TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI
Tổng quan về hoạt động huy động vốn tại NHTM
1.1.1 Khái niệm về vốn và huy động vốn của NHTM
Vốn đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của nền kinh tế và doanh nghiệp Do đó, đã có nhiều nghiên cứu về "vốn" từ nhiều góc độ khác nhau.
Theo Mác, vốn là một phạm trù cơ bản trong sản xuất, không phải là tư liệu sản xuất vĩnh viễn Vốn (tư bản) là giá trị tạo ra giá trị thặng dư thông qua việc bóc lột lao động làm thuê Nhà tư bản đầu tư tiền để mua tư liệu sản xuất và sức lao động, tạo ra các yếu tố của quá trình sản xuất, mỗi yếu tố đóng vai trò khác nhau trong việc tạo ra giá trị thặng dư Mác phân chia tư bản thành tư bản bất biến, tồn tại dưới hình thức tư liệu sản xuất và chuyển nguyên vẹn giá trị vào sản phẩm, và tư bản khả biến, tồn tại dưới hình thức lao động, có khả năng tăng lên do sức lao động Tuy nhiên, Mác cho rằng chỉ khu vực sản xuất vật chất mới có khả năng tạo ra giá trị thặng dư do hạn chế của trình độ phát triển kinh tế thời bấy giờ.
Paul A Samuelson, nhà kinh tế học theo trường phái tân cổ điển, định nghĩa vốn là những hàng hóa được sản xuất để phục vụ cho quá trình sản xuất mới, bao gồm đầu vào cho hoạt động sản xuất của doanh nghiệp như máy móc, trang thiết bị, vật tư, đất đai và giá trị nhà xưởng Trong quan niệm về vốn, Samuelson không đề cập đến các tài sản tài chính hay giấy tờ có giá trị mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp.
Trong cuốn sách "Kinh tế học" của David Begg (NXB Thống kê, 2007), tác giả định nghĩa vốn hiện vật là giá trị của hàng hóa đã sản xuất, được sử dụng để tạo ra hàng hóa và dịch vụ khác, trong khi vốn tài chính được hiểu là tiền và các giấy tờ có giá của doanh nghiệp Vốn không chỉ là hàng hóa mà còn được sử dụng tiếp tục trong sản xuất kinh doanh David Begg đã mở rộng định nghĩa về vốn của Sammelson bằng cách bổ sung vốn tài chính, đồng thời làm rõ nguồn gốc và trạng thái của vốn Tuy nhiên, một hạn chế lớn trong định nghĩa của ông là chưa đề cập đến mục đích sử dụng vốn.
Một số nhà kinh tế học cho rằng vốn là lượng sản phẩm tạm thời mà nhà đầu tư phải hy sinh cho tiêu dùng hiện tại, nhằm thúc đẩy sản xuất tiêu dùng trong tương lai Quan điểm này chủ yếu phản ánh động cơ đầu tư hơn là bản chất và biểu hiện của nguồn vốn.
Trong nền kinh tế thị trường, vốn được coi là một loại hàng hóa có chủ sở hữu nhất định Điểm khác biệt của vốn là người sở hữu có khả năng bán quyền sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Giá của vốn, hay lãi suất, là khoản chi phí cho quyền sử dụng này Sự tách rời giữa quyền sở hữu và quyền sử dụng vốn cho phép vốn lưu chuyển trong đầu tư kinh doanh và tạo ra lợi nhuận.
Đến nay, có nhiều quan điểm khác nhau về vốn, phản ánh vai trò của nó trong từng bối cảnh lịch sử và mục đích nghiên cứu cụ thể Tuy nhiên, trong cơ chế thị trường hiện tại, những quan điểm này chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu quản lý và hạch toán cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
Từ các quan niệm khác nhau về vốn có thể hiểu vốn theo cả nghĩa hẹp và nghĩa rộng như sau:
- Theo nghĩa hẹp thì vốn là tiềm lực tài chính của mỗi cá nhân, mỗi doanh nghiệp, mỗi quốc gia
Vốn được hiểu rộng rãi là tổng hợp các yếu tố kinh tế cần thiết cho việc sản xuất hàng hóa và dịch vụ, bao gồm tài sản hữu hình, tài sản vô hình, kiến thức kinh tế và kỹ thuật của doanh nghiệp, cùng với khả năng quản lý và năng lực của đội ngũ cán bộ công nhân viên Quan điểm này đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn trong nền kinh tế thị trường.
Vốn được hiểu là phần thu nhập quốc dân dưới dạng tài sản vật chất và tài chính mà cá nhân và doanh nghiệp đầu tư vào sản xuất kinh doanh với mục tiêu tối đa hóa lợi ích.
Để hoạt động kinh doanh diễn ra liên tục, ngân hàng thương mại cần có tư liệu sản xuất, trong đó tiền là nguyên liệu chính và độc nhất Hoạt động huy động vốn của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tìm kiếm tư liệu sản xuất, vì ngân hàng luôn duy trì một lượng tồn khoản lớn Lượng tồn khoản này được sử dụng để phục vụ cho hoạt động kinh doanh, do đó, tình hình hoạt động của ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào khả năng huy động vốn của chính ngân hàng đó.
Ngân hàng thương mại là tổ chức tín dụng chuyên kinh doanh tiền tệ, huy động vốn nhàn rỗi từ các chủ thể trong nền kinh tế để tạo lập nguồn vốn tín dụng phục vụ cho vay phát triển kinh tế và tiêu dùng Vốn của ngân hàng thương mại bao gồm các giá trị tiền tệ mà ngân hàng tạo lập hoặc huy động, được sử dụng cho đầu tư, cho vay và các dịch vụ kinh doanh khác Vốn không chỉ chi phối toàn bộ hoạt động của ngân hàng mà còn quyết định sự tồn tại và phát triển của nó.
1.1.2 Vai trò của nguồn vốn huy động của ngân hàng thương mại Đối với bất kỳ một doanh nghiệp nào, vốn là nhân tố rất quan trọng, nó phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh Đối với ngân hàng thương mại, vốn lại càng là nhân tố không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Vốn là yếu tố cốt lõi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, không thể thiếu trong việc thực hiện các nghiệp vụ tài chính Đây không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là sản phẩm chủ yếu của ngân hàng trên thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán Các ngân hàng có vốn mạnh thường có lợi thế cạnh tranh lớn trong ngành Do đó, vốn không chỉ là điểm khởi đầu trong chu kỳ kinh doanh mà còn là yếu tố quyết định sự thành công của ngân hàng Ngoài vốn điều lệ theo quy định, ngân hàng cần chú trọng đến việc huy động vốn liên tục trong suốt quá trình hoạt động.
1.1.2.1 Vốn giữ vai trò quan trọng trong việc hình thành các ngân hàng thương mại
Nguồn vốn là yếu tố thiết yếu cho sự tồn tại và hoạt động của ngân hàng, cho phép ngân hàng thực hiện các hoạt động cho vay và cung cấp dịch vụ Để đảm bảo hoạt động hiệu quả, ngân hàng cần có một lượng vốn đủ lớn, giúp họ nghiên cứu thị trường, tìm kiếm khách hàng, thực hiện hoạt động tín dụng và mở rộng các dịch vụ khác.
1.1.2.2 Vốn quyết định khả năng thanh toán và năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại
Trong nền kinh tế thị trường, uy tín của ngân hàng là yếu tố quyết định để tồn tại và mở rộng hoạt động Uy tín này được thể hiện qua khả năng thanh toán và chi trả cho khách hàng Ngân hàng có quy mô vốn nhỏ gặp khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn lớn, dẫn đến nguy cơ mất khả năng thanh toán nếu cho vay tối đa nguồn vốn huy động Ngược lại, ngân hàng có vốn lớn có thể duy trì dự trữ đủ khả năng thanh toán và đồng thời đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế, từ đó nâng cao uy tín trên thị trường.
Lý luận chung về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại
Huy động vốn là nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng, nhằm thu hút vốn từ tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế để phục vụ mục đích kinh doanh Nghiên cứu hoạt động huy động vốn là cần thiết để phát triển các phương pháp quản lý và sử dụng hợp lý, từ đó nâng cao hiệu quả huy động vốn và đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Vốn huy động, theo Nguyễn Văn Tiến (2013), là giá trị tiền tệ mà ngân hàng thu được từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trong xã hội Quá trình này diễn ra thông qua các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác.
Theo Luật tổ chức tín dụng năm 2017, hoạt động huy động vốn bao gồm việc nhận tiền từ tổ chức và cá nhân thông qua các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, và các hình thức nhận tiền gửi khác Tất cả hoạt động này đều phải tuân theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ tiền gốc và lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá về hoạt động huy động vốn của ngân hàng Để tiến hành kinh doanh có hiệu quả, đa dạng các hình thức kinh doanh để nâng cao sức cạnh tranh và lợi nhuận thì ngân hàng cần có một lượng vốn lớn được huy động từ các nguồn trong nước Vốn trong nước phần lớn nằm trong các hộ gia đình dưới dạng tiền tiết kiệm, dự phòng và vốn nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế, xã hội Nhiệm vụ của ngân hàng là tập trung và thu hút các nguồn vốn này để đầu tư cho các hoạt động sản xuất kinh doanh, các công trình kinh tế, xã hội và biến chúng thành những đồng vốn mang lại hiệu quả kinh tế, xã hội
Hiệu quả huy động vốn trong ngân hàng thương mại được đánh giá qua các khía cạnh chủ yếu sau đây:
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định lượng a) Quy mô, tốc độ tăng trưởng vốn huy động
Quy mô nguồn vốn huy động của ngân hàng là tổng khối lượng vốn mà ngân hàng thu hút được trong một khoảng thời gian nhất định Chỉ tiêu này phản ánh số lượng vốn huy động và khi quy mô này tăng lên, nó sẽ hỗ trợ ngân hàng trong hoạt động, phát triển và mở rộng phạm vi hoạt động Sự gia tăng quy mô cũng giúp nâng cao tính thanh khoản, tính ổn định và tăng cường niềm tin của khách hàng.
Nguồn vốn huy động của các ngân hàng có quy mô khác nhau tùy theo từng giai đoạn, trong đó các ngân hàng lớn thường có ưu thế hơn so với ngân hàng nhỏ Trong bối cảnh cạnh tranh về thị phần khách hàng, lãi suất giữa các ngân hàng không có sự khác biệt lớn, vì vậy khách hàng thường chọn ngân hàng lớn để đảm bảo an toàn và thanh khoản cho khoản tiền gửi của mình.
Mức độ biến động quy mô nguồn vốn huy động :
Mức độ biến động quy mô vốn huy động = Tổng nguồn vốn huy động năm t - Tổng nguồn vốn huy động từ năm t-1
- Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thể hiện khả năng mở rộng quy mô vốn huy động của ngân hàng qua các năm
VHĐ năm i Tổng VHĐ năm i – Tổng VHĐ năm i-1
X 100 Tổng vốn huy động năm i-1
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động phản ánh xu hướng biến đổi của nguồn vốn và khả năng kiểm soát của ngân hàng đối với nguồn vốn huy động Sự ổn định trong tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động không chỉ giúp ngân hàng chủ động trong việc hoạch định chiến lược phát triển lâu dài mà còn tạo niềm tin cho khách hàng gửi tiền và đầu tư Ngoài ra, chỉ tiêu này cũng thể hiện khả năng cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng thương mại khác trong hoạt động huy động vốn.
Cơ cấu nguồn vốn huy động có ảnh hưởng lớn đến cơ cấu tài sản và chi phí hoạt động bình quân của ngân hàng, từ đó tác động đến lãi suất cho vay Để tối đa hóa dư nợ tín dụng và đầu tư, cơ cấu huy động cần phù hợp với cơ cấu sử dụng và đáp ứng yêu cầu thực tế Việc xác định cơ cấu vốn giúp ngân hàng nhận diện điểm mạnh và điểm yếu trong hoạt động kinh doanh, từ đó tối ưu hóa lợi nhuận mà không phải trả lãi suất cho phần vốn huy động thừa.
Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng được coi là hợp lý khi các thành phần đáp ứng kế hoạch sử dụng vốn và có chi phí huy động thấp nhất Ngân hàng có thể huy động vốn qua nhiều hình thức, nhưng nguồn vốn ổn định nhất vẫn là từ tiền gửi tiết kiệm của dân cư Do đó, khi tỷ trọng nguồn huy động từ tiền gửi tiết kiệm chiếm ưu thế trong tổng nguồn vốn, ngân hàng được xem là có nguồn vốn ổn định.
Ngân hàng cần chú trọng phát triển nguồn huy động từ tiền gửi thanh toán, mặc dù nguồn này không ổn định nhưng có chi phí thấp và mang lại lợi nhuận thông qua dịch vụ thanh toán hộ Đồng thời, nguồn vốn trung và dài hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, được xem là ổn định và đáng tin cậy.
Ngân hàng cần huy động vốn ổn định và đủ lớn để đảm bảo khả năng cho vay và đầu tư Nếu có sự rút tiền lớn và thường xuyên, ngân hàng sẽ gặp khó khăn về thanh khoản Ngược lại, khi ngân hàng huy động vốn với quy mô và cơ cấu hợp lý, nguồn vốn sẽ tăng trưởng ổn định, giúp ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn Đánh giá cơ cấu nguồn vốn huy động có thể thực hiện qua chỉ tiêu tỷ trọng nguồn vốn huy động.
Tỷ trọng từng nguồn VHĐ i Nguồn vốn huy động loại i
X 100 Tổng nguồn vốn huy động
Chỉ tiêu này phản ánh mối quan hệ tỷ lệ giữa các loại vốn huy động, nhấn mạnh tính hợp lý trong quá trình huy động Cơ cấu vốn cần được đa dạng hóa và cân đối, đảm bảo tỷ lệ hợp lý giữa vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, cũng như giữa nội tệ và ngoại tệ Mỗi nguồn vốn có những ưu điểm và nhược điểm riêng trong việc huy động và khai thác Sự biến đổi trong cơ cấu vốn sẽ dẫn đến thay đổi trong cách sử dụng vốn, ảnh hưởng đến lợi nhuận và mức độ an toàn của ngân hàng Xu hướng biến đổi này phụ thuộc vào kế hoạch điều chỉnh của ngân hàng và sự biến động của các yếu tố bên ngoài, do đó ngân hàng cần nghiên cứu thị trường để có những điều chỉnh kịp thời và phù hợp.
Một chiến lược huy động vốn hiệu quả, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn theo từng giai đoạn, sẽ giúp ngân hàng đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn và tối đa hóa lợi nhuận Sự hài hòa giữa huy động và sử dụng vốn là yếu tố then chốt trong công tác cân đối vốn của ngân hàng Cân đối vốn không chỉ là một biện pháp nghiệp vụ mà còn là công cụ quản lý quan trọng cho lãnh đạo ngân hàng Thông qua bảng cân đối vốn, cán bộ ngân hàng có thể phân tích cơ cấu và tỷ lệ các nguồn vốn, từ đó dự đoán nhu cầu vốn trong tương lai và xây dựng chính sách huy động vốn phù hợp.
Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn thể hiện hiệu quả trong việc huy động vốn qua ba khía cạnh chính: quy mô, kỳ hạn và tính hiệu quả.
Quy mô vốn huy động của ngân hàng cần phải tương thích với nhu cầu sử dụng vốn để tránh lãng phí và đảm bảo chất lượng đầu tư Huy động vốn quá nhiều có thể dẫn đến lãng phí, trong khi huy động quá ít sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận Do đó, ngân hàng cần có quy mô vốn đủ lớn để đáp ứng nhu cầu tín dụng, thanh toán và các hoạt động kinh doanh khác Để duy trì sự cân đối vốn, ngân hàng nên xem việc sử dụng vốn như một điều kiện tiên quyết trong huy động vốn Việc ước lượng nhu cầu vốn dựa trên sản xuất kinh doanh trong kỳ sẽ giúp ngân hàng lập kế hoạch huy động vốn hiệu quả.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng
1.3.1.2 Chính sách huy động vốn của ngân hàng
Việc huy động vốn cần có một chiến lược dài hạn, không chỉ giới hạn trong thời gian ngắn Mỗi ngân hàng cần xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể, dựa trên phân tích điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức để quyết định mở rộng hay thu hẹp quy mô huy động vốn Đồng thời, ngân hàng cũng cần điều chỉnh tỷ lệ các nguồn vốn và chi phí huy động phù hợp với từng thời kỳ, dựa trên chính sách của Chính phủ và ngân hàng Trung ương để thu hút vốn một cách hợp lý.
Khi cá nhân hoặc tổ chức gửi tiền vào ngân hàng, yếu tố đầu tiên họ quan tâm là lãi suất, vì đây là công cụ chính để ngân hàng huy động vốn Để duy trì tính cạnh tranh và thu hút thêm vốn, ngân hàng cần cung cấp lãi suất hấp dẫn cùng với các ưu đãi cho khách hàng lâu năm và khuyến khích khách hàng mới Lãi suất huy động vốn không chỉ là yếu tố quan trọng mà còn ảnh hưởng lớn đến quyết định gửi tiền của khách hàng, bởi họ thường có mục đích hưởng lãi Bên cạnh lãi suất, các yếu tố như kỳ hạn, mức độ rủi ro và uy tín ngân hàng cũng có vai trò quan trọng trong việc thu hút tiền gửi Hiện nay, các ngân hàng thương mại đang áp dụng marketing và khuyến mãi để hiểu rõ nhu cầu của khách hàng, từ đó đưa ra chính sách huy động vốn và lãi suất phù hợp Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc tìm kiếm khoảng trống trên thị trường trở nên thiết yếu để ngân hàng phát triển.
1.3.1.2 Kênh phân phối của ngân hàng
Trong ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn bị ảnh hưởng trực tiếp bởi hoạt động sử dụng vốn, với mỗi ngân hàng có chiến lược kinh doanh riêng tùy thuộc vào điều kiện môi trường và đặc điểm hoạt động Chiến lược huy động vốn có thể điều chỉnh theo chính sách tín dụng, dẫn đến sự thay đổi trong cơ cấu nguồn vốn và chi phí huy động Khi ngân hàng xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý, nguồn vốn sẽ được khai thác hiệu quả Để tối ưu hóa công tác huy động vốn, ngân hàng thường áp dụng nhiều hình thức huy động khác nhau, tạo cơ hội cho người gửi lựa chọn và đáp ứng nhu cầu của họ Mỗi ngân hàng tìm kiếm hình thức huy động phù hợp với điều kiện kinh tế, tâm lý dân cư và yêu cầu sử dụng, từ đó giúp tăng khối lượng vốn huy động và giảm chi phí huy động.
1.3.1.3 Uy tín của ngân hàng
Người dân gửi tiền vào ngân hàng không chỉ để tìm kiếm lợi nhuận mà còn nhằm giảm thiểu rủi ro khi giữ tiền Do đó, các ngân hàng uy tín có lợi thế cạnh tranh trên thị trường, giúp họ dễ dàng thu hút vốn hơn.
Mỗi ngân hàng đều xây dựng hình ảnh riêng trong lòng khách hàng, và ngân hàng lớn với uy tín cao sẽ có lợi thế trong huy động vốn Sự tin tưởng từ khách hàng giúp ngân hàng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí Điều này tạo điều kiện cho ngân hàng dễ dàng triển khai các chiến lược dự trữ Vì vậy, các ngân hàng thương mại cần nâng cao uy tín thông qua các nghiệp vụ, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của người gửi tiền.
1.3.1.4 Tính đa dạng của các dịch vụ ngân hàng cung cấp
Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, ngân hàng cần cung cấp nhiều hình thức và kỳ hạn huy động phong phú Hiện nay, các ngân hàng thương mại đã phát triển nhiều sản phẩm truyền thống và hiện đại như tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu và trái phiếu với sự đa dạng về kỳ hạn, mệnh giá và chủng loại Điều này đã thu hút được nhiều khách hàng tham gia Một ngân hàng thương mại với sự đa dạng trong nghiệp vụ huy động vốn sẽ thỏa mãn nhu cầu của người gửi tiền, từ đó khuyến khích khách hàng gửi tiền thay vì tìm kiếm các hình thức đầu tư khác Do đó, việc đa dạng hóa sản phẩm, đặc biệt trong huy động vốn, được coi là "cuộc chạy đua" không có đích đến của các ngân hàng thương mại hiện nay.
Ngày nay, ngân hàng thương mại ngày càng chú trọng áp dụng công nghệ hiện đại trong hoạt động của mình, điều này phản ánh xu hướng tất yếu trong thời đại công nghệ thông tin Việc ứng dụng khoa học công nghệ không chỉ giúp ngân hàng hoạt động nhanh chóng và chính xác hơn mà còn giảm thiểu rủi ro Trình độ công nghệ ngân hàng được đánh giá qua ba yếu tố chính: (1) Các loại hình dịch vụ ngân hàng cung cấp, (2) Trình độ nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên, và (3) Cơ sở vật chất, trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
Trình độ công nghệ ngân hàng ngày càng cao giúp nâng cao sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng và tạo cảm giác yên tâm khi gửi tiền Yếu tố này rất quan trọng trong việc cạnh tranh phi lãi suất, vì khách hàng hiện nay chú trọng đến chất lượng và loại hình dịch vụ hơn là lãi suất Khi các ngân hàng có cùng mức lãi suất huy động, ngân hàng nào cải tiến chất lượng dịch vụ và tạo sự thuận tiện cho khách hàng sẽ có sức cạnh tranh cao hơn.
1.3.1.6 Đội ngũ cán bộ ngân hàng
Ngân hàng là một dịch vụ quan trọng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, do đó, trình độ chuyên môn và thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng đóng vai trò quyết định đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng Đội ngũ cán bộ có chuyên môn cao và thái độ phục vụ nhiệt tình sẽ tạo ấn tượng tốt, thu hút nhiều khách hàng hơn Vì vậy, các ngân hàng cần chú trọng đến thái độ phục vụ của nhân viên và đào tạo đội ngũ cán bộ giỏi để nâng cao chất lượng huy động vốn Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng là điều kiện thiết yếu để thực hiện hiệu quả các nghiệp vụ ngân hàng, quản lý tốt nguồn vốn và nâng cao chất lượng huy động vốn.
1.3.2 Các nhân tố khách quan
1.3.2.1 Môi trường kinh tế chính trị xã hội
Các ngân hàng thương mại không chỉ chịu sự quản lý của ngân hàng trung ương mà còn phải tuân thủ nhiều chính sách và quy định từ Chính phủ Do đó, môi trường chính trị, kinh tế và xã hội, cùng với các chính sách tiền tệ, tài chính và lãi suất, đều có tác động trực tiếp đến khả năng huy động vốn của các ngân hàng thương mại.
Tình trạng phát triển của nền kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại Khi nền kinh tế ổn định và thu nhập dân cư được đảm bảo, ngân hàng có khả năng huy động vốn tăng lên và mở rộng cơ hội cho vay Ngược lại, trong bối cảnh suy thoái kinh tế, thu nhập dân cư biến động sẽ làm giảm lòng tin vào đồng tiền, dẫn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng suy giảm và nguy cơ rút tiền gửi cao, gây khó khăn trong việc quản lý dự trữ và củng cố niềm tin của khách hàng.
Hoạt động huy động và sử dụng vốn của ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng trực tiếp từ các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng, thu nhập, tình trạng thất nghiệp và lạm phát Khi kinh tế tăng trưởng, nhu cầu đầu tư gia tăng, ngân hàng có khả năng nâng cao lãi suất huy động để phục vụ doanh nghiệp Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, lạm phát tăng cao dẫn đến thu nhập thực của người dân giảm, gây khó khăn cho công tác huy động vốn của ngân hàng.
1.3.2.2 Chính sách của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước
Tất cả hoạt động kinh doanh, bao gồm cả ngân hàng, đều phải tuân thủ luật pháp Ngân hàng thương mại hoạt động dưới sự điều chỉnh của Luật các tổ chức tín dụng và các văn bản pháp luật liên quan Chính sách của Nhà nước ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn của các ngân hàng thương mại; khi Nhà nước khuyến khích mở rộng huy động vốn, sẽ có các văn bản hướng dẫn cụ thể, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho ngân hàng Ngược lại, nếu Nhà nước không khuyến khích, hoạt động huy động vốn sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc tồn tại và phát triển.
Các ngân hàng thương mại phải tuân thủ sự quản lý trực tiếp từ ngân hàng trung ương, và trong khuôn khổ pháp luật, các yếu tố liên quan đến huy động vốn có sự biến đổi, ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng của hoạt động này.
1.3.2.3 Cơ chế điều chuyển vốn giữa hội sở chính và chi nhánh Ở Việt nam hiện nay các ngân hàng thương mại được tổ chức theo mô hình tổng công ty, do vậy các chi nhánh ngân hàng trong hoạt động của mình ngoài việc phải tuân thủ theo pháp luật và các văn bản dưới luật của nhà nước ban hành còn phải tuân thủ theo các quy định mà ngân hàng mẹ ban hành trong từng thời kỳ về lãi suất, tỷ lệ dự trữ, hạn mức cho vay….Trong sự ràng buộc các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi làm ảnh hưởng đến quy mô và chất lượng của hoạt động huy động vốn
1.3.2.4 Tâm lý tập quán của khách hàng
Kinh nghiệm về hoạt động huy động vốn của một số ngân hàng thương mại và bài học rút ra đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt –
1.4.1 Kinh nghiệm của một số chi nhánh ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang
1.4.1.1 Kinh nghiệm của ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank) – Chi nhánh Tuyên Quang
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Tuyên Quang là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu với mạng lưới rộng khắp trên toàn tỉnh, đồng thời dẫn đầu về thị phần huy động vốn tại địa bàn.
Viettinbank Tuyên Quang đã phát triển một mạng lưới hoạt động vững mạnh với 01 Hội Sở, 5 Chi nhánh loại II và 14 Phòng giao dịch, tổng cộng hơn 300 cán bộ, nhân viên.
Chi nhánh xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu, do đó đã triển khai nhiều hoạt động huy động vốn tại địa phương Cụ thể, chi nhánh tổ chức phân công cán bộ chuyên trách cho công tác này, thường xuyên theo dõi tình hình thị trường và khách hàng để khai thác nguồn vốn nhàn rỗi Đồng thời, chi nhánh cũng giao chỉ tiêu huy động cho toàn thể cán bộ viên chức trong hệ thống và phát hành các chương trình huy động tiết kiệm dự thưởng nhằm tăng lợi thế cạnh tranh và thu hút khách hàng gửi tiền.
Tính đến hết tháng 12 năm 2020, Viettinbank Tuyên Quang đã huy động được 6.125 tỷ đồng, tăng 24,3% so với đầu năm và đạt 122% kế hoạch đề ra Để đạt được mục tiêu này, ngân hàng đã tích cực tuyên truyền và giới thiệu các hình thức tiền gửi, tiền tiết kiệm, đồng thời phát hành chương trình huy động tiền gửi tiết kiệm dự thưởng nhằm thu hút khách hàng trong những tháng cuối năm.
Vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất là cách để cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực, dựa trên các hình thức huy động và lãi suất theo hướng dẫn của Viettinbank Đặc biệt, cần chú trọng huy động nguồn vốn từ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp có quan hệ giao dịch với đơn vị.
Viettinbank Tuyên Quang đã đẩy mạnh huy động vốn và triển khai hơn 200 sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích, nhờ vào nền tảng công nghệ hiện đại và mạng lưới rộng lớn Các dịch vụ này không chỉ nâng cao khả năng bán chéo mà còn gia tăng số lượng khách hàng tham gia huy động vốn.
1.4.1.2 Kinh nghiệm của ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương (VietcomBank) – chi nhánh Tuyên Quang
Vietcombank Tuyên Quang, thành lập từ ngày 22/09/2011, đã mở rộng mạng lưới với 3 phòng giao dịch và đạt quy mô huy động vốn gần 5.400 tỷ đồng cùng dư nợ cho vay gần 4.800 tỷ đồng Trong năm 2020, nguồn vốn huy động đạt gần 1.045 tỷ đồng, tăng 341 tỷ đồng so với đầu năm, hoàn thành 120% kế hoạch Tiền gửi dân cư chiếm khoảng 55% tổng nguồn vốn, với tiền gửi dài hạn tăng nhanh hơn tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn Thanh khoản được đảm bảo và cơ cấu vốn chuyển đổi theo hướng bền vững, tạo nền tảng ổn định cho các hoạt động khác.
Vietcombank Tuyên Quang, mặc dù không có số lượng phòng giao dịch đứng đầu, nhưng thường xuyên tổ chức các chương trình khuyến mãi hấp dẫn, thu hút nhiều khách hàng cá nhân gửi tiền Gần đây, ngân hàng đã triển khai chương trình khuyến mãi “TRI N Đ C L C - GỬI TIỀN TRÚNG TIỀN” nhân dịp kỷ niệm 55 năm thành lập, với hàng ngàn quà tặng tiền mặt dành cho khách hàng gửi tiền tiết kiệm Ngoài ra, Vietcombank Tuyên Quang cũng tăng cường các giải pháp bán chéo sản phẩm, không chỉ cung cấp dịch vụ huy động tiền gửi mà còn khuyến khích khách hàng sử dụng các gói sản phẩm và dịch vụ tiện ích khác, đặc biệt là dịch vụ thanh toán điện tử và tự động cho tiền điện, nước.
1.4.2 Bài học rút ra đối với Ngân hàng LienVietPostBank Tuyên Quang
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại và tác động tiêu cực của dịch Covid-19, LienVietPostBank đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc huy động vốn Bằng cách học hỏi từ kinh nghiệm của các ngân hàng trong nước và quốc tế, LienVietPostBank, đặc biệt là Chi nhánh Tuyên Quang, có thể áp dụng những bài học quý giá để cải thiện khả năng tiếp cận và phát triển nguồn vốn.
Để xây dựng một chiến lược phát triển ngân hàng hiệu quả, cần dựa vào tình hình kinh tế, chính trị và xã hội, đồng thời điều chỉnh theo từng giai đoạn phát triển cụ thể Chiến lược này phải phù hợp với bối cảnh chung và theo kịp xu hướng phát triển trong khu vực cũng như trên thế giới.
Đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng là xu hướng phát triển thiết yếu trong bối cảnh nền kinh tế hội nhập Việc này không chỉ giúp ngân hàng tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng hơn mà còn đáp ứng nhu cầu ngày càng phong phú của họ Để giữ chân và thu hút khách hàng, ngân hàng cần cung cấp nhiều sản phẩm với tính năng đa dạng, từ đó mang lại sự thỏa mãn và hài lòng cho khách hàng.
Phân cấp khách hàng là bước quan trọng để xây dựng chính sách phù hợp với đặc điểm và tính cách của từng nhóm Mỗi nhóm khách hàng sẽ chú trọng vào một số dịch vụ chủ yếu và khai thác tối đa những dịch vụ đó.
Cải cách cơ cấu tổ chức và quản lý điều hành là cần thiết để nâng cao chất lượng công nghệ trong ngân hàng Công nghệ không chỉ hỗ trợ sự phát triển của hệ thống ngân hàng mà còn giúp giảm bớt khối lượng công việc cho nhân viên Khi số lượng khách hàng và sản phẩm ngày càng tăng, ngân hàng cần công nghệ để duy trì sự phát triển Nhờ vào công nghệ, các nhà quản lý và nhân viên có thể tập trung hơn vào việc chăm sóc và tìm kiếm khách hàng, thay vì dành thời gian cho những công việc tỉ mỉ.
Luận văn đã xây dựng được nền tảng lý thuyết phục vụ việc nghiên cứu của luận văn Cụ thể là:
- Đã chỉ ra vai trò của nguồn vốn huy động trong các NHTM và sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả huy động vốn
Đề xuất các chỉ tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) và các nhân tố ảnh hưởng, nhằm tạo cơ sở cho việc đánh giá năng lực huy động vốn của Ngân hàng LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang trong chương tiếp theo.
Nghiên cứu kinh nghiệm huy động vốn từ một số ngân hàng thương mại trong nước sẽ giúp LienVietPostBank học hỏi và áp dụng những phương pháp hiệu quả phù hợp với điều kiện cụ thể của mình Việc tìm hiểu các chiến lược huy động vốn thành công sẽ cung cấp những bài học quý giá cho ngân hàng, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh và phát triển bền vững.
THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT
Tổng quan về Ngân hàng LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang
2.1.1.1 Vài nét về Ngân hàng LienVietPostBank
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) được thành lập theo Giấy phép số 91/GP-NHNN ngày 28/03/2008 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, với tiền thân là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Liên Việt (LienVietBank) Các cổ đông sáng lập bao gồm Công ty Cổ phần Him Lam, Tổng Công ty Thương mại Sài Gòn (SATRA) và Công ty dịch vụ Hàng không sân bay Tân Sơn Nhất (SASCO).
Năm 2011, Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam (nay là Tổng Công ty Bưu điện Việt Nam) đã góp vốn vào LienVietBank thông qua giá trị Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện (VPSC) và tiền mặt Sau đó, Ngân hàng Liên Việt được phép đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt bởi Thủ tướng Chính phủ và Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Qua đó, Tổng Công ty Bưu điện Việt Nam trở thành Cổ đông lớn nhất của LienVietPostBank.
- Tầm nhìn của ngân hàng LienVietPostBank sẽ trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam – Ngân hàng của mọi người
Sứ mệnh của chúng tôi là cung cấp cho khách hàng và xã hội những sản phẩm, dịch vụ đa dạng với chất lượng cao, đồng thời mang lại lợi ích tối ưu cho Ngân hàng Bưu điện Liên Việt và cộng đồng.
- Chiến lược kinh doanh: Bán lẻ – Dịch vụ – Kinh doanh đa năng
LienVietPostBank, với vốn điều lệ hơn 10.746 tỷ đồng và mạng lưới rộng khắp, là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất tại Việt Nam Ngân hàng này định hướng xây dựng thương hiệu mạnh mẽ thông qua việc phát huy nội lực, hoạt động minh bạch và gắn kết với xã hội LienVietPostBank cam kết phát triển bền vững và tích cực đóng góp cho cộng đồng thông qua các hoạt động xã hội, tài trợ và từ thiện, nhằm nâng cao nhận thức và trách nhiệm xã hội trong "Đại gia đình" LienVietPostBank.
2.1.1.2 Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang
Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) đã hoạt động tại tỉnh Tuyên Quang từ tháng 7/2014 và trải qua 7 năm phát triển, ngân hàng luôn đồng hành cùng khách hàng để đạt được những thành công mới LienVietPostBank cung cấp nguồn vốn với lãi suất ưu đãi, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội địa phương Sau 5 năm, ngân hàng đã mở rộng hệ thống với 5 phòng giao dịch tại các huyện Sơn Dương, Hàm Yên, Chiêm Hóa, Na Hang và thành phố Tuyên Quang.
19 điểm giao dịch gắn với các điểm bưu điện trên toàn tỉnh
Chi nhánh LienVietPostBank Tuyên Quang đang mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh thông qua việc tăng cường quảng bá, tiếp thị và đa dạng hóa sản phẩm, nhằm mang đến nhiều lựa chọn cho khách hàng Chính sách lãi suất linh hoạt cùng các chương trình dự thưởng hấp dẫn đã thu hút đông đảo khách hàng, giúp chi nhánh đạt được huy động vốn trên 4.000 tỷ đồng và dư nợ cho vay hơn 1.000 tỷ đồng tính đến hết tháng 7-2019 Để nâng cao sức cạnh tranh và hội nhập, chi nhánh không ngừng cải thiện chất lượng hoạt động của các kênh phân phối truyền thống và phát triển các kênh tự động, giao dịch trực tuyến Các dịch vụ ngân hàng hiện đại như Internet Banking, SMS Banking và thanh toán không dùng tiền mặt đã được tích cực ứng dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp và khách hàng Trong thời gian tới, chi nhánh sẽ đầu tư vào cơ sở vật chất, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và chú trọng đào tạo nguồn nhân lực, nhằm xây dựng phong cách giao dịch chuyên nghiệp, hiện đại và lấy uy tín làm nền tảng cho thương hiệu LienVietPostBank.
2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang trong giai đoạn 2018 -2020
Sau khi Tổng Công ty Bưu chính Việt Nam, nay là Tổng Công ty Bưu điện Việt Nam (VietnamPost), đầu tư vào LienVietPostBank, ngân hàng này đã trở thành ngân hàng có mạng lưới hoạt động lớn nhất toàn quốc Với việc khai thác hơn 10.000 điểm bưu cục và bưu điện - văn hóa xã của VietnamPost, LienVietPostBank đã tận dụng tối đa lợi thế mạng lưới và đạt được những bước tiến vững chắc trên thị trường tài chính.
Một số kết quả hoạt động kinh doanh chính của Ngân hàng LienVietPostBank
- Chi nhánh Tuyên Quang trong giai đoạn 2018 – 2020 được thể hiện qua bản số liệu sau:
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của LienVietPostBank –Chi nhánh
Tuyên Quang giai đoạn năm từ năm 2018 – 2020 Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Huy động kênh Ngân hàng
- Tỷ lệ NQH thực tế 1,38% 1,40% 0,91%
- Tỷ lệ NX thực tế 0,13% 0,51% 0,46%
- Tổng số dư NX thực tế 6.133 3.75 4.92
- Số lượng KH cho vay 5.204 5.777 6.363
Nguồn: Ngân hàng LienVietPostBank – Chi nhánh Tuyên Quang, 2018, 2019, 2020
- Về hoạt động huy động vốn:
Nguồn vốn huy động của Ngân hàng LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang đã tăng trưởng đáng kể trong những năm qua, từ 594 tỷ đồng năm 2018 lên 916 tỷ đồng vào năm 2020 Với nguồn vốn vững chắc này, ngân hàng đã đầu tư vào các dự án sản xuất kinh doanh, ưu tiên cho vay nông nghiệp và nông thôn, đặc biệt tại các xã tham gia chương trình xây dựng nông thôn mới Đồng thời, ngân hàng cũng cấp tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa, góp phần vào phát triển kinh tế xã hội và công tác xóa đói giảm nghèo của tỉnh.
Tình hình dư nợ cho vay của Ngân hàng LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang trong giai đoạn 2018 – 2020 như sau: Đơn vị tính: tỷ đồng
Hình 2.1 Dƣ nợ cho vay của Ngân hàng LienVietPostBank – Chi nhánh
Nguồn: Ngân hàng LienVietPostBank – Chi nhánh Tuyên Quang, 2018, 2019, 2020
Năm 2020, mặc dù gặp nhiều khó khăn do thiên tai và dịch bệnh, Chi nhánh ngân hàng đã đạt được sự tăng trưởng ấn tượng với dư nợ lên tới 1.067 tỷ đồng, tăng 339 tỷ đồng (tương đương +46,5%) so với năm 2019, vượt 154% kế hoạch đề ra.
Chi nhánh đã nhanh chóng điều chỉnh định hướng kinh doanh để thích ứng với sự thay đổi chính sách, linh hoạt áp dụng các sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng, qua đó thúc đẩy tăng trưởng tín dụng Đặc biệt, chi nhánh tiếp tục cơ cấu lại danh mục cho vay, tăng cường cho vay có tài sản bảo đảm và giảm dần tỷ trọng dư nợ cho vay không có tài sản bảo đảm để giảm thiểu rủi ro Năm 2020, chi nhánh hợp tác chặt chẽ với Bưu điện tỉnh Tuyên Quang qua các chương trình tiếp thị trực tiếp và phát tờ rơi, góp phần thúc đẩy tăng trưởng sản phẩm tín dụng.
Tỉnh Tuyên Quang có quy mô nhỏ nhưng số lượng tổ chức tín dụng (TCTD) và mạng lưới phòng giao dịch ngày càng gia tăng Người dân chủ yếu vay vốn từ ngân hàng nhà nước do mối quan hệ lâu dài Mặc dù PGD Bưu điện cung cấp nhiều dịch vụ và đã được hỗ trợ tuyên truyền, sản phẩm của LPB vẫn chưa được chú trọng, trừ việc huy động vốn Sản phẩm cho vay doanh nghiệp của LPB có khả năng cạnh tranh yếu, với lãi suất cao và thẩm quyền phán quyết thấp hơn so với các TCTD khác, khiến việc thu hút khách hàng gặp khó khăn, ngoại trừ sản phẩm cho vay cho các nhà thầu thi công công trình sử dụng vốn ngân sách nhà nước và ODA.
- Về lợi nhuận kinh doanh
Năm 2020, Chi nhánh ghi nhận doanh thu từ dịch vụ thu hộ với tổng số tiền đạt 61,3 tỷ đồng cho dịch vụ Viettel, 1,19 tỷ đồng cho thu hộ học phí, 125 triệu đồng từ Vietlot và doanh thu từ thu hộ tiền nước cũng được ghi nhận.
Tính đến ngày 31/12/2020, tổng doanh thu thuần từ hoạt động dịch vụ đạt 4,64 tỷ đồng, vượt 102% kế hoạch năm Trong đó, doanh thu từ phí bảo hiểm nhân thọ đạt 3,24 tỷ đồng, chiếm 69,8% tổng doanh thu thuần của dịch vụ.
Tình hình lợi nhuận của Chi nhánh như sau: Đơn vị tính: tỷ đồng
Hình 2.2 Lợi nhuận của Ngân hàng LienVietPostBank – Chi nhánh Tuyên
Nguồn: Ngân hàng LienVietPostBank – Chi nhánh Tuyên Quang, 2018, 2019, 2020
Lợi nhuận của Chi nhánh LienVietPostBank Tuyên Quang trong năm 2019 chỉ đạt 10,46 tỷ đồng, giảm 8,8% so với năm 2018 Tuy nhiên, năm 2020, lợi nhuận đã tăng lên 22,9 tỷ đồng, vượt 115% kế hoạch năm, tăng 12,4 tỷ đồng, tương đương 119% so với năm 2019 Sự gia tăng mạnh mẽ này là kết quả của nỗ lực của cán bộ nhân viên và việc đa dạng hóa nguồn thu từ dịch vụ như thu hộ và thu phí bảo hiểm nhân thọ, trong đó tỷ trọng thu thuần dịch vụ chỉ chiếm 18,6% trong cơ cấu lợi nhuận.
LPB chưa triển khai một số dịch vụ như thu hộ tiền điện, thu hộ học phí và thu hộ viện phí tại Tuyên Quang Việc LPB không phải là ngân hàng chuyên thu gây khó khăn cho doanh nghiệp trong giao dịch nộp thuế điện tử, dẫn đến doanh thu và lợi nhuận thấp.
Thực trạng về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng LienVietPostBank –
2.2.1 Kết quả huy động vốn theo các chỉ tiêu định lượng
2.2.1.1 Quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn huy động Để đánh giá hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại thì quy mô và tốc độ tăng trưởng vốn là chỉ tiêu đầu tiên được xem xét, đánh giá Trong điều kiện hiện nay khi tồn tại nhiều ngân hàng thương mại cạnh tranh gay gắt, quy mô nguồn vốn huy động càng lớn, ngân hàng càng khẳng định được vị thế và có điều kiện để triển khai các hoạt động tín dụng và mở rộng các loại hình dịch vụ khác nhau Quy mô nuồn vốn tiền gửi là chỉ tiêu quan trọng đầu tiên đề đánh giá khả năng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng Quy mô nguồn vốn tiền gửi càng lớn, càng thể hiện ngân hàng có uy tín cao và hoạt động có hiệu quả Thông qua các chính sách thu hút vốn tiền gửi hợp lý cùng với sự nỗ lực không ngừng đã thu hút được một lượng lớn nguồn vốn ngàn rỗi trong nền kinh tế và dân cư trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác
Bảng 2.2: Nguồn vốn tiền gửi khách hàng giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2020 Đơn vị tính: Tỷ đồng
Các chỉ tiêu/năm Năm
Nguồn vốn tiền gửi khách hàng
Kế hoạch Kênh ngân hàng 654 660 742
Tỷ lệ hoàn thành Kênh ngân hàng 90,8% 107% 123%
Tốc độ tăng trưởng so với năm trước
Nguồn: Ngân hàng LienVietPostBank – Chi nhánh Tuyên Quang, 2018, 2019, 2020
Kết quả bảng cho thấy tổng vốn huy động của Chi nhánh đã tăng dần qua các năm Trong giai đoạn 2018-2020, quy mô vốn huy động năm 2020 có sự gia tăng đáng kể.
322 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng 54,21% so với năm 2018 Đây là con số tăng trưởng rất ấn tượng
Năm 2020, LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang đã đạt và vượt kế hoạch huy động vốn, thành công ở cả hai kênh ngân hàng và bưu điện.
Ngân hàng LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang đã đạt được mức tăng trưởng đáng kể nhờ vị trí thuận lợi trong khu dân cư đông đúc, đáp ứng nhu cầu của người dân và doanh nghiệp với nhiều phòng giao dịch Chính sách huy động vốn hợp lý giúp thu hút nguồn tiền gửi từ cư dân và doanh nghiệp, nâng cao khả năng huy động vốn Chi nhánh cũng chú trọng mở rộng và cung ứng các sản phẩm, dịch vụ tiện ích như thẻ, thanh toán chuyển tiền và bảo hiểm, từ đó nâng cao vị thế và quảng bá thương hiệu LienVietPostBank Chất lượng sản phẩm và dịch vụ ngày càng được cải thiện để phù hợp với thị hiếu khách hàng Dựa trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại, Chi nhánh đặt mục tiêu mở rộng kênh phân phối điện tử và tối ưu hóa sản phẩm dịch vụ, mang lại sự thuận tiện cho khách hàng mọi lúc, mọi nơi.
Chi nhánh ngân hàng đã triển khai các chính sách chăm sóc khách hàng thân thiết và ưu tiên, giúp nâng cao hình ảnh thương hiệu Ngân hàng tri ân những khách hàng lâu dài bằng các món quà ý nghĩa từ những ngày đầu thành lập Để quảng bá sản phẩm mới và chính sách ưu đãi, ngân hàng đã chủ động thực hiện các hoạt động tiếp thị như gửi thư ngỏ, treo banner, và quảng cáo trên đài truyền thanh cũng như báo địa phương Nhờ những nỗ lực này, khách hàng tại Tuyên Quang ngày càng nhận diện rõ hơn về sự hiện diện của LPB.
2.2.1.2 Chỉ tiêu đánh giá về kết cấu nguồn vốn huy động
Kết cấu nguồn vốn huy động có ảnh hưởng lớn đến cơ cấu tài sản và chi phí hoạt động bình quân của ngân hàng, từ đó tác động đến lãi suất cho vay Do đó, một kết cấu vốn huy động hợp lý và bền vững sẽ mang lại hiệu quả tích cực cho hoạt động của ngân hàng Kết cấu nguồn vốn huy động cũng cần được phân tích theo loại tiền để hiểu rõ hơn về tác động của nó.
Bảng 2.3 Nguồn vốn huy động theo nội, ngoại tệ của LienVietPostBank –CN
Tuyên Quang giai đoạn từ năm 2018-2020 Đơn vị: Tỷ đồng, %
Nguồn: Ngân hàng LienVietPostBank – Chi nhánh Tuyên Quang, 2018, 2019, 2020
Theo bảng trên, cấu trúc vốn huy động theo loại tiền tệ cho thấy rằng huy động nội tệ chiếm tỷ lệ lớn và có xu hướng tăng dần qua các năm Trong giai đoạn 2018-2020, tỷ trọng này duy trì ổn định và có dấu hiệu tăng nhẹ vào năm 2021 Ngược lại, nguồn vốn ngoại tệ, chủ yếu là đồng USD, không đóng góp vào tổng nguồn vốn huy động.
Nguyên nhân chính khiến người dân chủ yếu gửi tiền bằng đồng nội tệ là do quy định cấm mua bán và trao đổi ngoại tệ, dẫn đến việc rất ít khách hàng gửi ngoại tệ, chỉ có một số ít là nhận tiền từ người thân ở nước ngoài nhưng thường chỉ trong thời gian ngắn Hơn nữa, giao dịch bằng ngoại tệ của các doanh nghiệp cũng không phổ biến, vì phần lớn doanh nghiệp chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực nhập khẩu và buôn bán hàng hóa trong nước.
Bảng 2.4 Nguồn vốn huy động theo cơ cấu bán buôn, bán lẻ của
LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang giai đoạn 2018-2020 Đơn vị: Tỷ đồng, %
1.Vốn huy động từ bán buôn
2 Vốn huy động từ bán lẻ
Nguồn: Ngân hàng LienVietPostBank – Chi nhánh Tuyên Quang, 2018, 2019, 2020
Xét theo cơ cấu bán buôn và bán lẻ, LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang đã duy trì sự cân đối vốn hợp lý giữa nguồn tiền gửi bán buôn và bán lẻ Trong năm 2018, tỷ trọng tiền gửi bán buôn chiếm ưu thế, nhưng đến năm 2020, tỷ trọng nguồn vốn bán buôn trung bình giảm xuống 18,1%, trong khi tỷ trọng nguồn vốn bán lẻ tăng lên 56,8% Sự chuyển dịch này cho thấy một xu hướng tích cực, khi nguồn vốn bán lẻ chiếm tỷ trọng lớn, giúp chi nhánh tạo ra nguồn vốn tăng trưởng ổn định, từ đó hỗ trợ cho các hoạt động cho vay và phát triển khác.
Nguồn vốn huy động của Chi nhánh được chia thành hai loại: tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn Trong đó, tiền gửi có kỳ hạn được phân loại rõ ràng Thực trạng cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn tại Chi nhánh trong giai đoạn 2018 – 2020 cho thấy sự phân bổ nguồn vốn có sự thay đổi đáng kể.
Bảng 2.4 Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn của LienVietPostBank - Chi nhánh
Tuyên Quang giai đoạn từ năm 2018-2020 Đơn vị: Tỷ đồng, %
1.Tiền gửi không kỳ hạn 137,8 23,20 142,0 20,03 172,2 18,80
2 Tiền gửi có kỳ hạn 456,2 76,80 567,0 79,97 743,8 81,20
Nguồn: Ngân hàng LienVietPostBank – Chi nhánh Tuyên Quang, 2018, 2019, 2020
Tại Ngân hàng LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang, tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền gửi, với 76,8% năm 2018, 79,97% năm 2019 và 81,2% năm 2020 Trong đó, tiền gửi chủ yếu tập trung ở kỳ hạn dưới 12 tháng, đặc biệt từ 1 đến 3 tháng, chiếm khoảng 45,9% trong giai đoạn 2018-2020 Ngược lại, nguồn vốn không kỳ hạn có tỷ trọng tương đối thấp, chỉ đạt 2,6% năm 2018 và 2,8% năm 2019.
Năm 2020, tỷ lệ nguồn vốn giá rẻ cho Chi nhánh đạt 18,7%, giúp duy trì lãi suất bình quân đầu vào thấp và tạo ra chênh lệch lãi suất đáng kể Tuy nhiên, cơ cấu vốn này không hợp lý khi vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn so với vốn dài hạn, dẫn đến việc giảm tính chủ động của ngân hàng trong kiểm soát nguồn vốn, từ đó ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn.
Thực trạng vốn huy động theo đối tượng khách hàng tại Chi nhánh như sau:
Bảng 2.5 Nguồn vốn huy động theo đối tƣợng khách hàng của
LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang giai đoạn từ năm 2018-2020 Đơn vị: Tỷ đồng, %
1.Vốn huy động từ tổ chức 155,0 26,09 136,0 19,18 176,0 19,21
2 Vốn huy động từ dân cư 439,0 73,91 573,0 80,82 740,0 80,79
Nguồn: Ngân hàng LienVietPostBank – Chi nhánh Tuyên Quang, 2018, 2019, 2020
Nguồn vốn huy động của LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang chủ yếu đến từ tiền gửi dân cư, với tỷ trọng ổn định khoảng 80% trong giai đoạn 2018-2020 Điều này cho thấy uy tín và thương hiệu của chi nhánh đã được khẳng định trên địa bàn, đồng thời việc huy động vốn từ người dân là rất tiềm năng Tuy nhiên, do tiền gửi tiết kiệm thường có kỳ hạn ngắn dưới 12 tháng, chi nhánh phải đối mặt với thách thức về tính thanh khoản Do đó, việc duy trì một cơ cấu huy động vốn hợp lý trong thời gian tới là rất cần thiết.
Tiền gửi từ các tổ chức kinh tế là nguồn chính trong tổng nguồn tiền gửi từ các tổ chức Tuy nhiên, loại tiền gửi này thường xuyên bị ảnh hưởng bởi các cú sốc kinh tế Khi xảy ra khủng hoảng, nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn và phải rút tiền để chi trả lương và tái sản xuất, dẫn đến sự giảm sút tiền nhàn rỗi gửi tại ngân hàng Ngược lại, khi nền kinh tế phát triển ổn định, lượng tiền gửi của các tổ chức kinh tế sẽ trở nên ổn định hơn.
2.2.1.3 Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn
Khả năng sử dụng vốn là một tiêu chí quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại bên cạnh việc huy động vốn thành công Việc huy động vốn dồi dào nhưng sử dụng không hiệu quả có thể dẫn đến ứ động hoặc mất vốn, ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả kinh doanh Các ngân hàng thương mại sử dụng vốn chủ yếu để cấp tín dụng, bao gồm tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn, đồng thời còn đầu tư vào các hoạt động kinh doanh ngoại tệ, vàng, đá quý, bảo lãnh và các dịch vụ ủy thác khác.
Bảng 2.6 Bảng so sánh tình hình huy động vốn và cho vay của
LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang giai đoạn từ năm 2018-2020 Đơn vị: Tỷ đồng, %
Nguồn vốn Dƣ nợ Nguồn vốn Dƣ nợ Nguồn vốn Dƣ nợ
Nguồn: Ngân hàng LienVietPostBank – Chi nhánh Tuyên Quang, 2018, 2019, 2020
Đánh giá về hoạt động huy động vốn tại LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang
2.3.1 Những kết quả đạt được
2.3.1.1 Những kết quả đạt được
Trong giai đoạn 2018-2020, tỉnh Tuyên Quang có tình hình kinh tế-xã hội ổn định và phát triển, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang Chi nhánh đã ghi nhận kết quả tích cực trong việc huy động vốn, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động tài chính.
LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang đã thiết lập mục tiêu và chiến lược kinh doanh đa dạng nhằm mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả huy động vốn Ngân hàng tập trung vào việc khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi trong mọi thành phần kinh tế, đồng thời linh hoạt thích ứng với biến động của thị trường Hoạt động của ngân hàng không chỉ tập trung vào lĩnh vực nông – lâm nghiệp mà còn phát triển theo hướng đa năng, với chủ trương liên kết và hợp tác với tất cả các thành phần kinh tế.
Trong giai đoạn 2018-2020, LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ về quy mô huy động vốn và năng suất huy động của cán bộ Quy mô vốn huy động không ngừng tăng lên, tạo điều kiện để chi nhánh đáp ứng nhu cầu về vốn, mở rộng hoạt động và nâng cao khả năng cạnh tranh Tốc độ tăng trưởng vốn cao, cùng với bình quân vốn huy động trên mỗi cán bộ, giúp chi nhánh ổn định nguồn vốn và nâng cao chất lượng cũng như đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Hầu hết khách hàng gửi tiền không kỳ hạn đều sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng như chuyển tiền và thanh toán hóa đơn, mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng từ hoa hồng và phí dịch vụ.
Thứ ba, các hình thức huy động vốn của LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên
Chi nhánh LienVietPostBank tại Tuyên Quang đã nhận thức rõ tiềm năng từ nguồn tiền gửi dân cư, chiếm tỷ trọng lớn trong huy động vốn Để thu hút nguồn tiền nhàn rỗi, ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích như mở tài khoản thanh toán, tài khoản tiền gửi chuyên dụng và tài khoản số đẹp Khách hàng có thể dễ dàng sử dụng các dịch vụ thanh toán như ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu và chuyển khoản điện tử Đối với khách hàng tổ chức, ngân hàng cải thiện và mở rộng các dịch vụ thanh toán, chuyển khoản và trả lương qua tài khoản, góp phần tăng doanh số tiền gửi Đồng thời, Chi nhánh cũng triển khai các chính sách ưu đãi về lãi suất và phí dịch vụ, cùng với việc nâng cao chất lượng phục vụ để giữ chân khách hàng truyền thống.
LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang chú trọng đa dạng hóa các kỳ hạn và lãi suất tương ứng, là một phương pháp huy động vốn hiệu quả với chi phí thấp Ngân hàng cung cấp nhiều kỳ hạn linh hoạt từ 1 tháng đến 36 tháng, giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn theo nhu cầu tài chính của mình.
LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang cung cấp sản phẩm gửi tiền tiết kiệm với thời hạn lên đến 48 tháng, đáp ứng nhu cầu của đông đảo khách hàng Lãi suất tại các kỳ hạn 6 tháng, 9 tháng, và 12 tháng không có sự khác biệt so với các ngân hàng khác trong khu vực Tuy nhiên, ở các kỳ hạn dài hạn, ngân hàng áp dụng lãi suất linh hoạt hơn, tùy thuộc vào mục đích huy động vốn từng thời kỳ Đặc biệt, ngân hàng còn có mức lãi suất ưu đãi cho các hạng khách hàng Bạc, Vàng, Bạch Kim và Kim.
Khách hàng VIP sẽ được áp dụng lãi suất cao hơn tùy thuộc vào số tiền gửi Ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm tiết kiệm đa dạng như Hoa trạng nguyên và An nhàn tuổi hưu, đáp ứng nhu cầu của từng khách hàng.
Sự gia tăng nguồn tiền gửi có kỳ hạn mang lại lợi thế cho Chi nhánh trong việc ổn định nguồn vốn, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh thực hiện cho vay đa dạng các thành phần kinh tế Điều này giúp Chi nhánh cạnh tranh lành mạnh với các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng khác trong khu vực.
Vào thứ năm, Chi nhánh đã chủ động xác định mục tiêu và nhiệm vụ huy động vốn, đồng thời áp dụng biện pháp linh hoạt trong việc theo dõi diễn biến thị trường Điều này giúp Chi nhánh điều chỉnh kịp thời lãi suất huy động và phát triển các sản phẩm dịch vụ với lãi suất và mức phí cạnh tranh, đáp ứng tốt yêu cầu của thị trường.
2.3.1.2 Nguyên nhân a Nguyên nhân khách quan
Trong những năm gần đây, Tuyên Quang đã đạt được sự phát triển kinh tế - xã hội ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang.
Chính sách lãi suất và các biện pháp thúc đẩy phát triển kinh tế của Ngân hàng nhà nước và LienVietPostBank đã tạo ra một môi trường pháp lý thuận lợi cho việc mở rộng quy mô và huy động vốn Sự gia tăng thu nhập và đời sống của người dân đã tạo điều kiện cho họ tích lũy tài sản Đồng thời, thói quen sử dụng tiền mặt và tích trữ vàng đang giảm, dẫn đến sự gia tăng số lượng cá nhân mở tài khoản tại ngân hàng.
Trong thời gian qua, LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang đã triển khai các chính sách và chiến lược huy động vốn hiệu quả, đồng thời nâng cao chất lượng công tác chăm sóc khách hàng.
Chi nhánh không ngừng mở rộng các sản phẩm dịch vụ, tập trung vào tính tiện ích và đa dạng, nhằm cung cấp chất lượng tốt nhất cho khách hàng Các chính sách lãi suất linh hoạt cùng với những sản phẩm tiết kiệm và tiền gửi hấp dẫn đã thu hút sự quan tâm của cư dân và các tổ chức gửi tiền vào Chi nhánh.
Công tác mở rộng mạng lưới và phát triển hệ thống phòng giao dịch, bao gồm máy ATM và POS, được LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang chú trọng nhằm thu hút vốn hiệu quả Các phòng giao dịch được coi là “cánh tay nối dài” của ngân hàng, góp phần quan trọng vào việc đầu tư phát triển kinh tế - xã hội, đặc biệt là trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Tuyên Quang.
Trình độ chuyên môn và nghiệp vụ của cán bộ công nhân viên tại Chi nhánh ngày càng được nâng cao nhờ vào việc tổ chức thường xuyên các hoạt động đào tạo và trao đổi kinh nghiệm Điều này góp phần tạo ra một tác phong và thái độ phục vụ ngày càng chuyên nghiệp hơn.
2.3.2 Những mặt tồn tại, hạn chế và nguyên nhân
2.3.2.1 Những mặt tồn tại, hạn chế
Bên cạnh những kết quả tích cực, hoạt động huy động vốn của LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhất định
- Chi nhánh không có nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ mà 100% vốn huy động bằng nội tệ
- Tiền gửi không kỳ hạn của Chi nhánh còn thấp và có xu hướng giảm tỷ trọng từ 23,2% năm 2018 xuống còn 18,8% vào năm 2020
GIẢI PHÁP VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT
Định hướng và mục tiêu về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng
LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang
3.1.1 Định hướng về hoạt động huy động vốn của Chi nhánh
Hoạt động huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng quy mô tín dụng và đa dạng hóa danh mục sản phẩm của ngân hàng Nhận thức rõ tầm quan trọng này, LienVietPostBank - Chi nhánh đã xác định định hướng huy động vốn chiến lược nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Trong giai đoạn 2021-2023, Tuyên Quang tập trung vào việc duy trì và phát huy các biện pháp huy động vốn hiệu quả, có khả năng cạnh tranh cao, nhằm thu hút nguồn vốn lớn từ dân cư và các tổ chức kinh tế.
Dựa trên phân tích và dự đoán tình hình kinh tế tỉnh Tuyên Quang, LienVietPostBank đã đánh giá đúng thế mạnh và điểm yếu của mình trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng gay gắt Ngân hàng này đã xác định các định hướng lớn trong hoạt động huy động vốn nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh và đáp ứng nhu cầu thị trường.
Tiếp tục phát triển mạng lưới hoạt động ngân hàng một cách ổn định và vững chắc, cung cấp đa dạng dịch vụ nhằm khẳng định và nâng cao uy tín của ngân hàng.
LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang trong giai đoạn tới
Ngân hàng cần tiếp tục đẩy mạnh hiện đại hóa để cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính chất lượng cao, đồng thời đơn giản hóa thủ tục cho khách hàng Điều này sẽ giúp đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng và tăng khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác, từ đó thu hút vốn hiệu quả hơn.
Ba là, việc chuyển dịch cơ cấu huy động vốn cần được tiếp tục chú trọng vào thị trường dân cư và các tổ chức kinh tế, đặc biệt là trong khu vực dân cư.
Bốn là, chuyển dịch cơ cấu nguồn huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn để phát huy hiệu quả sử dụng vốn
Năm nay, cần tiếp tục duy trì và tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn nhằm đảm bảo có được nguồn vốn ổn định và bền vững cho việc đầu tư vào các dự án lớn và dài hạn.
Sáu là, tiếp tục giữ vững thị phần huy động vốn lớn nhất trên địa bàn, nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ, thanh toán
Để thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi, cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn và triển khai hiệu quả các sản phẩm huy động vốn.
3.1.1.1 Định hướng phát triển trong ngắn hạn
LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang tiếp tục tăng cường hoạt động bán lẻ và cho vay tiêu dùng, đồng thời phát triển nông nghiệp nông thôn Ngân hàng hỗ trợ vốn cho các hộ nông dân nhằm phát triển sản xuất kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực dịch vụ gỗ, trồng cây chè, và đặc biệt là phát triển cây Cam sành Hàm Yên tại tỉnh Tuyên Quang.
Tiếp tục mở rộng tìm kiếm các dự án lớn và đa dạng hóa danh mục đầu tư Đồng thời, tăng cường hợp tác với các Tổng công ty và Tập đoàn để thu hút nguồn vốn giá rẻ, đặc biệt là từ các tài khoản thanh toán.
- Duy trì, chăm sóc tốt các khách hàng doanh nghiệp lớn hiện có, tìm kiếm và phát triển thêm các khách hàng mới
Đẩy mạnh dịch vụ thu hộ - chi hộ là một kênh huy động hiệu quả giúp giảm giá vốn đầu vào và tăng lợi nhuận, bao gồm các dịch vụ như thu hộ Viettel, thu hộ tiền điện và thu hộ Ngân sách Nhà nước Việc phát triển mạnh mẽ các dịch vụ này không chỉ thu hút nguồn vốn rẻ mà còn hỗ trợ trong việc thu thuế hải quan và thu tiền điện.
3.1.1.2 Định hướng phát triển trong dài hạn
Chi nhánh LienVietPostBank tại Tuyên Quang hiện có 5 phòng giao dịch tại các huyện và 1 chi nhánh chính ở trung tâm thành phố Ngân hàng phấn đấu mở rộng thêm 2 chi nhánh tại huyện Yên Sơn và huyện Lâm Bình, với mục tiêu đến năm 2023 sẽ có phòng giao dịch tại tất cả các huyện trong tỉnh Hướng tới việc đưa sản phẩm ngân hàng đến tay mọi người, đặc biệt là người dân ở vùng sâu, vùng xa.
Cần hoàn thiện cơ chế chính sách nhằm khuyến khích các phòng giao dịch đạt chỉ tiêu kinh doanh Đồng thời, việc nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống và cơ cấu lại tổ chức là rất quan trọng Cần chú trọng đào tạo nhân sự chất lượng để đáp ứng nhanh chóng nhu cầu phát triển của hệ thống.
Củng cố hoạt động công nghệ thông tin theo hướng hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển mới, đơn giản hóa thủ tục và quy trình Đẩy nhanh tiến độ thay đổi phần mềm Corebanking và cải tiến rút ngắn số tài khoản để nâng cao khả năng xử lý và đảm bảo tính an toàn của hệ thống.
3.1.2 Mục tiêu về hoạt động huy động vốn của Chi nhánh
Chương trình hành động giai đoạn 2021-2023 của LienVietPostBank tập trung vào việc tăng cường huy động vốn và cung cấp tín dụng cho nền kinh tế, đồng thời phát triển và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Ngân hàng tiếp tục giữ vai trò chủ lực trong việc đầu tư và hỗ trợ phát triển khu vực nông nghiệp, nông thôn và nông dân LienVietPostBank đặc biệt chú trọng vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động và năng lực tài chính, đồng thời cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ dựa trên công nghệ hiện đại Ngân hàng cũng phát triển và mở rộng các kênh phân phối sản phẩm dịch vụ để nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Giải pháp hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang
3.2.1 Điều chỉnh cơ cấu huy động vốn hợp lý
3.2.1.1 Lý do lựa chọn giải pháp
Trong giai đoạn 2018-2020, cơ cấu huy động vốn của ngân hàng chưa hợp lý, cả về đối tượng khách hàng lẫn kỳ hạn Nguồn vốn chủ yếu dựa vào tiền gửi khách hàng, đặc biệt là tiền gửi có kỳ hạn ngắn Mặc dù nguồn vốn huy động trung và dài hạn chiếm tỷ trọng cơ bản, nhưng vẫn chưa đủ để đáp ứng nhu cầu cho vay dài hạn của các tổ chức kinh tế và xã hội Sự không hợp lý trong cơ cấu huy động vốn đã gây khó khăn cho Chi nhánh trong việc cân bằng giữa huy động và cho vay, ảnh hưởng đến khả năng tạo ra lợi nhuận.
Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian là cần thiết để duy trì và ổn định nguồn vốn trung và dài hạn Điều này giúp đáp ứng đủ nhu cầu tăng trưởng tài sản có thời hạn dài, đồng thời ngăn ngừa các rủi ro tiềm ẩn.
- Điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn theo thời gian sao cho có khoảng cách với tài sản nhạy cảm có lợi khi lãi suất thị trường biến động
Áp dụng chính sách lãi suất khác nhau cho các loại tiền gửi có kỳ hạn khác nhau giúp tối ưu hóa cơ cấu nguồn vốn huy động Nguyên tắc lãi suất cao hơn cho kỳ hạn dài hơn hoặc lãi suất ưu đãi cho các loại tiền gửi mà Chi nhánh muốn tăng tỷ trọng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc điều chỉnh nguồn vốn Việc này không chỉ phù hợp với danh mục tài sản mà còn mở ra cơ hội tăng doanh lợi hiệu quả.
Chi nhánh cần triển khai các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn ngoại tệ, song song với nguồn vốn nội tệ Việc áp dụng chính sách ưu đãi cho khách hàng gửi tiền ngoại tệ theo quy mô sẽ giúp thu hút nhiều nguồn kiều hối từ nước ngoài hơn.
3.2.1.4 Kỳ vọng về giải pháp
Việc áp dụng linh hoạt các giải pháp tài chính sẽ thúc đẩy sự chuyển dịch tích cực trong cơ cấu huy động vốn, giúp tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn Đồng thời, cần tiếp tục chú trọng vào thị trường dân cư và các tổ chức kinh tế, đồng thời tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn để đảm bảo nguồn vốn ổn định, lâu dài cho các dự án đầu tư quy mô lớn và bền vững.
3.2.2 Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn
3.2.2.1 Đa dạng hóa các loại hình tiền gửi và kỳ hạn gửi tiền a Lý do lựa chọn giải pháp
Trong giai đoạn 2018-2020, LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang đã triển khai nhiều giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn, tuy nhiên, các chính sách chủ yếu tập trung vào lãi suất và vẫn còn phụ thuộc vào các hình thức huy động truyền thống Kỳ hạn tiền gửi chủ yếu là không kỳ hạn và ngắn hạn, dẫn đến khó khăn trong việc cân đối giữa huy động và cho vay, thậm chí gặp vấn đề thanh khoản Để thu hút tiền nhàn rỗi từ dân cư, việc đa dạng hóa các loại hình và kỳ hạn tiền gửi là rất cần thiết Trong bối cảnh lãi suất huy động giữa các ngân hàng trong tỉnh Tuyên Quang tương đối đồng đều, ngân hàng nào cung cấp nhiều tiện ích và sự đa dạng trong sản phẩm dịch vụ sẽ có lợi thế trong việc thu hút khách hàng.
Nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi, Chi nhánh đã xác định đa dạng hóa các hình thức huy động vốn trong giai đoạn 2021-203 Việc tiếp nhận và triển khai hiệu quả các sản phẩm huy động vốn sẽ là một trong những định hướng phát triển lớn cho giai đoạn tiếp theo.
Để tối ưu hóa nguồn vốn huy động, cần đa dạng hóa loại hình và kỳ hạn tiền gửi, đặc biệt là tăng cường tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dài từ 12 tháng đến 24 tháng so với tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi ngắn hạn.
- Tăng cường huy động vốn từ đô la Mỹ, EURO trong dân cư c Nội dung giải pháp
Trong giai đoạn 2021-2023, Chi nhánh cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhằm mở rộng quy mô nguồn vốn, đặc biệt là từ dân cư, phù hợp với phương hướng phát triển của chi nhánh.
- Đối với tiền gửi không kỳ hạn
Các chi nhánh ngân hàng cần mở các loại tài khoản phù hợp với nhu cầu của khách hàng thường xuyên giao dịch Hiện nay, xu hướng là mở rộng tài khoản cá nhân cho cán bộ nhân viên doanh nghiệp và khu vực hành chính Nghiên cứu việc áp dụng tài khoản vãng lai tại các cơ quan, doanh nghiệp có hoạt động hiệu quả và thu nhập cao là cần thiết Điều này tạo điều kiện cho người gửi tiền được hưởng các dịch vụ ngân hàng như thanh toán nhanh, chuyển tiền nhanh và thấu chi tài khoản theo thỏa thuận Đồng thời, ngân hàng cũng cần đầu tư vào công nghệ mới và đa dạng hóa các hình thức tiền gửi để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
- Đối với tiền gửi có kỳ hạn
Chi nhánh cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn với nhiều kỳ hạn khác nhau, bao gồm 1 tháng, 3 tháng và 6 tháng, cũng như các hình thức chuyển nhượng linh hoạt để đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Người gửi tiền kỳ hạn dài thường quan tâm đến việc chuyển khoản sang kỳ hạn khác để đáp ứng nhu cầu thanh khoản Do đó, phát hành chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn trung và dài hạn có thể là giải pháp hiệu quả để huy động vốn Những chứng chỉ này có thể dễ dàng cầm cố, vay thế chấp hoặc bán lại cho cá nhân, doanh nghiệp, hoặc ngay cả cho ngân hàng.
- Đối với tiền gửi tiết kiệm
Để hoàn thiện và phát triển các hình thức huy động tiết kiệm, chi nhánh cần xây dựng những hình thức mới kết hợp giữa huy động và cho vay, như tiết kiệm có mục đích và tiết kiệm an nhàn tuổi hưu Việc này không chỉ giúp duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng hiện tại mà còn thu hút thêm khách hàng mới Đồng thời, chi nhánh cần linh hoạt trong việc áp dụng các dịch vụ liên quan đến huy động vốn, tạo sự khác biệt so với các ngân hàng thương mại khác Sự đa dạng trong dịch vụ sẽ góp phần vào quy mô, cơ cấu và sự ổn định của tài sản và nguồn vốn ngân hàng.
- Huy động đô la Mỹ và EURO
Hiện nay, lượng đô la Mỹ và EURO trong dân cư rất lớn, tạo ra nguồn vốn tiềm năng cho ngân hàng Tuy nhiên, tâm lý lo ngại mất giá của đồng tiền nội tệ khiến người dân tích trữ đô la Mỹ thay vì gửi ngân hàng, dẫn đến kênh huy động này chưa phát triển Để LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang có thể đi đầu trong việc huy động vốn, cần có chiến lược phù hợp Chính sách lãi suất huy động cần linh hoạt, nhằm thu hút khách hàng với mục đích lợi nhuận, đồng thời giảm bớt lo ngại về sự mất giá và rủi ro do biến động thị trường.
Để giải quyết hạn chế trong huy động vốn, Chi nhánh cần đa dạng hóa loại hình và kỳ hạn tiền gửi Giải pháp này sẽ nâng cao quy mô và hiệu quả huy động vốn trong giai đoạn 2021-2023, mở rộng đối tượng huy động so với giai đoạn 2018-2020 Việc áp dụng linh hoạt và hiệu quả sẽ cải thiện cơ cấu huy động, tăng tỷ trọng tiền gửi kỳ hạn dài, giúp ngân hàng cân đối tốt hơn giữa huy động và cho vay.
3.2.2.3 Đa dạng hóa các hình thức chi trả lãi a Lý do lựa chọn giải pháp
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc hoạch định chính sách tiền tệ quốc gia, nhằm ổn định giá trị đồng tiền, kiểm soát lạm phát, duy trì cán cân thanh toán và giảm tỷ lệ thất nghiệp Những nỗ lực này không chỉ góp phần thúc đẩy sự phát triển của xã hội mà còn nâng cao đời sống của người dân.
Ngân hàng Nhà nước cần thực hiện chính sách tiền tệ hợp lý và linh hoạt, phù hợp với điều kiện thực tế trong từng giai đoạn, nhằm tạo sự tin tưởng cho người dân khi gửi tiền vào ngân hàng.
Ngân hàng Nhà nước cần cung cấp thông tin chính xác và kịp thời cho các ngân hàng thương mại, bao gồm thông tin về thị trường doanh nghiệp, chế độ chính sách và định hướng hoạt động Điều này giúp các ngân hàng thương mại xây dựng chiến lược marketing phù hợp cho hoạt động kinh doanh của mình.
Ngân hàng Nhà nước cần linh hoạt điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc và có thể thay thế bằng hình thức tiền gửi mà các ngân hàng thương mại sử dụng để đầu tư vào tín phiếu kho bạc Nhà nước, trái phiếu Chính phủ và trái phiếu Kho bạc Nhà nước Việc này giúp các ngân hàng thương mại đảm bảo khả năng thanh toán cần thiết đồng thời vẫn thu được lãi suất, từ đó giảm chi phí huy động vốn và tạo điều kiện thuận lợi để hạ lãi suất trong thời gian tới.
Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hệ thống văn bản hướng dẫn chi tiết về các hình thức huy động vốn, đồng thời ban hành các văn bản hỗ trợ để tạo ra hành lang pháp lý an toàn cho khách hàng.
Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường vai trò quản lý nhà nước đối với các ngân hàng thương mại, đồng thời nâng cao hoạt động thanh tra, kiểm tra và giám sát để cải thiện hiệu quả hoạt động của toàn ngành ngân hàng.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng LienVietPostBank
LienVietPostBank cần xây dựng các chiến lược phát triển ngắn hạn, trung hạn và dài hạn cho từng giai đoạn, giúp các chi nhánh và bộ phận có định hướng rõ ràng Việc nâng cao quyền tự chủ và phân rõ trách nhiệm cho các chi nhánh là cần thiết, phù hợp với quy mô và đặc điểm riêng của từng đơn vị Đồng thời, cần có cơ chế tổ chức và điều hành vốn hiệu quả, hỗ trợ cho các dự án đầu tư lớn, nhằm phát huy vai trò của từng cơ sở.
LienVietPostBank cần tăng cường quyền tự chủ cho các chi nhánh trong chiến lược kinh doanh và marketing Việc hỗ trợ chi nhánh áp dụng công nghệ mới và thực thi sản phẩm mới là cần thiết để đảm bảo hoạt động của hệ thống diễn ra thông suốt, đặc biệt trong giao dịch điện tử Hiện tại, thủ tục giao dịch còn phức tạp và một số quy định chưa thuận lợi cho khách hàng, cho thấy quy trình dịch vụ cần được phân tích và cải tiến để giảm độ dài và tính phức tạp, từ đó nâng cao sự hài lòng của khách hàng Điều này không chỉ yêu cầu cải cách thủ tục mà còn cần nâng cao năng lực phục vụ của nhân viên ngân hàng Hơn nữa, ngân hàng cần hướng tới việc thực hiện quy trình quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế để cải tiến liên tục các hoạt động đáp ứng nhu cầu thực tế.
Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý và điều hành lãi suất huy động vốn phù hợp với thị trường là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng và nâng cao tính cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác Dựa trên quy định của ngân hàng Nhà nước về lãi suất điều hành, các chi nhánh ngân hàng có quyền quyết định lãi suất phù hợp với địa bàn hoạt động của mình.
Để nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng, cần chú trọng đào tạo và bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên, đặc biệt là lãnh đạo tại các chi nhánh và phòng giao dịch Việc này giúp cải thiện khả năng phục vụ khách hàng, nhất là với các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, khi mà hiện nay khả năng ngoại ngữ của nhân viên còn hạn chế Hơn nữa, nhiều nhân viên thiếu kiến thức về pháp luật và các sản phẩm dịch vụ liên quan, dẫn đến khó khăn trong việc tư vấn cho khách hàng Do đó, việc đào tạo nghiệp vụ chuyên môn, nâng cao kỹ năng giao tiếp và luân chuyển cán bộ là cần thiết, giúp phát triển và nâng cao trình độ cho cán bộ khi làm việc ở nhiều lĩnh vực khác nhau.
Trong bối cảnh hoạt động tín dụng gặp khó khăn và biến động của thị trường tài chính, ngân hàng phải đối mặt với nhiều thách thức trong kinh doanh Việc phụ thuộc vào các sản phẩm dịch vụ truyền thống như huy động vốn và cấp tín dụng không còn hiệu quả và tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, ngân hàng cần tập trung phát triển các dịch vụ như thanh toán quốc tế, sản phẩm thẻ và dịch vụ kiều hối để tạo ra nguồn thu bền vững cho hoạt động của mình.
Hiện nay, các ngân hàng thương mại đang đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt trong việc huy động tiền gửi thông qua nhiều hình thức và chương trình khuyến mại hấp dẫn Do đó, Chi nhánh cần chú trọng hơn vào công tác huy động vốn và phát triển sản phẩm dịch vụ để đạt được mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn, đảm bảo cân đối vốn an toàn và nâng cao vị thế trên thị trường Việc huy động vốn, đặc biệt từ khách hàng cá nhân và tổ chức, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, giúp mở rộng kinh doanh và đầu tư sinh lời Tuy nhiên, khả năng huy động vốn của ngân hàng Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Tuyên Quang vẫn còn nhiều hạn chế do biến động kinh tế, tâm lý khách hàng và các nguyên nhân chủ quan Chương 3 đã đề xuất một số giải pháp nhằm khắc phục những hạn chế này, đồng thời kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng LienVietPostBank để cải thiện môi trường kinh doanh, giúp Chi nhánh Tuyên Quang thành công hơn trong năm tới.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, các ngân hàng nhận thức rõ tầm quan trọng của hoạt động huy động vốn cho sự phát triển của mình Hiệu quả huy động vốn có sự biến động theo từng giai đoạn kinh tế, chịu ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố khác nhau Để tồn tại và phát triển trên thị trường, LienVietPostBank - Chi nhánh Tuyên Quang cần đặc biệt chú trọng đến hoạt động huy động vốn, không ngừng tìm kiếm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả trong công tác này.
Luận văn này tổng hợp các lý luận về hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng tại LienVietPostBank – Chi nhánh Tuyên Quang, và đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn cho ngân hàng này cũng như cho các ngân hàng thương mại khác.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1 Hồ Diệu (2002), Quản trị Ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội
2 Học viện chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, khoa kinh tế chính trị (2002),
Giáo trình kinh tế chính trị Mác-Lênin về thời kỳ quá độ lên Chủ nghĩa xã hội ở Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, Hồ Chí Minh
3 Lê Hoàng Hà (2013), “Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín Chi nhánh Thăng Long Hà Nội”, luận văn thạc sĩ Trường Học viện
4 Nguyễn Trung Kiên (2019) “Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long (MHB”) Luận văn thạc sĩ trường Đại học Đà Nẵng
5 Nguyễn Thị Mùi (2006 ), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính,