Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân từ một số ngân hàng thương mại trên địa bàn
1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân
a. Kinh nghiệm về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định
Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bình Định (BIDV chi nhánh Bình Định) trước đây là một đơn vị ngân hàng chuyên tập trung phát triển tín dụng bán buôn với việc cung cấp nhiều sản phẩm, dịch vụ phục vụ khối doanh nghiệp. Tuy nhiên, từ cuối năm 2008 với định hướng của ban lãnh đạo ngân hàng, BIDV chi nhánh Bình Định đã tiến hành nhiều đổi mới trong công tác phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ. Nhận thức được tầm quan trọng của việc phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và phát triển cho vay KHCN nói riêng, BIDV chi nhánh Bình Định đã thành lập bộ phận Quan hệ KHCN, nhằm quản lý tốt nhất và phục vụ hiệu quả nhóm KHCN. Cho đến nay BIDV Bình Định đã tạo dựng được hình ảnh chuyên nghiệp và vị trí cạnh tranh cao trong thị trường cho vay KHCN trên địa bàn tỉnh Bình Định. Cụ thể BIDV chi nhánh Bình Định đã triển khai hàng loạt giải pháp như:
- BIDV luôn nghiên cứu và đưa ra thị trường các sản phẩm, dịch vụ phục vụ cho vay KHCN đa dạng có tiện ích cao như: : Cho vay nhu cầu nhà ở, cho vay mua ôtô, cho vay tín chấp tiêu dùng, thấu chi tài khoản, cho vay du học,
cho vay có bảo đảm bằng cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm, chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay khách hàng cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh, cho vay ứng trước chứng khoán, cho vay (đối với cán bộ viên chức) mua cổ phiếu phát hành lần đầu trong các doanh nghiệp nhà nước cổ phần hoá. So với các ngân hàng khác trên trị trường, các sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp của BIDV chi nhánh Bình Định tương đối cạnh tranh về mức cho vay, lãi suất và điều kiện vay vốn.
- BIDV chi nhánh Bình Định luôn tích cực phát triển và mở mạng lưới các phòng giao dịch, các máy ATM và lắp đặt các máy POST tại các khu vự đông dân cư cũng như nâng cấp hệ thống ngân hàng điện tử BIDV Smartbanking để nâng cao khả năng phục vụ khách hàng.
- BIDV chi nhánh Bình Định luôn quan tâm tới công tác quản trị rủi ro nói chung và quản trị rủi ro tín dụng KHCN nói riêng. BIDV chi nhánh Bình Định lập ra phòng chuyên trách về quản lý rủi ro tín dụng, thực hiện tốt các biện pháp về an toàn tín dụng nên luôn duy trì được tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu thấp trong mảng cho vay KHCN trong những năm vừa qua.
- BIDV chi nhánh luôn duy trì xây dựng lực lượng cán bộ quan hệ KHCN trẻ trung, chuyên nghiệp, có tính thần trách nhiệm cao luôn sẵn sàng phục vụ tốt nhất cho KHCN.
Tuy nhiên, trong hoạt động cho vay KHCN của chi nhánh vẫn tồn tại một số cần khắc khục như: chưa có nhiều chương trình khuyến mại cũng như truyền thông mạnh mẽ đến đối tượng KHCN để họ biết các ưu điểm và chính sách cho vay tốt của ngân hàng. Sự phát triển về mảng cho vay KHCN có tốc độ tăng trưởng về quy mô tương đối nhanh nhưng chưa ổn định. Trong tương lai, lãnh đạo chi nhánh ngân hàng cần khắc phục các tồn tại này để hoạt động cho vay KHCN ngày càng phát triển hơn nữa.
b. Kinh nghiệm về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Bình Định
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Bình Định (VPbank chi nhánh Bình Định) là một chi nhánh thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, trong thời gian qua trên địa bàn tỉnh Bình Định nói chung và địa bàn Thành phố Quy Nhơn nói chung, chi nhánh luôn nỗ lực hết sức mình trong hoạt động phát triển cho vay KHCN. Dịch vụ cho vay KHCN luôn được ngân hàng coi là hoạt động chủ đạo, mang tới doanh thu và lợi chính cho ngân hàng từ trước đến nay. Có thể nói đây là một trong những chi nhánh đạt thành tích tốt của hệ thống VPbank về việc phát triển cho vay KHCN với các chính sách như sau:
- Chi nhánh đã đặc biệt chú trọng đến việc phát triểm đa dạng các sản phẩm, dịch vụ nhằm cải thiện khả năng cạnh tranh so với các chi nhánh khác trên địa bản tỉnh.
- Chi nhánh thực hiện nhiều hình thức quảng bá về sản phẩm dịch vụ mới, chính sách chăm sóc khách hàng lớn và khách hàng thân thiện bằng nhiều hình thức khuyến mãi, tặng quà sinh nhật,… Chi nhánh đã áp dụng đa dạng các hình thức bán hàng, tăng cường quảng bá hình thành và tạo sự kết nối với cộng đồng trên địa bàn tỉnh giúp chi nhánh gia tăng sự kết nối tạo mạng lưới bán hàng ngày càng rộng khắp đến tất cả các khách hàng từ đó làm tăng doanh thu từ hoạt động cho vay KHCN.
- Chi nhánh cũng quan tâm sâu sắc đến việc phòng ngừa và quản trị rủi ro tín dụng nên duy trì được tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn ở ngưỡng cho phép, không phải trích lập quá nhiều dự phòng làm ảnh hưởng tới lợi nhuận của ngân hàng.
- Công tác quản lý nguồn nhân lực cũng được chi nhánh VPbank chi nhánh Bình Định đặc biệt chú trọng, với đội ngũ cán bộ làm công tác ngân hàng trẻ và có trình độ chuyên môn về ngành đã tạo thuận lợi cho việc cập nhật và triển khai chiến lược dịch vụ ngân hàng bán lẻ của hệ thống.
Việc áp dụng những chính sách ưu đãi, nâng cao chất lượng sản phẩm đồng thời với quảng bá và tạo kết nối với cộng đồng trên địa bàn đã giúp VPbank chi nhánh Bình Định có sự phát triển vượt bậc, không chỉ hiệu quả đối với mảng bán lẻ mà còn phát triển hiệu quả, nâng cao vị thế của ngân hàng nói chung mặc dù không có lợi thế về chính sách giá (lãi suất). Đây có thể là một trong những kinh nghiệm quý báu giúp Vietcombank chi nhánh Quy Nhơn phát triển cho vay khách hàng cá nhân trong thời gian tới.
1.3.2 Bài học cho ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quy Nhơn
Hoạt động cho vay KHCN của các ngân hàng đã phát triển song hành với sự phát triển về đời sống của mọi người dân nhằm đáp ứng những nhu cầu thiết yếu về nhà ở, xe cộ, học tập… hoặc đầu tư phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh. Tỉnh Bình Định có thuận lợi là mức thu nhập bình quân đầu người của người dân trong tỉnh ngày càng cao và đây chính là thị trường rất tiềm tăng cho các TMCP trên địa bàn phát triển cho vay KHCN.
Hiện nay, trong bối cảnh có rất nhiều NHTM mở chi nhánh trên địa bản tỉnh và các NHTM này đều xác định phát triển tín dụng cá nhân nói chung và cho vay KHCN nói riêng là một bộ phận quan trọng trong chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của mình, Vietcombank chi nhánh Quy Nhơn phải rút ra một số bài học kinh nghiệm từ các NHTM khác trên địa bàn để phát triển cho vay KHCN như sau:
(1) Nghiên cứu và phát triển sản phẩm tín dụng sát với hoàn cảnh thực tế và nhu cầu thực tiễn của KHCN.
(2) Vietcombank chi nhánh Quy Nhơn cần cập nhật thông tin thị trường tài chính ngân hàng, thị trường bất động sản..., các cơ chế chính sách điều tiết nền kinh tế vĩ mô của chính phủ để kịp thời điều chỉnh phương hướng hoạt động.
(3) Vietcombank chi nhánh Quy Nhơn cần có chính sách đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng thông thạo pháp luật, chuyên môn trong lĩnh vực tài chính – ngân hàng để tư vấn hồ sơ khách hàng một cách kỹ lưỡng và nhạy bén.
(4) Vietcombank chi nhánh Quy Nhơn cần gia tăng năng lực tài chính của mình để tự cân đối nguồn vốn đáp ứng cho hoạt động tín dụng cá nhân đảm bảo khả năng cạnh tranh về giá (lãi suất + phí).
(5) Tại thị trường tín dụng tại Bình Định hiện nay, dư nợ cho vay mua bất động sản chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay KHCN mà thời hạn vay mua bất động sản thường là trung dài hạn. Vì vậy Vietcombank chi nhánh Quy Nhơn không nên vì mục tiêu lợi nhuận mà sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay nhiều trong lĩnh vực bất động sản một cách bất hợp lý nhằm tránh rơi vào tình trạng mất thanh khoản một khi thị trường tài chính hay thị trường bất động sản bị biến động từ đó gặp nhiều rủi ro trong hoạt động kinh doanh của mình.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 đã trình bày cơ sở khoa học về cho vay KHCN và phát triển hoạt động cho vay KHCN của NHTM. Trong chương này, tác giả đã tập trung làm rõ khái niệm cho vay KHCN cùng với những đặc điểm vốn của nghiệp vụ cho vay KHCN; tiếp theo tác giả trình bày khái niệm về sự phát triển, đồng thời làm rõ những tiêu chí đánh giá việc phát triển cho vay KHCN của NHTM, các tiêu chí này định hướng cho việc khảo sát thực trạng hoạt động cho vay KHCN trong chương tiếp theo của luận văn, sau đó tác giả phân tích các yếu tố chủ quan và khách quan ảnh hưởng tới việc phát triển cho vay KHCN; cuối cùng tác giả trình bày kinh nghiệm và bài học rút ra từ thực tế hoạt động của hai NHTM BIDV chi nhánh Bình Định và VPbank chi nhánh Bình Định, những bài học kinh nghiệm này góp phần định hướng cho những giải pháp sẽ được hình thành trong các chương tiếp theo của luận văn.