NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Những vấn đề cơ bản về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Sự ra đời và phát triển của ngân hàng thương mại (NHTM) gắn liền với hoạt động sản xuất kinh doanh và nền kinh tế NHTM đóng vai trò quan trọng trong đời sống kinh tế, với dịch vụ ngân hàng ngày càng đi sâu vào nhiều khía cạnh của cuộc sống Mọi cá nhân đều bị ảnh hưởng bởi hoạt động của ngân hàng, từ khách hàng gửi tiền, người vay vốn cho đến nhân viên làm việc tại các tổ chức, doanh nghiệp sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là sản phẩm độc đáo của nền sản xuất hàng hóa trong kinh tế thị trường, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Mặc dù chức năng và hoạt động của các ngân hàng tương tự nhau, quan niệm về ngân hàng lại khác nhau giữa các quốc gia Tại Việt Nam, NHTM được định nghĩa là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu lợi nhuận.
Tất cả các ngân hàng thương mại (NHTM) đều nhận tiền ủy thác, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn, để phục vụ cho các hoạt động cho vay, chiết khấu và các dịch vụ kinh doanh khác của ngân hàng.
1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại
* Chức năng làm trung gian tín dụng
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tín dụng, kết nối người thừa vốn với người thiếu vốn, mang lại lợi ích cho cả hai bên và cho nền kinh tế NHTM kiếm lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay và tiền gửi, giúp ngân hàng tồn tại và phát triển Chức năng này không chỉ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế mà còn đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất liên tục và mở rộng quy mô Nhờ đó, ngân hàng đã chuyển hóa vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, kích thích luân chuyển vốn và thúc đẩy sản xuất kinh doanh.
* Chức năng trung gian thanh toán
Chức năng trung gian thanh toán của ngân hàng cho phép họ thực hiện việc chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác theo yêu cầu của khách hàng, đóng vai trò như người "thủ quỹ" cho doanh nghiệp và cá nhân Ngân hàng giữ tiền của khách hàng và chi tiền hộ, từ đó giúp phát triển nền kinh tế thị trường Chức năng này ngày càng được mở rộng khi nền kinh tế phát triển.
Hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển nền kinh tế thông qua chức năng trung gian thanh toán Khi khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng, điều này không chỉ giảm rủi ro và chi phí thanh toán mà còn tăng tốc độ luân chuyển vốn, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Đối với NHTM, chức năng này không chỉ gia tăng lợi nhuận từ phí thanh toán mà còn tăng nguồn vốn cho vay thông qua số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng.
Chức năng tạo tiền của ngân hàng là kết quả của hai chức năng chính trong hoạt động ngân hàng Qua quá trình cho vay và thanh toán bằng chuyển khoản, ngân hàng có thể tạo ra lượng tiền gửi mới lớn hơn nhiều lần so với số dự trữ ban đầu Quá trình này được gọi là tạo tiền trong hệ thống ngân hàng.
Khi một ngân hàng nhận tiền gửi, số dư trên tài khoản của khách hàng sẽ được ghi nhận Sau khi trừ đi khoản dự trữ bắt buộc, ngân hàng sẽ sử dụng số tiền này để đầu tư và cho vay, từ đó chuyển đổi thành vốn tiền gửi tại các ngân hàng khác Qua chức năng tín dụng và thanh toán, ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện vai trò tạo ra tiền.
1.1.3 Hoạt động của ngân hàng thương mại
NHTM có các hoạt động sau: hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng và các hoạt động khác Cụ thể như sau:
Một là: Huy động vốn
NHTM được huy động vốn dưới các hình thức sau:
Nhận tiền gửi từ các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn cùng với nhiều loại tiền gửi khác.
+ Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, các giấy tờ có giá khác để huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước;
+ Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và các tổ chức nước ngoài;
+ Vay vốn ngắn hạn của NHNN;
+ Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNN [2, tr.19]
Hai là: Hoạt động tín dụng
Hoạt động tín dụng là nguồn lợi nhuận chính cho ngân hàng, vì vậy các ngân hàng thương mại (NHTM) luôn nỗ lực tìm kiếm cơ hội và khách hàng tiềm năng để cung cấp tín dụng, nhằm tối ưu hóa lợi nhuận.
Hoạt động tín dụng bao gồm các hình thức sau:
Cho vay là hoạt động chủ yếu và mang lại lợi nhuận lớn nhất cho các ngân hàng thương mại (NHTM) NHTM thực hiện nhiều hình thức cho vay như cho vay thương mại, cho vay tiêu dùng và tài trợ dự án Hầu hết số tiền huy động được từ ngân hàng được cho vay theo hai loại chính: cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn, nhằm phục vụ các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và cải thiện đời sống.
Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không hoàn thành nghĩa vụ đã cam kết Khách hàng có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận đã ký kết.
Chiết khấu là quá trình mà ngân hàng thực hiện việc mua các công cụ chuyển nhượng hoặc giấy tờ có giá của người thụ hưởng trước thời điểm thanh toán, có thể có kỳ hạn hoặc bảo lưu quyền truy đòi.
Cho thuê tài chính là hình thức tín dụng trung và dài hạn, cho phép doanh nghiệp thuê máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển và các tài sản động sản khác Hoạt động này được thực hiện dựa trên hợp đồng cho thuê giữa bên cho thuê và bên thuê, mang lại lợi ích cho cả hai bên trong việc sử dụng tài sản mà không cần phải đầu tư vốn lớn ngay từ đầu.
Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng từ tổ chức tín dụng cho bên bán thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ hợp đồng mua bán hàng hóa và cung ứng dịch vụ Các nghiệp vụ chính bao gồm: ứng trước, quản lý khoản phải thu, thu hộ và bảo đảm rủi ro tín dụng cho bên mua.
- Các nghiệp vụ cấp tín dụng khác [2, tr.20]
Ba là: Các hoạt động khác
- Mở các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán
- Dịch vụ ủy thác và tư vấn
- Dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán
- Dịch vụ bảo quản an toàn vật có giá
Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại
1.2.1 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại
Nguồn vốn của NHTM bao gồm: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn đi vay và vốn khác
Vốn chủ sở hữu của ngân hàng thương mại (NHTM) là nguồn tiền chính do các chủ sở hữu và quỹ đóng góp, thể hiện qua lợi nhuận để lại Đây là nguồn vốn ổn định với chi phí sử dụng thấp, chiếm khoảng dưới 10% tổng nguồn vốn của ngân hàng Vốn chủ sở hữu không chỉ là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập ngân hàng mà còn quyết định quy mô và phạm vi hoạt động, cũng như khả năng huy động vốn trên thị trường Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, vốn của NHTM được phân thành vốn cấp 1 và vốn cấp 2.
Vốn cấp 1 là yếu tố quan trọng để xác định giới hạn mua cổ phiếu và đầu tư vào tài sản cố định của ngân hàng thương mại Thành phần của vốn cấp 1 bao gồm vốn điều lệ, các quỹ dự trữ và lợi nhuận chưa phân phối.
Vốn điều lệ của ngân hàng thương mại (NHTM) là số vốn được ghi trong điều lệ hoạt động và phụ thuộc vào hình thức sở hữu Đối với NHTM nhà nước, vốn điều lệ được cấp từ ngân sách nhà nước khi thành lập và có thể được bổ sung trong quá trình hoạt động, trong khi NHTM cổ phần có vốn điều lệ do các cổ đông đóng góp Luật pháp quy định rằng vốn điều lệ của mỗi ngân hàng phải lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định, do Chính phủ quy định theo từng thời kỳ Trong quá trình hoạt động, ngân hàng có thể tăng vốn điều lệ, nhưng cần có sự đồng ý của Ngân hàng Trung ương và phải công bố công khai vốn điều lệ mới.
Các quỹ dự trữ của ngân hàng bao gồm quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng tài chính và quỹ đầu tư phát triển nghiệp vụ Những quỹ này được hình thành và tích lũy trong quá trình hoạt động của ngân hàng, nhằm phục vụ cho các mục đích cụ thể trong tương lai.
- Lợi nhuận không chia: là phần thu nhập của ngân hàng được giữ lại trong quá trình kinh doanh [4, tr.28]
Giá trị tăng thêm của tài sản cố định và chứng khoán đầu tư được định giá lại theo quy định pháp luật Theo quy định hiện hành, vốn cấp 2 bao gồm 50% giá trị tăng thêm của tài sản cố định và 40% giá trị tăng thêm của các loại chứng khoán đầu tư.
Dự phòng chung là khoản tiền được trích lập nhằm bảo vệ cho những tổn thất chưa xác định trong quá trình phân loại nợ và trích lập dự phòng cụ thể Theo quy định hiện hành, mức dự phòng chung được tính vào vốn cấp 2 tối đa là 1,25% tổng tài sản có rủi ro.
Các trái phiếu chuyển đổi và một số công cụ nợ khác là khoản nợ vốn dài hạn từ các nhà đầu tư bên ngoài Những công cụ này chỉ được tính vào vốn cấp 2 khi đáp ứng các điều kiện về thời hạn, cũng như quy định về thanh toán lãi và gốc của ngân hàng trung ương.
Vốn huy động là giá trị tiền tệ mà ngân hàng thu được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân qua các nghiệp vụ như tiền gửi, tín dụng và thanh toán, chiếm hơn 80% tổng vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại Bản chất của vốn huy động là tài sản thuộc về nhiều chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng và phải hoàn trả gốc lẫn lãi đúng hạn khi có yêu cầu Vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, ảnh hưởng lớn đến chi phí và khả năng mở rộng Nó được hình thành từ hai nguồn chính: tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá.
Vốn tiền gửi là nguồn tài chính mà ngân hàng thu hút từ doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân thông qua việc nhận tiền gửi, thanh toán hộ và các khoản cho vay Tài khoản tiền gửi thuộc sở hữu của khách hàng, ngân hàng chỉ có quyền sử dụng để cho vay và thanh toán, không có quyền sở hữu, và phải hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn khi khách hàng yêu cầu Tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại, với nhiều hình thức nhận tiền gửi khác nhau, được phân loại dựa trên kỳ hạn, mục đích, chủ thể và loại tiền.
Phát hành giấy tờ có giá:
Ngoài việc nhận tiền gửi, các ngân hàng còn phát hành giấy tờ có giá như chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu để huy động vốn khi thiếu hụt Mỗi ngân hàng có quy định cụ thể về khối lượng huy động, lãi suất, thời hạn và phương pháp huy động Quá trình huy động diễn ra trong một khoảng thời gian nhất định, và khi đạt đủ khối lượng dự kiến, ngân hàng sẽ ngừng huy động.
Vốn đi vay là nguồn vốn quan trọng hình thành từ quan hệ vay mượn giữa ngân hàng thương mại (NHTM) và ngân hàng trung ương (NHTW) cùng các tổ chức tín dụng (TCTD) khác, nhằm bổ sung cho hoạt động kinh doanh Đây là nguồn vốn chính giúp các ngân hàng chống lại rủi ro thanh khoản NHTM có khả năng vay từ nhiều nguồn khác nhau để đảm bảo sự ổn định tài chính.
- Vốn vay của TCTD khác:
Hầu hết các ngân hàng thương mại (NHTM) được tổ chức thành hệ thống với nhiều chi nhánh, thực hiện hạch toán kinh doanh toàn ngành và điều chuyển vốn qua hội sở chính Do đó, việc vay vốn từ các tổ chức tín dụng (TCTD) khác, cả trong và ngoài nước, chủ yếu diễn ra tại hội sở chính Các ngân hàng thiếu hụt nguồn vốn và cần vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản có thể tiếp cận các TCTD khác qua nhiều hình thức khác nhau.
+ Vay qua đêm: Là hợp đồng vay mượn giữa hai ngân hàng chủ yếu thông qua điện thoại và điện tín, chỉ có thời hạn không quá một ngày
+ Vay kỳ hạn: Là hợp đồng vay mượn có thời hạn cụ thể (tuần, tháng, năm)
Các ngân hàng thường yêu cầu giấy tờ có giá để cầm cố khi khách hàng vay vốn Hai nguồn vay vốn chủ yếu là ngắn hạn, và chi phí vay sẽ phụ thuộc vào cung cầu trên thị trường tiền tệ.
- Vốn vay của Ngân hàng Trung ương:
Ngân hàng Nhà nước (NHTW) đóng vai trò là ngân hàng của các ngân hàng và là người cho vay cuối cùng trong nền kinh tế Do đó, các ngân hàng thương mại (NHTM) có thể nhận vốn vay từ NHTW khi cần thiết.
Vốn vay từ các TCTD khác và NHTW thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng vốn kinh doanh của NHTM Tuy nhiên, nguồn vốn này không chỉ giúp gia tăng tài chính và mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng, mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên và nâng cao hiệu suất sử dụng vốn của NHTM.
Bên cạnh các nguồn vốn trên, trong quá trình hoạt động các NHTM còn có thể tạo lập vốn cho mình từ nhiều nguồn khác:
Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của ngân hàng thương mại
Trong môi trường tự nhiên và xã hội, mọi sự vật, hiện tượng đều tác động lẫn nhau, và việc huy động vốn của các ngân hàng cũng không ngoại lệ Để hiểu rõ hơn về quá trình này, chúng ta cần nhận thức được các yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn Những tác động này rất đa dạng và phong phú, và có thể được phân loại thành hai nhóm chính: nhân tố khách quan và nhân tố chủ quan.
Sự biến động của các chỉ tiêu kinh tế như chu kỳ kinh tế, lạm phát, tăng trưởng và lãi suất có tác động trực tiếp đến hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng Trong giai đoạn kinh tế phát triển ổn định với thu nhập cao và tích lũy lớn, ngân hàng dễ dàng thu hút nguồn tiền gửi Ngược lại, khi kinh tế bất ổn, doanh nghiệp gặp khó khăn và thu nhập người dân giảm, việc thu hút tiền gửi vào ngân hàng cũng bị hạn chế.
Lạm phát ảnh hưởng lớn đến niềm tin của công chúng, đặc biệt khi lạm phát tăng cao trong khi lãi suất danh nghĩa không thay đổi, dẫn đến lãi suất thực giảm Khi đó, người dân có xu hướng chuyển sang nắm giữ các tài sản tài chính ổn định thay vì gửi tiền vào ngân hàng, gây khó khăn cho hoạt động huy động vốn của các ngân hàng.
Chính sách kinh tế của chính phủ đóng vai trò quan trọng trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng Khi áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt nhằm kiềm chế tăng trưởng kinh tế và giảm lạm phát, ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc huy động vốn Sự gia tăng lãi suất cơ bản cùng với mức cung tiền giảm dẫn đến lãi suất huy động cao hơn, ảnh hưởng tiêu cực đến quy mô huy động vốn của các ngân hàng.
- Môi trường pháp luật - chính trị
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) phải tuân thủ các quy định pháp lý do nhà nước đặt ra, bao gồm nhiều bộ luật như Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng Nhà nước, cùng với các thông tư, quyết định và nghị định của Chính phủ Khi có sự thay đổi trong các bộ luật này, NHTM cũng phải điều chỉnh hoạt động kinh doanh để thích nghi với môi trường mới.
Tình hình chính trị quốc gia có tác động lớn đến hoạt động kinh tế, đặc biệt là lĩnh vực ngân hàng Khi môi trường chính trị bất ổn và niềm tin của người dân vào chính phủ cũng như nền kinh tế giảm sút, điều này sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng huy động vốn của các ngân hàng.
- Thu nhập và thói quen sử dụng tiền mặt của dân cư
Sự phân bổ dân cư và thu nhập ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Tại các khu vực đông dân cư với mức thu nhập bình quân cao, ngân hàng sẽ dễ dàng hơn trong việc thu hút vốn so với những vùng hẻo lánh, kinh tế kém phát triển.
Trình độ dân trí và thói quen sử dụng tiền mặt của người dân là những yếu tố chính cản trở việc họ tiếp cận dịch vụ ngân hàng và gửi tiền Khi người dân quen tiêu dùng bằng tiền mặt, ngân hàng phải mất thời gian thuyết phục họ chuyển sang các dịch vụ thanh toán hiện đại như thẻ ATM và séc Ngay cả khi người dân đã chuyển sang sử dụng các phương thức thanh toán phi tiền mặt, họ vẫn gặp khó khăn do thiếu điểm giao dịch chấp nhận thẻ hoặc séc trong khu vực Do đó, ngân hàng cần điều chỉnh các hình thức huy động tiền gửi phù hợp với sự phát triển kinh tế và thói quen tiêu dùng của người dân.
- Môi trường văn hóa - xã hội
Ngân hàng chủ yếu huy động vốn từ nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư, được hình thành từ việc tiết kiệm tiêu dùng hiện tại để kỳ vọng chi tiêu nhiều hơn trong tương lai Yếu tố tiết kiệm phụ thuộc vào thu nhập, thói quen chi tiêu và sự ổn định của nền kinh tế Do đó, công tác huy động vốn của ngân hàng chịu ảnh hưởng lớn từ các yếu tố này; nếu không có tiết kiệm, sẽ không có vốn để đầu tư cho sản xuất và ngược lại.
Việc phân bố dân cư ở các vùng lãnh thổ khác nhau, cùng với yếu tố tâm lý, văn hóa và lối sống, ảnh hưởng lớn đến khả năng khai thác vốn của ngân hàng thương mại Do đó, ngân hàng cần nắm bắt tâm lý của người dân để phát triển các hình thức huy động vốn phù hợp.
- Sự phát triển của khoa học kĩ thuật
Ngày nay, sự phát triển của khoa học kỹ thuật đã mang lại những thay đổi lớn trong lĩnh vực ngân hàng Việc sử dụng vi tính và mạng trực tuyến giữa các giao dịch viên và kiểm soát viên giúp nâng cao hiệu quả kiểm soát huy động vốn Các phần mềm hiện đại cho phép giao dịch gửi - rút tiền nhanh chóng và chính xác, đồng thời giảm thiểu lượng chứng từ giấy Công nghệ mới không chỉ đổi mới quy trình nghiệp vụ mà còn cải tiến kênh huy động qua internet và điện thoại, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mà không cần đến ngân hàng Nhờ tận dụng thành tựu khoa học kỹ thuật, ngân hàng có thể tăng tốc độ huy động vốn tiền gửi và giảm chi phí, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn.
- Sự cạnh tranh từ các ngân hàng
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế và toàn cầu hóa hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ phải cạnh tranh với các ngân hàng nội địa mà còn đối mặt với áp lực từ nhiều tổ chức tài chính quốc tế Sự cạnh tranh này mang lại cho khách hàng nhiều lựa chọn hơn, và ngân hàng nào cung cấp sản phẩm dịch vụ tốt hơn, linh hoạt hơn và có uy tín cao hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn Do đó, cạnh tranh ảnh hưởng sâu sắc đến mọi hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong việc huy động vốn Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng buộc phải tự hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ của mình.
Cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng không chỉ giữa các ngân hàng thương mại mà còn bao gồm các tổ chức tín dụng, công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính và các dịch vụ khác như bảo hiểm và tiết kiệm bưu điện Những yếu tố này ảnh hưởng đến chính sách huy động vốn của ngân hàng, buộc các ngân hàng phải điều chỉnh chiến lược để vừa giữ chân khách hàng truyền thống, vừa thu hút khách hàng mới.
- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Chiến lược kinh doanh liên quan đến huy động vốn bao gồm các yếu tố như chính sách giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc tăng nguồn vốn vào ngân hàng Tuy nhiên, khi lãi suất huy động tăng, hiệu quả huy động vốn có thể giảm do chi phí tăng Do đó, số lượng vốn huy động được phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
- Uy tín của ngân hàng
Uy tín của ngân hàng được hình thành qua một quá trình dài, khiến người gửi tiền thường ưu tiên chọn các ngân hàng lâu đời và lớn hơn Hình thức bảo hiểm tiền gửi không chỉ tăng cường độ an toàn mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng Ở Việt Nam, sở hữu ngân hàng cũng ảnh hưởng lớn đến huy động vốn, với các ngân hàng quốc doanh thường được coi là an toàn hơn và có uy tín cao hơn so với ngân hàng tư nhân Ngân hàng uy tín luôn tạo được lòng tin từ khách hàng, giúp họ huy động vốn lớn hơn với chi phí thấp hơn và tiết kiệm thời gian.
- Chất lượng và sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ
Kinh nghiệm huy động vốn của một số ngân hàng thương mại và bài học
1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội (Vietcombank chi nhánh Hà Nội) là một trong những chi nhánh lớn và tiên phong trong hoạt động tài chính tại thủ đô Với kinh nghiệm lâu năm và thị phần lớn, Vietcombank chi nhánh Hà Nội đã tích cực phát triển hoạt động huy động vốn, đặc biệt thông qua việc đa dạng hóa sản phẩm huy động và nâng cao tiện ích cho khách hàng.
Vietcombank chi nhánh Hà Nội huy động vốn qua nhiều hình thức như nhận tiền gửi, vay vốn ưu đãi từ các tổ chức nước ngoài và vay từ NHNN Để tăng cường nguồn vốn từ dân cư, ngân hàng đã đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi với nhiều kỳ hạn, phương thức trả lãi và tính năng như tiết kiệm tự động và tiết kiệm thông minh Chi nhánh không áp dụng mô hình mua bán vốn tập trung mà tự cân đối vốn, nhờ đó duy trì cơ cấu vốn đa dạng và phù hợp với điều kiện thực tế.
Vietcombank chi nhánh Hà Nội luôn chú trọng đến việc quảng bá thương hiệu và hình ảnh qua các phương tiện thông tin đại chúng Đặc biệt, chi nhánh thường xuyên tổ chức hội nghị gặp mặt thường niên cho khách hàng, nhằm tạo dựng niềm tin và tăng cường lượng khách hàng.
Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Hà Nội đang mở rộng đối tượng gửi tiền nhằm thay đổi cơ cấu huy động vốn Hiện tại, khách hàng chủ yếu là các tổ chức kinh tế và cá nhân có thu nhập cao, nhưng ngân hàng đang tập trung khai thác nhóm khách hàng có thu nhập trung bình và lượng tiền gửi nhỏ, vì đây là nhóm tiềm năng Việc đa dạng hóa đối tượng khách hàng trong nền kinh tế sẽ giúp ngân hàng cải thiện cơ cấu huy động vốn, tận dụng đặc điểm riêng biệt của từng nhóm khách hàng.
Vietcombank chi nhánh Hà Nội ngày càng chú trọng đến các hoạt động và chính sách chăm sóc khách hàng, với nhiều chính sách hấp dẫn và đa dạng cho từng đối tượng Ngân hàng đã xây dựng chính sách chăm sóc khách hàng tập trung vào khách hàng trung tâm, đặc biệt là cá nhân và các tổ chức doanh nghiệp vừa và nhỏ Vietcombank không ngừng cải tiến và phát triển sản phẩm phục vụ thị trường bán lẻ, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Vietcombank chi nhánh Hà Nội đã tích cực ứng dụng công nghệ trong thanh toán, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng thông qua các dịch vụ điện tử đa dạng như VCB-iB@nking, VCB-SMS B@nking, VCBPhone B@nking, VCB-eTopup và thanh toán hóa đơn Chi nhánh cũng hợp tác với nhiều công ty viễn thông, điện, nước, tài chính, bảo hiểm và các nền tảng bán hàng trực tuyến để mở rộng dịch vụ thanh toán điện tử Ngoài ra, Vietcombank chi nhánh Hà Nội xây dựng văn hóa kinh doanh thân thiện, lịch thiệp, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Chính sách chăm sóc khách hàng tận tình đã nâng cao hình ảnh của chi nhánh trong lòng khách hàng.
Vietcombank chi nhánh Hà Nội đã thành công trong việc khai thác nguồn vốn nhàn rỗi, với mức tăng trưởng ổn định và bền vững, đạt trung bình 20% mỗi năm trong 3 năm qua.
1.4.2 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi của Ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh Bắc Ninh
Sau gần 10 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh Bắc Ninh (SCB Bắc Ninh) đã khẳng định vị thế là một trong những chi nhánh có kết quả kinh doanh tốt trong hệ thống Dù phải đối mặt với biến động lãi suất và cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác, lượng vốn huy động của chi nhánh vẫn liên tục tăng trưởng và đạt kết quả khả quan Thành công này là nhờ vào những chiến lược hiệu quả trong hoạt động huy động vốn.
SCB Bắc Ninh đã áp dụng mô hình giao dịch một cửa, mang đến trải nghiệm ngân hàng hiện đại với nhiều tiện ích Khách hàng không còn phải chờ đợi lâu hay di chuyển qua nhiều quầy giao dịch, mà chỉ cần làm việc với một giao dịch viên để thực hiện tất cả nhu cầu của mình Mô hình này đã tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi đến giao dịch tại ngân hàng.
SCB Bắc Ninh cam kết duy trì mối quan hệ lâu dài với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, giúp họ phát triển mạnh mẽ theo thời gian Việc củng cố quan hệ này không chỉ phân tán rủi ro mà còn tối ưu hóa lợi thế cạnh tranh của ngân hàng.
SCB Bắc Ninh tập trung vào việc đào tạo cán bộ về chuyên môn và kỹ năng mềm, giúp nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc cải thiện chất lượng sản phẩm và dịch vụ khách hàng Nhân viên có khả năng tiếp cận sản phẩm mới nhanh chóng, sở hữu kiến thức tổng hợp và khả năng tư vấn tốt, từ đó thu hút nhiều khách hàng mới.
SCB Bắc Ninh luôn theo dõi sát sao diễn biến lãi suất thị trường để điều chỉnh chính sách lãi suất linh hoạt, đảm bảo lợi ích tối đa cho người gửi tiền Ngân hàng cũng áp dụng các chương trình khuyến mại và chăm sóc khách hàng tích cực nhằm thu hút nguồn tiền gửi Đặc biệt, SCB Bắc Ninh cung cấp nhiều ưu đãi cho khách hàng có số dư lớn và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ như tiết kiệm lãi trả trước, lãi trả sau, trả lãi định kỳ, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, và các hình thức tiết kiệm dự thưởng, nhằm khai thác tối đa tiềm năng vốn trên thị trường.
Chi nhánh ngân hàng đã tích cực đổi mới công nghệ, triển khai hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán, đồng thời thúc đẩy phát triển thanh toán không dùng tiền mặt và chuyển tiền điện tử liên ngân hàng Đặc biệt, chi nhánh chú trọng vào các sản phẩm qua internet Banking và mobile Banking, đảm bảo phục vụ khách hàng kịp thời, chính xác và an toàn Những nỗ lực này không chỉ tăng tốc chu trình chuyển vốn trong nền kinh tế mà còn giúp giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút thêm nhiều khách hàng mới, tiềm năng.
SCB Bắc Ninh luôn đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu, đồng thời tối đa hóa lợi nhuận Ngân hàng cung cấp mức lãi suất hợp lý và linh hoạt, cùng với nhiều sản phẩm gửi tiền có kỳ hạn đa dạng, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn phương thức gửi tiền phù hợp với nhu cầu của mình.
1.4.3 Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I
Từ kinh nghiệm huy động vốn của VCB chi nhánh Hà Nội và SCB Bắc Ninh, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I cần chú trọng vào việc đa dạng hóa sản phẩm huy động và nâng cao tiện ích cho khách hàng Đây là một trong những phương thức quan trọng nhằm tăng cường sức mạnh sản phẩm, đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư cũng như các tổ chức xã hội.
Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam -
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I được thành lập theo quyết định 325/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 09/05/2009, nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế và hoạt động sản xuất kinh doanh tại thị xã Chi nhánh hoạt động theo quy chế tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, góp phần mở rộng quy mô hệ thống ngân hàng tại Hà Nội và toàn quốc.
Ngân hàng có trụ sở tại số 189, phố Lê Lợi, phường Lê Lợi, thị xã Sơn Tây, Hà Nội, nằm gần trung tâm thành phố và khu vực đông dân cư, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Sự hiện diện của nhiều doanh nghiệp trong khu vực cũng góp phần quan trọng vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Agribank chi nhánh Hà Tây I là một tổ chức tín dụng hoạt động tương tự như các ngân hàng khác, cung cấp dịch vụ nhận tiền gửi và cho vay ở các kỳ hạn ngắn, trung và dài hạn Ngoài ra, ngân hàng còn thực hiện các dịch vụ thanh toán giữa các ngân hàng và nhiều hoạt động tài chính khác.
Agribank chi nhánh Hà Tây I hoạt động trong môi trường cạnh tranh với các ngân hàng thương mại như Vietinbank và BIDV Để tồn tại và phát triển bền vững, Agribank cần chú trọng đến chất lượng dịch vụ, nâng cao năng lực cạnh tranh và từng bước chiếm lĩnh thị trường, đồng thời thích ứng với các cơ chế mới trong ngành ngân hàng.
Agribank chi nhánh Hà Tây I hoạt động tự chủ trong cơ chế thị trường, giúp ngân hàng cạnh tranh hiệu quả và đạt lợi nhuận ổn định Cấu trúc tổ chức của ngân hàng đã được cải tiến để phù hợp với nền kinh tế thị trường, tối ưu hóa lợi thế trong các hoạt động huy động và sử dụng vốn.
Agribank chi nhánh Hà Tây I là ngân hàng có tiềm lực tài chính vững mạnh, cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ và đáp ứng đầy đủ nhu cầu tín dụng cho nền kinh tế Ngân hàng này cùng với các tổ chức tín dụng khác đóng góp tích cực vào mục tiêu tăng trưởng kinh tế quốc gia và phát triển khu vực Thủ đô.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I
Ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Tây I có mô hình tổ chức gồm 1 Giám đốc, 2 Phó Giám đốc và 4 phòng ban chính: phòng Kế hoạch kinh doanh, phòng Kế toán - ngân quỹ, phòng nhân sự và các phòng giao dịch, với tổng cộng 84 cán bộ công nhân viên Cơ cấu tổ chức của ngân hàng được thiết kế theo kiểu chức năng trực tuyến, giúp bộ máy hoạt động gọn nhẹ và hiệu quả.
Mô hình tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I được giới thiệu trong sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Agribank chi nhánh Hà Tây I
(Nguồn: Phòng Hành chính nhân sự - Agribank chi nhánh Hà Tây I)
Phòng Kế hoạch Kinh doanh
Phòng kế toán, ngân quỹ Phòng hành chính nhân sự
2.1.3 Khái quát chung về tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Trong bối cảnh thị trường vốn biến động và sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại trong thời kỳ hội nhập kinh tế toàn cầu, Ban lãnh đạo Agribank, đặc biệt là Agribank chi nhánh Hà Tây I, đã xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu Dù phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt trong việc thu hút khách hàng gửi tiền thông qua chính sách lãi suất và các chương trình khuyến mại, Agribank chi nhánh Hà Tây I vẫn đạt được những kết quả ấn tượng về quy mô và tốc độ tăng trưởng trong hoạt động huy động vốn trong những năm qua.
Biểu đồ 2.1: Tổng vốn huy động tại Agribank chi nhánh Hà Tây I từ 2017-2019
Nguồn: Báo cáo HĐKD của Agribank chi nhánh Hà Tây I từ 2017-2019
Trong bối cảnh cạnh tranh quyết liệt giữa các ngân hàng trong việc huy động vốn, chi nhánh đã chủ động can thiệp và hỗ trợ thị trường bằng cách điều chỉnh lãi suất linh hoạt theo tình hình kinh tế Đồng thời, chi nhánh cũng áp dụng các chính sách thu hút và chăm sóc khách hàng hiệu quả, cùng với việc phát triển nhiều sản phẩm huy động vốn mới để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Theo số liệu, tổng vốn huy động của chi nhánh đã tăng trưởng liên tục, từ 7.897 tỷ đồng vào năm 2018, tăng 612 tỷ đồng (8,4%) so với năm 2017, và tiếp tục tăng lên 8.725 tỷ đồng vào năm 2019, với mức tăng 828 tỷ đồng (10,5%).
2.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Nghiệp vụ huy động vốn đóng vai trò quan trọng như bàn đạp, trong khi việc sử dụng vốn quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Sự ổn định trong huy động vốn tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động tín dụng của chi nhánh.
Agibank chi nhánh Hà Tây I luôn đồng hành cùng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của thị trấn và nhiệm vụ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng tập trung đầu tư tín dụng để thúc đẩy kinh tế huyện, đặc biệt là tham gia đầu tư vốn vào các công trình quan trọng Agibank còn thực hiện việc cơ cấu lại nền khách hàng và các khoản vay, hướng tới việc minh bạch hóa hoạt động tín dụng.
Bảng 2.1: Dƣ nợ tín dụng tại Chi nhánh giai đoạn 2017-2019 Đơn vị tính: Tỷ đồng
1 Theo đối tượng khách hàng
- Trung dài hạn 2.352 2.488 2.679 136 5,8 191 7,7 Tổng dư nợ 3.816 4.235 4.711 419 11,0 476 11,2
Nguồn: Báo cáo HĐKD của Agribank chi nhánh Hà Tây I từ 2017-2019
Theo bảng số liệu 2.1, tổng dư nợ của Agribank chi nhánh Hà Tây I liên tục tăng trưởng qua các năm Cụ thể, năm 2017, tổng dư nợ đạt 3.816 tỷ đồng, năm 2018 tăng lên 4.235 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 419 tỷ đồng và tỷ lệ 11,0% so với năm trước Đến năm 2019, tổng dư nợ tiếp tục tăng lên 4.711 tỷ đồng, với mức tăng 476 tỷ đồng và tỷ lệ tăng trưởng đạt 11,2% so với năm 2018, cho thấy sự phát triển ổn định và khả quan của chi nhánh.
Trong ba năm qua, Agribank chi nhánh Hà Tây I đã duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ ổn định, đáp ứng chỉ tiêu kế hoạch và hỗ trợ phát triển kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá Chi nhánh cũng chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng, tích cực xử lý nợ xấu, đồng thời giữ vai trò chủ đạo trong đầu tư vốn cho chương trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp và nông thôn tại địa phương.
2.1.3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh
Giai đoạn 2017-2019, nền kinh tế thế giới và trong nước gặp nhiều thách thức, đặt ngân hàng và các tổ chức tín dụng vào môi trường hoạt động khó khăn Agribank chi nhánh Hà Tây I cũng không ngoại lệ, phải đối mặt với những ảnh hưởng về tính thanh khoản, cạnh tranh, và mục tiêu kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền Để ứng phó, chi nhánh đã tập trung vào quản trị điều hành hoạt động kinh doanh, nghiêm túc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia và tuân thủ chỉ đạo từ chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Agribank Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Hà Tây I trong ba năm qua đã đạt được những thành tựu nhất định.
Bảng 2.2: Kết quả kinh doanh giai đoạn 2017-2019 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo HĐKD của Agribank chi nhánh Hà Tây I từ 2017-2019
Chi nhánh Agribank hàng năm đều đạt và vượt kế hoạch, với lợi nhuận năm sau cao hơn năm trước Cụ thể, năm 2018, lợi nhuận trước thuế tăng 159,5 tỷ đồng, tương ứng 27% so với năm 2017; năm 2019, chỉ tiêu này tiếp tục tăng 6,3 tỷ đồng, tương ứng 3,9% so với năm 2018 Để gia tăng lợi nhuận, Chi nhánh đã quản lý hiệu quả các khoản mục tài sản, đặc biệt là sản phẩm cho vay, đồng thời đa dạng hóa dịch vụ nhằm tăng doanh thu và tiết kiệm chi phí.
Thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I
2.2.1 Các chính sách huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I
Chính sách huy động vốn đóng vai trò then chốt trong việc đảm bảo thành công của hoạt động huy động vốn Để đạt được hiệu quả tối ưu, chính sách này cần được điều chỉnh linh hoạt theo tình hình kinh tế và hoạt động của ngân hàng.
* Chính sách thu hút khách hàng:
Trong bối cảnh nền kinh tế trong nước gặp nhiều khó khăn và các doanh nghiệp đang phải đối mặt với vấn đề thiếu vốn ngân hàng, việc huy động nguồn vốn chưa sử dụng trên thị trường trở nên thách thức hơn bao giờ hết Để thu hút khách hàng gửi tiết kiệm, các ngân hàng đã triển khai nhiều chương trình ưu đãi hấp dẫn như tiết kiệm dự thưởng, quà tặng khi mở tài khoản, miễn phí thẻ ATM và các dịch vụ chăm sóc sức khỏe cho chủ thẻ Đồng thời, các hình thức mở tài khoản cá nhân, doanh nghiệp và thẻ thanh toán cũng được đổi mới để đáp ứng nhu cầu thanh toán trực tuyến ngày càng cao của khách hàng.
Agribank chi nhánh Hà Tây I đã triển khai nhiều biện pháp hấp dẫn để thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm, bao gồm thẻ cào may mắn, quay số trúng thưởng, và các chương trình quà tặng như áo mưa, vàng, ô tô Chi nhánh cũng cung cấp dịch vụ gửi tin nhắn và email chúc mừng sinh nhật khách hàng Đặc biệt, khách hàng VIP với số dư tài khoản lớn sẽ được chăm sóc đặc biệt, nhận quà vào các dịp lễ, Tết và sinh nhật.
Agribank chi nhánh Hà Tây I đang tích cực quảng bá hình ảnh và sản phẩm dịch vụ của mình thông qua các phương tiện truyền thông như báo chí và báo điện tử Để khuyến khích khách hàng gửi tiền, ngân hàng đã triển khai nhiều hình thức tiết kiệm đa dạng như tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm an sinh, tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi và tiết kiệm học đường Những biện pháp này không chỉ tạo ra các phân khúc khách hàng khác nhau mà còn giúp xây dựng nguồn vốn tiền gửi lớn, làm nền tảng cho sự phát triển các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng.
* Chính sách về lãi suất
Trong quá trình huy động vốn, lãi suất đóng vai trò quan trọng, quyết định khối lượng huy động và tác động trực tiếp đến mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng.
Chi nhánh ngân hàng cung cấp chính sách ưu đãi lãi suất hấp dẫn cho khách hàng truyền thống Giao dịch viên sẽ tư vấn sản phẩm tiết kiệm phù hợp với nhu cầu và kỳ hạn của từng khách hàng Khi gần đến kỳ hạn sổ tiết kiệm, giao dịch viên sẽ liên hệ để thông báo và tư vấn kịp thời, giúp khách hàng chủ động trong việc gửi thêm tiền, rút lãi hoặc thay đổi kỳ hạn sổ.
Khách hàng có thu nhập cao thường chú trọng đến lãi suất, độ an toàn và tính bảo mật khi gửi tiền Ngân hàng cung cấp thông tin cần thiết cùng với các phương tiện bảo mật và lãi suất cho các loại hình gửi, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn Đối với những khách hàng có thu nhập ổn định và nhu cầu gửi tiền tích lũy, ngân hàng sẽ hướng dẫn họ chuyển đổi kỳ hạn vào thời điểm thích hợp để tối ưu hóa lợi nhuận Tất cả các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành cảm nhận, suy nghĩ và quyết định gửi tiền của họ.
Khi khách hàng đến ngân hàng để gửi tiền, giao dịch viên sẽ tư vấn và hướng dẫn họ lựa chọn sản phẩm tiết kiệm với lãi suất hợp lý nhất Mỗi chi nhánh đều có bảng lãi suất tiền gửi chi tiết, giúp khách hàng dễ dàng đưa ra quyết định.
Ngân hàng áp dụng chính sách lãi suất huy động tiền gửi linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng khách hàng và điều kiện thị trường lãi suất tại từng thời điểm.
2.2.2 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I
* Các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân
- Tiền gửi không kỳ hạn (tiền gửi thanh toán):
Sản phẩm tiền gửi của Agribank không yêu cầu thời gian gửi và số dư tối thiểu, cho phép khách hàng gửi và rút tiền linh hoạt không giới hạn Khách hàng có thể sử dụng số dư tài khoản để thực hiện chuyển khoản, thanh toán và tận hưởng các dịch vụ tiện ích gia tăng khác.
Tại 31/12/2019, với sản phẩm này, khách hàng đang được hưởng lãi suất không kỳ hạn là 0,3%/năm
+ Tiết kiệm có kỳ hạn thường:
Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm này có nhiều kỳ hạn và lãi suất đa dạng, cho phép khách hàng chọn giữa hình thức lĩnh lãi định kỳ hoặc lĩnh lãi cuối kỳ Khách hàng chỉ có thể thực hiện gửi và rút tiền một lần Nếu rút tiền trước hạn, lãi suất áp dụng sẽ là lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm rút.
+ Tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi:
Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với lãi suất tự động điều chỉnh hàng tháng theo thị trường, hiện có 2 loại kỳ hạn là 6 tháng và 12 tháng.
Khách hàng nên cân nhắc lựa chọn sản phẩm tiết kiệm lãi suất thả nổi khi lãi suất thị trường có xu hướng tăng, vì điều này có thể mang lại lợi ích cao hơn Tuy nhiên, sản phẩm này cũng tiềm ẩn rủi ro; nếu lãi suất giảm, người gửi tiền sẽ nhận được lãi suất thấp hơn Do đó, việc lựa chọn sản phẩm này cần dựa trên sự phân tích kỹ lưỡng và niềm tin vào khả năng tăng trưởng của lãi suất trong tương lai.
Đa số người gửi tiết kiệm thường không có thời gian để theo dõi phân tích xu hướng lãi suất, vì vậy họ thường chọn gửi tiết kiệm với lãi suất cố định như một giải pháp an toàn để bảo vệ tài sản của mình.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tại Agribank cho phép khách hàng rút gốc linh hoạt, cả một phần hoặc toàn bộ số tiền gửi, trong khi số dư còn lại vẫn được hưởng lãi theo quy định Số lần rút tiền không giới hạn, và khách hàng sẽ nhận lãi không kỳ hạn cho số tiền rút trước hạn Sản phẩm này được ưa chuộng nhờ vào sự đa dạng về kỳ hạn và mức lãi suất hấp dẫn so với các sản phẩm khác.
GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY I
Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh
Agribank chi nhánh Hà Tây I cần củng cố năng lực hoạt động để đảm bảo hiệu quả kinh doanh, xác định lộ trình tăng trưởng và mở rộng quy mô phù hợp với tiềm năng phát triển địa phương Đơn vị phấn đấu giữ vững vị thế dẫn đầu trong ngành ngân hàng, đồng thời nâng cao năng lực tài chính bằng cách kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ nợ xấu và nợ nhóm 2 Cần xây dựng lộ trình giảm nợ xấu và nợ nhóm 2 theo từng năm để đạt được mục tiêu này.
Cơ cấu danh mục hoạt động và nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo cần phát triển bền vững và ổn định Cần tái cấu trúc nguồn vốn huy động, ưu tiên tăng cường huy động vốn trung và dài hạn, đồng thời chú trọng đến nguồn ngắn hạn với kỳ hạn từ 6 tháng Đảm bảo ổn định nguồn vốn từ khách hàng định chế tài chính, tăng tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp và dân cư, đồng thời thu hút nguồn vốn từ khách hàng nhỏ để giảm phụ thuộc vào khách hàng lớn Mục tiêu là nâng cao tính chủ động trong công tác kế hoạch thông qua cải thiện tỷ trọng huy động vốn bình quân so với số dư cuối kỳ.
Cần cơ cấu lại danh mục tín dụng bằng cách giảm tỷ trọng các khoản vay trung dài hạn và tăng cường cho vay ngắn hạn đối với khách hàng có tình hình tài chính tốt và vòng quay vốn lưu động hiệu quả Đồng thời, giảm dần tỷ trọng dư nợ tập trung vào một khách hàng, nhóm khách hàng hoặc ngành nghề cụ thể Quan trọng là xây dựng lộ trình để giải quyết triệt để nợ xấu và nợ nhóm 2 tiềm ẩn, nhằm cải thiện chất lượng tài sản.
Cơ cấu danh mục sản phẩm dịch vụ cần được điều chỉnh để tăng tỷ trọng thu từ các sản phẩm dịch vụ mới, đồng thời duy trì nguồn thu ổn định từ dịch vụ truyền thống Việc này giúp cân đối lại cơ cấu, hướng tới mục tiêu tăng trưởng bền vững cho nguồn thu dịch vụ.
Cơ cấu lại nguồn thu là một giải pháp quan trọng nhằm nâng cao hiệu quả từ hoạt động đầu tư và dịch vụ Mục tiêu là tăng dần tỷ trọng thu từ các hoạt động này trong tổng thu từ kinh doanh, từ đó cải thiện hiệu suất tài chính tổng thể.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của các đơn vị trực thuộc, cần khai thác tối đa lợi thế tại từng địa bàn, đồng thời điều chỉnh phù hợp với nguồn lực của chi nhánh Việc đảm bảo an toàn hoạt động tại các phòng giao dịch là rất quan trọng, trong đó duy trì mô hình phòng giao dịch hỗn hợp, phòng giao dịch bán lẻ với đầy đủ chức năng, cũng như phòng giao dịch bán lẻ với quy mô hạn chế về chức năng nhiệm vụ.
Định hướng tăng cường huy động vốn
Dựa trên tiềm lực của mình và yêu cầu phát triển của Agibank Việt Nam đối với Agribank chi nhánh Hà Tây I, chi nhánh đã xác định định hướng hoạt động huy động vốn một cách rõ ràng và hiệu quả.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần củng cố và mở rộng hệ thống mạng lưới, đáp ứng tốt nhất nhu cầu thị trường và thúc đẩy huy động vốn Đồng thời, việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng sẽ tạo điều kiện cho việc phát triển các sản phẩm dịch vụ tài chính chất lượng cao Qua đó, ngân hàng có thể nâng cao sức cạnh tranh trong lĩnh vực dịch vụ, thu hút ngày càng nhiều vốn đầu tư.
Để phát huy nội lực trong kinh doanh, việc đa dạng hóa hình thức huy động vốn là rất quan trọng Cần chú trọng công tác huy động vốn tại địa phương, đặc biệt là từ nguồn tiền gửi của dân cư Mục tiêu là từng bước huy động đủ vốn tại chỗ, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn trên địa bàn một cách hiệu quả.
Tiếp tục tăng cường huy động vốn, đặc biệt chú trọng vào nguồn vốn trung và dài hạn Triển khai các hình thức huy động vốn cạnh tranh, linh hoạt điều chỉnh lãi suất theo chỉ đạo của Agibank Việt Nam nhằm đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn hiệu quả.
Để tăng trưởng nguồn vốn và đảm bảo chi phí vốn hợp lý, các tổ chức cần xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp với mạng lưới, điều kiện kinh tế - xã hội, thu nhập và thói quen tiêu dùng của địa phương, cũng như mức độ cạnh tranh tại các ngân hàng trong khu vực.
Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I
3.2.1 Xây dựng kế hoạch huy động vốn hiệu quả, giảm thiểu chi phí
Agribank chi nhánh Hà Tây I cần phát triển một chính sách huy động vốn hiệu quả, dựa trên kế hoạch hoạt động kinh doanh và kế hoạch từ Agribank Chính sách này cần được liên kết chặt chẽ với việc sử dụng vốn để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động tài chính.
Một kế hoạch huy động vốn hiệu quả cần xác định rõ số vốn cần huy động, phương thức và cơ cấu huy động, thời gian và đối tượng huy động cũng như lãi suất Cơ cấu huy động hợp lý nên tập trung vào phát triển các hình thức chi phí đầu vào thấp như tiền gửi thanh toán của tổ chức kinh tế và tiền gửi không kỳ hạn Đồng thời, cần tìm giải pháp để tăng tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và giảm dần tỷ trọng kỳ phiếu ngân hàng, do lãi suất của kỳ phiếu hiện tại là cao nhất Thực hiện tốt chiến lược này sẽ giúp hạ thấp lãi suất huy động bình quân đầu vào và tạo điều kiện mở rộng đầu tư tín dụng.
Để thực hiện kế hoạch huy động vốn hiệu quả, ngân hàng cần gắn kết với nhu cầu sử dụng vốn theo từng giai đoạn kế hoạch quý và năm Mục tiêu không chỉ là huy động vốn mà còn là sử dụng nguồn vốn đó để thúc đẩy hoạt động kinh doanh đạt hiệu quả cao Ngân hàng cần chủ động hỗ trợ doanh nghiệp, đầu tư vào các dự án sản xuất kinh doanh có tiềm năng Trước khi cho vay, cần thẩm định kỹ lưỡng dự án và kế hoạch vay - trả vốn Ngoài ra, việc kiểm tra thường xuyên quá trình sử dụng vốn của khách hàng là cần thiết để đảm bảo nguồn vốn được sử dụng đúng mục đích và hiệu quả Ngân hàng cũng cần đôn đốc thu hồi nợ đúng hạn và kịp thời xử lý các vấn đề phát sinh để tránh tổn thất.
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng, giống như bất kỳ doanh nghiệp nào khác, cần đảm bảo bù đắp chi phí và tạo ra lợi nhuận Ngân hàng huy động vốn từ các doanh nghiệp và cá nhân, vì vậy họ phải trả lãi cho nguồn vốn này, bất kể có cho vay hay không Nếu ngân hàng không cho vay đủ hoặc không cho vay được, sẽ dẫn đến tình trạng ứ đọng và lãng phí vốn, ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận của ngân hàng.
Việc huy động vốn cần phải gắn liền với việc sử dụng vốn một cách hiệu quả, điều này chính là mục tiêu tối ưu và hợp lý nhất của chính sách huy động vốn.
3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức huy động
3.2.2.1 Huy động vốn từ dân cư
Nguồn vốn huy động từ dân cư là một nguồn vốn ổn định và quan trọng, có thể sử dụng cho vay trung và dài hạn Do đó, Chi nhánh xác định việc tăng cường nguồn vốn này là mục tiêu chính trong tương lai Để đạt được điều này, Chi nhánh cần tập trung vào việc đa dạng hóa các hình thức tiền gửi tiết kiệm.
Ngân hàng cần mở rộng các hình thức tiền gửi tiết kiệm, bao gồm tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng và huy động tiết kiệm linh hoạt, như tiết kiệm gửi góp hàng tháng và tiết kiệm học đường Để phát triển các hình thức tiết kiệm dài hạn, ngân hàng nên tạo ra các tài sản có mục đích, chẳng hạn như mua nhà hoặc các phương tiện sinh hoạt đắt tiền, được đảm bảo bằng vàng hoặc ngoại tệ mạnh như đô la Mỹ, giúp người dân an tâm gửi tiền dài hạn mà không lo mất giá Đối tượng chính của hình thức này là những người có thu nhập ổn định nhưng không cao, muốn tiết kiệm một khoản tiền hàng tháng hoặc hàng quý cho các chi tiêu lớn trong tương lai Ngân hàng sẽ tư vấn cho khách hàng về thời gian và phương thức gửi tiền dựa trên mục đích tiết kiệm của họ.
Tiết kiệm học đường là một hình thức tiết kiệm trung và dài hạn, cho phép khách hàng gửi định kỳ một khoản tiền nhất định để hưởng lãi suất, nhằm tích lũy cho nhu cầu học tập trong tương lai Mặc dù hình thức này mới được các ngân hàng triển khai, doanh số thu được vẫn còn hạn chế do chưa được phổ biến rộng rãi và phương pháp tính lãi suất còn phức tạp Do đó, ngân hàng cần nỗ lực phát triển hơn nữa để nâng cao hiệu quả và sự chấp nhận của khách hàng.
Tiết kiệm nhà ở là giải pháp cho những khách hàng có nhu cầu mua nhà nhưng chưa có đủ tiền Họ có thể gửi tiền tích lũy vào ngân hàng và khi đủ số tiền cần thiết, có thể rút ra để mua nhà Ngân hàng nên triển khai chính sách cho vay ưu đãi nhằm hỗ trợ những người gửi tiền thường xuyên, từ đó tạo ra lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng.
Để tiết kiệm cho việc mua sắm các phương tiện đắt tiền như ô tô và xe máy, khách hàng có thể gửi tiền dần vào ngân hàng Sau một thời gian, họ có thể rút ra số tiền này để thực hiện giao dịch mua sắm Để thu hút khách hàng, ngân hàng cần áp dụng các chính sách cho vay ưu đãi, đồng thời khuyến khích việc đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân.
Hình thức này giúp ngân hàng thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư với lãi suất thấp, đồng thời phát triển tài khoản cá nhân để hiện đại hóa quy trình thanh toán Điều này không chỉ giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông mà còn tiết kiệm chi phí giao dịch.
Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân ngày càng trở nên cần thiết để đáp ứng nhu cầu phát triển dịch vụ ngân hàng và xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế Agribank chi nhánh Hà Tây I cần chú trọng hơn đến hình thức mở tài khoản nhằm tăng số lượng tài khoản và doanh số thanh toán qua tài khoản, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt trong xã hội Tuy nhiên, do thu nhập bình quân thấp và thói quen sử dụng tiền mặt của người dân Việt Nam, khái niệm mở tài khoản cá nhân và thanh toán qua ngân hàng vẫn còn mới mẻ Thêm vào đó, lãi suất huy động thấp đối với loại tài khoản này không đáp ứng mong muốn của người gửi tiền về lãi suất cao.
3.2.2.2 Huy động vốn từ các tổ chức - kinh tế xã hội Đối với khách hàng này ngân hàng phải giữ vững mối quan hệ đối với khách hàng, đưa ra chính sách ưu đãi về phí thanh toán, chi phí giao dịch thiết lập mối quan hệ bạn hàng, chấp nhận cạnh tranh để dành thị trường, giữ khách hàng truyền thống khi cần thiết Ngoài ra khi tài khoản thanh toán của khách hàng có số dư cao, ngân hàng có thể sẽ chuyển bớt một phần sang tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt Đồng thời, khi khách hàng có nhu cầu thanh toán cao ngân hàng sẽ tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi thanh toán để đáp ứng nhu cầu khách hàng Sự ưu đãi trong phương thức gửi tiền này cũng sẽ được lượng vốn lớn của các tổ chức kinh tế xã hội
Nguồn vốn từ phát hành giấy tờ có giá của Chi nhánh hiện vẫn chiếm tỷ lệ thấp trong tổng nguồn vốn, mặc dù đây là một biện pháp hiệu quả để thu hút vốn trung và dài hạn Chi phí huy động qua hình thức này cao hơn so với tiền gửi nhưng lại thấp hơn so với tiền vay, tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động trong cho vay trung và dài hạn Do đó, Chi nhánh cần chú trọng phát triển hình thức huy động vốn này Để tăng cường việc phát hành giấy tờ có giá, Chi nhánh nên áp dụng các phương thức trả lãi linh hoạt, đa dạng hóa mệnh giá và kỳ hạn, cùng với một chiến lược marketing hợp lý nhằm nâng cao nhận thức của khách hàng về hình thức này.
3.2.3 Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt
Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong hoạt động huy động tiền gửi của ngân hàng, và các Ngân hàng Việt Nam vẫn xem lãi suất là công cụ cạnh tranh chủ yếu Tuy nhiên, việc này có thể làm tăng chi phí huy động và ảnh hưởng đến lợi nhuận Do đó, xây dựng chính sách lãi suất hợp lý là cần thiết Agribank chi nhánh Hà Tây I cần điều chỉnh lãi suất phù hợp với thị trường, đồng thời cân nhắc mức lãi suất cho vay để đảm bảo sự cân đối.