Tài liệu Luận văn tốt nghiệp: "Phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội " pdf

Luận văn tốt nghiệp: "Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội " Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh LỜI NÓI ĐẦU Cùng với phát triển kinh tế giới, quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ bước phát triển số lượng chất lượng Do đó, địi hỏi phải có phương tiện tốn đảm bảo tính an tồn, nhanh chóng, hiệu Thêm vào đó, kỷ XX kỷ mà khoa học cơng nghệ có bước tiến vượt bậc, đặc biệt công nghệ thông tin Kết hợp điều này, ngân hàng thương mại đưa loại hình dịch vụ tốn mới, thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng xuất kết hợp khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng Sự đời thẻ bước tiến vượt bậc hoạt động tốn thơng qua ngân hàng Thẻ ngân hàng có đặc điểm phương tiện tốn hồn hảo: - Đối với khách hàng, thẻ đáp ứng tính an tồn cao, khả tốn nhanh, xác - Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả huy động vốn phục vụ cho yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận nhờ khoản phí sử dụng thẻ Chính nhờ ưu điểm mà thẻ ngân hàng nhanh chóng trở thành phương tiện tốn thơng dụng nước phát triển giới Ở Việt Nam, kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao, thêm vào xu hội nhập phát triển với kinh tế giới, việc xuất phương tiện toán cần thiết Nắm bắt nhu cầu này, từ đầu năm 90, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chủ trương đưa dịch vụ thẻ vào ứng dụng Việt Nam Sau gần 15 năm hoạt động lĩnh vực này, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thu -1- Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh thành tựu định Nhưng bên cạnh cịn khơng khó khăn hạn chế để phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến Việt Nam Nhận thức vấn đề này, sau trình tìm hiểu hoạt động thẻ Ngân hàng Ngoại thương, em chọn đề tài "Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội " làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Đề tài chia làm chương: Chương 1: Lý luận hoạt động toán thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội (VCB HN) Chương 3: Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội thời gian tới Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo-thạc sỹ Phạm Long tận tình hướng dẫn em hồn thành chun đề Em xin chân thành cảm ơn cán nhân viên phịng Kế tốn dịch vụ Ngân hàng Ngoại thương - Chi nhánh Thành Công quan tâm nhiệt tình giúp đỡ em suốt trình thực tập tìm hiểu đề tài Sinh viên Trần Nguyên Linh -2- Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Trong kinh tế hàng hóa, thời điểm định ln tồn thực tế có người tạm thời có số tiền nhàn rỗi, có người cần khối lượng tiền (để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hay đầu tư có hiệu quả) họ trả khoản chi phí để có quyền sử dụng số tiền Theo quy luật cung - cầu, họ gặp tất (người cho vay, người vay, xã hội) có lợi, sản xuất lưu thông phát triển đời sống cải thiện Cách thức gặp đa dạng, theo đà phát triển NHTM đời tất yếu cách thức quan trọng, phổ biến Thơng qua ngân hàng, người có tiền dễ dàng có khoản lợi tức cịn người cần tiền có số tiền cần thiết với mức chi phí hợp lý Có thể nói ngân hàng nói riêng hệ thống tài ngân hàng nói chung ngày chiếm vị trí quan trọng vơ nhạy cảm kinh tế, liên quan tới hoạt động đời sống kinh tế xã hội Ngày có nhiều người quan tâm tới hoạt động ngân hàng, thực ngân hàng Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” -3- Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Chức hoạt động ngân hàng thương mại Do nhu cầu tất yếu kinh tế thị trường, ngân hàng không ngừng tăng cường mở rộng danh mục sản phẩm ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, sử dụng nguồn vốn có hiệu thu lợi nhuận cao Tuy nhiên, xắp xếp hoạt động vào ba nhóm sau: - Hoạt động huy động tiền gửi - Hoạt động tín dụng - Hoạt động cung cấp dịch vụ * Huy động tiền gửi: Ngân hàng tập trung huy động nguồn vốn kinh tế quốc dân bao Bên cạnh đó, cần vốn cho nhu cầu khoản hay đầu tư cho vay, Ngân hàng thương mại vay từ tổ chức tín dụng khác, từ công ty khác, tổ chức tài thị trường tài Trong q trình thu hút nguồn vốn Ngân hàng phải bỏ chi phí giao dịch, chi phí trả lãi tiền gửi, trả lãi Ngân hàng vay khoản chi phí khác có liên quan Những khoản chi địi hỏi Ngân hàng phải sử dụng đồng vốn huy động có hiệu để bù đắp khoản chi phí đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng * Hoạt động tín dụng - Cho vay + Cho vay thương mại: Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán -4- Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh + Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu, ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình tính rủi ro cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển + Tài trợ cho dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày quan tâm vào việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt tài trợ ngành cơng nghệ cao Một số ngân hàng cịn cho vay để đầu tư vào bất động sản Tất nhiên, loại hình tín dụng rủi ro tương đối cao Các khoản cho vay, nơi tiềm ẩn rủi ro cả, chiếm phần lớn tổng tài sản NH Nếu khơng kiểm sốt chặt chẽ khoản vay dễ bị thất bại, trực tiếp ảnh hưởng tới lợi nhuận, chí đe doạ tồn ngân hàng nhu cầu rút tiền gửi khách hàng không đáp ứng Vậy thì, cho vay nào, quản lý việc sử dụng tiền vay, tiến hành thu nợ gốc lãi vấn đề mà ngân hàng phải giải trước trình cho vay, nhằm có khoản cho vay an tồn hiệu Chính thế, giai đoạn xem xét trước cho vay, xem xét người vay tiền việc sử dụng tiền vay mà người ta gọi thẩm định tín dụng ln chiếm vị trí định - Đầu tư Hoạt động đầu tư chủ yếu Ngân hàng thị trường tài thơng qua việc mua bán chứng khốn: cơng trái tín phiếu Thu nhập Ngân -5- Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh hàng từ hoạt động khoản chênh lệch giá bán giá mua Ngoài Ngân hàng hùn vốn liên doanh với doanh nghiệp, q trình Ngân hàng chia lợi nhuận từ hoạt động * Hoạt động cung cấp dịch vụ: Tận dụng vị trí uy tín, chun mơn trung gian tài có nhiều quan hệ với khách hàng, có khả tiếp cận với nhiều nguồn thông tin, ngân hàng ngày cung cấp nhiều dịch vụ khác từ dịch vụ toán, bảo lãnh, làm đại lý việc lập két giữ tiền, cải phục vụ cho khách hàng Các dịch vụ hồn tồn độc lập liên quan hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng (đặc biệt hoạt động toán) chúng đem lại thu nhập cho ngân hàng dạng phí dịch vụ Đối với hầu hết ngân hàng, thu nhập từ việc cung cấp dịch vụ ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập 1.2 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ THẺ 1.2.1 Sự đời phát triển thẻ giới Cùng với phát triển kinh tế, đời sống nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng phát triển mạnh, qua nhu cầu tốn nhanh chóng thuận tiện trở thành yêu cầu khách hàng ngân hàng Điều gây áp lực lên ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ tốn nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tốt Cũng thời gian đó, khoa học kỹ thuật giới có bước tiến đáng kể lĩnh vực thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng, tổ chức tín dụng phát triển hồn thiện phương thức tốn mình, phải kể đến đời phát triển hình thức tốn thẻ Những hình thức sơ khai thẻ xuất hiên lần đầu Mỹ vào năm 1920 tên tạm gọi “đĩa mua hàng” (shooper’s plate) Người chủ sở -6- Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh hữu loại “đĩa” mua hàng cửa hiệu phát hành chúng hàng tháng họ phải hoàn trả tiền cho chủ cửa hàng vào ngày cố định, thường cuối tháng Thực chất việc người chủ cửa hàng cấp tín dụng cho khách hàng cách bán chịu, mua hàng trước trả tiền sau Tuy nhiên, thẻ ngân hàng lại đời cách ngẫu nhiên vào năm 1940 với tên gọi thẻ DINNERS CLUB ý tưởng doanh nhân người Mỹ Frank Mc Namara Năm 1950 thẻ nhựa phát hành, người có thẻ DINNERS CLUB ghi nợ ăn 27 nhà hàng thành phố New York phải chịu khoản lệ phí hàng năm 5USD Những tiện ích thẻ gây ý chinh phục lượng đơng đảo khách hàng họ mua hàng trước mà khơng cần phải trả tiền Cịn nhà bán lẻ, phải chịu mức chiết khấu 5% doanh thu họ tăng đáng kể lượng khách hàng tiêu dùng tăng lên nhanh Đến năm 1951, triệu đôla ghi nợ, doanh số phát hành thẻ ngày tăng cơng ty phát hành thẻ DINNERS CLUB bắt đầu có lãi Một cách mạng thẻ diễn sau nhanh chóng đưa thẻ trở thành phương tiện tốn mang tính tồn cầu Tiếp nối thành công thẻ DINNERS CLUB, hàng loạt công ty thẻ Trip Change, Golden Key, Esquire Club đời Phần lớn thẻ trước hết phát hành nhằm phục vụ giới doanh nhân, sau ngân hàng nhận thấy giới bình dân đối tượng sử dụng thẻ tương lai Năm 1960, Bank of America cho đời sản phẩm thẻ BANKAMERICARD Đến năm 1966, 14 ngân hàng hàng đầu Mỹ thành lập Interbank, tổ chức với chức đầu mối trao đổi thông tin giao dịch thẻ Ngay sau đó, vào năm 1967, ngân hàng bang California đổi tên từ Bank Card Association thành Western State Bank Card Association tổ chức liên kết với Interbank cho đời thẻ MASTER CHARGE, loại thẻ nhanh chóng trở thành đối thủ cạnh tranh lớn -7- Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh BANKAMERICARD Đến năm 1977, tổ chức BANKAMERICARD đổi tên thành VISA USD sau tổ chức thẻ quốc tế VISA Năm 1979, tổ chức thẻ MASTER CHARGE đổi tên thành MASTER CARD Hiện nay, tổ chức tổ chức thẻ lớn mạnh phát triển giới Hình thức tốn thẻ nhanh chóng ứng dụng rộng rãi châu lục khác Mỹ, năm 1960 thẻ nhựa có mặt Nhật báo hiệu phát triển thẻ Châu Á Chiếc thẻ nhựa ngân hàng Barcaly Bank phát hành Anh năm 1966 mở thời kì sơi động cho hoạt động tốn thẻ Châu Âu Tại Việt Nam, thẻ chấp nhận vào năm 1990 VCB kí hợp đồng làm đại lí chi trả thẻ VISA với ngân hàng Pháp BFCE bước khởi đầu cho dịch vụ phát triển Việt Nam Ngày nay, thẻ ngân hàng có mặt khắp nơi giới với hình thức chủng loại đa dạng, đáp ứng đầy đủ nhu cầu riêng lẻ người tiêu dùng Cùng với phát triển tổ chức thẻ quốc tế VISA MASTER, loạt tổ chức thẻ mang tính quốc tế khác nối tiếp xuất như: JCB, American Epress, Airplus, Maestro, Eurocard, Sự phát triển mạnh mẽ khẳng định xu phát triển tất yếu thẻ Các ngân hàng cơng ty tài ln tìm cách cải thiện cho ngày thẻ dễ xử dụng cung cấp dịch vụ toán tiện lợi cho người tiêu dùng Hiện nay, người sử dụng thẻ sử dụng thẻ hầu giới, họ khơng cịn lo việc chuyển đổi sang đồng tiền nội địa nước 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ 1.2.2.1 Khái niệm thẻ Thẻ tốn phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng hay tổ chức tài phát hành cung cấp cho khách -8- Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh hàng Khách hàng sử dụng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý, máy rút tiền tự động (ATM) tốn tiền hàng hóa dịch vụ 1.2.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ Kể từ đời nay, cấu tạo thẻ tín dụng có thay đổi lớn nhằm tăng độ an tồn tính tiện dụng cho khách hàng Ngày nay, với thành tựu kĩ thuật vi điện tử, số loại thẻ gắn thêm chip điện tử nhằm tăng khả ghi nhớ thơng tin tính bảo mật cho thẻ Hầu hết loại thẻ tín dụng quốc tế ngày cấu tạo nhựa cứng (plastic), có kích cỡ 84mm x 54mm x 0,76mm, có góc trịn gồm hai mặt: * Mặt trước thẻ bao gồm: - Tên, biểu tượng thẻ huy hiệu tổ chức phát hành thẻ - Số thẻ: số dành riêng cho chủ thẻ Số dập thẻ in lại hóa đơn chủ thẻ mua hàng Tuỳ theo loại thẻ mà có số chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác - Ngày hiệu lực thẻ: thời hạn mà thẻ lưu hành - Họ tên chủ thẻ - Số mật mã đợt phát hành (chỉ có thẻ AMEX) * Mặt sau thẻ bao gồm: - Dãy băng từ có khả lưu trữ thông tin như: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, tên ngân hàng phát hành, số PIN - Băng chữ ký mẫu chủ thẻ -9- Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh toán doanh nghiệp liên kết Các doanh nghiệp liên kết ngân hàng có thêm lượng khách hàng truyền thống bên đối tác Ngân hàng góp phần tiếp thị khách hàng, tăng doanh số cho doanh nghiệp liên kết, ngược lại, doanh nghiệp liên kết góp phần quảng bá dịch vụ thẻ ngân hàng 3.2.3.3 Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ Để giúp cho khách hàng làm quen với khái niệm thẻ, ngân hàng cần đẩy mạnh quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ để đông đảo dân chúng biết đến lợi ích kinh tế tiện lợi dùng thẻ thông qua biện pháp khác Quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng việc làm cần thiết, tác động mạnh mẽ vào nhận thức người, phá vỡ tâm lý ngần ngại người dân trước dịch vụ Tuy nhiên để giảm bớt chi phí quảng cáo khơng phải nhỏ, ngân hàng quảng cáo chung với CSCNT Với cách làm này, ngân hàng vừa quảng cáo cho dịch vụ vừa giới thiệu CSCNT giảm chi phí quảng cáo cho hai bên Quảng cáo phương tiện thơng tin đại chúng cịn có tác dụng lớn việc kích thích tìm hiểu khách hàng sản phẩm đặc biệt lại quảng cáo ấn tượng Ngân hàng cần kết hợp với việc tổ chức buổi giới thiệu thẻ cho doanh nghiệp, cơng sở nơi nhân viên có thu nhập cao ổn định, đồng thời có chương trình khuyến mại chăm sóc khách hàng Ngân hàng nên tổ chức đội ngũ nhân viên có khả thuyết phục cao trình độ chun môn tốt để tổ chức hội nghị khách hàng giới thiệu thẻ hay buổi tư vấn thẻ phạm vi tồn thành phố 3.2.3.4 Đẩy mạnh cơng tác phân phối khuyến khích việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng Hiện nay, VCB HN có mạng lưới chi nhánh hoạt động rộng nội thành, nhiên ngoại thành quận thành lập, số chi - 67 - Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh nhánh phòng giao dịch cịn Ngân hàng cần thiết lập mạng lưới chi nhánh tạo nhiều kênh phân phối để sản phẩm đến với khách hàng thuận tiện, hợp lý thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Một điều kiện tiên để thực việc sử dụng thẻ việc mở tài khoản ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần có biện pháp khuyến khích để tăng số lượng tài khoản cá nhân ngân hàng như: khách hàng khơng phải nộp lệ phí thực nghiệp vụ toán qua tài khoản tiền gửi ngân hàng, khách hàng hưởng lãi suất khơng kì hạn cho khoản dư nợ tài khoản, ngân hàng có hình thức khuyến cụ thể gửi quà lưu niệm khách hàng thường xuyên giao dịch có số dư bình qn tài khoản tiền gửi ổn định vào ngày lễ bốc thăm may mắn dành cho khách hàng mở tài khoản khoản thời gian định 3.2.4 Giải pháp nhằm mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ VCB HN cần phải tăng nhanh mạng lưới CSCNT chủ thể quan trọng quy trình tốn thẻ Số lượng CSCNT là yếu tố quan trọng nhằm đẩy mạnh doanh số toán số thẻ phát hành Do thẻ sử dụng Việt Nam nên CSCNT chưa thấy lợi ích nhận từ việc tốn thẻ Hiện nay, máy đọc thẻ lắp đạt miễn phí CSCNT phí ngân hàng cao đầu tư phát triển rộng mạng lưới CSCNT CSCNT lại khơng có ý thức bảo quản máy Để mở rộng CSCNT, điều quan trọng ngân hàng phải làm cho CSCNT cần đến ngân hàng Ngân hàng nên dành cho sở ưu đãi hoạt động giao dịch với ngân hàng hoạt động cho vay, toán… Khi thấy ưu đãi đem lại hiệu thiết thực cho CSCNT, sở khác tự nguyện muốn tham gia vào mạng lưới Đối với CSCNT mới, ngân - 68 - Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh hàng tiếp tục tiến hành trang bị cho họ máy đọc thẻ không trang bị miễn phí Ngân hàng nên yêu cầu sở đóng góp phần kinh phí định cho họ sử dụng khoảng thời gian định, sau cho họ thuê mua lại Khi phải bỏ tiền để đầu tư hình thức này, CSCNT có ý thức việc giữ gìn bảo quản máy móc thúc đẩy tăng doanh số theo hình thức để bù đắp khoản vốn bỏ Tuy nhiên, CSCNT mua lại máy móc này, định kì ngân hàng nên cử người xuống sở kiểm tra bảo dưỡng máy, sữa chữa kịp thời hỏng hóc để tăng tuổi thọ tạo điều kiện cho việc toán sở trôi chảy thuận tiện Mặt khác, sống, người có mối quan hệ kinh tế khác đồng thời tiêu cho vô số nhu cầu cần thiết như: điện, nước, xăng, dầu, điện thoại… Nếu chi phí trả cho dịch vụ trả thẻ thông qua hợp đồng với công ty cung cấp dịch vụ số lượng thẻ phát hành doanh số thẻ ngân hàng tăng thêm nhiều Ngân hàng thỏa thuận với cơng ty, quan để đơn vị bảo lãnh phát hành thẻ cho nhân viên 3.2.5 Giải pháp hạn chế rủi ro toán thẻ Hiện nay, rủi ro toán thẻ VCB HN thấp số lượng thẻ phát hành ít, doanh số tốn khơng cao Tuy nhiên, với trình độ cơng nghệ cịn thấp khả lĩnh vực thẻ chưa cao thi nguy xảy rủi ro hoạt động ngân hàng khơng phải nhỏ Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng chiến lược quản lý rủi ro nghiệp vụ đảm bảo an tồn cho hoạt động Các biện pháp hàng đầu thực phát triển đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ cao, kịp thời phát sai sót hay lừa đảo Ngồi ra, để ngăn chặn tình trạng chuyển nhượng thẻ việc sử dụng thẻ ăn cắp người khác, ngân hàng nên áp dụng hình thức in hình chủ thẻ lên bề mặt thẻ với - 69 - Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh loại thẻ (hình thức áp dụng với thẻ VISA) Điều tạo thuận lợi cho CSCNT việc kiểm tra thẻ tránh tình trạng lừa đảo Để hạn chế tình trạng chủ thẻ sử dụng thẻ tốn cho giao dịch có giá trị nhỏ hạn mức lại có tổng giá trị tốn ngày lớn hạn mức ngày, VCB HN phải liên hệ với nhân viên toán thẻ VCB VN để xin cấp phép cho toàn giao dịch hệ thống POS terminal Thêm vào đó, cấp thẻ cho khách hàng, ngân hàng nên hướng dẫn họ cách sử dụng cách bảo quản, bảo mật thẻ, thủ tục liên hệ với khách hàng xảy cắp, thất lạc hay có thay đổi địa liên hệ 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM THỰC HIỆN GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 3.3.1.1 Ban hành hệ thống văn pháp lý bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ Chính phủ cần ban hành sớm văn pháp lý bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ, CSCNT chủ thẻ làm cho quan hành pháp tư pháp luận tội xử phạt tổ chức tội phạm giả mạo thẻ toán cá nhân có hành vi lừa đảo, dùng thẻ trái phép để chiếm đoạt tài sản người khác Hiện vụ lừa đảo thơng qua thẻ tín dụng xuất Việt Nam khẳng định, loại tội phạm mới, tinh vi khôn khéo đời Để hạn chế tình trạng này, Chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh việc xây dựng luật văn luật kinh tế, bổ sung luật hành đồng thời sớm đưa khung hình phạt cho tội phạm liên quan đến thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số… - 70 - Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh Cơng việc phịng chống loại tội phạm khơng cơng việc ngân hàng hay quan chức như: Bộ Công an, cảnh sát kinh tế mà phải có phối hợp đồng bên có liên quan Khơng phối hợp quan nước mà phải phối hợp với tổ chức cảnh sát quốc tế để kịp thời ngăn chặn hành vi lừa đảo phạm vi quốc gia giới 3.3.1.2 Đầu tư xây dựng sở hạ tầng Nhà nước cần đầu tư trang thiết bị để đại hóa ngân hàng cơng việc tốn đòi hỏi lượng vốn đầu tư lớn Hơn thế, việc đảm bảo cho ngành ngân hàng phát triển tiền đề cho phát triển loạt ngành khác điều kiện trang bị kỹ thuật ngân hàng Việt Nam so với nước khu vực giới Cơng nghệ thẻ cơng nghệ hồn tồn Việt Nam, máy móc loại đại mà nước ta chưa thể tự sản xuất linh kiện thay phải nhập nước Việc giao nhận sửa chữa thiết bị chưa tạo điều kiện thực nhanh chóng buộc ngân hàng phải tăng chi phí mua sắm thiết bị dự phịng tốn Chính vậy, Nhà nước nên xem xét giảm thuế nhập cho máy móc phục vụ cơng nghệ thẻ Việt Nam hay tạo điều kiện dễ dàng cho hoạt động nhập máy móc 3.3.1.3 Đề sách khuyến khích hoạt động tốn thẻ Việt Nam Việt Nam quốc gia mà việc sử dụng tiền mặt chiếm đa số giao dịch thương mại Chính vậy, việc sử dụng thẻ tốn cần khuyến khích sử dụng Việt Nam để giảm lượng tiền mặt lưu thông kinh tế Việc cần thiết giảm thuế giá trị gia tăng loại dịch vụ loại hàng hóa mà Nhà nước khuyến khích tiêu dùng Mức thuế 10% dịch vụ dường không hợp lý - 71 - Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh loại dịch vụ mới, chi phí hoạt động tốn khiến giá thành dịch vụ cao Nếu Nhà nước tiếp tục giữ mức thuế khó khuyến khích người dân nước sử dụng loại hình Nhà nước nên có sách thuế thỏa đáng mặt hàng thẻ, mức chấp nhận 5% Như tạo hội cho ngân hàng thực việc giảm giá thành dịch vụ thẻ, đẩy nhanh tốc độ phát triển thẻ toán Việt Nam Ngồi ra, Nhà nước khuyến khích người dân nước mở tài khoản cá nhân ngân hàng Nhà nước thực việc chi trả lương cho cán công nhân viên thông qua hệ thống tài khoản cá nhân ngân hàng Điều vừa giúp cho Nhà nước quản lý mức thu nhập cán vừa có tác động việc đẩy mạnh tốn thẻ 3.3.1.4 Tạo mơi trường kinh tế xã hội ổn định Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển, tất nhiên việc phát triển thẻ toán Kinh tế xã hội có ổn định phát triển bền vững đời sống người dân nâng cao họ có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại Và điều kiện để mở rộng quan hệ quốc tế, điều kiện tốt để ngân hàng mở rộng quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ Trong điều kiện nay, thẻ dần trở thành phương tiện tốn thơng dụng, mơi trường pháp lý cho thẻ cần phải nhanh chóng hồn thiện Hiện thẻ VCB chịu quy định chặt chẽ Hiệp hội thẻ quốc tế cần có văn pháp quy cụ thể việc kinh doanh thẻ Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền tốn lại chưa quy định rõ hạn mức toán tín dụng thẻ ngân hàng nước phát hành Chính sách quản lý ngoại hối thiếu - 72 - Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh quy định riêng cho thẻ tốn, thẻ tín dụng quốc tế nhằm tăng cường quản lý việc sử dụng thẻ khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ Thêm vào đó, vấn đề tín dụng thẻ, hình thức tín dụng cần phải có quy định riêng nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao quyền hạn việc thẩm định, đảm bảo tín dụng cho khách hàng Cần trọng đến khác biệt điều kiện đảm bảo tín dụng thơng thường với đảm bảo tín dụng thẻ Ngồi cần ý vấn đề liên quan đến dự phòng quản lý rủi ro cho chủ thẻ ngân hàng 3.3.2.2 Cần có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ Trước hết Ngân hàng Nhà nước cần phải có sách hỗ trợ ngân hàng phát triển nghiệp vụ thẻ nhằm tăng khả cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi Thường xun cập nhật thơng tin tổ chức khóa học, trao đổi truyền bá kinh nghiệm ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần phải có số sách ưu đãi định để tăng khả cạnh tranh ngân hàng nội địa với ngân hàng nước tỷ lệ dự trữ phòng ngừa rủi ro, ưu đãi thuế Ngoài cần cho phép ngân hàng áp dụng chương trình ưu đãi cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng, đảm bảo tính cạnh tranh cho ngân hàng Ngồi Ngân hàng Nhà nước cần phải đưa hoạch định chiến lược thời gian dài nhằm tránh tình trạng ngân hàng nội địa cạnh tranh cách vơ ích Việc thành lập Hiệp hội thẻ tỏ sách đắn Ngân hàng Nhà nước Hiệp hội thẻ thu hút hầu hết ngân hàng có thực dịch vụ thẻ Việt Nam tham gia, thống mức phí, quy định phát hành, áp dụng sách chung nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng Thường xuyên tiếp xúc trực tiếp với ngân hàng, Hội nắm bắt khó khăn, tổ chức buổi thảo luận đưa phương hướng giải chung - 73 - Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 3.3.3.1 Cần mở rộng hoạt động Marketing Với tình hình người dân Việt Nam cịn tâm lý chuộng tiền mặt, dịch vụ thẻ chưa hiểu biết nhiều nay, VCB VN cần phải có sách khuyếch trương sản phẩm thẻ Cần phải đưa tiện ích sản phẩm thẻ mà VCB VN cung cấp tới tầng lớp đối tượng nhằm mở rộng số lượng khách hàng tiềm Ngoài ra, VCB VN cần ý đến chế độ ưu đãi cho chủ thẻ tuỳ theo hạn mức thẻ mà chủ thẻ sử dụng: dịch vụ hướng dẫn sử dụng thẻ, giảm tỷ lệ tài sản chấp mức cao (125%) điều kích thích chủ thẻ tiêu dùng thẻ hạn mức cao 3.3.3.2 Có sách thu hút sở kinh doanh chấp nhận toán thẻ VCB Hiện cạnh tranh ngân hàng thị trường thẻ vơ khắc nghiệt Đã có tượng số sở chấp nhận thẻ hệ thống VCB chuyển sang chấp nhận thẻ ngân hàng khác Điều ngân hàng có sách ưu đãi so với VCB như: giảm tỷ lệ chiết khấu, trích lại % giá trị tốn cho sở chấp nhận thẻ, ưu đãi tín dụng, Đối với VCB VN, ngân hàng lớn, có uy tín lâu năm, lợi cạnh tranh lớn để thu hút sở chấp nhận tốn Tuy nhiên bên cạnh cần phải ý đến cơng tác chăm sóc đại lý, sở chấp nhận thẻ VCB ưu đãi rộng mở hơn, trọng đến việc đầu tư trang thiết bị trang bị cho sở chấp nhận thẻ máy EDC, máy trạm, máy tính nối mạng với VCB - 74 - Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh KẾT LUẬN Thẻ toán phương thức tốn đại, đa tiện ích, ưa chuộng giới, theo số liệu thống kê tổ chức thẻ giới nguồn thu từ dịch vụ thẻ chiếm khoảng từ 15-22% tổng thu dịch vụ ngân hàng Ngoài ra, việc tham gia thị trường thẻ địi hỏi ngân hàng ln phải trọng đầu tư khoa học kỹ thuật nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu khách hàng Như vậy, thông qua việc triển khai nghiệp vụ phát hành toán thẻ, ngân hàng thương mại thực chủ trương đại hóa cơng nghệ ngân hàng Chính phủ mà tạo điều kiện thuận lợi để tham gia vào q trình tồn cầu hóa, góp phần xây dựng mơi trường tiêu dùng văn minh hòa nhập vào cộng đồng tài ngân hàng quốc tế Do đó, phát hành toán thẻ nghiệp vụ kinh doanh thiếu ngân hàng đại, góp phần làm tăng thu nhập làm phong phú thêm hoạt động ngân hàng Công tác phát hành toán thẻ lợi Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Cho đến nay, Ngân hàng Ngoại thương - 75 - Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh Việt Nam thực cơng tác phát hành tốn thẻ tín dụng quốc tế gần 10 năm Tuy vậy, chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội, hoạt động kinh doanh thẻ triển khai vòng chưa đầy hai năm Chính vậy, với kinh nghiệm chưa nhiều, thời gian qua, chi nhánh gặp phải khơng khó khăn, thách thức Song tương lai không xa, với tiềm to lớn thị trường thẻ Việt Nam cộng với chiến lược kinh doanh đắn nỗ lực từ phía chi nhánh, thêm vào trợ giúp tích cực từ phía Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, em tin chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội đạt kết khả quan hơn, đưa dịch vụ thẻ trở thành dịch vụ hàng đầu mình, đồng thời củng cố phát triển vị thị trường thẻ Việt Nam Thơng qua phân tích đánh giá thực trạng hoạt động phát hành toán thẻ chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội, chuyên đề đưa số giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nhỏ bé hồn thiện hoạt động kinh doanh thẻ chi nhánh Tuy nhiên, tính mẻ vấn đề hạn chế lực thân, nhận xét, đánh giá ý kiến chủ quan thân em nên khơng thể tránh khỏi sai sót Em mong nhận đóng góp ý kiến thầy cơ, anh chị bạn để hồn chỉnh chuyên đề - 76 - Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh - 77 - Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội năm 2002, 2003 Báo cáo tình hình hoạt động thẻ 2003 Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam năm 2003 Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ ngân hàng Việt Nam - Hiệp hội thẻ Việt Nam năm 2002, 2003 Quy trình hướng dẫn nghiệp vụ phát hành toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam MỤC LỤC - 78 - Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 Giới thiệu chung thẻ 1.2.1 Sự đời phát triển thẻ giới 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ 1.2.2.1 Khái niệm thẻ 1.2.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ 1.2.2.3 Phân loại thẻ 10 1.2.2.3.1 Phân loại theo đặc tính kỹ thuật 10 1.2.2.3.2 Phân loại theo chủ thể phát hành 11 1.2.2.3.3 Phân loại theo tính chất tốn thẻ 11 1.2.2.3.2 Phân loại theo chủ thể phát hành 12 1.2.2.3.4 Phân loại theo hạn mức tín dụng 12 1.2.2.3.5 Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ 13 1.3 Hoạt động toán thẻ Ngân hàng thương mại 13 1.3.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động toán thẻ 13 1.3.2 Quy trình phát hành tốn thẻ 15 1.4 Một số lợi ích sử dụng thẻ 18 1.5 Nhân tố tác động đến hoạt động toán thẻ 20 1.6 Rủi ro hoạt động toán thẻ 22 1.6.1 Rủi ro phát hành 22 1.6.2 Rủi ro toán 23 1.7 Hoạt động toán thẻ giới 24 1.7.1 Hoạt động 24 1.7.2 Xu hướng phát triển dịch vụ thẻ giới 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI .29 NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI (VCB HN) 29 2.1 Tổng quan Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 29 2.1.2 Hoạt động kinh doanh vài năm gần 33 2.1.2.1 Công tác điều hành vốn 34 2.1.2.2 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu 37 2.2 Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội vài năm gần 43 2.2.1 Quy trình phát hành thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 45 2.2.1.1 Quy trình phát hành thẻ tín dụng quốc tế 45 - 79 - Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh 2.2.1.2 Quy trình phát hành thẻ Connect 24 47 2.2.2 Quy trình tốn thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 48 2.2.2.1 Quy trình tốn thẻ tín dụng quốc tế 48 2.2.2.2 Quy trình tốn thẻ Connect 24 50 2.2.3 Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội vài năm gần 51 2.2.3.1 Về công tác phát hành thẻ 51 2.2.3.2 Về cơng tác tốn thẻ 52 2.3 Đánh giá hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 54 2.3.1 Những thuận lợi 55 2.3.2 Những khó khăn 56 CHƯƠNG 3: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN TỚI59 3.1 Định hướng phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 59 3.1.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ 59 3.1.2 Đối với nghiệp vụ toán thẻ 60 3.1.3 Về tổ chức, người 61 3.1.4 Về công nghệ, kỹ thuật 61 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội thời gian tới 62 3.2.1 Giải pháp kỹ thuật công nghệ 62 3.2.2 Giải pháp người 62 3.2.3 Giải pháp hoạt động Marketing 63 3.2.3.1 Lựa chọn thị trường mục tiêu 63 3.2.3.2 Đa dạng hình thức thẻ, phù hợp với điều kiện Việt Nam 64 3.2.3.3 Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ 67 3.2.3.4 Đẩy mạnh công tác phân phối khuyến khích việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng 67 3.2.4 Giải pháp nhằm mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ 68 3.2.5 Giải pháp hạn chế rủi ro toán thẻ 69 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 70 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 70 3.3.1.1 Ban hành hệ thống văn pháp lý bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ 70 3.3.1.2 Đầu tư xây dựng sở hạ tầng 71 3.3.1.3 Đề sách khuyến khích hoạt động toán thẻ Việt Nam 71 3.3.1.4 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định 72 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 72 3.3.2.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ 72 - 80 - Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Ngun Linh 3.3.2.2 Cần có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ 73 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 74 3.3.3.1 Cần mở rộng hoạt động Marketing 74 3.3.3.2 Có sách thu hút sở kinh doanh chấp nhận toán thẻ VCB 74 KẾT LUẬN 75 TÀI LIỆU THAM KHẢO 78 - 81 - ... chọn đề tài "Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội " làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Đề tài chia làm chương: Chương 1: Lý luận hoạt động toán thẻ ngân hàng thương mại... Chương 2: Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội (VCB HN) Chương 3: Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội thời gian tới Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo-thạc... HÀ NỘI (VCB HN) 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Được thành lập ngày 1-4-1963 mà tiền thân Cục Ngoại hối Ngân hàng