Luận văn: "Phát triển hoạt động thanh toán thẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội " potx

Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh TRNG ……………… KHOA………………… - Báo cáo tốt nghiệp ĐỀ TÀI: Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội - - Chuyªn đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh MC LC LỜ NÓI Đ U I Ầ CHƯƠNG LÝ LUẬ CƠBẢ VỀ HOẠ Đ NG THANH TOÁ THẺ TẠ NGÂ HÀ N N T Ộ N I N NG THƯ NG Ơ MẠI 1.1 TỔ QUAN VỀNGÂ HÀ THƯ NG MẠ .6 NG N NG Ơ I 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 GIỚ THIỆ CHUNG VỀTHẺ I U 10 1.2.1 Sự đời phát triển thẻ giới 10 1.2.2 Khái niệm, đặc điểm cấu tạo phân loại thẻ .12 1.2.2.1 Khái niệm thẻ 12 1.2.2.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ 12 1.2.2.3 Phân loại thẻ .13 1.2.2.3.1 Phân loại theo đặc tính kỹ thuật 14 1.2.2.3.2 Phân loại theo chủ thể phát hành 14 1.2.2.3.3 Phân loại theo tính chất toán thẻ 14 1.2.2.3.2 Phân loại theo chủ thể phát hành 15 1.2.2.3.4 Phân loại theo hạn mức tín dụng 16 1.2.2.3.5 Phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ .16 1.3 HOẠ Đ NG THANH TOÁ THẺTẠ NGÂ HÀ THƯ NG MẠ T Ộ N I N NG Ơ I 17 1.3.1 Chủ thể tham gia vào hoạt động toán thẻ .17 1.3.2 Quy trình phát hành tốn thẻ 18 1.4 MỘ SỐLỢ ÍCH KHI SỬDỤ THẺ T I NG 21 1.5 NHÂ TỐTÁ Đ NG Đ N HOẠ Đ NG THANH TOÁ THẺ N C Ộ Ế T Ộ N 23 1.6 RỦ RO TRONG HOẠ Đ NG THANH TOÁ THẺ I T Ộ N .26 1.6.1 Rủi ro phát hành 26 1.6.2 Rủi ro toán .27 1.7 HOẠ Đ NG THANH TOÁ THẺTRÊN THẾGIỚ .28 T Ộ N I 1.7.1 Hoạt động 28 1.7.2 Xu hướng phát triển dịch vụ thẻ giới 31 CHƯƠNG 33 THỰ TRẠ HOẠ Đ NG THANH TOÁ THẺTẠ 33 C NG T Ộ N I NGÂ HÀ N NG NGOẠ THƯ NG HÀ NỘ (VCB HN) .33 I Ơ I 2.1 TỔ QUAN VỀNGÂ HÀ NGOẠ THƯ NG HÀNỘ .33 NG N NG I Ơ I 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội .33 2.1.2 Hoạt động kinh doanh vài năm gần .37 2.1.2.1 Công tác điều hành vốn 38 2.1.2.2 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu 40 2.2 THỰ TRẠ HOẠ Đ NG THANH TOÁ THẺTẠ NGÂ HÀ C NG T Ộ N I N NG NGOẠ THƯ NG HÀNỘ TRONG VÀ NĂ GẦ Đ Y 47 I Ơ I I M N Â 2.2.1 Quy trình phát hành thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 48 2.2.1.1 Quy trình phát hành thẻ tín dụng quốc tế .49 2.2.1.2 Quy trình phát hành thẻ Connect 24 51 - - Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyªn Linh 2.2.2 Quy trình tốn thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội 52 2.2.2.1 Quy trình tốn thẻ tín dụng quốc tế 52 2.2.2.2 Quy trình tốn thẻ Connect 24 .55 2.2.3 Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội vài năm gần 55 2.2.3.1 Về công tác phát hành thẻ 55 2.2.3.2 Về công tác toán thẻ 57 2.3 Đ NH GIÁVỀHOẠ Đ NG THANH TOÁ THẺTẠ NGÂ HÀ Á T Ộ N I N NG NGOẠ THƯ NG HÀNỘ 59 I Ơ I 2.3.1 Những thuận lợi 59 2.3.2 Những khó khăn .61 CHƯƠNG 64 PHÁ TRIỂ HOẠ Đ NG THANH TOÁ THẺTẠ .64 T N T Ộ N I NGÂ HÀ N NG NGOẠ THƯ NG HÀ NỘ 64 I Ơ I TRONG THỜ GIAN TỚ 64 I I 3.1 ĐNH HƯ NG PHÁ TRIỂ HOẠ Đ NG THANH TOÁ THẺTẠ Ị Ớ T N T Ộ N I NGÂ HÀ N NG NGOẠ THƯ NG HÀNỘ 64 I Ơ I 3.1.1 Đối với nghiệp vụ phát hành thẻ 64 3.1.2 Đối với nghiệp vụ toán thẻ .65 3.1.3 Về tổ chức, người .66 3.1.4 Về công nghệ, kỹ thuật 66 3.2 GIẢ PHÁ PHÁ TRIỂ HOẠ Đ NG THANH TOÁ THẺTẠ I P T N T Ộ N I NGÂ HÀ N NG NGOẠ THƯ NG HÀNỘ TRONG THỜ GIAN TỚ I Ơ I I I 66 3.2.1 Giải pháp kỹ thuật công nghệ .67 3.2.2 Giải pháp người 67 3.2.3 Giải pháp hoạt động Marketing 68 3.2.3.1 Lựa chọn thị trường mục tiêu 68 3.2.3.2 Đa dạng hình thức thẻ, phù hợp với điều kiện Việt Nam 69 3.2.3.3 Đẩy mạnh công tác quảng cáo, giới thiệu dịch vụ thẻ .72 3.2.3.4 Đẩy mạnh công tác phân phối khuyến khích việc mở tài khoản cá nhân ngân hàng 72 3.2.4 Giải pháp nhằm mở rộng mạng lưới sở chấp nhận thẻ 73 3.2.5 Giải pháp hạn chế rủi ro toán thẻ 74 3.3 MỘ SỐKIẾ NGHỊ NHẰ THỰ HIỆ GIẢ PHÁ PHÁ TRIỂ T N M C N I P T N HOẠ Đ NG THANH TOÁ THẺTẠ NGÂ HÀ NGOẠ T Ộ N I N NG I THƯ NG HÀNỘ 75 Ơ I 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 75 3.3.1.1 Ban hành hệ thống văn pháp lý bảo vệ quyền lợi chủ thể tham gia lĩnh vực thẻ 75 3.3.1.2 Đầu tư xây dựng sở hạ tầng 76 3.3.1.3 Đề sách khuyến khích hoạt động tốn thẻ Việt Nam .76 3.3.1.4 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định 77 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 77 3.3.2.1 Hoàn thiện văn pháp quy thẻ 77 3.3.2.2 Cần có sách khuyến khích mở rộng kinh doanh thẻ .78 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 78 3.3.3.1 Cần mở rộng hoạt động Marketing 78 3.3.3.2 Có sách thu hút sở kinh doanh chấp nhận toán thẻ VCB 79 KẾ LUẬ T N 80 - - Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh TÀ LIỆ THAM KHẢ 83 I U O LỜI NÓI ĐẦU Cùng với phát triển kinh tế giới, quan hệ mua bán trao đổi hàng hóa dịch vụ bước phát triển số lượng chất lượng Do đó, địi hỏi phải có phương tiện tốn đảm bảo tính an tồn, nhanh chóng, hiệu Thêm vào đó, kỷ XX kỷ mà khoa học cơng nghệ có bước tiến vượt bậc, đặc biệt công nghệ thông tin Kết hợp điều này, ngân hàng thương mại đưa loại hình dịch vụ tốn mới, thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng xuất kết hợp khoa học kỹ thuật với công nghệ quản lý ngân hàng Sự đời thẻ bước tiến vượt bậc hoạt động tốn thơng qua ngân hàng Thẻ ngân hàng có đặc điểm phương tiện tốn hồn hảo: - Đối với khách hàng, thẻ đáp ứng tính an tồn cao, khả tốn nhanh, xác - - Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh - Đối với ngân hàng, thẻ góp phần giảm áp lực tiền mặt, tăng khả huy động vốn phục vụ cho yêu cầu mở rộng hoạt động tín dụng, tăng lợi nhuận nhờ khoản phí sử dụng thẻ Chính nhờ ưu điểm mà thẻ ngân hàng nhanh chóng trở thành phương tiện tốn thơng dụng nước phát triển giới Ở Việt Nam, kinh tế ngày phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao, thêm vào xu hội nhập phát triển với kinh tế giới, việc xuất phương tiện toán cần thiết Nắm bắt nhu cầu này, từ đầu năm 90, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chủ trương đưa dịch vụ thẻ vào ứng dụng Việt Nam Sau gần 15 năm hoạt động lĩnh vực này, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thu thành tựu định Nhưng bên cạnh cịn khơng khó khăn hạn chế để phát triển dịch vụ thẻ trở nên phổ biến Việt Nam Nhận thức vấn đề này, sau trình tìm hiểu hoạt động thẻ Ngân hàng Ngoại thương, em chọn đề tài "Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội " làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Đề tài chia làm chương: Chương 1: Lý luận hoạt động toán thẻ ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội (VCB HN) Chương 3: Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội thời gian tới Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo-thạc sỹ Phạm Long tận tình hướng dẫn em hồn thành chun đề - - Chuyªn đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh Em cng xin chân thành cảm ơn cán nhân viên phịng Kế tốn dịch vụ Ngân hàng Ngoại thương - Chi nhánh Thành Cơng quan tâm nhiệt tình giúp đỡ em suốt trình thực tập tìm hiểu đề tài Sinh viên Trần Nguyên Linh CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Trong kinh tế hàng hóa, thời điểm định tồn thực tế có người tạm thời có số tiền nhàn rỗi, có người cần khối lượng tiền (để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hay đầu tư có hiệu quả) họ trả khoản chi phí để có quyền sử dụng số tiền Theo quy luật cung - cầu, họ gặp tất (người cho vay, người vay, xã hội) có lợi, sản xuất lưu thông phát triển đời sống cải thiện Cách thức gặp đa dạng, theo đà phát triển NHTM đời tất yếu cách thức quan trọng, phổ biến - - Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh Thơng qua ngân hàng, người có tiền dễ dàng có khoản lợi tức cịn người cần tiền có số tiền cần thiết với mức chi phí hợp lý Có thể nói ngân hàng nói riêng hệ thống tài ngân hàng nói chung ngày chiếm vị trí quan trọng vơ nhạy cảm kinh tế, liên quan tới hoạt động đời sống kinh tế xã hội Ngày có nhiều người quan tâm tới hoạt động ngân hàng, thực ngân hàng Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 Hội đồng Nhà nước Việt Nam xác định: “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng, với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán 1.1.2 Chức hoạt động ngân hàng thương mại Do nhu cầu tất yếu kinh tế thị trường, ngân hàng không ngừng tăng cường mở rộng danh mục sản phẩm ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, sử dụng nguồn vốn có hiệu thu lợi nhuận cao Tuy nhiên, xắp xếp hoạt động vào ba nhóm sau: - Hoạt động huy động tiền gửi - Hoạt động tín dụng - Hoạt động cung cấp dịch vụ * Huy ng tin gi: - - Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh Ngõn hng trung huy động nguồn vốn kinh tế quốc dân bao Bên cạnh đó, cần vốn cho nhu cầu khoản hay đầu tư cho vay, Ngân hàng thương mại vay từ tổ chức tín dụng khác, từ cơng ty khác, tổ chức tài thị trường tài Trong trình thu hút nguồn vốn Ngân hàng phải bỏ chi phí giao dịch, chi phí trả lãi tiền gửi, trả lãi Ngân hàng vay khoản chi phí khác có liên quan Những khoản chi địi hỏi Ngân hàng phải sử dụng đồng vốn huy động có hiệu để bù đắp khoản chi phí đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng * Hoạt động tín dụng - Cho vay + Cho vay thương mại: Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán (người bán chuyển khoản phải thu cho ngân hàng để lấy tiền trước) Sau bước chuyển tiếp từ chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng (là người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng sản xuất kinh doanh + Cho vay tiêu dùng: Trong giai đoạn đầu, ngân hàng khơng tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình tính rủi ro cao Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh buộc ngân hàng phải hướng tới người tiêu dùng khách hàng tiềm Sau chiến thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước có kinh tế phát triển + Tài trợ cho dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống cho vay ngắn hạn, ngân hàng ngày quan tâm vào việc tài trợ cho xây dựng nhà máy đặc biệt tài trợ ngành công nghệ cao Một số ngân hàng - - Chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyªn Linh cịn cho vay để đầu tư vào bất động sản Tất nhiên, loại hình tín dụng rủi ro tương đối cao Các khoản cho vay, nơi tiềm ẩn rủi ro cả, chiếm phần lớn tổng tài sản NH Nếu không kiểm soát chặt chẽ khoản vay dễ bị thất bại, trực tiếp ảnh hưởng tới lợi nhuận, chí đe doạ tồn ngân hàng nhu cầu rút tiền gửi khách hàng không đáp ứng Vậy thì, cho vay nào, quản lý việc sử dụng tiền vay, tiến hành thu nợ gốc lãi vấn đề mà ngân hàng phải giải trước q trình cho vay, nhằm có khoản cho vay an tồn hiệu Chính thế, giai đoạn xem xét trước cho vay, xem xét người vay tiền việc sử dụng tiền vay mà người ta gọi thẩm định tín dụng ln chiếm vị trí định - Đầu tư Hoạt động đầu tư chủ yếu Ngân hàng thị trường tài thơng qua việc mua bán chứng khốn: cơng trái tín phiếu Thu nhập Ngân hàng từ hoạt động khoản chênh lệch giá bán giá mua Ngồi Ngân hàng cịn hùn vốn liên doanh với doanh nghiệp, q trình Ngân hàng chia lợi nhuận từ hoạt động * Hoạt động cung cấp dịch vụ: Tận dụng vị trí uy tín, chun mơn trung gian tài có nhiều quan hệ với khách hàng, có khả tiếp cận với nhiều nguồn thơng tin, ngân hàng ngày cung cấp nhiều dịch vụ khác từ dịch vụ toán, bảo lãnh, làm đại lý việc lập két giữ tiền, cải phục vụ cho khách hàng Các dịch vụ hồn tồn độc lập liên quan hỗ trợ cho hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng (đặc biệt hoạt động toán) chúng đem lại thu nhập cho ngân hàng dạng phí dịch vụ Đối với hầu hết ngân hàng, thu nhập từ việc cung cấp dịch vụ ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập - - Chuyªn đề tốt nghiệp Sinh viên: Trần Nguyên Linh 1.2 GII THIỆU CHUNG VỀ THẺ 1.2.1 Sự đời phát triển thẻ giới Cùng với phát triển kinh tế, đời sống nhân dân ngày nâng cao, nhu cầu tiêu dùng phát triển mạnh, qua nhu cầu tốn nhanh chóng thuận tiện trở thành yêu cầu khách hàng ngân hàng Điều gây áp lực lên ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ tốn nhằm cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tốt Cũng thời gian đó, khoa học kỹ thuật giới có bước tiến đáng kể lĩnh vực thông tin, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng, tổ chức tín dụng phát triển hồn thiện phương thức tốn mình, phải kể đến đời phát triển hình thức tốn thẻ Những hình thức sơ khai thẻ xuất hiên lần đầu Mỹ vào năm 1920 tên tạm gọi “đĩa mua hàng” (shooper’s plate) Người chủ sở hữu loại “đĩa” mua hàng cửa hiệu phát hành chúng hàng tháng họ phải hoàn trả tiền cho chủ cửa hàng vào ngày cố định, thường cuối tháng Thực chất việc người chủ cửa hàng cấp tín dụng cho khách hàng cách bán chịu, mua hàng trước trả tiền sau Tuy nhiên, thẻ ngân hàng lại đời cách ngẫu nhiên vào năm 1940 với tên gọi thẻ DINNERS CLUB ý tưởng doanh nhân người Mỹ Frank Mc Namara Năm 1950 thẻ nhựa phát hành, người có thẻ DINNERS CLUB ghi nợ ăn 27 nhà hàng thành phố New York phải chịu khoản lệ phí hàng năm 5USD Những tiện ích thẻ gây ý chinh phục lượng đông đảo khách hàng họ mua hàng trước mà khơng cần phải trả tiền Còn nhà bán lẻ, phải chịu mức chiết khấu 5% doanh thu họ tăng đáng kể lượng khách hàng tiêu dùng tăng lên nhanh Đến năm 1951, triệu đôla ghi nợ, - - 10 ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI (VCB HN) 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG HÀ NỘI 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Được thành... Chương 2: Thực trạng hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội (VCB HN) Chương 3: Phát triển hoạt động toán thẻ Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội thời gian tới Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo-thạc... khách hàng đưa đến ngân hàng toán để yêu cầu ngân hàng chi trả Thiệt hại rủi ro làm ảnh hưởng đến ngân hàng phát hành ngân hàng toán 1.7 HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN THẺ TRÊN THẾ GIỚI 1.7.1 Hoạt động