Rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thành phố quy nhơn, bình định

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LƯƠNG QUỐC HƯNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ QUY NHƠN, BÌNH ĐỊNH CHUYÊN NGÀNH: Tài – Ngân hàng Mã ngành: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM MẠNH HÙNG Hà Nội - 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014128975711000000 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu thân Các số liệu sử dụng phân tích luận văn có nguồn gốc rõ ràng, công bố theo quy định kết trình bày luận văn thu thập trình nghiên cứu trung thực, khách quan Quy Nhơn, ngày 26 tháng 07 năm 2021 Học viên ` Lương Quốc Hưng LỜI CẢM ƠN Lời tơi xin bày tỏ lịng biết ơn chân thành, sâu sắc tới TS Phạm Mạnh Hùng người trực tiếp hướng dẫn khoa học, tận tình hướng dẫn, bảo cho chuyên môn phương pháp nghiên cứu thời gian thực đề tài Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu Trường Học viện Ngân hàng, Thầy cô giáo, nhà nghiên cứu công tác Trường Học viện Ngân hàng trang bị cho kiến thức quý báu để tơi hồn thành chương trình thạc sĩ Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới lãnh đạo, phịng ban Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Quy Nhơn, Bình Định cung cấp thơng tin phục vụ cho việc phân tích lời góp ý để tơi hồn thành luận văn Tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp động viên giúp đỡ, đóng góp ý kiến q báu giúp tơi hồn thành khóa học đào tạo thạc sĩ Quy Nhơn, ngày 26 tháng 07 năm 2021 Học viên Lương Quốc Hưng MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân .7 1.1.2 Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.2.1 Khái niệm phân loại rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 10 1.2.2 Hậu rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân .13 1.2.3 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 13 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 25 1.3.1 Nhân tố thuộc ngân hàng thương mại 25 1.3.2 Nhân tố thuộc khách hàng 27 1.3.3 Nhân tố môi trường kinh doanh 28 1.4 KINH NGHIỆM VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM 29 1.4.1 Kinh nghiệm ACB thành phố Quy Nhơn .29 1.4.2 Kinh nghiệm Techcombank thành phố Quy Nhơn 30 1.4.3 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Quy Nhơn, Bình Định 31 TĨM TẮT CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ QUY NHƠN, BÌNH ĐỊNH 33 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ QUY NHƠN, BÌNH ĐỊNH 33 2.1.1 Sự hình thành, phát triển cấu tổ chức máy 33 2.1.2 Kết kinh doanh giai đoạn 2018 - 2020 35 2.2 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ QUY NHƠN, BÌNH ĐỊNH 40 2.2.1 Thực trạng cho vay rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Quy Nhơn, Bình Định 40 2.2.2 Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thành phố Quy Nhơn, Bình Định 53 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ QUY NHƠN, BÌNH ĐỊNH 73 2.3.1 Những kết đạt 73 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 75 TÓM TẮT CHƯƠNG 79 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ QUY NHƠN, BÌNH ĐỊNH 80 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ QUY NHƠN, BÌNH ĐỊNH GIAI ĐOẠN 2021 - 2025 80 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh giai đoạn 2021 - 2025 80 3.1.2 Định hướng hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 81 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ QUY NHƠN, BÌNH ĐỊNH .82 3.2.1 Hoàn thiện khâu nhận diện dấu hiệu rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 82 3.2.2 Hoàn thiện đo lường rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 87 3.2.3 Hồn thiện kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 90 3.2.4 Xử lý tài trợ rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 94 3.3 KIẾN NGHỊ 98 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 98 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam 99 TĨM TẮT CHƯƠNG 101 KẾT LUẬN 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ý nghĩa Ký hiệu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng HĐQT Hội đồng quản trị KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp IPCAS Hệ thống toán kế toán khách hàng Agribank NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm hữu hạn VCSH Vốn chủ sở hữu XHTDNB Xếp hạng tín dụng nội DANH MỤC BẢNG, HÌNH VẼ Danh mục bảng Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động Agribank Quy Nhơn giai đoạn 2018 – 2020 36 Bảng 2.2: Kết tín dụng Agribank Quy Nhơn giai đoạn 2018 – 2020 38 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh Agribank Quy Nhơn giai đoạn 2018 – 2020 39 Bảng 2.4: Sản phẩm cho vay dành cho khách hàng cá nhân Agribank .41 Bảng 2.5: Số lượng KHCN Agribank Quy Nhơn giai đoạn 2018 - 2020 45 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay KHCN Agribank Quy Nhơn giai đoạn 2018 - 2020 46 Bảng 2.7: Doanh số cho vay KHCN Agribank Quy Nhơn giai đoạn 2018 - 2020 48 Bảng 2.8: Thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN Agribank Quy Nhơn giai đoạn 2018 - 2020 49 Bảng 2.9: Nợ hạn cho vay KHCN Agribank Quy Nhơn giai đoạn 2018 - 2020 50 Bảng 2.10: Nợ xấu cho vay KHCN Agribank Quy Nhơn giai đoạn 2018 2020 51 Bảng 2.11: Kết trích dự phịng RRTD cho vay KHCN Agribank Quy Nhơn giai đoạn 2018 - 2020 52 Bảng 2.12: Hệ số thu nợ cho vay KHCN Agribank Quy Nhơn 53 Bảng 2.13: Những dấu hiệu rủi ro tác động môi trường cho vay KHCN Agribank Quy Nhơn giai đoạn 2018 – 2020 .57 Bảng 2.14: Những dấu hiệu rủi ro từ ý thức, khả khách hàng cho vay KHCN Agribank Quy Nhơn giai đoạn 2018 – 2020 58 Bảng 2.15: Bảng chẩm điểm thông tin cá nhân .62 Bảng 2.16: Điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng .63 Bảng 2.17: Tổng hợp điểm xếp hạng tín dụng .64 Bảng 2.18: Số hồ sơ cho vay KHCN bị rủi ro Agribank Quy Nhơn 67 Danh mục hình Hình 2.1: Bộ máy tổ chức Agribank Quy Nhơn 34 Hình 2.2: Quy trình tín dụng KHCN Agribank Quy Nhơn 42