CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của các Ngân hàng thuơng mại
1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp và các loại hình doanh nghiệp
Theo Luật Doanh Nghiệp 2020, doanh nghiệp được định nghĩa là một tổ chức có tên riêng, tài sản và trụ sở giao dịch, được thành lập hoặc đăng ký theo quy định của pháp luật với mục đích kinh doanh.
1.1.1.2 Các loại hình doanh nghiệp
Căn cứ vào hình thức tổ chức pháp lý của doanh nghiệp, doanh nghiệp được chia thành:
Doanh nghiệp tư nhân là loại hình doanh nghiệp do một cá nhân làm chủ, người này hoàn toàn chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản cá nhân cho mọi hoạt động của doanh nghiệp Quy mô của doanh nghiệp tư nhân thường bị giới hạn bởi tình hình tài chính của chủ sở hữu.
Công ty hợp danh là một loại hình doanh nghiệp có ít nhất hai thành viên cùng sở hữu và kinh doanh dưới một tên chung Ngoài các thành viên hợp danh, công ty có thể có thêm thành viên góp vốn Các thành viên hợp danh là cá nhân và chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản cá nhân đối với nghĩa vụ của công ty, trong khi thành viên góp vốn, có thể là tổ chức hoặc cá nhân, chỉ chịu trách nhiệm trong phạm vi số vốn đã cam kết góp.
Công ty trách nhiệm hữu hạn bao gồm hai loại hình chính: công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên (MTV) và công ty trách nhiệm hữu hạn hai thành viên (2TV) trở lên.
Công ty TNHH 2TV trở lên là doanh nghiệp có từ 02 đến 50 thành viên, bao gồm cả tổ chức và cá nhân Các thành viên trong công ty chịu trách nhiệm về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác của doanh nghiệp, nhưng chỉ trong phạm vi số vốn mà họ đã góp vào công ty.
Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên (MTV) là loại hình doanh nghiệp do một cá nhân hoặc tổ chức làm chủ sở hữu Chủ sở hữu công ty có trách nhiệm đối với các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản của doanh nghiệp trong giới hạn số vốn điều lệ đã đăng ký.
Công ty cổ phần là một loại hình doanh nghiệp được hình thành từ sự góp vốn của nhiều cổ đông, trong đó các cổ đông chỉ chịu trách nhiệm trong phạm vi vốn góp của mình Một trong những lợi thế lớn nhất của công ty cổ phần là khả năng dễ dàng thâm nhập vào thị trường để huy động vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
1.1.2 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại
Theo Thông tư 39/2016/TT-NHNN, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cam kết cung cấp một khoản tiền cho khách hàng nhằm sử dụng vào mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định Việc cho vay phải tuân thủ nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi theo thỏa thuận giữa hai bên.
Theo Nghị định số 59/2009/NĐ-CP, ngân hàng thương mại được định nghĩa là tổ chức thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh liên quan nhằm mục tiêu lợi nhuận, tuân thủ quy định của Luật các Tổ chức tín dụng và các quy định pháp luật khác.
Cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp một khoản vốn tiền cho doanh nghiệp Khoản vay này được sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc doanh nghiệp phải hoàn trả cả gốc và lãi.
1.1.3 Đặc điểm và phân loại hoạt động cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Đặc điểm hoạt động cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, với mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng Trong các hoạt động kinh doanh tiền tệ, cho vay khách hàng doanh nghiệp là một trong những nguồn lợi nhuận chủ yếu của NHTM Hoạt động cho vay doanh nghiệp tại NHTM có những đặc điểm riêng biệt và quan trọng.
Đối tượng khách hàng doanh nghiệp rất đa dạng, bao gồm các ngành nghề như xây dựng, vận chuyển, nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao và đầu tư dự án.
Doanh nghiệp sử dụng vốn để đáp ứng nhu cầu thiết yếu cho hoạt động sản xuất kinh doanh và mở rộng quy mô Vốn được vay để mua nguyên vật liệu, trả lương cho nhân công, mua sắm tài sản, xây dựng và sửa chữa nhà xưởng, cũng như ứng dụng khoa học kỹ thuật vào quá trình sản xuất.
Quy trình và thủ tục cho vay doanh nghiệp thường phức tạp hơn so với cá nhân và hộ kinh doanh do tính pháp lý của doanh nghiệp Những khoản vay lớn và tài sản đảm bảo cũng trở nên khó định giá hơn, vì doanh nghiệp thường thế chấp các tài sản như nhà máy và máy móc thiết bị.
Nguồn trả nợ của các doanh nghiệp là doanh thu từ sản xuất kinh doanh, lợi nhuận, khấu hao và các nguồn thu khác
So với cho vay cá nhân, cho vay doanh nghiệp có hệ thống thông tin tốt hơn và chặt chẽ hơn nhờ vào việc doanh nghiệp thường xuyên cung cấp báo cáo tài chính cùng với các thông tin từ báo cáo thuế và báo cáo kiểm toán.
1.1.3.2 Phân loại hoạt động cho vay doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại
Dựa theo mục đích sử dụng tiền vay
Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm, vai trò và nội dung phát triển hoạt động cho vay KHDN của NHTM
Phát triển là quá trình tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, và từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn Nó là kết quả của sự thay đổi dần về lượng, dẫn đến sự thay đổi về chất Quá trình này diễn ra theo hình xoắn ốc, và sau mỗi chu kỳ, sự vật lặp lại với hình thức tương tự nhưng ở một cấp độ cao hơn.
Theo tratu.soha.vn, phát triển trong năm 2021 được hiểu là quá trình biến đổi theo hướng gia tăng, từ ít đến nhiều, hẹp đến rộng, thấp đến cao, và từ đơn giản đến phức tạp.
Phát triển là quá trình tiến bộ từ mức độ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, và từ chưa hoàn thiện đến hoàn thiện hơn Quá trình này bao gồm sự thay đổi về lượng, dẫn đến sự thay đổi về chất, thể hiện sự gia tăng cả về chiều rộng lẫn chiều sâu.
Phát triển cho vay là hoạt động nhằm tăng cường số lượng khách hàng vay vốn, mở rộng dư nợ cho vay và gia tăng doanh số, đồng thời nâng cao tỷ trọng cho vay vốn đối với một nhóm khách hàng nhất định trong ngân hàng thương mại.
Hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng tập trung vào việc đánh giá thực trạng cho vay thông qua phân tích dữ liệu về quy mô dư nợ, thị phần, cơ cấu cho vay và tỷ lệ nợ xấu Dựa trên những phân tích này, ngân hàng sẽ đề xuất các biện pháp và chính sách phù hợp nhằm cải thiện hoạt động cho vay của từng doanh nghiệp.
Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm việc gia tăng số lượng doanh nghiệp được cho vay và tổng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp Đồng thời, ngân hàng cần kiểm soát mức rủi ro và tỷ lệ nợ quá hạn trong giới hạn cho phép để đảm bảo sự bền vững trong hoạt động cho vay.
1.2.1.2 Vai trò phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp
Phát triển KHDN là việc phát triển thị trường KHDN trong các mối liên hệ chặt chẽ với sản phẩm, dịch vụ và phạm vi địa lý
Hoạt động cho vay doanh nghiệp không chỉ mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng mà còn tạo ra lợi nhuận từ việc cung cấp dịch vụ và sản phẩm cho khách hàng.
Thứ hai, phát triển KHDN góp phần quyết định vào sự thành công của hoạt động ngân hàng
Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ và phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt trên thị trường Doanh nghiệp ngày càng có nhiều lựa chọn, vì vậy ngân hàng thương mại cần có chiến lược và kế hoạch phát triển khách hàng hiệu quả để tạo ra nguồn lực, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh.
Thứ ba, Phát triển KHDN giúp NHTM có chỗ đứng trên thị trường
Doanh nghiệp thường lựa chọn ngân hàng dựa trên chất lượng dịch vụ và giá trị mà ngân hàng cung cấp Để cạnh tranh trên thị trường, các ngân hàng thương mại cần thu hút sự chú ý của doanh nghiệp bằng cách giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ của mình.
Phát triển khách hàng doanh nghiệp (KHDN) mang lại cơ hội kinh doanh cho các ngân hàng thương mại thông qua việc cung cấp sản phẩm vượt trội hơn so với đối thủ, giúp tăng doanh thu và lợi nhuận Khi ngân hàng xây dựng được nền tảng khách hàng bền vững, họ sẽ có lợi thế cạnh tranh lớn để vượt qua các đối thủ Do đó, phát triển hoạt động cho vay KHDN là nhu cầu thiết yếu cho bất kỳ ngân hàng nào muốn tồn tại và phát triển.
1.2.1.3 Nội dung phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp
Thứ nhất, phát triển hoạt động cho vay KHDN thông qua việc phát triển số lượng KHDN mới Cụ thể:
Chú trọng xây dựng danh mục khách hàng doanh nghiệp (KHDN) mục tiêu nhằm phát triển KHDN mới và giữ chân KHDN cũ Các ngân hàng thương mại (NHTM) áp dụng tiêu chí khác nhau để đánh giá và xây dựng danh mục khách hàng, với mục tiêu cuối cùng là phát triển danh mục KHDN đa dạng và phong phú.
Để tăng cường số lượng khách hàng doanh nghiệp cho ngân hàng thương mại, việc thực hiện các hoạt động marketing và quảng cáo là vô cùng quan trọng Khi thương hiệu của ngân hàng được khẳng định, sẽ thu hút nhiều doanh nghiệp đến giao dịch và vay vốn.
Cải thiện công tác chăm sóc khách hàng doanh nghiệp (KHDN) là yếu tố then chốt để duy trì và phát triển doanh nghiệp Khi ngân hàng áp dụng chính sách chăm sóc KHDN hiệu quả, số lượng doanh nghiệp sẽ gia tăng đáng kể, từ đó tạo ra sự phát triển bền vững cho cả hai bên.
Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng trong việc chăm sóc khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Các ngân hàng hiện nay chú trọng đào tạo đội ngũ nhân viên để nâng cao kỹ năng giao tiếp và bán chéo sản phẩm, nhằm phục vụ KHDN một cách chuyên nghiệp Bên cạnh lãi suất, chất lượng sản phẩm dịch vụ và thương hiệu, chất lượng nguồn nhân lực cũng đóng vai trò then chốt trong việc tăng trưởng quy mô cho vay.
Phát triển kinh doanh thông qua việc đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ mới là chiến lược quan trọng nhằm gia tăng số lượng doanh nghiệp và dư nợ cho vay Hiện tại, các ngân hàng thương mại đang sử dụng các sản phẩm và dịch vụ mới để thu hút khách hàng và mở rộng hoạt động cho vay.
Yếu tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của các Ngân hàng thương mại
1.3.1 Các yếu tố bên ngoài
Tất cả doanh nghiệp, bất kể lĩnh vực hoạt động, đều phải tuân thủ quy định pháp luật Ngân hàng, với vai trò là một loại hình doanh nghiệp đặc thù trong lĩnh vực tài chính và tiền tệ, phải đối mặt với nhiều rủi ro và phức tạp trong kinh doanh Do đó, ngân hàng luôn nằm dưới sự giám sát chặt chẽ của pháp luật Môi trường pháp lý đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng thương mại thông qua các chính sách tỷ giá, chính sách tiền tệ và chính sách giá cả.
Môi trường chính trị - xã hội
Môi trường chính trị - xã hội của Việt Nam được hình thành từ các yếu tố như chính trị, dân số và trình độ dân trí Với một môi trường chính trị ổn định, Việt Nam tạo ra điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp và nhà đầu tư cả trong và ngoài nước, đồng thời mang lại sự yên tâm cho người dân trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
Ngân hàng thương mại phát triển mạnh mẽ trong môi trường ổn định, không có nhiều biến động Các hoạt động như đầu tư, mở rộng kinh doanh và tham gia thanh toán diễn ra thuận lợi, từ đó giúp ngân hàng thu hút và phát triển khách hàng doanh nghiệp hiệu quả.
Môi trường kinh tế - tài chính
Môi trường kinh tế có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại đối với khách hàng doanh nghiệp Khi nền kinh tế phát triển, các hoạt động kinh doanh, đặc biệt là của các doanh nghiệp, cũng được thúc đẩy Sự thuận lợi trong các thành phần kinh tế giúp hoạt động sản xuất kinh doanh trở nên hiệu quả hơn và mở rộng, từ đó kích thích các giao dịch mua bán cả trong nước và quốc tế Điều này dẫn đến nhu cầu gia tăng về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng như tín dụng, thanh toán quốc tế và môi giới đầu tư.
Vì thế, sự phát triển ổn định của của nền kinh tế là yếu tố cần thiết
Yếu tố về cơ sở hạ tầng công nghệ
Cơ sở hạ tầng công nghệ bao gồm hạ tầng công nghệ quốc gia, doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, tuy đã được đầu tư và nâng cấp nhưng vẫn chưa đồng đều giữa các vùng miền, gây khó khăn cho việc phát triển công nghệ thông tin Cơ sở hạ tầng kỹ thuật và công nghệ của ngân hàng ảnh hưởng lớn đến tâm lý khách hàng trong giao dịch, giúp giữ chân khách hàng hiện tại và thu hút khách hàng mới Các quy trình, quy định đánh giá xếp hạng và sản phẩm dịch vụ cũng liên quan chặt chẽ đến sự phát triển của hạ tầng công nghệ Công nghệ hiện nay đóng vai trò quan trọng, là nguồn lực tạo ra lợi thế cạnh tranh cho mỗi ngân hàng, bao gồm cả công nghệ tác nghiệp như hệ thống thanh toán điện tử và máy rút tiền tự động, cũng như hệ thống thông tin quản trị và báo cáo rủi ro.
Nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp
Nhu cầu vốn của doanh nghiệp phụ thuộc vào tình hình tài chính và mục đích sử dụng khác nhau Đối với các doanh nghiệp trung bình, nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày càng tăng để mua sắm trang thiết bị, máy móc, hoặc bổ sung vốn cho việc mở rộng kinh doanh.
Nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn khi tiếp cận vốn vay ngân hàng do không đáp ứng đủ các tiêu chí như năng lực tài chính và tài sản bảo đảm Những vấn đề này thường xảy ra trong quá trình thẩm định cho vay của ngân hàng thương mại và trở thành rào cản lớn đối với chiến lược phát triển cho vay doanh nghiệp.
Trong quá trình hoạt động, doanh nghiệp cần đầu tư vào cả tài sản lưu động và tài sản cố định Nguồn vốn cho tài sản lưu động thường là ngắn hạn, trong khi tài sản cố định yêu cầu vốn dài hạn Do nhu cầu vốn dài hạn lớn, doanh nghiệp thường hạn chế sử dụng nguồn này cho tài sản lưu động, dẫn đến việc huy động vốn ngắn hạn qua các khoản nợ phải trả, ứng trước từ người mua và vay ngắn hạn từ ngân hàng Doanh nghiệp tận dụng tối đa nguồn vốn ngắn hạn sẵn có, và khi thiếu hụt, sẽ tìm kiếm hỗ trợ từ ngân hàng Thiếu hụt vốn ngắn hạn có thể xuất phát từ sự chênh lệch thời gian thanh toán và doanh thu, cũng như từ nhu cầu gia tăng đầu tư theo thời kỳ.
Các doanh nghiệp thuộc các lĩnh vực khác nhau có nhu cầu vay vốn khác nhau, phụ thuộc vào đặc thù của từng ngành Cụ thể, ngành xây dựng, nông lâm và thủy sản thường cần nhiều vốn do quy mô đầu tư lớn và chủ yếu đầu tư vào tài sản cố định Trong khi đó, các doanh nghiệp trong ngành thương mại và dịch vụ lại có vốn chủ yếu nằm ở hàng hóa và khoản phải thu từ khách hàng.
1.3.2 Các yếu tố của ngân hàng
Chính sách về khách hàng doanh nghiệp và chính sách marketing
Chính sách doanh nghiệp của ngân hàng là yếu tố quyết định trong hoạt động tín dụng Để phục vụ và chăm sóc khách hàng hiệu quả, ngân hàng cần xác định mục tiêu phát triển rõ ràng Khi ngân hàng áp dụng chính sách đa dạng cho doanh nghiệp, việc phát triển khách hàng doanh nghiệp sẽ trở nên dễ dàng và thuận lợi hơn.
Chính sách Marketing đóng vai trò quan trọng trong việc cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng và ngân hàng thương mại đang phát triển mạnh mẽ Việc thực hiện marketing và quảng cáo hiệu quả sẽ giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động của mình.
Mỗi ngân hàng sẽ có các chính sách và phương hướng khác nhau ở từng giai đoạn, tùy thuộc vào cơ cấu và mục tiêu riêng Điều này đóng vai trò quan trọng và quyết định trong việc phát triển khách hàng doanh nghiệp.
Một hệ thống chính sách và quy định hợp lý sẽ hỗ trợ ngân hàng trong việc tăng cường số lượng và chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp, đồng thời giảm thiểu rủi ro và cải thiện khả năng sinh lời.
Các quy trình thủ tục cho vay vốn của ngân hàng
Việc thiết lập quy trình và thủ tục trong hoạt động ngân hàng là rất quan trọng để hướng dẫn các bước cần thực hiện khi cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho doanh nghiệp Điều này giúp ngân hàng xác định tư cách pháp lý và khả năng tài chính của doanh nghiệp, đồng thời đánh giá mức độ rủi ro trong việc thiết lập mối quan hệ kinh doanh.
“Bước 1: Thiết lập hồ sơ tín dụng
Hồ sơ tín dụng ngân hàng là tài liệu quan trọng thể hiện mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng vay vốn Chất lượng tín dụng phụ thuộc vào độ chính xác và hoàn chỉnh của hồ sơ này Mỗi ngân hàng thương mại sẽ quy định cách thiết lập hồ sơ vay khác nhau dựa trên loại hình vay, đối tượng và mục đích vay của khách hàng.
Bước 2: Phân tích cấp tín dụng
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – TTKD HỘI SỞ
Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Bắc Á – TTKD Hội sở
2.1.1 Khái quát về lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Bắc Á – TTKD Hội sở 2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Bắc Á – Trung tâm kinh doanh Hội sở được thành lập vào ngày 14/05/2013, theo quyết định số 310/2013/QĐ-BAC A BANK của Tổng giám đốc, và chính thức đổi tên thành BAC A BANK – Trung tâm kinh doanh Hội sở từ ngày 01/11/2016 Sau hơn 8 năm hoạt động, trung tâm đã không ngừng phát triển, thực hiện tốt các chỉ tiêu kế hoạch, nâng cao chất lượng dịch vụ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng, góp phần quan trọng vào việc cải thiện chất lượng tín dụng của toàn hệ thống.
TTKD Hội sở thực hiện các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng theo giấy phép của Ngân hàng nhà nước và sự ủy quyền của Tổng giám đốc Đơn vị này quản lý các hoạt động kinh doanh của các đơn vị trực thuộc, đồng thời tham mưu cho Ban Tổng giám đốc về các vấn đề liên quan TTKD Hội sở cung cấp sản phẩm và dịch vụ Ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng và tạo ra doanh thu lợi nhuận cho BAC A BANK.
Nhiệm vụ của TTKD Hội sở bao gồm cấp tín dụng và quản lý các khoản tín dụng ngắn, trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ cho khách hàng cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức, tuân thủ quy định của NHNN và BAC A BANK TTKD cũng huy động vốn thông qua các sản phẩm tiền gửi và tiết kiệm, thực hiện thanh toán thư tín dụng, giao dịch ngoại tệ, và dịch vụ thẻ theo quy định pháp luật Đẩy mạnh tiếp thị và phát triển khách hàng, tổ chức công tác hạch toán kế toán, thanh toán trong hệ thống BAC A BANK và với các ngân hàng khác TTKD quản lý kho quỹ, bảo đảm an toàn cho các chứng từ có giá và thực hiện thu chi tiền tệ Quản lý tài sản được ủy quyền, lập kế hoạch kinh doanh hàng năm, và quảng bá hình ảnh thương hiệu BAC A BANK Thực hiện các nhiệm vụ khác theo quy định của BAC A BANK và pháp luật.
2.1.2 Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Bắc Á – TTKD Hội sở Để thực hiện chức năng, nhiệm vụ và các trách nhiệm của mình thì cơ cấu bộ máy của TTKD Hội sở được tổ chức theo sơ đồ sau:
Nguồn: Quá trình hình thành và phát triển của TTKD Hội sở - BAC A BANK
Hình 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức của TTKD Hội sở
Giám Đốc TTKD Hội sở
Phó Giám Đốc TTKD Hội sở
2.1.3 Quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp
Quy trình cho vay đối với doanh nghiệp tại BAC A BANK được chia thành các nhóm công việc cụ thể:
Bước 1: Tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu và hồ sơ của doanh nghiệp:
Cán bộ tín dụng tại BAC A BANK có nhiệm vụ chủ động tìm kiếm và tiếp cận khách hàng, đồng thời tìm hiểu nhu cầu của họ để giới thiệu các sản phẩm tín dụng phù hợp Họ cần thu thập thông tin chi tiết về khách hàng, các phương án vay vốn và biện pháp bảo đảm tiền vay Bên cạnh đó, việc kiểm tra tính trung thực và hợp pháp của các tài liệu do khách hàng cung cấp là rất quan trọng, và cán bộ tín dụng cũng phải thông báo cho doanh nghiệp nếu hồ sơ cần bổ sung thêm thông tin.
Hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp bao gồm:
- Hồ sơ pháp lý của doanh nghiệp
- Hồ sơ tài chính của khách hàng (báo cáo tài chính 3 năm gần nhất, hợp đồng kinh tế, mua bán, các chứng từ hóa đơn…)
- Hồ sơ vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn, khế ước nhận nợ, Hợp đồng mua bán, chứng từ…
- Hồ sơ bảo đảm tiền vay
Các hồ sơ cần thiết sẽ phụ thuộc vào yêu cầu bắt buộc của từng loại hình kinh doanh Sau khi tiếp nhận và xem xét hồ sơ doanh nghiệp, cán bộ tín dụng sẽ lập báo cáo khách hàng để gửi đến phòng thẩm định tiến hành xem xét.
Bước 2 trong quy trình cấp tín dụng là thẩm định tín dụng và xét duyệt cấp tín dụng Dựa trên toàn bộ hồ sơ mà khách hàng đã cung cấp, cán bộ thẩm định sẽ tiến hành đánh giá khả năng cho vay.
Kiểm tra hồ sơ khách hàng là bước quan trọng để đảm bảo tính hợp lệ theo quy định hiện hành trong quy chế cho vay Quá trình này bao gồm việc thẩm định các nội dung liên quan nhằm xác minh sự chính xác và đầy đủ của thông tin.
- Thẩm định năng lực pháp lý của khách hàng
- Thẩm định tình hình tài chính và năng lực hoạt động của khách hàng
- Thẩm định phương án/dự án về các phương diện: kỹ thuật, phương án sản xuất kinh doanh và hiệu quả tài chính
- Thẩm định biện pháp bảo đảm tiền vay
Khảo sát thực tế, thu thập thông tin để làm rõ hơn các vấn đề cần thẩm định
Lập báo cáo thẩm định
Bước 3: Quyết định cho vay là quá trình quan trọng sau khi Giám đốc trung tâm nhận báo cáo thẩm định và hồ sơ vay vốn từ cán bộ tín dụng Giám đốc sẽ xem xét, đánh giá và đưa ra quyết định phê duyệt hoặc từ chối khoản vay, hoặc trình lên cấp quản lý tín dụng nếu cần thiết Sau khi có quyết định, trung tâm sẽ tiến hành giải ngân và thông báo cho khách hàng về kết quả cho vay hoặc từ chối.
Bước 4: Sau khi cấp tín dụng, việc quản lý và theo dõi lịch thu gốc lãi là rất quan trọng TTKD hội sở có trách nhiệm kiểm tra và giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay, cũng như việc trả nợ của khách hàng theo quy định hiện hành.
2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bắc Á – TTKD Hội sở giai đoạn 2016 – 2020
Ngân hàng TMCP Bắc Á - TTKD Hội sở đã nỗ lực không ngừng để đạt được các chỉ tiêu và nâng cao chất lượng tín dụng.
Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu tín dụng Ngân hàng TMCP Bắc Á – TTKD Hội sở giai đoạn 2016-2020 Đơn vị tính: tỷ đồng,%
STT Chỉ tiêu Đơn vị tính
1 Dư nợ tín dụng Tỷ đồng 807 1335 1351 1891 2173
2 Dư nợ cho vay DN Tỷ đồng 302 537 554 757 1091
3 Dư cho vay cá nhân Tỷ đồng 505 798 786 1134 1082
4 Dư nợ ngắn hạn Tỷ đồng 485 801 711 1059 1235
5 Dư nợ trung và dài hạn Tỷ đồng 322 534 640 832 938
Nguồn: Báo cáo HĐKD của TTKD Hội sở năm 2016-2020
Từ bảng 2.1, có thể nhận thấy tốc độ tăng trưởng dư nợ của TTKDHội sở trong giai đoạn 2016-2020 là ấn tượng, với tổng dư nợ tín dụng tăng thêm 1366 tỷ đồng Các chỉ tiêu dư nợ cho doanh nghiệp và cá nhân cũng duy trì mức tăng trưởng ổn định, trong đó dư nợ cho vay doanh nghiệp chiếm khoảng 37-40% tổng dư nợ của TTKD Hội sở.
Dư nợ tín dụng trung dài hạn đã có sự tăng trưởng ổn định, chiếm khoảng 40% tổng dư nợ của TTKD Hội sở, trong khi dư nợ tín dụng ngắn hạn chiếm khoảng 60% Năm 2020, dư nợ ngắn hạn đạt 1.235 tỷ đồng và dư nợ trung dài hạn đạt 938 tỷ đồng Tỷ lệ này cho thấy một mức độ an toàn hợp lý trong hoạt động của ngân hàng, khi tỷ lệ dư nợ trung dài hạn duy trì ở mức 40% tổng dư nợ.
Tỷ lệ nợ xấu của TTKD Hội sở mặc dù có xu hướng tăng nhưng vẫn duy trì ở mức an toàn Trong giai đoạn 2016-2020, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng gia tăng, đặc biệt vào năm 2020 khi dịch bệnh ảnh hưởng đến tình hình kinh tế của khách hàng, dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tăng lên 0.85%.
2.1.4.2 Công tác huy động vốn
Huy động vốn là nghiệp vụ cốt lõi của ngân hàng, đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển và mở rộng quy mô Để tồn tại và phát triển, ngân hàng cần thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ nhiều nguồn khác nhau, nhằm nâng cao chất lượng và quy mô nguồn vốn huy động.
Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu huy động vốn Ngân hàng TMCP Bắc Á – TTKD Hội sở giai đoạn 2016-2020 Đơn vị tính: tỷ đồng, %
1 Theo phương thức huy động
Tiền gửi TK dân cư 734.38 946.56 28.89% 1,165.59 23.14% 1,379.47 18.35% 1,786.60 30.60%
Tiền gửi của các TCKT 335.0 343.0 2.38% 380.9 11.04% 499.9 31.24% 588.7 17.77%
2 Theo kỳ hạn huy động
Nguồn: Báo cáo HĐKD của TTKD Hội sở giai đoạn 2016-2020
- Theo phương thức huy động vốn:
Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Bắc Á – TTKD Hội sở giai đoạn 2016 – 2020
Ngân hàng TMCP Bắc Á – TTKD Hội sở giai đoạn 2016 – 2020
2.2.1 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp theo chiều rộng giai đoạn 2016 – 2020
2.2.1.1 Tiêu chí số lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp
Bảng 2.5: Số lượng KHDN vay vốn tại TTKD Hội sở giai đoạn 2016 – 2020 Đơn vị: Doanh nghiệp
Chênh lệch so với năm trước 2018
Chênh lệch so với năm trước 2019
Chênh lệch so với năm trước 2020
Chênh lệch so với năm trước
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của TTKD Hội sở năm 2016-2020
Số lượng khách hàng doanh nghiệp vay tại TTKD Hội sở đã tăng qua các năm, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng vẫn chưa cao Sự gia tăng này cho thấy niềm tin của doanh nghiệp vào TTKD ngày càng được củng cố, phản ánh sự mở rộng và phát triển trong hoạt động chăm sóc khách hàng doanh nghiệp của TTKD Hội sở.
Số lượng KHDN vừa và nhỏ có tốc độ tăng trưởng khá ổn định qua các năm
Từ năm 2016 đến 2020, hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (KHDN) đã có sự tăng trưởng đáng kể Đến năm 2020, số lượng KHDN vừa và nhỏ đạt 246 doanh nghiệp, tăng 17 doanh nghiệp so với năm 2019, 65 doanh nghiệp so với năm 2018, 93 doanh nghiệp so với năm 2017 và 113 doanh nghiệp so với năm 2016 Điều này phản ánh những nỗ lực của trung tâm trong việc phát triển hoạt động cho vay đối với KHDN vừa và nhỏ.
Số lượng KHDN lớn có xu hướng biến động qua các năm Năm 2019 số lượng
Năm 2020, số lượng doanh nghiệp KHDN giảm từ 27 xuống còn 21, cho thấy xu hướng chính sách cho vay của TTKD Hội sở đang chuyển hướng từ việc cho vay lớn sang tăng cường hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ Điều này nhằm duy trì dư nợ cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp, đồng thời cơ cấu lại loại hình doanh nghiệp vay vốn để phù hợp với chính sách phát triển và kế hoạch kinh doanh của TTKD Hội sở, tập trung vào các khoản vay nhỏ nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay đối với doanh nghiệp lớn.
2.2.2.2 Tiêu chí tốc độ tăng trưởng và thị phần cho vay khách hàng doanh nghiệp
Tốc độ tăng trưởng cho vay
(Dư nợ cho vay kỳ này – Dư nợ cho vay kỳ trước)*100%
Dư nợ cho vay kỳ trước
Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KH tại TTKD Hội sở giai đoạn 2016-2020 Đơn vị: tỷ đồng
Chênh lệch so với năm trước 2018
Chênh lệch so với năm trước 2019
Chênh lệch so với năm trước 2020
Chênh lệch so với năm trước
Nguồn: Báo cáo HĐKD của TTKD Hội sở năm 2016-2020
Hình 2.2: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng giai đoạn 2016 – 2020
Nguồn: Báo cáo HĐKD của TTKD Hội sở giai đoạn 2016-2020
Từ năm 2016 đến 2020, tổng dư nợ đối với khách hàng doanh nghiệp tại TTKD Hội sở có xu hướng tăng trưởng ổn định Năm 2017, dư nợ cho vay tăng 283 tỷ đồng, đạt mức tăng 93.7% so với năm 2016 Tuy nhiên, năm 2018 ghi nhận sự giảm nhẹ 5.5%, tương đương 32 tỷ đồng so với năm trước Đến năm 2020, dư nợ cho vay lại tăng 125 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 14% so với năm 2019 Điều này cho thấy doanh nghiệp luôn được ưu tiên, không chỉ tại TTKD Hội sở mà còn ở tất cả các ngân hàng.
- Thị phần cho vay khách hàng doanh nghiệp
Theo thống kê, Thành phố Hà Nội hiện có 486 tổ chức tín dụng, bao gồm cả trụ sở chính và chi nhánh cấp I Các tổ chức này được sắp xếp và phân hóa hợp lý nhằm đáp ứng hiệu quả nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là doanh nghiệp, đồng thời tạo ra cạnh tranh cho TTKD Hội sở trong việc phát triển cho vay doanh nghiệp Các chi nhánh ngân hàng phát triển nhiều sản phẩm và hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp, với các chương trình chăm sóc khách hàng và ưu đãi lãi suất riêng cho từng phân khúc Mục tiêu chung của các chi nhánh là nâng cao cả số lượng và chất lượng khách hàng doanh nghiệp để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng.
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Dư nợ Dư nợ KHDN Dư nợ KHCN
2.2.2.3 Tiêu chí về sự đa dạng đối tượng cho vay khách hàng doanh nghiệp
Bảng 2.7: Loại hình doanh nghiệp TTKD Hội sở cho vay giai đoạn 2016 – 2020 Đơn vị: doanh nghiệp
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Nguồn: Báo cáo tổng hợp của TTKD Hội sở giai đoạn 2016-2020
Hình 2.3: Tỷ lệ loại hình KHDN cho vay tại TTKD Hội sở giai đoạn 2016-2020
Nguồn: Báo cáo HĐKD của TTKD Hội sở giai đoạn 2016 – 2020
Dựa vào bảng tổng hợp và đồ thị, có thể thấy rằng doanh nghiệp cho vay chủ yếu là công ty trách nhiệm hữu hạn và công ty cổ phần, chiếm hơn 40% tổng số doanh nghiệp trong lĩnh vực này Số lượng công ty TNHH cho vay đã có sự biến động qua các năm, đặc biệt là vào năm 2016.
Công ty TNHHCông ty CPLoại hình DN khác
Đến năm 2020, số lượng doanh nghiệp TNHH cho vay đã tăng lên 130, trong khi trước đó chỉ có 74 doanh nghiệp Đồng thời, số lượng công ty cổ phần cũng ghi nhận sự tăng trưởng ổn định.
Từ năm 2016 đến năm 2020, số lượng công ty cổ phần cho vay đã tăng từ 67 lên 115 doanh nghiệp, tương ứng với mức tăng 48 doanh nghiệp Trong khi đó, các loại hình doanh nghiệp khác chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ, dưới 10% trong tổng số doanh nghiệp cho vay.
Bảng 2.8: Tỷ trọng dư nợ tín dụng KHDN vay theo ngành nghề tại TTKD
Hội sở giai đoạn 2016-2020 Đơn vị: %
STT Cho vay theo ngành 2016 2017 2018 2019 2020
1 Cho vay ngành nông nghiệp, y tế và giáo dục 38.7 37.2 34.7 34.3 34.3
2 Công nghiệp, xây dựng, sản xuất và khai khoáng 27.3 29.4 28.3 29.1 27.4
Nguồn: Báo cáo các năm của TTKD Hội sở và tác giả tự tính toán
TTKD Hội sở cung cấp dịch vụ cho vay cho các doanh nghiệp thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau, giúp giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay Việc cho vay theo ngành nghề phụ thuộc vào từng giai đoạn của nền kinh tế Các lĩnh vực chính mà TTKD Hội sở tập trung cho vay bao gồm nông nghiệp, y tế, giáo dục, công nghiệp, xây dựng, sản xuất và khai khoáng, chiếm khoảng 30% tổng hoạt động cho vay doanh nghiệp Các ngành như giao thông vận tải và bất động sản chỉ chiếm dưới 10%, trong khi các lĩnh vực khác cũng góp phần vào hoạt động cho vay.
2.2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp theo chiều sâu giai đoạn 2016 – 2020
2.2.2.1 Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp
Bảng 2.9: Thu nhập từ cho vay KHDN tại TTKD Hội sở giai đoạn 2016-2020 Đơn vị: tỷ đồng, %
Thu nhập từ cho vay
Nguồn: Báo cáo HĐKD của TTKD Hội sở năm 2016-2020
Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp (KHDN) đã có xu hướng tăng trưởng qua các năm Cụ thể, trong năm 2017, thu nhập này đạt 69,38 tỷ đồng, chiếm 37,10% tổng thu nhập từ hoạt động cho vay tại trụ sở chính.
Năm 2018, thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) đạt 64,93 tỷ đồng, chiếm 33,21% tổng thu nhập từ cho vay của TTKD Hội sở Đến năm 2019, TTKD Hội sở đã tập trung vào việc tăng trưởng tín dụng và cung cấp các dịch vụ tài chính cho KHDN, dẫn đến sự gia tăng rõ rệt về thu nhập từ cho vay Đến năm 2020, thu nhập từ hoạt động cho vay KHDN đạt 108,4 tỷ đồng, tăng 12,23% so với năm 2019.
2.2.2.2 Chỉ tiêu chất lượng tín dụng trong cho vay doanh nghiệp
Khi đánh giá khả năng phát triển của khách hàng doanh nghiệp (KHDN), các ngân hàng không chỉ xem xét tốc độ tăng trưởng quy mô và dư nợ, mà còn chú trọng đến sự phát triển theo chiều sâu, tức là tìm kiếm những KHDN có tình hình tài chính lành mạnh Thông qua tỷ lệ nợ quá hạn, ngân hàng có thể phân loại các khoản nợ có vấn đề và đánh giá khả năng trả nợ của doanh nghiệp, từ đó nhận diện nguyên nhân như mất khả năng thanh toán hoặc thời hạn trả nợ không phù hợp với chu kỳ kinh doanh Những khoản vay không thu hồi được sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến thu nhập của ngân hàng, do đó, việc duy trì tỷ lệ nợ quá hạn ở mức thấp là mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng.
Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ quá hạn tại TTKD Hội sở giai đoạn 2016-2020
Chỉ tiêu Đơn vị Năm
Dư nợ KHDN tỷ đồng 302 585 553 896 1021
Nợ quá hạn của TTKD 18.4 29.4 30.3 39.6 46.3
Tỷ lệ Nợ quá hạn của cả
Nợ quá hạn của KHDN tỷ đồng 7.88 14.56 16.53 17.32 23.9
Tỷ lệ nợ quá hạn của
KHDN/Nợ quá hạn TTKD % 42.95 40.00 35.66 39.12 48.47
Nợ xấu của TTKD tỷ đồng 5.6 8.9 9.7 13.8 18.5
Tỷ lệ nợ xấu của TTKD % 0.69 0.67 0.72 0.73 0.85
Nợ xấu của KHDN tỷ đồng 3.56 4.53 7.42 7.89 9.32
Nguồn: Báo cáo HĐKD của TTKD và tác giả tự tính toán
Tỷ lệ nợ quá hạn tại TTKD Hội Sở đã giảm trong những năm qua, với số nợ quá hạn năm 2020 đạt 46,3 tỷ đồng, tương ứng với tỷ lệ 2,13% trên tổng dư nợ của TTKD Hội Sở.
Tỷ lệ nợ xấu của TTKD hội sở có xu hướng gia tăng nhưng vẫn duy trì ở mức thấp Đặc biệt, nợ xấu của khách hàng doanh nghiệp (KHDN) chiếm khoảng 50% tổng nợ xấu của toàn TTKD.
Hình 2.4: Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của KHDN trên dư nợ KHDN tại TTKD Hội sở giai đoạn 2016-2020
Nguồn: Báo cáo HĐKD của TTKD Hội sở giai đoạn 2016 – 2020
Trong giai đoạn 2017-2020, nợ quá hạn của các doanh nghiệp (KHDN) có sự biến động đáng kể Cụ thể, năm 2017, nợ quá hạn đạt 14,56 tỷ đồng, chiếm 2,49% tổng dư nợ KHDN Đến năm 2018, con số này tăng lên 16,53 tỷ đồng, tương ứng với 2,99% tổng dư nợ Năm 2019, nợ quá hạn tiếp tục tăng lên 17,32 tỷ đồng, nhưng tỷ lệ chiếm chỉ còn 1,93% Tuy nhiên, năm 2020, do ảnh hưởng của dịch bệnh COVID-19, tỷ lệ nợ quá hạn trong hoạt động cho vay KHDN lại tăng lên 2,34% trên tổng dư nợ.
Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng TMCP Bắc Á - TTKD Hội sở
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại, Ngân hàng TMCP Bắc Á - TTKD Hội sở đã nỗ lực phát triển và khẳng định vai trò quan trọng trong ngành Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng trong những năm gần đây đã đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ, góp phần vào sự phát triển chung của TTKD Hội sở.
Số lượng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) giao dịch với TTKD Hội sở ngày càng tăng, chủ yếu là công ty TNHH và công ty cổ phần, chiếm khoảng 90% cơ cấu cho vay Từ năm 2016 đến 2020, KHDN vừa và nhỏ có tốc độ tăng trưởng ổn định, đạt 246 doanh nghiệp vào năm 2020, tăng 113 doanh nghiệp so với năm 2016 Ngược lại, số lượng KHDN lớn biến động, giảm từ 27 doanh nghiệp năm 2019 xuống còn 21 doanh nghiệp năm 2020 Thu nhập từ hoạt động KHDN cũng tăng trưởng, đạt 108.4 tỷ đồng năm 2020, tăng 12.23% so với năm 2019 và chiếm gần 50% thu nhập của TTKD Hội sở Mặc dù KHDN chỉ chiếm khoảng 20% tổng số khách hàng, nhưng đã đóng góp khoảng 40% vào thu nhập của TTKD Hội sở.
Hình 2.5: Số lượng và thu nhập hoạt động cho vay tại TTKD Hội sở giai đoạn 2016 – 2020
Nguồn: Báo cáo HĐKD của TTKD Hội sở giai đoạn 2016 – 2020
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) tại TTKD Hội sở chủ yếu tập trung vào các ngành nông nghiệp, y tế, giáo dục, xây dựng, sản xuất và khai khoáng, với hai ngành xây dựng và khai khoáng chiếm hơn 60% tổng dư nợ cho vay Dư nợ cho vay KHDN đã ghi nhận mức tăng trưởng rõ rệt trong giai đoạn gần đây.
Từ năm 2016 đến 2020, dư nợ cho vay doanh nghiệp đã tăng trưởng mạnh mẽ, từ 302 tỷ đồng lên 1,021 tỷ đồng Mặc dù quy mô dư nợ gia tăng, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn cũng có xu hướng tăng nhưng vẫn nằm trong mức cho phép, với tỷ lệ nợ xấu năm 2020 của TTKD Hội sở chỉ là 0.85% Thành quả này là nhờ sự nỗ lực của đội ngũ cán bộ TTKD Hội sở trong việc đẩy mạnh hoạt động tìm kiếm thị trường và khách hàng.
TTKD Hội sở đã tích cực kết hợp bán chéo nhiều sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng doanh nghiệp (KHDN) Khi doanh nghiệp đến quan hệ tín dụng, ngoài việc cung cấp khoản vay, TTKD Hội sở còn giới thiệu các sản phẩm bán chéo như dịch vụ thanh toán và dịch vụ bảo lãnh Trong đó, dịch vụ thanh toán chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu thu dịch vụ, tiếp theo là dịch vụ tài trợ thương mại, trong khi các dịch vụ khác có tỷ trọng không đáng kể.
Doanh nghiệp sẽ nắm bắt được thông tin chi tiết về các sản phẩm và dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, từ đó nhận thức rõ hơn về lợi ích khi thực hiện giao dịch tại ngân hàng.
Hình 2.6: Chỉ tiêu thu dịch vụ tại TTKD Hội sở giai đoạn 2016 – 2020
Nguồn: Báo cáo HĐKD của TTKD Hội sở giai đoạn 2016 – 2020
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Dịch vụ thanh toán Dịch vụ bảo lãnh Dịch vụ ngân quỹ
Dịch vụ TTTM Dịch vụ thẻ Dịch vụ khác
Số lượng khách hàng doanh nghiệp có dư nợ vay tại TTKD Hội sở vẫn còn thấp, mặc dù số lượng khách hàng doanh nghiệp cho vay đang có xu hướng tăng qua các năm Đến năm 2020, chỉ có 267 doanh nghiệp được ghi nhận, trong đó doanh nghiệp lớn chiếm tỷ trọng rất nhỏ, khoảng 10% Do đó, TTKD Hội sở cần chú trọng hơn vào việc phát triển mối quan hệ với các doanh nghiệp lớn, vì đây là nhóm khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng cao.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ của khách hàng doanh nghiệp (KHDN) hiện chưa cao so với dư nợ của khách hàng cá nhân (KHCN), với tỷ trọng của KHDN chỉ dưới 40% trong tổng dư nợ của TTKD Hội sở Việc TTKD Hội sở hạn chế cho vay khi không có tài sản đảm bảo nhằm phòng ngừa rủi ro đã khiến nhiều doanh nghiệp phải tìm đến các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng khác để vay vốn, từ đó làm giảm thị phần khách hàng doanh nghiệp của TTKD Hội sở tại địa bàn.
Việc quá chú trọng vào tăng trưởng dư nợ khách hàng cá nhân đã dẫn đến sự gia tăng doanh số cho vay và thu nợ, đồng thời làm tăng số lượt khách hàng giao dịch Tuy nhiên, điều này cũng tạo ra áp lực lớn cho cán bộ nhân viên và tiềm ẩn nhiều rủi ro trong việc quản lý hồ sơ cho vay, ảnh hưởng đến tính ổn định của hoạt động.
Mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay doanh nghiệp giai đoạn 2016-2020 có xu hướng giảm, nhưng dư nợ quá hạn lại đang gia tăng Do đó, TTKD Hội sở cần tăng cường kiểm soát chất lượng các khoản vay để đảm bảo tính ổn định và an toàn trong hoạt động cho vay.
2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế
Ngân hàng TMCP Bắc Á - TTKD Hội sở đã có nhiều nỗ lực trong thời gian qua, tuy nhiên vẫn chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu thực tế Những hạn chế này xuất phát từ nhiều nguyên nhân khác nhau.
Chính sách khách hàng doanh nghiệp đang gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng của dịch bệnh COVID-19 từ cuối năm 2019 và trong năm 2020, với nhiều tỉnh thành thực hiện giãn cách xã hội Bên cạnh đó, thiên tai lũ lụt, đặc biệt là đợt lũ lụt lịch sử tại các tỉnh miền Trung, cũng đã tác động tiêu cực đến chiến lược kinh doanh của các ngân hàng thương mại Những yếu tố này đã ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay, bao gồm kế hoạch tăng trưởng cho vay, kế hoạch marketing và chính sách nhân sự đào tạo.
BAC A BANK – TTKD Hội sở cần đa dạng hóa đối tượng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) để mở rộng quan hệ tín dụng Hiện tại, ngân hàng vẫn quá chú trọng vào an toàn, chỉ cho vay đối với những khách hàng trung thành, điều này hạn chế khả năng thu hút khách hàng mới Để tăng thị phần, BAC A BANK – TTKD Hội sở cần tìm biện pháp khắc phục tình trạng này, mở rộng đối tượng KHDN và tiếp cận các lĩnh vực mới.
Thứ ba, doanh nghiệp chưa tận dụng tối đa các sản phẩm cho vay mạnh mẽ và cần thiết lập mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng trọng tâm, có độ tin cậy cao Khách hàng hiện có nhiều lựa chọn từ các ngân hàng thương mại khác và thường chỉ sử dụng dịch vụ của một ngân hàng duy nhất, điều này hạn chế khả năng phát triển khách hàng mới.
Đội ngũ cán bộ trẻ của BAC A BANK – TTKD Hội sở, mặc dù nhiệt huyết và năng động, nhưng còn thiếu kinh nghiệm Năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay của TTKD còn yếu kém, và thương hiệu ngân hàng chưa được quảng bá rộng rãi, dẫn đến sự nhận diện thương hiệu hạn chế Việc phát triển khách hàng doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, trong khi hoạt động marketing chưa được chú trọng, mặc dù đây là yếu tố quan trọng cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á – TTKD HỘI SỞ
Định huớng phát triển của Ngân hàng TMCP Bắc Á - TTKD hội sở
3.1.1 Định hướng chung của Ngân hàng TMCP Bắc Á giai đoạn 2021 – 2025
Từ đầu năm, khi dịch Covid-19 bùng phát, BAC A BANK đã nghiêm túc thực hiện các biện pháp phòng chống dịch bệnh, đảm bảo tuân thủ đầy đủ các yêu cầu trong nội bộ và trong giao dịch với khách hàng Nhờ đó, ngân hàng đã duy trì sự ổn định, không xảy ra sự cố nào và đảm bảo giao dịch của khách hàng diễn ra thông suốt, ngay cả trong thời điểm cao điểm của dịch bệnh và giãn cách xã hội.
Thực hiện chủ trương của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về thực hiện
BAC A BANK đã điều chỉnh kế hoạch kinh doanh để đạt được "mục tiêu kép" vừa chống dịch vừa phát triển kinh tế, trong đó giảm kế hoạch lợi nhuận nhằm hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn do dịch bệnh Ngân hàng thực hiện chính sách cơ cấu lại nợ, miễn, giảm và hạ lãi suất cho vay, giúp hàng trăm khách hàng và hàng ngàn dư nợ tín dụng được hưởng lợi, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế trong giai đoạn khó khăn.
Năm 2021 đánh dấu sự khởi đầu cho giai đoạn phát triển 2021 – 2025, BAC A BANK sẽ tiếp tục xây dựng và thực hiện các mục tiêu kinh doanh an toàn, hiệu quả, phát huy những thành công đạt được đến năm 2020 Ngân hàng sẽ nâng cao năng lực quản trị điều hành và quản trị rủi ro, đồng thời cải thiện năng lực tài chính qua việc tăng quy mô và chất lượng vốn tự có, xử lý nợ xấu và nâng cao chất lượng danh mục tài sản BAC A BANK cũng sẽ thúc đẩy tăng trưởng tín dụng hợp lý, cơ cấu lại nguồn vốn bền vững, phát triển mạng lưới, kênh phân phối, và thị trường dịch vụ bán lẻ Cuối cùng, ngân hàng cam kết tăng cường tính minh bạch trong mọi hoạt động và hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin.
BAC A BANK sẽ phát triển từng bước để thực hiện các hoạt động cho vay an toàn và hiệu quả, nâng cao năng lực cạnh tranh thông qua hệ thống cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin và quản trị ngân hàng Ngân hàng cam kết đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng về dịch vụ tài chính Để đạt được các mục tiêu này, BAC A BANK sẽ tập trung nguồn lực vào các hành động cụ thể.
Tiếp tục thực hiện cho vay theo định hướng an toàn và hiệu quả, cần tăng cường giám sát hoạt động cho vay để đảm bảo chất lượng tín dụng Đồng thời, đôn đốc thu hồi nợ và đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu là những nhiệm vụ quan trọng cần được chú trọng.
Kiểm soát chất lượng tín dụng một cách nghiêm ngặt nhằm duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới 3% Đồng thời, cần tăng cường hỗ trợ tín dụng và cải tiến quy trình thẩm định hồ sơ khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho các phòng ban phát triển tín dụng hiệu quả hơn.
Để nâng cao chất lượng nhân sự, ngân hàng cần tạo ra một môi trường làm việc chuyên nghiệp và hiện đại, đồng thời xây dựng các chính sách đãi ngộ hấp dẫn nhằm thu hút và giữ chân nguồn nhân lực chất lượng cao Ngoài ra, ngân hàng cũng cần ưu tiên đào tạo, bồi dưỡng và quy hoạch phát triển nhân sự hiện tại, phù hợp với định hướng hoạt động kinh doanh tổng thể.
Đầu tư vào việc nâng cấp hạ tầng thanh toán nhằm đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế về an toàn và bảo mật là rất quan trọng Cần chuẩn bị hạ tầng để phát triển hệ thống thẻ, chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip Đồng thời, tiếp tục rà soát và cải tiến để đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là các sản phẩm thẻ và dịch vụ SMS/Internet Banking, nhằm tăng tính tiện ích và sự đa dạng cho khách hàng.
Chuẩn bị các bước để hoàn thiện công tác xây dựng hạ tầng cho các Chi nhánh Phòng giao dịch theo kế hoạch
Tiếp tục đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin là yếu tố quan trọng để phát triển nền tảng ngân hàng, đảm bảo hoạt động ổn định, an toàn và bảo mật cho hệ thống.
Nâng cao quản trị rủi ro và tăng cường kiểm tra, giám sát là rất quan trọng Việc thực hiện kiểm toán nội bộ định kỳ giúp cảnh báo và ngăn ngừa, đồng thời phát hiện kịp thời các sai phạm trong hoạt động kinh doanh.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Trung tâm kinh doanh Hội sở giai đoạn 2021 - 2025
Dựa trên bối cảnh kinh tế xã hội và thực trạng của TTKD Hội sở giai đoạn 2016 – 2020, cùng với những dự báo về diễn biến phức tạp của kinh tế xã hội và tình hình dịch bệnh trong thời gian tới, TTKD đã xác định định hướng phát triển hoạt động cho vay KHDN.
Để nâng cao hoạt động cho vay KHDN, cần mở rộng thị trường và củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống TTKD Hội sở nên phối hợp với chính quyền địa phương để xây dựng kế hoạch ưu tiên cho các lĩnh vực, ngành nghề cho vay, phù hợp với định hướng từng địa phương Điều này giúp xác định các lĩnh vực ưu tiên có điều kiện thuận lợi, từ đó tập trung hỗ trợ KHDN hiệu quả hơn, tránh tình trạng phân bổ cơ cấu cho vay không hợp lý và hạn mức cho vay không được sử dụng hiệu quả.
Để thu hút doanh nghiệp mới, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức cho vay theo từng ngành nghề, vì mỗi ngành có tình hình kinh doanh và vòng quay vốn khác nhau Đồng thời, nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ đi kèm sẽ tăng tiện ích cho doanh nghiệp khi sử dụng sản phẩm tín dụng.
Thứ ba, cần triển khai các chính sách hỗ trợ doanh nghiệp gặp khó khăn do dịch bệnh, bao gồm điều chỉnh lãi suất, gia hạn thời gian trả nợ và cung cấp các ưu đãi lãi suất cùng với các loại phí, nhằm giảm bớt gánh nặng tài chính cho doanh nghiệp.
Chủ động tìm kiếm và tiếp cận khách hàng mới là chiến lược quan trọng để tăng thị phần cho vay doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cùng với các startup sáng tạo Điều này giúp ngân hàng khám phá các phương án vay vốn khả thi, phù hợp với chính sách của mình.
Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Bắc Á – TTKD Hội sở giai đoạn 2021 – 2025
3.2.1 Giải pháp phát triển đối tượng khách hàng doanh nghiệp
Ngân hàng cần tăng cường quảng bá các chính sách vay vốn tới doanh nghiệp, bên cạnh việc duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng hiện tại Việc mở rộng và phát triển các loại hình doanh nghiệp mới, đặc biệt là doanh nghiệp khởi nghiệp sáng tạo, là rất quan trọng Các chiến lược marketing và tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng đóng vai trò then chốt trong sự phát triển của cả ngân hàng và doanh nghiệp Cần truyền tải thông tin hiệu quả tới khách hàng để họ hiểu rõ hơn về năng lực và dịch vụ của ngân hàng, từ đó xây dựng hình ảnh tốt đẹp trong lòng khách hàng Đồng thời, nâng cao hiệu quả tuyên truyền về thương hiệu và vị thế của ngân hàng cũng là một yếu tố quan trọng trong việc thu hút khách hàng mới.
Xây dựng hệ thống đánh giá xếp hạng khách hàng giúp giảm thiểu rủi ro và đưa ra quyết định cho vay nhanh chóng, chính xác Hệ thống quản lý và phân loại khách hàng theo các cấp độ khác nhau sẽ hỗ trợ trong việc thực hiện chính sách phù hợp cho từng phân đoạn khách hàng Đồng thời, việc chăm sóc và quản lý khách hàng hiệu quả, kết hợp với mô hình quản lý theo phân khúc, sẽ giúp xác định nhu cầu của từng nhóm khách hàng và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ thích hợp.
Để hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp tìm kiếm thông tin đầy đủ, ngân hàng cần cập nhật thông tin trên trang web của mình Bên cạnh các kênh quảng bá truyền thống như Tivi, báo chí và loa đài, TTKD Hội sở có thể tạo trang chủ trên Facebook để giới thiệu sản phẩm theo quy định pháp luật Facebook là một trong những mạng xã hội phổ biến, giúp tăng tốc độ lan truyền thông tin, từ đó nâng cao lượng tương tác và quảng bá hình ảnh cũng như sản phẩm mới của ngân hàng.
Tổ chức các ngày hội và chăm sóc khách hàng, kết hợp với tiếp thị trực tiếp, giúp TTKD Hội sở truyền tải thông tin về sản phẩm và dịch vụ ngân hàng đến khách hàng tiềm năng Qua đó, ngân hàng có thể phát triển khách hàng tiềm năng thành khách hàng trung thành, đồng thời giải đáp thắc mắc và yêu cầu của khách hàng Việc thu thập thông tin phản hồi và khiếu nại từ khách hàng cũng sẽ giúp cải thiện chất lượng sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng.
Phát triển hệ thống chăm sóc khách hàng nhằm xây dựng mối quan hệ tốt đẹp giữa TTKD Hội sở và khách hàng, qua đó giúp tăng trưởng thị phần và ngăn chặn sự cạnh tranh từ các đối thủ.
Trong bối cảnh dịch Covid-19 gây ra nhiều khó khăn cho nền kinh tế, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã nhanh chóng triển khai các biện pháp hỗ trợ doanh nghiệp, bao gồm ưu đãi lãi suất và gia hạn thời gian trả nợ Những hỗ trợ này giúp doanh nghiệp ổn định hoạt động kinh doanh và khôi phục sản xuất, đặc biệt là trong các ngành chịu ảnh hưởng nặng nề như may mặc, thông tin truyền thông, sản xuất thiết bị điện, nông nghiệp và thủy sản Đồng thời, các ngân hàng cần thường xuyên theo dõi tình hình hoạt động của doanh nghiệp và nhắc nhở họ về việc trả nợ đúng hạn để giảm thiểu rủi ro.
3.2.2 Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp
TTKD Hội sở cần phát huy các sản phẩm và dịch vụ truyền thống, duy trì mối quan hệ thân thiết với khách hàng để đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Hoạt động cho vay KHDN mang lại lợi nhuận và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao về vốn cho sản xuất kinh doanh Do đó, việc xúc tiến mở rộng thị trường tín dụng và tăng quy mô cho vay là rất cần thiết.
Ngân hàng TMCP Bắc Á – TTKD Hội Sở đang đa dạng hóa các dịch vụ dành cho khách hàng doanh nghiệp bằng cách cung cấp sản phẩm và dịch vụ chuyên biệt cho từng đối tượng KHDN Ngân hàng tập trung nghiên cứu và phát triển các giải pháp nhằm tạo sự khác biệt trong cạnh tranh, đồng thời tận dụng các kênh phân phối mới để mở rộng thị trường và phát triển lượng khách hàng Điều này đặc biệt quan trọng vì các doanh nghiệp hoạt động trong nhiều lĩnh vực khác nhau cần những khoản vay phù hợp với chu kỳ kinh doanh và vòng quay vốn, từ đó giúp họ chủ động hơn trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
Ngân hàng cần đa dạng hóa các phương thức, kỳ hạn và hình thức cho vay, đặc biệt chú trọng vào cho vay trung và dài hạn cho các doanh nghiệp cần đổi mới công nghệ và đầu tư máy móc thiết bị Ngoài ra, ngân hàng cũng nên phát triển các hình thức cho vay hiện đại như cho vay trả góp, cho vay thấu chi và cho vay dựa trên các khoản phải thu để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Hiện nay, các ngân hàng đang nỗ lực đáp ứng toàn diện nhu cầu sản phẩm dịch vụ của khách hàng, điều này đòi hỏi sự đồng lòng từ ban giám đốc đến nhân viên Sự thành công trong việc thỏa mãn nhu cầu của khách hàng phụ thuộc vào yếu tố con người và chất lượng quản lý Đạo đức nghề nghiệp và thái độ phục vụ của nhân viên cũng đóng vai trò quan trọng trong tương tác với khách hàng Do đó, TTKD Hội sở cần thực hiện các biện pháp cụ thể để phát triển nguồn nhân lực.
Áp dụng KPI cho từng cán bộ nhân viên nhằm phát triển số lượng khách hàng mới, khuyến khích cán bộ tín dụng tận dụng mối quan hệ để tìm kiếm và phát triển khách hàng doanh nghiệp Cần có cơ chế khuyến khích hợp lý cho cán bộ tín dụng, tập trung vào năng suất lao động cao, quản lý dư nợ cho vay KHDN lớn và nợ xấu thấp, từ đó tạo ra lợi nhuận cao và thu nhập tốt Ngược lại, cán bộ tín dụng liên quan đến khoản vay có nợ xấu sẽ có thu nhập thấp Việc bổ nhiệm các chức danh cần tuân thủ quy định, lựa chọn người có đủ năng lực và phẩm chất.
Ngân hàng thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo về kỹ năng bán hàng, đàm phán và kiến thức sản phẩm dịch vụ Cần có tiêu chí rõ ràng về trình độ và kinh nghiệm thực tế cho bộ phận quan hệ khách hàng Những cán bộ thiếu tư cách đạo đức và chuyên môn sẽ bị loại bỏ hoặc chuyển sang bộ phận khác Ngoài ra, cần áp dụng chế tài xử phạt nghiêm khắc đối với những vi phạm đạo đức nghề nghiệp để răn đe và làm gương cho các cán bộ khác.
Ban lãnh đạo TTKD Hội sở cần đưa ra phương hướng, mục tiêu phát triển
KH cần xác định từng giai đoạn trong ngành nghề và lĩnh vực cho vay, giúp cán bộ tín dụng có định hướng rõ ràng để mở rộng thị trường và tìm kiếm khách hàng hiệu quả.
Ban lãnh đạo TTKD Hội sở cần cải thiện kỹ năng quản lý và chuyên môn của cán bộ quản lý, đồng thời nâng cao khả năng đàm phán với đối tác nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng của ngân hàng.
TTKD Hội sở cần chú trọng phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, có kỹ năng và chuyên môn đáp ứng yêu cầu cạnh tranh Để đạt được điều này, cần thu hút nhân lực từ các trường đại học hàng đầu bằng cách tài trợ cho sinh viên xuất sắc và có đạo đức tốt.
3.2.4 Một số giải pháp khác