Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tam đảo, vĩnh phúc ii

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -  - KIM THỊ THU PHƢƠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TAM ĐẢO, VĨNH PHÚC II LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2022 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014127316541000000 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -  - KIM THỊ THU PHƢƠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TAM ĐẢO, VĨNH PHÚC II Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: GS.TS Nguyễn Văn Tiến HÀ NỘI - 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, kết nghiên cứu đƣợc trình bày luận văn trung thực, khách quan chƣa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan thơng tin trích dẫn luận văn đƣợc rõ nguồn gốc Hà Nội, Ngày … tháng 10 năm 2022 Tác giả Luận văn Kim Thị Thu Phương ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, tác giả xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành tới GS.TS Nguyễn Văn Tiến – Học viện Ngân hàng đ định hƣớng, hƣớng dẫn, bảo tận tình suốt trình nghiên cứu thực luận văn Tác giả xin g i l i cảm ơn chân thành sâu s c tới tập thể th y cô Học viện Ngân hàng đ bảo nhiệt tình, b n bè, đồng nghiệp đ đóng góp ý kiến giúp đỡ tác giả tận tình q trình hồn thiện luận văn Tác giả cảm ơn anh chị công tác t i Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Đảo, Vĩnh Phúc II đ t o điều kiện giúp đỡ tác giả trình tác giả hồn thành luận văn Mặc dù đ cố g ng, nhƣng kiến thức h n chế th i gian nghiên cứu có h n nên luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp q báu Q th y cơ, đồng nghiệp, b n bè để luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày… tháng 10 năm 2022 Tác giả Kim Thị Thu Phƣơng iii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG MỘT SỐ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng m i 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng m i 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng m i 1.1.3 Phân lo i hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng m i 11 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng m i 17 1.2 Ho t động cho vay tiêu dùng ngân hàng 18 1.2.1 Nội dung ho t động cho vay tiêu dùng t i ngân hàng 18 1.2.2 Các tiêu đánh giá kết ho t động cho vay tiêu dùng t i ngân hàng thƣơng m i 20 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng m i 26 1.3.1 Nhân tố chủ quan 26 1.3.2 Nhân tố khách quan 28 1.4 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng t i số ngân hàng thƣơng m i học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tam Đảo, Vĩnh Phúc II 30 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Tây 30 1.4.2 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng m i cổ ph n Đ u Tƣ Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh B c Giang 32 1.4.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng t i ngân hàng Agribank Quảng Ng i 33 1.4.4 Bài học kinh nghiệm với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Tam Đảo, Vĩnh Phúc II 34 KẾT LUẬN CHƢƠNG 35 iv CHƢƠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH HUYỆN TAM ĐẢO, VĨNH PHÚC II 37 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Đảo, Vĩnh Phúc II 37 2.1.1 Sự hình thành phát triển 37 Agribank chi nhánh huyện Tam Đảo – Vĩnh Phúc II ho t động khn khổ Luật tổ chức tín dụng điều lệ Agribank 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Tam Đảo, Vĩnh Phúc II 38 2.1.3 Kết ho t động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Tam Đảo, Vĩnh Phúc II 39 2.2 Thực tr ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Đảo, Vĩnh Phúc II 44 2.2.1 Phân tích tiêu định lƣợng 44 2.2.2 Phân tích tiêu định tính 49 2.3 Đánh giá chung ho t động cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tam Đảo, Vĩnh Phúc II 54 2.3.1 Những kết đ t đƣợc 54 2.3.2 Những h n chế 54 2.3.3 Nguyên nhân h n chế 55 KẾT LUẬN CHƢƠNG 61 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠINGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN TAM ĐẢO, VĨNH PHÚC II 62 3.1 Định hƣớng ho t động cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tam Đảo, Vĩnh Phúc II 62 3.1.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tam Đảo, Vĩnh Phúc II giai đo n 2021-2025 62 v 3.1.2 Định hƣớng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tam Đảo, Vĩnh Phúc II 63 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu ho t động cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tam Đảo, Vĩnh Phúc 64 3.2.1 Đảm bảo nguồn vốn ổn định 64 3.2.2 Khai thác, phát huy hiệu thị trƣ ng tiềm t i khu vực nông thôn 64 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định phân tích tín dụng 65 3.2.4 Quản lý giám sát chặt chẽ quy trình giải ngân sau giải ngân 66 3.2.5 Tiếp tục cải tiến, đổi quy trình cho vay 66 3.2.6 Xây dựng sách quản lý nợ hợp lý, hiệu quả, tăng cƣ ng kiểm soát nợ h n nợ xấu 67 3.2.7 Giải pháp nhân 68 3.2.8.Đẩy m nh ho t động Marketing tìm kiếm khách hàng 69 3.3 Một số kiến nghị 70 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 70 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 70 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 71 3.3.4 Khuyến nghị với quyền địa phƣơng 74 KẾT LUẬN CHƢƠNG 75 KẾT LUẬN CHUNG 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 PHỤ LỤC 79 vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng DPRR Dự phòng rủi ro KHCN Khách hàng cá nhân KSNB Kiểm soát nội MCTC Minh chứng tài NHTM Ngân hàng thƣơng m i PGD Phòng giao dịch SXKD Sản xuất kinh doanh Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam vii DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Tam Đảo, Vĩnh Phúc II giai đo n 2019-2021 39 Bảng 2.2 Diễn biến quy mô cho vay giai đo n 2019-2021 41 Bảng 2.3 Tình hình dƣ nợ cho vay NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Tam Đảo, Vĩnh Phúc II giai đo n 2019-2021 42 Bảng 2.4 Kết ho t động kinh doanh giai đo n 2019-2021 43 Bảng 2.5 Dƣ nợ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Tam Đảo, Vĩnh Phúc II năm 2018-2020 46 Bảng 2.6 Kết tăng trƣởng dƣ nợ cho vay tiêu dùng 47 Bảng 2.7 Nợ h n nợ xấu cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Tam Đảo, Vĩnh Phúc II 48 Sơ đồ 1.1 Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp 14 Sơ đồ 1.2 Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp 15 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Tam Đảo 38 Biểu đồ 2.1 Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng t i NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Tam Đảo, Vĩnh Phúc II từ năm 2018-2020 45 Biểu đồ 2.2 Kết tăng trƣởng dƣ nợ cho vay tiêu dùng 47 Biểu đồ 2.3 Mức độ hài lòng khách hàng với thái độ phục vụ CBTD 51 Biểu đồ 2.4 Đánh giá mức độ phức t p quy trình vay tiêu dùng t i chi nhánh 52 Biểu đồ 2.5 Lý khách hàng lựa chọn vay vốn t i chi nhánh 52 Biểu đồ 2.6 Lý khách hàng không vay vốn t i chi nhánh 63 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho vay ho t động ngân hàng nào, nhiên theo truyền thống, NHTM thƣ ng trọng cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà chƣa thực trọng đến cho vay tiêu dùng Ngày sống ngƣ i dân đ phát triển theo hƣớng đ i, giá trị sống đƣợc nâng cao tinh th n mà vật chất, nhu c u cá nhân ngƣ i trở nên phong phú đa d ng, dịng tiền khơng phải lúc cân đối, khiến cho nhiều cá nhân hộ gia đình có nhu c u vay để tiêu dùng thiếu hụt dòng tiền để mua s m hàng hóa dịch vụ Để đáp ứng nhu c u mình, cá nhân hay gia đình có lựa chọn: Thứ nhất, vay cá nhân hộ gia đình khác Phƣơng án đơn giản nhƣng thực tế có tính khả thi thấp, ngƣ i có tiền thƣ ng không sẵn sáng cho b n vay, vay số tiền lớn th i gian dài, họ lo l ng khả thu hồi nợ Thứ hai, mua chịu hàng hóa từ nhà sản xuất, nhà kinh doanh Cách không thật khả thi ngƣ i bán chịu thiếu vốn kinh doanh, ngƣ i mua chịu không trả nợ h n, không trả đƣợc nợ cố tình khơng trả nợ Chi phí kiểm sốt rủi ro tín dụng ngƣ i bán chịu lớn, khiến cho họ từ chối bán chịu hàng hóa cho b n Thứ ba, ngƣ i tiêu dùng đến ngân hàng xin vay để mua hàng hóa Do ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ chun nghiệp, có phƣơng pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng giảm đƣợc chi phí, vậy, nhu c u xin vay b n đƣợc xem xét đƣợc đáp ứng cách chuyên nghiệp Thực tế tập trung cho vay sản xuất kinh doanh mà hàng hóa khơng tiêu thụ đƣợc tiêu thụ chậm ngƣ i tiêu dùng khơng có khả tốn tất yếu dẫn đến cung vƣợt c u, hàng hóa bị tồn kho kinh tế bị ứ đọng vốn Khi x hội ngày phát triển sản xuất kinh doanh khơng có doanh nghiệp c n vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh mà cá nhân hộ gia đình