Tăng cường huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tam trinh,

T Ô N G Q U A N V Ề N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I

K hái niệm về N g ân hàng thương m ạ i

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là tổ chức trung gian tài chính quan trọng, góp phần lớn vào sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa Khi nền kinh tế hàng hóa chuyển sang giai đoạn phát triển cao hơn - nền kinh tế thị trường - vai trò của ngân hàng thương mại càng trở nên thiết yếu và ngày càng hoàn thiện hơn.

Nghề ngân hàng khởi đầu từ việc đổi tiền của các thợ vàng và đã trải qua hàng trăm năm phát triển Mô hình Ngân hàng thương mại ra đời, lúc này chủ yếu thực hiện các nghiệp vụ truyền thống như huy động tiền gửi, thanh toán và cho vay qua hình thức chiết khấu thương phiếu Hiện nay, hệ thống Ngân hàng thương mại đang phát triển mạnh mẽ để đáp ứng nhu cầu đa dạng và phong phú của nền kinh tế.

Ngân hàng thương mại là các tổ chức tài chính cung cấp một loạt dịch vụ tài chính đa dạng, bao gồm tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Chúng thực hiện nhiều chức năng tài chính hơn bất kỳ tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế.

Theo Luật các Tổ chức tín dụng của Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, ngân hàng thương mại thực hiện hoạt động kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng, với các hoạt động chủ yếu bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán.

C hức n ăn g của N gân hàng thư ơ ng m ạ i

Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng chủ yếu có nhiệm vụ huy động và cho vay vốn, hoạt động như cầu nối giữa cá nhân và tổ chức Chúng thu hút vốn từ những nguồn nhàn rỗi và cung cấp cho những nơi cần thiết, với mục tiêu kinh doanh "vốn - tiền" Ngân hàng thương mại trả lãi suất huy động thấp hơn lãi suất cho vay, tạo ra lợi nhuận từ phần chênh lệch này Hoạt động của ngân hàng phục vụ nhu cầu vốn cho mọi tầng lớp dân cư, doanh nghiệp và các tổ chức trong xã hội Sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng là điều kiện thiết yếu cho nền kinh tế vững mạnh.

Các Ngân hàng thương mại đều thực hiện 3 chức năng cơ bản sau.

Ngân hàng là trung gian tài chính quan trọng nhất trong nền kinh tế, chuyển đổi tiết kiệm thành đầu tư Trong mỗi thời điểm, có sự nhàn rỗi tạm thời về vốn từ cá nhân, doanh nghiệp, trong khi một số khác lại thiếu hụt vốn Sự chuyển giao vốn giữa hai nhóm này thường gặp khó khăn do hạn chế thông tin và khoảng cách không gian, thời gian, dẫn đến chi phí cao và kém an toàn Ngân hàng thương mại đóng vai trò kết nối cung cầu vốn, huy động từ người có vốn và cho vay cho người cần vốn, đồng thời giải quyết mâu thuẫn tín dụng bằng cách gánh chịu rủi ro và áp dụng các kỹ thuật nghiệp vụ để hạn chế, phân tán rủi ro và giảm chi phí giao dịch.

H a i l à , Chức năng tạo phương tiện thanh toán.

Trước khi có Ngân hàng trung ương, các Ngân hàng thương mại đã phát hành tiền giấy dưới dạng giấy nợ ngân hàng, dựa trên lượng tiền và vàng mà họ nắm giữ Nhờ những ưu điểm nổi bật, giấy nợ ngân hàng dần trở thành phương tiện thanh toán và cất trữ, thay thế tiền vàng và trở thành tiền giấy.

Khi ngân hàng trung ương được thành lập, các ngân hàng thương mại không còn quyền phát hành giấy bạc riêng Tuy nhiên, ngân hàng vẫn có thể tạo ra phương tiện thanh toán thông qua việc cho vay khách hàng, cho phép họ sử dụng số dư tài khoản tiền gửi để mua sắm Hệ thống ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong cung ứng tiền tệ, là một trong bốn yếu tố chính Khi mở rộng các khoản tiền gửi giữa các ngân hàng thông qua cho vay, toàn bộ hệ thống đã tạo ra khối lượng tiền gửi gia tăng đáng kể theo công thức số nhân tiền tệ.

B a l à , Chức năng trung gian thanh toán.

Trong các nghiệp vụ ngân hàng, vai trò trung gian thanh toán là rất quan trọng, gắn liền với sự hình thành và phát triển của hệ thống ngân hàng Nghiệp vụ này đóng góp lớn vào việc thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa Các giao dịch thanh toán của khách hàng và nội bộ ngân hàng, bao gồm đổi tiền, đầu cơ, đầu tư và quyết toán, được thực hiện qua hình thức tiền mặt, chuyển khoản trong hệ thống hoặc chuyển tiền liên ngân hàng.

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ cho khách hàng, sử dụng nhiều hình thức thanh toán như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thư tín dụng và thẻ thanh toán Ngoài ra, các ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ qua trung tâm thanh toán trong nước và quốc tế, tuân thủ các quy chuẩn thống nhất.

Trong bối cảnh khoa học công nghệ phát triển mạnh mẽ, thương mại điện tử ngày càng phổ biến, hoạt động thanh toán ngân hàng trở nên hiệu quả, an toàn và tiện lợi hơn Điều này góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế của từng quốc gia, khu vực và toàn cầu.

C ác hoạt động cơ bản của N gân hàng thương m ạ i

Ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện hoạt động nhận tiền gửi từ khách hàng dưới nhiều hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm Khách hàng có thể là cá nhân hoặc tổ chức kinh tế, và ngân hàng cam kết hoàn trả gốc cùng lãi suất khi đến hạn hoặc khi khách hàng yêu cầu rút tiền Hoạt động này giúp ngân hàng thu hút lượng tiền tạm thời nhàn rỗi, phục vụ cho các hoạt động cho vay và cung cấp phương tiện thanh toán cho nền kinh tế.

Ngân hàng sử dụng lượng tiền gửi từ nền kinh tế, sau khi trừ đi dự trữ cần thiết, để tài trợ cho khách hàng Với sự đa dạng trong nhu cầu và phương thức sử dụng tiền của khách hàng, Ngân hàng đã phát triển nhiều phương thức tài trợ khác nhau.

Khả năng huy động và cho vay lớn của Ngân hàng đã thu hút sự chú ý của chính phủ, đặc biệt trong bối cảnh nhu cầu chi tiêu cấp bách vượt quá thu ngân sách Chính phủ các nước thường tìm kiếm các khoản vay từ Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu tài chính Phương thức phổ biến nhất là Ngân hàng thực hiện mua bán tín phiếu, trái phiếu hoặc làm đại lý phát hành giấy tờ có giá cho Chính phủ, qua đó vừa thực hiện nghĩa vụ với nhà nước, vừa tạo ra nguồn thu nhập cho Ngân hàng.

Để hoạt động kinh doanh hiệu quả, doanh nghiệp cần có nguồn lực tài chính mạnh mẽ, không chỉ để sản xuất mà còn để mở rộng quy mô và cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường Hầu hết doanh nghiệp phải dựa vào nguồn vốn tín dụng từ ngân hàng, vì vốn tự có thường chiếm tỷ trọng nhỏ Ngân hàng sẽ cấp tín dụng theo nhiều phương thức khác nhau, tùy thuộc vào nhu cầu và loại hình kinh doanh, với các điều kiện vay vốn cụ thể Hoạt động cấp tín dụng này không chỉ hỗ trợ doanh nghiệp mà còn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, trở thành nguồn thu chính của họ.

Cho vay là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng trong một thời gian và mục đích cụ thể, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Đây là phương thức tài trợ phổ biến nhất của ngân hàng đối với khách hàng.

Cho thuê tài chính là hoạt động tín dụng trung và dài hạn dựa trên hợp đồng cho thuê tài sản giữa tổ chức tín dụng và khách hàng Sau khi kết thúc thời hạn thuê, khách hàng có quyền mua lại tài sản hoặc tiếp tục thuê theo các điều kiện đã thỏa thuận trong hợp đồng Trong suốt thời gian cho thuê, các bên không được phép đơn phương hủy bỏ hợp đồng.

H O Ạ T Đ Ộ NG HU Y Đ Ộ NG V Ố N CỦA N G Â N H À N G THƯ ƠN G M Ạ I

K hái niệm về huy động v ố n

Ngân hàng kinh doanh tiền tệ thực hiện các hoạt động huy động, cho vay, đầu tư và cung cấp dịch vụ tài chính Huy động vốn là một trong những hoạt động chủ chốt, giúp tạo nguồn lực cho ngân hàng thương mại và ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động của ngân hàng.

M ục tiêu huy động v ố n

Huy động vốn là hoạt động thiết yếu của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quan trọng trong việc tạo nguồn lực tài chính cho các hoạt động tiếp theo, từ đó góp phần sinh lợi nhuận.

Nguồn vốn huy động là yếu tố quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM), chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn Sử dụng hiệu quả nguồn vốn này quyết định sự thành công của ngân hàng NHTM huy động vốn từ các nguồn tạm thời nhàn rỗi của cá nhân và tổ chức kinh tế, cũng như vay từ các NHTM khác và Ngân hàng Nhà nước thông qua chiết khấu giấy tờ có giá Hiện nay, bên cạnh các kênh huy động vốn truyền thống, NHTM còn phát triển nhiều kênh mới như thu hộ cho doanh nghiệp, dịch vụ trả lương qua tài khoản, làm đại lý cho các tổ chức tín dụng khác, và chuyển vốn cho khách hàng hoặc dự án đầu tư.

Các hình thức huy động vốn của N gân hàng thương m ạ i

Nghiệp vụ huy động vốn là yếu tố then chốt quyết định khả năng hoạt động của ngân hàng thương mại Các hình thức huy động vốn đa dạng và linh hoạt có ảnh hưởng lớn đến khối lượng vốn huy động được Do đó, ngân hàng cần thiết phải phát triển các phương thức huy động phù hợp để tối ưu hóa nguồn vốn từ doanh nghiệp và cá nhân trong mọi thành phần kinh tế.

Nguồn tiền được truyền tải đến ngân hàng theo nhiều kênh khác nhau, với các hình thức phân loại khác nhau.

1.2.3.1 P hân lo ạ i theo đ ố i tư ợ n g khách h àn g

Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng, với nhiều đối tượng đa dạng Do đó, ngân hàng tổ chức hoạt động huy động vốn theo nhiều hình thức khác nhau, tùy thuộc vào từng loại khách hàng Cụ thể, hoạt động huy động vốn được chia thành các hình thức như: tiền gửi của cá nhân, tiền gửi của doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế khác.

Khách hàng cá nhân là đối tượng chủ yếu trong hoạt động của ngân hàng, do đó, các dịch vụ ngân hàng dành cho họ rất đa dạng, đặc biệt là trong huy động vốn Với mục đích tiết kiệm và bảo quản tài sản, khách hàng cá nhân đã cung cấp một lượng vốn huy động đáng kể cho ngân hàng từ số tiền nhàn rỗi của mình Lượng vốn này tương đối ổn định, giúp ngân hàng dễ dàng sử dụng cho các hoạt động đầu tư một cách hiệu quả.

Trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng, nguồn vốn từ khách hàng doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế khác đóng góp một phần quan trọng.

Mục đích gửi tiền của khách hàng doanh nghiệp khác với khách hàng cá nhân, dẫn đến ngân hàng chỉ có thể sử dụng một phần nhỏ vốn huy động được từ số dư tài khoản của các doanh nghiệp Do nhu cầu thanh toán và thực hiện các giao dịch, vốn huy động thường không có thời gian cố định, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc đầu tư sinh lời Tuy nhiên, không phải lúc nào doanh nghiệp cũng gửi tiền chỉ để thanh toán; nếu có số tiền nhàn rỗi, họ cũng có thể gửi với kỳ hạn để hưởng lãi.

Tiền gửi của các tổ chức tín dụng là vốn vay của ngân hàng thương mại, giúp tạo khả năng thanh toán cho ngân hàng Đối với những ngân hàng có lượng vốn huy động lớn, họ có thể gửi tiền tại các ngân hàng khác để hưởng lãi hoặc lãi điều hòa từ hội sở chính Điều này không chỉ giúp ngân hàng thương mại giảm chi phí mà còn mang lại lợi nhuận cao hơn.

1.2.3.2 P hân lo ạ i theo m ụ c đích hu y động

Tiền gửi thanh toán là khoản tiền mà doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để ngân hàng giữ và thực hiện các giao dịch thanh toán Ngân hàng sẽ đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng trong phạm vi số dư cho phép Mặc dù lãi suất của loại tiền gửi này thường thấp, nhưng chủ tài khoản lại được hưởng nhiều dịch vụ ngân hàng với chi phí hợp lý.

Nguồn vốn này thường có kỳ hạn xác định và lãi suất cao hơn so với lãi suất tiền gửi thanh toán, được coi là nguồn vốn có chi phí cao nhất của ngân hàng Đồng thời, nó cũng có tính ổn định cao trong kỳ hạn, vì mục đích gửi tiền của người gửi là để hưởng lãi.

Các tầng lớp dân cư đều có khoản tiền nhàn rỗi và thu nhập chưa sử dụng, có thể gửi tiết kiệm để bảo toàn và sinh lời Khi có khả năng tiếp cận ngân hàng, họ có thể gửi tiền với thời gian cố định, tạo thành nguồn vốn chủ yếu cho ngân hàng trong hoạt động kinh doanh Để thu hút nhiều tiền tiết kiệm hơn, các ngân hàng nỗ lực khuyến khích người dân thay đổi thói quen giữ tiền tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới huy động và cung cấp các hình thức huy động vốn đa dạng với lãi suất hấp dẫn.

Giấy tờ có giá là công cụ Nợ do ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn trên thị trường, cung cấp nguồn vốn ổn định cho các mục đích cụ thể Lãi suất của loại giấy tờ này thường cao hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thông thường, phụ thuộc vào nhu cầu huy động vốn Các loại giấy tờ có giá do ngân hàng thương mại phát hành bao gồm kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi có mệnh giá.

1.2.3.3 P hân lo ạ i theo kỳ hạn

Bao gồm các nguồn tiền gửi không kỳ hạn và các nguồn tiền gửi dưới

Trong 12 tháng qua, các nguồn vốn vay nóng đã giúp ngân hàng giải quyết tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời Hình thức huy động này mang lại sự linh hoạt về thời gian và kỳ hạn, phù hợp với các tổ chức và cá nhân có nhu cầu sử dụng vốn lưu động trong ngắn hạn Hiện nay, để đa dạng hóa sản phẩm huy động ngắn hạn, các ngân hàng thương mại đã triển khai nhiều hình thức từ kỳ hạn 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần cho đến 12 tháng, cùng với các sản phẩm không kỳ hạn có lãi suất hấp dẫn nhằm thu hút tiền gửi từ các tổ chức.

Các nguồn tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, bao gồm chứng chỉ tiền gửi và trái phiếu trung và dài hạn, phù hợp cho những ai muốn tích lũy vốn nhàn rỗi trong tương lai dài Mặc dù lý thuyết cho rằng kỳ hạn dài sẽ có lãi suất cao hơn, nhưng trong vài năm qua, chênh lệch lãi suất giữa các kỳ hạn đã giảm đáng kể Thậm chí, nhiều ngân hàng hiện nay còn cung cấp lãi suất cho các kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng cao hơn so với kỳ hạn dài Do đó, ngày càng nhiều người dân có xu hướng chọn gửi tiền vào các kỳ hạn ngắn.

1.2.3.4 P hăn lo a i theo lo a i tiền tê • • •

Ngân hàng huy động vốn bằng VNĐ qua nhiều hình thức khác nhau nhằm phục vụ các mục đích sử dụng đa dạng Trong tổng nguồn vốn huy động, vốn bằng VNĐ chiếm tỷ trọng lớn, đáp ứng hiệu quả nhu cầu sử dụng vốn của ngân hàng.

Ngân hàng không chỉ huy động vốn bằng VNĐ mà còn bằng ngoại tệ, chủ yếu là USD và EUR Mục tiêu của việc huy động vốn bằng ngoại tệ là để đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc tế và phục vụ cho các hoạt động kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng.

C hính sách huy động vốn của ngân hàng thư ơ ng m ại

Ngân hàng thương mại phát triển chủ yếu nhờ vào nguồn tiền huy động từ nền kinh tế Trong bối cảnh cạnh tranh tài chính hiện nay, các ngân hàng cần có chính sách huy động hợp lý để thu hút vốn cần thiết cho hoạt động của mình.

Chính sách huy động vốn của ngân hàng là tập hợp các công cụ, phương pháp và chương trình được thiết kế để thu hút sự quan tâm của cá nhân và tổ chức, từ đó khuyến khích họ gửi tiền vào ngân hàng.

Chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc xác định thành công của hoạt động huy động vốn Nhu cầu vốn của ngân hàng có thể thay đổi theo thời gian và từng giai đoạn cụ thể, do đó, chính sách huy động vốn cần được điều chỉnh thường xuyên để phù hợp với tình hình thực tế Có nhiều yếu tố cấu thành nên chính sách huy động vốn, nhưng bài viết này sẽ tập trung vào một số nội dung chính trong chính sách huy động vốn.

Chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh, ảnh hưởng đến khả năng thu hút khách hàng và sự thành công của ngân hàng Các chính sách này thường xuyên thay đổi tùy thuộc vào bối cảnh kinh tế xã hội, nhu cầu vốn và thời điểm trong năm Khi ngân hàng cần huy động vốn lớn, họ sẽ áp dụng các biện pháp như khuyến khích gửi tiết kiệm hoặc đầu tư Ngược lại, trong thời kỳ nhu cầu vốn giảm, ngân hàng có thể giảm lãi suất để hạn chế lượng tiền gửi từ khách hàng, mặc dù điều này có thể ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng và chiến lược cạnh tranh Các chính sách huy động vốn bao gồm Marketing, lãi suất, danh mục dịch vụ và các yếu tố liên quan đến mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.

Lãi suất là chi phí mà người vay phải trả cho quyền sử dụng vốn trong một khoảng thời gian nhất định Nó phản ánh mối quan hệ giữa người sử dụng và người sở hữu vốn, đồng thời ảnh hưởng trực tiếp đến các nguồn tiền mà ngân hàng huy động.

Trong lịch sử ngân hàng, lãi suất luôn là yếu tố quan trọng trong việc huy động vốn từ nền kinh tế Có thời kỳ, ngân hàng thương mại đã áp dụng lãi suất kỷ lục lên đến 114%/năm để thu hút đầu tư vào các lĩnh vực lợi nhuận cao Mặc dù lãi suất thay đổi theo từng thời kỳ, ngân hàng vẫn phải đảm bảo tính hấp dẫn để giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới Hiện nay, do cạnh tranh gia tăng và quy định pháp lý, lãi suất không còn là công cụ hiệu quả nhất; thay vào đó, chất lượng phục vụ khách hàng và dịch vụ ngân hàng trở thành yếu tố quyết định.

Chính sách mở rộng mạng lưới Chi nhánh và Phòng giao dịch là yếu tố quan trọng trong chiến lược huy động vốn của ngân hàng Việc mở rộng này không chỉ nâng cao khả năng huy động vốn mà còn giúp ngân hàng đạt được nhiều mục tiêu khác Mặc dù nhiều ngân hàng đã áp dụng các dịch vụ tiện ích, việc mở rộng mạng lưới vẫn giữ vai trò then chốt, tạo niềm tin và cảm giác an toàn cho khách hàng Các nhà hoạch định chiến lược cần chú ý đến vị trí địa lý khi đặt Chi nhánh và Phòng giao dịch, vì một Chi nhánh ở khu vực đông dân cư hay khu công nghiệp sẽ thúc đẩy hoạt động huy động vốn hiệu quả hơn Ngược lại, ở những vùng kinh tế còn hạn chế, ngân hàng có thể chấp nhận thua lỗ trong kinh doanh để xây dựng mối quan hệ và mở rộng thị trường dần dần.

Để nâng cao hiệu quả hoạt động, các ngân hàng thương mại cần chú trọng đến đặc điểm kinh tế xã hội của khu vực mà họ phục vụ Việc điều chỉnh giờ giao dịch cho phù hợp với thời gian kết thúc hoạt động kinh tế, như mở cửa sớm, làm việc muộn hoặc cả ngày nghỉ lễ, sẽ giúp ngân hàng không chỉ tăng cường công tác huy động vốn mà còn đáp ứng tốt hơn các nhu cầu và mục tiêu của khách hàng.

Mối quan hệ chặt chẽ với các tổ chức, cá nhân và doanh nghiệp giúp ngân hàng thương mại hoạch định chiến lược hợp lý và chính xác hơn Sự tương tác này không chỉ hỗ trợ trong việc dự báo các luồng tiền sẽ thay đổi mà còn cho phép ngân hàng xác định những ưu tiên khuyến khích phù hợp cho từng nhóm khách hàng.

Marketing trong ngân hàng là hệ thống các chiến lược và biện pháp nhằm tối ưu hóa quá trình cung ứng dịch vụ, phục vụ nhu cầu khách hàng mục tiêu Hoạt động marketing bao gồm tất cả nội dung liên quan đến ngân hàng thương mại, đặc biệt là chính sách huy động vốn Các nhà hoạch định marketing cần phân tích các yếu tố của môi trường kinh tế vi mô và vĩ mô để xây dựng chương trình hoạt động phù hợp Chính sách marketing bao gồm nhiều yếu tố như phương pháp định giá (xác định lãi suất), chính sách sản phẩm (cung ứng dịch vụ), chính sách phân phối và chính sách khuyếch trương - giao tiếp.

Chính sách hỗ trợ tư vấn khách hàng là hoạt động mà ngân hàng cung cấp sự hỗ trợ và tư vấn cho khách hàng về các vấn đề tài chính, tiền tệ và ngân hàng Hoạt động này không chỉ giúp khách hàng xây dựng danh mục đầu tư mà còn lựa chọn các dịch vụ phù hợp từ ngân hàng Thông qua dịch vụ này, ngân hàng giúp khách hàng nhận thức rõ về lợi ích của việc gửi tiền và tài sản vào ngân hàng thay vì cất trữ tại nhà.

Chính sách này giúp ngân hàng củng cố mối quan hệ với khách hàng và mở rộng phạm vi hoạt động Con người luôn muốn được đề cao và quan tâm, vì vậy chính sách này tăng cường sự tương tác giữa ngân hàng và khách hàng Để thành công, ngân hàng cần kết hợp tổng thể mọi chính sách, trong đó việc chăm sóc và quan tâm đến khách hàng là yếu tố quan trọng nhất.

M ối quan hệ giữa huy động vốn và sử dụng vốn của N gân hàng thương

Giữa hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng thương mại có mối quan hệ biện chứng Một chiến lược huy động vốn hợp lý, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn trong từng giai đoạn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển bền vững của ngân hàng.

NHTM hướng tới mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận và gia tăng nguồn vốn kinh doanh Việc cân đối giữa huy động và sử dụng vốn là công tác quan trọng, đảm bảo sự hài hòa trong hoạt động của ngân hàng Công tác này không chỉ cần thiết mà còn là yếu tố then chốt cho sự phát triển bền vững của bất kỳ ngân hàng nào.

Việc đầu tư và sử dụng vốn quyết định tổng nhu cầu về nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại Số lượng vốn huy động, cơ cấu, loại hình và thời gian huy động phụ thuộc vào phương hướng kinh doanh, đầu tư và cách sử dụng vốn của ngân hàng.

Để tối ưu hóa nguồn vốn huy động, NHTM cần phải khai thác hiệu quả vốn nhàn rỗi Việc huy động vốn phải đáp ứng các yêu cầu cụ thể nhằm đảm bảo tính hiệu quả và bền vững trong hoạt động tài chính.

+ Đ úng, đủ : có nghĩa là huy động vốn đúng m ục đích đầu tư sử dụng với số lượng vốn họp lý

+ K ịp thời : huy động vốn đúng thời điểm cần thiết

+ C ơ cấu huy động tối ưu với chi phí thấp nhất

V ới m ục tiêu chủ yếu là an toàn v à sinh lời, hoạt động sử dụng vốn của

N H T M tập trung ở ba nghiệp vụ chính: C ho vay, Đ ầu tư và D ự trữ.

Cho vay là nghiệp vụ chính của ngân hàng thương mại, đóng góp lớn vào tổng thu nhập và tạo ra lợi nhuận Tuy nhiên, lĩnh vực này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, bao gồm rủi ro tín dụng do các yếu tố chủ quan như chiến lược sai lầm và thẩm định hồ sơ không chính xác, cũng như các yếu tố khách quan như thiên tai Hoạt động cho vay có mối liên hệ chặt chẽ với mọi lĩnh vực trong nền kinh tế, từ tiêu dùng đến sản xuất kinh doanh Do đó, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các hình thức cho vay ngày càng đa dạng, bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn và tăng lợi nhuận cho ngân hàng.

Để mở rộng doanh số cho vay và chiếm lĩnh thị trường lớn hơn, ngân hàng cần tăng cường huy động vốn Nếu doanh số cho vay không tăng, ngân hàng thương mại có thể giảm bớt vốn huy động có lãi suất cao và tăng cường huy động vốn có lãi suất thấp nhằm giảm chi phí huy động và tăng lợi nhuận.

H oạt động này bao gôm đâu tư đê m ở rộng hoạt động kinh doanh v à các h o ạt động đầu tư khác C ụ thể :

Đầu tư để mở rộng hoạt động kinh doanh là một chiến lược quan trọng cho ngân hàng thương mại (NHTM) Bằng cách sử dụng nguồn vốn của mình, NHTM có thể hiện đại hóa cơ sở vật chất thông qua việc mua sắm trang thiết bị hiện đại, đồng thời nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ công nhân viên qua đào tạo và bồi dưỡng Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh và đa dạng hóa các loại hình sản phẩm, dịch vụ cũng góp phần tăng cường khả năng cạnh tranh và mang lại lợi nhuận cao hơn cho ngân hàng.

Đầu tư vào thị trường chứng khoán là một lựa chọn hấp dẫn cho ngân hàng thương mại (NHTM), mang lại lợi nhuận lớn khi chưa tìm được khách hàng đáng tin cậy để cho vay Đây là một giải pháp hiệu quả để giải quyết vấn đề vốn Tuy nhiên, đầu tư chứng khoán cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó, NHTM cần thực hiện phân tích kỹ lưỡng trước khi quyết định loại chứng khoán nào để đầu tư.

N goài ra, N H T M có thể đầu tư nhằm m ục đích sinh lợi bằng hình thức khác nh ư góp vốn liên d o a n h

Dự trữ là hoạt động thiết yếu giúp ngân hàng duy trì khả năng thanh toán và đáp ứng nhu cầu chi trả của khách hàng Ngân hàng thương mại cần duy trì một lượng vốn bằng tiền mặt để thực hiện nghiệp vụ này Mức dự trữ cần thiết phụ thuộc vào quy mô hoạt động của ngân hàng, mối quan hệ thanh toán và chuyển khoản, cũng như tính thời vụ của các khoản chi trả tiền mặt.

T iền dự trữ bao gồm : D ự trữ bắt buộc v à dự trữ thặng dư C húng được hình thành bởi các nguồn: T iền m ặt tại két của N H TM , Tiền gửi tại N H N N ,

T iền gửi ở các tổ chức tín dụng, T iền đang trong quá trình thu.

Công tác huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ biện chứng, tác động qua lại lẫn nhau Để thực hiện hiệu quả công tác này, cần phải đồng thời nâng cao cả hai hoạt động Trong quản lý ngân hàng, việc kết hợp tối ưu giữa huy động và sử dụng vốn là rất quan trọng nhằm đạt được hiệu quả kinh doanh cao nhất.

Vai trò của công tác huy động vốn trong hoạt động của N gân hàng thư ơ ng m ạ i

Giống như mọi đơn vị kinh doanh khác, ngân hàng thương mại cần có tư liệu sản xuất để hoạt động Là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, ngân hàng phải có vốn để thực hiện các giao dịch Hoạt động huy động vốn là quá trình tìm kiếm tư liệu sản xuất của ngân hàng thương mại, do đó, huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển và hoạt động của các ngân hàng này.

Vốn là yếu tố cốt lõi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng và bất kỳ doanh nghiệp nào cũng cần có vốn để duy trì hoạt động Vốn không chỉ phản ánh năng lực kinh doanh mà còn bao gồm vốn tự có, vốn huy động và vốn vay từ ngân hàng Trong giai đoạn thành lập, vốn tự có đóng vai trò quan trọng, nhưng khi hoạt động, vốn huy động sẽ quyết định quy mô đầu tư và cho vay, từ đó ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của ngân hàng.

Nếu ngân hàng không có vốn, hoạt động kinh doanh sẽ không thể diễn ra Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là yếu tố quyết định cho sự phát triển của ngân hàng Thực tế cho thấy, ngân hàng nào sở hữu khối lượng vốn lớn hơn sẽ có lợi thế cạnh tranh mạnh mẽ hơn trong lĩnh vực này.

T h ứ h a i , V ốn ảnh hư ở ng trực tiếp đến quy m ô các hoạt động của ngân h àn g thư ơ ng m ại.

Vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định khả năng mở rộng hoặc thu hẹp tín dụng, bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ và hoạt động thanh toán Các ngân hàng lớn thường có danh mục đầu tư cho vay đa dạng và quy mô cho vay lớn hơn so với ngân hàng nhỏ Trong khi ngân hàng lớn hoạt động toàn cầu, ngân hàng nhỏ chủ yếu giới hạn trong một khu vực cụ thể Nếu ngân hàng có khả năng vốn dồi dào, họ có thể mở rộng hoạt động và đáp ứng nhu cầu về vốn của khách hàng trong các lĩnh vực cho vay, bảo lãnh và đầu tư.

Bên cạnh việc sở hữu vốn lớn hay nhỏ, tính ổn định của vốn là yếu tố không thể xem nhẹ Một ngân hàng có nguồn vốn ổn định sẽ thuận lợi hơn trong việc hoạch định và cung ứng đầu tư cho vay Nhờ đó, ngân hàng có thể dự đoán chính xác lượng vốn cần cung ứng, từ đó ước tính được lợi nhuận trong tương lai một cách chính xác hơn.

T h ứ b a , V ốn giúp ngân hàng chủ động trong kinh doanh.

Ngân hàng không thể hoạt động hiệu quả nếu hoàn toàn phụ thuộc vào vốn vay, như vay để cho vay, đầu tư hay thanh toán Việc này khiến ngân hàng phụ thuộc vào các đối tượng cho vay về thời hạn, số lượng và chi phí, dẫn đến khả năng bỏ lỡ cơ hội kinh doanh Ngược lại, ngân hàng có nguồn vốn huy động dồi dào sẽ chủ động trong hoạt động kinh doanh, không bị ràng buộc và có khả năng nắm bắt cơ hội Nguồn vốn lớn cũng giúp ngân hàng đa dạng hóa hoạt động, phân tán rủi ro và tăng thu nhập, đạt mục tiêu an toàn và sinh lợi.

T h ứ t ư , V ốn giúp ngân hàng quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của m ình trên thị trường.

Trong nền kinh tế thị trường, uy tín của ngân hàng là yếu tố quan trọng để tồn tại và mở rộng quy mô hoạt động Uy tín này được thể hiện qua khả năng thanh toán cho khách hàng; khả năng thanh toán cao đồng nghĩa với vốn khả dụng lớn Ngoài ra, uy tín còn phản ánh khả năng cho vay và đầu tư, vì ngân hàng chỉ có thể thực hiện các khoản vay lớn nếu có nguồn vốn dồi dào Điều này phụ thuộc vào hoạt động huy động vốn hiệu quả Với tiềm năng và khả năng huy động vốn lớn, ngân hàng có thể mở rộng kinh doanh và cạnh tranh hiệu quả, vừa giữ vững chữ tín, vừa nâng cao thanh thế trên thị trường.

Vốn tự có đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng uy tín của ngân hàng trong mắt công chúng Ngân hàng có tài sản riêng lớn sẽ tạo được lòng tin mạnh mẽ từ phía người dân Khi vốn tự có của ngân hàng tăng lên, khả năng chịu đựng của ngân hàng cũng được củng cố, đặc biệt trong những giai đoạn khó khăn về kinh tế - xã hội và hoạt động ngân hàng.

T h ứ n ă m , v ố n quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng.

Quy mô, trình độ cán bộ, công nhân viên và phương tiện kỹ thuật hiện đại của ngân hàng là yếu tố then chốt thu hút vốn Khả năng vốn lớn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế, từ quy mô tín dụng đến thời hạn cho vay và quyết định lãi suất phù hợp Điều này không chỉ thu hút khách hàng mà còn tăng doanh số hoạt động của ngân hàng trong tương lai Hơn nữa, vốn lớn giúp ngân hàng có đủ năng lực tài chính để kinh doanh đa năng, từ cho vay đến đầu tư trên thị trường tiền tệ, liên doanh, liên kết và thực hiện dịch vụ thuê mua Sự đa dạng hóa hoạt động này không chỉ phân tán rủi ro mà còn tạo lợi nhuận và tăng cường sức mạnh cạnh tranh cho ngân hàng Để tồn tại và phát triển, bên cạnh vốn chủ sở hữu, các ngân hàng cần chú trọng tăng trưởng nguồn vốn và cải thiện công tác huy động vốn.

H iệu quả huy động vốn và ý nghĩa của việc nâng cao hiệu quả huy động

1.2.7.1 K h á i niệm h iệu quả hu y đ ộn g vốn

Mỗi nghiệp vụ ngân hàng đều được đánh giá qua hai khía cạnh chính: số lượng và chất lượng Số lượng thể hiện qua doanh số hoạt động trong một khoảng thời gian nhất định, trong khi chất lượng phản ánh hiệu quả và tác động thực tiễn của nghiệp vụ đối với kế hoạch kinh doanh và chiến lược phát triển lâu dài của ngân hàng Để phát triển hoạt động ngân hàng một cách toàn diện, hiệu quả của từng nghiệp vụ, bao gồm cả nghiệp vụ huy động vốn, cần được chú trọng.

Việc đẩy mạnh huy động vốn tại các ngân hàng là cần thiết do vai trò quan trọng của vốn đối với nền kinh tế, đặc biệt trong bối cảnh hiện nay Tuy nhiên, số lượng vốn huy động chỉ là một khía cạnh trong việc đánh giá hiệu quả, còn nhiều yếu tố khác cũng cần được xem xét như phương pháp huy động, chi phí phát sinh, cách sử dụng vốn huy động, lợi nhuận và rủi ro liên quan Tất cả những khía cạnh này tạo thành tổng thể cần thiết để đánh giá hiệu quả công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại.

Việc so sánh huy động vốn giữa hai ngân hàng cho thấy mặc dù có cùng lượng vốn huy động, nhưng mỗi ngân hàng sử dụng các công cụ và chi phí khác nhau, dẫn đến lợi ích từ vốn huy động cũng khác nhau Sự khác biệt này xuất phát từ các nguyên nhân chủ quan như chiến lược và mục tiêu kinh doanh, cũng như các yếu tố khách quan như môi trường kinh doanh và chính sách trong từng thời kỳ Do đó, để đạt hiệu quả huy động vốn cao, ngân hàng cần đánh giá và phân tích thị trường, đồng thời bám sát nhu cầu cho vay, đầu tư và các vấn đề liên quan.

Hiệu quả huy động vốn là một chỉ tiêu quan trọng, phản ánh trình độ quản lý kinh doanh và hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp Chỉ tiêu này thể hiện khả năng tăng lợi nhuận thông qua việc sử dụng vốn một cách hiệu quả.

Các nhà quản lý ngân hàng cần đưa ra quyết định và chính sách huy động vốn linh hoạt, phù hợp với biến động của môi trường kinh doanh và nhu cầu vốn của khách hàng Việc này sẽ giúp họ huy động nguồn vốn ổn định với chi phí thấp nhất, từ đó hỗ trợ phát triển kinh doanh hiệu quả.

Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại được đánh giá qua mối quan hệ giữa khối lượng vốn huy động và chi phí cần thiết để đạt được số vốn đó, cùng với hệ số vốn sử dụng trên tổng số vốn huy động trong một khoảng thời gian nhất định.

1.2.7.2 Tiêu c h í đảnh g iá h iệu quả hu y đ ộn g vốn a C ơ cấu của ngu ồn vốn p h ù h ọ p với c ơ cấu s ử dụ n g vốn

C ác nguồn vốn huy động được phân chia vào danh m ục tài sản của ngân hàng nh ư tiền m ặt, tiền gửi ngân hàng khác, cho vay, m ua chứng k h o á n ,

D anh m ục tài sản của ngân hàng cũng cần được xem xét dưới giác độ cấu trúc thời hạn để xác định sự phù hợp với nguồn vốn.

Ngân hàng thường sử dụng một phần nguồn vốn ngắn hạn để đầu tư vào các tài sản có thời hạn dài hơn, nhưng chỉ trong một tỷ lệ an toàn nhất định Việc vượt quá tỷ lệ này có thể dẫn đến áp lực về khả năng thanh toán, vì dư nợ cho vay là tài sản kém lỏng Ngược lại, sử dụng nguồn vốn dài hạn để cho vay ngắn hạn sẽ khó đảm bảo chênh lệch lãi suất và không hiệu quả, do nguồn vốn dài hạn có chi phí cao hơn trong khi lãi suất cho vay ngắn hạn thường thấp hơn.

Mô hình cấu trúc kỳ hạn là công cụ quan trọng giúp phân tích sự phù hợp giữa nguồn vốn và cách sử dụng vốn Dựa vào đó, ngân hàng có thể điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn và danh mục tài sản, nhằm nâng cao hiệu suất sử dụng vốn và tăng doanh lợi Đồng thời, ngân hàng cũng cần duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp thiếu dự trữ, đầu tư thêm vào tài sản sinh lời khi thừa vốn, hoặc chuẩn bị tái đầu tư cho các tài sản sắp đến hạn.

Danh mục tài sản và cấu trúc thời hạn của tài sản thường được xây dựng dựa trên quy mô và cơ cấu nguồn vốn Tuy nhiên, các ngân hàng thường phải điều chỉnh nguồn vốn để phù hợp với việc sử dụng vốn, đặc biệt là trong bối cảnh mở rộng kinh doanh hoặc theo chỉ đạo của Chính phủ về đầu tư trong từng giai đoạn.

Sự phù hợp giữa lãi suất của từng nhóm tài sản và lãi suất phải trả cho nguồn vốn là rất quan trọng Nguyên tắc cơ bản là lãi suất trên tài sản cần cao hơn lãi suất trên nguồn vốn có cùng kỳ hạn Đối với các tài sản có thời hạn dài hơn, lãi suất cũng phải cao hơn để bù đắp chi phí lãi suất cao hơn của nguồn vốn.

Chi phí huy động vốn của ngân hàng bao gồm hai thành phần chính: chi phí trả lãi cho tiền gửi và tiền vay, cùng với chi phí phi lãi suất mà ngân hàng phải chi trả để huy động vốn.

Chi phí trả lãi là một phần lớn trong tổng chi phí huy động vốn, và lãi suất là yếu tố chính thể hiện chi phí này Tuy nhiên, lãi suất thường xuyên biến động theo thị trường, điều mà ngân hàng thương mại không thể kiểm soát hoàn toàn Ngân hàng chỉ có thể nghiên cứu và phân tích để xây dựng chính sách lãi suất phù hợp cho từng hình thức huy động, nhằm sử dụng nguồn vốn với chi phí thấp và giảm thiểu rủi ro lãi suất.

Để đánh giá hiệu quả huy động vốn, cần xem xét các chi phí phi lãi suất như chi phí quản lý, chi phí nhân viên và chi phí tiếp thị Trong khi lãi suất biến động theo thị trường và nằm ngoài tầm kiểm soát của ngân hàng thương mại (NHTM), các chi phí phi lãi suất lại hoàn toàn phụ thuộc vào khả năng quản lý của NHTM.

Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại được thể hiện qua các chi phí phi lãi suất Để đánh giá hiệu quả này, cần xem xét các tiêu chí liên quan đến chi phí huy động vốn.

T ong chi phí huy động vốn

T ổng nguồn vốn huy động

T ổng chi phí trả lãi

T ổng nguồn vốn huy động

T ổng chi phí phi lãi suất

T ổng nguồn vốn huy động

1.2.7.3 Ỷ n gh ĩa của việc n ăn g cao h iệu quả hu y đ ộ n g vốn

Huy động vốn là một nghiệp vụ truyền thống và thiết yếu trong hoạt động của ngân hàng thương mại, đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các hoạt động sử dụng vốn Hiệu quả của huy động vốn liên quan chặt chẽ đến các nghiệp vụ ngân hàng khác, vừa là tiền đề vừa là kết quả của chúng Do đó, việc nâng cao hiệu quả huy động vốn trong ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển bền vững của toàn hệ thống ngân hàng.

N H Ữ N G N H Â N T Ố Ả N H H Ư Ở N G T Ớ I H O Ạ T Đ Ộ N G H U Y Đ Ộ N G

N hân tố khách q u a n

Tình hình kinh tế, chính trị và xã hội là những yếu tố khách quan ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong việc huy động và phân bổ nguồn vốn Các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng, thu nhập, tỷ lệ thất nghiệp và lạm phát đều tác động trực tiếp đến khả năng huy động vốn và sử dụng vốn của ngân hàng thương mại.

Khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển và tạo ra nhiều việc làm, thu nhập của người dân tăng lên, từ đó tạo điều kiện tích lũy và thu hút vốn cho ngân hàng Sự phát triển này cũng dẫn đến việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, khiến người dân quen với các dịch vụ ngân hàng và thực hiện các giao dịch thanh toán chủ yếu qua ngân hàng, giúp ngân hàng thu hút nhiều nguồn vốn hơn Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái và lạm phát tăng cao, môi trường đầu tư của ngân hàng bị thu hẹp, gây khó khăn cho quá trình huy động vốn Lạm phát ảnh hưởng lớn đến việc gửi tiền của người dân, khi họ lo ngại về việc mất giá đồng tiền và có thể chuyển sang các hình thức đầu tư ổn định hơn.

Không một quốc gia nào có thể phát triển bền vững nếu môi trường chính trị và xã hội không ổn định Sự ổn định chính trị và chính sách ngoại giao có ảnh hưởng lớn đến quan hệ vốn của ngân hàng với các quốc gia khác trong khu vực và toàn cầu Điều này cũng tác động trực tiếp đến khả năng huy động vốn của ngân hàng.

Hoạt động của ngân hàng thương mại, đặc biệt là trong việc huy động vốn, luôn gắn liền với môi trường kinh doanh, đặc biệt là điều kiện kinh tế.

- chính trị - xã hội. b C ơ c h ế chính sách, p h á p lu ậ t của N h à nư ớc

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) giao nhiệm vụ cho các ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện các chính sách nhằm đảm bảo hoạt động của NHTM phù hợp với định hướng phát triển kinh tế của đất nước Chính sách của NHNN thường xuyên thay đổi theo từng giai đoạn, dựa vào cơ chế, chính sách và pháp luật của nhà nước đối với thị trường tài chính, nhằm đạt được các mục tiêu như kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và ổn định giá trị đồng Việt Nam Những chính sách này ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM, bao gồm quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc và lãi suất chiết khấu.

Tỷ lệ dự trữ bắt buộc là yêu cầu mà các ngân hàng thương mại (NHTM) phải tuân thủ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Khi tỷ lệ này cao, NHTM gặp khó khăn trong việc huy động vốn để cho vay, vì chi phí huy động vốn sẽ tăng lên để thu hút tiền nhàn rỗi trong xã hội Trong bối cảnh cạnh tranh mạnh mẽ hiện nay, điều này có thể dẫn đến cuộc chạy đua lãi suất huy động vốn giữa các NHTM.

Lãi suất chiết khấu là công cụ quan trọng mà Ngân hàng Nhà nước (NHNN) sử dụng để tái chiết khấu vốn, nhằm cung ứng tiền ra lưu thông Khi chính sách tiền tệ tập trung vào việc kiềm chế lạm phát, NHNN thường áp dụng lãi suất chiết khấu cao, điều này đồng nghĩa với việc nguồn vốn vay từ NHNN cho các tổ chức tín dụng sẽ bị ảnh hưởng, dẫn đến sự điều chỉnh trong hoạt động tín dụng và lưu thông tiền tệ.

N H T M sẽ bị hạn chế. c Thói quen tiêu dùng, tiết kiệm và thu nhập của dân c ư

Thói quen tiêu dùng và tiết kiệm của người dân ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Khi người dân ưa chuộng việc cất trữ tiền mặt, như trong thời kỳ vàng ổn định, việc huy động vốn sẽ gặp khó khăn Ngược lại, nếu người dân có nhu cầu hưởng lãi hoặc bảo quản tài sản, họ sẽ gửi tiền vào ngân hàng, từ đó tăng cường khả năng huy động vốn cho ngân hàng Ở các nước phát triển, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng rất cao, hầu hết người có thu nhập đều mở tài khoản Tuy nhiên, tại các nước kém phát triển, thu nhập thấp dẫn đến nhu cầu giao dịch ngân hàng hạn chế, khiến ít người mở tài khoản và làm giảm khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại.

Mức thu nhập và chu kỳ chi tiêu của người dân ảnh hưởng lớn đến lượng tiền gửi vào ngân hàng Tại các thành phố lớn, nơi có dân cư có thu nhập cao, hình thành nguồn tiền gửi lớn Thu nhập gia tăng tạo điều kiện cho việc mở rộng quy mô và thay đổi kỳ hạn của nguồn tiền gửi Nhìn chung, khi thu nhập của người dân cao hơn, lượng tiền gửi vào ngân hàng cũng sẽ tăng Chu kỳ chi tiêu, đặc biệt vào dịp lễ tết hay nghỉ hè, cũng tác động đến quy mô và tính ổn định của nguồn tiền, khi nhu cầu chi tiêu tăng lên, nguồn tiền gửi có xu hướng giảm, nhất là trong bối cảnh thanh toán bằng tiền mặt vẫn phổ biến ở nước ta hiện nay.

N hân tố chủ q u a n

a C hiến lư ợ c kỉnh doanh củ a ngân hàng

Mỗi ngân hàng cần xây dựng một chiến lược kinh doanh riêng biệt, dựa trên việc xác định vị trí hiện tại trong hệ thống, cùng với việc phân tích điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức Chiến lược này không chỉ quyết định hiệu quả hoạt động của ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn, cho phép ngân hàng điều chỉnh quy mô và tỷ lệ các loại nguồn vốn Nếu chiến lược kinh doanh được thiết lập đúng đắn, ngân hàng có thể tối ưu hóa việc khai thác nguồn vốn, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn.

Trong quá trình phát triển, các ngân hàng cần lập kế hoạch huy động và sử dụng vốn dựa trên tình hình thực tế và mục tiêu phát triển Nếu có nhiều dự án lớn cần vay vốn dài hạn, ngân hàng sẽ tìm kiếm nguồn vốn phù hợp bằng cách đưa ra các hình thức huy động với lãi suất hấp dẫn và kỳ hạn đa dạng Ngược lại, nếu ngân hàng cần thu hẹp khối lượng tín dụng, kế hoạch huy động vốn sẽ được điều chỉnh để tối đa hóa hiệu quả sử dụng vốn.

Trong chiến lược kinh doanh, ngân hàng cần chú trọng đến chi phí vốn trong quá trình huy động Việc tìm kiếm nguồn vốn rẻ và có thời hạn dài thông qua các hình thức huy động khác nhau sẽ giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc quản lý và sử dụng vốn Chính sách lãi suất cũng đóng vai trò quan trọng trong việc này.

Chính sách lãi suất cạnh tranh, bao gồm lãi suất huy động và lãi suất cho vay, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng.

T rong hoạt động huy động vốn, lãi suất là m ột công cụ quan trọng của

Xây dựng một chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn phù hợp về quy mô và cơ cấu Chính sách này không chỉ đảm bảo ngân hàng có khả năng thu hút nhiều vốn mà còn giúp duy trì hoạt động kinh doanh có lãi.

Lãi suất cho vay ảnh hưởng đến lãi suất huy động, vì cho vay là nguồn thu nhập chính của ngân hàng thương mại Để thu hút các dự án vay, ngân hàng cần đa dạng hóa dịch vụ cho vay và cung cấp lãi suất thấp, hấp dẫn, nhất là trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay Chính sách marketing của ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng.

Mục tiêu cuối cùng của ngân hàng thương mại là tối đa hóa sự hài lòng của khách hàng trong khi vẫn đảm bảo lợi nhuận và khả năng cạnh tranh Do đó, marketing đã trở thành công cụ thiết yếu trong hoạt động kinh doanh hiện nay.

Hoạt động ngân hàng có tính xã hội hóa cao và phụ thuộc chặt chẽ vào môi trường kinh doanh, bao gồm môi trường dân cư, kinh tế và chính trị Do đó, sự thay đổi của bất kỳ yếu tố nào trong những môi trường này đều có ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là trong việc huy động vốn.

C hính sách m arketing có hai nhiệm vụ chính:

N ắm b ắt kịp thời sự thay đổi m ôi trường, thị trư ờ ng cũng như nhu cầu của khách h àn g đối với dịch vụ sản phẩm m à ngân hàng cung cấp.

X ây dự ng chính sách, giải pháp th ích hợp để thắng đối thủ cạnh tranh đạt được m ục tiêu lợi nhuận.

Việc nắm bắt kịp thời sự thay đổi của môi trường và nhu cầu thị trường là rất quan trọng để ngân hàng có thể phát triển những sản phẩm phù hợp và linh hoạt Điều này không chỉ giúp đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn thu hút được lượng vốn lớn Thông qua nghiên cứu thị trường, ngân hàng có thể giới thiệu các sản phẩm mới, đáp ứng tốt hơn yêu cầu của người tiêu dùng.

Chính sách khuếch trương giúp người dân hiểu rõ về ngân hàng thông qua các phương tiện truyền thông, xây dựng hình ảnh nhân viên ngân hàng tận tình, chu đáo và có trình độ chuyên môn, từ đó tạo lòng tin với khách hàng.

Chính sách marketing đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn và ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại Đồng thời, cơ sở vật chất, khoa học công nghệ và đội ngũ cán bộ công nhân viên cũng góp phần quyết định đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.

- về cơ sở vật chất, khoa học công nghệ:

Các ngân hàng thương mại hiện nay đang chú trọng áp dụng công nghệ thông tin hiện đại vào hoạt động của mình, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán Việc này không chỉ giúp vốn luân chuyển nhanh chóng và thuận tiện, mà còn đảm bảo an toàn cho khách hàng khi gửi, rút tiền và vay vốn Nếu quy trình thanh toán được thực hiện hiệu quả, sẽ giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt Hơn nữa, tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt tăng lên sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khoản tiền nhàn rỗi từ nền kinh tế, đồng thời giảm chi phí in ấn, bảo quản và kiểm đếm tiền.

Công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, từ việc tiếp nhận và quản lý tiền gửi đến cho vay và đầu tư trên thị trường tài chính Hệ thống công nghệ thông tin hiện đại giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian và chi phí trong việc quản lý thông tin khách hàng và thị trường Điều này không chỉ nâng cao hiệu quả triển khai các kế hoạch kinh doanh và huy động vốn mà còn tạo ấn tượng tích cực với khách hàng.

Cán bộ công nhân viên ngân hàng có trình độ nghiệp vụ cao sẽ thực hiện các thao tác kinh doanh một cách nhanh chóng và chính xác, từ đó tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hoạt động, giảm chi phí và thu hút nhiều khách hàng Thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên cũng đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến tâm lý và tình cảm của người gửi tiền Nếu nhân viên ngân hàng niềm nở, chu đáo và nhiệt tình trong giao dịch, luôn tạo điều kiện tốt và hướng dẫn khách hàng một cách tỉ mỉ, sẽ làm tăng sự hài lòng và uy tín của ngân hàng, thu hút thêm nhiều khách hàng đến giao dịch và gửi tiền.

V ớ i b ất kỳ ai có tiề n n h à n rỗ i m u ố n gử i tiề n vào m ộ t n g â n h à n g nào đó th ì v ân đề đ ầu tiê n m à họ đặt câu h ỏ i: G ửi v ào đó có an to àn k h ô n g ?

Một ngân hàng có uy tín và thương hiệu lâu năm sẽ có lợi thế trong việc huy động vốn nhờ vào sự tin tưởng của khách hàng Sự tin tưởng này không chỉ giúp ngân hàng duy trì lượng vốn huy động ổn định mà còn tiết kiệm chi phí huy động.

T h ậm ch í tro n g trư ờ n g h ợ p lãi su ất tiề n gửi tại n g â n h à n g th ấp h ơ n đôi ch ú t, n h ữ n g n g ư ờ i có tiề n v ẫn lự a ch ọ n m ộ t n g ân h à n g có uy tín để gửi,

K IN H N G H IỆM N Ư Ớ C N G O À I VỀ H U Y Đ Ộ N G V Ố N CỦA N G Â N

K inh nghiệm của N h ật B ả n

Nhật Bản là một cường quốc kinh tế ở Châu Á, nổi bật với cách tạo nguồn vốn cho phát triển kinh tế khác biệt so với nhiều quốc gia khác Vào cuối thế kỷ XIX, dưới thời Minh Trị, Nhật Bản còn rất nghèo và nền kinh tế đang trong quá trình cải cách Để tích lũy vốn đầu tư ban đầu cho phát triển kinh tế xã hội, Nhật Bản đã tận dụng cấu trúc chính quyền mạnh mẽ và thu thuế lớn từ nhân dân Nhờ vào biện pháp này, Nhật Bản đã huy động được một nguồn vốn lớn cho sự phát triển kinh tế.

Các nhà kinh tế đã xác định những nhân tố chính ảnh hưởng đến sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế và tốc độ tăng trưởng kinh tế của Nhật Bản.

Sự gia tăng nhanh chóng nguồn vốn và đa dạng hóa cơ cấu sản xuất đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy nghiên cứu và ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất Đồng thời, tăng cường điều tiết và vai trò của chính phủ trong nền kinh tế quốc dân cũng như mở rộng thị trường là những yếu tố thiết yếu để phát triển bền vững.

Trong giai đoạn đầu của thời kỳ công nghiệp hóa, Nhật Bản đã đạt tỷ lệ tích lũy vốn hàng năm 21,8%, và đến năm 1968, con số này tăng lên 29,2%, gấp đôi so với Mỹ và gần gấp đôi so với Anh Năm 1959, GDP của Nhật Bản đạt 81% so với Đức, nhưng tổng đầu tư vào tư bản cố định của Nhật Bản lại vượt qua Đức.

Nhật Bản duy trì mức tích lũy cao nhờ vào mức lương thấp, trong khi năng suất lao động lại rất cao và có xu hướng tăng nhanh Quốc gia này đã huy động được một lượng lớn nguồn vốn từ người dân vào kinh doanh, đồng thời chi phí cho quân sự và sử dụng nguồn vốn cũng ở mức thấp Điều này giúp Nhật Bản kiểm soát chi tiêu công cộng hiệu quả.

K inh nghiệm củ a H àn Q u ố c

Kinh tế Hàn Quốc đã có bước cất cách mạnh mẽ từ thập kỷ 60 với kế hoạch phát triển kinh tế xã hội 5 năm đầu tiên vào năm 1962, giúp duy trì tốc độ tăng trưởng GDP bình quân hàng năm đạt 9%, vượt xa mức tăng trưởng trung bình toàn cầu Ngành công nghiệp, đặc biệt là chế biến, ghi nhận mức tăng trưởng trên 20% mỗi năm, trong khi dịch vụ cũng đạt hơn 14% mỗi năm Tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh chóng này đã góp phần giải quyết nhiều vấn đề xã hội, bao gồm giảm tỷ lệ thất nghiệp, giảm nghèo đói và thu hẹp khoảng cách thu nhập giữa nông thôn và thành thị.

Trong bối cảnh kinh tế trong nước phát triển chậm, nguồn tích lũy nội bộ hạn chế và nguồn tài trợ bên ngoài giảm, chính phủ đã khuyến khích đầu tư để tăng cường sử dụng nguyên liệu trong ngành công nghiệp Điều này bao gồm việc thu hút đầu tư nước ngoài và khuyến khích việc chuyển giao công nghệ kỹ thuật mới nhằm thúc đẩy sự phát triển kinh tế.

Chính phủ sử dụng công cụ thuế như một phương tiện kích thích đầu tư và tăng cường tiết kiệm, đồng thời áp dụng chính sách lãi suất thấp để thu hút vốn Các điều kiện hoàn lại vốn và trả lãi được đưa ra nhằm hỗ trợ các nhà đầu tư, tập trung nguồn lực cho phát triển các ngành mũi nhọn.

N h ữ n g bài học vận dụng vào V iệt N a m

Kinh nghiệm huy động vốn từ các nước rất đa dạng, không tuân theo một khuôn mẫu cố định nào Tuy nhiên, các quốc gia thành công trong chính sách này đều tuân thủ các quy luật kinh tế cơ bản, tận dụng tối đa lợi thế của mình và xem xét kỹ lưỡng điều kiện tự nhiên, địa lý, phong tục tập quán, tâm lý người dân, cũng như đặc điểm riêng của dân tộc Những điểm đặc thù của từng quốc gia được nghiên cứu có thể mang lại nhiều lợi ích cho quá trình phát triển kinh tế tại Việt Nam.

Quỹ đầu tư là một định chế tài chính quan trọng, giúp huy động và sử dụng nguồn vốn lớn, góp phần giải quyết bài toán huy động vốn đầu tư trong nước Tích lũy vốn trong nước được cải thiện không chỉ nhờ vào chính sách lãi suất mà còn từ việc tiết kiệm chi tiêu của chính phủ Hạn chế chi tiêu chính phủ một cách hợp lý có ý nghĩa quan trọng trong việc tăng cường huy động vốn, tạo điều kiện cho một nền kinh tế quốc dân vững mạnh hơn.

Chương 1 của luận văn đã tổng quan về ngân hàng thương mại, bao gồm khái niệm, chức năng và các hoạt động cơ bản Luận văn cũng đề cập đến huy động vốn, với khái niệm, mục tiêu và các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại Chính sách huy động vốn và mối quan hệ giữa huy động và sử dụng vốn cũng được phân tích Vai trò của công tác huy động vốn trong hoạt động ngân hàng thương mại, hiệu quả huy động vốn và ý nghĩa của việc nâng cao hiệu quả này được nêu rõ Ngoài ra, luận văn còn xem xét các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn và kinh nghiệm quốc tế về huy động vốn của ngân hàng thương mại, từ đó rút ra bài học cho Việt Nam Đây là cơ sở lý luận để chương 2 phân tích thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tam Trinh.

Quá trình hình thành và phát triển

C hi nhánh N H N o& P T N T T am T rinh được điều chỉnh trực thuộc

N H N o & P T N T V iệt N am từ th án g 04/2008 theo Q uyết định 142/Q Đ /H Đ Q T-

TC C B ngày 28/02/2008 của C hủ tịch H ội đồng quản trị.

Mặc dù ra đời trong bối cảnh kinh tế khó khăn, Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh đã vượt qua nhiều thách thức nhờ sự quan tâm của các cấp, sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước thành phố Hà Nội, cùng với sự hỗ trợ nhiệt tình từ đối tác và khách hàng Sự nỗ lực và quyết tâm của toàn thể cán bộ công nhân viên đã góp phần quan trọng vào việc khắc phục những khó khăn khách quan và chủ quan.

Sau hơn 3 năm h o ạt động C hi nhánh N H N o& P T N T T am T rinh đã khẳng định được vị thế, tạo được lòng tin tưởng nơi K hách hàng, chi nhánh Tam

T rinh đã được nâng lên thành chi nhánh cấp I trực thuộc N gân hàng nông nghiệp v à p h át triển nông thôn V iệt Nam

C hi nhánh N H N o& P T N T T am T rinh có trụ sở chính tại 409 đường Tam

T rinh - quận H oàng M ai - H à N ội và 03 phòng giao dịch trực thuộc.

S ư đồ 2.1: C ơ cấu tỗ ch ứ c của C h i nhảnh N H N o & P T N T Tam Trinh

Ban Giám đốc gồm một Giám đốc và hai Phó Giám đốc, có trách nhiệm quản lý và điều hành toàn bộ hoạt động của đơn vị Họ tiếp nhận và thực hiện các chính sách, quyết định, và kế hoạch từ các cấp quản lý khác nhau.

- P h ò n g K e t o á n — N g â n q u ỹ : o T hực hiện tham m ưu cho B an G iám đốc về quản lý tài chính kế toán -

Ngân quỹ trong Chi nhánh đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các nghiệp vụ kế toán như nhận và thanh toán tiền gửi, chuyển tiền trong nước, hạch toán kế toán, thống kê và kiểm soát nguồn vốn Đội ngũ kế toán cần quản lý tài sản, vật tư, thu nhập và chi phí, đồng thời xác định kết quả kinh doanh của Chi nhánh Ngoài ra, việc xây dựng và quyết toán kế hoạch tài chính cùng quỹ tiền lương của Chi nhánh cũng cần được trình lên Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn Việt Nam để phê duyệt.

Phòng Kế hoạch kinh doanh có chức năng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và quản lý sản phẩm tín dụng nội tệ, đảm bảo tuân thủ quy định hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nhà ở Việt Nam Đồng thời, phòng cũng thực hiện công tác kế hoạch nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

Phòng Kinh doanh - Ngoại hối có nhiệm vụ thực hiện các công việc liên quan đến tín dụng và quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với ngoại tệ, đảm bảo tuân thủ các quy định hiện hành và hướng dẫn cụ thể.

Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nhà Việt Nam thực hiện các nghiệp vụ thanh toán quốc tế, bao gồm mua bán ngoại tệ, chiết khấu, tái chiết khấu bộ chứng từ, cùng với các dịch vụ ngoại hối khác, theo chính sách quản lý ngoại hối của Chính Phủ và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Phòng Hành chính - Nhân sự có nhiệm vụ tham mưu cho Ban Giám đốc trong việc thực hiện các chủ trương chính sách của Nhà nước và các ngành liên quan đến tổ chức cán bộ, lao động, tiền lương và bảo hiểm xã hội, nhằm đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Đồng thời, phòng cũng thực hiện công tác hành chính như văn thư, lưu trữ, bảo mật, giao dịch nội bộ và đối ngoại, quản lý tài sản, và bảo vệ an toàn cho cơ quan.

Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ thực hiện kiểm tra và giám sát tất cả các phòng ban thuộc Chi nhánh, đảm bảo việc thực hiện các quy chế và chế độ Đồng thời, phòng cũng tham mưu và tư vấn cho Giám đốc về những vấn đề liên quan.

Ngân hàng cần tổ chức các hoạt động tiếp thị và quảng bá để giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến khách hàng Việc phát triển các dịch vụ tiện ích như thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng và tìm kiếm các địa điểm chấp nhận thẻ là rất quan trọng Đồng thời, ngân hàng cũng nên chú trọng đến các dịch vụ hiện đại như Mobile Banking và Internet Banking để nâng cao trải nghiệm khách hàng.

Hoàng Văn Thụ là một đơn vị trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tâm Trinh, thực hiện hạch toán kế toán phụ thuộc Đơn vị này thực hiện các nhiệm vụ được giao bởi Giám đốc Chi nhánh Tâm Trinh, bao gồm cho vay, huy động vốn, chuyển tiền và chi trả kiều hối.

Các phòng giao dịch phải đảm bảo hoạt động ngân hàng tuân thủ đúng pháp luật, chính sách và chế độ của Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước và các văn bản hướng dẫn từ Giám đốc Chi nhánh Tam Trinh.

Tình hình kinh doanh trong 3 năm từ 2010-2013

Để hiểu rõ hơn về Chi nhánh NH No&PTNT Tam Trinh, bài viết này sẽ cung cấp thông tin về các hoạt động kinh doanh chính và kết quả hoạt động của chi nhánh trong giai đoạn 2010 - 2012.

2.1.2.1 Tinh hình h o ạ t đ ộn g kinh doanh

T rong nhữ ng năm gần đây, sự phát triển v à hội nhập của nền kinh tế V iệt

Thị trường tài chính đã phát triển mạnh mẽ, với sự gia tăng của các ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng nước ngoài, tạo nên sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng Trong bối cảnh này, chi nhánh ngân hàng N o& P T N T Tâm Trinh đã nỗ lực không ngừng để nâng cao hiệu quả kinh doanh Dưới đây là tình hình một số hoạt động kinh doanh chủ yếu của chi nhánh trong giai đoạn từ 2010 đến 2012.

B ả n g 2.1 Tình hình m ộ t số h o ạ t đ ộ n g kinh doanh ch ủ y ế u của C h i nhánh

(Nguôn: Bảng cân đôi kê toán năm 2010 đên 2012 - CN NHNo&PTNT Tam Trinh)

B ảng số liệu trên cho thấy : a về h u y đ ộ n g vốn

Chi nhánh ngân hàng N o& PT N T Tam Trinh đã nhận thức rõ tầm quan trọng của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh, vì vậy họ đã chú trọng đến công tác huy động vốn để phát triển bền vững.

- T ổng nguồn vốn huy động năm 2010 đạt 1.178 tỷ đồng.

- T ính đến hết năm 2011, tổng nguồn vốn huy động đã tăng lên 1.186 tỷ đồng, tăng 0.67% so với năm 2010, tưcmg ứ ng với số tuyệt đổi là 8 tỷ đồng

Lãnh đạo Chi nhánh đã chỉ đạo chuyển dịch nguồn vốn từ không kỳ hạn sang có kỳ hạn, tạo tiền đề vững chắc cho việc sử dụng vốn Điều này giúp Chi nhánh chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh.

Năm 2012, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh Tam Trinh đạt 1.449 tỷ đồng, tăng 22% so với năm 2011, tương ứng với mức tăng tuyệt đối là 262 tỷ đồng Sự tăng trưởng này chủ yếu nhờ vào việc chi nhánh đã hoạt động ổn định sau bốn năm nâng cấp lên thành chi nhánh cấp I, qua đó tạo dựng được mối quan hệ tốt hơn với khách hàng cũ và thu hút thêm nhiều khách hàng mới tiềm năng.

Tín dụng là nguồn lợi nhuận chủ yếu của ngân hàng, do đó, các ngân hàng cần chú trọng không chỉ vào huy động vốn mà còn vào việc sử dụng vốn hiệu quả, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng Để đạt được mục tiêu tăng trưởng tín dụng và đảm bảo chất lượng tín dụng, tỷ lệ cho vay của chi nhánh Tam Trinh đã tăng đáng kể trong giai đoạn 2010-2012.

Tổng dư nợ của ngân hàng đã có sự tăng trưởng ấn tượng từ 968 tỷ đồng năm 2010 lên 1.020 tỷ đồng vào năm 2011, tương ứng với mức tăng 5.3% và chênh lệch 52 tỷ đồng Đến cuối năm 2012, tổng dư nợ đã đạt 1.371 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 34.4%, tương ứng với 351 tỷ đồng so với năm trước Sự mở rộng địa bàn tín dụng và nỗ lực của cán bộ ngân hàng đã góp phần quan trọng vào sự phát triển này.

Mở rộng dịch vụ là giải pháp an toàn và phù hợp với xu hướng hoạt động của ngân hàng hiện đại Các dịch vụ như ngân quỹ, thanh toán, bảo lãnh và chuyển tiền không chỉ là những hoạt động trung gian mà còn góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng Đồng thời, chúng cũng ảnh hưởng đến nghiệp vụ có và nghiệp vụ nợ của ngân hàng Với uy tín và kinh nghiệm, chi nhánh Tam Trinh đã nỗ lực triển khai hiệu quả các hoạt động dịch vụ của mình.

Từ năm 2010 đến 2012, thu nhập từ hoạt động dịch vụ của chi nhánh đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ Cụ thể, năm 2010, thu nhập đạt 7.4 tỷ đồng, chủ yếu từ ngân quỹ, bảo lãnh và chuyển tiền Đến năm 2011, con số này đã tăng lên 20.3 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 174% so với năm trước Năm 2012, thu nhập tiếp tục tăng lên 27.9 tỷ đồng, tăng 37% so với năm 2011 Đồng thời, chi nhánh cũng mở rộng thêm nhiều dịch vụ mới như chi lương qua tài khoản, Mobile banking và phát hành thẻ.

T rên đây là khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh

Chi nhánh T am T rinh thực hiện các hoạt động chủ yếu như huy động vốn, tín dụng và dịch vụ để đánh giá toàn diện hoạt động kinh doanh Dưới đây là tình hình thu nhập, chi phí và lợi nhuận của chi nhánh trong ba năm gần đây.

2.1.2.2 Kết quả kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2010 - 2012 Đ ược sự chỉ đạo và hỗ trợ nhiều m ặt của N H N o& P T N N V iệt N am , trong nhữ ng năm qua tập thể lãnh đạo, cán bộ nhân viên của chi nhánh đã tích cực tro n g công tác, vư ợt qua nhữ ng khó khăn, đảm bảo kinh doanh có lãi.

Biểu đồ 2.1: Kết quả kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT Tam Trinh từ năm 2010-2012

■ Thu nhập ■ Chi phí □ Chênh lệch thu chi

(Nguồn: Bảng cân đối kế toán năm 2010 đến 2012 - CN NHNo&PTNT Tam Trinh)

- K ết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh từ năm 2010-2012 liên tục tăn g qua các năm C ụ thể:

+ N ăm 2011 thu nhập tăng 55 tỷ đồng tương đư ơng 38.4% so với năm

Vào năm 2010, chi phí tăng lên 49 tỷ đồng, tương đương 38.9% Tốc độ tăng của thu nhập và chi phí diễn ra khá đồng đều, dẫn đến chênh lệch thu chi vẫn duy trì đà tăng của các năm trước, đạt 47.7%.

+ N ăm 2012, thu nhập tăn g 12 tỷ đồng tư ơng đương 6% so với năm

2011, và chi phí tăng 2 tỷ đồng nhưng tốc độ tăng đã giảm đi nhiều so với năm 2011.

- Vê kêt câu thu nhập: Thu vê hoạt động tín dụng chiếm lớn nhắt vì đây là hoạt động chính của đơn vị.

- về kết cấu chi phí: chi trả lãi chiếm tỷ trọng lớn nhất vì m ột trong sổ nh ữ n g hoạt động chủ yếu của n g ân hàng là huy động vốn.

- C ác biện pháp nhằm tăn g cường hiệu quả hoạt động kinh doanh được áp dụng trong thời gian vừ a qua :

+ D uy trì v à phát triển khách hàng đã có quan hệ tại chi nhánh.

+ M ở rộng tín dụng đối với doanh nghiệp xuất nhập khẩu, bảo lãnh, tăng thu phí.

+ G iao khoán đến từ ng cán bộ nh ư m ở tài khoản, thẻ A TM , sổ tiết kiệm gửi g ó p

+ Đ ã chú trọng đến công tác tiếp thị quảng cáo, thường xuyên có quà tặn g cho khách hàng đến giao dịch.

THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TAM TRINH TRONG

Nguồn vốn và Cơ cấu nguồn vốn huy động

2.2.1.1 Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế

Sau đây là phân tích nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế.

Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế:

(Nguôn: Bảng cân đôi kê toán năm 2010 đên 2012 - CN NHNo&PTNT Tam Trinh)

Nguồn vốn huy động từ dân cư là một hình thức phổ biến nhằm thu hút tiền nhàn rỗi, đặc biệt ở những khu vực có mật độ dân cư cao và thu nhập ổn định Các hình thức huy động vốn từ dân cư bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, và kỳ phiếu Nguồn vốn này thường có tính ổn định, vì người gửi tiền chủ yếu nhằm mục đích đầu tư để nhận lãi suất, đồng thời được huy động từ một số lượng lớn khách hàng.

Q u a b ả n g trên ta th ấy n g u ồ n tiề n gửi tiế t k iệm củ a dân cư tại chi n h án h T am T rin h có tỷ trọ n g k h ô n g cao tro n g tổ n g n g u ồ n v ố n huy động

N g u y ê n n h â n là do chi n h án h nằm trên địa bàn quận H o àn g M ai, dân cư ở đây chủ y ếu là b à con n ô n g dân làm n g h ề nuôi cá, n g u ồ n v ố n n h àn rỗi k h ô n g dồi dào.

Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại, các ngân hàng cổ phần liên tục đưa ra mức lãi suất hấp dẫn Tuy nhiên, Chính án cũng luôn nắm bắt thị trường và điều chỉnh lãi suất một cách linh hoạt, nhanh chóng theo lãi suất của các ngân hàng thương mại cổ phần khác trong khu vực Năm 2010, tổng tiền gửi dân cư đạt 228 tỷ đồng, nhưng đến năm 2011, con số này đã tăng lên 279 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 51 tỷ đồng, tức là tăng 22,3% so với năm trước.

2010 Đ en n ăm 2012 n g u ồ n tiền gửi dân cư đạt 530 tỷ đồng, tăn g 251 tỷ đồn g tứ c tă n g 89.9% so với năm 2 0 1 1

Tỷ trọng của nguồn tiền gửi dân cư trong tổng nguồn huy động đã tăng từ 19.3% năm 2010 lên 23.5% năm 2011, và đạt 36.5% vào năm 2012 Mặc dù chi phí của nguồn tiền gửi dân cư cao hơn, nhưng tính ổn định của nó giúp ngân hàng có thể chủ động trong việc sử dụng Do đó, trong thời gian tới, cần có những biện pháp nhằm tăng cường nguồn vốn huy động từ nguồn tiền gửi dân cư.

Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn và tiền ký quỹ Mặc dù tiền gửi của các tổ chức kinh tế không mang tính ổn định cao như tiền gửi của dân cư, nhưng lại có lợi thế về chi phí thấp và khả năng đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vốn trong thời gian ngắn Từ nguồn vốn này, ngân hàng có thể phát triển các dịch vụ khác để tăng doanh thu, như thanh toán chuyển tiền, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, chi lương qua tài khoản, dịch vụ thẻ và tín dụng.

N guồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế liên tục tăng trưởng qua các năm

Năm 2010, doanh thu đạt 950 tỷ đồng Tuy nhiên, năm 2011 ghi nhận sự giảm 4,5%, tương đương 43 tỷ đồng, khi doanh thu chỉ đạt 907 tỷ đồng Đến năm 2012, doanh thu đã tăng trở lại, đạt 919 tỷ đồng, tăng 1% so với năm trước, tương ứng với 12 tỷ đồng.

Nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế chủ yếu được huy động từ những đơn vị có vốn lớn như Tổng công ty Bưu chính, Công ty Dịch vụ Viễn thông, Công ty quản lý quỹ, và Tổng công ty điện lực miền Bắc Những tổ chức này thường có số dư bình quân ổn định từ 50 tỷ đồng đến 80 tỷ đồng, nhưng vào dịp cuối năm, họ thường rút vốn với số lượng lớn, dẫn đến tình trạng khó khăn về thanh khoản.

T ừ đặc điểm của cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế m à

N H N o& P T N T T am T rinh cung cấp các khoản vay với nhiều kỳ hạn linh hoạt, nhằm tối ưu hóa lợi nhuận và đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng khi đến hạn.

2.2.1.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ

C ũng giống nh ư các N H T M khác tại V iệt N am , huy động vốn nội tệ th ư ờ n g chiếm tỷ trọ n g lớn hơn rất nhiều so với huy động vốn bằng ngoại tệ.

Số liệu cụ thể nh ư sau:

Bảng 2.3: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ Đơn vị tính: tỷ đồng, %

T ăng (+), Giảm (-) so với năm 2010 Số tiền

(Nguôn: Bảng cân đôi kê toán năm 2010 đền 2012 - CN NHNo& PTNT Tam Trinh)

Q ua bảng trên ta thấy nguồn vốn huy động bằng nội tệ chiếm tỷ trọng chủ yếu tro n g tổ n g nguồn vốn huy động của C hi nhánh N H N o& PT N T Tam

Trong giai đoạn từ năm 2010 đến 2012, Chi nhánh N H N o& P T N T T am Trinh đã ghi nhận sự gia tăng đáng kể về nguồn vốn nội tệ Cụ thể, tổng nguồn vốn đã tăng từ 1.135 tỷ đồng năm 2010 lên 1.140 tỷ đồng năm 2011, tăng 0.4%, và đạt 1.343 tỷ đồng năm 2012, tương ứng với mức tăng 17.8% so với năm 2011 Sự gia tăng này chủ yếu được thúc đẩy bởi nguồn vốn nội tệ, đóng góp quan trọng vào tổng nguồn vốn của chi nhánh.

N H N o & P T N T T am T rinh chủ yếu huy động vốn bằng USD và EUR, hai loại ngoại tệ mạnh, phục vụ cho việc cho vay khách hàng có nhu cầu xuất nhập khẩu Chi nhánh dựa vào nhu cầu sử dụng vốn ngoại tệ để phát triển các dịch vụ tài chính.

N H N o& P T N T T am T rinh đã triển khai các chính sách huy động vốn ngoại tệ hợp lý nhằm duy trì sự cân đối giữa nguồn vốn và việc sử dụng vốn, đồng thời giảm thiểu rủi ro do biến động tỷ giá.

Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ tại Chi nhánh NH No&PTNT Việt Nam chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nguồn vốn, với sự tăng trưởng không ổn định Cụ thể, năm 2010, nguồn vốn ngoại tệ quy đổi sang VNĐ đạt 46 tỷ đồng, giảm xuống còn 43 tỷ đồng vào năm 2011, nhưng lại tăng mạnh lên 106 tỷ đồng vào năm 2012, tương ứng với mức tăng 130% so với năm trước đó Để cân đối việc sử dụng vốn, Chi nhánh đã áp dụng chính sách lãi suất huy động vốn ngoại tệ nhằm giảm bớt quy mô của nguồn vốn này.

2.2.1.3 C ơ cấu nguồn vốn hu y đ ộn g theo kỳ hạn

V iệc phân tích thực trạng huy động vốn theo kỳ hạn giúp ta thấy được tín h on định, cũng như chi phí của từ ng nguồn vốn huy động.

B ản g 2.4: C ơ cấu ngu ồn vốn h u y đ ộn g theo kỳ hạn Đ VT: tỷ đồng, %

(Nguôn: Bảng cân đôi kê toán năm 2010 đền 2012 — CN NHNo&PTNT Tam Trinh)

Q ua bảng số liệu cho th ấy :

Nguồn vốn không kỳ hạn bao gồm tiền gửi không kỳ hạn của tổ chức và cá nhân, cùng với tiền tiết kiệm không kỳ hạn Năm 2010, nguồn vốn này đạt 420 tỷ đồng, nhưng đến năm 2011, con số này giảm xuống còn 219 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 201 tỷ đồng so với năm 2010.

Năm 2012, tổng số tiền gửi đạt 400 tỷ đồng, tăng 181 tỷ đồng so với năm 2011, tương ứng với 82.6% Mặc dù chi phí sử dụng thấp với lãi suất ưu đãi, nhưng tính ổn định của tiền gửi không cao do khách hàng có thể rút tiền bất kỳ lúc nào Khách hàng thường yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản để đảm bảo an toàn tài sản và thực hiện các giao dịch thanh toán Tuy nhiên, sự gia tăng loại tiền gửi này cần đi đôi với sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng như chuyển tiền, thanh toán và thẻ ATM.

Tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tam Trinh, nguồn vốn có kỳ hạn (CKH) bao gồm tiền gửi của tổ chức kinh tế, tiền gửi của dân cư và các loại giấy tờ có giá Nguồn vốn CKH đang có xu hướng tăng dần qua các năm, trong khi tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỷ lệ thấp hơn so với nguồn vốn trung và dài hạn Nguyên nhân chủ yếu là do nguồn vốn trung và dài hạn đến từ hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn 5 năm của Bảo hiểm xã hội Việt Nam và Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam.

Tại CN NH No&PTNT Tam Trinh, hình thức tiền gửi tiết kiệm bậc thang với kỳ hạn từ 24 tháng trở lên đang chiếm tỷ lệ cao, nhờ vào tính linh hoạt và lợi ích cho khách hàng Đồng thời, nguồn vốn ngắn hạn cũng có xu hướng tăng cao do lãi suất huy động biến động không ổn định, khiến khách hàng có tâm lý muốn gửi tiền với kỳ hạn ngắn để kịp thời điều chỉnh theo lãi suất.

v ề chi phí huy động v ố n

Khi ngân hàng huy động vốn từ nguồn bên ngoài, giống như các doanh nghiệp khác, họ phải chịu một khoản chi phí gọi là chi phí huy động vốn Chi phí này bao gồm cả lãi suất phải trả và các chi phí phi lãi khác.

Chi phí huy động chủ yếu đến từ lãi suất phải trả cho nguồn vốn huy động, hay còn gọi là giá của nguồn vốn Bảng lãi suất bình quân đầu vào và chi phí trả lãi của chi nhánh Tam Trinh trong những năm gần đây sẽ được trình bày dưới đây.

Biểu đồ 2.2: Lãi suất bình quân đầu vào qua các năm Đ ơ n vị tính: % (phần trăm)

(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2010, 2011, 2012 - CN NHNo& PTNT Tam Trinh)

Lãi suất bình quân huy động đầu vào của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tam Trinh năm 2011 đạt 13.89%, tăng 2.64% so với năm 2010, nhưng đã giảm 4.93% vào năm 2012 Xu hướng này phản ánh sự cạnh tranh gia tăng trong huy động vốn giữa các ngân hàng thương mại, đặc biệt là vào cuối năm 2010 và đầu năm 2011 khi xảy ra cuộc đua lãi suất Để cạnh tranh, ngân hàng đã phải nâng lãi suất huy động trong năm 2011 Tuy nhiên, nhờ các biện pháp chính sách của Ngân hàng Nhà nước, tình hình kinh tế đã ổn định và tỷ lệ lạm phát giảm, dẫn đến lãi suất huy động vốn của các ngân hàng thương mại, bao gồm cả Chi nhánh Tam Trinh, có xu hướng giảm trong năm 2012.

Chi phí trả lãi là một phần lớn trong tổng chi phí huy động vốn, nhưng lãi suất thường xuyên biến động theo thị trường Do đó, chi nhánh chỉ có thể kiểm soát chi phí phi lãi suất Bài viết này sẽ cung cấp phân tích tổng hợp về chi phí huy động vốn của ngân hàng N o& P T N T T am T rinh.

(Nguôn: Bảng cân đôi kê toán năm 2010 đên 2012 - CN NHNo&PTNT Tam Trinh)

B ả n g 2.6: C h i p h í h u y đ ộ n g vốn so v ó i ngu ồn vốn hu y độn g

(Nguôn: Bảng cân đôi kê toán năm 2010 đên 2012 - CN NHNo&PTNT Tam Trinh)

Q ua các bảng số liệu trên ta thấy:

Tỷ lệ chi phí huy động vốn so với tổng nguồn vốn huy động phản ánh hiệu quả trong hoạt động huy động vốn Khi tốc độ tăng chi phí vượt quá tốc độ tăng nguồn vốn, điều này cho thấy nguồn vốn được huy động với chi phí cao Nguyên nhân chính là do chi phí trả lãi cao, mặc dù chi phí phi lãi có xu hướng tăng dần qua các năm, đặc biệt là năm 2012 khi chi phí trả lãi giảm nhiều so với năm 2011, nhưng chi phí phi lãi vẫn cao hơn Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, các chi nhánh cần tập trung vào việc tiết kiệm và giảm chi phí phi lãi.

Chi phí trả lãi luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng chi phí, và sự tăng giảm của chi phí này phụ thuộc vào nguồn vốn huy động và lãi suất huy động vốn Năm 2010, chi phí trả lãi đạt 82.573 triệu đồng, trong khi năm 2011 đã tăng mạnh so với năm 2010.

Năm 2011, nguồn vốn huy động tăng 76 tỷ đồng, đạt tổng cộng 112.998 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 30.425 triệu đồng, tức 36.8% Đến năm 2012, nguồn vốn huy động tiếp tục tăng 263 tỷ đồng so với năm 2011, trong khi lãi suất bình quân đầu vào giảm 4.93%, dẫn đến chi phí trả lãi giảm còn 100.148 triệu đồng, giảm 12.850 triệu đồng, tương ứng với 11.3%.

Hoạt động marketing của Chi nhánh NH No & PTNT Tam Trinh chưa được quan tâm một cách đúng mức, tỷ trọng chi phí dành cho tuyên truyền quảng cáo còn rất ít so với các chi phí khác Cụ thể, năm 2010 chi phí là 303 triệu đồng, năm 2011 là 195 triệu đồng, và năm 2012 là 488 triệu đồng Việc đẩy mạnh hoạt động quảng cáo tiếp thị sẽ mang lại những hiệu quả nhất định như thu hút khách hàng và gia tăng thương hiệu Do đó, các hoạt động này cần được chú ý nhiều hơn nữa.

Chi phí nhân viên tăng cao qua các năm do số lượng nhân sự tại chi nhánh gia tăng Cụ thể, năm 2010, tổng số nhân viên là 55 cán bộ, năm 2011 tăng lên 65 cán bộ, và đến năm 2012 là 70 cán bộ Bên cạnh đó, mức lương tối thiểu do Nhà nước quy định cũng có xu hướng tăng.

- C hi phí quản lý tuy chiếm tỷ trọng không nhiều, nhưng so với quy m ô của m ột chi n hánh thì chi phí này còn cao.

Việc chưa thực hiện tiết giảm các chi phí chung đã ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tam Trinh, đặc biệt là trong khả năng huy động vốn.

Nguyên nhân chính của hạn chế trong bộ máy quản lý là sự cồng kềnh và nhiều cấp trung gian, dẫn đến chi tiêu lãng phí Việc chi lương và thưởng vẫn mang tính cào bằng, chưa thực sự gắn kết chất lượng hiệu quả công việc với quyền lợi của người lao động.

Các sản phẩm huy động vốn

B ản g 2.7: C ơ cấu ngu ồn vốn theo sản p h ẩ m h u y động

A Tiền gửi không kỳ hạn

B Tiền gửi có kỳ hạn

(Nguôn: Bảng cân đôi kê toán năm 2010 đên 2012 — CN NHNo&PTNT Tam Trinh)

Tiền gửi không kỳ hạn là loại vốn có chi phí thấp nhất, với lãi suất dao động từ 2,5% đến 3% năm, chủ yếu phục vụ cho mục đích thanh toán và chi trả Ngân hàng Nhà nước thường khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản để tận dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi Trong khi đó, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là sản phẩm huy động vốn chủ yếu của Ngân hàng và được khách hàng ưa chuộng nhờ lãi suất cao, kỳ hạn đa dạng và tính năng tự động nhập lãi vào gốc khi đến hạn Để tối đa hóa nguồn vốn nhàn rỗi, Ngân hàng cũng đang đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn, bên cạnh các kỳ hạn truyền thống như 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng và 12 tháng.

- Tiết kiệm có kỳ hạn từ 1-12 tháng: N ăm 2010 nguồn vốn huy động được từ sản phẩm này là 287 tỷ đồng, tăng thêm 24 tỷ đồng tương ứng 8.36% vào năm

2011, năm 2012 đạt 556 tỷ đồng tăng 245 tỷ đồng tương đương 78.7%.

- Tiết kiệm có kỳ hạn từ 12 th ả n g trở lên: N ăm 2010 huy động đạt 312 tỷ đông, tăng lên 391 tỷ đồng vào năm 2011, như ng đến năm 2012 giảm chỉ còn

135 tỷ, giảm 256 tỷ so với năm 2011 tương đương 82.3%

- Tiết kiệm bậc th a n g: N ăm 2010 huy động đạt 158 tỷ đồng, đến năm

Năm 2011, tổng vốn huy động từ sản phẩm này đạt 264,1 tỷ đồng, tăng 106,1 tỷ đồng so với năm 2010, tương ứng với mức tăng 67,1% Đến năm 2012, vốn huy động tiếp tục tăng thêm 93 tỷ đồng, tương ứng 35,2%, nâng tổng số lên 357,1 tỷ đồng.

Tiết kiệm gửi góp là hình thức khách hàng gửi tiền nhiều lần với thời gian khác nhau vào một sổ tiết kiệm để nhận lãi suất đã cam kết từ ngân hàng Hình thức này thích hợp cho những khách hàng có thu nhập ổn định hàng tháng, nhưng lãi suất không cao và yêu cầu khách hàng thường xuyên giao dịch tại ngân hàng Do đó, số lượng khách hàng tham gia rất ít, chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn và không có sự tăng trưởng qua các năm, với số dư lần lượt là 1 tỷ đồng vào năm 2010, 0.9 tỷ đồng vào năm 2011 và 2012.

Nhận xét từ bảng số liệu cho thấy các sản phẩm huy động vốn của Chi nhánh còn hạn chế, chỉ triển khai một số ít sản phẩm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Tổng nguồn vốn đã tăng qua các năm, với sự chuyển dịch giữa các sản phẩm huy động Đặc biệt, sản phẩm tiết kiệm bậc thang ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ nhất, phản ánh sức mạnh của sản phẩm này Do đó, Chi nhánh cần tăng cường quảng cáo để nâng cao nhận thức và thu hút khách hàng cho sản phẩm huy động tiết kiệm.

Ngân hàng N o& P T N T Tam Trinh xác định khách hàng là nguồn vốn ổn định với đa dạng kỳ hạn, đáp ứng nhu cầu cho vay Do đó, ngân hàng đã chú trọng thiết kế chính sách sản phẩm và luôn cập nhật chương trình mới hấp dẫn Đồng thời, ngân hàng cũng chăm sóc khách hàng và áp dụng các chính sách khuyến mại cạnh tranh để thu hút sự quan tâm.

T rinh cũng xây dựng cơ chế khen thư ở ng nội bộ cho cán bộ đóng góp vào việc thu hút k h ách hắng đến gửi tiền.

Tất cả cán bộ nhân viên cần nâng cao ý thức trách nhiệm và tận tâm hoàn thành nhiệm vụ được giao Mỗi cán bộ nhân viên cần nhận thức rõ trách nhiệm của mình đối với Chi nhánh trong việc huy động nguồn vốn Họ cần nắm vững nghiệp vụ để tích cực tiếp thị và vận động người thân, bạn bè gửi vốn mới, từ đó góp phần hoàn thành tốt mục tiêu kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh.

Đối với khách hàng tổ chức kinh tế, nhóm này có nguồn vốn lớn nhưng dễ bị ảnh hưởng bởi biến động lãi suất, dẫn đến rủi ro thanh khoản Chính vì vậy, ngân hàng cần áp dụng chính sách hợp tác cùng có lợi và thực hiện bán chéo sản phẩm nhằm tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng có vốn gửi.

Ngân hàng N H N o& P T N T Tam Trinh cung cấp dịch vụ tài chính tiêu chuẩn với số lượng lớn, miễn giảm phí dịch vụ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Khách hàng sẽ được phục vụ tận nơi, không cần đến ngân hàng để giao dịch Khi có nhu cầu vay, khách hàng sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi.

Lập danh sách khách hàng có số dư tiền gửi không kỳ hạn từ 5 tỷ đồng trở lên và có kỳ hạn từ 10 tỷ đồng trở lên để thực hiện chính sách chăm sóc thường xuyên vào dịp sinh nhật, lễ, Tết, ngày hiếu, hỷ.

Trong những năm qua, chi nhánh Tâm Trinh đã nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác marketing và đã chú trọng đầu tư nhiều hơn vào hoạt động này Cụ thể, chi phí cho marketing đã tăng từ 303 triệu đồng vào năm 2010 lên 488 triệu đồng vào năm 2012.

T ừ m ột chi nhánh nhỏ, chư a có phòng M arketing riêng biệt m à công tác

M arketing chỉ lồng ghép vào nhiệm vụ của các phòng nghiệp vụ khác, năm

2008 Chi nhánh đã thành lập Phòng dịch vụ M arketing để chuyên sâu vào công tác này.

Phòng dịch vụ marketing của chi nhánh xây dựng triển khai nhiều chương trình khuyến mãi hấp dẫn Chương trình “Thay lời cảm ơn” tặng áo mưa và bát thả hoa cho khách hàng gửi tiền có sổ dư trên 50 triệu đồng Bên cạnh đó, khách hàng gửi tiền và tích lũy sổ dư từ 50 triệu đồng trở lên trong vòng 3 tháng sẽ nhận phiếu mua hàng tại siêu thị.

Chương trình tặng quà cho khách hàng có số dư tiền gửi trung bình từ 200 triệu đồng trở lên diễn ra vào dịp sơ kết 6 tháng đầu năm, cùng với việc tặng thiếp, lịch và mừng tuổi vào các ngày lễ, tết và kỷ niệm Chi nhánh cũng tổ chức phát tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ và các hình thức gửi tiền đến khu dân cư và doanh nghiệp, với báo cáo cụ thể từ nhóm nhân viên phụ trách từng địa bàn để giúp Ban lãnh đạo xây dựng chương trình phù hợp Để thu hút nguồn vốn, chi nhánh tích cực phát triển các dịch vụ huy động vốn như thẻ ATM, internet banking, mobile banking và tìm kiếm địa điểm đặt máy POS.

Phòng Marketing của chi nhánh hiện chỉ đóng vai trò hỗ trợ cho các phòng nghiệp vụ khác, chủ yếu tập trung vào việc triển khai các chương trình khuyến mại tiếp thị Tuy nhiên, phòng Marketing chưa thực sự thực hiện nghiên cứu chuyên sâu để đưa ra những giải pháp hiệu quả nhằm tăng cường huy động vốn cho chi nhánh.

Hàng năm, khi chi nhánh nhận chỉ tiêu khoán nguồn vốn từ Trụ sở chính, Ban Giám đốc sẽ triển khai chính sách khoán cụ thể cho từng phòng nghiệp vụ và từng cán bộ nhân viên.

Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nhà ở Việt Nam, cán bộ huy động vốn nếu đạt từ 80% chỉ tiêu giao trong tháng sẽ nhận được hỗ trợ công tác phí tương ứng với tỷ lệ hoàn thành công việc.

M ức độ khoán được tính theo công thức:

Hệ số lương X K X 10.000.000d = s ố dư nguồn vốn nhận khoán trong tháng

Công tác Marketing

Chi nhánh Tam Trinh đã nhận thức rõ tầm quan trọng của marketing và đã tăng cường đầu tư vào hoạt động này trong những năm qua Cụ thể, chi phí cho marketing đã tăng từ 303 triệu đồng vào năm 2010 lên 488 triệu đồng vào năm 2012.

T ừ m ột chi nhánh nhỏ, chư a có phòng M arketing riêng biệt m à công tác

M arketing chỉ lồng ghép vào nhiệm vụ của các phòng nghiệp vụ khác, năm

2008 Chi nhánh đã thành lập Phòng dịch vụ M arketing để chuyên sâu vào công tác này.

Chi nhánh xây dựng đã triển khai một số chương trình khuyến mại hấp dẫn nhằm tri ân khách hàng Chương trình “Thay lời cảm ơn” tặng áo mưa và bát thả hoa cho những khách hàng gửi tiền có sổ dư trên 50 triệu đồng Ngoài ra, khách hàng gửi tiền và tích lũy sổ dư từ 50 triệu đồng trở lên trong vòng 3 tháng sẽ nhận được phiếu mua hàng tại siêu thị.

Chương trình tặng quà cho khách hàng truyền thống có số dư tiền gửi trung bình từ 200 triệu đồng trở lên được tổ chức nhân dịp sơ kết 6 tháng đầu năm Ngoài ra, vào các ngày lễ tết và kỷ niệm, chi nhánh còn tặng thiếp, lịch và mừng tuổi đầu năm cho khách hàng giao dịch Chi nhánh cũng tổ chức phát tờ rơi giới thiệu sản phẩm dịch vụ và các hình thức gửi tiền đến các khu dân cư, doanh nghiệp trên địa bàn Nhân viên phát tờ rơi có báo cáo cụ thể về tình hình địa bàn, giúp Ban lãnh đạo đưa ra chương trình phù hợp với từng đối tượng khách hàng Để thu hút nguồn vốn, chi nhánh tích cực phát triển các dịch vụ huy động vốn như thẻ ATM, internet banking, mobile banking và tìm địa điểm đặt máy POS.

Phòng Marketing của chi nhánh hiện chỉ đóng vai trò hỗ trợ cho các phòng nghiệp vụ khác, chủ yếu tập trung vào việc triển khai các chương trình khuyến mãi Tuy nhiên, phòng này vẫn chưa thực hiện nghiên cứu chuyên sâu để đưa ra những giải pháp hiệu quả nhằm tăng cường huy động vốn cho chi nhánh.

Chính sách khoán tới cán bộ nhân viên

Hàng năm, khi chi nhánh nhận chỉ tiêu khoán nguồn vốn từ Trụ sở chính, Ban Giám đốc sẽ triển khai chính sách khoán chi tiết đến từng phòng nghiệp vụ và cán bộ nhân viên.

Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nông thôn Việt Nam, cán bộ huy động vốn nếu đạt từ 80% chỉ tiêu giao trong tháng sẽ được hỗ trợ công tác phí tương ứng với tỷ lệ hoàn thành công việc.

M ức độ khoán được tính theo công thức:

Hệ số lương X K X 10.000.000d = s ố dư nguồn vốn nhận khoán trong tháng

Hệ số lương được xác định dựa trên tính chất và vị trí công việc Mỗi quý, hệ số K sẽ được công bố dựa trên các chỉ tiêu từ Trụ sở chính và kết quả thực hiện của quý trước.

Để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao, toàn thể cán bộ nhân viên cần nêu cao ý thức trách nhiệm và tận tâm tận lực trong công việc Mỗi cán bộ nhân viên cần nhận thức và thấy được trách nhiệm của mình đối với cơ quan trong công tác huy động nguồn vốn, đồng thời nắm bắt và hiểu sâu nghiệp vụ để tích cực tiếp thị, quảng bá và vận động người thân, các mối quan hệ gửi vốn mới.

ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THựC TRẠNG HUY ĐỘNG VÓN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TAM TRINH

Những kết quả đạt được

Huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu, luôn thu hút sự chú ý và quan tâm Để đạt được hiệu quả, cần có sự chỉ đạo và điều hành nhạy bén, kịp thời và linh hoạt trong quá trình thực hiện.

Dưới sự lãnh đạo của ban giám đốc và nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ công nhân viên, Chi nhánh NH No&PTNT Tam Trinh đã hoàn thành kế hoạch kinh doanh được giao Đơn vị đã đạt được sự ổn định và tăng trưởng bền vững trong nguồn vốn.

Kết quả huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tam Trinh được đánh giá qua các tiêu chí sau: (1) mức độ hoàn thành kế hoạch trụ sở chính giao; (2) cơ cấu nguồn vốn phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn; (3) quy mô vốn tăng trưởng tốt và tương đối ổn định; (4) chi phí nguồn vốn huy động tương đối hợp lý.

( l) M ứ c độ hoàn thành kế hoạch trụ sở chính giao :

Dựa trên kết quả kinh doanh và các chỉ tiêu khoán của từng chi nhánh trong năm trước, Trụ sở chính sẽ phân bổ nhiệm vụ cho từng chi nhánh.

N g u ồ n vốn cũng là m ột tro n g nh ữ n g chỉ tiêu m à chi nhánh được giao khoán

T rong ba năm từ 2010 đến 2012, nguồn vốn m à T rụ sở chính giao cho chi nhánh T am T rinh lần lượt là 1.100 tỷ đồng, 1.300 tỷ đồ n g và 1.200 tỷ đồng

C ả ba năm chi nhánh T am T rinh đều huy động được nguồn vốn vư ợt chỉ tiêu

Năm 2010, tổng nguồn vốn huy động đạt 1.178 tỷ đồng, vượt 107% kế hoạch và tăng 78 tỷ đồng so với mục tiêu Đến năm 2011, tổng nguồn vốn đạt 1.186 tỷ đồng, chỉ đạt 91.3% kế hoạch, nguyên nhân chính là do sự cạnh tranh về lãi suất giữa các chi nhánh.

N H T M trên địa bàn, lãi suất của N H N o thường thấp hơn so với các N H T M C P khác, v à do sự dịch chuyển cơ cấu nguồn vốn huy động của Chi nhánh.

Đến năm 2012, chi nhánh N H N o& P T N T T am T rinh đã huy động được 1.449 tỷ đồng, đạt 118,7% so với kế hoạch nhờ vào sự ổn định và quen thuộc với khách hàng sau gần 5 năm nâng cấp lên chi nhánh cấp 1 Bên cạnh việc giữ chân khách hàng cũ, chi nhánh còn thu hút thêm nhiều khách hàng mới tiềm năng Ngoài ra, vào năm 2010, chi nhánh đã mở rộng mạng lưới thêm PG D.

Hoàng Văn Thụ cam kết nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Đồng thời, các chính sách của ngân hàng nhà nước đã đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định thị trường, ngăn chặn tình trạng hỗn loạn và cuộc đua lãi suất giữa các ngân hàng.

(2) C ơ cấu nguồn vốn phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn

- v ề cơ cấu nguồn vốn và sử dụng vốn theo kỳ hạn

Dư nợ ngắn hạn của ngân hàng được tài trợ chủ yếu từ nguồn vốn ngắn hạn, với tỷ lệ cho vay ngắn hạn trên nguồn vốn ngắn hạn lần lượt là 75% (2010), 68,9% (2011) và 72,5% (2012) Ngược lại, dư nợ trung và dài hạn được tài trợ bởi nguồn vốn trung và dài hạn, với tỷ lệ cho vay trung, dài hạn trên nguồn vốn này đạt 88,2% (2010), 115,8% (2011) và 128,5% (2012) Điều này cho thấy cơ cấu nguồn vốn huy động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tâm Trinh đủ khả năng đáp ứng nhu cầu cho vay theo các kỳ hạn khác nhau.

Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn ngắn hạn tại Việt Nam nhanh hơn so với nguồn vốn trung và dài hạn Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tài chính đã sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để tài trợ cho các khoản vay trung và dài hạn nhằm đạt được lợi nhuận cao hơn Tuy nhiên, tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng cho vay trung và dài hạn vẫn chưa vượt qua quy định của Ngân hàng Nhà nước.

- v ề cơ cấu nguồn vốn và sử dụng vốn theo loại tiền tệ

T ỷ trọ n g dư n ợ cho vay nội tệ trên nguồn vốn nội tệ năm 2010, 2011 và

Từ năm 2010 đến 2012, tỷ lệ dư nợ cho vay ngoại tệ trên nguồn vốn ngoại tệ lần lượt đạt 66,7%, 62,2% và 67,2% Điều này cho thấy Chi nhánh đã sử dụng nguồn vốn huy động một cách hiệu quả để đầu tư cho vay theo loại tiền tệ, từ đó giảm thiểu rủi ro về tỷ giá.

Nó cũng phù hợp với chính sách huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.

(3) Q uy m ô vốn tăn g trưởng tốt và tương đối ổn định

T ình hình tăng trư ở ng nguồn vốn huy động của N H N o& PT N T Tam

Trong những năm qua, Trinh đã đạt được kết quả khả quan trong việc huy động nguồn vốn Cụ thể, năm 2010, nguồn huy động đạt 1.178 tỷ đồng, năm 2011 tăng nhẹ lên 1.186 tỷ đồng (tăng 0,6%), và năm 2012, con số này đã vươn lên 1.449 tỷ đồng, tăng 263 tỷ đồng (tăng 22,1%) so với năm trước đó.

(4) C hi phí nguồn vốn huy động tương đối họp lý

Chi phí trả lãi bình quân cho mỗi đồng vốn huy động qua các năm là hợp lý Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tam Trinh đã linh hoạt sử dụng công cụ lãi suất để huy động nguồn vốn, với cơ cấu hợp lý nhằm giảm giá thành huy động vốn.

GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN TAM TR IN H

Đ ịnh hư ớng chung trong hoạt động kinh d o a n h

Với mục tiêu phát triển bền vững và mang lại thịnh vượng cho khách hàng, Chi nhánh cam kết duy trì thương hiệu AGRIBANK như ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam.

Chi nhánh N H N o& P T N T T am trinh đặt mục tiêu tăng tổng nguồn vốn lên 1.700 tỷ đồng và tổng dư nợ đạt 1.500 tỷ đồng trong những năm tới, với tỷ trọng tín dụng trung dài hạn tối đa chiếm 40% tổng dư nợ Đồng thời, chi nhánh cam kết giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 1% tổng dư nợ, duy trì sự tăng trưởng hợp lý, đảm bảo cân đối, an toàn và khả năng sinh lời.

Đầu tư tập trung và đổi mới là chìa khóa để nâng cao chất lượng dịch vụ Việc nâng cao năng lực tài chính và phát triển giá trị thương hiệu cần được thực hiện dựa trên nền tảng văn hóa doanh nghiệp vững mạnh.

Xây dựng kế hoạch đào tạo đội ngũ cán bộ công nhân viên là một bước quan trọng nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Điều này không chỉ đáp ứng yêu cầu kinh doanh ngày càng cao mà còn chuẩn bị cho việc xây dựng một ngân hàng hiện đại trong tương lai.

- T rien khai các biện pháp phòng n gừ a rủi ro, nhằm đảm bảo cho hoạt động ngân hàng được an toàn, hiệu quả, bền vững.

Xây dựng chiến lược quảng bá và phát triển thương hiệu cho chi nhánh nhằm nâng cao giá trị thương hiệu NH No & PTNT Việt Nam cả trong nước và quốc tế.

Trong những năm tới, chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Tam Trinh sẽ tập trung mạnh mẽ vào việc huy động vốn Các định hướng cụ thể trong hoạt động này sẽ được triển khai để đạt được mục tiêu phát triển bền vững.

- Trong năm tới phấn đấu nâng tổng nguồn vốn huy động lên 1.700 tỷ đồng.

- P h át triển n guồn tiền gửi tiế t kiệm của dân cư vì đây là nguồn vốn có tín h ổn định cao.

Duy trì khách hàng là việc quan trọng đối với doanh nghiệp đã có mối quan hệ với chi nhánh, đồng thời cần phát triển thêm khách hàng là các doanh nghiệp và tập đoàn kinh tế lớn với nguồn tiền gửi ổn định Bên cạnh đó, việc mở rộng nhóm khách hàng trong lĩnh vực xuất nhập khẩu cũng là một chiến lược cần thiết để gia tăng sự phát triển bền vững.

- T hành lập thêm m ột sổ p hòng giao dịch nhằm m ở rộng địa bàn hoạt động v à thự c hiện tốt hơn các đợt huy động vốn do N H N o& PT N T V iệt N am phát động.

Chiến lược huy động vốn cần phải kết hợp chặt chẽ với chiến lược sử dụng vốn, nếu không sẽ tạo ra áp lực lớn về chi phí và giảm hiệu quả của hoạt động huy động vốn.

Để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, cần cải thiện đáng kể chất lượng dịch vụ ngân hàng, tối ưu hóa quy trình nghiệp vụ và giảm bớt thủ tục giấy tờ.

Sau khi tìm h iểu thực trạng huy động vốn tại chi nhánh N H N o& PT N T

Tôi xin đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường huy động vốn tại chi nhánh, dựa trên những thuận lợi và khó khăn trong công tác này cũng như định hướng phát triển của chi nhánh.

Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn

Đê không ngừng m ở rộng qui mô, nâng cao hiệu quả huy động vốn và uy tín trên thị trường, ngoài các sản phẩm huy động vốn của N H N o& PT N T V iệt

Chi nhánh N đang triển khai các sản phẩm dịch vụ huy động vốn đa dạng nhằm phục vụ nhu cầu của các đối tượng khách hàng khác nhau Việc phát triển các sản phẩm huy động vốn cần tuân thủ chỉ đạo và được sự cho phép từ cấp trên.

Chi nhánh N H N o& PT N T V iệt Nam cần chủ động nghiên cứu và đề xuất các sản phẩm của mình với cấp trên, mặc dù việc này có thể khó khăn và tốn thời gian Đồng thời, chi nhánh cũng nên đa dạng hóa các hình thức huy động vốn để tăng cường hiệu quả hoạt động.

Đối với tiền gửi không kỳ hạn, ngân hàng mở rộng các loại tài khoản phục vụ khách hàng thường xuyên giao dịch, đặc biệt là cho cán bộ công nhân viên của doanh nghiệp và đơn vị hành chính sự nghiệp Nghiên cứu cho thấy tài khoản vãng lai hoạt động hiệu quả ở những doanh nghiệp có thu nhập cao và cam kết chắc chắn Điều này tạo điều kiện cho người gửi tiền hưởng các dịch vụ ngân hàng như thanh toán nhanh, chuyển tiền nhanh và thấu chi tài khoản theo thỏa thuận Đồng thời, ngân hàng cũng triển khai các sản phẩm hiện đại như ngân hàng điện tử (Internet Banking), giúp khách hàng giao dịch tại nhà mà không cần đến ngân hàng, từ đó thu hút thêm khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán và tăng nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế.

Ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi có kỳ hạn để đáp ứng nhu cầu của người gửi và thu hút nguồn vốn từ cư dân cũng như các tổ chức kinh tế Hiện nay, các kỳ hạn huy động phổ biến như 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng và 36 tháng vẫn mang tính truyền thống Để nâng cao tính cạnh tranh và thu hút nhiều hơn nguồn vốn, ngân hàng cần phát triển thêm các hình thức huy động với nhiều kỳ hạn đa dạng hơn.

Đối với tiền gửi tiết kiệm, cần tiếp tục hoàn thiện và phát triển các hình thức huy động tiết kiệm hiện có, đồng thời xây dựng những hình thức huy động mới Bên cạnh các hình thức huy động truyền thống, Chi nhánh cũng nên tìm kiếm và áp dụng những phương pháp hiện đại để thu hút người gửi tiền hiệu quả hơn.

N H N o & P T N T T am T rinh đề xuất phát triển một sổ hình thức mới, kết hợp giữa huy động và cho vay, nhằm tối ưu hóa mối quan hệ giữa huy động và sử dụng vốn Các hình thức này có thể bao gồm tiết kiệm có mục đích và tiết kiệm dư ỡ ng lã o, đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của người dùng.

Tiết kiệm có mục đích là hình thức tiết kiệm trung dài hạn nhằm đạt được các mục tiêu như xây dựng nhà ở hoặc mua ô tô Người gửi có thể thỏa thuận với ngân hàng để trích một khoản tiền nhất định từ lương hàng tháng vào tài khoản tiết kiệm Mặc dù lãi suất cho tài khoản này thấp hơn so với lãi suất tiền gửi tiết kiệm thông thường, người gửi sẽ được ngân hàng cho vay khi số tiền tiết kiệm đạt 2/3 giá trị ký kết mua tài sản Hình thức tiết kiệm này hiện đang thu hút sự quan tâm của người dân, và Chi nhánh NH No&PTNT Tam Trinh cần triển khai thực hiện để thu hút nhiều tiền gửi và tạo nguồn vốn trung, dài hạn cho ngân hàng.

Tiết kiệm dưỡng lão là một sản phẩm tài chính kết hợp giữa bảo hiểm và ngân hàng, được cung cấp bởi các ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu của người dân về bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam Sản phẩm này không chỉ bù đắp sự thiếu hụt trên thị trường bảo hiểm mà còn phù hợp với tâm lý người Việt, nhờ vào những lợi thế nổi bật.

Cung cấp dịch vụ quản lý nguồn tích lũy cá nhân giúp người dân đảm bảo cuộc sống khi về già hoặc không còn khả năng lao động, đồng thời giảm thiểu yêu cầu về giấy tờ và thủ tục hành chính so với các loại bảo hiểm khác.

Nếu người thụ hưởng qua đời trước thời hạn, phần vốn gốc sẽ không mất đi mà được thừa kế trọn vẹn theo quy định pháp luật Ngoài ra, người thụ hưởng có thể nhận lại toàn bộ số tiền cùng lãi suất (sau thời hạn tối thiểu là 10 năm) ngay khi còn sống, hoặc chuyển đổi thành các khoản thu nhập ổn định suốt đời.

Tính linh hoạt và mềm dẻo của một số sản phẩm tiết kiệm cho phép người gửi tiền tự do quyết định số tiền và thời điểm gửi, phù hợp với khả năng tích lũy cá nhân, thay vì bị ràng buộc bởi các kỳ hạn hay mức đóng cố định như trong bảo hiểm.

Ngân hàng K cung cấp hình thức tiết kiệm dư ỡ ng lão, khai thác ưu thế tài chính từ sản phẩm bảo hiểm truyền thống Hình thức này giúp ngân hàng thu nhận và quản lý nguồn tiền ổn định, liên tục và lâu dài, từ đó có quyền quyết định sử dụng nguồn vốn này để đầu tư vào các dự án trung và dài hạn.

Phát hành giấy tờ có giá bao gồm các loại như kỳ phiếu và trái phiếu có mệnh giá ấn định với đa dạng kỳ hạn Các giấy tờ này có thể ghi danh hoặc không ghi danh, tùy theo nhu cầu vốn và áp dụng hình thức trả lãi trước hoặc sau Việc phát hành giấy tờ có giá mang lại lợi ích huy động nguồn vốn ổn định, giúp doanh nghiệp chủ động trong hoạt động kinh doanh, đồng thời nâng cao uy tín và thương hiệu trên thị trường.

N H N o& P T N T T am T rinh cần nghiên cứu v à đề nghị được triển khai hình thức huy động vốn này.

Mỗi ngân hàng đều có chiến lược kinh doanh riêng, trong đó chính sách lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút vốn Lãi suất là yếu tố quyết định hàng đầu khi người dân có tiền nhàn rỗi muốn gửi vào ngân hàng, bên cạnh uy tín của ngân hàng Mức lãi suất hấp dẫn sẽ thu hút nhiều khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội Do đó, ngân hàng cần có chính sách lãi suất linh hoạt, điều chỉnh theo từng thời kỳ để phù hợp với cung cầu vốn trên thị trường, cũng như cạnh tranh với các ngân hàng khác Lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, vì vậy việc huy động vốn phải dựa trên kế hoạch sử dụng vốn cụ thể.

Lãi suất là công cụ quan trọ n g m à ngân hàng có thể sử dụng để tăng cường qui m ô, điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn T hực tế cho thấy, N H N o&

PT N T T am T rinh áp dụng lãi suất cho vay tối đa theo quy định nhằm nâng cao lãi suất đầu ra, đồng thời tăng cường nguồn vốn ngắn hạn để giảm lãi suất đầu vào Tuy nhiên, việc này dẫn đến khó khăn do lãi suất thiếu tính cạnh tranh và sự ổn định của nguồn vốn ngắn hạn không đảm bảo Để mở rộng kinh doanh và nâng cao chất lượng tài sản, lãi suất cần được điều chỉnh linh hoạt nhằm cải thiện cơ cấu và tăng quy mô huy động vốn Đặc biệt, tại các khu vực cạnh tranh như thành phố Hà Nội, chi nhánh cần áp dụng lãi suất cạnh tranh, có thể ở mức tối đa.

M ặt khác, cần điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn m ột cách họp lý

Bồi dưỡng, đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ và thái độ ứng xử của đội ngũ cán bộ công nhân viên

Con người là yếu tố quyết định sự thành bại của tổ chức, do đó, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực không chỉ là giải pháp ngắn hạn mà còn là nền tảng cho sự phát triển bền vững của hoạt động kinh doanh Chi nhánh cần chú trọng xây dựng chiến lược nhân sự hợp lý, bắt đầu từ quy trình tuyển dụng, sắp xếp công việc, đến việc đào tạo và đào tạo lại cán bộ Các giải pháp cụ thể cần được triển khai để đảm bảo hiệu quả trong quản lý nguồn nhân lực.

- Chi nhánh không ngừng động viên, cử cán bộ công nhân viên tham gia nh ữ n g đợt tập huấn, hội thảo nâng cao kiến thức chuyên m ôn nghiệp vụ do

Ngân hàng N H N N v à N H N o& P T N T V iệt N am cần tổ chức các lớp học ngắn ngày cho cán bộ công nhân viên, kết hợp với các cơ sở đào tạo và chuyên gia tài chính ngân hàng Việc nâng cao trình độ liên tục cho nhân viên là điều cần thiết để ngân hàng có thể theo kịp sự đổi mới của xã hội, từ đó đáp ứng tốt hơn nhu cầu khách hàng và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh.

Đào tạo nâng cao nhằm bổ sung kiến thức về thị trường và các lĩnh vực khoa học kinh tế - xã hội, đồng thời trang bị phương pháp nghiên cứu và phân tích tài chính cho các dự án và hoạt động kinh doanh trong nhiều ngành kinh tế Qua đó, người học có thể nâng cao nhận thức để hoạch định các chiến lược kinh doanh hiệu quả, đồng thời có khả năng tư vấn cho khách hàng, coi mối quan hệ này như một mối quan hệ thân chủ.

Đào tạo chuyên sâu về công nghệ và nghiệp vụ ngân hàng là rất quan trọng, giúp mỗi cán bộ nắm vững chuyên môn và kỹ năng tác nghiệp cần thiết cho từng lĩnh vực cụ thể.

Các cán bộ cần được đào tạo về quy trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ và mối quan hệ của nó với các nghiệp vụ khác Đào tạo có thể được thực hiện tại chỗ hoặc thông qua việc cử đi học các lớp ngắn hạn.

Trang bị kiến thức và lý luận marketing cho nhân viên là rất quan trọng để họ trở thành những mắt xích trong việc thu thập và xử lý thông tin kịp thời, nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Việc nâng cao kỹ năng giao tiếp và truyền thông sản phẩm ngân hàng, cũng như áp dụng kiến thức vào thị trường, đặc biệt quan trọng đối với các cá nhân và tiểu chủ, do động cơ của khách hàng rất đa dạng Do đó, cần phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng và đặc điểm ra quyết định mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ đó xây dựng phương pháp tiếp cận và thuyết phục hiệu quả.

Chi nhánh không chỉ chú trọng nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ công nhân viên mà còn cần rèn luyện phẩm chất đạo đức và kỹ năng cần thiết Cán bộ ngân hàng là những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, đại diện cho hình ảnh của chi nhánh, vì vậy việc tạo ấn tượng tốt ngay từ lần đầu gặp gỡ là rất quan trọng Điều này được thể hiện qua phong cách và thái độ phục vụ của cán bộ đối với khách hàng.

Cán bộ ngân hàng cần duy trì phong cách chuyên nghiệp và thái độ niềm nở, ân cần khi tiếp xúc với khách hàng Họ cũng phải trang bị những kỹ năng quan trọng như giao tiếp, xử lý tình huống, lắng nghe và giải thích Nếu khách hàng cảm thấy hài lòng và thoải mái khi lần đầu gửi tiền tại chi nhánh, họ không chỉ quay lại mà còn giới thiệu dịch vụ cho người khác.

Ngoài ra, cần chú trọng đào tạo nhân viên thành thạo trong việc sử dụng các ứng dụng, thiết bị và máy móc hiện đại để phục vụ hiệu quả cho hoạt động của ngân hàng.

Chi nhánh cần sắp xếp đội ngũ cán bộ hợp lý, phù hợp với trình độ chuyên môn của từng người để khuyến khích họ phát huy tối đa khả năng Lãnh đạo chi nhánh nên quan tâm và động viên cán bộ, đặc biệt là nhân viên mới, nhằm tạo môi trường làm việc thuận lợi và thoải mái Việc này giúp xây dựng sự gắn bó giữa các cán bộ công nhân viên, khiến họ cảm thấy chi nhánh như một gia đình lớn Từ đó, cán bộ công nhân viên sẽ nỗ lực hết mình để góp phần xây dựng chi nhánh ngày càng phát triển mạnh mẽ.

Cần mạnh dạn đề bạt những cán bộ trẻ, có năng lực và nhiệt tình, gắn bó với sự nghiệp của ngành và chi nhánh, nhằm thúc đẩy sự phát triển bền vững.

Con người là yếu tố then chốt, quyết định sự thành công hay thất bại của mọi tổ chức và doanh nghiệp Do đó, việc đào tạo và đào tạo lại hiệu quả sẽ giúp ngân hàng xây dựng đội ngũ cán bộ quản lý chất lượng cao, từ đó thực hiện thành công chiến lược kinh doanh của mình.

Phát triển đa dạng các dịch vụ liên quan đến huy động vốn

Các dịch vụ đa dạng có tác động lớn đến quy mô, cơ cấu và sự ổn định của tài sản và nguồn vốn của ngân hàng Quy mô và sự ổn định của số dư trên các tài khoản tiền gửi giao dịch chịu ảnh hưởng trực tiếp từ nhu cầu của khách hàng khi gửi tiền vào ngân hàng để nhận các dịch vụ Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao về chất lượng và đa dạng dịch vụ của khách hàng, Chính ngân hàng cần vận dụng một số sản phẩm dịch vụ mới theo quy trình phù hợp với yêu cầu quản lý tài sản.

- Tài khoản tiền gửi giao dịch của khách hàng gửi m ột chi nhánh có thể lĩnh ở các chi nhánh khác trong nội bộ hệ thống N H N o& P T N T V iệt Nam

Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho thuê két sắt, giúp khách hàng bảo quản tài sản một cách an toàn Dịch vụ này không chỉ mang lại phí dịch vụ cho ngân hàng mà còn giúp khai thác thông tin khách hàng, từ đó tạo cơ hội để vận động họ lựa chọn giữa việc giữ tài sản như vàng, bạc, ngoại tệ, kim khí quý hoặc gửi tiền vào ngân hàng để nhận lãi suất.

Đối với tiền gửi có kỳ hạn, khi khách hàng rút tiền trước hạn, mức lãi suất áp dụng có thể là lãi suất của kỳ hạn mà khách hàng đã gửi, miễn là thời gian gửi tại ngân hàng vượt quá quy định.

Khách hàng gửi tiền kỳ hạn 6 tháng có thể gặp khó khăn khi phải rút tiền sau 100 ngày, dẫn đến việc họ không muốn vay cầm cố do chi phí lãi cao Nếu áp dụng lãi suất không kỳ hạn, thu nhập của khách hàng sẽ giảm đáng kể so với việc chọn kỳ hạn 3 tháng ngay từ đầu Để duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng và thu hút thêm khách hàng mới, ngân hàng nên áp dụng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn 3 tháng dựa trên số ngày gửi Hành động này không chỉ giữ chân khách hàng hiện tại mà còn tạo cơ hội cho những khách hàng mới, vì chính khách hàng sẽ là những người quảng bá hiệu quả nhất cho ngân hàng thông qua những ưu đãi mà họ nhận được.

- L àm dịch vụ thu tiền bảo hiểm v à thanh toán bảo hiểm cho m ột sổ đối tượng đối tượng nh ư bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ v.v

Cần thực hiện chính sách giá cả dịch vụ ưu đãi cho khách hàng lớn và khách hàng giao dịch thường xuyên Giá cả ưu đãi không chỉ áp dụng lãi suất mà còn bao gồm phí dịch vụ Đối với những khách hàng gửi số tiền lớn trong thời gian dài, ngoài việc nhận lãi suất thỏa thuận từ ngân hàng, họ còn có thể được miễn hoặc giảm phí dịch vụ ở mức độ cho phép.

Trong thời đại công nghệ hiện nay, việc áp dụng khoa học kỹ thuật trong lĩnh vực ngân hàng đã trở thành yếu tố sống còn, đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán Tốc độ thanh toán nhanh không chỉ thúc đẩy luân chuyển vốn mà còn nâng cao hiệu quả kinh doanh của khách hàng, từ đó cải thiện uy tín của ngân hàng Công tác thanh toán không dùng tiền mặt được thực hiện hiệu quả sẽ thu hút các tổ chức kinh tế và cá nhân mở tài khoản tiền gửi, góp phần phát triển hệ thống ngân hàng.

Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa công tác thanh toán, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Điều này không chỉ thu hút ngày càng nhiều vốn cho vay mà còn góp phần nâng cao hiệu quả phát triển kinh tế và tăng lợi nhuận cho ngân hàng.

Giải pháp này nhằm nâng cao sự hài lòng của khách hàng, giúp họ cảm thấy thoải mái nhất khi đến với ngân hàng.

Chính hành cần nghiên cứu nâng cấp cơ sở vật chất tại hội sở và các phòng giao dịch, bổ sung chỗ để xe cho khách hàng, có sơ đồ chỉ dẫn và phân luồng khách hàng Cần nâng cấp hệ thống máy tính, cải thiện đường truyền mạng để hạn chế tình trạng lỗi và nghẽn mạng, đảm bảo hoạt động liên tục Củng cố cơ sở hạ tầng mạng và thiết bị truyền thông theo hướng hiện đại, có khả năng mở rộng và đơn giản hóa các thủ tục bằng cách số hóa, lập chứng từ tự động cho khách hàng thay thế cho việc lập chứng từ thủ công hiện tại Điều này không chỉ tăng sự hài lòng của khách hàng mà còn rút ngắn thời gian giao dịch và tăng năng suất lao động Tuy nhiên, việc áp dụng phương pháp trên vẫn phải đảm bảo đúng quy định chế độ chứng từ kế toán của Bộ Tài chính Đẩy mạnh ứng dụng khoa học kỹ thuật vào quy trình nghiệp vụ, cải tiến các nghiệp vụ thanh toán truyền thống và thực hiện tốt quy trình giao dịch một cửa để tạo sự thuận lợi cho khách hàng.

Tăng cường hệ thống thông tin ngân hàng là cần thiết để đảm bảo tính an toàn và bảo mật trong hoạt động thanh toán Việc này đặc biệt quan trọng đối với các dịch vụ ngân hàng điện tử như Internet banking, nhằm bảo vệ thông tin và tài sản của khách hàng.

Ngân hàng di động hoạt động trên nền tảng mạng viễn thông công cộng, do đó tiềm ẩn nhiều rủi ro về an ninh kỹ thuật Những rủi ro này có thể gây thiệt hại nghiêm trọng về vật chất, vì vậy cần thiết phải đảm bảo mức độ bảo mật cao cho đường truyền, dữ liệu và xác thực khách hàng Việc sử dụng các công cụ mã hóa dữ liệu đáng tin cậy, cùng với các thiết bị bảo vệ hệ thống chống xâm nhập và virus, là điều cần thiết để bảo vệ an toàn thông tin trong toàn bộ hệ thống.

Hiện đại hóa không chỉ giúp thu hút nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế mà còn nâng cao uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng.

Để thu hút khách hàng đến với ngân hàng, cần có một chính sách quảng bá hình ảnh hiệu quả Phòng marketing của chi nhánh cần thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trường và tìm kiếm khách hàng mới Hiện tại, hoạt động này chưa được thực hiện tốt, và chi nhánh cần chủ động hơn trong việc đáp ứng các chiến lược phát triển chung của toàn ngành Đặc biệt, cần tìm kiếm khách hàng chủ yếu là những người đến với ngân hàng Trong thời gian tới, chi nhánh cần có định hướng cụ thể cho các hoạt động này.

Tăng cường công tác quảng cáo trên truyền hình, tạp chí và internet để khách hàng nhận biết kịp thời các sản phẩm, dịch vụ mới của ngân hàng Tổ chức giám sát việc bố trí ấn phẩm quảng bá các sản phẩm tiền gửi tại các quầy giao dịch, đảm bảo khách hàng dễ dàng nhận biết sản phẩm, dịch vụ và các chương trình khuyến mại Chú trọng quảng cáo các sản phẩm mới, hiện đại như mobile banking, thanh toán điện tử và chuyển tiền quốc tế Western Union.

Xây dựng và quảng bá các chương trình khuyến mại, chăm sóc khách hàng theo đúng quy định của NH No & PTNT Việt Nam nhằm thu hút khách hàng gửi vốn Điều này sẽ khuyến khích khách hàng giới thiệu người thân, bạn bè của mình để gửi tiết kiệm và sử dụng dịch vụ ngân hàng.

MỘT SỐ KIẾN N G H Ị

Để tăng cường huy động vốn hiệu quả tại chi nhánh Tam Trinh, cần dựa vào các giải pháp tự thân và nhận diện những vấn đề nằm ngoài tầm kiểm soát của chi nhánh Để tạo thuận lợi cho việc huy động vốn tại chi nhánh N H N o& P T N T T am T rinh và các ngân hàng thương mại khác, tôi xin đưa ra một số kiến nghị.

3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

L à chi nhánh của N H N o& P T N T V iệt N am , chịu sự quản lý của

Cơ chế quản lý và các quyết định, chỉ thị từ ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nhà Tỉnh Việt Nam có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của chi nhánh Ngân hàng Nhà nước và Phát triển Nhà Tỉnh Tam Trinh.

Thứ nhất, H o àn th iện cơ chế đ iều h àn h lãi suất huy đ ộ n g v ố n dân cư

Trong bối cảnh hiện tại, để duy trì ổn định nguồn vốn dân cư và xây dựng nền khách hàng bền vững, các ngân hàng cần có hướng dẫn cụ thể cho chính sách lãi suất trong huy động vốn Hơn nữa, cần thiết lập cơ chế động lực cho các chi nhánh, khuyến khích cán bộ nỗ lực trong công tác huy động vốn dân cư, từ đó đáp ứng yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng một cách hiệu quả.

Công nghệ thông tin hiện đại đóng vai trò quan trọng trong hoạt động ngân hàng, giúp khách hàng thực hiện giao dịch dễ dàng và giảm bớt các thao tác không cần thiết, từ đó nâng cao hiệu quả làm việc của nhân viên Ngân hàng cần nghiên cứu và tìm kiếm các nhà thầu uy tín để nâng cấp và hiện đại hóa phần mềm, đồng thời điều chỉnh các quy trình nghiệp vụ để phù hợp với sự đa dạng và phức tạp ngày càng tăng của ngành Chủ động tiếp nhận và chuyển giao công nghệ ngân hàng hiện đại, tập trung vào các ứng dụng ngân hàng cốt lõi sẽ giúp phát triển các dịch vụ mới.

Thứ ba, T ăng cường công tác m arketing, quảng bá sản phẩm

A G R IB A N K, với lịch sử lâu đời, đã được nhiều khách hàng biết đến Tuy nhiên, trong những năm gần đây, sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống ngân hàng sau WTO đã khiến thị phần của ngân hàng này giảm sút Để cải thiện tình hình, A G R IB A N K cần tăng cường quảng bá hình ảnh của mình qua các phương tiện truyền thông, thường xuyên cập nhật thông tin về các sản phẩm, dịch vụ và tiện ích mới để cạnh tranh hiệu quả hơn với các đối thủ Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên tận dụng các mối quan hệ với các tập đoàn và doanh nghiệp lớn để nâng cao hình ảnh thương hiệu.

3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nưóc

Để đảm bảo sự ổn định và hiệu quả trong hệ thống tài chính, cần xây dựng chính sách tiền tệ thận trọng và linh hoạt, cho phép can thiệp kịp thời vào thị trường thông qua các công cụ như lãi suất, tỷ giá và tín dụng Việc ban hành đầy đủ và đồng bộ các văn bản hướng dẫn theo Luật các Tổ chức tín dụng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại trong hoạt động kinh doanh, từ đó nâng cao hiệu quả và an toàn hệ thống Sử dụng linh hoạt chính sách lãi suất sẽ giúp ngân hàng thương mại có mức lãi suất hợp lý, thu hút vốn nhàn rỗi và thúc đẩy chính sách cho vay, đồng thời giảm lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế.

Thực hiện cơ cấu lại tổ chức và hoạt động của ngân hàng thương mại theo mô hình ngân hàng thương mại cổ phần hoặc Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do Nhà nước làm chủ sở hữu, theo Nghị định số 25/2010/NĐ-CP ngày 19/3/2010 của Chính phủ, nhằm đảm bảo tính hiệu quả và bền vững trong hoạt động ngân hàng.

N H T M h o ạt động an toàn, hiệu quả.

Ngân hàng Nhà nước cần thúc đẩy và tác động để thị trường vốn phát triển và mở rộng, điều này rất quan trọng đối với các ngân hàng thương mại hiện nay Việc phát triển thị trường vốn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá Khi thị trường vốn phát triển, việc phát hành các giấy tờ như kỳ phiếu và trái phiếu dài hạn sẽ trở nên dễ dàng hơn, nhờ vào khả năng chuyển nhượng linh hoạt Khi tính thanh khoản của các giấy tờ có giá được đảm bảo, các ngân hàng thương mại sẽ có khả năng huy động vốn nhiều hơn, đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn cho nền kinh tế.

Vào thứ Tư, NHNN cần thúc đẩy hiện đại hóa ngân hàng và chỉ đạo các NHTM tăng cường hoạt động này để đảm bảo sự đồng bộ trong thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán điện tử, góp phần tăng tốc độ chu chuyển vốn.

Thứ năm, cần đổi mới căn bản hệ thống thanh tra và giám sát ngân hàng theo chuẩn mực của Ủy ban Basel, nhằm đảm bảo an toàn, minh bạch và hiệu lực trong hoạt động ngân hàng Điều này đặc biệt quan trọng khi có sự tham gia của các định chế tài chính 100% vốn nước ngoài và sự gia tăng của các tập đoàn tài chính, cũng như tiến trình tự do hóa nhanh chóng các giao dịch tài khoản vốn Hơn nữa, việc tạo lập mối quan hệ chặt chẽ giữa giám sát ngân hàng, giám sát bảo hiểm và giám sát thị trường chứng khoán dưới sự chỉ đạo của Ngân hàng là cần thiết để nâng cao hiệu quả quản lý.

Nhà nước, Bộ Tài chính và Ủy ban Giám sát Tài chính Quốc gia cần khẩn trương nghiên cứu và áp dụng các chuẩn mực quốc tế về thanh tra giám sát Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tăng cường các hoạt động thanh tra, giám sát và kiểm toán nội bộ đối với hệ thống ngân hàng thương mại, nhằm chấn chỉnh và xử lý kịp thời những sai phạm, bảo vệ nguồn vốn của Nhà nước và nhân dân.

N H T M đi vào nề nếp và có hiệu quả, không ngừ ng nâng cao uy tín của hệ thống ngân hàng tro n g nền kinh tế.

Vào thứ Sáu, các quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với ngân hàng thương mại đã được điều chỉnh, giúp các ngân hàng này có thể tối ưu hóa việc sử dụng nguồn vốn huy động, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.

3.3.3 Kiến nghị vói Chính Phủ

- Thứ nhất, Ỏn định môi trường kinh tế vĩ mô

Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn của ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi nhưng cũng gặp nhiều khó khăn Ổn định kinh tế vĩ mô là kết quả của sự phối hợp nhiều chính sách, trong đó chính sách tiền tệ đóng vai trò quan trọng Hiện nay, việc chống lạm phát và ổn định tiền tệ là những nội dung thiết yếu để thực hiện các giải pháp hiệu quả Nhà nước và các ngành, đặc biệt là Ngân hàng Nhà nước, đã thành công trong việc duy trì ổn định tiền tệ và giảm tỷ lệ lạm phát Trong giai đoạn tới, kiểm soát và điều chỉnh cơ cấu đầu tư là giải pháp chủ yếu để đạt được tăng trưởng kinh tế cao và bền vững, đồng thời phát huy tác dụng của chính sách tiền tệ trong việc điều tiết khối lượng tiền lưu thông.

- Thứ hai, Tạo môi trường pháp lý.

Việc thiết lập một hệ thống pháp lý đồng bộ và rõ ràng không chỉ tạo niềm tin cho người dân mà còn khuyến khích họ điều chỉnh tiêu dùng và tiết kiệm Điều này giúp chuyển đổi một phần tiêu dùng không cần thiết sang đầu tư, đồng thời khuyến khích chuyển tài sản từ vàng, ngoại tệ hoặc bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh hoặc gửi tiền vào ngân hàng Nhà nước cần có chính sách khuyến khích người dân tiết kiệm hơn nữa, và các cơ quan nhà nước phải đi đầu trong công tác này Hiện nay, chúng ta đang tiếp tục phát triển nền kinh tế theo cơ chế thị trường, nơi các doanh nghiệp và thành phần kinh tế tự do cạnh tranh và phát triển.

Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần được tự do cạnh tranh để loại bỏ những cá thể yếu kém, từ đó nâng cao uy tín và sức cạnh tranh của hệ thống ngân hàng Do đó, các cơ quan nhà nước không nên can thiệp sâu vào hoạt động của NHTM, mà cần tạo điều kiện thuận lợi để các ngân hàng hoạt động hiệu quả Hệ thống ngân hàng được xem là mạch máu của nền kinh tế, vì vậy việc duy trì sự hài hòa và ổn định trong hoạt động của hệ thống ngân hàng là điều kiện cần thiết Nhà nước cần ban hành một hệ thống quy định thống nhất và đầy đủ về hoạt động của NHTM để giúp các ngân hàng hoạt động dễ dàng hơn.