Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2 Lý luận chung về phát triển cho vay khách hàng cá nhân
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân
1.2.3.1 Nhân tố chủ quan
a. Chính sách tín dụng của ngân hàng
Chính sách tín dụng phản ảnh chiến lược phát triển trọng tâm của các NHTM đồng thời cũng đóng vai trò quan trọng giúp các nhà quản trị ngân hàng điều hành hoạt động tín dụng của mỗi ngân hàng. Chính sách tín dụng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô cũng như chất lượng của hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng. Trong nội dung chính sách tín dụng đối với KHCN sẽ bao gồm: các định hướng phát triển, quy chế cho vay, quy trình cấp tín dụng, phân cấp thẩm quyền phê duyệt tín dụng… và mục đích cuối cùng là để đáp ứng tốt nhất mọi nhu cầu của khách hàng đồng thởi đảm bảo an toàn tín dụng cho ngân hàng, từ đó vừa đạt được mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng lại vừa nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Chính sách tín dụng cá nhân hiệu quả sẽ giúp ngân hàng đưa ra phương thức cấp tín dụng, đối tượng cho vay, thông tin yêu cầu về hồ sơ vay vốn rõ ràng và thống nhất, từ đó tạo cho khách hàng cá nhân sự an tâm, hài lòng về sản phẩm cho vay KHCN của ngân hàng. Chính vì vậy, việc xây dựng chính
sách tín dụng cá nhân hợp lý, đủ sức cạnh tranh là việc vô cùng cần thiết để duy trì và phát triển mối quan hệ với KHCN.
b. Chiến lược marketing
Chiến lược marketing của ngân hàng là nhân tố quan trọng, ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của hoạt động cho vay KHCN của các NHTM. Khi triển khai chiến lược marketing đúng đắn ngân hàng sẽ chiếm lĩnh được thị trường và thu hút được khách hàng mục tiêu. Theo quan điểm marketing hiện đại, chiến lược marketing của ngân hàng sẽ được thể hiện qua việc thực hiện mô hình 7P.
Mô hình marketing 7P là mô hình phát triển trên cơ sở mô hình 4P, mô hình này bao gồm 4 yếu tố cơ bản trong quản trị marketing bao gồm: sản phẩm (Product), giá (Price) (trong hoạt động cho vay là lãi suất), mạng lưới phân phối (Place) và xúc tiến hay truyền thông khuyến mãi (Promotion).
Các nhân tố tiếp được bổ sung ngoài 4 yếu tố trên của mô hình 7P là con người (People), quy trình (Processes) và cơ sở vật chất của ngân hàng (Physical Evidence).
c. Năng lực về tài chính và cơ sở vật chất
Một NHTM có năng lực tài chính mạnh sẽ giúp hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng diễn ra một cách thuận lợi. Năng lực tài chính mạnh đồng nghĩa với việc ngân hàng luôn có nguồn vốn dồi dào để mua sẵm các tài sản cần thiết cho hoạt động kinh doanh đặc biệt là đầu tư cho hệ thống công nghệ thông tin hiện đại. Bên cạnh đó, vốn nhiều còn giúp củng cố và phát triển các hoạt động hỗ trợ khác cho hoạt động cho vay KHCN như khảo sát thị trường, nghiên cứu sản phẩm mới, thực hiện các chiến dịch các chiến dịch quảng cáo, khuyến mại.
Hơn thế nữa, một ngân hàng có quy mô nguồn vốn lớn sẽ dễ dàng tạo được lợi thế cạnh tranh về lãi suất cho vay, đây chính là yếu tố tác động
mạnh nhất đến quyết định vay của khách hàng nói chung và KHCN nói riêng. Ngoài ra ngân hàng có nguồn vốn lớn còn nhận được sự tin cậy từ phía khách hàng và các đối tác trong và ngoài nước. Nguồn vốn nhỏ sẽ hạn chế việc đa dạng các sản phẩm, dịch vụ và nâng cao sự hài lòng của khách hàng đối với các dịch vụ sẵn có. Để có tiềm lực tài chính mạnh, mỗi ngân hàng phải xây dựng chiến lược tăng vốn trong dài hạn một cách hợp lý, có những lộ trình tăng vốn thích hợp với khả năng của mỗi ngân hàng trong từng thời kỳ nhất định.
d. Nguồn nhân lực
Nguồn nhân lực luôn đóng vai trò quyết định trong sự thành công của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh và cũng không ngoại lệ trong hoạt động cho vay KHCN của các NHTM. Một trong những đặc điểm nổi bật của hoạt động cho vay KHCN là số lượng các khoản vay rất lớn, khách hàng phân bố trên địa bàn rộng rất khó kiểm soát, vì vậy đòi hỏi số lượng cán bộ tín dụng lớn, đồng thời phải có trình độ chuyên môn cao, hiểu biết rộng và nhạy bén với thị trường thì mới thẩm định chính xác khách hàng và phương án vay vốn của khách hàng từ đó mới đưa ra các quyết định cho vay đúng đắn.
Để đảm bảo hoạt động cho vay KHCN của NHTM phát triển ổn định, an toàn và bền vững các NHTM phải xây dựng đội ngũ cán bộ lãnh đạo vừa có năng lực quản lý điều hành, tuân thủ tốt các quy định của Pháp luật đồng thời phải có kiến thức chuyên môn sâu về nghiệp vụ ngân hàng, biết cách phân tích đánh giá các rủi ro có thể gặp phải từ mỗi loại hình dịch vụ, xu hướng phát triển của mỗi loại nghiệp vụ… nhằm có những định hướng và triển khai chính xác các biện pháp dự phòng rủi ro đảm bảo lợi nhuận dương và không ngừng tăng qua các giai đoạn phát triển. Để luôn duy trì được đội ngũ lãnh đạo giỏi, các NHTM phải luôn có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cán bộ vững về nghiệp vụ chuyên môn, có năng lực ngoại ngữ, có phẩm chất đạo
đức tốt, có sự nhiệt huyết với nghề, ứng dụng nhanh các đổi mới về công nghệ ngân hàng. Đặc biệt trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay ngoài trình độ chuyên môn cao, các nhân viên ngân hàng cần phải có phong cách giao tiếp lịch thiệp, khéo léo trong ứng xử để được khách hàng đánh giá cao và biến khách hàng mới trở thành khách hàng trung thành của ngân hàng.
e. Khả năng sử dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật và công nghệ
Các NHTM tại Việt Nam đều sử dụng hệ thống ngân hàng lõi Corebanking với nhiều biến thể khác nhau để quản lý mọi hoạt động của ngân hàng. Ngân hàng chính là một trong những tổ chức áp dụng nhiều thành tựu khoa học kỹ thuật và công nghệ hiện đại nhất, công nghệ luôn đóng vai trò là yếu tố nhất thúc đẩy sự hiệu quả trong việc phát triển tất cả các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng từ khâu quản lý đến khâu tác nghiệp.
Đối với hoạt động cho vay KHCN, công nghệ thông tin hiện đại giúp cho các NHTM triển khai các quy trình nghiệp vụ nhanh chóng và khoa học hơn.
Công nghệ thông tin hỗ trợ rất nhiều trong việc lưu trữ và xử lý cơ sở dữ liệu KHCN (bao gồm cả cơ sở dữ liệu tập trung và phân tán), làm nền tảng cho việc tăng tốc độ xử lý thông tin, từ đó cho phép các giao dịch trực tuyến (như cho vay, thu nợ) được thực hiện một cách an toàn và hiệu quả. Điều này rõ ràng sẽ góp phần tiết kiệm chi phí và thời gian giao dịch cho khách hàng.
Mặt khác, công nghệ hiện đại cung cấp những công cụ góp phần nâng cao hiệu quả trong công tác quản trị ngân hàng, thông qua việc dữ liệu được quản lý tập trung, giúp ngân hàng nắm bắt thông tin KHCN nhanh chóng và chính xác hơn, thời gian thẩm định được rút ngắn.
Ngoài ra, việc sử dụng các thành tựu của công nghệ hiện đại còn tạo điều kiện cho các NHTM phát triển sản phẩm mới có tính chất riêng biệt, độc đáo gắn với khả năng sáng tạo và tạo ra thương hiệu, uy tín của sản phẩm rất cao đáp ứng nhu cầu ngày càng gia tăng của khách hàng.