CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG
TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH NGÂN HÀNG
1.1.1 Lịch sử ra đời và phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng : a)Trên Thế Giới
Bảo lãnh ngân hàng là một nghiệp vụ ngân hàng hiện đại, lần đầu xuất hiện tại Mỹ vào đầu những năm 60 của thế kỷ 20 dưới dạng thư tín dụng dự phòng Đến những năm 70, bảo lãnh ngân hàng mới thực sự được áp dụng trong giao dịch thương mại quốc tế, chủ yếu do sự phát triển mạnh mẽ của ngành công nghiệp dầu mỏ ở Trung Đông Các quốc gia này đã ký nhiều hợp đồng kinh tế với phương Tây để thực hiện các dự án cải tạo cơ sở hạ tầng và quốc phòng Với giá trị hợp đồng lớn, các quốc gia Trung Đông yêu cầu bảo đảm chắc chắn từ đối tác trong các giao dịch, và bảo lãnh độc lập do ngân hàng phương Tây phát hành đã đáp ứng được nhu cầu này, mang lại sự thuận lợi và an toàn cho các bên tham gia.
Từ những năm 70, nghiệp vụ bảo lãnh đã mở rộng phạm vi áp dụng và doanh số thực hiện ngày càng tăng Bảo lãnh không chỉ giới hạn trong các giao dịch quốc tế mà còn được sử dụng cho các hợp đồng trong nước, bao gồm hợp đồng thương mại, giao dịch tài chính, thuê mua và liên doanh Hiện nay, bảo lãnh ngân hàng đã trở thành một trong những nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng tại nhiều quốc gia trên thế giới, với quy mô và doanh thu phí bảo lãnh phản ánh uy tín của ngân hàng đó cả trong nước và quốc tế.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tập trung vào mối quan hệ giữa ngân hàng, khách hàng và chính phủ trong bối cảnh toàn cầu hóa và quốc tế hóa Sự gia tăng mạnh mẽ trong luân chuyển vốn và giao lưu thương mại quốc tế đã làm cho nghiệp vụ bảo lãnh trở nên quan trọng hơn bao giờ hết Ngân hàng cần chú trọng hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ này, vì nó không chỉ mang lại nguồn thu nhập lớn mà còn giúp đa dạng hóa sản phẩm, giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh Tại Việt Nam, việc phát triển nghiệp vụ bảo lãnh đang ngày càng trở nên cần thiết để đáp ứng nhu cầu thị trường.
Từ những năm 1980, vấn đề bảo lãnh đã được đề cập trong pháp luật Việt Nam, nhưng trong giai đoạn 1980-1990, bảo lãnh ngân hàng chủ yếu do NHNN thực hiện như một công cụ hỗ trợ doanh nghiệp nhà nước vay vốn nước ngoài Sau đổi mới năm 1998, các ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển mạnh mẽ, trở thành kênh cung cấp vốn quan trọng cho nền kinh tế Các nghiệp vụ ngân hàng ngày càng phong phú và đa dạng, nhưng nhiều nghiệp vụ mới, bao gồm bảo lãnh ngân hàng, vẫn ở giai đoạn đầu Bảo lãnh ngân hàng là một nghiệp vụ phức tạp, yêu cầu tuân thủ các tập quán và thông lệ quốc tế Năm 1994, quy chế bảo lãnh và tái bảo lãnh được ban hành và áp dụng lần đầu cho các ngân hàng thương mại Việt Nam Mặc dù là nghiệp vụ mới và thiếu hệ thống pháp lý chặt chẽ, bảo lãnh ngân hàng đã khẳng định vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường hiện đại, dẫn đến việc ra đời các văn bản pháp lý liên quan.
Quyết định 192/QĐ-NH ngày 17/09/1992 của thống đốc NHNN về bảo lãnh và tái bảo lãnh vay vốn nước ngoài.
Quyết định 196/QĐ-NH14 ngày 19/09/1994 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam là văn bản pháp lý đầu tiên quy định về nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong việc xác định cơ sở pháp lý cho hoạt động bảo lãnh của các ngân hàng thương mại.
Quyết định 283/2000/QĐ-NHNN, ban hành ngày 25/08/2000 bởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, đã thiết lập quy chế bảo lãnh ngân hàng, thay thế cho các quy định trước đây Quyết định này nhằm nâng cao hiệu quả quản lý và bảo đảm tính minh bạch trong hoạt động bảo lãnh của các ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp trong việc tiếp cận nguồn vốn.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp Đây chính là một bước hoàn thiện cơ sở pháp lý đầu tiên cho các hoạt động bảo lãnh ngân hàng.
Quyết định 386/QĐ- NHNN ngày 11/01/2001 về việc sửa đổi bổ xung một số điều trong quy chế bảo lãnh ngân hàng.
Quyết định 112/2003/ QĐ- NHNN vể việc sửa đổi bổ xung quy chế bảo lãnh ngân hàng.
Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/06/2006 về việc ban hành quy chế bảo lãnh ngân hàng.
Hoạt động bảo lãnh của ngân hàng đã phát triển nhanh chóng, mang lại nguồn thu lớn cho các ngân hàng thương mại Trong tương lai, nghiệp vụ này dự kiến sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ nhằm đáp ứng những yêu cầu cấp thiết của nền kinh tế thị trường, trở thành một trong những hoạt động chính của các ngân hàng thương mại trong quá trình hội nhập toàn cầu.
1.1.2 Khái niệm và đặc điểm bảo lãnh ngân hàng
1.1.2.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng
Nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng là cam kết bằng văn bản của tổ chức tín dụng (TCTD) với bên nhận bảo lãnh, nhằm thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ đã cam kết Theo quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN của NHNN Việt Nam, bên phát hành bảo lãnh có nghĩa vụ thanh toán cho bên nhận bảo lãnh nếu có bằng chứng chứng minh rằng khách hàng vi phạm hợp đồng Khách hàng phải hoàn trả cho TCTD số tiền đã được trả thay.
Theo Luật các TCTD năm 2013, khoản 18 điều 4, bảo lãnh ngân hàng được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết Khách hàng có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Theo Bộ Luật Dân sự nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, điều 366 định nghĩa bảo lãnh là việc một người thứ ba (người bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (người nhận bảo lãnh) thực hiện nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (bên được bảo lãnh) trong trường hợp bên được bảo lãnh không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ khi đến thời hạn.
Bảo lãnh ngân hàng được thể hiện qua hợp đồng bảo lãnh, thường được gọi là thư bảo lãnh Thư bảo lãnh là văn bản cam kết giữa ngân hàng và khách hàng, xác định quyền lợi và nghĩa vụ của các bên liên quan trong việc bảo lãnh và hoàn trả.
Bảo lãnh ngân hàng là một cam kết bằng văn bản, trong đó ngân hàng không trực tiếp xuất vốn mà sử dụng khả năng tài chính và uy tín của mình để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ đã cam kết Hình thức cấp tín dụng này dựa vào chữ ký tại thời điểm tham gia bảo lãnh.
1.1.2.2 Đặc điểm của bảo lãnh ngân hàng
Bảo lãnh ngân hàng là một mối quan hệ đa phương
Hoạt động bảo lãnh của ngân hàng là một mối quan hệ đa phương giữa ít nhất ba chủ thể: bên phát hành bảo lãnh (ngân hàng), bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh (bên thụ hưởng bảo lãnh) Các chủ thể này tương tác với nhau thông qua các hợp đồng như hợp đồng kinh tế, hợp đồng bảo lãnh và thư bảo lãnh.
Sơ đồ 1.1: Mối quan hệ giữa các bên trong bảo lãnh ngân hàng
Bên được bảo lãnh Bên nhận bảo lãnh
2.Hợp đồng bảo lãnh
1.Hợp đồng kinh tế
3.Cam kết bảo lãnh
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Hoạt động bảo lãnh diễn ra trong mối quan hệ kinh tế giữa bên nhận bảo lãnh và bên được bảo lãnh, thông qua việc thỏa thuận và ký kết hợp đồng kinh tế Bên nhận bảo lãnh yêu cầu có bảo lãnh ngân hàng, và bên được bảo lãnh phải đến ngân hàng để yêu cầu bảo lãnh Bảo lãnh chỉ được xác lập khi bên được bảo lãnh đáp ứng đủ yêu cầu của ngân hàng, từ đó hình thành các mối quan hệ tiếp theo.
Quan hệ giữa ngân hàng và bên được bảo lãnh được thiết lập thông qua hợp đồng bảo lãnh, thể hiện mối liên hệ giữa ngân hàng cấp tín dụng và bên hưởng tín dụng.
NHỮNG VẤN ĐỀ LIÊN QUAN ĐẾN CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH
1.2.1 Quan điểm về chất lượng hoạt động bảo lãnh
Chất lượng hoạt động bảo lãnh ngân hàng được đánh giá là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh sự khai thác hiệu quả các nguồn lực phục vụ mục tiêu kinh tế của doanh nghiệp Để nâng cao chất lượng này, ngân hàng cần không chỉ tăng cường số lượng và đa dạng hóa đối tượng khách hàng mà còn giảm thiểu số dư nợ bảo lãnh và nợ xấu phát sinh từ hoạt động bảo lãnh Việc khắc phục những hạn chế và phát huy ưu điểm của từng loại bảo lãnh là cần thiết để giảm thiểu rủi ro, đồng thời đảm bảo lợi ích cho khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế Đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng thương mại cần dựa trên các chỉ tiêu định lượng, định tính, mức độ rủi ro, các yếu tố tác động và kết quả thực tế so với kế hoạch trong bối cảnh kinh tế hiện tại.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động bảo lãnh của Ngân Hàng
Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh là một chỉ tiêu quan trọng, phản ánh khả năng sinh lời của hoạt động này Nguồn thu bảo lãnh được tính từ tổng số phí mà khách hàng tham gia bảo lãnh đã trả, cùng với các khoản thu từ số tiền ký quỹ của khách hàng.
Phí bão lãnh = Số dư bảo lãnh * Mức phí bảo lãnh * Thời hạn bảo lãnh (ngày)
Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh tỉ lệ thuận với số tiền bảo lãnh, do đó ngân hàng cần tìm kiếm nhiều hợp đồng bảo lãnh lớn để tăng thu nhập, đồng thời đảm bảo an toàn Bên cạnh đó, ngân hàng còn thu một số khoản phí khác như phí phát hành và phí hủy thư bảo lãnh, nhưng tỷ trọng của các nguồn thu này không đáng kể so với nguồn thu từ phí dịch vụ bảo lãnh.
Để có sự đánh giá toàn diện, cần kết hợp xem xét chỉ tiêu này trong mối quan hệ với các hoạt động khác thông qua các chỉ tiêu liên quan.
Tỷ trọng doanh thu từ hoạt độn bảo lãnh = Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh * 100
Tỷ trọng doanh thu bảo lãnh tổng doanh thu dịch vụ = Doanh thu từ hoạt động bảo lãnh * 100
Doanh thu từ hoạt động dịch vụ
Các chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ nguồn thu từ hoạt động bảo lãnh so với tổng doanh thu từ dịch vụ và tổng doanh thu chung Điều này cho thấy sự quan trọng của nguồn thu từ bảo lãnh trong bức tranh tài chính tổng thể của doanh nghiệp.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp trong lĩnh vực ngân hàng tập trung vào việc đánh giá chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh Các chỉ tiêu quan trọng này đóng vai trò quyết định trong việc xác định hiệu quả và độ tin cậy của các dịch vụ ngân hàng.
Tỷ lệ số dư bảo lãnh mà ngân hàng phải bồi hoàn thay
Tỷ lệ số dư bảo lãnh ngân hàng phải bồi hoàn thay = Số dư bảo lãnh ngân hàng phải trả thay
Tổng số dư bảo lãnh là chỉ tiêu quan trọng phản ánh chất lượng hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng Tỷ lệ này cho biết tỷ trọng các khoản bảo lãnh có rủi ro mà ngân hàng phải bồi hoàn cho khách hàng Khi ngân hàng bồi hoàn, dư nợ bảo lãnh sẽ chuyển từ ngoại bảng sang nội bảng và có thể bị phân loại là nợ xấu từ nhóm 3-5 Tỷ trọng cao cho thấy ngân hàng đang đối mặt với nguy cơ mất vốn, đồng thời cho thấy chất lượng thẩm định khách hàng kém và chiến lược mở rộng hoạt động bảo lãnh không hiệu quả.
Bên cạnh đó, để theo dõi và quản lý tốt hơn chất lượng hoạt động bảo lãnh thì ngân hàng cần xem xét chỉ tiêu:
Tỷ lệ số dư BL ngân hàng trả thay nhưng không thu hồi được
Số dư BL ngân hàng trả thay nhưng không thu hồi được Tổng số dư bảo lãnh
Tỷ lệ này phản ánh rủi ro từ hoạt động bảo lãnh thực sự phát sinh, dẫn đến việc ngân hàng mất vốn không thể thu hồi Khi dư nợ bảo lãnh chuyển thành nợ xấu và được theo dõi trên nội bảng, ngân hàng cần xem xét lại chất lượng hoạt động bảo lãnh và rà soát quy trình để có biện pháp khắc phục kịp thời, nhằm tránh nguy cơ mất vốn cho ngân hàng.
Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh
Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ bảo lãnh trong khoảng thời gian T phản ánh hiệu quả của công tác marketing và chăm sóc khách hàng Chỉ tiêu này cho thấy sự thành công trong việc thu hút và giữ chân khách hàng đối với dịch vụ bảo lãnh.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh Để đánh giá hiệu quả của dịch vụ này, cần xem xét chỉ tiêu kết hợp với cơ cấu khách hàng sử dụng bảo lãnh, nhằm xác định các nhóm khách hàng hiện tại Việc này giúp ngân hàng nhận diện liệu có đang tập trung vào một hoặc một số nhóm khách hàng truyền thống hay không, từ đó đánh giá mức độ đa dạng hóa trong sử dụng dịch vụ bảo lãnh Chỉ khi hiểu rõ về cơ cấu khách hàng, ngân hàng mới có thể đánh giá một cách hợp lý và hiệu quả về hoạt động bảo lãnh của mình.
Thủ tục bảo lãnh nhanh gọn
Các thủ tục bảo lãnh có thể khác nhau tùy theo từng ngân hàng, nhưng đều được thiết lập nhằm đảm bảo tính chính xác và nhanh chóng trong quá trình thực hiện Thủ tục bảo lãnh nhanh gọn là yếu tố quan trọng mà khách hàng xem xét khi chọn ngân hàng, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả hai bên Do đó, để phát triển nghiệp vụ bảo lãnh, ngân hàng cần chú trọng đến quy trình này, đồng thời đảm bảo tuân thủ đúng quy định pháp luật.
Chất lượng cán bộ nhân viên tham gia vào quy trình bảo lãnh
Con người là yếu tố then chốt trong mọi hoạt động, và một quy trình chỉ được coi là hoàn thiện khi yếu tố này được đảm bảo Nhân viên tham gia quy trình bảo lãnh cần trang bị kiến thức chuyên môn và kỹ năng mềm như giao tiếp, phỏng vấn và tìm hiểu thông tin Đồng thời, việc tôn trọng đạo đức nghề nghiệp và thực hiện đúng quy trình là rất quan trọng để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh
Nghiệp vụ bảo lãnh chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố, bao gồm cả nhân tố khách quan và chủ quan liên quan đến ngân hàng bảo lãnh Những yếu tố này có tác động trực tiếp đến chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng Vì vậy, các ngân hàng cần nhận diện rõ ràng các nhân tố ảnh hưởng để xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
1.2.3.1 Những nhân tố chủ quan
Một là, Chiến lược phát triển kinh doanh của ngân hàng
Chiến lược kinh doanh là kế hoạch và định hướng phát triển của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến tất cả các hoạt động, bao gồm cả hoạt động bảo lãnh Một chiến lược đúng đắn và phù hợp với xu hướng phát triển kinh tế sẽ giúp ngân hàng khai thác hiệu quả năng lực hiện có và thích ứng nhanh chóng với biến đổi môi trường kinh doanh Đối với hoạt động bảo lãnh, chiến lược cần cụ thể hóa thành mục tiêu, nhiệm vụ, định hướng khách hàng, thị trường mục tiêu và các loại hình bảo lãnh tương ứng, từ đó cân đối nghiệp vụ bảo lãnh trong các dịch vụ của ngân hàng.
Hai là, Chất lượng công tác thẩm định
Mặc dù hoạt động bảo lãnh ngân hàng là một hình thức ngoại bảng, nó vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro tương tự như cho vay Do đó, để hạn chế rủi ro, ngân hàng cần thực hiện quy trình thẩm định khách hàng một cách cẩn thận Trong quá trình này, ngân hàng cần đánh giá khả năng tài chính, khả năng tài trợ, khả năng thanh toán và phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng.
THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG 28 THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
2.1.1 Lịch sử hình thành và tầm nhìn chiến lược của VP Bank
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VP Bank) được thành lập và chính thức hoạt động từ ngày 12/8/1993, là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam Sau 26 năm hoạt động, VP Bank đã tăng vốn điều lệ lên 25.300 tỷ đồng, trở thành một trong Top 6 ngân hàng TMCP có vốn điều lệ lớn nhất ngành ngân hàng Hiện nay, VP Bank đang phát triển mạnh mẽ với mạng lưới 227 điểm giao dịch trên toàn quốc và đội ngũ 27.000 cán bộ nhân viên.
VPBank đang khẳng định uy tín của mình như một ngân hàng năng động với tài chính ổn định và trách nhiệm cộng đồng Ngân hàng đã đặt mục tiêu chiến lược giai đoạn 2018-2022, hướng đến việc trở thành ngân hàng thân thiện nhất với người tiêu dùng qua việc ứng dụng công nghệ, đồng thời lọt vào nhóm 3 ngân hàng giá trị nhất Việt Nam Năm 2018, VPBank ghi dấu ấn rực rỡ về quy mô và lợi nhuận, trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu tại Việt Nam, với tổng thu nhập hoạt động 6 tháng đầu năm 2019 đạt 16.832 tỷ đồng.
Với những nỗ lực không ngừng, thương hiệu VPBank đã trở nên vững mạnh và được khẳng định qua nhiều giải thưởng uy tín Năm 2018, VPBank nhận nhiều giải thưởng trong nước và quốc tế, nổi bật là danh hiệu “Ngân hàng số tiêu biểu” trong lễ vinh danh Giải thưởng Ngân hàng Việt Nam tiêu biểu 2018 Điều này thể hiện sự ghi nhận của các tổ chức uy tín đối với sự tăng trưởng ấn tượng của VPBank về giá trị thương hiệu Đồng thời, VPBank cũng được các tổ chức quốc tế uy tín lựa chọn trong số ít ngân hàng châu Á để trao tặng các giải thưởng dành riêng cho tổ chức tín dụng.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
VPBank đã được vinh danh với ba giải thưởng quan trọng trong lĩnh vực Banking & Finance, bao gồm “Ngân hàng dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tốt nhất năm 2017”, “Ngân hàng có dịch vụ quản lý dòng tiền tốt nhất cho doanh nghiệp vừa và nhỏ” và “Sản phẩm tín dụng tốt nhất của năm” Gần đây, vào tháng 1/2019, Tạp chí The Asian Banker cũng đã công nhận VPBank là “Ngân hàng tốt nhất dành cho SME” tại Việt Nam.
Cũng giống như các NHTM khác, hoạt động chủ yêu của VP Bank bao gồm:
-Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn, dài hạn của các tổ chức, cá nhân
-Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước
-Vay vốn từ ngân hàng nhà nước và các Tổ chức tín dụng
-Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác
-Hùn vốn, liên doanh và mua cổ phần theo pháp luật hiện hành
-Thực hiện các giao dịch thanh toán giữa các khách hàng
-Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh, thu xếp vốn
-Thanh toán quốc tế và dịch vụ liên quan đến thanh toán quốc tế
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
(Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng VP Bank) Đại hội đồng cổ đông
Ban kiểm soát Khối kiểm toán nội bộ
Văn phòng HĐQT Ủy ban điều hành
Hội đồng tư vấn
Hội đồng tín dụng Ủy bản quản lý rủi ro Ủy ban nhân sự
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng a)Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động quan trọng của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là VP Bank, nhằm xây dựng cơ cấu nguồn vốn hợp lý và thu hút vốn tạm thời từ dân cư Mục tiêu chính là đảm bảo vốn vay, an toàn thanh khoản và tăng tài sản, nâng cao vị thế trong hệ thống ngân hàng Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, việc huy động vốn với chi phí thấp là thách thức lớn Để cạnh tranh, ngân hàng áp dụng lãi suất hấp dẫn và triển khai các chương trình huy động vốn đặc biệt như TGTK dự thưởng và các chương trình khuyến mại Điều này đã giúp nguồn vốn huy động của ngân hàng liên tục tăng, khẳng định uy tín ngày càng lớn đối với khách hàng nhờ vào sự đa dạng và chất lượng dịch vụ.
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VP Bank) đã tích cực khai thác nguồn vốn từ cả khu vực dân cư và liên ngân hàng Hoạt động huy động vốn của VP Bank trong giai đoạn 2017-2023 cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ và hiệu quả, giúp ngân hàng củng cố vị thế trên thị trường tài chính Việt Nam.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Bảng 1: Hoạt động huy động vốn của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng giai đoạn
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
Tổng nguồn vốn huy động 232.881.850 277.521.701 295.158.902
Tiền gửi và vay của các tổ chức kinh tế 33.200.418 54.231.451 59.253.791
Phát hành giấy tờ có giá 66.104.605 48.658.036 45.612.031 Tiền gửi của khách hàng 133.550.812 170.850.871 179.890.996
Tiền gửi của khách hàng
Tiền gửi không kì hạn 17.711.736 20.024.737 24.135.169 Tiền gửi có kì hạn 110.089.721 147.477.943 152.338.458
Tiền gửi vốn chuyên dùng 52.935 63.262 71.425
Tiền gửi không kì hạn 1.959.211 2.605.596 2.861.275
Tiền gửi có kì hạn 3.377.886 3.104.038 2.991.887
Tiền gửi vốn chuyên dùng 5.549 46.256 49.126
(Nguồn: BCTC hợp nhất các năm 2017 – 2019 của VP Bank)
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Từ bảng số liệu trên có thể thấy tình hình huy động vốn của VP Bank đang tăng khá nhanh trong giai đoạn 2017 – 2019 Từ 232.881.850 triệu đồng vào năm
Từ năm 2017 đến 2019, tổng vốn huy động của VP Bank đã tăng lên 295.158.902 triệu đồng, bất chấp bối cảnh khủng hoảng tài chính toàn cầu và khó khăn trong việc huy động vốn tại Việt Nam Nhờ vào sự phục hồi của nền kinh tế trong nước và chính sách tiền tệ mở rộng của Ngân hàng Nhà nước, VP Bank đã ghi nhận mức tăng trưởng tích cực trong công tác huy động vốn Ngân hàng đã đặc biệt chú trọng đến việc huy động vốn tại chỗ và coi đây là nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu Để đạt được mục tiêu tăng trưởng, VP Bank cũng đã nâng cao công tác quảng cáo nhằm cải thiện hình ảnh và vị thế của ngân hàng trong mắt các tổ chức và cá nhân.
VP Bank đã đa dạng hóa các kỳ hạn tiền gửi và sản phẩm huy động với lãi suất hấp dẫn, nhằm đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp và người dân Đến năm 2019, tổng vốn huy động tại VP Bank đã vượt mốc 295 tỷ đồng.
Tính đến ngày 31/12/2018, tổng vốn huy động của VP Bank đạt hơn 277.521 tỷ đồng, tăng trưởng 19% so với năm 2017 Năm 2018, cơ cấu huy động của ngân hàng đã có sự chuyển dịch lớn, từ việc huy động tiền gửi truyền thống sang phát hành giấy tờ có giá, thể hiện sự đa dạng và bền vững hơn trong chiến lược huy động vốn.
2019 cơ cấu nguồn huy động vẫn tiếp tục được đa dạng hóa nhưng theo hướng ổn định và bền vững hơn. b) Hoạt động sử dụng vốn
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu cho các hoạt động kinh doanh, trong khi cho vay là hoạt động quan trọng nhất, mang lại nguồn thu nhập chủ yếu và quyết định sự tồn tại cũng như phát triển của ngân hàng.
Tăng trưởng tín dụng luôn gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng Trong những năm qua, VPBank đã tập trung chủ yếu vào nguồn vốn huy động để phát triển hoạt động cho vay.
VP Bank cung cấp dịch vụ cho vay đa dạng cho các tổ chức và cá nhân, bao gồm cả người Việt Nam và người nước ngoài có pháp nhân tại Việt Nam Ngân hàng hướng tới những khách hàng có nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ để thực hiện các dự án đầu tư và phương án sản xuất kinh doanh Đồng thời, VP Bank cũng chú trọng phát triển mảng tín dụng tiểu thương, một phân khúc tiềm năng còn nhiều cơ hội phát triển.
Bảng 2 : Dư nợ cho vay giai đoạn 2017 - 2019
Doanh số thu hồi nợ trong kì
Nợ quá hạn cuối kì 424.59 358.28
Tỷ lệ nợ quá hạn (%) 0,73% 0,61%
(Nguồn: BCTC hợp nhất các năm 2017 – 2019 của VP Bank) c)Hoạt động dịch vụ
Trong những năm gần đây, VPBank đã không ngừng hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của một ngân hàng hiện đại trong nền kinh tế thị trường Các dịch vụ như thanh toán trong nước, mua bán ngoại tệ và đại lý thanh toán thẻ tín dụng quốc tế ngày càng phát triển mạnh mẽ Tốc độ tăng trưởng dịch vụ nhanh chóng đã góp phần đáng kể vào lợi nhuận của ngân hàng Dưới đây là kết quả hoạt động dịch vụ tại VPBank trong giai đoạn 2017 – 2019.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Bảng 3 : Thu nhập từ hoạt động dịch vụ tại VP Bank giai đoạn 2017 - 2019
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Thu từ dịch vụ thanh toán 242.661 11,47
Thu từ nghiệp vụ ủy thác & kinh doanh đại lý
Thu từ dịch vụ tư vấn 115.451 5,46% 138.538 4,35% 128.329 3,36%
Thu từ kinh doanh và dịch vụ bảo hiểm
(Nguồn: BCTC hợp nhất các năm 2017 – 2019 của VP Bank)
Doanh thu từ hoạt động dịch vụ tại VP Bank đang tăng trưởng mạnh mẽ, cho thấy sự hoàn thiện và phát triển không ngừng của ngân hàng Cấu trúc doanh thu chủ yếu đến từ kinh doanh và dịch vụ bảo hiểm So với năm 2017, doanh thu từ các lĩnh vực này đã đạt 2.187.364 triệu đồng vào năm 2019, gấp đôi so với năm trước đó.
2017 và được kỳ vọng sẽ tiếp tục tăng trong những năm tới khi Công ty TNHH Bảo
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp hiểm Nhân thọ AIA Việt Nam và VP VBank vừa công bố ký kết thỏa thuận hợp tác phân phối bảo hiểm độc quyền kéo dài trong 15 năm.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp d)Kết quả kinh doanh
Bảng 4: Kết quả hoạt động kinh doanh tại NHTMCP Việt Nam thịnh vượng
(Nguồn: Báo cáo tài chính của VPBank 2017 – 2019)
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
2.2.1 Văn bản pháp luật điều chỉnh nghiệp vụ bảo lãnh
- Bộ Luật Dân sự năm 2005
- Quy chế bảo lãnh ban hành kèm theo Quyết định số 26/2006/ QĐ-NHNN ngày 26/06/2006 của Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam
- Quyết định số 266/QĐ- NHQĐ- HS ngày 31/01/2011 hướng dẫn tác nghiệp quy trình thực hiện bảo lãnh.
- Quyết định số 20/2006/QĐ-NHNN ngày 26/06/2006 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành quy chế bảo lãnh ngân hàng.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
2.2.2 Các loại bảo lãnh được thực hiện tại ngân hàng
Trong những năm gần đây, hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng TMCP Việt Nam đã phát triển mạnh mẽ với sự đa dạng trong sản phẩm và dịch vụ Ngân hàng không ngừng cải tiến để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, bao gồm 5 loại dịch vụ bảo lãnh nổi bật.
Bảo lãnh thuế là dịch vụ do VPBank cung cấp nhằm hỗ trợ và nộp thay cho các doanh nghiệp khoản thuế xuất nhập khẩu, giúp doanh nghiệp an tâm trong hoạt động sản xuất và kinh doanh.
Bảo lãnh đối ứng là dịch vụ mà VPBank cung cấp, cho phép khách hàng doanh nghiệp cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính cho bên bảo lãnh Trong trường hợp bên bảo lãnh phải thanh toán thay cho khách hàng, VPBank sẽ đảm bảo thực hiện nghĩa vụ này.
Dịch vụ bảo lãnh nhận hàng cung cấp giải pháp nhanh chóng cho các yêu cầu bảo lãnh, đồng thời nâng cao uy tín và độ tin cậy của doanh nghiệp.
Bảo lãnh dự thầu là sản phẩm của VPBank nhằm giúp khách hàng đáp ứng yêu cầu bảo lãnh từ bên thứ ba, đồng thời nâng cao uy tín và độ tin cậy khi sử dụng dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng.
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng là sản phẩm của VPBank, nhằm hỗ trợ khách hàng đáp ứng yêu cầu của người mua khi cần có bảo lãnh từ ngân hàng.
2.2.3 Biểu phí dịch vụ bảo lãnh
Bảng 5 : Biểu phí dịch vụ bảo lãnh
Phí bảo lãnh ngân hàng VPBank sẽ tùy theo từng dịch vụ bảo lãnh mà khách hàng sử dụng, cụ thể:
STT Dịch vụ Mức thu Tối thiểu Tối đa Nhóm
1 Bảo lãnh đối ứng Thu theo thỏa thuận 500.000
2 Bảo lãnh nhận hàng B
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
2.1 Phí bảo lãnh nhận hàng 0,1% giá trị bảo lãnh 600.000
2.2 Phát hành bảo lãnh nhận hàng, ủy quyền nhận hàng, xác nhận cargo receipt/Delivery record
Trị giá dưới 100.000 USD 50 USD/thư
Trị giá dưới 100.000 USD – dưới 500.000 USD 60 USD/thư
Trị giá 2.000.000 USD trở lên 90 USD/thư
Thay đổi về bảo lãnh nhận hàng
3.1 Phần ký quỹ tiền mặt 0,6 %/năm 300.000
3.2 Phần có tài sản đảm bảo 500.000
1 Bằng sổ tiết kiệm gửi tại
2 Bằng các chứng chỉ nợ được
3 Bằng bất động sản, động sản và các chứng chỉ vốn 1,5 %/năm
3 Tài sản đảm bảo khác được ngân hàng chấp nhận 1,8 %/năm
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
II Xác nhận bảo lãnh 300.000 VND B
III Sửa đổi bảo lãnh B
1 Sửa đổi tăng tiền, gia hạn
Như cấp bảo lãnh tính trên số tiền tăng
IV Tái bảo lãnh Như cấp bảo lãnh
V Phí soạn thảo bảo lãnh B
1 Bảo lãnh theo mẫu ngân hàng 100.000 VND
2 Bảo lãnh theo mẫu khác 200.000 VND
VI Hủy bảo lãnh theo yêu cầu khách hàng 200.000 VND B
VII Dịch vụ khác liên quan đến bảo lãnh B
1 Thư xác nhận ký quỹ bởi tài khoản thanh toán 100.000 VND
2 Thư xác nhận ký quỹ bởi tiền gửi có ký hạn 100.000 VND
3 Thông báo Bảo lãnh của Ngân hàng nước ngoài 15 USD
4 Thông báo sửa đổi Bảo lãnh của Ngân hàng nước ngoài 10 USD
Kiểm tra và xác nhận tính chân thực của Bảo lãnh/sửa đổi Bảo lãnh theo yêu cầu của khách hàng
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
5.1 Xác nhận tính chân thực 20 USD
5.2 Xác nhận sửa đổi trong bảo lãnh 15 USD
6 Thay đổi TSĐB của bảo lãnh 300.000 VND
7 Cam kết thu xếp tài chính 0,10 %
8 Phí cấp hạn mức bảo lãnh, L/C 500.000
VND 8.1 Giá trị HM < 10 tỷ VND 0,15 %
8.2 Giá trị HM >= 10 tỷ VND 0,10 %
2.2.4 Các bước thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng đã xây dựng quy trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh riêng, tuân thủ theo quy định chung của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trong quyết định 26/2006/QĐ-NHNN về chế độ bảo lãnh ngân hàng Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng được chia thành 5 bước và có thể được sơ đồ hóa một cách rõ ràng.
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ xin bảo lãnh của khách hàng.
Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ bảo lãnh bao gồm các tài liệu pháp lý như quyết định thành lập, giấy phép thành lập, giấy phép hành nghề (nếu có), biên bản góp vốn và danh sách các thành viên (nếu có), cùng với quyết định bổ nhiệm Hồ sơ bảo lãnh cũng cần được chuẩn bị đầy đủ để đảm bảo tính hợp lệ và hiệu quả trong quá trình bảo lãnh.
Tiếp nhận hồ sơ xin bảo lãnh từ khách hàng
Kiểm tra và thẩm định hồ sơ xin bảo lãnh
Ký kết và phát hành cam kết bảo lãnh
Giải toả bảo lãnh
Theo dõi, giám sát HĐ và sử lý những phát sinh
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Giấy đề nghị bảo lãnh cần được ký bởi người có thẩm quyền theo quy định trong hồ sơ pháp lý của khách hàng.
Để chuẩn bị hồ sơ vay vốn, doanh nghiệp cần cung cấp các loại giấy tờ quan trọng như kế hoạch sản xuất kinh doanh, báo cáo tài chính của ba năm gần nhất, bảng kê công nợ với ngân hàng, danh sách các khoản phải thu và phải trả lớn, cũng như các hợp đồng đầu ra và đầu vào Ngoài ra, cần trình bày phương án sản xuất kinh doanh, khả năng vay trả và nguồn trả để đảm bảo tính khả thi của dự án.
- Các giấy tờ liên quan đến nghĩa vụ xin bảo lãnh:
Bảo lãnh dự thầu: Thư mời thầu, hồ sơ mời thầu theo quy định.
Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm: Văn bản thoả thuận về chất lượng sản phẩm.
Bảo lãnh vay vốn: Hợp đồng tín dụng, dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất kinh doanh khả thi.
Bảo lãnh thanh toán: Hợp đồng mua bán hoặc cung cấp dịch vụ
Bảo lãnh thực hiện hợp đồng: Hợp đồng giữa bên mời thầu và nhà trúng thầu.
Bảo lãnh đối ứng là cam kết bảo lãnh của bên thứ ba Hồ sơ bảo đảm cho khoản bảo lãnh bao gồm giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, giấy chứng nhận bảo hiểm tài sản và các loại giấy tờ liên quan khác Nếu ngân hàng yêu cầu khách hàng ký quỹ bảo lãnh, hợp đồng bảo lãnh cần nêu rõ số tiền mà khách hàng đã ký quỹ cho khoản bảo lãnh đó.
Bước 2: Kiểm tra và thẩm định hồ sơ bảo lãnh
Kiểm tra hồ sơ và mục đích xin bảo lãnh là bước quan trọng trong quy trình Cần xác minh hồ sơ pháp lý, hồ sơ khoản bảo lãnh và hồ sơ tài sản đảm bảo Nếu hồ sơ chưa đầy đủ, yêu cầu khách hàng bổ sung các tài liệu cần thiết để đảm bảo tính hợp lệ và chính xác.
Phân tích thẩm định khách hàng và phương án sản xuất kinh doanh là bước quan trọng trong quy trình bảo lãnh Đối với trường hợp phát hành bảo lãnh dựa trên bảo lãnh đối ứng của TCTD nước ngoài, ngân hàng chỉ thực hiện đối với các đề nghị từ TCTD có quan hệ đại lý và bên nhận bảo lãnh là cá nhân hoặc tổ chức cư trú tại Việt Nam.
- Phân tích và thẩm định biện pháp bảo đảm cho khoản bảo lãnh
- Xem xét phương án bảo lãnh
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
- Lập báo cáo thẩm định đề nghị phê duyệt, nêu rõ ý kiến đồng ý bảo lãnh hay từ chối bảo lãnh.
Bước 3: Ký kết hợp đồng và phát hành cam kết bảo lãnh
Ngân hàng sẽ ký hợp đồng bảo lãnh với khách hàng, trong đó ghi rõ số tiền bảo lãnh hoặc hạn mức được phê duyệt Hợp đồng cũng quy định rõ quyền và nghĩa vụ của các bên tham gia.
Thư bảo lãnh được phát hành cho bên nhận bảo lãnh, trong đó cần ghi rõ tên và địa chỉ của ngân hàng phát hành, thông tin khách hàng được bảo lãnh cùng với người thụ hưởng Bên cạnh đó, thư cũng phải nêu rõ số tiền, phạm vi và đối tượng của bảo lãnh, hình thức thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh, điều kiện thực hiện nghĩa vụ, cũng như địa điểm nhận yêu cầu thanh toán.
Bước 4: Theo dõi, giám sát HĐBL và xử lý khi thực hiện bảo lãnh.
MỘT SỐ ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
2.3.1 Những kết quả đạt được
Bảo lãnh là một nghiệp vụ ngân hàng hiện đại và mới mẻ tại Việt Nam, chủ yếu được triển khai bởi các ngân hàng lớn và uy tín cả trong nước lẫn quốc tế Hoạt động bảo lãnh đã phát triển mạnh mẽ tại NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng từ những năm đầu thành lập, mang lại những thành quả nhất định cho ngân hàng trong lĩnh vực dịch vụ này.
Dư nợ và doanh số bảo lãnh đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, với sự xuất hiện ngày càng nhiều hợp đồng bảo lãnh có giá trị lớn và sự tham gia của các yếu tố nước ngoài Tính đến nay, ngân hàng đã phát hành hơn 37.000 thư bảo lãnh, trong đó chỉ riêng năm 2018 đã có hơn 5.000 thư bảo lãnh được phát hành Điều này khẳng định uy tín của ngân hàng trên thị trường trong nước và quốc tế.
Cơ cấu bảo lãnh ngân hàng đang có sự chuyển biến tích cực với sự đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Hiện nay, ngân hàng không chỉ cung cấp các loại bảo lãnh truyền thống mà còn mở rộng ra nhiều hình thức mới.
BL dự thầu và BL thực hiện hợp đồng đang mở rộng sang nhiều loại bảo lãnh mới như bảo lãnh vay vốn và cam kết L/C Tỷ trọng của các loại bảo lãnh này ngày càng lớn do nhu cầu tăng cao từ các doanh nghiệp, cùng với sự phát triển của ngân hàng.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp đã đề cập đến chính sách mở rộng loại hình bảo lãnh, nhằm đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế Cơ cấu bảo lãnh theo đối tượng khách hàng cũng đã có những thay đổi hợp lý, khi ngân hàng ký hợp đồng bảo lãnh nhiều hơn với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.
Dư nợ từ hoạt động bảo lãnh tăng lên đã dẫn đến doanh thu từ lĩnh vực này cũng gia tăng, đóng góp đáng kể vào tổng doanh thu dịch vụ của ngân hàng Cụ thể, năm 2017, doanh thu từ bảo lãnh chiếm 29.08% tổng nguồn thu dịch vụ, năm 2018 giảm xuống còn 24%, nhưng năm 2019 đã tăng nhẹ lên 25.8% Điều này cho thấy phí bảo lãnh là nguồn thu quan trọng cho ngân hàng Do đó, việc khai thác và tận dụng tối đa tiềm năng của các loại bảo lãnh để tăng thu phí là nhiệm vụ thiết yếu trong chiến lược phát triển và mở rộng hoạt động của ngân hàng.
Mức độ an toàn trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng rất cao, thể hiện qua tỷ lệ bồi hoàn thay cho khách hàng chỉ đạt 0,2% trên tổng dư nợ bảo lãnh Ngân hàng luôn thu hồi được khoản nợ này sau khi chuyển sang nợ xấu Hơn nữa, tỷ trọng tài sản đảm bảo cho các khoản bảo lãnh rất cao, với nhiều khoản ký quỹ lên đến 100% giá trị Ngân hàng chủ yếu lựa chọn bảo lãnh cho các doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp có uy tín và hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, cùng với tiềm lực tài chính mạnh và phương án kinh doanh khả thi, điều này giúp ngân hàng dễ dàng đạt được mức độ an toàn cao trong hoạt động bảo lãnh.
Hoạt động bảo lãnh không chỉ làm phong phú thêm dịch vụ của ngân hàng mà còn hỗ trợ các hoạt động tín dụng và huy động vốn Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, đồng thời giúp đơn giản hóa quy trình thẩm định tín dụng Bên cạnh đó, việc cấp bảo lãnh yêu cầu khách hàng phải mở tài khoản tại ngân hàng và ký quỹ, tạo ra một nguồn vốn ổn định với chi phí thấp mà ngân hàng cần chú trọng.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Hoạt động bảo lãnh của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn tài trợ vốn cho khách hàng Nhờ vào dịch vụ bảo lãnh, khách hàng có thể tiếp cận nguồn tài trợ với chi phí thấp, giúp họ không bỏ lỡ cơ hội kinh doanh và tăng tốc độ lưu thông hàng hóa Điều này góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
2.3.2 Những khó khăn, hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1 Những khó khăn trong quá trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh
Mặc dù đã đạt được nhiều kết quả, hoạt động bảo lãnh của chi nhánh vẫn gặp phải nhiều khó khăn và hạn chế, cản trở chiến lược mở rộng và hoàn thiện nghiệp vụ bảo lãnh của NHTMCP Quân đội Những khó khăn này thể hiện rõ qua một số điểm cụ thể.
Môi trường pháp lý điều chỉnh hoạt động bảo lãnh hiện chưa hoàn chỉnh và đồng bộ, với các quy định từ Luật các TCTD, Luật NHNN và các văn bản dưới luật chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu của thực tiễn Mặc dù đã có sự điều chỉnh, nhưng hoạt động bảo lãnh vẫn gặp khó khăn do sự biến động của môi trường kinh tế và sự xuất hiện của các đối tượng bảo lãnh mới ngoài lĩnh vực sản xuất kinh doanh như văn hóa, y tế, giáo dục Thêm vào đó, thiếu hụt các quy định liên quan đến yếu tố nước ngoài như bảo lãnh vay vốn và cam kết L/C khiến ngân hàng phải tuân thủ các quy định của đối tác nước ngoài, điều này thường không có lợi do sự thiếu hiểu biết về thuật ngữ và điều khoản quy định.
Việc xác định tài sản đảm bảo cho các doanh nghiệp là một thách thức lớn, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp nhà nước (DNNN) khi họ thường sở hữu ít tài sản đáp ứng tiêu chuẩn, chủ yếu là tài sản cũ và đã khấu hao gần hết Hơn nữa, DNNN chỉ được phép sử dụng tài sản mà không có quyền sở hữu, gây khó khăn cho ngân hàng khi doanh nghiệp vi phạm hợp đồng và không có khả năng thanh toán Đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tình hình cũng không khả quan khi họ thường thiếu các tài sản có giá trị lớn để làm tài sản đảm bảo.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp yêu cầu doanh nghiệp ký quỹ với tỷ lệ lớn để đảm bảo cho các hợp đồng giá trị cao, điều này có thể gây khó khăn cho các doanh nghiệp trong quá trình thực hiện.
Việc xác định giá trị và mức hao mòn của tài sản không phải là điều đơn giản Sự xác định không chính xác có thể gây ra rủi ro cho ngân hàng, đặc biệt khi giá trị tài sản thế chấp không đủ hoặc khi thực hiện phát mại tài sản không mang lại giá trị đủ để hoàn trả cho ngân hàng.
- Môi trường kinh doanh cạnh tranh gay gắt và có nhiều biến động:
Hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng mới và cũ ngày càng gia tăng, buộc các ngân hàng phải đưa ra nhiều chính sách khuyến mại và điều kiện ưu đãi như giảm phí và tài sản thế chấp để thu hút khách hàng Mục tiêu chính của họ không chỉ là đạt lợi nhuận cao mà còn mở rộng và phát triển hệ thống Tuy nhiên, việc giữ chân khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới đang trở thành thách thức lớn cho các ngân hàng.
- Khó khăn từ phía khách hàng:
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TRONG NHỮNG NĂM TỚI
3.1.1 Định hướng phát triển chung của ngân hàng trong thời gian tới.
Năm 2019, kinh tế Việt Nam tiếp tục phát triển nhanh chóng với tốc độ tăng GDP đạt 4.76% trong quý I, 5% trong quý II, 5.54% trong quý III và 6.04% trong quý IV, tổng tốc độ tăng trưởng cả năm đạt 5.42%, gần với kế hoạch 5.5% Trong bối cảnh kinh tế thế giới phục hồi, sự tăng trưởng này là một thành công đáng ghi nhận Lạm phát năm 2019 diễn biến trong tầm kiểm soát, với chỉ số giá tiêu dùng ổn định ở mức cao cho đến hết tháng 8 Tuy nhiên, từ tháng 9, CPI bắt đầu tăng cao, đến hết tháng 11 tăng 5.38% và kết thúc năm ở mức 5.89% Mặc dù lạm phát có gia tăng, nhưng con số này vẫn chấp nhận được và cho thấy nền kinh tế đang dần ổn định.
Năm 2020, kinh tế vĩ mô đã trở lại ổn định và phục hồi, tạo ra ảnh hưởng tích cực đối với lợi nhuận cũng như sự tăng trưởng quy mô của các ngân hàng thương mại.
Dựa trên dự báo tình hình kinh tế và các yếu tố tác động đến ngành ngân hàng, VP Bank đã xây dựng phương châm hoạt động cho năm 2018 - 2019, kết hợp với chiến lược giai đoạn này và ý kiến từ Hội đồng quản trị.
Năm 2020, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng cam kết duy trì mục tiêu kinh doanh an toàn và phát triển bền vững Ngân hàng tập trung vào việc đầu tư nâng cao năng lực quản trị, tìm kiếm và bồi dưỡng nguồn lực chất lượng cao, với mục tiêu tăng trưởng tất cả các chỉ tiêu từ 15% đến 30%.
Để phát triển bền vững đến năm 2020, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng sẽ tập trung nâng cao năng lực quản trị và cạnh tranh trên thị trường tài chính – tiền tệ Ngân hàng đã mời các tổ chức xếp hạng tín nhiệm đánh giá hoạt động của mình theo tiêu chuẩn quốc tế, đồng thời thực hiện cải tổ mô hình hoạt động theo hướng hình thành tập đoàn MB Group Mô hình này sẽ tối ưu hóa lợi ích cho khách hàng và cổ đông, tuân thủ quy định pháp luật, bảo vệ quyền lợi người lao động, và phát huy tiềm năng sáng tạo VP Bank đang nỗ lực trở thành ngân hàng cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, đặc biệt trong các khu vực đô thị lớn.
Các khách hàng doanh nghiệp truyền thống, các tập đoàn kinh tế và các doanh nghiệp lớn.
Tập trung có chọn lọc doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Phát triển các dịch vụ khách hàng cá nhân.
Mở rộng các hoạt động kinh doanh trên thị trường vốn.
Phát triển hoạt động ngân hàng đầu tư.
Liên kết chặt chẽ giữa Ngân hàng và các thành viên để hướng tới trở thành một tập đoàn tài chính mạnh.
Về trung và dài hạn, VP thực hiện kế hoạch chiến lược giai đoạn 2019-
2020 với các mục tiêu chủ yếu sau:
Là một tập đoàn tài chính – ngân hàng hàng đầu mạnh có quy mô lớn, có tên tuổi.
Đội ngũ lãnh đạo và nhân viên năng động, có trình độ chuyên môn cao cùng với đạo đức kinh doanh vững vàng, hoạt động dưới sự chỉ đạo của một hội đồng quản trị và hội đồng thành viên mạnh mẽ.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Hoạt động trên các thị trường khách hàng mục tiêu khác nhau, bao gồm khách hàng tổ chức lớn, ngân hàng thương mại cho doanh nghiệp và ngân hàng dành cho cá nhân Mỗi thị trường đã được xây dựng một chiến lược riêng nhằm thâm nhập và khai thác hiệu quả.
Chúng tôi cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng, được thiết kế riêng biệt cho từng khách hàng, bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng bán lẻ, ngân hàng đầu tư, ngân hàng tư nhân (quản lý tài sản), bảo hiểm (nhân thọ và phi nhân thọ), tín dụng tiêu dùng và bất động sản.
Mạng lưới hoạt động của chúng tôi trải rộng khắp các khu vực địa lý khác nhau, tập trung vào một số quốc gia ASEAN và có văn phòng đặt tại các trung tâm khu vực.
Nền công nghệ hiện đại mang lại tiện ích tối đa cho khách hàng thông qua các sản phẩm và dịch vụ đổi mới với chi phí hợp lý Hệ thống thông tin quản trị hiệu quả từ nền tảng công nghệ này hỗ trợ mạnh mẽ cho công tác quản trị ngân hàng và doanh nghiệp.
Có một danh mục đầu tư ổn định đem lại lợi ích tối ưu cho tập đoàn.
Đảm bảo thu nhập xứng đáng cho người lao động là điều cần thiết, đồng thời cam kết phát triển bền vững với cộng đồng Mục tiêu là tối ưu hóa lợi ích và giá trị cho các chủ sở hữu.
3.1.2 Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng trong thời gian tới
Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng xác định nghiệp vụ bảo lãnh là một thế mạnh quan trọng, góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh và đáp ứng yêu cầu phát triển, hội nhập Để phát triển hoạt động này, ngân hàng đã đề ra các định hướng chiến lược phù hợp với mục tiêu kinh doanh chung, nhằm tối ưu hóa hiệu quả hoạt động bảo lãnh trong bối cảnh thị trường ngày càng cạnh tranh.
Tăng doanh số và thu nhập từ hoạt động bảo lãnh là yếu tố quan trọng giúp nâng cao vị thế của dịch vụ bảo lãnh trong ngân hàng trung gian.
Để hoàn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh, cần từng bước đơn giản hóa thủ tục bảo lãnh mà vẫn đảm bảo an toàn trong hoạt động Việc này không chỉ giúp tiết kiệm thời gian và công sức cho các bên liên quan mà còn nâng cao hiệu quả và độ tin cậy trong các giao dịch bảo lãnh.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Ngân hàng cần tiếp tục phát triển các loại hình bảo lãnh chủ yếu như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán và bảo lãnh bảo hành Đồng thời, việc đa dạng hóa các dịch vụ bảo lãnh là cần thiết để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng và thị trường.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
3.2.1 Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ bảo lãnh
Quy trình bảo lãnh hoàn thiện được thiết kế riêng biệt cho từng ngân hàng và đối tượng khách hàng, đồng thời vẫn tuân thủ các quy định chung của toàn hệ thống Bên cạnh đó, quy trình này cần linh hoạt thích ứng với từng giai đoạn phát triển và môi trường kinh tế hiện tại.
Một quy trình nghiệp vụ hoàn chỉnh và đồng bộ không chỉ đảm bảo hoạt động của ngân hàng diễn ra thuận lợi và an toàn, mà còn mang lại sự thoải mái cho khách hàng khi tham gia Vì vậy, các ngân hàng cần liên tục cải tiến quy trình nghiệp vụ để nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Ngân hàng cần thực hiện đánh giá và phân tích các ưu điểm cũng như khó khăn trong quy trình bảo lãnh hiện tại để nhận diện những điểm cần cải thiện Việc thu thập ý kiến từ khách hàng cũng là một yếu tố quan trọng, giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về nhu cầu và mong muốn của họ Dựa trên những thông tin này, ngân hàng nên xây dựng một quy trình thẩm định hợp lý, đặc biệt chú trọng đến sự phối hợp nhanh chóng và hiệu quả giữa các phòng ban.
Xây dựng quy trình bảo lãnh riêng biệt cho từng loại bảo lãnh không chỉ giúp thực hiện hợp đồng bảo lãnh nhanh chóng mà còn giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Để đơn giản hóa thủ tục nghiệp vụ, cần giảm bớt giấy tờ và thời gian thực hiện mà vẫn đảm bảo an toàn, đầy đủ và đúng quy trình Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tham gia thực hiện nghiệp vụ Tuy nhiên, việc hoàn thiện tối thiểu hóa các giấy tờ đòi hỏi sự thống nhất và hợp lý hóa mẫu biểu hồ sơ trên toàn hệ thống.
Việc theo dõi, giám sát và quản lý chặt chẽ các khoản mục BL đã phát hành là rất quan trọng Cán bộ tín dụng cần thực hiện giám sát một cách nghiêm túc và cẩn thận, đồng thời thường xuyên đôn đốc khách hàng thực hiện đúng nghĩa vụ Trong trường hợp khách hàng gặp khó khăn, cán bộ tín dụng nên cùng khách hàng tìm giải pháp khắc phục Ngoài ra, cần theo dõi các tài sản đảm bảo như số dư tiền gửi tại ngân hàng và tài sản thế chấp; nếu phát hiện dấu hiệu vi phạm từ phía khách hàng, cần có biện pháp xử lý kịp thời.
3.2.2 Mở rộng thị trường bảo lãnh có chọn lọc
Mở rộng thị trường bảo lãnh không chỉ là việc tăng cường đối tượng khách hàng mà còn cần đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh Ngân hàng cần cung cấp một danh mục bảo lãnh phong phú, đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, vì trong nền kinh tế thị trường, khách hàng hoạt động trên nhiều lĩnh vực khác nhau Trong bối cảnh phát triển kinh tế hiện nay, nhu cầu về bảo lãnh ngân hàng ngày càng gia tăng; nếu ngân hàng không nắm bắt xu hướng này, họ có thể gặp khó khăn trong việc thu hút khách hàng.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cung cấp cơ hội quý báu để khám phá các chiến lược kinh doanh, mở rộng đối tượng khách hàng và gia tăng doanh số từ các dịch vụ bảo lãnh và thu phí Việc bỏ lỡ cơ hội này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến sự phát triển và thành công của doanh nghiệp trong tương lai.
Trong bối cảnh nền kinh tế ngày càng bất ổn và tỷ giá leo thang, các doanh nghiệp đang phải đối mặt với nhiều thách thức trong hoạt động kinh doanh Tình hình chính trị thế giới không ổn định cùng với sự biến đổi khí hậu toàn cầu đã gia tăng rủi ro cho doanh nghiệp, dẫn đến hàng loạt công ty phá sản vào năm 2017 và tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng tăng cao Để đảm bảo an toàn và sinh lời cho nguồn vốn, ngân hàng cần triển khai các biện pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh.
Thứ nhất, mở rộng có chọn lọc khách hàng có nhu cầu bảo lãnh.
Ngân hàng cần tiếp tục khai thác nhu cầu của các nhóm khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng và đáp ứng nhu cầu của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVN) có kết quả kinh doanh và tình hình tài chính tốt Những doanh nghiệp này chiếm tỷ lệ lớn và đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế hiện nay Để thu hút khách hàng, ngân hàng nên tăng cường hoạt động marketing và tư vấn về sản phẩm dịch vụ, tập trung vào những khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ cùng lúc, vì họ không chỉ an toàn mà còn mang lại tỷ suất lợi nhuận biên lớn cho ngân hàng.
Vào thứ Hai, việc đa dạng hóa các loại hình bảo lãnh là rất cần thiết Hiện nay, ngân hàng không chỉ thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh với các loại hình truyền thống mà còn mở rộng sang nhiều hình thức khác.
Trong bối cảnh nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, ngân hàng không chỉ cần tập trung vào các loại bảo lãnh như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng và bảo lãnh thanh toán, mà còn phải mở rộng sang các loại bảo lãnh mới như bảo lãnh vay vốn và bảo lãnh tạm ứng Tuy nhiên, do nền kinh tế luôn biến động, nhu cầu của khách hàng cũng thay đổi liên tục, vì vậy ngân hàng cần nắm rõ tình hình hoạt động của doanh nghiệp và nghiên cứu các loại bảo lãnh mới để xác định đặc tính, tác dụng, cũng như ưu nhược điểm của chúng.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tập trung vào điểm quan trọng, thông lệ quốc tế, điều kiện áp dụng và các rủi ro có thể xảy ra, nhằm giúp sinh viên áp dụng kiến thức vào thực tế một cách hiệu quả.
3.2.3 Thiết lập danh mục khách hàng tốt
Trong môi trường cạnh tranh hiện nay, việc thu hút và duy trì khách hàng là một thách thức lớn đối với ngân hàng Để thành công, ngân hàng cần xây dựng chính sách khách hàng hợp lý, phù hợp với xu thế và nền kinh tế hiện tại Điều này sẽ giúp ngân hàng thiết lập danh mục khách hàng chọn lọc, từ đó tối ưu hóa lợi nhuận Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng có thể thực hiện một số chiến lược hiệu quả.
Ngân hàng xúc tiến quan hệ thông qua việc gửi tài liệu giới thiệu về các dịch vụ của mình, đặc biệt là dịch vụ bảo lãnh, và quảng bá hình ảnh trên các phương tiện thông tin đại chúng Đồng thời, ngân hàng tham gia tài trợ cho các chương trình xã hội lớn, chủ động tìm kiếm và tiếp cận khách hàng Việc nắm bắt nhu cầu của khách hàng thường xuyên giúp tạo dựng mối quan hệ tín nhiệm, dựa trên hợp tác đôi bên cùng có lợi, đồng thời ngân hàng cũng chủ động đưa ra các biện pháp để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ và các cơ quan Nhà nước
Tất cả các chủ thể trong nền kinh tế đều hoạt động dưới sự chỉ đạo của Đảng và Nhà nước, theo các cơ chế chính sách và luật lệ do Nhà nước ban hành Vì vậy, mọi quyết định của Chính phủ và các cơ quan Nhà nước đều ảnh hưởng đến các chủ thể kinh tế Dưới đây là một số kiến nghị dành cho Chính phủ và các cơ quan Nhà nước liên quan.
Nhà nước cần tạo ra một môi trường kinh doanh đồng bộ và ổn định để các đơn vị kinh tế hoạt động hiệu quả, điều này rất quan trọng cho sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động ngân hàng và bảo lãnh ngân hàng Hoạt động ngân hàng liên quan đến tất cả các ngành và thành phần kinh tế, do đó, việc thay đổi chính sách và cơ chế quản lý kinh tế vĩ mô có thể gây khó khăn cho doanh nghiệp trong việc điều chỉnh định hướng kinh doanh Chính phủ cần hoạch định một chính sách dài hạn về định hướng phát triển nhằm tạo ra môi trường kinh tế ổn định cho các hoạt động của doanh nghiệp.
BL của Ngân hàng.
Hoạt động bảo lãnh ngân hàng hiện nay chỉ có quy chế chung mà chưa có luật riêng, điều này dẫn đến nhu cầu cần thiết phải có một Luật bảo lãnh thống nhất, cụ thể và đầy đủ Việc này sẽ giúp mở rộng và phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng một cách an toàn.
Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường mở cửa và hội nhập quốc tế, Việt Nam đang đối mặt với nhiều mối quan hệ kinh tế phức tạp và sự điều chỉnh từ các thông lệ quốc tế Chính phủ cần xây dựng một hệ thống pháp luật đầy đủ và chặt chẽ, phù hợp với các quy định quốc tế, để tránh thiệt thòi trong quan hệ kinh tế đối ngoại Việc này không chỉ giúp doanh nghiệp tận dụng cơ hội kinh doanh mà còn đảm bảo ngân hàng không mất cơ hội bảo lãnh Hơn nữa, chính phủ cần tiếp tục sửa đổi, bổ sung và ban hành các văn bản pháp luật liên quan đến biện pháp bảo đảm tiền vay và công tác xử lý tài sản đảm bảo.
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cần được xây dựng một cách rõ ràng để tránh sự chồng chéo giữa các văn bản Điều này sẽ tạo thuận lợi cho ngân hàng và khách hàng trong quá trình thực hiện nghiệp vụ BL.
Thứ ba, cần tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước đối với các doanh nghiệp, bởi thực trạng hiện nay cho thấy nhiều doanh nghiệp Việt Nam không công bố hoạt động kinh doanh một cách minh bạch, dẫn đến sự mờ mịt về số liệu và hạn chế sự phát triển lành mạnh của nền kinh tế Chính phủ cần áp dụng các biện pháp mạnh mẽ hơn để buộc các doanh nghiệp công khai thông tin chính xác, từ đó cải thiện hoạt động kinh doanh và thuận lợi hóa công tác đánh giá khách hàng của ngân hàng, góp phần phát triển nghiệp vụ ngân hàng cả về số lượng lẫn chất lượng.
Thứ tư, cần đơn giản hóa thủ tục hành chính liên quan đến đăng ký giao dịch đảm bảo và phát mại tài sản Việc giảm bớt các văn bản cần công chứng sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho việc mua bán và chuyển nhượng tài sản.
Tòa án Nhân dân tối cao được đề nghị thực hiện cải cách thủ tục và thời gian thụ lý các vụ án kinh tế vào thứ năm Việc rút ngắn thời gian và thủ tục, giảm thiểu giấy tờ sẽ giúp các bên liên quan tiết kiệm chi phí và thời gian, đồng thời nâng cao khả năng thu nợ của ngân hàng.
Vào ngày thứ Sáu, đã có đề nghị các cơ quan bảo vệ pháp luật tăng cường hợp tác và hỗ trợ tích cực với các tổ chức tín dụng (TCTD) trong việc thực hiện quyền truy đòi.
3.3.2 Kiến nghị với NHNN Việt Nam
- Một là: Về loại hình bảo lãnh
Theo Quyết định số 26/2006/QĐ-NHNN ngày 26/06/2006 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, quy chế bảo lãnh hiện tại vẫn còn hạn chế đối với các ngân hàng thương mại Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần xem xét sửa đổi, bổ sung quy định này để bao gồm thêm một số loại hình bảo lãnh mới đã xuất hiện trên thế giới.
+ Bảo lãnh giao hàng khi thiếu chứng từ sở hữu;
+ Bảo lãnh hải quan;
+ Bảo lãnh hối phiếu…
Chuyên đề thực tập Tốt nghiệp
Sửa đổi và bổ sung các loại hình bảo lãnh mới từ Ngân hàng Nhà nước sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng mở rộng hoạt động bảo lãnh.
Nâng cao chất lượng hoạt động thông tin tại trung tâm thông tin tín dụng là mục tiêu quan trọng, nhằm đảm bảo cung cấp thông tin kịp thời và chính xác theo yêu cầu của các tổ chức tín dụng.
Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần chủ động hợp tác chặt chẽ với các cơ quan chức năng và các bộ như Bộ Tư pháp, Bộ Tài chính, Bộ Công an để sửa đổi, bổ sung và triển khai hiệu quả các văn bản pháp quy, thông tư Đồng thời, NHNN cũng cần tăng cường việc trình bày những vướng mắc lên Chính phủ và Quốc hội nhằm tháo gỡ khó khăn Bên cạnh đó, NHNN nên đề nghị Chính phủ sớm xem xét sửa đổi, bổ sung hoặc ban hành các văn bản pháp quy ngày càng hoàn thiện, tạo điều kiện cho khách hàng có cơ sở pháp lý vững chắc khi giao dịch với ngân hàng.
3.3.3 Kiến nghị với NHTMCP Việt Nam thịnh vượng :
Ngân hàng cần chú trọng đào tạo đội ngũ cán bộ bảo lãnh có chuyên môn vững vàng, tác phong làm việc năng động và thái độ phục vụ khách hàng tận tình Để đạt được điều này, ngân hàng nên tổ chức các lớp tập huấn ngắn hạn đến dài hạn, không chỉ đào tạo trong nước mà còn cử cán bộ đi học tập ở nước ngoài.
Tổ chức tọa đàm với các chuyên gia quốc tế để trao đổi và học hỏi kinh nghiệm là cần thiết Đồng thời, cần thiết lập chính sách tiền lương và đãi ngộ hợp lý nhằm ngăn chặn tình trạng chảy máu chất xám.