Phát triển cho vay cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh quy nhơn

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG *** HUỲNH HOÀI NAM PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUY NHƠN Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS Phạm Tiến Đạt Hà Nội – năm 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014128333181000000 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn với đề tài “Phát triển cho vay cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - chi nhánh Quy Nhơn” cơng trình nghiên cứu cá nhân thời gian qua Mọi số liệu sử dụng phân tích luận văn kết nghiên cứu tơi tự tìm hiểu, phân tích cách khách quan, trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa công bố hình thức Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm có khơng trung thực thơng tin sử dụng cơng trình nghiên cứu Học viên cam đoan Huỳnh Hoài Nam i MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iv DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỔ .v LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan công trình nghiên cứu .2 Mục đích nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu Luận văn Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.2 Lý luận chung phát triển cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá kết phát triển cho vay khách hàng cá nhân 10 1.2.2.1 Nhóm tiêu định tính đo lường sư phát triển cho vay khách hàng cá nhân 10 1.2.2.2 Nhóm tiêu định lượng đo lường phát triển cho vay khách hàng cá nhân 11 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân 17 1.2.3.1 Nhân tố chủ quan .17 1.2.3.2 Nhân tố khách quan .21 1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân từ số ngân hàng thương mại địa bàn .23 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân 23 1.3.2 Bài học cho ngân hàng 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG 27 ii Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUY NHƠN 28 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Vietcombank chi nhánh Quy Nhơn 28 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 28 2.1.1.1 Một số thông tin quan trọng Ngân hàng 28 2.1.1.2 Quá trình phát triển Ngân hàng 29 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng 30 2.1.3 Sơ đồ máy quản lý Ngân hàng 31 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng 33 2.2 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân 38 2.2.1 Phân tích tiêu định tính đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân 38 2.2.1.1 Sự đa dạng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân .38 2.2.1.2 Sự hợp lý chặt chẽ quy trình cho vay khách hàng cá nhân 40 2.2.1.3 Chất lượng sách phát triển cho vay khách hàng cá nhân 41 2.2.2 Phân tích tiêu định lượng đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân 42 2.2.2.1 Các tiêu quy mô phát triển 42 2.2.3.2 Các tiêu chất lượng phát triển 52 2.3 Đánh giá chung thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân 56 2.3.1 Kết đạt 56 2.3.2 Tồn nguyên nhân 58 2.3.2.1 Tồn 58 2.3.2.2 Nguyên nhân hạn chế 59 KẾT LUẬN CHƯƠNG 60 Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUY NHƠN 61 3.1 Định hướng phát triển cho vay khách hàng cá nhân 61 3.1.1 Một số mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân .61 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng cá nhân 62 3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân 64 iii 3.2.1 Nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm cho vay 64 3.2.2 Xây dựng đội ngũ cán bộ, nhân viên có phong cách làm việc chuyên nghiệp, thái độ phục vụ nhiệt tình 69 3.2.3 Đầu tư nâng cấp trang thiết bị, sở vật chất để phục vụ tốt khách hàng đến giao dịch ngân hàng .70 3.3 Kiến nghị 72 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 72 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 KẾT LUẬN 76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM BIDV HD Sài gòn FE credit KHCN NHTM NHNN POS QĐ SXKD TCTD Vietcombank VNĐ VPbank Automated Teller Machine Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Cơng ty tài TNHH HD SAIGON Cơng ty Tài TNHH MTV Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Point of Sale Quyết định Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Việt nam đồng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỔ Sơ đồ: Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức Vietcombank chi nhánh Quy Nhơn 31 Bảng: Bảng 1: Tình hình huy động vốn 34 Bảng 2: Kết tín dụng 35 Bảng 3: Kết thu dịch vụ ròng 36 Bảng 4: Kết kinh doanh 38 Bảng 5: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân phân theo kỳ hạn 44 Bảng 6: Dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn 46 Bảng 7: Dư nợ cho vay KHCN theo tài sản đảm bảo 48 Bảng 8: Số lượng khách hàng cá nhân giao dịch tín dụng 49 Bảng 9: Thu nhập từ cho vay KHCN 51 Bảng 10: Kết quản trị rủi tín dụng cho vay KHCN 53 Bảng 11: Đánh giá đội ngũ cán ngân hàng 55 Bảng 12: Đánh giá sở vật chất thời gian giao dịch 55 Biểu đồ: Biểu đồ 1: Tình hình dư nợ cho vay KHCN 42 Biểu đồ 2: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN 43 Biểu đồ 3: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 47 Biểu đồ 4: Tình hình dư nợ bình quân khách hàng cá nhân 50 Biểu đồ 5: Thị phần cho vay khách hàng cá nhân 52 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam tiến hành hội nhập sâu rộng với kinh tế giới, Chính phủ Việt Nam thực sách mở cửa lĩnh vực tài ngân hàng, cho phép ngân hàng 100% vốn nước thành lập chi nhánh hoạt động Việt Nam từ gia tăng đáng kể áp lực cạnh tranh Ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam Đứng trước tình hình đó, NHTM Việt Nam thực điều chỉnh chiến lược kinh doanh, tìm kiếm hội đầu tư mới, mở rộng đa dạng hóa sản phẩm để cạnh tranh phát triển Trong danh mục sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, cho vay KHCN xem “mảnh đất màu mỡ” để ngân hàng phát triển, gia tăng lợi nhuận thu nhập bình quân đầu người Việt Nam gia tăng nhanh chóng thời gian qua nhu cầu đầu tư chi tiêu cá nhân tăng mạnh Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN ngày chiếm tỷ trọng lớn cấu lợi nhuận NHTM nguồn lợi nhuận chủ yếu NHTM tương lai Rõ ràng, muốn giữ vững thị phần phát triển mảng ngân hàng bán lẻ, NHTM Việt Nam phải không ngừng cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cần đặc biệt quan tâm tới phát triển cho vay khách hàng cá nhân Là chi nhánh dẫn đầu khu vực Nam Trung Bộ, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quy Nhơn (Vietcombank chi nhánh Quy Nhơn) bám sát định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), đồng thời sẵn sàng cung cấp sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng phục vụ phát triển kinh tế xã hội Thành phố Quy Nhơn nói chung tỉnh Bình Định nói chung Trong năm vừa qua, hoạt động phát triển cho vay KHCN lãnh đạo chi nhánh coi hoạt động trọng tâm đạt nhiều thành tựu đáng tự hào Tuy nhiên, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank chi nhánh Quy Nhơn tồn số hạn chế cần khắc phục thời gian tới để kết cho vay khách hàng cá nhân tương xứng với tiềm Vietcombank chi nhánh Quy Nhơn Nhận thức tầm quan trọng việc phát triển hoạt động cho vay KHCN Vietcombank chi nhánh Quy Nhơn nói riêng phát triển kinh tế xã hội tình Bình Định nói chung, tơi chọn đề tài: “Phát triển cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Quy Nhơn” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ với mong muốn phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHCN chi nhánh, để từ đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay KHCN Vietcombank chi nhánh Quy Nhơn thời gian tới Tổng quan cơng trình nghiên cứu Hiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM phát triển theo mảng bán lẻ Việt Nam vơ quan tâm, nhiều tác giả nghiên cứu đề tài khứ, cụ thể sau: Tác giả Phạm Tường Huy (2009) thực đề tài luận văn thạc sĩ “Mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định” Trong phần sở lý luận trước hết tác giả tác giả trình bày khái niệm tín dụng, phân loại tín dụng, vai trị tín dụng sau tác giả trình bày khái niệm mở rộng tín dụng, tiêu đo lường mức độ mở rộng tín dụng cuối tác giả phân tích yếu tố ảnh hưởng tới việc mở rộng tín dụng NHTM Dựa tảng lý thuyết, tác giả tiến hành đánh giá thực trạng tín dụng ngân hàng chương 2, từ rút thành tựu, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động tín dụng Trong chương 3, tác giả trình bày định hướng phát triển tín dụng ngân hàng sau đưa giải pháp mở rộng tín dụng như: đa dang hóa sản phẩm tín dụng, mở rộng kênh phân phối, tăng cường Marketing nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng ngân hàng Tác giả Trần Vĩnh An (2017) thực đề tài luận văn thạc sĩ“Mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Đà Nẵng” Trước hết tác giả xây dựng sở lý luận hoạt động cho vay ngân hàng với hoạt động cho vay tiêu dùng bao gồm nội dung khái niệm, đặc điểm, vai trò sau đưa tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng hoạt động cho vay Tiếp theo, tác giả tiến hành giới thiệu khái quát hoạt động chi nhánh đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng để rút thành tựu, hạn chế nguyên nhân để đưa giải pháp chương Tác giả đề xuất giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng như: điều chỉnh lãi suất cho vay đảm bảo cạnh tranh, nâng cao chất lượng chăm sóc khách hàng, nâng cao khả phục vụ cán tín dụng rút ngắn thời gian duyệt hồ sơ Tác giả Ngô Thanh Tuấn (2018) thực đề tài luận văn thạc sĩ “Giải pháp phát triển tín cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phẩn Á Châu – Chi nhánh Nha Trang” Trong chương 1, tác giả khái quát nội dung tín dụng cá nhân như: đặc điểm tín dụng cá nhân, vai trị tín dụng cá nhân phân loại hình thức tín dụng cá nhân ngân hàng Các tiêu chí đánh giá phát triển tín dụng cá nhân tác giả thể rõ sở để tiến hành phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân, kết q trình phân tích tác giả nêu lên mặt đạt hạn chế tồn tại ngân hàng Qua phân tích thực trạng, tác giả đề xuất giải pháp có tính khả thi như: hồn thiện quy trình thủ tục để rút ngắn thời gian giải ngân cho khách hàng, nghiên cứu thị trường lãi suất để đưa mức lãi suất cạnh tranh, hồn thiện sách Marketing ngân hàng, nâng cao trình độ chuyện mơn kỹ ứng xử