Rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng thể nhân tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam – chi nhánh sở giao dịch

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - NGUYỄN ĐỨC CẢNH RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014128948081000000 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - NGUYỄN ĐỨC CẢNH RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành: Tài – ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐỖ THỊ KIM HẢO HÀ NỘI – 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thực Các số liệu thu thập trình bày có sở rõ ràng chưa có cơng khai cơng trình Các thơng tin tham khảo trích dẫn cụ thể Học viên Nguyễn Đức Cảnh ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên em xin gửi lời cảm ơn đến tất đến tất Quý thầy cô giảng dạy chương trình đào tạo thạc sĩ ngành Tài – Ngân Hàng, trường Học viện Ngân hàng, người truyền đạt cho em kiến thức hữu ích Tài – Ngân hàng, tiền đề thực cho em thực tốt luận văn Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Đỗ Thị Kim Hảo tận tình hướng dẫn cho em thời gian thực luận văn Em xin chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch, nhiệt tình giúp đỡ em việc thu thập liệu Chi nhánh giúp đỡ em tìm hiểu sâu tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Trong trình làm luận văn, kinh nghiệm thời gian hạn chế nên quan điểm, biện pháp mà em đưa khó tránh thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy để luận văn em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn thầy cô nhiều! Học viên Nguyễn Đức Cảnh iii MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay thể nhân NHTM 1.1.1 Khái niệm Cho vay, Cho vay khách hàng thể nhân 1.1.2 Đặc điểm Cho vay khách hàng thể nhân 1.2 Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay thể nhân 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Nhận diện rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Khách hàng thể nhân Ngân hàng thương mại 10 1.2.3 Phân loại 10 1.2.4 Các tiêu đánh giá RRTD khách hàng Thể nhân 11 1.2.5 Nguyên nhân 15 1.3 Kinh nghiệm hạn chế Rủi ro tín dụng Hoạt động cho vay Thể nhân số NHTM 18 1.3.1 Kinh nghiệm 18 1.3.2 Bài học việc hạn chế Rủi ro tín dụng Hoạt động cho vay Thể nhân Vietcombank 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 24 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 24 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 24 2.1.2 Sơ đồ máy tổ chức 25 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018-2020 28 2.2 Phân tích hoạt động cho vay Khách hàng Thể nhân VCB – Sở giao dịch 36 iv 2.2.1 Phân tích doanh số cho vay – thu nợ 36 2.2.2 Phân tích tình hình dư nợ 38 2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay Khách hàng Thể nhân VCB – Sở giao dịch 39 2.3.1 Thực trạng Rủi ro tín dụng việc cho vay Khách hàng Thể nhân VCB – Sở giao dịch 39 2.3.2 Nguyên nhân dẫn đến Rủi ro tín dụng việc cho vay Khách hàng Thể nhân VCB – Sở giao dịch 47 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 53 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch thời gian tới 53 3.2 Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Khách hàng Thể nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch 54 3.2.1 Hồn thiện quy trình, máy hoạt động nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 54 3.2.2 Nâng cao hiệu chiến lược quản lý rủi ro tín dụng 56 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 57 3.2.4 Tăng cường hoạt động kiểm tra giám sát 58 3.2.5 Nâng cao chất lượng, trình độ cán nhân viên 58 3.2.6 Bám sát thực tiễn, đưa phương án, điều chỉnh kịp thời 59 3.3 Một số kiến nghị 60 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 60 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 61 3.3.3 Kiến nghị Chính phủ, quan liên quan 62 KẾT LUẬN 65 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Diễn giải BĐS Bất động sản GTCG Giấy tờ có giá KH KHTN Khách hàng thể nhân MTV Một thành viên MNDA Mua nhà dự án NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước QLNS Quản lý nhân 10 TMCP Thương mại cổ phần 11 TP.HCM 12 TCKT Tổ chức kinh tế 13 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 14 VCB 15 CN Chi nhánh 16 SGD Sở giao dịch Khách hàng Thành phố Hồ Chí Minh Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng Kết huy động vốn VCB-Sở Giao dịch giai đoạn 2017-2020 29 Bảng 2 Kết cho vay VCB - Sở Giao dịch giai đoạn 2017-2020 32 Bảng Kết lợi nhuận VCB - Sở Giao dịch giai đoạn 2017-2020 35 Bảng Tình hình dư nợ VCB - Sở Giao dịch giai đoạn 2017-2020 38 Bảng Tình hình nhóm nợ Khách hàng thể nhân VCB - Sở Giao dịch giai đoạn 2017-2020 40 Bảng Tình hình dư nợ Khách hàng thể nhân theo sản phẩm VCB Sở Giao dịch giai đoạn 2017-2020 43 Bảng Tình hình dư nợ Khách hàng thể nhân theo sản phẩm VCB Sở Giao dịch giai đoạn 2017-2020 45 vii DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Hình Sơ đồ tổ chức máy VCB - Chi nhánh Sở Giao dịch 25 Hình 2 Biểu đồ dư nợ vay VCB - Sở Giao dịch giai đoạn 2017-2020 33 Hình Biểu đồ dư nợ vay VCB - Sở Giao dịch giai đoạn 2017-2020 36 PHẦN MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Ngân hàng thương mại đời với vị trí trung gian tài có vai trò quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế; Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại, Nguồn thu từ tín dụng nguồn thu lớn nhất, chiếm tỷ trọng cao ngân hàng thương mại Thực tiễn hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam suốt thời gian qua cho thấy rủi ro ngân hàng chủ yếu xuất phát từ hoạt động tín dụng mà chiếm phần lớn hoạt động cho vay Lợi nhuận tạo từ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nhất, rủi ro tín dụng loại rủi ro lớn mà ngân hàng phải đối mặt Việc tìm hiểu, nắm bắt nhằm đưa giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng ln vấn đề sống cịn, mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng Trong hoạt động tín dụng, phát triển tín dụng thể nhân ngân hàng thương mại quan tâm trọng Bởi lẽ, việc mở rộng phục vụ nhóm đối tượng khách hàng cá nhân giúp ngân hàng đa dạng hoá sản phẩm, mở rộng thị trường, quản lý rủi ro hữu hiệu nhờ giúp ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tối ưu Với đặc thù đó, tín dụng thể nhân chiếm thành phần lớn thành phần khách hàng Ngân hàng thương mại, tác động xấu đến đối tượng khách hàng thể nhân ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động Ngân hàng Đầu năm 2020, đại dịch Covid-19 hoành hành khiến cho kinh tế gặp nhiều khó khan, ngành nghề nào, cơng việc chịu ảnh hưởng vô lớn đại dịch Mặc dù đến tình hình dịch bệnh nước kiểm soát phần hệ mà Covid-19 để lại kinh tế Việt Nam tồn sâu rộng thời gian tới khiến cho diễn