Quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thành phố sơn la

Tính cấp thiết của đề tài luận văn

Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân, hoạt động như một tổ chức tài chính trung gian Trước đây, NHTM tại Việt Nam chủ yếu tập trung vào cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh cho các tổ chức và doanh nghiệp Tuy nhiên, với áp lực cạnh tranh ngày càng gia tăng, các NHTM hiện nay đã chuyển hướng phát triển cho vay tín dụng (CVTD) để phục vụ nhu cầu của cá nhân và hộ gia đình.

Hình thức cho vay tiêu dùng (CVTD) đã trở thành nguồn tài chính quan trọng trong những năm gần đây, giúp cá nhân và hộ gia đình tiếp cận vốn để đáp ứng nhu cầu thiết yếu như mua nhà và xe Hoạt động này không chỉ mang lại doanh thu đáng kể cho ngân hàng mà còn tạo ra lợi thế cạnh tranh so với các tổ chức tín dụng khác Nhận thức rõ về tầm quan trọng và tiềm năng phát triển của CVTD, các ngân hàng thương mại đã chú trọng đổi mới và đa dạng hóa các sản phẩm CVTD để thu hút khách hàng và nâng cao thương hiệu của mình.

Mặc dù CVTD vẫn chưa đạt tỷ trọng cao về doanh số và dư nợ cho vay so với các hoạt động khác, nhưng vẫn cần phát huy vai trò quan trọng của nó trong lĩnh vực tài chính.

Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tại thành phố Sơn La là một trong những chi nhánh nổi bật, thu hút nhiều tiền gửi và thực hiện hoạt động cho vay lớn Chi nhánh đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho các doanh nghiệp lớn của nền kinh tế Hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) của chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản, đồng thời, chi nhánh luôn chú trọng mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng dịch vụ, đặc biệt là trong phân khúc khách hàng cá nhân Tuy nhiên, dịch vụ này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó cần được quản lý chặt chẽ để thúc đẩy hoạt động hiệu quả.

Luận văn Đại học Thương Mại

Quản lý hoạt động của các ngân hàng cung cấp dịch vụ là một yếu tố quan trọng và cần thiết để đảm bảo an toàn trong kinh doanh Hiệu quả của quản lý không chỉ ảnh hưởng đến nhu cầu vốn cá nhân mà còn tác động đến sự ổn định và phát triển của nền kinh tế quốc dân.

Hoạt động quản lý CVTD tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Sơn La đã đạt được một số kết quả nhất định, nhưng vẫn gặp nhiều hạn chế Chính sách quản lý CVTD còn bất cập và chồng chéo, quy trình CVTD rườm rà và thẩm định chưa hiệu quả, kéo dài thời gian xử lý Mục tiêu quản lý CVTD thiếu tính định hướng lâu dài, giám sát và quản lý sau khi CVTD còn yếu, và công tác kiểm tra nội bộ chưa chặt chẽ Đặc biệt, chính sách tín dụng cho khách hàng cá nhân thường lỏng hơn, dẫn đến rủi ro tín dụng tiềm ẩn Những vấn đề này cần được giải quyết kịp thời để đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân hàng thương mại.

Để nâng cao hiệu quả hoạt động quản lý CVTD, cần thực hiện những thay đổi toàn diện, bao gồm cải tiến phương thức quản lý, quy trình làm việc và nhận thức của các đơn vị thực hiện.

Đề tài luận văn thạc sĩ "Quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Sơn La" được lựa chọn xuất phát từ những lý do quan trọng liên quan đến quản lý và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.

Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài

Đến nay, nhiều nghiên cứu đã được thực hiện về hoạt động của ngân hàng thương mại, với các góc độ, đối tượng và mức độ nghiên cứu đa dạng.

Nguyễn Trí Giang (2019), “Quản lý hoạt động CVTD tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La”, Luận văn thạc sĩ,

Trường Đại học Thương mại đã tiến hành đánh giá thực trạng công tác Quản lý Chất lượng Dịch vụ Tín dụng (CVTD) tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sơn La Dựa trên những kết quả thu được, đề tài đã đưa ra các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác CVTD, từ đó hỗ trợ hiệu quả cho hoạt động kinh doanh và giúp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Sơn La đạt được các mục tiêu đề ra.

Vũ Thị Lan (2015), “Hoạt động CVTD tại Ngân hàng Nông nghiệp và

Luận văn Thạc sĩ "Phát triển nông thôn Việt Nam - Agribank chi nhánh Sơn La" của Trường Đại học Thương mại đã cung cấp cơ sở lý luận về cho vay tín dụng (CVTD) trong nền kinh tế thị trường Bên cạnh đó, luận văn cũng phân tích thực trạng hoạt động CVTD tại Chi nhánh Agribank Sơn La trong giai đoạn 2011-2014 và đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động CVTD tại đây.

Trần Ngọc Minh (2011), “Giải pháp phát triển CVTD tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Sở giao dịch 1”,

Luận văn thạc sĩ tại Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh đã hệ thống hóa lý luận về công việc tài chính của ngân hàng thương mại Bài nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động công việc tài chính tại AGRIBANK - Sở giao dịch 1 trong giai đoạn 2009-2010 và đề xuất các giải pháp nhằm phát triển hoạt động này tại chi nhánh.

Phạm Thị Phương Thảo (2010), “Phát triển hoạt động CVTD của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh Quảng Ngãi”

Luận văn Thạc sĩ tại Trường Đại học Thương Mại đã hệ thống hóa các vấn đề lý luận về tín dụng và tín dụng thương mại một cách logic, bao gồm khái niệm, đặc điểm, bản chất và chức năng Tác giả cũng đã phân tích thực trạng hoạt động cho vay tín dụng (CVTD) của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Quảng Ngãi trong giai đoạn gần đây.

Từ năm 2007 đến 2009, tác giả đã đánh giá những kết quả đạt được và những tồn tại trong nghiên cứu Mặc dù có những thành công nhất định, nhưng vẫn còn những vấn đề cần khắc phục, đặc biệt là việc chưa phân tích đầy đủ các nhân tố ảnh hưởng đến thực trạng nghiên cứu Tác giả đã đề xuất một số giải pháp để cải thiện những tồn tại này.

Để phát triển Chương trình Vay Tín Dụng (CVTD) tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Quảng Ngãi, cần thực hiện các giải pháp hiệu quả Đỗ Thị Thùy Trang (2011) đã đề xuất những biện pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của CVTD, từ việc cải thiện dịch vụ khách hàng đến việc tăng cường đào tạo nhân viên Việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý và giao dịch cũng là một yếu tố quan trọng để phát triển CVTD bền vững.

Luận văn "Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Thành phố Đà Nẵng" từ Trường Đại Kinh tế Quốc dân, Hà Nội, đã trình bày các chỉ tiêu đánh giá phát triển Chương trình Vay tiêu dùng (CVTD) và các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động này Tác giả đã phân tích thực trạng CVTD tại Agribank Đà Nẵng và đề xuất các giải pháp như hoàn thiện chính sách khách hàng, thị trường, đa dạng hóa sản phẩm và tăng cường quảng cáo tiếp thị để thúc đẩy hoạt động CVTD Tuy nhiên, luận văn chưa đề cập đến các biện pháp phát triển hoạt động CVTD trong phần cơ sở lý luận và chưa phân tích đầy đủ thực trạng, dẫn đến các giải pháp chưa thật sự liên kết với hai phần còn lại.

Bên cạnh đó, cũng đã có một số bài báo khoa học nghiên cứu về hoạt động CVTD, điển hình như:

Lê Thị Kim Huệ (2013) đã nghiên cứu về việc phát triển hoạt động chuyển giao công nghệ (CVTD) tại Việt Nam trong bài viết của mình Nghiên cứu này được đăng trên Tạp chí Kinh tế và Dự báo, thuộc Bộ Kế hoạch và Đầu tư, số 21, tháng Bài viết nhấn mạnh tầm quan trọng của CVTD trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế và công nghệ của đất nước, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động này.

Bài báo đã trình bày sự phát triển của công nghiệp văn hóa và truyền thông (CVTD) ở Việt Nam từ những năm 1980 đến nay, đồng thời nêu ra một số vấn đề còn tồn tại và đề xuất các chính sách, định hướng phát triển cho lĩnh vực này trong tương lai.

Nguyễn Đắc Hưng (2011), “Phát triển tín dụng tiêu dùng an toàn và hiệu quả”, Tạp chí Thị trường Tài chính- Tiền tệ của Hiệp hội Ngân hàng Việt

Bài viết đã trình bày quá trình phát triển tín dụng tiêu dùng tại Việt Nam qua các thời kỳ, phân tích thực trạng, nguyên nhân và xu hướng phát triển Tác giả cũng đề xuất một số giải pháp nhằm thúc đẩy tín dụng tiêu dùng trên thị trường Việt Nam.

Hiện nay, hầu hết các nghiên cứu về cho vay tiêu dùng chủ yếu áp dụng phương pháp phân tích định tính và suy luận để đề xuất giải pháp nâng cao quản lý hoạt động cho vay KHCN, đặc biệt là CVTD Các nghiên cứu này xem xét vấn đề từ góc độ tổng thể của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, nhà quản trị ngân hàng, khách hàng và nhân viên ngân hàng.

Đề tài “Quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn - chi nhánh thành phố Sơn La” mang tính độc đáo, vì nó tập trung vào nghiên cứu cụ thể tại Agribank thành phố Sơn La, trong khi các nghiên cứu trước đây chủ yếu chỉ đề cập đến khu vực toàn quốc hoặc riêng Hà Nội.

Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu

Bài viết này hệ thống hóa các vấn đề lý luận và đánh giá thực trạng công tác quản lý CVTD tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thành phố Sơn La Từ đó, chúng tôi đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động quản lý CVTD, qua đó nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng này.

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt được các mục tiêu nghiên cứu đã được xác định, đề tài thực hiện các nhiệm vụ sau:

- Hệ thống hóa một số vấn đề lý luận cơ bản về quản lý CVTD tại ngân hàng thương mại

Bài viết phân tích và đánh giá thực trạng công tác quản lý CVTD tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thành phố Sơn La, chỉ ra những thành tựu đã đạt được cũng như những tồn tại, hạn chế Đồng thời, bài viết cũng nêu rõ nguyên nhân của các hạn chế trong quản lý CVTD tại chi nhánh này trong thời gian qua.

Đề xuất giải pháp quản lý CVTD nhằm nâng cao hiệu quả phục vụ mục tiêu kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thành phố Sơn La, đồng thời đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế xã hội của tỉnh Sơn La trong tương lai.

Phương pháp nghiên cứu

Để thực hiện luận văn đề tài, các dữ liệu đã được thu thập và phân tích như sau:

5.1 Thu thập số liệu thứ cấp

Bài viết này tổng hợp thông tin từ sách, báo, internet, các báo cáo chính thức và chính sách cho vay tín dụng (CVTD) của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Thành phố Sơn La Mục đích là để phân tích tình hình CVTD, cũng như các mục tiêu và chính sách liên quan tại chi nhánh này.

Để nghiên cứu tình hình quản lý cho vay tiêu dùng (CVTD) tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thành phố Sơn La, tác giả đã thu thập số liệu sơ cấp thông qua phương pháp điều tra chọn mẫu đối với khách hàng cá nhân Mục tiêu của việc này là phân tích quy trình, thủ tục CVTD, chính sách sản phẩm, lãi suất, kênh phân phối và đánh giá nhân viên của ngân hàng.

Bằng phương pháp lấy mẫu thuận tiện, tác giả đã phát hành 200 phiếu điều tra và thu về 168 phiếu, trong đó có 145 phiếu có giá trị thống kê Tuy nhiên, 23 phiếu không có giá trị thống kê do thiếu thông tin và có quá nhiều đáp án trùng lặp.

Trong nghiên cứu này, chúng tôi áp dụng nhiều phương pháp phân tích thông tin, bao gồm phương pháp thống kê mô tả, phân tích thống kê, phân tích nhân tố và phương pháp so sánh, nhằm đảm bảo tính chính xác và đáng tin cậy của kết quả.

Ý nghĩa của đề tài luận văn

Về mặt lý luận: Góp phần bổ sung thêm cho lý luận CVTD và quản lý CVTD tại NHTM

Bài viết này nhằm làm rõ thực trạng và quản lý Chương trình Vay Tiêu Dùng (CVTD) tại Agribank Sơn La, đồng thời rút ra những kinh nghiệm thành công và chưa thành công trong quản lý CVTD Những kinh nghiệm này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả quản lý CVTD tại Agribank Sơn La mà còn là tài liệu tham khảo quý giá cho các Ngân hàng Thương mại Cổ phần khác có điều kiện tương tự.

Kết cấu của luận văn

Ngoài Phần mở đầu và Kết luận, luận văn được kết cấu thành 3 chương gồm:

Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng của Naân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Sơn La

Chương 3: Một số giải pháp, kiến nghị hoàn thiện cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Sơn La

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO

Khái quát về cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại

Ngân hàng thương mại là một tổ chức tài chính thiết yếu trong nền kinh tế, đảm nhận vai trò cung cấp vốn cho doanh nghiệp nhằm thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh Dịch vụ cho vay là một trong những sản phẩm chủ chốt của ngân hàng, chiếm 70-80% tài sản, đóng góp đáng kể vào nguồn lợi nhuận và sự phát triển bền vững của ngân hàng.

Cho vay là quyền của ngân hàng thương mại, yêu cầu khách hàng tuân thủ các điều kiện nhất định để vay vốn Những điều kiện này tạo ra cơ sở pháp lý đảm bảo ngân hàng có thể thu hồi vốn (gốc và lãi) sau một thời gian Để thu hồi vốn, ngân hàng có quyền yêu cầu khách hàng đáp ứng các điều kiện vay cụ thể, dựa trên mức độ tin tưởng và uy tín lẫn nhau.

Cho vay là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ ngân hàng thương mại (NHTM) sang khách hàng vay Sau một khoảng thời gian, giá trị này sẽ trở lại với số tiền lớn hơn ban đầu Đây là một giao dịch giữa hai bên, trong đó NHTM cung cấp tiền hoặc tài sản cho người vay, và người vay cam kết hoàn trả cả vốn lẫn lãi theo thỏa thuận.

Bản chất của cho vay là một giao dịch liên quan đến tiền hoặc tài sản dựa trên nguyên tắc hoàn trả, thể hiện sự vay mượn trong mối quan hệ tin tưởng và tín nhiệm lẫn nhau Sự hoàn trả không chỉ là đặc điểm cốt lõi của hoạt động cho vay mà còn là yếu tố phân biệt nó với các hình thức cấp phát khác.

Ngân sách Nhà nước yêu cầu rằng vốn chuyển nhượng phải được hoàn trả đúng hạn cả về thời gian và giá trị, bao gồm cả gốc và lãi Phần lãi đảm bảo rằng giá trị hoàn trả lớn hơn giá trị ban đầu, phản ánh chi phí cho quyền sử dụng vốn tạm thời Điều này có nghĩa là giá trị lãi phải đủ hấp dẫn để người sở hữu sẵn sàng từ bỏ quyền sử dụng vốn trong một khoảng thời gian nhất định Tại Việt Nam, theo Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN, cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng sử dụng với mục đích và thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.

CVTD, hay còn gọi là cho vay tiêu dùng, là một nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng, cho phép khách hàng sử dụng một khoản tiền theo các điều kiện đã thỏa thuận Mục đích của CVTD là hỗ trợ người tiêu dùng trong việc chi tiêu cho hàng hóa và dịch vụ trước khi họ có khả năng thanh toán, từ đó nâng cao chất lượng cuộc sống Đối với ngân hàng thương mại, CVTD là hình thức tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình, giúp họ có quyền sử dụng tiền để mua nhà, sửa chữa nhà, mua xe trả góp, trang bị vật dụng gia đình, chi phí y tế, du lịch, hoặc học tập.

1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại Đặc điểm CVTD của NHTM bao gồm các đặc điểm sau:

Khoản vay tiêu dùng thường có quy mô nhỏ hơn so với khoản vay cho sản xuất kinh doanh, điều này chủ yếu do giá trị của các mặt hàng tiêu dùng thường không cao, ngoại trừ bất động sản.

Vay tiêu dùng thường chỉ nhằm bổ sung một phần nhỏ cho số vốn mà khách hàng đã có sẵn để phục vụ nhu cầu tiêu dùng Tuy nhiên, do đối tượng vay tiêu dùng rất đa dạng, bao gồm mọi tầng lớp dân cư, nên nhu cầu vay vốn là vô hạn và thường xuyên, dẫn đến số lượng khoản vay tiêu dùng rất lớn.

Lãi suất cho vay tiêu dùng thường là cố định, đặc biệt với các khoản vay trả góp, điều này có thể gây rủi ro cho ngân hàng nếu chi phí huy động vốn tăng Ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro khi cho vay tiêu dùng, do tình hình tài chính của cá nhân và hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng theo công việc và sức khỏe Việc thẩm định và quyết định cho vay gặp khó khăn do thông tin không đầy đủ và thiếu minh bạch, khiến chất lượng thông tin về các khoản vay tiêu dùng thường thấp hơn so với các khoản vay sản xuất kinh doanh.

Chi phí vay tiêu dùng cao do các ngân hàng thương mại (NHTM) phải đầu tư nhiều thời gian và nhân lực để điều tra và thu thập thông tin về người vay trước khi quyết định cho vay Ngoài ra, ngân hàng còn phải chịu các chi phí quản lý khoản vay và theo dõi tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng, dẫn đến chi phí tính trên mỗi đơn vị tiền tệ cho vay tiêu dùng cao hơn so với các hình thức cho vay khác.

Do rủi ro và chi phí cao, các ngân hàng thương mại (NHTM) thường áp dụng lãi suất cao cho các khoản cho vay tiêu dùng (CVTD) để đảm bảo lợi nhuận dự kiến và bù đắp rủi ro Khách hàng vay thường ít nhạy cảm với lãi suất và quan tâm hơn đến số tiền phải trả hàng tháng Chính vì vậy, CVTD thường mang lại lợi nhuận cao nhất trên mỗi đồng vốn cho vay so với các loại hình cho vay khác.

CVTD chịu ảnh hưởng lớn từ chu kỳ kinh tế; khi nền kinh tế phát triển, sản xuất gia tăng, tỷ lệ thất nghiệp hạ thấp, thu nhập của người dân tăng lên, và chất lượng cuộc sống được cải thiện.

Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập và mức sống của người dân được cải thiện, nhu cầu mua sắm hàng hóa và dịch vụ tăng lên, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái kinh tế, sản xuất trì trệ và thu nhập giảm, nhu cầu tiêu dùng cũng sụt giảm, dẫn đến sự thu hẹp của hoạt động CVTD.

1.1.3 Đối tượng và phân loại cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại

1.1.3.1 Đối tượng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại

Kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, đối tượng tín dụng trước đây của các

Ngân hàng (NH) chủ yếu tập trung vào khách hàng doanh nghiệp lớn và các tổ chức kinh tế với các khoản vay lớn nhằm tối ưu hóa nguồn lợi nhuận Điều này dẫn đến việc NH ít chú trọng đến khách hàng cá nhân Tuy nhiên, trong thời gian gần đây, sự chú ý của các NH đã bắt đầu chuyển hướng sang đối tượng khách hàng này.

KH cá nhân đã trở thành đối tượng KH tiềm năng trong xu hướng phát triển

Sự hiện đại hóa của ngân hàng, cùng với tình trạng vỡ nợ hàng loạt của các tổng công ty nhà nước, đã ảnh hưởng đến tâm lý thận trọng và hạn chế cho vay đối với doanh nghiệp Điều này đã dẫn đến việc các ngân hàng chú trọng hơn đến khách hàng cá nhân và đa dạng hóa danh mục cho vay Khách hàng cá nhân hiện nay đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, với vị thế ngày càng được khẳng định cả về lý thuyết lẫn thực tiễn Nhu cầu vay tiêu dùng của cá nhân phụ thuộc vào tình hình tài chính và nguồn thu nhập, với các mức độ khác nhau.

Quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại

1.2.1 Khái niệm và mục tiêu của quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại

Quản lý là quá trình điều khiển và chỉ đạo một hệ thống hoặc quy trình theo các quy định và luật lệ, nhằm đảm bảo rằng hệ thống hoặc quy trình đó hoạt động theo mong muốn của người quản lý để đạt được các mục tiêu đã được xác định trước.

Quản lý trong kinh doanh là hành động phối hợp các cá nhân trong tổ chức để đạt được mục tiêu chung Quy trình quản lý bao gồm năm nhiệm vụ chính: lập kế hoạch, tổ chức, chỉ huy, phối hợp và kiểm tra hoạt động Các nguồn lực cần thiết cho quản lý bao gồm nhân lực, tài chính, công nghệ và tài nguyên thiên nhiên.

Quản lý CVTD bao gồm việc xây dựng và thực hiện các chiến lược cùng chính sách nhằm đạt được mục tiêu phát triển bền vững, an toàn và hiệu quả Mục tiêu chính là tăng doanh thu, giảm chi phí và nâng cao hiệu suất hoạt động.

18 cao chất lượng hiệu quả hoạt động kinh doanh trong ngắn hạn và dài hạn của ngân hàng thương mại

Quản lý hoạt động của ngân hàng thương mại đòi hỏi sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận nội bộ, cũng như giữa ngân hàng và cấp trên, và giữa ngân hàng thương mại với ngân hàng nhà nước.

Quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng thương mại là nhiệm vụ của Ban giám đốc chi nhánh, bao gồm việc xây dựng chiến lược quản lý và kế hoạch tín dụng phù hợp với chỉ đạo từ ngân hàng cấp trên Điều này đòi hỏi tổ chức thực hiện chính sách và quy trình tín dụng theo quy định, nhằm đạt được mục tiêu tín dụng đã đề ra.

1.2.1.2 Mục tiêu Để mở rộng hoạt động kinh doanh của mình trên cùng một địa bàn, trên một tỉnh khác, trên một khu vực địa lý khác, thậm chí ở các quốc gia khác, các NHTM bắt buộc phải mở chi nhánh để đại diện cho mình cung cấp một phần hay toàn bộ các dịch vụ ngân hàng mà NHTM đó đang thực hiện

Ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ tập trung vào việc đạt được mục tiêu kinh doanh chung mà còn có những mục tiêu riêng như huy động vốn từ nhiều nguồn dân cư, nâng cao năng lực tài chính, củng cố và mở rộng thị phần thương hiệu Đồng thời, NHTM cũng chú trọng vào việc đa dạng hóa và hoàn thiện các dịch vụ ngân hàng, tạo ra những sản phẩm và phong cách kinh doanh đặc trưng cho từng ngân hàng.

Chiến lược tín dụng và chiến lược CVTD là kế hoạch phát triển của ngân hàng trong khoảng thời gian 5-10 năm Hàng năm, các ngân hàng thương mại xây dựng kế hoạch CVTD ngắn hạn và dài hạn, bao gồm mục tiêu và biện pháp thực hiện Các cán bộ tín dụng và phòng ban ngân hàng cần xây dựng và bảo vệ các chỉ tiêu kế hoạch tín dụng theo từng địa bàn, từ đó các ngân hàng bảo vệ kế hoạch CVTD với các ngân hàng cấp trên.

Mục tiêu quản lý hoạt động cho vay tín dụng (CVTD) của ngân hàng thương mại (NHTM) được đề xuất dựa trên mục tiêu và kế hoạch CVTD của ngân hàng cấp trên Các căn cứ để xây dựng mục tiêu quản lý hoạt động CVTD bao gồm kết quả thực hiện tín dụng, nhằm đảm bảo tính hiệu quả và sự phát triển bền vững trong hoạt động ngân hàng.

Vào ngày 19 tháng trước, một cuộc khảo sát đã được tiến hành để đánh giá nhu cầu tín dụng, mục tiêu và định hướng phát triển kinh tế - xã hội của khu vực hoạt động Điều này bao gồm việc xem xét định hướng từ ngân hàng cấp trên và nguồn nhân lực thực hiện Mục tiêu quản lý hoạt động cho vay tín dụng của ngân hàng cần phải phù hợp với thực tế hoạt động của đơn vị, tình hình kinh tế địa phương, đồng thời đảm bảo yêu cầu từ ngân hàng cấp trên và khả năng thực hiện.

1.2.2 Nội dung quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Thương mại

1.2.2.1 Xây dựng kế hoạch cho vay tiêu dùng của ngân hàng

Dựa trên mục tiêu CVTD của hội sở, các chi nhánh ngân hàng thương mại sẽ xây dựng kế hoạch CVTD phù hợp với đặc điểm và tình hình địa phương Kế hoạch CVTD của ngân hàng bao gồm các nội dung chính liên quan đến phát triển bền vững và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Thứ nhất, bối cảnh CVTD của NHTM

Trước khi xây dựng kế hoạch chuyển đổi số (CVTD), các ngân hàng thương mại (NHTM) cần phân tích bối cảnh CVTD bao gồm môi trường vĩ mô, tình hình kinh tế - xã hội địa phương, đối thủ cạnh tranh và nhu cầu của khách hàng Việc này sẽ giúp NHTM đề ra kế hoạch phù hợp và khả thi.

Thứ hai, mục tiêu CVTD của NHTM

Dựa trên mục tiêu dài hạn của Hội sở, mỗi ngân hàng thương mại (NHTM) cần xác định mục tiêu cho công tác cho vay, có thể là mục tiêu dài hạn hoặc trung hạn phù hợp với chiến lược phát triển Mục tiêu này có thể được chia thành hai hướng: mở rộng về số lượng hợp đồng cho vay và phương thức cho vay đa dạng, đồng thời nâng cao chất lượng từng sản phẩm cho vay Mỗi sản phẩm cần đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng và phù hợp với định hướng phát triển của ngân hàng, đồng thời đảm bảo khả năng quản lý và trình độ nhân viên, tránh tình trạng mở rộng không kiểm soát dẫn đến phát triển sản phẩm không hiệu quả.

20 không hiệu quả, gây lãng phí công sức và tăng cao rủi ro cho hoạt động kin doanh ngân hàng

Thứ ba, đối tượng khách hàng mục tiêu

Khách hàng mục tiêu là nhóm có đặc điểm nhân khẩu học phù hợp với sản phẩm hoặc dịch vụ mà doanh nghiệp muốn nhắm đến Nhóm này có thể tồn tại cả trong môi trường trực tuyến và ngoại tuyến, với thói quen và hành vi mua hàng cụ thể, cùng khả năng chi trả cho sản phẩm, dịch vụ Để xây dựng kế hoạch chiến lược khách hàng, ngân hàng cần xác định nhóm khách hàng nào sẽ phục vụ và tuyên bố giá trị tốt nhất cho họ Quy trình này bao gồm phân đoạn thị trường, lựa chọn thị trường mục tiêu, xác định giá trị cung ứng cho nhóm mục tiêu, cũng như thiết lập sự khác biệt và lựa chọn giá trị cung ứng phù hợp.

Ngân hàng thương mại (NHTM) xác định thị trường mục tiêu cho hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD) chủ yếu trong nước, tập trung vào các nhóm khách hàng được phân loại theo độ tuổi, thu nhập và nghề nghiệp.

Một là, khách hàng cá nhân (KHCN) được phân loại theo độ tuổi: khách hàng từ 45 tuổi trở lên, khách hàng từ 25 – 40 tuổi và khách hàng dưới

Hai là, KHCN được phân loại theo thu nhập:

THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ SƠN LA

Giới thiệu khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, được thành lập theo quyết định số 15 TCCB ngày 16/03/1991 của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng được Quốc hội thông qua ngày 12/12/1997 Agribank, chi nhánh Việt Nam, tuân thủ Điều lệ được ban hành kèm theo quyết định số 390/QĐ_NHNN ngày 22/11/1997 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Qua 26 năm hoạt động cùng với sự trưởng thành phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn thành phố Sơn La (Agribank thành phố Sơn La) đã trải qua rất nhiều khó khăn và thử thách để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trường Đến nay Agribank thành phố Sơn La đã khẳng định được vị trí, vai trò của mình trong nền kinh tế thị trường, chủ động mở rộng mạng lưới giao dịch, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, thường xuyên tăng cường cơ sở vật chất kĩ thuật để từng bước đổi mới công nghệ hiện đại hóa ngân hàng

Chính“nhờ có đường lối đúng đắn mà kết quả kinh doanh tại Agribank

Agribank TP Sơn La luôn duy trì lợi nhuận ổn định, góp phần vào ngân sách Nhà nước và nâng cao đời sống cán bộ nhân viên Để đạt được những kết quả này, Agribank TP Sơn La đã xây dựng một hệ thống tổ chức hợp lý, phù hợp với khả năng và trình độ quản lý của mình.

Chi nhánh Agribank TP Sơn La có mạng lưới hoạt động khá rộng gồm Trung tâm giao dịch chính, 4 phòng giao dịch trực thuộc và đội ngũ cán bộ

38 với mô hình tổ chức như sau (xem sơ đồ 2.1):

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của Agribank TP Sơn La

Nguồn: Phòng hành chính Agribank TP Sơn La

Chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh:

Chi nhánh có vai trò tham mưu cho Thống đốc Ngân hàng Nhà nước trong việc quản lý tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối tại địa bàn Đồng thời, chi nhánh cũng thực hiện một số nghiệp vụ của Ngân hàng Trung ương theo ủy quyền từ Thống đốc.

Chi nhánh thực hiện nhiệm vụ và quyền hạn trên địa bàn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của pháp luật với các nội dung sau:

1 Tổ“chức phổ biến, tuyên truyền và triển khai thực hiện các văn bản quy phạm pháp luật của Nhà nước, văn bản chỉ đạo, điều hành của Thống đốc về tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối đến các tổ chức tín dụng, các tổ chức khác và người dân trên địa bàn

2 Thống kê, thu thập thông tin, nghiên cứu, phân tích tình hình kinh tế, tiền tệ trên địa bàn để tham mưu cho Thống đốc trong điều hành, thực hiện chính sách tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối; tham mưu cho cấp ủy, chính quyền địa phương về lĩnh vực liên quan đến tiền tệ, hoạt động ngân

Phòng kế toán, ngân quỹ

Phòng kiểm tra, kểm soát nội bộ

Các phòng giao dịch trực thuộc

39 hàng và ngoại hối phục vụ xây dựng và phát triển kinh tế - xã hội; thực hiện công tác thông tin tín dụng

3 Thực hiện việc cấp, sửa đổi, bổ sung, thu hồi giấy phép thành lập và hoạt động của tổ chức tín dụng, chấp thuận việc mua, bán, chia, tách, hợp nhất, sáp nhập, giải thể tổ chức tín dụng và chấp thuận nội dung khác của các tổ chức tín dụng trên địa bàn theo ủy quyền của Thống đốc

4 Giám sát, chỉ đạo việc mua, bán, chia, tách, hợp nhất, sáp nhập, kiểm soát đặc biệt và giải thể tổ chức tín dụng trên địa bàn theo ủy quyền của Thống đốc

5 Thực hiện kiểm tra, thanh tra, giám sát, xử lý vi phạm pháp luật trong lĩnh vực tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối.”

6 Thực“hiện công tác phòng, chống rửa tiền, phòng, chống tài trợ khủng bố

7 Cung ứng dịch vụ thanh toán, ngân quỹ và các dịch vụ ngân hàng trung ương khác cho các tổ chức tín dụng và Kho bạc Nhà nước

8 Quản lý nhà nước về ngoại hối, hoạt động ngoại hối và hoạt động kinh doanh vàng

9 Thực hiện nghiệp vụ tái cấp vốn và cho vay thanh toán đối với các tổ chức tín dụng khi được Thống đốc ủy quyền

10 Quản lý nhà nước về tiền tệ, kho quỹ, bảo đảm an toàn về tài sản, tiền giấy, tiền kim loại và các giấy tờ có giá bảo quản tại Chi nhánh và khi giao nhận theo quy định

11 Thực hiện quản lý nhà nước về bảo hiểm gửi theo phân công ủy quyền của Thống đốc

12 Thực hiện công tác phòng, chống tham nhũng và tội phạm; thực hành tiết kiệm, chống lãng phí; tiếp công dân, xử lý đơn thư, khiếu nại, tố cáo, kiến nghị, phản ánh theo quy định

13 Thực hiện quy chế dân chủ cơ sở, cải cách hành chính, văn hóa công sở

14 Báo cáo, trả lời chất vấn theo yêu cầu của cấp ủy, chính quyền địa phương, Hội đồng nhân dân và Đoàn Đại biểu Quốc hội; trả lời kiến nghị của

40 các cơ quan báo chí về tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối

15 Quản lý tài chính, tài sản được giao theo quy định

16 Thực hiện công tác quốc phòng, an ninh; công tác bảo vệ, phòng cháy, chữa cháy, phòng chống thiên tai, đảm bảo an ninh, trật tự an toàn tại Trụ sở Chi nhánh và các cơ sở vật chất khác thuộc thẩm quyền quản lý của Chi nhánh

17 Thực hiện chế độ thông tin, báo cáo theo quy định.”

Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban

Giám đốc là vị trí lãnh đạo cao nhất, đảm nhiệm vai trò chỉ huy và quản lý toàn bộ hoạt động tổ chức cũng như nghiệp vụ kinh doanh Người giám đốc chịu trách nhiệm về mọi hoạt động của đơn vị và trực tiếp quản lý mảng tài chính.

Phó giám đốc phụ trách tín dụng có nhiệm vụ chỉ đạo toàn bộ công tác tín dụng, trực tiếp ký duyệt các khoản vay theo ủy quyền của Giám đốc Vị trí này cũng phối hợp với phòng tín dụng để xem xét và tính toán quyết định về việc cho vay, đồng thời chỉ đạo các nghiệp vụ tín dụng để đảm bảo hiệu quả và an toàn trong hoạt động cho vay.

+ Một phó giám đốc phụ trách kế toán, ngân quỹ: chỉ đạo điều hành công tác kế toán, ngân quỹ ký duyệt các chứng từ kế toán

Phòng kế toán ngân quỹ có trách nhiệm hạch toán các nhiệm vụ kinh tế hàng ngày, xây dựng kế hoạch tài chính và tổng hợp, lưu trữ hồ sơ số liệu Phòng cũng thực hiện quyết toán, báo cáo theo quy định về an toàn kho quỹ, đồng thời trực tiếp giao dịch thu chi tiền mặt và quản lý giao dịch gửi, rút tiền tiết kiệm của khách hàng Ngoài ra, phòng chỉ đạo các phòng giao dịch trực thuộc thực hiện báo cáo kế toán định kỳ hàng tháng, quý, năm, và quản lý hệ thống máy móc thiết bị toàn chi nhánh.

Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La

và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La

Bảng 2.3: Tổng doanh số cho vay tiêu dùng tại Agribank Sơn La Đơn vị: tỷ đồng

1 Tổng doanh số cho vay 1.592 2.063 2.399 471 29,6 336 16,3

2 Doanh số cho vay tiêu dùng 1.115 1.435 1.856 320 28,7 421 29,3

Nguồn: Phòng Tín dụng Agribank TP Sơn La

Doanh số cho vay là chỉ số quan trọng phản ánh sự phát triển và mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng Khi các yếu tố khác không thay đổi, doanh số cho vay cao cho thấy ngân hàng đang hoạt động hiệu quả, trong khi doanh số giảm có thể chỉ ra vấn đề trong hoạt động của ngân hàng Theo Bảng 2.4, doanh số cho vay tiêu dùng tại Agribank TP Sơn La đã liên tục tăng từ năm 2017 đến 2019, với mức tăng 28,7% trong năm 2018 so với năm 2017 Năm 2019, doanh số cho vay tiêu dùng tiếp tục tăng thêm 421 tỷ đồng, tương đương 29,3% so với năm 2018, và chiếm 77,4% tổng doanh số cho vay.

2.2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng

Trong hoạt động cho vay của Agribank TP Sơn La, cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng, góp phần vào sự thành công chung của ngân hàng (Xem Bảng 2.5)

Bảng 2.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng tại Agribank Sơn La Đơn vị : Triệu đồng

Dư nợ cho vay tiêu dùng 304.869 504.199 767.309 199.330 65,4 263.110 52,2

% cho vay tiêu dùng/ tổng dư nợ(%)

Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank Sơn La

Dữ liệu cho thấy dư nợ cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Agribank TP Sơn La liên tục tăng trưởng qua các năm, với tỷ trọng cũng gia tăng đều đặn Cụ thể, năm 2018, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng 65,4%, tương đương 199.330 triệu đồng so với năm 2017 Tuy nhiên, đến năm 2019, mức tăng chỉ đạt 52,2%, tương ứng với 263.110 triệu đồng, do sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng đối thủ, đặc biệt là Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV Sơn La), một thương hiệu nổi bật trong lĩnh vực bán lẻ.

Nhờ vào các chính sách hỗ trợ tiền lương và giá cả từ Chính phủ, sức tiêu thụ sản phẩm của người dân đã phục hồi, dẫn đến quy mô tín dụng của chi nhánh tăng mạnh để đáp ứng nhu cầu của hộ gia đình và cá nhân Điều này cho thấy xu hướng hoạt động tín dụng của chi nhánh trong những năm gần đây là tập trung phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, nhằm tối đa hóa sự phục vụ cho đối tượng khách hàng là cá nhân và hộ gia đình.

Phân tích thực trạng quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La giai đoạn 2020 – 2022

2.3.1 Mục tiêu quản lý cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La giai đoạn

Giai đoạn 2020-2022, Agribank triển khai tái cơ cấu giai đoạn 2, tập trung vào việc nắm bắt tình hình kinh tế vĩ mô và khai thác tiềm năng tăng trưởng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng Agribank TP Sơn La cam kết bám sát mục tiêu đề ra, phát triển hoạt động kinh doanh theo chiều sâu, chuyển dịch cơ cấu kinh doanh và tăng trưởng có chọn lọc gắn với hiệu quả Để nâng cao chất lượng dịch vụ, Agribank TP Sơn La sẽ phát triển sản phẩm dịch vụ hiện đại, tăng thu dịch vụ và thu ngoài lãi, cải thiện cơ cấu thu nhập.

Các mục tiêu tài chính cơ bản năm 2020:

Tổng tài sản của Ngân hàng Agribank đã tăng từ 10 đến 12%, trong khi dư nợ tín dụng tăng 14% Nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và dân cư cũng ghi nhận mức tăng từ 10 đến 14% Các tỷ lệ đảm bảo an toàn tài chính đều tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Hợp tác với Hội Nông dân tỉnh để triển khai hiệu quả Nghị định 55 của Chính phủ nhằm tạo điều kiện cho người dân tiếp cận nguồn vốn vay đầu tư phát triển nông nghiệp và nông thôn Mục tiêu đến năm 2023, dư nợ cho vay theo Nghị định 55 đạt 12.400 tỷ đồng, chiếm 62% tổng dư nợ Ngân hàng sẽ giữ vững vai trò là ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

Tại Agribank TP Sơn La, lĩnh vực cho vay tiêu dùng (CVTD) đang được chú trọng và mở rộng mạnh mẽ Ban lãnh đạo đã thể hiện sự nhạy bén trong công tác quản trị, góp phần phát triển thị phần CVTD của ngân hàng Tuy nhiên, trong bối cảnh phát triển kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa và hội nhập toàn cầu, Agribank Sơn La vẫn đối mặt với nhiều thách thức.

Agribank Sơn La đối mặt với 49 thách thức và khó khăn, đòi hỏi sự tập trung trí lực và kiên định trong việc đổi mới để khai thác tiềm năng và tận dụng mọi cơ hội phát triển Với mục tiêu “đoàn kết - trách nhiệm - đổi mới”, Agribank Sơn La đã xác định các mục tiêu phát triển cho giai đoạn 2020-2022.

Agribank Sơn La luôn nỗ lực mở rộng mối quan hệ với khách hàng, không chỉ duy trì khách hàng cũ mà còn tích cực tìm kiếm khách hàng mới và có tiềm năng Ngân hàng đặc biệt chú trọng đến các hoạt động tài trợ mua nhà chung cư, sửa chữa nhà, và mua ô tô trả góp Ngoài ra, các công ty lớn với số lượng nhân viên đông đảo cũng được xem là nguồn khách hàng tiềm năng quan trọng cho Agribank Sơn La.

Xác định việc thực hiện chủ trương và mục tiêu của Chính phủ về chính sách tín dụng cho phát triển nông nghiệp, nông thôn và nông dân là nhiệm vụ chính trị quan trọng Trong những năm qua, Agribank Chi nhánh TP Sơn đã tích cực triển khai các giải pháp nhằm hỗ trợ người dân và thúc đẩy sự phát triển bền vững trong lĩnh vực này.

La đã hợp tác với Hội Nông dân tỉnh để triển khai hiệu quả chính sách tín dụng, đặc biệt là cho vay tiêu dùng, giúp hàng chục nghìn hộ dân tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi Điều này không chỉ hỗ trợ đầu tư xây dựng mà còn nhân rộng các mô hình sản xuất, kinh doanh, góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

Agribank TP Sơn La hoạt động dựa trên phương châm "Trung thực, Kỷ cương, Sáng tạo, Chất lượng, Hiệu quả", là nền tảng cho sự phát triển của ngân hàng Trong giai đoạn 2020-2022, Agribank TP Sơn La đã xác định mục tiêu cụ thể cho việc quản lý hoạt động cho vay tín dụng.

- Chi nhánh luôn đặt chất lượng sản phẩm lên hàng đầu, đặc biệt là chất lượng các sản phẩm CVTD

- Tăng lượng khách hàng đến giao dịch tại Chi nhánh từ 2.000 - 3.000 khách hàng mỗi năm

- Đẩy mạnh và tăng trưởng dư nợ CVTD với tốc độ bình quân 22% mỗi năm

- Duy trì tỷ lệ nợ xấu CVTD dưới 2%, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu ở mức an toàn theo quy định của NHNN

- Tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động CVTD chiếm khoảng 15% - 20% lợi nhuận cả Chi nhánh

2.3.2 Về xây dựng kế hoạch cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La

Agribank TP Sơn La là thành viên của hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, vì vậy các chính sách và quy trình cho vay tại đây hoàn toàn tuân thủ theo quy định chung của toàn hệ thống cũng như các quy định của Ngân hàng Nhà nước.

Các quy định và quy trình quản lý hoạt động cho vay của Agribank rất chi tiết và tuân thủ luật tín dụng cũng như quản lý của Ngân hàng Nhà nước Tuy nhiên, chính sách cho vay tín chấp (CVTD) không được quy định riêng, mà được thực hiện chung với quy trình cho vay khách hàng cá nhân, điều này ảnh hưởng đến hiệu quả quản lý CVTD tại Agribank Sơn La.

Agribank TP Sơn La đã xây dựng kế hoạch cho vay tiêu dùng dựa trên hệ thống văn bản quy định chính sách và quy trình cho vay của Agribank Việt Nam.

2.3.2.1 Bối cảnh cho vay tiêu dùng

Kế hoạch cho vay tiêu dùng của Agribank Sơn La giai đoạn 2020-2022 được xây dựng dựa trên bối cảnh như sau:

Trong bối cảnh kinh tế vĩ mô, những yếu tố nổi bật đã tác động mạnh mẽ đến hoạt động cho vay tiêu dùng của Agribank Sơn La trong những năm qua bao gồm sự biến động của lãi suất, tình hình lạm phát, và chính sách tài chính của Nhà nước Những yếu tố này không chỉ ảnh hưởng đến khả năng chi tiêu của người dân mà còn tác động đến quyết định vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng.

Chính phủ đang thực hiện chính sách kiềm chế lạm phát, dẫn đến việc thắt chặt đầu tư công và kiểm soát tăng trưởng tín dụng, từ đó làm giảm tổng cầu trong nền kinh tế và gây khó khăn cho tăng trưởng tín dụng của các ngân hàng Đồng thời, việc tái cấu trúc hệ thống ngân hàng không chỉ giúp làm lành mạnh hóa hệ thống và tăng cường khả năng chống đỡ rủi ro, mà còn tạo ra những thách thức cho các ngân hàng nhỏ với năng lực tài chính yếu Quá trình này cũng bao gồm việc xử lý nợ xấu.

Việc tạo ra 51 đã mang lại những tác động tích cực cho hoạt động của các ngân hàng, góp phần cải thiện thanh khoản và khắc phục các rào cản trong tăng trưởng tín dụng Tuy nhiên, điều này cũng đặt ra nhiều thách thức mới cần được giải quyết.

Đánh giá chung về quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La

2.4.1 Một số ưu điểm và nguyên nhân

Sơn La là một tỉnh còn nhiều khó khăn, với đời sống và trình độ dân trí của người dân hạn chế, đặc biệt ở các vùng sâu, vùng xa Những khó khăn này ảnh hưởng đến hoạt động của các cơ quan, đơn vị, bao gồm Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh thành phố Sơn La (Agribank TP Sơn La) Tuy nhiên, Agribank TP Sơn La đã đạt được nhiều thành tựu đáng tự hào, nhờ sự lãnh đạo của Đảng, Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chi nhánh tỉnh Sơn La Ngân hàng đã vượt qua thách thức, đóng góp lớn vào sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp, xây dựng nông thôn mới, và công cuộc xóa đói giảm nghèo, phát triển kinh tế địa phương.

Về mục tiêu cho vay tiêu dùng

Agribank TP Sơn La đã xác định mục tiêu cho vay tiêu dùng phù hợp với tình hình và khả năng của chi nhánh Nhờ đó, hoạt động cho vay tiêu dùng đã hoàn thành tốt kế hoạch đề ra, đặc biệt là dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2018 đã vượt 108,3% so với mục tiêu.

Về kế hoạch cho vay tiêu dùng

Agribank TP Sơn La đã xây dựng kế hoạch cho vay tiêu dùng phù hợp với chủ trương của Agribank tỉnh Sơn La, nhằm đáp ứng từng giai đoạn phát triển của chi nhánh Kế hoạch này bao gồm các chỉ tiêu quan trọng như tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng, xác định đối tượng khách hàng, quản lý tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn, cũng như phân bổ dư nợ theo kỳ hạn.

Về tổ chức thực hiện cho vay tiêu dùng

Agribank TP Sơn La đã phân công rõ ràng nhiệm vụ cho từng bộ phận chức năng, xác định mô hình tổ chức và trách nhiệm liên quan đến hoạt động bán lẻ, bao gồm cho vay tiêu dùng Mỗi bộ phận đã hiểu rõ quyền hạn và trách nhiệm của mình, từ đó nâng cao hiệu quả công việc.

Về kiểm tra, giám sát CVTD

Chi nhánh ngân hàng thực hiện kiểm tra định kỳ các hoạt động cho vay, đánh giá và phòng chống rủi ro mất vốn Cán bộ kiểm tra nội bộ được cử xuống để rà soát nghiệp vụ cho vay và đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng Ngân hàng áp dụng công nghệ tiên tiến để phân loại khả năng thu hồi nợ Trong quá trình cho vay, chi nhánh ưu tiên khách hàng có tình hình tài chính mạnh và phương án vay hiệu quả, đồng thời cân nhắc từ chối cho vay đối với khách hàng có biểu hiện tài chính yếu kém.

2.4.1.2 Nguyên nhân của kết quả đạt được

Năm 2019, nền kinh tế Việt Nam đạt mức tăng trưởng 6,8%, trở thành một trong những nền kinh tế phát triển nhanh nhất khu vực và thế giới, bất chấp biến động toàn cầu Hệ thống ngân hàng Việt Nam phát triển ấn tượng với sự tăng trưởng lành mạnh và ổn định Agribank đã đóng góp quan trọng vào thành công chung của ngành ngân hàng, đánh dấu một năm bứt phá sau ba thập kỷ phát triển.

Agribank TP Sơn La là một trong những chi nhánh tiên phong trong việc phát triển hoạt động CVTD trên địa bàn Trong những năm qua, chi

85 nhánh đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong việc phát triển hoạt động CVTD Quản lý hoạt động CVTD là mục tiêu quan trọng mà chi nhánh đang hướng tới, vì vậy, trong thời gian qua, chi nhánh đã chú trọng vào việc quản lý CVTD một cách sâu sắc.

Nhờ vào thương hiệu của Agribank

Xây dựng hình ảnh và tạo dựng thương hiệu trong lòng khách hàng là một trong những mục tiêu rất quan trọng mà các ngân hàng muốn đạt được

Khách hàng đóng vai trò quyết định trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, vì vậy "khách hàng là thượng đế" Agribank hiện đứng thứ 82 trong số 500 ngân hàng lớn nhất châu Á về quy mô tài sản, theo The Asian Banker, và nằm trong Top 10 ngân hàng có bảng cân đối tài chính mạnh nhất khu vực Theo bảng xếp hạng VNR500, Agribank cũng khẳng định vị thế vững chắc của mình trong ngành ngân hàng.

Agribank đã vinh dự đứng thứ 8 trong danh sách TOP500 Doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam năm 2019 Theo bảng xếp hạng V1000 về các doanh nghiệp nộp thuế thu nhập doanh nghiệp lớn nhất năm 2018, Agribank xếp thứ 1 trong số các ngân hàng và nằm trong Top 20 doanh nghiệp nộp thuế lớn nhất Kết quả này không chỉ thể hiện sự ghi nhận của cơ quan nhà nước đối với Agribank mà còn khẳng định đóng góp quan trọng của ngân hàng này vào ngân sách quốc gia, đồng thời cho thấy Agribank là một trong những doanh nghiệp hoạt động hiệu quả nhất tại Việt Nam trong năm 2018.

Agribank là một thương hiệu uy tín hàng đầu trong lĩnh vực tài chính tại Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện và quản lý Chương trình Vay Tiêu Dùng (CVTD) tại chi nhánh Sơn La.

- Không ngừng ứng dụng công nghệ thông tin và phát triển công nghệ ngân hàng

Trong bối cảnh toàn cầu hóa hiện nay, khoa học công nghệ đóng vai trò quan trọng và thiết yếu cho mọi lĩnh vực, đặc biệt là ngành ngân hàng Nhận thức được tầm quan trọng này, trong những năm gần đây, các ngân hàng đã tích cực áp dụng công nghệ tiên tiến để nâng cao hiệu quả hoạt động và cải thiện dịch vụ khách hàng.

Agribank, đặc biệt là chi nhánh Agribank TP Sơn La, liên tục nâng cấp trang thiết bị và ứng dụng công nghệ hiện đại nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu giao dịch của khách hàng.

KH được thực hiện nhanh chóng, thuận tiện, an toàn và chính xác nhờ vào việc kết nối dữ liệu trực tuyến giữa các Phòng, Ban tại Chi nhánh, giúp kiểm soát và phát hiện kịp thời các vấn đề phát sinh Ứng dụng công nghệ thông tin không chỉ hiện đại hóa hệ thống thanh toán mà còn đa dạng hóa hình thức huy động vốn và cho vay, cung cấp các sản phẩm ngân hàng tiện ích cho doanh nghiệp và người dân Đồng thời, ngân hàng phát triển các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán qua ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động CVTD.

2.4.2 Một số hạn chế và nguyên nhân

Bên cạnh những kết quả đạt được, trong thời gian qua Agribank TP Sơn La cũng gặp phải những tồn tại, hạn chế trong CVTD và quản lý CVTD:

Chi nhánh Agribank TP Sơn La cần xác lập mục tiêu CVTD một cách cụ thể và khoa học hơn Hiện tại, mục tiêu chỉ được đề ra dưới dạng dư nợ, chất lượng tín dụng, thị phần, cơ cấu và thu nhập, mà chưa có sự phân tích kỹ lưỡng về các nhân tố ảnh hưởng, đặc điểm môi trường và nguồn lực của chi nhánh Việc này dẫn đến thiếu chính xác và hợp lý trong việc xây dựng mục tiêu phát triển.

Cơ cấu sản phẩm của CVTD hiện chưa đa dạng, với số lượng sản phẩm hạn chế về chủng loại Điều này dẫn đến việc các sản phẩm chưa thể hiện được bản sắc riêng của ngân hàng.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN THÀNH PHỐ SƠN LA

Mục tiêu, phương hướng phát triển kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế, ngành Ngân hàng đang đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức, đặc biệt là sự cạnh tranh gia tăng giữa các tổ chức tài chính trong nước và quốc tế Agribank, như các ngân hàng thương mại khác, đặt ra những nhiệm vụ và mục tiêu cụ thể để khai thác tiềm năng sẵn có, đồng thời khắc phục những khó khăn và hạn chế Ngân hàng tập trung vào việc hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay, nhằm nâng cao uy tín và khả năng cạnh tranh trong lĩnh vực kinh doanh.

Căn cứ vào chiến lược kinh doanh và nhiệm vụ hoạt động, Agribank đã đưa ra phương hướng và mục tiêu phát triển vào giai đoạn tới như sau:

Phát triển sản phẩm dịch vụ (SPDV) là quá trình đa dạng hóa và nâng cao chất lượng SPDV dựa trên công nghệ thông tin hiện đại Trong hơn 30 năm qua, Agribank đã có những bước tiến vượt bậc trong phát triển SPDV, hiện tại ngân hàng này cung cấp trên 200 SPDV tiện ích, bao gồm các sản phẩm mang thương hiệu Agribank như Huy động, Tín dụng, Thanh toán trong nước, Thanh toán quốc tế, Thẻ và Mobile Banking Agribank cũng đã phát triển các hệ thống ATM, POS, Internet Banking, Mobile Banking, Contact Center và Core Banking Đặc biệt, Agribank là ngân hàng tiên phong trong việc triển khai Đề án thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam, đồng thời đầu tư lắp đặt máy ATM để nâng cao trải nghiệm khách hàng.

Agribank đã phát triển 93 sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại nhằm phục vụ khách hàng ở khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, biên giới và hải đảo Để theo kịp xu thế của ngân hàng thương mại hiện đại, Agribank tập trung vào việc đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ dựa trên công nghệ thông tin hiện đại, đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng Ngân hàng tiếp tục giữ vững vị thế hàng đầu trong cung cấp dịch vụ cho nông nghiệp, nông thôn và nông dân, đồng thời mở rộng thị phần và đảm bảo khả năng cạnh tranh tại các khu vực đô thị Để nâng cao trải nghiệm khách hàng, Agribank đã triển khai Đề án phát triển dịch vụ ngân hàng tiện ích, nhằm giảm thiểu thủ tục và tăng cường sự hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm dịch vụ của mình.

Trong những năm tới, Agribank sẽ tiếp tục củng cố thị phần thông qua việc phát triển nguồn vốn và đầu tư tín dụng Ngân hàng sẽ tập trung mọi nguồn lực vào công tác huy động vốn, đồng thời theo dõi diễn biến lãi suất huy động trên thị trường và thực hiện chỉ đạo của NHNN để đảm bảo tăng trưởng nguồn vốn huy động ổn định Agribank cũng sẽ chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng, đổi mới cơ cấu cho vay và giữ vững thị trường nông thôn.

Mở rộng danh mục sản phẩm dịch vụ chất lượng cao như thẻ tín dụng quốc tế, séc du lịch và séc nhờ thu nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng Đồng thời, chúng tôi sẽ tiếp tục phát triển và thu hút khách hàng mới, đặc biệt là những khách hàng trong lĩnh vực xuất khẩu.

Chính quyền địa phương cần bám sát chương trình xuất khẩu lao động của tỉnh, tiến hành khảo sát tình hình lao động xuất khẩu tại các xã, phường, đồng thời giao chỉ tiêu cho cán bộ để vận động, hướng dẫn và tư vấn cho khách hàng về việc chuyển tiền kiều hối.

Tổ chức đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tác nghiệp là rất cần thiết, đồng thời bồi dưỡng cán bộ để nâng cao hiệu quả công việc Việc đổi địa bàn cho cán bộ và lãnh đạo theo quy định không chỉ đảm bảo an toàn trong kinh doanh mà còn giúp tối ưu hóa quy trình làm việc và phát triển nguồn nhân lực.

Agribank cam kết duy trì và phát huy vai trò ngân hàng thương mại hàng đầu, đóng góp quan trọng vào việc đầu tư vốn cho nền kinh tế đất nước Ngân hàng sẽ tiếp tục là trụ cột chính trên thị trường tài chính và tiền tệ ở khu vực nông thôn.

Agribank cam kết duy trì mục tiêu hoạt động cho tam nông bằng cách huy động tối đa nguồn vốn trong và ngoài nước, đồng thời duy trì tăng trưởng tín dụng hợp lý Ngân hàng ưu tiên đầu tư cho lĩnh vực tam nông, với mục tiêu tăng tỷ lệ dư nợ đạt 70% tổng dư nợ Để giữ vững vị trí hàng đầu trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích, hiện đại và chất lượng cao, Agribank không ngừng đổi mới và phát triển công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại hóa, đồng thời tăng nguồn thu ngoài tín dụng để phục vụ nhu cầu của đông đảo khách hàng.

Agribank TP Sơn La, là chi nhánh của Agribank Việt Nam, cam kết thực hiện các mục tiêu phát triển kinh doanh theo định hướng từ Trụ sở chính Đồng thời, chi nhánh cũng đã xác định các chiến lược phát triển trong tương lai nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và phục vụ tốt hơn cho khách hàng.

Agribank tỉnh Sơn La đang nỗ lực phát huy nội lực và tận dụng sự lãnh đạo của các cơ quan chức năng như Tỉnh ủy, Hội đồng nhân dân và Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố, cùng với NHNN Mục tiêu là xây dựng Agribank thành phố Sơn La thành một ngân hàng hiện đại và có khả năng cạnh tranh cao, giữ vững vị trí chủ đạo trên thị trường tài chính và tín dụng nông thôn Agribank tập trung vào phát triển thị trường bền vững, cung cấp sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao, nhằm thu hút nguồn vốn và đáp ứng hiệu quả nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, từ đó góp phần phát triển kinh tế địa phương.

Hoạt động kinh doanh cần phát triển theo hướng an toàn, hiệu quả và bền vững, nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động Đồng thời, cần giảm thiểu nợ xấu và nâng cao năng lực tài chính, qua đó ổn định đời sống cho cán bộ, viên chức và người lao động.

Đổi mới quản trị điều hành và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố then chốt để đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hiện nay Việc đào tạo cán bộ viên chức và lao động không chỉ nâng cao tinh thần trách nhiệm mà còn khuyến khích sự chủ động và sáng tạo trong công việc Điều này góp phần quan trọng vào việc hoàn thành tốt nhiệm vụ kinh doanh và thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

* Một số chỉ tiêu cụ thể đến năm 2025

Về thị phần: chiếm thị phần từ 30% trở lên

Nguồn vốn tăng trưởng bình quân hàng năm từ 15%->20%

Dư nợ tăng trưởng bình quân hàng năm từ 12%->15%

Nợ quá hạn dưới 2% so với tổng dư nợ

Dịch vụ ngân hàng hiện đại đang được nâng cao chất lượng, với mục tiêu đến năm 2025, tỷ lệ thu dịch vụ đạt 20% tổng thu nhập Điều này không chỉ góp phần tăng trưởng doanh thu mà còn đảm bảo thu nhập ổn định cho người lao động trong ngành.

Hoàn thành nghĩa vụ với ngân sách Nhà nước

Một số giải pháp hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh thành phố Sơn La

3.2.1 Hoàn thiện mục tiêu quản lý hoạt động CVTD của Agribank TP Sơn

Mục tiêu tổng quát của Agribank TP Sơn La là đơn giản hóa thủ tục trong quy trình cho vay tiêu dùng (CVTD) nhằm thu hút khách hàng Ngân hàng cũng sẽ đa dạng hóa sản phẩm cho vay để phù hợp với nhu cầu thị trường, dựa trên khảo sát thị trường Bên cạnh đó, Agribank sẽ phát triển những sản phẩm CVTD đặc thù để nâng cao khả năng cạnh tranh so với các đối thủ.

Cần cải thiện quy trình thẩm định các khoản vay để rút ngắn thời gian thẩm định, đồng thời đảm bảo tính nghiêm túc và khách quan trong công tác thẩm định, nhằm giảm thiểu rủi ro cho Agribank TP Sơn La.

Nâng cao sự phối hợp giữa các bộ phận trong hoạt động CVTD là cần thiết để đáp ứng yêu cầu quản lý của Agribank TP Sơn La.

Để đảm bảo hoạt động hiệu quả tại Agribank TP Sơn La, cần tuyển dụng đủ số lượng cán bộ tín dụng cho các phòng giao dịch và sắp xếp hợp lý Đặc biệt, việc đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ tín dụng là rất quan trọng, nhằm đáp ứng yêu cầu quản lý hoạt động của ngân hàng.

Tăng trưởng dư nợ cho vay tín dụng tiêu dùng (CVTD) cần đảm bảo chất lượng, an toàn và hiệu quả bền vững, với mục tiêu đạt mức tăng trưởng 20% trong giai đoạn 2020-2025 Trong đó, dư nợ cho vay trung và dài hạn sẽ chiếm từ 65% đến 70% tổng dư nợ, trong khi dư nợ cho vay ngắn hạn sẽ giữ một tỷ lệ nhất định.

+ Tỷ lệ nợ xấu dưới 2% tổng dư nợ; tỷ lệ nợ nhóm 2 dưới 0,5% tổng dư nợ

+ Thực hiện kiện toàn các phòng giao dịch theo hướng khang trang, đẹp đẽ và thực hiện cung cấp đầy đủ sản phẩm dịch vụ đến khách hàng

Chúng tôi chú trọng đến an toàn tín dụng, đặc biệt là trong công tác cho vay tiêu dùng (CVTD), với mục tiêu hàng đầu là đảm bảo sự tăng trưởng an toàn trong lĩnh vực này.

3.2.2 Hoàn thiện kế hoạch cho vay tiêu dùng của Agribank TP Sơn La giai đoạn 2020-2025

3.2.2.1 Hoàn thiện mục tiêu cho vay tiêu dùng Đứng“trước các cơ hội phát triển, cũng như áp lực cạnh tranh gay gắt đang diễn ra trong việc gia tăng thị phần trong lĩnh vực CVTD, Agribank tỉnh Sơn La nói chung, chi nhánh TP Sơn La nói riêng cần hoàn thiện mục tiêu cho vay tiêu dùng thời gian tới như sau:”

Thứ nhất về khách hàng:

Chi nhánh TP Sơn La sẽ tập trung phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm phục vụ khách hàng và hộ gia đình trên địa bàn thành phố Sơn La trong giai đoạn tới.

Ngân hàng tập trung vào việc tăng trưởng mạnh mẽ doanh số cho vay và dư nợ cho vay tiêu dùng, đáp ứng nhu cầu vay vốn cho sản xuất kinh doanh và tiêu dùng, bao gồm các lĩnh vực như vay mua nhà, vay mua ô tô, vay du lịch, vay du học, vay đầu tư chứng khoán, và vay mua sắm thiết bị, vật dụng tiêu dùng Đồng thời, ngân hàng nắm vững và khai thác triệt để các chương trình, sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân đã được triển khai.

Đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng tại chi nhánh, đồng thời gợi mở thêm nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ mới Tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình vay vốn và trả nợ, kiên quyết giữ chân khách hàng tốt, không để họ chuyển sang tổ chức tín dụng khác.

Để phát triển thêm khách hàng tiềm năng, cần chú trọng đến những khách hàng chưa sử dụng sản phẩm CVTD tại chi nhánh nhưng đã có mối quan hệ giao dịch khác Việc khai thác và tiếp cận nhóm khách hàng này sẽ giúp tăng cường doanh thu và mở rộng thị trường cho chi nhánh.

Để phát triển nhóm khách hàng mới chưa từng có quan hệ giao dịch với chi nhánh, cần rà soát và xác định danh mục khách hàng tiềm năng tại thành phố Sơn La Việc khai thác thông tin thị trường và từ các ban/ngành liên quan sẽ giúp chi nhánh tiếp cận đối tượng như sinh viên các trường đại học, cao đẳng và trung cấp trong khu vực Nhóm khách hàng này có nhu cầu cao về vay tiêu dùng để mua sắm các thiết bị như xe máy, laptop, điện thoại và đóng học phí.

Chúng tôi thường xuyên rà soát các khách hàng đã từng giao dịch với chi nhánh nhưng hiện tại đã chuyển sang ngân hàng khác Mục tiêu của chúng tôi là tìm kiếm những phương án hiệu quả để thu hút những khách hàng này quay trở lại với ngân hàng.

Thứ hai, về chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng

Nâng cao chất lượng tín dụng là mục tiêu quan trọng nhằm giảm tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu Để đạt được điều này, cần kiểm soát chặt chẽ tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn, đảm bảo chúng luôn ở mức an toàn theo quy định.

Ngân hàng nên tập trung vào việc tiếp thị và ưu tiên cấp tín dụng cho những khách hàng thuộc các lĩnh vực được khuyến khích phát triển, đồng thời hạn chế cho vay vào những lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro như bất động sản và vay kinh doanh chứng khoán.

Một số kiến nghị

3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước

Việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ đòi hỏi nỗ lực không chỉ từ các ngân hàng thương mại mà còn cần sự hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước Sự hỗ trợ này bao gồm việc tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi và các điều kiện thực hiện cần thiết.

Để ổn định thị trường và định hướng chính sách, NHNN cần xây dựng danh mục dịch vụ ngân hàng được phép cung cấp, bổ sung hàng năm theo tiêu chuẩn quốc tế và sự phát triển của ngành Việc này sẽ ảnh hưởng lớn đến hoạt động của các NHTM NHNN cũng cần thiết lập cơ chế thông thoáng để thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng, đồng thời ban hành quy định về chuẩn công nghệ ngân hàng nhằm định hướng cho các ngân hàng trong việc phát triển công nghệ và tăng cường khả năng phối hợp, liên kết giữa các ngân hàng.

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần hoàn thiện khung pháp lý để tạo điều kiện cho các định chế tài chính phát triển, đảm bảo môi trường pháp lý đồng bộ, minh bạch và ổn định, phù hợp với cam kết quốc tế và đặc thù của Việt Nam Điều này sẽ hỗ trợ cho cả ngân hàng trong nước và quốc tế, tạo sân chơi bình đẳng cho hoạt động kinh doanh Cần xây dựng hệ thống pháp lý cho dịch vụ ngân hàng điện tử và thương mại, đồng thời thiết lập cổng thông tin tài chính hiện đại để nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng NHNN cũng cần đẩy nhanh tiến độ thực hiện đề án thanh toán không dùng tiền mặt, hoàn thiện các văn bản liên quan và trình Chính phủ lộ trình xây dựng Luật giao dịch bằng tiền mặt trong nền kinh tế.

Theo khoản 2 điều 1 của Luật NHNN hiện hành, NHNN có trách nhiệm quản lý Nhà nước về tiền tệ và hoạt động ngân hàng, đồng thời là ngân hàng phát hành tiền và ngân hàng phục vụ cho các tổ chức tín dụng cũng như Chính phủ Sự ra đời của luật giao dịch bằng tiền mặt sẽ góp phần hạn chế việc thanh toán bằng tiền mặt trong nền kinh tế, từ đó giảm thiểu hoạt động kinh tế không chính thức.

“ngầm”, lo ngại công chúng trong lĩnh vực phòng chống tham nhũng, rửa tiền, trốn thuế và các hoạt động phi pháp khác.”

Việc chuyển đổi sang thanh toán không dùng tiền mặt không chỉ giúp tiết kiệm chi phí in ấn, vận chuyển và bảo quản tiền, mà còn đảm bảo an toàn cho tài sản của Nhà nước và công dân Điều này sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại mở rộng hoạt động ra thị trường quốc tế Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần hoàn thiện cơ chế chính sách để tổ chức, quản lý và điều hành hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt trong toàn bộ nền kinh tế xã hội Quốc hội cũng cần sớm ban hành luật thanh toán không dùng tiền mặt để giải quyết tổng thể các phạm vi, đối tượng thanh toán và các chủ thể tham gia vào quá trình này.

Hoàn thiện và phát triển hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng là yếu tố then chốt trong nền kinh tế hiện đại Việc mở rộng phạm vi thanh toán điện tử sẽ giúp tăng tốc độ giao dịch trên toàn quốc Để phát triển thị trường thẻ, cần phối hợp với các cơ quan truyền thông để quảng bá rộng rãi đến các tầng lớp dân cư Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất là cần thiết để tối ưu hóa đầu tư cơ sở hạ tầng thẻ, với NHNN đóng vai trò chủ quản trong việc kết nối các hệ thống ngân hàng thương mại thành một mạng lưới tiện ích cho khách hàng NHNN cũng cần không ngừng hoàn thiện cơ chế và chính sách điều hành, nâng cao hiệu quả quản lý và nhanh chóng cập nhật các quy định mới để các ngân hàng thương mại có thể linh hoạt triển khai dịch vụ ra thị trường.

119 ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.”

Tiếp tục nghiên cứu và hoàn thiện quy định về các nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng mới là rất quan trọng Khuyến khích các ngân hàng chú trọng phát triển hoạt động dịch vụ sẽ góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh và cải thiện năng lực cạnh tranh Điều này không chỉ đảm bảo yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế mà còn đáp ứng tối đa tiện ích cho khách hàng và nền kinh tế.

Cần tăng cường công tác thanh tra, giám sát hoạt động ngân hàng để đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng Một hệ thống giám sát lành mạnh và tích cực sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của dịch vụ ngân hàng Hệ thống tài chính hiệu quả và ổn định mở ra nhiều cơ hội tiếp cận dịch vụ tài chính chất lượng cao với chi phí thấp Tuy nhiên, để duy trì điều này, cần có một hệ thống giám sát vững mạnh Ngành ngân hàng, với nhiều rủi ro tiềm ẩn, có thể gây ra hiệu ứng dây chuyền ảnh hưởng đến toàn bộ nền kinh tế.

Khi ngân hàng hội nhập sâu rộng, hoạt động ngân hàng trở nên đa dạng và phức tạp, kéo theo nhiều rủi ro cho các tổ chức tín dụng và toàn hệ thống Cơ quan Thanh tra, giám sát sẽ thực hiện một chu trình gồm 4 khâu: cấp phép, ban hành quy chế, giám sát (bao gồm giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ), và xử phạt, thu hồi giấy phép để đảm bảo tính nhất quán và hiệu lực trong giám sát Sự thay đổi này đánh dấu một bước tiến lớn trong công tác thanh tra giám sát ngân hàng Việc tăng cường hoạt động giám sát sẽ giúp phát hiện sớm nguyên nhân gây ra biến động bất lợi, từ đó có biện pháp ngăn chặn và hạn chế rủi ro, bảo vệ nhà đầu tư và người tiêu dùng, tạo điều kiện thuận lợi cho các dịch vụ ngân hàng.

Mục tiêu giám sát ngân hàng không chỉ là ngăn chặn khủng hoảng tài chính mà còn đảm bảo sự ổn định bền vững của hệ thống tài chính Để đạt được điều này, cần xây dựng các chỉ tiêu cốt lõi dựa trên phân tích sâu sắc các điểm yếu và dễ bị tổn thương trong hoạt động ngân hàng Đổi mới phương pháp giám sát của NHNN là cần thiết để nâng cao hiệu quả thanh tra, và quá trình này cần được thực hiện dần dần trước khi áp dụng một cách triệt để.

Ngân hàng Nhà nước (NHNN) không nên can thiệp quá sâu vào hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) để giữ cho NHTM có tính chủ động trong kinh doanh, từ đó khuyến khích sự sáng tạo trong việc phát triển các sản phẩm và dịch vụ độc đáo Để đạt được điều này, NHNN cần tiến tới tự do hóa lãi suất hoàn toàn, cho phép các NHTM, bao gồm cả Agribank, tự quyết định lãi suất kinh doanh Bên cạnh đó, NHNN nên xây dựng cơ chế “mở” cho các ngân hàng trong việc triển khai dịch vụ mới, theo hướng những gì không bị cấm thì được phép thực hiện mà không cần phải trình xin phép Do tính chất đặc thù của dịch vụ là vô hình và dễ bị sao chép, việc xin phép cho các dịch vụ mới có thể làm mất đi cơ hội kinh doanh cho các ngân hàng, trong khi đối thủ có thể nhanh chóng ra mắt sản phẩm tương tự.

3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

Thứ nhất, tăng cường công tác chỉ đạo

Hiện nay, công tác chỉ đạo của Hội sở Agribank đối với các chi nhánh, đặc biệt là Agribank TP Sơn La, chưa đáp ứng kịp thời và sát thực tế Do đó, lãnh đạo Agribank cần tăng cường chỉ đạo, cụ thể hóa chiến lược tổng quan, chỉ tiêu rõ ràng và biện pháp cụ thể cho từng giai đoạn Việc này sẽ giúp lãnh đạo Agribank TP Sơn La đưa ra quyết sách phù hợp với biến động thị trường, từ đó tạo điều kiện cho các giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng.

Để đạt được hiệu quả thiết thực trong hoạt động, hệ thống công nghệ thông tin cần được hiện đại hóa và đồng bộ hóa, không chỉ trong nội bộ Agribank mà còn giữa các ngân hàng Việc đầu tư vào công nghệ thông tin cần có sự hỗ trợ từ Agribank, đồng thời công tác đào tạo cũng cần được chú trọng để giảm thiểu chi phí và nâng cao hiệu quả Tuy nhiên, sự hỗ trợ của Agribank trong việc đào tạo và hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin vẫn còn hạn chế.

Tăng cường trao đổi mô hình giữa các chi nhánh là giải pháp quan trọng trong đào tạo và chia sẻ kinh nghiệm Sự hỗ trợ từ Agribank sẽ đảm bảo tính nhất quán và hợp lý trong quá trình học tập, giúp các chi nhánh rút ra kinh nghiệm từ các mô hình khác nhau Điều này không chỉ giúp tránh sai sót mà còn tiết kiệm chi phí trong việc triển khai các giải pháp.

Tiêu đề	Quản Lý Hoạt Động Cho Vay Tiêu Dùng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi Nhánh Thành Phố Sơn La
Tác giả	Trần Khánh Diệp
Người hướng dẫn	PGS. TS. Bùi Xuân Nhàn
Trường học	Trường Đại Học Thương Mại
Chuyên ngành	Quản lý kinh tế
Thể loại	luận văn thạc sĩ
Năm xuất bản	2020
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	136
Dung lượng	2,38 MB