Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2.2. Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân
2.2.1 Phân tích các chỉ tiêu định tính đánh giá sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân
2.2.1.1 Sự đa dạng của các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay khách hàng cá nhân được Vietcombank nói chung và chi nhánh Quy Nhơn nói riêng xác định là sản phẩm mũi nhọn, giúp gia tăng dư nợ tín dụng thúc đẩy lợi nhuận ngân hàng tăng trưởng mạnh trong tương lai.
Vietcombank chi nhánh Quy Nhơn đã dựa trên nền tảng các sản phẩm, dịch vụ Vietcombank hội sở chính cung cấp đồng thời cũng linh hoạt triển khai các
sản phẩm này để đáp ứng tốt nhất cho nhu cầu của khách hàng và thu được sự hài lòng cao nhất từ phía khách hàng. Hiện tại, Vietcombank chi nhánh Quy Nhơn đang cung cấp nhiều sản phẩm cho vay KHCN đa dạng, bao gồm:
+ Cho vay tiêu dùng: để đáp ứng vốn thực hiện các kế hoạch cá nhân, Vietcombank hỗ trợ vốn lên tới 1 tỷ đồng đối với sản phẩm cho vay có tài sản đảm bảo với lãi suất vay ưu đãi, thời gian cho vay linh hoạt tới 120 tháng, thủ tục đơn giản và thời gian phê duyệt nhanh chóng. Ngoài ra đối với sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng còn cung cấp khoản cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm hoặc cầm cố giấy tờ có giá với các điều kiện đặc thù.
+ Cho vay mua bất động sản: sản phẩm này nhằm đáp ứng các nhu cầu vay để mua nhà dự án, xây sửa nhà ở và cho vay mua đất. Sản phẩm này giúp khách hàng cá nhân có thể “an cư lạc nghiệp” với các lợi ích nổi bật như lãi suất vay ưu đãi so với các ngân hàng khác, thời gian cho vay linh hoạt theo thu nhập thực tế và thủ tục đơn giản cùng với thời gian phê duyệt nhanh chóng.
+ Cho vay mua ô tô: sản phẩm này phục vụ nhu cầu tiêu dùng đang nổi lên trong thời gian qua đó là sở hữu xe ô tô. Sản phẩm này có đặc điểm là thời gian vay lên tới 7 năm, cho vay tới 70% giá trị xe nếu thế chấp bằng chính chiếc xe và 100% giá trị xe nếu thế chấp bằng tài sản bảo đảm khác, chính sách trả gốc hàng tháng hoặc hàng quý, lãi trả hàng tháng theo dư nợ giảm dần và lãi suất cho vay thấp. Đây chính là một trong những sản phẩm có tiềm năng phát triển mạnh của ngân hàng trong thời gian tới.
+ Cho vay kinh doanh: Hiện tại ngân hàng đang triển khai 3 sản phẩm cho vay chính đáp ứng nhu cầu vay vốn kinh doanh đó là: Cho vay kinh doanh trung hạn, Kinh doanh tài lộc và An tâm kinh doanh. Đặc điểm chung của 3 sản phẩm này đó là lãi suất vay cực kì ưu đãi, thời gian vay dài, có sản phẩm đáp ứng tới 85% chi phí hợp lý của phương án vay vốn tối đa 5 tỷ đồng,
cùng với việc trả gốc và lãi linh hoạt phù hợp với điều kiện kinh doanh đặc thù của từng cá nhân.
2.2.1.2 Sự hợp lý và chặt chẽ của quy trình cho vay khách hàng cá nhân Quy trình cho vay KHCN tại Vietcombank rất hợp lý và chặt chẽ, cụ thể bao gồm các bước sau:
Bước 1: Ngân hàng thực hiện tiếp cận các khách hàng tiềm năng thông qua các hình thức như quảng cáo, tiếp thị trên các phương tiện thông tin đại chúng, thông qua các mối quan hệ quen biết, bạn bè người thân và các khách hàng cũ của cán bộ nhân ngân hàng.
Bước 2: Khi khách hàng liên hệ với ngân hàng để đề nghị vay vốn:
Nhân viên tín dụng làm việc với khách hàng, hướng dẫn khách hàng hoàn thành các thủ tục và tiếp nhận hồ sơ khách hàng.
Bước 3: Thẩm định hồ sơ vay: Nhân viên tín dụng thực hiện thẩm định về tư cách khách hàng, mục đích vay, phương án sử dụng vốn, tài sản đảm bảo và nguồn thu nhập và chuẩn bị hồ sơ trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Bước 4: Phê duyệt khoản vay: Cấp có thẩm quyền (Trường phòng tín dụng và Giám đốc) ra quyết định phê duyệt (hoặc từ chối cho vay).
Bước 5: Nhân viên tín dụng hoàn thiện hồ sơ vay vốn, ký kết hợp đồng tín dụng, thực hiện đăng kí giao dịch bảo đảm tài sản theo quy định.
Bước 6: Bộ phận kế toán – Quản lý nợ thực hiện tác nghiệp khoản vay lên hệ thống quản lý của ngân hàng.
Bước 7: Bộ phận kế toán tiền vay – Phòng dịch vụ khách hàng thực hiện giải ngân vốn vay.
Bước 8: Kiểm tra và xử lý nợ vay: Nhân viên tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra mục đích sử dụng vốn và tình hình sử dụng vốn của khách hàng.
Bước 9: Thu hồi nợ và tất toán khoản vay.
2.2.1.3 Chất lượng chính sách phát triển cho vay khách hàng cá nhân
Hiện nay, các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank chi nhánh Quy Nhơn đã được đa dạng hóa về mặt số lượng đồng thời đơn giản hóa về mặt thủ tục cũng như giảm thời gian giải ngân để tạo sức cạnh tranh cho các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng so với các ngân hàng khác. Ngoài việc nghiên cứu để đưa ra các sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu thị trường trong từng giai đoạn, Vietcombank cũng đã hoàn thiện và áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân tại tất cả các chi nhánh và các phòng giao dịch giúp đánh giá chính xác về khách hàng hỗ trợ tốt cho sự phát triển của sản phẩm này. Trong chính sách phát triển cho vay khách hàng cá nhân thì chính sách về lãi suất và phí được coi là cốt lõi thúc đẩy sự phát triển của sản phẩm này tại Vietcombank đã được cập nhật và hoàn thiện tương đối tốt, cụ thể như sau:
+ Về lãi suất: Hiện nay ngân hàng đang áp dụng cơ chế lãi suất cho vay cố định hoặc thả nổi:
- Đối với các khoản vay ngắn hạn (≤ 12 tháng): lãi suất cho vay được cố định trong suốt thời hạn vay và bằng mức lãi suất tại thời điểm cho vay theo ký kết trong hợp đồng tín dụng.
- Đối với các khoản vay trung dài hạn (> 12 tháng): lãi suất áp dụng được cố định trong một khoảng thời gian cụ thể ghi rõ trong hợp đồng tín dụng, sau đó lãi suất này được điều chỉnh bằng: lãi suất của tiền gửi kỳ hạn 12 tháng cộng với biên độ giới hạn cụ thể, các thông tin này cùng với thời hạn thay đổi lãi suất đều được ghi rõ trong hợp đồng tín dụng kí với khách hàng.
Trong giai đoạn 2018 – 2020, Vietcombank chi nhánh Quy Nhơn luôn duy trì mức lãi suất cho vay khách hàng cá nhân thấp hơn so với mặt bằng lãi suất của các NHTM trên địa bàn từ 1 – 2%. Đây chính là lợi thế vô cùng quan trọng của Vietcombank chi nhánh Quy Nhơn so với các đối thủ trên cùng địa
bàn vì khi đi vay chủ yếu các khách hàng sẽ dựa vào việc lãi suất vay cao hay thấp để ra quyết định xin vay.
+ Về phí: Vietcombank chi nhánh Quy Nhơn sẽ không thu thêm bất kỳ khoản phí nào kèm hồ sơ tín dụng, kể cả phí trả nợ trước hạn được phép thu theo quy định tại Thông tư số 05/2011/TT-NHNN ngày 10/03/2011. Đây là một điểm rất thuận lợi cho cán bộ tín dụng khi tiếp thị khách hàng vì việc không thu phí trả nợ trước hạn tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng.
Khi không thu phí trả nợ trước hạn ngoài việc tạo thuận lợi cho khách hàng việc này cũng có thể ảnh hưởng tới lợi nhuận ngân hàng, vì nếu khách hàng trả nợ trước hạn quá nhiều sẽ làm giảm lợi nhuận theo kế hoạch, chính vì vậy ngân hàng có thể cân nhắc miễn loại phí này cụ thể cho một số đối tượng khách hàng ưu tiên.