Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện mỏ cày nam bến tre luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ HỒNG MỸ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY NAM BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ HỒNG MỸ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY NAM BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Trịnh Quốc Trung TP.HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019 TĨM TẮT LUẬN VĂN Đối với Ngân hàng thương mại, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn lợi nhuận cao tiềm ẩn nhiều rủi ro Cùng với phát triển kinh tế cho vay tiêu dùng phát triển nhanh chống năm gần Sự phát triển nhanh hoạt động cho vay tiêu dùng đặt nhiều vấn đề quản lý rủi ro tất bên tham gia hoạt động này, đòi hỏi Ngân hàng thương mại quan quản lý nhà nước phải tăng cường phương thức quản lý nhằm giảm thiểu rủi ro Do luận văn tốt nghiệp: “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam Bến Tre” thể với nội dung Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề lý luận kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Tiếp theo, đề tài tiến hành phân tích đánh giá thực trạng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam Bến Tre Cuối cùng, dựa sở đánh giá, đề xuất số giải pháp góp phần hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam Bến Tre LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Nguyễn Thị Hoàng Mỹ, học viên lớp cao học CH19C1, trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, niên khóa 2017 - 2019 Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sỹ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tác giả luận văn Nguyễn Thị Hoàng Mỹ LỜI CÁM ƠN Được cho phép Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh chấp thuận Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam Bến Tre để thực luận văn làm nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ Tơi xin chân thành cám ơn thầy Trịnh Quốc Trung trường Đại học Kinh tế Luật (Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh) người trực dõi, hướng dẫn suốt thời gian thực đề tài Bên cạnh đó, tơi chân thành cám ơn Ban giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam Bến Tre tạo điều kiện cho tiếp cận thực tế đơn vị giúp có kiến thức thực tế bổ ích nhằm hồn thành luận văn cách trọn vẹn Cuối tơi xin kính chúc q thầy trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh; quí thầy cô trường Đại học Kinh tế - Luật, đặc biệt thầy Trịnh quốc Trung; Ban giám đốc tồn thể Cán nhân viên Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam dồi sức khỏe, thành công công tác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Hoàng Mỹ I MỤC LỤC MỞ ĐẦU……………………………………………… ………………… Cơ sở khoa học…………………………………………………….…… 2.Tính cấp thiết đề tài……………………………………………… … Mục tiêu đề tài……………………………………………….……… 3.1 Mục tiêu tổng quát………………………………………… ……… 3.2 Mục tiêu cụ thể……………………………………………….……… 4.Câu hỏi nghiên cứu……………………………………………….……… Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu …………….…………… Phương pháp nghiên cứu…………………………………….………… Luận điểm………………………………………………………… …… Nội dung nghiên cứu…………………………………………….……… Bố cục luận văn………………………………………………… CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI…………………………………………………………… 1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI………………………………………………………… … 1.1.1.Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại…… 1.1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay………………………………… 1.1.1.2 Phân loại cho vay…………………………………………….… 1.1.2.Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại………… 1.1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng ………………………….……… 1.1.2.2 Phân loại cho vay tiêu dùng…………………………….……… 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI………… 1.2.1 Khái niệm chất rủi ro tín dụng…………………………… 1.2.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng……………………………………… 1.2.3 Phân loại rủi ro tín dụng…………………………………………… 1.2.3.1 Căn vào nguyên nhân phát sinh rủi ro……………………… 1.2.3.2 Căn theo tính khách quan, chủ quan nguyên nhân gây rủi ro……………………………………………………………………… 1.2.3.3 Căn vào khả trả nợ khách hàng…………………… 1.2.4.Tác động rủi ro tín dụng…………………………… ………… 1.2.4.1 Đối với kinh tế…………………………………… ……… 1.2.4.2 Đối với ngân hàng thương mại………………………………… 1.2.4.3 Đối với khách hàng……………………………………… …… 1.2.5.Quản trị rủi ro tín dụng………………………………………… … 1.2.5.1 Khái niệm mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng………………… 1.2.5.2 Vai trị quản trị rủi ro tín dụng………………… ………… 1.2.5.3 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng………………………… 1.3 KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI……………… …………………… 1 3 4 5 7 7 8 10 10 10 11 11 12 12 13 13 13 13 13 13 14 14 18 II 1.3.1 Khái niệm đặc điểm việc kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng………………………………………………………… 1.3.1.1 Khái niệm……………………………………………………… 1.3.1.2 Đặc điểm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 1.3.2 Quan điểm kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng… 1.3.3 Nội dung kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng……… 1.3.3.1 Né tránh rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại………………………………………………………………… 1.3.3.2 Ngăn ngừa rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại ………………………………………………………… 1.3.3.3 Giảm thiểu rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại………………………………………………………………… 1.3.3.4 Chuyển giao rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại………………………………………………………………… 1.3.3.5 Đa dạng hóa danh mục cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại………………………………………………………………… 1.3.4 Một số tiêu chí đánh giá kết cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng………………………………………………….… 1.3.4.1 Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng………………………………… 1.3.4.2 Sự cải thiện cấu nhóm nợ…………………………………… 1.3.4.3 Kiểm sốt tỷ lệ trích lập dự phịng…………………… ……… 1.3.4.4 Tỷ lệ xố nợ rịng…………………………………….………… 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG………………………………………… 1.4.1 Nhóm nhân tố bên ngân hàng……………………………… 1.4.2 Nhóm nhân tố bên ngồi ngân hàng……………………………… 1.5 BÀI HỌC KINH NGHIỆM…………………………………………… 1.5.1 Các chi nhánh Agribank địa bàn tỉnh Bến Tre…………… … 1.5.2 Các ngân hàng thương mại khác………………………………… 1.5.3 Một số học kinh nghiệm rút ……………………….… Kết luận chương 1………………………………………………… ……… CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY NAM BẾN TRE…………………………………………………………………… 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY NAM BẾN TRE 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Mỏ Cày Nam Bến Tre……………………….… 2.1.2 Cơ cấu máy hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Mỏ Cày Nam Bến Tre………………………… 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Mỏ Cày Nam Bến Tre……………….…… 18 18 18 20 20 20 21 21 22 22 23 23 23 23 23 24 24 26 27 27 29 32 33 34 34 34 35 37 III 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn……………………………… ……… 2.1.3.2 Hoạt động cho vay …………………………………………… 2.1.3.3 Kết kinh doanh…………………………………… ……… 2.2 THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY NAM BẾN TRE……………… 2.2.1 Đặc điểm chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Mỏ Cày Nam Bến Tre………… 2.2.1.1 Thuận lợi……………………………………………………… 2.2.1.2 Khó khăn ……………………………………………………… 2.2.2 Thực trạng kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Mỏ Cày Nam Bến Tre… 2.2.2.1 Qui trình cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Mỏ Cày Nam Bến Tre………………………………………… 2.2.2.2 Thực trạng kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh Mỏ Cày Nam Bến Tre……………………………………………… 2.2.3 Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Mỏ Cày Nam Bến Tre………………………………………………………………………… 2.2.3.1 Biến động cấu nhóm nợ………………………………… … 2.2.3.2 Về tỷ lệ nợ xấu……………………………………………….… 2.2.3.3 Về tỷ lệ xóa nợ rịng……………………………………….…… 2.2.3.4 Về tỷ lệ trích lập dự phòng…………………………… ……… 2.3 XÁC ĐỊNH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH MỎ CÀY NAM BẾN TRE……………………………………………………………… ……… 2.3.1 Khảo sát hồ sơ vay khách hàng vay tiêu dùng……………… 2.3.2 Khảo sát cán tín dụng cho vay tiêu dùng…………………….… 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY NAM BẾN TRE……… 2.4.1 Những kết đạt cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Mỏ Cày Nam Bến Tre……………………… ………………… … 2.4.2 Thành công………………………………………………………… 2.4.3 Những hạn chế nguyên nhân…………………………………… 2.4.3.1 Những hạn chế…………………………………………….…… 2.4.3.2 Nguyên nhân…………………………………………………… Kết luận chương ………………………………………………………… CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 37 39 40 43 43 43 43 44 44 44 49 49 50 51 51 51 51 54 57 57 57 57 57 59 61 IV CHI NHÁNH MỎ CÀY NAM BẾN TRE ……………….……………….… 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY NAM BẾN TRE……………………………………………………….………………… 3.1.1 Định hướng chung……………………………………………….… 3.1.2 Định hướng cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Mỏ Cày Nam Bến Tre…………………………………………….… 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MỎ CÀY NAM BẾN TRE……………………………………………………… 3.2.1 Nhóm giải pháp né tránh rủi ro tín dụng………………………… 3.2.1.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội khách hàng hệ thống toán nội kế toán khách hàng (IPCAS) Agribank chi nhánh Mỏ Cày Nam Bến Tre………………… 3.2.1.2 Tăng cường khai thác thông tin, nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý thông tin………………………………….…………………… 3.2.2 Nhóm giải pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng……………….……… 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay……………… …… 3.2.2.2 Tăng cường kiểm tra, giám sát cho vay…………… …… 3.2.3 Nhóm giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng………………….…… 3.2.4 Nhóm giải pháp chuyển giao rủi ro tín dụng……………… …… 3.2.5 Nhóm giải pháp đa dạng hóa danh mục cho vay………………… 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng………………………………………………………………………… 3.2.6.1 Về nhân sự…………………………………………………… 3.2.6.2 Về công nghệ………………………………………………… 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ………………………………………………… 3.3.1 Kiến nghị Agribank………………………………… …… 3.3.1.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán lãnh đạo cán công nhân viên hệ thống ngân hàng………………………………… 3.3.1.2 Tăng cường công tác thông tin tồn hệ thống………… 3.3.1.3 Về cơng nghệ…………………………………………… …… 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước…………………………… 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng trung tâm Thơng tin tín dụng…………… 3.3.2.2 Tăng cường công tác tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng……………… 3.3.2.3 Tạo lập hệ thống pháp lý đầy đủ, đồng để TCTD thực tốt………………………………………………………………… 3.3.2.4 Đưa dự báo tình hình kinh tế, có sách kinh tế vĩ mô hiệu quả……………………………………………………………… 62 62 62 62 63 63 63 65 65 65 67 68 69 69 69 69 71 71 71 71 72 72 72 72 73 74 74 V Kết luận chương 3………………………………………………………… KẾT LUẬN……………………………………………………………… TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 74 75 65 3.2.1.2 Tăng cường khai thác thông tin, nâng cao chất lượng công tác thu thập, xử lý thông tin Agribank Mỏ Cày Nam cần thiết nên lập thêm mối liên hệ với tổ chức, dịch vụ cung cấp thông tin khác để khai thác thơng tin tình hình tài chính, hoạt động khách hàng + Chủ động tiếp cận KH, tìm hiểu KH sở phân tích thị trường, thị phần + Agribank Mỏ Cày Nam chủ động phối hợp Agribank Bến Tre với vai trò đầu mối, thực kết nối kho thông tin liệu NHTM + Sau thu thập thông tin cần thiết, Agribank Mỏ Cày Nam cần tổ chức tốt khâu lưu giữ, bảo quản cung cấp thông tin hiệu - CBTD cần kiểm tra xác minh số liệu, thông tin khách hàng cung cấp Trong trình tiếp nhận thẩm định, NH phát rủi ro lớn, mức độ nghiêm trọng khả xảy rủi ro lớn, chắn xảy nằm ngồi tầm kiểm sốt chi nhánh cần áp dụng triệt để biện pháp né tránh, từ chối cho vay Điều thực qua q trình thẩm định khoản vay để định lượng rủi ro hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, để đánh giá mức độ rủi ro khách hàng 3.2.2 Nhóm giải pháp ngăn ngừa rủi ro tín dụng 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay Để đạt hiệu thực khoản vay trình thẩm định khâu đặc biệt quan trọng định phần lớn chất lượng khoản vay Tỷ lệ nợ hạn cao hay thấp chủ yếu công tác thẩm định tốt hay không Thẩm định phương án đồng thời tư vấn cho khách hàng việc vay vốn cho đồng vốn phát huy hiệu cao Tn thủ quy trình tín dụng, hồ sơ vay vốn cần thực cách độc lập từ cán tín dụng đến cấp phê duyệt khoản vay 66 Chi nhánh cần trang bị cho nhân viên tín dụng thơng tin kinh tế, xã hội kịp thời, xác có kỹ để phân tích dự đốn nguy rủi ro từ bên Giảm tỉ trọng cho vay khơng có tài sản đảm bảo, trường hợp khoản vay cho khách hàng vay khơng có tài sản đảm bảo cần yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo Thành lập phận pháp chế đơn vị để hỗ trợ tín dụng việc thiết lập hợp đồng bảo đảm tiền vay luật Đảm bảo tính pháp lý cho ngân hàng - Nâng cao chất lượng tín dụng phân tích tín dụng trước định phân tích thẩm định tín dụng khâu quan trọng nhằm giúp ngân hàng nhận diện rủi ro đo lường rủi ro tín dụng - Cần tuân thủ đầy đủ quy trình cho vay theo hướng dẫn Agribank - Nhân viên tín dụng cần phải thường xuyên tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt sau cho vay để kịp thời phát dấu hiệu bất thường khách hàng để kiểm soát rủi ro Quá trình giám sát giúp ngân hàng phát rủi ro mà lúc đầu cho vay chưa phát sinh - Thực giải ngân vốn vay quy định thông tư 21/2017/TTNHNN ngày 29/12/2017 quy định phương thức giải ngân vốn cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng; theo hợp đồng tín dụng mục đích sử dụng vốn vay khách hàng Việc giải ngân phải sở có đủ chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay, tránh tình trạng hợp thức hóa chứng từ nhằm đối phó - Kiểm tra đánh giá lại tài sản đảm bảo cho khoản vay, cần ý đến giá trị tài sản, khả lý cần thiết, hồ sơ pháp lý tài sản - Việc thẩm định khoản vay tập trung phân tích, đánh giá khía cạnh hiệu tài khả trả nợ khoản vay - Công tác thẩm định tiến hành sở thông tin thu thập được; Cần tiến hành nhiều biện pháp để thu thập thông tin Bên cạnh đó, thiết tuân 67 thủ chặt chẽ quy trình cấp tín dụng cho vay tiêu dùng, việc định cho vay, giải ngân phải đảm bảo thẩm quyền phê duyệt, phù hợp với quy định Agribank quy định pháp luật 3.2.2.2 Tăng cường kiểm tra, giám sát cho vay - Công tác kiểm tra khoản cho vay sau giải ngân khâu quan trọng quy trình tín dụng Nhờ có kiểm tra sau cho vay mà ta biết việc sử dụng vốn vay khách hàng có mục đích khơng, đồng thời nhờ có kiểm tra sau cho vay, chi nhánh phát kịp thời sai phạm việc sử dụng vốn vay đưa biện pháp khắc phục phù hợp Từ hạn chế rủi ro có Do đó, cần đẩy mạnh cơng tác quản lý sau cho vay, đưa quy định kiểm tra chặt chẽ công tác Một số biện pháp chi nhánh nên áp dụng để công tác giám sát, kiểm tra khoản cho vay sau giải ngân tốt là: + Kiểm sốt xem xét định kì tất khoản cho vay cấp + Tổ chức trình kiểm soát cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo xem xét đánh giá tất đặc tính quan trọng khoản vay, bao gồm: Đánh giá giải trình tốn khách hàng nhằm đảm bảo khách hàng khơng vi phạm kế hoạch tốn; Đánh giá chất lượng tình trạng tài sản chấp + Xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý hợp đồng tín dụng để đảm bảo ngân hàng có quyền hợp pháp sở hữu phần hay toàn tài sản chấp trường hợp người vay khơng có khả tốn + Đánh giá thay đổi tài người vay thay đổi dự báo, đánh giá yếu tố làm tăng, giảm nhu cầu tín dụng người vay + Đánh giá xem liệu khoản cho vay có phù hợp với sách ngân hàng phù hợp với tiêu chuẩn quan quản lý áp dụng kiểm tra danh mục cho vay ngân hàng hay khơng - Kiểm sốt theo dõi thường xuyên khoản cho vay lớn việc khơng tn thủ hợp đồng tín dụng ảnh hưởng tình hình tài ngân hàng 68 - Tiến hành theo dõi thường xuyên khoản vay có vấn đề 3.2.3 Nhóm giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng - Nghiêm chỉnh chấp hành quy chế đảm bảo tiền vay: Giá trị TS phải định giá xác, với giá thị trường tài sản, cần quan tâm đến việc định giá lại tài sản đảm bảo để có điều chỉnh kịp thời tài sản giảm nhanh giá trị theo thời gian - Xây dựng sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh: Dựa vào uy tín trả nợ khách hàng, tính khả thi phương án kinh doanh khách hàng vay vốn, ngược lại với vay nhỏ, khoản vay tín chấp áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp rủi ro xảy trình cấp tín dụng - Cơng tác xử lí nợ xấu: + Thành lập tổ xử lí nợ xấu, định kỳ hàng tháng tổ chức làm việc chuyên đề xử lý nợ hạn nợ xấu Trong đó, cần nắm thực trạng, diễn biến chất lượng nợ tài sản bảo đảm kỳ hiệu biện pháp triển khai thực Từ có biện pháp khắc phục xử lí hữu hiệu + Xây dựng kế hoạch giải pháp xử lí nợ xấu, nợ ngoại bảng Định kỳ có báo cáo đánh giá Cần liệt cơng tác thu hồi nợ + Kiên sử dụng biện pháp chế tài, kể khởi kiện khách hàng thiếu thiện chí trả nợ khơng có khả trả nợ + Bộ phận xử lý nợ xấu cần xây dựng mối quan hệ tốt với quan pháp luật có liên quan để hỗ trợ ngân hàng xử lý nợ có kết cần thiết + Giao tiêu cho CBTD thu lãi treo, thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng - Về phân loại nợ trích lập dự phịng: + Việc phân loại nợ phải thực công khai, minh bạch, chất khoản nợ, tránh trường hợp mục tiêu đạt kế hoạch lợi nhuận mà phân loại nợ không + Agribank Mỏ Cày Nam cần thực phân loại nợ trích lập dự phịng theo quy định sở đánh giá lại khoản vay, phân loại nợ vay theo nhóm 69 3.2.4 Nhóm giải pháp chuyển giao rủi ro tín dụng Việc mua bảo hiểm tín dụng cách tốt để chuyển giao rủi ro, tổn thất sang người khác Ngân hàng vừa trích lập dự phịng hợp lý, đồng thời kết hợp bảo hiểm tín dụng tạo phương án chuyển giao rủi ro hai lớp hiệu Cần áp dụng 100% việc mua bảo hiểm tồn vay tín chấp Bên cạnh cần vận động khách hàng nhiều để họ tham gia mua bảo hiểm với tâm lý tự nguyện, thấy lợi ích việc mua bảo hiểm mang lại 3.2.5 Nhóm giải pháp đa dạng hóa danh mục cho vay Chi nhánh cần đa dạng hóa danh mục cho vay, không tập trung cho vay loại khách hàng hay lĩnh vực mà cần mở rộng đối tượng cho vay nhằm giảm thiểu phân tán rủi ro là: đa dạng hóa phương thức cho vay loại hình cho vay, đa dạng hóa khách hàng - Đa dạng hóa phương thức cho vay loại hình cho vay: Trong hoạt động cho vay có nhiều phương thức cho vay cho vay hạn mức tín dụng, cho vay thấu chi, cho vay lần Ngân hàng đặc điểm hoạt động vùng, ngành nghề mà lựa chọn hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng, nhằm dàn trải rủi ro - Đa dạng hóa khách hàng: Để phân tán rủi ro đạt mục tiêu lợi nhuận, tổ chức tín dụng mở rộng cho vay thành phần kinh tế, cho vay nhiều đối tượng khách hàng thay cho vay nhiều khách hàng 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 3.2.6.1 Về nhân Trong tất nguồn lực nguồn nhân lực quan trọng thiếu Nguồn nhân lực xem nhân tố bản, bền vững cho việc phát triển Chính vậy, xây dựng đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng đầy đủ chuyên môn nghiệp vụ đạo đức tiêu chuẩn khác luôn cần thiết tổ chức nào, kể ngân hàng 70 NH cần phải xây dựng kế hoạch đào tạo lại cách số cán theo nhiều hình thức khác nhau, tốt tổ chức khóa ngắn hạn chỗ Hiện nay, nguồn nhân lực Agribank Mỏ Cày Nam thiếu hụt nên CBTD phải đảm nhận lúc nhiều hồ sơ, dư nợ cao nên chất lượng không đảm bảo, khả bám sát thực tiễn, bám sát khách hàng vay vốn ít, khả kiểm tra, giám sát khoản cho vay sau giải ngân thấp Do phải tăng nguồn nhân lực nhằm giảm tải áp lực cho nguồn nhân lực Đối với nhân viên tuyển dụng, trước làm việc thức Chi nhánh cần: - Đào tạo kỹ nghiệp vụ, kèm có hướng dẫn nhân viên cũ thử việc nhằm thực tạo cho nhân viên nhận biết thực tốt công việc - Huấn luyện kỹ giao tiếp nhằm tạo dấu ấn văn hóa cho Chi nhánh Đối với nguồn CBTD tại, Chi nhánh phải có kế hoạch bồi dưỡng, đào tạo thường xuyên hình thức như: - Sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, tổ chức hội thảo vấn đề phát sinh từ thực tiễn vận dụng văn bản, kiểm tra quy trình nghiệp vụ nhằm làm cho CBTD nắm bắt số nghiệp vụ định - Cử học, cấp phí khuyến khích tự học, tự nghiên cứu để nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ nhằm hạn chế thiếu sót q trình thẩm định giám sát, kiểm tra khách hàng sau giải ngân lĩnh vực hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề - Thực việc rà sốt, đánh giá phân loại CBTD để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh hững hụt đội ngũ CBTD - Tổ chức thi tay nghề hàng năm có khen thưởng hợp lý để khuyến khích CBTD giỏi, có nhiều cống hiến Chi nhánh thực chế thưởng, phạt nghiêm minh, tạo bầu khơng khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân hoạt động cho vay cho an toàn hiệu như: 71 + Những CBTD có đạo đức tốt, yêu ngành, yêu nghề, có khả tiếp thị, kinh doanh tốt, mang lại hiệu cao cho Chi nhánh có chế độ khen thưởng xứng đáng có sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương + Những CBTD vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất vốn Chi nhánh phải xử lý nghiêm khắc giảm tiền lương, chuyển cơng tác, chí cho nghỉ việc đặc biệt CBTD thái hoá biến chất - Chi nhánh thực chế độ phụ cấp bảo hiểm xã hội cho nhân viên, nhằm khuyến khích CBTD cống hiến nhiều hoạt động như: - Phụ cấp độc hại vi tính, phụ cấp chi phí lại, phụ cấp tai nạn lao động phụ cấp khác - Tham gia bảo hiểm nhân thọ cho cán - Rút ngắn thời gian luân chuyển địa bàn cán tín dụng nhằm phát kịp thời rủi ro tác nghiệp rủi ro lợi ích cá nhân gây 3.2.6.2 Về công nghệ Bất kỳ hoạt động quản lý ngày cần có hỗ trợ cơng nghệ, kiểm sốt rủi ro tín dụng Nếu NH đầu tư vào việc xây dựng phần mềm, công nghệ đại phục vụ cho công tác kiểm sốt RRTD hiệu đạt tăng lên 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Agribank 3.3.1.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán lãnh đạo cán công nhân viên hệ thống ngân hàng Agribank cần quan tâm bồi dưỡng cán lãnh đạo chủ chốt Chi nhánh mà cần phải tăng cường mở rộng đào tạo kiến thức trình độ chuyên mơn cho cán có lực, triển vọng Chi nhánh hệ thống Agribank áp dụng nhiều hình thức đào tạo khác để nâng cao trình độ cán cử cán nước ngồi học, mở lớp tín dụng bồi dưỡng chuyên đề Cung cấp đầy đủ tài liệu văn pháp quy, cẩm nang hướng dẫn 72 nghiệp vụ tín dụng… cho Chi nhánh để cán Chi nhánh tự học tập, trao dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ 3.3.1.2 Tăng cường công tác thơng tin tồn hệ thống Trung tâm thơng tin tín dụng Agribank khơng thu thập, phân tích lưu trữ thơng tin mà thực ln việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng Agribank Bên cạnh thông tin thu thập doanh nghiệp, Agribank cần cung cấp thêm cho chi nhánh thông tin hoạt động ngành lợi nhuận bình qn, tiến cơng nghệ lĩnh vực ngân hàng, chủ trương sách quản lý vĩ mơ Nhà nước, tình hình hoạt động ngân hàng hệ thống Xây dựng mối quan hệ tốt với ngân hàng khác quan thơng tin nhằm có thêm thơng tin cần thiết cho trình xét duyệt giám sát cho vay chi nhánh hệ thống 3.3.1.3 Về công nghệ Thực báo cáo hệ thống Agribank ln gặp khó khăn, chậm trễ khơng xác, đặc biệt gặp khó khăn triển khai sản phẩm Vì hệ thống Agribank yêu cầu phải có chiến lược phát triển công nghệ, phải xác định công nghệ công nghệ tiên tiến, đặc biệt công nghệ phần mềm, sau lựa chọn phải tiến hành tổ chức thực tồn hệ thống tránh tình trạng có chi nhánh thực hiện, có chi nhánh khơng thực hiện, gây lãng phí làm giảm hiệu toàn hệ thống 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 3.3.2.1 Nâng cao chất lượng trung tâm Thơng tin tín dụng Đến hầu hết NHTM sử dụng liệu từ CIC, để thực quản trị rủi ro Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động CIC cần thiết chẳng hạn là: Thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng TCTD, phải có phân tích thơng tin tổng hợp khách hàng để lưu ý NHTM Để thực vấn đề đặt cho CIC bao gồm: 73 - CIC phải cập nhật thường xuyên, liên tục thông tin khách hàng Và chi tiết thông tin khách hàng như: phân loại khách hàng theo khoản nợ, đánh giá theo nhóm nợ khách hàng - Ngồi cung cấp thông tin tác nghiệp cho TCTD, CIC phải giao nhiệm vụ hỗ trợ tổ chức, đơn vị có chức nhiệm vụ phân loại, đánh giá khoản nợ khách hàng TCTD - Địi hỏi khách quan CIC độ chuẩn xác giá trị pháp lý thông tin loại nợ khách hàng vay nhiều TCTD CIC quy định rõ ràng việc cung cấp thơng tin tín dụng từ phía tổ chức, xử phạt TCTD cung cấp thơng tin sai lệch, chậm trễ CIC đóng vai trị liên kết thơng tin tồn hệ thống thơng tin nước để hình thành sở liệu hệ thống thơng tin hồn chỉnh, cập nhật đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng chung nước - Xây dựng chương trình tập huấn, đào tạo nghiệp vụ chuyên sâu cho đội ngũ cán nhân viên CIC, đặc biệt đào tạo cho nhân viên biết cách sử dụng phương tiện, cơng cụ để phân tích, xử lý lưu trữ thông tin Phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng kiến thức cập nhật cho phận quản lý rủi ro NHTM để nâng cao lực đánh giá, phân tích, kiểm sốt rủi ro tín dụng 3.3.2.2 Tăng cường cơng tác tra, giám sát Ngân hàng Nhà nước hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng NHNN cần phải tăng cường tổ chức tra, giám sát hoạt động TCTD Hàng năm lên kế hoạch thực tra, kiểm tra lại tất TCTD, kiểm tra việc thực báo cáo định kỳ theo quy định NHNN TCTD, có phản hồi văn TCTD thực không thời gian nội dung báo cáo, kiểm tra tuân thủ pháp luật hoạt động kinh doanh TCTD, đánh giá nguy cơ, tồn hoạt động, yếu tổ chức, chế hoạt động hệ thống kiểm toán nội TCTD Dựa kết công tác tra, giám sát, NHNN cần xây dựng biện 74 pháp nhằm tăng cường theo dõi, giám sát hoạt động TCTD để chấn chỉnh, xử lý cụ thể trường hợp sai phạm Qua nâng cao tính an tồn, ổn định cạnh tranh quy định pháp luật TCTD 3.3.2.3 Tạo lập hệ thống pháp lý đầy đủ, đồng để TCTD thực tốt NHNN cần tạo lập hệ thống pháp lý đầy đủ để TCTD có điều kiện hoạt động an toàn hiệu Cụ thể tổ chức xem xét, rà soát tất văn pháp quy liên quan đến hoạt động tín dụng có biện pháp bổ sung, sửa đổi thay văn nhằm đảm bảo tính chặt chẽ, hợp lý, rõ ràng, khơng có chồng chéo, mâu thuẫn, xây dựng hệ thống pháp luật minh bạch, hiệu mang tính ổn định lâu dài 3.3.2.4 Đưa dự báo tình hình kinh tế, có sách kinh tế vĩ mơ hiệu NHNN cần có chủ trương, sách tạo mơi trường để tổ chức tín dụng kinh doanh cơng bằng, minh bạch Cung cấp thơng tin, dự báo tình hình biến động kinh tế xu hướng hoạt động ngân hàng kịp thời để ngân hàng hoạt động hướng tránh rủi ro Đồng thời NHNN có sách nhạy bén, hiệu để ngăn chặn suy giảm kinh tế, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu Kết luận chương Trong chương tác giả nêu lên số kiến nghị NHNN, với Agribank để thúc đẩy hoạt động kinh doanh NHTM, tạo điều kiện để Agribank Mỏ Cày Nam nói riêng nâng cao chất lượng kiểm sốt RRTD cho vay tiêu dùng, góp phần vào hiệu hoạt động kinh doanh chung Agribank Mỏ Cày Nam hệ thống Ngân hàng 75 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng thương mại Ngồi ra, cịn đóng góp vào q trình thực thi, bình ổn sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nước, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam Bến Tre thời gian qua tăng trưởng tương đối cao tồn số mặt hạn chế, hiệu hoạt động chưa cao, rủi ro cho vay tiêu dùng cịn tiềm ẩn Việc tìm giải pháp để kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng vấn đề quan trọng Chi nhánh Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, đề tài trình bày vấn đề sau: - Trình bày sở lý luận kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại, nội dung cơng tác kiểm sốt rủi ro cho vay tiêu dùng - Trình bày phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam Bến Tre Từ đó, nêu mặt đạt được, tồn đưa số nguyên nhân dẫn đến tồn - Trên sở phân tích thực trạng đó, đưa số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Các gợi ý, giải pháp đề xuất luận văn dựa sở lý luận tính thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Tuy nhiên, trình độ thời gian cịn hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi số thiếu sót định Tơi mong đóng góp ý kiến Q thầy, bạn bè để đề tài hoàn chỉnh 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO - Agribank chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam (2014, 2015, 2016, 2017, 2018), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, Mỏ Cày Nam - Agribank chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam (2014, 2015, 2016, 2017, 2018), Báo cáo thống kê - Agribank chi nhánh tỉnh Bến Tre (2018), Tình hình thực tiêu kế hoạch kinh doanh - Đinh Phi Hổ (2017), “Phương pháp nghiên cứu kinh tế & viết luận văn thạc sỹ” - TS Hồ Diệu (chủ biên) (2000), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh - Lê Văn Hùng, 2007, Rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng – nhìn từ góc độ đạo đức, Tạp chí ngân hàng, số 16, trang 33-35 - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2011), Quyết định số 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18/10/2011 Về việc ban hành Hướng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên) (2012), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất phương đơng, Thành phố Hồ Chí Minh - Nguyễn Minh Kiều, 2008, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài - Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội - Phan Ngọc Minh (2018), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại - Phi Nam, 2018, Bùng nổ tín dụng tiêu dùng: Giải pháp để kiểm soát rủi ro, Báo - Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức Tín dụng, Hà Nội 77 Các Website tham khảo: http://www.mof.gov.nv Trang web Bộ Tài http://www.gso.gov.vn Trang web Tổng cục thống kê PHỤ LỤC CÂU HỎI KHẢO SÁT THỰC TẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC CÂU HỎI KHẢO SÁT LUẬN VĂN THẠC SĨ: KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHI VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN MỎ CÀY NAM BẾN TRE Tôi xin cam kết thông tin anh / chị cung cấp sử dụng cho mục đích nghiên cứu luận văn tơi, khơng nhằm mục đích thương mại Các thơng tin giữ bí mật cung cấp cho thầy để kiểm chứng có u cầu, khơng cung cấp cho tổ chức hay cá nhân khác Các ý kiến trả lời anh / chị có giá trị hữu ích cho việc nghiên cứu Tôi xin chân thành cảm ơn cộng tác giúp đỡ anh / chị PHẦN I: THƠNG TIN CHUNG Đây phần thơng tin người trả lời (Anh/Chị vui lịng điền đầy đủ thơng tin) Họ tên người trả lời: Bộ phận công tác: Chức vụ: Đơn vị công tác: Số năm công tác: PHẦN II: CÂU HỎI KHẢO SÁT THỰC TẾ Đây phần câu hỏi khảo sát thực tế (Anh/Chị vui lòng khoanh tròn câu trả lời) Câu hỏi: Trong nhân tố sau đây, Anh/Chị đánh giá mức độ ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh huyện Mỏ Cày Nam Bến Tre Mức độ 1: Hồn tồn khơng có ảnh hưởng; Mức độ 2: Ảnh hưởng ít; Mức độ 3: Ảnh hưởng tương đối; Mức độ 4: Ảnh hưởng lớn; Mức độ 5: Ảnh hưởng nghiêm trọng STT Các nhân tố 10 Năng lực tài khách hàng Tài sản đảm bảo Sử dụng vốn vay Đa dạng hóa ngành nghề kinh doanh Kiểm tra, giám sát vốn vay Khả quản lý kinh doanh yếu Tài yếu thiếu minh bạch Tình trạng đảo nợ, lừa đảo Trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp Kinh nghiệm CBTD Mức độ ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng tiêu dùng 1 1 1 1 1 2 2 2 2 2 3 3 3 3 3 (Khoanh vào mức độ ảnh hưởng mà anh / chị chọn) 4 4 4 4 4 5 5 5 5 5