Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh thành phố hồ chí minh

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYÊN TẤT THÀNH KHOA TÀÌ CHÍNH - KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP ĐÈ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHÀN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THÀNH PHĨ HỊ CHÍ MINH GVHD SVTH MSSV LỚP : : : : ThS TRẦN PHẠM HỬƯ CHÂU THÁI THỊ YÉN NHI 2000002771 20DTC1B Tp HCM, tháng 09 năm 2023 Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUN TẤT THÀNH KHOA TÀÌ CHÍNH - KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHÓA LUẬN TÓT NGHIỆP ĐÈ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓ PHÀN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THÀNH PHĨ HỊ CHÍ MINH GVHD SVTH MSSV LỚP : : : : ThS TRẦN PHẠM HỬƯ CHÂU THÁI THỊ YÉN NHI 2000002771 20DTC1B Tp HCM, tháng 09 năm 2023 LỜI CẢM ƠN Trải qua năm học tập Trường Đại học Nguyễn Tất Thành sau khoảng thời gian thực tập học hòi Ngân hàng TMCP Quân Đội (MBBank) - Chi nhánh Tp HCM, em trao dồi cho thân nhiều kiến thức, kĩ đê hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, nỗ lực cố gắng thân, em nhận giúp đỡ nhiệt tinh tập thê cá nhân Em xin chần thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến: - Ban Giám hiệu nhà trường toàn thê Quý Thầy, Cơ năm qua nhiệt tình giảng dạy truyền đạt cho em thật nhiều kiến time suốt trình học tập - Em xin dành lời cảm ơn đặc biệt đến Cô Trần Phạm Hữu Châu, giảng viên khoa Tài - Ke tốn nhiệt tình hướng dẫn đê giúp em hồn thành tốt luận văn - Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Quân Đội (MBBank) đặc biệt anh chị phịng KHCN tận tình chi dẫn tạo điều kiện đê em làm việc hoàn thành báo cáo tốt nghiệp Một lần em xin cảm ơn kính chúc Q Thầy, Cơ, Ban lãnh đạo nhà trường tồn thê anh chị ln thành công sống công việc Em xin chân thành cám ơn Tp HCM, thảng năm 2023 Tác giả THÁI THỊ YẾN NHI NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DÃN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỹ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức bân báo cáo: Điêm: TP.HCM, ngày thảng năm 20 (Ký tên) ii NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỹ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức bân báo cáo: Điểm: TP.HCM, ngày thảng năm 20 (Ký tên) iii MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU X Lý chọn đề tài X Mục đích nghiên cứu X Đối tượng, phạm vi nghiên cứu xi Phương pháp nghiên cứu xi Kết cấu xi CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÍ LUẬN VÈ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NHTM 1.1 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay NHTM 1.1.2 Đặc điểm cho vay NHTM 1.1.3 Phân loại cho vay NHTM 1.1.4 Vai trò cho vay NHTM 1.1.5 Nguyên tắc cho vay cùa NHTM 1.2 Cơ sở lý luận hoạt động cho vay KHCN NHTM 1.2.1 Khái niệm cho vay KHCN NHTM 1.2.2 Đặc điểm cho vay KHCN NHTM 1.2.3 Các hình thức cho vay KHCN NHTM 1.2.4 Vai trò cho vay KHCN cùa NHTM 1.2.5 Quy định cho vay KHCN NHTM 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCN NHTM 1.3.1 Nhân tố khách quan 1.3.2 Nhân tố chù quan KÉT LUẬN CHƯONG iv CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QƯÂN ĐỘI (MBBANK) - CHI NHÁNH THÀNH PHĨ HỊ CHÍ MINH 2.1 Giới thiệu MBBank 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển MBBank 2.1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh giá trị cốt lõi MBBank 10 2.1.3 Thành tựu giải thưởng MBBank .11 2.2 Giới thiệu MBBank - Chi nhánh Tp HCM 12 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển MBBank - Chi nhánh Tp HCM 12 2.2.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh MBBank - Chi nhánh Tp HCM 13 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh MBBank - Chi nhánh Tp HCM 16 2.3 Các sản phẩm cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM 18 2.4 Quy trình cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM 22 2.5 Thực trạng cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM 26 2.5.1 Tình hình cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM 26 2.5.2 Tình hình cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM theo mục đích sử dụng 27 2.5.3 Tình hình cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM theo thời hạn 28 2.5.4 Tình hình cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM theo TSĐB .29 2.5.5 Tình hình cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM theo loại tiền 30 2.5.6 Tình hình nợ hạn cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp, HCM .32 2.5.7 Tình hình thu nợ cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM 33 2.5.8 Doanh thu tír hoạt động cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM 36 2.6 Đánh giá hoạt động cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM 37 KÉT LUẬN CHƯƠNG 39 V CHƯƠNG 3: GIÃI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÃNG TMCP QUÂN ĐỘI (MBBANK) - CHI NHÁNH THÀNH PHỔ HỒ CHÍ MINH 40 3.1 Định hướng phát triên hoạt động cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM 40 3.2 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM 41 3.2.1 Đây mạnh phát triên thương hiệu mạng lưới hoạt động 41 3.2.2 Hồn thiện sách cho vay KHCN 41 3.2.3 Phát triển, đa dạng hóa sản phàm cho vay KHCN 42 3.2.4 Xây dựng sách lãi suất cạnh tranh 43 3.2.5 Nâng cao chất hrợng công tác thâm định 43 3.2.6 Xử lí nợ xấu thu hồi nợ có hiệu 43 3.2.7 Đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng 44 3.2.8 Nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cùa nhân viên ngân hàng 44 3.3 Một số kiến nghị nham nâng cao hoạt động cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM 45 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 45 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 46 3.3.3 Kiến nghị với MBBank 46 KÉT LUẬN CHƯONG 47 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 48 vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, sơ ĐÒ, BIỂU ĐÒ, BẢNG BIẾU Trang Bảng 2.1 Ket hoạt động kinh doanh MBBank - Chi nhánh Tp HCM 16 Bảng 2.2 Các sản phẩm cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM 18 Bảng 2.3 Tình hình cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM 26 Bảng 2.4 Tình hình cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM theo mục đích sử dụng 27 Bảng 2.5 Tình hình cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM theo thời hạn 28 Bảng 2.6 Tình hình cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM theo TSĐB 29 Bảng 2.7 Tình hình cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM theo loại tiền 30 Bảng 2.8 Tình hình nợ hạn cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM 32 Bảng 2.9 Tình hình thu nợ cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM theo mục đích sử dụng 33 Bảng 2.10 Tình hình thu nợ cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM theo thời hạn 34 Bảng 2.11 Tình hình thu nợ cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM theo TSĐB 35 Bảng 2.12 Tình hình thu nợ cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM theo loại tiền 35 Bảng 2.13 Doanh thu từ hoạt động cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM 36 Sơ ĐÒ Trang Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh MBBank - Chi nhánh Tp HCM 13 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM 22 vii BIẺU ĐỒ Trang Biểu đồ 2.1 Kết hoạt động kinh doanh cũa MBBank - Chi nhánh Tp HCM 17 Biểu đồ 2.2 Tình hình cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM 26 viii Bảng 2.10 Tình hình thu nợ cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM theo thòi hạn Đvt: Ti đồng Năm 2020 2021 2022 Ngăn hạn 223.47 268.49 364.40 Trung hạn 52.86 82.76 121.18 Dài hạn 174.10 223.20 279.50 Các khoản cho vay giao dịch 6.33 11.57 6.36 Chỉ tiêu ký quỹ ứng trước cho khách hàng (Nguồn: Bảo cáo kết kinh doanh MBBank - Chi nhánh Tp HCM) Bảng 2.10, có thê thấy tình hình thu nợ ngắn hạn tăng qua năm, năm 2020 đạt 223.47 ti đồng, ti lệ 98.73% Năm 2021 tăng lên 268.49 tỉ đồng, ti lệ 99.49% năm 2022 364.40 ti đồng chiếm 99.91% Nguyên nhân cho vay ngắn hạn thường có thời hạn 12 tháng nên việc thu hồi vốn nhanh Khi đồng vốn xoay vịng nhanh, Chi nhánh có thê tiếp tục cho vay làm doanh số ti lệ thu nợ cho vay tăng Dư nợ thu nợ trung, dài hạn chiếm tỷ trọng cao tơng doanh số thu nợ, tình hình thu nợ Chi nhánh tăng qua năm Năm 2020 thu nợ cho vay trung hạn đạt 52.86 ti đồng, ti lệ 99.36%, thu nợ dài hạn đạt 174.10 ti đồng, ti lệ 99.43% đến năm 2021 thu nợ trung hạn đạt 82.76 ti đồng, ti lệ 99.78% thu nợ dài hạn đạt 223.20 ti đồng, ti lệ 99.51% Đen năm 2022, thu nợ trung hạn đạt 121.18 ti đồng, ti lệ 98.74%, thu nợ dài hạn đạt 279.50 ti đồng, ti lệ 99.22% Nhìn chung, tình hình thu nợ cùa Chi nhánh tốt, ti lệ lại giảm nguyên nhân cho vay trung, dài hạn thường hạn mức cho vay lớn, thời hạn cho vay dài nên thường việc thu hồi vốn khoản vay chậm cho vay ngăn hạn 34 Bảng 2.11 Tình hình thu nợ cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM theo TSĐB Đvt: Ti đồng Năm 2020 2021 2022 Có TSĐB 393.670 504.494 664.066 Khơng có TSĐB 63.095 81.527 107.382 Chỉ tiêu (Nguồn: Báo cáo kết quà kinh doanh MBBank - Chi nhánh Tp HCM) Tình hình thu nợ cho vay KHCN có TSĐB MBBank - Chi nhánh Tp HCM năm 2020 đạt 783.209 ti đồng, ti lệ 99.29%, năm 2021 đạt 504.494 ti đồng, ti lệ 99.57% năm 2022 đạt 664.066 tỉ đồng, tỉ lệ 99.16% Nguyên nhân TSĐB cơng cụ giúp ngân hàng thu hồi nợ tình xấu nhất, khách hàng vay vốn chấp TSĐB họ ý thức cao hơn, đảm bảo uy tín việc tốn khoản vay Tình hình thu nợ cho vay KHCN khơng có TSĐB MBBank - Chi nhánh Tp HCM năm 2020 đạt 63.095 ti đồng, ti lệ 97.76%, năm 2021 đạt 81.527 ti đồng, ti lệ 99.40% năm 2022 đạt 107.382 ti đồng, tỉ lệ 97.96% Ti lệ thu nợ giảm qua năm nguyên nhân cho vay hình thức này, khoản vay ngân hàng không đảm bảo tài sản khách hàng, phần lớn dựa vào ý thức trâ nợ cùa khách hàng Bảng 2.12 Tình hình thu nợ cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM theo loại tiền Đvt: Ti đồng Năm 2020 2021 2022 Nội tệ 453.74 582.91 771.29 Ngoại tệ 5.14 4.46 4.03 Chỉ tiêu (Nguồn: Báo cảo kết kinh doanh MBBank - Chi nhảnh Tp HCM) Tình hình thu nợ cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM nội tệ năm 2020 đạt 453.74 ti đồng, ti lệ 99.54%, năm 2021 đạt 582.91 tỉ đồng, ti lệ 99.77% năm 2022 đạt 771.29 ti đồng, tỉ lệ 99.50% Năm 2022 tỉ lệ thu nợ nội tệ giảm 35 lãi suất tăng cao ảnh hường đến khả trả nợ khách hàng nhiên nhờ chất lượng cho vay kiêm soát chặt chẽ mà tình hình thu nợ kiêm sốt ơn định Tình hình thu nợ cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM ngoại tệ năm 2020 đạt 5.14 ti đồng, ti lệ 99.55%, năm 2021 đạt 4.46 ti đồng, ti lệ 99.68% năm 2022 đạt 4.03 ti đồng, ti lệ 99.46% Dir nợ cho vay ngoại tệ có xu hướng giảm, tỉ lệ thu nợ năm 2022 giảm biến động bất lợi tỷ giá hối đoái lãi suất ngoại tệ tăng cao làm gia tăng chi phí vay, điều ảnh hường đến khả trả nợ cùa khách hàng Nhìn chung, Chi nhánh trì ti lệ thu hồi nợ mức cao, nợ xấu thấp nguyên nhân cơng tác thâm định kĩ lưỡng, giám sát mục đích, tình hình tài cùa khách hàng tốt chiến lược nghiên círu thị trường Chi nhánh đạt hiệu cao 2.5.8 Doanh thu từ hoạt động cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM Bảng 2.13 Doanh thu từ hoạt động cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM Đvt: Ti đồng Năm 2020 2021 2022 Thu nhập từ lãi cho vay KHCN 37.289 46.578 66.335 Trả lãi tiền vay (777) (1.140) (2.296) Thu nhập lãi 31.009 42.427 60.948 Chỉ tiêu (Nguồn: Báo cảo kết quà kinh doanh MBBank - Chi nhánh Tp HCM) Bảng 2.13 có thê thấy thu nhập từ lãi cho vay KHCN tăng trường ôn định qua năm Năm 2020, thu nhập từ lãi cho vay KHCN 37.298 ti đồng, năm 2021 46.578 ti đong năm 2022 66.335 tỉ đồng Tuy nhiên, khoản trả lãi tiền vay cùa MBBank - Chi nhánh Tp HCM tăng đáng kể, năm 2020, MBBank - Chi nhánh Tp HCM trả cho khoản lãi tiền vay 777 triệu đồng, năm 2021, khoản trả lãi tiền vay tăng lên 1.140 ti đồng năm 2022 2.296 ti đồng Mặc dù thu nhập từ lãi 36 tăng đáng kê so với chi phí bỏ Năm 2020, thu nhập lãi MBBank - Chi nhánh Tp HCM 31.009 ti đồng, năm 2021 42.427 ti đồng tăng trưởng mạnh vào năm 2022 60.948 ti đồng Thu nhập lãi chiếm tỷ trọng 76% tông thu nhập hoạt động ngần hàng Tăng trường tông thu nhập MBBank - Chi nhánh Tp HCM tăng nhờ hạn mức tăng trường cho vay phân bô cho phân khúc KHCN phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh mua nhà 2.6 Đánh giá hoạt động cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM ❖ Kết đạt MBBank - Chi nhánh Tp HCM tiếp tục giữ vững, trì tốc độ tăng trưởng ôn định, bền vững đạt kết kinh doanh het sire khả quan Lợi nhuận ròng qua năm tăng liên tục So với đổi thủ cạnh tranh Chi nhánh khác địa bàn Tp HCM Chi nhánh tích cực tiến hành hoạt động truyền thơng, chương trình khuyến mãi, quảng cáo thương hiệu, đôi mới, đa dạng sản phàm đê giúp Chi nhánh dề tiếp cận với khách hàng Hệ thống kênh phân phối cùa Chi nhánh rộng lớn nhằm phục vụ tốt cho khách hàng địa bàn Cũng ngân hàng khác, nội dung thâm định MBBank - Chi nhánh Tp HCM chi tiết cụ thê hóa mức tối đa đảm bảo có thê sâu vào thực te khách hàng, hạn chế rủi ro cho khoản vay Điều làm cho việc huy động vốn, cho vay nói chung cho vay KHCN nói riêng ngày tốt Chi nhánh có đội ngũ nhân viên đào tạo tốt, kỹ làm việc chuyên nghiệp, giàu kinh nghiệm góp phần lớn cho thành công kinh doanh tạo uy tín lịng tin với khách hàng có quan hệ vay vốn Chi nhánh cảm thấy hài lòng với chất lượng dịch vụ ❖ Hạn chế Dư nợ cho vay KHCN tông dư nợ thấp, chưa tương xtrng với tiềm vốn có Chi nhánh, số lượng KHCN cịn chưa tương xứng với tiềm địa bàn Các sản phàm cho vay KHCN chưa thực đa dạng, sản phàm cho vay chủ yếu theo quy định truyền thống, chưa đa dạng phương thức trả nợ gốc, thời gian cho vay 37 Các sản phâm dịch vụ ngân hàng tm tiên phụ thuộc nhiều vào số đối tượng khách hàng, số lượng khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ nhò so với lượng khách hàng mở tài khoản MBBank, chưa tương xứng với tiềm mà ngân hàng có Việc triên khai hoạt động quảng bá, tiếp thị sản phâm cịn bị động chưa có quy trình đồng thống từ việc thiết kế đen triển khai dịch vụ Các hoạt động tiếp thị chưa thực gan liền với trình phát triên dịch vụ Việc xử lý khiếu nại cùa khách hàng sản phàm dịch vụ chưa linh hoạt, cách trả lời khách hàng cùa nhân viên chưa thê hết trách nhiệm tinh thần xây dựng Dư nợ cho vay tập trung nhiều vào số sản phàm, việc kiêm soát rủi ro khó khăn, đồng thời sản phàm cịn lại khơng phát triền tương ứng nhân lực bị tập trung vào sản phâm có nhu cầu lớn, cho vay hình thức cán cơng nhân viên nhiều nên cách quản lý khó, sản phàm có thê triên khai cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi Cho vay khời sắc tiềm ân nguy tăng trường nóng kèm rủi ro nợ xấu gia tăng hiệu thấp dự phòng rủi ro tăng ❖ Nguyên nhân hạn chế Do khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng hạn che, sức hút sản phàm MBBank - Chi nhánh Tp HCM khách hàng chưa cao, cơng tác quảng bá hình ảnh cùa ngân hàng chưa đạt hiệu cao Thu nhập chưa minh bạch mức sống cùa người dân chưa cao Tuy gần đây, kinh tế nước ta phát triển nhanh, thu nhập mức sống cùa người dân cải thiện so với tnrớc cịn thấp đê có thê dùng làm nguồn trả nợ ngân hàng, đặc biệt thu nhập tìr lương cùa phận khơng nhị cán cơng chức, viên chức nhà nước Phần lớn khoản cho vay KHCN khoản vay lấy nguồn trả nợ từ lương, thu nhập bình qn cán viên chức chi - triệu đồng/tháng Với khoản thu nhập họ chi đủ khả vay nhỏ Với cho vay lớn, ngân hàng khó xác định thu nhập thực tế cùa khách hàng đê có thê trả nợ theo kế hoạch, nguồn trả nợ đưa chung chung, bị ảnh hưởng 38 nhiều thị trường nlur nguồn trả từ bán tài sản nhà đất Nhiều khách hàng có nguồn thu nhập hr hoạt động góp vốn đầu hr, kinh doanh nhirng khơng có đăng ký, khơng có chứng hr chứng minli, khơng minh bạch nên khó đê chứng minh, măc dù nguồn thu cùa họ Do vây, thực tế gây khó khăn việc mở rộng, phát triên cho vay KHCN Nhân viên tín dụng cịn trẻ, thiếu kinh nghiệm công tác thực tế chuyên môn nghiệp vụ KÉT LUẬN CHƯƠNG Trong clnrơng 2, tác giả giới thiệu MBBank MBBank - Chi nhánh Tp HCM, sản phàm quy trình cho vay KHCN Phân tích kết thực trạng hoạt động cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM, hạn chế nguyên nhân hạn chế phát triên sản phàm cho vay KHCN Tìr đề xuất số giải pháp chrrơng đê giúp MBBank - Chi nhánh Tp HCM hoạt động tốt thời gian tới 39 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI (MBBANK) - CHI NHÁNH THÀNH PHO HỎ CHÍ MINH 3.1 Định hướng phát trien hoạt động cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM MBBank - Chi nhánh Tp HCM hướng cho vay KHCN tập trung vào nhóm khách hàng tiềm tạo động lực tăng trưởng kinh tế theo chủ trương Chính phủ, bảo đảm hoạt động cho vay an tồn, hiệu quả, kiêm sốt chặt chẽ hoạt động cho vay vào lĩnh vực tiềm ân rủi ro, tạo điều kiện thuận lợi cho KHCN tiếp cận vốn Tiếp tục theo đuôi mục tiêu “Trở thành doanh nghiệp số - Tập đồn tài dẫn đầu”, MB Group ứng dụng công nghệ, chuyên đôi số hoạt động quản lý, vận hành, tiên phong dẫn đầu thị trường cấp hạn mức tín dụng, giải ngân chuyên tiền quốc tế, ký kết văn kiện tín dụng CA Cloud Bên cạnh việc nâng cao trải nghiệm kênh số nhir App MBBank BIZ MBBank, đa dạng hóa dịch vụ, sản phàm theo nhu cầu khách hàng, MB tiếp tục phát triển mạng lưới giao dịch thông qua hệ thống MB SmartBank (ngân hàng ựr động thông minh), giúp ngân hàng phục vụ khách hàng cách toàn diện Định hướng bám sát nhiệm vụ trọng tâm chiến lược gai đoạn 2022 2026, tập trung thực thi 11 sáng kiến chiến lược dự án đồng bộ, mạnh thu hút khách hàng, tập trung hợp liệu, tăng tốc chun đơi số, triên khai mơ hình kinh doanh năm 2023; tiếp tục mạnh hiệp lực tập đồn, thúc bán chéo với cơng ty thành viên ngân hàng đê mờ rộng quy mô, tăng sức cạnh tranh Tăng trường cho vay bám sát chi đạo giới hạn tăng trường cho vay ngân hàng nhà nước, im tiên bán lẻ Kiêm soát chất lượng cho vay chặt chẽ, tỷ lệ nợ xấu mức thấp Tiếp tục hoàn thiện mơ hình đo lường rủi ro đê hỗ trợ định kinh doanh quản trị điều hành 40 3.2 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM 3.2.1 Đay mạnh phát triến thưong hiệu mạng lưới hoạt động MBBank - Chi nhánh Tp HCM cần mạnh phát triên thương hiệu, đưa thương hiệu cùa ngân hàng đen gần với khách hàng thông qua hoạt động như: quảng bá hình ảnh ngân hàng qua đoạn clip, tảng mạng xã hội facebook, tiktok, tô chức buôi thiện nguyện, hoạt động xã hội, buôi thị trường tiếp xúc trực tiếp với khách hàng đê mang thương hiệu Ngân hàng đến gần với khách hàng Ngoài ra, hoạt động phát triển thương hiệu ngân hàng thời gian tới nên theo hướng linh hoạt, chuyên nghiệp, lấy hiệu tiêu chí định Do đó, MBBank - Chi nhánh Tp HCM cần thực số giải pháp xây dựng, ban hành quy định sách Marketing khách hàng, quy trình, quy chế lập dự toán ngân sách riêng cho hoạt động Cân nhắc, lựa chọn cho ngần hàng chiến lược Marketing hiệu nhằm quảng bá hình ảnh thương hiệu cùa ngân hàng mình, thơng tin đến khách hàng sản phâm dịch vụ ngân hàng, tiếp thu ý kiến đê kịp thời cung ứng sản phâm dịch vụ tốt Ngân hàng cần tăng cường mở rộng mạng lưới hoạt động đơn vị, hướng vào phân khúc khách hàng đê chủ động mở rộng thị trường chiếm thị phần lớn trình hội nhập; Mờ rộng thêm phòng giao dịch đê huy động nhiều vốn nhàn rỗi cùa khách hàng hỗ trợ đắc lực cho nhu cầu vay vốn đối tượng KHCN 3.2.2 Hồn thiện sách cho vay KHCN Đê có thê mở rộng cho vay KHCN, ngân hàng không nên coi trọng rủi ro mà hạn chế phát triên cho vay cá nhân thông qua công cụ sách cho vay, ngân hàng cần xác định quy mô vốn ngân hàng Quy mô vay nhỏ số lượng nhu cầu vay cá nhân lại lớn cần xác định nhu cầu vay KHCN Đê làm điều này, cần thực điều tra, khảo sát nhu cầu vay người dân địa bàn Đồng thời ngân hàng cần xây dựng sách cho vay linh hoạt, 41 phù hợp với thị trường, phù hợp với thay đơi chung cùa Chính phủ kinh tế Ngân hàng phải tiếp tục cải tiến, đôi quy trinh cho vay KHCN theo hướng đơn giản hóa thủ tục, giảm bớt phiền hà cho khách hàng vay vốn, đảm bảo an toàn vốn vay; Xác lập chế thực thi đơn giản rõ ràng, đê rút ngắn khoảng cách sách với thực tế triên khai; Xây dựng sách cho vay có hiệu quả, cần có quy định rõ ràng điều kiện, nguyên tắc thâm định, thời hạn cho vay thu hồi vốn lãi, quan trọng có mức lãi suất vừa phù hợp với thị trường, vừa có thê thu hút khách hàng 3.2.3 Phát trien, đa dạng hóa sản phàm cho vay KHCN Tiếp tục mạnh việc phát triên sản phàm cho vay KHCN việc chù động tiếp cận khách hàng, triên khai gói hỗ trợ cho vay quảng bá, chù động đưa sản phàm cho vay đến với đối tượng khách hàng mà định hướng tới đê khách hàng biết Ngoài ra, ngân hàng nên chia nhị có tính đa dạng theo loại hình cho vay đê đa dạng hóa sản phẩm cho vay KHCN, đáp ứng tối đa nhu cầu sử dụng cùa khách hàng Tiếp tục phát triên mơ hình liên kết đê phát triên sản phâm dịch vụ liên kết Khi liên kết với nhau, bên có iru tiên đặc biệt cho khách hàng việc cung ứng sản phẩm dịch vụ tinh thần đảm bảo lợi ích cho bên Đó điều kiện thuận lợi đê bán chéo sản phàm nâng tính tiện ích cùa sản phẩm dịch vụ Cần định kỳ tô chức hội nghị khách hàng đê tham khảo nhu cầu giới thiệu dịch vụ, sản phâm Cần tạo ấn tượng khách hàng ngần hàng mức độ an toàn, khả tài chính, khả cho vay dự án lớn, mức độ đa dạng cùa sản phâm dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng tiện ích mà Ngân hàng mang lại cho khách hàng hết mức độ hài lòng khách hàng việc sử dụng sản phẩm Ngân hàng Tìm diêm mạnh, diêm yếu cùa đơn vị xây dựng chiến lược nhằm nghiên círu thị trường phát triên sản phẩm, đặc biệt sản phàm cho vay KHCN 42 3.2.4 Xây dựng sách lãi suất cạnh tranh Thường xuyên nắm bẳt phản ánh kịp thời diễn biến lãi suất cùa tô chức tín dụng địa bàn Ngồi việc mạnh huy động vốn tiền gửi dân cư, tiền gửi tơ chức trị, cần phải tơ chức thực tốt việc huy động tiền gửi cùa tô chirc kinh tế, doanh nghiệp, thông qua việc vận động mờ tài khoản tiền gửi toán nhằm hạ thấp lãi suất đầu vào, tăng khả cạnh tranh lãi suất đầu ra, từ mở rộng hoạt động cho vay KHCN cùa ngân hàng Đưa sách lãi suất linh hoạt chương trình ưu đãi lãi suất hấp dần đê tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng khác địa bàn Tăng cường công tác quản trị rủi ro lãi suất đê hạn chế rủi ro mức thấp 3.2.5 Nâng cao chất lượng công tác tham định Cấp thẩm quyền phê duyệt thẩm định tín dụng phải kiểm tra kỹ hồ sơ cho vay đầy đủ theo quy định trước đóng dấu xét nhận cho vay Thực theo hướng dần hệ thống xếp hạng tín dụng nội đê áp dụng sách cấp tín dụng; tra cứu thơng tin từ trang tâm thơng tin tín dụng đê đánh giá khách hàng Xây dựng ban hành hướng dẫn khai thác liệu phục vụ cho công tác thâm định tín dụng đê cán thâm định có thê kiêm tra, kiêm sốt kịp thời, ngăn chặn nhiíng phát sinh, đong thời giảm thiêu khó khăn việc liên hệ với khách hàng Trong quy trình hoạt động cho vay, tiếp nhận ho sơ vay, cán thâm định thực đánh giá rủi ro trình làm thủ tục hồ sơ vay, nên mờ rộng mối quan hệ với ngành khác đê cơng tác thâm định xác Việc thâm định cần tiến hành sau cho vay 3.2.6 Xử lí nợ xấu thu hồi nợ có hiệu Xây dựng sách quản lý nợ họp lý, hiệu quả: Cán tín dụng phải thường xuyên kiêm tra, quản lý việc sử dụng vốn vay khách hàng có sir dụng vốn mục đích, theo dõi chặt chẽ nợ đến hạn Thường xuyên kiêm tra tình hình sản xuất - kinh doanh khả tài trả nợ cùa khách hàng đê có hướng giải kịp thời, hạn chế tối đa việc chuyên nợ hạn Trường hợp xét thấy khách hàng khơng có khả trả nợ hạn phải báo cáo với lãnh đạo đê xin ý kiến chi đạo kịp thời 43 Sừ dụng biện pháp thích hợp đê xử lý rủi ro: thu hồi nợ KH cố tình khơng trả nợ Biện pháp hĩru hiệu thu hồi nợ xấu tiến hành phát tài sản cùa người vay theo hợp đồng ký kết chi giải pháp sau 3.2.7 Đầu tư phát triền công nghệ ngân hàng Trong thời đại nay, công nghệ chiếm vị trí vơ quan trọng hoạt động ngân hàng Trong thời gian tới, ngân hàng cần thực đầu tư có trọng diêm, xây dựng sờ hạ tầng kỹ thuật công nghệ thông tin đê đảm bảo triên khai chương trình ứng dụng với trì, ơn định, nâng cấp chương trình phần mềm ứng dụng có nhằm đáp ứng nhu cầu nghiệp vụ Cần đầu tư vào hệ thống thiết bị máy móc phục vụ cho hoạt động Ngân hàng nhằm tăng suất rút ngắn thời gian thực công việc Ngân hàng cần tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hoàn chinh đồng đê phục vụ kinh doanh, nâng cao độ xác, an tồn, hiệu quả, thuận lợi cung cấp thơng tin kịp thời xác giúp cho công tác đạo điều hành hoạt động Ngân hàng cách tốt Xây dựng lộ trình chun đơi số, bao gồm cốt lõi việc chuyên dịch ngần hàng truyền thống sang ngân hàng số kế hoạch phân bô nguồn lực, cần tiếp ựic hồn thiện sách phát triên hạ tầng số, đáp ứng nhu cầu kết nối xử lý liệu thông qua phát triên hạ tầng rộng chất lượng cao toàn quốc, phát triên nâng cấp hạ tầng mạng di động, mờ rộng kết internet mrớc, khu vực quốc tế Nghiên círu giải pháp ứng dụng liệu lớn (Big Data) chẩm diêm tín dụng (Credit Scoring) giúp giảm thiêu chi phí cho phép kết nhanh trình phê duyệt cho vay Đồng thời, MBBank - Chi nhánh Tp HCM phải chủ động tiep nhận chuyên giao cơng nghệ ngân hàng đại từ bên ngồi nhằm đưa nhanh vào sử dụng ứng dụng tiên tiến, tăng cường hợp tác chia sẻ kinh nghiệm với công ty lớn công nghệ thông tin Việt Nam giới 3.2.8 Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Việc xây dựng đội ngũ nhân viên có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, lực cao, có phàm chất đạo đức tốt khơng chi góp phần nâng cao hiệu huy động vốn 44 mà tạo phát triên bền vừng cho ngân hàng Vì cần phải có số giải pháp nhằm nâng cao trình độ nguồn nhân lực như: - Tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức sản phâm công nghệ cùa ngân hàng đại Bên cạnh đó, định kỳ tơ chức hội thảo giám đốc Chi nhánh hoạt động Marketing đê Chi nhánh trao đôi học hỏi kinh nghiệm lần Ngoài ra, cần sữ dụng linh hoạt công cụ Marketing cho phù hợp với đổi tượng khách hàng, địa phương - Thu hút nguồn nhân lực vừa có chun mơn nghiệp vụ vừa có phàm chất đạo đírc tốt mà cần có hiêu biết xã hội, có khả thích ứng tiếp thu nhanh cơng nghệ mới, kiến thức - Tạo vị trí cơng việc phù hợp đê khai thác tối đa tiềm cá nhân, phát huy mạnh họ - Ngân hàng xây dựng chế độ khen thường phù hợp, thực chế độ khuyến khích mặt vật chất tinh thần, phát động phong trào thi đua cán nhằm kích thích tinh thần làm việc - Tập huấn thường xuyên nghiệp vụ cho vay, cách thức quản lý ròi ro cho vay KHCN, kinh nghiệm xử lý tinh 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động cho vay KHCN MBBank - Chi nhánh Tp HCM 3.3.1 Kiến nghị vói Chính phủ Chính phủ cần nghiên cứu, xem xét, tiến hành điều chinh, sửa đôi, bô sung hệ thống pháp luật, văn pháp quy cách đồng bộ, thống thị trường dịch vụ, sản phẩm ngân hàng Chính phủ nên tăng cường tiến hành, tơ chức, nâng cao hiệu công tác tra giám sát, bước hỗ trợ, giúp đỡ ngân hàng hoàn thiện kĩ nghiệp vụ hoạt động kinh doanh, trì an tồn hệ thống, giúp ôn định, phát triển kinh tế 45 Chính phủ cần thực cơng việc điều hành sách vĩ mơ, đặc biệt sách tiền tệ Cụ thê qui định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, hạn mire tín dụng phải đảm bảo cơng NHTM Thực giải pháp kiêm soát chặt chẽ, chế tài NHTM, tơ chức tín dụng không tuân thù quy định mire trần lãi suất huy động vốn đồng thời giảm độ chênh lệch trần NHTM quốc doanh NHTM cô phần, tạo cạnh tranh bình đăng lành mạnh toàn hệ thống NHTM 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ đồng bộ, sử dụng công cụ tiền tệ cách linh hoạt, tối im nhằm điều hịa hợp lý lượng tiền hru thơng kinh tế NHNN cần nghiên C1TU đưa thêm nhiều loại hàng hóa trái phiếu, loại chứng khốn tơ chức tín dụng phát hành có thê sử dụng giao dịch nghiệp vụ trường mờ Và het, NHNN cần tạo môi trường cạnh tranh bình đăng, lành mạnh NHTM, giĩra ngân hàng quốc doanh ngân hàng cô phần đê tìr giúp ngần hàng phát huy lực vốn có 3.3.3 Kiến nghị với MBBank Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp; Xác lập che thực thi đơn giản rõ ràng, đê rát ngắn khoảng cách giữ sách với thực tế triên khai; Xây dựng sách cho vay có hiệu quả, cần có quy định rõ ràng điều kiện, nguyên tắc thâm định, thời hạn cho vay thu hồi vốn lãi, quan trọng có mức lãi suất vừa phù họp với thị trường Xây dựng sách quản lý nợ hợp lý, hiệu quả, hạn chế tối đa việc chuyên nợ hạn Tăng cường kiêm soát nợ hạn chế nợ xấu Nâng cao khả dự đoán mức độ ảnh hưởng cùa biến động kinh tế - xã hội đến ngành nghề kinh doanh cùa khách hàng vay vốn ngân hàng Nâng cao công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, công nhân viên ngân hàng; Nâng cao vai trị cùa cơng tác tra, kiêm tra; Thực kiêm tra giám sát toàn diện mặt, ưu tiên sâu kiêm tra chuyên đề, lĩnh vực dần đến tiêu cực; Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin ngân hàng, trang bị nâng cấp chương trình phần mềm, xác 46 lập hệ thống thơng tin nội bộ, hồn chinh đồng đê phục vụ kinh doanh, an toàn hiệu quả, thuận lợi cho việc cung cấp thông tin kịp thời xác, giúp cho cơng tác chi đạo, điều hành hoạt động cùa ngân hàng cách tốt KÉT LUẬN CHƯƠNG Nhìn chung, Chương báo cáo tác giả trình bày định hướng phát triên hoạt động cho vay KHCN cùa MBBank - Chi nhánh Tp HCM Ngồi ra, tác giả cịn đề xuất nhiều giải pháp đê hạn chế rủi ro hoạt động cho vay KHCN cùa Chi nhánh Một số kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN tìr phát triên hoạt động làm tăng lợi nhuận phát triên hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngày phát triển 47 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Các website tham khảo: https ://luatminlikliue,vn/cho-vay-la-gi-quy-dinli-ve-cam-cho-vay-va-hanche-cho-vay,aspx https://mbbank.com.vn/home/ca-nlian https://trithuccongdong,net/tai-chinh-ngan-hang/cho-vay-la-gi-cac-hinhthuc-cho-vay-cua-ngan-hang-thuong-mai-hien-nay,html https://luatminhkhue,vn/phan-loai-hoat-dong-cho-vay-cua-ngan-hang- thuong-mai,asp https://thebank,vn/blog/19625-cho-vay-khach-hang-ca-nhan-la-gi-quytrinh-cho-vay-ca-nhan-tai-ngan-hang,html#cac-hinh-thuc-cho-vay-cua- khach-hang-ca-nhan https://luatminhkhue,vn/dac-diem-va-phan-loai-tin-dung-khach-hang-canhan,aspx https://nguoilambao.vn/mb-6-thang-dau-nam-2023-diem-sang-tangtruong-tin-dung https://cafebiz.vn/mb-dat-ke-hoach-loi-nliuan-vuot-26000-ty-trong-nam- nay-chuan-bi-cho-viec-nhan-chuyen-nhuong-bat-buoc-mot-ngan-hang176230405092648823 chn https://cafef.vn/3-klio-klian-lon-cho-mbbank-trong-nam-2020- 20200209095528907.C1111 10 https://www.slideshare.net/man2017/gio-tmh-nghip-v-ngn-hng-thngmipdf 11 https://baodautu.vn/mbbank-bao-loi-nhuan-ky-luc- 16527-ty-dong-ganduoi-kip-vietinbank-d 160025 html 12 https://tapchitaichinli.vn/thuc-trang-va-giai-phap-phat-trien-ngan-hangso-tai-viet-nam-352970.html 48