Triển khai mô hình hỗ trợ tín dụng tập trung tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -oOo - LÊ THỊ MAI HƢƠNG TRIỂN KHAI MƠ HÌNH HỖ TRỢ TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -oOo - LÊ THỊ MAI HƢƠNG TRIỂN KHAI MƠ HÌNH HỖ TRỢ TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS ĐỖ THỊ KIM HẢO HÀ NỘI - 2019 i LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 16 tháng 08 năm 2019 Tác giả luận văn Lê Thị Mai Hƣơng ii LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, xin đƣợc trân trọng gửi lời cảm ơn tới tất Quý Thầy/cô giảng dạy chƣơng trình cao học khóa K19 chun ngành ngân hàng, Học viện ngân hàng, ngƣời truyền dạy cho tơi kiến thức bổ ích lĩnh vực Tài chính- ngân hàng, làm sở tảng để tơi thực tốt luận văn Với lòng biết ơn chân thành sâu sắc nhất, xin cảm ơn tới Giảng viên PGS.TS Đỗ Thị Kim Hảo tận tình trực tiếp bảo, hƣớng dẫn khoa học giúp đỡ tơi suốt q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn Tơi trân trọng gửi lời cảm ơn đến đồng chí lãnh đạo ngân hàng tạo điều kiện nhiệt tình giúp đỡ tơi thu thập thơng tin, số liệu suốt q trình làm luận văn Do thời gian có hạn kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chƣa nhiều nên luận văn chắn khơng tránh khỏi sơ xuất, thiếu sót Tơi mong nhận đƣợc ý kiến góp ý Q Thầy/cơ, đồng nghiệp, anh chị học viên để hồn thiện luận văn Trân trọng! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I LỜI CẢM ƠN II DANH MỤC VIẾT TẮT VI DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ VII MỞ ĐẦU .1 CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MƠ HÌNH HỖ TRỢ TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng hỗ trợ tín dụng 1.1.1 Hoạt động tín dụng NHTM .4 1.1.2 Vai trị hỗ trợ tín dụng quy trình cấp tín dụng 1.1.3 Phân loại mơ hình hỗ trợ tín dụng .9 1.2 Mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung NHTM 12 1.2.1 Quy trình hỗ trợ tín dụng tập trung .12 1.2.2 Điều kiện cần thiết để ngân hàng thương mại triển khai mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung .14 1.2.3 Chỉ tiêu đo lường hiệu triển khai mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung 15 1.2.4 Lợi ích hạn chế triển khai mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung 19 1.2.5 Những nhân tố tác động đến việc hồn thiện triển khai mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung 20 1.3 Kinh nghiệm triển khai mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung số NHTM 23 1.3.1 Kinh nghiệm 23 1.3.2 Bài học MB 25 KẾT LUẬN CHƢƠNG 27 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI MƠ HÌNH HỖ TRỢ TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI NHTM CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 28 2.1 Khái quát MB 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển MB 28 iv 2.1.2 Cơ cấu tổ chức MB 31 2.1.3 Các hoạt động chủ yếu MB: 32 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh MB năm gần 34 2.2 THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI MƠ HÌNH HỖ TRỢ TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI MB .36 2.2.1 Tính tất yếu việc triển khai mơ hình HTTD tập trung lộ trình triển khai mơ hình HTTD tập trung MB 36 2.2.2 Cơ cấu tổ chức Trung tâm hỗ trợ tín dụng HO 39 2.2.3 Thực trạng điều kiện triển khai mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung 42 2.2.4 Thực trạng hoạt động Trung tâm Hỗ trợ tín dụng HO 44 2.2.5 Đánh giá định tính chất lượng hoạt động hỗ trợ tín dụng tập trung 53 2.2.6 Đánh giá lí thay đổi cấu tổ chức phòng ban Trung tâm HTTD HO 61 2.3 Đánh giá kết triển khai mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung MB 62 2.3.1 Thành công đạt triển khai mơ hình HTTD tập trung .62 2.3.2 Hạn chế mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung nguyên nhân hạn chế 63 KẾT LUẬN CHƢƠNG 68 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN MƠ HÌNH HỖ TRỢ TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI NHTM CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 69 3.1 Định hƣớng hoạt động quản lý tín dụng MB 69 3.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng 69 3.1.2 Định hướng quản lý tín dụng MB 71 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN TRIỂN KHAI MƠ HÌNH HỖ TRỢ TÍN DỤNG TẬP TRUNG 71 3.2.1 Biện pháp để thúc đẩy phối hợp đơn vị kinh doanh – vận hành 72 3.2.2 Biện pháp để tăng cường tối ưu hạ tầng công nghệ thông tin 72 3.2.4 Biện pháp để kiểm soát rủi ro đầu đơn vị kinh doanh 74 3.2.5 Cải thiện sách lƣơng thƣởng 75 v 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .75 KẾT LUẬN 77 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 PHỤ LỤC 01 79 PHỤ LỤC 02 82 vi DANH MỤC VIẾT TẮT Viết tắt Nguyên nghĩa SME Doanh nhiệp vừa nhỏ CIB Doanh nghiệp lớn FI Định chế tài HTTD Hỗ trợ tín dụng HTTD HO Hỗ trợ tín dụng hội sở KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân XLHS Xử lý hồ sơ VKTD Văn kiện tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại MB Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân đội QTRR Quản trị rủi ro SLA KPI FTR Service Level Agreement (Mức cam kết chất lƣợng dịch vụ) Key Performance Indicator (Chỉ số đánh giá thực công việc) First – time – right (Tỷ lệ hồ sơ từ lần đầu tiên) CRA Phần mềm thẩm định khách hàng BPM Phần mềm luân chuyển, lƣu giữ hồ sơ CMV Phần mềm thẩm định, quản lý tài sản đảm bảo T24 Phần mềm T24 (Temenos T24): Là hệ thống ngân hàng lõi (Core banking) vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Sơ đồ 1.2 Sơ đồ 1.3 10 Sơ đồ 1.4 11 Sơ đồ 1.5 13 Sơ đồ 2.1 31 Sơ đồ 2.2 40 Sơ đồ 2.3 41 Sơ đồ 2.4 44 Sơ đồ 2.5 45 Bảng 1.2 16 Bảng 2.1 34 Bảng 2.2 38 Bảng 2.3 39 Bảng 2.4 47 Bảng 2.5 48 Bảng 2.6 49 Bảng 2.7 50 Bảng 2.8 50 Bảng 2.9 54 Bảng 2.10 57 Biểu đồ 2.1 54 Biểu đồ 2.2 56 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày 04/11/1994, Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân đội (MB) đƣợc thành lập điểm 28A Điên Biên Phủ, Hà Nội với ý tƣởng ban đầu xây dựng tổ chức tín dụng phục vụ doanh nghiệp quân đội nhiệm vụ sản xuất kinh doanh thời kỳ tiền hội nhập Trải qua nhiều năm xây dựng phát triển, mở rộng lĩnh vực tài trợ, kiên định với chiến lƣợc phát triển bền vững, an toàn, MB nằm TOP ngân hàng TMCP không nhà nƣớc nắm cổ phần chi phối Hệ thống mạng lƣới MB bao gồm hội sở chính, 96 chi nhánh (trong có chi nhánh nƣớc ngồi) 188 phịng giao dịch, văn phòng đại diện Nga Với mục tiêu “Quản trị rủi ro – đồng hành kinh doanh, gia tăng thu nhập cân rủi ro”, MB thực theo lộ trình Ngân hàng nhà nƣớc (NHNN) việc triển khai Basel II MB tổ chức quản lý mảng hoạt động theo trục dọc xuyên suốt từ Hội sở xuống chi nhánh Các khâu tiềm ẩn rủi ro xung đột lợi ích nhƣ bán hàng, thẩm định, phê duyệt hỗ trợ tín dụng đƣợc thực đơn vị độc lập, đảm bảo khách quan, minh bạch Trong đó, triển khai thành cơng mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung mục tiêu MB nhằm tăng suất lao động, nâng cao hiệu quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh Trong q trình triển khai mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung, MB cịn gặp nhiều khó khăn ví dụ nhƣ vấn đề tác nghiệp nội cán nhân viên hội sở chi nhánh quy trình thay đổi để phù hợp với mơ hình mới, thời gian giao dịch MB Khách hàng số khoản vay bị kéo dài… từ nhiều nguyên nhân dẫn đến suất lao động quản trị rủi ro hồ sơ tín dụng chƣa đạt đƣợc nhƣ mục tiêu đề Bên cạnh đó, có đề tài nghiên cứu khoa học bàn vấn đề triển khai hoạt động hỗ trợ tín dụng tập trung MB Do đó, cần nghiên cứu thêm thực tế triển khai đƣa giải pháp để hồn thiện mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung MB cần thiết Vì lí trên, lựa chọn đề tài: “Triển khai mơ hình hỗ trợ tín dụng tập 71 3.1.2 Định hƣớng quản lý tín dụng MB Bên cạnh việc tăng trƣởng tín dụng hoạt động quản lý tín dụng đóng vai trị quan trọng, khâu quản trị rủi ro giúp MB hoạt động an toàn Năm 2019, MB đƣa số sách sau: Một là, xây dựng hệ thống quản trị rủi ro theo Basel III Hai là, hoàn thiện hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng, đó, số cảnh báo sớm rủi ro cần bao phủ đƣợc nguyên nhân gây vỡ nợ chủ yếu cho khách hàng doanh nghiệp nhƣ: Triển vọng kinh doanh, tình hình tài chính, khả tốn, tài sản đảm bảo hồ sơ tín dụng, thay đổi mặt quản lý chiến lƣợc… Đồng thời tăng cƣờng sử dụng tiêu tính tự động nhƣ tỷ lệ sử dụng hạn mức, số ngày hạn, độ biến động dòng tiền vào ra… nhằm tăng tính hiệu quả, đảm bảo số liệu cập nhật theo thời gian thực Ba là, tăng cƣờng quản lý giám sát trƣớc sau giải ngân, nâng cao trình độ đội ngũ cán ngân hàng,… Điều giúp bƣớc quy trình quản trị rủi ro tín dụng thực hiệu quả, chặt chẽ Đồng thời, cần hoàn thiện nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng Bốn là, SLA đƣợc thiết lập theo hƣớng: Giảm SLA so với thông thƣờng với đối tƣợng ƣu tiên tăng SLA so với thông thƣờng với đối tƣợng hạn chế Nhƣ vậy, định hƣớng quản lý tín dụng MB kiểm sốt tốt rủi ro, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng, phịng ngừa rủi ro Bên cạnh cơng tác hỗ trợ, kiểm soát rủi ro phải đảm bảo làm tốt mặt dịch vụ với khách hàng nội khách hàng bên thể việc rút ngắn thời gian xử lý giao dịch thông qua tự động hóa, tạo ngân hàng khóa đào tạo, trải nghiệm để tăng giá trị gia tăng cho cán tín dụng 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN TRIỂN KHAI MƠ HÌNH HỖ TRỢ TÍN DỤNG TẬP TRUNG Mặc dù MB triển khai mơ hình HTTD tập trung đƣợc năm nhƣng gặp nhiều khó khăn hạn chế Để khắc phục đƣợc hạn chế khách quan chủ quan nhƣ tháo gỡ khó khăn gặp phải, số giải pháp đƣợc 72 đƣa nhƣ sau: 3.2.1 Biện pháp để thúc đẩy phối hợp đơn vị kinh doanh – vận hành - Xây dựng phận Helpdesk để tƣ vấn nhanh/chuyên sâu/giảm đầu nóng cán tín dụng - Tổ chức chƣơng trình giao lƣu cán tín dụng - chuyên viên hỗ trợ để hiểu - Tổ chức hoạt động thực tế đến đơn vị kinh doanh, thực địa khách hàng để đơn vị vận hành đến gần đơn vị kinh doanh nắm bắt đƣợc nhu cầu khách hàng 3.2.2 Biện pháp để tăng cƣờng tối ƣu hạ tầng công nghệ thơng tin 3.2.2.1 Tự động hóa báo cáo Máy móc ln làm xác ngƣời, ngƣời có q nhiều việc cần làm việc làm báo cáo nên đƣợc thiết kế xuất từ hệ thống Hiện tại, Trung tâm hỗ trợ tín dụng có nhiều báo cáo phát sinh ngồi giao dịch xử lý, nhƣ báo cáo SLA, báo cáo FTR số báo cáo nhằm quản trị rủi ro (báo cáo rà soát tài sản đảm bảo,…) Với khối lƣợng hồ sơ toàn hệ thống chuyển lên giao dịch Trung tâm hàng ngày lớn, việc làm báo cáo thủ công khiến trung tâm thêm nhiều thời gian xử lý, không tăng suất lao động Do vậy, xây dựng hệ thống xuất báo cáo tự động để tính suất lao động chuyên viên, gửi báo cáo chi nhánh để giảm tải khối lƣợng cơng việc ngồi giao dịch cho trung tâm Trong cơng việc kiểm tra hồ sơ giao dịch phát sinh khách hàng, chuyên viên hỗ trợ phải kiểm tra tình trạng dƣ tín dụng, tài sản chấp ngân hàng khách hàng nhƣ Bây giờ, chuyên viên vào phần mềm xuất tiêu chí cần ra, thao tác cần thời gian định để làm Vậy, thiết kế chức phần mềm lƣu trữ liệu tín dụng cần nút nhấn xuất đƣợc thơng tin khách hàng từ dƣ tín dụng đến thơng tin tài sản,… Nhƣ vậy, để tăng suất lao động, cần giảm tải thao tác thừa Những thao tác đƣợc thay máy móc nên nghiên cứu để thực 73 3.2.2.2 Xây dựng phần mềm theo dõi, điều phối cơng việc Để tránh tình trạng ngƣời nhiều hồ sơ để xử lý, ngƣời lại hồ sơ để làm, ngƣời sớm, ngƣời muộn ngày lƣợng hồ sơ xử lý nhiều đột xuất Trung tâm HTTD HO nên đề xuất với Khối CNTT để thiết lập lên kênh theo dõi số lƣợng hồ sơ có chun viên, tình trạng hồ sơ xử lý ngày (ví dụ: hồn thành thực hiện) để điều phối hồ sơ cho chuyên viên nhóm nhóm khác Việc khiến công việc ngày chuyên viên lƣợng định để khơng có tình trạng hơm khơng có hồ sơ để làm nhƣng hôm lại nhiều hồ sơ muộn 3.2.3 Biện pháp để giải toán quản trị 3.2.3.1 Bổ sung nhân trung tâm hỗ trợ tín dụng tổ chức đào tạo chuyên viên chi nhánh hội sở Tình trạng thiếu nhân Trung tâm HTTD vấn đề nóng Trong q trình phát triển tín dụng hệ thống MB, chi nhánh nhận tiêu phát triển khách hàng, nâng cao doanh số tín dụng hồ sơ chuyển lên Trung tâm HTTD ngày nhiều nhƣng Trung tâm HTTD lại không đủ nguồn nhân lực để hỗ trợ kiểm tra xử lý hồ sơ kịp thời cho khách hàng Do đó, vấn đề cấp bách đặt phận nhân MB cần tuyển thêm chuyên viên vào làm việc để giải tình trạng chuyên viên bị tải hồ sơ Khi bổ sung đƣợc nhân lực công việc đƣợc phân bổ vấn đề làm vƣợt suất lao động, làm chuyên viên đƣợc giải Với tính chất cơng việc hỗ trợ tín dụng ngân hàng khác nhau, phần mềm, quy định ngân hàng khác, để chuyên viên vào xử lý hồ sơ tín dụng điều khó gây rủi ro Do vậy, trung tâm đào tạo MB cần tổ chức thêm lớp đào tạo cho chuyên viên để nắm đƣợc quy định MB, thực hành xử lý hồ sơ tín dụng khoảng thời gian học việc Trong số buổi lý thuyết thực hành, giảng viên đứng lớp đào tạo cho chuyên viên cần kiểm soát viên Trung tâm HTTD để dạy nghiệp vụ phát sinh hàng ngày nêu 74 lỗi thƣờng gặp, rủi ro phát sinh không kiểm tra kỹ hồ sơ Để tạo động lực áp lực cho kiểm sốt viên làm giảng viên có tâm, cần có đánh giá giảng viên sau buổi đào tạo cộng thêm qua kết học việc chuyên viên Ngồi có lƣơng thêm cho cơng việc ngồi ngồi chun mơn 3.2.3.2 Ổn định mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung hội sở Trung tâm HTTD HO trải qua năm triển khai thực Trong năm đó, Trung tâm liên tục cải tiến, thay đổi mơ hình phịng ban, xếp nhóm nghiệp vụ nhằm tìm mơ hình tối ƣu để đạt mục tiêu cuối hỗ trợ tín dụng xử lý hồ sơ nhanh chóng, xác Vì lần thay đổi lần khó khăn ùa đến với chuyên viên cán quản lý trung tâm Do vậy, sau nhiều lần thay đổi, Trung tâm HTTD cần đánh giá ƣu nhƣợc điểm cách thức tổ chức, từ chọn cách thức thực tối ƣu để triển khai nhiều năm Ổn định cấu tổ chức cho cán nhân viên môi trƣờng làm việc ổn định, tự tìm giải pháp làm việc hiệu cho thân để tăng suất lao đơng, đóng góp thêm vào thành cơng mơ hình HTTD tập trung 3.2.4 Biện pháp để kiểm soát rủi ro đầu đơn vị kinh doanh Tăng cƣờng kiểm soát tuân thủ đơn vị kinh doanh Đối với hạn chế việc kiểm soát hồ sơ thực tế khách hàng đơn vị kinh doanh có khớp với hồ sơ scan lên Trung tâm HTTD để thực giao dịch cho khách hàng khơng? Bộ phận kiểm sốt tuân thủ nên tổ chức thực định kỳ tháng/lần đột xuất kiểm tra hồ sơ thực tế đơn vị kinh doanh so với hồ sơ đƣợc scan lƣu phần mềm luân chuyển đến Trung tâm HTTD Bộ phận kiểm soát tuân thủ cần có hịm mail kín để nhận đƣợc thơng tin cảnh báo nghi ngờ có gian lận hồ sơ xuất chi nhánh số giao dịch cụ thể Từ đó, triển khai kiểm tra đột xuất chi nhánh giao dịch có dấu hiệu bất thƣờng Khi phát lỗi vi phạm giả mạo hồ sơ khách hàng, làm hồ sơ không quy định, tùy theo cấp độ vi phạm nặng hay nhẹ, MB có mức phạt, 75 kỷ luật khác Trƣờng hợp mức độ vi phạm nặng nhiều lần, phạt tài chính, kỷ luật, buộc thơi việc thơng báo lên tin toàn hệ thống Ngoài việc xử phạt trƣờng hợp vi phạm, việc thông báo trƣờng hợp tới tồn hệ thống hình thức “rung dọa khỉ” khiến cán nhân viên khác có ý thức thực nghiêm túc quy định, tránh gây tổn hại đến MB 3.2.5 Cải thiện sách lƣơng thƣởng Đối với đào tạo chuyên viên mới: Khối nhân nên nghiên cứu sách trả lƣơng cho giảng viên đứng lớp Do giảng viên chuyên viên xử lý hồ sơ Trung tâm, ngồi lƣơng giao dịch nên có lƣơng đứng lớp 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Một là, Hỗ trợ tín dụng tập trung xu hƣớng ngân hàng thƣơng mại Do đó: - Ngân hàng nhà nƣớc cần đƣa tiêu chuẩn mơ hình tổ chức để ngân hàng thƣơng mại thực Ngoài ra, ngân hàng nhà nƣớc cần có đề tài nghiên cứu khảo sát ngân hàng mức độ chuyên sâu khoa học - Ngân hàng nhà nƣớc nên tổ chức buổi hội thảo chủ đề để ngân hàng học hỏi kinh nghiệm lẫn Hai là, xây dựng kênh thông tin liên ngân hàng nhiều khía cạnh: - Khía cạnh Khách hàng trực tiếp: Hiện ngân hàng tra cứu thông tin tín dụng Khách hàng qua CIC, nhiên điều chƣa lƣợng hỏi đƣợc rủi ro Do vậy, kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc MB xây dựng xếp hạng tín nhiệm… - Khía cạnh chủ đầu tƣ – Khách hàng gián tiếp ngân hàng kết nối thông tin từ kế hoạch đầu tƣ, tài chính… để ngân hàng thành phần kinh tế khác tiếp cận thông tin dễ dàng nhanh chóng - Khía cạnh thơng tin nhân ngân hàng: Ngành ngân hàng ngành yêu cầu đạo đức nghề nghiệp lớn Trong đó, có số trƣờng hợp nhân phát sinh dấu hiệu gian dối từ ngân hàng sang ngân hàng khác Có hệ thống thơng tin cảnh 76 báo sớm nhân có vi phạm chuẩn mực đạo đức làm hoạt động ngành ngân hàng tốt lành mạnh - Tăng cƣờng thông tin giao dịch liên quan tới chứng từ điện tử (ví dụ: giải ngân hóa đơn điện tử/tờ khai hải quan điện tử,…) 77 KẾT LUẬN Ngân hàng mở rộng tín dụng để gia tăng lợi nhuận, kèm với phát triển nhanh rủi ro lớn, quản trị rủi ro cần thiết Áp dụng Basel II quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh mình, ngân hàng Việt Nam triển khai mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung, có MB Nhận thấy trình triển khai hỗ trợ tập trung MB cịn nhiều hạn chế cần khắc phục, tơi chọn đề tài “Thực trạng triển khai mơ hình hỗ trợ tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Quân đội” để nghiên cứu Sau nghiên cứu, đề tài đạt đƣợc kết sau: Luận văn hệ thống vấn đề lý luận mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung nhƣ: Khái niệm hoạt động tín dụng, phân loại mơ hình hỗ trợ tín dụng, đƣa tiêu đo lƣờng hiệu hoạt động hỗ trợ tín dụng so sánh với ngân hàng khác Việt Nam, từ rút ƣu điểm, hạn chế mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung Trên sở thực tiễn triển khai hỗ trợ tín dụng tập trung năm vừa qua, đánh giá kết đạt đƣợc, tồn nguyên nhân làm sở đƣa giải pháp cho việc triển khai hỗ trợ tín dụng tập trung hiệu MB Trên sở tồn nguyên nhân đƣợc phân tích, luận văn đề xuất số giải pháp để hồn thiện mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung MB, đồng thời đƣa số kiến nghị với MB để hỗ trợ tốt cho việc hồn thiện mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung MB Do thời gian có hạn kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chƣa nhiều nên luận văn chắn không tránh khỏi sơ xuất, thiếu sót Tơi mong nhận đƣợc ý kiến góp ý Q Thầy/cơ, đồng nghiệp, anh chị học viên để hồn thiện luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2016), Tiền tệ - Ngân hàng & Thị trường tài chính, NXB Lao động GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2017), Toàn tập Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động GS.TS Nguyễn Văn Tiến, PGS.TS Nguyễn Mạnh Hùng (2017), Cẩm nang quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Lao động Ngân hàng TMCP Quân đội (2016), Báo cáo tài thường niên Ngân hàng TMCP Quân đội (2017), Báo cáo tài thường niên Ngân hàng TMCP Quân đội (2018), Báo cáo tài thường niên Ngân hàng TMCP Qn đội (2018), Quy trình tín dụng tập trung khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Qn đội (2018), Quy trình tín dụng tập trung khách hàng cá nhân Ủy ban Basel Giám sát Ngân hàng (Basel Committee on Banking Supervision – BCBS) (2003), Basel II 10 Chuẩn mực Basel II tiến trình xây dựng ngành ngân hàng Việt Nam lành mạnh https://dantri.com.vn/tai-chinh-dau-tu/chuan-muc-basel-ii-va-tien-trinh-xay-dungmot-nganh-ngan-hang-viet-nam-lanh-manh-20181127100730329.htm 11 Áp dụng Basel II, ngân hàng đƣợc gì? http://cafef.vn/ap-dung-basel-ii-ngan-hang-duoc-gi-20161115093534965.chn 79 PHỤ LỤC 01 BẢNG CÂU HỎI VỀ CHẤT LƢỢNG DỊCH VỤ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI Xin chào anh, chị! Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) triển khai mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung hội sở từ năm 2015 nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng cung cấp tới khách hàng Để nghiên cứu mức độ hài lòng anh/chị sử dụng dịch vụ tín dụng MB năm gần đây, tiến hành thăm dị dƣới Chúng tơi cam kết công bố thông tin tổng hợp, không tiết lộ câu trả lời anh/chị Kết thu đƣợc giúp nâng cao chất lƣợng dịch vụ tín dụng cung cấp tới anh/chị nói riêng khách hàng MB nói chung Rất mong hợp tác anh/chị A THÔNG TIN CÁ NHÂN Câu 1: Họ tên q anh/chị/ơng/bà:…………………………………… Câu 2: Giới tính: Nam Nữ Câu 3: Trình độ học vấn Anh (Chị): Dƣới PTTH PTTH Trung cấp, Cao đẳng Đại học Sau đại học Câu 4: Thu nhập hàng tháng Anh (Chị): Dƣới triệu đồng Từ triệu đồng đến 10 triệu đồng Trên 10 triệu đồng Câu 5: Anh (Chị) giao dịch với ngân hàng Từ đến ngân hàng 80 Từ đến ngân hàng Trên ngân hàng Câu 6: Anh (Chị) sử dụng dịch vụ tín dụng MB bao lâu: Dƣới năm Từ đến năm Từ đến năm Trên năm Câu 7: Anh (Chị) giao dịch cho cá nhân hay doanh nghiệp: Cá nhân Doanh nghiệp B NỘI DUNG KHẢO SÁT Câu 8: Ông/bà có biết đến mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung ngân hàng? a) Có b) Khơng Câu 9: Mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung để quản trị rủi ro ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế, theo Ông/bà, ngân hàng Việt Nam có nên áp dụng mơ hình khơng? a) Có b) Khơng Câu 9: Khi giao dịch với MB, Q ơng/bà vui lịng cho biết ý kiến mức độ đồng ý tiêu chí sau: Tiêu chí Hồn tồn Khơng khơng đồng ý Chất lƣợng cung cấp dịch vụ tín dụng MB thực cho vay/bảo lãnh…nhanh chóng Danh mục hồ sơ MB yêu cầu đồng ý Bình Đồng Hồn thƣờng ý tồn đồng ý 81 ngắn gọn, không nhiều Danh mục hồ sơ tín dụng MB yêu cầu đồng chi nhánh Nhân viên MB lƣu giữ hồ sơ cẩn thận, khơng u cầu cung cấp lại hồ sơ mà Ơng/bà cung cấp Văn kiện tín dụng, tài sản soạn thảo chun nghiệp, sai sót Cán tín dụng ngân hàng có lực, khơng u cầu cung cấp hồ sơ nhiều lần Cán tín dụng ngân hàng không tỏ bận rộn Ông/bà yêu cầu giúp đỡ Nhân viên ngân hàng giúp Ơng/bà hồn thiện chứng từ, hồ sơ giao dịch Nhân viên ngân hàng tƣ vấn, giải thỏa đáng thắc mắc Anh (Chị) 82 PHỤ LỤC 02 PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN NHÂN VIÊN MB ĐỐI VỚI MƠ HÌNH HỖ TRỢ TÍN DỤNG TẬP TRUNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI Xin chào anh, chị! Ngân hàng TMCP Qn đội (MB) triển khai mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung hội sở từ tháng năm 2015 nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng cung cấp tới khách hàng Để nghiên cứu việc mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung đạt đƣợc mục tiêu ban đầu ngân hàng đề chƣa, cần ý kiến anh (chị) vào khảo sát dƣới Chúng dung liệu tổng hợp, không tiết lộ câu trả lời cá nhân anh (chị) Rất mong hợp tác anh/chị C THÔNG TIN CÁ NHÂN Câu 1: Họ tên q anh/chị/ơng/bà:…………………………………… Câu 2: Giới tính: Nam Nữ Câu 3: Trình độ học vấn Anh (Chị): Dƣới PTTH PTTH Trung cấp, Cao đẳng Đại học 10 Sau đại học Câu 4: Thu nhập hàng tháng Anh (Chị): Dƣới triệu đồng Từ triệu đồng đến 15 triệu đồng Trên 15 triệu đồng Câu 5: Thời gian công tác Anh (Chị): Dƣới năm Từ đến 10 năm Trên 10 năm 83 Câu 6: Chức danh Anh (Chị): Chuyên viên trung tâm hỗ trợ tín dụng Cán quản lý trung tâm hỗ trợ tín dụng Chuyên viên chi nhánh Cán quản lý chi nhánh Câu 7: Công việc anh (chị) liên quan đến đối tƣợng khách hàng nào: Cá nhân Doanh nghiệp D NỘI DUNG KHẢO SÁT Câu 8: Từ MB triển khai mô hình hỗ trợ tín dụng tập trung, Q anh/chị/ơng/bà vui lịng cho biết ý kiến mức độ đồng ý tiêu chí sau: Tiêu chí Hồn tồn Khơng khơng đồng ý Mơi trƣờng làm việc Tiện nghi, Áp lực công việc không cao Số lƣợng báo cáo kết thực cơng việc khơng nhiều Các chƣơng trình đào tạo nhân viên đƣợc tổ chức thƣờng xuyên Điều kiện triển khai mơ hình HTTD tập trung Quy trình rõ ràng, khơng rƣờm rà, phân chia chức nhiệm vụ cụ thể đồng ý Bình Đồng Hồn thƣờng ý tồn đồng ý 84 Quy trình, quy định thuận tiện, hƣớng tới khách hàng Quy trình, quy định đảm bảo rủi ro tối đa cho MB Cơ cấu tổ chức trung tâm hỗ trợ tín dụng hợp lý Hệ thống công nghệ thông tin, phần mềm đại, hoạt động ổn định Số lƣợng nhân đủ để xử lý giao dịch hàng ngày Tác nghiệp nội Chuyên viên trung tâm hỗ trợ tín dụng thân thiện, nhiệt tình, xử lý hồ sơ nhanh Chuyên viên trung tâm hỗ trợ tín dụng nắm rõ quy trình, quy định ngân hàng Chuyên viên chi nhánh cung cấp hồ sơ đúng, đủ từ lần đầu Chuyên viên chi nhánh nắm rõ quy trình, quy định MB Đồng nghiệp Đồng nghiệp thƣờng sẵn sang giúp đỡ lẫn Các đồng nghiệp phối hợp làm việc ăn ý 85 Đồng nghiệp thân thiện, thiện chí Sự hài lịng anh (chị) mơ hình hỗ trợ tín dụng tập trung Hài lịng với quy trình Hài lịng với cách tác nghiệp nội ngân hàng Giới thiệu ngƣời nơi làm việc tốt Hiệu mô hình HTTD tập trung Thời gian cung cấp dịch vụ tới khách hàng nhanh Hồ sơ đƣợc xử lý khách quan hơn, hạn chế rủi ro