Cơ SỞ LÍ LUẬN VÈ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NHTM
Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tại NHTM
1.1.1 Khái niệm cho vay tại NHTM
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng với mục đích và thời hạn cụ thể, theo thỏa thuận hoàn trả cả gốc và lãi Hoạt động cho vay mang lại lợi nhuận cao nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro lớn cho ngân hàng thương mại Để đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững, hoạt động cho vay cần phải được thực hiện một cách an toàn và hiệu quả.
1.1.2 Đặc điểm cho vay tại NHTM Đặc diêm nôi bật của hoạt động cho vay đó là tính hoàn trả Đê có thê cung ứng vốn vay kịp thời,ngân hàng phải huyđộngvốn từ các khách hàng trong nen kinh tế, vì vậy việcthu hồi vốn cho vay từ việc hoàn trảnợ vay là yêu cầu tất yếu cùa hoạt động cho vaycủa NHTM.
Khi ngân hàng cho vay vốn, họ chỉ chuyển giao quyền sử dụng vốn cho khách hàng, không phải quyền sở hữu Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả nợ gốc và lãi suất Lãi suất chính là chi phí mà khách hàng phải trả cho việc sử dụng vốn vay.
Cho vay là hoạt động chủ chốt, đóng góp lớn vào tổng tài sản và thu nhập của ngân hàng Tuy nhiên, với thu nhập cao đi kèm là rủi ro lớn, do đó hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở hầu hết các quốc gia phải tuân thủ các quy định pháp lý nghiêm ngặt và được kiểm soát chặt chẽ bởi ngân hàng trung ương.
Cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp mà còn phục vụ nhu cầu tiêu dùng của người dân Hoạt động cho vay của ngân hàng đã thâm nhập vào mọi lĩnh vực ngành nghề, dẫn đến sự phong phú và đa dạng của các sản phẩm cho vay Điều này giúp đáp ứng ngày càng cao nhu cầu của khách hàng.
Khi thực hiện cho vay, các ngân hàng cần tuân thủ quy trình cho vay nghiêm ngặt và giám sát chặt chẽ mọi hoạt động liên quan Điều này nhằm đảm bảo rằng khách hàng có khả năng trả nợ và lãi đúng hạn, đồng thời giảm thiểu tình trạng nợ xấu ở mức thấp nhất.
1.1.3 Phân loại cho vay tại NHTM
❖ Căn cử vào thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời hạn tối đa 12 tháng, giúp bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động cho doanh nghiệp và đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Cho vay trung hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 12 đến 60 tháng, chủ yếu phục vụ cho việc mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị và công nghệ Hình thức này hỗ trợ mở rộng sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án nhỏ, giúp doanh nghiệp thu hồi vốn nhanh chóng và hình thành nguồn vốn lưu động, đặc biệt là cho các doanh nghiệp mới thành lập.
Cho vay dài hạn là hình thức cho vay có thời hạn trên 60 tháng, với thời hạn tối đa lên đến 20-30 năm Mục đích của cho vay dài hạn là tài trợ cho các công trình xây dựng cơ bản như nhà ở, sân bay, cầu đường, cũng như các thiết bị và phương tiện vận tải quy mô lớn, và xây dựng các xí nghiệp mới.
❖ Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay hỗ trợ tiêu dùng, giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa và dịch vụ trước khi có khả năng chi trả Hình thức vay này tạo điều kiện cho người vay nâng cao mức sống Đối tượng vay chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình, phục vụ cho các mục đích như mua nhà, mua ô tô, du học và du lịch.
Cho vay kinh doanh là hình thức cho vay của tổ chức tín dụng nhằm hỗ trợ các dự án đầu tư và phương án sản xuất kinh doanh của cá nhân và tổ chức Các loại cho vay này bao gồm cho vay công nghiệp, cho vay thương mại và cho vay nông nghiệp, giúp thúc đẩy phát triển kinh tế và nâng cao hiệu quả sản xuất.
❖ Căn cứ vào tính chất bảo đảm của khoản vay
- Cho vay có TSĐB: Là hình tlúrc cho vay dựatrêncơsởcó bảo đảm nlưr cầm cố, thế chấp, hoặc phải có bâo đảm bằng tài sảncùa bên thứ ba.
Cho vay không có tài sản đảm bảo (TSĐB) là hình thức cho vay dựa vào uy tín của khách hàng mà không cần tài sản cầm cố hoặc bảo lãnh Hình thức này thường dành cho những khách hàng có uy tín cao, khách hàng truyền thống và có tình hình tài chính ổn định, thường xuyên kinh doanh có lãi.
❖ Căn cứ vào phương thức cho vay
Cho vay trực tiếp từng lần là hình thức cho vay phổ biến của ngân hàng dành cho khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên Hình thức này đặc biệt phù hợp với những người không đủ điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi.
Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức cho vay mà ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng nhất định Hạn mức này có thể tính cho cả kỳ hoặc đến cuối kỳ, và là số tiền tối đa mà khách hàng có thể vay tại thời điểm đó Hạn mức tín dụng được cấp dựa trên kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng.
- Cho vay trong hạn mức: số dư nhò hơn hoặc bằng hạn mức Khách hàng có thêvaytrả nhiều lần trong kỳ nhưngdir nợkhông vượt quá hạn mức.
Cho vay ngoài hạn mức cho phép số dư nợ lớn hơn hạn mức tín dụng quy định của ngân hàng trong kỳ Tuy nhiên, khách hàng cần trả nợ đúng hạn để đảm bảo rằng dư nợ cuối kỳ không vượt quá hạn mức đã đặt ra.
Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay KHCN tại NHTM
1.2.1 Khái niệm về cho vay KHCN tại NHTM
Cho vay KHCN là hoạt động cấp tín dụng dành cho cá nhân và hộ gia đình, cho phép họ vay vốn với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi theo các quy định trong hợp đồng vay vốn đã ký với ngân hàng thương mại.
KHCN là những cá nhân có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi nhân sự, chịu trách nhiệm theo quy định của pháp luật Họ có khả năng cho vay để đáp ứng nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh hoặc nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng hàng ngày.
1.2.2 Đặc điểm cho vay KHCN tại NHTM
Quy mô các khoản vay cho khách hàng cá nhân thường nhỏ, nhưng số lượng vay lại rất lớn Mục đích chính của các khoản vay này chủ yếu là để bổ sung vốn kinh doanh và phục vụ nhu cầu tiêu dùng hàng ngày.
Cho vay KHCN phát sinh nhiều chi phí do đặc thù của KHCN là số lượng lớn và phân tán, dẫn đến tốn kém cho việc mở rộng mạng lưới, quảng cáo và tiếp thị nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng và chính xác Các chi phí này bao gồm từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến quyết định cho vay, giải ngân và thu nợ, cũng như hỗ trợ cán bộ tín dụng Do đó, lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn so với KHDN Đối với các khoản vay cá nhân, ngân hàng cũng phải đối mặt với chi phí cao trong việc xác định thẩm định và xét duyệt vay, do thông tin về nhân thân và tình hình tài chính của khách hàng thường không đầy đủ và khó thu thập.
Cho vay cá nhân (KHCN) có rủi ro cao hơn so với cho vay doanh nghiệp (KHDN) do các yếu tố nội tại của khách hàng Tình hình tài chính của cá nhân hoặc hộ gia đình có thể thay đổi nhanh chóng và bất lợi vì các lý do như bệnh tật, tai nạn, thất nghiệp hoặc các bi kịch gia đình.
Chất lượng thông tin tài chính của khách hàng vay không cao, ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng Đối với khách hàng tổ chức, việc thu thập thông tin dễ dàng hơn nhờ vào các nguồn công khai như báo cáo tài chính và uy tín quan hệ Trong khi đó, việc đánh giá khách hàng cá nhân gặp khó khăn do thông tin về nhân thân, nguồn trả nợ và mục đích sử dụng vốn vay thường không đầy đủ và chính xác, dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng và làm giảm tính chính xác trong thẩm định khách hàng.
KHCN có trách nhiệm vô hạn đối với số tiền vay, nghĩa là trong trường hợp xảy ra sự cố, KHCN sẽ phải chịu trách nhiệm toàn bộ trước các chủ nợ, đặc biệt là ngân hàng.
1.2.3 Các hình thức cho vay KHCN tại NHTM
❖ Căn cứ vào mục đích sử dụng:
Cho vay sản xuất kinh doanh là gói vay ngân hàng hỗ trợ nhu cầu bổ sung vốn cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhằm phát triển sản xuất, kinh doanh và cung cấp dịch vụ Gói vay này giúp mở rộng quy mô hoạt động và nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp.
- Cho vay tiêu dùng: là hình thức vaytín chấp hoặc vaythế chấp dùng cho mục đíchtiêu dùng cho cá nhân và gia đình.
❖ Căn cứ vào hình thức bảo đảm nợ vay:
Cho vay có tài sản đảm bảo (cho vay thế chấp) là hình thức vay truyền thống của ngân hàng, yêu cầu người vay phải có tài sản đảm bảo Hạn mức vay có thể lên đến 80% giá trị tài sản cầm cố, với lãi suất phù hợp theo khoản vay Thời gian vay có thể kéo dài lên đến 25 năm, tùy thuộc vào nhu cầu của người vay.
Cho vay không có tài sản đảm bảo (cho vay tín chấp) là hình thức vay vốn dựa vào uy tín của người vay, không yêu cầu tài sản đảm bảo Hình thức này thích hợp cho cá nhân với nhu cầu vay nhỏ, như mua sắm hoặc giải trí Tuy nhiên, lãi suất của loại vay này thường cao, và thời gian vay tối đa có thể lên đến 60 tháng.
❖ Căn cứ vào phưong thức cho vay
Cho vay từng lần là phương thức cho vay trong đó khách hàng cá nhân và ngân hàng phải hoàn tất mọi thủ tục vay vốn và ký hợp đồng cho mỗi lần vay Ngân hàng sẽ cung cấp một số vốn nhất định cho khách hàng, phục vụ cho các mục đích như thanh toán mua hàng hoặc chi phí sản xuất kinh doanh.
Cho vay hạn mức là hình thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng cá nhân đã thống nhất về một mức dư nợ cụ thể, được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Điểm nổi bật của phương thức này là khách hàng có thể rút vốn tiền mặt nhiều lần trong suốt thời gian hiệu lực của hợp đồng.
Cho vay theo dự án đầu tư là hình thức cho vay nhằm hỗ trợ thực hiện các dự án phát triển sản xuất, kinh doanh và dịch vụ, cũng như các dự án đầu tư phục vụ đời sống.
Cho vay họp vốn là hình thức cho vay mà nhiều ngân hàng cùng hợp tác để đáp ứng nhu cầu vốn của một khách hàng Trong quá trình này, một ngân hàng sẽ đóng vai trò là đầu mối, chịu trách nhiệm dàn xếp và phối hợp với các ngân hàng khác để thực hiện khoản vay.
Cho vay trả góp là hình thức cho vay trong đó khách hàng cá nhân và ngân hàng thỏa thuận về lãi suất và số nợ gốc Số tiền vay được chia thành nhiều kỳ hạn, giúp khách hàng dễ dàng trả nợ trong suốt thời gian vay.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN tại NHTM
Môi trường kinh tế và xã hội đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay khoa học công nghệ (KHCN) Khi nền kinh tế phát triển và xã hội ổn định, đời sống người dân được cải thiện, nhu cầu nâng cao chất lượng cuộc sống gia tăng Với thu nhập cao và ổn định, người tiêu dùng có xu hướng tìm kiếm các sản phẩm và dịch vụ chất lượng cao, từ đó thúc đẩy nhu cầu tiêu dùng Sự ổn định về thu nhập cũng đảm bảo khả năng trả nợ, nâng cao hiệu quả cho vay KHCN.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại được quy định chặt chẽ bởi các văn bản pháp luật do ngân hàng ban hành Các đối tượng khách hàng nằm trong chiến lược mở rộng cho vay của ngân hàng được thừa nhận về mặt pháp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho người vay vốn đầu tư và sản xuất kinh doanh Điều này cũng giúp ngân hàng dễ dàng hơn trong việc ra quyết định cho vay Môi trường pháp lý ổn định góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy hoạt động cho vay diễn ra an toàn, hiệu quả và theo khuôn khổ thống nhất, từ đó tạo điều kiện phát triển cho hoạt động cho vay tiêu dùng.
Môi trường chính trị ổn định là yếu tố then chốt tạo lòng tin cho các nhà đầu tư, đặc biệt là các nhà đầu tư dài hạn trong sản xuất và kinh doanh Sự ổn định chính trị không chỉ thúc đẩy hoạt động cho vay trung và dài hạn của ngân hàng mà còn giúp khách hàng yên tâm đầu tư trong nền kinh tế Ngược lại, bất ổn chính trị có thể gây khó khăn cho hoạt động của khách hàng, ảnh hưởng xấu đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng và làm giảm chất lượng cho vay trung, dài hạn.
Yếu tố tác động mạnh mẽ đến chất lượng cho vay và hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) diễn ra theo hai hướng Đầu tiên, để chiếm ưu thế trong cạnh tranh, các ngân hàng cần đầu tư vào trang thiết bị hiện đại, nâng cao trình độ nhân viên và củng cố uy tín Hướng tác động này giúp nâng cao chất lượng cho vay Ngược lại, áp lực cạnh tranh gay gắt có thể khiến các ngân hàng bỏ qua các điều kiện cho vay cần thiết, dẫn đến tăng độ rủi ro và giảm chất lượng cho vay.
Năng lực tài chính của khách hàng là yếu tố quan trọng hàng đầu mà cán bộ tín dụng cần quan tâm, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng trả nợ Một khoản vay được ngân hàng phê duyệt chỉ khi khách hàng đáp ứng đầy đủ các tiêu chí về năng lực tài chính vững mạnh và có khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ Do đó, ngân hàng cần tiến hành xem xét kỹ lưỡng các nguồn trả nợ, đặc biệt là những nguồn có dấu hiệu không ổn định hoặc không đảm bảo tính lành mạnh.
Nhu cầu và thói quen của khách hàng, cùng với đạo đức trả nợ, có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay của ngân hàng Khi khách hàng có ý thức trả nợ tốt, rủi ro cho vay sẽ giảm, từ đó khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay và áp dụng các quy định linh hoạt hơn.
❖ Nguồn vốn của ngân hàng
Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là vốn huy động trung và dài hạn Ngân hàng có cấu trúc vốn lớn có khả năng cho vay với kỳ hạn dài hơn và chấp nhận nhiều rủi ro hơn, từ đó mang lại lợi nhuận cao hơn Tuy nhiên, các ngân hàng thường ít sử dụng vốn trung và dài hạn để cấp cho vay ngắn hạn.
Chiến lược phát triển của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cho vay Khi ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển hợp lý và phù hợp, điều này sẽ đảm bảo sự phát triển bền vững cho ngân hàng Ngược lại, một chiến lược không phù hợp có thể gây ra nhiều khó khăn trong hoạt động cho vay, ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Ngân hàng có lãi suất cho vay thấp hơn sẽ thu hút nhiều khách hàng, nhưng không thể hạ lãi suất quá thấp so với các ngân hàng khác Lãi suất cạnh tranh phải dựa trên quy định chung của hệ thống ngân hàng, đảm bảo phù hợp với lợi nhuận, chi phí quản lý, chi phí trả lãi huy động và bù đắp rủi ro có thể xảy ra.
Chất lượng cho vay được xác định bởi quy trình cho vay hiệu quả, bao gồm việc thiết lập và thực hiện các bước một cách chặt chẽ Quy trình này được chia thành ba giai đoạn chính.
Xét đề nghị vay của khách hàng và thực hiện cho vay là giai đoạn quan trọng, trong đó chất lượng cho vay phụ thuộc vào công tác thẩm định khách hàng, thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh, cùng với việc tuân thủ các quy định về điều kiện và thủ tục cho vay.
Kiểm tra và giám sát quá trình sử dụng vốn vay là rất quan trọng, giúp ngân hàng ngăn chặn tình trạng vay vốn không đúng mục đích và giảm thiểu rủi ro liên quan đến các khoản vay tiềm ẩn.
Ngân hàng có sự linh hoạt trong việc thu nợ và thanh lý, điều này giúp giảm rủi ro, hạn chế nợ quá hạn và nâng cao chất lượng cho vay.
Một chính sách cho vay đúng đắn không chỉ đảm bảo khả năng sinh lời cho hoạt động cho vay mà còn phải phù hợp với đường lối chính sách của Nhà nước và tuân thủ pháp luật Chính sách này cần kết hợp hài hòa quyền lợi của người gửi tiền, người đi vay và ngân hàng, đồng thời đảm bảo tính công bằng Việc xây dựng một chính sách cho vay hợp lý sẽ thu hút nhiều khách hàng và nâng cao chất lượng cho vay, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cho vay, đặc biệt trong bối cảnh công nghệ phát triển mạnh mẽ hiện nay Ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại và thiết bị chất lượng cao sẽ đơn giản hóa thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, mang lại tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn Điều này không chỉ thu hút thêm khách hàng mà còn mở rộng khả năng cho vay đối với khách hàng cá nhân Hơn nữa, sự hỗ trợ của công nghệ hiện đại còn giúp thu thập thông tin nhanh chóng và chính xác, nâng cao hiệu quả trong công tác lập kế hoạch và xây dựng chính sách cho vay.
Giới thiệu về MBBank
vụ liên quan khác; Kinh doanh trái phiếu và các giấy tờ có giá khác; Kinh doanh sản phàmphái sinh lãi suất
MBBank là doanh nghiệp thuộc Bộ Quốc Phòng của Quân Đội Nhân Dân Việt Nam, với hơn 28 năm phát triển và khẳng định vị thế trong ngành tài chính Ngân hàng này nổi bật với tốc độ tăng trưởng ổn định, luôn nằm trong Top các ngân hàng hàng đầu Việt Nam về hiệu quả kinh doanh Đến nay, MBBank đã có nhiều đóng góp tích cực cho sự phát triển kinh tế quốc gia và mở rộng ra thị trường quốc tế MBBank hiện có 1 trụ sở chính, hơn 100 chi nhánh tại Việt Nam, Lào và Campuchia, cùng 197 phòng giao dịch và 1 văn phòng đại diện ở nước ngoài, với tổng số nhân viên lên tới 16,136 người và độ tuổi bình quân trẻ.
30 tuôi Ngoài ra, hệ thống máy ATM cũng được lắp đặt trải dài khắp các vùng miền trêncả nước.
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển MBBank
MBBank, được thành lập vào ngày 04/11/1994 với vốn ban đầu 20 tỷ đồng và 25 nhân viên tại Hà Nội, đã trải qua sự phát triển vượt bậc trong 10 năm, với vốn huy động tăng gấp 500 lần và mở sở giao dịch mới tại Ba Đình, Hà Nội vào năm 2004 Đến cuối năm 2018, vốn điều lệ của ngân hàng đã đạt 21.605 tỷ đồng, phản ánh sự tăng trưởng mạnh mẽ trong thời kỳ đổi mới Hiện nay, MBBank là một tập đoàn tài chính đa năng với 296 điểm giao dịch trên toàn quốc, hơn 16.000 cán bộ nhân viên, 03 chi nhánh tại Lào và Campuchia, cùng 01 văn phòng đại diện tại Nga, và 06 công ty thành viên hoạt động trong các lĩnh vực chứng khoán, bảo hiểm, bất động sản, quản lý quỹ và tài chính tiêu dùng, phục vụ đa dạng các phân khúc khách hàng và đóng góp quan trọng cho sự phát triển kinh tế của đất nước.
MBBank là ngân hàng duy nhất trong số các ngân hàng TMCP Việt Nam luôn duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định và liên tục có lợi nhuận từ khi thành lập đến nay, ngay cả trong những giai đoạn kinh tế khó khăn và thị trường tái cơ cấu quyết liệt.
❖ Các giai đoạn phát triến
Ngày 4 tháng 11 năm 1994, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội (MBBank) chính thức hoạt động với vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng và 25 cán bộ nhân viên Đến năm 2000, ngân hàng đã thành lập Công ty TNHH Chứng khoán Thăng Long (nay là Công ty Cổ phần Chứng khoán NHTMCP Quân Đội MBS) và Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Quân Đội (MBAMC).
Năm 2004 MBBank là ngân hàng đầu tiên phát hành cô phần thông qua bán đấu giá ra công chúng với tông mệnh giá là 20 tỷ đồng.
Năm 2005, MBBank đã ký kết thỏa thuận ba bên với Vietcombank và Tập đoàn Viễn thông Quân đội Viettel để thanh toán cước viễn thông của Viettel, đồng thời đạt thỏa thuận hợp tác với Citibank.
Năm 2006 ThànhlậpCông ty QuảnlýQuỹ Đầu ưr Chírng khoán Hà Nội HFM (nay là Côngty cô phần Quản lý Quỹ Đầu tưngân hàng Quân đội MB Capital).
Năm 2008 MB tái cơcấu tô chức,Tập đoànViễn thôngQuânđội Viettel chính thứctrở thành cô đông chiến lược.
Năm 2009, MBBank đã ra mắt Trung tâm dịch vụ khách hàng hoạt động 24/7 Đến năm 2011, ngân hàng này đã thực hiện thành công việc niêm yết cổ phiếu trên Sở Giao dịch Chứng khoán TP HCM vào ngày 01 tháng 11 Đồng thời, MBBank cũng nâng cấp hệ thống Core T24 từ phiên bản R5 lên R10.
Năm 2019 MBBank ra mat logovà bộ nhận diện thương hiệu mới.
Năm 2021, MBBank nhận giải thưởng “Nơilàm việc tốt nhất châu Á”.
Năm 2022 MB đượcvinh danh Giảithưởng Chuyên đôi số Việt Nam 2022.
2.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lõi MBBank
Ngân hàng QuânĐội sẽ trở thànhmột ngân hàngthuậntiện nhất đối với khách hàng, tậptrungvào các nhóm khách hàng sau:
- Các KHDN truyềnthống, các tập đoàn kinh tế vàcác doanh nghiệp lớn.
- Tập trung có chọn lọc doanhnghiệp vừa và nhỏ.
- Pháttriên cácdịch vụ khách hàng cá nhân.
- Mờ rộng các hoạt động kinh doanh trên thị trường vốn.
- Pháttriênhoạt động ngân hàng đầutư.
- Liên kếtchặt chẽ giữa ngânhàng vàcác thành viên đê hướng tới trở thành một tập đoàn tàichính mạnh.
MBBank cam kết phát triển đất nước và mang lại lợi ích cho khách hàng bằng cách xây dựng đội ngũ nhân lực chuyên môn cao và tận tâm phục vụ Ngân hàng cung cấp các giải pháp tài chính ngân hàng thông minh với chi phí tối ưu, đảm bảo sự hài lòng cho doanh nghiệp và cá nhân Với sự tăng trưởng ổn định và vững chắc, MBBank đã khẳng định uy tín của mình qua tỷ lệ tăng trưởng lợi nhuận cao và vốn điều lệ đạt trên 45,000 tỷ đồng, gấp nhiều lần so với thời điểm thành lập.
Giá trị của MBBank không chỉ nằm ở tài sản mà còn ở những giá trị tinh thần mà mỗi thành viên luôn coi trọng và phát huy MBBank tập trung vào 6 giá trị cơ bản, tạo nên nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững và văn hóa doanh nghiệp tích cực.
2.1.3 Thành tựu và giải thưởng MBBank
Ngân hàng TMCP Quân Đội (MBBank) đã trải qua 28 năm xây dựng và phát triển, từ một ngân hàng nhỏ với 25 nhân sự và 20 tỷ đồng vốn điều lệ, trở thành một tập đoàn tài chính đa năng MBBank không ngừng tăng tốc trong chuyển đổi số, nhằm mang đến cho khách hàng trải nghiệm tốt nhất Trong suốt quá trình hoạt động, ngân hàng đã nhận được nhiều giải thưởng danh giá, bao gồm Huân chương Lao động hạng ba vào năm 2009 và Cờ thi đua cùng Bằng khen của Thủ tướng Chính phủ trong giai đoạn 2008 - 2009 Đặc biệt, vào năm 2010, MBBank vinh dự lọt vào Top 100 đơn vị đạt giải thưởng.
“Sao Vàng Đất Việt” Giải thường ngân hàng Nội địa tốt nhất Việt Nam và Giải VàngChất lượngQuốc gia (2013) Huân chươngLao động hạng Nhất, Giải thường ngân hàng
Giới thiệu về MBBank - Chi nhánh Tp HCM
Năm 2020, MB khẳng định vị thế trong Top 5 ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam với lợi nhuận đứng đầu hệ thống ngân hàng TMCP Đến năm 2021, số lượng khách hàng sử dụng ứng dụng MBBank tăng 3,1 lần so với năm 2020, trong khi giao dịch trên ngân hàng số tăng 4,3 lần Số lượng khách hàng mới đến với MB trong một năm gần bằng với tổng số khách hàng của 26 năm trước đây.
Năm 2022, số lượng người dùng App MBBank tiếp tục tăng 1.5 lần so với năm 2021, khẳng định những bước đi đúng đắn của MBBank trong quá trình chuyển đổi số Nỗ lực chuyển đổi số đã mang lại cho MBBank nhiều giải thưởng danh giá, đặc biệt là tại Giải thưởng Chuyển đổi số Việt Nam 2022 vào tháng 10, khi cả ba giải pháp số của ngân hàng, bao gồm nền tảng đầu tư tài chính Wealth Management trên App MBBank, nền tảng BIZ MBBank dành cho doanh nghiệp và App Thiện nguyện, đều được vinh danh.
2.2 Giói thiệu về MBBank - Chi nhánh Tp HCM
2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của MBBank - Chi nhánh Tp HCM
MBBank- Chi nhánh Tp HCM được thành lập vào năm 1995 Trải qua hơn
MBBank - Chi nhánh Tp HCM, với 27 năm hoạt động, đã trở thành một trong những chi nhánh lớn nhất và hiệu quả nhất tại khu vực Nằm tại số 18B đường Cộng Hòa, phường 4, quận Tân Bình, chi nhánh này tọa lạc gần Lotte Trung Tâm Tân Bình, nơi có dân cư đông đúc và tiềm năng lớn cho các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Với bề dày lịch sử hoạt động và hệ thống khách hàng lâu năm, MBBank - Chi nhánh Tp HCM không ngừng khẳng định vị trí thương hiệu Đội ngũ nhân viên trẻ trung, năng động và nhiệt huyết sẽ góp phần mở rộng thị phần trong khu vực Hiện tại, MBBank có tổng cộng 37 chi nhánh và phòng giao dịch trải rộng trên 24 quận huyện của Tp HCM, đáp ứng tốt nhu cầu giao dịch một cửa theo quy định của ngân hàng.
2.2.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh của MBBank - Chi nhánh Tp HCM
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh của MBBank - Chi nhánh Tp HCM
(Nguồn: Phòngtô chức MBBank - Chi nhánh Tp HCM)
Chịu trách nhiệm quản lý và phát triển vốn, tài sản được giao, tối ưu hóa nguồn lực để đảm bảo hiệu quả kinh doanh Thực hiện tuyển dụng, đào tạo và quản lý nhân viên tại Chi nhánh theo chính sách nhân sự quy định Nghiên cứu thị trường và xây dựng chiến lược tiếp thị, quảng cáo và khuyến mãi để hỗ trợ hoạt động kinh doanh.
❖ Giám đốc quan hệ khách hàng
Người quản lý có vai trò điều phối các bộ phận nhân viên thực hiện kế hoạch và chiến lược mời gọi đối tác, đồng thời duy trì mối quan hệ tốt đẹp giữa ngân hàng và khách hàng để thúc đẩy sự hợp tác và phát triển đôi bên Họ chịu trách nhiệm chăm sóc khách hàng, phục vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng từ việc đề xuất đến lập kế hoạch và thực hiện.
Người giám sát có trách nhiệm theo dõi hoạt động và thực hiện quyền hạn của Hội đồng thành viên, Chủ tịch công ty, Giám đốc và các chức vụ khác tại ngân hàng Họ cũng giám sát công tác bán hàng tại sàn giao dịch Chi nhánh, tư vấn và bán các sản phẩm, dịch vụ của MBBank cho khách hàng cá nhân Bên cạnh đó, họ thực hiện bán chéo sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, hỗ trợ và kiểm soát Giao dịch viên trong việc xử lý phản ánh, khiếu nại của khách hàng, đồng thời chăm sóc khách hàng và giám sát cơ sở vật chất theo tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ Cuối cùng, họ cung cấp số liệu tài chính, kế toán tại Chi nhánh theo từng giai đoạn.
Người thực hiện giao dịch cho khách hàng tại các quầy giao dịch của ngân hàng sẽ xử lý các nhu cầu giao dịch cơ bản và thực hiện công tác bán hàng tại chi nhánh.
Kiểm soát và quản lý văn bản, thực hiện ban hành, luân chuyển văn bản, và thư đi/đến nội bộ cũng như bên ngoài tại Chi nhánh Thực hiện công tác mua sắm hành chính và hậu cần Triển khai trực tiếp và hỗ trợ các hoạt động tuyển dụng, đào tạo, chế độ lương, đãi ngộ, quản trị thành tích, và bảo hiểm xã hội Giám sát và tư vấn công tác nhân sự cho lãnh đạo tại Chi nhánh.
Là những người giảiđáp thắc mắc, đưa ra lờikhuyên và phươngán giải quyết tốt nhất đến khách hàng, họ luôn theosát khách hàngtrongsuốtquá trình muasản phâm.
Thực hiện công tác bán hàng tại sàn giao dịch Chinhánh và các nhiệm vụ khác theo sự phân công của cán bộ quản lý trực tiếp, phù hợp với năng lực và phạm vi công việc.
Lập và hoàn thiện hồ sơ pháp lý cho vay trước khi giải ngân là rất quan trọng Cần thực hiện đúng các thủ tục liên quan đến tài sản đảm bảo theo quy định pháp luật hiện hành Quản lý dữ liệu về khoản vay và theo dõi số liệu trên hệ thống quản lý để hỗ trợ giao dịch và quan hệ khách hàng Ký kết hợp đồng thế chấp tại cơ quan công chứng, thực hiện đăng ký giao dịch đảm bảo, và quản lý tài sản là những bước cần thiết Đồng thời, hỗ trợ khách hàng trong các hoạt động thanh toán quốc tế và dịch vụ ngân hàng phi tín dụng cũng rất quan trọng.
❖ Trưởng phòng/ phó phòng khách hàng cá nhân
Thẩm định và đề xuất cấp tín dụng để trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt, giám sát và đôn đốc xử lý nợ quá hạn tại đơn vị Thiết lập mục tiêu kinh doanh và xây dựng chương trình hành động, đồng thời chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh trong lĩnh vực khách hàng cá nhân (KHCN) của Phòng KHCN Đồng thời, thiết lập mối quan hệ, liên kết và hợp tác với các đối tác để phát triển khách hàng mới cho Phòng KHCN.
❖ Trưởng phòng/ phó phòng KHDN
Xây dựng và triển khai kế hoạch kinh doanh cho Phòng Khách Hàng Doanh Nghiệp (KHDN) là nhiệm vụ quan trọng, bao gồm quản lý hoạt động kinh doanh và giao dịch, đồng thời duy trì và mở rộng mối quan hệ với KHDN Phòng cũng có trách nhiệm tổ chức tiếp thị các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng, thực hiện phân tích và thẩm định, đề xuất cấp tín dụng, cũng như cơ cấu lại các hồ sơ cho vay Đào tạo nghiệp vụ, hướng dẫn và hỗ trợ nhân viên là một phần không thể thiếu, cùng với việc giám sát hoạt động của Phòng và thực hiện các báo cáo theo yêu cầu.
❖ Chuyên viên quan hệ KHCN và KHDN (SME và CIB)
Chuyên viên CIB: Có nghĩa vụ và trách nhiệm chăm sóc, phát triển mối quan hệ với kháchhàng là doanh nghiệp lớn và rất lớn của ngân hàng.
Chuyên viên SME: Có nghĩa vụ và tráchnhiệmchăm sóc, phát triênmối quan hệ với khách hàng là doanhnghiệp vừa, nhò, siêu nhỏ củangân hàng.
Tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn hoặc sử dụng dịch vụ ngân hàng là bước đầu tiên trong quy trình Sau khi tiếp xúc với khách hàng, ngân hàng sẽ căn cứ vào nhu cầu và khả năng cung cấp dịch vụ để tư vấn và hướng dẫn khách hàng hoàn tất các thủ tục cần thiết Tiếp theo, ngân hàng lập tờ trình thẩm định hoặc báo cáo thẩm định theo quy trình và trình các cấp xét duyệt cho vay Sau khi được phê duyệt, ngân hàng sẽ lập hợp đồng cho vay, hợp đồng thế chấp và các hồ sơ văn bản liên quan, đồng thời theo dõi và lập hồ sơ giải ngân theo yêu cầu của khách hàng Cuối cùng, ngân hàng kiểm tra việc sử dụng vốn vay và theo dõi việc trả nợ gốc và lãi vay theo hợp đồng đã ký.
❖ Phó Giám đốc KHDN, KHCN
Thiết lập và xây dựng quan hệ khách hàng là yếu tố then chốt trong ngành ngân hàng Cần phối hợp chặt chẽ với các bộ phận hỗ trợ để đảm bảo cung cấp dịch vụ tốt nhất cho khách hàng Điều hành và quản lý nhân sự của phòng, tổ chức, triển khai và giám sát các hoạt động là nhiệm vụ quan trọng Quản lý chi tiêu bán hàng theo từng sản phẩm cụ thể, cùng với việc phân tích, thẩm định và đề xuất cho vay, cũng là những trách nhiệm không thể thiếu Ngoài ra, thực hiện các nhiệm vụ khác theo sự phân công của Giám đốc Chi nhánh cũng góp phần vào sự thành công chung.
2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của MBBank - Chi nhánh Tp HCM Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của MBBank - Chi nhánh Tp HCM Đvt: Tiđồng
(Nguồn:Bảo cáo kếtquà kinh doanh tại MBBank - Chi nhánh Tp HCM)
Chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của
MBBank - Chi nhanh ĩpT HCM
■ Doanh thu ■ Chi phí I LNTT
Biếu đồ 2.1 Ket quả hoạt động kinh doanh của MBBank - Chi nhánh
(Nguồn: Báo cáo kếtquả kinh doanh tại MBBank - Chi nhảnh Tp HCM)
Doanh thu của MBBank - Chi nhánh Tp HCM đã có xu hướng tăng trưởng qua các năm, đặc biệt trong năm 2021, doanh thu đạt 130.05 tỷ đồng, tăng 34.98% so với năm 2020 Sự tăng trưởng này chủ yếu nhờ vào phát triển công nghệ số, dẫn đến số lượng khách hàng sử dụng App MBBank tăng mạnh, với giao dịch trên kênh số chiếm khoảng 92% và đánh giá hồ sơ tín dụng tự động trên kênh số chiếm hơn 30% Đến năm 2022, doanh thu của Chi nhánh tiếp tục tăng lên 160.54 tỷ đồng, tăng 23.44% so với năm trước.
Các sản phẩm cho vay KHCN tại MBBank - Chi nhánh Tp HCM
Bảng 2.2 Các sản phẩm cho vay KHCN tại MBBank - Chi nhánh Tp HCM
STT Tên sản phấm Đặc điểm
1 Cho vay mua nhà đất tho cư
-Thời gian cho vay: Tối đa 240 tháng.
- Tỷ lệ cho vay/ nhu cầuvốn: 80%.
- TSBĐ: Tàisản hình thành hr vốn vay hoặcTSBĐ độc lập là QSDđất, nhà ờ, Quyền chung cư,đất nông nghiệp.
- Phương thức giải ngân: Giải ngân phong tỏa hoặc trực tiếp cho bên bán.
- Phương thírc cho vay: Cho vaytừng lần.
- Chùthê sử dụng tài sản hìnhthành từ vốn vay: khách hàng hoặc bố mẹ, con của khách hàng.
2 Cho vay mua nhà dự án
-Thời gian cho vay: Tối đa 240 tháng.
- Tỷ lệ cho vay/nhucầuvon: 80%.
- TSBĐ: Tài sản hình thành từ vốn vay hoặc TSBĐ độc lập là QSDđất, nhàờ, Quyềnchung cư, đất nông nghiệp.
- Phương thức giải ngân: Giải ngânphong tòa hoặc trực tiếp cho bên bán.
- Phươngthírc cho vay: Cho vay từng lần.
-Chùthê sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay: kháchhàng hoặc bố mẹ, con của khách hàng.
Cho vay xây, sửa chữa và trang bị nội thất nhà ở
- Thời gian cho vay: Tối đa 180 tháng.
- Tỷ lệ cho vay/nhu cầuvốn: 80%.
- TSBĐ: Tài sản hình thành từ vốn vay hoặc TSBĐ độc lập là QSDđất, nhà ờ, Quyền chung cư,đất nông nghiệp.
- Phương thức giải ngân: Giải ngân phong tỏa hoặc trực tiếp cho bên bán.
- Phương tlứrc cho vay: Chovay từng lần.
- Chùthê sử dụng tài sản hìnhthành từ vốnvay: khách hàng hoặc bố mẹ, con của khách hàng.
- Thờigian duy trì hạn mức VLĐ theo hạn mức tối đa: lênđến
-Số tiền cho vay: tốiđa 90% nhu cầu vốn.
+ Gốc: theo từng khế ước nhận nợ (cuối kỳ/địnhkỳ).
+ Lãi: trả định kỳ/cùngkỳ trả gốc.
-TSBĐ: Bất động sản, ôtô, Giấy tờcó giá.
-Thời gianchovay tối đa: lênđến 15 năm theo từng mục đích vay vốn.
-Số tiền cho vay: tốiđa 85% nhu cầu vốn.
+ Gốc: định kỳ, tốiđa 12 tháng/lần.
+Lãi: định kỳ, tối đa06 tháng/lần.
-TSBĐ: Bất động sản, ôtô, Giấy tờcó giá.
- Phê duyệt tự động: Có kếtquả phê duyệt ngay khiđăngký thông tin vay qua App MBBank.
- Thời gian vay lên đến 84 tháng.
- Tỷ lệ cho vay lên tới 80% nhu cầuvốn.
-Khách hàng chủ động theo dõi khoản vay, lịch trả nợ dự kiến, trảnợmộtphần/tất toán trước hạn khoản vay hoàn toàn trênApp MBBank.
7 Cho vay tiêu dùng có TSĐB
- Đăng ký vay vốn trải nghiệm trênApp MBB.
-Tối đa 80%nhu cầu vốn và không quá 03 tỷđồng.
-Thời gian vay: tối đa 84 tháng.
-Thủ tụcđơngiản, thời gian xửlý nhanh chóng.
- Thủ tục đơn giản, thời gian xửlý hồ sơ nhanh.
- Mức cho vay: Tối đa lêntới 800 triệu đồng.
- Thời hạn cho vay: Tối đa 60 tháng.
- Phương time trả nợ linh hoạt, phù hợp với dòng tiền của khách hàng.
Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
- Mức cho vay: Tối đa 100% giá trị cùa giấy tờcó giá.
-Thời hạn cho vay và thời hạn trả gốc lãi linh hoạt phù hợp với nhu cầucủa khách hàng.
-Lãi suất tra đãi và cạnh tranh.
- Thù ựic đơn giản, thuận tiện, thời gian xừ lý hồ sơ nhanh chóng: Trong vòng 30 phút khách hàng sẽ nhận ngay được tiền vay.
Cho vay tín chấp dành cho cán bộ công nhân viên
-Thủtục vay đơn giản, không cần tài sảnbảo đảm.
- Mức chovay: Tốithiêu 20 triệu đồng, tổi đa lên tới 500 triệu đồng.
-Thời hạn cho vay: Tối đa 60tháng. chức nhà nước
- Được tặng ngay bảo hiêm (theo chính sách cùa MB từng thời kỳ) khi khoản vay được phê duyệt.
- Phương thức trả nợ linh hoạt, phù hợp với dòng tiền cùa khách hàng.
Cho vay thấu chi/Cho vay rút vốn nhanh khách hàng cá nhân
-Sữ dụng vốn một cách nhanh chóng, thuận tiện qua nhiều kênh giao dịch: tại quầy và/hoặc Internet Banking, Mobile Banking, Bankplus, Thẻ.
-Hạn mức cho vaycó TSBĐ: tốiđa lên đến 5 tỷ VND.
-Thời hạn duy trì hạn mức: tối đa 12 tháng.
Cấp hạn mức tín chấp tự động dành cho Quân nhân
- Mức cho vay: Tối đa 1 tỷ VND Mức cho vay cụthê căn cứ vào cấp bậc và thu nhập hàng tháng cùa khách hàng Quân nhân.
- Thời hạn cho vay: Tối đa 60 tháng.
- Lãi suất cho vay ưu đãi.
-Thời diêm bô sung giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn: 30 ngày sau khi giải ngân.
Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán
- Thời gian cho vay: Từ ngày phát sinh giao dịch khớp lệnh bán chứng khoán đến trước ngày thanh toán (ngày t+2) 01 ngày làmviệc.
- Mức chovay: Tối đa bằng sổ tiền bán chứng khoán (sau khi đã trừphí giao dịch và lãitiền vay).
- Lãi suất cho vay cạnh tranh.
- Thủ tục đơn giản, thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng, giải ngân ngay trong ngày.
14 Cho vay cô phần hóa
+Đối với cô phiếu truđãi: Tối đa 100% tông giá trịcô phần theo giá bán ưu đãi.
(Nguồn:https://mbbank.com.vn/home/ca-nhan)
+Đối với cô phiếu đăng ký tựdo: Tổi đa 50% tônggiátrịcô phầntheo giá đấu thực tế.
-Thời hạn cho vay: Tối đa 36tháng.
-Thủ tục đơngiản, thời gian xử lý ho sơnhanhchóng.
Tài sản bảo đảm đa dạng bao gồm cổ phiếu hình thành từ vốn vay, giấy tờ có giá, sổ/thẻ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi và bất động sản, không phụ thuộc vào vốn vay.
Quy trình cho vay KHCN tại MBBank - Chi nhánh Tp HCM
Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay KHCN tại MBBank - Chi nhánh Tp HCM
(Nguồn: Phòngtô chức MBBank- Chi nhảnh Tp HCM)
❖ Bước 1: Tiếp xúc khách hàng và tiếp nhận hồ sơ vay
- Tư vấn khách hàng về sảnphâm cho vay của ngân hàng đề giúp kháchhàng lựa chọnđược sảnphâm cho vay phù hợpvới nhưcầu thựctế cùa khách hàng.
- Thu thập thông tin ban đầu về khách hàng đê giúp NHTM chọn lọc được những khách hàng đủ tiêu chuân.
- Đối với kháchhàng đủ tiêu chuân, nhân viênngân hàng tiếptục hướngdẫn, hỗ trợ khách hàng lập hồ sơ vay theo đúng quy định củangân hàng.
- Hồ sơ vay vốn gồm:
+ Mầu đơn đăng ký vay vốn theo quy định cùa ngân hàng.
+ Sô hộ khâu, sô tạmtrú.
+ Bảngsao kê lương, xác nhận lương, bảng lương, cùng hợp đồnglaođộng, hợp đồng làm việc chứng minh nguồn trả nợ.
+ Các giấy tờ liên quan đen khoản vay.
+ Các giấy tờ liên quan đen đảm bảo tiền vay (nếu có).
Kết quả cuối cùng của bước công việc này là lựa chọn khách hàng đáp ứng đầy đủ các điều kiện ban đầu để cho vay và tiếp nhận hồ sơ vay từ khách hàng nhằm phục vụ cho công tác thẩm định.
❖ Bước 2: Tham định khách hàng và phương án vay vốn
Thẩm định là quá trình thu thập và xử lý thông tin liên quan đến khách hàng, phương án vay vốn và tài sản bảo đảm, nhằm tạo cơ sở cho quyết định cho vay.
Nguồn thông tin phục vụ cho công tác thâm định:
- Thông tin do khách hàngcung cấp.
- Thông tin lưu trữ tại ngân hàng, CIC.
- Thông tin do ngân hàng thu thập hr các kênh khác.
- Thông tin do ngân hàng thu thập tửcác kênh khác.
- Thâm định phương án vay vốn.
- Thâm định hình thức bảo đảm nợ vay.
Lập báo cáo thâm định(lập tờ trình thâm định).
Báo cáo thẩm định là tài liệu ghi lại kết quả và ý kiến đề xuất của nhân viên tín dụng Nó, cùng với hồ sơ vay của khách hàng, là căn cứ quan trọng để bộ phận phê duyệt tín dụng đưa ra quyết định cho vay.
Duyệt cho vay là bước quan trọng trong quá trình thẩm định để quyết định cho vay khách hàng Tùy thuộc vào cơ cấu tổ chức của bộ máy tín dụng, có nhiều cấp tham gia xét duyệt cho vay, bao gồm chuyên viên, ban tín dụng và hội đồng tín dụng Hội đồng tín dụng là cấp phê duyệt cao nhất, có thẩm quyền phê duyệt mọi khoản vay vượt quá thẩm quyền của chuyên viên và các ban tín dụng.
Họp đồng bảo đảm nợ vay.
Bước 5: Đăng ký giao dịch đảm bảo là quy trình cần thiết cho các khoản vay có tài sản đảm bảo Việc này nhằm xác lập quyền của ngân hàng đối với tài sản bảo đảm, đảm bảo tính hợp pháp và an toàn cho giao dịch.
- Hồ sơ vay củakhách hàng.
- Chứng từ bảo đảm nợ vay.
Việc giải ngân cho khách hàng được thực hiện dựa trên sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận tín dụng, kế toán và ngân quỹ.
Hình thức giải ngân: Việc giải ngân được thựchiện dưới2 hình thức (tiền mặt, chuyên khoản).
❖ Bước 7: Kiếm tra, giám sát sau khi giải ngân
Kiêm tra tình hình sữ dụng tiền vay.
Kiêm tra tình hình tài chính công nợcủa khách hàng.
Kiêm tra, đánh giá tài sảnbảo đảm nợ vay.
❖ Bước 8: Theo dõi thu nợ
Việc thunợđược thựchiện theo thỏa thuận trong hợp đồngcho vay (thờidiêm, số tiền, phương thức thu nợ ).
❖ Bước 9: Thanh lý hợp đồng/ Xử lí nợ quá hạn
Thanh lý hợp đồng diễn ra khi bên vay hoàn thành nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng Quá trình này bao gồm các bước quan trọng như kiểm tra và đối chiếu tình hình thu nợ, lập biên bản thanh lý, hoàn trả tài sản bảo đảm và thực hiện thủ tục giải chấp tài sản.
Nợ vay của khách hàng được coi là nợ quá hạn khi khách hàng không trả được nợ đúng hạn mà không được ngân hàng đồng ý gia hạn hoặc điều chỉnh kỳ hạn nợ Ngoài ra, nếu có quyết định thu hồi nợ trước hạn nhưng khách hàng vẫn không thanh toán trong thời gian cho phép, nợ cũng sẽ bị xem là quá hạn Tùy thuộc vào mức độ rủi ro, ngân hàng sẽ áp dụng các biện pháp xử lý phù hợp.
- Áp dụng các biện pháp thu nợ (đôn dốc khách hàng trả nợ, xử lý tài sản đảm bảo đê thu hồi nợ).
❖ Bước 10: Lưu trữ hồ sơ
Để thuận lợi cho việc kiểm tra của các cơ quan chức năng, cần đảm bảo rằng các chứng từ kế toán và hồ sơ vay của khách hàng được lưu trữ trong thời gian theo quy định.
Thực trạng cho vay KHCN tại MBBank - Chi nhánh Tp HCM
2.5.1 Tình hình cho vay KHCN tại iMBBank - Chi nhánh Tp HCM
Bảng 2.3 Tình hình cho vay KHCN tại MBBank - Chi nhánh Tp HCM Đvt: Tiđồng
(Nguồn:Báo cảo kếtquá kính doanh tại MBBank - Chinhảnh Tp HCM)
Tình hình cho vay KHCN tại MBBank - Chi nhánh Tp
Biểu đồ 2.2 Tình hình cho vay KHCN tại MBBank - Chi nhánh Tp HCM
(Nguồn:Báo cảo kếtquâ kinh doanh tại MBBank - Chi nhảnh Tp HCM)
Theo bảng 2.3 và biểu đồ 2.2, tỷ trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) của Chi nhánh luôn cao hơn cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Năm 2020, tỷ trọng cho vay KHDN chiếm 56.57%, trong khi KHCN chỉ chiếm 43.43% Nguyên nhân chủ yếu là do nhiều ngành nghề quan trọng bị ảnh hưởng bởi đại dịch Covid-19, khiến việc hỗ trợ doanh nghiệp trở nên cần thiết để phục hồi nền kinh tế MB - Chi nhánh Tp HCM đã tích cực hỗ trợ doanh nghiệp cải thiện hiệu quả hoạt động sản xuất, kinh doanh Tuy nhiên, đến năm 2021, tỷ trọng cho vay KHCN tăng lên 45.99% và KHDN giảm xuống 54.01%, với mức tăng trưởng lần lượt là 27.70% cho KHCN và 15.13% cho KHDN so với năm 2020, nhờ vào chính sách giảm lãi suất cho vay của ngân hàng nhằm hỗ trợ khách hàng trong bối cảnh dịch Covid-19.
2022, titrọngcho vay KHCN chiếm 48.05% và KHDN là 51.95%, tăng so với năm 2021 lần hrợt là 32.36%và21.85% Ti trọng cho vay KHDN tăngchậm hơn cho vay KHCN.
2.5.2 Tình hình cho vay KHCN tại MBBank - Chi nhánh Tp HCM theo mục đích sử dụng
Bảng 2.4 Tình hình cho vay KHCN tại MBBank - Chi nhánh Tp HCM theo mục đích sử dụng Đvt: Ti đồng
Cho vay hộ kinh doanh 101.885 143.054 208.831
Dư nợ cho vay KHCN 461.016 588.699 779.221
(Nguồn: Báo cáo kếtquâ kinh doanh tại MBBank - Chi nhánh Tp HCM)
Trong giai đoạn 2020-2022, sản phẩm cho vay mua nhà đã cho thấy sự gia tăng đáng kể, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng Cụ thể, tỷ trọng này lần lượt là 30% vào năm 2020, 34.70% vào năm 2021 và 37.60% vào năm 2022 Năm 2021, dư nợ cho vay mua nhà tăng 46.24% so với năm trước, và năm 2022 tiếp tục tăng 43.43% so với năm 2021 Sự gia tăng này chủ yếu do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19 vào năm 2020, dẫn đến khó khăn kinh tế Đầu năm 2021, thị trường bất động sản chứng kiến nhiều cơn sốt đất, thúc đẩy nhu cầu vay mua nhà Tuy nhiên, năm 2022, mặc dù dư nợ cho vay mua nhà vẫn tăng, nhưng tốc độ tăng trưởng đã chậm lại do chính sách tín dụng thắt chặt.
Sản phẩm cho vay hộ kinh doanh đang có xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ, với tỷ trọng đạt 22,10% vào năm 2020, 24,30% vào năm 2021, và 26,80% vào năm 2022 Cụ thể, năm 2021 ghi nhận mức tăng 40,41% so với năm 2020, và năm 2022 tiếp tục tăng 45,98% so với năm 2021 Ngược lại, cho vay mua nhà và cho vay hộ kinh doanh có xu hướng tăng, trong khi cho vay mua ô tô lại giảm sút.
Năm 2020, thu nhập của người dân giảm 13.23%, và năm 2022 giảm 32.31% so với năm 2021, chủ yếu do ảnh hưởng của Covid-19 Tình hình này đã tác động tiêu cực đến nhu cầu tiêu dùng, dẫn đến việc người dân phải thắt chặt chi tiêu Lạm phát gia tăng và nhiều loại phí phát sinh khiến cho người dân hạn chế đầu tư vào các khoản lớn như mua nhà và mua ô tô.
Doanh số cho vay tiêu dùng tăng qua các năm cụ thê năm 2021 so với năm
Trong năm 2020, cho vay tiêu dùng tăng 37.70%, và đến năm 2022, mức tăng này đạt 50.46% so với năm 2021 Loại hình cho vay này nhằm hỗ trợ hộ gia đình và cá nhân trong việc mua sắm các phương tiện, dụng cụ gia đình và tiêu dùng cá nhân, do đó nhu cầu của khách hàng trở nên thiết yếu Doanh số cho vay tiêu dùng liên tục tăng qua các năm nhờ vào vị trí chiến lược tại trung tâm thành phố, tiếp giáp với các quận đông dân cư, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng cao.
2.5.3 Tình hình cho vay KHCN tại MBBank - Chi nhánh Tp HCM theo thời hạn
Bảng 2.5 Tình hình cho vay KHCN tại MBBank - Chi nhánh Tp HCM theo thòi hạn Đvt: Ti đong
(Nguồn: Báo cáo kếtquả kinh doanh tại MBBank - Chỉ nhảnh Tp.HCM)
Các khoản cho vay giao dịch ký quỹ và ứng trước cho khách hàng
Dư nợ cho vay KHCN 461.016 588.699 779.221
Dựa vào bảng 2.5, có thể thấy rằng dư nợ của MBBank - Chi nhánh TP HCM đang có xu hướng tăng, với cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn nhất và doanh số cao nhất Tuy nhiên, mức tăng trưởng của cho vay ngắn hạn chậm hơn so với các khoản cho vay trung và dài hạn, cụ thể năm 2021 tăng 19.22% và năm 2022 tăng 36.52% Tổng quan, doanh số cho vay ngắn hạn tăng qua các năm chủ yếu do nhu cầu bổ sung vốn lưu động cho các hộ sản xuất kinh doanh và đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân.
Doanh số cho vay trung dài hạn đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm gần đây Cụ thể, năm 2021, cho vay trung hạn tăng 55.91% so với năm 2020, và tiếp tục tăng 47.96% trong năm 2022 so với năm 2021 Đối với cho vay dài hạn, tỷ trọng cũng ghi nhận sự tăng trưởng, với mức tăng 28.10% trong năm 2021 so với năm 2020 và 25.59% trong năm 2022 so với năm 2021.
Ti trọng vay dài hạn năm 2022 tăng trưởng chậm so với năm 2021 do ngân hàng chủ yếu huy động vốn ngắn hạn, chiếm trên 80% tổng vốn huy động Trong khi đó, nhu cầu vay trung và dài hạn, đặc biệt là cho vay bất động sản, rất lớn Sự chênh lệch lớn về kỳ hạn này gây ra rủi ro thanh khoản cho hệ thống ngân hàng Các khoản cho vay trung và dài hạn thường có thời gian thu hồi vốn lâu và độ rủi ro cao, vì vậy ngân hàng phải thận trọng trong công tác thẩm định và xét duyệt cho vay.
2.5.4 Tình hình cho vay KHCN tại MBBank - Chi nhánh Tp HCM theo
Bảng 2.6 Tình hình cho vay KHCN tại MBBank - Chi nhánh Tp HCM theo
(Nguồn:Báo cảo kếtquà kinh doanh tại MBBank - Chi nhánh Tp HCM)
Dư nợ cho vay KHCN 461.016 588.699 779.221
Tình hình cho vay KHCN có tài sản đảm bảo tại Chi nhánh đã có xu hướng tăng trưởng ổn định qua các năm Cụ thể, trong năm 2021, dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo đã tăng 28,6% so với năm trước đó.
2020 và năm 2022 tăng 33.1% so với năm 2021 điều này cho thấy ti trọng cho vay có
TSĐB đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay KHCN của Chi nhánh, vì KHCN muốn tạo uy tín để được phê duyệt khoản vay với hạn mức cao Đối với Chi nhánh, TSĐB giúp giảm thiểu rủi ro khi cho KHCN vay vốn Năm 2021, tình hình cho vay KHCN không có TSĐB của ngân hàng đã tăng 22.2% so với năm 2020.
Năm 2022, hoạt động cho vay của ngân hàng đã tăng trưởng 27.4% so với năm 2021, cho thấy sự đa dạng hóa trong các sản phẩm cho vay Mặc dù tỷ trọng cho vay không có tài sản đảm bảo của chi nhánh thấp hơn so với cho vay có tài sản đảm bảo, nhưng sự gia tăng này cho thấy ngân hàng đã đáp ứng được nhu cầu đa dạng của khách hàng và các đối tượng khác nhau.
2.5.5 Tình hình cho vay KHCN tại MBBank - Chi nhánh Tp HCM theo loại tiền
Bảng 2.7 Tình hình cho vay KHCN tại MBBank - Chi nhánh Tp HCM theo loại tiền Đvt: Tiđồng
Dư nợ cho vay KHCN 461.016 588.699 779.221
(Nguồn:Báo cáo kếtquả kinh doanh tại MBBank - Chi nhảnh Tp HCM)
Trong ba năm 2020, 2021 và 2022, tỷ trọng nợ nội tệ trong tổng dư nợ của Chinhánh luôn chiếm ưu thế, đạt 99% vào năm 2022, với xu hướng tăng trưởng rõ rệt so với nợ ngoại tệ Cụ thể, năm 2020, tỷ trọng cho vay nội tệ là 98.88%, năm 2021 tăng lên 28.16%, và năm 2022 đạt 32.68%, trong khi cho vay bằng ngoại tệ giảm đáng kể Nguyên nhân chủ yếu là do các gói kích thích kinh tế và tác động của xung đột Nga - Ukraina, dẫn đến lạm phát toàn cầu gia tăng và chính sách tiền tệ thắt chặt từ các ngân hàng trung ương Biến động tỷ giá và lãi suất USD tăng cao đã làm gia tăng chi phí cho các khoản vay có cấu trúc nợ lớn bằng đồng USD, đặc biệt là với các khoản vay lãi suất cố định và thả nổi Doanh nghiệp có tỷ trọng nợ vay ngắn hạn lớn sẽ chịu tác động tiêu cực hơn so với doanh nghiệp có tỷ trọng nợ dài hạn, vì áp lực chi phí lãi vay và rủi ro tỷ giá ngày càng gia tăng.
2.5.6 Tình hình nợ quá hạn cho vay KHCN tại MBBank - Chi nhánh Tp,
Bảng 2.8 Tình hình nợ quá hạn cho vay KHCN tại MBBank - Chi nhánh Tp.
(Nguồn:Báo cảo kếtquả kinh doanh tại MBBank - Chi nhánh Tp HCM)
Nợ có khả năng mất vốn 2.140 1.327 3.896
Các khoản cho vay giao dịch ký quỹ và ứng trước cho khách hàng
Dư nợ cho vay KHCN 461.016 588.699 779.221
Từ bảng 2.8 cóthể thấy qua các năm 2020,2021 và 2022, MBBank - Chinhánh
Ngân hàng MBBank tại TP HCM luôn duy trì tỷ lệ nhóm nợ đủ tiêu chuẩn cao nhất trong các nhóm nợ, trong khi các nhóm nợ khác ở mức thấp Nguyên nhân chính là do ngân hàng tập trung cho vay có tài sản đảm bảo với tỷ trọng cao, cùng với quy trình thẩm định và quyết định cho vay khách hàng được thực hiện chặt chẽ Tỷ lệ dự phòng rủi ro trên nợ xấu cũng cao, và nhân viên ngân hàng tích cực giám sát hoạt động vay vốn của khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời Bên cạnh đó, MBBank còn đẩy mạnh xử lý nợ xấu và nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân.
2.5.7 Tình hình thu nợ cho vay KHCN tại MBBank - Chi nhánh Tp HCM Bảng 2.9 Tình hình thu nợ cho vay KHCN tại MBBank - Chi nhánh Tp HCM theo mục đích sử dụng Đvt: Tiđồng
Cho vay hộ kinh doanh 100.04 142.26 205.85
(Nguồn: Báo cáo kếtquả kinh doanh tại MBBank - Chỉ nhảnh Tp HCM)
Tình hình thu nợ cho vay tiêu dùng tại MBBank - Chi nhánh Tp.HCM đã tăng trưởng qua các năm, với số thu nợ năm 2020 đạt 99.12 tỷ đồng (99.08%), năm 2021 đạt 137.03 tỷ đồng (99.48%) và năm 2022 đạt 204.69 tỷ đồng (98.75%) Nguyên nhân chính là do công tác thẩm định tốt và phần lớn khách hàng có nguồn thu nhập ổn định Đối với cho vay mua nhà, số thu nợ năm 2020 là 139.04 tỷ đồng (99.54%), năm 2021 đạt 203.52 tỷ đồng (99.63%) và năm 2022 đạt 291.13 tỷ đồng (99.37%), nhưng tỷ lệ thu nợ năm 2022 giảm do lãi suất cho vay tăng cao Về cho vay hộ kinh doanh, thu nợ năm 2020 đạt 100.04 tỷ đồng (98.18%), năm 2021 đạt 142.26 tỷ đồng (99.45%) và năm 2022 đạt 205.85 tỷ đồng (98.57%) Tình hình thu nợ cho vay mua ô tô năm 2020 đạt 118.57 tỷ đồng (99.31%), năm 2021 đạt 103.20 tỷ đồng (99.60%) nhưng năm 2022 giảm xuống còn 69.78 tỷ đồng (99.50%) do ảnh hưởng của lãi suất cao và tình hình kinh tế khó khăn khiến khách hàng thắt chặt chi tiêu.
Bảng 2.10 Tình hình thu nợ cho vay KHCN tại MBBank - Chi nhánh Tp HCM theo thòi hạn Đvt: Tiđồng
Các khoản cho vay giao dịch ký quỹ và ứng trước cho khách hàng
(Nguồn:Bảo cáo kếtquá kinh doanh tại MBBank - Chi nhánh Tp HCM)
Bảng 2.10, cóthê thấy tình hình thu nợ ngắn hạn tăng qua các năm, năm 2020 đạt 223.47 ti đồng, ti lệ 98.73% Năm 2021 tănglên 268.49 tỉ đồng, ti lệ 99.49% và năm
Đánh giá hoạt động cho vay KHCN tại MBBank - Chi nhánh Tp HCM
MBBank - Chi nhánh TP HCM tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định và bền vững, đạt được kết quả kinh doanh khả quan Lợi nhuận ròng của ngân hàng đã tăng liên tục qua các năm, cho thấy sức cạnh tranh mạnh mẽ so với các chi nhánh khác trong khu vực.
Chi nhánh MBBank tại TP HCM đã tích cực triển khai các hoạt động truyền thông, chương trình khuyến mãi và quảng cáo thương hiệu để đa dạng hóa sản phẩm và tiếp cận gần hơn với khách hàng Hệ thống kênh phân phối rộng lớn của Chi nhánh giúp phục vụ tốt nhu cầu của khách hàng trên địa bàn Nội dung thẩm định của MBBank được cụ thể hóa nhằm giảm thiểu rủi ro cho khoản vay, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn và cho vay, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân Đội ngũ nhân viên được đào tạo bài bản và chuyên nghiệp đã góp phần lớn vào sự thành công trong kinh doanh, tạo dựng uy tín và lòng tin từ khách hàng, khiến họ hài lòng với chất lượng dịch vụ.
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tại Chi nhánh hiện vẫn còn thấp, chưa phản ánh đúng tiềm năng vốn có Số lượng khách hàng cá nhân cũng chưa tương xứng với khả năng phát triển tại địa bàn.
Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân hiện nay còn hạn chế về sự đa dạng, chủ yếu tuân theo quy định truyền thống Điều này dẫn đến việc thiếu phong phú trong các phương thức trả nợ gốc và thời gian cho vay, cần có sự cải tiến để đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại tại MBBank vẫn phụ thuộc vào một số đối tượng khách hàng cụ thể Số lượng khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ còn thấp so với số lượng khách hàng mở tài khoản, cho thấy tiềm năng phát triển của ngân hàng chưa được khai thác đầy đủ.
Triển khai các hoạt động quảng bá và tiếp thị sản phẩm còn thiếu tính chủ động do chưa có quy trình thống nhất từ thiết kế đến triển khai dịch vụ Các hoạt động tiếp thị chưa thực sự gắn liền với quá trình phát triển dịch vụ, dẫn đến hiệu quả chưa cao.
Việcxử lý khiếunại cùa khách hàng về sảnphàm dịchvụ chưa linhhoạt, cách trả lời kháchhàng cùacác nhân viên chưa thê hiện hếttráchnhiệm và tinh thần xây dựng.
Dư nợ cho vay tập trung vào một số sản phẩm lớn có thể gây khó khăn trong việc kiểm soát rủi ro, đồng thời làm hạn chế sự phát triển của các sản phẩm khác do nhân lực bị phân bổ không hợp lý Việc cho vay theo hình thức cán bộ công nhân viên cũng gặp nhiều thách thức trong quản lý Hơn nữa, một sản phẩm duy nhất có thể triển khai cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi, nhưng điều này cần được cân nhắc kỹ lưỡng để đảm bảo tính bền vững và hiệu quả.
Cho vaykhời sắc tiềm ân nguy cơ tăng trường nóng đi kèm rủi ro nợ xấu gia tăng và hiệu quả thấp do dự phòng rủi ro tăng.
❖ Nguyên nhân của những hạn chế
Khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng của MBBank - Chi nhánh TP HCM còn hạn chế, dẫn đến sức hút của các sản phẩm chưa cao Công tác quảng bá hình ảnh của ngân hàng cũng chưa đạt hiệu quả mong muốn.
Thu nhập của người dân vẫn chưa minh bạch và mức sống còn thấp, mặc dù nền kinh tế đang phát triển nhanh chóng Cải thiện thu nhập và mức sống đã diễn ra, nhưng vẫn chưa đủ để trả nợ ngân hàng, đặc biệt là đối với cán bộ công chức Phần lớn khoản vay KHCN dựa vào thu nhập từ lương, trong khi thu nhập bình quân của cán bộ viên chức chỉ khoảng 3 - 4 triệu đồng/tháng, khiến họ chỉ có khả năng vay những khoản nhỏ Ngân hàng gặp khó khăn trong việc xác định thu nhập thực tế của khách hàng để đảm bảo khả năng trả nợ, do nguồn trả nợ phụ thuộc vào việc bán tài sản như nhà đất Nhiều khách hàng có nguồn thu từ hoạt động kinh doanh không chính thức, không có đăng ký và chứng minh, gây khó khăn trong việc chứng minh thu nhập Tình trạng này tạo ra rào cản trong việc mở rộng cho vay KHCN, trong khi nhân viên tín dụng còn trẻ và thiếu kinh nghiệm thực tế.
Trong chương 2, tác giả giới thiệu về MBBank và chi nhánh MBBank tại TP HCM, cùng với các sản phẩm và quy trình cho vay khách hàng cá nhân Bài viết phân tích kết quả và thực trạng hoạt động cho vay của MBBank - Chi nhánh TP HCM, chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân của các vấn đề trong phát triển sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân Từ đó, tác giả đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của MBBank - Chi nhánh TP HCM trong thời gian tới.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI (MBBANK) - CHI
NHÁNH THÀNH PHO HỎ CHÍ MINH
3.1 Định hướng phát trien hoạt động cho vay KHCN tại MBBank - Chi nhánh
MBBank - Chi nhánh Tp HCM tập trung vào việc cho vay khách hàng cá nhân nhằm hỗ trợ nhóm khách hàng tiềm năng, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế theo chính sách của Chính phủ Ngân hàng cam kết đảm bảo hoạt động cho vay an toàn và hiệu quả, đồng thời kiểm soát chặt chẽ các lĩnh vực có nguy cơ rủi ro, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng cá nhân tiếp cận nguồn vốn.
Để đạt được mục tiêu “Trở thành doanh nghiệp số - Tập đoàn tài chính dẫn đầu”, MB Group đã tích cực ứng dụng công nghệ và chuyển đổi số trong quản lý và vận hành Tập đoàn này tiên phong trong việc cung cấp hạn mức tín dụng, giải ngân chuyển tiền quốc tế và ký kết văn kiện tín dụng bằng CA Cloud, từ đó khẳng định vị thế dẫn đầu trên thị trường.
MBBank không ngừng nâng cao trải nghiệm khách hàng trên các kênh số như App MBBank và BIZ MBBank, đồng thời đa dạng hóa dịch vụ và sản phẩm để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Ngân hàng cũng tiếp tục phát triển mạng lưới giao dịch thông qua hệ thống MB SmartBank, giúp phục vụ khách hàng một cách toàn diện hơn Định hướng của MBBank sẽ bám sát nhiệm vụ trọng tâm trong chiến lược giai đoạn 2022.
Năm 2026, doanh nghiệp sẽ tập trung thực hiện 11 sáng kiến chiến lược và các dự án đồng bộ nhằm thu hút khách hàng, hợp nhất dữ liệu, và tăng tốc chuyển đổi số Đồng thời, sẽ triển khai các mô hình kinh doanh mới trong năm 2023, tiếp tục đẩy mạnh hiệp lực tập đoàn và thúc đẩy bán chéo với các công ty thành viên trong lĩnh vực ngân hàng để mở rộng quy mô và nâng cao sức cạnh tranh.
Ngân hàng cần tăng trưởng cho vay theo chỉ đạo và giới hạn của ngân hàng nhà nước, đặc biệt trong lĩnh vực bán lẻ Đồng thời, cần kiểm soát chất lượng cho vay một cách chặt chẽ để duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp nhất Việc hoàn thiện các mô hình đo lường rủi ro cũng rất quan trọng nhằm hỗ trợ quyết định kinh doanh và quản trị điều hành hiệu quả.
3.2 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay KHCN tại MBBank - Chi nhánh Tp. HCM
3.2.1 Đay mạnh phát triến thưong hiệu và mạng lưới hoạt động
Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay KHCN tại MBBank - Chi nhánh Tp HCM
3.2.1 Đay mạnh phát triến thưong hiệu và mạng lưới hoạt động
MBBank - Chi nhánh Tp HCM cần tập trung phát triển thương hiệu để gần gũi hơn với khách hàng Ngân hàng có thể thực hiện điều này thông qua việc quảng bá hình ảnh qua clip và các nền tảng mạng xã hội như Facebook, TikTok Đồng thời, tổ chức các buổi thiện nguyện và hoạt động xã hội, cũng như các buổi đi thị trường để tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, nhằm đưa thương hiệu của ngân hàng đến gần hơn với cộng đồng.
Trong thời gian tới, các hoạt động phát triển thương hiệu của ngân hàng cần linh hoạt, chuyên nghiệp và tập trung vào hiệu quả MBBank - Chi nhánh TP HCM nên thực hiện các giải pháp như xây dựng và ban hành quy định về chính sách Marketing khách hàng, quy trình và lập dự toán ngân sách riêng cho hoạt động này Ngân hàng cần cân nhắc và lựa chọn chiến lược Marketing hiệu quả để quảng bá hình ảnh thương hiệu, thông tin đến khách hàng về các sản phẩm dịch vụ, đồng thời tiếp thu ý kiến để kịp thời cung ứng những sản phẩm dịch vụ tốt nhất.
Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới hoạt động để tiếp cận phân khúc khách hàng, từ đó chủ động mở rộng thị trường và chiếm lĩnh thị phần trong quá trình hội nhập Việc mở thêm phòng giao dịch sẽ giúp huy động nhiều hơn vốn nhàn rỗi của khách hàng, đồng thời hỗ trợ hiệu quả cho nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân.
3.2.2 Hoàn thiện chính sách cho vay KHCN Đê cóthê mở rộng cho vay KHCN, ngân hàng không nên quá coi trọng rủi ro mà hạn chế phát triêncho vay cá nhânthôngqua công cụlàcác chính sách chovay, ngân hàng cần xác định được quy mô vốn của ngân hàng Quy mô món vay nhỏ nhưng số lượng và nhu cầu về vay cá nhân lại rất lớn vì vậy cầnxác địnhđược nhu cầu vay củaKHCN Đê làm được điềunày, cần thực hiện các cuộc điều tra, khảo sát nhu cầuvay của người dântrênđịa bàn Đồng thời ngân hàng cần xây dựng chính sách chovaylinhhoạt, phù hợp với thị trường, phù hợp với sự thay đôi chung cùa Chính phủ và của nền kinh tế.
Ngân hàng cần cải tiến quy trình cho vay KHCN bằng cách đơn giản hóa thủ tục và giảm bớt phiền hà cho khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn vốn vay Cần xác lập cơ chế thực thi rõ ràng để rút ngắn khoảng cách giữa chính sách và thực tế triển khai Bên cạnh đó, xây dựng chính sách cho vay hiệu quả với các quy định rõ ràng về điều kiện, nguyên tắc thẩm định, thời hạn cho vay và thu hồi vốn lãi Đặc biệt, mức lãi suất cần phù hợp với thị trường để thu hút khách hàng.
3.2.3 Phát trien, đa dạng hóa các sản phàm cho vay KHCN
Ngân hàng cần tiếp tục phát triển các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân bằng cách chủ động tiếp cận và quảng bá đến đối tượng khách hàng mục tiêu Việc triển khai các gói hỗ trợ cho vay sẽ giúp khách hàng nhận thức rõ hơn về các sản phẩm Đồng thời, ngân hàng cũng nên đa dạng hóa các loại hình cho vay để đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng của khách hàng.
Tiếp tục phát triển mô hình liên kết để nâng cao các sản phẩm dịch vụ liên kết, các bên sẽ cung cấp ưu đãi đặc biệt cho khách hàng, đảm bảo lợi ích cho tất cả Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc bán chéo sản phẩm, tăng cường tính tiện ích của dịch vụ Ngoài ra, cần tổ chức định kỳ hội nghị khách hàng để tham khảo nhu cầu và giới thiệu sản phẩm, dịch vụ mới.
Để tạo ấn tượng đầu tiên với khách hàng, ngân hàng cần thể hiện sự an toàn, khả năng tài chính vững mạnh và khả năng cho vay cho các dự án lớn Đồng thời, ngân hàng cũng nên giới thiệu sự đa dạng trong sản phẩm dịch vụ và những lợi ích mà mình mang lại cho khách hàng Mức độ hài lòng của khách hàng khi sử dụng sản phẩm ngân hàng là yếu tố quan trọng Việc phân tích điểm mạnh và điểm yếu của ngân hàng sẽ giúp xây dựng các chiến lược cơ bản nhằm nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm, đặc biệt là sản phẩm cho vay cá nhân.
3.2.4 Xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh
Ngân hàng cần thường xuyên nắm bắt và phản ánh kịp thời diễn biến lãi suất của các tổ chức tín dụng trên địa bàn Để tăng cường huy động vốn, ngân hàng không chỉ chú trọng vào tiền gửi dân cư và các tổ chức chính trị mà còn cần đẩy mạnh việc huy động tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp Việc vận động mở tài khoản tiền gửi thanh toán sẽ giúp hạ thấp lãi suất đầu vào, tăng khả năng cạnh tranh ở lãi suất đầu ra và mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Đồng thời, ngân hàng nên đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt và các chương trình ưu đãi hấp dẫn để cạnh tranh hiệu quả với các ngân hàng khác Ngoài ra, tăng cường công tác quản trị rủi ro lãi suất là cần thiết để hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.
3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác tham định
Cấp thẩm quyền cần phê duyệt và thẩm định tín dụng bằng cách kiểm tra kỹ hồ sơ cho vay đầy đủ theo quy định trước khi đóng dấu xét nhận cho vay Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ sẽ được áp dụng để thực hiện chính sách cấp tín dụng; đồng thời, cần tra cứu thông tin từ trang tâm thông tin tín dụng để đánh giá khách hàng một cách chính xác.
Xây dựng và ban hành các hướng dẫn khai thác dữ liệu là cần thiết để hỗ trợ công tác thẩm định tín dụng, giúp cán bộ thẩm định kiểm tra và kiểm soát kịp thời, ngăn chặn những phát sinh và giảm thiểu khó khăn trong việc liên hệ với khách hàng Trong quy trình cho vay, từ khi tiếp nhận hồ sơ vay, cán bộ thẩm định phải thực hiện đánh giá rủi ro và mở rộng mối quan hệ với các ngành khác để nâng cao độ chính xác trong công tác thẩm định Việc thẩm định cần được tiến hành cả trong và sau khi cho vay để đảm bảo hiệu quả.
3.2.6 Xử lí nợ xấu và thu hồi nợ có hiệu quả
Để xây dựng chính sách quản lý nợ hợp lý và hiệu quả, cán bộ tín dụng cần thường xuyên kiểm tra và quản lý việc sử dụng vốn vay của khách hàng, đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích và theo dõi chặt chẽ các khoản nợ đến hạn Việc theo dõi tình hình sản xuất - kinh doanh và khả năng tài chính của khách hàng là rất quan trọng để có hướng giải quyết kịp thời, nhằm hạn chế tối đa tình trạng nợ quá hạn Trong trường hợp khách hàng không có khả năng trả nợ đúng hạn, cán bộ tín dụng phải báo cáo với lãnh đạo để xin ý kiến chỉ đạo kịp thời.
Để xử lý rủi ro trong việc thu hồi nợ từ khách hàng cố tình không trả nợ, cần áp dụng các biện pháp thích hợp Một trong những giải pháp hiệu quả nhất là tiến hành phát mãi tài sản của người vay theo hợp đồng đã ký kết, tuy nhiên, đây chỉ nên được xem là biện pháp cuối cùng.
3.2.7 Đầu tư phát triền công nghệ ngân hàng
Trong thời đại công nghệ hiện nay, ngân hàng cần đầu tư mạnh mẽ vào hạ tầng kỹ thuật công nghệ thông tin để triển khai các chương trình ứng dụng hiệu quả Đồng thời, việc duy trì, ổn định và nâng cấp các phần mềm ứng dụng hiện có cũng rất quan trọng để đáp ứng nhu cầu nghiệp vụ ngày càng cao.
Để nâng cao năng suất và rút ngắn thời gian thực hiện công việc, ngân hàng cần đầu tư vào hệ thống thiết bị máy móc hiện đại Việc trang bị thêm máy móc và nâng cấp phần mềm sẽ giúp xác lập hệ thống thông tin nội bộ đồng bộ, từ đó cải thiện độ chính xác, an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh Điều này cũng đảm bảo cung cấp thông tin kịp thời và chính xác, hỗ trợ công tác chỉ đạo điều hành của ngân hàng một cách tối ưu.