thích hình thức phát triển Tuy nhiên, điều kiện công nghệ thong tin phát triển nay, NHNN cho phép tổ chức cung ứng dịch vụ tốn áp dụng hình thức SBC có lưu ký SBC khơng lưu ký trường hợp cụ thể Áp dụng loại hình SBC tuỳ thuộc vào tín nhiệm mặt tài người xin bảo chi Séc 113 Uỷ nhiêm thu: NHNN nên quy định người bán cung ứng hàng hố, dịch vụ cho người mua lập UNT gửi trực tiếp đến Ngân hàng phục vụ người mua để thu hộ Làm cho trình diễn nhanh chóng Khi lập UNT người bán có quyền ghi rõ thời hạn tốn hình thức phạt chậm trả để đảm bảo lợi ích chủ động tốn NHNN khuyến khích NHTM mở rộng phạm vi tốn: Thu phí bảo hiểm loại hình bảo hiểm (BHXH, BHYT), thu tiền trả góp, thu lãi vay, thu lợi nhuận từ đầu tư chứng khoán Uỷ nhiệm chi: Hiện nay, để khắc phục tình trạng lạm dụng vốn nên áp dụng “UNC có phạt trả chậm” Cụ thể, sau nhận hàng hoá hay dịch vụ, chậm sau ngày người mua phải hồn thành việc tốn tiền cho người bán Nếu thời hạn tính tỷ lệ phạt (lãi suất phạt 150% lãi suất vay áp dụng cho doanh nghiệp) Trường hợp số dư tài khoản tiền gửi không đủ toán, Ngân hàng lưu giữ UNC theo dõi sổ theo dõi UNC đồng thời tính lãi phạt chậm trả Để theo dõi được, phải có phối kết hợp Ngân hàng khách hàng Hoạt động kinh doanh thẻ: Để khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm quảng cáo rộng rãi thẻ SHB, chi nhánh, PGD phát hành miễn phí thẻ cho tất khách hàng gửi tiết kiệm SHB; Lắp máy ATM khu công nghiệp, khu chế xuất phát hành thẻ SHB với số lượng lớn từ 000 thẻ trở lên Liên kết trung tâm giải trí để mời làm điểm ưu đãi thẻ cho chủ thẻ SHB đặc biệt tác động tới liên minh thẻ để thẻ SHB sử dụng tốt tất Ngân hàng liên minh thẻ Đảm bảo an ninh khu vực đặt máy ATM để chống cướp giật Mở rộng phát triển loại thẻ quốc tế: Tiến hành xây dựng phiếu điều tra nhu cầu sử dụng thẻ quốc tế chủ thẻ ghi nợ nội địa SHBĐN, có đầy đủ ý kiến hạn mức mong muốn khách hàng, chất 114 liệu thẻ, thời hạn sử dụng…Từ đó, trình giám đốc chi nhánh SHB-ĐN phê duyệt tờ trình gửi TGĐ, nêu rõ nhu cầu Đà Nẵng, trình TGĐ xem xét tồn quốc Nếu xét thấy nhu cầu khách hàng lớn, TGĐ yêu cầu phòng phát triển sản phẩm kết hợp với trung tâm thẻ tiến hành bước để phát hành loại thẻ quốc tế đáp ứng nhu cầu khách hàng Thư tín dụng: Tiếp tục trình NHNN cho phép SHB toán quốc tế trực tiếp 3.2.3 Phát triển mở rộng mạng lưới chấp nhận phương tiện tốn Một ngân hàng đẩy nhanh giao dịch toán khách hàng với chi phí rẻ, hạn chế rủi ro ngân hàng có mạng lưới tốn rộng khắp Đến thời điểm SHB sát nhập lại với HBB địa bàn TP Đà Nẵng, ngồi CN Đà Nẵng phịng giao dịch trực thuộc, SHB – ĐN cịn có thêm điểm giao dịch thuộc HBB nâng tổng số điểm giao dịch Đà Nẵng 10 Nhằm mục đích khuếch trương sản phẩm dịch vụ đến tay người tiêu dùng, giảm thiểu chi phí cho khách hàng, làm rút ngắn khoảng cách thời gian thực chuyển tiền tiền Đồng thời phịng giao dịch cần phải liên kết với Công ty cổ phần Eden triển khai dịch vụ nhận tiền nhanh Western Union nhằm mục đích quảng bá dịch vụ Bên cạnh đó, cần tiếp tục đầu tư phát triển mạng lưới chấp nhận phương tiện TTKDTM điểm bán (POS) tập trung phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ hệ thống phân phối hàng hoá (các siêu thị, trung tâm thương mại, cửa hang tự chon …) 115 3.2.4 Cải tiến qui trình, thủ tục: Xây dựng chương trình góp ý, cải tiến qui trình nội nhân viên SHB-ĐN, khuyến khích nhân viên q trình phục vụ khách hàng, tìm hiểu xem cịn qui trình, thủ tục cịn bất cập, gửi đề xuất cho ban giám đốc Nếu đề xuất tốt, góp phần cải tiển qui trình, giúp cho hoạt động TTKDTM nhanh chóng, thuận tiện, xác u cầu lập tờ trình khen thưởng nhân viên đó, nhân rộng mơ hình tồn hệ thống 3.2.5 Một số giải pháp bổ trợ Để thúc đẩy TTKDTM phát triển, NHTM địa bàn cần phải có sẹ nỗ lực cao trước hết tập trung cao cho công tác tuyên truyền, quảng cáo chủ trương, lợi ích, tiện dụng việc TTKDTM nói chung mở tài khoản cá nhân nói riêng Qua để tổ chức, cá nhân nắm bắt tiện ích, hiểu rõ rủi ro biện pháp đảm bảo an toàn việc sử dụng phương tiện, dịch vụ tốn qua Ngân hàng, coi hình thức công cụ hữu hiệu hoạt động tốn Tiến hành quảng bá, đưa nhiều giải pháp hình thức khuyến nhằm khuyến khích khách hàng mở tài khoản sử dụng thẻ toán Phát triển mạnh nghiệp vụ thẻ ATM để góp phần chi trả lương qua tài khoản Vận dụng biện pháp khuyến khích lợi ích kinh tế cho khách hàng mở tài khoản cá nhân Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ để tránh sai sót lỗi tiền khách hàng * Chiến lược Marketing dịch vụ toán: SHB-ĐN cần lập phận chuyên môn nghiên cứu, khảo sát thị trường xây dựng nhu cầu khách hàng nhằm đưa chiến lược Marketing đánh vào tâm lý khách hàng Xác định rõ đâu thị trường định hướng phát triển tương lai cho dịch vụ toán để phục vụ nhu cầu tốt cho khách hàng; Tặng quà, áp dụng mức phí ưu khách hàng thường xuyên sử dụng hình thức TTKDTM toán với khối lượng lớn; Tăng 116 cường quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng tiện ích mà TTKDTM mang lại nhằm mục đích thu hút nhiều khách hàng giao dịch SHB * Phát triển mạnh tài khoản tiền gửi cá nhân Khuyến khích khách hàng cá nhân mở tài khoản cá nhân hình thức khơng thu tiền trì tài khoản thời gian đinh Nếu tiến hành chuyển khoản từ tài khoản cá nhân cung cấp đầy đủ loại chứng từ miến phí khơng phải nộp phí tốn thời gian định Tiến hành liên kết với doanh nghiệp khu công nghiệp, Đối với doanh nghiệp có khoảng 200 cơng nhân trở lên ký kết hợp đồng mở tài khoản trả lương qua tài khoản SHB – ĐN miễn khơng thu phí trì tài khoản suốt qúa trình giao dịch tài khoản Khi tài khoản cá nhân phát triển, kéo theo phát triển mạnh mẽ loại hình thẻ tốn * Đầu tư vốn phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Tập trung nguồn vốn cần thiết để xây dựng mở rộng cở sở hạ tầng cơng nghệ tốn; Huy động mạnh vốn thị trường dân cư đồng thời tận dụng tối đa nguồn vốn không kỳ hạn doanh nghiệp có tài khoản SHB-HN * Tăng cường nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ công tác tốn Chú trọng đào tạo cán có trình độ sử dụng tổ chức đào tạo mới, đào tạo lại đội ngũ cán làm cơng tác tốn theo nội dung yêu cầu vận hành phương tiện kỹ thuật, công nghệ đại để đảm đương thực nhiệm vụ tốn thời kỳ đổi 117 Tiến hành rà soát lại cán toán, giúp phận làm cơng tác tốn tiếp cận với cơng nghệ đại, hiểu sâu nghiệp vụ TTKDTM Bố trí công việc phù hợp với lực cán nhằm kích thích khả cán nhằm giúp cho công việc đạt hiệu cao Đặc biệt phòng dịch vụ khách hàng đặc biệt phận tốn cần thiết phải bố trí người không quan tâm nghiệp vụ chuyên mơn đồng thời phải có hình thức giao tiếp tốt nhằm mục đích thu hút khách hàng Mời chuyên gia am hiểu công nghệ TTKDTM đến giảng giải bổ sung kiến thức chuyên môn cho phận tốn nhằm đáp ứng với cơng nghệ tốn đồng * Mở rộng loại dịch vụ Ngân hàng: Các Ngân hàng lợi ích Ngân hàng cộng đồng phải có chiến lược phát triển dịch vụ, mang lại nhiều lựa chọn tốn cho thành phần kinh tế Đồng thời khơng ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ Chính vậy, SHB-ĐN đưa chiến lược phát triển sản phẩm cho để nhằm mục đích thú hút đơng đảo khách hàng tham gia giao dịch cách đa dạng hoá sản phẩm, đặc biệt sản phẩm thẻ Để hoạt động dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh việc thu hút khách hàng, tăng doanh thu cho SHB-ĐN, ngồi dịch vụ có, SHB-ĐN triển khai nhanh dịch vụ: Phát hành thêm số tiện ích thẻ tốn: Master Card Mở thêm loại hình dịch vụ phục vụ khách hàng nhà (Homebanking) tới khách hàng Tiến hành tiếp thị mạnh hình thức “Chuyển tiền nhanh Etransfer” qua mạng internet đến người tiêu dùng nhằm tận dụng ưu việt dịch vụ Một số lĩnh vực dịch vụ thực cách triệt để thơng qua dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt là: Thanh toán tiền điện, nước, điện thoại, loại phí, vé xe cơng cộng (ơ tơ bt, vé xe khách, 118 vé tàu hoả, vé máy bay, trả tiền mua xăng dầu, hàng hoá, dịch vụ khác ) Vì vậy, cần tiến hành liên kết với đơn vị thực toán (ngành Điện lực, ngành Xăng dầu …) * Tăng cường mở rộng mối quan hệ với Ngân hàng hoạt động phát triển dịch vụ TTKDTM Để thúc đẩy phát triển TTKDTM cần phải có liên minh liên kết chặt chẽ với tổ chức tín dụng, đặc biệt giai đoạn nay, mà ngân hàng Việt nam có quy mơ cịn nhỏ trước sức ép cạnh tranh ngày gia tăng trình hội nhập kinh tế giới Hiện nay, ngân hàng liên minh hoạt động hoàn tồn độc lập với q trình triển khai hoạt động toán gây thất thoát lãng phí sở hạ tầng Việt nam chưa có Trung tâm chuyển mạch thẻ thống cần phát triển củng cố liên minh thẻ có; tiến hành kết nối trung tâm chuyển mạch thẻ quốc gia với Trung tâm toán bù trừ toán chứng khoán; phổ biến kiến thức tuyên truyền TTKDTM; Tận dụng lợi sở hạ tầng thẻ sở bên có lợi, tránh lãng phí không cần thiết đầu tư dàn trải Sự liên kết NHTM tạo mạng lưới tốn thẻ thống qua mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng, cho kinh tế Tuy nhiên trình phát triển, cần phải tham gia liên kết hoạt động Banknetvn để thúc đẩy hoạt động tốn thẻ tồn hệ thống thành viên tham gia hệ thống Có sách ưu đãi thuế, phí lĩnh vực tốn Đặc biệt khuyến khích TTKDTM sách thuế giá trị gia tăng; xây dựng chế tính phí dịch vụ toán hợp lý giải pháp tài phục vụ phát triển TTKDTM 119 3.3 Một số kiến nghị vận dụng hình thức TTKDTM 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan, Bộ, Ngành * Phải tiếp tục nghiên cứu hoàn thiện ban hành văn pháp quy mang tính pháp lý cao cho hoạt động tốn kinh tế: phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia TTKDTM Trên sở đó, tiến hành kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp bảo đảm phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế; tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng, đảm bảo khả tiếp cận thị trường dịch vụ chủ thể tham gia; hình thành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu bảo đảm quy trình giải tranh chấp khách quan… Sớm xác định thống quan niệm để hoàn thiện, xây dựng chế sách tổ chức, quản lý, điều hành hệ thống tốn tồn kinh tế- xã hội; không dừng lại hệ thống toán qua Ngân hàng; sớm ban hành luật toán để xử lý tổng thể phạm vi đối tượng toán; chủ thể tham gia tốn, hệ thống tốn; kích thích mang tính địn bẩy khuyến khích TTKDTM; ứng dụng cơng nghệ tốn đại, tập trung, tương thích, ngang tầm phạm vi toàn quốc, với trung tâm toán quốc gia Ngân hàng Trung ương Đây vấn đề quan trọng, mang tính định định hướng chiến lược xây dựng phát triển hệ thống toán quốc gia Các văn pháp qui có liên quan đến tốn kinh tế chẳng hạn như: thương mại điện tử; thương phiếu, hối phiếu…; cần ban hành đồng với chế toán đại phù hợp với xu hội nhập * Phát triển TTKDTM khu vực cơng: Thực thí điểm TTKDTM quan Trung ương; phát triển thẻ thương mại khu vực Chính phủ sau mở rộng đối tượng thực sang Bộ, quan ngang Bộ, ủy ban nhân dân tỉnh, TP, sở, ban ngành địa phương lớn… dần 120 dần tiến hành thực phạm vi tồn quốc phạm vi tồn quốc… Chính phủ cần từng bước yêu cầu TTKDTM khoản chi tiêu Chính phủ, tiến tới áp dụng dần bước phương thức TTKDTM hầu hết khoản chi tiêu thường xuyên chi đầu tư xây dựng Ngày 24/8/2007, Thủ tướng phủ hành thị việc triển khai trả lương qua tài khoản cho cán bộ, công chức thuốc quan hành chính, đơn vị nghiệp, tổ chức trị, tổ chức kinh tế - xã hội đối tượng khác hưởng lương từ ngân sách Nhà nước * Phát triển TTKDTM khu vực doanh nghiệp: nghiên cứu xác định nhu cầu khả TTKDTM doanh nghiệp từ đưa hình thức TTKDTM phù hợp * Phát triển TTKDTM khu vực dân cư: chủ yếu tập trung phát triển phương tiện, dịch vụ TTKDTM đáp ứng nhu cầu toán trung tâm thương mại, dịch vụ, khách sạn, nhà hàng Đến năm 2010, triển khai phổ biến giao dịch toán định kỳ qua tài khoản tốn tiền điện, nước, dịch vụ cơng cộng khác… Cần có máy tổ chức, quản lý, điều hành hệ thống tốn tồn quốc Ngân hàng Trung ương đủ tầm để thực có hiệu chức năng, nhiệm vụ toán Đề quy định, tất cá nhân từ 18 tuổi trở lên có tài khoản Ngân hàng với mục đích trước mắt tạo thói quen sử dụng dịch vụ tốn Ngân hàng Về dài hạn, nhà nước quản lý tài khoản cá nhân, thu nhập nhằm chống tiêu cực kinh tế 121 Chính phủ cần sớm ban hành Chỉ thị đạo việc chi trả trợ cấp ưu đãi xã hội trợ cấp xã hội qua tài khoản đối tượng hưởng trợ cấp lương hưu Việt Nam đơng đảo * Chính phủ cần thức đẩy phát triển TTKDTM sách ưu đãi thuế, phí lĩnh vực tốn, giá th đất, th mặt cho tổ chức cung ứng dịch vụ tốn Bộ tài cần tham mưu cho Chính phủ xây dựng sách thuế phù hợp theo hướng tạo điều kiện thuận lợi cho tổ chức cung ứng dịch vụ toán, mở rộng phát triển sản phẩm, dịch vụ TTKDTM 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Hồn thiện khn khổ pháp lý hoạt đơng tốn * Ngân hàng Nhà nước cần có can thiệp kịp thời, có sách hợp lý để tạo cho Ngân hàng hoạt động hiệu nhất, tạo môi trường cạnh trạm cơng bằng, tránh tình trạng Ngân hàng tranh giành khách Phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm bên tham gia hoạt động TTKDTM, sở kiểm sốt rủi ro pháp lý thích hợp, đảm bảo phù hợp với chuẩn mực thông lệ quốc tế Ban hành chế bảo vệ khách hàng hữu hiệu bảo đảm quy trình giải tranh chấp hiệu khả quan * NHNN chấp thuận cho phép SHB TTQT trực tiếp Khi cấp phép TTQT trực tiếp * Đơn giản thủ tục toán toán bù trừ, nhanh chóng thời gian 122 3.3.2.2 Phát triển kênh tốn * Hồn thiện phát triển hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng hệ thống tốn nịng cốt kinh tế giai đoạn công nghệ thông tin phát triển Các giải pháp phần mềm hệ thống toán cần đảm bảo độc lập, xử lý kịp thời số liệu truyền tin đảm bảo tính bảo mật thơng tin, tích hợp liệu mang tính liên tục hệ thống thông tin * Mở rộng pham vi tốn (hiện có kênh tốn: Hà nội, Đà nẵng, Hồ Chí Minh, Hải phịng, Cần thơ) Khi khả tốn tồn quốc diễn nhanh * Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống Trong giai đoạn nay, tránh thất thoát đầu tư xây dựng sở hạ tần thẻ, NHNN đóng vai trị quan chủ quản nhanh chóng định hướng phối hợp với Liên minh thẻ, NHTM xây dựng trun tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, Kết nối hệ thống ATM liên minh thẻ thành hệ thống thống nhằm tăng khả tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ NHNN cần triển khai nghiên cứu mơ hình Trung tâm chuyển mạch thẻ sở học hỏi áp dụng nước trước nhằm giảm thiểu chi phí 3.3.3 Kiến nghị SHB Trong thời gian qua Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn- Hà Nội có nhiều thay đổi, có nhiều sách giải pháp để đáp ứng nhu cầu khách hàng, nâng cao vị Ngân hàng không ngừng đổi để bắt kịp trước Để hoạt động Ngân hàng tốt tơi xin trình bày số kiến nghị sau 123 * Nên đầu tư lần cho công nghệ đại bao gồm phần mềm hạch toán phần mềm toán nhằm giảm thiểu ách tắc, chậm chạp q trình hạch tốn * Đơi văn đạo tới cịn chậm, cán cấp đơi cịn bị động, chưa đủ thời gian chuẩn bị, làm cho trình triển khai thực chưa tốt KẾT LUẬN CHƯƠNG 3: Trên cở sở kết nghiên cứu chương 2, kết hợp với mục tiêu phương hướng phát triển SHB-ĐN thời gian đến để đưa giải pháp nhằm phát triển TTKDTM Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội – Chi Nhánh Đà Nẵng 124 KẾT LUẬN TTKDTM có vai trị quan trọng trình phát triển kinh tế thị trường đại Sự đời bước phát triển tất yếu q trình tốn, đánh dấu bước tiến văn minh nhân loại Trong thời gian qua, TTKDTM SHB-ĐN đạt số kết đáng khích lệ, Doanh số tỷ trọng TTKDTM ngày tăng, góp phần đẩy nhanh tốc độ toán, đảm bảo an toàn tiện lợi cho khách hàng Tuy nhiên, so với nước khu vực giới tỷ lệ cịn thấp xuất phát từ nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân từ phía nhà nước, phía Ngân hàng khách hàng Nhận biết nguyên nhân từ đưa giải pháp nhằm giải tồn nhiệm vụ trước mắt lâu dài cấp, ngành đặc biệt toàn ngành Ngân hàng Cùng với phát triển kinh tế, TTKDTM cần phải đổi mới, hoàn thiện mở rộng nữa, phấn đấu đưa TTKDTM công cụ bắt buộc dân chúng sử dụng nhằm hạn chế tiêu cực mà chế toán tiền mặt đã, phải đối mặt giai đoạn Qua thời gian tìm hiểu nghiên cứu luận văn SHB-ĐN, đưa số giải pháp nhằm phần giúp SHB-ĐN phát triển hình thức TTKDTM Với thời gian có hạn, trình độ kinh nghiệp thực tế cịn hạn chế Luận văn khó tránh khỏi thiếu sót định Kính mong góp ý thầy giáo, Cán cơng tác SHB-ĐN toàn thể bạn để Luận văn hồn thiện Qua đây, tơi xin chân thành cảm ơn TS Lê Văn Luyện, thầy cô giáo, phịng ban nghiệp vụ giúp tơi hồn thành Luận văn Xin chân thành cảm ơn! 125 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Edward wreed Edward K.Gile (1993), Ngân hàng thương mại, NXB Thành phố Hồ Chí Minh Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê Hà nội, Cấn Quốc Hưng (1996), Hồn thiện cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt nước ta nay, Luận văn thạc sỹ, Đại học kinh tế quốc dân Hà nội TS.Nguyễn Minh Kiều (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê NHNNVN (1989), Chế độ toán séc Quốc hội (1997), Luật tổ chức tín dụng PGS.TS Nguyễn Thị Quy (2008), Dịch vụ ngân hàng đại, NXB Khoa học Xã hội SHB- ĐN (2011, 2012), Báo cáo kết kinh doanh SHB-ĐN (2011, 2012), Báo cáo kết kinh doanh, (30/06/201130/6/2012) 10.Vũ Thiện Thập (2002), Giáo trình Kế toán Ngân hàng, NXB Thống kê 11.Thống đống NHNNVN (1994), Quyết định 22/QD-NH1 12.Tạ Quang Tiến (1994), Một số ý kiến tốn bù trừ, Tạp chí ngân hàng 13.GS.TS Lê Văn Tư (1995), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài