Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần bắc á – trung tâm kinh doanh hội sở

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  NGUYỄN TẤT HUY THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – TRUNG TÂM KINH DOANH HỘI SỞ LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI – 2022 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014129134801000000 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG  NGUYỄN TẤT HUY THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – TRUNG TÂM KINH DOANH HỘI SỞ Chuyên ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Giảng viên hƣớng dẫn: PGS TS Trƣơng Quốc Cƣờng HÀ NỘI – 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ kinh tế “Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh Hội sở” cơng trình nghiên cứu độc lập Các thông tin, số liệu kết nghiên cứu luận văn tơi tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực chƣa đƣợc cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Hà Nội, ngày tháng Học viên năm 2022 ii LỜI CẢM ƠN Luận văn tốt nghiệp cao học đƣợc hoàn thành Học viện Ngân Hàng Trong q trình thực luận văn này, ngồi cố gắng thân, nhận đƣợc giúp đỡ nhiệt tình nhiều cá nhân, tập thể ngồi trƣờng Trƣớc hết tơi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo nhà trƣờng hết lịng dạy dỗ, truyền đạt cho tơi kiến thức q báu q trình học tập Đặc biệt tơi xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành tới PGS TS Trƣơng Quốc Cƣờng hƣớng dẫn tận tình giúp đỡ tơi mặt để hồn thành luận văn Do thời gian thực có hạn, đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế Vì vậy, tơi mong nhận đƣợc đóng góp thầy giáo tồn thể bạn đọc Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2022 Học viên thực iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3.1 Mục tiêu tổng quát .4 3.2 Mục tiêu cụ thể 4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu .4 Phƣơng pháp nghiên cứu chuyển vị trí tiểu mục 5.1 Thu thập liệu 5.2 Xử lý liệu Kết cấu đề tài luận văn .5 CHƢƠNG LÝ LUẬN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân 1.1.3 Phân loại tín dụng khách hàng cá nhân .10 1.2 Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 11 1.2.1 Những vấn đề thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 11 iv 1.2.1.4 Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 13 1.2.2 Nội dung thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 17 1.2.3 Chỉ tiêu đo lƣờng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân .20 1.2.4 Nhân tố ảnh hƣởng đến công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân 22 1.3 Kinh nghiệm thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng thƣơng mại học cho Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bắc Á - Trung tâm kinh doanh Hội sở sửa nhƣ góp ý- thu thập đƣợc chi nhánh tốt! .25 1.3.1 Kinh nghiệm thẩm định số ngân hàng thƣơng mại .25 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh Hội sở 28 CHƢƠNG 30 THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – TRUNG TÂM KINH DOANH HỘI SỞ 30 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Bắc Á- Trung tâm kinh doanh Hội sở 30 2.1.1 Khái quát lịch sử hình thành Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bắc ÁTrung tâm kinh doanh hội sở 30 2.1.2 Đặc điểm tổ chức quản lý Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bắc Á Trung tâm kinh doanh hội sở 32 2.1.3 Tình hình kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bắc Á- Trung tâm kinh doanh hội sở 34 2.2 Thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á - Trung tâm kinh doanh hội sở 41 2.2.1 Mơ hình tổ chức quy trình thẩm định 41 2.2.2 Thực trạng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân theo nội dung tiêu đánh giá thẩm định 47 v 2.3 Đánh giá thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Bắc Á- Trung tâm kinh doanh hội sở: 60 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 60 2.3.2 Hạn chế 60 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .63 CHƢƠNG 66 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á- TRUNG TÂM KINH DOANH HỘI SỞ 66 3.1 Định hƣớng mục tiêu hồn thiện thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bắc Á- Trung tâm kinh doanh hội sở đến năm 2025 66 3.1.1 Định hƣớng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bắc Á .66 3.1.2 Định hƣớng, mục tiêu hoàn thiện thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh Hội sở đến năm 2025 .67 3.2 Giải pháp hồn thiện thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bắc Á - Trung tâm kinh doanh hội sở 68 3.2.1 Nhóm giải pháp tổ chức điều hành thẩm định tín dụng cá nhân 68 3.2.2 Nhóm giải pháp nghiệp vụ thẩm định tín dụng cá nhân .70 3.2.3 Nhóm giải pháp cán thẩm định tín dụng cá nhân 72 3.2.4 Nhóm giải pháp khác 74 3.3 Kiến nghị .75 3.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Chi nhánh Hà Nội 75 3.2.2 Đối với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bắc Á .77 KẾT LUẬN 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thƣơng mại AMC Công ty quản lý nợ khai thác tài sản Vietinbank AMC Công ty TNHH MTV Quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam BĐS Bất động sản TSBĐ Tài sản bảo đảm TNHH Trách nhiệm hữu hạn MTV Một thành viên MMTB Máy móc thiết bị PTVT Phƣơng tiện vận tải TCTD Tổ chức tín dụng TSĐG Tài sản định giá TMCP Thƣơng mại cổ phần vii DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Danh mục bảng Bảng 2.1 Huy động vốn NH TMCP Bắc Á- TTKD Hội sở giai đoạn 2019 – 2021 34 Bảng 2.2 Dƣ nợ cho vay KHCN phân theo thời hạn NH TMCP Bắc Á TTKD Hội sở giai đoạn 2019 – 2021 36 Bảng 2.3 Dƣ nợ cho vay KHCN phân theo sản phẩm NH TMCP Bắc ÁTTKD Hội sở giai đoạn 2018- 2020 36 Bảng 2.4 Dƣ nợ cho vay KHCN phân loại theo đảm bảo tín dụng Ngân hàng TMCP Bắc Á - TTKD Hội sở giai đoạn 2019 – 2021 37 Bảng 2.5 Dƣ nợ cho vay KHCN phân loại theo nhóm nợ NH TMCP Bắc Á- TTKD Hội sở giai đoạn 2019 – 2021 38 Bảng 2.6 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bắc Á TTKD Hội sở giai đoạn 2019 – 2021 41 Bảng 2.7 Bảng tiêu đánh giá mức độ rủi ro KHCN NH TMCP Bắc Á - TTKD Hội sở 46 Bảng 2.8 Hồ sơ cần thu thập thông tin bổ sung KHCN Ngân hàng TMCP Bắc Á - TTKD Hội sở giai đoạn 2019 – 2021 51 Bảng 2.9 Hồ sơ thẩm định vay vốn KHCN NH TMCP Bắc Á – TTKD Hội sở giai đoạn 2019 – 2021 51 Bảng 2.10 Kết thẩm định hồ sơ vay vốn KHCN Ngân hàng TMCP Bắc Á- TTKD Hội sở giai đoạn 2019 – 2021 52 Bảng 2.11 Tổng hợp kết từ chối hồ sơ vay vốn KHCN Ngân hàng TMCP Bắc Á - TTKD Hội sở giai đoạn 2019 – 2021 52 Bảng 2.12 Kết thẩm định tình hình tài KHCN Ngân hàng TMCP Bắc Á- TTKD Hội giai đoạn 2019 – 2021 53 viii Bảng 2.13 Kết thẩm định phƣơng án vay vốn khả trả nợ KHCN NH TMCP Bắc Á- TTKD Hội sở giai đoạn 2019 – 2021 53 Bảng 2.14 Kết thẩm định tƣ cách pháp lý KHCN Ngân hàng TMCP Bắc Á - TTKD Hội sở giai đoạn 2019 – 2021 54 Bảng 2.15 Kết thẩm định TSBĐ KHCN Ngân hàng TMCP Bắc Á - TTKD Hội sở giai đoạn 2019 – 2021 54 Danh mục hình Hình 1.1 Quy trình chung thẩm định tín dụng KHCN 14 Hình 2.1 Sơ đồ máy tổ chức TTKD Hội sở 32 Hình 2.2 Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn tổng dƣ nợ tín dụng KHCN NH TMCP Bắc Á - TTKD Hội sở giai đoạn 2019 – 2021 39 Hình 2.3 Hoạt động dịch vụ thẻ KHCN Ngân hàng TMCP Bắc Á - TTKD Hội sở giai đoạn 2019 – 2021 39 Hình 2.4 Hoạt động dịch vụ thu phí KHCN Ngân hàng TMCP Bắc ÁTTKD Hội sở giai đoạn 2019 – 2021 40 Hình 2.5 Cơ cấu máy thẩm định tín dụng KHCN NH TMCP Bắc Á TTKD Hội sở 42 Hình 2.6 Quy trình thẩm định tín dụng KHCN BACABANK – TTKD Hội sở 43 Hình 2.5 Các yếu tố đánh giá mức độ tin cậy 56 Hình 2.6 Các yếu tố đánh giá mức độ đáp ứng 57 Hình 2.7 Các yếu tố đánh giá đảm bảo 58 Hình 2.8 Các yếu tố đánh giá mức độ cảm thông 59 Hình 2.9 Các yếu tố đánh giá phƣơng tiện hữu hình 59