Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương chi nhánh sông nhuệ,

L V 0 2 ssi r~ < :: b o ro õ Ờ5 ro ; ■ ị - a -L VỎN TIÊN GUI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIẢO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC-VIỆN NGÂN HANG k h o a sau đại h ọ c NGUYỄN LÊ HOÀNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÓN TIỀN GUI TIÉT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN CÔNG THƯƠNG - CHI NHÁNH SÔNG NHUỆ c h u y ê n n g n h : Tài - Ngân hàng M ã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ N gi hng dẫn khoa học: TS H O À N G V IỆT TRUNG HỌC VIỆN NGÂN HANG TRUNGTÂMTHÔNGTIN■THƯVIỆN HÀ N Ộ I - SÒ: LỜI CAM ĐOAN T ô i x in c a m đ o a n đ â y c ô n g tr ìn h n g h iê n c ứ u c ủ a r iê n g tô i C c k ê t q u ả k ế t lu ậ n tr o n g lu ậ n v ă n tr u n g th ự c v c h a đ ợ c c ô n g b ổ tr o n g b ấ t c ứ c n g tr ìn h k h o a h ọ c n o C c số liệ u , tà i liệ u th a m k h ả o đ ợ c tr íc h d ẫ n c ó n g u n g ố c r õ rà n g Hà Nội, ngày Ả C thảng s năm 2016 Tác giả luận văn N guyễn Lê H oàng LỜI CẢM ƠN T ô i x in c h â n th n h c ả m n c c th ầ y c ô K h o a N g â n h n g , c c th â y c ô K h o a S a u Đ i h ọ c v to n th ể c c th ầ y c ô g iá o H ọ c v iệ n n g â n h n g T ô i x in g i lờ i c ả m n s â u sắ c tớ i T S H o n g V iệ t T r u n g , g iá o v iê n h n g d ẫ n , n g i đ ã tậ n tìn h h n g d ẫ n , c h ỉ b ả o tr o n g th i g ia n q u a đ ể tơ i c ó th ể h o n th n h lu ậ n v ă n n y T ô i c ũ n u x in c h â n th n h c ả m n c c a n h , c h ị tạ i C h i n h n h N H C T S ô n g N h u ệ đ ã n h iệ t tìn h tr a o đ ổ i, g ó p ý v c u n g c ấ p th ô n g tin , k in h n g h iệ m th ự c tế tạ o đ iề u k iệ n tố t c h o tô i tr o n g s u ố t q u tr ìn h th ự c h iệ n lu ậ n v ă n Hà Nội, ngày ẬO tháng (T năm 2016 Tác giả luận văn Nguyễn Lê H oàng M U• C L U• C MỞ ĐẦU CHUÔNG 1: c o SỞ LÝ LUẬN VÈ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VÓN TIỀN G Ủ TI ÉT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HUY ĐỘNG VÓN T IÈ N GỬI T IẾ T K IỆ M TẠI NGÂN HÀNG T H Ư Ơ N G M Ạ I 1 N g â n h n g th n g m i 1 H u y đ ộ n g v ố n tiề n g i t iế t k iệ m c ủ a N g â n h n g th n g m i 12 1.2 H IỆ U Q U Ả H U Y Đ Ộ N G V Ó N T I Ề N G Ử I T I Ế T K I Ệ M C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 18 K h i n i ệ m 18 2 M ộ t s ố c h ỉ tiê u đ n h g iá h iệ u q u ả h u y đ ộ n g v ố n tiề n g i tiế t k iệ m c ủ a N g â n h n g th n g m i 18 1.3 C Á C Y É U T Ó Ả N H H Ư Ở N G Đ É N H IỆ U Q U Ả H U Y Đ Ộ N G V Ố N C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I Y ế u tố v ề m ô i t r n g Y ế u tố v ề c h ín h s c h , p h p lu ậ t c ủ a N h n c 3 Y ể u tố t k h c h h n g .2 Y ế u tố từ n g â n h n g K É T L U Ậ N C H Ư Ơ N G C H Ư Ơ N G 2: T H Ụ C T R Ạ N G H I Ệ U Q U Ả H U Y Đ Ộ N G V Ó N T I Ề N G Ử I T IẾ T K IỆ M TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI c PHẦN CÔNG T H Ư Ơ N G V I Ệ T N A M - C H I N H Á N H S Ô N G N H U Ệ 3 T Ổ N G Q U A N V È N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ĩ P H Ầ N C Ơ N G T H Ư Ơ N G V I Ệ T N A M C H I N H Á N H S Ô N G N H U Ệ 33 1 Q u tr ìn h h ìn h th n h v p h t t r i ể n 33 2 B ộ m y tổ c h ứ c 2 T H Ụ C T R Ạ N G H IỆ U Q U Ả H U Y Đ Ộ N G V Ố N T I Ề N G Ử I T IÉ T K IỆ M C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ỏ P H Ầ N C Ô N G T H Ư Ơ N G V IỆ T N A M C H I N H Á N H S Ô N G N H U Ệ G IA I Đ O Ạ N -2 41 2 C c ấ u v ố n tiề n g i tiế t k i ệ m .41 2 L ã i s u ấ t h u y đ ộ n g b ìn h q u â n 45 2 S ự tă n g tr n g q u y m ô tiề n g i tiế t k iệ m q u a c c n ă m .4 2 S ự c â n x ứ n g g iữ a h u y đ ộ n g v ố n v s d ụ n g v ố n Đ Á N H G I Á T H Ụ C T R Ạ N G H IỆ U Q U A H U Y Đ Ộ N G T I Ề N G Ủ 'I T I Ế T K IỆ M C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ố P H Ầ N C Ô N G T H Ư Ơ N G V I Ệ T N A M C H I N H Á N H S Ô N G N H U Ệ K ế t q u ả đ t đ ợ c H n c h ế 52 3 N g u y ê n n h â n h n c h ế 53 K É T L U Ậ N C H Ư Ơ N G C H Ư Ơ N G 3: G IẢ I P H Á P N Â N G C A O H IỆ U Q U Ả H O Ạ T Đ Ộ N G H U Y Đ Ộ N G V Ó N T IỀ N G Ử I T IÉ T K IỆ M T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ô P H Ầ N C Ô N G T H Ư Ơ N G V I Ệ T N A M C H I N H Á N H S Ô N G N H U Ệ T IÉ T Đ ỊN H H Ư Ớ N G N Â N G C A O H IỆ U Q U Ả H U Y Đ Ộ N G V Ó N T I Ề N G Ử I K IỆ M CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỐ PHẦN CÔNG T H Ư Ơ N G V I Ệ T N A M C H I N H Á N H S Ồ N G N H U Ệ .5 1 Đ ịn h h n g p h t tr iể n k in h d o a n h Đ ịn h h n g n â n g c a o h iệ u q u ả 58 3 M ộ t s ố m ụ c tiê u c ụ t h ể M Ộ T S Ó G IA I P H Á P N H Ầ M N Â N G C A O H I Ệ U Q U Ả H U Y Đ Ộ N G T IỀ N G U I T IẾ T K IỆ M C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I C Ố P H Ầ N C Ô N G T H Ư Ơ N G V I Ệ T N A M C H I N H Á N H S Ồ N G N H U Ệ .6 Đ a d n g h ó a c c h ìn h th ứ c tiề n g i tiế t k iệ m tr o n g d â n 60 2 Đ ổ i m i c h ín h s c h lãi s u ấ t 63 3 N â n g c a o u y tín v c h ấ t lư ợ n g p h ụ c v ụ 6 Đ ẩ y m n h c ô n g tá c m a r k e t i n g N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g n g u n n h â n l ự c 3 M Ộ T S Ó K IẾ N N G H Ị 71 3 K iế n n g h ị v i N h n c 71 3 K iế n n g h ị v i N g â n h n g N h n c 72 3 K iến n g h ị v i N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n C ô n g T h n g V iệ t N a m 73 K É T L U Ậ N DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TẮT NHTM : N g â n h n g th n g m i NHCT : N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n C ô n g T h n g V iệ t N a m N H C T Sông N huệ : N g â n h n g T h n g m i c ô p h ầ n C ô n g T h n g V iệ t N a m chi n h ánh Sông N huệ NHNN : N gân hàng N hà nước TGTK : T iề n g i tiế t k iệ m VND : V iệ t N a m đ n g U SD : Đ ô la M ỹ TCTD : T ổ c h ứ c tín d ụ n g TCKT : T ổ c h ứ c k in h tế DANH MỤC BẢNG, BÍÉU ĐỎ Bảng: B a n g : T ố n g h ợ p k ế t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h - B ả n g 2 : C c ấ u v ố n tiề n g i t iế t k iệ m th e o lo i tiề n tạ i N H C T S ô n g N h u ệ g ia i đ o n - 43 B ả n g : L ãi s u ấ t h u y đ ộ n g tg tk th e o th i g i a n 45 B ả n g : L ã i s u ấ t h u y đ ộ n g T G T K b ìn h q u â n (2 - ) B ả n g : S ự tă n g tr n g T G T K ( - ) B ả n g : S o s n h T G T K g ia i đ o n - B ả n g : S o s n h T G T K v c h o v a y v ố n th e o k ỳ h n - Biẻu đồ: B iể u đ : T ỷ tr ọ n g v ố n tiề n g i tiế t k iệ m N H T M C P C ô n g T h n g V iệ t N a m c h i n h n h S ô n g N h u ệ g ia i đ o n - B iể u đ 2 : C c ấ u v ố n tiề n g i tiế t k iệ m th e o k ỳ h n tạ i N H C T S ô n g N h u ệ g ia i đ o n - 43 B iể u đ : D iễ n b iế n lãi s u ấ t h u y đ ộ n g T G T K g ia i đ o n - 45 M Ở ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đ ổ i v i m i d o a n h n g h iệ p d ù lớ n h a y n h ỏ , v o n đ ợ c co i m ộ t tr o n g n h ữ n g y ế u tố đ ầ u v o c b ả n n h ấ t th iế t p h ả i c ó c ủ a b ấ t k ỳ h o t đ ộ n g k in h d o a n h n o c ầ n k h ẳ n g đ ịn h r n g k h ô n g th ể th ự c h iệ n đ ợ c c c m ụ c tiê u k in h tế x ã h ộ i n ó i c h u n g c u a N h n c , c ũ n g n h c c m ụ c tiê u c ủ a d o a n h n g h iệ p n ó i riê n g n ế u n h k h n g c ó v ố n C c n g â n h n g th n g m i ( N H T M ) v i tư c c h m ộ t d o a n h n g h iệ p , c ó h o t đ ộ n g tr u y ề n th ố n g h u y đ ộ n g v ố n v c h o v a y th u lã i th ì n g u n v o n c ò n q u y ế t đ ịn h tớ i n ă n g lự c c n h tr a n h c ủ a n g â n h n g N g u n v ố n c ủ a N H T M đ ợ c h ìn h th n h từ n h iề u n g u n k h c n h a u n h v ố n tự c ó c ủ a n g â n h n g , v ố n tiề n g i, v ố n v a y T h ự c tế đ ã c h ứ n g m in h : M ộ t n g â n h n g c ó n g u n v o n lớ n đ iề u k iệ n th u ậ n lợ i đ ố i v i n g â n h n g t r o n g v iệ c m r ộ n g q u a n h ệ tín d ụ n g v i c c th n h p h ầ n k in h tế x é t tr ê n c ả q u y m ô , k h ố i lư ợ n g tín d ụ n g , v g iú p n g â n h n g m r ộ n g c c d ịc h v ụ k è m th e o , th u h ú t n g y c n g n h iề u k h c h h n g , tă n g d o a n h sô h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g v đ iề u k iệ n đ ế n g â n h n g b ô s u n g th ê m v o n tự c ó , tă n g c n g c sở v ậ t c h ấ t k ỳ th u ậ t H o t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n g iữ v a i tr ò q u y ế t đ ịn h tớ i s ự tô n tạ i v p h t tr iể n c ủ a n g â n h n g T h n g th ì c c n g â n h n g đ ê u c ó m n g lư i c h i n h n h r ộ n g k h ẳ p c c tỉn h , th n h p h ố tr o n g c ả n c , c ó đ iề u k iệ n th u ậ n lợ i đ ê tiê p c ậ n v i lư ợ n g lớ n k h c h h n g , v N g â n h n g th n g m i C ô p h â n C ô n g T h n g V iệ t N a m c ũ n g k h ô n g p h ả i n g o i lệ M i c h i n h n h N H C T c ũ n g c ó m n g lư i c c p h ò n g g ia o d ịc h , c c q u ỹ tiế t k iệ m p h ủ s ó n g , tạ o lợ i th ê tr o n g v iệ c h u y đ ộ n g v ố n từ p h ía d â n c N H C T S ô n g N h u ệ đ ã c ó n h iề u c ố g a n g c h iế m lĩn h th ị tr n g , p h t tr iể n k in h d o a n h T u y n h iê n v ê h o t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n c h o th ấ y v ẫ n tồ n tạ i m ộ t h n c h ế lớ n k h i lư ợ n g v ố n tự h u y đ ộ n g k h k h iê m tổ n s o v i tố n g d n ợ c ủ a c h i n h n h Đ ê tìm h iê u s â u s a c h n v ê v â n đ ê 62 c h o n h ữ n g k h c h h n g m u ố n tíc h lũ y tà i s ả n H ìn h th ứ c n y tr n h đ ợ c tâ m lý lo s ợ m ấ t g iá n h g i b ằ n g V N D V i h ìn h th ứ c n y , n g i g i tiề n k h ô n g n h ữ n g a n tâ m v ì g iá trị tà i s ả n c ủ a m ìn h đ ợ c b ả o đ ả m th e o th i g ia n m c ò n n h ậ n đ ợ c m ộ t k h o ả n tiề n lãi n h ấ t đ ịn h Đ â y n h ữ n g h ìn h th ứ c k h i tr iế n k h a i s è g ặ p n h iề u k h ó k h ă n th c h th ứ c , v ì v ậ y C h i n h n h c ầ n c ó s ự c h u â n b ị chu đáo N g o i C h i n h n h c ầ n lư u tâ m đ ế n đ ổ i m i v h o n th iệ n c h ín h s c h k h c h h n g C h ín h s c h k h c h h n g m ộ t y ế u tổ rấ t q u a n tr ọ n g đ ố i v i to n h o ạt đ ộ n g n gân h àn g nói ch u n g n h khả huy động vốn n g â n h n g đ ó n ó i riê n g T h e o c c c h u y ê n g ia k in h tế , c u ộ c đ u a lã i s u ấ t đ ã đ ế n đ iể m d n g k h i N H N N đ a m ứ c lãi s u ấ t tr ầ n h u y đ ộ n g T r o n g b ố i c ả n h lãi s u ấ t q u y v o m ộ t m ố i n h h iệ n n a y , c h i p h í k h u y ế n m ã i p d ụ n g tr o n g h u y đ ộ n g v ố n T G T K p h ả i tín h đ ủ tr o n g lãi s u ấ t, n g â n h n g n o c ũ n g c ó k h u y ế n m ã i, n ê n c h ín h s c h lã i s u ấ t, k h u y ế n m ã i k h n g c ị n lợ i th ế c n h tr a n h đ ê th u h ú t k h c h h n g th ì y ế u tố g iữ c h â n k h c h h n g c h ín h d ịc h v ụ , c h ấ t lư ợ n g v s ự s t c n h c ủ a n g â n h n g đ ô i v i k h c h h n g C h iế n lư ợ c k h c h h n g đ ợ c x e m n h q u tr ìn h h o c h đ ịn h v tô c h ứ c th ự c h iệ n n h ữ n g h o t đ ộ n g n h ằ m d u y trì v p h t tr iể n m n g lư i k h c h h n g trê n c s th o ả m ã n tố t n h ấ t c c n h u c ầ u c ủ a k h c h h n g , m ụ c tiê u d u y trì, p h ố i h ọ p g iữ a k h ả n ă n g c ủ a n g â n h n g v i đ iề u k iệ n th ị tr n g T h ự c h iệ n tơ t c h ín h s c h k h c h h n g k h ô n g c h ỉ g iữ c h â n v th u h ú t k h c h h n g m c ò n tạ o u th ế c h o n g â n h n g tr o n g c n h tr a n h k h i c ó đ ợ c s ự tr u n g th n h c ủ a k h c h h n g C h ín h s c h k h c h h n g tố t c ầ n p h ả i b iế t lắ n g n g h e v c h iế m lĩn h trá i tim n g i tiê u d ù n g , đ ể x â y d ự n g m ố i q u a n h ệ g ắ n b ó c ó c h iề u s â u g iữ a n g â n h n g v k h c h h n g “ N g h e ” đ ề b iế t k h c h h n g c ầ n g ì v th i đ ộ n h th ế n o đ ể r ú t n g ắ n k h o ả n g c c h g iữ a n h u c ầ u v s ả n p h ấ m , d ịc h v ụ d o n g â n h n g c u n g c ấ p V b n g c h ín h c h ấ t lư ợ n g s ả n p h ẩ m , d ịc h v ụ c ù n g m ộ t th i đ ộ p h ụ c 63 v ụ tố t s ẵ n lò n g đ p ứ n g m ộ t c c h t ô t n h â t n h u c â u , n g â n h n g n h n đ u ọ c s ự ủ n g h ộ v tr u n g th n h c ủ a k h c h h n g X u h n g c h u n g h iệ n n a y c ủ a đ ô i tư ợ n g k h c h h n g c ủ a n g a n h a n g la k h ô n g c ó s ự t r u n g th n h v i s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ m h ọ đ a n g s d ụ n g N h n g â n h n g c ầ n x c đ ịn h c h iế n lư ợ c k h c h h n g tr o n g h u y đ ộ n g v ố n đ ó p h â n tíc h p h â n lo i k h c h h n g , x c đ ịn h đ ổ i tư ợ n g k h c h h n g th n g x u y ê n , k h ô n g t h n g x u y ê n , k h c h h n g đ ặ c b i ệ t T r ê n c s p h â n lo i k h c h h n g , n g â n h n g s ẽ đ a c h ín h s c h h u y đ ộ n g c ụ th ê , p h ù h ợ p Đ ê c ó th ể đ t đ ợ c m ụ c t i ê u tr ê n , n g â n h n g c ò n c â n p h ả i c h ủ đ ộ n g th ự c h iệ n m ộ t số n ộ i d u n g s a u : - Đ ố i v i k h c h h n g tr u y ề n th ổ n g s ẵ n c ó , c ầ n tiế p tụ c d u y trì m ô i q u a n h ệ lâ u d i v tố t đ ẹ p v i đ ố i tư ợ n g k h c h h n g n y _ G ia tă n g tiệ n íc h v c c c h ín h s c h u đ ã i đ ô i VỚI n h ữ n k h a ch h a n g co s ố d tiề n g i lớ n - T ă n g c n g th u h ú t n h ữ n g k h o ả n tiế t k iệ m tr u n g v d i h n đ ê tă n g q u y m ô v ố n tr u n g d i h n c h o n g â n h n g - C ó c h iế n lư ợ c th u h ú t k h c h h n g m i, đ a n h ữ n g c h ín h s c h u đ ã i, k h u y ế n m ã i n h ằ m th u h ú t th ê m s ố lư ợ n g k h c h h n g m i 3.2.2 Đổi m ói sách lãi suất L ã i s u ấ t c ô n g c ụ q u a n tr ọ n g đ ể n g â n h n g h u y đ ộ n g h iệ u q u ả n g u n v ố n n h n rỗ i t r o n g d â n c D o đ ó m ộ t s ự b iê n đ ộ n g n h ỏ v e lai s u a t c u n g c o th ể th ú c đ ẩ y n g i g i tiề n tiế t k iệ m h a y n h đ ầ u t c h u y ể n v ố n s a n g h ìn h th ứ c tiế t k iệ m h o ặ c đ ầ u tư c h o m ộ t tô c h ứ c , c ô n g ty k h c , đ ặ c b iẹ t la tr o n g g ia i đ o n c n h tr a n h k h ố c liệ t tr ê n lĩn h v ự c tiề n tệ n g â n h n g V ì v ậ y , đ ể th u h ú t tiề n g i t iế t k iệ m h iệ u q u ả , N H C T S ô n g N h u ệ p h ả i c ó n h ữ n g c h ín h s c h lã i s u ấ t c n h tr a n h h ọ p lý M ộ t c h ín h s c h h u y đ ộ n g v ô n h ọ p lý p h ả i x c đ in h đ ợ c v o n h u y đ ọ n g 64 b a o n h iê u , p h n g th ứ c v c c ẩ u v ố n h u y đ ộ n g n h th ế n o , th i g ia n v đ ô i tư ợ n g h u y đ ộ n g c ũ n g n h lãi s u ấ t h u y đ ộ n g T h ự c h iệ n đ ợ c c h iế n lư ợ c đ ó tố t c ó đ iề u k iệ n h th â p lài s u â t h u y đ ộ n g b ìn h q u â n đ â u v o , tạ o c h ộ i đ ê m r ộ n g đ ầ u t tín d ụ n g M ộ t c h iế n lư ợ c h u y đ ộ n g v ổ n h ợ p lý c ò n p h ả i g ắ n k ế t đ ợ c v i n h u c ầ u s d ụ n v ố n c h o từ n g th i k ỳ k ế h o c h q u ý , n ă m v ì h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a n g â n h n g k h ô n g c h ỉ đ o n g iả n h u y đ ộ n g v ố n m m ụ c tiê u q u a n tr ọ n g p h ả i đ t đ ợ c s d ụ n g v ố n h u y đ ộ n g đ ó n h th ế n o đ e th ú c đ ấ y h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a n g â n h n g đ t h iệ u q u ả c a o D o đ ó , p h ả i c h ủ đ ộ n g đ ế n v i d o a n h n g h iệ p , h ỗ tr ợ c c d ự n đ ầ u tư , p h n g n s ả n x u ấ t k in h d o a n h c ó h iệ u q u ả T r c k h i c h o v a y p h ả i th ẩ m đ ịn h d ự n v k ế h o c h v a y - tr ả v ố n n g â n h n g m ộ t c c h k ỳ lư ỡ n g T h n g x u y ê n k iể m tr a q u tr ìn h s d ụ n g v ố n c ủ a k h c h h n g , đ ả m b ả o s d ụ n g v ố n đ ú n g m ụ c đ íc h v c ó h iệ u q u ả Đ ô n đ ố c th u h i n ợ đ ú n g k ỳ h n v k ịp th i x lý n h ữ n g v ấ n đ ề m i n ả y s in h tr n h tổ n th ấ t cho ngân hàng M ặ t k h c , c ũ n g n h b ấ t k ỳ m ộ t d o a n h n h iệ p n o k h c t r o n g n ề n k in h tế , h o t đ ộ n g k in h d o a n h p h ả i đ ả m b ả o b ù đ ắ p đ ợ c c h i p h í v c ó lã i B i v ì, v ố n k in h d o a n h c ủ a n g â n h n g c h ín h v ố n tạ m th i n h n rỗ i h u y đ ộ n g c ủ a c c d o a n h n g h iệ p v d â n c n ê n n g â n h n g p h ả i tr ả lã i c h o lư ợ n g v n đ ó d ù có cho vay đư ợ c hay khơng H uy độ n g vốn m không cho vay c h o v a y q u s ẽ d ầ n đ ế n ứ đ ọ n g , lã n g p h í v ố n v ả n h h n g đ ế n lợ i n h u ậ n c ủ a b ả n th â n n g â n h n g V ì v ậ y , đ ò i h ỏ i h u y đ ộ n g v ố n p h ả i g ắ n v i s d ụ n g v ố n - đ ó m i th ự c s ự m ụ c tiê u c ủ a c h ín h s c h h u y đ ộ n g v ố n tố i u n h ấ t, h ọ p lý n h ấ t N g â n h n g m u ố n n â n g c a o n g u n v ố n c ó th i g ia n d i n h n g lại m u ô n g iả m th iể u c h i p h í h u y đ ộ n g , đ ể m đ ợ c đ iề u đ ó n g â n h n g c â n n â n g m ứ c lã i s u ấ t h u y đ ộ n g đ ổ i v i tiề n g i tr u n g v d i h n , tiế t k iệ m n h ữ n g c h i p h í 65 k h ô n g c ầ n th iế t (th u ê đ ịa đ iể m , q u ả n g c o , in ấ n , c ầ n s d ụ n g c s v ậ t c h ấ t v c n b ộ s ẵ n c ó ) M ặ t k h c c ũ n g c ó th ể h lãi s u ấ t tiề n g i k h ô n g k ỳ h n h o ặ c lãi s u ấ t b ằ n g đ ể g iả m c h i p h í h u y đ ộ n g k h ô n g tă n g lê n v c h i p h í đ ầ u c ũ n g k h ô n g bị đ â y lê n q u c a o g â y k h ó k h ă n c h o c n g â n h n g la n k h a c h h n g H iệ n n a y m ộ t số n c đ ã p d ụ n g lãi s u ấ t b ằ n g đ ố i v i tiề n g i k h ô n g k ỳ h n , th a y v o d ó n h ữ n g n g i g i tiề n đ ợ c s d ụ n g n h ũ n g d ịc h v ụ tố t n h ấ t c ủ a n g â n h n g m k h ô n g m ấ t p h í h o ặ c m ứ c p h í u đ ã i Đ iề u n y c ũ n g đ ả m b ả o n g u y ê n tắ c lã i s u ấ t tiê n g i k ỳ h n d i c a o h n k ỳ h n n g ă n , tạ o đ ợ c đ ộ c h ê n h v ề lã i s u ấ t n h ằ m k h u y ế n k h íc h k h c h h n g g i tiề n v i th i g ia n d i Đ ố i v i k h c h h n g r ú t t i ề n tr c h n , n g â n h n g t h n g p d ụ n g m ứ c lã i s u ấ t c ủ a tiề n g i k h ô n g k ỳ h n V ậ y th ì t r o n g t r n g h ợ p n g ợ c lạ i n g â n h n g c ó th ể k h u y ế n k h íc h n g i g i t i ê n v i th i h n d i h n th i h n b a n đ ầ u b ằ n g m ộ t m ứ c lãi s u ấ t h ọ p lý Đ â y m ộ t v iệ c n ê n m v ì n g i d â n t h n g g i v i k ỳ h n th n g , t h n g , v ì lo s ẽ c ó v iệ c đ ộ t x u a t c a n s d ụ n g n h n g th ự c tế n h i ề u k h i k h ô n g x ả y r a v h ọ c ó th ể k h ô n g r ú t r a tr o n g v ò n g n ă m V ậ y C h i n h n h n ê n t h n g th ê m m ộ t tỷ lệ n o đ ó c h o n h ữ n g t r n g h ọ p n y Đ iê u đ ó s ẽ th u h ú t k h c h h n g c ó tiê n n h a n 101 nhung chua x c đ ịn h th i g ia n d ù n g đ ế n , k h c h n g s ẽ b ị t h i ệ t th ò i h n , m ặ t k h c n â n h n g c ũ n g c ó th ê m k h o ả n v ô n k in h d o a n h v i th i g ia n d a i v a c h i p h i th ấ p h n B ả n th â n k h c h h n g k h ô n g m u ố n r ú t tiề n tr c h n , n h ấ t tr o n g t r n g h ọ p g i tiề n v i k ỳ h n d i S o n g d ó n h ữ n g v iệ c k h n g tín h tr c x a y h ọ b u ộ c p h ả i r ú t tiề n tr c h n V iệ c n y g â y k h ó k h ă n v ề v ổ n n g â n h n g đ ặ c b iệ t n ế u k h c h h n g r ú t k h o ả n tiề n lớ n tr o n g k h i n g â n h n g đ ã d ù n g đ ể đ ầ u tư v o n h ữ n g d ự n c ó th i g ia n th u h ô i v ò n d i v k h ô n g th ê r ú t lạ i đ ợ c , n g u y ê n tắ c th ì k h o ả n tiề n n y p d ụ n g lãi s u ấ t k h ô n g k ỳ h n , 66 n h n g C h i n h n h c ó th ể p d ụ n g m ứ c lã i s u ấ t v i k ỳ h n n g ắ n h o n so v i k ỳ h n b a n đ ầ u , c ố g ắ n g tố i đ a đ ể đ ả m b ả o q u y ề n lợ i c h o k h c h h n g K h c h h n g g i tiề n v i th i h n n ă m n h u n g đ ợ c n ă m k h c h h n g đ ă p h ả i rú t tiề n th ì n g â n h n g c ó th ể p d ụ n g m ứ c lãi c ủ a k ỳ h n th n g , th n g th a y m ứ c lã i k h ô n g k ỳ h n Đ iề u n y tá c đ ộ n g tố t đ ế n tâ m lý k h c h h n g v c ũ n g th ể h iệ n c h ín h s c h lã i s u ấ t lin h h o t h ợ p lý c ủ a k h c h h n g 3.2.3 Nâng cao uy tín chất lượng phục vụ U y tín c ủ a C h i n h n h N H C T S ô n g N h u ệ c ó đ ợ c n g y h ô m n a y m ộ t s ự n ỗ lự c r ấ t lớ n c ủ a to n th ể c n b ộ n h â n v iê n n g â n h n g tr o n g th i g ia n q u a Đ ặ c b iệ t v i h o t đ ộ n g h u y đ ộ n g T G T K d â n c th ì u y tín y ế u tô r â t q u a n tr ọ n g , n ó c s đ ể k h c h h n g tin tư n g đ ể g i tiề n V ì th ế v i s ự tín n h iệ m m n g â n h n g đ ã đ ê lại c h o n g i d â n tr o n g th i g ia n q u a n g â n h n g tiê p tụ c g i ữ 2,1n v n â n g c a o h n n ữ a Đ ê m tô t đ iê u n y n g â n h n g c â n p h i th n g x u y ê n d u y trì, c ả i tiế n v n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g p h ụ c v ụ k h c h h n g đ ê c ó đ ợ c s ự tr u n g th n h c ủ a k h c h h n g - T r o n g q u y tr ìn h g ia o d ịc h v i k h c h h n g , n g â n h n g p h ả i c ó s ự đ i m i, r ú t n g ắ n c c th ủ tụ c th a n h to n , h n c h ế v iệ c k h c h h n g p h ả i q u a n h iề u c a n ế u m u ố n g i tiề n h a y r ú t tiề n H iệ n n a y , th e o m ô h ìn h x lý n g h iệ p v ụ h iệ n đ i, n g â n h n g th ự c h iệ n c c n g h iệ p v ụ g ia o d ịc h v i k h c h h n g th e o h n g c h u y ê n m n h ó a k ê t h ợ p v i c h ứ c n ă n g , tứ c th ự c h iệ n g ia o d ic h m ọ t c a : k h c h h n g tù y ý c h ọ n c a g ia o d ịc h v m ộ t th a n h to n v iê n th ự c h iệ n tâ t c ả c c n g h iệ p v ụ g ia o d ịc h c ủ a k h c h h n g , tạ o n h ữ n g u d iê m : g ia o d ịc h m ộ t c a , g ia o d ịc h đ n g đ ă n g , g ia o d ịc h n h a n h n h â t M ặ c d ù k h c h h n g c h ủ y ế u tự tìm tớ i n g â n h n g , n h n g g iờ m v iệ c c ủ a n g â n h n g v i th i g ia n r ả n h rồ i c ủ a k h c h h n g lại k h n g k h ó p n h a u C ải tiế n g iờ m v iệ c đ ể th u ậ n tiệ n c h o n g i g i v r ú t tiề n , c ó th ể b ố trí n g i m th ê m g iờ n h m s m h n , n g h ỉ m u ộ n h n , n ê u đ ợ c c ó th ê b trí g ia o 67 d ịc h th e o c a , c ả tố i v c c n g y n g h ỉ th ứ v c h ủ n h ậ t 3.2.4 Đây mạnh công tác marketing M a r k e tin g n g â n h n g c ó m ộ t ý n g h ĩa r ấ t q u a n tr ọ n g đ ố i v i c c n g â n h n g th n g m i N ó đ ợ c x e m c ô n g c ụ h iệ n h ữ u v k h ô n g th ê th iế u đ e n g â n h n g c u n g c ấ p th ô n g tin v ề b ả n th â n n g â n h n g , v ề h ìn h ả n h , v ề c c lo i h ìn h s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ m i n h ằ m tiế p c ậ n g ầ n h o n v i m ọ i đ ổ i tư ợ n g k h c h h n g Đ ặ c b iệ t, tr o n g m ô i tr n g c n h tr a n h n g y c n g g a y g ắ t n h h iệ n n a y th ì v iệ c x â y d ự n g c h iế n lư ợ c m a r k e tin g c ủ a c c n g â n h n g tr n ê n c ầ n th iế t h o n b a o g iờ h ê t V iệ c s d ụ n g c ó h iệ u q u ả m a r k e tin g n â n g c a o n ă n g lự c c n h tr a n h c ủ a n g â n h n g , tạ o đ ợ c u y tín v th n g h iệ u , từ đ ó tạ o đ ợ c lò n g tin đ ổ i v i k h c h h n g v th u h ú t n g y c n g n h iề u k h c h h n g đ ế n n g â n h n g V ì v ậ y , đ ê tă n g c n g h u y đ ộ n g v ô n , n â n g c a o h iệ u q u ả k in h d o a n h th ì c h i n h n h c â n p h ả i c h ú tr ọ n g h n n a v o h o t đ ộ n g m a r k e tin g n h tă n g c n g h o t đ ộ n g c h ă m s ó c k h c h h n g , tô c h ứ c q u ả n g c o v x â ý d ự n g h ìn h ả n h , tô c h ứ c b ộ p h ậ n n g h iê n c ứ u th ị trư n g a Tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng V iệ c c h m s ó c k h c h h n g s a u k h i c u n g c ấ p c c s ả n p h â m rấ t q u a n tr ọ n g K h c h h n g c ả m th ấ y rấ t h i lò n g v c ó ấ n tư ợ n g tố t v ề c h ấ t lư ợ n g p h ụ c v ụ , s ự c h u đ o , c h u y ê n n g h iệ p c ủ a n g â n h n g T u y n h iê n , h iệ n n a y , c ô n g tá c n y c h a đ ợ c tr iể n k h a i r ộ n g rã i d o số lư ợ n g k h c h h n g q u đ ô n g , tr o n g k h i n h â n lự c , p h n g tiệ n v c ô n g n g h ệ n g â n h n g c h a đ ủ đ iề u k iệ n đ p ứ n g T r o n g th i g ia n tớ i, đ ê g iừ c h â n v th u h ú t k h c h h n g , c h i n h n h c ầ n n g h iê n c ứ u v đ a v o p d ụ n g c c b iệ n p h p c h ă m s ó c k h c h h n g sau : - C h i n h n h c ó th c ả m n đ ế n tấ t c ả đ ố i tư ợ n g k h c h h n g đ a n g s d ụ n g c c s ả n p h m , d ịc h v ụ c ủ a n g â n h n g Đ ố i v i k h c h h n g tr u y ề n th ố n g ,k h c h h n g c ó lư ợ n g tiề n g i lớ n , b ê n c n h c c u đ ã i v ề lã i s u ấ t, p h í d ịc h v ụ th ì v o c c d ịp lễ , tế t, n g â n h n g n ê n g i th c h ú c m n g , tặ n g c c tặ n g p h ấ m lư u 68 n iệ m đ ế n k h c h h n g Đ iê u n y th ê h iệ n s ự tô n tr ọ n g v q u a n ta m c u a n g a n h n g đ ổ i v i k h c h h n g , m k h c h h n g v n g â n h n g g ắ n k ế t v i n h a u h n , c ó tá c d ụ n g r ấ t lớ n t r o n g v iệ c g iữ c h â n k h c h h n g - C ầ n p h ả i h n g tớ i m ọ i k h c h h n g t n h ữ n g đ iê u đ n g iả n n h â t n h tạ o k h ô n g g ia n c h th o n g m t, p h ụ c v ụ n c u ố n g , b o v tạ p c h í, đ n g th i g iữ g ìn v tr n g n o n c â n th ậ n p h n g tiệ n đ i lạ i c ủ a k h c h , tạ o ta m ly th o a i m i v y ê n tâ m c h o k h c h m ô i k h i đ ê n g ia o d ịc h v i n g â n h n g - C ầ n th ô n g b o n h a n h c h ó n g v k ịp th i c h o k h c h h n g k h i c ó s ự đ iề u c h ỉn h v ề lã i s u ấ t, th a y đ ổ i b iể u p h í g ia o d ịc h v c c đ ợ t tu n g r a s ả n p h ẩ m m i tớ i m ọ i đ ố i tư ợ n g k h c h h n g th ô n g q u a sô đ iệ n th o i c n h â n , tr a n g w e b c ủ a n g â n h n g v c c p h n g tiệ n th ô n g tin đ i c h ú n g - N â n g c a o k h ả n ă n g tiế p th ị n ằ m lò n g m ỗ i c n b ộ n g â n h n g đ ể t v ấ n c h o k h c h h n g t r o n g v iệ c lự a c h ọ n v s d ụ n g s ả n p h ẩ m c ủ a n g â n h n g b O uảnẹ bá hình ảnh ngân hàng Đ e n â n g c a o u y tín c ủ a n g â n h n g , tạ o d ự n g h ìn h ả n h c ủ a n g â n h n g tr ê n th ị tr n g , C h i n h n h N H C T S ô n g N h u ệ c ầ n đ ẩ y m n h c ô n g tá c tiế p th ị, q u ả n g c o n g â n h n g , c c h ìn h th ứ h u y đ ộ n g T G T K v a n h a n m n h n h u n g lợ i íc h d n h c h o k h c h h n g h n c c N H T M k h c đ ê m ọ i k h c h h n g đ ê u th â y đ ợ c s ự th u ậ n tiệ n v đ n g tin c ậ y k h i th ự c h iệ n g ia o d ic h VƠI ngan hang K h ô n g q u ả n g c o tr n la n , tậ p tr u n g v o q u ả n g c o m ộ t sô đ ie m n o i b t n h a t đ ịn h t r o n g k h â u c u n g ứ n g d ịc h v ụ n h : m ứ c lã i s u â t h â p d â n , lợ i íc h c u a k h c h h n g k h i g i tiê n v o n g â n h n g , tiệ n íc h c u a c a c d ic h v ụ th a n h to a n k h ô n g d ù n g tiê n m ặ t k è m th e o đ ó c c h ìn h th c k h u y ê n m a i h a p d a n V iệ c c h ú t r ọ n g q u ả n g c o tu y ê n tr u y ê n , tiê p th ị n h â t c c d ịc h v ụ m i, c c tín h u v iệ t s o v i c c n g â n h n g k h c q u a đ ó n â n g c a o u y tin , c h a t lư ợ n g c u a n g â n h n g t r o n g m ắ t k h c h h n g M r ộ n g q u ả n g c o trê n c c p h n g tiệ n t h ô n g tin đ i c h ú n g , c c h ìn h th ứ c q u ả n g c o tr ự c tiế p b ằ n g tờ rơ i, c c 69 q u y ể n c ẩ m n a n g s d ụ n g d ịc h v ụ n g â n h n g , B ê n c n h đ o v iẹ c ta i tr ợ c h o c c h o t đ ộ n g v ă n h ó a , th ê th a o c ũ n g c c h q u ả n g b a th u n g h iẹ u n g a n h a n g đ ể k h c h h n g đ ể k h c h h n g b iế t đ ế n n h iề u h n Đ ịn h k ỳ c h i n h n h c ầ n tổ c h ú c đ n h g iá h iệ u q u ả c ủ a c c c h u n g tr ìn h q u a n g c a o , k h u e c h tr u n g c C lĩnh thị trường H iệ n n a y h o t đ ộ n g c ủ a c c N g â n h n g n g y c n g tă n g v ề số lư ợ n g c ũ n g n h c h ấ t lư ợ n g , c n h tr a n h g iữ a c c N g â n h n g d iễ n r a g a y g ắ t D o đ ó n g â n h n g c ầ n c ó c c b iệ n p h p c ụ th ê n h ă m th u h ú t k h c h n g v th o a m a n n h u c ầ u n g y c n g tă n g c ủ a h ọ C h i n h n h N H C T S ô n g N h u ẹ c a n tíc h c ự c n g h iê n c ứ u th ị tr n g đ ể c ó th ể đ a n h ữ n g c h ín h s c h k h c h h n g p h ù h ợ p v i từ n g g ia i đ o n , tậ p tr u n g n g u n lự c v o n h ũ n g g ia i đ o n th ị tr n g c ó k h ả n ă n g đ e m lại h iệ u q u ả c a o T ìm k iế m n h ữ n g s ả n p h ẩ m m i p h ù h ọ p v i n h u c ầ u c ủ a từ n g đ ổ i tư ọ n g k h c h h n g đ n g th i th ự c h iệ n c ô n g tá c tư v ấ n g iú p n g i d â n th a y đ ổ i th ó i q u e n g iừ tiề n n h th a y v o đ ó h ã y tớ i N H C T S ô n g N h u ệ đ ể h n g d ịc h v ụ tiệ n íc h từ n g â n h n g T ổ c h ứ c lấ y ý k iế n k h c h h n g t h ô n g q u a h ệ th ố n g th a n g đ iể m đ n h g iá c h ấ t lư ợ n g từ n g s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ c ũ n g n h c h ấ t lư ợ n g c ô n g tá c d ịc h v ụ , p h o n g c c h g ia o d ịc h c ủ a n h a n v ie n n g â n h n g Đ ịn h k ỳ tổ c h ứ c h ộ i n g h ị k h c h h n g , q u a đ ó th u th ậ p th n g tin , ý k iế n p h ả n h i t p h ía k h c h h n g đ ể từ đ ó tìm h iể u n h u c ầ u v g iả i p h p đ p ứ n ° n g y c n tố t h n n h u c ầ u c ủ a k h c h h n g , đ ô n g th i c h ỉ r a c c h n c h e t r o n g c ô n g tá c m a r k e tin g v ề đ ợ t h u y đ ộ n g tr c đ ê n h ữ n g đ ợ t h u y đ ọ n g s a u đ ợ c tố t h n , đ t h iệ u q u ả c a o h n T r ê n c s n g h iê n c ứ u p h â n tíc h c c đ ổ i tư ợ n g k h c h h n g , x â y d ự n g đ ổ i m i c h iế n lư ợ c k h c h h n g n h ă m th o ả m ã n tố i đ a n h u c ầ u c ủ a t ù n g n h ó m k h c h h n g v đ ê n h ữ n g c h ín h s c h th íc h h ọ p Đ ố i v i k h c h h n g tiề m n ă n g c ầ n c h ủ đ ộ n g tiế p c ậ n , x â y d ự n g q u a n h ệ b a n đ ầ u v v ậ n đ ộ n g k h c h h n g b ằ n g c c h ìn h th ứ c th n g ỏ , tờ rơ i q u ả n g c o , q u ả n g c o tr ê n b o , đ i, in te rn e t 70 3.2.5 Nâng cao chất luọng nguồn nhân lực T r ìn h đ ộ n ă n g lự c c n b ộ lu ô n ả n h h n g đ ế n h o t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ô n c ủ a N H T M Đ ộ i n g ũ c n b ộ c ô n g n h â n v iê n n g i h o c h đ ịn h c h ín h s c h p h t tr iể n k in h d o a n h c ủ a n g â n h n g , đ n g th i c ũ n g n g i g ặ p g ỡ , g ia o d ịc h v i k h c h h n g C c c n b ộ , n h â n v iê n c ầ n n â n g c a o tr ìn h đ ộ n g h iệ p v ụ , p h o n g c c h m v iệ c , th i đ ộ p h ụ c v ụ tạ o n ê n v ă n h ó a riê n g c ủ a N g â n h n g T r o n g h ệ th ố n g c c n g â n h n g , c ù n g m ộ t s ả n p h ẩ m n h n h a u , c ó tiệ n íc h n h n h a u th ì rõ r n g v iệ c lự a c h ọ n s ả n p h ẩ m d ịc h v ụ đ ó p h ụ th u ộ c v o c c ° i trị k h c đ i k è m Đ ộ i n g ũ c n b ộ lã n h đ o , n h â n v ie n la c a u n o i g iư a n g a n h n g v i k h c h h n g , h ìn h ả n h n g i c n b ộ p h ả n n h h ìn h ả n h c ủ a n g â n h n g đ ó N e â n h n g m u ố n p h t tr iể n b ề n v ữ n g th ì đ ộ i n g ũ c n b ộ n h â n v iê n cần có: - T r ìn h đ ộ c h u y ê n m ô n n g h iệ p v ụ , p h n g p h p m v iệ c k h o a h ọ c , x lý n g h iệ p v ụ k ịp th i, c h ín h x c tr o n g th i g ia n n g ắ n , tạ o đ ợ c n iề m tin v i k h c h h n g C n b ộ n g â n h n g c ó k iế n th ứ c sâ u rộ n g , c ó th ể tư v ấ n c h o k h c h h n g tr o n g c c lĩn h v ự c k in h d o a n h : c h ứ n g k h o n , m u a b n n g o i tệ , đ a u t , - C ó p h ẩ m c h ấ t đ o đ ứ c n g h ề n g h iệ p v tin h th ầ n tr c h n h iệ m c a o , k h ô n g cửa quyền p h iề n h , tr n h c c b iể u h iệ n tiê u c ự c n h lợ i d ụ n g c h ứ c n ă n g q u y ề n h n đ ể m u c ầ u lợ i íc h r iê n g , m m ấ t d a n h d ự , p h ẩ m c h ấ t đ o đ ứ c c ủ a n g i m c n b ộ v m ả n h h n g đ ế n u y t ín c ủ a n g â n h n g - T r a n e p h ụ c g ọ n g n g , lịc h s ự , c ó tá c p h o n g g ia o d ịc h n iề m n , th â n th iệ n n h iệ t tìn h , h iể u b iế t x ã h ộ i s â u rộ n g H n n ữ a , C h i n h n h N H C T S ô n g N h u ệ c ầ n c ó n h ữ n g g iả i p h p n â n g c a o c h ấ t lư ợ n g n g u n n h â n lự c đ ê tă n g h iệ u q u ả h u y đ ộ n g tiê n g u i tie t k iẹ m n h : - T h n g x u y ê n tổ c h ứ c c c k h ó a h u ấ n lu y ệ n tr a o đ ổ i n â n g c a o n g h iệ p v ụ c h o n h â n v iê n T ổ c h ứ c c c lớ p h ọ c n g ắ n h n , v i s ự th a m g ia c ủ a c c c h u y ê n g ia v ề lĩn h v ự c n g â n h n g T o c h o n h â n v iê n tin h c h u đ ọ n g tie p x u c 71 v i k h c h đ ể th u y ế t p h ụ c k h c h h n g g i tiế t k iệ m v o n g â n h n g - N h â n v iê n b ộ p h ậ n g ia o d ịc h p h ả i th n g x u y ê n c ả i tiề n p h o n g c c h g ia o tiế p , th ự c h iệ n v ă n m in h tr o n g g ia o d ịc h đ ể m h i lò n g k h c h h n g - C ô n g tá c đ o tạ o p h ả i th ự c h iệ n n h iề u c ấ p đ ộ k h c n h a u tù y th e o c h ứ c n ă n g h iệ n tạ i v q u y h o c h tư n g la i, x â y d ự n g m ố i q u a n h ệ , k ế t h ọ p c c p h ò n g b a n , c c c h ín h s c h k h u y ế n k h í c h t o n ê n đ ộ n g lự c la o đ ộ n g , k h i d ậ y s ự s n g tạ o , n iê m tư h o p h t h u y to t n h a t n ọ i lự c c u a n g a n h a n g M ọ i th n h v iê n c ầ n h iể u rõ k h c h h n g lu ô n n g i b n đ o n g h a n h c u a n g â n h n g , c ầ n h iể u n h u c ầ u v m o n g m u ô n c ủ a h ọ , từ đ ó m i th ự c h iẹ n th a n h c ô n g c h iế n lư ợ c k h c h h n g , v ì đ â y m ộ t c h iế n lư ợ c p h ả i đ ợ c d u y tr ì t h n g x u y ê n v lâ u d i Đ ê m tô t n h ũ n g c ô n g v iệ c tie n , c h i n h a n h n e n c o c h ế đ ộ q u a n tâ m , k h u y ế n k h íc h th íc h đ n g v ề m ặ t tin h th ầ n c ũ n g n h v ậ t c h ấ t đ ổ i v i c n b ộ th ự c s ự c ó th n h tíc h tr o n g h o t đ ộ n g c ủ a n g â n h n g v tr o n g t r o n g c ô n g tá c h u y đ ộ n g v ố n n ó i riê n g 3.3 M Ộ T SỐ KIÉN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị vói Nhà nu óc - Ôn định m ôi trư ờng kinh tê v ĩ mị M i t r n g k in h tê v ĩ m c ó ả n h h n g r a t lơ n đ e n c o n g ta c h u y đ ọ n g v ố n c ủ a n g â n h n g P h ố i h ợ p h iệ u q u ả n h iề u c h ín h s c h c ủ a c h ín h p h ủ đ ê th e o đ u ổ i m ụ c tiê u k in h tế n h : c h ín h s c h tà i k h o , c h ín h s c h tiề n tệ , c h ín h s c h đ ố i n g o i V ấ n đ ề tỷ g iá v ẫ n tiế p tụ c tă n g c a o , n ỗ i lo lạ m p h t, tìn h tr n g th â t n g h iệ p v a i tr ò c ủ a N h n c p h ả i ổ n đ ịn h tấ t c ả c c y ế u tố tr ê n v tạ o n ê n n ề n k in h tể v ĩ m ô p h t tr iể n ổ n đ ịn h - Tạo m ôi trường p h p lý H ệ t h ố n g n g â n h n g V iệ t N a m c h a h ộ i n h ậ p s â u v i h ệ th ố n g tà i c h ín h th ế g iớ i c ũ n g v ì m i tr n g p h p lý c ò n lỏ n g lẻ o , k h ó k h ă n tr o n g v iệ c k iê m s o t V iệ c b a n h n h m ộ t h ệ th ổ n g p h p lý đ n g b ộ v rõ r n g k h ô n g c h ỉ tạ o 72 n iề m tin c h o d â n c h ú n g m n h ữ n g q u y đ ịn h , k h u y ê n k h íc h c ủ a n h n c se tá c đ ộ n g tr ự c tiế p đ ế n v iệ c đ iề u c h ỉn h tiê u d ù n g v tiê t k iệ m , c h u y ê n m ọ t b ọ p h ậ n tiê u d ù n g c h a c ầ n th iế t s a n g đ â u tư , c h u y ê n d â n tà i s n c â t g iư t v a n g , n g o i tệ h o ặ c b ấ t đ ộ n g s ả n s a n g đ ầ u t tr ự c tiế p v o s ả n x u ấ t k in h d o a n h h o ặ c g i tiề n v o n g â n h n g N h n c n ê n c ó n h ữ n g c h ín h s c h k h u y ê n k h íc h n g i d â n t iế t k iệ m h n n ữ a n h n g tr c h ế t c c c q u a n n h n c p h ả i n g i đ ầ u t r o n g c ô n g tá c n y D o đ ó , đ ể đ ả m b ả o q u y ề n lợ i c h o n g i g i tiề n c ũ n g n h n g i n h ậ n tiề n g i c ầ n c ó m ộ t h ệ th ố n g p h p lu ậ t đ n g b ộ c c v ă n b ả n p h p q u y p h ả i đ ầ y đ ủ th ố n g n h ấ t, k h ô n g đ ợ c c h n g c h é o g iú p c h o c c n g â n h n g d e d a n g k h i p d ụ n g H o n th iệ n lu ậ t c c tổ c h ứ c tín d ụ n g , lu ậ t c h ứ n g k h o n c ù n g c c q u y ế t đ ịn h c ủ a C h ín h p h ủ đ ể đ iề u c h ỉn h H o n th iệ n h o n n a v ề q u y đ ịn h b ả o h iể m tiề n g i đ ể đ ả m b ả o a n to n c h o n ề n tà i c h ín h q u ố c g ia , c ũ n g n h đ ả m b ả o a n to n c h o n g i d â n k h i g i tiế t k iệ m v o n g â n h n g 3.3.2 Kiến nghị vói Ngân hàng Nhà nước - C hính sách lãi suất T iề n g i tiế t k iệ m lo i v ố n r ấ t c h y c ả m v i lã i su â t C h ín h s c h lãi s u ấ t c h ỉ p h t h u y h iệ u lự c tố t n h ấ t đ ố i v i v iệ c h u y đ ộ n g v ố n tr o n g đ iề u k iệ n k in h tế ổ n đ ịn h , g iá c ả b iế n đ ộ n g S d ụ n g c h ín h s c h lã i s u ấ t h ọ p lý th u h ú t n g y c n g n h iề u n g u n v ố n t r o n g x ã h ộ i, k íc h th íc h c c tổ c h ứ c k in h tế s d ụ n g n g u n v ố n c ó h iệ u q u ả tro n h o t đ ộ n g s ả n x u ấ t k in h d o a n h C h ín h s c h lã i s u ấ t đ ợ c x â y d ự n g tr ê n c s k ế h o c h v th ự c tiễ n p h ù h ọ p v i đ iề u k iệ n p h t tr iể n k in h tê x ã h ộ i c ủ a " C c c h ín h s c h b iế n đ ộ n g c ủ a tỷ g iá , lã i s u ấ t c ủ a N H N N đ ổ i v i c c N H T M n ó i c h u n g v N H C T n ó i r iê n g n h : m ứ c lã i s u â t tr â n h u y đ ộ n g , lã i s u ấ t c h iế t k h ấ u , lã i s u ấ t c b ả n , tấ t c ả c ầ n c ó s ự ổ n đ ịn h tr o n g g ia i đ o n đ ủ đ ê 73 iú p N H T M c ó c h iế n lư ợ c p h ù h ọ p tr o n g h o t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ố n , đ ặ c b iệ t v ố n T G T K r ấ t n h y c ả m v i lã i s u ấ t N H N N tr n h tìn h tr n g c ó s ự th a y đ ổ i đ ộ t n g ộ t v liê n tụ c t r o n g th i g ia n n g ắ n k h iế n c h o n g â n h n g k h ó k h ă n tr o n g p h â n tíc h , đ ịn h h n g h o t đ ộ n g c ũ n g n h v iệ c đ a r a m ứ c lã i s u ấ t h ọ p lý đ ả m b ả o lãi s u ấ t th ự c d n g c h o k h c h h n g , v đ ả m b ả o lợ i n h u ậ n c h o h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a n g â n h n g - Thực cỏ hiệu qua công tác tra, kiêm tra N H N N c ầ n th ự c h iệ n tố t c h ín h s c h q u ả n lý n h n c , tă n g c n g c ác h o t đ ộ n g th a n h tra , k iể m tra , k iể m s o t, c h ấ n c h ỉn h , x lý k ịp th i n h ũ n g sai p h m k h i th ự c h iệ n c c q u y đ ịn h v ê lã i s u â t h u y đ ộ n g c ủ a c c to c h u c tin d ụ n g h u y đ ộ n g T G T K , đ a h ệ th ố n g N H T M v o n ề n ế p v h o t đ ộ n g c ó h iệ u q u ả k h ô n g n g n g n â n g c a o u y tín c ủ a h ệ th ố n g n g â n h n g tr o n g n ê n k in h tê 3 Kiến nghị vói Ngân hàng Thưo-ng mại c ổ phần Công Thương Việt Nam Thứ lu n c ó c c h ế lã i s u ấ t c n h tr a n h lin h h o t: lãi s u ấ t y ế u tô q u a n t r ọ n g g iú p c c n g â n h n g h ấ p d ẫ n đ ợ c k h c h h n g đ ê n g i tiê n L ã i suất huy độn g C hi n hánh N H C T S ông N huệ N gân hàn g T M C P C ông th n g V iệ t N a m đ a C h ín h v ì th ê đ ê c n h tr a n h đ ợ c VỚI c c to c h c tin d ụ n g h u y đ ộ n g T G T K tr ê n đ ịa b n n g â n h n g c ầ n c ó m ứ c lã i s u ấ t p h ù h ọ p Thứ h a i , đ iề u c h ỉn h c h ỉ tiê u h u y đ ộ n g T G T K c ủ a từ n g c n b ộ p h ò n g k in h d o a n h V i m ứ c th u n h ậ p h iệ n tạ i c ủ a th n h p h ổ v v i c h ỉ tiê u g ia o c h o c n b ộ t ín d ụ n g 03 tỷ /n ă m th ấ p C ó th ể g ia o c h ỉ tiê u th e o th n g , q u ý , th a y v ì n h ấ t t h iế t th e o n ă m , n h v ậ y g iú p n â n g c a o h iệ u q u ả h u y đ ộ n g T G T K c ủ a n h â n v iê n v c ó c h ê đ ộ k h e n th n g th íc h h ọ p k h u y ê n k h íc h n h a n v ie n tìm k iế m k h c h h n g v ề c h o n g â n h n g 74 KÉT LUẬN C ù n g v i q u tr ìn h đ ổ i m i v h ộ i n h ậ p , h ệ th ố n g N H T M V iệ t N a m đ ã v đ a n g đ ó n g m ộ t v a i tr ò q u a n tr ọ n g tr o n g n ề n k in h tế q u ố c d â n - c ô n g c ụ th ự c th i c c c h ín h s c h k in h tể v ĩ m c ủ a N H N N , đ n g th i k ê n h tru n g chuyển đ iề u h o v ố n h iệ u q u ả c h o c c c h ủ th ể k in h tế k h c n h a u S ự h o n th iệ n v p h t tr i ể n c ủ a h ệ t h ố n g N H T M n h â n tô th ú c đ â y h o t đ ọ n g đ a u tư v s ả n x u ấ t k in h d o a n h p h t tr iể n , th ú c đ ẩ y tiế n tr ìn h h ộ i n h ậ p k in h tê q u ô c g ia v i n ề n k in h tế to n c ầ u T r o n g c c n g h iệ p v ụ c ủ a N H T M th ì n g h iệ p v ụ h u y đ ộ n g v ố n m ộ t t r o n g n h ữ n g n g h iệ p v ụ c ă n b ả n n h ấ t đ ể h ìn h th n h n ê n c c ấ u v ố n c ủ a n g â n h n g , g ó p p h ầ n tạ o n ê n tín h ổ n đ ịn h tr o n g s ự p h t tr iể n củ a ngân hàng C h i n h n h N H C T S ô n g N h u ệ n ằ m tr ê n đ ịa b n k in h d o a n h p h ả i c h ịu s ự c n h tr a n h g a y g ắ t c ủ a n h iề u N H T M k h c , v â n đ ê m th ê n o đ e g iư v u n g th ị p h ầ n h u y đ ộ n g v ố n T G T K v ấ n đ ề c ấ p th iế t đ ặ t r a c ầ n đ ợ c n g h iê n c ứ u v c ó p h o m g n c ụ th ể V i n ộ i d u n g n y , lu ậ n v ă n đ ã h o n th n h c c n h iệ m v ụ : T h ứ n h ấ t h ệ th ố n g h o ả lý lu ậ n c h u n g v ề v ố n , h u y đ ộ n g v ố n T G T K c ũ n g n h h iệ u q u ả h u y đ ộ n g v ố n T G T K tạ i c c N H T M ; n h ữ n g c h ỉ tiê u đ n h g iá v y ế u tố ả n h h n g đ ế n h o t đ ộ n g h u y đ ộ n g v ô n T G T K c ủ a N H T M T h h a i lu ậ n v ă n đ i s â u p h â n tíc h v đ n h g iá th ự c tr n g h iệ u q u ả h u y đ ộ n g v ố n T G T K tạ i c h i n h n h N H C T S ô n g N h u ệ th ô n g q u a c c c h ỉ tiê u đ ịn h tín h đ ịn h lư ợ n g , c h ỉ n h ữ n g h n c h ế v n g u y ê n n h â n tr o n g c ô n g tá c h u y đ ộ n g v ố n T G T K tạ i C h i n h n h T h b a tr ê n c s lý lu ậ n v th ự c tiê n , lu ậ n v ă n đ ã đ ê x u a t n h n g g ia i p h p , k iế n n g h ị n h ằ m k h ắ c p h ụ c h n c h ế , n â n g c a o h iệ u q u ả h u y đ ộ n g v ố n T G T K tạ i c h i n h n h N H C T S ô n g N h u ệ T u y n h iê n h u y đ ộ n g v ố n T G T K h o t đ ộ n g p h ứ c tạ p , c ó liê n q u a n đ ế n 75 n h iề u h o t đ ộ n g k h c n ê n n g o i m ộ t sổ k ế t q u ả đ ó n g g ó p đ ợ c v ẫ n c ò n n h iề u v ấ n đ ề đ ò i h ỏ i tiế p tụ c đ ợ c n g h iê n c ứ u s â u r ộ n g h o n n ữ a đ ê g ó p p h â n cải th iệ n n â n g c a o h iệ u q u ả h u y đ ộ n g v ô n T G T K c u a c a c N H T M n o i c h u n g v a c ủ a c h i n h n h N H C T S ô n g N h u ệ n ó i riê n g DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Q u ố c h ộ i 12 ( ) , L uật tổ chức tín dụng, H N ộ i Q u ố c h ộ i 12 ( ) , L u ậ t N gân hàng N hà nước Việt N am , H N ộ i H ọ c v iệ n N g â n h n g (2 0 ) , Giáo trình Ngân hàng thương mại, H N ộ i Đ ặ n g H n g G ia n g ( 2 ) , Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương m ại, H N ộ i T r ầ n M in h Đ o ( ) , Giảo trình M arketing bản, H N ộ i L u V ă n N g h iê m ( 0 ) , Giáo trình M arketing dịch vụ, H N ộ i Đ in h X u â n H n g , P h m N g ọ c D ũ n g ( 1 ) , Giảo trình Tài tiền tệ, H N ộ i T r ầ n H u y H o n g ( ) , Quản trị N gân hàng Thương mại, H N ộ i N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n C ô n g T h n g V iệ t N a m c h i n h n h S ô n g N h u ệ (2 ) , Báo cảo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013, H N ộ i 10 N g â n h n g T h n g m ại c ổ p h ầ n C ô n g T h n g V iệ t N a m c h i n h n h S ô n g N h u ệ (2 ), Bảo cáo tông kết hoạt động kinh doanh năm 2014, H N ộ i 11 N g â n h n g T h n g m i c ổ p h ầ n C ô n g T h n g V iệ t N a m c h i n h n h S ô n g N h u ệ ( ) , Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015, H N ộ i