Phát triển dịch vụ cho vay hợp vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc dân chi nhánh hà nội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LƢU VIỆT NGỌC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY HỢP VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LƢU VIỆT NGỌC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY HỢP VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN – CHI NHÁNH HÀ NỘI C u nn n T c n -N n n Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ N ƣờ ƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THANH NHÀN HÀ NỘI - 2019 LỜI CẢM ƠN Luận văn Thạc sỹ hoàn thành giúp đỡ tận tình bảo, hướng dẫn thầy Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô Học viện Ngân hàng truyền đạt kiến thức quý báu suốt tồn thời gian tơi học tập làm luận văn thạc sỹ trường Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn tới TS Nguyễn Thanh Nhàn – Giáo viên hướng dẫn, người hướng dẫn em suốt thời gian nghiên cứu hoàn thành Luận văn Thạc sỹ Tôi xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc tới toàn đội ngũ cán bộ, nhân viên công tác Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện giúp đỡ suốt trình nghiên cứu thu thập số liệu để hồn thành nghiên cứu Cuối tơi xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè đống nghiệp động viên tỏng suốt thời gian học tập làm nghiên cứu X n tr n trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày …… tháng …… năm 2019 Tác ả DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT T n v ết tắt Diễn giả đầ đủ TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nước NCB Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc dân Vietcombank Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, MB Ngân hàng TMCP Quân Đội, ACB Ngân hàng TMCP Á Châu, VietinBank Ngân hàng Công thương Việt Nam VietABank Ngân hàng TMCP Việt Á VietBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thương Tín DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Một số tiêu NCB - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.2 Kết huy động vốn Ngân hàng BIDV - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2014 – 2016 Bảng 2.3 Kết tín dụng giai đoạn 2016 – 2018 NCB - Chi nhánh Hà Nội Bảng 2.4 Doanh số cho vay hợp vốn giai đoạn 2016 – 2018 NCB - Chi nhánh Hà Nội Bảng 2.5 Lãi thu kỳ thu dự thu lãi (1 năm tài chính) giai đoạn 2016 – 2018 NCB - Chi nhánh Hà Nội Bảng 2.6 Tỷ lệ thu lãi tổng dư nợ cho vay hợp vốn giai đoạn 2016 – 2018 NCB - Chi nhánh Hà Nội Bảng 2.7 Tông doanh thu (thu nhập) hoạt động cho vay hợp vốn giai đoạn 2016 – 2018 NCB - Chi nhánh Hà Nội Bảng 2.8 Chi phí hoạt động cho vay hợp vốn giai đoạn 2016 – 2018 NCB - Chi nhánh Hà Nội Bảng 2.9 Lợi nhuận hoạt động cho vay hợp vốn giai đoạn 2016 – 2018 NCB - Chi nhánh Hà Nội Bảng 2.10 Tổng hợp số lượng khách hàng hoạt động cho vay hợp vốn giai đoạn 2016 – 2018 NCB - Chi nhánh Hà Nội Bảng 2.11 Hiệu sử dụng vốn vay hợp vốn giai đoạn 2016 – 2018 NCB - Chi nhánh Hà Nội Bảng 2.12 Tỷ lệ nợ hạn hoạt động cho vay hợp vốn giai đoạn 2016 – 2018 NCB - Chi nhánh Hà Nội Bảng 2.13 Tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay hợp vốn giai đoạn 2016 – 2018 NCB - Chi nhánh Hà Nội DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Quốc Dân Hình 2.2 Bộ máy tổ chức Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội Hình 2.3 Tình hình huy động vốn NCB - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 20162018 Hình 2.4 Kết tín dụng giai đoạn 2016 – 2018 NCB - Chi nhánh Hà Nội Hình 2.5 Doanh số cho vay hợp vốn giai đoạn 2016 – 2018 NCB - Chi nhánh Hà Nội Hình 2.6 Lãi thu kỳ thu dự thu lãi (1 năm tài chính) giai đoạn 2016 – 2018 NCB - Chi nhánh Hà Nội Hình 2.7 So sánh tương quan lãi thu tổng dư nợ cho vay hợp vốn giai đoạn 2016 – 2018 NCB - Chi nhánh Hà Nội Hình 2.8 Tỷ lệ sử dụng vốn huy động vay hợp vốn giai đoạn 2016 – 2018 NCB - Chi nhánh Hà Nội Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ hạn hoạt động cho vay hợp vốn giai đoạn 2016 – 2018 NCB - Chi nhánh Hà Nội Hình 2.10 Tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay hợp vốn giai đoạn 2016 – 2018 NCB - Chi nhánh Hà Nội MỞ ĐẦU T n cấp thiết đề t Cho vay hợp vốn ngân hàng định nghĩa phương pháp cho vay mà hạn chế nhiều rủi ro hoạt động cấp tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Cho vay hợp vốn có nhiều hình thái khác Từ thời xưa cho vay hợp vốn có hình thức góp tiền để mua tài sản giá trị đem cho thuê lại để kiếm lời Đến nay, hợp vốn cho vay thể cách rõ nét chân thực trình kinh doanh tiền tệ ngân hàng, đáp ứng cách tốt từ nhu cầu chủ thể vay vốn chủ thể cấp vốn Với ưu hạn chế rủi ro đáp ứng nhu cầu chủ thể có nhu cầu vay vốn lớn, cho vay hợp vốn ngày trở thành công cụ hữu dụng việc đem lại nguồn lợi nhuận lớn hạn chế tương đối nhiều rủi ro hoạt động cấp tín dụng hay cho vay ngân hàng Với nhiều ưu mình, cho vay hợp vốn thu hút nhiều quan tâm ngân hàng toàn quốc, từ ngân hàng lớn có cổ phần nhà nước ngân hàng thương mại cổ phần nhỏ dần khẳng định phương thức đem lại lợi nhuận lớn cho không ngân hàng mà cịn cho tổ chức tín dụng khác Để thực phát triển dịch vụ này, đại hóa cơng nghệ, nâng cao lực cán nhân viên, quản trị rủi ro,… ngân hàng q trình muốn khẳng định uy tín, mở rộng, phát triển quy mô hội nhập vào khu vực phát triển dịch vụ cơng việc tối quan trọng, Ngân hàng TMCP Quốc Dân ngoại lệ Tuy nhiên, tình hình thực cách thức cho vay Ngân hàng TMCP Quốc Dân nói chung Chi nhánh Hà Nội nói riêng cịn có nhiều điểm bất cập Do Ngân hàng TMCP Quốc Dân ngân hàng nhỏ, nên số lượng chi nhánh hạn chế Hơn nữa, xuất thân ngân hàng có trụ sở nằm thành phố Hồ Chí Minh, nên việc đầu tư dự án lớn Hà Nội nói riêng miền Bắc nói chung vơ khó khăn phải dựa chủ yếu vào ngân hàng lớn để có hội đầu tư Mặc dù ngân hàng có bước tiến lớn dời trụ sở từ thành phố Hồ Chí Minh Hà Nội việc đầu tư nhiều vào dự án lớn hạn chế Đứng trước tình hình đó, việc nghiên cứu để đưa giải pháp nhằm tạo giải pháp vừa tăng lợi nhuận làm giảm rủi ro mà ngân hàng gặp phải vừa marketing tìm vị cho thương hiệu Ngân hàng TMCP Quốc Dân vấn đề vô cần thiết Chính thế, tơi chọn đề tài: “P át tr ển dịch vụ cho vay hợp vốn tạ N n n T ƣơn mại cổ phần Quốc D n – C n án H Nộ ” đề tài nghiên cứu cho Luận văn thạc sỹ kinh tế Tổn quan n n cứu Tại Việt Nam, việc cho vay hợp vốn biết đến cách từ lâu Tuy nhiên, dịch vụ cho vay đem lại khơng khó khăn cho ngân hàng Việt Nam như: phụ thuộc vào ngân hàng lớn, có uy tín lâu năm, ngân hàng nhỏ thành lập hay ngân hàng có số vốn điều lệ lẫn quy mơ nhỏ khó cạnh tranh lại ngân hàng lâu năm để làm tổ chức đứng đầu mà làm thành viên góp vốn, khó khăn hạ tấng, cơng nghệ,… gây khơng khó khăn trình phát triển hình thức cho vay ngân hàng nhỏ Mặc dù Ngân hàng nhà nước can thiệp, nhiên có ngân hàng quy mơ nhỏ ý tới hình thức cho vay này, đặc biệt ngân hàng có quy mơ nhỏ gần khơng quan tâm tới dịch vụ Chính thế, có cơng trình nghiên cứu nó, tổng hợp vài cơng trình khách khái quat sau: Phạm Đình Trinh (2013), Cho vay hợp vốn số giải pháp phát triển hoàn thiện phương thức cho vay hợp vốn Việt Nam Đối tượng nghiên cứu tác giả dịch vụ cho vay hợp vốn số ngân hàng lớn Việt Nam Phạm vi nhiên cứu: Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng TMCP Quân Đội, Ngân hàng TMCP Á Châu, Ngân hàng Công thương Việt Nam Nghiên cứu tác giả đưa ngân hàng lớn làm ví dụ minh họa khơng đưa ngân hàng nhỏ trực tiếp phân tích cụ thể Ngoài ra, tác giả tập trung vào thực trạng giải pháp chung cho toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam không cụ thể cho ngân hàng Từ thấy rằng, tác giả cịn khoảng trống lớn Các giải pháp phát triển cho ngân hàng nhỏ hình thành chưa lâu Báo tỉnh Nam Định (2017), Cho vay hợp vốn - Phương thức đột phá hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân Đối tượng nhắc đến báo dịch vụ cho vay hợp vốn quỹ tín dụng nhân dân địa bàn tỉnh Nam Định Phạm vi nghiên cứu quỹ tín dụng nhân dân tỉnh Nam Định Bài báo đưa thành tựu đạt quỹ tín dụng nhân dân áp dụng phương pháp cho vay hợp vốn mà khơng đưa khó khăn, vướng mắc q trình cho vay Và khơng đưa giải pháp để hồn thiện Hơn nữa, quỹ tín dụng nhân dân có mơ hình cách thức tổ chức quản lý tương đối khác với Ngân hàng, thế, kinh nghiệm quỹ tín dụng chưa áp dụng tốt vào mơ hình ngân hàng Qua đó, thấy rằng, báo nêu thành tựu đạt chưa đưa vướng mắc cách thức giải vướng mắc Giám đốc Cơng ty cổ phần tư vấn đầu tư Asadona (2017), Cho vay hợp vốn – Cách thức giúp doanh nghiệp tiếp cận vốn từ ngân hàng Đối tượng viết doanh nghiệp lớn có nhu cầu vay vốn cao Phạm vi nghiên cứu doanh nghiệp lớn tỉnh Đồng Nai Theo viết, viết tác dụng việc cho vay hợp vốn tới việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp Bài viết có đưa số vướng mắc trình vay vốn cách thức giải chúng Tuy nhiên, viết lại đứng góc nhìn doanh nghiệp nên cách thức giải đưa phù hợp với doanh nghiệp gần không áp dụng vào ngân hàng Tóm lại, viết giám đốc phần giải thực trạng thiếu hụt vốn doanh nghiệp mà chưa có hướng giải cho phía ngân hàng hay bên cấp tín dụng Ngoài nghiên cứu chi tiết tác giả Phạm Đình Trinh viết nêu ra, khác gần nêu quan điểm cá nhân không nghiên cứu cụ thể phân tích chi tiết Các nằm dạng trả lời câu hỏi, vấn hay viết số nhận xét theo quan điểm cá nhân trang báo, trang mạng xã hội trang phương tiện truyền thông đại chúng Bài nghiên cứu thông tin phương tiện truyền thông đại chúng đề cập đến dịch vụ cho vay hợp vốn từ vài khía cạnh như: khái niệm, nhân tố khách quan, thực trạng cho vay hợp vốn năm gần hay tỷ lệ khoản vay hợp vốn tổng số khoản vay ngân hàng Tuy nhiên, chúng mang tính vĩ mơ, giải pháp đưa chung chung cho tồn hệ thống ngân hàng khơng nhiều nghiên cứu tập trung sâu vào ngân hàng cụ thể Chưa hết, tác giả trước khơng nói tồn nhành ngân hàng tập trung vào ngân hàng lớn, đứng top đầu mà không tập chung phân tích, mổ xẻ điểm mạnh, điểm yếu ngân hàng nhỏ, ngân hàng top Tổng thể nghiên cứu đưa khía cạnh khác tựu chung lại đánh giá theo hướng chung, chưa đưa giải pháp cụ thể cho ngân hàng đặc biệt ngân hàng nhỏ, thành lập, top hệ thống ngân hàng Việt Nam Từ đó, tác giả khoảng trống nghiên cứu là: Cách thức giải pháp phát triển cho loại hình dịch vụ Ngân hàng TMCP có quy mơ nhỏ Mục t u, n ệm vụ n Mục t u n n cứu v t n đề t n cứu: Đưa giải pháp phát triển hình thức cho vay hợp vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân - Chi nhánh Hà Nội nói riêng tồn hệ thống Ngân hàng TMCP Quốc Dân nói chung Nhiệm vụ n n cứu: + Hệ thống hoá lý luận phát triển dịch vụ cho vay hợp vốn; + Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ cho vay hợp vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội; + Đề xuất giải pháp nhằm phát triển dịch vụ cho vay hợp vốn Ngân hàng TMCP Quốc Dân – Chi nhánh Hà Nội Đố tƣợn v p ạm v n n cứu Nội có thực cách mạnh mẽ, nhiên, việc thực chưa hiệu quả, chưa nắm bắt nhu cầu khách hàng, chưa có sách chăm sóc khách hàng sau cấp tín dụng, …Hiện nay, khách hàng đến vay khách hàng trung thành khách hàng mối quan hệ cấp lãnh đạo đưa Số lượng khách hàng chuyên viên giới thiệu cịn Chưa dừng lại đó, sách lãi suất cịn có nhiều bất cập, cứng nhắc Mức phí áp dụng cao dẫn đến khó khăn hoạt động mở rộng khách hàng Thứ sáu, Thông tin chi nhánh chưa thực hiệu Để nâng cao chất lượng thẩm định, hệ thống thông tin vô quan trọng Tuy nhiên, chi nhánh chưa xây dựng nguồn thông tin đáng tin cậy Thông tin gần chuyền miệng có báo cáo, tờ trình Thứ bảy, số nguyên nhân khác kể đến như:  Những tồn hạ tầng công nghệ, kỹ thuật với việc đầu tư trang bị máy móc cịn qua nhiều bước trình duyệt dẫn tới việc triển khai chương trình chậm, nhiều chưa có thiết bị vận hành mà định triển khai có  Về cơng tác quảng bá hình ảnh, marketing: Việc quảng bá hình ảnh chưa làm thường xuyên, liên tục, chưa mang tính hệ thống, quán, chưa tạo điểm nhấn ấn tượng khách hàng Chưa tạo dựng phong cách, tác phong phục vụ công nghiệp, đại Kết luận c ƣơn Trong chương này, tác giả trình bày cách khái quát Ngân hàng TMCP Quốc Dân Chi nhánh Hà Nội, thực trạng hoạt động kinh doanh chinh nhánh năm 2016-2018 Tác giả phân tích tình hình hoạt động kinh doanh chung tồn chi nhánh riêng hoạt động cho vay hợp vốn để từ làm tiền đề để nêu lên hạn chế nguyên nhân dẫn đến chưa tốt chi nhánh CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHO VAY HỢP VỐN ĐẾN NĂM 2020 3.1 Cơ sở đề xuất giả p áp 3.1.1 Tìn ìn kinh tế tron nƣớc Theo báo cáo Tổng cục thống kê, đến hết Quý I năm 2019, kinh tế - xã hội nước ta có xu hướng tăng trưởng chậm lại với nhiều yếu tổ rủi ro, cụ thể sau: “Hoạt động thương mại đầu tư giới giảm, bất đồng nước lớn định hình hệ thống thương mại toàn cầu ngày sâu sắc Xu hướng tăng lãi suất, biến động khó lường thị trường tài - tiền tệ quốc tế giá dầu diễn biến phức tạp tác động đến tăng trưởng tín dụng, tâm lý kỳ vọng thị trường Tuy nhiên, nước, nhờ thuận lợi từ kết ấn tượng đạt năm 2018, kinh tế tháng đầu năm tiếp tục chuyển biến tích cực, kinh tế vĩ mơ ổn định, lạm phát kiểm sốt mức thấp, … đạt nhiều kết đáng quan tâm, cụ thể: + Tốc độ tăng tổng sản phẩm tron nƣớc: “Tổng sản phẩm nước (GDP) quý I 2019 ước tính tăng 6,79% so với kỳ năm trước + Hoạt động doanh nghiệp: “Trong quý I năm 2019, nước có 28.451 doanh nghiệp đăng ký thành lập với tổng vốn đăng ký 375,5 nghìn tỷ đồng, tăng 6,2% số doanh nghiệp tăng 34,8% số vốn đăng ký so với kỳ năm 2018 + Đầu tƣ “Vốn đầu tư toàn xã hội thực quý I 2019 theo giá hành đạt 359,2 nghìn tỷ đồng, tăng 8,8% so với kỳ năm trước + Xuất, nhập n óa, dịch vụ “Kim ngạch hàng hóa xuất quý I 2019 ước tính đạt 58,51 tỷ USD, tăng 4,7% so với kỳ năm 2018 Ngoài thành tựu đạt trên, kinh tế Việt Nam đối mặt nhiều khó khăn, thách thức với tăng trưởng chậm lại số mặt hàng xuất chủ lực; giải ngân vốn đầu tư công đạt thấp; biến đổi khí hậu, thiên tai, dịch bệnh vật ni diễn biến phức tạp, nhắc đến sau: + Đầu tƣ t uộc khu vực n nƣớc: “Vốn từ ngân sách Nhà nước thực quý I 2019 ước tính đạt 50,8 nghìn tỷ đồng, 14,7% kế hoạch năm 3.1.2 Địn ƣớn p át tr ển N n n TMCP Quốc D n – C n án H Nộ đến năm 2020 Đến cuối năm 2019 năm dự báo tình hình kinh tế trị giới nước cịn nhiều diễn biến phức tạp Căn mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội nhà nước ban hành, mạnh phát triển kinh tế địa bàn, bám sát phương châm mục tiêu hoạt động Ngân hàng TMCP Quốc Dân NCB Chi nhánh Hà Nội Trong giai đoạn 2019 - 2020 mục tiêu Chi nhánh hoạt động có hiệu quả, coi trọng công tác huy động vốn, phát triển khách hàng, phát triển hoạt động dịch vụ, tăng thị phần tăng sức cạnh tranh địa bàn, … Cụ thể sau:  Hoạt độn Hu động vốn: Tập trung đạo công tác nguồn vốn, Tiếp tục đẩy mạnh hình thức huy động vốn đa dạng, hấp dẫn nhằm thu hút nguồn vốn, đảm bảo tính cạnh tranh sản phẩm Thực sách lãi suất, tỷ giá linh hoạt Tăng cường công tác tuyên truyền, tiếp thị, phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn tự huy động đạt năm sau cao năm trước Dự kiến tăng trưởng huy động vốn đến cuối năm 2019 năm tăng trưởng vượt mức 15%  Hoạt độn t n dụng: Phấn đấu tăng trưởng tín dụng gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng với mức tăng trưởng tín dụng chung cho tồn nhóm sản phẩm 15%, riêng cho vay bổ sung vốn lưu động 20%, năm tăng trưởng phù hợp với phát triển thị trường Với chất lượng, đến cuối năm 2019, phấn đấu giữ nguyên mức tỷ lệ nợ xấu chung toàn hàng riêng với sản phẩm cho vay hợp vốn so với năm 2018 Phát triển khách hàng có chọn lọc để lựa chọn khách hàng có hiệu  Đ o tạo cán bộ: Làm tốt công tác đào tạo nhân viên đào tạo lại đội ngũ cán bộ, nhân viên cũ Thực công tác luân chuyển, qui hoạch quản lý cán bộ, đảm bảo đội ngũ cán đủ tiêu chuẩn đáp ứng yêu cầu cơng việc  Cơn tác t ẩm định: Bố trí cán thẩm định hợp lý, tránh chồng chéo, đổi áp dụng công nghệ tân tiến nhất, nâng cao chất lượng thu thập thông tin, đặc biệt xây dựng hệ thống luân chuyển thơng tin tối ưu  P ịn c ống rủi ro: Chủ động cơng tác phịng, chống có hiệu tội phạm lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt cơng tác an tồn tài sản, kho quỹ, hoạt động tín dụng 3.1.3 Địn ƣớn p át triển sản phẩm cho vay hợp vốn đến năm 2020 Xác định việc cho vay hợp vốn sản phẩm cho vay mới, phát triển tương lai, vừa tảng cho việc phát triển thêm khách hàng vừa nguồn thu bền vững có sức phát triển mạnh tương lai, thế, việc cho vay hạn chế tỷ lệ nợ xấu ngân hàng Nhận thấy điều này, NCB – Chi nhánh Hà Nội đưa định hướng phát triển sản phẩm cho vay hợp vốn Từ đó, xây dựng kế hoạch triển khai kế hoạch thúc đẩy kinh doanh, trọng vào công tác thẩm định, truyền thông quảng bá thêm sản phẩm với nhiều ưu đãi dành cho khách hàng sử dụng dịch vụ Những mục tiêu cụ thể nhằm để phát triển loại hình cho vay NCB – Chi nhánh Hà Nội kể đến như:  Tăng cường chương trình tiếp thị quảng cáo, ưu đãi dành cho khách hàng, chăm sóc khách hàng cũ đồng thời gia tăng khách hàng thông qua việc tiếp cận thêm dự án  Mở rộng đối tượng khách hang, khơng có doanh nghiệp xây lắp doanh nghiệp xuất nhập nguyên vật liệu khống sản mà cịn doanh nghiệp lĩnh vực khác như: thiết kế, trồng chọt, … Đơng thời, phát triển chăm sóc khách hàng cũ để tạo mối quan hệ lâu dài, bền vững biến họ thành khách hàng trung thành  Lựa chọn phát triển thêm nhiều loại dự án khác dự án nuôi trồng, đánh bắt, … dự án có tiềm phát triển tương lại, hạn chế cho vay với dự án có chủ đầu tư khơng uy tín, khơng đủ lực tài chính, hay củ đầu tư doanh nghiệp nhỏ, thành lập cịn kinh nghiệm lĩnh vực  Mức độ tăng trưởng từ đến cuối năm 2019 phải tẳn 20% so với năm 2018 năm sau có mức tăng trưởng tối thiểu 20% số lượng khách hàng, doanh số phát vay lợi nhuận, phí thu 3.2 Giả p áp p át tr ển Từ phân tích thực trạng định hướng phát triển chung cho toàn Chi nhánh Hà Nội trên, tác giả xin đưa số giải pháp mang tính chủ quan sau: 3.2.1 Với tƣ l n 3.2.1.1 Tăn t n n t m số lƣợn k ác n v n n Hiện nay, Việt Nam hội nhập với kinh tế giới, cộng thêm Việt Nam có cấu dân số vàng, với nguồn lao động rẻ dồi có nhiều doanh nghiệp nước đầu tư vào Việt Nam Chính thế, coi hội quảng cáo cho thương hiệu ngân hàng Để đạt mục tiêu trên, NCB – Chi nhánh Hà Nội cần phải đẩy mạnh cơng tác tìm kiếm khách hàng mới, khách hàng tiềm Trước tiên, để tìm kiếm khách hàng cần phải xác định xem đối tương khác hàng muốn nhắm tới Hiện nay, NCB có sách cho vay doanh nghiệp xây lắp doanh nghiệp xuất nhập khoáng sản, để phát triển thêm có thêm sách cho vay khách hàng dang kinh doanh số lĩnh vực khác nhà nước hỗ trợ như: trồng chọt, chăn nuôi, … số doanh nghiệp kinh làm mốt số lĩnh vực như: khoa học vũ trụ, cơng nghệ vũ trụ, doanh nghiệp có lĩnh vực kinh doanh lịch sử, du lịch, … Tiếp theo, xác định dối tượng cần phát triển, cần tìm kiếm NCB – Chi nhánh Hà Nội cần đề xuất phương án, chiến lược để có khách hàng Đơn giản sử dụng mối quan hệ sẵn có với khách hàng chi nhánh, dựa vào để nhờ họ giới thiệu thêm khách hàng khác, đối tác, … Tuy nhiên, chi nhánh cần tập trung vào gặp gỡ vào số đối tác tốt làm việc với lâu dài tập trung vào đối tác mang lại lợi ích ngắn hạn Ngồi ra, Chi nhánh tham gia vào buổi tọa đàm, lễ tơn vinh, … để tiếp cận với khách hàng 3.2.1.2 T m mớ c n sác ƣu d n c o k ác v số đố tƣợn k ác n trun t n n k ác Hiện tại, việc cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt Các ngân hàng đưa ưu đãi hấp dẫn dành cho khách hàng trung thành Chính việc phát triển thêm chương trình ưu đãi việc cần thiết bối cảnh cạnh tranh gay gắt ngày Thứ nhất, đưa gói ưu đãi lãi suất, giảm lãi suất, nâng hạn mức, giảm phí, cho khách hàng chiến lược khách hàng trung thành Thứ hai, phân bổ nhân viên chăm sóc riêng cho khách hàng Những nhân viên này tư vấn, chăm sóc cho khách hàng qua nhiều hình thức gọi điện, thư điện tử, gặp mặt trực tiếp, … Điều vừa đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng vừa thể tính chuyên nghiệp ngân hàng Thứ ba, đơn giản hóa thủ tục, tiết kiệm phí thời gian cho khách hàng, chun mơn hóa nhân viên theo phần khúc khách hàng như: xây lắp, xuất nhập khẩu, khai khoáng, … 3.2.1.3 Đa dạn óa sản phẩm cho vay Khách hàng doanh nghiệp nhóm khách hàng lớn từ: doanh nghiệp bé, doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp siêu lớn, tập đồn cơng ty, …Họ đa dạng đặc điểm tính chất Chính thế, để khai thác tối đa loại hình khách hàng địi hỏi chi nhánh cần phải sáng tạo, mở rộng hình thức cấp tín dụng khác khơng đơn hình thức cấp tín dụng thơng thường để phù hợp với phát triển doanh nghiệp Tuy nhiên, việc đưa sản phẩm đồng nghĩa với việc sản phẩm phải kiểm sốt chặt chẽ, tránh rủi ro xảy ra, kể đến số loại hình như: vay tín chấp (ngoại trừ cho vay thấu chi doanh nghiệp), cho vay với doanh nghiệp có sử dụng dịch vụ ngân hàng như: trả lương qua tài khoản, giao dịch toán, tiết kiệm, …, mở rộng hình thức bảo lãnh, cho th tài (cho thuê với doanh nghiệp xây lắp), phát triển sản phẩm trọn gói dành cho khách hàng doanh nghiệp, … 3.2.1.4 P át tr ển hoạt động quản bá c o n n n Trên sở chăm sóc khách hàng truyền thống sẵn có ngân hàng riêng chi nhánh, chi nhánh cần phải lên thêm kế hoạch, chiến lược khác để chăm sóc khách hàng thường xuyên, tạo thân thiên, ấn tượng lịng tìn cho họ, biến họ thành khách hàng trung thành Đầu tiên, cần thường xuyên trao đổi thông tin với khách hàng như: hỏi thăm tình hình kinh doanh, kiểm tra tiến độ thực dự án, kiểm tra tình hình sử dụng vốn, … Đặc biệt, với khách hàng chiến lược đối tác quan trọng cần trao đổi thơng tin nhiều để nắm rõ tình hình tài chính, tình hình kinh doanh khách hàng từ nắm bắt nhu cầu khách hàng đưa chương trình khuyến mại ngân hàng cho họ cách sớm Việc trao đổi diễn nhiều hình thức: đơn giản qua gọi, thư điện tử, … họp, gặp mặt trực tiếp với khách hàng Thứ hai, chi nhánh tổ chức vài kiện như: tri ân khách hàng, tôn vinh khách hàng tiêu biểu, hội nghị, hội thảo giúp khách hàng nâng cao thêm kiến thức để tăng tính cạnh tranh, thơng qua kiện thiết lập mối quan hệ với nhiều khách hàng khác Thông qua kiện, chương trình giúp cho chi nhánh nâng cao thêm uy tín đồng thời phần làm hài lòng khách hàng hữu tới tham dự Hiện tại, việc cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt Các ngân hàng đưa ưu đãi hấp dẫn dành cho khách hàng trung thành Chính việc phát triển thêm chương trình ưu đãi việc cần thiết bối cảnh cạnh tranh gay gắt ngày Thứ nhất, đưa gói ưu đãi lãi suất, giảm lãi suất, nâng hạn mức, giảm phí, cho khách hàng chiến lược khách hàng trung thành Thứ hai, phân bổ nhân viên chăm sóc riêng cho khách hàng Những nhân viên này tư vấn, chăm sóc cho khách hàng qua nhiều hình thức gọi điện, thư điện tử, gặp mặt trực tiếp, … Điều vừa đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng vừa thể tính chuyên nghiệp ngân hàng Thứ ba, đơn giản hóa thủ tục, tiết kiệm phí thời gian cho khách hàng, chuyên mơn hóa nhân viên theo phần khúc khách hàng như: xây lắp, xuất nhập khẩu, khai khoáng, … 3.2.2 Vớ tƣ l t n v n đứn đầu l n dan 3.2.2.1 N n cao c ất lƣợng thẩm định Thẩm định khâu vô quan trọng việc cấp tín dụng cho khách hàng Đây khâu kéo dài từ lúc thu thập thông tin, phân tích thơng tin, định cấp tín dụng Đây khâu mà qua ngân hàng có định cho vay hay khơng Khâu nhằm nâng cao chất lương tín dụng, hạn chế rủi ro cho ngân hàng Chính vây, để phát triển tín dụng cách hợp lý có hiệu chi nhánh cần nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khâu Có thể kể đến số cách sau:  Xây dựng hệ thống liệu khách hàng, đánh giá tình hình tài chính, lực hoạt động kinh doanh khách hàng cách có  Phân tích rõ rủi ro có liên quan đến việc cấp tín dụng để từ đưa biện pháp phịng chống  Cải tiến hoàn thiện tiêu đánh giá, xếp loại tín dụng cho khách hàng  Hồn thiện hệ thống tra cứu thông tin nội ngân hàng  Nâng cao lực cán bộ, nhân viên thẩm định Các cán phải phân tích xác, phân tích phương án kinh doanh, thẩm định dự án cách khoa học Có thể phân tích cho khách hàng rủi ro trình kinh doanh mình, …  Tuân thủ quy tắc thẩm định tiến trình thẩm định  Xây dựng hệ thống thơng tin có chất lượng cao  Xây dựng hệ thống trang thiết bị công nghệ đại, tiên tiến  Tăng cường công tác thẩm định tài sản bảo đảm 3.2.2.2 Cho vay hạn chế, tù t uộc v o t sản bảo đảm Có thể thấy rằng, ngồi tình hình tài tài sản bảo đảm yếu tố quan trọng để ngân hàng có đồng ý cấp tín dụng cho khách hàng hay khơng Hơn nữa, việc cho vay hợp vốn lại khoản cấp tín dụng lớn liên ngân hàng nên lại cần đảm bảo cách tối ưu Vì vậy, để phát triển loại hình cho vay cần phải cân nhăc kỹ việc cho vay loại tái sản bảo đảm để hạn chế tối đả rủi ro vốn Để làm tốt điều này, NCB – Chi nhánh Hà Nội cần phải thực tốt khâu phân tích, thẩm định đánh giá tái sản, cụ thể sau:  Thứ nhất, phân loại rõ tài sản bảo đảm: tài sản bình thường (như: bất động sản, phương tiện vận tải, …), tài sản bảo đảm hạn chế (như: cổ phiếu, cổ phần, máy móc thiết bị, tài sản, hàng hóa xa sỉ, …), tái ản bảo đảm đặc biệt hạn chế (như: hàng tồn kho lâu ngày, đất bỏ hoang, …), tài sảm bảo đảm khơng nhận (như: đất có tranh chấp, đất có định quy hoạch, …)  Thứ hai, xây dựng hệ thống tiêu chuẩn riêng biệt, đánh giá xác cho loại tài sản  Nâng cao khả phân tích, phán đốn, thẩm định, định giá tài sản cho cán thẩm định  Thực tốt công tác thẩm định, giám sát tín dụng, quản lý sau cấp tín dụng, kiểm tra tình hình sử dụng vốn khách hàng 3.2.2.3 N n cao biện p áp xử lý nợ ạn, xử lý nợ xấu Trong năm 2019 có nhiều doanh nghiệp phá sản, nhiều doanh nghiệp siêu nhỏ mọc lên nấm chất lượng khách hàng không đảm bảo Một số doanh nghiệp lại gặp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn Vậy nên, nợ hạn, nợ xấu vấn đề vô nhức nhối ngân hàng Để tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng tương lai, việc đưa giải pháp xử lý nợ hạn, nợ xấu đồng thời đề phương án phòng tránh, ngăn ngừa cho khoản cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp vô cần thiết chi nhánh Có thể dưa số phương án sau: Phát triển phận có trách nhiệm quản lý, thu hồi khoản nợ xấu, nợ hạn Bộ phận có nhiệm vụ thu hồi khoản nợ chưa trả, theo sát vụ kiện để thu hồi nợ, lý tài sản doanh nghiệp phá sản, … Triết khấu khoản vay Có thể hiểu dơn giản khách hàng cần trả phần tiền hạn, phần lại ngân hàng miễn giảm Thường ngân hàng thu hết phần gốc, phần lãi miễn giảm phần phạt gốc hạn phạt lãi hạn cho khách hàng Bán nợ cho tổ chức tín dụng chuyên mua bán khoản nợ xấu Đây coi phương pháp đơn giản nhất, nhanh nhất, thu hồi gốc nhanh nhất, giảm tỷ lệ nợ xấu nhanh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối vớ c n p ủ, n  nƣớc v ban n n có l n quan Thứ nhất, tạo điều kiện hỗ trợ cho doanh nghiệp có khó khăn tài chính, nâng cao lực cạnh tranh điều kiện kinh tế  Thứ hai, Phát triển thêm nhiều dự án vừa giúp doanh nghiệp có hội phát triển vừa phát triển sở hạ tầng, thị trường, giải khó khăn mặt lao động  Thứ ba, có sách ưu đãi giảm thuế suất cho số ngành có xu hướng phát triển Việt Nam  Thứ tư, có sách hỗ trợ thành lập nhiều doanh nghiệp số lĩnh vực phát triển Việt Nam như: xuất khẩu, xây dựng, khai khoáng, trồng trọt ,…  Thứ năm, có trương trình đào tạo cho chủ doanh nghiệp đặc biệt doanh nghiệp thành lập 3.3.2 Đối vớ n  n n n nƣớc Thứ nhất, có thêm nhiều chương trình giảm lãi suất cho vay doanh nghiệp vay vốn Khuyến khích tăng dư nợ tín dụng hình thức cho vay hợp vốn  Thứ hai, đại hóa ngân hàng sở tiếp thu đổi công nghệ, tạo tiền đề cho ngân hàng công tác huy động vốn cho vay  Thứ ba, xây dựng hệ thống thông tin chung cho ngân hàng, đảm bảo an tồn việc tìm thơng tin đồng thời hạn chế việc bất cân xứng thông tin ngân hàng tham gia vào hình thức cho vay hợp vốn hay liên kết với để làm dự án  Thứ tư, đưa biện pháp khắc phụ khó khăn, vướng mắc khâu tài sản bảo đảm khách hàng đến vay vốn ngân hàng 3.3.3 Đối vớ N  n n TMCP Quốc D n Thứ nhất, đưa văn bản, quy định thống cho tồn ngân hàng sách cấp tín dụng hợp vốn  Thứ hai, đầu tư, nghiên cứu cải tiến hệ thống công nghệ thơng tin ngân hàng cho ngân hàng có hệ thống luân chuyển thông tin tốt nhất, hạn chế thiếu hụt thông tin  Thứ ba, nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên đặc biệt các nhân viên thuộc công tác thẩm định Có khóa học, đào tạo thêm kiến thức chuyên sâu cho cán  Thứ tư, tăng cường hoạt động marketing cho ngân hàng thơng qua hình thức như: họp báo, từ thiện, làm cơng trình cơng cộng, …  Thứ năm, Tăng cường cơng tác phịng ngừa rủi ro cho ngân hàng từ rủi ro hệ thống ngân hàng rủi ro ngân hàng Kết luận c ƣơn Tại chương luận này, tác giả khái quát đinh hướng ngân hàng năm 2020 để từ đưa giải pháp giúp phát triển dịch vụ cho vay cách an toàn hiệu KẾT LUẬN Trước phát triển kinh tế Việt Nam với mở rộng không ngừng dự án, quy mơ doanh nghiệp việc cho vay hợp vốn ngân hàng xu tất yếu Khơng ngân hàng tự tin thơng báo gánh chịu tồn rủi ro đầu tư vào dự án lớn mà khơng bị suy chuyển Chính việc phát triển hình thức cho vay chiến lược nên có tất ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) nói riêng Do vậy, việc tìm giải pháp nhằm phát triển hiệu NCB – Chi nhánh Hà Nội điều vô cần thiết, Bài nghiên cứu với đề tài: “P át tr ển dịch vụ cho vay hợp vốn N n n T ƣơn mại cổ phần Quốc D n – C n án H Nộ ” nêu số sở lý thuyết hoạt động câp tín dụng nói chung hoạt động cho vay hợp vốn nói riêng Đồng thời, viết giới thiệu thêm hoạt động NCB – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn năm 2016-2018, phân tích thành tựu đạt từ hoạt động cho vay, huy động vốn, công tác quản lý, … điểm tồn chưa giải quyết, điểm mạnh sẵn có để đề phương pháp kiến nghị nhằm mở rộng phát triển hình thức cho vay hợp vốn Tuy nhiên, để mở rộng hình thức cho vay vấn đề lớn khó giải lập tức, cần phải có hệ thống giải pháp điều kiện thiết yếu để thực Do đó, viết này, tác giả muốn đưa quan điểm cá nhân vấn đề đề xuất số phương pháp nhằm đóng góp cho phát triển hình thức cho vay hợp vốn Để giải pháp thực được, cần phải có nỗ lực, cố gắng tất ban ngành từ trung ương đến địa phương, từ khách hàng ngân hàng cấp tín dụng Do hiểu biêt thân tác giả, thời gian tìm hiểu, nghiên cứu hạn chế nên viết tránh khỏi khiếm khuyết Tác giả mong nhận dóng góp giúp đỡ thầy khoa để viết hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO T l ệu Tiếng Việt Phạm Đình Trinh (2013), Cho vay hợp vốn số giải pháp phát triển hoàn thiện phương thức cho vay hợp vốn Việt Nam; Đề án môn học Lý thuyết tài - Tiền tệ, Hà Nội Lương Thu Phương (2017), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB); Luận văn thạc sỹ, Hà Nội Quốc hội (2010): Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội Quộc hội (2014): Luật doanh nghiệp, Hà Nội NHNN Việt Nam (2011), Thông tư số: 42/2011/TT-NHNN ngày 15 12 2011: Quy định việc cấp tín dụng hợp vốn tổ chức tín dụng khách hàng, Hà Nội NHNN Việt Nam (2018), Thông tư số: 02/VBHN-NHN ngày 10 01 2018: Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội NHNN Việt Nam (2016), Thông tư số: 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016: Hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, Hà Nội Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) (2013), Hướng dẫn số 21/2015/HD – TGĐ ngày 16 04 2015: Quản lý hạn mức tín dụng tài trợ vốn khách hàng doanh nghiệp NCB, Hà Nội Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) (2013), Quy định số: 5763 QĐ-TGĐ ngày 24 12 2013: Cấp tín dụng hợp vốn hợp tác cấp tín dụng NCB tổ chức tín dụng khác, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) (2016), Báo cáo hoạt động ban kiểm soát năm 2016 kế hoạch năm 2017, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) (2017), Báo cáo hoạt động ban kiểm soát năm 2017 kế hoạch năm 2018, Hà Nội 12 Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) (2018), Báo cáo hoạt động ban kiểm soát năm 2018 kế hoạch năm 2019, Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) (2016), Báo cáo tài năm 2016, Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) (2017), Báo cáo tài năm 2017, Hà Nội 15 Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) (2018), Báo cáo tài năm 2018, Hà Nội 16 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) (2014), Quy định số: 521 QĐ-TGĐ ngày 01 11 2013: Cấp tín dụng hợp vốn BIDV tổ chức tín dụng khác, Hà Nội Website tham khảo www.sbv.gov.vn https://www.gso.gov.vn https://www.ncb-bank.vn https://finance.vietstock.vn https://tinnhanhchungkhoan.vn https://bizlive.vn https://vietnamfinance.vn