Luận văn tốt nghiệp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín (sacombank

Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong chế thị trường, kinh tế hàng hoá phát triển đa dạng phong phú, ngành Ngân hàng đóng vai trò quan trọng đặc biệt NHTM.Sự đời ngân hàng thương mại đóng vai trò to lớn phát triển kinh tế Nó cầu nối, người dẫn vốn cho cá nhân, tổ chức kinh tế Chính vậy, để phát triển kinh tế Lu nhằm đạt mục tiên đề nhiệm vụ ưu ận tiên hàng đầu phải thực củng cố lành mạnh hoá hoạt động hệ thống tài tiền tệ nói chung ngành Ngân hàng nói riêng vă Để hịa chung vào phát tiển kinh tế đất nước, qua nhiều năm, hệ n Q thống ngân hàng thương mại có chuyển biến rõ rệt khơng uả ngừng đổi mới, hồn thiện đại hóa nghiệp vụ đặc biệt nghiệp n vụ cho vay Hoạt động cho vay coi hoạt động ngân tr ịk hàng thương mại, có vai trị quan trọng tạo nguồn thu chủ yếu cho ngân in hàng giúp ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động cách hiệu h nhất.Sự phát triển kinh tế thị trường đời ngân hàng h an thương mại phần hàng loạt sản phẩm cho vay đời làm cho sản phẩm cho vay ngân hàng ngày đa dạng phong phú Cùng với phát triển kinh tế,mức sống người dân ngày cao, nhu cầu tiêu dùng họ mà tăng lên theo cho vay tiêu dùng đời ngày trở thành mục tiêu mà ngân hàng hướng tới.có thể nối chưa thị trường cho vay tiêu dùng lại sôi động nay.Các ngân hàng liên tục đưa sản phẩm mới, ngày hoàn thiện sản phẩm tạo cho khách hàng phục vụ tốt Là ngân hang cổ phần trẻ ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (Sacombank) đạt thành tựu to lớn Tuy sản phẩm cho vay tiêu dùng Sacombank Trần Trung Thành Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề tốt nghiệp chưa đa dạng, chất lượng khiêm tốn tiềm phát triển lớn Xuất phát từ lý trên,qua thời gian thực tập tai ngân hàng Sài Gịn Thương Tín, sâu tìm hiểu nội dung, biện pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng em chọn đề tài "Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín (sacombank)” làm chuyên đề thực tập Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài em chia làm chương: ận thương mại Lu Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hang vă Thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín (Sacombank) n Q Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng uả Sacombank n Để hồn thành khóa ln này, ngồi nỗ lực thân, em ịk tr nhận hướng dẫn nhiệt tình ThS Nguyễn Việt Cường với giúp đỡ, bảo nhiệt tình anh chị phịng tín dụng ngân hàng in h Sài Gịn Thương Tín Em xin gửi lời cảm ơn tới thầy giáo anh chị Trần Trung Thành h an cán đơn vị thực tập Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề tốt nghiệp Chương I Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1 NHTM hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng – trung gian tài Lu cung ứng vốn chủ yếu, hữu hiệu cho kinh tế ận Các định nghĩa ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại vă tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng n nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn thực nhiều uả Q chức tài so với tổ chức kinh doanh khác kinh tế Cũng có định nghĩa nói hoạt động ngân hàng n Chẳng hạn, Luật Tổ chức tín dụng nước Cộng hồ Xã hội chủ tr ịk nghĩa Việt Nam ghi: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ in dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử h dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” h an Ngân hàng thương mại từ chổ cho vay ngắn hạn chủ yếu mở rộng cho vay trung dài hạn, cho vay để đầu tư vào bất động sản, cho vay tiêu dùng, kinh doanh chứng khoán, cho thuê…Bên cạnh việc đa dạnh hóa hình thức cho vay, hình thức huy động tiền gửi, ngân hàng mở rộng hình thức vay như: vay NHTW, ngân hàng khác Cùng với phát triển kinh tế cơng nghệ góp phần làm thay đổi hoạt động ngân hàng Thanh toán điện tử thay dần tốn thủ cơng, đẩy nhanh tốc độ, thuận tiện, an tồn tốn Các loại thẻ thay dần tiền giấy dịch vụ ngân hàng 24h, Trần Trung Thành Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề tốt nghiệp dịch vụ ngân hàng nhà ngày tạo nhiều tiện ích ngày lớn cho người dân 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại: 1.1.2.1 Khái niệm: Cho vay hoạt động mà ngân hàng thương mại tài trợ vốn trực tiếp cho cá nhân tổ chức để hình thành tài sản (ngân hàng tham gia vào định sử dụng vốn người vay vốn) hoạt động tín dụng (có cam kết hồn trả gốc lãi từ người nhận vốn) Lu 1.2.1.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại: ận Phân loại cho vay việc xếp khoản vay theo nhóm dựa số tiêu thức định.Việc phân loại cho vay có sở khoa học vă tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao quy trình n Q quản trị rủi ro tín dụng uả Phân loại cho vay dựa theo tiêu chí sau đây: n *Thời hạn cho vay: gồm loại ịk tr -Cho vay ngắn hạn: hình thức cho vay có thời hạn nhỏ 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp h in nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân h an -Cho vay trung hạn: thời hạn vay 12 tháng tới năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh.trong nông nghiệp, chủ yếu cho vay trung hạn để đầu tư vào đối tượng sau:máy cày, máy bơm nước, xây dựng vườn công nghiệp cà phê,điều … Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp vừa thành lập -Cho vay dài hạn: thời hạn cho vay thường năm thời hạn tối đa lên tới 20-30 năm, số trường hợp cá biệt lên đến 40 Trần Trung Thành Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề tốt nghiệp năm.Tín dụng dài hạn cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn… Tuy nhiên có khoản cho vay khơng xác định trước thời hạn cho vay luân chuyển Khách hàng thỏa thuận với ngân hàng việc ngân hàng quyền trích tiền tài khoản tiền gửi tốn để thu nợ tài khoản có tiền Việc xác định trước thời hạn thu nợ trường hợp gây khó khăn cho khách hàng việc tiêu thụ sản phẩm *Phân loại theo mức độ tín nhiệm với khách hàng: gồm loại Lu -Cho vay khơng bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản chấp, ận cầm cố có bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Loại tín dụng thường cấp cho vă khách hàng có uy tín lớn, trung thực kinh doanh, có khả tài n Q lành mạnh, thường xuyên làm ăn có lãi, xảy tình trạng nợ nần uả dây dưa, vay tương đối nhỏ so với qui mô vốn người n vay.Các khoản vay theo thị phủ mà phủ yêu cầu không ịk tr cần tài sản đảm bảo, khoản vay tổ chức tài lớn, công ty lớn khoản vay thời hạn ngắn mà ngân hàng có in h khả giám sát việc bán hàng…cũng khơng cần tài sản đảm bảo h an Tuy nhiên khách hàng vay không bảo đảm phải hội đủ điều kiện sau: +Có tín nhiệm với tổ chức tín dụng cho vay việc sử dụng vốn vay trả nợ đầy đủ,đúng hạn gốc lãi +Có dự án đầu tư,hoặc phương án sản xuất,kinh doanh,dịch vụ khả thi có khả hồn trả nợ,hoặc có dự án,phương án phục vụ đời sống khả thi phù hợp với quy định pháp luật +Có khả tài để thực nghĩa vụ trả nợ +Cam kết thực biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu tổ chức tín dụng sử dụng vốn vay không cam kết hợp đồng Trần Trung Thành Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề tốt nghiệp tín dụng;cam kết trả nợ trước hạn khơng thực biện pháp bảo đảm tài sản -Cho vay có tài sản bảo đảm: loại vay dựa bảo đảm chấp,cầm cố bảo lãnh bên thứ ba Sự bảo đảm cho phép ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai cách bán tài sản nguồn thu nợ thứ từ trình sản xuất kinh doanh khách hàng không đủ để trả nợ ngân hàng Hình thức thường áp dụng với khách hàng chưa có uy tín uy tín khơng cao ngân hàng Lu *Phân loại theo mục đích cho vay: ận -Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan tới việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà đất đai, bất động sản lĩnh vực thương vă mại dịch vụ… n Q -Cho vay công nghiệp thương mại: loại cho vay ngắn hạn để bổ uả sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công n nghiệp,thương mại,dịch vụ ịk tr -Cho vay nông nghiệp: cho vay để trang trải chi phí sản xuất phân bón,thuốc trừ sâu,giống trồng, thức ăn gia súc, lao động, in h nhiên liệu… h an -Cho vay định chế tài chính: cấp tín dụng cho ngân hàng ,cơng ty tài cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm, quỹ tín dụng định chế tài khác… -Cho vay cá nhân: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng mua sắm vật dụng đắt tiền khoản vay để trang trải chi phí thơng thường đời sống *Phân loại cho vay theo hình thức cho vay: -Thấu chi:là nghiệp vụ mà qua ngân hàng cho phép người vay chi vượt số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định, giới hạn gọi hạn mức thấu chi Đây hình thức tín dụng tạo điều kiện cho khách hàng trình Trần Trung Thành Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề tốt nghiệp toán: chủ động, nhanh, kịp thời.là hình thức tín dụng linh hoạt, ngắn hạn, thủ tục đơn giản, phần lớn khơng có bảo đảm, cấp cho doanh nghiệp cá nhân vài ngày tháng, vài tháng năm dùng để trả lương, chi trả khoản phải nộp, mua hàng Hình thức nhìn chung áp dụng khách hàng thường xuyên ngân hàng, khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập thường xuyên đặn kì thu nhập ngắn -Cho vay trực tiếp lần: hình thức cho vay ngân hàng đối Lu với khách hàng nhu cầu thường xun, khơng có điều kiện để ận cấp hạn mức thấu chi.ngân hàng cho vay với điều kiện khách hàng phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay.Từ đó, ngân vă hàng phân tích khách hàng ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô n Q cho vay.Thời hạn giải ngân,thời hạn trả nợ, lãi suất yêu cầu bảo đảm uả cần Mỗi vay tách biệt thành hồ sơ khác Trong n trình khách hàng sử dụng vốn vay,ngân hàng kiểm sốt mục đích hiệu ịk tr sử dụng.nếu thấy có dấu hiệu vi phạm ngân hàng thu nợ trước hạn luân chuyển nợ hạn in h Đây phương thức cho vay tương đối đơn giản,ngân hàng h an kiểm sốt vay tách biệt, phương thức cho vay phổ biến, chiếm tỷ trọng tương đối lớn ngân hàng thương mại Tuy nhiên với hình thức cho vay ngân hàng tốn chi phí thời gian việc thẩm định, đánh giá hợp đồng vay nợ, dự án đầu tư khách hàng, việc giám sát mục đích hiệu sử dụng vốn ngân hàng -Cho vay theo hạn mức: nghiệp vụ tín dụng theo ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng.hạn mức tín dụng tính cho kỳ cuối kỳ Hạn mức tín dụng số dư tối đa thời điểm tính Điều kiện cho vay theo hạn mức: lần vay, khách hàng phải trình bày phương án sử dụng tiền vay, nộp chứng từ chứng minh mua Trần Trung Thành Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề tốt nghiệp hàng dịch vụ nêu yêu cầu vay Sau kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ chứng từ, ngân hàng phát tiền cho khách hàng Hạn mức tín dụng cấp dựa sở kế hoạch sản xuất kinh doanh,nhu cầu vốn nhu cầu vay vốn khách hàng Trong kỳ, khách hàng thực vay-trả nhiều lần, song dư nợ không vượt hạn mức tín dụng Một số trường hợp ngân hàng quy định hạn mức cuối kỳ Dư nợ kỳ lớn hạn mức Tuy nhiên, để cuối kỳ không vượt hạn mức.ngân hàng không xác định trước ận thu nợ Lu kỳ hạn nợ thời hạn tín dụng, khách hàng có thu nhập ngân hàng Đây hình thức vay thuận tiện cho khách hàng vay mượn vă thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh n Q doanh Tuy nhiên với hình thức ngân hàng khó kiểm sốt hiệu uả sử dụng lần vay lần vay không tách biệt thành kỳ hạn n nợ Cụ thể, ngân hàng phát vấn đề khách hàng nộp báo ịk tr tài dư nợ lâu khơng giảm sút -Cho vay luân chuyển: nghiệp vụ cho vay dựa luân chuyển in h hàng hóa.doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn, ngân hàng h an cho vay để mua hàng thu nợ doanh nghiệp bán hàng Đầu năm cuối quý, người vay phải làm đơn xin vay luân chuyển.ngân hàng khách hàng phải thỏa thuận với hạn mức tín dụng, nguồn cung cấp hàng hóa khả tiêu thụ Kỳ hạn tín dụng thỏa thuận năm vài năm Đây khơng phải thời hạn hồn trả mà thời hạn để ngân hàng xem xét lại mối quan hệ với khách hàng,và tình hình tài khách hàng để định có cho vay hay khơng Người vay cam kết khoản vay trả cho người bán khoản thu bán hàng dược dùng để trả vào tài khoản tiền vay trước trích trả lại tài khoản tiền gửi tốn khách hàng Khi vay, khách hàng cần gửi đến ngân hàng chứng từ hóa đơn nhập Trần Trung Thành Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề tốt nghiệp hàng số tiền cần vay Ngân hàng cho vay trả tiền cho người bán.giá trị hàng hóa mua vào (có hóa đơn,hợp pháp, hợp lệ, đối tượng) đối tượng ngân hàng cho vay, thu nhập bán hàng nguồn để chi trả cho ngân hàng Ngân hàng cho vay theo tỷ lệ định tùy theo khối lượng chất lượng quan hệ nợ nần người cho vay Cho vay luân chuyển thường áp dụng doanh nghiệp thương nghiệp doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay-trả thường xuyên với ngân hàng Lu Đây hình thức thuận tiện cho khách hàng, thủ tục vay cần thực ận lần cho nhiều lần vay, khách hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn kịp thời mà toán cho người cung cấp nhanh gọn Tuy nhiên vă doanh nghiệp gặp khó khăn tiêu thụ (hàng hóa tồn đọng…) n Q ngân hàng gặp khó khăn việc thu hồi cốn thời hạn khoản uả vay không quy định rõ ràng n -Cho vay trả góp: hình thức tín dụng, theo ngân hàng cho phép ịk tr khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thỏa thuận Điều kiện vay trả góp khách hàng đến ngân hàng làm đơn in h xin cho vay trả góp ngân hàng phân tích tình hình tài chính, điều kiện h an thân khách hàng, với việc xem xét hàng hóa mà khách hàng mua trả góp, thỏa mãn điều kiện ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng Cho vay trả góp thường áp dụng khoản cho vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hàng lâu bền Ngân hàng thường cho vay trả góp người tiêu dùng thơng qua hạn mức định.ngân hàng toán cho người bán lẻ số hàng hóa mà khách hàng mua trả góp Vì hình thức tín dụng tài trợ cho người mua, từ khuyến khích tiêu thụ hàng hóa Hình thức cho vay khuyến khích tiêu thụ hàng hóa xã hội,từ kích thích tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên hình thức chúa đựng rủi ro cao khách hàng thường chấp hàng hóa mua trả góp, khả Trần Trung Thành Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề tốt nghiệp trả nợ phụ thuộc vào thu nhập đặn người vay người vay việc, ốm đau, thu nhập giảm sút khả thu nợ ngân hàng bị ảnh hưởng Vì rủi ro cao nên lãi suất mà khách hàng phải chịu lãi suất cao khung lãi suất cho vay ngân hàng *Phân loại dựa vào nguồn gốc khoản vay: gồm loại -Cho vay trực tiếp: Là hình thức cho vay ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng Lu -Cho vay gián tiếp: Là khoản cho vay thực thơng qua việc tốn ận mua lại khế ước chứng từ nợ phát sinh thời hạn vă 1.2 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại n Q 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng uả Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại hình thức ngân hàng n tài trợ cho cá nhân, trực tiếp, gián tiếp, tạo cho người tiêu ịk tr dùng khả tốn trước họ tích lũy đủ Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi in h tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây h an nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ…Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch…cũng tài trợ cho vay tiêu dùng "Cho vay tiêu dùng" cách khoảng 20 mươi năm trước khái niệm "khá mới" hoạt động tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam, vài năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu nhiều TCTD, TCTD nhà nước Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói riêng phát triển Nếu nước phát triển, tỷ trọng Trần Trung Thành 10 Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề tốt nghiệp Đồng thời Sacombank cần nghiên cứu, điều tra tình hình cạnh tranh lĩnh vực cho vay tiêu dùng Hiện ngân hàng nước, ngân hàng quốc doanh ngân hàng cổ phần tiến hành có định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Nếu Sacombank tiến hành nghiên cứu, điều tra, phân tích ưu,nhược điểm sản phẩm cho vay tiêu dùng có ngân hàng, so sánh rút kinh nghiệm cho Sacombank xây dựng sách sản phẩm cho vay tiêu dùng cách hợp lý Lu Bên cạnh đó, Sacombank nên tiến hành điều tra, thu thập phân ận tích thơng tin người tiêu dùng Cụ thể: Sacombank thu thập thơng tin qua điều tra, vấn chọn mẫu theo loại đối tượng vă khách hàng khác nhau, từ suy rộng cho người tiêu dùng Khách n Q hàng giao dịch với Sacombank cần tìm hiểu, nghiên cứu uả phân nhóm Để đề chiến lược phát triển nhóm khách hàng nhằm mở n rộng quy mô hoạt động Thông qua công tác điều tra, Sacombank nắm ịk tr thông tin tổng hợp nhu cầu khác khách hàng ý kiến đóng góp, phản hồi người tiêu dùng mà Sacobank có,cùng in h so sánh mắt khách hàng với sản phẩm đối thủ cạnh h an tranh Chính việc thu thập phân tích thơng tin cách tổng hợp, có hệ thống, đầy đủ xác tạo nên sở cần thiết ban đầu giúp Sacombank vạch chiến lược đắn nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2.6 Hồn thiện cơng nghệ Ngân hàng Hiện nay,Tốc độ phát triển ứng dụng công nghệ thông tin cịn chậm, chưa đáp ứng u cầu cơng đổi toàn diện hoạt động ngân hàng tiến trình hội nhập với khu vực giới Sự phát triển công nghệ thông tin ngân hàng không đồng đều, điều Trần Trung Thành 78 Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề tốt nghiệp cản trở việc ứng dụng toán nghiệp vụ mang tính tồn Ngành, gây khó khăn cho việc hợp tác khai thác dịch vụ ngân hàng dẫn đến tình trạng đơi phải kết hợp xử lý thủ công tự động Cơ sở pháp lý chưa theo kịp đòi hỏi ứng dụng phát triển cơng nghệ thơng tin, làm chậm lại q trình đại hố ngân hàng Đội ngũ cán cơng nghệ thông tin ngân hàng tăng số lượng chất lượng chưa đáp ứng yều cầu phát triển Cơ sở viễn thông quốc gia nâng cấp cải thiện nhiều chưa đáp ứng yêu cầu ứng dụng Lu công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng ận Một nguyên nhân khách quan dẫn đến hạn chế phát triển công nghệ thông tin ngân hàng ngành Ngân hàng nằm vă phạm vi ảnh hưởng bối cảnh chung tình hình ứng dụng phát n Q triển công nghệ thông tin Việt Nam điều kiện mức thu uả nhập xã hội thấp đội ngũ kỹ sư trình độ đại học ngành cơng n nghệ thơng tin đào tạo quy chưa đáp ứng đủ nhu cầu phát triển ịk tr xã hội Một số nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ thân ngành Ngân hàng số ngân hàng nhỏ chưa đủ lực tài để đầu tư cho in h việc đại hố cơng nghệ thơng tin mình; chế độ đãi ngộ đối h an với đội ngũ cán công nghệ thông tin ngân hàng chưa cạnh tranh với số ngành, lĩnh vực khác nên thiếu yếu nguồn nhân lực Do đó, khơng ngừng hồn thiện cơng nghệ ngân hàng vô cần thiết ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng Sacombank nói riêng Sacombank cần có biện pháp nhằm đại hố hệ thống cơng nghệ ngân hàng là : -Đẩy nhanh tiến độ áp dụng công nghệ thông tin, đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ Xây dựng triển khai hệ thống thông tin quản trị tảng hệ thống ngân hàng cốt lõi phù hợp, thực công tác quản lý tập trung theo mơ hình ngân hàng đại Trần Trung Thành 79 Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề tốt nghiệp - Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thơng tin để khách hàng thấy tính đại ngân hàng Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc tốn trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phu hợp cho giao tiếp Sự tham gia phương tiện vật chất trở thành nhân tố góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ, mở rộng hoạt động ngân hàng,tạo cho khách hàng độ tin cậy sử dụng dịch vụ, nâng cao tính chun nghiệp hố nhân viên Mặt khác, cơng nghệ đại địi hỏi phải có Lu người biết sử dụng thành thạo Vì vậy, đội ngũ nhân viên tin học ận Trung tâm tin học Hội sở, Sacombank cần phất triển đội ngũ chi nhánh, tuyển dụng thêm nhân viên giỏi nâng cao vă trình độ cho nhân viên cũ Mặt khác, học hỏi thêm trình độ cơng nghệ n Q ngân hàng bạn nước uả Sau Sacombank đưa vào sử dụng phần mềm Smartbank tạo điều n kiện để tập trung hóa sở liệu hội sở, kết nối giao dịch trực tuyến tr ịk online toàn hệ thống Sacombank đồng thời cải thiện nâng cao lực in quản lý rủi ro hoạt động mang lại cho khách hàng dịch vụ tốt Trong h năm qua với việc phát triển mạng lưới, phòng CNTT phối hợp tốt h an với phòng ban để thực kết nối online, cài đặt cho đơn vị sử dụng hệ thống CNTT Sacombank, bên cạnh phịng CNTT cho đời số sản phẩm đại phục vụ khách hàng như: mobile banking, internetbanking, giúp khách hàng truy vấn, thơng báo số dư tài khoản qua internet, qua tin nhắn ,sản phẩm khách hàng tín nhiệm đánh giá cao Nhằm để đáp ứng nhu cầu mở rộng mạng lưới, phát triển thêm sản phẩm dịch vụ đa dạng, nâng cao hiệu quản trị điều hành hoạt động kinh doanh năm 2009, Sacombank đổi công nghệ đầu tư mua Core Banking nước mà ngân hàng nước áp dụng thành Trần Trung Thành 80 Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề tốt nghiệp công Hệ thống CNTT tảng cho phát triển nhanh bền vững Sacombank tương lai, cho phép Sacombank cung cấp sản phẩm dịch vụ tới khách hàng, đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng cao khả sinh lời hoạt động kinh doanh Sacombank dự kiến chi phí đầu tư từ triệu USD đến 10 triệu USD 3.2.7 Phát triển thương hiệu quan hệ công chúng Thương hiệu tên hay dấu hiệu giúp nhận biết sản phẩm Một thương hiệu thành công đánh dấu sản phẩm có lợi cạnh Lu tranh bền vững ận Thương hiệu thành phần phi vật thể lại thành phần thiết yếu doanh nghiệp Một mà sản phẩm đạt đến vă mức độ phân biệt tính chất, đặc điểm lợi n Q ích cơng dụng thương hiệu yếu tố tạo khác biệt uả sản phẩm Thương hiệu nói lên tin tưởng an toàn n Quả thật, cạnh tranh ngày gay gắt ịk tr việc thu hút khách hàng ln đóng vai trị định Nhưng để thành cơng q trình lơi kéo khách hàng đến với sản phẩm/dịch vụ in h khơng phải làm h an Sự thoả mãn khách hàng mà bạn cần phải phấn đấu đạt Đó cách tốt để thu hút giữ chân khách hàng Hãy nhớ trung thành khách hàng có với mức độ thoả mãn cao, điều tạo thoải mái tinh thần, yếu tố thiếu thoả mãn thông thường vốn tạo trung thành hạn chế, nghĩa có thay đổi sản phẩm/dịch vụ nhà cung cấp Những khách hàng thoả mãn cao quan tâm đến vấn đề giá Mặt hàng họ ưa chuộng ý đánh giá cao, từ đó, bạn bè, người thân họ biết đến sản phẩm dịch vụ bạn buổi nói chuyện thân mật Trần Trung Thành 81 Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề tốt nghiệp Chính Sacombank cần xây dựng sách nhằm tạo thương hiệu tốt thu hút khách hàng, đặt chất lượng phục vụ lên hàng đầu, coi khách hàng đối tác mục tiêu hoạt động, lợi ích họ tảng cho tồn phát triển ngân hàng Chính sách Sacombank cần hướng tới hoạt động sau: -Phát triển thương hiệu thực xây dựng văn hoá doanh nghiệp c bước đưa Sacombank trở thành “Ngân hàng thân thuộc” khách hàng địa bàn hoạt động Lu -Tăng cường mối quan hệ thân thiện với giới truyền thơng, báo chí, ận phát triển Sacombank thành thương hiệu mạnh với phong cách phục vụ chuyên nghiệp, chất lượng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng n vă đa dạng tiện ích uả đồng đạt hiệu cao với chi phí thấp Q -Chủ động họach định chiến lược quảng cáo tiếp thị quan hệ cộng n -Xây dựng biển quảng cáo lớn trục đường quốc lộ ịk tr trung tâm thương mại, đô thị đông đúc người qua lại để quảng bá hình ảnh Sacombank in h -Thiết kế lại chi nhánh phòng giao dịch theo hướng đại thống h an với định hướng thân thiện, phục vụ khách hàng -Xây dựng phong cách làm việc, văn hoá ứng xử cho toàn đội ngũ cán nhân viên -Ban hành chế tài quản lý thực nghiêm ngặt việc chuẩn hoá cán theo hướng chuyên nghịêp mức độ cao -Phát huy lợi tối đa từ việc gắn tên thương hiệu Sacombank vào câu lạc bóng đá Đây hình thức quảng bá thương hiệu hiệu 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Trần Trung Thành 82 Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề tốt nghiệp Kiến nghị 1 :Ngân hàng nhà nước cần chủ động việc tháo dỡ rào cản, tạo cạnh tranh bình đẳng ngân hàng thương mại,có hỗ trợ hợp lý ngân hàng thương mại thành lập, đóng vai trị hoạch định chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng nhằm tạo điều kiện phát triển ngân hàng thương mại Đồng thời hoạt động tín dụng ngân hàng nhà nước cần nới rộng điều kiện cho vay tín chấp ngân hàng thương mại cổ phần Kiến nghị 2 :Ngân hàng nhà nước cần ban hành văn hướng Lu dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng,trong quy định loại hình ận sản phẩm ,dịch vụ cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng người tiêu dùng Đồng thời,tạo chủ vă động cho ngân hàng, đặc biệt giải nợ hạn để n Q ngân hàng yên tâm hoạt động uả Kiến nghị 3 :Ngân hàng nhà nước cần tăng cường công tác kiểm n tra,giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại.bên cạnh ịk tr sách tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt đọng cho vay tiêu dùng,ngân hàng nhà nước cần có biện pháp in h nhằm tạo an tồn hoạt động tín dụng tiêu dùng, xử lý nghiêm minh 3.2.2 Kiến nghị với quan quản lý vĩ mô nhà nước h an vi phạm, trái với quy định cho vay ngân hàng nhà nước Kiến nghị 1: Hiện nay, thu nhập tầng lớp dân cư có chênh lệch lớn, đặc biệt khu vực thành thị nông thôn Điều ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng lẽ tỷ lệ lớn tầng lớp dân cư sống nơng thơn có thu nhập thấp khơng thể đủ để trang trải cuốc sống.Một mặt họ nhu cầu mua sắm đồ đắt tiền,mặt khác với nhu cầu thiết yếu cuốc sống y tế,giáo dục họ có nhu cầu vay khơng đủ điều kiện để ngân hàng xét duyệt họ không đủ khả trả nợ tài sản chấp có giá trị Vì vậy,nhà nước cần có sách đầu tư hợp lý Trần Trung Thành 83 Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề tốt nghiệp thành thị nông thôn, tạo công ăn việc làm cho người dân nghèo băng cách phát triển ngành nghề truyền thống, có sách ưu đãi với khu vực nông thôn nghèo Kiến nghị 2: Mặc dù môt trường pháp luật nước ta ổn định hệ thống văn pháp luật nhiều điểm chưa thống với nhau,còn mâu thuẫn.các quy trình thủ tục cịn phức tạp, rườm rà gây khó khăn cho nhà đầu tư.Vì vậy, để khuyến khích đầu tư, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển quan quản lý nhà nườc cần xố bỏ bước,thủ tục Lu không cần thiết,cứng nhắc ận Kiến nghị 3: Nhà nước cần đầu tư cho hệ thống giáo dục với cấu hợp lý Bên cạnh đó,nhà nước cần mở rộng hệ thống giáo dục vă vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa để rút ngắn khoảng cách chênh lệch n Q dân trí nơng thơn thành thị có tạo điều kiện phát triển uả kinh tế, thu nhập người dân tăng lên từ cho vay tiêu dùng phát n triển ịk tr Kiến nghị 4: Cho vay tiêu dùng phận hoạt động tín dụng quy định cho vay tiêu dùng nằm hệ thống in h quy định chung nên áp dụng vào thực tế ngân hàng gặp nhiều h an khó khăn, họ phải tự đưa quy định riêng tuỳ thuộc vào hoàn cảnh cụ thể, tuỳ thuộc vào tính chất sản phẩm mà họ cung cấp, điều làm tính quán hoạt động ngân hàng Trần Trung Thành 84 Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề tốt nghiệp ận Lu n vă n uả Q h in ịk tr h an Trần Trung Thành 85 Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề tốt nghiệp KẾT LUẬN   Cùng với đổi đất nước, ngành ngân hàng thời gian qua không ngừng đổi phát triển, ln ln hồn thành tốt nhiệm vụ góp phần to lớn việc phát triển sản phẩm số lượng lẫn chât lượng, dịch vụ tốt nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Mức sống thu nhập người dân tăng mạnh, song Lu phần lớn chưa đáp ứng tất nhu cầu phong phú đa dạng ận hàng hóa,dịch vụ thị trường.nhận thức vấn đề ngân hàng Sài Gịn Thương Tín thực đồng loạt giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt vă động cho vay tiêu dùng, bước tháo gỡ khó khăn, vươn lên khẳng định n Q uả Tuy nhiên bên cạnh thành công gặt hái được, ngân hàng Sài n Gịn Thương Tín phải đối mặt với nhiều khó khăn thách thức tr ịk nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan…nếu khắc phục điều in thi ngân hàng Sài Gịn Thương Tín tiến xa h đường phát triển h an Cho vay tiêu dùng vấn đề việt nam Do cố gắng trình độ thời gian nghiên cứu có hạn nên vấn đề đưa chắn cịn nhiều thiếu sót, em mong nhận góp ý, nhận xét thầy cán ngân hàng để đề tài em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! Trần Trung Thành 86 Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề tốt nghiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng Thương mại, Đại 2học Kinh tế quố1 c dân, NXB Thống Kê, 2006 Giáo trình tín dụng ngân hàng, Học viện ngân hàng, NXB thống kê, 2001 Lu 2001 ận Peter S Rose, Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài Chính, vă Báo cáo thường niên, báo cáo tín dụng Ngân hàng Thương mại n Q cổ phần Sài Gòn Thương Tín (sacombank) năm 2006 – 2009 uả Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc n Ngân hàng Nhà nước Quy chế cho vay tổ chức tín dụng tr ịk khách hàng in Đại học Kinh tế Quốc dân, Khoa Ngân hàng Tài va khoa h Thương Mại ,luận văn khố 44, 45,46,47 Ngân hàng nhà nước việt nam: www.sbv.gov.vn Bộ tài chính: www.mof.gov.vn Ngân hàng Sacombank: Trần Trung Thành h an Các trang web: www.sacombank.com.vn 87 Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC Trang DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU Chương I: Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.NHTM hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Lu 1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại: ận 1.1.2.Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại: 1.1.2.1 Khái niệm: .4 vă 1.2.1.2 Các hình thức cho vay ngân hàng thương mại: n Q 1.2.Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 10 uả 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng .10 n 1.2.2 Xu hướng cho vay tiêu dùng .11 tr ịk 1.2.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .12 in 1.2.3.1 Quy mô khoản vay tiêu dùng nhỏ số lượng lớn .12 h 1.2.3.2 Chi phí quản lý vay tiêu dùng lớn 12 h an 1.2.3.3 Lãi suất cho vay tiêu dùng cao lãi suất loại cho vay lĩnh vực thương mại công nghiệp: .12 1.2.3.4 Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế 13 1.2.3.5 Các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất chưa linh hoạt .13 1.2.3.6 Chất lượng thơng tin tài khách hàng vay thường không cao 13 1.2.3.7 Cho vay tiêu dùng có mức rủi ro cao 14 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng .15 1.2.5 Lợi ích cho vay tiêu dùng: 17 1.2.5.1 Đối với người vay: 17 Trần Trung Thành 88 Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề tốt nghiệp 1.2.5.2 Đối với nhà sản xuất, người bán lẻ 18 1.2.5.3 Đối với ngân hàng: .18 1.2.5.4 Đối với kinh tế .18 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng 19 Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín(Sacombank) .26 2.1 Giới thiệu tổng quan ngân hàng cổ phần Sài Gịn Thương Tín 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng Sài Gịn Thương Tín Lu 26 ận 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 26 2.1.2.2 Bộ máy tổ chức: 29 vă 2.1.2.3 Chức phòng ban: 31 n Q 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Sacombank uả năm gần 33 n 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank 38 ịk tr 2.2.1 Hoạt động cho vay ngân hàng Sacombank 38 2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Sacombank 45 in h 2.2.2.1 Sản phẩm cho vay mua xe ô tô: 45 h an 2.2.2.2 Sản phẩm cho vay trả góp mua nhà : 46 2.2.2.3 Sản phẩm cho vay tín chấp tiêu dùng: 47 2.2.2.4 Cho vay du học trọn gói: .50 2.2.2.5 Cho vay cầm cố giấy tờ có giá : 51 2.2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng Sacombank .51 2.2.3.1 Tiếp nhận hồ sơ đăng ký vay vốn 52 2.2.3.2 Kiểm tra hồ sơ vay vốn thẩm định cho vay 54 2.2.3.3 Kiểm soát việc thẩm định hồ sơ khoản vay .54 2.2.3.4 Xét duyệt 54 2.2.3.5 Soạn thảo Hợp đồng tín dụng Khế ước nhận nợ 55 2.2.3.6 Ký kết hợp đồng tín dụng 55 Trần Trung Thành 89 Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề tốt nghiệp 2.2.3.7 Hạch toán giải ngân tiền vay 55 2.2.3.8 Theo dõi khoản vay, thu hồi nợ 56 2.2.3.9 Gia hạn khoản vay tất toán khoản vay 56 2.2.4 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank 56 2.2.5 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Sacombank .61 Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank .67 3.1 Định hướng phát triển cho vay 67 Lu 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Sacombank 67 ận 3.2.1 Tiếp tục mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng: .67 3.2.2 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng69 vă 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 72 n Q 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 76 uả 3.2.5 Xây dựng hệ thống thông tin phục vụ hoạt động cho vay tiêu n dùng 77 ịk tr 3.2.6 Hoàn thiện công nghệ Ngân hàng .78 3.2.7 Phát triển thương hiệu quan hệ công chúng 81 in h 3.2 Kiến nghị 82 h an 3.2.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 82 3.2.2 Kiến nghị với quan quản lý vĩ mô nhà nước 83 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 Trần Trung Thành 90 Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Trang Bảng 1: Tình hình kinh doanh Sacombank 2006 – 30/6/2009 34 Bảng 2: Kết hoạt động hoạt động hinh doanh Sacombank 2006 - 2009 36 Bảng 3: Dư nợ cho vay Sacombank giai đoạn năm 2007-2009 40 Bảng 4: Dư nợ cho vay Sacombank giai đoạn năm 2007-2009 41 Lu Bảng 5: Dư nợ cho vay theo loại tiền Sacombank giai đoạn 2007-2009 ận .42 Bảng 6: Dư nợ cho vay theo ngành nghề Sacombank giai đoạn 2007- vă 2009 42 n Q Bảng : Nợ xấu Sacombank giai đoạn 31/12/2009 .45 uả Bảng Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn ngân hàng n Sacombank 2007 – 2009 57 tr ịk Bảng 10 Tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng tổng thu lãi từ hoạt in động cho vay ngân hàng Sacombank 2007 – 2009 59 h Bảng 11 Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay tiêu h an dùng ngân hàng Sacombank 2007 – 2009 60 Biểu đồ 2: Tỷ lệ tăng trưởng tổng giá trị tài sản, tổng vốn huy động tổng dư nợ 2006 – 2009 Sacombank 37 Biểu đồ 3: Tỷ lệ tăng trưởng lợi nhuận Sacombank 2006 – 2009 38 Sơ đồ Quy trình thủ tục cho vay tiêu dùng Sacombank 53 Trần Trung Thành 91 Lớp: Thương Mại 48B Chuyên đề tốt nghiệp NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Lu ận vă n uả Q n tr ịk in h h an Trần Trung Thành 92 Lớp: Thương Mại 48B