Chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh tuyên quang

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRƢƠNG THỊ KIM HẢI CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH TUYÊN QUANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội – 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014125901161000000 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRƢƠNG THỊ KIM HẢI CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH TUYÊN QUANG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Nguyễn Minh Phƣơng Hà Nội – 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu thân Các số liệu sử dụng phân tích luận văn có nguồn gốc rõ ràng, cơng bố theo quy định kết trình bày luận văn thu thập trình nghiên cứu trung thực, khách quan Học viên Trƣơng Thị Kim Hải ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa học thạc sĩ này, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình quý báu nhiều cá nhân tập thể Trước hết xin chân thành cảm ơn tồn thể Thầy giáo, nhà nghiên cứu công tác Học viện Ngân hàng trang bị cho kiến thức, tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Đặc biệt tơi gửi lời cảm ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Minh Phương tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tơi suốt q trình thực hồn thành luận văn tốt nghiệp Tơi xin bày tỏ lịng cảm ơn chân thành tới Ban lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tuyên Quang tạo điều kiện giúp đỡ để tơi hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Học viên Trƣơng Thị Kim Hải iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng .11 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 12 1.2 Chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 15 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .15 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng .16 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng .17 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại .20 1.3.1 Yếu tố chủ quan 20 1.3.2 Yếu tố khách quan 24 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng số ngân hàng thƣơng mại học rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tuyên Quang .26 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại 26 1.4.2 Bài học rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tuyên Quang .29 iv CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI 32 NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH TUYÊN QUANG 32 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý .34 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 37 2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 43 2.2.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 43 2.2.2 Phân tích thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tuyên Quang .59 2.3 Khảo sát hài lòng khách hàng chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 66 2.4 Đánh giá chung chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 68 2.4.1 Kết đạt .68 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 69 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH TUYÊN QUANG 75 3.1 Định hƣớng mục tiêu nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tuyên Quang .75 3.1.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 75 v 3.1.2 Mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tuyên Quang .76 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Tuyên Quang 77 3.2.1 Áp dụng sách tín dụng theo hướng thơng thống 77 3.2.2 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực .78 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cho vay tiêu dùng 80 3.2.4 Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo 82 3.2.5 Nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng dựa kênh thông tin .83 3.3 Kiến nghị 84 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 84 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 86 3.3.2 Kiến nghị Agribank 87 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Ý nghĩa Agribank Agribank Tuyên Quang CBTD Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Cán tín dụng CVTD Cho vay tiêu dùng DSTN Doanh số thu nợ HĐTD Hợp đồng tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng SPDV Sản phẩm dịch vụ SXKD Sản xuất kinh doanh TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo XDCB Xây dựng vii DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Danh mục bảng Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động Agribank Tuyên Quang 37 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ cho vay Agribank Tuyên Quang .40 Bảng 2.3 Thu từ hoạt động dịch vụ Agribank Tuyên Quang 42 Bảng 2.4 Chính sách sản phẩm CVTD Agribank Tuyên Quang .44 Bảng 2.5 Doanh số cho vay tiêu dùng Agribank Tuyên Quang 52 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank Tuyên Quang 53 Bảng 2.7 Cơ cấu CVTD theo sản phẩm Agribank Tuyên Quang .55 Bảng 2.8 Cơ cấu CVTD theo thời gian Agribank Tuyên Quang 58 Bảng 2.9 Thị phần CVTD Agribank Tuyên Quang 58 Bảng 2.10 Hệ số thu nợ CVTD giai đoạn 2018 – 2020 59 Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu CVTD Agribank Tuyên Quang giai đoạn 2018 – 2020 .60 Bảng 2.12 Cơ cấu dư nợ CVTD có tài sản đảm bảo 61 Bảng 2.13 Tỷ lệ trích lập dự phịng RRTD CVTD Agribank Tun Quang giai đoạn 2018 - 2020 .64 Bảng 2.14 Thu lãi từ CVTD Agribank Tuyên Quang giai đoạn 2018 – 2020 65 Bảng 2.15 Đánh giá khách hàng số hoạt động CVTD 67 Bảng 2.16 Mong muốn khách hàng hoạt động CVTD 67 Danh mục sơ đồ Sơ đồ 2.1 Tổ chức máy quản lý Agribank Tuyên Quang .35 Sơ đồ 2.2 Quy trình CVTD Agribank Tuyên Quang 48 Danh mục biểu đồ Biểu đồ 2.1 Nguồn vốn huy động Agribank Tuyên Quang .38 Biểu đồ 2.2 Tình hình dư nợ cho vay Agribank Tuyên Quang 41 Biểu đồ 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Tuyên Quang 43 Biểu đồ 2.4 Số lượng khách hàng vay tiêu dùng Agribank Tuyên Quang 54 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu CVTD theo TSĐB Agribank Tuyên Quang 62 MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Quá trình hội nhập với kinh tế giới diễn ngày sâu rộng, kinh nghiệm thực tiễn phát triển ngân hàng giới nguồn tham khảo bỏ qua Việt Nam Hiện nhiều tổ chức tài giới, tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng ngày giảm so với thu nhập từ dịch vụ khác Điều tất yếu thị trường tài phát triển làm nhu cầu vay vốn từ ngân hàng tổ chức kinh tế (phân khúc khách hàng chiếm tỷ trọng dư nợ cao Việt Nam) giảm Thay vào đó, vốn huy động rẻ trực tiếp từ thị trường chứng khốn thơng qua việc cổ phần hóa Trong số trường hợp đầu tư tài sản cố định, doanh nghiệp lựa chọn hình thức thuê tài ưu việt so với vay vốn trung dài hạn từ ngân hàng Khi đó, nhu cầu tín dụng ngân hàng cịn hai mảng chính: cho vay dự án cần lượng vốn lớn (thường theo đạo Chính phủ) cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, siêu nhỏ, hộ kinh doanh cá nhân (cho vay bán lẻ) Do vậy, thị trường cho vay bán lẻ đặc biệt cho vay tiêu dùng (CVTD) thị trường cạnh tranh khốc liệt ngân hàng thời gian tới Tại Việt Nam, CVTD mảng hoạt động tăng trưởng nhanh năm gần Tổng quy mơ tín dụng tiêu dùng đạt mức 960 nghìn tỷ đồng, chiếm tỷ trọng khoảng 15,7% tổng dư nợ tín dụng tồn hệ thống; nhóm cơng ty tài tiêu dùng có quy mơ tín dụng tiêu dùng đạt mức 74 nghìn tỷ đồng nhóm có tốc độ tăng dư nợ tín dụng tiêu dùng cao năm gần đây, bình quân khoảng 44% Mặc dù thị trường đánh giá tiềm mức thâm nhập thị trường thấp nhiều người chưa sử dụng dịch vụ ngân hàng Việt Nam, nhiên để phát triển thị trường cịn nhiều thách thức Thêm vào đó, khơng ngân hàng nước mà tổ chức tín dụng, cơng ty tài nước ngồi cạnh tranh mạnh mẽ để chiếm lĩnh thị phần thị trường Theo số liệu nghiên cứu đánh giá The Asian Banker, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) ngân hàng