Thực thi pháp luật về cho vay có tài sản bảo đảm tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA LUẬT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC THI PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THẢO HIỀN LỚP : K21LKTA KHÓA HỌC : 2018 – 2022 MÃ SINH VIÊN : 21A4060081 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : TS ĐỖ THỊ MINH PHƯỢNG Hà Nội, tháng năm 2022 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014129106191000000 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA LUẬT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP THỰC THI PHÁP LUẬT VỀ CHO VAY CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN THẢO HIỀN LỚP : K21LKTA KHÓA HỌC : 2018 – 2022 MÃ SINH VIÊN : 21A4060081 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : TS ĐỖ THỊ MINH PHƯỢNG Hà Nội, tháng năm 2022 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng em, với hướng dẫn nhiệt tình giáo – TS Đỗ Thị Minh Phượng Các số liệu khóa luận tốt nghiệp thu thập từ thực tế có nguồn gốc rõ ràng, đáng tin cậy, xử lý trung thực khách quan Nếu có sai phạm em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm Sinh viên thực (Ký ghi rõ họ tên) NGUYỄN THẢO HIỀN LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn tới toàn thể thầy cô Khoa Luật – Học viện Ngân hàng giúp đỡ em bạn sinh viên Khoa Luật suốt năm học vừa qua Bản thân em cảm nhận em không học nhiều kiến thức chun mơn mà cịn rèn luyện kỹ cần thiết trang bị hiểu biết ngành nghề tương lai thông qua học lớp, buổi tọa đàm chuyên môn, hướng nghiệp… Em hiểu thầy cô Khoa Luật nỗ lực dồn nhiều tâm huyết cho K2 Khoa Luật chúng em Về khóa luận tốt nghiệp này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô giáo – TS Đỗ Thị Minh Phượng Cô sát trình hướng dẫn chúng em hồn thiện khóa luận, tận tâm sửa chữa, nhắc nhở, hướng dẫn chúng em nghiên cứu hồn chỉnh, có tính ứng dụng bước đầu làm móng cho việc nghiên cứu chuyên sâu sau Cùng với đó, em xin cảm ơn thầy cô giảng dạy môn Luật Dân 1, Luật Dân 2, Luật Ngân hàng… cung cấp cho em kiến thức để em tiếp cận đề tài nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực (Ký ghi rõ họ tên) NGUYỄN THẢO HIỀN MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu .2 Mục tiêu nghiên cứu đề tài .4 Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài PHẦN NỘI DUNG .6 CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động cấp tín dụng ngân hàng thương mại .8 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế 1.3 Hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm NHTM 11 1.3.1 Khái niệm đặc điểm cho vay có bảo đảm 11 1.3.2 Trình tự, thủ tục cho vay có tài sản bảo đảm 12 1.3.3 Mục đích cho vay có bảo đảm tài sản 14 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 17 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM VÀ THỰC TIỄN THI HÀNH PHÁP LUẬT TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 18 2.1 Thực trạng pháp luật hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm NHTM .18 2.1.1 Hợp đồng tín dụng có bảo đảm tài sản 19 2.1.1.1 Mức cho vay 22 2.1.1.2 Lãi suất cho vay 23 2.1.2 Các biện pháp bảo đảm tài sản .24 2.1.2.1 Thế chấp tài sản 24 2.1.2.2 Cầm cố tài sản 26 2.1.3 Quy định định giá tài sản bảo đảm .28 2.1.4 Quy định xử lý tài sản bảo đảm 29 2.2 Một số vấn đề thực thi pháp luật cho vay có tài sản bảo đảm .32 2.3 Thực tiễn thi hành pháp luật hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 38 2.3.1 Giới thiệu tổng quan NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 38 2.3.2 Các sản phẩm cho vay có TSBĐ VPBank 39 2.3.3 Những kết đạt 39 2.3.3.1 Hoạt động cho vay .39 2.3.3.2 Kết hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm 41 2.3.4 Đánh giá thực tiễn thi hành pháp luật cho vay có tài sản bảo đảm VPBank .43 2.3.4.1 Quy định nội cho vay VPBank 43 2.3.4.2 Quy định nội bảo đảm tín dụng VPBank 47 2.3.4.3 Về ưu điểm 48 2.3.4.4 Về hạn chế 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 59 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 60 3.1 Quan điểm hoàn thiện pháp luật hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm 60 3.1.1 Hồn thiện pháp luật cho vay có tài sản bảo đảm phù hợp với chủ trương Đảng Nhà nước 60 3.1.2 Hoàn thiện pháp luật cho vay có tài sản bảo đảm sở tiếp thu kinh nghiệm theo pháp luật quốc tế 62 3.2 Những giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện quy định nội hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng .62 3.2.1 Hoàn thiện quy định nội tài sản bảo đảm “tài sản gắn liền với đất” 62 3.2.2 Hoàn thiện quy định nội số quyền tài sản đặc biệt chấp quyền đòi nợ 63 3.2.3 Hoàn thiện quy định nội hiệu lực hợp đồng bảo đảm .64 3.2.4 Hoàn thiện quy định nội bảo đảm thực nghĩa vụ nhiều biện pháp bảo đảm 64 3.2.5 Hoàn thiện quy định nội trường hợp thực nghĩa vụ mà bên thỏa thuận .65 3.3 Hoàn thiện pháp luật cho vay có tài sản bảo đảm 65 KẾT LUẬN .67 TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 DANH MỤC VIẾT TẮT STT VIẾT ĐẦY ĐỦ KÍ HIỆU VIẾT TẮT BLDS Bộ luật Dân năm 2015 TSBĐ Tài sản bảo đảm NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng VPBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 2.1: Kết hoạt động cho vay VPBank 35 Bảng 2.2: Kết hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm/khơng tài sản bảo 36 đảm VPBank Bảng 2.3: Kết hoạt động cho vay có tài sản bảo đảm/khơng tài sản bảo 36 đảm VPBank Bảng 2.4: Kết hoạt động cho vay chấp tài sản VPBank 37 Bảng 2.5: Đối chiếu quy định cho vay VPBank trước sau áp 39 dụng Thông tư 39/2016 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Tỷ lệ chấp tài sản/Tổng cho vay khách hàng 37 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ chấp tài sản/Tổng cho vay khách hàng năm 2017 38 năm 2021 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng tổ chức trung gian thực nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay, toán kiếm lợi nhuận dựa chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cấp tín dụng Một phần tiền gửi huy động ngân hàng dùng để dự trữ bắt buộc, phần lại dùng để cấp tín dụng Chính hoạt động đặc thù này, ngân hàng buộc phải cấp tín dụng hiệu quả, để khơng xảy tình trạng vốn hay nợ xấu, khách hàng cần phải cung cấp cho ngân hàng chứng chắn khả trả nợ, không bị ảnh hưởng thị trường hay kết kinh doanh khách hàng Một cách an toàn để bảo toàn số tiền cho vay sử dụng TSBĐ, không ngân hàng muốn sử dụng TSBĐ vào việc thu hồi nợ Nhưng TSBĐ trở thành yêu cầu cần thiết cho ngân hàng q trình cấp tín dụng Tài sản bảo đảm sở để ngân hàng định tín dụng đồng thời cơng cụ sàng lọc khách hàng bước phân tích tín dụng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Đây coi nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng thương mại, việc thiết lập hành lang pháp lý vững lĩnh vực quan trọng, bên chủ nợ giao dịch bảo đảm nhằm bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp chủ nợ suốt trình từ xác lập giao dịch bảo đảm đến xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Điều cho thấy ý nghĩa to lớn hệ thống quy định pháp luật rõ ràng, đầy đủ, có tính thời sự, cấp thiết giao dịch bảo đảm, tránh tình trạng gặp vướng mắc, bất cập trình thi hành pháp luật thực tiễn hay khơng có quy định pháp luật để áp dụng, khơng có chế tài xử phạt hợp lý Pháp luật cho vay có tài sản bảo đảm ban hành thực thi góp phần giúp hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản NHTM thực dễ dàng hơn, có pháp lý để điều chỉnh hoạt động giúp bảo đảm an toàn hoạt động cho vay Tuy nhiên trình thi hành, VBPL bộc lộ mâu thuẫn, bất cập, hạn chế gây nhiều khó khăn, vướng mắc đặc biệt