Luận văn tốt nghiệp phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp hàng hải việt nam

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp =================================================== ================================ LỜI MỞ ĐẦU Những thành tựu to lớn đạt sau 20 năm đổi mới, với bước tiến nhanh dài để hội nhập với kinh tế Thế giới cho thấy chủ động chuyển chủ động hội nhập kinh tế Việt Nam Nhưng để tiến xa cần đòi hỏi nỗ lực tất thành phần kinh tế, đặc biệt phải kể đến Doanh nghiệp vừa nhỏ Đó đường lối, chiến lược Đảng Nhà nước, phủ nhận lúng túng việc triển khai cịn tồn nhiều khó khăn.Trong đó, khó khăn vốn, đổi cơng nghệ tiếp cận dịch vụ tài đáng kể Hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ hoạt động cho vay chủ yếu Ngân hàng thương mại Việt Nam Đây đề tài cũ mà Nó cũ lý thuyết, mặt giải pháp cụ thể điều kiện kinh tế- trị- xã hội Đất nước Xuất phát từ quan điểm từ thực trạng Doanh nghiệp vừa nhỏ nay, qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh MSB Cầu Giấy, em chọn đề tài : “ Phát triển hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam” làm chuyên đề tốt nghiệp Kết cấu chuyên đề gồm có chương: Chương 1: Những vấn đề hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM Chương : Thực trạng hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam- Chi nhánh MSB Cầu Giấy Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam- Chi nhánh MSB Cầu Giấy Do hạn chế trình độ chun mơn, kinh nghiệm thực tiễn nên viết em không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, Em mong nhận góp ý, bảo thầy cô giáo Sinh viên: Nguyễn Phúc Ngọc – NH47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp =================================================== ================================ Em xin chân thành cảm ơn T/S : Lê Thị Hương Lan anh chị phịng tín dụng chi nhánh Ngân hàng MSB Cầu Giấy hướng dẫn giúp đỡ em hoàn thành đề tài CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHTM 1.1Khái niệm vai trò Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế Thị trường 1.1.1 Khái niệm Doanh nghiệp vừa nhỏ Trong thời gian qua, DN VVN phát triển chất lượng, bật lên kinh tế tượng DN VVN doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé mặt vốn, lao động Ở nước, người ta có tiêu chí riêng để xác định DN VVN nước Ở Việt Nam, khơng phân biệt lĩnh vực kinh doanh, DN VVN sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký kinh doanh không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người (Theo Nghị Định 90/2001/CP) Theo định nghĩa đó, nước ta có 200.000 DN VVN, chiếm 96,81% số lượng doanh nghiệp hoạt động, đóng góp 45% GDP nước hàng năm thu hút 90% lao động vào làm việc Để có kết đó, trước hết chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần Luật hóa từ văn Luật quan trọng Hiến pháp Tiếp theo đó, năm 2001 Chính phủ ban hành Nghị định 90/2001/CP trợ giúp DN VVN luồng gió làm thức tỉnh hoạt động DN VVN Cùng với nó, chủ trương đẩy nhanh hội nhập quốc tế, việc gia nhập vào Tổ chức thương mại Thế giới WTO, kết thu hút vốn đầu tư nước ngày nhiều (năm 2006 đạt mức kỷ lục 10,2 tỷ USD vốn FDI) cải cách hành chính, chống tham nhũng thực tạo đà cho phát triển doanh nghiệp này, vước khẳng định vai trị vị trí kinh tế đất nước 1.1.2 Đặc điểm Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Trong số DN VVN hoạt động nay, ta dễ dàng nhận thấy số đặc điểm sau: Sinh viên: Nguyễn Phúc Ngọc – NH47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp =================================================== ================================ a) Vốn nhỏ Đặc điểm bật DN VVN có vốn nhỏ Qua điều tra cho thấy, nước ta bình quân Doanh nghiệp có vốn đạt tỷ đồng, số Doanh nghiệp có vốn tỷ đồng chiếm 41,8%, Doanh nghiệp có - tỷ đồng tiền vốn chiếm 37,03% Đây nguyên nhân đến đặc điểm khác DN VVN đồng thời nguyên nhân dẫn đến khó khăn lớn DN VVN tình trạng thiếu vốn để sản xuất Hiện 70% DN VVN gặp khó khăn tài b) Quy mơ nhỏ Dù giới hạn DN VVN có bình qn lao động năm 300 người số DN VVN có khoảng 32 người Vì nói DN VVN có quy mơ nhỏ, dẫn theo cấu tổ chức đơn giản Các nhân viên phải đảm nhiệm nhiều công việc lúc Một thực tế khác trình độ cán quản lý lao động doanh nghiệp hạn chế, khả quản trị điều hành thấp, số lượng chủ doanh nghiệp có trình độ cao đẳng, đại học thấp Hoạt động kinh doanh chủ yếu theo thương vụ, chạy theo phong trào mà chiến lược phát triển nên dễ bị đổ bể Quy mơ nhỏ kết hợp với tình trạng thiếu vốn sản xuất trở thành hạn chế lớn DN VVN Việt Nam Hầu hết Doanh nghiệp có thời gian hoạt động chưa lâu, kinh nghiệm sản xuất, thị trường quản lý cịn hạn chế, cơng nghệ lại lạc hậu, lực cạnh tranh thấp, đội ngũ quản lý lại thiếu kinh nghiệm Do hiệu hoạt động Doanh nghiệp chưa cao, dẫn đến lợi nhuận thấp, khơng có vốn để tái đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh Điều tạo thành vòng luẩn quẩn, gây khó khăn lớn cho DN VVN c) Các DN VVN hoạt động chiếm số lượng lớn Được khuyến khích hỗ trợ Nhà nước, lại có lợi cần số vốn nhỏ thành lập cơng ty, xưởng sản xuất với chi phí thấp, tính động linh hoạt cao, có khả thích ứng với nhu cầu thường xuyên thay đổi người tiêu dùng… nên số DN VVN thời gian qua phát triển nhanh Hiện nước ta có 200.000 DN VVN, chiếm 96,81% số lượng doanh nghiệp hoạt động d) Dám thay đổi khai thác thị trường mới, thị trường ngách Sinh viên: Nguyễn Phúc Ngọc – NH47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp =================================================== ================================ Tuy nhiên đặc điểm quan trọng DN VVN có mặt Doanh nghiệp nhiều lĩnh vực từ sản xuất đến thương mại, dịch vụ, nói vơ đa dạng phong phú Trong đó, Doanh nghiệp thường tập trung khai thác khoảng trống thị trường hay thị trường ngách Đó thị trường nhỏ có nhu cầu riêng biệt đa dạng, phù hợp để DN VVN khai thác lợi mình, tránh đụng độ với đại gia, dành lấy miếng bánh lớn thị trường nhỏ, thay miếng bánh nhỏ từ thị trường lớn Và mạnh, lợi so sánh Doanh nghiệp Bên cạnh đó, DN VVN cịn linh hoạt việc đổi cơng nghệ thiết bị yêu cầu bỏ vốn không nhiều giảm thiệt hại có cạnh tranh phải chuyển sang kinh doanh ngành khác Đó lý mà DN VVN thường ưa mạo hiểm, dám chấp nhận rủi ro để mạnh dạn đầu tư vào ngành e) Sự đời hiệp hội Do có vốn nhỏ, quy mơ nhỏ nên tiếng nói DN VVN yếu ớt rời rạc Vì vậy, hiệp hội đời giúp doanh nghiệp vừa hợp sức lại vừa tăng tính độc lập Vai trị quan trọng hiệp hội có nhiều hoạt động hỗ trợ cho doanh nghiệp giúp đỡ đào tạo nghề; quảng bá giới thiệu doanh nghiệp, cung cấp thông tin thị trường phương tiện thông tin đại chúng; huy động nguồn tài trợ quốc tế; hỗ trợ giúp đỡ lẫn nội cộng đồng doanh nghiệp; kiến nghị quan chức điều chỉnh sách, pháp luật … tạo điều kiện cho DN NVV phát triển 1.1.3 Vai trò Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường Chiếm số đông cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, DN VVN vươn lên lĩnh vực ngày khẳng định vị trí, vai trị kinh tế: a) DN VVN có vai trị to lớn việc thu hút nguồn vốn dân cư Với tính chất nhỏ bé, dễ sâu vào cộng đồng dân cư số lượng vốn cần ban đầu không nhiều, DN VVN có vai trị lớn việc thu hút nguồn vốn dân cư vốn nằm phân tán rải rác, hạn chế số Sinh viên: Nguyễn Phúc Ngọc – NH47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp =================================================== ================================ tiền nhàn rỗi, không sinh lời kinh tế, thực nguồn tài dồi tiềm b) DN VVN đáp ứng tích cực nhu cầu tiêu dùng xã hội Thực tế tiêu dùng xã hội có nhiều mặt hàng mà người tiêu dùng có nhu cầu cá biệt song chất lượng, mẫu mã, chủng loại, kiểu cách đa dạng không ngừng thay đổi Trong trường hợp DN VVN khai thác thị trường ngách hồn tồn đáp ứng nhu cầu nói người tiêu dùng cách nhanh chóng, thuận tiện Đặc biệt có hàng hóa người tiêu dùng có nhu cầu khơng thể sản xuất doanh nghiệp quy mô lớn, kỹ thuật đại mà sản xuất lao động thủ công, phân tán đến sở sản xuất nhỏ hộ gia đình Khơng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng nước, DN VVN tích cực tham gia kinh doanh xuất nhập khẩu, kinh doanh hàng thủ công mỹ nghệ, chế biến nơng sản, thủy sản xuất có giá trị cao, qua góp phần tích cực tăng kim ngạch xuất khẩu, thu ngoại tệ cho đất nước c) DN VVN góp phần tạo động cho kinh tế, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa Với ưu tính linh hoạt lượng vốn yêu cầu tương đối nhỏ, DN VVN có khả nhanh chóng chuyển đổi mặt hàng, chuyển hướng sản xuất đổi công nghệ cho phù hợp với thay đổi môi trường kinh doanh Do vậy, Doanh nghiệp góp phần làm cho kinh tế trở nên động hơn, tăng tính cạnh tranh đáp ứng nhu cầu xã hội ngày tốt d) DN VVN có vai trị tích cực phát triển kinh tế, khai thác tiềm mạnh vùng, trụ cột kinh tế địa phương Nếu doanh nghiệp lớn thường đặt sở trung tâm kinh tế đất nước, DN VVN lại có mặt khắp địa phương, khai thác tiềm mạnh vùng, đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, vào sản lượng tạo công ăn việc làm địa phương e) DN VVN chiếm tỷ lệ cao số lượng khả thu hút lao động đóng góp vào thu nhập quốc dân nguồn thu vào ngân sách Có đặc điểm động, linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng người tiêu dùng lại có số lượng ngày tăng nhanh nên khả Sinh viên: Nguyễn Phúc Ngọc – NH47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp =================================================== ================================ đóng góp vào thu nhập quốc dân nguồn thu ngân sách DDN VVN ngày tăng, gia nhập vào WTO nguồn thu từ Doanh nghiệp Nhà nước, từ thuế xuất nhập khó đảm bảo Trong đó, DN VVN có kỹ thuật sản xuất chủ yếu nửa giới lao động chân tay chiếm tỷ lệ cao Phần lớn Doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực thương mại, dịch vụ, sản xuất hàng tiêu dùng, xây dựng giao thông vận tải, chế biến nông lâm hải sản, … nên có khả thu hút nhiều lao động, tạo nhiều công ăn việc làm cho xã hội tăng thu nhập, đảm bảo đời sống cho người lao động f) DN VVN bước đầu tham gia vào trình hình thành mối liên kết DN VVN Doanh nghiệp lớn Có thể nói quan hệ hai chiều, ràng buộc hỗ trợ nhau: doanh nghiệp lớn đảm bảo vững cho DN VVN thị trường, tài chính, cơng nghệ, tiêu chuẩn kỹ thuật kinh nghiệm quản lý Ngược lại, DN VVN đảm bảo cho doanh nghiệp lớn việc cung ứng nguyên vật liệu, hợp đồng phụ thành lập mạng lưới vệ tinh phân phối sản phẩm DN VVN tồn nhiều hạn chế, nhiên vai trò chúng phát triển kinh tế phủ nhận Cùng với doanh nghiệp lớn, DN VVN góp phần tạo cân đối cho kinh tế Một kinh tế toàn DN VVN khơng thể tích tụ tập trung vốn để phát triển sở hạ tầng, đổi cơng nghệ Trong đó, Doanh nghiệp lớn gặp nhiều khó khăn khơng có hỗ trợ DN VVN Một kinh tế muốn phát triển bền vững ổn định cần phải đặt vai trị hai nhóm Doanh nghiệp cân bằng, từ tìm cách hỗ trợ cần thiết DN VVN ngày thể hướng đúng, vai trò Doanh nghiệp ngày khẳng định Tuy nhiên tồn thực tế DN VVN phát triển chưa tương xứng với tiềm năng, chưa có nhiều doanh nghiệp có lực cạnh tranh vươn bên Do Doanh nghiệp cần hỗ trợ Nhà nước thông qua sách khuyến khích DN VVN phát triển hỗ trợ quan, ban ngành, Hiệp hội,… Trong đặc biệt phải kể đến hỗ trợ doanh nghiệp vốn từ NH TM – trung gian tài lớn kinh tế Sinh viên: Nguyễn Phúc Ngọc – NH47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp =================================================== ================================ 1.2Hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ NH TM Trong kinh tế, NH TM tổ chức tài quan trọng Các cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức chí Chính phủ nghĩ đến dịch vụ Ngân hàng để hỗ trợ cho vấn đề tài Luật tổ chức tín dụng nước Cộng hòa XHCN Việt Nam ghi: “Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Trong cho vay hoạt động thường xuyên Có nói cho vay hoạt động ngân hàng tiêu biểu để phân biệt Ngân hàng với tổ chức tài khác Cho vay định nghĩa hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi ( Mục – Điều – 1627/2001/QĐ-NHNN) Cho vay DN VVN NH TM NH TM giao cho doanh nghiệp vừa nhỏ sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Về tính chất nghiệp vụ, cho vay DN VVN giống hoạt động truyền thống khác, phải thực đầy đủ chặt chẽ qui trình cho vay đảm bảo nguyên tắc dựa sách cho vay NHTM Tuy nhiên đối tượng vay vốn DN VVN, có đặc điểm khác với đối tượng vay vốn khác, có tư cách pháp nhân, vốn tự có lại ít, khơng đủ tài sản chấp nên khó vay vốn, khơng đủ vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, khơng có nhiều lợi nhuận tài sản chẳng có nhiều tài sản chấp Điều tạo nên vòng luẩn quẩn việc vay vốn Ngân hàng cho Doanh nghiệp này, tình hình tài khơng minh bạch hạn chế việc nắm bắt thông tin tiếp xúc với dịch vụ Ngân hàng, tạo cho Doanh nghiệp nhiều khó khăn việc tiếp cận vốn NH TM Mặc dù vậy, có vai trò lớn ngày khẳng định kinh tế, số lượng lớn, ngành nghề đa dạng, nhu cầu vốn lại tiềm năng, nên DN VVN nhóm khách hàng cần quan tâm, trọng NH TM Sinh viên: Nguyễn Phúc Ngọc – NH47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp =================================================== ================================ 1.2.2 Phân loại Để đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt nhất, Ngân hàng đưa nhiều sản phẩm cho vay khác tương ứng với đa dạng mục đích vay vốn, sử dụng vốn hoàn trả vốn khách hàng, giúp họ dễ dàng lựa chọn dịch vụ phù hợp với nhu cầu mình, nâng cao hiệu sử dụng vốn vay đồng thời giúp Ngân hàng dễ dàng việc thực nghiệp vụ quản lý khoản vay, đảm bảo tính an tồn tốt có tính sinh lời cao Mỗi sản phẩm cho vay Ngân hàng bao gồm đặc tính: a) Đối tượng vay vốn: Ngân hàng phân chia danh mục cho vay thành sản phẩm cho cá nhân vay – sản phẩm cho vay tiêu dùng, sản phẩm cho doanh nghiệp vay – sản phẩm cho vay kinh doanh sản phẩm dành cho phủ tổ chức tín dụng khác Đây ba nhóm đối tượng vay vốn chủ yếu Ngân hàng nhóm đối tượng có đặc trưng riêng dẫn đễn việc thực nghiệp vụ cho vay quản lý khoản vay Ngân hàng với đối tượng có điểm khác biệt b) Mục đích sử dụng vốn vay: Mục đích sử dụng vốn vay cho biết khách hàng dự định làm với khoản vay Mỗi nhóm đối tượng có mục đích sử dụng vốn khác Ngân hàng cho phủ vay để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu phủ để đầu tư phát triển thông qua dự án Các doanh nghiệp vay ngân hàng để tăng thêm vốn cho sản xuất kinh doanh, để toán, để mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kỹ thuật, mua công nghệ…Trong đó, cá nhân, hộ gia đình vay tiền Ngân hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu mua sắm tiêu dung lâu bền nhà cửa, phương tiện vận chuyển… c) Thời hạn vay: Thời hạn vay thời hạn mà ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng khoản cho vay, xác định cụ thể (ngày, tháng, năm) ghi hợp đồng tín dụng Tùy vào mục đích sử dụng vốn vay đối tượng vay vốn mà khoản vay ngắn hạn ( nhỏ 12 tháng) hay trung, dài hạn (lớn 12 tháng) Nếu doanh nghiệp vay vốn ngân hàng để đáp ứng khả tốn tức thời khoản vay ngắn hạn, cịn để mua sắm, xây dựng tài sản cố định nhằm thực dự án định khoản vay trung dài hạn Còn cá nhân hộ gia đình, Sinh viên: Nguyễn Phúc Ngọc – NH47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp =================================================== ================================ khoản vay tiêu dùng đa phần khoản vay trung dài hạn Phân chia khoản vay theo thời hạn giúp Ngân hàng chủ động việc huy động, giải ngân, thu hồi vốn lãi vay, đảm bảo tính khoản đem lại khả sinh lời cao Sinh viên: Nguyễn Phúc Ngọc – NH47B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp =================================================== ================================ d) Phương thức vay: Do mục đích vay vốn thời hạn vay vốn đối tượng vay đa dạng, Ngân hàng cần phải đưa sản phẩm cho vay có q trình giải ngân, thu hồi lãi gốc linh hoạt, tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng đồng vốn cách an toàn hiệu Người tiêu dùng thường sử dụng hình thức thấu chi thơng qua thẻ tín dụng cho vay trả góp để mua tài sản có giá trị lớn mua bất động sản ô tơ Các doanh nghiệp tùy vào mục đích vay vốn áp dụng phương thức khác nhau: Nếu doanh nghiệp khơng có nhu cầu vay thường xun vay trực tiếp lần, lần vay phải làm đơn trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Nếu doanh nghiệp khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào trình sản xuất kinh doanh lại thường áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức Trong kì khách hàng vay trả nhiều lần song dư nợ không vượt hạn mức tín dụng e Tài sản đảm bảo: Trong nhiều trường hợp, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo xin vay Lý khách hàng phải đối đầu với rủi ro kinh doanh, khả trả nợ cho ngân hàng Những biến cố không mong đợi gây cho ngân hàng tổn thất lớn Chính vậy, trừ khách hàng có uy tín cao, nhiều khách hàng phải có tài sản đảm bảo để ngân hàng có nguồn trả nợ thứ hai nguồn thứ thu nhập từ hoạt động kinh doanh không đảm bảo trả nợ Các hình thức tài sản đảm bảo đa dạng theo mục đích vay vốn khách hàng Phân loại theo tính chất an tồn tài sản đảm bảo gồm hai loại: loại tài sản thuộc sở hữu sử dụng lâu dài khách hàng haợc bảo lãnh bên thứ ba cho khách hàng loại tài sản hình thành từ nguồn tài trợ ngân hàng, ví dụ khách hàng vay tiền ngân hàng để mua tơ tơ trở thành tài sản đảm bảo loại Nếu phân loại theo hình thức vật chất đảm bảo hàng hóa kho nguyên, nhiên, vật liệu, sản phẩm, đảm bảo tài sản cố định, đảm bảo hợp đồng chi trả người thứ ba, đảm bảo chứng khoán, đảm bảo bảo lãnh người thứ Đảm bảo phương pháp cầm cố chấp Cầm cố hình thức theo người vay phải chuyển quyền kiểm sốt tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng thời gian cam kết, thường thời gian nhận tài trợ Trong đó, chấp hình htức theo người vay phải chuyển giấy Sinh viên: Nguyễn Phúc Ngọc – NH47B