CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Hoạt động cho vay thể nhân tại NHTM
1.1.1 Khái niệm Cho vay, Cho vay khách hàng thể nhân
Theo Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Ngân hàng Nhà nước, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng sẽ giao hoặc cam kết giao một khoản tiền cho khách hàng Khoản tiền này được sử dụng cho mục đích xác định trong một khoảng thời gian nhất định, theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay khách hàng cá nhân là hoạt động của tổ chức tín dụng cung cấp vốn cho cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và sinh hoạt, gọi là cho vay tiêu dùng Ngoài ra, hình thức này cũng phục vụ cho nhu cầu kinh doanh của các cá nhân sở hữu hộ kinh doanh, được biết đến là cho vay sản xuất kinh doanh.
1.1.2 Đặc điểm của Cho vay khách hàng thể nhân
Là các cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn sử dụng cho các mục đích tiêu dùng hay phục vụ sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ
Thời hạn khoản vay được xác định dựa trên mục đích vay, giá trị khoản vay và thu nhập của khách hàng, bao gồm các kỳ hạn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Các khoản vay cá nhân thường có quy mô nhỏ hơn và số lượng phát sinh ít hơn so với các khoản vay của pháp nhân.
Thông thường việc thẩm định các khoản vay của khách hàng thể nhân không mất quá nhiều thời gian, chi phí so với khách hàng doanh nghiệp
Tùy thuộc vào chính sách của từng Ngân hàng tuy nhiên lãi suất của Khách hàng thể nhân thường cao hơn so với Khách hàng pháp nhân
Hồ sơ xét duyệt cho vay:
Hồ sơ xét duyệt cho vay của Khách hàng thể nhân thường đơn giản hơn so với Khách hàng pháp nhân
Các hình thức cho vay Khách hàng thể nhân:
- Căn cứ vào thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn
- Căn cứ vào tính chất bảo đảm: Cho vay có tài sản bảo đảm và cho vay không có tài sản bảo đảm
- Căn cứ mục đích cho vay: Cho vay tiêu dùng (Mua nhà, mua xe, tiêu dùng ….) và Cho vay sản xuất kinh doanh (Thường là hộ kinh doanh).
Rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay thể nhân
Rủi ro tín dụng thể nhân là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động tín dụng do khách hàng không thực hiện nghĩa vụ, gây thiệt hại cho ngân hàng Hiện nay, tín dụng thể nhân chiếm tỷ lệ lớn trong khách hàng của ngân hàng thương mại, và những tác động tiêu cực đến nhóm khách hàng này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của ngân hàng Rủi ro tín dụng, đặc biệt là rủi ro tín dụng thể nhân, có thể làm giảm lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng, do đó cần thiết phải áp dụng các biện pháp phòng ngừa và hạn chế.
1.2.2 Nhận diện rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay Khách hàng thể nhân tại các Ngân hàng thương mại
Nhận diện rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng thể nhân bao gồm việc theo dõi và nghiên cứu môi trường tín dụng để thống kê tất cả các rủi ro, từ những rủi ro đã xảy ra đến những rủi ro tiềm ẩn có thể xuất hiện Dựa trên những phân tích này, cần đề xuất các giải pháp hiệu quả để đo lường, kiểm soát và tài trợ rủi ro tín dụng một cách phù hợp.
Rủi ro tín dụng thể nhân được phân chia thành hai loại dựa trên nguyên nhân phát sinh rủi ro: rủi ro danh mục và rủi ro giao dịch cụ thể.
Rủi ro danh mục được chia làm rủi ro nội tại và rủi ro tập trung trong đó:
Rủi ro nội tại xuất phát từ các yếu tố riêng biệt của từng khách hàng cá nhân khi vay tiền, cũng như từ các yếu tố kinh tế của ngành mà khách hàng đó tham gia.
Rủi ro tập trung là tổng mức dư nợ cho vay tập trung vào một số khách hàng, ngành kinh tế, loại cho vay hoặc khu vực địa lý nhất định Việc xác định rủi ro này là cần thiết để quản lý hiệu quả và giảm thiểu thiệt hại cho tổ chức tài chính.
Rủi ro giao dịch bao gồm 3 thành phần: Rủi ro lựa chọn, Rủi ro đảm bảo và Rủi ro nghiệp vụ trong đó:
- Rủi ro lựa chọn: Là rủi ro liên quan đến thẩm định và phân tích tín dụng khách hàng thể nhân
- Rủi ro đảm bảo: Là rủi ro xuất phát từ các tiêu chuẩn đảm bảo
- Rủi ro nghiệp vụ: Là rủi ro liên quan đến quản trị hoạt động cho vay khách hàng thể nhân
Rủi ro tín dụng thể nhân được phân loại dựa trên khả năng trả nợ của khách hàng, bao gồm Rủi ro không hoàn trả nợ đúng hạn và Rủi ro mất khả năng chi trả.
Rủi ro không hoàn trả nợ đúng hạn xảy ra khi ngân hàng và khách hàng thống nhất thời gian hoàn trả khoản vay, nhưng đến thời hạn đã định, ngân hàng vẫn chưa thu hồi được vốn.
Rủi ro mất khả năng chi trả xảy ra khi khách hàng cá nhân không thể thực hiện nghĩa vụ trả nợ, buộc ngân hàng phải tiến hành thanh lý tài sản đảm bảo của khách hàng để thu hồi khoản vay.
1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá RRTD khách hàng Thể nhân
Các chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng đối với khách hàng thể nhân tại các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng, vì chúng phản ánh trực tiếp mức độ rủi ro tín dụng của ngân hàng đối với khách hàng cá nhân.
Nợ quá hạn là chỉ tiêu quan trọng phản ánh rủi ro tín dụng của khách hàng thể nhân Tình trạng này phát sinh khi đến thời hạn trả nợ, khách hàng không đủ khả năng thanh toán một phần hoặc toàn bộ khoản vay cho người cho vay.
Tùy theo thời gian quá hạn, khoản nợ sẽ được phân loại thành nợ đủ tiêu chuẩn, nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ, hoặc nợ có khả năng mất vốn Nợ quá hạn được đánh giá thông qua hai chỉ tiêu chính.
Tỷ lệ nợ quá hạn Số dư nợ quá hạn x 100%
Tỷ lệ khách hàng có nợ quá hạn trên tổng khách hàng có dư nợ
Số khách hàng có nợ quá hạn x 100%
Tổng số khách hàng có dư nợ
Nếu một ngân hàng có chỉ tiêu nợ quá hạn cao và số lượng khách hàng cá nhân có nợ quá hạn lớn, điều này cho thấy ngân hàng đang đối mặt với mức rủi ro cao Ngược lại, nếu chỉ tiêu nợ quá hạn thấp và số lượng khách hàng nợ quá hạn ít, ngân hàng sẽ có mức rủi ro thấp hơn.
Nợ xấu là các khoản tiền cho khách hàng cá nhân vay mà khó hoặc không thể thu hồi, thường do khách hàng gặp khó khăn nghiêm trọng, dẫn đến giảm thu nhập và mất khả năng thanh toán Nợ xấu phản ánh chất lượng tín dụng của ngân hàng, được đánh giá qua thời hạn quá hạn của khoản vay và các tiêu chí rủi ro liên quan.
Nợ xấu được phản ánh rõ nhất qua các chỉ số:
- Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu/Tổng dư nợ
- Tỷ lệ nợ xấu trên vốn chủ sở hữu = Nợ xấu/Vốn chủ sở hữu
- Tỷ lệ nợ xấu trên quỹ dự phòng tổn thất = Nợ xấu/Quỹ dự phòng tổn thất
Dự phòng rủi ro là một yếu tố quan trọng trong việc đánh giá khả năng chi trả của ngân hàng khi gặp phải rủi ro Mục tiêu chính của việc sử dụng dự phòng rủi ro là bù đắp cho các tổn thất phát sinh từ các khoản nợ khi khách hàng không thể thanh toán do các lý do như giải thể, phá sản, chết, mất tích, hoặc khi khoản nợ bị phân loại vào nhóm 5.
Dự phòng tín dụng được xác định dựa trên số dư nợ gốc của khách hàng, bao gồm hai loại: (i) Dự phòng cụ thể, nhằm bảo hiểm rủi ro cho từng khoản vay cụ thể; và (ii) Dự phòng chung, bảo hiểm cho các rủi ro không xác định trong danh mục tín dụng Toàn bộ dự phòng này được tính vào chi phí hoạt động của doanh nghiệp.
Kinh nghiệm hạn chế Rủi ro tín dụng trong Hoạt động cho vay Thể nhân tại một số NHTM
Hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng thể nhân là quy trình mà ngân hàng áp dụng các phương pháp nhằm kiểm soát và điều chỉnh rủi ro tín dụng Ngân hàng chủ động kiểm soát tần suất và mức độ rủi ro để đạt được các mục tiêu đề ra Các biện pháp được sử dụng bao gồm né tránh, ngăn ngừa, giảm thiểu và chuyển giao rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay.
Kinh nghiệp hạn chế rủi ro của Ngân hàng Vietinbank:
Vietinbank đã thực hiện chuyển đổi mô hình tổ chức bộ máy tín dụng với các chức năng độc lập, nâng cao tính chuyên nghiệp và khả năng giám sát Cụ thể, chức năng nghiên cứu và tham mưu chính sách tín dụng được tách biệt khỏi quản lý khách hàng, thẩm định tín dụng, thẩm định rủi ro và quản lý danh mục tín dụng Các phòng ban như Phòng quản lý rủi ro và Phòng quản lý nợ có vấn đề cũng được thiết lập để theo dõi và quản lý các khoản nợ Sự đổi mới này đã mang lại những kết quả quan trọng cho hệ thống tín dụng của ngân hàng.
Vietinbank thực hiện chính sách tăng trưởng tín dụng linh hoạt, nhằm giải quyết hiệu quả tình trạng thừa vốn và tăng trưởng tín dụng nóng Ngân hàng chú trọng vào việc cấp tín dụng hợp lý cho các đối tượng cụ thể, tuân thủ danh mục tín dụng đã được thiết lập, ưu tiên cho các khu vực kinh tế phát triển và khách hàng có năng lực tài chính mạnh Đồng thời, Vietinbank nâng cao tiêu chuẩn lựa chọn khách hàng và dự án kinh doanh, tăng cường quản lý tín dụng, trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ và tích cực xử lý nợ xấu.
Quy mô tín dụng của Vietinbank đã tăng trưởng bình quân 31% mỗi năm, đạt gần 170 lần so với thời điểm thành lập, đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý của nền kinh tế và góp phần quan trọng vào công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Cơ cấu tín dụng được điều chỉnh tích cực theo địa bàn, đối tượng khách hàng, mục đích sử dụng vốn, ngành hàng, kỳ hạn cấp tín dụng và hình thức bảo đảm tiền vay Chất lượng tín dụng cũng được nâng cao, giúp Vietinbank trở thành một trong những ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu thấp nhất.
Vietinbank tập trung vào việc quản lý và điều hành tín dụng thông qua cơ chế, chính sách và quy trình rõ ràng, đồng thời phân quyền cho các cá nhân và đơn vị trong quá trình thực hiện Hoạt động tín dụng được thống nhất trên toàn hệ thống, đảm bảo các giới hạn chấp nhận rủi ro thông qua tiêu chuẩn cấp tín dụng và biện pháp quản lý tín dụng Khách hàng tại bất kỳ chi nhánh nào cũng đều được hưởng lợi từ các sản phẩm tín dụng như nhau Ngoài ra, các cá nhân và đơn vị có quyền chủ động thực hiện các nhiệm vụ theo phân cấp và ủy quyền của Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc, dựa trên môi trường, chất lượng tín dụng, xếp hạng tín dụng và năng lực của người được ủy quyền.
Kinh nghiệm hạn chế rủi ro của Ngân hàng BIDV:
Tại BIDV, công tác quản trị rủi ro tín dụng (RRTD) được tổ chức và vận hành chủ yếu tại phòng Quản lý rủi ro, nơi chịu sự chỉ đạo trực tiếp từ ban lãnh đạo.
Ban giám đốc có trách nhiệm liên hệ trực tiếp với Ban quản lý RRTD và Ban quản lý rủi ro thị trường tại Hội sở chính Mối quan hệ tương hỗ với các phòng ban khác, đặc biệt là Phòng quan hệ khách hàng và Phòng quản trị tín dụng, đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả quản trị tín dụng tại BIDV.
Mô hình ngân hàng hiện đại hóa được xây dựng và vận hành theo tiêu chuẩn quốc tế, với bộ phận quản lý rủi ro độc lập tại Hội sở và các chi nhánh Mối quan hệ trực tuyến giữa các bộ phận này tạo điều kiện thuận lợi cho việc theo dõi và giám sát rủi ro tín dụng, đồng thời hỗ trợ trong việc đề xuất các chính sách và chiến lược quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả.
Chức năng phòng quản lý rủi ro luôn được điều chỉnh, hoàn thiện:
Thành lập tổ nghiên cứu và phân tích kinh tế vĩ mô trực thuộc phòng quản lý rủi ro nhằm tổng kết và nhận diện các rủi ro thường gặp Tổ chức này giúp giảm áp lực cho nhân viên tín dụng, tạo điều kiện cho cán bộ tập trung vào chuyên môn Đồng thời, đưa ra các chính sách cụ thể cho từng ngành và lĩnh vực, thiết lập hạn mức rõ ràng để phòng ngừa rủi ro, tránh những phản ánh chậm trễ có thể gây khó khăn trong quản trị rủi ro.
Bộ phận kiểm soát có thể trực tiếp liên hệ với Hội đồng tín dụng cơ sở hoặc Ban kiểm soát của Hội sở để xem xét và chỉ đạo thực hiện, nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng diễn ra hiệu quả và an toàn.
1.3.2 Bài học về việc hạn chế Rủi ro tín dụng trong Hoạt động cho vay Thể nhân đối với Vietcombank
Tại mỗi chi nhánh, cần thành lập một phòng hoặc bộ phận chuyên nghiên cứu và tham mưu chính sách tín dụng, tách biệt với các chức năng quản lý khách hàng, thẩm định và đề xuất tín dụng Các phòng chức năng bao gồm Phòng Khách hàng, Phòng Quản lý rủi ro, Phòng Quản lý nợ và Bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ, nhằm đảm bảo việc thẩm định rủi ro và giám sát tín dụng được thực hiện một cách độc lập Mỗi chi nhánh sẽ có đặc trưng hoạt động và khách hàng khác nhau, do đó cần điều chỉnh các chức năng phù hợp.
Tổ nghiên cứu, phân tích và dự báo kinh tế vĩ mô được thành lập trực thuộc Phòng quản lý rủi ro nhằm tổng kết và nhận diện những rủi ro thường gặp, giúp giảm áp lực cho nhân viên tín dụng Bộ phận này sẽ đề xuất các chính sách cụ thể cho từng ngành, lĩnh vực và cấp hạn mức để phòng tránh rủi ro, đồng thời cải thiện hiệu quả trong công tác quản trị rủi ro.
Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên quản lý nợ tại các chi nhánh là cần thiết Việc luân chuyển cán bộ quản lý nợ giữa các chi nhánh sẽ giúp kiểm soát khách quan hơn và nâng cao hiệu quả công việc.
Nâng cao tiêu chuẩn lựa chọn khách hàng và dự án kinh doanh là cần thiết để tăng cường biện pháp quản lý tín dụng Cần đưa ra phương án tăng trưởng hợp lý, đảm bảo an toàn và tập trung vào các khách hàng tiềm năng, nhằm hạn chế rủi ro trong quá trình phát triển.
Cần xây dựng cơ cấu tín dụng cho từng chi nhánh của Vietcombank, thiết kế các sản phẩm tín dụng đặc trưng phù hợp với đặc điểm kinh tế địa phương Đồng thời, áp dụng các chính sách tín dụng tương ứng cho từng sản phẩm tại địa bàn đó nhằm tăng cường sức cạnh tranh và nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG
Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Sở
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Ngoại thương – chi nhánh Sở Giao dịch (VCB - Sở giao dịch) được thành lập vào ngày 1/4/1991, là một phần của hệ thống VCB Ban đầu, Sở Giao dịch hoạt động như một đơn vị phụ thuộc vào Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Trung ương.
Vào năm 2006, Sở Giao dịch đã tách khỏi Hội Sở chính và trở thành một đơn vị hoạt động độc lập tại địa chỉ 31-33 Ngô Quyền, phường Hàng Bài, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Từ ngày 04/05/2020, Sở Giao dịch VCB đã chính thức chuyển về trụ sở mới tại số 11 Láng Hạ, phường Thành Công, quận Ba Đình, Hà Nội.
VCB - Sở giao dịch, cùng với Vietcombank - CN Hồ Chí Minh, là một trong hai chi nhánh hàng đầu về quy mô và lợi nhuận trong hệ thống Sau 30 năm hoạt động, VCB - Sở giao dịch đã xây dựng thương hiệu vững chắc và phát triển mạnh mẽ, góp phần tăng doanh thu và lợi nhuận cho toàn hệ thống Chi nhánh này ngày càng thể hiện vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế của địa phương và các vùng lân cận.
Chi nhánh Sở giao dịch của VCB hiện có 10 phòng giao dịch, 1 cơ sở đào tạo khu vực, hơn 100 máy ATM và đội ngũ nhân sự hơn 600 cán bộ Đội ngũ này được tuyển chọn kỹ lưỡng, với trên 90% có trình độ đại học Hằng năm, hoạt động kinh doanh của chi nhánh đều đạt mức tăng trưởng trên 15%.
100 máy ATM, VCB - chi nhánh Sở giao dịch trở thành tự hào của toàn thể cán bộ nhân viên toàn Chi nhánh và hệ thống Vietcombank
2.1.2 Sơ đồ bộ máy tổ chức
Sơ đồ bộ máy tổ chức của VCB - Chi nhánh Sở Giao dịch có 10 phòng giao dịch, 15 phòng nghiệp vụ thể hiện qua sơ đồ sau:
Hình 2 1 Sơ đồ tổ chức bộ máy VCB - Chi nhánh Sở Giao dịch
(Nguồn: Phòng QLNS của VCB-Sở Giao dịch)
Nhiệm vụ và chức năng một số phòng, ban tại VCB - Chi nhánh Sở Giao dịch như sau:
Giám đốc chi nhánh Vietcombank có nhiệm vụ quản lý và điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh, đồng thời chịu trách nhiệm trước hội đồng quản trị của hệ thống Ngoài ra, giám đốc còn có quyền bổ nhiệm và cắt chức các vị trí trong chi nhánh, cũng như quyết định về khen thưởng và kỷ luật cho chi nhánh và các đơn vị trực thuộc.
Phó Giám Đốc chi nhánh đóng vai trò quan trọng trong việc thay thế Giám Đốc khi vắng mặt, đồng thời hỗ trợ và tư vấn về các chính sách cũng như chiến lược phát triển kinh doanh của chi nhánh Người này cũng điều hành các hoạt động nghiệp vụ theo thẩm quyền được ủy quyền từ Giám Đốc, đảm bảo sự liên tục và hiệu quả trong quản lý.
Khối ngân hàng bán buôn:
Xây dựng và triển khai chiến lược kinh doanh cho nhóm Khách hàng tại Chi nhánh VCB - Sở giao dịch theo quy định của VCB và pháp luật Đồng thời, thực hiện hỗ trợ bán hàng để cung cấp và xử lý dịch vụ kế toán, thanh toán cho Khách hàng tổ chức.
Khối tác nghiệp và nội bộ:
Phòng Tổng hợp có nhiệm vụ tham mưu và hỗ trợ Ban giám đốc Sở giao dịch trong việc xây dựng, theo dõi và đánh giá kế hoạch hàng năm của Chi nhánh Đồng thời, phòng cũng phân tích và đề xuất các định hướng phát triển phù hợp với điều kiện thực tế của Chi nhánh Hơn nữa, Phòng Tổng hợp hỗ trợ Giám đốc Chi nhánh trong việc kiểm soát tuân thủ các quy định nội bộ sau các giao dịch, cũng như quản lý rủi ro hoạt động theo yêu cầu của Ban giám đốc, nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả cho Chi nhánh.
Phòng Quản lý nhân sự có nhiệm vụ tư vấn cho Ban giám đốc về việc đề xuất thay đổi mô hình tổ chức bộ máy Chi nhánh, đồng thời đảm nhiệm công tác quản lý và phát triển nguồn nhân lực, cũng như xây dựng chính sách lao động và tiền lương cho Sở giao dịch.
Phòng Hành chính quản trị có nhiệm vụ tư vấn cho Ban giám đốc về công tác hành chính và quản trị, đồng thời đảm nhận việc triển khai thực hiện các hoạt động xây dựng cơ bản tại Chi nhánh.
Phòng tin học chịu trách nhiệm vận hành hệ thống và quản lý máy móc, trang thiết bị để đảm bảo hệ thống công nghệ thông tin hoạt động ổn định Đồng thời, phòng cũng nghiên cứu và ứng dụng công nghệ vào các hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu quả và tối ưu hóa quy trình làm việc.
Phòng Quản lý nợ chịu trách nhiệm kiểm soát tính tuân thủ các quy chế và quy định trong hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng của Chi nhánh Phòng cũng trực tiếp quản lý hồ sơ tín dụng, công tác thu hồi nợ, xử lý nợ và dự phòng rủi ro Ngoài ra, phòng báo cáo ban giám đốc về công tác quản trị rủi ro, tình hình hồ sơ khách hàng và các khoản vay.
Phòng Kế toán đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chức năng kế toán tại Chi nhánh, tư vấn cho giám đốc về kế hoạch thu chi và ngân sách phát triển, đồng thời tổng hợp và lập báo cáo tài chính, kế toán và quản lý thuế.
Phòng Ngân quỹ có nhiệm vụ bảo quản tài sản của chi nhánh ngân hàng, bao gồm tiền mặt, tài sản và giấy tờ có giá theo quy định của VCB Đồng thời, phòng cũng xây dựng và triển khai các biện pháp nhằm đảm bảo an toàn cho kho quỹ của chi nhánh.
Khối ngân hàng bán lẻ:
Phòng Khách hàng bán lẻ 1 và Phòng Khách hàng bán lẻ 2 tập trung vào việc xây dựng và triển khai kế hoạch kinh doanh cho phân khúc Khách hàng SMEs và Khách hàng thể nhân, bao gồm cả cá nhân và hộ kinh doanh.
Phân tích hoạt động cho vay Khách hàng Thể nhân tại VCB – Sở giao dịch
2.2.1 Phân tích doanh số cho vay – thu nợ
Hình 2 3 Biểu đồ dư nợ vay của VCB - Sở Giao dịch giai đoạn 2017-2020 Đơn vị: Tỷ đồng
Doanh số cho vay Doanh số thu nợ
(Nguồn: Báo cáo KQKD năm 2017 - 2020 của VCB - Sở Giao dịch)
Doanh số cho vay mảng Khách hàng thể nhân tại Chi nhánh trong năm 2017 đạt 2,184.68 tỷ đồng Năm 2018, con số này tăng lên 2,853.45 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 30.61% (668.77 tỷ đồng) Năm 2019, doanh số đạt 3,389.44 tỷ đồng, tăng 18.78% (535.99 tỷ đồng) so với năm trước đó Tuy nhiên, vào năm 2020, doanh số cho vay giảm còn 3,144.28 tỷ đồng, giảm 7.23% (245.16 tỷ đồng) so với năm 2019.
Trong tình hình thu nợ, chi nhánh đã thực hiện thu hồi nợ từ các khách hàng có nhu cầu trả nợ trước hạn, cũng như từ những khách hàng đến hạn và quá hạn Cụ thể, doanh số thu nợ năm 2017 đạt 839,57 tỷ đồng, trong khi năm 2018 tăng lên 1.201,59 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 362,02 tỷ đồng, đạt 43,12%.
2019 doanh số thu nợ đạt 1,646.25 tỷ đồng tăng 444.66 tỷ đồng so với năm
2018 tương ứng 37.01% Năm 2020 doanh số thu nợ giảm nhẹ 1.73% so với năm 2019 đạt con số 1,617.73 tỷ đồng giảm 28.52 tỷ đồng
Tình hình cho vay và thu nợ đối với khách hàng cá nhân của Chi nhánh diễn ra thuận lợi với sự tăng trưởng mạnh qua các năm Mặc dù năm 2020 doanh số cho vay và thu nợ giảm nhẹ so với năm 2019, nhưng điều này có thể hiểu được do tình hình khó khăn chung của nền kinh tế, ảnh hưởng đến thu nhập và nhu cầu tiêu dùng của các gia đình Nhu cầu vay vốn cũng sụt giảm, cùng với khả năng trả nợ của khách hàng bị ảnh hưởng Thêm vào đó, nhiều hộ kinh doanh cá thể gặp khó khăn, với hàng loạt cửa hàng, nhà hàng, khách sạn phải đóng cửa hoặc tạm ngừng hoạt động trong thời gian cách ly xã hội, dẫn đến tình trạng sản xuất kinh doanh trì trệ và thua lỗ.
2.2.2 Phân tích tình hình dư nợ
Bảng 2 4 Tình hình dư nợ của VCB - Sở Giao dịch giai đoạn 2017-2020 Đơn vị: Tỷ đồng, %
2.1 Tổng dư nợ tỷ VND 20,180.80 21,259.52 22,933.63 26,714.40 5.35% 7.87% 16.49%
- Dư nợ thể nhân tỷ VND 5,430.40 7,082.26 8,825.45 10,352.00 30.42% 24.61% 17.30%
- Dư nợ BQ Thể nhân tỷ VND 4,608.00 6,580.00 7,451.20 9,936.80 42.80% 13.24% 33.36%
10.3 Dư nợ tăng trưởng tỷ VND 1,345.11 1,651.86 1,743.19 1,526.55 22.80% 5.53% -12.43%
NĂM TĂNG GIẢM SO VỚI KỲ TRƯỚC
(Nguồn: Báo cáo KQKD năm 2017 - 2020 của VCB - Sở Giao dịch)
Năm 2017, dư nợ thể nhân đạt 5,430.40 tỷ đồng, chiếm 26.91% tổng dư nợ, tăng trưởng 1,345.11 tỷ đồng so với năm liền trước, dư nợ bình quân đạt 4,608.00 tỷ đồng
Năm 2018, dư nợ thể nhân đạt 7,082.26 tỷ đồng, chiếm 33.31% tổng dư nợ, tăng trưởng 1,651.86 tỷ đồng so với năm 2017 tương ứng 30.42%, dư nợ bình quân tăng 42.8% đạt 6,580 tỷ đồng
Năm 2019, dư nợ thể nhân đạt 8,825.45 tỷ đồng, chiếm 38.48% tổng dư nợ, tăng trưởng 1,743.19 tỷ đồng so với năm 2018 tương ứng 24.61%, dư nợ bình quân tăng 13.24% đạt 7,451.2 tỷ đồng
Năm 2020, dư nợ thể nhân đạt 10,352 tỷ đồng, chiếm 38.75% tổng dư nợ, tăng trưởng 1,526.55 tỷ đồng so với năm 2019 tương ứng 17.3%, dư nợ bình quân tăng 33.36% đạt 9,936.8 tỷ đồng
Dư nợ khách hàng thể nhân tại Vietcombank đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, phản ánh xu hướng phát triển của ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam Nguồn vốn giá rẻ và chính sách đúng đắn của ban lãnh đạo Vietcombank, đặc biệt là tại Sở giao dịch, đã tạo ra lợi thế cạnh tranh cho mảng kinh doanh này Dù trong bối cảnh khó khăn, doanh số giải ngân và thu nợ vẫn đạt kết quả ấn tượng, giúp dư nợ của chi nhánh duy trì mức tăng trưởng vượt bậc, góp phần vào sự phát triển chung của Vietcombank.
Thực trạng rủi ro tín dụng trong cho vay Khách hàng Thể nhân tại VCB – Sở giao dịch
2.3.1 Thực trạng Rủi ro tín dụng trong việc cho vay các Khách hàng Thể nhân tại VCB – Sở giao dịch
Với sự phát triển mạnh mẽ của hệ thống ngân hàng, Vietcombank – Sở giao dịch đang đối mặt với cạnh tranh gay gắt từ các chi nhánh trong cùng hệ thống và ngân hàng khác tại Hà Nội và vùng lân cận Sự cạnh tranh này đã dẫn đến việc lựa chọn và thẩm định khách hàng không được thực hiện một cách cẩn thận, gây ra tình trạng tồn đọng các khoản vay quá hạn cũ và mới trong nhiều năm qua.
Bảng 2 5 Tình hình nhóm nợ Khách hàng thể nhân của VCB - Sở Giao dịch giai đoạn 2017-2020
2019- 2020 2.1 Tổng dư nợ tỷ VND 20,180.80 21,259.52 22,933.63 26,714.40 5.35% 7.87% 16.49%
- Dư nợ thể nhân tỷ VND 5,430.40 7,082.26 8,825.45 10,352.00 30.42% 24.61% 17.30%
2.3 Nợ nhóm 2 KHTN tỷ VND 75.02 49.88 48.66 50.28 -33.50% -2.45% 3.33% 2.4 Nợ xấu toàn CN tỷ VND 111.92 34.12 30.71 44.14 -69.51% -10.01% 43.75%
Tỷ lệ nợ xấu toàn CN % 0.55% 0.16% 0.13% 0.17%
- Nợ xấu KHTN tỷ VND 28.21 34.12 30.71 44.14 20.97% -10.01% 43.75%
Tỷ lệ nợ xấu KHTN/Tổng dư nợ toàn CN % 0.14% 0.16% 0.13% 0.17%
Tỷ lệ nợ xấu KHTN/Tổng dư nợ KHTN % 0.52% 0.48% 0.35% 0.43%
- Trích lập DPRR(-)/Hoàn nhập(+) tỷ VND - 326.97 - 8.70 - 73.89 - 92.90 -97.34% 749.59% 25.73%
9.2 Thu nợ ngoại bảng tỷ VND 174.65 85.22 139.52 66.67 -51.21% 63.73% -52.21%
NĂM TĂNG GIẢM SO VỚI KỲ TRƯỚC
(Nguồn: Báo cáo KQKD năm 2017 - 2020 của VCB - Sở Giao dịch) 2.3.1.1 Phân tích chung tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn
Trong 4 năm qua, nợ quá hạn trong cho vay khách hàng thể nhân của Chi nhánh luôn tồn tại và có sự biến động không đồng đều giữa các năm:
Năm 2017, tổng nợ quá hạn của chi nhánh đạt 186.94 tỷ đồng, tương đương 0.93% tổng dư nợ Trong đó, nợ nhóm 2 hoàn toàn thuộc về KHTN với 75.02 tỷ đồng, chiếm 0.37% Nợ xấu tại chi nhánh là 111.92 tỷ đồng, chiếm 0.55% tổng dư nợ, và nợ xấu của KHTN là 28.21 tỷ đồng, tương đương 0.14% tổng dư nợ của chi nhánh Điều này cho thấy tình hình nợ xấu của chi nhánh trong năm 2017.
Năm 2017, thị trường chủ yếu tập trung vào khách hàng bán buôn, nhưng tỷ lệ nợ xấu của khách hàng tiêu dùng (KHTN) lại chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ Cụ thể, tỷ lệ nợ xấu của KHTN so với tổng dư nợ KHTN đạt 0.52%, trong đó nợ nhóm 3 là 2.41 tỷ đồng (0.04%), nợ nhóm 4 là 6.46 tỷ đồng (0.12%), và nợ nhóm 5 là 19.34 tỷ đồng (0.36%).
Năm 2018, nợ quá hạn là 84.01 tỷ đồng, giảm 55.06% so với năm
Vào năm 2018, nợ quá hạn của Chi nhánh chủ yếu đến từ KHTN, chiếm 0.4% tổng dư nợ toàn Chi nhánh và 1.19% tổng dư nợ KHTN Trong số đó, nợ nhóm 2 đạt 49.88 tỷ đồng, tương đương 0.23%, trong khi nợ xấu là 34.12 tỷ đồng, chiếm 0.48%, bao gồm nợ nhóm 3 là 1.66 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng dư nợ.
0.02%, nợ nhóm 4 là 3.89 tỷ đồng chiếm 0.05%, nợ nhóm 5 là 28.57 tỷ đồng chiếm 0.4%
Năm 2019, tổng nợ quá hạn đạt 79.37 tỷ đồng, hoàn toàn thuộc về KHTN, giảm 5.52% so với năm 2018, chiếm 0.35% tổng dư nợ toàn chi nhánh và 0.9% tổng dư nợ KHTN Trong đó, nợ nhóm 2 là 48.66 tỷ đồng (0.21%), nợ xấu là 30.71 tỷ đồng (0.35%), bao gồm nợ nhóm 3 với 10.61 tỷ đồng (0.12%), nợ nhóm 4 là 1.71 tỷ đồng (0.02%) và nợ nhóm 5 là 18.39 tỷ đồng (0.21%).
Năm 2020, tình hình nợ quá hạn đã có những biến động phức tạp do ảnh hưởng của dịch bệnh và thiên tai, với mức tăng 18.97% so với năm 2019, đạt 94.42 tỷ đồng, chiếm 0.35% tổng dư nợ của Chi nhánh và 0.91% tổng dư nợ KHTN Trong đó, nợ nhóm 2 là 50.28 tỷ đồng (0.19%), nợ xấu tăng 43.75% so với năm 2019, đạt 44.14 tỷ đồng (0.43%), bao gồm nợ nhóm 3 là 6.98 tỷ đồng (0.07%), nợ nhóm 4 là 2.36 tỷ đồng (0.02%), và nợ nhóm 5 tăng mạnh 89.23%, đạt 34.80 tỷ đồng (0.21%) tổng dư nợ KHTN.
Dựa trên các số liệu, dư nợ quá hạn trong cho vay khách hàng thể nhân tại chi nhánh đã được cải thiện, giảm từ 3.44% trong năm 2017 xuống còn 0.91% vào năm 2020 Điều này cho thấy chi nhánh đã có những bước đi đúng đắn trong việc kiểm soát và xử lý nợ xấu Tuy nhiên, tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu vẫn hoàn toàn nằm ở mảng khách hàng thể nhân, vì vậy chi nhánh cần tăng cường kiểm soát và công tác thu hồi nợ trong lĩnh vực này.
2.3.1.2 Tình hình phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro
Năm 2017, tỷ lệ nợ xấu trong mảng khách hàng bán buôn (KHBB) đạt 83.72 tỷ đồng, chiếm 0.59% tổng dư nợ, chưa bao gồm nợ nhóm 2 của KHBB, nợ xấu và nợ quá hạn của khách hàng tiêu dùng (KHTN) Để đối phó với tình hình này, Chi nhánh đã kịp thời trích lập bổ sung 326.97 tỷ đồng từ lợi nhuận của mình.
Vào năm 2018, sau khi khắc phục khoản nợ xấu của khách hàng bán buôn, chi nhánh đã bổ sung 8.7 tỷ đồng vào quỹ dự phòng rủi ro do nhận thấy khối lượng nợ xấu của khách hàng tiêu dùng tăng, đặc biệt là nợ nhóm 5.
Trong các năm 2019 và 2020, Vietcombank Sở giao dịch đã chủ động tăng cường trích lập bổ sung quỹ dự phòng rủi ro với số tiền lần lượt là 73.89 tỷ đồng và 92.90 tỷ đồng, nhằm đáp ứng sự tăng trưởng không ngừng của doanh số và dư nợ cho vay.
Việc trích lập gia tăng là cần thiết để bù đắp tổn thất do rủi ro, đồng thời thể hiện sự nhanh nhẹn và cẩn trọng của Ban lãnh đạo Chi nhánh trước những biến động phức tạp của nền kinh tế Điều này giúp nâng cao khả năng chủ động đối phó với các rủi ro có thể xảy ra.
2.3.1.3 Phân tích rủi ro tín dụng theo mảng sản phẩm cho vay
Bảng 2 6 Tình hình dư nợ Khách hàng thể nhân theo sản phẩm của VCB -
Sở Giao dịch giai đoạn 2017-2020
2.1 Tổng dư nợ tỷ VND 20,180.80 21,259.52 22,933.63 26,714.40 5.35% 7.87% 16.49%
- Dư nợ thể nhân tỷ VND 5,430.40 7,082.26 8,825.45 10,352.00 30.42% 24.61% 17.30% Cho vay MNDA tỷ VND 646.22 812.34 1,375.89 2,398.56 25.71% 69.37% 74.33%
Tỷ trọng Cho vay MNDA % 11.90% 11.47% 15.59% 23.17% -3.61% 35.92% 48.62%
Cho vay BĐS đã có GCN tỷ VND 4,549.05 5,868.36 6,904.15 7,211.20 29.00% 17.65% 4.45%
Tỷ trọng Cho vay BĐS % 83.77% 82.86% 78.23% 69.66% -1.09% -5.59% -10.95%
Cho vay Ô tô, SXKD … tỷ VND 235.14 401.56 545.41 742.24 70.78% 35.82% 36.09%
Tỷ trọng cho vay khác % 4.33% 5.67% 6.18% 7.17% 30.95% 8.99% 16.02%
NĂM TĂNG GIẢM SO VỚI KỲ TRƯỚC
(Nguồn: Báo cáo KQKD năm 2017 - 2020 của VCB - Sở Giao dịch)
Vietcombank – Sở giao dịch đã phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân, đặc biệt với các sản phẩm như cho vay mua nhà dự án, cho vay sửa chữa nhà ở và cho vay mua nhà ở đã có Giấy Chứng Nhận Những sản phẩm này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân, đồng thời cũng là nguyên nhân chính dẫn đến việc dư nợ quá hạn trong các sản phẩm này chiếm phần lớn tổng dư nợ quá hạn.
Năm 2017, dư nợ cho vay MNDA đạt 646,22 tỷ đồng, chiếm 11,90% tổng dư nợ KHTN Trong khi đó, cho vay sửa chữa nhà ở và cho vay mua nhà ở đã có Giấy chứng nhận (GCN) lên tới 4.549,05 tỷ đồng, chiếm 83,77% Các khoản cho vay khác chỉ chiếm 4,33% với 235,14 tỷ đồng trong tổng dư nợ KHTN.
Năm 2018, dư nợ Cho vay MNDA đạt 812.34 tỷ đồng, tăng 25.71% so với năm 2017, chiếm 11.47% tổng dư nợ KHTN Trong khi đó, cho vay sửa chữa và mua nhà ở đã có GCN đạt 5,868.36 tỷ đồng, tăng 29% và chiếm 82.86% Bên cạnh đó, cho vay khác cũng ghi nhận 401.56 tỷ đồng, tăng 70.78%, chiếm 5.67% tổng dư nợ KHTN.
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH
Định hướng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch trong thời gian sắp tới
Trong thời gian tới, Vietcombank – Sở giao dịch sẽ tập trung phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với khách hàng bán lẻ, bao gồm cả khách hàng SMEs và khách hàng cá nhân Ngân hàng sẽ ưu tiên lựa chọn các khách hàng tốt, hiệu quả cao, phù hợp với khẩu vị rủi ro của mình trong các phân khúc khách hàng còn lại.
Chi nhánh phấn đấu đạt mức tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng thể nhân hàng năm trên 30%, vượt mức tăng trưởng tổng dư nợ tín dụng toàn hệ thống khoảng 20% Mục tiêu là chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ và duy trì mức tăng trưởng tối thiểu bằng mức trung bình của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Đồng thời, nâng cao chất lượng cho vay, đảm bảo tỷ lệ nợ xấu tối đa dưới 1% và tỷ lệ nợ quá hạn dưới 3%, thấp hơn so với tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn trung bình của toàn hệ thống.
Tăng cường cho vay sản xuất kinh doanh, đặc biệt là các khoản vay ngắn hạn, là chiến lược quan trọng nhằm đạt được mục tiêu kép: nâng cao hiệu quả hoạt động và lợi nhuận trong khi vẫn duy trì sự cân đối về thanh khoản và kiểm soát tốt rủi ro thanh toán.
Đầu tư và ứng dụng công nghệ số vào sản phẩm, dịch vụ, hoạt động và quản trị của ngân hàng giúp nâng cao hiệu quả hoạt động, cải thiện trải nghiệm khách hàng, tăng cường năng lực quản trị điều hành, nâng cao khả năng cạnh tranh và đảm bảo tính minh bạch.
Nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới nhằm đa dạng hóa theo chiều sâu, khai thác giá trị gia tăng, tăng cường khả năng liên kết và bán chéo sản phẩm là những chiến lược quan trọng để tối đa hóa lợi ích, gia tăng nguồn thu và lợi nhuận cho Chi nhánh Đồng thời, cần chú trọng nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng để đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt nhất.
Tăng cường nguồn lực nhân sự có kinh nghiệm và cải thiện cơ sở vật chất cho các phòng giao dịch sẽ nâng cao sức cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của hệ thống mạng lưới trên địa bàn.
Để nâng cao năng lực chuyên môn cho đội ngũ cán bộ, Chi nhánh cần tăng cường các hoạt động đào tạo và giao lưu giữa các bộ phận Điều này sẽ giúp nâng cao hiệu quả làm việc nội bộ Đồng thời, triển khai các hoạt động khuyến khích kịp thời sẽ lan tỏa và nâng cao tinh thần làm việc của từng cán bộ trong chi nhánh.
- Tập trung phát triển thương hiệu của Chi nhánh đến các đối tượng khách hàng, truyền thông và nâng cao giá trị văn hóa doanh nghiệp trong Chi nhánh.
Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay Khách hàng Thể nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch
3.2.1 Hoàn thiện các quy trình, bộ máy hoạt động nhằm hạn chế rủi ro tín dụng
Để nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng trong quy trình tín dụng, cần thực hiện các điều chỉnh hợp lý nhằm giám sát chặt chẽ công tác giải ngân Việc này giúp tránh tình trạng chồng chéo, khó thực hiện và hạn chế các kẽ hở trong quy trình, từ đó giảm thiểu rủi ro cho khoản vay.
Để nâng cao hiệu quả trong tổ chức bộ máy cấp tín dụng, cần hoàn thiện quy trình tín dụng và thiết lập một bộ phận thẩm định tín dụng độc lập tại Sở Giao dịch Cần tổ chức lại các bộ phận cấp tín dụng thành Phòng Khách hàng Thể nhân, Phòng Thẩm định tín dụng và Phòng Quản lý nợ Đối với các khoản vay vượt thẩm quyền của Sở Giao dịch và các chi nhánh, hồ sơ vay sẽ được gửi lên bộ phận thẩm định của Hội sở chính để xem xét Quy trình tín dụng cần được xây dựng với tiêu chuẩn thời gian tác nghiệp giữa các bộ phận, đồng thời phát triển phần mềm lưu trữ và xử lý hồ sơ trên máy tính nhằm tiết kiệm thời gian đi lại, in ấn và photo hồ sơ, từ đó đảm bảo tuân thủ thời gian tác nghiệp hiệu quả.
Ban xử lý nợ và ban quản trị rủi ro được thành lập dưới sự lãnh đạo trực tiếp của Phó giám đốc hoặc Giám đốc chi nhánh Thành phần ban gồm các cán bộ có kinh nghiệm lâu năm, chuyên môn cao và am hiểu sâu sắc về các loại rủi ro, nhằm đánh giá toàn bộ rủi ro tín dụng đối với cho vay khách hàng cá nhân.
Xây dựng giới hạn vay cho từng đối tượng khách hàng nhằm tăng cường tín dụng cá nhân, phù hợp với tiềm năng và nhu cầu thực tế của từng nhóm khách hàng Việc này giúp tối ưu hóa sản phẩm cho vay và đảm bảo tính khả thi trong việc hỗ trợ tài chính.
Để tối ưu hóa hiệu quả công việc và giảm thiểu rủi ro trong các khoản vay, cần phân định rõ ràng chuyên môn và chỉ tiêu công việc giữa các bộ phận như Kinh doanh, Thẩm định, Tác nghiệp và Quản trị rủi ro Việc này không chỉ giúp hạn chế sự chồng chéo trong công việc mà còn nâng cao trách nhiệm và hiệu quả của từng bộ phận.
Xây dựng một hệ thống phân cấp phê duyệt khoản vay hợp lý là rất quan trọng, bao gồm cả các khoản vay ngoại lệ Cần thiết lập và triển khai các bộ phận tái thẩm định một cách hiệu quả, đồng thời lựa chọn mô hình phê duyệt phù hợp, có thể là tập trung hoặc phân tán, dựa trên tính chất và quy mô hoạt động của Chi nhánh.
3.2.2 Nâng cao hiệu quả chiến lược quản lý rủi ro tín dụng
Đối mặt với những bất ổn trong nền kinh tế, Vietcombank Sở giao dịch cần cân nhắc việc cho vay khách hàng trong và ngoài địa bàn nhằm mở rộng thị trường và phát triển tín dụng Tuy nhiên, ngân hàng cũng phải hạn chế rủi ro do thiếu thông tin và kiểm soát, đặc biệt là đối với khách hàng ngoài địa bàn.
- Luôn nắm bắt kịp thời các biến động lãi suất, tỷ giá, bất động sản đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của Ngân hàng
Để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay, các ngân hàng cần đa dạng hóa phương thức và sản phẩm cho vay, mở rộng đối tượng khách hàng từ mọi thành phần kinh tế và mục đích hợp pháp Việc này giúp tránh sự tập trung quá mức vào một phân khúc khách hàng, từ đó hạn chế rủi ro dây chuyền và rủi ro danh mục khoản vay Đồng thời, cần phân loại khách hàng theo ngành nghề và công việc, ưu tiên lựa chọn những khách hàng thuộc lĩnh vực có độ an toàn cao và rủi ro thấp để bảo vệ chi nhánh khỏi các rủi ro tiềm ẩn.
Xác định mức độ rủi ro chấp nhận được là bước quan trọng trong việc xây dựng mục tiêu giảm thiểu nợ xấu và nợ quá hạn Từ đó, doanh nghiệp cần phát triển một chiến lược kinh doanh rõ ràng, phù hợp với thực tế để quản lý dư nợ vay hiệu quả.
Lượng hóa tổn thất dự kiến và ngoài dự kiến, cùng với việc định giá lại các khoản vay dựa trên mức độ rủi ro tương ứng, giúp tăng cường tính chủ động trong quản trị rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng.
3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng
Cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp cận khách hàng, cần tạo không khí thân mật và cởi mở trong buổi phỏng vấn Mục tiêu là hướng cuộc trò chuyện vào các chủ đề cụ thể để thu thập thông tin về khả năng trả nợ và tình hình thanh toán của khách hàng Qua đó, cán bộ tín dụng cũng có thể đánh giá độ thành thật và mức độ tin cậy của thông tin mà khách hàng cung cấp.
Thẩm định khách hàng một cách kỹ lưỡng là rất quan trọng, bao gồm việc áp dụng các biện pháp thẩm định chéo từ nhiều nguồn khác nhau Điều này giúp nắm bắt rõ ràng mục đích thực sự và nguồn thu nhập của khách hàng.
Để giảm thiểu rủi ro tài chính, cần nắm bắt năng lực tài chính của khách hàng và hạn chế cho vay đối với những khách hàng yếu kém Đồng thời, ngân hàng nên triển khai các phương án hỗ trợ nhằm nâng cao khả năng quản lý tài chính và phát triển kinh doanh cho khách hàng.
Để nâng cao kiểm soát rủi ro và phát triển sản phẩm, cần tăng cường phát triển các kênh thông tin đáng tin cậy và hiệu quả Điều này giúp cán bộ tín dụng hiểu rõ hơn về khách hàng, từ đó cải thiện chất lượng dịch vụ và gia tăng sự hài lòng của khách hàng.
Nâng cao hiệu quả của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ là cần thiết để tối ưu hóa công tác đánh giá khách hàng Điều này đặc biệt quan trọng khi xem xét các yếu tố như xác suất không trả được nợ, tỷ lệ tổn thất dự kiến và số dư nợ rủi ro Bằng cách tính toán và xác định rủi ro cụ thể đối với từng khách hàng, hệ thống này sẽ hỗ trợ hiệu quả trong việc lựa chọn khách hàng tiềm năng.
3.2.4 Tăng cường hoạt động kiểm tra giám sát