Chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tam dương, tỉnh vĩnh phúc

Ƣ Ụ HỌC VI N NGÂN HÀNG - - LÊ HUY THÔNG NÂNG CAO CHẤ LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VI T NAM – CHI NHÁNH HUY LUẬ ƢƠ Ă , Ỉ C SỸ i, m Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014125886881000000 Ĩ P Ú Ƣ Ụ HỌC VI N NGÂN HÀNG - - LÊ HUY THÔNG NÂNG CAO CHẤ LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VI T NAM – CHI NHÁNH HUY ƢƠ , Ỉ Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 LUẬ ƢỜ Ă C SỸ Ƣ NG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄ i, Ă m N Ĩ P Ú i LỜ Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2022 Tác giả Lê Huy Thông ii LỜI CẢ Ơ Để hoàn thành luận văn này, tác giả xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành tới TS Nguyễn Văn Tiến – ọc viện Ngân hàng định hướng, hướng dẫn, bảo tận tình suốt trình nghiên cứu thực luận văn Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới tập thể thầy cô hoa Ngân hàng – ọc viện Ngân hàng bảo nhiệt tình, bạn bè, đồng nghiệp đóng góp ý iến giúp đỡ tác giả tận tình q trình hồn thiện luận văn Mặc dù cố gắng, iến thức hạn chế thời gian nghiên cứu có hạn nên luận văn hơng tránh hỏi thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp q báu Q thầy cơ, đồng nghiệp, bạn bè để luận văn hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2022 Tác giả Lê Huy Thông iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN ii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng .8 1.1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng 12 1.1.3 Thẩm định cho vay tiêu dùng .13 1.1.4 Một số hình thức cho vay tiêu dùng Việt Nam .15 1.1.5 Vai trò cho vay tiêu dùng 20 1.2 Chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại 23 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 23 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 24 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng 25 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại .27 1.3.1 Yếu tố chủ quan 28 1.3.2 Yếu tố khách quan 31 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TAM DƢƠNG, TỈNH VĨNH PHÚC .34 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tam Dƣơng, tỉnh Vĩnh Phúc 34 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 35 iv 2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Dƣơng, tỉnh Vĩnh Phúc 42 2.2.1 Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Dương, tỉnh Vĩnh Phúc 42 2.2.2 Phân tích thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Dương, tỉnh Vĩnh Phúc .55 2.2.2.3 Dự phòng rủi ro cho vay tiêu dùng 60 2.2.2.4 Thu nhập từ cho vay tiêu dùng 61 2.3 Khảo sát hài lòng khách hàng chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Dƣơng, tỉnh Vĩnh Phúc .62 2.4 Đánh giá chung chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Dƣơng, tỉnh Vĩnh Phúc 64 2.4.1 Kết đạt 64 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 65 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TAM DƢƠNG, VĨNH PHÚC 72 3.1 Định hƣớng mục tiêu nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Dƣơng, tỉnh Vĩnh Phúc 72 3.1.1 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Dương, tỉnh Vĩnh Phúc 72 v 3.1.2 Mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Dương, tỉnh Vĩnh Phúc 73 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Tam Dƣơng, tỉnh Vĩnh Phúc 74 3.2.1 Áp dụng sách tín dụng theo hướng thơng thống 74 3.2.2 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 75 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát cho vay tiêu dùng .77 3.2.4 Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo 79 3.2.5 Nghiên cứu, tìm hiểu, điều tra yếu tố có liên quan tới cho vay tiêu dùng dựa kênh thông tin 80 3.3 Kiến nghị 81 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 81 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước .83 3.3.2 Kiến nghị Agribank 85 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU, HÌNH VẼ BẢNG Bảng 1: Nguồn vốn huy động Agribank CN huyện Tam Dương 37 Bảng 2: Tình hình dư nợ cho vay Agriban Tam Dương 39 Bảng 3: Thu từ hoạt động dịch vụ Agribank CN huyện Tam Dương .40 Bảng 4: Chính sách sản phẩm CVTD Agribank CN huyện Tam Dương 43 Bảng 5: Dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank CN huyện Tam Dương 49 Bảng 6: Cơ cấu CVTD theo sản phẩm Agribank CN huyện Tam Dương .52 Bảng 7: Cơ cấu CVTD theo thời gian Agribank CN huyện Tam Dương 55 Bảng 8: Hệ số thu nợ CVTD giai đoạn 2019 – 2021 56 Bảng 9: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu CVTD Agriban CN Tam Dương 57 Bảng 10: Cơ cấu dư nợ CVTD có tài sản đảm bảo .58 Bảng 11: Tỷ lệ trích lập dự phịng RRTD CVTD Agribank CN huyện Tam Dương 60 Bảng 12: Thu lãi từ CVTD Agribank CN huyện Tam Dương 62 Bảng 13: ánh giá khách hàng m t số hoạt đ ng CVTD 63 Bảng 14: Mong muốn khách hàng hoạt động CVTD 64 BIỂU Ồ Biểu đồ 1: Kết hoạt động kinh doanh Agribank CN huyện Tam Dương 41 Biểu đồ 2: Số lượng KH vay tiêu dùng Agribank CN huyện Tam Dương 50 Biểu đồ 3: Cơ cấu CVTD theo TSĐB Agribank CN huyện Tam Dương 58 HÌNH VẼ ình 1: Cơ cấu tổ chức Agribank CN huyện Tam Dương……………… 26 vii DANH MỤC CHỮ VI T TẮT NHTM NHBL TSĐB Agribank SXKD TCTD CBTD CVTD NHNN RRTD SPDV KH Ngân hàng thương mại Ngân hàng bán lẻ Tài sản đảm bảo Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Cán tín dụng Cho vay tiêu dùng Ngân hàng nhà nước Rủi ro tín dụng Sản phẩm dịch vụ Khách hàng MỞ ẦU Lý lựa chọn đề tài Quá trình hội nhập với inh tế giới diễn ngày sâu rộng, inh nghiệm thực tiễn phát triển ngân hàng giới nguồn tham hảo hông thể bỏ qua Việt Nam iện nhiều tổ chức tài giới, tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng ngày giảm so với thu nhập từ dịch vụ hác Điều tất yếu thị trường tài phát triển làm nhu cầu vay vốn từ ngân hàng tổ chức inh tế (phân húc hách hàng chiếm tỷ trọng dư nợ cao Việt Nam) giảm Thay vào đó, vốn huy động rẻ trực tiếp từ thị trường chứng hốn thơng qua việc cổ phần hóa Trong số trường hợp đầu tư tài sản cố định, doanh nghiệp lựa chọn hình thức thuê tài ưu việt so với vay vốn trung dài hạn từ ngân hàng Khi đó, nhu cầu tín dụng ngân hàng cịn hai mảng chính: cho vay dự án cần lượng vốn lớn (thường theo đạo Chính phủ) cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, siêu nhỏ, hộ inh doanh cá nhân (cho vay bán lẻ) Do vậy, thị trường cho vay bán lẻ đặc biệt cho vay tiêu dùng (CVTD) thị trường cạnh tranh hốc liệt ngân hàng thời gian tới Tại Việt Nam, theo Vụ Tín dụng ngành inh tế - N NN, tăng trưởng dư nợ cho vay phục vụ nhu cầu đời sống, cho vay tiêu dùng 10 năm qua cao tăng trưởng dư nợ cho vay chung toàn inh tế Tăng trưởng bình quân cho vay tiêu dùng giai đoạn 2010 - 2020 đạt 33,7%, hi tốc độ tăng dư nợ tín dụng chung tồn inh tế đạt 17,3% Đến tháng 11 năm 2021, dư nợ cho vay phục vụ đời sống tăng 9,27% so với cuối năm 2020 (cùng ỳ năm 2020 6,76%, cuối năm 2020 tăng 10,15%), chiếm 20,24% dư nợ tín dụng chung Kết tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng cho thấy, hệ thống ngân hàng tập trung phát triển hoạt động cho vay lĩnh vực này, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày cao người dân Việc mở rộng cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn tiêu dùng cho người dân góp phần hạn chế người dân tiếp cận vốn từ ênh khơng