Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
2.3. Đánh giá chung về thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân
Trong giai đoạn 2018 – 2020, hoạt động cho vay KHCN tại Vietcombank chi nhánh Quy Nhơn đã đạt được rất nhiều thành tựu, cụ thể như sau:
Thứ nhất, về chính sách sản phẩm: ngân hàng đã đưa ra danh mục các sản phẩm cho vay KHCN tương đối đa dạng, bao gồm 4 nhóm sản phẩm chính và 12 sản phẩm phụ với các điều kiện cho vay rõ ràng.
Thứ hai, về quy trình cho vay: ngân hàng đã xây dựng được quy trình cho vay chặt chẽ, vừa đảm bảo hạn chế được rủi ro tín dụng vừa rút ngắn được thời gian giải ngân cho khách hàng.
Thứ ba, về chính sách phát triển cho vay khách hàng cá nhân: ngân hàng đã đưa ra chính sách về lãi và phí rất cạnh tranh, luôn thấp hơn nhóm NHTM cổ phẩn ngoài nhà nước từ 1% -2% và thực hiện chính sách không thu phí trả nợ trước hạn, tạo điều kiện tốt cho cán bộ tín dụng khi đàm phán với khách hàng.
Thứ tư, sự phát triển về quy mô cho vay:
+ Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tăng liên tục qua các năm, năm 2020 dư nợ cho vay KHCN đã cao gấp hai lần so với năm 2018 đạt 3.026,8 tỷ đồng.
+ Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN từ năm 2019 đã cao hơn tỷ trọng dư nợ cho vay các tổ chức kinh tế, năm 2020 đạt 56%, điều này chứng tỏ tín dụng bán lẻ đã trở thành thế mạnh mũi nhọn trong định hướng chuyển dịch phát triển tín dụng theo hướng bán lẻ của ngân hàng.
+ Cho vay SXKD chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu dư nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn của ngân hàng, năm 2020 chiếm 88,4%
tổng dư nợ. Đây là sản phẩm cho vay có khả năng thu hồi gốc và lãi cao mà lại ít rủi ro tín dụng hơn so với các sản phẩm cho vay khác. Ngoài ra, đa phần các khoản cho vay KHCN đều có tài sản đảm bảo, điều này giúp ngân hàng có thể có nền tảng vững chắc chống đỡ khả năng mất vốn khi rủi ro tín dụng xảy ra.
+ Số lượng KHCN và dư nợ cho vay trung bình một KHCN tăng liên tục qua các năm, tới năm 2020 đã có 1.921 KHCN đang có quan hệ tín dụng với ngân hàng, với số vốn vay trung bình là 1,58 tỷ đồng/KHCN.
Thứ năm, sự phát triển về chất lượng cho vay: các chỉ tiêu về nợ quá hạn, nợ xấu, tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng cho vay KHCN trong giai đoạn 2018 -2019 vô cùng khả quan. Năm 2018 tỷ lệ nợ quá hạn KHCN chỉ 0,3% tổng du nợ cho vay KHCN trong khi đó tỷ lệ nợ xấu là 0,17%. Đến năm 2020 tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cho vay KHCN đã về mức 0%, đồng thời
trong năm này ngân hàng không phải trích dự phòng rủi ro tín dụng từ đó tối đa hóa được lợi nhuận.
Thứ sáu, về mức độ hài lòng của KHCN có quan hệ tín dụng với ngân hàng, khách hàng giao dịch tại ngân hàng đánh giá cao về trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng cùng với đó khá hài lòng với việc ngân hàng đã triển khai được hệ thống Ngân hàng điện tử hiện đại hỗ trợ tốt cho các giao dịch của khách hàng. Ngoài ra địa điểm đặt chi nhánh, các phòng giao dịch thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch và ngân hàng đã bố trí được thời gian làm việc và phục vụ khách hàng tương đối hợp lí.
Thứ bảy, về sự gia tăng về thu nhập và thị phần, thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN gia tăng liên tục và vào năm 2020 đã đóng góp cao hơn vào lợi nhuận của ngân hàng so với việc cho vay các tổ chức kinh tế, cụ thể chiếm tới 50,4% tổng thu nhập của ngân hàng đạt mức 146,3 tỷ đồng. Bên cạnh đó, thị phần cho vay KHCN của chi nhánh cũng liên tục tăng qua các năm và tới năm 2020 đã chiếm 9,7% tổng thị phần cho vay KHCN toàn tỉnh Bình Định.
2.3.2 Tồn tại và nguyên nhân 2.3.2.1. Tồn tại
Ngoài các thành tựu đã đạt được, trong hoạt động phát triển cho vay KHCN tại Vietcombank chi nhánh Quy Nhơn vẫn còn tồn tại một số hạn chế như sau:
Thứ nhất, tỷ trọng cho vay trung dài hạn trong cho vay KHCN ngày càng giảm, tới năm 2020 chỉ chiếm 11,7% cơ cấu dư nợ.
Thứ hai, dư nợ cho vay mua xe ô tô, cho vay mua, sửa chữa nhà, cho vay tiêu dùng, cho vay cầm cố giấy tờ có giá và cho vay tín chấp đều có diễn biến giảm qua các năm.
Thứ ba, một số khách hàng cá nhân còn chưa thực sự hài lòng với cơ sở vật chất, thời gian làm việc, thái độ và phong cách làm việc của cán bộ tín dụng.
2.3.2.2 Nguyên nhân của hạn chế a. Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, các sản phẩm cho vay trung dài hạn KHCN của Vietcombank chi nhánh Quy Nhơn hiện nay chưa thật sự hấp dẫn đối với các đối tượng khách hàng về cả lãi suất và các điều kiện kèm theo so với các đối thủ cạnh tranh.
Thứ hai, đối với các sản phẩm cho vay mua xe ô tô, cho vay mua, sửa chữa nhà, cho vay tiêu dùng của ngân hàng chưa tạo được mối liên kết chặt chẽ đối với các kênh phân phối trung gian như các showroom ô tô, showroom điện máy gia dụng hay các dự án bất động sản, các dự án chung cư thương mại, chung cư nhà ở xã hội trên địa bàn để tranh thủ được sự giới thiệu khách hàng của họ. Ngoài ra các điều kiện về cho vay kèm theo như tài sản đảm bảo, chứng minh thu nhập,… của các sản phẩm cho vay này còn tương đối phức tạp, gây khó khăn cho khách hàng khi muốn tiếp cận các sản phẩm này.
+ Thứ ba, các điều kiện để khách hàng được vay tín chấp tại ngân hàng còn tương đối phức tạp, bên cạnh đó mức lãi suất áp dụng cao hơn rất nhiều so với cho vay có tài sản đảm bảo, đã làm rào cản cho việc phát triển sản phẩm này.
+ Thứ tư, tuy ngân hàng đã quan tâm rất nhiều đến công tác tuyển dụng nhưng trong quá trình đào tạo tân tuyển, hay học việc, cán bộ ngân hàng chưa được bồi dưỡng sâu về kĩ năng quan hệ khách hàng, kỹ năng giao tiếp và thuyết phục khách hàng từ đó đạt được sự hài lòng cao nhất từ phía khách hàng.
+ Thứ năm, ngân hàng trong các năm vừa qua chưa đầu tư cải tạo và
thay mới các phương tiện hoặc trang thiết bị cho các quầy hoặc phòng giao dịch để phục vụ mọi đối tượng khách hàng hiệu quả.
+ Thứ sáu, thời gian, giờ giấc làm việc hiện nay Vietcombank thực hiện theo quy định chung của Vietcombank Hội sở chính.
b. Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, kinh tế vĩ mô của Việt Nam trong giai đoạn 2018 – 2020 gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là vào năm 2020 là năm bị ảnh hưởng nặng nề bởi đại dịch Covid 19, khiến doanh nghiệp và người dân đều gặp khó khăn, thu nhập giảm sút nghiêm trọng, cầu tiêu dùng toàn xã hội giảm, hoạt động đầu tư sản xuất kinh doanh ngưng trệ.
Thứ hai, do kinh tế suy thoái làm cho hoạt động ngân hàng bán buôn của các NHTM gặp phải nhiều khó khắn hơn, chính vì vậy các NHTM này đã chủ động đẩy mạnh phát triển ngân hàng bán lẻ và cụ thể ở đây là cho vay KHCN, ngoài ra còn có tấn công thị trường mạnh mẽ từ các công ty tài chính chính như FEcredit, HD Sài gòn… làm cho cuộc cạnh tranh giành thị phần của Vietcombank chi nhánh Quy Nhơn trên địa bàn tỉnh Bình Định trở nên khốc liệt và khó khăn hơn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2 của luận văn, trước hết tác giả đã tiến hành giới thiệu khái quát về sự hình thành và phát triển của Vietcombank chi nhánh Quy Nhơn.
Sau đó tác giả đã đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của ngân trong giai đoạn 2018 - 2020. Nội dụng chính của chương 2 đó chính là đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay KHCN thông qua các chỉ tiêu định tính và định lượng. Cuối chương, tác giá đã rút ra được các thành tựu cũng như các hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong công tác phát triển cho vay KHCN tại ngân hàng và đây là cơ sở cho việc đưa ra các giải pháp phát triển cho vay KHCN tại Vietcombank chi nhánh Quy Nhơn trong chương 3.