CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Những vấn đề cơ bản về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại ra đời và phát triển cùng với nền kinh tế hàng hóa, trở thành những định chế tài chính quan trọng trong mọi quốc gia Được định nghĩa qua nhiều khía cạnh khác nhau, ngân hàng thương mại không chỉ cung cấp dịch vụ tài chính mà còn tương tác với các tổ chức tài chính khác như công ty chứng khoán và bảo hiểm Sự xuất hiện của các công ty fintech đã tạo ra sự cạnh tranh mới, trong khi ngân hàng mở rộng dịch vụ sang bất động sản, môi giới chứng khoán và bảo hiểm Do đó, việc định nghĩa chính xác về ngân hàng thương mại trở nên phức tạp hơn bao giờ hết.
Theo Peter S Rose (2001), ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Ngân hàng thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế.
Theo PGS-TS Tô Kim Ngọc (2016), ngân hàng trung gian là một đơn vị kinh doanh được cấp phép bởi chính quyền, có tư cách pháp nhân Hoạt động chính của ngân hàng trung gian là kinh doanh tiền tệ, thông qua việc nhận tiền gửi có lãi để thu hút vốn nhàn rỗi và sử dụng các khoản tiền này để cho vay lại cho nền kinh tế.
Ngân hàng là một định chế tài chính chủ yếu cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi, cho vay và thanh toán Để đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng, ngân hàng cũng cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng và tiện ích khác.
Ngân hàng thương mại Nhà nước
Ngân hàng thương mại Nhà nước, hay ngân hàng thương mại quốc doanh, là loại hình ngân hàng mà Nhà nước sở hữu 100% hoặc từ 50% vốn điều lệ trở lên theo Nghị định số 59/2009/NĐ-CP Ngoài việc thực hiện các hoạt động kinh doanh như huy động vốn và cho vay, các ngân hàng này còn thực hiện nhiệm vụ do Nhà nước giao Chúng được xem là an toàn và ít có nguy cơ phá sản Tại Việt Nam, các ngân hàng thương mại quốc doanh đang tiến hành cổ phần hóa để nâng cao khả năng cạnh tranh và thu hút nguồn vốn trong bối cảnh hội nhập quốc tế Trong số đó, bốn ngân hàng lớn nhất bao gồm Agribank, BIDV, VietinBank và Vietcombank.
Ngân hàng thương mại cổ phần
Ngân hàng thương mại cổ phần được tổ chức dưới hình thức công ty cổ phần, với nguồn vốn huy động từ việc phát hành cổ phiếu Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, mỗi cá nhân hoặc pháp nhân chỉ được sở hữu một số lượng cổ phần nhất định trong ngân hàng Những người nắm giữ cổ phần này chính là chủ sở hữu của ngân hàng Với nguồn vốn lớn từ nhiều thành viên, ngân hàng thương mại cổ phần có khả năng phát triển đa dạng các hình thức kinh doanh trên thị trường.
Ngân hàng thương mại liên doanh
Ngân hàng thương mại liên doanh là loại hình ngân hàng được hình thành từ hợp đồng liên doanh giữa ngân hàng thương mại Việt Nam và ngân hàng thương mại nước ngoài Những ngân hàng này hoạt động dưới sự điều chỉnh của pháp luật Việt Nam và có trụ sở chính tại Việt Nam.
Ngân hàng hàng thương mại 100% vốn nước ngoài
Theo Nghị định số 59/2009/NĐ-CP, ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài là ngân hàng được thành lập tại Việt Nam với toàn bộ vốn điều lệ thuộc sở hữu nước ngoài, trong đó có một ngân hàng nước ngoài nắm giữ trên 50% vốn (ngân hàng mẹ) Ngân hàng này có thể được thành lập dưới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên hoặc từ hai thành viên trở lên, và là pháp nhân Việt Nam với trụ sở chính tại Việt Nam.
1.1.3 Chức năng của ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Chức năng trung gian tín dụng
Ngân hàng đóng vai trò trung gian tín dụng, kết nối người có vốn dư thừa với người cần vốn, sử dụng các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế Qua đó, ngân hàng hình thành quỹ cho vay và chủ yếu thực hiện cho vay ngắn hạn, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh tế (Tô Kim Ngọc, 2016).
Sơ đồ 1-1: Sơ đồ luân chuyển vốn
Nguồn: http://voer.edu.vn/
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian tín dụng, mang lại lợi ích cho người gửi tiền, ngân hàng và người đi vay, đồng thời đảm bảo sự ổn định và phát triển cho nền kinh tế.
Người gửi tiền có thể tận dụng lợi ích từ số vốn tạm thời nhàn rỗi của mình thông qua lãi suất tiền gửi, đồng thời được đảm bảo an toàn cho các khoản tiền gửi và nhận các dịch vụ thanh toán tiện lợi.
CHỦ THỂ THIẾU HỤT VỐN
Gửi tiền Ủy thác đầu tư
Người vay có thể đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh, chi tiêu và thanh toán một cách hiệu quả, mà không cần tốn nhiều sức lực và thời gian để tìm kiếm nguồn cung cấp vốn hợp pháp và tiện lợi.
Ngân hàng thương mại kiếm lợi nhuận thông qua sự chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi, hoặc thông qua hoa hồng môi giới.
Chức năng này đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bằng cách đáp ứng nhu cầu vốn, đảm bảo quá trình tái sản xuất diễn ra liên tục Nó giúp mở rộng quy mô sản xuất, biến vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, kích thích luân chuyển vốn và thúc đẩy sản xuất kinh doanh.
1.1.3.2 Chức năng trung gian thanh toán
PGS-TS Tô Kim Ngọc (2016) đã chỉ ra rằng ngân hàng đóng vai trò trung gian thanh toán khi thực hiện các giao dịch theo yêu cầu của khách hàng, như trích tiền từ tài khoản tiền gửi để thanh toán hàng hóa và dịch vụ, hoặc nhập tiền thu từ bán hàng vào tài khoản của khách hàng theo chỉ thị của họ.
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại
Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm các giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo ra hoặc huy động, được sử dụng để đầu tư, cho vay và thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Vốn này không chỉ chi phối toàn bộ hoạt động của ngân hàng mà còn quyết định sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng thương mại.
Ngân hàng thương mại, giống như các doanh nghiệp khác, cần có tư liệu sản xuất để thực hiện hoạt động kinh doanh, trong đó tiền tệ (vốn) là tư liệu sản xuất chủ yếu Vốn giữ vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh và khả năng cung cấp dịch vụ tài chính.
Vốn là yếu tố cốt lõi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực tiền tệ, nơi vốn không chỉ là phương tiện mà còn là đối tượng kinh doanh chính Năng lực kinh doanh của ngân hàng được thể hiện qua vốn và cấu trúc vốn Trong khi vốn tự có là điều kiện cần thiết khi thành lập, vốn huy động lại quyết định quy mô đầu tư và cho vay của ngân hàng trong quá trình hoạt động.
Vốn quyết định quy mô tín dụng và hoạt động của ngân hàng thương mại, với các ngân hàng nhỏ thường bị giới hạn do khả năng vốn hạn hẹp Ngược lại, ngân hàng lớn với nguồn vốn dồi dào có khả năng mở rộng hoạt động cho vay cả trong nước và quốc tế Do đó, ngân hàng có nguồn vốn mạnh sẽ có thể mở rộng hoạt động và đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng.
Vốn quyết định năng lực thanh toán và uy tín của ngân hàng trên thị trường, là yếu tố sống còn cho sự tồn tại và mở rộng quy mô hoạt động Uy tín được thể hiện qua khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng; khả năng thanh toán cao đồng nghĩa với vốn khả dụng lớn Với tiềm năng vốn lớn, quy mô hoạt động của ngân hàng được nâng cao cả về chất lượng lẫn số lượng, giúp ngân hàng giữ chữ tín và tăng cường vị thế trên thị trường.
Vốn là yếu tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong bối cảnh ngày càng nhiều tổ chức tín dụng và công ty tài chính xuất hiện, dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt hơn Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần chủ động điều chỉnh thời hạn cho vay và lãi suất phù hợp, điều này đòi hỏi một nguồn vốn dồi dào.
1.2.3 Kết cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại
Vốn tự có của ngân hàng, bao gồm vốn điều lệ và các quỹ dự trữ, được hình thành từ khi ngân hàng mới thành lập và được bổ sung hàng năm từ lợi nhuận và vốn góp của chủ sở hữu Mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn, nhưng vốn tự có lại đóng vai trò quan trọng, thể hiện quy mô ngân hàng và khả năng đảm bảo các khoản nợ đối với khách hàng.
Vốn điều lệ thường được sử dụng trong trung và dài hạn để xây dựng cơ sở hạ tầng như nhà cửa và văn phòng, cũng như mua sắm tài sản và trang thiết bị nhằm đảm bảo hoạt động ổn định Phần còn lại được đầu tư vào các dự án, liên doanh và cho vay để tạo ra lợi nhuận Đồng thời, các quỹ dự trữ là bộ phận bắt buộc phải trích lập theo tỷ lệ quy định trong quá trình hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng chủ yếu hình thành nguồn vốn từ việc huy động vốn, thực chất là tài sản tiền tệ của các chủ sở hữu khác mà ngân hàng tạm thời quản lý và sử dụng Khi khách hàng yêu cầu, ngân hàng có nghĩa vụ hoàn trả kịp thời và đầy đủ cả gốc lẫn lãi.
Nguồn vốn huy động bao gồm các khoản tiền gửi không kỳ hạn hoặc có kỳ hạn từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân, cùng với việc phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu và trái phiếu Đặc điểm nổi bật của nguồn vốn này là tính không ổn định, vì có thể được hoàn trả khi chủ sở hữu yêu cầu Vốn huy động thường được sử dụng để thiết lập dự trữ và cung cấp tín dụng cho những đối tượng thiếu hụt vốn trên thị trường.
Vốn huy động là nguồn vốn mà ngân hàng thu được một cách thụ động, trong khi đó, vốn đi vay cho phép ngân hàng thực hiện các hoạt động một cách chủ động.
Ngân hàng áp dụng nhiều hình thức vay khác nhau tùy thuộc vào mục đích vay Tại Việt Nam, các ngân hàng có thể vay trực tiếp từ Ngân hàng Trung ương hoặc từ các ngân hàng thương mại khác thông qua thị trường liên ngân hàng.
Vay của ngân hàng trung ương
PGS-TS Tô Kim Ngọc (2016) nhấn mạnh rằng các ngân hàng thương mại được Ngân hàng Trung ương cấp phép hoạt động có quyền vay vốn để đáp ứng nhu cầu tài chính Ngân hàng Trung ương chủ yếu cung cấp vốn cho các ngân hàng thương mại thông qua tái cấp vốn và cho vay thế chấp hoặc ứng trước Khoản vay này không chỉ ảnh hưởng đến lượng tiền cung ứng trên thị trường mà còn tác động đến việc thực hiện các chính sách tiền tệ của Ngân hàng Trung ương.
Vay các ngân hàng thương mại khác
Trong quá trình hoạt động, một số ngân hàng thương mại gặp tình trạng thiếu hụt vốn do cho vay quá nhiều hoặc nhu cầu tài chính lớn, trong khi một số ngân hàng khác lại dư thừa vốn Để điều hòa nhu cầu vốn khả dụng và đảm bảo nguồn vốn lưu chuyển liên tục, các ngân hàng tiến hành vay lẫn nhau Mục đích chính của việc vay này là bổ sung nhu cầu vốn khả dụng trong ngắn hạn.
Ngoài vốn tự có, vốn huy động và vốn đi vay, ngân hàng còn có các nguồn vốn khác như vốn tiếp nhận và vốn phát sinh trong quá trình hoạt động Vốn tiếp nhận là nguồn từ ngân sách nhà nước và các tổ chức tài chính nhằm tài trợ cho các dự án phát triển kinh tế xã hội và cải tạo môi sinh, được sử dụng đúng mục đích đã xác định Trong khi đó, vốn phát sinh trong quá trình hoạt động là nguồn vốn mà ngân hàng tạo ra thông qua các hoạt động đại lý, chuyển tiền và trung gian thanh toán.
1.2.4 Các hình thức huy động vốn
Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.3.1 Quan niệm về hiệu quả huy động vốn
Khi đánh giá hoạt động của ngân hàng hay các doanh nghiệp khác, người ta thường xem xét cả số lượng và chất lượng Số lượng được thể hiện qua doanh thu trong một khoảng thời gian nhất định, trong khi chất lượng phản ánh hiệu quả hoạt động và mức độ hoàn thành kế hoạch trong từng giai đoạn cụ thể Để đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng, cần xem xét từ ba góc độ khác nhau.
Hiệu quả kinh tế đạt được khi nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế, giảm thiểu tiền nhàn rỗi và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Hiệu quả đối với khách hàng là những lợi ích mà họ nhận được khi giao dịch với ngân hàng, bao gồm lãi suất gửi tiền hấp dẫn, các tiện ích dịch vụ đa dạng và sự an toàn trong việc lưu trữ tài sản Nếu những lợi ích này vượt trội hơn so với các hình thức đầu tư khác, thì hiệu quả của ngân hàng sẽ được đánh giá cao hơn.
Ngân hàng thương mại có thể tối đa hóa lợi nhuận bằng cách tăng doanh thu và giảm chi phí, từ đó nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính a Sự đa dạng của các hình thức huy động
Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, như lấy lãi cho tiêu dùng hoặc đảm bảo an toàn tài chính Sự đa dạng và linh hoạt trong hình thức huy động vốn của ngân hàng giúp thu hút nhiều khách hàng hơn, đáp ứng nhu cầu đầu tư sinh lợi tối ưu Khi có nhiều lựa chọn, số lượng người gửi và số tiền gửi tăng lên, dẫn đến chi phí huy động giảm xuống.
Ngân hàng không chỉ đa dạng hóa số lượng sản phẩm huy động vốn mà còn mở rộng về kỳ hạn gửi và loại tiền tệ sử dụng trong quy trình huy động Chính sách huy động vốn của ngân hàng cần linh hoạt để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Trong một thị trường khai thác chung từ dân cư và các tổ chức kinh tế, chính sách huy động vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng để tạo sự khác biệt và sức hút riêng Chính sách này bao gồm nhiều yếu tố, nhưng trong phạm vi huy động vốn, bài viết tập trung vào các chính sách thu hút khách hàng và chính sách lãi suất.
Chính sách thu hút khách hàng
Chính sách thu hút khách hàng là yếu tố quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến sự thành công hay thất bại của họ Ngân hàng điều chỉnh chính sách này dựa trên bối cảnh kinh tế, nhu cầu vốn và đặc điểm mùa vụ của ngành Khi nhu cầu vốn giảm, ngân hàng có thể giảm lãi suất để hạn chế lượng tiền gửi, trong khi khi nhu cầu vốn tăng, họ sẽ áp dụng các biện pháp mạnh mẽ để nâng cao hiệu quả huy động Các chính sách thu hút khách hàng thường bao gồm marketing, lãi suất hấp dẫn và danh mục dịch vụ đa dạng, nhằm tối ưu hóa mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.
Có thể định nghĩa lãi suất là giá cả mà ngân hàng trả cho khách hàng để được quyền sử dụng vốn trong một thời gian nhất định
Trong nền kinh tế, các lĩnh vực có lợi nhuận cao thu hút nhiều nhà đầu tư, khiến lãi suất huy động vốn trở thành mối quan tâm hàng đầu của cá nhân và tổ chức gửi tiền vào ngân hàng Mặc dù lãi suất không phải là yếu tố duy nhất ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền, nhưng lãi suất cao, linh hoạt và hợp lý luôn kích thích người gửi tiền Hơn nữa, lãi suất có tác động lớn nhất đến lượng tiền gửi tiết kiệm, vì khách hàng thường gửi tiền với mục đích hưởng lãi Thương hiệu và uy tín của ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút nguồn tiền gửi.
Trước khi gửi tiền, khách hàng thường băn khoăn về độ an toàn của ngân hàng mà họ chọn Nếu ngân hàng có uy tín cao, quyết định sẽ dễ dàng hơn; ngược lại, nếu uy tín chưa đủ, nhà đầu tư sẽ do dự Một ngân hàng có thể đảm bảo an toàn và thu hút khách hàng ngay cả khi lãi suất không cạnh tranh, miễn là họ xây dựng được vị thế và uy tín trên thị trường.
Thương hiệu và uy tín của ngân hàng được hình thành qua một quá trình lâu dài, khiến người gửi tiền thường ưu tiên chọn các ngân hàng lâu đời với nền tảng vững chắc Tại Việt Nam, hình thức sở hữu ngân hàng cũng ảnh hưởng đáng kể đến quyết định gửi tiền của nhà đầu tư, trong đó các ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh thường được xem là an toàn và uy tín hơn, từ đó chiếm được lòng tin của khách hàng.
Hoạt động huy động vốn là hình thức bán hàng trực tiếp, do đó, trình độ chuyên môn và thái độ của đội ngũ ngân hàng rất quan trọng Một đội ngũ nhân sự giỏi sẽ giúp ngân hàng vận hành hiệu quả, tối ưu hóa kết quả kinh doanh Đối với huy động vốn tiền gửi, nhân viên giao dịch có nghiệp vụ vững, thao tác thành thạo và thái độ niềm nở sẽ tạo ấn tượng tốt, thu hút khách hàng đến giao dịch và gửi tiền nhiều hơn.
1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng a Quy mô và tốc độ tăng trưởng
Quy mô vốn của ngân hàng phản ánh số lượng nguồn vốn huy động và đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng hoạt động Để hoạt động hiệu quả, ngân hàng cần đạt được khối lượng vốn tối thiểu theo kế hoạch, đồng thời duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định Nếu không đủ nguồn vốn, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc cho vay và đầu tư, đặc biệt khi không thể dự đoán xu hướng biến động của dòng tiền vào.
Tốc độ tăng trưởng huy động vốn = VHĐ1 − VHĐ0
Trong đó: VHĐ1: Doanh số huy động vốn kỳ này
Chỉ tiêu doanh số huy động vốn kỳ sau phản ánh sự thay đổi về quy mô nguồn vốn huy động qua các thời kỳ Nếu tỷ lệ này vượt quá 100%, ngân hàng đã mở rộng quy mô nguồn vốn huy động Việc mở rộng liên tục với tốc độ tăng trưởng cao cho thấy hoạt động của ngân hàng đang phát triển và hiệu quả huy động vốn được cải thiện Chỉ tiêu này cũng có thể được sử dụng để so sánh với tốc độ tăng trưởng vốn của các ngân hàng khác hoặc với tốc độ tăng trưởng vốn bình quân của toàn hệ thống.
Cơ cấu vốn huy động là yếu tố quan trọng trong việc đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại, phản ánh tỷ trọng của từng loại vốn trong tổng nguồn vốn huy động.
Tỷ trọng loại vốn i = Quy mô vốn i
Kinh nghiệm huy động vốn của một số ngân hàng và bài học cho Ngân hàng TMCP Quốc Dân
1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn của một số ngân hàng nước ngoài
Các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Quốc Dân, cần học hỏi kinh nghiệm huy động vốn từ các ngân hàng nước ngoài Việc tiếp thu có chọn lọc những bài học này sẽ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng trong tương lai.
(2017) đã có những nghiên cứu về kinh nghiệm huy động vốn của Ngân hàng ANZ và Ngân hàng Jinbun Bank như sau:
Kinh nghiệm của Ngân hàng ANZ
Giữa năm 2001-2008, lãi suất toàn cầu giảm mạnh do Cục Dự trữ Liên bang Mỹ thực hiện hơn 11 lần cắt giảm lãi suất để ngăn chặn suy thoái kinh tế, ảnh hưởng lớn đến ANZ Bank và hệ thống ngân hàng toàn cầu ANZ Bank đã phải giảm lãi suất huy động ngoại tệ, nhận thấy rằng sự ổn định tỷ giá USD/AUD sẽ kéo theo giảm nguồn vốn huy động Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt trên thị trường ngân hàng Australia và toàn cầu, ANZ đã đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và phát triển tiện ích cho khách hàng Việc điều chỉnh lãi suất tiền gửi USD của ANZ phụ thuộc vào cung cầu ngoại tệ nhằm duy trì tính cạnh tranh và lợi nhuận Đối mặt với sức ép từ các ngân hàng lớn khác về quy mô, công nghệ và sản phẩm đa dạng, ANZ đã triển khai chiến lược tái cơ cấu đến năm 2010 và không ngừng nghiên cứu phát triển sản phẩm mới Vị thế hiện tại của ANZ chứng minh rằng ngân hàng nào có chiến lược đúng đắn và biết tận dụng cơ hội sẽ đạt được lợi thế cạnh tranh trong bối cảnh khó khăn.
Kinh nghiệm của ngân hàng Jibun Bank
Jibun Bank, ngân hàng ảo 100% đầu tiên trên thế giới, chính thức hoạt động tại Nhật Bản từ năm 2008, là kết quả của sự liên doanh giữa Bank of Tokyo - Mitsubishi UFJ và công ty viễn thông KDDI Với gần 100% khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng di động, Nhật Bản dẫn đầu trong việc phát triển thiết bị di động 3G, nhờ vào hạ tầng viễn thông tiên tiến Công nghệ 3G không chỉ cho phép truyền dữ liệu tốc độ cao mà còn hỗ trợ nhận dạng giọng nói, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Sự phát triển của ngân hàng di động giúp tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời thu hút thêm khách hàng, nâng cao hiệu quả huy động vốn và hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Để phát triển các sản phẩm ngân hàng công nghệ cao như ngân hàng di động, các ngân hàng Việt Nam cần cải thiện hệ thống công nghệ thông tin Sự thành công của những sản phẩm này phụ thuộc vào các yếu tố chủ quan từ phía ngân hàng, cũng như các yếu tố khách quan từ nền kinh tế, sự hỗ trợ của hệ thống công nghệ thông tin quốc gia, và các chính sách pháp lý từ chính phủ và ngân hàng Trung ương.
1.4.2 Bài học cho Ngân hàng TMCP Quốc Dân
Hiện nay, các ngân hàng trong nước đang đối mặt với nhiều khó khăn do biến động kinh tế và áp lực cạnh tranh Để phát triển và gia tăng thị phần huy động vốn, Ngân hàng TMCP Quốc Dân cần nghiên cứu kỹ lưỡng, nhận diện hạn chế và lợi thế cạnh tranh của mình, đồng thời cơ cấu lại ngân hàng để nâng cao năng lực cạnh tranh Ngân hàng cũng cần dự báo nhu cầu thị trường để phát triển sản phẩm dịch vụ đa dạng, hiệu quả, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao Hơn nữa, việc thích nghi và thay đổi linh hoạt với biến động thị trường là điều cần thiết Từ kinh nghiệm huy động vốn của các ngân hàng khác, NCB có thể rút ra nhiều bài học quý giá.
Đa dạng hóa sản phẩm
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, các ngân hàng cần nghiên cứu và phân khúc thị trường, từ đó phát triển các sản phẩm khác nhau Việc đa dạng hóa sản phẩm không chỉ giúp ngân hàng tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng hơn mà còn nâng cao sự hài lòng của họ Cung cấp nhiều sản phẩm với nhiều tính năng sẽ giữ chân khách hàng và thu hút thêm nhiều khách hàng mới, góp phần vào mục tiêu phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng.
Nâng cao chất lượng công nghệ
Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của hệ thống ngân hàng, đặc biệt khi số lượng khách hàng và sản phẩm dịch vụ ngày càng tăng Nếu không có sự hỗ trợ từ công nghệ, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc mở rộng và phát triển Công nghệ giúp ngân hàng giảm bớt khối lượng công việc tỉ mỉ, cho phép các nhà quản lý và nhân viên tập trung vào việc chăm sóc khách hàng và tìm kiếm cơ hội mới.
Các Ngân hàng thương mại nước ngoài đã thực hiện chính sách này này từ rất lâu
Việc phân cấp khách hàng giúp xây dựng chính sách phù hợp với đặc điểm và tính cách của từng nhóm Mỗi nhóm khách hàng sẽ được chú trọng vào một số dịch vụ chủ yếu, từ đó khai thác tối đa tiềm năng của các dịch vụ này.
Trong Chương I, khóa luận đã tổng hợp những vấn đề cốt lõi liên quan đến vốn và hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại, bao gồm các nội dung chính sau:
Những vấn đề cơ bản về NHTM, nguồn vốn của NHTM và các hình thức huy động vốn của NHTM
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại bao gồm cả định tính và định lượng Chỉ tiêu định tính tập trung vào sự đa dạng của hình thức huy động, chính sách huy động vốn, cùng với thương hiệu và uy tín của ngân hàng Trong khi đó, các chỉ tiêu định lượng đánh giá thông qua quy mô và tốc độ tăng trưởng nguồn vốn, cơ cấu nguồn vốn huy động, chi phí huy động vốn, và hệ số sử dụng vốn Bài viết cũng đề cập đến những kinh nghiệm huy động vốn từ các ngân hàng nước ngoài và những bài học quý giá cho Ngân hàng TMCP Quốc Dân.
Chương I cung cấp những cơ sở lý luận quan trọng cho việc phân tích và đánh giá hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Quốc Dân trong Chương II Từ những phân tích này, Chương III sẽ đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng.
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN
Khái quát về Ngân hàng TMCP Quốc Dân
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quốc Dân
Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) được thành lập vào năm 1995 với tên gọi Ngân hàng Sông Kiên, theo Giấy phép số 00057/NH–CP Vào ngày 18/05/2006, NCB chuyển đổi mô hình hoạt động từ ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn sang ngân hàng thương mại cổ phần đô thị, đồng thời chuyển trụ sở chính từ Kiên Giang về Thành phố Hồ Chí Minh và đổi tên thành Ngân hàng TMCP Nam Việt (Navibank) Đến năm 2014, Navibank chính thức mang tên Ngân hàng TMCP Quốc Dân – NCB và thực hiện tái cấu trúc hệ thống, với mục tiêu trở thành một trong 10 ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Việt Nam, hướng đến việc trở thành "Ngân hàng bán lẻ hiệu quả nhất".
Ngân hàng Quốc Dân kiểm soát hoàn toàn Công ty TNHH Quản lý nợ và Khai thác Tài sản, được thành lập theo Quyết định số 2406/QĐ-NHNN ngày 19/12/2006 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Sau 22 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) đã khẳng định vị thế của mình trên thị trường tài chính Việt Nam Từ năm 2013, NCB tiến hành tái cấu trúc hệ thống để đáp ứng nhu cầu thị trường và duy trì vị trí cạnh tranh, với mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng thương mại bán lẻ hiệu quả nhất Ngân hàng tập trung vào các yếu tố cốt lõi như cải cách cơ cấu tổ chức, tách bạch giữa các khối kinh doanh và quản trị, cải tiến quy trình, nâng cao năng lực nhân viên và quản trị rủi ro Tính đến 31/12/2016, vốn điều lệ của NCB đạt 3,010,215,520,000 đồng, với 1 Hội sở chính, 24 chi nhánh và 66 phòng giao dịch.
Hoạt động chính của Ngân hàng TMCP Quốc Dân bao gồm:
Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức trong mọi thành phần kinh tế và dân cư thông qua hình thức tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn là một phương thức quan trọng để đảm bảo nguồn tài chính ổn định.
- Tiếp nhận vốn, ủy thác đầu tư và phát triển các tổ chức tín dụng trong nước;
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân tùy theo tính chất và khả năng nguồn vốn;
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá;
- Hùn vốn liên doanh và mua cổ phần theo pháp luật hiện hành;
- Làm dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng;
Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc và thanh toán quốc tế được thực hiện khi có sự cho phép của Ngân hàng Nhà Nước Đồng thời, các tổ chức tài chính cũng có thể huy động vốn từ nước ngoài và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác trong quan hệ quốc tế.
Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) đã không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động tại Việt Nam, tính đến năm 2017, NCB có 1 Hội sở chính, 24 chi nhánh và 66 phòng giao dịch Ngân hàng còn có công ty con là Công ty TNHH Quản lý nợ và Khai thác Tài sản Ngân hàng Quốc Dân, hoạt động dưới sự lãnh đạo của Đại hội đồng cổ đông Cơ cấu tổ chức của NCB được thể hiện rõ trong Sơ đồ 2-1.
NCB là tổ chức tín dụng cổ phần, hoạt động theo quy định của Luật Doanh nghiệp 2014 và Luật các TCTD, với cơ cấu quản lý gồm Đại hội đồng cổ đông, Ban kiểm soát và Ban điều hành do Tổng Giám đốc đứng đầu NCB cam kết duy trì khung quản trị doanh nghiệp minh bạch, phù hợp với quy định của NHNN và pháp luật liên quan Năm 2017, NCB đã chuyển đổi mô hình kinh doanh theo phân khúc khách hàng, tập trung vào ngân hàng bán lẻ và số hóa Các chi nhánh được tổ chức theo mô hình quản trị điều hành, do Ban giám đốc lãnh đạo, chịu trách nhiệm phát triển hoạt động kinh doanh tại từng chi nhánh.
Sơ đồ 2-1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quốc Dân
Nguồn: Báo cáo Thường niên Ngân hàng TMCP Quốc Dân
Sơ đồ 2-2: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân
Nguồn: Ngân hàng TMCP Quốc Dân
Trung tâm Doanh nghiệp TTDN vệ tinh
Tác nghiệp tín dụng ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG
VĂN PHÒNG HĐQT BAN KIỂM SOÁT
Công ty AMC Ban kiểm soát nội bộ
Hội đồng Xử lý rủi ro
Thường trực HĐQT bao gồm các ủy ban quan trọng như Ủy ban Nhân sự, Ủy ban Quản lý rủi ro, Ủy ban Xử lý rủi ro, Ủy ban Tín dụng và đầu tư, cùng với Ủy ban Công nghệ.
Ban Chiến lược và PT Ngân hàng
Khối Quản trị rủi ro
Khối Quản trị tài chính
Khối Quản trị nhân lực
Bảng 2-1: Kết quả hoạt động kinh doanh 2015-2017 Đơn vị: Tỷ đồng
Tổng vốn chủ sở hữu 3217 3228 3215
Nguồn: Báo cáo tài chính qua các năm 2015 - 2017
Kết quả kinh doanh của NCB trong những năm gần đây rất khả quan, với lợi nhuận sau thuế tăng từ 6,49 tỷ đồng năm 2015 lên 21,95 tỷ đồng năm 2017, tương ứng với mức tăng gấp 3,3 lần Tổng vốn chủ sở hữu vẫn duy trì trên 3.200 tỷ đồng, giúp tỷ suất sinh lời trên vốn chủ sở hữu cũng gia tăng theo lợi nhuận Để đạt được kết quả này, NCB đã thực hiện tái cơ cấu, không chạy đua với các ngân hàng lớn mà tập trung vào thị trường ngách và phát triển các sản phẩm tùy chỉnh cho từng khách hàng, mang lại lợi nhuận ấn tượng trong năm 2016 Ngoài việc phát triển tín dụng tiêu dùng, NCB còn cạnh tranh thông qua tốc độ và chất lượng dịch vụ, khai thác các thị trường ngách mà đối thủ chưa chú trọng.
Tổng tài sản của Ngân hàng Quốc Dân đã liên tục tăng trưởng qua các năm, với tổng tài sản đạt 69.011 tỷ đồng vào năm 2016, ghi nhận mức tăng 43,1% so với năm 2015.
2017 đạt 71.907 tỷ đồng tăng nhẹ 4,2% so với năm 2016
Về các hoạt động kinh doanh, NCB đã có những khởi sắc mới từ sau khi tái cấu trúc và đạt được một số thành tựu
Hoạt động huy động vốn đã ghi nhận sự tăng trưởng bền vững qua các năm, từ 44.335 tỷ đồng năm 2015 lên 66.913 tỷ đồng năm 2017, đạt 78,26% kế hoạch đề ra Tuy nhiên, tiền gửi và vay từ các tổ chức tín dụng khác của ngân hàng đã giảm mạnh tới 24%, chỉ còn hơn 15,7 nghìn tỷ đồng vào năm 2017.
Ngân hàng đã phát hành giấy tờ có giá trị lên tới 5,4 nghìn tỷ đồng, tăng mạnh so với chỉ hơn 900 tỷ đồng hồi đầu năm Năm 2017, tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn tiếp tục duy trì tích cực ở mức 7,5%, với nguồn vốn không kỳ hạn tăng từ dưới 5% năm 2016 lên 5,5% năm 2017 Sự tăng trưởng này chủ yếu nhờ vào việc phát triển các dịch vụ ngân hàng giao dịch và khuyến khích khách hàng sử dụng các kênh như thẻ và ngân hàng số (NCB Smart).
Biểu đồ 2-1: Tình hình hoạt động kinh doanh 2015-2017 Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo tài chính và Báo cáo thường niên qua các năm 2015 - 2017
Trong ba năm qua, tổng dư nợ của NCB đã tăng trưởng 58,9%, đạt 32.834 tỷ đồng vào năm 2017 Ngân hàng đã tập trung vào phân khúc khách hàng và thị trường lõi, đặc biệt với các sản phẩm cho vay mua nhà, xe, và ưu đãi cho hộ kinh doanh, mang lại doanh thu kỷ lục 27.703 tỷ đồng trong năm 2016 Năm 2017, NCB tiếp tục nâng cao chất lượng sản phẩm chiến lược Nhà-Xe trong phân khúc bán lẻ và tái cấu trúc danh mục cho vay sang các phân khúc khách hàng hiệu quả hơn, chú trọng vào doanh nghiệp vừa và nhỏ, vay ngắn hạn, vốn lưu động và các gói sản phẩm tiêu dùng tín chấp.
Tổng dư nợ Tổng vốn huy động
Tỷ lệ nợ xấu của NCB đã giảm đáng kể, từ 439 tỷ đồng vào năm 2015 xuống còn 376 tỷ đồng vào cuối năm 2016 Mặc dù con số này tăng nhẹ lên 492 tỷ đồng vào năm 2017, nhưng tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng vẫn duy trì ở mức thấp 1,53%.
NCB đã phát huy lợi thế về chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế và sự đa dạng trong sản phẩm tài trợ thương mại, với doanh số tăng trưởng ấn tượng Các giao dịch chuyển tiền quốc tế, thanh toán nhờ thu xuất nhập khẩu và thanh toán L/C năm 2016 đã tăng từ 1,5 – 2 lần so với năm 2015 Số lượng giao dịch thanh toán trong nước đạt 492.925, gấp đôi so với trước NCB cũng nâng cấp giao diện và mở rộng tiện ích cho dịch vụ internet banking, với thời gian giao dịch 24/7 và tốc độ xử lý nhanh, thu hút lượng lớn khách hàng Dịch vụ Internet banking chiếm 45-50% giao dịch chuyển tiền trong nước Năm 2017, NCB đã nâng cấp hệ thống ngân hàng cốt lõi lên corebanking T24, giới thiệu nhiều dịch vụ mới trên nền tảng Ngân hàng số và thực hiện mô hình dịch vụ Hệ sinh thái khách hàng Số lượng người dùng Internet Banking và SMS tăng trưởng tốt, đạt 31% và 26% so với năm 2016, với tổng giá trị thanh toán trên NCB Smart đạt 153 tỷ đồng.
Thực trạng hiệu quả huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
2.2.1 Các chỉ tiêu định tính
2.2.1.1 Sự đa dạng của các hình thức huy động khách hàng cá nhân
Ngân hàng TMCP Quốc Dân hiểu rõ nhu cầu tiết kiệm và tích lũy của khách hàng, do đó không ngừng mở rộng các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt trong lĩnh vực huy động bán lẻ Đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng áp dụng hai hình thức huy động vốn chính là gửi tiền và phát hành chứng chỉ tiền gửi Từ hai hình thức này, NCB đã phát triển 9 loại sản phẩm huy động dành cho khách hàng cá nhân, mang đến nhiều ưu đãi, tiện ích và kỳ hạn linh hoạt từ 1 đến 60 tháng.
- Tiền gửi và tiền gửi tiết kiệm Không kỳ hạn
- Tiết kiệm Định kỳ sinh lời
- Tiết kiệm Tích lũy/Mẹ yêu con
- Tiết kiệm Kỳ hạn quyền chọn
- Chứng chỉ tiền gửi cá nhân
NCB định hướng mạnh mẽ vào lĩnh vực bán lẻ, với khách hàng là trung tâm, nhằm chuẩn hóa và đổi mới quy trình dịch vụ và sản phẩm Mục tiêu của NCB là đáp ứng nhu cầu khách hàng với các tiêu chí “thân thiện – chuyên nghiệp - an toàn – hiệu quả”.
Vào năm 2015, Ngân hàng Quốc dân (NCB) đã giới thiệu chứng chỉ tiền gửi (CCTG) bằng tiền đồng cho khách hàng cá nhân với mệnh giá tối thiểu 1 tỷ đồng và kỳ hạn từ sáu tháng trở lên, mang lại lãi suất lên tới 8,8%/năm Khách hàng thường có xu hướng gửi tiết kiệm ngắn hạn do lo ngại về việc cần tiền gấp, nhưng CCTG giúp họ giải quyết vấn đề này, đồng thời vẫn được hưởng lãi suất cao nhờ vào tính chất dễ chuyển nhượng của sản phẩm.
Vào tháng 08/2017, NCB đã giới thiệu sản phẩm Tiết kiệm tích lũy và Tiết kiệm Mẹ yêu con, nổi bật với tính năng tiết kiệm an toàn và lãi suất hấp dẫn hàng ngày Sản phẩm Tiết kiệm Mẹ yêu con được thiết kế đặc biệt cho phụ nữ có gia đình và con nhỏ, giúp họ tích lũy tiền nhàn rỗi để thực hiện kế hoạch cho con và gia đình trong tương lai Hai sản phẩm này mang lại sự linh hoạt và tiện lợi, cho phép khách hàng không giới hạn số tiền và số lần nộp thêm (trừ 30 ngày cuối cùng của kỳ hạn gửi), cũng như hỗ trợ đặt lịch tự động chuyển tiền định kỳ từ tài khoản thanh toán sang tài khoản tiết kiệm với lãi suất hấp dẫn lên đến 8%.
Ngân hàng NCB không ngừng đổi mới và sáng tạo các sản phẩm tài chính nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng và xu hướng thị trường Vào cuối năm 2017 và đầu năm 2018, NCB đã ra mắt gói sản phẩm "Đặc quyền phái đẹp", lần đầu tiên tại Việt Nam, cung cấp dịch vụ tư vấn ngân hàng và bảo hiểm sức khỏe dành riêng cho phụ nữ Các gói sản phẩm như Gói Vui Sống và Gói Thanh Xuân mang đến giải pháp phù hợp cho phụ nữ ở mọi độ tuổi, giúp họ chăm sóc bản thân và gia đình một cách dễ dàng.
Gói sản phẩm "Đặc quyền phái đẹp" được thiết kế đặc biệt cho phái nữ, bao gồm 4 dịch vụ tài chính quan trọng: thẻ ATM, NCB Visa, dịch vụ Ngân hàng điện tử và Bảo hiểm sức khỏe Đây là món quà tri ân dành cho những người mẹ, thể hiện lòng hiếu kính và tình yêu thương sâu sắc.
Bảng 2-2: So sánh sản phẩm huy động khách hàng cá nhân
Sản phẩm NCB BIDV TPBank VIB
Tiết kiệm Định kỳ sinh lời x x x x
Tiết kiệm Mẹ yêu con x x x
Tiết kiệm Kỳ hạn quyền chọn x x
Tiết kiệm rút gốc linh hoạt x x
Tiền gửi Tích lũy kiều hối x
Nguồn: Tổng hợp qua các website ngân hàng NCB, BIDV, TPBank, VIB
So với các ngân hàng như BIDV, TPBank và VIB, NCB có danh mục sản phẩm huy động phong phú Tuy nhiên, NCB vẫn thiếu một số sản phẩm như Tiết kiệm rút gốc linh hoạt và Tiền gửi Tích lũy kiều hối Hơn nữa, khoảng 90% sản phẩm hiện có chủ yếu là hình thức tiết kiệm truyền thống Sự đa dạng của NCB chủ yếu tập trung vào số lượng loại hình tiết kiệm mà chưa chú trọng vào việc phát triển các hình thức huy động vốn khác.
2.2.1.2 Chính sách huy động vốn
Trong từng giai đoạn, NCB luôn áp dụng chính sách lãi suất ưu đãi và linh hoạt cho khách hàng cá nhân, phù hợp với điều chỉnh trần lãi suất huy động của NHNN Lãi suất có kỳ hạn VND năm 2015 dao động từ 5,3% - 7,6%, đã tăng nhẹ lên mức 5,3% - 8,1% vào năm tiếp theo.
Trong năm 2016 và 2017, NCB đã triển khai hình thức huy động vốn từ dân cư thông qua chứng chỉ tiền gửi với lãi suất hấp dẫn lên đến 8,8% vào năm 2017 Chính sách lãi suất cao này đã giúp NCB trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam về lãi suất huy động, thu hút được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi từ cộng đồng.
Chính sách thu hút khách hàng
Chương trình khuyến mãi, chăm sóc khách hàng
NCB nắm bắt thị hiếu khách hàng qua các chương trình khuyến mại và marketing, đặc biệt vào dịp Tết Nguyên Đán và giữa năm, nhằm huy động vốn hiệu quả.
Tháng 12 năm 2016, hòa chung trong niềm vui đón Tết của gia đình Việt, NCB tổ chức chương trình “Đón tài lộc – Xuân an khang” với tổng giá trị giải thưởng hơn 2,1 tỷ đồng cho khách hàng gửi tiết kiệm và sử dụng tài khoản thanh toán Trong thời gian diễn ra chương trình, khách hàng không những được hưởng các ưu đãi về lãi suất mà còn được nhận nhiều phần quà và các giải thưởng giá trị trong chương trình quay số trúng thưởng.
Chào đón mùa hè 2017, NCB triển khai chương trình ưu đãi “Vi vu hè sang nhận ngàn quà tặng” dành cho khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm và sử dụng tài khoản thanh toán cùng thẻ tín dụng NCB Visa Sau hơn 2 tháng, chương trình thu hút sự quan tâm lớn từ khách hàng, đạt doanh số huy động 1501 tỷ đồng, tương đương 76% kế hoạch đề ra.
Vào tháng 1/2018, ngân hàng đã tổ chức chương trình “Năm mới an khang – Xe sang chờ đón” nhằm thu hút khách hàng gửi tiết kiệm với giải thưởng quay số hấp dẫn Chương trình đã thu hút gần 14.000 sổ tham gia, với tổng số tiền lên đến 7.000 tỷ đồng.
Ngân hàng NCB đã thành lập bộ phận CallCenter tại Hội sở chính nhằm giải đáp thắc mắc về sản phẩm dịch vụ và xử lý khiếu nại, đồng thời tận dụng kênh này để bán chéo sản phẩm và khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ Trong các dịp lễ như sinh nhật và ngày Quốc tế Phụ nữ, NCB gửi tặng quà tri ân khách hàng, thể hiện sự cảm ơn đối với sự gắn bó của họ Ngân hàng cũng có bộ phận chuyên trách thiết kế và mua sắm quà tặng phù hợp với từng đối tượng khách hàng và dịp lễ tết.
Ngân hàng TMCP Quốc Dân đã triển khai hiệu quả các chương trình và chính sách chăm sóc khách hàng, với nhiều hình thức đa dạng và hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng.
Đánh giá chung hiệu quả huy động vốn cá nhân tại NCB
2.3.1 Những kết quả đạt được
Công tác huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong sự tăng trưởng và phát triển của hệ thống ngân hàng Ngân hàng NCB đã nỗ lực và đạt được nhiều kết quả tích cực trong việc huy động vốn, đặc biệt là trong lĩnh vực huy động vốn cá nhân.
Các sản phẩm huy động vốn cá nhân của ngân hàng ngày càng đa dạng, thu hút khách hàng với nhiều lựa chọn về kỳ hạn, loại tiền, lãi suất và phương thức trả lãi Sự phong phú này không chỉ mang lại sự thuận tiện và bảo vệ quyền lợi cho khách hàng, mà còn giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh và thu hút nguồn vốn từ công chúng so với các ngân hàng khác trong khu vực.
Ngân hàng triển khai nhiều chương trình phát triển khách hàng và đối tác liên kết để thu hút nguồn vốn đầu tư Đồng thời, ngân hàng thường xuyên tổ chức các sự kiện marketing lớn nhằm nâng cao hình ảnh thương hiệu và tạo ấn tượng sâu sắc trong lòng khách hàng.
Ngân hàng không chỉ nỗ lực trong kinh doanh và giành nhiều giải thưởng, mà còn xây dựng hình ảnh thương hiệu gắn liền với cộng đồng thông qua các dự án thiện nguyện và hoạt động an sinh xã hội nổi bật.
Ngân hàng đặc biệt chú trọng đến chiến lược huy động vốn từ dân cư, vì đây là nguồn vốn lớn và ổn định Trong ba năm gần đây, quy mô tiền gửi từ khách hàng cá nhân đã tăng trưởng bền vững, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động của NCB Điều này không chỉ tạo điều kiện cho các hoạt động kinh doanh và đầu tư tín dụng phát triển mà còn góp phần thúc đẩy tốc độ luân chuyển vốn trong nền kinh tế, tối ưu hóa việc sử dụng nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư.
Cơ cấu huy động vốn cá nhân hợp lý về kỳ hạn là yếu tố quan trọng, trong đó nguồn vốn trung và dài hạn chiếm ưu thế trong tổng nguồn vốn huy động từ dân cư, giúp ngân hàng hoạt động ổn định Việc tập trung vào nguồn vốn trung và dài hạn không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực hiện chiến lược phát triển mà còn đáp ứng nhu cầu tín dụng cá nhân, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
Nguồn vốn huy động từ cá nhân cơ bản đã đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng TMCP Quốc Dân
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù Ngân hàng TMCP Quốc Dân đã đạt được thành công trong việc huy động vốn, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế cần khắc phục Để cải thiện công tác huy động tiền gửi tiết kiệm trong tương lai, ngân hàng cần triển khai các biện pháp phù hợp nhằm nhanh chóng giải quyết những vấn đề hiện tại Dưới đây là một số vấn đề còn tồn tại trong công tác huy động từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng trong thời gian qua.
Vào năm 2017, tốc độ tăng trưởng vốn huy động cá nhân chỉ đạt 7,56%, giảm xuống còn 1/3 so với năm trước Cấu trúc vốn huy động cá nhân cũng chuyển dịch theo hướng tăng vốn huy động ngắn hạn dưới 12 tháng Mặc dù nguồn vốn này có chi phí thấp, nhưng lại có tính biến động lớn và không ổn định, do đó ngân hàng cần thận trọng trong việc sử dụng nguồn vốn này.
Cơ cấu vốn huy động cá nhân hiện đang mất cân đối lớn giữa đồng ngoại tệ và đồng nội tệ, với nguồn vốn huy động nội tệ chiếm ưu thế Mặc dù các ngân hàng đều gặp phải tình trạng này, nhưng tỷ trọng ngoại tệ thấp có thể gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh, đặc biệt khi Việt Nam đang hội nhập và mở cửa qua các hiệp định như TPPP và gia nhập WTO Nhu cầu sử dụng ngoại tệ cho các hợp đồng ngoại thương đang gia tăng, vì vậy việc không đáp ứng đủ nguồn ngoại tệ sẽ trở thành bất lợi trong cạnh tranh với các ngân hàng khác cả trong nước và quốc tế Do đó, Ngân hàng TMCP Quốc Dân cần có chính sách thu hút nguồn ngoại tệ hiệu quả hơn trong thời gian tới.
Cơ cấu vốn theo vùng địa lý cho thấy sự chênh lệch rõ rệt, khi thành phố Hà Nội và Hồ Chí Minh chiếm gần 65% tổng nguồn vốn huy động từ dân cư, trong khi các vùng còn lại chỉ đóng góp 35%.
Hình thức huy động vốn hiện nay vẫn chủ yếu dựa vào phương thức truyền thống, với các sản phẩm huy động từ nguồn vốn dân cư của ngân hàng tăng về số lượng nhưng chủ yếu tập trung vào loại hình tiết kiệm Bên cạnh đó, một phần nhỏ cũng được phát triển thông qua hình thức chứng chỉ tiền gửi.
Chính sách lãi suất huy động cao trên thị trường đang có xu hướng tăng nhẹ, dẫn đến chi phí vốn gia tăng Điều này có thể khiến lãi suất cho vay tăng lên hoặc làm giảm lợi nhuận của các ngân hàng.
Công tác tổ chức hoạt động truyền thông marketing của Ngân hàng TMCP Quốc Dân đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể, góp phần nâng cao danh tiếng và uy tín trên thị trường Tuy nhiên, số lượng người biết đến và tin tưởng ngân hàng vẫn còn hạn chế Với 22 năm kinh nghiệm, ngân hàng vẫn còn trẻ so với các đối thủ khác trong ngành.
Hiểu biết của khách hàng về ngân hàng là yếu tố quan trọng, ảnh hưởng lớn đến quyết định giao dịch tiếp theo của họ.
Ngân hàng cần đẩy mạnh các hoạt động truyền thông để nâng cao hình ảnh thương hiệu, từ đó mở rộng sự hiện diện trên toàn quốc và hỗ trợ hiệu quả cho công tác huy động vốn.
CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC DÂN
Định hướng của Ngân hàng TMCP Quốc Dân
Bên cạnh việc đẩy mạnh kinh doanh, NCB đã và đang thực hiện kế hoạch chiến lược cho đến 2020 tập trung vào 3 chiến lược sau:
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, cần tập trung vào từng khách hàng và sản phẩm, chuyển đổi các trung tâm kinh doanh thành trung tâm lợi nhuận Việc khai thác nguồn vốn giá rẻ và gia tăng doanh thu từ phí dịch vụ, bán chéo là rất quan trọng Đồng thời, quản lý chi phí hiệu quả và tinh gọn bộ máy tổ chức với định biên phân bổ hợp lý sẽ góp phần tối ưu hóa hoạt động kinh doanh.
Cơ cấu bảng cân đối đang chuyển dịch theo hướng lành mạnh, với mục tiêu nâng cao tỷ lệ tài sản sinh lời và gia tăng lợi nhuận Chúng tôi tối đa hóa lợi ích từ các phân khúc khách hàng chiến lược và tái cơ cấu danh mục tiền gửi, tiền vay để tập trung vào những phân khúc có hiệu quả cao hơn Điều này thể hiện sự đổi mới đột phá trong chiến lược kinh doanh.
NCB đang triển khai các chiến lược đột phá nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và ổn định vận hành, tập trung vào việc tạo dựng giá trị trong bán hàng và phát triển các gói sản phẩm đặc thù cho khách hàng chiến lược Đội dịch vụ khách hàng (CST) sẽ được cải thiện để cung cấp dịch vụ chăm sóc và tư vấn nhanh chóng, đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Đồng thời, NCB sẽ mở rộng mạng lưới hoạt động thông qua các kênh liên minh và hợp tác với các đối tác chiến lược, đặc biệt là trong lĩnh vực phát triển thương mại điện tử và ngân hàng điện tử.
Văn hóa dịch vụ và tiêu chuẩn phục vụ khách hàng đang được chuẩn hóa nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ Mục tiêu là cam kết chất lượng và đo lường hiệu quả thông qua giám sát định kỳ, cả trực tiếp và gián tiếp.
Chúng tôi tập trung vào việc phát triển các gói sản phẩm đa dạng và linh hoạt, kết hợp với dịch vụ tư vấn tài chính nhằm phục vụ nhóm khách hàng chiến lược, khách hàng trẻ, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như các chuỗi doanh nghiệp lớn có chọn lọc.
NCB cam kết mở rộng các kênh phân phối và đặt khách hàng làm trung tâm bằng cách nâng cấp nền tảng công nghệ hiện đại Ngân hàng sẽ đồng bộ hóa và mở rộng các kênh giao tiếp như website, mạng xã hội, ứng dụng di động và tổng đài Callcenter, nhằm phục vụ khách hàng mọi lúc, mọi nơi.
Theo kế hoạch năm 2018 trong Báo cáo thường niên 2017, NCB tiếp tục theo đuổi mục tiêu chiến lược là Hiệu quả, Đột phá và Bền vững Trong 6 tháng đầu năm, hệ thống tập trung vào hai mục tiêu Hiệu quả và Bền vững, đồng thời chuẩn bị cho mục tiêu Đột phá vào cuối năm Để đạt được các mục tiêu này, NCB cần tăng cường năng lực tài chính thông qua việc tăng vốn điều lệ, xử lý nợ xấu hiệu quả, cải thiện khả năng sinh lời và kiểm soát rủi ro cũng như chất lượng tín dụng.
NCB đặt mục tiêu nâng tổng tài sản lên gần 95 nghìn tỷ đồng, huy động vốn đạt gần 64 nghìn tỷ và cho vay dự kiến 40,6 nghìn tỷ Lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh dự kiến đạt 327 tỷ đồng, tăng 23% so với năm trước.
Trong năm nay, NCB dự kiến phát hành cổ phiếu để tăng vốn điều lệ thêm 2.000 tỷ đồng, nâng tổng vốn lên 5.000 tỷ đồng Kế hoạch này sẽ có sự tham gia của một đối tác chiến lược nước ngoài, dự kiến sẽ được ngân hàng công bố quyết định trước ngày 30/6/2018 từ 3 nhà đầu tư đã được lựa chọn vào danh sách rút gọn và tham gia đại hội với tư cách khách mời.
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Quốc Dân
ngân hàng TMCP Quốc Dân
3.3.1 Đa dạng các hình thức huy động vốn dành cho khách hàng cá nhân
Ngân hàng đã triển khai nhiều sản phẩm huy động vốn cho khách hàng cá nhân, tuy nhiên vẫn còn nhiều hình thức và loại hình huy động tiềm năng mà ngân hàng có thể áp dụng để tăng lợi nhuận Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, ngân hàng cần hoàn thiện và phát triển các hình thức huy động tiết kiệm hiện có, đồng thời xây dựng những hình thức huy động mới Ngoài các hình thức huy động truyền thống, ngân hàng nên hình thành và phát triển các hình thức mới kết hợp cả huy động và cho vay, nhằm tối ưu hóa mối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn, chẳng hạn như tiết kiệm có mục đích.
Tiết kiệm có mục đích là hình thức tiết kiệm trung dài hạn, giúp người gửi tiền tích lũy cho các mục tiêu như xây dựng nhà ở hoặc mua ôtô Người gửi có thể thỏa thuận với ngân hàng để trích một khoản tiền từ lương hàng tháng vào tài khoản tiết kiệm có mục đích Mặc dù lãi suất của tài khoản này thấp hơn lãi suất tiền gửi tiết kiệm thông thường, ngân hàng sẽ cho vay khi số tiền tiết kiệm đạt 2/3 giá trị tài sản dự định mua Hình thức tiết kiệm này đang thu hút sự quan tâm từ người dân và cần được ngân hàng triển khai để tăng cường nguồn vốn trung dài hạn.
Ngân hàng có thể triển khai huy động tiền gửi bằng vàng, một thói quen đầu tư lâu đời của người Việt Nam với lượng vàng trong dân cư ước tính khoảng 15 – 20 triệu lạng Vàng không chỉ được sử dụng rộng rãi trong thanh toán mà còn trong giao dịch bất động sản Nếu ngân hàng thành công trong việc huy động tiết kiệm vàng, nguồn vốn sẽ trở nên rất lớn, mở ra nhiều cơ hội đầu tư và cung cấp vốn cho những người cần Tuy nhiên, phương thức huy động này vẫn còn mới mẻ, yêu cầu Ngân hàng TMCP Quốc Dân phải nghiên cứu kỹ lưỡng để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng và đạt được lợi nhuận.
3.3.2 Phát triển các dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng, việc cung cấp dịch vụ chất lượng và đa dạng là yếu tố quyết định giúp ngân hàng chiếm ưu thế NCB cần tập trung phát triển các dịch vụ liên quan, đặc biệt là dịch vụ trả lương qua tài khoản, bằng cách áp dụng các chính sách quảng cáo hấp dẫn và giảm chi phí để thu hút khách hàng Đồng thời, ngân hàng nên tăng cường số lượng máy ATM và mở rộng tiện ích thanh toán cho dịch vụ thẻ ATM Phát triển dịch vụ bảo lãnh cũng sẽ góp phần gia tăng vốn huy động, khi khách hàng ký quỹ một khoản tiền nhất định cho ngân hàng sử dụng Để nâng cao hiệu quả dịch vụ thanh toán, NCB cần mở rộng các dịch vụ ngân hàng điện tử như internet banking và home banking, nhằm huy động nguồn tiền gửi với chi phí thấp Cuối cùng, ngân hàng nên hợp tác với các tổ chức cung cấp dịch vụ điện, nước, điện thoại để triển khai dịch vụ thu hộ, tạo thêm tiện ích cho khách hàng.
3.3.3 Tiếp tục đẩy mạnh và khác biệt hóa công tác marketing
Công tác marketing đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng, ảnh hưởng đến mức độ nhận biết của khách hàng về ngân hàng Ngân hàng TMCP Quốc Dân đã nhận thức rõ tầm quan trọng này, nhưng hiện nay, hình thức quảng cáo và tiếp thị sản phẩm tiền gửi cùng thương hiệu ngân hàng vẫn còn đơn điệu và chưa phù hợp, dẫn đến mức độ xuất hiện thấp trên các phương tiện thông tin đại chúng Để nâng cao nhận thức về thương hiệu Ngân hàng TMCP Quốc Dân trong cộng đồng, ngân hàng cần đẩy mạnh các hoạt động marketing trong thời gian tới.
Ngân hàng nên tăng cường quảng cáo sản phẩm và dịch vụ của mình trên các trang báo điện tử uy tín như tintucvietnam và vietnamnet, cũng như trên các trang web của chính quyền Việc thiết kế các trang web độc đáo để giới thiệu sản phẩm tiền gửi, công bố lãi suất hàng ngày và các chương trình khuyến mãi hấp dẫn là rất quan trọng Đồng thời, quảng cáo trên mạng xã hội như Facebook cũng cần được chú trọng, vì số lượng người dùng mạng xã hội ngày càng tăng và có thể trở thành phong cách sống chính của người tiêu dùng Thực hiện các chiến dịch quảng cáo thường xuyên và ấn tượng sẽ giúp nâng cao nhận thức về thương hiệu và uy tín của ngân hàng, từ đó cải thiện hiệu quả kinh doanh.
Ngân hàng cần thành lập một đội chuyên theo dõi và điều tra ý kiến phản hồi từ khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi, nhằm cải tiến dịch vụ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của họ Đội ngũ này cũng nên thường xuyên khảo sát diễn biến thị trường để phát triển các sản phẩm tiền gửi đa dạng và mới mẻ Ngoài ra, cần định kỳ tiến hành điều tra nhận định của công chúng về các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho các đợt huy động sau.
Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị các hình thức tiền gửi tiết kiệm thông qua các hình thức truyền thống như:
Chúng tôi phát hành định kỳ các ấn phẩm, tờ rơi và brochure giới thiệu về các sản phẩm tiền gửi hiện có, nhằm cung cấp thông tin hữu ích cho khách hàng khi họ đến ngân hàng giao dịch hoặc thăm hỏi.
+ Tăng cường sự xuất hiện thương hiệu của ngân hàng tới công chúng qua truyền hình, qua đài, qua các trang báo địa phương
Nếu không có điều kiện tiếp nhận thông điệp từ ngân hàng qua các hình thức truyền thông, ngân hàng có thể cử nhân viên đến trực tiếp để tư vấn và tiếp thị thông tin đến khách hàng.
Tổ chức hội nghị khách hàng định kỳ giúp xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Hằng năm, vào các dịp lễ lớn, ngân hàng có thể gửi điện hoa chúc mừng và tổ chức giao lưu với khách hàng truyền thống Sự quan tâm này không chỉ duy trì lòng tin của khách hàng mà còn giúp họ trở thành những người đại diện cho thương hiệu ngân hàng, từ đó góp phần tăng cường hiệu quả huy động nguồn tiền gửi.
3.3.4 Mở rộng mạng lưới và phạm vi khách hàng
Đến ngày 31/12/2016, ngân hàng sở hữu 24 chi nhánh lớn và 91 phòng giao dịch, trong đó 75% tập trung tại các đô thị lớn trên toàn quốc, tạo ra một môi trường cạnh tranh cao giữa các ngân hàng.
Theo báo Tri thức trẻ, số liệu từ Ngân hàng Thế giới cho thấy đến cuối năm 2015, Việt Nam chỉ có 3,8 chi nhánh ngân hàng phục vụ 100.000 người trưởng thành, thấp hơn nhiều so với Indonesia (17,8), Thái Lan (12,6), Singapore (9,3), Malaysia (10,7) và Campuchia (6,1) Điều này cho thấy tỷ lệ bao phủ ngân hàng ở Việt Nam còn hạn chế so với các quốc gia trong khu vực Đồng thời, Việt Nam đang thúc đẩy giao dịch không dùng tiền mặt để tăng cường minh bạch xã hội và phát triển bền vững Chính phủ đã cho phép người từ 15 tuổi mở tài khoản thanh toán và trẻ em từ 6 tuổi có thể sử dụng thẻ ghi nợ để thanh toán mà không cần rút tiền mặt.
Ngân hàng Quốc Dân và các Ngân hàng Việt Nam cần mở rộng mạng lưới để khai thác tiềm năng thị trường toàn quốc Việc không mở rộng hoạt động có thể dẫn đến nguy cơ tụt lùi trên thị trường.
Ngân hàng Quốc Dân (NCB) hiện đang tập trung chủ yếu vào khách hàng tại đô thị, trong khi khu vực nông thôn và tỉnh lẻ còn bỏ ngỏ với nhiều tiềm năng phát triển Thu nhập tại khu vực này đang tăng lên, kéo theo nhu cầu về hàng hóa và dịch vụ Tuy nhiên, mức độ tiếp cận tài chính còn thấp, với nhiều người dân vẫn có thói quen cất trữ vàng thay vì tiết kiệm Do đó, NCB cần mở rộng mạng lưới đến các tỉnh lẻ và nông thôn, đồng thời tăng cường tuyên truyền để khuyến khích việc sử dụng thanh toán phi tiền mặt và tiết kiệm Việc này không chỉ giúp nâng cao khả năng huy động vốn bán lẻ mà còn thúc đẩy tăng trưởng tín dụng bán lẻ thông qua các khoản vay cho sản xuất nông nghiệp và chăn nuôi.
3.3.5 Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ đội ngũ cán bộ
Trong bối cảnh phát triển công nghệ, máy móc có khả năng thay thế con người, nhưng nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp vẫn giữ vai trò quan trọng không thể thay thế Việc xây dựng đội ngũ cán bộ có trình độ cao, am hiểu nghiệp vụ và phẩm chất đạo đức tốt không chỉ nâng cao hiệu quả huy động vốn mà còn đảm bảo sự phát triển bền vững cho ngân hàng Do đó, cần triển khai các giải pháp nhằm nâng cao trình độ nguồn nhân lực trong ngành ngân hàng.
Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Cần phối hợp với các ngân hàng thương mại (NHTM), tổ chức tín dụng (TCTD) và Chính phủ để thúc đẩy quá trình cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, đảm bảo hoạt động hiệu quả và lành mạnh Điều này sẽ tạo niềm tin cho người dân và cho phép các NHTM tự do thực hiện mua bán, sáp nhập, từ đó nâng cao sức mạnh trong quản lý và cạnh tranh, hướng tới mở rộng ra khu vực và thế giới.
Giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc là cần thiết để đảm bảo khả năng thanh toán cho các tổ chức tín dụng (TCTD) trong bối cảnh nhu cầu rút tiền mặt của khách hàng Mặc dù quy định này giúp hạn chế rủi ro thanh khoản, nhưng theo thời gian, hiệu quả của nó giảm dần Khi rủi ro thanh khoản xảy ra, mức dự trữ bắt buộc lớn cũng không đủ để ngăn chặn nguy cơ phá sản Hơn nữa, TCTD không thể duy trì mức dự trữ bắt buộc quá cao vì chúng không sinh lời; do đó, lợi nhuận của TCTD sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực, đi ngược lại với mục tiêu hoạt động vì lợi nhuận.
Để duy trì môi trường cạnh tranh lành mạnh, NHNN cần tăng cường kiểm soát việc thành lập tổ chức tín dụng mới và mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch Đồng thời, phát triển hệ thống giám sát ngân hàng và hợp tác với các tổ chức quốc tế để dự báo, phát hiện, chia sẻ thông tin, cũng như hoàn thiện hệ thống cảnh báo sớm nhằm giúp các ngân hàng thương mại phòng tránh rủi ro tín dụng Bên cạnh đó, cần nâng cao hoạt động thị trường mở và đa dạng hóa các công cụ, chứng chỉ có giá để kích thích sự sôi động của thị trường mở.
Bài viết phân tích thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quốc Dân giai đoạn 2015-2017, chỉ ra những thành tựu và hạn chế trong việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư Khóa luận đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân cho NCB, đồng thời kiến nghị một số biện pháp cho Ngân hàng Nhà nước.
- Đa dạng các hình thức huy động vốn cá nhân
- Phát triển các dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn
- Tiếp tục đẩy mạnh công tác marketing
- Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ đội ngũ cán bộ
- Phát triển và mở rộng mạng lưới giao dịch
- Xây dựng văn hóa doanh nghiệp
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu và quá trình công nghiệp hóa, nhu cầu vốn trên thị trường ngày càng tăng cao Thị trường chứng khoán Việt Nam chưa đáp ứng đủ nhu cầu phát triển, do đó, các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cung ứng vốn cho nền kinh tế Tuy nhiên, công tác huy động vốn tại các ngân hàng còn nhiều hạn chế và cần được cải thiện, mở rộng và tăng cường để đáp ứng kịp thời yêu cầu phát triển.
Trong quá trình thực tập tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân, tôi đã nghiên cứu sâu về công tác huy động vốn của khối Ngân hàng Bán lẻ và hoàn thành khóa luận tốt nghiệp mang tên “Hiệu quả huy động vốn khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Thực trạng và giải pháp” Khóa luận phân tích tình hình huy động vốn từ khách hàng cá nhân, chỉ ra những kết quả, hạn chế và nguyên nhân của vấn đề này Cuối cùng, tôi đã đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại ngân hàng.
Trong quá trình thực tập, em nhận thấy thời gian còn hạn chế và khóa luận vẫn tồn tại nhiều hạn chế cũng như thiếu sót Em rất mong nhận được sự quan tâm và góp ý từ thầy cô cùng những người quan tâm đến đề tài này Em xin chân thành cảm ơn PGS-TS Bùi Tín Nghị và toàn thể cán bộ tại Ngân hàng TMCP Quốc Dân đã tận tình hỗ trợ em hoàn thành khóa luận này.