NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHTM
Khái niệm Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trong thời gian qua, các DN VVN phát triển cả về chất và lượng, nổi bật lên trong nền kinh tế như một hiện tượng DN VVN là các doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé về mặt vốn, lao động Ở mỗi nước, người ta có tiêu chí riêng để xác định DN VVN ở nước mình Ở Việt Nam, không phân biệt lĩnh vực kinh doanh, các DN VVN là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký kinh doanh không quá
10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người.
(Theo Nghị Định 90/2001/CP) Theo định nghĩa đó, cả nước ta hiện nay có hơn 200.000 DN VVN, chiếm 96,81% số lượng các doanh nghiệp đang hoạt động, đóng góp 45% GDP cả nước và hàng năm thu hút hơn 90% lao động mới vào làm việc. Để có được kết quả đó, trước hết là do chủ trương phát triển kinh tế nhiều thành phần đã được Luật hóa từ văn bản Luật quan trọng nhất đó là Hiến pháp Tiếp theo đó, năm 2001 Chính phủ đã ban hành Nghị định 90/2001/CP về trợ giúp các DN VVN như một luồng gió mới làm thức tỉnh hoạt động của các DN VVN Cùng với nó, chủ trương đẩy nhanh hội nhập quốc tế, việc gia nhập vào Tổ chức thương mại Thế giới WTO, kết quả thu hút vốn đầu tư nước ngoài ngày một nhiều hơn (năm 2006 đạt mức kỷ lục trên 10,2 tỷ USD vốn FDI) và những cải cách hành chính, chống tham nhũng đã thực sự tạo đà cho sự phát triển của các doanh nghiệp này, từng vước khẳng định vai trò và vị trí của mình trong nền kinh tế đất nước.
Đặc điểm của Doanh nghiệp vừa và nhỏ Việt Nam
Trong số các DN VVN đang hoạt động hiện nay, ta dễ dàng nhận thấy một số đặc điểm sau: a) Vốn nhỏ Đặc điểm nổi bật nhất của các DN VVN hiện nay là có vốn nhỏ Qua điều tra cho thấy, ở nước ta hiện nay bình quân một Doanh nghiệp có vốn đạt 7 tỷ đồng, trong đó số Doanh nghiệp có vốn dưới 1 tỷ đồng chiếm 41,8%, Doanh nghiệp có 1 - 5 tỷ đồng tiền vốn chiếm 37,03% Đây là nguyên nhân rất đến các đặc điểm khác của DN VVN đồng thời cũng nguyên nhân chính dẫn đến khó khăn lớn nhất của các DN VVN là tình trạng thiếu vốn để sản xuất Hiện nay trên 70% các DN VVN gặp khó khăn về tài chính. b) Quy mô nhỏ
Dù giới hạn của DN VVN là có bình quân lao động trong năm là 300 người nhưng con số này của các DN VVN hiện nay chỉ có khoảng 32 người.
Vì vậy có thể nói các DN VVN hiện nay có quy mô rất nhỏ, dẫn theo đó là cơ cấu tổ chức cũng rất đơn giản Các nhân viên có thể phải đảm nhiệm nhiều công việc cùng một lúc Một thực tế khác nữa là trình độ cán bộ quản lý và lao động của các doanh nghiệp này còn rất hạn chế, khả năng quản trị điều hành thấp, số lượng chủ doanh nghiệp có trình độ cao đẳng, đại học còn thấp Hoạt động kinh doanh chủ yếu theo thương vụ, chạy theo phong trào mà không có chiến lược phát triển nên dễ bị đổ bể
Quy mô nhỏ kết hợp với tình trạng thiếu vốn sản xuất trở thành một hạn chế rất lớn của các DN VVN Việt Nam Hầu hết các Doanh nghiệp này có thời gian hoạt động chưa lâu, kinh nghiệm về sản xuất, về thị trường cũng như về quản lý còn rất hạn chế, trong khi đó công nghệ lại lạc hậu, năng lực cạnh tranh thấp, còn đội ngũ quản lý thì lại thiếu kinh nghiệm Do đó hiệu quả hoạt động của các Doanh nghiệp này chưa cao, dẫn đến lợi nhuận thấp, không có vốn để tái đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh Điều này đã tạo thành cái vòng luẩn quẩn, hiện nay đang gây khó khăn rất lớn cho các DN VVN. c) Các DN VVN đang hoạt động chiếm số lượng lớn Được sự khuyến khích và hỗ trợ của Nhà nước, lại có lợi thế là chỉ cần một số vốn nhỏ cũng có thể thành lập công ty, xưởng sản xuất với chi phí thấp, tính năng động và linh hoạt cao, có khả năng thích ứng với nhu cầu thường xuyên thay đổi của người tiêu dùng… nên số DN VVN trong thời gian qua phát triển rất nhanh Hiện nay cả nước ta có hơn 200.000 DN VVN, chiếm 96,81% số lượng các doanh nghiệp đang hoạt động d) Dám thay đổi và khai thác thị trường mới, thị trường ngách
Tuy nhiên đặc điểm nổi quan trọng nhất của các DN VVN chính là sự có mặt của các Doanh nghiệp này trong rất nhiều lĩnh vực từ sản xuất đến thương mại, dịch vụ, có thể nói là vô cùng đa dạng và phong phú Trong đó, các Doanh nghiệp này thường tập trung khai thác những khoảng trống của thị trường hay những thị trường ngách Đó là những thị trường nhỏ nhưng có nhu cầu riêng biệt hết sức đa dạng, hết sức phù hợp để các DN VVN khai thác được lợi thế của mình, tránh đụng độ với các đại gia, dành lấy miếng bánh lớn trong thị trường nhỏ, thay vì miếng bánh nhỏ từ thị trường lớn Và đây mới chính là thế mạnh, là lợi thế so sánh của các Doanh nghiệp này. Bên cạnh đó, DN VVN còn có thể linh hoạt trong việc đổi mới công nghệ và thiết bị vì yêu cầu bỏ vốn không nhiều và giảm được sự thiệt hại khi có sự cạnh tranh phải chuyển sang kinh doanh ngành khác Đó cũng chính là lý do mà các DN VVN thường ưa mạo hiểm, dám chấp nhận rủi ro để mạnh dạn đầu tư vào những ngành mới. e) Sự ra đời của các hiệp hội
Vai trò của Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế thị trường
… tạo điều kiện cho DN NVV phát triển.
1.1.3 Vai trò của Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế thị trường
Chiếm số đông trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, DN VVN đang vươn lên trong mọi lĩnh vực và ngày càng khẳng định được vị trí, vai trò của mình trong nền kinh tế: a) DN VVN có vai trò to lớn trong việc thu hút nguồn vốn trong dân cư.
Với tính chất nhỏ bé, dễ đi sâu vào các cộng đồng dân cư và số lượng vốn cần ban đầu không nhiều, các DN VVN có vai trò rất lớn trong việc thu hút được nguồn vốn trong dân cư vốn đang nằm phân tán và rải rác, hạn chế số tiền nhàn rỗi, không sinh lời trong nền kinh tế, và đây thực sự là một nguồn tài chính dồi dào và tiềm năng. b) DN VVN đáp ứng tích cực nhu cầu tiêu dùng xã hội
Thực tế tiêu dùng xã hội hiện nay có rất nhiều mặt hàng mà người tiêu dùng chỉ có nhu cầu ít hoặc cá biệt song chất lượng, mẫu mã, chủng loại, kiểu cách rất đa dạng và không ngừng thay đổi Trong trường hợp này các
DN VVN khi khai thác các thị trường ngách hoàn toàn có thể đáp ứng những nhu cầu nói trên của người tiêu dùng một cách nhanh chóng, thuận tiện Đặc biệt có những hàng hóa người tiêu dùng có nhu cầu không thể sản xuất ở các doanh nghiệp quy mô lớn, kỹ thuật hiện đại mà chỉ có thể sản xuất bằng lao động thủ công, phân tán đến từng cơ sở sản xuất nhỏ hoặc hộ gia đình.
Không chỉ đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trong nước, các DN VVN cũng đã tích cực tham gia kinh doanh xuất nhập khẩu, nhất là kinh doanh hàng thủ công mỹ nghệ, chế biến nông sản, thủy sản xuất khẩu có giá trị cao, qua đó góp phần tích cực tăng kim ngạch xuất khẩu, thu ngoại tệ cho đất nước. c) DN VVN góp phần tạo ra sự năng động cho nền kinh tế, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa.
Với ưu thế về tính linh hoạt và lượng vốn yêu cầu tương đối nhỏ, DN VVN có khả năng nhanh chóng chuyển đổi mặt hàng, chuyển hướng sản xuất và đổi mới công nghệ cho phù hợp với sự thay đổi của môi trường kinh doanh Do vậy, các Doanh nghiệp này góp phần làm cho nền kinh tế trở nên năng động hơn, tăng tính cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của xã hội ngày càng tốt hơn. d) DN VVN có vai trò tích cực đối với sự phát triển kinh tế, khai thác tiềm năng và thế mạnh của từng vùng, là trụ cột kinh tế địa phương.
Nếu như các doanh nghiệp lớn thường đặt cơ sở ở những trung tâm kinh tế của đất nước, thì DN VVN lại có mặt ở khắp các địa phương, khai thác tiềm năng và thế mạnh của từng vùng, đóng góp quan trọng vào thu ngân sách, vào sản lượng và tạo công ăn việc làm ở địa phương. e) DN VVN chiếm tỷ lệ cao về số lượng và khả năng thu hút lao động và đóng góp vào thu nhập quốc dân và nguồn thu vào ngân sách.
Có đặc điểm là năng động, linh hoạt, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của người tiêu dùng lại có số lượng ngày càng tăng nhanh nên khả năng đóng góp vào thu nhập quốc dân và nguồn thu ngân sách của các DDN VVN ngày càng tăng, nhất là khi gia nhập vào WTO thì nguồn thu từ Doanh nghiệp Nhà nước, từ thuế xuất nhập khẩu sẽ khó được đảm bảo.
Trong khi đó, các DN VVN có kỹ thuật sản xuất chủ yếu là nửa cơ giới và lao động chân tay chiếm tỷ lệ khá cao Phần lớn các Doanh nghiệp này hoạt động trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ, sản xuất hàng tiêu dùng, xây dựng giao thông vận tải, chế biến nông lâm hải sản, … nên nó có khả năng thu hút nhiều lao động, tạo nhiều công ăn việc làm cho xã hội và tăng thu nhập, đảm bảo đời sống cho người lao động. f) DN VVN bước đầu tham gia vào quá trình hình thành mối liên kết giữa DN VVN và các Doanh nghiệp lớn.
Có thể nói đây là quan hệ hai chiều, ràng buộc và hỗ trợ nhau: các doanh nghiệp lớn đảm bảo vững chắc cho các DN VVN về thị trường, tài chính, công nghệ, tiêu chuẩn kỹ thuật và kinh nghiệm quản lý Ngược lại, DN VVN đảm bảo cho các doanh nghiệp lớn trong việc cung ứng nguyên vật liệu, hợp đồng phụ và thành lập mạng lưới vệ tinh phân phối sản phẩm.
DN VVN hiện nay còn tồn tại nhiều hạn chế, tuy nhiên vai trò của chúng đối với sự phát triển của nền kinh tế là không thể phủ nhận Cùng với các doanh nghiệp lớn, các DN VVN cùng góp phần tạo ra sự cân đối cho nền kinh tế Một nền kinh tế nếu chỉ toàn các DN VVN thì sẽ không thể tích tụ và tập trung vốn để phát triển cơ sở hạ tầng, đổi mới công nghệ Trong khi đó, các Doanh nghiệp lớn sẽ gặp rất nhiều khó khăn nếu không có sự hỗ trợ của các DN VVN Một nền kinh tế muốn phát triển bền vững và ổn định thì cần phải đặt vai trò của hai nhóm Doanh nghiệp này trong thế cân bằng, từ đó tìm cách hỗ trợ nhau khi cần thiết
DN VVN ngày càng thể hiện là một hướng đi đúng, vai trò của các Doanh nghiệp này ngày càng được khẳng định Tuy nhiên hiện nay còn tồn tại thực tế là các DN VVN phát triển chưa tương xứng với tiềm năng, chưa có nhiều doanh nghiệp có năng lực cạnh tranh vươn ra bên ngoài Do vậy cácDoanh nghiệp này hiện nay rất cần sự hỗ trợ của Nhà nước thông qua các chính sách khuyến khích DN VVN phát triển cũng như sự hỗ trợ của các cơ quan, ban ngành, các Hiệp hội,… Trong đó đặc biệt phải kể đến sự hỗ trợ các doanh nghiệp này về vốn từ các NH TM – trung gian tài chính lớn nhất của nền kinh tế.
Hoạt động cho vay các Doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ của NH TM
Trong nền kinh tế, các NH TM là tổ chức tài chính quan trọng nhất Các cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức và thậm chí cả Chính phủ đều nghĩ đến các dịch vụ của Ngân hàng để hỗ trợ cho các vấn đề tài chính của mình Luật các tổ chức tín dụng của nước Cộng hòa XHCN Việt Nam ghi: “Hoạt động Ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ Ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán” Trong đó cho vay là hoạt động cơ bản nhất và thường xuyên nhất Có thế nói cho vay là hoạt động ngân hàng tiêu biểu để phân biệt Ngân hàng với các tổ chức tài chính khác.
Cho vay có thể được định nghĩa là một hình thức cấp tín dụng, theo đó các tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi ( Mục 2 – Điều 3 – 1627/2001/QĐ-NHNN)
Cho vay DN VVN của NH TM là các NH TM giao cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi
Về tính chất nghiệp vụ, cho vay DN VVN cũng giống như các hoạt động truyền thống khác, phải thực hiện đầy đủ và chặt chẽ qui trình cho vay cũng như đảm bảo các nguyên tắc và dựa trên chính sách cho vay của NHTM Tuy nhiên đối tượng vay vốn ở đây là các DN VVN, có những đặc điểm khác với các đối tượng vay vốn khác, đó là tuy có tư cách pháp nhân, nhưng vốn tự có lại ít, không đủ tài sản thế chấp nên khó vay được vốn, không đủ vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh, không có nhiều lợi nhuận và tài sản vì thế cũng chẳng có nhiều tài sản thế chấp Điều này đã tạo nên một cái vòng luẩn quẩn trong việc vay vốn Ngân hàng cho các Doanh nghiệp này, trong khi đó tình hình tài chính không minh bạch và hạn chế về việc nắm bắt thông tin cũng như tiếp xúc với các dịch vụ của Ngân hàng, đã tạo cho các Doanh nghiệp rất nhiều khó khăn trong việc tiếp cận vốn của các NH TM.
Mặc dù vậy, do có một vai trò rất lớn và ngày càng được khẳng định trong nền kinh tế, trong khi số lượng lớn, ngành nghề đa dạng, nhu cầu về vốn lại rất tiềm năng, nên các DN VVN là nhóm khách hàng cần được sự quan tâm, chú trọng của các NH TM.
1.2.2 Phân loại Để đáp ứng nhu cầu khách hàng một cách tốt nhất, Ngân hàng đưa ra rất nhiều sản phẩm cho vay khác nhau tương ứng với sự đa dạng trong mục đích vay vốn, sử dụng vốn và hoàn trả vốn của khách hàng, giúp họ có thể dễ dàng lựa chọn các dịch vụ phù hợp với nhu cầu của mình, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay đồng thời giúp Ngân hàng dễ dàng hơn trong việc thực hiện nghiệp vụ cũng như quản lý các khoản vay, đảm bảo tính an toàn tốt hơn và có tính sinh lời cao hơn.
Mỗi sản phẩm cho vay của Ngân hàng bao gồm các đặc tính: a) Đối tượng vay vốn:
Ngân hàng có thể phân chia danh mục cho vay của mình thành các sản phẩm cho cá nhân vay – sản phẩm cho vay tiêu dùng, sản phẩm cho các doanh nghiệp vay – sản phẩm cho vay kinh doanh và sản phẩm dành cho chính phủ cũng như các tổ chức tín dụng khác Đây là ba nhóm đối tượng vay vốn chủ yếu nhất của Ngân hàng những mỗi một nhóm đối tượng có những đặc trưng riêng dẫn đễn việc thực hiện nghiệp vụ cho vay và quản lý khoản vay của Ngân hàng với từng đối tượng cũng có những điểm khác biệt. b) Mục đích sử dụng vốn vay :
Mục đích sử dụng vốn vay cho biết khách hàng dự định sẽ làm gì với khoản vay Mỗi nhóm đối tượng trên sẽ có những mục đích sử dụng vốn rất khác nhau Ngân hàng cho chính phủ vay để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của chính phủ hoặc để đầu tư phát triển thông qua các dự án Các doanh nghiệp vay ngân hàng để tăng thêm vốn cho sản xuất kinh doanh, để thanh toán, để mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kỹ thuật, mua công nghệ…Trong khi đó, các cá nhân, hộ gia đình vay tiền Ngân hàng nhằm thỏa mãn các nhu cầu mua sắm tiêu dung lâu bền như nhà cửa, phương tiện vận chuyển… c) Thời hạn vay :
Thời hạn vay là thời hạn mà trong đó ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng khoản cho vay, được xác định cụ thể (ngày, tháng, năm) và ghi trong hợp đồng tín dụng Tùy vào mục đích sử dụng vốn vay của đối tượng vay vốn mà khoản vay đó là ngắn hạn ( nhỏ hơn 12 tháng) hay trung, dài hạn(lớn hơn 12 tháng) Nếu doanh nghiệp vay vốn ngân hàng để đáp ứng khả năng thanh toán tức thời thì đó sẽ là khoản vay ngắn hạn, còn nếu để mua sắm, xây dựng tài sản cố định nhằm thực hiện các dự án nhất định thì đó là các khoản vay trung dài hạn Còn đối với cá nhân và các hộ gia đình, các khoản vay tiêu dùng đa phần là các khoản vay trung dài hạn Phân chia các khoản vay theo thời hạn giúp Ngân hàng có thể chủ động trong việc huy động, giải ngân, và thu hồi vốn và lãi vay, đảm bảo được tính thanh khoản trong khi vẫn có thể đem lại khả năng sinh lời cao nhất. d) Phương thức vay :
Do mục đích vay vốn và thời hạn vay vốn của các đối tượng vay rất đa dạng, do vậy Ngân hàng cần phải đưa ra các sản phẩm cho vay có quá trình giải ngân, thu hồi lãi và gốc hết sức linh hoạt, tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng đồng vốn một cách an toàn nhất và hiệu quả nhất Người tiêu dùng thường sử dụng hình thức thấu chi thông qua thẻ tín dụng hoặc cho vay trả góp để mua các tài sản có giá trị lớn như mua bất động sản và ô tô Các doanh nghiệp tùy vào mục đích vay vốn áp dụng các phương thức khác nhau: Nếu doanh nghiệp không có nhu cầu vay thường xuyên thì có thế vay trực tiếp từng lần, mỗi lần vay phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Nếu doanh nghiệp là khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh lại thường áp dụng phương thức cho vay theo hạn mức Trong kì khách hàng có thể vay trả nhiều lần song dư nợ không được vượt quá hạn mức tín dụng e Tài sản đảm bảo :
Trong nhiều trường hợp, ngân hàng luôn yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo khi xin vay Lý do là khách hàng luôn phải đối đầu với rủi ro trong kinh doanh, có thể mất khả năng trả nợ cho ngân hàng Những biến cố không mong đợi có thể gây cho ngân hàng tổn thất rất lớn Chính vì vậy, trừ những khách hàng có uy tín cao, nhiều khách hàng phải có tài sản đảm bảo để ngân hàng có thể có được nguồn trả nợ thứ hai khi nguồn thứ nhất là thu nhập từ hoạt động kinh doanh không đảm bảo trả nợ Các hình thức của tài sản đảm bảo cũng hết sức đa dạng theo mục đích vay vốn của khách hàng. Phân loại theo tính chất an toàn thì tài sản đảm bảo gồm hai loại: loại 1 là tài sản thuộc sở hữu hoặc sử dụng lâu dài của khách hàng haợc bảo lãnh của bên thứ ba cho khách hàng còn loại 2 là tài sản được hình thành từ nguồn tài trợ của ngân hàng, ví dụ như khách hàng vay tiền ngân hàng để mua ô tô thì ô tô đó sẽ trở thành tài sản đảm bảo loại 2 Nếu phân loại theo hình thức vật chất thì có thể đảm bảo bằng hàng hóa trong kho như nguyên, nhiên, vật liệu, sản phẩm, đảm bảo bằng tài sản cố định, đảm bảo bằng các hợp đồng chi trả của người thứ ba, đảm bảo bằng chứng khoán, đảm bảo bằng bảo lãnh của người thứ 3 Đảm bảo có thể bằng phương pháp cầm cố hoặc thế chấp Cầm cố là hình thức theo đó người vay phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngân hàng trong thời gian cam kết, thường là thời gian nhận tài trợ.Trong khi đó, thế chấp là hình htức theo đó người vay phải chuyển các giấy tờ chứng nhận sở hữu hoặc sử dụng các tài tài sản đảm bảo sang ngân hàng nắm giữ trong thời gian cam kết. f Lãi suất:
Với mỗi một sản phẩm chứa đựng các đặc tính trên, Ngân hàng sẽ đưa ra một mức lãi suất để có thể đảm bảo tính sinh lợi và an toàn và vẫn đảm bảo được khả năng cạnh tranh Lãi suất là chi phí của người vay nhưng lại là thu nhập của NHTM.
Trên đây là các đặc tính cơ bản của bất kỳ một sản phẩm cho vay nào của ngân hàng Đó cũng chính là nội dung cơ bản của hợp đồng cho vay được ký kết giữa Ngân hàng và khách hàng, là cơ sở để cả hai bên đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ của mình Khách hàng cần phải nắm rõ các đặc tính này để lựa chọn một sản phẩm vay tối ưu nhất cho mình Còn về phía ngân hàng, nắm rõ các đặc tính này là vấn đề có tính sống còn Chính vì vậy những vấn đề này còn được quy định rất rõ ràng và chặt chẽ bởi chính sách tín dụng nói chung và chính sách cho vay của mỗi ngân hàng nói riêng.
1.2.3 Vai trò của cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHTM. a) Đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Vốn nhỏ hiện nay là nguyên nhân dẫn đến rất nhiều khó khăn trong quá trình hoạt động kinh doanh của các DN VVN Để giải quyết khó khăn về vốn của các Doanh nghiệp này có thể xuất phát từ 3 nguồn chủ yếu
Vốn tự có: vốn riêng của chủ Doanh nghiệp, vốn đóng góp của các cổ đông.
Vốn phi chính thức: vay bạn bè, gia đình, vay nặng lãi trên thị trường phi chính thức.
Vốn chính thức: vay từ các NH TM, tổ chức tín dụng, các nguồn vốn phi chính phủ và chính phủ
Có thể nói trong các nguồn vốn trên thì nguồn vốn linh hoạt nhất, dồi dào nhất là vốn vay từ phía các NHTM, do đó đây là nguồn vốn có vai trò rất to lớn đối với các DN VVN nhằm mở rộng quy mô sản xuất, đổi mới công nghệ, nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh… Có thể nói hoạt động cho vay của NHTM không chỉ là đòn bẩy kinh tế hỗ trợ cho sự ra đời và phát triển của các DN VVN mà còn góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của các Doanh nghiệp này b) Đối với Ngân hàng thương mại
Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay các Doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng Thương mại
vừa và nhỏ của Ngân hàng Thương mại 1.3.1 Nhân tố thuộc về phía Ngân hàng thương mại
Khi xem xét các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động bất kỳ của NH TM thì điều trước tiên là phải xem xét các nhân tố chủ quan, tức là các nhân tố xuất phát từ chính bản thân Ngân hàng Dưới đây là một số các nhân tố không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DN VVN nói riêng mà còn là các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay nói chung vì DN VVN chỉ là một trong những đối tượng cho vay của NH TM. a) Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng thương mại
Trong nền kinh tế hiện đại, các NHTM muốn tồn tại và kinh doanh có lợi nhuận cao thì phải xây dựng được cho mình một chiến lược kinh doanh hiệu quả Vì thị trường ngày càng đa dạng, nhu cầu vốn của nền kinh tế ngày càng tăng cao, NH TM trong giới hạn nguồn lực của mình không thể đáp ứng hết Trong khi đó, các NHTM hiện nay lại đang phải chịu sức ép về đa dạng hóa sản phẩm để nâng cao tính cạnh tranh Do đó một chiến lược kinh doanh hiệu quả là rất cần thiết để giúp Ngân hàng có một phương hướng phát triển nhất quán, khai thác tốt nhất năng lực hiện có của mình, đồng thời giúp Ngân hàng có thể thích ứng một cách nhanh nhất những biến đổi trong môi trường kinh doanh
Hiện nay rất nhiều NHTM đã chuyển trọng tâm sang hoạt động cho vay
DN VVN thậm chí xác định cho vay DN VVN là một bước chuyển đổi tích cực trong cơ cấu đầu tư, hay là hoạt động mũi nhọn bởi Nhà nước chủ trương phát triển DNNVV giai đoạn 2006- 2010 sẽ trở thành bộ phận cấu thành quan trọng trong kế hoạch phát triển kinh tế- xã hội 5 năm 2006- 2010 và các NHTM cũng ngày càng nhận thức rõ được tầm quan trọng của đối tượng khách hàng này trong hoạt động của mình. b) Chính sách cho vay của Ngân hàng
Một Ngân hàng trong từng thời kỳ sẽ có chính sách cho vay riêng của mình, phản ánh cương lĩnh tài trợ của Ngân hàng đó nhằm đạt được các mục đích đã đề ra Chính sách cho vay này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô, tính chất các khoản vay cũng như phương thức cho vay của Ngân hàng Vì vậy sẽ ảnh hưởng đến các sản phẩm cho vay mà Ngân hàng đưa ra cho các
DN VVN Trong đó chính sách này sẽ ảnh hưởng nhiều nhất đến tài sản đảm bảo và lãi suất Vì tài sản đảm bảo là nội dung quan trọng nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động của Ngân hàng nhưng là khó khăn của DN VVN, còn lãi suất là thu nhập của Ngân hàng nhưng lại là chi phí của Doanh nghiệp Vì vậy chính sách cho vay sẽ là nhân tố rất quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DN VVN của NHTM.
Như vậy, việc đưa ra một chính sách cho hợp lý sẽ giúp Ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn đồng thời đáp ứng ngày càng cao hơn các nhu cầu đa dạng của khách hàng. c) Quy trình cho vay của Ngân hàng:
Nếu qui trình cho vay đơn giản, không chặt chẽ sẽ dẫn đến nguy cơ mang lại rủi ro cao cho Ngân hàng nhưng nếu quá phức tạp, cứng nhắc thì sẽ gây bất tiện cho khách hàng Do vậy đưa ra một qui trình phân tích khoản vay là công việc rất quan trọng trong hoạt động cho vay của Ngân hàng, đặc biệt là đối với các DN VVN vì các Doanh nghiệp này có nhược điểm là vốn chủ sở hữu thấp trong khi khả năng lập kế hoạch kinh doanh và việc minh bạch báo cáo tài chính của các doanh nghiệp này còn rất hạn chế. d) Khả năng tài chính của Ngân hàng:
Khả năng huy động vốn tiền gửi và vay mượn trên các thị trường tài chính, nguồn vốn tự có, khả năng thanh toán, cơ cấu tài sản sinh lời, quy mô tài chính, và khả năng tạo lợi nhuận của ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến chính sách cho vay , do đó cũng tác động đến hoạt động cho vay của Ngân hàng Nếu vốn chủ sở hữu của Ngân hàng lớn, ngân hàng có thể theo đuổi chính sách cho vay mạo hiểm, nghiêng về tìm kiếm lợi nhuận Nếu Ngân hàng có một nguồn tièn gửi dồi dào, ổn định cho phép Ngân hàng có thể gia tăng các khoản tín dụng trung và dài hạn với mức lãi suất tốt hơn. Đây cũng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới khả năng cạnh tranh của Ngân hàng với đối thủ của mình. e) Cơ sở vật chất, thiết bị phục vụ của Ngân hàng
Vị trí của ngân hàng, chi nhánh, phòng giao dịch của ngân hàng ở vị thế thuận lợi, thiết bị hiện đại sẽ giúp phục vụ khách hàng tiện lợi và nhanh chóng Trình độ công nghệ của ngân hàng càng hiện đại sẽ giúp cho việc thực hiện nghiệp vụ của nhân viên Ngân hàng càng hiệu quả và việc tiếp cận các dịch vụ Ngân hàng của khách hàng càng tiện lợi. f) Hoạt động marketing của Ngân hàng
Là những yếu tố liên quan đến nghiên cứu thị trường khách hàng và hệ thống thông tin marketing Vị thế cạnh tranh trên thị trường, xác định khách hàng mục tiêu, đa dạng hoá về sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, giá cả của ngân hàng (lãi suất) sẽ có tác dụng rất tốt trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Đặc biệt trong điều kiện các NH TM của Việt Nam đang ồ ạt bành trướng thị trường như hiện nay thì có một chính sách Marketing tốt sẽ là ưu thế rất lớn của Ngân hàng Vì hiện nay đang có quá nhiều ngân hàng đang tranh nhau phục vụ khách hàng: 6 NH TM nhà nước, khoảng 37 ngân hàng cồ phần, và 36 chi nhánh ngân hàng nước ngoài và ngân hàng liên doanh Tuy nhiên, nhược điểm chính của các ngân hàng cổ phần là khả năng cung cấp sản phẩm bị hạn chế: chỉ có các khoản cho vay thông thường và hầu như không có gì khác hơn Vì vậy có một chính sách Marketing tốt sẽ là yếu tố quan trọng thu hút sự quan tâm của khách hàng và nâng cao uy tín cho Ngân hàng. g) Trình độ của đội ngũ cán bộ của Ngân hàng
Yếu tố mang tính quyết định đến các hoạt động nói chung và hoạt động cho vay nói riêng của Ngân hàng chính là nguồn nhân lực vì suy cho cùng các quyết định đều mang tính chủ quan Một NHTM có đội ngũ lãnh đạo tốt sẽ đưa ra những chính sách hợp lý và phương hướng phát triển phù hợp với khuynh hướng phát triển của nền kinh tế Với một quy trình phân tích tín dụng hợp lý, cơ sở vật chất tốt, thì một đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi về trình độ chuyên môn lại có khả năng giao tiếp, có tinh thần trách nhiêm, lòng nhiệt tình và đạo đức nghề nghiệp sẽ giúp Ngân hàng có được những khoản cho vay với chất lượng cao Các cán bộ của các phòng ban, các bộ phận chức năng khác sẽ giúp cho Ngân hàng mở rộng các hoạt động kinh doanh của mình, tạo dấu ấn của Ngân hàng trong lòng của khách hàng
1.3.2 Nhân tố thuộc về phía doanh nghiệp vừa và nhỏ Để ra quyết định cho vay vốn, NHTM sẽ phải phân tích và thẩm định khách hàng vay vốn mà nội dụng chính là tìm hiểu và phân tích khách hàng về năng lực sản suất kinh doanh, năng lực quản lý, điều hành và thẩm định đánh giá năng lực tài chính của khách hàng Do vậy đây cũng là các nhân tố thuộc về phía các DN VVN tác động đến hoạt động cho vay cho đối tượng này của NHTM. a) Vốn tự có của DN VVN
Vốn tự có được tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh trong kỳ hoặc từng lần cho một dự án, phương án sản xuất kinh doanh Nó là nhân tố quan trọng nhằm bù đắp những rủi ro trong hoạt động sản xuất kinh doanh của DN VVN, do vậy là một trong những thước đo quan trọng để đánh giá Doanh nghiệp Một DN VVN có vốn tự có quá nhỏ sẽ ít có khả năng chống chọi với hoàn cảnh bất lợi.
Trong khi đó vốn đi vay chỉ là để bổ sung, hỗ trợ cho vốn tự có để DN VVN có thể hoạt động liên tục và hiệu quả Nếu vốn đi vay nhiều, chi phí trả lãi của doanh nghiệp cao sẽ dẫn đến hoạt động kinh doanh thua lỗ và hạn chế khả năng thanh toán nợ vay Ngân hàng của các doanh nghiệp này. b) Năng lực tài chính của DN VVN
Ngoài vốn tự có và tỷ trọng vốn tự có trong tổng nguồn vốn của doanh nghiệp, năng lực tài chính của DN VVN còn thể hiện ở khả năng sinh lời, hiệu quả hoạt động, tình hình công nợ và khả năng thanh toán của doanh nghiệp Đây là các chỉ tiêu được Ngân hàng phân tích và đánh giá một cách cẩn thận vì nó giúp Ngân hàng đánh giá được khả năng hoàn trả vốn vay của Doanh nghiệp cũng như đánh giá rủi ro trong hoạt động cho vay của Ngân hàng, là nhân tố ảnh hưởng đến chính sách cho vay và là nội dung quan trọng của quy trình cho vay của Ngân hàng Tuy nhiên để các NHTM có thể đánh giá một cách chính xác năng lực tài chính của Doanh nghiệp thì các báo cáo tài chính của doanh nghiệp phải đầy đủ, trung thực và tốt nhất là được qua kiểm toán. c) Năng lực sản suất của DN VVN
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Giữa năm 1991, NH TM cổ phần Hàng Hải (MSB) được thành lập từ sáng kiến của Cục Hàng Hải Việt Nam và một số đơn vị thuộc Cục hàng không và Tổng công ty Bưu Chính Viễn thông và đã chọn Hải Phòng –
“thủ phủ” của ngành hàng hải và đóng tàu làm nơi đặt Trụ sở chính Ngân hàng Hàng Hải ra đời như một sự “phá khẩu” của 3 ngành kinh tế quan trọng đang mạnh dạn bước từ cơ chế bao cấp sang nền kinh tế thị trường. Đặc biệt Ngân hàng TMCP Hàng Hải ra đời ở thời điểm trên nhiều diễn đàn, người ta còn đang không ngớt tranh luận về vấn đề thành công, thất bại của các NH TM Cho đến ngày 08/06/1991, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã cấp giấy phép số 0001/NHNN-GP tạo điều kiện cho Ngân hàng Hàng Hải chính thức đi vào hoạt động từ ngày 12/07/1991, trở thành NHTM cổ phần đầu tiên của Việt Nam được thành lập sau khi có Pháp lệnh Ngân hàng, HTX Tín dụng và Công ty Tài chính Đây là ngân hàng TMCP của Nhà nước và nhân dân, được thực hiện hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan theo quy định của Pháp luật vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước Ban đầu Ngân hàng Hàng Hải chỉ có 24 cổ đông, khoảng 300 cán bộ nhân viên và 7 chi nhánh ở Hải Phòng, Hà Nội, Quảng Ninh, Đà Nẵng, Hồ Chí Minh Sau hơn 17 năm hoạt động, Ngân hàng đã có trên 850 cán bộ nhân viên và 90 điểm giao dịch khắp cả nước Cũng không phải quá lời khi nói rằng: Những năm đầu mới thành lập, Ngân hàng Hàng Hải là một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu có chất lượng dịch vụ thanh toán quốc tế tốt nhất.
Thời gian qua, Ngân hàng Hàng Hải đã gặp không ít khó khăn, thử thách Nhưng bằng một quá trình cố gắng bền bỉ, Ngân hàng vẫn duy trì mối quan hệ toàn diện với các khách hàng truyền thống và đang chuyển mình vươn lên mạnh mẽ, tiến nhanh về mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng hiện đại có chất lượng dịch vụ hàng đầu của Việt Nam.
Những cột mốc đáng nhớ của Maritime Bank
Ngày 12/7/1991: Maritime Bank chính thức khai trương tại thành phố Cảng Hải Phòng
Thời kỳ 1992 – 1994: Maritime Bank phát triển mạnh việc thực hiện giao dịch qua hệ thống máy tính nối mạng và là một địa chỉ danh tiếng về chất lượng dịch vụ đặc biệt là thanh toán quốc tế;
Năm 1995: tại Hội sở chính Maritime Bank đã thực hiện việc tách riêng Trung tâm Điều hành đảm nhận nhiệm vụ quản lý điều hành Hệ thống với Hội sở đảm nhận việc trực tiếp giao dịch, kinh doanh Đây là NH TM cổ phần đầu tiên áp dụng mô hình tổ chức này;
Năm 1996: Maritime Bank đã phát triển được mạng lưới Chi nhánh trên 6 tỉnh, thành phố trọng điểm kinh tế của đất nước;
Năm 1997, với sự bảo lãnh của Chính phủ, Maritime Bank đã thu xếp được 28 triệu USD thông qua Ngân hàng Mỹ (B.O.A) để đầu tư vào 3
Dự án trọng điểm quốc gia: Đường Láng - Hoà Lạc, Quốc lộ 51 và Quốc lộ 14, góp phần quan trọng khẳng định sự đúng đắn của cơ chế Đầu tư - Thu phí - Trả nợ cho các công trình giao thông của Việt Nam;
Thời kỳ 1998 - 2000, cùng với sự thăng trầm của nền kinh tế đất nước và cuộc khủng hoảng kinh tế tài chính khu vực, Maritime Bank cũng đã gặp không ít khó khăn, nhưng vẫn duy trì được tốc độ phát triển và hiệu quả kinh doanh;
Năm 2001, Maritime Bank là một trong 6 NH TM Việt Nam được
Ngân hàng Thế giới (WB) lựa chọn và tài trợ để tham gia Dự án Hiện đại hoá ngân hàng và Hệ thống thanh toán Maritime Bank là ngân hàng TMCP duy nhất được tiếp tục tham gia giai đoạn 2 của Dự án này từ năm 2005 đến nay;
Thời kỳ 2002-2004, là giai đoạn duy trì, củng cố hoạt động của
Maritime Bank Với sự nỗ lực không ngừng của Hội đồng Quản trị, Ban Điều hành, cũng như toàn thể CBNV, Maritime Bank đã vượt qua gian nan, thử thách để khẳng định vị thế của mình;
Tháng 8 năm 2005, Maritime Bank đã chuyển Hội sở chính từ Hải
Phòng lên thủ đô Hà Nội, một trung tâm kinh tế, chính trị và văn hoá hàng đầu của cả nước Sự kiện này đã đóng vai trò quan trọng thúc đẩy sự phát triển toàn diện của Maritime Bank Đây là một sự chuyển hướng chiến lược, thể hiện quyết tâm lớn của Maritime Bank trong việc mở rộng ảnh hưởng và mở rộng thị trường;
Năm 2006-2007: Maritime Bank đã tiến hành việc tái cấu trúc bộ máy một cách cơ bản, toàn diện theo hướng tách riêng các hoạt động kinh doanh và hoạt động hỗ trợ, hình thành các Khối nghiệp vụ (Khối Dịch vụ và Khách hàng cá nhân, Khối Khách hàng doanh nghiệp, Khối Kinh doanh Nguồn vốn và Khối Quản lý rủi ro) đồng thời tăng cường vai trò, năng lực quản lý tập trung tại Trụ sở chính Cơ cấu tổ chức mới sau khi tái cấu trúc nhằm bảo đảm tính chỉ đạo xuyên suốt toàn hệ thống Sản phẩm được quản lý theo định hướng khách hàng và được thiết kế phù hợp với từng nhóm khách hàng Phát triển kinh doanh và quản lý rủi ro được quan tâm đúng mức Các kênh phân phối tập trung phân phối sản phẩm dịch vụ cho Khách hàng mục tiêu;
Tính đến ngày 24/12/2008, tổng tài sản toàn hàng đạt trên 32.000 tỷ đồng, bằng 164% kế hoạch năm; Maritime Bank đã đạt và vượt kế hoạch năm ở hầu hết các chỉ tiêu hoạt động cơ bản Đặc biệt, lợi nhuận trước thuế của Ngân hàng đã đạt 430 tỷ đồng tăng gần 2 lần so với cùng kỳ năm 2007 và đạt 102 % kế hoạch năm và dự kiến cả năm nay sẽ đạt mức 450 tỷ đồng, vượt xấp xỉ 20% so với kế hoạch.
Với tầm nhìn và chiến lược đúng đắn, chính xác trong đầu tư công nghệ và nguồn nhân lực, nhạy bén trong điều hành và tinh thần đoàn kết nội bộ,trong điều kiện ngành Ngân hàng có những bước phát triển mạnh mẽ và môi trường kinh doanh ngày càng được cải thiện cùng sự phát triển của nền kinh tế Việt Nam, Maritime Bank đã có những bước phát triển nhanh, ổn định, an toàn và hiệu quả.
Tên gọi Ngân hàng Thương mại Cổ phần Hàng Hải Việt
Tên giao dịch quốc tế Vietnam Maritime Commercial Stock Bank
Tên viết tắt MARITIME BANK hoặc MSB
Hội sở chính 519 Kim Mã, Quận Ba Đình, TP Hà Nội Điện thoại (84.4) 3771 8989
Website www.msb.com.vn
Số 45/GP-UB do Ủy ban Nhân dân TP Hải Phòng cấp ngày 24/12/1991
Số 0001/NH-GP do Thống đốc NHNN cấp ngày 08/6/1991
Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh lần đầu số 055501 do Trọng tài kinh tế TP Hải Phòng cấp ngày 10/3/1992 đã được thay thế bằng Giấy chứng nhận ĐKKD số 0103008429 do Sở Kế hoạch và Đầu tư TP Hà Nội cấp ngày 01/07/2005, thay đổi lần thứ 8 ngày 28/12/2007
Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn;
Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển;
Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn;
Chiết khấu giấy tờ có giá;
Hùn vốn, tham gia đầu tư vào các tổ chức kinh tế;
Cung cấp dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước;
Các dịch vụ ngân hàng khác.
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Maritime Bank
Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Đại hội đồng cổ đông
Các Hội đồng và Ủy Ban
Khối nguồn vốn và Kinh doanh Tiền tệ
Khối Quản lý Rủi ro
Các Phòng Ban hỗ trợ
Sở Giao dịch, các Chi nhánh và Phòng Giao dịch
Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Cơ cấu bộ máy quản trị của Maritime Bank
Đại hội đồng Cổ đông Đại hội đồng cổ đông là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của Maritime Bank, quyết định các vấn đề thuộc nhiệm vụ và quyền hạn được Luật pháp và Điều lệ Maritime Bank quy định.
Thực trạng hoạt động cho vay DN VVN tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Trong các hoạt động của Ngân hàng thương mại Cổ phần Hàng Hải, cho vay DN VVN là hoạt động truyền thống và có tính trọng yếu của Ngân hàng, trong thời gian vừa qua cũng đạt được một số kết quả :
Về Dư nợ cho vay DN VVN của Ngân hàng được thể hiện qua bảng các, qua đây cho thấy tỷ trọng dư nợ cho vay DNVVN so với dư nợ cho vay của Ngân hàng và hệ số sử dụng vốn vay qua đó giúp ta đánh giá được vai trò của hoạt động cho vay DNVVN cũng như nguồn tài trợ cho hoạt động này
2.2.1 Dư nợ cho vay DN VVN/ Tổng dư nợ:
Bảng 6: Huy động và cho vay, cho vay các DN VVN ở Maritime Bank Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Bản cáo bạch năm 2008-MSB
Tổng dư nợ của toàn ngân hàng năm 2006 đạt 2.888 tỷ đồng, trong đó dư nợ cho vay đối với DN VVN là 1.564 tỷ đồng, chiếm 54,15% tổng dư nợ. Năm 2007, tổng dư nợ của toàn ngân hàng tăng thêm 126,04% so với năm 2006, đạt 11.210 tỷ đồng Trong đó dư nợ cho vay đối với DN VVN đạt 4.825 tỷ đồng, tăng 208,5% so với dư nợ DN VVN năm 2006 và chiếm 73,92% tổng dư nợ của toàn ngân hàng năm 2007.
So với năm 2007, năm 2008 do có nhiều biến động kinh tế gây ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động của các Ngân hàng nói chung và ngân hang TMCP Hàng Hải nói riêng, nên tốc độ tăng dư nợ của ngân hang đã giảm xuống, song vẫn ở mức tương đối cao Đạt 4.682 tỷ đồng, tăng 71,72% so với năm
2007, trong đó dư nợ DN VVN đạt 8.725 tỷ đồng, chiếm 77, 84% trong tổng dư nợ Như vậy, chúng ta thấy rõ rằng dư nợ đối với DN VVN ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của Ngân hàng Điều đó cũng cho thấy tầm quan trọng của thành phần kinh tế này trong hoạt động của Ngân hàng hiện nay và cần được phát triển hơn nữa các dịch vụ ngân hang, phục vụ các nhu cầu vay vốn của thành phần kinh tế này nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình.
Với trên 200.000 DN VVN như hiện nay ở Việt Nam thì con số cho vay
DN VVN của Ngân hàng TMCP Hàng Hải thì vẫn đang còn hạn chế, và để tăng doanh thu cho Ngân hàng hơn nữa thì cần phải chú trọng tới thành phần kinh tế này nhiều hơn nữa.
Bảng 7: Dư nợ DN VVN theo ngành nghề kinh doanh Đơn vị: triệu đồng
Công nghiệp khai thác mỏ 123.772 273.577 342.146
Sản xuất và phân phối điện khí đốt và nước 93.788 404.215 450.556
Khách sạn và nhà hàng 89.024 302.027 635.021
Các hoạt động liên 36.061 69.187 97.248 quan kinh doanh tài sản và dịch vụ tư vấn
Giáo dục và đào tạo 23.945 25.264 31.412
Hoạt động văn hóa thể thao 1.333 4.168 5.465
Hoạt động phục vụ cá nhân và cộng đồng 149.354 617.926 1.165.165
Hoạt động dịch vụ tại hộ gia đình 207.517 276.017 330.856
Hoạt động các tổ chức và đoàn thể Quốc tế - 2.023 6.174
Nguồn: Báo cáo thường niên 2007, Bản cáo bạch 2008-MSB
Ngành nghề của các DN VVN rất đa dạng và phong phú, mỗi ngành nghề có một đặc điểm riêng và nhu cầu cần vốn khác nhau, tùy thuộc vào quy mô cũng như đặc trưng của loại hình doanh nghiệp đó.
Hiện nay, trên tổng dư nợ DN VVN của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam thì ngành thương nghiệp đang chiếm một tỷ trọng lớn Cụ thể năm
2006 dư nợ đạt 625.338 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 39,96 %; năm 2007 đạt 1.232.669 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 25,5%; và năm 2008 đạt 2.678.259 triệu đồng chiếm tỷ trọng là 30,69%
Tiếp theo đó là ngành Xây dựng, Vận tải, Hoạt động phục vụ cá nhân và cộng đồng, Công nghiệp chế biến, Khách sạn nhà hàng…
Trước xu thế hội nhập của nền kinh tế, các thành phần kinh tế không ngừng vươn lên để dành chỗ đứng cho mình trong nền kinh tế thị trường Để làm được việc đó, thì câu hỏi đầu tiên đặt ra cho các nhà kinh doanh, cho các
DN VVN luôn luôn là “vốn” Do vậy, để nắm bắt được thị trường này một cách hiệu quả, nhanh chóng và an toàn, đòi hỏi Ngân hàng phải có được nhữnh giải pháp và những bước đi thích hợp trong công tác hoạt động của mình nhằm tạo ra lợi nhuận cho Ngân hàng, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế mà chủ thể là các thành phần kinh tế tham gia vay vốn, đặc biệt là các DN VVN.
2.2.2 Dư nợ theo đối tượng khách hàng và loại hình doanh nghiệp
Phân theo tiêu chí này thì hiện nay, loại hình Công ty trách nhiệm hữu hạn tư nhân và Công ty cổ phần khác đang chiếm tỷ trọng dư nợ lớn nhất trong tổng dư nợ của toàn Ngân hang Cụ thể: Đối với công ty trách nhiệm hữu hạn tư nhân, dư nợ đạt 1.167.325 triệu đồng năm 2006, chiếm 74,61% trong tổng dư nợ đối với DN VVN Năm 2007 dư nợ tăng +78,27% so với năm 2006, đạt 2.081.044 triệu đồng, chiếm 43,13% trong tổng dư nợ DNVVN.
Năm 2008 đạt 3.738.125 triệu đồng, chiếm 42,84% trong tổng dư nợ, tăng +79,63% so với năm 2007
Bảng 8: Dư nợ theo loại hình doanh nghiệp Đơn vị: Triệu đồng
Doanh nghiệp Nhà nước Trung ương 153.251 212.061 286.145
Doanh nghiệp Nhà nước địa phương 279.784 670.939 1.183.137
Công ty trách nhiệm hữu hạn tư nhân 1.167.325 2.081.044 3.738.125 Công ty cổ phần khác 727.395 2.299.915 3.754.653 Doanh nghiệp tưnhân 93.577 362.721 1.035.120 Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài 97.349 113.876 162.125
Nguồn: Báo cáo thường niên 2007, Bản cáo bạch 2008-MSB
Dựa vào tiêu chí này ta thấy Các công ty cổ phần và các Cty trách nhiệm hữu hạn tư nhân vay vốn chiếm tỷ trọng chủ yếu Các loại hình công ty này ở
VN là rất nhiều và phổ biến và có thể coi đó là một trong những mục tiêu chiến lược nhằm thúc đầy phát triển hoạt động dịch vụ Ngân hàng cùng với các thành phần kinh tế này Đồng thời cung ứng các dịch vụ Ngân hàng nhằm thõa mãn nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh tế khác, nhằm mục đích nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, góp phần thúc đẩy sự phát triển của các thành phần kinh tế, của Đất Nước……….
2.2.3 Dư nợ theo kỳ hạn cho vay
Hiện nay, theo kỳ hạn cho vay thì các khoản vay của các DN VVN chủ yếu là vay ngắn hạn Trung hạn chiếm một tỷ trọng tương đối và dài hạn chiếm tỷ trọng không nhiều so với tổng dư nợ.
Trong tổng dư nợ cho vay DN VVN thì cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng trên 60% Năm 2006 là 66,6%; năm 2007 là 63,9% và năm 2008 là64,64% đạt 5.640 tỷ đồng.
Do đặc điểm của các DN VVN Việt Nam hiện nay là vốn nhỏ, chu kỳ kinh doanh là ngắn, nên các khoản vay vốn của thành phần kinh tế này chủ yếu cũng là ngắn hạn cần vốn cho một hay một vài chu kỳ kinh doanh của mình Sự đầu tư trong dài hạn chủ yếu là các doanh nghiệp có quy mô sản xuất lớn, thời gian vòng quay vốn dài….chiếm tỷ trọng tương đối nhỏ.
Bảng 9: Dư nợ DN VVN theo kỳ hạn vay Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo thường niên 2007, Bản cáo bạch 2008-MSB
Biểu đồ 4: Dư nợ theo kỳ hạn cho vay Đơn vị: Tỷ đồng
Cho vay ngắn hạn Cho vay trung hạn Cho vay dài hạn
Bảng 10 : T ỷ l ệ nợ quá hạn cho vay DN VVN Đơn vị: triệu đồng
Nợ quá hạn cho vay DN VVN 36.641 34.479 86.818
Nguồn: Báo cáo thường niên 2007, Bản cáo bạch 2008-MSB
Bên cạnh các chỉ tiêu huy động vốn, cho vay, lợi nhuận…đạt mức tăng trưởng cao và vượt kế hoạch đề ra, các tỷ lệ về an toàn vốn, nợ quá hạn vẫn luôn luôn được đảm bảo theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước Trong đó tỷ lệ nợ quá hạn cho vay DN VVN duy trì ở mức thấp, dưới 1% trong 2 năm liên tiếp 2007-2008; năm 2007 tỷ lệ này là 0,715%, và năm
Đánh giá hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân
2.3.1 Những thành tựu đạt được
Do những tồn tại, yếu kém trong tổ chức và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Hàng Hải, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng, năm 2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước đã quyết định đặt Ngân Hàng vào tình trạng kiểm soát đặc biệt Kể từ đó, nhờ có sự hỗ trợ, giúp đỡ kịp thời có hiệu quả của Ngân Hàng Nhà nước, ban lãnh đạo cũng như tập thể cán bộ công nhân viên chức toàn Ngân hàng đã phấn đấu không mệt mỏi trong suốt 3 năm từ 2002 đến 2004, thực hiện thành công những nhiệm vụ chấn chỉnh, củng cố theo phương án đã được Ngân hàng Nhà Nước phê duyệt, để từ đó trong 2 năm
2005 và 2006 Ngân hàng đã đạt được những bước phát triển ổn định và có mức tăng trưởng khá, bước sang năm 2007 Maritime Bank đã tiến hành việc tái cấu trúc bộ máy một cách cơ bản, toàn diện theo hướng tách riêng các hoạt động kinh doanh và hoạt động hỗ trợ, hình thành các Khối nghiệp vụ (Khối Dịch vụ và Khách hàng cá nhân, Khối Khách hàng doanh nghiệp, Khối Kinh doanh Nguồn vốn và Khối Quản lý rủi ro) đồng thời tăng cường vai trò, năng lực quản lý tập trung tại Trụ sở chính Cơ cấu tổ chức mới sau khi tái cấu trúc nhằm bảo đảm tính chỉ đạo xuyên suốt toàn hệ thống Sản phẩm được quản lý theo định hướng khách hàng và được thiết kế phù hợp với từng nhóm khách hàng Phát triển kinh doanh và quản lý rủi ro được quan tâm đúng mức Các kênh phân phối tập trung phân phối sản phẩm dịch vụ cho Khách hàng mục tiêu; Năm 2008, trong bối cảnh thị trường tiền gữi biến động mạnh và mức độ cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng Hội đồng quản trị và Ban điều hành đã chủ động triển khai đồng bộ, áp dụng nhiều giải pháp nhanh nhạy phù hợp với thực tế thị trường cùng với sự nỗ lực hết mình của các Chi nhánh, Maritime Bank đã tổ chức thực hiện khá tốt công tác cân đối và điều hòa vốn, luôn đảm bảo khả năng thanh khoản, các tỷ lệ đảm bảo an toàn vốn khác theo đúng quy định, duy trì hoạt động kinh doanh có lãi trong hoạt động đầu tư tín dụng và đặc biệt đã tận dụng tối đa thế mạnh về nguồn vốn để tạo nguồn lợi cho Maritime Bank, bảo đảm duy trì ổn định và có bước phát triển khá mạnh mẽ trong năm 2008.
Ngân hàng đã đạt được những bước phát triển ổn định và có mức tăng trưởng khá Trong đó những gì mà Ngân hàng đạt được trong hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ là rất lớn và rất đáng khích lệ như:
Ngân hàng Hàng Hải hiện đang cho >1000 DN VVN vay vốn, trung bình dư nợ 2tỷ đồng/ Doanh nghiệp
1000 không phải là một con số lớn so với hơn 200,000 DN VVN đang hoạt động hiện nay, tuy nhiên dư nợ bình quân mà Ngân hàng cho một Doanh nghiệp vay là 2 tỷ đồng, đây là một con số đáng kể so với mức vốn tối đa 10 tỷ của một DN VVN, cho thấy tầm quan trọng của vốn Ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của các khách hàng này.
Dư nợ cho vay DN VVN tăng nhanh và ổn định qua các năm:
Dư nợ cho vay DN VVN năm 2008 đạt 8.725.465 triệu đồng, chiếm 68,92% Tổng dư nợ, tăng trưởng +81% so với năm 2007
Từ kết quả huy động vốn và sử dụng vốn của Ngân hàng TMCP Hàng Hải trong những năm gần đây ta thấy có một sự tăng trưởng vượt bậc về vốn huy động của Ngân hàng, đặc biệt là năm 2008 với mức tăng trưởng 193% so với năm 2007 Đây là nguồn lực dồi dào giúp Ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay các DN VVN, là nguyên nhân chính giúp cho dư nợ cho vay và dư nợ DN VVN tăng đều trong các năm qua, được thể hiện qua các chỉ tiêu về tình hình huy động và cho vay của Ngân hàng.
DN VVN là đối tượng khách hàng có tỷ trọng dư nợ lớn nhất trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Hàng Hải trong thời gian qua, cho thấy vai trò của hoạt động này trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
Hoạt động cho vay DN VVN mang lại nguồn thu quan trọng cho Ngân hàng
Trong các nguồn thu từ lãi của Ngân hàng Hàng Hải, thu từ hoạt động cho vay các DN VVN chiếm tỷ trọng cao nhất, cho thấy ưu thế và hiệu quả của hoạt động này, góp phần làm tăng thu nhập cho Ngân hàng.
Tỉ lệ nợ quá hạn trong cho vay DN VVN thấp
Có thể nói có được kết quả này là nhờ có sự nỗ lực của Ban lãnh đạo cũng như tập thể Cán bộ công nhân viên của Ngân hàng, đặc biệt là các nhân viên tín dụng Trong 3 năm vừa qua, Maritime Bank luôn duy trì tỷ lệ an toàn vốn trên 8%, tỉ lệ nợ quá hạn trong cho vay DN VVN của Ngân hàngHàng Hải thấp ( dưới 1%), thể hiện chất lượng tín dụng của Ngân hàng đã được cải thiện đáng kể.
Các giải thưởng đạt được:
- Giải thưởng Thanh toán quốc tế của HSBC
- Giải thưởng “Thương hiệu mạnh Việt Nam 2007”’
- Giải thưởng Quả Cầu vàng năm 2007
- Giải thưởng “Top Trade Service năm 2007”
- Giải thưởng “ Doanh nghiệp dịch vụ được hài lòng nhất” năm 2008
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Bên cạnh những thành tựu đạt được, Marititme Bank cũng đang gặp nhiều hạn chế và khó khăn trong mặt khách quan lẫn chủ quan.
Tỷ trọng dư nợ nhỏ, sản phẩm chưa đa dạng
Dư nợ của hoạt động cho vay DNVVN của Ngân hàng Hàng Hải còn chiếm tỉ trọng nhỏ so với các NHTM khác và so với nhu cầu vốn vay của các DNVVN Số lượng DNVVN là khách hàng của Ngân hàng Hàng Hải còn ít. Các sản phẩm cho vay DNVVN cũng chưa phong phú, đa dạng Trong khi các NHTM khác đã xây dưng một danh mục cho vay DNVVN khá đầy đủ thì Ngân hàng Hàng Hải vẫn chưa có giải pháp linh hoạt và các sản phẩm phù hợp để duy trì và phát triển nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế - một thế mạnh của Ngân hàng Các sản phẩm chậm đổi mới và phương pháp triển khai thiếu quyết liệt Dù Ngân hàng đã đưa ra rất nhiều sản phẩm cho vay nhưng đến nay Ngân Hàng mới chỉ cho các DNVVN vay theo món Tuy hình thức này giúp ngân hàng quản lý chặc chẽ được các khoản vay nhưng lại gây khó khăn và tốn kém cho Doanh nghiệp vì mỗi lần cần vay vốn, Doanh nghiệp lại phải lặp lại tất cả các thủ tục cần thiết, tốn nhiều thời gian và công sức, trong khi đó lại chưa khai thác các sản phẩm khác như cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển…
Qua đây cho thấy hoạt động cho vay DNVVN của Ngân hàng Hàng Hải còn nhiều hạn chế và chưa có khả năng cạnh tranh cao.
Cơ cấu dư nợ chưa hợp lý
Dư nợ cho vay DNVVN thấp so với nguồn huy động: Dư nợ cho vayDNVVN chỉ chiếm 20% so với nguồn huy động, đây thực sự là con số quá thấp, trong khi đó 20% nguồn vốn huy động này có khả năng đem lại hơn50% nguồn thu cho Ngân hàng, điều này cho thấy hoạt động cho vayDNVVN chưa được khai thác hết tiềm năng của nó
Các khoản vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao trong khi các khoản vay trung và dài hạn có lãi suất cao lại chiếm tỷ trọng thấp Điều này sẽ gây hạn chế cho Ngân hàng trong việc tăng thu từ lãi.
Qua đây cho thấy mặc dù Ngân hàng Hàng Hải đã chú trọng phát triển hoạt động cho vay DNVVN đã đạt được những thành công nhất định nhưng chưa cao
Những nguyên nhân thuộc về môi trường vĩ mô
Những nguyên nhân thuộc về Doanh nghiệp Vừa và nhỏ
Những nguyên nhân thuộc về Ngân hàng TMCP Hàng Hải a Những nguyên nhân thuộc về môi trường vĩ mô
Các luật liên quan đến hoạt động của Ngân hàng như Luật Ngân hàng, Luật các tổ chức tín dụng… cũng như một loạt các chính sách, quy định khác đã tạo ra một hành lang pháp lý cho hoạt động của các NHTM, định hướng cho các NHTM kinh doanh có hiệu quả Tuy hệ thống các văn bản này đã được cải tiến nhiều nhưng vẫn chưa đồng bộ và khoa học, chưa đủ sức điều chỉnh những diễn biến phức tạp trong hoạt động thực tế của các NHTM Giữa hai luật Ngân hàng và các luật khác có liên quan như luật hình sự, luật đất đai, luật Thuế, pháp lệnh phá sản… lại có nhiều điểm chưa đồng bộ, gây khó khăn cho hoạt động của Ngân hàng, ảnh hưởng đến quyền lợi của Ngân hàng, đặc biệt trong hoạt động định giá và xử lý tài sản đảm bảo để xử lý nợ quá hạn Cũng chính vì vậy mà tạo tâm lý dè dặt cho các NHTM nói chung và cho NH TMCP Hàng Hải nói riêng trong việc cho vay các DN VVN, hạn chế việc tiếp cận nguồn vốn NHTM của các Doanh nghiệp này Đối thủ cạnh tranh và thị trường thay thế
Hiện nay có quá nhiều ngân hàng đang tranh nhau phục vụ khách hàng: 6
NH TM nhà nước, khoảng 37 ngân hàng cồ phần, và 36 chi nhánh ngân hàng nước ngoài và ngân hàng liên doanh Tuy nhiên, nhược điểm chính của các ngân hàng cổ phần là khả năng cung cấp sản phẩm bị hạn chế: chỉ có các khỏan cho vay thông thường và hầu như không có gì khác hơn Hiện nay thị trường cho vay DN VVN của các NHTM Việt Nam phát triển rất mạnh Các
DN VVN chiếm tỷ trọng lớn trong khách hàng của rất nhiều các NHTM,trong đó nổi bật phải kể đến Ngân Hàng TMCP ACB, Ngân hàng TMCP VP
Bank, rồi các Ngân hàng quốc doanh như ICB, VCB cũng từ ngân hàng bán buôn chuyển dần sang ngân hàng bán lẻ, tập trung vào đối tượng khách hàng là các DN VVN và khách hàng cá nhân.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC
Định hướng phát triển hoạt động cho vay các Doanh nghiệp vừa
và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Các DN VVN với thế mạnh và tiềm năng của mình sẽ phát triển mạnh trong thời gian tới, mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế đất nước Do đó, Đảng và Nhà nước đã và đang đặc biệt quan tâm phát triển các DN VVN, tạo điều kiện thuận lợi cho các DN VVN phát triển trong đó có vấn đề về vốn. Chính phủ đã đề ra phương hướng, mục tiêu phát triển DN VVN đồng thời Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Hàng Hải đã đề ra định hướng mở rộng cho vay đối với các DN VVN trong thời gian tới như sau:
3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ của Chính phủ.
Vai trò của các DN VVN đã được thừa nhận rộng rãi ở hầu hết các nước trên thế giới và ở Việt Nam vai trò của các DN VVN cũng ngày càng được khẳng định Xuất phát điều kiện kinh tế xã hội của Việt Nam và để đạt được mục tiêu phát triển kinh tế xã hội đến năm 2010, Chính phủ đã đề ra những định hướng và quan điểm cơ bản trong việc phát triển các Doanh nghiệp này:
“Phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa là một nhiệm vụ quan trọng trong Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội, đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, Nhà nước khuyến khích và tạo thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ và vừa phát huy tính chủ động sáng tạo, nâng cao năng lực quản lý, phát triển khoa học - công nghệ và nguồn nhân lực, mở rộng các mối liên kết với các loại hình doanh nghiệp khác, tăng hiệu quả kinh doanh và khả năng cạnh tranh trên thị trường; phát triển sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm và nâng cao đời sống cho người lao động” – Nghị định 90/2001/NĐ – CP
Theo đó, các doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ được hưởng các chính sách ưu đãi theo pháp luật hiện hành đồng thời đưa ra chính sách trợ giúp và tổ chức xúc tiến phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội và thúc đẩy công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước Cụ thể, Chính phủ sẽ trợ giúp đầu tư thông qua biện pháp về tài chính, tín dụng, áp dụng trong một thời gian nhất định đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa đầu tư vào một số ngành nghề, bao gồm ngành nghề truyền thống và tại các địa bàn cần khuyến khích đồng thời Chính phủ khuyến khích các tổ chức tài chính, các doanh nghiệp và thể nhân góp vốn đầu tư vào các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của Đảng và Nhà nước.
Tại Việt Nam, trong những năm gần đây, Chính phủ đã thực hiện cải cách kinh tế, cải cách hành chính đặc biệt là trong lĩnh vực nâng cao khả năng tiếp cận vốn vay ngân hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các DN VVN phát triển
Môi trường chính sách có nhiều thay đổi tạo điều kiện thuận lợi hơn cho
DN VVN tiếp cận tín dụng Trước đây các chính sách liên quan đến hoạt động cho vay đối với khu vực kinh tế tư nhân nói chung và đối với DN VVN nói riêng gây nhiều trở ngại trong việc tiếp cận vốn vay ngân hàng Đến nay, Chính phủ đã ban hành một loạt các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay các DN VVN như Nghị định 178/1999/NĐ về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng và đã được sửa đổi bằng Nghị định số 85/ NĐ - CP; Nghị định số 08/2000/ NĐ - CP về đăng ký giao dịch bảo đảm; Quyết định số 546/2002/QĐ - NHNN của Ngân hàng Nhà nước về cơ chế lãi suất thoả thuận; Nghị định số 90/2001/ NĐ - CP về trợ giúp phát triển DN VVN; Quyết định số 193/2001/ QĐ - TTg và Thông tư 42/2002/TT - BTC về Quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DN VVN Các văn bản tập trung vào một số vấn đề sau:
Một là, giảm dần sự phân biệt giữa các thành phần kinh tế trong đó có thành phần kinh tế DN VVN đối với khả năng tiếp cận tín dụng.
Hai là, nâng cao tính tự chủ, tính tự chịu trách nhiệm của các tổ chức tín dụng đối với hoạt động cho vay.
Ba là, các ngân hàng phải chú trọng nhiều hơn tới hiệu quả kinh tế của dự án cho vay và giảm nhẹ dần các điều kiện về tài sản thế chấp.
Bốn là, quy định rõ ràng và cởi mở hơn về các đối tượng mà các tổ chức tín dụng có thể cho vay trong đó có các DN VVN.
Năm là, các văn bản liên quan đến Quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNVVN ra đời đã tạo điều kiện cho các DN VVN tiếp cận được vốn ngân hàng hơn nữa.Theo đó các DN VVN có phương án sản xuất khả thi, có khả năng hoàn trả vốn vay, có tổng giá trị tài sản thế chấp, cầm cố tại tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật tối thiểu bằng 30% giá trị khoản vay, không có các khoản nợ đọng thuế, nợ quá hạn tại các tổ chức tín dụng hoặc các tổ chức kinh tế khác sẽ được Quỹ bảo lãnh tín dụng cấp bảo lãnh tín dụng tối đa bằng 80% phần chênh lệch giữa giá trị khoản vay và giá trị tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng tại các tổ chức tín dụng Mức phí thẩm định hồ sơ bảo lãnh tín dụng chỉ có 50.000 đồng và mức phí bảo lãnh tín dụng bằng 0,8% số tiền được bảo lãnh tín dụng.
Như vậy, các văn bản này đã cải thiện đáng kể môi trường chính sách cho vay, tạo điều kiện cho các tổ chức tín dụng mở rộng hoạt động cho vay các
Bên cạnh đó, chính sách lãi suất đã nới lỏng hơn, tạo điều kiện cho các NHTM mở rộng cho vay các DN VVN Trong những năm qua, NHNN Việt Nam đã có những bước đi quan trọng nhằm tự do hoá lãi suất Trước năm
2000, NHNN áp dụng chính sách lãi suất trần, theo đó các NH TM không được cho vay vượt quá mức lãi suất trần do NHNN quy định Từ tháng 6/2002, NHNN đã cho phép các ngân hàng tự quyết định mức lãi suất cho vay trên cơ sở thoả thuận với khách hàng Quyết định này có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động cho vay của ngân hàng, giúp các ngân hàng tiến dần tới nguyên tắc cho vay dựa vào đánh giá phòng ngừa rủi ro Đây là một cơ hội mở rộng hơn đối với các DN VVN trong việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng
Ngoài ra, Chính phủ cùng Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức quốc tế như ngân hàng JBIC, Công ty tài chính quốc tế (IFC), Liên minh EU, phối hợp với các NH TM trong nước đã và đang có những chương trình trợ giúp về tài chính cho các DNV&N.
3.1.3 Định hướng mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Đã từ lâu, NHNN Việt Nam và các NH TM đang ngày càng chú ý đến phát triển hoạt động cho vay DN VVN bởi loại hình này đang ngày càng chiếm ưu thế cả về số lượng lẫn chất lượng kinh doanh sản xuất đồng thời sự cạnh tranh ngày càng gia tăng giữa các NH TM đòi hỏi chính bản thân mỗi ngân hàng phải đa dạng hoá khách hàng Do đó, giống như bất cứ ngân hàng nào khác, Ngân hàng Hàng Hải cũng đang ngày càng quan tâm tới loại hình doanh nghiệp này trong thời gian tới Quan điểm cho vay các DN VVN chắc chắn sẽ còn tồn tại lâu dài trong thời gian tới, tuy nhiên trước mắt năm 2009, quan điểm mở rộng cho vay DN VVN được thể hiện trong định hướng phát triển cho vay năm 2009 của Ngân hàng Cụ thể:
Về định hướng cho vay, Ngân hàng chủ trương:
Giải pháp phát triển hoạt động cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 3.2.1 Nhận thức đúng đối tượng khách hàng.
Nhận thức được đối tượng khách hàng là một vấn đề rất quan trọng đối với ngân hàng, đặc biệt là trong nền kinh tế thị trường có tính cạnh tranh cao. Bởi mỗi đối tượng khách hàng có tâm lý khác nhau, nhu cầu khác nhau và có khả năng khác nhau, từ đó ngân hàng sẽ có thể đưa ra được những quyết định cho vay đúng đắn và trợ giúp kịp thời cho khách hàng Khi nhận thức được khách hàng là DN VVN, ngân hàng sẽ cần phải có những trợ giúp đầu tiên đó là về mặt tâm lý vì hạn chế của rất nhiều DN VVN là vẫn còn ngại tiếp cận với các dịch vụ Ngân hàng và muốn tránh sự rườm rà, phức tạp của các thủ tục Mặt khác, hệ thống sổ sách, kế toán, nội dung và phương pháp hạch toán kế toán của doanh nghiệp lại không đầy đủ, chính xác và thiếu minh bạch nên các báo cáo tài chính hầu hết không phản ánh chính xác tình hình của doanh nghiệp Do vậy, NHTM cần chủ động tìm hiểu thực tế hoạt động của khách hàng cũng như có yêu cầu về vốn và tình hình tài chính để đưa ra những quyết định cho vay phù hợp, đáp ứng được yêu cầu của khách hàng và tránh được rủi ro cho ngân hàng
3.2.2 Cải tiến quy trình cho vay phù hợp với doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Cũng chính từ những nhược điểm trên của DN VVN nên để các DN VVN có thể tiếp cận vốn ngân hàng một cách dễ dàng thì Ngân hàng cần xây dựng quy trình và thủ tục vay vốn phù hợp với điều kiện, nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp này Trong đó, ngân hàng cần giảm bớt các thủ tục không cần thiết hoặc xử lý các thủ tục cùng một lúc để đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời của các DN VVN.
Ngân hàng cần xem xét lại các văn bản liên quan đến quy chế cho vay, đặc biệt đối với các DN VVN, chỉnh sửa kịp thời những quy định không phù hợp với thực tiễn Các quy định cần rõ ràng hơn để tránh tình trạng hiểu sai hoặc cố tình vận dụng Ngân hàng cũng cần cụ thể hoá thể lệ, chế độ mà Ngân hàng Nhà nước ban hành bằng một quy trình cho vay riêng đối với đối tượng khách hàng khác nhau đặc biệt là đối với đối tượng khách hàng DN VVN tuy nhiên cũng phải phù hợp với đặc điểm của Ngân hàng.
Bên cạnh đó, việc làm rất cần thiết để Ngân hàng đổi mới quy trình cho vay là thực hiện đơn giản hoá thủ tục cho vay và chú trọng những nội dung cần thiết, loại bỏ những nội dung không cần thiết Thực tế đã cho thấy, thủ tục vay vốn phức tạp làm cho khách hàng cảm thấy phiền hà, rắc rối nhưng đó cũng không phải là điều kiện tiên quyết làm giảm rủi ro cho ngân hàng mà chỉ làm cho khách hàng e ngại, hạn chế khách hàng đến với ngân hàng. Nhiều giấy tờ, nhiều con dấu rõ ràng là hết sức phức tạp, phiền hà đối với các DN VVN đặc biệt là đối với những món vay nhỏ Để giảm thiểu rủi ro cũng như dễ dàng trong quản lý và để chứng minh việc người vay đã nhận tiền thì phần theo dõi tiền vay cần được thiết kế đầy đủ các nội dung như ngày, tháng, năm, số chứng từ, số tiền vay, số tiền đã nhận, chữ ký người nhận tiền, để mỗi lần nhận tiền vay, người vay chỉ ký tên mình vào phần theo dõi tiền vay là đủ mà không cần phải viết giấy nhận nợ như vẫn thường làm.
Ngoài ra, ngân hàng nên áp dụng phương pháp tính điểm trong thẩm định cho vay DN VVN nhưng cần phải chú ý tới những đặc điểm riêng của DNVVN Một trong những khó khăn lớn nhất của các cán bộ ngân hàng khi xem xét cho vay đối với DN VVN là thẩm định tín dụng Việc thẩm định và quyết định cho vay của các NHTM dựa là chủ yếu vào tài sản thế chấp.Trong khi đó, DN VVN không có hoặc không có đủ tài sản thế chấp để vay vốn, đây cũng là trở ngại lớn nhất cho các DN VVN khi tiếp cận vốn vayNHTM Để khắc phục trở ngại này, kinh nghiệm của các NHTM trên thế giới cho thấy cần phải thay đổi phương pháp thẩm định, đánh giá rủi ro của các khoản vay dựa trên tài sản thế chấp bằng phương pháp tín điểm tín dụng. Ưu điểm của phương pháp này so với phương pháp thẩm định tín dụng hiện nay đang áp dụng trong các NHTM là giảm bớt chi phí và thời gian cho vay thông qua việc chuẩn hoá quy trình, tăng hiệu quả cho vay nhờ vào việc tự động hoá một phần ra quyết định.
3.2.3 Tăng cường hoạt động marketing ngân hàng.
Mặc dù, DN VVN được đánh giá là khu vực kinh tế đầy tiềm năng của hệ thống NHTM, nhưng cho đến nay vẫn chưa có NHTM nào có chiến lược marketing rõ ràng Chiến lược marketing đối với DN VVN cần phải tính đến đặc thù của các DN VVN và yếu tố cạnh tranh của các NHTM khác cũng như chi nhánh ngân hàng nước ngoài Do đó, Ngân hàng cần hướng tới xây dựng phòng marketing riêng biệt chuyên phụ trách chiến lược marketing tổng thể, có phân biệt đối với từng đối tượng khách hàng trong đó có DN VVN và chiến lược marketing cần được Ngân hàng đề ra hàng năm, hàng quý thậm chí hàng tháng Các giải pháp marketing cụ thể như:
Chiến lược tìm kiếm khách hàng:
Sự cạnh tranh gay gắt giữa các NH TM trong nước và trong thời gian tới sẽ có thêm ngân hàng nước ngoài, đòi hỏi mỗi ngân hàng cần phải nhanh chóng ngoài các khách hàng DN VVN truyền thống hãy chủ động tìm kiếm khách hàng cho riêng mình, trong đó chắc chắn đối tượng khách hàng là DN VVN sẽ chiếm đa số bởi sự phát triển nhanh chóng về số lượng và chất lượng của loại hình doanh nghiệp này Để thu hút được khách hàng, Ngân hàng nên có chính sách khách hàng một cách chi tiết và cụ thể hướng đến khách hàng, chủ động tìm kiếm khách hàng cũng như đẩy mạnh công tác tiếp thị một cách thiết thực nhất
Một NHTM chỉ có thể thành công một khi biết hỗ trợ giải quyết vấn đề tài chính cho doanh nghiệp, hơn là gia tăng các khoản cho vay Các DN VVN mong muốn các ngân hàng hoạt động như là những nhà tư vấn, những người giải quyết sự cố, thực hiện được vấn đề hơn là người cung cấp tín dụng đơn thuần Đó chính là nguyên lý "theo chân khách hàng" trong chính sách tiếp thị chủ động, đối lập với kiểu tiếp thị "khách hàng thực hiện những gì mà ngân hàng đặt ra" trước đây Tuy nhiên để làm được điều này, Ngân hàng cần lên kế hoạch liệt kê tất cả các DN VVN đã mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng Từ đó, ngân hàng có thể xác định được doanh nghiệp nào đã được ngân hàng cho vay, ngân hàng nào đã từng đề nghị vay mà chưa được ngân hàng chấp nhận và doanh nghiệp nào chưa từng bao giờ đề nghị vay vốn tại ngân hàng Đối với doanh nghiệp đã được ngân hàng cho vay, có uy tín thì cần có chính sách đãi ngộ dưới các hình thức khác nhau như ưu đãi về lãi suất, tăng cường hoạt động dịch vụ ngân hàng với các doanh nghiệp này, lắng nghe ý kiến của doanh nghiệp về những khó khăn, vướng mắc khi vay vốn tại ngân hàng Đối với doanh nghiệp đã từng có đề nghị vay vốn tại ngân hàng, Ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân vì sao, nếu nguyên nhân xuất phát từ phía ngân hàng thì cần phải có những sửa chữa kịp thời còn nguyên nhân từ phía doanh nghiệp thì ngân hàng có thể hỗ trợ, giúp đỡ Đối với những doanh nghiệp chưa từng đề nghị vay vốn tại ngân hàng, Ngân hàng cần tìm hiểu xem là tình hình hoạt động của doanh nghiệp đó ra sao, doanh nghiệp đó có quan hệ tín dụng với ngân hàng nào không, vì sao doanh nghiệp đó không vay vốn tại Ngân hàng mình Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng cần rà soát lại tất cả các DN VVN đang hoạt động trên địa bàn, các DN VVN đã vay vốn tại ngân hàng nào, vì sao doanh nghiệp lại vay vốn tại ngân hàng đó để có thể cung cấp những sản phẩm cho vay khác biệt, và có khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn, những doanh nghiệp nào chưa từng vay vốn đang có nhu cầu về vốn cần lên kế hoạch thu hút số l- ượng khách hàng tiềm năng này Khi đã nắm rõ được vấn đề mà các DN VVN gặp phải, Ngân hàng cần chủ động đưa ra những giải pháp để cùng với doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn
Quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng:
Các hoạt động marketing có thể áp dụng như: tăng cường công tác quảng cáo trên, truyền thanh, truyền hình, báo chí, internet hay phát tờ rơi đặc biệt là quảng cáo về những dịch vụ tiện ích mà ngân hàng cung cấp hay những chính sách đãi ngộ của ngân hàng, tổ chức hội nghị khách hàng các DN VVN, đây là cơ hội để DN VVN biết về ngân hàng cũng như để ngân hàng để có thể thu hút được khách hàng Ngoài ra một hình thức quảng cáo rất hiệu quả khác mà đã được một số Ngân hàng áp dụng đó là tham gia tài trợ cho các chương trình, các gameshow truyền hình.
3.2.4 Tạo lập một cơ chế cho vay phù hợp với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Thứ nhất, cần đa dạng hoá các phương thức cho vay: Hiện nay, có tất cả 8 phương thức cho vay được áp dụng nhưng đối với khách hàng là DNVVN thì mới chỉ áp dụng hình thức cho vay từng lần Mặc dù đây là những phương thức cho vay có rủi ro thấp hơn các phương thức cho vay khác nhưng điều này lại gây khó khăn về thủ tục cho các DN VVN Do đó, để có thể thu hút được khách hàng, ngân hàng cần mạnh dạn áp dụng các phương thức cho vay phù hợp với các DN VVN, nhưng cũng cần chú ý tới tính rủi ro Các phương thức cho vay có thể áp dụng đối với DN VVN trong thời gian tới là:
Cho vay theo hạn mức thấu chi: phương thức này sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho cả ngân hàng và khách hàng bởi vì khách hàng muốn vay theo phương thức này phải mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng Do đó, ngân hàng có thể kiểm soát được tình hình thu chi của doanh nghiệp để có quyết định đúng đắn có cho vay tiếp hay không đồng thời khách hàng có khả năng được vay tiền một cách chủ động, kịp thời và linh hoạt
Cho vay trả góp rất thích hợp với các DN VVN vừa đơn giản lại ít rủi ro bởi vì món vay được thực hiện trên những đảm bảo chắc chắn về nguồn trả nợ.
Trong thời gian tới, khi có đầy đủ các phương tiện, trình độ của cán bộ tín dụng được nâng cao và khả năng đáp ứng về tín dụng tốt hơn, Ngân hàng nên triển khai đưa vào áp dụng tất cả các phương thức cho vay đã được quy định cũng như đưa ra những phương thức cho vay phù hợp, có hiệu quả đối với doanh nghiệp nói chung và DN VVN nói riêng
Thứ hai, ngân hàng nên chủ động cho vay trung và dài hạn đối với
DN VVN nhiều hơn nhằm đáp ứng yêu cầu đổi mới công nghệ, đầu tư tài sản cố định của DN VVN, tránh hiện tượng DN VVN vay vốn ngắn hạn để đầu tư tài sản cố định gây rủi ro cho cả doanh nghiệp và ngân hàng
Thứ ba, ngân hàng nên có cơ chế lãi suất cho vay linh hoạt, phù hợp với các DN VVN Lãi suất có ảnh hưởng rất to lớn đến sự thành hay bại trong kinh doanh ngân hàng Xác định mức lãi suất hợp lý là một điều khó, bởi nó hàm chứa một mâu thuẫn: người “mua vốn” thì muốn kéo giá xuống còn người “bán vốn” lại muốn đẩy giá lên, mà trong toàn xã hội hầu như ai cũng có thể “mua vốn”, có thể “bán vốn” cho ngân hàng Hơn nữa, nếu giá cả trong một loại sản phẩm nào đó thay đổi thì sẽ có thẻ làm thay đổi giá cả của một số sản phẩm khác, do đó sẽ ảnh hưởng đến hầu hết các loại sản phẩm, bởi lẽ nguồn vốn vay ngân hàng đang là một bộ phận cấu thành quan trọng trong nguồn vốn của doanh nghiệp Vì thế, lãi suất cho vay của ngân hàng phải căn cứ vào rủi ro mà ngân hàng có thể gặp phải, không nên phân biệt lãi suất cho vay doanh nghiệp lớn với lãi suất cho vay DN VVN Ngân hàng cần tiến hành phân loại khách hàng để có chính sách lãi suất phù hợp tạo sự khác biệt trong lãi suất nhằm thu hút các DN VVN vay vốn tại ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng có thể cùng thoả thuận với khách hàng để có thể đưa ra một mức lãi suất thống nhất, thuận lợi cho cả doanh nghiệp và ngân hàng Ngoài ra, nên áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi đối với DN VVN quan hệ lâu dài có uy tín với ngân hàng và đối với khách hàng vay lần đầu có thể áp dụng giảm lãi suất để thu hút thêm khách hàng mới đến với Ngân hàng
Một số kiến nghị
3.3.1 Với các cơ quan quản lý Nhà nước.
Thứ nhất, Chính phủ cần phải hoàn thiện môi trường pháp lý để tạo môi trường kinh doanh bình đẳng cho các DN VVN phát triển Hiện tại địa vị pháp lý của các DN VVN chưa được xác định rõ ràng, hoạt động của các
DN VVN chưa được điều chỉnh và hướng dẫn ngoài trừ Nghị định 90 của Chính phủ về hỗ trợ các DN VVN Các DN VVN phải hoạt động theo nhiều luật khác nhau gây ra nhiều khó khăn cho cả phía doanh nghiệp lẫn cơ quan quản lý Nhà nước Vì vậy, Chính phủ cần phải có văn bản chung quy định cụ thể về loại hình doanh nghiệp này.
Bộ máy quản lý Nhà nước cồng kềnh gây rất nhiều khó khăn cho các doanh nghiệp lớn cũng như các DN VVN Chính phủ cần tiến tới đơn giản hoá bộ máy quản lý Nhà nước Để tăng cường công tác quản lý DN VVN trong đăng ký kinh doanh cũng như giám sát hoạt động của loại hình doanh nghiệp này, Chính phủ nên sớm hình thành một cơ quan riêng phụ trách việc tổ chức đăng ký kinh doanh và giám sát quản lý các DN VVN Bên cạnh đó,tăng cường công tác kiểm tra, giám sát công tác kế toán tại các DN VVN buộc các DN VVN chấp hành đúng luật thống kê, kế toán, kiểm toán.
Chính sách thuế hiện nay đang áp dụng với DN VVN còn nhiều bất cập bởi vẫn còn tồn tại nhiều mức thuế suất khác nhau với cách quản lý phức tạp, không chặt chẽ đã gây ra nhiều phiền hà cho các doanh nghiệp đồng thời dẫn đến hiện tượng trốn thuế Do đó, Chính phủ cần điều chỉnh luật thuế sao cho phù hợp với các DN VVN.
Thị trường bất động sản và chính sách đất đai phải xây dựng được hệ thống đăng ký, khắc phục sự bất bình đẳng trong việc giao, cấp đất cho sản xuất kinh doanh; hình thành loại hình dịch vụ chuyển nhượng quyền sử dụng đất, đảm bảo cho việc kinh doanh quyền sử dụng đất được thuận lợi, trôi chảy Mở rộng quyền của doanh nghiệp trong việc chuyển nhượng, cho thuê, thế chấp, cầm cố tài sản thuộc quyền quản lý của doanh nghiệp trong đó Chính phủ cần nhanh chóng cấp sổ đỏ cho các DN VVN, hợp pháp sở hữu cho DN VVN Bên cạnh đó, cần đơn giản các thủ tục công chứng để tránh gây lãng phí thời gian
Thứ hai, Chính phủ cần khẩn trương nghiên cứu, sửa đổi bổ sung quy chế thành lập tổ chức và hoạt động của Quỹ bảo lãnh tín dụng cho các
DN VVN Trong quá trình sửa đổi, bổ sung cần chú ý tới lợi ích của các bên góp vốn vào quỹ để có thể hình thành nên được quỹ bởi một vấn đề hiện nay là các ngân hàng cũng không mấy mặn mà gì với các Quỹ bảo lãnh tín dụng do không đủ hấp dẫn về lợi ích Đây là một bước đi quan trọng để tháo gỡ khó khăn về vốn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh của các DN VVN trong cả nước Bên cạnh Quỹ bảo lãnh tín dụng cần nghiên cứu thành lập quỹ bảo hiểm tiền vay.
Thứ ba, Chính phủ cần tăng cường cung cấp thông tin và dịch vụ tài chính cho các DN VVN; mở rộng các danh mục dịch vụ, đa dạng hoá dịch vụ và phương thức cung cấp dịch vụ kế toán, kiểm toán và tư vấn tài chính như dịch vụ kế toán, dịch vụ xem xét báo cáo tài chính đối với các doanh nghiệp chưa có bộ máy kiểm toán nội bộ và khả năng tài chính hạn chế không thể thuê kiểm toán báo cáo tài chính.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Ngân hàng Nhà nước là cơ quan chủ quản, trực tiếp phụ trách chỉ đạo hoạt động cho vay đối với DN VVN nên việc làm đầu tiên để phát triển hoạt động cho vay dối với DN VVN là cần phải ban hành một cơ chế riêng, một quy trình cho vay riêng đối với DN VVN phù hợp với đặc điểm của DN
VVN; mở rộng các điều kiện cho vay đối với DN VVN như vấn đề về tài sản thế chấp không chỉ có đất đai mà còn các tài sản gắn liền với đất đai.
Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác thông tin cho các
NH TM qua Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) đảm bảo cập nhập thường xuyên, kịp thời bởi đây là kênh thông tin mà các NH TM tin cậy Tiếp tục chỉ đạo các NH TM cần có nhiều sản phẩm tín dụng mang tính chuẩn hoá cũng như có cẩm nang tín dụng, cẩm nang quản lý rủi ro, sớm cho ra đời Sổ tay tín dụng theo tiêu chuẩn của IMF.
Không những thế, Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục thu hút các nguồn vốn, tìm kiếm nguồn vốn hỗ trợ cho các DN VVN của các tổ chức quốc tế, tổ chức phi chính phủ.
3.3.2 Với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Để thực hiện tốt việc phát triển cho vay đối với các DN VVN thì ngoài sự nỗ lực của các cơ quan chức năng, ngành ngân hàng cũng như của Ngân hàng Hàng hải rất cần đến sự hợp tác và cố gắng từ chính bản thân của các
DN VVN Muốn vậy, các DN VVN cần chú ý tới những vấn đề sau:
Thường xuyên tiếp nhận các thông tin từ thị trường cũng như từ các ngân hàng, làm được điều này các DN VVN có thể có được cơ hội vay vốn ngân hàng cũng như phản hồi được những khó khăn vướng mắc để các cơ quan quản lý Nhà nước có những giải pháp phù hợp Bên cạnh đó, do nắm được đầy đủ những thông tin cần thiết đáp ứng yêu cầu ngân hàng sẽ giúp doanh nghiệp rút ngắn thời gian vay vốn, tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp đồng thời đảm bảo lợi thế về thời gian cho doanh nghiệp chớp lấy thời cơ kinh doanh. Đào tạo nguồn nhân lực: đây là một yêu cầu thời sự trong quá trình hội nhập quốc tế Các DN VVN thường xem nhẹ yếu tố con người trong kinh doanh Hơn thế nữa, người lao động trong các DN VVN thường chưa được đào tạo bài bản theo những kiến thức và kỹ năng mà thị trường yêu cầu Bên cạnh việc Chính phủ có các chương trình đào tạo, cập nhập thông tin cho các
DN VVN thì bản thân các DN VVN phải chủ động đào tạo đội ngũ nhân viên, coi đầu tư vào nguồn nhân lực là một khoản đầu tư chiến lược không thể thiếu trong quá trình kinh doanh Trong đào tạo nguồn nhân lực thì các chủ DN VVN phải là người đi đầu để nâng cao năng lực quản lý và điều hành đặc biệt khả năng lập kế hoạch kinh doanh theo chuẩn mực cần được hoàn thiện Đây chính là một trong những giải pháp để DN VVN có thể tiếp cận được vốn ngân hàng bởi từ đây các chủ DN VVN có thể lập được những báo cáo nghiên cứu khả thi hoàn chỉnh để thuyết phục được ngân hàng cho vay vốn.
