Tăng cường huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tam trinh,

■ 'Ệ 11 < !”r^ '5 1^ = = > o =-■■ _ r ' 1^ : lơ i l ó = : rr, J |o = = : ÍỆ T N A M 'V I Ệ N N G Ấ N H À N G —— — - -— B ộ G iá LV.001600 N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O • • • • H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G HỌC VIẸN NGAN' HANG Đ IN H T H Ị B ÍC H C H I KH O A SAI) DẠ) HO' TĂ N G C Ư Ờ N G H U Y Đ Ộ N G V Ố N T Ạ I C H I N H Á N H NGÂN H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỀ N N Ô N G T H Ô N T A M T R IN H C huyên ngành: T i c h ín h - N g â n h n g M ã số: L U Ậ N V Ă N T H Ạ C s ĩ K IN H TÉ N gu ịi h u ó n g d ẫn k h oa học: P G S - T S P H Ạ M N G Ọ C P H O N G H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G TRUNG TÂM THÔNG TIN - THƯ VIỆN Sỏ' H À N Ộ I-2 :.Lị/.: ỒO 'i Go LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ với đề tài “T ăng cư ờng huy động v ố n tạ i C h i n h n h N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h t tr iể n N ô n g th ô n T a m T r in h ” công trình nghiên cứu riêng tơi, hướng dẫn PGS- TS Phạm N gọc Phong Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy xử lý khách quan, trung thực H Nội, ngày tháng năm 2013 H ọ c v iê n Đinh Thị Bích Chi MỤC LỤC M Ở Đ Ầ U .1 C H Ư Ơ N G 1: N H Ữ N G V Ấ N Đ Ê c BẢ N V È C Ồ N G T Á C H U Y Đ Ộ N G V Ố N C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 T Ô N G Q U A N V Ề N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1.1 K hái niệm N gân hàng thương m ại 1.1.2 C hức N gân hàng thương m i 1.1.3 C ác hoạt động N gân hàng thương m i 1.2 H O Ạ T Đ ỘNG HUY ĐỘNG V Ố N CỦA NG Â N HÀ NG THƯƠNG M Ạ I 1.2.1 K hái niệm huy động vốn 1.2.2 M ục tiêu huy động v ố n 1.2.3 Các hình thức huy động vốn N gân hàng thương m i 10 1.2.4 C hính sách huy động vốn ngân hàng thương m ại 14 1.2.5 M ối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn N gân hàng thương m i 19 1.2.6 Vai trị cơng tác huy động vốn hoạt động N gân hàng thương m i 21 1.2.7 H iệu huy động vốn ý nghĩa việc nâng cao hiệu huy động v ố n 24 1.3 N H Ữ N G N H Â N T Ố Ả N H H Ư Ở N G TỚ I H O Ạ T Đ Ộ N G H U Y Đ Ộ N G V Ố N C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 29 1.3.1 N hân tố khách q u a n 29 1.3.2 N hân tố chủ q u a n 32 1.4 K IN H N G H IỆM NƯ Ớ C NG O À I VỀ H U Y ĐỘ NG V Ố N CỦA N G Â N H À N G TH Ư Ơ N G M ẠI V À BÀI HỌC K IN H N G H IỆM CHO VIỆT N A M 36 1.4.1 K inh nghiệm N hật B ả n .: 36 1.4.2 K inh nghiệm H àn Q u ố c 37 1.4.3 N hững học vận dụng vào V iệt N a m 37 CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG CỒNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÉN NÔNG THÔN TAM TRINH 2.1 KHÁI QUÁT VÊ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TAM TRINH 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 39 2.1.2 Tình hình kinh doanh năm từ 2010-2013 42 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TAM TRINH TRONG NĂM T Ừ -2 .47 2.2.1 Nguồn vốn Cơ cấu nguồn vốn huy động .47 2.2.2 v ề chi phí huy động v ố n 53 2.2.3 Các sản phẩm huy động vốn .57 2.2.4 Chiến lược khách hàng huy động vốn 59 2.2.5 Công tác Marketing 60 2.2.6 Chính sách khốn tới cán nhân viên 61 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THựC TRẠNG HUY ĐỘNG VĨN CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TAM TRINH 62 2.3.1 Những kết đạt 62 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN TAM TRINH 69 3.1 Đ ỊN H H Ư Ớ N G P H Á T T R IỀ N C Ủ A CH I N H Á N H N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ô N T A M T R IN H T R O N G T H Ờ I G IA N T Ớ I 69 3.1.1 Đ ịnh hướng chung hoạt động kinh d oanh 69 3.1.2 Định hướng hoạt động huy động vốn .70 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGẦN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TAM TRINH 70 3.2.1 Đa dạng hố hình thức huy động vốn 71 3.2.2 Áp dụng sách lãi suất linh hoạt, họp lý cho thời kỳ 73 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng họp lý huy động vốn 75 3.2.4 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn hiệu .77 3.2.5 Bồi dưỡng, đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ thái độ ứng xử đội ngũ cán công nhân viên 79 3.2.6 Phát triển đa dạng dịch vụ liên quan đến huy động vốn .81 3.2.7 Nâng cao trình độ cơng nghệ, đơn giản hoá thủ tục, giấy tờ 83 3.2.8 Phát triển sách marketing, thơng tin quảng cáo 84 3.3 MỘT SỐ KIẾN N G H Ị 85 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt N am 86 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước .87 3.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ 89 K ẾT L U Ậ N 92 DANH MỤC TỪ VIÉT TÁT N g u y ê n n g h ĩa V iế t tắ t AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn ATM Máy giao dịch ngân hàng tự động CKH Có kỳ hạn KKH Khơng kỳ hạn NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHNo&PTNT Ngân hang Nông nghiệp phát triền nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phân TGTK Tiền gửi tiết kiệm TGTT Tiền gửi toán VNĐ Việt Nam Đồng D A N H M Ụ C CÁC B Ả N G , BIẺƯ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh 40 Bảng 2.1 Tình hình số hoạt động kinh doanh chủ yếu Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh từ 2010 - 2012 43 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế : 47 Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ 50 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 51 Bảng 2.5: Chi phí huy động vốn 54 Bảng 2.6: Chi phí huy động vốn so với nguồn vốn huy động .55 Bảng 2.7: Cơ cấu nguồn vốn theo sản phẩm huy động 57 Biểu đồ 2.1: Kết kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh từ năm 2010-2012 .45 Biểu đồ 2.2: Lãi suất bình quân đầu vào qua năm 53 M Ở ĐẦU T ín h c ấ p t h iế t c ủ a đ ề tà i Sau 20 năm đổi mới, đất nước ta đạt nhiều thành tựu nghiệp xây dựng phát triển kinh tế - xã hội theo định hướng xã hội chủ nghĩa Bước sang kỷ 21, kinh tế Việt Nam có nhiều biến chuyển tích cực theo hướng cơng nghiệp hố-hiện đại hố Với mục tiêu đưa Việt Nam trở thành nước công nghiệp vào năm 2020, phát huy nội lực nước chính; đồng thời tranh thủ hỗ trợ từ bên Như vậy, nhu cầu vốn kinh tế Việt Nam giai đoạn lớn Đẻ đáp ứng nhu cầu vốn, kinh tế huy động qua nhiều kênh, qua hệ thống Ngân hàng thương mại kênh chủ yếu Ngân hàng thương mại (NHTM) doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, nhiệm vụ chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay cung ứng dịch vụ ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động ngân hàng, từ cung ứng vốn cho kinh tế việc tạo lập vốn vấn đề quan trọng hàng đầu hoạt động kinh doanh NHTM vốn kinh doanh NHTM biểu tiền toàn tài sản có ngân hàng Vốn kinh doanh NHTM hình thành từ nhiều nguồn khác nhau: vốn tự có, vốn huy động, vốn vay vốn tốn , vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn Điều nói lên chất hoạt động kinh doanh NHTM “đi vay vay” Cùng với phát triển hệ thống NHTM Việt Nam, hoạt động huy động vốn ngân hàng diễn cách sôi động cạnh tranh gay gắt Để không xảy tình trạng thiếu nguồn vốn cho vay, ảnh hưởng khoản an toàn hệ thống, nhiều biện pháp ngân hàng đưa tăng lãi suất, đa dạng hóa sản phẩm huy động, kỳ hạn gửi tiền chia nhỏ theo tuần, tháng, năm với mức lãi suất huy động tối đa cho phép Cơng tác chăm sóc khách hàng để giữ chân người gửi tiền đặc biệt trọng Trong bối cảnh vậy, việc đưa giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh giai đoạn trở nên cấp thiết Xuất phát từ lý đó, cở sở lý luận kinh nghiệm thực tế công tác NHNo&PTNT Tam Trinh, lựa chọn đề tài: “Tăng cư ờng huy động vốn Chi nhảnh N găn hàng N ôn g nghiệp P hát triển N ô n g thôn Tam Trinh ” làm đề tài luận văn thạc sỹ M ụ c đ íc h c ủ a đ ề tà i Mục đích nghiên cứu đề tài nhằm hệ thống hóa vấn đề lý luận công tác huy động vốn Ngân hàng thưong mại (NHTM) phân tích, đánh giá thực trạng công tác Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh, đê từ đưa giảp pháp có tính khả thi nhằm tăng cường công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh giai đoạn tới Đ ố i tư ợ n g v p h m v i n g h iê n c ứ u c ủ a đ ề tà i Đối tượng nghiên cứu đề tài lý luận công tác huy động vốn ngân hàng thương mại thực trạng công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh Phạm vi nghiên cứu đề tài khảo sát công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh năm từ 2010-2012 P h o m g p h p n g h iê n c ứ u c ủ a đ ề tà i Trong luận văn, phương pháp nghiên cứu sau sử dụng: - Trên sở phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử, sử dụng phương pháp phân tích, thống kê có kết họrp cơng thức, bảng biểu để tính tốn, minh họa, so sánh, phân tích rút kết luận - Phương pháp kế thừa nghiên cứu có, khảo sát thực nghiệm thu thập thông tin, tài liệu phục vụ cho việc nghiên cứu 81 th íc h N ế u khách hàng cảm thấy hài lòng, vui vẻ, thoả m ãn lần đến gửi tiền chi nhánh khơng lần sau họ đến gửi tiếp m tuyên truyền, giới thiệu cho người khác đến gửi tiền chi nhánh - N goài ra, cần ý đào tạo cán công nhân viên thành thạo việc sử dụng ứng dụng, trang thiết bị, m áy m óc đại phục vụ cho hoạt động ngân hàng - Chi nhánh cần bố trí xếp đội ngũ cán m ột cách hợp lý, phù họp với trình độ chun m ơn người Đ iều khuyến khích cán phát huy tối đa khả m ình công việc M ặt khác, cán lãnh đạo chi nhánh cần quan tâm , động viên cán công nhân viên chi nhánh, đặc biệt nhân viên m ới, tạo cho họ m ôi trường làm việc thuận lợi với tâm lý thoải m ái, tạo gắn bó thân thiết m ỗi cán cơng nhân viên có cảm giác chi nhánh m ột gia đình lớn m ình Đ iều thúc đẩy cán công nhân viên chi nhánh cố gắng, hết lòng làm việc đế xây dựng chi nhánh ngày lớn m ạnh - Cần m ạnh dạn sử dụng, đề bạt cán trẻ, có lực, nhiệt tình gắn bó với nghiệp ngành nói chung chi nhánh nói riêng C on người yếu tố trung tâm , định thành bại m ọi tổ chức, m ọi doanh nghiệp cơng tác đào tạo, đào tạo lại có hiệu cung cấp cho ngân hàng đội ngũ cán quản lý tác nghiệp có chất lượng cao để thực thành công chiến lược kinh doanh ngân hàng P h t tr iể n đ a d n g c c d ịc h v ụ liê n q u a n đ ế n h u y đ ộ n g v ố n C ác dịch vụ đa dạng tác động đến quy m ô, cấu ổn định tài sản v n g u ồn vốn ngân hàng T rong đó, quy m ơ, ổn định số dư tài khoản tiề n gửi giao dịch chịu ảnh hư ởng trực tiếp đổi tư ợ n g k h ách h àng có nhu cầu chủ yếu gửi tiền vào ngân hàng nhận dịch vụ Vì nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao 82 ch ất lượng, đa dạng loại h ình dịch vụ khách hàng, Chi nhánh cần v ận d ụ n g m ột số sản phẩm dịch vụ m ới theo quy trìn h phù họp yêu cầu quản lý tài sản n h sau: - Tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng gửi m ột chi nhánh lĩnh chi nhánh khác nội hệ thống N H N o& PT N T V iệt Nam - C ho thuê két sắt để khách hàng bảo quản tài sản an toàn ngân hàng Thực dịch vụ m ột m ặt ngân hàng thu dịch vụ phí, m ặt khác khai thác thông tin để vận động khách hàng, đặt khách hàng trước lựa chọn gửi tài sản vàng, bạc, ngoại tệ, kim khí quí hay gửi tiền vào ngân hàng lấy lãi - Đ ối với tiền gửi có kỳ hạn trường họp khách hàng rút trước hạn áp dụng m ức lãi suất kỳ hạn m thời gian gửi ngân hàng vượt q - V í dụ: K hách hàng gửi tiền kỳ hạn tháng lý sau 100 ngày (kể từ gửi vào) khách hàng thiết phải rút T rong trường họp khách hàng sử dụng sổ tiền gửi để vay cầm cố thời hạn 80 ngày cịn lại phải trả chi phí lãi cao từ giảm thu nhập nên họ không lựa chọn cách này, ngược lại áp dụng mức lãi suất không kỳ hạn quy định giảm đáng kể thu nhập người gửi so với việc từ gửi tiền khách hàng lựa chọn loại kỳ hạn tháng V ì để trì quan hệ tốt với khách hàng này, đồng thời thu hút thêm khách hàng m ới áp dụng m ức lãi suất tiền gửi có kỳ hạn tháng theo số ngày gửi ngân hàng Sở dĩ làm thu hút thêm khách hàng m ới khơng có quảng cáo, thuyết phục cho ngân hàng hiệu khách hàng m ình, người quảng cáo cho ngân hàng vị khách hưởng ưu đãi kể - Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho m ột sổ đối 83 tượng đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ v.v - B ên cạnh cần thực ch ín h sách giá dịch vụ ưu đãi đổi với k h ách hàng lớn, khách hàng giao dịch th n g xuyên G iá ưu đãi áp d ụ ng không lãi suât m cịn dịch vụ phí Đối với nhữ ng khách h àn g gửi sô tiên lớn, thời gian dài việc nhận từ ngân h àn g lãi st th o ả thuận cịn m iễn giảm phí dịch vụ m ức độ cho phép N â n g c a o t r ì n h đ ộ c ô n g n g h ê , đ o ’n g i ả n h o c c t h ủ t u c , g i ấ y t ò ’ T rong thời đại ngày việc áp dụng công nghệ, khoa học kỳ thuật lĩnh vực ngân hàng trở thành vấn đề sống làm cho mặt N H TM thay đổi Đặc biệt lĩnh vực toán, tốc độ toán nhanh góp phần nhanh tốc độ luân chuyển vốn, làm tăng hiệu kinh doanh khách hàng, qua nâng cao uy tín ngân hàng Cơng tác tốn khơng dùng tiền m ặt thực tốt thu hút tổ chức kinh tế, thành phần dân cư m tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng N gân hàng làm tốt cơng tác tốn tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng m ặt khác thu hút ngày nhiều vốn để tiến hành cho vay phục vụ nghiệp phát triển kinh tể ngày có hiệu tăng lợi nhuận cho ngân hàng M ục đích giải pháp gia tăng m ức độ hài lòng khách hàng, làm cho khách hàng cảm thấy thoải m đến với ngân hàng Chi nhánh cần nghiên cứu nâng cấp sở vật chất hội sở phịng giao dịch, bơ chí thêm chỗ để xe cho khách hàng, có sơ đồ dẫn, phân luồng khách hàng, nâng cấp hệ thống m áy tính, cải thiện đường truyền m ạng đê hạn chế đên m ức thấp tư ợng lỗi m ạng, nghẽn m ạng, đảm bảo hoạt động liên tục, không bị ách tắc C ủng cố sở hạ tầng m ạng, thiết bị truyên thông, trang th iêt bị theo hướng đại, có khả m rộng 84 n â n g c ấ p đ p ứ n g th e o c c c h iế n lư ợ c p h t triể n c h u n g c ủ a to n n g n h c ũ n g n h n h u c ầ u c ủ a chi n h n h , đ ả m b ả o k h ô n g tụ t h ậu Đ on gian hoa cac thủ tục giây tị băng cách vi tính hóa, lập chứng từ tự động cho khách hàng thay cho việc lập chứng từ thủ công Đ ieu k h ông tăng hài lòng khách hàng m rút ngắn thời gian giao dịch m tăng suất lao động cán Tuy nhiên việc áp dụng p h o n g pháp phải đảm bảo với quy định chế độ chứng từ kế toán Bộ tài Đ ẩy m ạnh ứng dụng khoa học kỹ thuật vào quy trìn h nghiệp vụ, cải tiến nghiệp vụ toán truyền thống, thực tốt quy trìn h giao dịch m ột cửa để tạo thuận lợi cho khách hàng T ăng cư ng hệ th ố n g thông tin ngân hàng, đảm bảo tính an tồn bảo m ật tro n g h o ạt động toán: Đ ảm bảo tín h an tồn, bảo m ật hoạt đ ộ n g dịch vụ đổi với dịch vụ ngân hàng điện tử: InternetbankingM o b ileb a n k in g xây dựng m ôi trư n g m ạng viễn thông công cộng nên ch ứ a đự ng nhiêu rủi ro nguy xâm phạm vấn đề kỹ th u ật, có th ể gây th iệ t hại nghiêm trọ n g vật chất, chi nhánh phải đảm bảo tính bảo m ật cao đư ng truyền, dừ liệu, xác nhận khách h àn g P h ải sử dụng cơng cụ m ã hố liệu với độ tin cậy cao, th iế t bị bảo vệ hệ thống chống xâm nhập, chống virus toàn hệ thống N hư đại hoá m ột m ặt có thê thu hút nguồn vốn từ tổ chức kinh tê, m ặt khác nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng P h t t r iê n c h ín h s c h m a r k e t in g , t h ô n g tin q u ả n g c o Để thu h út khách hàng đến với ngân hàng nhiều ngân hàng cần có m ột sách quảng bá hình ảnh ngân hàng m ình hiệu Phòng m ark etin g chi nhánh cần thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường, tìm kiếm khách hàng m ới H iện hoạt động chư a thực tố t chi nhánh, chi nhánh chưa thực chủ 85 đ ộ n g -tìm kiếm khách hàng m chủ yếu khách hàng tìm đến với ngân hàng T rong thời gian tới, chi nhánh cần có định hư ớng cụ thể h o ạt động - T ăng cư ờng cơng tác quảng cáo truyền hình, tạp chí, in te rn e t để khách hàng b iết đến kịp thời sản phẩm , dịch vụ m ới ngân hàng Tổ chức giám sát việc bố trí ấn phẩm quảng b sản phẩm tiền gửi quầy giao dịch, đảm bảo khách hàng dễ dàng nhận biết sản phẩm , dịch vụ chư ng trìn h khuyến m ại C hú trọ n g quảng cáo sản phẩm m ới, đại như: M obilebanking, toán điện tử, chuyển tiền quốc tế W estern U n io n - X ây dự ng quảng b chương trình khuyến m ại, chăm sóc khách hàng theo quy định N H N o& P T N T V iệt N am nhằm th u hút khách hàng đến gửi vốn Đ iều khuyến khích khách hàng giới thiệu người thân bạn bè m ình để gửi tiết kiệm v sử dụng dịch vụ ngân hàng - Đ ẩy m ạnh công tác tư vấn th u y ết phục khách hàng lợi ích lâu dài m họ nhận gửi tiền chi nhánh kỳ hạn dài để huy động nguồn vốn dài hạn từ dân cư Trên m ột sổ giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường huy động vốn chi nhánh Tam Trinh Đe nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh cần phải nghiên cứu áp dụng đồng m ột số giải pháp 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Để thực giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn m ột cách có hiệu phần lớn dựa vào thân chi nhánh Tam Trinh, bên cạnh tồn vấn đề nằm ngồi tầm kiểm sốt, ngồi quyền hạn khả định chi nhánh Do đó, để tạo thuận lợi nhằm tăng cường huy động vốn chi nhánh N H N o& PT N T Tam T rinh nói riêng N H T M nói chung, tơi xin đưa m ột số kiến nghị sau: 86 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam L chi nhánh N H N o& PT N T V iệt N am , chịu quản lý N H N o& PT N T V iệt N am , chế quản lý định, thị ban lãnh đạo N H N o& PT N T V iệt N am ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động chi nhánh N H N o& PT N T Tam Trinh Thứ nhất, H oàn thiện chế điều hành lãi suất huy động vốn dân cư T rong thời gian tới, với m ục tiêu g iữ vữ ng vốn dân cư, tạo lập k h ách hàng bền vữ ng tăn g trư n g m ạnh m ẽ quy m ô vốn đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng, hội sở cần có nhữ ng hư ớng dẫn cụ thể cho chi nhánh việc thự c sách lãi suất huy động vốn H ội sở cần có thêm chế động lực khen thư ng n h ữ ng chi nhánh có thành tích tố t công tác huy động vốn dân cư, nhằm k h u yến khích cán chi nhánh nỗ lực công việc Thứ hai, T ăng cư ờng nghiên cứu, ứng dụng công nghệ thông tin đại ngân hàng C ơng nghệ thơng tin có vai trò h ết sức quan trọng hoạt động N gân hàng, tạo th u ận lợi cho khách hàng giao dịch giảm bớt nhữ ng thao tác không cần th iết để tăng hiệu làm việc cán nhân viên H ội sở cần nghiên cứu tìm kiếm nhà thầu có uy tín để nâng cấp đại phần m ềm , chư ng trình ứng dụng có nhằm đáp ứng nhu cầu nghiệp vụ C ùng với cần sửa đổi, chuẩn hóa quy trìn h nghiệp vụ để phù hợp với nghiệp vụ ngày đa dạng phứ c tạp C hủ động tiếp nhận chuyển giao công nghệ N gân hàng đại, trọ n g ứng dụng N gân hàng cốt lõi từ ph át triển dịch vụ N gân hàng đại Thứ ba, Tăng cường công tác m arketing, quảng bá sản phẩm A G R IB A N K có lợi m ột ngân hàng lâu đời nhiều khách hàng 87 biết tới Tuy nhiên vài năm trở lại đây, bùng nổ hệ thống ngân hàng thời kỳ hậu W TO khiến cho thị phần A G RIBA N K có phần bị giảm sút Do đó, A G R IB A N K cần nỗ lực cơng tác quảng cáo hình ảnh ngân hàng m ình phương tiện đại chúng, thường xuyên thông tin tới khách hàng sản phẩm, dịch vụ, tiện ích ngân hàng để cạnh tranh tốt với đối thủ Tận dụng mối quan hệ với tập đoàn, doanh nghiệp lớn đế quảng bá hình ảnh AGRIBANK 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nưóc Thứ nhất, xây dựng sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt để sử dụng cơng cụ lãi suất, tỷ giá, tín d ụ n g can thiệp thị trường có biến động bất thường Ban hành đồng bộ, đầy đủ văn hướng dẫn cho phù họp với Luật Tổ chức tín dụng (Luật số 47/2010/QH12 Quốc hội khóa VII kỳ họp thứ thơng qua ngày 16/6/2010 có hiệu lực từ 01/01/2011), N H TM thuận lợi việc áp dụng vào thực tế hoạt động kinh doanh, góp phần nâng cao hiệu hoạt động an toàn hệ thống Việc N H N N sử dụng linh hoạt sách lãi suât giúp cho ngân hàng thương m ại có lãi suất họp lý, thu hút nhiều nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, đồng thời đẩy m ạnh sách cho vay m ang lại lợi nhuận cho ngân hàng, giảm khối lượng tiền lưu thông Thứ hai, Thực cấu lại tổ chức hoạt động ngân hàng thương m ại theo mơ hình ngân hàng thương mại cổ phần C ông ty trách nhiệm hữu hạn m ột thành viên N hà nước làm chủ sở hữu theo N ghị định số /2 10/NĐ-CP ngày 19/3/2010 C hính phủ, để đảm bảo cho N H T M hoạt động an toàn, hiệu Thứ ba, N H N N cần xúc tiến tác động để thị trường vốn ngày phát triển m rộng V iệc phát triển thị trường vốn có ý nghĩa lớn đổi với N H T M nay, tạo điều kiện cho ngân hàng huy động 88 vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Khi thị trường vốn phát triển việc phát hành giấy tờ có kỳ phiếu, trái phiếu dài hạn khơng khó khăn dễ dàng chuyển nhượng thị trường Khi tính khoản giấy tờ có giá đảm bảo N gân hàng thương m ại huy động vốn nhiều hơn, đáp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn cho kinh tế Thứ tư, N H N N cần thực hiện đại hóa ngân hàng tiếp tục đạo N H T M đẩy m ạnh hoạt động đại hóa ngân hàng để đảm bảo đồng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, tốn điện t góp phần đẩy nhanh tốc độ chu chuyển vốn Thứ năm, Đổi hệ thống tra, giám sát ngân hàng theo chuẩn m ực nguyên tắc ủ y ban Basel, đảm bảo an toàn, m inh bạch hiệu lực hoạt động ngân hàng điều kiện có tham gia định chế tài 100% vốn nước ngồi xuất ngày nhiều tập đồn tài tiến trình tự hóa nhanh giao dịch tài khoản vốn Tạo lập m ối quan hệ chặt chẽ giám sát ngân hàng, giám sát bảo hiểm giám sát thị trường chứng khoán đạo N gân hàng N h nước, B ộ tài ủ y ban giám sát tài quốc gia K hẩn trương nghiên cứu bước đưa vào áp dụng chuẩn m ực quốc tế tra giám sát N H N N cần tăng cường hoạt động tra, giám sát, kiểm toán nội đổi với hệ thống N H TM , chấn chỉnh, xử lý kịp thời sai phạm làm th ất thoát nguồn vốn N hà nước, nhân dân, đưa hệ thống N H T M vào nề nếp có hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế Thứ sáu, quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc N H T M phù hợp để N H T M sử dụng tối đa nguồn vốn huy động nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh 89 3.3.3 Kiến nghị vói Chính Phủ - Thứ nhất, Ỏn định môi trường kinh tế vĩ mô M ôi trường kinh tế v ĩ m có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn ngân hàng N ó tạo điều kiện thuận lợi gây không khó khăn, cản trở cơng tác huy động vốn ổn định kinh tế v ĩ m ô thành phối hợp nhiều sách như: sách tài khố, sách tiền tệ, sách đối ngoại sách tiền tệ có vai trò quan trọng ngân hàng Đối với kinh tế m ột nội dung việc tạo lập kinh tế v ĩ m ô việc: chống lạm phát, ổn định tiền tệ N ó điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu Thực tế chứng tỏ rằng, N hà nước ngành trước hết N H N N thành cơng việc tạo lập trì ổn định tiền tệ N H N N bắt đầu sử dụng cơng cụ sách tiền tệ nhằm ổn định kinh tế v ĩ m có hiệu quả, giảm tỷ lệ lạm p h t Đây điều kiện cần thiết cho việc thực giải pháp có hiệu T rong giai đoạn tới, m ột nhũng giải pháp ổn định chủ yếu phải kiểm soát điều chỉnh cấu đầu tư cho kinh tế tăng trưởng cao ổn định, bền vững Đ ồng thời điều kiện phát huy tác dụng sách tiền tệ việc điều tiết khối lượng tiền lưu thông, m rộng thu hẹp khối lượng tiền cung ứng cho phù hợp với m ục tiêu biến động kinh tế - Thứ hai, Tạo môi trường pháp lý V iệc ban hành m ột hệ thống pháp lý đồng rõ ràng không tạo niềm tin cho dân chúng m quy định, khuyến khích N hà nước tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh tiêu dùng tiết kiệm , chuyển m ột phận tiêu dùng chưa cần thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ từ vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản suất kinh doanh 90 gửi tiền vào ngân hàng Nhà nước nên có sách khuyến khích người dân tiết kiệm trước hết quan nhà nước phải người đầu công tác Ngày chủng ta tiếp tục phát triển kinh tế đất nước theo chế thị trường Theo chế doanh nghiệp, thành phần kinh tế tự cạnh tranh phát triển, hệ thống N H TM Các NHTM phải tự cạnh tranh, loại bỏ cá yếu khỏi hệ thống giúp nâng cao uy tín, nâng cao sức cạnh tranh hệ thơng ngân hàng Do quan nhà nước khơng nên can thiệp sâu vào hoạt động NHTM m cần tạo điều kiện để N H TM hoạt động tốt Hệ thống ngân hàng coi m ạch m áu kinh tế giữ cho hệ thống ngân hàng hoạt động cách hài hoà, ổn định điều kiện cần thiết Vì Nhà nước cần ban hành m ột hệ thống các quy định hoạt động NHTM cánh thống nhất, đầy đủ giúp ngân hàng hoạt động cách dế dàng Hệ thống văn pháp quy phải đầy đủ thống nhất, không chồng chéo giúp cho ngân hàng dễ dàng áp dụng H iện hệ thống pháp luật nước ta sửa đổi nhằm đáp ứng nhu cầu thực tế cịn nhiều hạn chế Các văn pháp luật chồng chéo, có nhiêu hành vi nhiều luật điều chỉnh có hành vi chưa pháp luật điêu chỉnh Mặt khác văn pháp quy nước ta thiếu thay đối thường xuyên trình hoạt động phát sinh tranh chấp, vấn đề trước chưa có Do việc làm cần thiết Nhà nước nên tìm cách xây dựng m ột hệ thống pháp luật vừa thống nhất, vừa đầy đủ tạo điều kiện cho N H TM hoạt động m ột cách lành m ạnh, đạt hiệu cao 91 KÉT LUẬN CHƯƠNG C hương luận văn đưa định hưóng huy động vốn Chi nhánh N H N o& PT N T Tam T rinh xuất phát từ hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vơn nói riêng Từ đưa giải pháp nhằm tăng cường huy động vôn Chi nhánh N H N o& PTN T Tam Trinh N hững giải pháp m ang tính thực tiễn gắn liền với thực trạng Chi nhánh, giúp cho Chi nhánh phần giải hạn chế công tác huy động vốn đề cập chương 92 KÉT LƯẬN • Vơn ln yếu tổ quan trọng hàng đầu hoạt động m ọi tổ chức, đặc biệt N H TM , với vai trò trung gian, cầu nối để đưa vốn từ nơi thừa đến nơi thiểu, vốn lại có ý nghĩa quan trọng Huy động vốn nghiệp vụ thường xuyên, vấn đề trung tâm hoạt động ngân hàng Công tác huy động vốn N H TM có vai trị to lớn việc định quy m ô hoạt động kinh doanh N H TM cung ứng vốn cho kinh tế Việc tăng cường huy động vốn m ang tính cấp thiết cho ngân hàng kinh tế yếu tố đầu vào tác động trực tiếp đến quy mô đầu sinh lời cho ngân hàng, đồng thời phục vụ trực tiếp cho kinh tế tăng trưởng phát triển Do vậy, làm để tăng cường huy đọng von cua ngân hàng đảm bảo sô lưọng, chất lượng thời gian với chi phí thấp ln vấn đề thường xun nhà quản lý ngân hàng quan tâm N hât thời gian gần đây, vấn đề huy động vốn trở thành tốn khó N H TM không ổn định kinh tế với cạnh tranh ngày gay gắt N H TM thị trường Đây m ột vấn đề phức tạp, đòi hỏi phải sâu nghiên cứu nhiều góc độ nhiêu phương diện khác T rong thời gian tới, chi nhánh N H N o& PT N T Tam Trinh cân phải có biện pháp kêt họp đồng cố gắng thân chi nhánh với hỗ trợ giúp đỡ ngành, cấp có liên quan việc tăng cường huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh chi nhánh nói chung nhằm phục vụ cho cơng phát triển kinh tế cho nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nước, đưa V iệt Nam trở thành m ột nước công nghiệp phát triển vào năm 2020 Sau m ọt thời gian tìm hiêu, nghiên cứu thực trạng huy động vốn N H N o& PT N T Tam Trinh, đề tài ““T ăng c n g h u y đ ộ n g vốn c h i n h ả n h N H N o & P T N T Tam T r in h ” hoàn thành 93 Do hạn chế thời gian, tài liệu nghiên cứu hiểu biết thân, giải pháp tác giả đưa luận vãn chưa đầy đủ cụ thê hy vọng luận vãn đóng góp m ột phần vào việc nâng cao hiệu huy động vịn nói riêng hiệu hoạt động kinh doanh cùa N H N o& PTN T Tam Trinh nói chung thời gian tới Tôi xin chân thành cám on hướng dẫn giúp đỡ tận tình giáo vien hư ong dan, Ban lãnh đạo đồng nghiệp N H N o& PT N T Tam Trinh tạo điều kiện cho tơi hồn thành luận văn D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O B áo cáo tổng kết hoạt động năm 2010, 2011, 2012 N gân hàng N o& PT N T Tam T rinh B ảng cân đối kế toán năm 2010, 2011, 2012 N gân hàng N o& PT N T Tam T rinh G S.T S.N guyễn V ăn Tiến, G iảo trình N gân hàng thương mại, N X B Thống kê, 2009 GS TS N guyễn V ăn T iến (2010), Giáo trình K inh tế Tiền tệ - N gân hàng, N X B T hống kê, H Nội Phan Thị Thu H (2007), N gân hàng thương m i , N X B Đại học K inh Te Q uốc dân, H nội N guyễn Thị M inh H iền (2004), Giáo trình m arketing ngân hàng, NX B T hống kê, H Nội H ọc viện N gân H àng (2002), Giáo trình tín dụng ngân hàng, N X B thống kê, H N ội N guyễn M inh K iều (2007), Giảo trình N ghiệp vụ ngân hàng đại, N X B T hống kê, H Nội Frederic s M ishkin (1995), Tiền tệ, N gân hàng Thị trường tài chính, N hà xuất K hoa học K ỹ thuật, H Nội 10 P eter s R ose (2004), “Q uản trị N gân hàng thương m ĩ ', N X B Tài chính, H Nội 11 Tạp chí N gân hàng năm 2010, 2011, 2012 12 N ghị định 25/2010/N Đ -C P ngày 19/03/2010 C hính phủ việc chuyển đổi công ty nhà nước thành công ty trách nhiệm hữu hạn m ột thành viên tổ chức quản lý công ty trách nhiệm hữu hạn m ột thành viên N hà nước làm chủ sở hữu 13 Q uốc hội (1997), L uật tổ chức tín dụng sổ 02/1997/Q H 10 ngày 12 tháng 12 năm 1997 14 Q uốc hội (2010), L uật Tổ chức tín dụng năm 2010, H Nội