Phát triển cho vay tiêu dùng tại công ty tài chính cổ phần điện lực,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - VƢƠNG THU LOAN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN ĐIỆN LỰC LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - VƢƠNG THU LOAN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN ĐIỆN LỰC Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS.ĐÀM MINH ĐỨC HÀ NỘI – 2018 i LỜI CAM ĐOAN  Tôi xin cam đoan luận v n n y l c ng tr nh nghi n c u ri ng t i C c s li u t qu n u luận v n l trung th c xu t ph t t t nh h nh th c t Cơng ty Tài Cổ phần Đi n l c (EVNFinance) Tác giả luận văn Vƣơng Thu Loan ii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CƠNG TY TÀI CHÍNH 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CƠNG TY TÀI CHÍNH 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm hoạt động cho vay tổ chức tín dụng 1.1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng cơng ty tài 1.1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng công ty tài 1.1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng cơng ty tài 12 1.1.2.3 Sự khác biệt hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cơng ty tài 16 1.2 PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CƠNG TY TÀI CHÍNH 18 1.2.1 Quan niệm phát triển cho vay tiêu dùng cơng ty tài 18 1.2.2 Các tiêu phản ánh mức độ phát triển cho vay tiêu dùng cơng ty tài 19 1.2.2.1 Các tiêu định tính 19 1.2.2.2 Các tiêu định lượng 20 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CƠNG TY TÀI CHÍNH 23 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 23 1.3.2 Các nhân tố khách quan 25 1.4 ĐẶC ĐIỂM CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC CÔNG TY TÀI CHÍNH (NBFCs) TRÊN THẾ GIỚI 27 1.5 THỰC TRẠNG THỊ TRƢỜNG TÀI CHÍNH TIÊU DÙNG TẠI VIỆT NAM 29 1.5.1 Khuôn khổ pháp lý điều chỉnh hoạt động tài tiêu dùng Việt Nam 29 1.5.2 Quy mô thị trƣờng tốc độ tăng trƣởng tín dụng tiêu dùng 31 1.5.3 Các nhà cung cấp thị trƣờng 32 iii 1.5.4 Các sản phẩm thị trƣờng 37 1.5.5 Hệ thống phân phối chủ yếu công ty tài tiêu dùng Việt Nam 38 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN ĐIỆN LỰC 42 2.1 KHÁI QT CHUNG VỀ CƠNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN ĐIỆN LỰC 42 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 42 2.1.2 Cơ cấu tổ chức lĩnh vực hoạt động 43 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN ĐIỆN LỰC 46 2.2.1 Hoạt động kinh doanh Cơng ty tài cổ phần Điện lực từ năm 2015-2017 46 2.2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng Cơng ty Tài Cổ phần Điện lực…………… 57 2.2.2.1 Khái quát tình hình phát triển cho vay tiêu dùng cơng ty 57 2.2.2.2 Tình hình cho vay phát triển cho vay tiêu dùng Công ty 58 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÔNG TY 68 2.3.1 Kết đạt đƣợc 68 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 71 2.3.2.1 Hạn chế 71 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế 73 KẾT LUẬN CHƢƠNG 78 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN ĐIỆN LỰC 79 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CƠNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN ĐIỆN LỰC 79 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Công ty 79 iv 3.1.2 Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng công ty 80 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN ĐIỆN LỰC 83 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán 83 3.2.2 Phát triển, đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 84 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing cho vay tiêu dùng 87 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng thẩm định khoản cho vay tiêu dùng 89 3.2.5 Tăng cƣờng kiểm tra giám sát sau cho vay 89 3.2.6 Hồn thiện hệ thống cơng nghệ hoạt động Công ty 90 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM 91 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 v DANH MỤC BẢNG TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ CTTCTD Cơng ty tài tiêu dùng CTTC Cơng ty tài NHTM Ngân h ng thương mại TD Tín dụng TDH Trung d i hạn SXKD S n xu t inh doanh DNNN Doanh nghi p nh nước CVTD Cho vay tiêu dùng TCTD Tổ ch c tín dụng CBTD C n tín dụng EVNFinance/Cơng ty C ng ty t i cổ phần Đi n l c NHBL Ngân h ng b n lẻ ĐCTC Định ch t i TCKT Tổ ch c inh t KHDN Kh ch h ng doanh nghi p KHCN Khách hàng cá nhân CIC Trung tâm th ng tin tín dụng qu c gia HSC Hội sở TSĐB T is nđ mb o NQH Nợ qu hạn NHNN Ngân h ng nh nước vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG B ng 1.1: S khác bi t CVTD cho vay SXKD 11 B ng 2.1: Cơ c u doanh thu qua c c n m 48 B ng 2.2: Cơ c u lợi nhuận hoạt động inh doanh qua c c n m 50 B ng 2.3: Cơ c u chi phí hoạt động inh doanh qua c c n m 51 B ng 2.4: Phân loại cho vay khách hàng theo kỳ hạn .53 B ng 2.5: Phân loại cho vay theo đ i tượng khách hàng 54 B ng 2.6: Ch t lượng tín dụng 54 B ng 2.7: D phòng rủi ro cho vay khách hàng .55 B ng 2.8: Quy mô cho vay tiêu dùng Công ty .59 B ng 2.9: Cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng v n vay 60 B ng 2.10: Tỷ l nợ hạn/tổng dư nợ CVTD .64 B ng 2.11: Tỷ trọng thu lãi CVTD/ tổng lãi tồn Cơng ty .65 B ng 2.12: K t qu kh o sát thông qua b ng hỏi khách hàng 66 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1.1: Giá trị cho vay tiêu dùng cho vay ch p, cho vay không tài s n b o đ m th u chi qua thẻ tỷ l so sánh GDP, Tổng dư nợ Tín dụng VN 32 Biểu đồ 1.2: Thị phần T i ti u dùng n m 2014 .33 Biểu đồ 1.3: Dư nợ c c C ng ty T i ti u dùng n m 2015 36 Biểu đồ 2.1: Tình hình tài s n C ng ty qua c c n m 47 Biểu đồ 2.2: Hi u qu kinh doanh EVNFinance 2014-2017 .47 Biểu đồ 2.3: Huy động v n cu i kỳ EVNFinance 2014 – 2017 51 Biểu đồ 2.4: Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà 62 SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Các loại s n phẩm tài tiêu dùng theo NĐ s 39/2014/NĐ-CP Sơ đồ 1.2: Các s n phẩm ti u dùng tài trợ tín dụng Vi t Nam 37 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy qu n lý Cơng ty tài cổ phần Đi n l c 45 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ra đời t n m đầu th kỷ 20, hoạt động cho vay ti u dùng đạt t c độ phát triển nhanh chóng hầu h t thị trường bao gồm c c c nước phát triển thuộc khu v c Bắc Mỹ v Li n minh Châu Âu c c nước ph t triển tr i rộng t Nam Mỹ, Châu Á – Th i B nh Dương Trung Âu v Đ ng Âu Ng y này, với s hỗ trợ t ti n khoa học kỹ thuật đặc bi t công ngh thông tin, n ng l c cung c p nhà c p tín dụng ng y c ng nâng cao mở thị trường cho vay ti u dùng đầy tiềm n ng Tại Vi t Nam đ nh gi xu hướng phát triển ngành tài th giới, c p qu n lý nh nước có định hướng đạo để mở rộng hoat động cho vay ti u dùng nước S hỗ trợ định hướng sách qui mơ dân s 90 tri u người có m c thu nhập ngày nâng cao t ng quan trọng để thúc đẩy thị trường cho vay tiêu dùng Vi t Nam ti p tục phát triển thời gian tới Nắm bắt hội kinh doanh này, n m v a qua v đặc bi t n m trở lại c c định ch t i thâm nhập mở rộng thị phần khách hàng m nh có c c tổ ch c có nguồn v n đầu tư nước (Home Credit HD Saison Prudentials) v c c ngân h ng thương mại nước (thông qua vi c mua bán sáp nhập với công ty tài thị trường) Trong tín dụng bán bu n trở n n hó h n v rủi ro th tín dụng bán lẻ l a chọn sáng su t để tổ ch c tín dụng phân tán rủi ro mở rộng đ i tượng khách hàng t b n chéo t ng thu nhập cho m nh Trong cho vay tiêu dùng hoạt động tiềm n ng mang lại doanh thu lợi nhuận cho Ngân h ng thương mại c c C ng ty t i Nhận th c tầm quan trọng vi c phát triển cho vay tiêu dùng Cơng ty tài qua q trình nghiên c u, học tập, tìm hiểu làm vi c, chọn đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng Cơng ty tài cổ phần Điện lực” làm nội dung nghiên c u cho luận v n thạc sĩ 2 Tổng quan nghiên cứu Hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, nâng cao ch t lượng hoạt động cho vay tiêu dùng v n đề nghiên c u nhiều th giới nhi n chưa nghiên c u nhiều Vi t Nam Cho đ n có s vi t hoạt động cho vay tiêu dùng như:  Đề tài: “ Gi i pháp nhằm nâng cao ch t lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Vi t Nam ’’(2012) Luận v n ti n sỹ kinh t tác gi Nguyễn Thị Thu Đ ng – Trường Đại học Kinh t Qu c dân với nội dung nghiên c u ch t lượng tín dụng th c trạng ch t lượng tín dụng, t đưa c c gi i ph p để nâng cao ch t lượng tín dụng Tuy nhiên đề tài d ng lại vi c nghiên c u chung chung nâng cao ch t lượng tín dụng ch chưa nghi n c u sâu ch t lượng cho vay tiêu dùng gi i pháp phát triển cho vay tiêu dùng  Đề tài: “Ph t triển s n phẩm cho vay bán lẻ Vietcombank H i Dương’’(2015), Luận v n thạc sỹ kinh t tác gi Hoàng Thị Phương Mai – Trường Đại học Kinh t Đại học Qu c Gia Hà Nội với nội dung nghiên c u th c trạng gi i pháp phát triển hoạt động cho vay bán lẻ, nhiên đề tài d ng cho vay bán lẻ chung m chưa tập trung vào nghiên c u th c trạng gi i pháp phát triển cho vay tiêu dùng  B o c o thường niên n m EVNFinance với nội dung phân tích, đ nh gi c c t qu hoạt động n m v định hướng thời gian tới, chưa có c ng tr nh nghi n c u riêng gi i pháp, bi n pháp nâng cao ch t lượng tín dụng ph t triển hoạt động cho vay tiêu dùng Qua cơng trình nghiên c u tr n t c gi nhận th y r t cần có cơng trình nghiên c u chun sâu thật s phát triển cho vay tiêu dùng Cơng ty tài cổ phần Đi n l c Nhận th c tầm quan trọng t c gi mong mu n nghiên c u đ nh gi ch t lượng cho vay tiêu dùng cách cụ thể phân tích đ nh gi m i trường cạnh tranh, kinh t bi n động ng y Đặc bi t tác gi mu n nghiên c u ch t lượng tín dụng cho vay tiêu dùng tr n góc độ 81 tín dụng t ng chủ y u đ n t cho vay tiêu dùng Bên cạnh trọng kiểm sốt chặt chẽ ch t lượng cho vay, gi m tỷ l nợ x u; ý tr c u nguồn v n, sử dụng v n hợp lý để t i ưu hi u qu sử dụng v n v đ m b o tỷ l an tồn Cơng tác qu n trị rủi ro tác nghi p, kiểm tra gi m s t t ng cường nhằm đ m b o an toàn hoạt động, phát triển bền vững Để mở rộng quy m t ng trưởng, chi m lĩnh thị trường, t i đa hóa lợi nhuận, Cơng ty tập trung tìm ki m cách th c hướng mới, phát triển s n phẩm dịch vụ đa dạng, hi n đại, mang tính khác bi t cao đ p ng nhu cầu ngày cao h ch h ng Đặc bi t đ i tượng khác hàng thuộc nhóm cơng ty EVN, doanh nghi p v a nhỏ l ưu ti n chi n lược phát triển Công ty Hi n Cơng ty tài cổ phần n l c mở rộng gói cho vay đ i với DN v a nhỏ hoạt động lĩnh v c s n xu t, kinh doanh với m c lãi su t ưu đãi t 7,5% - 9,5%/n m CVTD x c định rõ định hướng chi n lược phát triển EVNFinance Nhằm đẩy mạnh CVTD, Công ty thành lập Trung tâm Tài tiêu dùng theo Quy t định s 08/QĐ-HĐQT-TCĐL HĐQT ng y 09/5/2016, l đơn vị tương đương c p phòng tr c thuộc Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh, hoạt động s điều hành Tổng giám đ c với ch c n ng l đầu m i tham mưu xây d ng tổ ch c th c hi n hoạt động inh doanh li n quan đ n lĩnh v c tín dụng tiêu dùng Đây y u t tiên quy t, tạo điều ki n phát triển CVTD Nhi m vụ h ng đầu Trung tâm Tài tiêu dùng phát triển hoạt động CVTD c chiều rộng chiều sâu Về quy mô, Công ty trọng phát triển đ i tượng phục vụ, phát triển thị trường, khai thác thị trường tiềm n ng khai thác thị trường TP.Hồ Chí Minh Về ch t lượng, Cơng ty đẩy nhanh vi c c i ti n quy trình nghi p vụ đa dạng hố s n phẩm tín dụng cá nhân mà trọng tâm hình thành h th ng s n phẩm dịch vụ cung ng liên k t giúp khách hàng hưởng lợi ích đầy đủ nh t t gói s n phẩm M c lãi su t áp dụng đ i với hình th c CVTD l v n đề Công ty r t quan tâm hi n lãi su t cao Để thúc đẩy hoạt động phát triển đem lại 82 lợi nhuận nhiều th ph i phát triển s lượng, ch t lượng cho vay tiêu dùng, gi m giá thành s n phẩm Cho vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao nhiên lợi nhuận mang lại khác h p dẫn, k t qu cho th y rủi ro phù hợp với vị rủi ro Công ty m c ch p nhận CVTD đ nh gi l s n phẩm tín dụng có tiềm n ng v cần quan tâm phát triển thời gian tới Hi n nay, Cơng ty v nâng dần tỷ trọng đóng góp doanh thu lợi nhuận t hoạt động CVTD Trong n m tới, Công ty t ng cường th c hi n tuyên truyền, qu ng c o hướng dẫn nghi p vụ CVTD đ n c c đ i tượng khách h ng để người có nhu cầu mạnh dạn dẹp bỏ tâm lý e ngại t m đ n với Công ty th c hi n thủ tục vay, tr nợ hạn Phát triển nguồn nhân l c xem th mạnh v n có y u t quy t định để đổi mới, tạo s đột phát, làm nên s c mạnh cạnh tranh Công ty tài cổ phần n l c Vì Ban lãnh đạo Cơng ty tài cổ phần n l c xem vi c phát triển nhân l c khâu then ch t; đẩy mạnh đ o tạo, bồi dưỡng đổi công tác tuyển dụng quy hoạch, bổ nhi m cán bộ, luân chuyển công vi c, tạo m i trường làm vi c b nh đẳng, kỷ cương ỷ luật cao Để thuận ti n cho h ch h ng hi tr nợ, thời gian tới EVNFinance xúc ti n liên k t với c c Ngân h ng thương mại để áp dụng dịch vụ nhờ thu Theo đ i với c c h ch h ng vay chi tr lương qua tài kho n n u áp dụng dịch vụ n y định kỳ đ n ngày tr nợ NHTM t động c n tr tiền t tài kho n khách hàng, s tiền cần toán kỳ để chuyển cho EVNFinance Hi n EVNFinance Sacomban ý t hợp đồng hợp tác với Vietinbank, Payoo Momo v v… để th c hi n dịch vụ T định hướng phát triển cho vay tiêu dùng công ty là: Mở rộng tìm ki m nguồn khách hàng khác tiềm n ng qua c c nh qu ng cáo, web, công ty khai thác, cung c p li u khách hàng…Tài trợ c c chương tr nh t thi n để giới thi u công ty Tạo nên s khác bi t s n phẩm để nâng cao s c cạnh tranh Tạo s liên k t với khách hàng, khuy n khích khách hàng mua b o hiểm 83 để gi m thiểu rủi ro Ch m sóc h ch h ng chu đ o đa dạng hóa s n phẩm cho vay tiêu dùng 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CƠNG TY TÀI CHÍNH CỔ PHẦN ĐIỆN LỰC 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán Con người nhân t quan trọng công vi c Đội ngũ c n tín dụng Cơng ty hi n có lợi th tuổi đời trẻ, hầu h t có tr nh độ đại học trở lên lại n ng động nhi t tình với cơng vi c Nhưng v th mà có hạn ch kinh nghi m th c t chưa nhiều, ki n th c tổng hợp cịn thi u hiểu bi t lĩnh v c kinh doanh h ch h ng Do bồi dưỡng đội ngũ c n vững vàng ki n th c chuyên môn, thơng thạo nghi p vụ tích lũy kinh nghi m th c tiễn nhi m vụ quan trọng để đ p ng yêu cầu công vi c n m tới v tương lai xa Để l m điều này, Công ty cần có vi c làm cụ thể sau:  Ban lãnh đạo cần quan tâm nhiều tới công tác tuyển chọn nhân s đầu vào cho Công ty nói chung cho phận cho vay nói riêng Tuyển chọn cán th c s có n ng l c chuy n m n v đạo đ c nghề nghi p, có ki n th c c c lĩnh v c có li n quan đ n hoạt động cho vay công ty Xây d ng chi n lược phát triển nguồn nhân l c, b trí, x p đội ngũ c n hợp lý người vi c để ph t huy điểm mạnh hạn ch điểm y u t ng người, tạo lập máy th ng nh t, hoạt động có hi u qu nh t  Bồi dưỡng nâng cao tr nh độ chuyên môn CBTD: Công ty cần xây d ng k hoạch bồi dưỡng nâng cao tr nh độ chuyên môn nghi p vụ cho CBTD, cần trọng kỹ thuật thẩm định phân tích đ nh gi hi u qu phương n đ nh gi rủi ro cho vay… đ i với hồ sơ vay v n Nâng cao tinh thần trách nhi m công vi c, s gắn bó, lịng u nghề phát huy t i đa h n ng s ng tạo đội ngũ c n nhân viên  Bồi dưỡng, rèn luy n đạo đ c nghề nghi p, tinh thần trách nhi m cho t t c cán nhân vi n có CBTD nhằm nâng cao nhận th c tinh 84 thần trách nhi m CBTD đ i với công vi c, cho th y vai trò, tầm quan trọng CBTD đ i với c ng t c cho vay đ i với Công ty, trách nhi m b n thân đ i với Công ty, với gia đ nh v xã hội  Ti n hành thi kiểm tra tr nh độ nghi p vụ định kỳ 02 n m/lần qua hội thi CBTD giỏi để nâng cao ki n th c v tr nh độ nghi p vụ, kh n ng xử lý tình hu ng…Qua vi c đ nh gi định kỳ CBTD n o h ng đạt yêu cầu, buộc ph i chuyển công tác sang phận h c Điều tạo áp l c cho cán t hoàn thi n kỹ n ng cần thi t để phục t t cho c ng t c cho vay v đ o th i CBTD h ng đạt yêu cầu  Có sách tiền lương hen thưởng hợp lý : Ngồi ch độ mà Công ty v th c hi n như: nhân vi n hưởng phép n m d a vào thời gian làm vi c 100% nhân vi n c p sổ b o hiểm xã hội b o hiểm y t , n m tổ ch c cho nhân vi n nghỉ mát EVNFinance ph i xây d ng ch tiền lương thưởng theo m c độ ph c tạp, rủi ro công vi c m c độ hồn thành cơng vi c, ch độ đãi ngộ h t s c quan trọng để thu hút cán giỏi, cán tận tâm với nghề 3.2.2 Phát triển, đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng Hi n ngo i phương th c cho vay tr c ti p th ng thường, loại hình cho vay mà Công ty cần trọng l phương th c CVTD gián ti p Có nhiều khách hàng có nhu cầu mua sắm h ng ho vượt kh n ng chi tr hi n họ; v nhiều lý do, họ ngại t m đ n với Công ty Công ty cần nhận th c điều n y để t có bi n pháp phù hợp nhằm thu hút khách hàng tiềm n ng n y EVNFinance k t hợp với c c đại lý bán hàng vi c tài trợ v n tiêu dùng cho khách hàng Thông qua công ty bán hàng này, EVNFinance nắm bắt nhu cầu h ch h ng v đưa c c th ng tin s n phẩm CVTD theo phương th c n y; theo EVNFinance tài trợ cho người tiêu dùng phần tiền thi u hụt hi người tiêu dùng mua hàng c c c ng ty đại lý bán hàng Áp dụng phương th c cho vay này, Cơng ty thu hút kh i lượng lớn khách 85 hàng tiềm n ng ph t triển phạm vi hoạt động Tuy nhiên, với kho n cho vay này, EVNFinance không tr c ti p giao dịch với khách hàng mà thông qua c c c ng ty đại lý bán hàng thay mặt Công ty xem xét h ch h ng v đề xu t ngân h ng cho h ch h ng vay C c c ng ty đại lý b n h ng h ng có đủ nghi p vụ chun mơn lĩnh v c cho vay họ lu n có xu hướng mu n bán nhiều s n phẩm hàng hoá họ nên họ thường bỏ qua s bước, thẩm định sơ s i v tr ch nhi m, gây thi t hại cho Cơng ty Do EVNFinance ph i thận trọng l a chọn c c c ng ty đại lý bán hàng phù hợp có uy tín để cung ng loại hình cho vay gián ti p Bên cạnh với thời đại cơng ngh hi n nay, Cơng ty nghiên c u, tìm hiểu để triển khai s n phẩm phù hợp với hoạt động C ng ty t ng tính cạnh tranh thị trường Các s n phẩm nghiên c u triển hai như:  Tham gia vào thị trường cho vay tr c n: Khởi đầu cho thị trường thị trường cho vay ngang c p (peer to peer – P2P) có đơn vị trung gian th c hi n cung c p t ng công ngh (Platform) cho phép c c nh đầu tư c nhân (c c c nhân có dư th a v n tạm thời) cho vay đ n t ng người vay (cá nhân có nhu cầu vay v n) Mơ hình P2P cung c p kho n cho vay tr c n cách tạo lập t ng kỹ thuật (một website để th c hi n giao dịch, gi i pháp cơng ngh để phân tích th ng tin đ nh giá rủi ro, qu n lý kho n vay …) tr n sở cho phép người cho vay tham gia mạng lưới tr c ti p khởi tạo kho n vay để cung c p đ n người vay t qu n lý danh mục tài s n họ Quá trình cho vay khơng có s tham gia TCTD truyền th ng Nhà cung c p gi i pháp cơng ngh h ng tham gia cung ng tín dụng m đóng vai trị nh tạo lập vận hành thị trường thu kho n phí tham gia t người cho vay v người vay  Nghiên c u triển khai d n “Rooftop Solar” – Tài trợ h ch h ng vay đầu tư h th ng n n ng lượng mặt trời áp mái: Đi n mặt trời x c định có vai trị đặc bi t quan trọng góp phần đ m b o an ninh n ng lượng, ch ng bi n đổi khí hậu, b o v m i trường Mặc dù qu c gia có nhiều tiềm n ng n ng lượng mặt trời Vi t Nam lại chưa hai th c đ ng ể 86 Xu t phát t th c t ng y 18/03/2016 Thủ tướng Chính Phủ ý ban hành quy t định s 428/QĐ-TTg vi c phê t điều chỉnh quy hoạch phát triển n l c qu c gia giai đoạn 2011-2020 có xét đ n n m 2030 Trong quy hoạch phát triển n VII, Chính Phủ r t trọng nội dung ưu ti n quy hoạch phát triển n t n mặt trời – nguồn n ng lượng tái tạo, góp phần b o tồn t i nguy n n ng lượng, gi m thiểu t c động tiêu c c tới m i trường s n xu t n Ngày 11/4/2017, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quy t định s 11/2017/QĐ-TTg ch khuy n khích phát triển d n n mặt trời Vi t Nam Tại quy t định, Thủ tướng Chính Phủ th ng qua nội dung quy hoạch đầu tư xây d ng d khuy n khích phát triển d n n mặt trời mở c c ch n n mặt trời Tại Vi t Nam có r t nhiều Tổ ch c tín dụng hoạt động nhi n chưa ph t huy vai trò vi c triển hai c c m h nh c c s n phẩm hỗ trợ phát triển nguồn n ng lượng tái tạo đặc bi t l n ng lượng Mặt trời Do EVNFinance nghiên c u tìm ki m hội cho m nh triển khai s n phẩm tín dụng đ i với h th ng NLMT như: - Cho vay khách hàng cá nhân mua lắp đặt thi t bị NLMT k t hợp nhà cung c p s n phẩm - Cho vay khách hàng doanh nghi p th c hi n hoạt động dịch vụ NLMT Đây l hội EVNFinance vi c phát triển s n phẩm tài lĩnh v c n y đồng thời tạo s n phẩm chuyên bi t có hướng ri ng thị trường Vi c nâng cao v đa dạng hố loại hình s n phẩm dịch vụ Cơng ty góp phần quan trọng vi c th c hi n chi n lược marketing Cơng ty đồng T EVNFinance có hội qu ng bá, khuy ch trương giới thi u s n phẩm mà Công ty cung ng nhằm phát triển hoạt động thị trường CVTD C c c nhân đ n vay v n nhằm mục đích ti u dùng thường người làm vi c doanh nghi p s n xu t kinh doanh c c quan nh nước v hưởng lương th ng Nhưng đ i hi nhu cầu họ lại ph t sinh trước kỳ tr lương 87 nên họ cần có s tài trợ v n t bên N u c nhân n y vay tiền t người cho vay “tín dụng đen” ph i chịu m c lãi su t r t cao Trong lãi su t CVTD Công ty lại m c v a ph i phù hợp với người lao động Lúc này, Công ty với s n phẩm CVTD s l a chọn t t nh t cho người tiêu dùng Hi n c c quan qu n lý nh nước lĩnh v c n y r t nỗ l c để qu n lý hi u qu hoạt động cho vay tiêu dùng với hai mục ti u l b o v người vay v thúc đẩy thị trường cho vay tiêu dùng phát triển lành mạnh, cung c p s n phẩm phù hợp với nhu cầu người dân Tuy nhi n để thị trường cho vay tiêu dùng Vi t Nam theo kịp với s phát triển thị trường th giới, cần ph i hoàn thi n v n đề ph p lý cho nh t i ti u dùng để tạo t ng cho Cơng ty tài tiêu dùng hoạt động, tạo m i trường cạnh tranh lành mạnh 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing cho vay tiêu dùng Trong xu th kinh t dịch vụ ngày nay, hoạt động marketing, xúc ti n, thi t lập kênh phân ph i, cổ động truyền thơng, qu ng c o v ch m sóc h ch h ng có t c động r t quan trọng đ n s phát triển thị trường dịch vụ khách hàng cá nhân Do đẩy mạnh hoạt động marketing, giới thi u s n phẩm dịch vụ v thương hi u Công ty đ n khách hàng h t s c quan trọng Hoạt động Marketing h th ng tổ ch c có qu n lý Cơng ty bao gồm hàng loạt công vi c: nghiên c u, phát hi n tho mãn nhu cầu khách hàng v n c c dịch vụ khác Cơng ty đ i với nhóm khách hàng l a chọn sách, bi n ph p hướng tới mục tiêu cu i t i đa ho lợi nhuận Một sách marketing hợp lý mang lại lợi nhuận s phát triển lớn mạnh cho Công ty Để đẩy mạnh công tác marketing cho vay tiêu dùng, Công ty cần ph i: 88 Thứ nh t, thành lập phận chuyên Marketing Công ty nên thành lập phận chuyên trách hoạt động Marketing chuyên nghiên c u điều tra s n phẩm cho vay tiêu dùng c c đ i thủ thị trường Tr n sở phân tích ưu nhược điểm s n phẩm phận Marketing ph i hợp với tổ nghiên c u s n phẩm đề xu t nghiên c u, triển khai chi n lược s n phẩm mang tính khác bi t cạnh tranh Công ty Thứ hai, ch ộng tiếp thị khách hàng qua nhiều kênh khác Có thể ph i hợp với c ng đo n với doanh nghi p tổ ch c giới thi u nơi c ng nhân l m vi c hay chủ d án nhà l m thủ tục thay cho khách hàng; Các ban ngành, công ty thành viên EVN… CVTD hoạt động mẻ v đầy tiềm n ng n n c c TCTD nước kể c CTTC, NHTM qu c doanh hay NH thương mại cổ phần có xu hướng phát triển CVTD Để cạnh tranh thu hút khách hàng, Cơng ty ph i điều tra, tìm hiểu s n phẩm đ i thủ cạnh tranh, t đưa phương n phù hợp nh t với Những hoạt động hỗ trợ nhằm làm cho khách hàng hiểu rõ v đầy đủ Công ty dịch vụ Cơng ty Đó l h th ng tờ rơi c c chương tr nh qu ng cáo, giới thi u s n phẩm h th ng c c poster tr n c c phương ti n truyền th ng đại chúng đ i b o tivi …nhằm qu ng b thương hi u đ n với khách hàng giới thi u s n phẩm dịch vụ hay chương tr nh huy n mại Bên cạnh s giao ti p CBNV với h ch h ng Điều tạo nên n tượng hình nh Cơng ty Qua Cơng ty th c hi n cơng tác tuyên truyền, qu ng c o hướng dẫn th c hi n nghi p vụ CVTD đ n cán c c quan đơn vị kinh t Như vậy, vi c đẩy mạnh giao ti p, khu ch trương giúp h ch h ng hiểu rõ Công ty, s n phẩm Công ty cung ng, t tạo điều ki n thuận lợi cho vi c phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động CVTD nói riêng 89 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng thẩm định khoản cho vay tiêu dùng Song song với vi c phát triển CVTD, Công ty cần quan tâm đ n vi c nâng cao ch t lượng kho n cho vay ch t lượng quan tâm m c, vi c phát triển CVTD gặp nhiều thuận lợi có nhiều triển vọng Mặc dù nợ hạn CVTD Công ty r t th p chủ quan N u ti n hành thẩm định kho n vay kỹ càng, Công ty gi m thiểu rủi ro, tài trợ cho khách hàng uy tín cách có hi u qu EVNFinance thành lập tính đ n 10 n m, nhiên CVTD hi n dần quan tâm phát triển s nợ hạn chưa ph n ánh xác m c độ rủi ro loại h nh cho vay n y Th ng thường, s lượng kho n CVTD nhiều thông tin h ch h ng chưa đầy đủ, không cập nhật nên CVTD ch a đ ng r t nhiều rủi ro Do vậy, yêu cầu r t quan trọng đ i với CBTD th c hi n nhằm tránh rủi ro hoạt động inh doanh ch t lượng thẩm định kho n vay Bên cạnh tr nh độ chuyên môn, CBTD ph i th c hi n thu thập thông tin khách hàng t nhiều nguồn h c qua điều tra, v n, phân tích thơng tin tr c ti p người tiêu dùng, tìm hiểu qua quan đo n thể nơi h ch h ng vay l m vi c cư trú B n cạnh vi c chủ động tìm ki m khách hàng, Cơng ty thu thập đầy đủ xác thông tin h ch h ng 3.2.5 Tăng cƣờng kiểm tra giám sát sau cho vay Nhằm đ m b o an toàn cho kho n vay, CBTD ph i tr c ti p kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh h ch h ng để đ m b o v n vay sử dụng mục đích an to n v hi u qu Đ i với c c CTTCTD th ng thường nhân viên bán hàng chun trách hội sở cơng ty có nhi m vụ kiểm sốt kho n vay sau cho vay đ n đ c h ch h ng đ n hạn tr nợ Để th c hi n điều Công ty cần th c hi n s công vi c sau: Thứ nh t: Công ty cần th c hi n kiểm tra mục đích sử dụng v n vay khách hàng ngày sau hi h ch h ng l m hồ sơ vay v gi i ngân kho n vay cách ti n hành gọi chào m ng có lồng ghép c nội dung giám sát sau cho vay 90 ti n hành kiểm tra th c t thu thập hóa đơn ch ng t ch ng minh mục đích sử dụng v n vay tùy tình phương th c cho vay (cho vay tiền mặt cho vay qua đại lý, cho vay tiêu dùng truyền th ng v.v ) Đ i với hình th c kiểm tra giám sát kho n vay gọi n cách th c nội dung câu hỏi kiểm tra mục đích sử dụng v n vay ph i quy định chi ti t có hướng dẫn th c hi n gọi chào m ng v gi m s t sau vay quy định Công ty Cần quy định thời gian t i đa ph i th c hi n kiểm tra mục đích sử dụng v n, quy định t i đa 10 ng y sau gi i ngân đ i với cho vay tiền mặt; t i đa 30 ng y sau gi i ngân đ i với hình th c cho vay h c… Ngo i d a giá trị kho n vay để x c định tần su t kiểm tra, giá trị kho n vay lớn tần su t kiểm tra cao Thứ hai: Thường xuy n theo dõi v đ nh gi lại giá trị tài s n đ m b o tháng lần trường hợp cho vay có tài s n đ m b o N u tài s n đ m b o bị gi m giá ph i yêu cầu khách hàng bổ sung tài s n đ m b o cần thi t Thứ ba: Thường xuyên nhắc nhở khách hàng th c hi n quy định hợp đồng vay v n th c hi n vi c tốn nợ g c lãi cho Cơng ty đ n hạn Hoạt động CVTD chịu nh hưởng nguyên nhân chủ quan khách quan Vì nhằm hạn ch rủi ro x y ra, cần th c hi n kiểm tra, kiểm so t thường xuy n đ i với hoạt động n y đặc bi t kho n vay tài s n b o đ m Thường xuyên cập nhật, nắm bắt th ng tin h ch h ng v đ i tượng khách hàng cá nhân người khó qu n lý thơng tin nh t Hoạt động kiểm tra, giám sát trình vay v n, sử dụng v n vay tr nợ khách hàng vay tiêu dùng ph i đ m b o tuân thủ với c c quy định EVNFINANCE nội dung t ng thời kỳ 3.2.6 Hồn thiện hệ thống cơng nghệ hoạt động Công ty Khi Vi t Nam hội nhập với qu c t c c ngân h ng nước xâm nhập vào thị trường Vi t Nam tr nh độ công ngh c c TCTD nước n u h ng 91 đổi mới, c i ti n phát triển trở n n đu i s c chặng đua đầy thử thách với c c ngân h ng nước sân nhà nh t thời kỳ công ngh 4.0 hi n Các ngân hàng nước với tr nh độ công ngh cao, áp dụng khoa học kỹ thuật tiên ti n có t c động đ ng ể đ n hoạt động TCTD nước có EVNFinance V vậy, thời gian tới, Cơng ty cần có đổi mạnh mẽ công ngh nhằm tạo s hợp lý hi u qu hoạt động Vi c hi n đại hố h th ng đóng vai trò quan trọng vi c nâng cao ch t lượng hoạt động Cơng ty nói chung phát triển hoạt động CVTD nói riêng Đổi với cơng ngh không d ng lại trang thi t bị cơng ngh hi n đại cịn có m i quan h mật thi t với quy tr nh đổi Cơng ty:  Hi n đại hóa h th ng công ngh lõi, phục vụ tác nghi p đồng thời sửa đổi quy trình nghi p vụ có liên quan nhằm nâng cao n ng su t lao động, gi m thiểu chi phí  Cập nhật, áp dụng dịch vụ tiên ti n với trang thi t bị hi n đại m y tính c nhân n thoại giao dịch v v…phục vụ thu hút ch m sóc khách hàng nhằm mở rộng khách hàng cá nhân T ng bước hi n đại hóa h th ng qu n lý theo dõi v n b n lưu trữ hồ sơ ch ng t Đ m b o t i ưu hóa chi phí đồng thời đ p ng nhu cầu truy xu t, sử dụng cách nhanh chóng ti n lợi 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM Thứ nh t Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn ản pháp quy hoạt ộng CVTD Vi c hoàn chỉnh h th ng c c v n b n pháp quy tạo t ng sở cần thi t để hoạt động CVTD phát triển Vi c ban h nh Th ng tư s 39/2016/TTNHNN Quy định hoạt động cho vay c c TCTD chi nh nh ngân h ng nước ngo i đ i với khách hàng (ban hành ngày 30/12/2016 thay th Quy ch cho vay trước ban hành theo Quy t định s 1627/2001/QĐ-NHNN) v th ng tư s 43/2016/TT-NHNN quy định cho vay tiêu dùng CTTC thể hi n quan 92 điểm NHNN vi c tạo lập hành lang pháp lý rõ ràng minh bạch cho hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng ti u dùng nói ri ng Trong hành lang pháp lý cho tín dụng ti u dùng xây d ng riêng bi t cho hoạt động n y Tr n sở gi i quy t b n s hạn ch đề cập trên, t tạo điều ki n thuận lợi cho thị trường phát triển thời gian tới Tuy nhiên cần có s phân bi t m c độ nh hưởng đ n h th ng TCTD để xây d ng qu n lý phù hợp Trong quan qu n lý có trách nhi m đ m b o ổn định h th ng, trọng kiểm soát y u t nh hưởng đ n rủi ro h th ng Cần x c định rõ ch c n ng iểm sốt rủi ro h th ng để ban hành sách nhắm vào hai mục tiêu: kiểm soát hoạt động kiểm sốt tổ ch c có kh n ng gây rủi ro h th ng Như cần có tiêu chí để phân tách c tổ ch c có kh n ng gây rủi ro h th ng th c hi n phân lớp theo m c độ rủi ro để áp dụng sách qu n lý phù hợp (có thể d a vào y u t để x c định quy m t i s n, quy mô hoạt động, s lượng h ch h ng…) C c tổ ch c có kh n ng gây rủi ro h th ng c c CTTCTD cần tạo điều ki n để phát triển, t l động l c cho s phát triển n ng động, sáng tạo thị trường Thứ h i qu ịnh c p phép ối với lĩnh vực dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ tín dụng tiêu dùng nói riêng cần ược nhanh chóng hồn thiện Cần có s phân tách tổ ch c có kh n ng gây rủi ro h th ng tổ ch c khơng có kh n ng gây rủi ro h th ng, t gi m bớt rào c n phép đa dạng tổ ch c tham gia thị trường Cùng với vi c hồn thi n sách c p phép theo hướng đơn gi n, thuận ti n cho c c tổ ch c có khạ n ng gây rủi ro h th ng đề cập trên, vi c NHNN th c hi n qu n lý hình th c đ ng ý c p phép, giám sát m c độ phù hợp cần thi t có lợi cho tổ ch c n y đ m b o quyền lợi cho khách hàng trật t thị trường Trong thời gian tới, NHNN cần ban hành h th ng c c v n b n hướng dẫn cụ thể loại hình s n phẩm dịch vụ CVTD, th c hi n th ng nh t toàn 93 h th ng TCTD đồng thời có s hỗ trợ, khuy n khích với hoạt động CVTD, tạo h nh lang ph p lý th ng tho ng v đầy đủ, tạo điều ki n phát triển hoạt động Bên cạnh Ngân h ng Nh nước đóng vai trị to lớn vi c định hướng chi n lược chung cho TCTD th c hi n nghi p vụ CVTD, nhằm tạo s th ng nh t cao qu n lý v b nh đẳng cạnh tranh TCTD c nước tạo s hoạt động đồng TCTD t ph t triển Thứ thú ẩy phát tri n hệ thống thông tin khách hàng giúp cho TCTD có th truy cập tra cứu thơng tin với chi phí hợp lý NHNN cần đẩy mạnh th c hi n ki n toàn Trung tâm thơng tin tín dụng qu c gia đặc bi t trú trọng đẩy mạnh vi c thu thập li u khách hàng t tổ ch c tài vi mơ, quỹ tín dụng nhân dân l m phong phú sở li u KHCN CIC ngồi nguồn thơng tin t mạng Internet, t sách báo phương ti n th ng tin đại chúng, t bạn hàng h ch h ng c c đ i t c l m n cơng ty k tốn, kiểm to n c ng ty tư v n… Cùng với CIC cần nâng cao ch t lượng dịch vụ, gi m dần phí v n tin nhằm gi m gánh nặng chi phí thơng tin cho TCTD Thứ tư xây dựng sách bảo vệ khách hàng vay tiêu dùng Người tiêu dùng cần b o v họ vị th y u thường khơng có hiểu bi t nh s n xu t người b n h ng v c c thương nhân h c v n tham gia chuyên nghi p vào hoạt động SXKD Đ m b o s minh bạch t i đa đ i với s n phẩm CVTD bi n pháo b o v người tiêu dùng hi u qu nh t Cơ quan qu n lý thúc đẩy minh bạch hóa thơng tin hoạt động CVTD th ng qua c c quy định qu ng c o s thật, trách nhi m cung c p th ng tin v tư v n cho khách hàng nhà cung c p 94 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng Vi t Nam hi n cung c p c NHTM CTTCTD Trong b i c nh kinh t hó h n vi c mở rộng tín dụng cho s n xu t kinh doanh khơng m y thuận lợi c c TCTD nh n nhận cho vay tiêu dùng gi i pháo hữu hi u v a để kích thích s n xu t qua kích cầu tiêu dùng v a phù hợp với tiềm n ng ph t triển thị trường tín dụng Tuy nhiên, th c t hi n c u tín dụng cịn tập trung nhiều nhóm NHTM, nhóm CTTC cịn s lượng, hạn ch c v n mạng lưới cho vay Vì lẽ tr n sở sử dụng tổng hợp c c phương ph p nghi n c u, k t hợp luận c lý luận th c tiễn, luận v n l m rõ nội dung b n cho vay tiêu dùng th c trạng phát triển cho vay tiêu dùng Cơng ty tài Cổ phần Đi n l c qua n m gần Luận v n phân tích v l m rõ c c t qu đạt đồng thời s tồn nguyên nhân tồn T đưa đề xu t gi i pháp phù hợp với EVNFinance, ki n nghị với quan li n quan để gi i quy t, tạo m i trường pháp lý thuận lợi cho TCTD nói chung CTTC nói riêng vi c phát triển hoạt động Tôi xin chân thành c m ơn s tận tình gi o vi n hướng dẫn khoa học TS Đ m Minh Đ c Xin chân thành c m ơn tới Khoa sau đại học – Học vi n Ngân h ng tạo điều ki n v giúp đỡ t i ho n th nh đề tài luận v n thạc sĩ n y V thời gian kh n ng có hạn, tơi mong mu n nhận s góp ý giúp đỡ thầy cô hội đồng luận v n để đề t i hoàn thành c p độ nghiên c u cao 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tơ Ngọc Hưng (2014) “Tín dụng Ngân h ng” Học vi n Ngân hàng Nguyễn V n Ti n (2012) “Gi o tr nh qu n trị Ngân h ng thương mại” NXB Th ng Kê Tiền t , ngân hàng thị trường tài - Mishkin Peter S.Rose – Texas A&M University (2004) “Qu n trị Ngân h ng thương mại” Nh xu t b n Hà Nội Luật tổ ch c tín dụng n m 2010 Luật Ngân h ng Nh nước Vi t Nam n m 2010 Th ng tư quy định hoạt động cho vay tổ ch c tín dụng, chi nhánh ngân h ng nước ngo i đ i với khách hàng Th ng tư quy định cho vay tiêu dùng Cơng ty tài B o c o thường niên Cơng ty tài Cổ phần Đi n l c 10 Báo cáo tài s li u Cơng ty tài Cổ phần Đi n l c 11 C c v n b n hi n hành liên quan đ n công tác tín dụng Cơng ty tài Cổ phần Đi n l c 12 S ch “Hoạt động cho vay tiêu dùng Kinh nghi m Qu c t , Th c trạng khuy n nghị sách Vi t Nam” vi n Chi n lược Ngân hàng biên soạn tháng 6/2013 13 Vietnam Consumer Finance Market 2012 2015 StoxPlus 14 Bài thuy t tr nh “Kinh nghi m qu c t hoạt động qu n lý tín dụng tiêu dùng v định hướng sách Vi t Nam” Ti n sĩ C n V n L c 15 Các báo, tạp chí: Tạp chí Ngân hàng, Thơng tin tài chính, Thời báo kinh t , v v… 16 Website: www.gov.vn 17 Website: www.evnfc.vn