Tăng cường huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hà tây 1,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRỊNH THỊ THU NGA TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY I LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - NĂM 2020 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRỊNH THỊ THU NGA TĂNG CƢỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY I Chuyên nghành : Tài - Ngân hàng Mã ngành: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS BÙI TÍN NGHỊ HÀ NỘI, NĂM 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên Trịnh Thị Thu Nga ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vi PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động ngân hàng thương mại 10 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 11 1.2.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 16 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 22 1.3.1 Nhân tố khách quan 22 1.3.2 Nhân tố chủ quan 25 1.4 Kinh nghiệm huy động vốn số ngân hàng thƣơng mại học kinh nghiệm cho ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Tây I 29 1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội 29 1.4.2 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Sài Gòn chi nhánh Bắc Ninh 31 1.4.3 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I 32 KẾT LUẬN CHƢƠNG 33 iii CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN 34 NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY I 34 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Tây I 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Tây I 35 2.1.3 Khái quát chung tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I 36 2.2 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I 39 2.2.1 Các sách huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I 39 2.2.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I 41 2.2.3 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I 45 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I 56 2.3.1 Kết đạt 56 2.3.2 Hạn chế 57 2.3.3 Nguyên nhân 58 KẾT LUẬN CHƢƠNG 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY I 63 iv 3.1 Định hƣớng tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I 63 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh 63 3.1.2 Định hướng tăng cường huy động vốn 64 3.2 Giải pháp tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I 65 3.2.1 Xây dựng kế hoạch huy động vốn hiệu quả, giảm thiểu chi phí 65 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động 66 3.2.3 Thực sách lãi suất linh hoạt 68 3.2.4 Thực phân loại khách hàng, đa dạng hóa khách hàng 70 3.2.5 Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin phục vụ công tác huy động vốn 73 3.2.6 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo 74 3.2.7 Đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ cán ngân hàng đặc biệt cán làm công tác huy động vốn 76 3.3 Kiến nghị 78 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 78 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 79 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG 82 KẾT LUẬN 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Agribank Diễn giải Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam HĐV Huy động vốn HĐKD Hoạt động kinh doanh NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần VHĐ Vốn huy động vi DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Dư nợ tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2017-2019 37 Bảng 2.2: Kết kinh doanh giai đoạn 2017-2019 38 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2017-2019 45 Bảng 2.4: Thị phần huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Tây I giai đoạn 20172019 46 Bảng 2.5: Kết huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2017-2019 47 Bảng 2.6: Kết huy động vốn theo loại tiền giai đoạn 2017-2019 49 Bảng 2.7: Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2017-2019 51 Bảng 2.8: Lãi suất tiết kiệm số ngân hàng tháng 12/2019 53 Bảng 2.9: Chi phí trả lãi huy động giai đoạn 2017-2019 53 Bảng 2.10: Quan hệ tổng VHĐ tổng dư nợ giai đoạn 2017-2019 55 Bảng 2.11: Khả đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn theo kỳ hạn 56 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tổng vốn huy động Agribank chi nhánh Hà Tây I từ 2017-2019 36 Biểu đồ 2.2: Tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn chi nhánh 46 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn chi nhánh 48 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền chi nhánh 50 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng chi nhánh 51 Biểu đồ 2.6: Vốn huy động dư nợ giai đoạn 2017-2019 55 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Q trình đổi hội nhập kinh tế quốc tế tiền đề cho phát triển kinh tế xã hội đất nước, tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế cách vượt bậc, để Việt Nam trở thành nước cơng nghiệp hóa, đại hóa vào năm 2020 Nhưng đồng thời việc đổi hội nhập kinh tế quốc tế làm cho môi trường kinh doanh nước ngày trở nên khắc nghiệt hơn, cạnh tranh gay gắt hơn, doanh nghiệp nói riêng Ngân hàng nói chung Theo đó, thị trường ln cần lượng vốn lớn để tiếp tục cho phát triển chung kinh tế nước nhà Vốn yếu tố đầu vào bản, quan trọng trình hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế, coi chìa khóa đảm bảo tăng trưởng phát triển hình thái xã hội, thêm vào Đảng Nhà nước ta có chủ trương “Phát huy nội lực bên trong, nguồn vốn nước đóng vai trị định” Chúng ta khẳng định rằng: khơng thể thực mục tiêu kinh tế - xã hội Nhà nước nói chung, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn Đối với Ngân hàng thương mại (NHTM) với tư cách doanh nghiệp, định chế tài trung gian, hoạt động lĩnh vực tiền tệ - vốn lại có vai trị quan trọng Để có đủ vốn đáp ứng cho nhu cầu hoạt động kinh doanh, ngân hàng phải huy động vốn từ bên ngồi Vì vậy, cơng tác huy động vốn hoạt động vô quan trọng NHTM, định tồn phát triển ngân hàng Trong định hướng phát triển, việc đẩy mạnh huy động vốn để đảm bảo đáp ứng cho nhu cầu hoạt động kinh doanh mục tiêu ưu tiên hàng đầu ngân hàng Trong thời gian gần đây, NHTM Việt Nam phải đương đầu với cạnh tranh gay gắt hoạt động huy động vốn mà phải gồng với suy thối kinh tế, lãi suất huy động cao Trong bối cảnh nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế bị phân tán qua kênh đầu tư khác như: giá nhà đất gần chạm đáy nên dịng tiền khơng nhỏ chạy vào kênh đầu tư này, đầu tư thị trường chứng khoán, dự trữ ngoại tệ vàng… Trong đó, Agribank nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I (Agribank chi nhánh Hà Tây I) nói riêng khơng tránh khỏi tình trạng chung ngày gặp khó khăn hoạt động huy động vốn Trong thời gian tới, kinh tế thoát khỏi suy thoái với phát triển chung kinh tế, nhu cầu vốn ngày tăng cao đòi hỏi phải đáp ứng cách nhanh chóng, kịp thời Do vậy, để phát huy vai trị mình, đáp ứng u cầu phát triển kinh tế thân ngân hàng, việc tăng cường huy động vốn với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng để ngân hàng tồn đứng vững kinh tế thị trường, góp phần nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Nhận thức vai trò quan trọng hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng, tác giả lựa chọn đề tài: “Tăng cƣờng huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I” đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề hoạt động huy động vốn NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I, từ kết đạt với hạn chế nguyên nhân - Đề xuất, kiến nghị giải pháp để tăng cường huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn NHTM nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I nói riêng - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Luận văn nghiên cứu, đánh giá nội dung hoạt động huy động 72 Nhóm khách hàng chủ yếu cá nhân TCKT nhỏ, sử dụng dịch vụ Ngân hàng thời gian ngắn, không cố định Họ sử dụng có nhu cầu cần thiết Nhóm khách hàng thường không quan tâm nhiều tới vị Ngân hàng thị trường Họ quan tâm tới vấn đề lãi suất vay, lợi nhuận gửi tiền, cước phí dịch vụ, dịch vụ Ngân hàng… thời gian họ làm việc với Ngân hàng thường ngắn khơng thường xun Đối với nhóm khách hàng này, ngân hàng có phản hồi giá trị giúp tơi ưu hóa sản phẩm dịch vụ Vì vậy, lắng nghe, phản hồi nhiệt tình, tích cực hợp lý điều chi nhánh cần thực Những người trở thành khách hàng trung thành sản phẩm dịch vụ ngân hàng thực tốt - Nhóm khách hàng mục tiêu: Khách hàng mục tiêu khách hàng có nhu cầu mong muốn mà Ngân hàng có khả đáp ứng được, đồng thời tạo ưu so với đối thủ cạnh tranh đạt mục tiêu định Khách hàng mục tiêu thay đổi Ngân hàng thay đổi hình thức kinh doanh dịch vụ khách hàng phải thay đổi, học hỏi, phát triển sức ép kinh doanh mình, Ngân hàng khơng thay đổi bị từ bỏ Khách hàng mục tiêu đối tượng mà Ngân hàng phục vụ thời gian tương đối dài hướng vào chiến lược Với nhóm khách hàng này, chi nhánh cần đưa cho họ sách hấp dẫn, thể vượt trội so với đối thủ cạnh tranh sản phẩm dịch vụ chăm sóc khách hàng Nếu có chiến lược chăm sóc phù hợp, chi nhánh có nhiều khách hàng trung thành từ nhóm khách hàng - Nhóm khách hàng tiềm năng: Khách hàng tiềm khách hàng mà Ngân hàng thỏa mãn tốt nhu cầu họ phạm vi khả năng, nguồn lực Những khách hàng chưa sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng họ bước đầu tiếp xúc có nhu cầu giao dịch với ngân hàng.Ví dụ khách hàng hỏi xin tư vấn sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Những khách hàng 73 việc mang lại cho Ngân hàng lợi nhuận ổn định, họ cịn nhân tố tạo thêm uy tín cho Ngân hàng Ngân hàng đáp ứng nhu cầu cần thiết họ Với đối tượng cần có phân tích, nắm bắt, hiểu rõ nhu cầu khách hàng, hiểu sản phẩm dịch vụ thiết thực có lợi cho họ để tư vấn giới thiệu Có thu hút giữ chân khách hàng 3.2.5 Hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin phục vụ công tác huy động vốn Một biện pháp quan trọng góp phần tăng cường huy động vốn đổi công nghệ ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ đại Công nghệ ngân hàng không bao gồm máy móc đơn thẻ tốn, máy rút tiền tự động mà cịn chế tốn nội ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ có quản lý kế toán toán Ngân hàng cần phải hoàn toàn tự chủ hoạt động kinh doanh, lượng vốn đầu tư để đổi cơng nghệ cịn hạn hẹp Vì vậy, ngân hàng cần phải tự nghiên cứu đổi công nghệ, đồng thời lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp với điều kiện, khả ngân hàng Hiện Agribank nói chung Agribank chi nhánh Hà Tây I nói riêng khơng ngừng đổi tồn diện hoạt động mình, tổ chức lại máy, đẩy mạnh ứng dụng khoa học cơng nghệ vào quy trình nghiệp vụ Từng bước áp dụng hình thức tốn đại, đồng thời tiếp tục thực cải tiến nghiệp vụ tốn truyền thống cho phù hợp với địi hỏi kinh tế Tại Agribank chi nhánh Hà Tây I hàng năm có chế khen thưởng khuyến khích cán nhân viên đưa sáng kiến công nghệ nhằm phục vụ hoạt động kinh doanh công tác quản lý chi nhánh Tuy nhiên việc phát động phong trào sáng tạo lại chưa sôi động rộng rãi tồn phịng ban, chủ yếu sáng kiến đến từ phận quản lý điện toán chi nhánh Một số sáng kiến ứng dụng đưa vào thử nghiệm chưa nhận phản ánh đóng góp nhiệt tình từ phận giao dịch trực tiếp khiến việc triển khai thực tế cịn gặp nhiều khó khăn Trong lĩnh vực thẻ, chi nhánh sử dụng công nghệ thẻ từ có tính bảo mật 74 yếu, giới chuyển sang sử dụng công nghệ thẻ chíp Từ đầu năm 2016, Ngân hàng Nhà nước yêu cầu chậm đến ngày 31-12-2020, toàn thẻ Việt Nam phải chuyển đổi xong sang thẻ chip (thẻ gắn vi mạch điện tử) Tuy nhiên ngân hàng chưa thể triển khai thực việc chuyển đổi 3.2.6 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo Muốn khách hàng sử dụng dịch vụ toán hay đến gửi tiền ngân hàng, ngân hàng phải tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ đó, làm cho khách hàng hiểu họ nhận đến với ngân hàng Khách hàng không gửi tiền vào ngân hàng mức lãi suất tiền gửi bao nhiêu, liệu ngân hàng có cung cấp thêm tiện ích kèm theo khơng hay chí họ có nhận q tặng khuyến mại khơng Khách hàng cần biết rõ ràng thủ tục cần phải làm gửi tiền vào ngân hàng để lại nhiều lần Công tác tiếp thị, quảng cáo ngày đóng vai trị quan trọng hoạt động doanh nghiệp nói chung ngân hàng nói riêng Nhận thức tầm quan trọng công tác đầu tư hướng đem lại hiệu lớn hoạt động kinh doanh đơn vị Hiện chi nhánh có phận Phòng Dịch vụ Marketing với vai trò thực hoạt động tiếp thị, quảng cáo chi nhánh, tiếp nhận giải khiếu nại khách hàng, tìm hiểu đối thủ cạnh tranh giám sát việc triển khai thực công tác khách hàng chi nhánh đơn vị trực thuộc Tuy nhiên, cơng tác nghiên cứu thị trường, tìm hiểu đối thủ cạnh tranh chưa triển khai thực thường xuyên chưa thực hiệu Chi nhánh cần xây dựng chương trình cơng tác cụ thể cho phận này, nhằm phát huy tối đa vai trò phòng, hoạt động thật hiệu Một số biện pháp tiếp thị, quảng cáo nhằm xây dựng, quảng bá hình ảnh, sản phẩm dịch vụ, nâng cao uy tín ngân hàng triển khai thực : - Các chương trình quảng cáo, tiếp thị cần triển khai vào thời điểm thích hợp ngày lễ, ngày tết, ngày kỷ niệm; vào dịp ngân hàng đưa sản phẩm dịch vụ mới, hay chiến dịch huy động vốn, Việc triển khai vào 75 thời điểm hợp lý giảm chi phí đem lại hiệu cao - Tiếp tục thực quảng bá thương hiệu thông qua phương tiện thông tin đại chúng, tài trợ cho hoạt động từ thiện, văn hố, thể thao…để khắc ghi hình ảnh Agribank chi nhánh Hà Tây I lịng cơng chúng, tạo uy tín lịng tin khách hàng - Thiết lập số hộp thư thoại tự động giới thiệu, dẫn sản phẩm, dịch vụ Agribank chi nhánh Hà Tây I thông tin phải cập nhật kịp thời Hiện khách hàng liên hệ với phòng nghiệp vụ Agribank chi nhánh Hà Tây I gặp nhiều khó khăn khối lượng cơng việc phịng nhiều, nhân viên giao dịch tiếp khách trực tiếp nên lúc giải đáp thắc mắc cho khách hàng cách thực hiệu hài lịng Bên cạnh đó, đơi khách hàng cần thông tin lãi suất, tỷ giá, thủ tục mở tài khoản, thủ tục chuyển tiền, phát hành thẻ… Các thơng tin sẵn có trang web điện tử ngân hàng khách hàng có khả tiếp cận - Thực treo băng rôn hiệu sản phẩm hoạt động khuyến mại ngân hàng để khách hàng đến giao dịch dễ dàng nhìn thấy Triển khai bàn dẫn nghiệp vụ sảnh giao dịch để hướng dẫn thủ tục, tư vấn cho khách hàng vấn đề liên quan đến nghiệp vụ khách hàng quan tâm cần giao dịch Tại khu vực nên thiết kế loại tờ rơi, sách giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, quy trình thủ tục liên quan đến nghiệp vụ - Thông qua tổ chức hội nghị khách hàng để ngân hàng nắm bắt ý kiến phản hồi khách hàng việc sử dụng dịch vụ ngân hàng, tìm hiểu, khơi thơng nhu cầu mới, bày tỏ lòng cảm ơn ngân hàng với khách hàng, tuyên dương khách hàng lớn phần thưởng, quà tặng Tổ chức giao lưu giải trí thể thao, văn hố văn nghệ, bốc thăm may mắn giới thiệu sản phẩm dịch vụ mới, cơng nghệ cao Ngồi ra, Chi nhánh cần tiếp tục phát huy sáng tạo thêm số hình thức khuyến hấp dẫn đánh vào động tâm lý khách hàng như: giảm phí cho doanh nghiệp sử dụng trọn gói sản phẩm Agribank chi nhánh Hà 76 Tây I; miễn, giảm phí phát hành thẻ cho nhân viên cơng ty tốn lương qua tài khoản mở chi nhánh; lễ, tết kết hợp với cửa hàng thời trang siêu thị giảm giá cho khách hàng sử dụng thẻ Agribank chi nhánh Hà Tây I 3.2.7 Đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cho đội ngũ cán ngân hàng đặc biệt cán làm công tác huy động vốn Như ta biết, người chủ thể vấn đề Việc xây dựng chiến lược, sách triển khai sách người thực trực tiếp Để có “sự hài lòng khách hàng”, vấn đề mấu chốt phải có đội ngũ nhân viên giỏi chuyên mơn, nghiệp vụ, có nhận thức đắn truyền thống ngân hàng công tác khách hàng Phát huy tối đa yếu tố người không giải pháp trước mắt mà lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Hà Tây I Vì vậy, Agribank chi nhánh Hà Tây I cần đào tạo lại để nâng cao trình độ nghiệp vụ, có đủ lực để hoàn thành nhiệm vụ Hơn nữa, cán ngân hàng đại không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tư vấn, marketing Các nhân viên ngân hàng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, cảm nhận ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán công nhân viên với khách hàng Agribank chi nhánh Hà Tây I cần đặc biệt quan tâm đến điều Đồng thời, cần tìm hiểu sở trường riêng cán bộ, nhân viên để phân công công việc cho hợp lý, đạt hiệu cao cơng việc Có sách thưởng phạt rõ ràng để khuyến khích người cố gắng Chi nhánh cần triển khai số nội dung sau: - Thu hút nguồn nhân lực vừa có chun mơn nghiệp vụ vừa có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh công nghệ mới, kiến thức Thiết lập quy trình tuyển dụng chặt chẽ, bao gồm hệ thống tiêu chuẩn cách thức tổ chức thi tuyển Tạo vị trí cơng việc 77 phù hợp để khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy mạnh họ - Thường xuyên bố trí, xếp tổ chức đào tạo cán nhân viên nhằm xây dựng phát triển đội ngũ cán có trình độ nghiệp vụ cao, đam mê, nhiệt huyết, chuyên nghiệp thân thiện Luôn đổi phương thức đạo tạo, cải thiện nội dung, kiểm soát chặt chẽ chất lượng khóa đạo tạo, nâng cao chất lượng khóa đào tạo, tổ chức dạng hội thảo với nghiệp vụ Đi đôi với đào tạo nghiệp vụ, chi nhánh cần trọng đào tạo kỹ mềm kỹ giao tiếp, kỹ làm việc cá nhân, tập thể, kỹ bán hàng, kỹ đàm phán… - Thường xuyên kiểm tra, đánh giá trình độ chun mơn ngiệp vụ, hiệu hoạt động việc tuân thủ quy định, quy trình nghiệp vụ cán nhân viên, tránh để xảy rủi ro tác nghệp rủi ro đạo đức Xây dựng tiêu chí đánh giá, lựa chọn phương thức đánh giá thích hợp hiệu - Thành lập phận kiểm định, tiêu chí chế kiểm định chất lượng phục vụ khách hàng Đây việc làm cần thiết coi cơng cụ giám sát cơng tác khách hàng Agribank chi nhánh Hà Tây I Với nội dung này, chi nhánh xây dựng câu hỏi để xin ý kiến đánh giá khách hàng chất lượng phục vụ cán giao dịch khách hàng Việc lấy ý kiến đánh giá thực thường xuyên thông qua lựa chọn ngẫu nhiên giao dịch để chọn toán viên cần đánh giá liên hệ với khách hàng giao dịch để thực Bộ phận thực công tác giám sát phải độc lập phận thực giao dịch để đảm bảo tính khách quan Hàng tháng, phận báo cáo lên Ban Giám đốc kết khảo sát để có chế độ thưởng, phạt kịp thời - Đặc biệt, cần phát động tổ chức học tập nghiệp vụ chéo, cán không năm vững nghiệp vụ phận mà cịn nắm vững quy trình nghiệp vụ sản phẩm, dịch vụ Agribank cung cấp để cán tư vấn cho khách hàng, giới thiệu khuyến khích người thân sử dụng dịch vụ Agribank - kỹ bán chéo sản phẩm - Ngân hàng xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực chế độ khuyến khích mặt vật chất tinh thần, phát động phong trào thi đua cán 78 nhằm kích thích tinh thần làm việc - Tập trung giáo dục đề cao giá trị “Văn hóa doanh nghiệp - Văn hóa Agribank” để cán bộ, nhân viên ý thức ý nghĩa tầm quan trọng nó, đồng thời có hành động cụ thể để phát huy truyền thống làm cho giá trị ngày phát triển Đây nhân tố quan trọng doanh nghiệp để đứng vững phát triển kinh tế thị trường ngày 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Từng bước hồn thiện củng cố mơi trường pháp lý lành mạnh; xây dựng đồng luật, đảm bảo quyền lợi đáng cho người đầu tư, cho doanh nghiệp ngân hàng, đồng thời kiểm soát quản lý chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh doanh nghiệp cho phù hợp với lực thực tế doanh nghiệp đó, tránh gây tình trạng nợ q hạn Ngân hàng thương mại phía doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng; tạo môi trường tâm lý ổn định, thay đổi quan điểm người dân việc giữ tiền nhà, xoá bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng tích luỹ người dân, khuyến khích người dân tốn khơng dùng tiền mặt Cần quan tâm đến lợi ích ngân hàng, khuyến khích NHTM huy động nguồn vốn trung dài hạn nguồn quan trọng, tạo sở vật chất cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, thực giảm thuế lợi tức cho ngân hàng Bảo đảm môi trường kinh tế ổn định, Chính phủ Nhà nước cần có biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng Nên có bước đệm giải pháp thiết thực tháo gỡ khó khăn gây có chuyển đổi, điều chỉnh chế, sách liên quan đến toàn hoạt động kinh tế Mặt khác, Nhà nước cần có sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh nước, sách ngăn chặn hàng nhập lậu 79 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Hoàn thiện chức Luật hoạt động ngân hàng, đồng thời gắn bó hoạt động ngân hàng tổng thể hệ thống ngân hàng Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Đồng thời có biện pháp để đưa luật vào đời sống, để người dân doanh nghiệp biết tới luật Có sách tiền tệ hợp lý, hồn thiện đổi thị trường tiền tệ đặc biệt thị trường trái phiếu phủ tín phiếu ngân hàng Các sách tiền tệ ngân hàng nhà nước cần đảm bảo ổn định giá cả, tỷ giá hối đoái, củng cố nâng cao niềm tin đồng tiền nội tệ Tăng cường quan hệ quốc tế, tranh thủ giúp đỡ không vốn mà cơng nghệ từ nước ngồi hệ thống ngân hàng nước, có sách hợp lý tỷ lệ sở hữu nhà đầu tư nước ngân hàng nước, để đảm bảo cho ngân hàng có hội hội nhập tốt Thực tái cấu hệ thống ngân hàng nhằm thu hẹp ngân hàng nhỏ yếu kém, kiện toàn hệ thống ngân hàng lành mạnh hiệu Sự giảm thiểu ngân hàng yếu giúp cho hệ thống ngân hàng lành mạnh tránh cạnh tranh lách luật huy động vốn Tăng cường chức tra, giám sát NHNN hoạt động kinh doanh NHTM, nhằm ngăn chặn có biện pháp xử lý kịp thời ngân hàng cạnh tranh không lành mạnh, ảnh hưởng tới bất ổn kinh tế, giảm lòng tin người dân vào hệ thống ngân hàng Cần tiếp tục sửa đổi hịa thiện sách lãi suất cho phù hợp với tình hình kinh tế xã hội thời điểm để phù hợp với phát triển kinh tế hỗ trợ công tác huy động vốn NHTM Hoàn thiện chế phát hành sử dụng phương tiện hanh toán điện tử nhằm giúp cho NHTM nhanh chóng triển khai dịch vụ tốn có hiệu Vận dụng hiệu hệ thống tổ chức tín dụng để đảm bảo phát triển ổn định cho toàn hệ thống NHNN cần dự báo trước rủi cho tồn hệ thống để có biện pháp ngăn chặn hiệu Đồng thời phân bổ lại nguồn vốn từ tổ chức tín 80 dụng thừa vốn sang đơn vị tạm thời thiếu vốn NHNN cho NHTM vay với lãi suất ưu đãi đề đầu tư cho dự án đại hóa ngân hàng Thực đổi công nghệ ngân hàng, tăng cường công tác tốn khơng dung tiền mặt, chuyển tiền điện tử, nhằm cung cấp ngày nhiều dịch vụ ngân hàng đa dạng, phong phú thuận tiện cho khách hàng NHNN cần có sách giúp cho cơng ty bảo hiểm tiền gửi phát huy mạnh Bảo hiểm tiền gửi đời nhằm bảo vệ quyền lợi cho khách hàng gửi tiền ngân hàng trường hợp rửi ro xảy Hoạt động bảo hiểm tiền gửi làm tăng niềm tin người dân vào hệ thống ngân hàng Từ tăng cường huy động nguồn vốn dàn rỗi kinh tế Bên cạnh hỗ trợ mức phí bao hiểm tiền gửi hợp lý để mang lại lợi ích cao cho người bán bảo hiểm người sử dụng bảo hiểm tiền gửi NHNN nên có sách hỗ trợ công ty bảo hiểm tiền gửi như: bắt buộc NHTM phải gửi báo cáo tài hàng năm, để công ty bảo hiểm năm rõ hoạt động ngân hàng đưa biện pháp cứu trợ kịp thời ngân hàng có khó khan NHNN giám sát hoạt động đóng phí bảo hiểm ngân hàng tổ chức tín dụng khác có nghiệp vụ nhận tiền gửi 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Một là, cơng nghệ thơng tin Cần có biện pháp đồng hệ thống ứng dụng công nghệ thơng tin hoạt động kế tốn Bộ phận tin học hội sở cần tiếp nhận đề đạt từ phận tin học chi nhánh, nghiên cứu, xử lý, giải bất cập triển khai phần mềm kế toán mới, phù hợp với hoạt động tác nghiệp hàng ngày Sự phối hợp đồng toàn hệ thống phát huy hiệu tối đa việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động kinh doanh ngân hàng Hai là, sách huy động vốn - Cần phải tăng cường công tác dự báo dài hạn nhằm giúp chi nhánh bắt xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp nghiệp vụ phù hợp - Tiếp tục hồn thiện mơ hình huy động vốn theo hướng quản lý tập trung, 81 phát triển đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin tồn hệ thống, đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng, tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh chi nhánh, đồng thời bám sát hoạt động điều kiện kinh doanh chi nhánh để hướng dẫn chi nhánh xây dựng thực kế hoạch kinh doanh thời kỳ Ba là, sách lãi suất cơng tác điều hành - Xây dựng sách lãi suất sở thực đầy đủ quy định NHNN, xác định mức lãi suất FTP xác, phù hợp với cung - cầu vốn toàn hệ thống, thực hỗ trợ lãi suất thông qua hoạt động điều chuyển vốn nội nhằm phát huy tính động chi nhánh - Ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn lãi suất phù hợp với quy mô đặc điểm chi nhánh theo hướng tạo khuôn khổ pháp lý, nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm chi nhánh trình hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị chi nhánh Các văn hướng dẫn phải ban hành kịp thời, cụ thể tránh chồng chéo - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội với chi nhánh hội sở ngân hàng cách tồn diện xác để kịp thời phát xử lý sai sót phịng tránh rủi ro Bốn là, sách phát triển nguồn nhân lực - Đề nghị Agribank tiếp tục đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn, trình độ tin học ngoại ngữ cho đội ngũ cán lao động sở, đặc biệt lực lượng cán trẻ, thiếu kinh nghiệm - Có chế độ khen thưởng, đãi ngộ xứng đáng cán có nhiều đóng góp hoạt động ngân hàng, gửi cán có lực học nước có cơng nghệ ngân hàng tiên tiến Nhật Bản, Mỹ, Thụy Sỹ để nâng cao trình độ quản lý, trình độ kỹ thuật nghiệp vụ 82 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở kết đạt hạn chế nguyên nhân tồn hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Tây I giai đoạn 2017-2019 phân tích chương 2, chương luận văn đưa nhóm giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Chi nhánh Việc đưa giải pháp dựa nguyên tắc khắc phục điểm yếu, phát huy điểm mạnh ngân hàng, tận dụng hội, giảm thiểu nguy rủi ro bên Mức độ thành cơng việc áp dụng nhóm giải pháp cịn tuỳ vào số yếu tố khách quan Vì tác giả đưa số ý kiến, đề xuất thiết thực quan quản lý nhà nước, NHNN Agribank để tạo hành lang chế, động lực cho chi nhánh thành viên thúc đẩy hoạt động kinh doanh cách tự chủ bền vững 83 KẾT LUẬN Vốn có vai trò to lớn việc tạo cải vật chất, đẩy nhanh nhịp độ tăng trưởng kinh tế Huy động vốn có hiệu quả, cung ứng đầy đủ kịp thời vốn cho kinh tế tiền đề quan trọng có ý nghĩa định để thực cơng nghiệp hóa, đại đất nước Ý thức tầm quan trọng nguồn vốn, năm qua, NHTM khác địa bàn, Agribank chi nhánh Hà Tây I huy động lượng vốn đáng kể, sở để mở rộng đầu tư tín dụng, cung cấp vốn cho đông đảo khách hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế địa phương Từ kết nghiên cứu được, Luận văn hoàn thành nội dung sau: Luận văn hệ thống hóa sở lý luận nghiệp vụ huy động vốn NHTM Đưa số tiêu đánh giá công tác huy động vốn, đồng thời nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM Trên sở đánh giá hoạt động kinh doanh mà trọng tâm công tác huy động vốn từ năm 2017-2019 Agribank chi nhánh Hà Tây I, luận văn cho thấy kết mặt hạn chế cần khắc phục, nguyên nhân hạn chế đó, góp phần làm cho công tác huy động vốn chi nhánh ngày chất lượng hiệu Luận văn đề xuất giải pháp, kiến nghị phù hợp với thực tiễn hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Hà Tây I nhằm khắc phục hạn chế để tăng cường huy động vốn Chi nhánh Những nội dung nghiên cứu giải pháp đưa luận văn góp phần tháo gỡ hạn chế, khó khăn nhằm đẩy mạnh cơng tác huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Tây I góp phần khẳng định vị Agribank, giữ vững gia tăng thị phần địa bàn thị xã Sơn Tây số huyện lân cận Hoàn thành luận văn này, tác giả mong muốn đóng góp phần nhỏ kiến thức vào hoạt động thực tiễn, nhằm tăng cường hoạt động huy động vốn Agribank chi nhánh Hà Tây I Song nói đề tài rộng 84 phức tạp liên quan đến nhiều mặt hoạt động NHTM, thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thực tế thân hạn chế nên vấn đề nêu khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong đóng góp ý kiến thầy, cơ, nhà nghiên cứu đọc giả quan tâm đến vấn đề để đề tài hoản thiện 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh, Thành phố Hồ Chí Minh Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Lê Thanh Hiền (2014), Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt nam - Chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Trường Học viện Ngân hàng, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2013), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại đại, NXB Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Mai Linh (2016), Quản lý huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Phú Thọ, Luận văn thạc sỹ Kinh tế, Trường Đại học Thăng Long; Nguyễn Thị Thanh Loan (2015), Tăng cường công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Bách Khoa, Hà Nội, Luận văn thạc sĩ Kinh doanh Quản lý, Học viện Nông nghiệp Việt Nam, Hà Nội; Nguyễn Thị Mùi, Trần Cảnh Tồn (2011), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây I (2017, 2018, 2019), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Hà Nội; Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư số 36/2014/TT-NHNN việc Quy định giới hạn tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội; 10 Đỗ Thị Ngọc Quỳnh (2016), Giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Sơng Đà - Hịa Bình, Luận văn Thạc sĩ Tài Ngân hàng, Học viện Tài chính, Hà Nội; 11 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng ngày 16 tháng năm 2010, Hà Nội 86 12 Quốc hội (2013), Luật số 32/2013/QH13 sửa đổi, bổ sung số điều Luật Thuế thu nhập doanh nghiệp ngày 19/06/2013, Hà Nội 13 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Thống Kê, Hà Nội Website: 14 https://www.google.com.vn 15 https://www.agribank.com.vn