CƠ SỞ LÝ LUẬN
Khái niệm và đặc điểm của thanh toán không dùng tiền mặt
Thanh toán là quá trình chi trả bằng tiền giữa các bên trong các quan hệ kinh tế Tiền ở đây được hiểu là bất kỳ phương tiện nào được chấp nhận để thực hiện giao dịch nhận hàng hóa, dịch vụ hoặc trả nợ.
Thanh toán không dùng tiền mặt là phương thức thanh toán mà không cần sử dụng tiền mặt Hình thức này thực hiện bằng cách chuyển khoản từ tài khoản của bên thanh toán đến tài khoản của bên nhận, đảm bảo giao dịch nhanh chóng và an toàn.
Thanh toán không dùng tiền mặt là phương thức giao dịch tài chính mà không cần sử dụng tiền mặt trực tiếp Thay vào đó, nó dựa vào các chứng từ hợp pháp như giấy nhờ thu, giấy ủy nhiệm chi và séc để thực hiện việc chuyển tiền từ tài khoản của một đơn vị sang tài khoản của đơn vị khác tại ngân hàng.
2.1.2 Đặc điểm của thanh toán không dùng tiền mặt
Sự ra đời của TTKDTM (thanh toán không dùng tiền mặt) gắn liền với sự phát triển của đồng tiền ghi sổ và hệ thống ngân hàng Hệ thống ngân hàng vững mạnh đã tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân và tổ chức kinh tế mở tài khoản tiền gửi, từ đó thực hiện các giao dịch thanh toán thông qua chuyển khoản một cách dễ dàng và nhanh chóng.
3 : Vũ Xuân Nam (2012) Thanh toán không dùng tiền mặt của sinh viên tại các trường đại học, cao đẳng trên địa bàn TP.Cần Thơ
Luận văn THẠC SĨ HUB đề cập đến TTKDTM trong hệ thống ngân hàng, một hình thức vận động tiền tệ Tại đây, tiền không chỉ là công cụ kế toán mà còn là phương tiện chuyển hóa giá trị hàng hóa và dịch vụ TTKDTM có những đặc điểm nổi bật, thể hiện vai trò quan trọng của tiền trong nền kinh tế.
Trong TTKDTM, tiền tệ hoạt động độc lập với hàng hóa, không chỉ về thời gian mà còn về không gian, dẫn đến sự thiếu khớp giữa hai yếu tố này.
Trong TTKDTM, vật trung gian trao đổi không xuất hiện như trong hình thức thanh toán tiền mặt theo kiểu Hàng - Tiền - Hàng Thay vào đó, nó chỉ tồn tại dưới dạng tiền kế toán hay tiền ghi sổ, được ghi chép trên các chứng từ sổ sách kế toán.
Trong TTKDTM, ngân hàng đóng vai trò là tổ chức và thực hiện các khoản thanh toán Chỉ ngân hàng quản lý tài khoản tiền gửi của khách hàng mới có quyền thực hiện việc trích chuyển các tài khoản này theo các nguyên tắc chuyên môn Nhờ vào nghiệp vụ này, ngân hàng trở thành trung tâm thanh toán cho khách hàng của mình.
Sự cần thiết và vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt
2.2.1 Sự cần thiết của thanh toán không dùng tiền mặt
Tiền tệ, một trong những phát minh quan trọng nhất của nhân loại, đã thúc đẩy nền văn minh tiến xa hơn Sự ra đời của tiền tệ không ngừng được nghiên cứu và hoàn thiện với hai mục tiêu chính: mang lại sự tiện lợi và đảm bảo an toàn cho người sử dụng.
Trước đây, vỏ sò và vỏ hến được sử dụng như vật trao đổi, sau đó là vàng, bạc và châu báu trở thành phương tiện lưu thông và tích trữ Qua thời gian, đồng tiền kim loại như vàng, bạc và hợp kim đã bị mòn và không đủ trọng lượng, nhưng vẫn được chấp nhận trong xã hội.
4 : Vũ Xuân Nam (2012) Thanh toán không dùng tiền mặt của sinh viên tại các trường đại học, cao đẳng trên địa bàn TP.Cần Thơ
Luận văn THẠC SĨ HUB thừa nhận rằng tiền giấy có giá trị tương đương với tiền kim loại Người ta đã tận dụng ưu điểm của tiền giấy, như tính gọn nhẹ và dễ vận chuyển, để thay thế tiền kim loại trong lưu thông.
Ngày nay, TTKDTM đã trở thành một phần thiết yếu trong hoạt động sản xuất và kinh doanh của doanh nghiệp, gắn liền với đời sống hàng ngày Sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa đã làm cho các mối quan hệ kinh tế trở nên đa dạng hơn, với việc các thành phần kinh tế mở tài khoản ngân hàng và thực hiện giao dịch thanh toán qua ngân hàng Do đó, TTKDTM trở thành một vấn đề không thể thiếu trong nền kinh tế hiện đại.
Khi sản xuất và lưu thông hàng hóa ở mức thấp, tiền mặt là phương tiện thanh toán phổ biến, giúp giao dịch diễn ra nhanh chóng Tuy nhiên, khi sản xuất phát triển, việc thanh toán bằng tiền mặt gặp nhiều khó khăn, đặc biệt khi khoảng cách giữa người mua và người bán xa hoặc giá trị hàng hóa lớn Việc vận chuyển, bảo quản và chi phí liên quan đến tiền mặt trở nên phức tạp và khó lường Do đó, cần có hình thức thanh toán mới, và TTKDTM đã đáp ứng được yêu cầu này của nền kinh tế.
Khi các giao dịch mua bán và chi trả gia tăng với giá trị lớn, việc cải tiến và hiện đại hóa các hình thức thanh toán là cần thiết để phù hợp với sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hóa Hệ thống ngân hàng cần mở rộng mạng lưới thanh toán thông qua kết nối điện tử liên ngân hàng và thanh toán bù trừ điện tử, giúp tăng cường hiệu quả và an toàn trong quá trình chu chuyển vốn.
Luận văn THẠC SĨ HUB
TTKDTM và thanh toán bằng tiền mặt có mối quan hệ tương hỗ quan trọng trong nền kinh tế, với TTKDTM chiếm tỷ trọng lớn hơn Việc tổ chức hiệu quả công tác TTKDTM không chỉ giúp tiết kiệm chi phí mà còn tăng nhanh vòng quay vốn, thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hóa và điều hòa lưu thông tiền tệ.
2.2.2 Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt
2.2.2.1 Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt trong nền kinh tế
Khi nền kinh tế chuyển sang kinh tế thị trường, TTKDTM đóng vai trò quan trọng trong việc tối ưu hóa chu kỳ sản xuất và lợi nhuận của từng đơn vị kinh tế Các nhà sản xuất mong muốn sản phẩm của họ được tiêu thụ nhanh chóng để tái đầu tư vào sản xuất mới Do đó, thanh toán tiền hàng trở thành vấn đề then chốt, vì việc sử dụng tiền mặt gặp nhiều khó khăn về vận chuyển và bảo quản, cũng như rủi ro cao TTKDTM qua ngân hàng trực tuyến đã đáp ứng nhu cầu thanh toán nhanh chóng và chính xác, đồng thời bảo đảm an toàn cho vốn và tài sản của khách hàng.
Thanh toán không dùng tiền mặt giúp giảm tỷ trọng tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí liên quan đến in ấn, phát hành, bảo quản, vận chuyển và kiểm đếm Hình thức thanh toán này còn tạo điều kiện tập trung nguồn vốn lớn vào tín dụng để tái đầu tư vào nền kinh tế, đồng thời nâng cao vai trò điều tiết và kiểm tra của nhà nước trong hoạt động tài chính ở cả tầm vĩ mô và vi mô, góp phần kiểm soát lạm phát hiệu quả.
5 : Vũ Xuân Nam (2012) Thanh toán không dùng tiền mặt của sinh viên tại các trường đại học, cao đẳng trên địa bàn TP.Cần Thơ
6 : Vũ Xuân Nam (2012) Thanh toán không dùng tiền mặt của sinh viên tại các trường đại học, cao đẳng trên địa bàn TP.Cần Thơ
Luận văn THẠC SĨ HUB
2.2.2.2 Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt đối với ngân hàng thương mại
Doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường ngày càng chú trọng đến tính an toàn, tiện lợi và khả năng quay vòng vốn nhanh trong thanh toán Trước nhu cầu đa dạng từ các mối quan hệ kinh tế - xã hội, ngân hàng đã trở thành trung tâm tiền tệ tín dụng, đóng vai trò quan trọng trong việc thanh toán Hệ thống thanh toán trong nền kinh tế thị trường (TTKDTM) đã góp phần đáng kể vào thành công của các ngân hàng.
Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) không chỉ giúp giảm chi phí in ấn, bảo quản và vận chuyển tiền mặt, mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn Qua việc mở tài khoản thanh toán cho tổ chức kinh tế và cá nhân, TTKDTM bổ sung nguồn vốn cho ngân hàng, khi khách hàng gửi tiền vào tài khoản với mong muốn được đáp ứng kịp thời và chính xác các yêu cầu thanh toán.
Thanh toán không dùng tiền mặt giúp ngân hàng gia tăng lợi nhuận thông qua việc cho vay, nhờ vào nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn Việc thu hút vốn với chi phí thấp cho phép ngân hàng hạ lãi suất vay, từ đó khuyến khích doanh nghiệp và cá nhân vay vốn để đầu tư và phát triển sản xuất kinh doanh hiệu quả.
Thanh toán không dùng tiền mặt giúp ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện chức năng tạo tiền hiệu quả hơn Khi thanh toán bằng tiền mặt, số tiền rút ra khỏi ngân hàng không còn nằm trong tầm kiểm soát của họ Ngược lại, với hình thức thanh toán điện tử, ngân hàng có thể chuyển khoản từ tài khoản người trả sang tài khoản người thụ hưởng hoặc thực hiện bù trừ giữa các tài khoản của các NHTM, từ đó tạo ra vốn tạm thời nhàn rỗi Vốn này có thể được sử dụng để cho vay, giúp ngân hàng gia tăng khả năng tạo tiền và mang lại lợi nhuận đáng kể khi thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phát triển.
Luận văn THẠC SĨ HUB
Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) không chỉ mở rộng đối tượng thanh toán mà còn gia tăng doanh số thanh toán TTKDTM tạo điều kiện cho việc thanh toán hàng hóa và dịch vụ một cách an toàn, hiệu quả, chính xác và tiết kiệm thời gian, từ đó xây dựng niềm tin của công chúng vào hệ thống ngân hàng Nhờ đó, mọi người dân và doanh nghiệp đều có thể tham gia vào hệ thống thanh toán của ngân hàng TTKDTM giúp ngân hàng mở rộng đối tượng và doanh số thanh toán, cũng như mở rộng phạm vi thanh toán trong và ngoài nước, góp phần tăng lợi nhuận và nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Thanh toán không dùng tiền mặt đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy các dịch vụ ngân hàng, giúp tối đa hóa lợi nhuận cho các tổ chức tài chính Để nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh, ngân hàng không ngừng cải tiến và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới Sự phát triển này cần có sự hỗ trợ mạnh mẽ từ hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt, bởi một hệ thống được tổ chức tốt sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện các giao dịch với khối lượng lớn một cách chính xác và nhanh chóng.
2.2.2.3 Vai trò của thanh toán không dùng tiền mặt đối với ngân hàng trung ương
Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt
2.3.1 Các hình thức TTKDTM áp dụng cho doanh nghiệp
Séc là một tờ lệnh trả tiền do chủ tài khoản lập theo mẫu quy định, yêu cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản của mình để thanh toán cho người thụ hưởng được ghi trên tờ séc hoặc cho người cầm tờ séc.
Séc là một hình thức thanh toán quan trọng trong thương mại điện tử hiện nay, mặc dù đã xuất hiện từ lâu và có nhiều công cụ thanh toán hiện đại Thanh toán bằng séc vẫn giữ vị trí quan trọng trong các phương thức thanh toán toàn cầu, với quy định sử dụng séc được chuẩn hóa theo Công ước quốc tế.
Vũ Xuân Nam (2012) Thanh toán không dùng tiền mặt của sinh viên tại các trường đại học, cao đẳng trên địa bàn TP.Cần Thơ
Séc là một công cụ thanh toán phổ biến tại Séc, cho phép người dùng thực hiện giao dịch tiền hàng, dịch vụ, nộp thuế và trả nợ Ngoài ra, séc còn có thể được sử dụng để rút tiền mặt tại các chi nhánh ngân hàng Tất cả khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng đều có quyền sử dụng séc để thực hiện các giao dịch thanh toán.
2.3.1.2 Ủy nhiệm chi (hoặc lệnh chi)
Uỷ nhiệm chi là một phương tiện thanh toán quan trọng, trong đó người trả tiền lập lệnh thanh toán theo mẫu ngân hàng quy định Họ gửi lệnh này cho ngân hàng nơi mở tài khoản để yêu cầu trích một số tiền nhất định nhằm thanh toán cho người thụ hưởng.
Uỷ nhiệm chi đã xuất hiện từ sớm và ngày càng phổ biến nhờ vào sự phát triển của khoa học kỹ thuật Phương thức này mang lại nhiều ưu điểm nổi bật như an toàn, hiệu quả và đặc biệt là sự tiện lợi, nhờ vào những thành tựu trong lĩnh vực công nghệ thông tin.
2.3.1.3 Ủy nhiệm thu (hoặc nhờ thu)
Uỷ nhiệm thu là một loại giấy tờ do người thụ hưởng lập ra, gửi đến ngân hàng để yêu cầu thu hộ tiền cho các hàng hoá đã giao hoặc dịch vụ đã cung ứng.
Uỷ nhiệm thu là phương thức phổ biến để thanh toán các hóa đơn định kỳ cho dịch vụ công cộng như điện, nước và điện thoại Do thường áp dụng cho các giao dịch có giá trị nhỏ, nên tỷ lệ uỷ nhiệm thu trong tổng số giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt là không đáng kể.
Vũ Xuân Nam (2012) Thanh toán không dùng tiền mặt của sinh viên tại các trường đại học, cao đẳng trên địa bàn TP.Cần Thơ
Luận văn THẠC SĨ HUB
Thư tín dụng là phương thức thanh toán được thỏa thuận giữa bên bán và bên mua, trong đó bên bán yêu cầu bên mua phải có đủ tiền để thanh toán tương ứng với giá trị hàng hóa đã giao theo hợp đồng hoặc đơn đặt hàng đã ký.
2.3.2 Các hình thức TTKDTM áp dụng cho cá nhân
Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) cho cá nhân tương tự như doanh nghiệp, bao gồm séc, ủy nhiệm chi (lệnh chi), ủy nhiệm thu (nhờ thu) và thư tín dụng Bên cạnh đó, thẻ ngân hàng cũng là một hình thức thanh toán phổ biến.
Thẻ thanh toán là công cụ do ngân hàng phát hành, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch thanh toán hàng hóa, dịch vụ, thanh toán công nợ và rút tiền mặt tại các đại lý hoặc máy ATM Có nhiều loại thẻ thanh toán, trong đó một số loại phổ biến được sử dụng rộng rãi.
Thẻ ATM, theo chuẩn ISO 7810, bao gồm thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng, được sử dụng để thực hiện các giao dịch tự động như kiểm tra tài khoản, rút tiền, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn và mua thẻ điện thoại từ máy ATM Ngoài ra, thẻ ATM còn được chấp nhận như một phương thức thanh toán không dùng tiền mặt tại các điểm chấp nhận thẻ.
Thẻ tín dụng là loại thẻ phổ biến nhất, cho phép chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng để mua sắm hàng hóa và dịch vụ tại các cơ sở chấp nhận thẻ này, như khách sạn và sân bay Chủ thẻ có thể ứng trước một hạn mức tiêu dùng mà không cần thanh toán ngay, chỉ phải thanh toán sau một kỳ hạn nhất định.
Thẻ ghi nợ là loại thẻ gắn liền với tài khoản tiền gửi, cho phép người dùng thực hiện giao dịch mua sắm hàng hóa và dịch vụ Khi sử dụng thẻ ghi nợ, giá trị giao dịch sẽ được khấu trừ ngay lập tức từ tài khoản của chủ thẻ, giúp quản lý tài chính hiệu quả.
Thẻ ghi nợ HUB là thiết bị điện tử được sử dụng tại cửa hàng, khách sạn, cho phép chuyển ngân tức thì vào tài khoản của những địa điểm này Ngoài ra, thẻ ghi nợ còn hỗ trợ người dùng rút tiền mặt từ máy ATM Đặc biệt, thẻ ghi nợ không có hạn mức tín dụng, mà chỉ dựa vào số dư hiện có trong tài khoản của chủ thẻ.
Quy trình ra quyết định mua và lý thuyết hành vi
2.4.1 Quy trình ra quyết định
Theo Phillip Kotler, quá trình quyết định mua hàng của người tiêu dùng thường sẽ trải qua 5 giai đoạn:
Hình 2.1: Quy trình quyết định mua hàng
Nguồn: Phillip Kotler Giai đoạn 1: Nhận thức nhu cầu
Trong marketing, nhu cầu của khách hàng thường xuất phát từ những vấn đề trong cuộc sống hàng ngày Khi gặp phải khó khăn, người tiêu dùng nhận thức được nhu cầu của bản thân và mong muốn thỏa mãn nó Chẳng hạn, một sinh viên mới bắt đầu học ngoại ngữ có thể gặp trở ngại trong quá trình học, dẫn đến nhu cầu sở hữu một quyển từ điển để hỗ trợ việc học tập.
14: Vũ Xuân Nam (2012) Thanh toán không dùng tiền mặt của sinh viên tại các trường đại học, cao đẳng trên địa bàn TP.Cần Thơ
Luận văn THẠC SĨ HUB
Giai đoạn 2: Tìm hiểu sản phẩm và những thông tin liên quan
Khi người tiêu dùng quan tâm đến một sản phẩm, họ thường tìm kiếm thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như bạn bè, người thân, Internet, báo chí và tư vấn viên.
Giai đoạn 3: So sánh các sản phẩm thuộc các nhãn hiệu khác nhau
Khi người tiêu dùng đã xác định được sản phẩm cần mua, họ bắt đầu tìm hiểu về các nhãn hiệu cung cấp Tùy thuộc vào nhu cầu và mong muốn về các đặc tính của sản phẩm, mỗi người sẽ chọn lựa sản phẩm phù hợp với yêu cầu của mình Ví dụ, trong lĩnh vực điện thoại di động, nếu người tiêu dùng cần một chiếc điện thoại bền và giá cả hợp lý, thì Nokia là lựa chọn tối ưu Ngược lại, Sony mang đến phong cách hiện đại nhưng có mức giá cao hơn.
Giai đoạn 4: Mua sản phẩm
Khi đã chọn được nhãn hiệu sản phẩm, người tiêu dùng sẽ đến cửa hàng để mua sắm Tuy nhiên, quá trình mua hàng có thể bị ảnh hưởng bởi thái độ của người khác hoặc những tình huống bất ngờ Chẳng hạn, nếu người thân không thích sản phẩm mà bạn muốn mua, bạn có thể quyết định chuyển sang sản phẩm khác Ngoài ra, những rủi ro như bị móc túi trước khi đến cửa hàng cũng có thể làm gián đoạn việc mua sắm của bạn.
Giai đoạn 5: Đánh giá sản phẩm sau khi sử dụng
Sau khi người tiêu dùng mua và sử dụng sản phẩm, họ tự cảm nhận và đánh giá sản phẩm dựa trên nhiều yếu tố như chất lượng, tính năng, thái độ phục vụ của nhân viên, dịch vụ hậu mãi, bảo hành và giao hàng Do đó, các nhà làm Marketing cần xác nhận mức độ hài lòng của khách hàng với sản phẩm, vì điều này ảnh hưởng trực tiếp đến ý định mua sắm trong tương lai của người tiêu dùng.
Quyết định sử dụng TTKDTM trong dịch vụ ngân hàng là việc lựa chọn một sản phẩm dịch vụ mới với nhiều hình thức khác nhau Người tiêu dùng có nhu cầu thanh toán sẽ tìm kiếm các phương thức thanh toán qua thông tin đại chúng, bạn bè, đồng nghiệp và marketing của ngân hàng Họ sẽ xem xét các phương án thanh toán dựa trên lợi ích về thời gian, chi phí, tính tiện lợi và dễ sử dụng Cuối cùng, người tiêu dùng sẽ chọn phương án mang lại lợi ích cao nhất phù hợp với từng cá nhân, và quá trình ra quyết định được hoàn thiện bằng các dịch vụ hậu mãi như giảm phí và tặng thưởng.
2.4.2.1 Thuyết về hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action – TRA)
Thuyết hành động hợp lý (TRA), được phát triển từ năm 1967 và điều chỉnh bởi Ajzen và Fishbein vào đầu những năm 70, chỉ ra rằng xu hướng tiêu dùng là yếu tố dự đoán chính xác hành vi tiêu dùng Để hiểu rõ hơn về các yếu tố ảnh hưởng đến xu hướng mua, hai yếu tố quan trọng cần xem xét là thái độ và chuẩn chủ quan của khách hàng Trong mô hình TRA, thái độ được đánh giá qua nhận thức về các thuộc tính của sản phẩm, với người tiêu dùng chú ý đến những thuộc tính mang lại lợi ích thiết thực và có mức độ quan trọng khác nhau Nếu xác định được trọng số của các thuộc tính này, có thể dự đoán chính xác sự lựa chọn của người tiêu dùng.
Yếu tố chuẩn chủ quan ảnh hưởng đến quyết định mua sắm của người tiêu dùng thông qua ý kiến của những người xung quanh như gia đình, bạn bè và đồng nghiệp Mức độ tác động của yếu tố này phụ thuộc vào sự ủng hộ hoặc phản đối mà người tiêu dùng nhận được từ những người có liên quan.
15 http://quantri.vn/dict/details/14410-quy-trinh-5-buoc-trong-quyet-dinh-mua-hang-cua- phiilip-kotler
Luận văn THẠC SĨ HUB nghiên cứu về việc người tiêu dùng mua sắm và động cơ của họ khi làm theo những người có ảnh hưởng Mức độ ảnh hưởng của những người có liên quan đến hành vi tiêu dùng và động cơ thúc đẩy người tiêu dùng là hai yếu tố quan trọng trong việc đánh giá sự ảnh hưởng này Sự thân thiết giữa người tiêu dùng và những người có liên quan càng cao, thì ảnh hưởng đến quyết định mua sắm của họ càng lớn Niềm tin của người tiêu dùng vào những người có ảnh hưởng càng mạnh, xu hướng mua sắm của họ cũng sẽ bị tác động nhiều hơn Ý định mua hàng của người tiêu dùng chịu ảnh hưởng từ những người này với mức độ khác nhau.
Hình 2.2: Thuyết hành động hợp lý (TRA)
Trong mô hình thuyết hành động hợp lý, niềm tin của người tiêu dùng về sản phẩm hoặc thương hiệu ảnh hưởng đến thái độ của họ đối với hành vi mua sắm Thái độ này sau đó tác động đến xu hướng mua, nhưng không trực tiếp dẫn đến hành vi mua Vì vậy, thái độ giúp giải thích lý do hình thành xu hướng mua sắm của người tiêu dùng.
Luận văn THẠC SĨ HUB của người tiêu dùng, còn xu hướng là yếu tố tốt nhất để giải thích xu hướng hành vi của người tiêu dùng
Mô hình TRA, mặc dù tương tự như mô hình thái độ ba thành phần, lại kết hợp ba yếu tố: nhận thức, cảm xúc và xu hướng, nhưng sắp xếp theo thứ tự khác Phương pháp đo lường thái độ trong mô hình TRA tương đồng với mô hình thái độ đa thuộc tính, nhưng TRA cung cấp sự giải thích chi tiết hơn nhờ vào thành phần chuẩn chủ quan Tuy nhiên, thuyết hành động hợp lý TRA gặp khó khăn trong việc dự đoán hành vi của người tiêu dùng khi họ không kiểm soát được, vì mô hình này không xem xét yếu tố xã hội, một yếu tố có thể quyết định hành vi cá nhân trong thực tế (Grandon & Peter P Mykytyn 2004; Werner 2004).
Yếu tố xã hội bao gồm tất cả những ảnh hưởng từ môi trường xung quanh cá nhân, có khả năng tác động đến hành vi của họ (Ajzen 1991) Chỉ dựa vào thái độ và chuẩn chủ quan không đủ để lý giải hành động của người tiêu dùng.
2.4.2.2 Thuyết hành vi dự định (Theory of Planned Behavior – TPB)
Thuyết hành vi dự định (TPB) do Ajzen phát triển vào năm 1991, dựa trên lý thuyết hành động hợp lý (TRA) của Ajzen và Fishbein (1975), cho rằng hành vi có thể được dự đoán hoặc giải thích thông qua các xu hướng hành vi liên quan Các xu hướng này bao gồm các yếu tố động cơ ảnh hưởng đến hành vi, được định nghĩa là mức độ nỗ lực mà cá nhân bỏ ra để thực hiện hành vi đó.
Xu hướng hành vi được hình thành từ ba nhân tố chính Đầu tiên, thái độ được định nghĩa là sự đánh giá tích cực hoặc tiêu cực đối với hành vi cụ thể Thứ hai, ảnh hưởng xã hội thể hiện sức ép mà cá nhân cảm nhận từ môi trường xung quanh, tác động đến quyết định thực hiện hay không thực hiện hành vi Cuối cùng, thuyết hành vi dự định (TPB) cung cấp một khung lý thuyết để hiểu rõ hơn về mối quan hệ giữa các yếu tố này trong việc hình thành xu hướng hành vi.
16 : http://luanvanaz.com/thuyet-hanh-dong-hop-ly-theory-of-reasoned-action-tra.html
Luận văn THẠC SĨ HUB
Mô hình Hành vi được Ajzen phát triển bằng cách bổ sung yếu tố kiểm soát hành vi cảm nhận vào mô hình TRA Yếu tố này phản ánh mức độ dễ dàng hoặc khó khăn khi thực hiện hành vi, phụ thuộc vào sự sẵn có của các nguồn lực và cơ hội Ajzen cho rằng nhân tố kiểm soát hành vi có ảnh hưởng trực tiếp đến xu hướng thực hiện hành vi, và nếu cá nhân có cảm nhận chính xác về mức độ kiểm soát của mình, thì nó còn có thể dự đoán hành vi thực tế.
Hình 2.3 : Thuyết hành vi dự định (TPB)
Các nghiên cứu liên quan đến thanh toán không dùng tiền mặt
Để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của khách hàng trong việc lựa chọn hình thức thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM), tác giả đã tiến hành nghiên cứu dựa trên một số lý thuyết cơ sở và thực nghiệm.
Nghiên cứu của Lê Thế Giới và Lê Văn Huy (2006) tập trung vào việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến ý định và quyết định sử dụng thẻ ATM tại Việt Nam Nghiên cứu này đã chỉ ra rằng các yếu tố như sự tiện lợi, độ tin cậy của dịch vụ và nhận thức về an toàn có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy người tiêu dùng sử dụng thẻ ATM Kết quả nghiên cứu cung cấp cái nhìn sâu sắc về hành vi tiêu dùng và góp phần vào việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Việt Nam.
Nghiên cứu này phân tích mô hình nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ ATM toàn cầu, đồng thời áp dụng vào thực trạng tại Việt Nam và tham khảo các nghiên cứu trước đó như của Amstrong và Craven (1993), Heck (1987) về chính sách chính phủ trong việc phát triển thị trường thẻ Kết quả nghiên cứu chỉ ra bảy nhân tố chính tác động đến quyết định sử dụng thẻ ATM của khách hàng, bao gồm: pháp luật, hạ tầng công nghệ, nhận thức về vai trò của thẻ ATM, độ tuổi người dùng, và khả năng sẵn sàng của hệ thống ATM cùng dịch vụ cấp thẻ ngân hàng.
Luận văn THẠC SĨ HUB
Chính sách marketing của ĐVCNT; Tiện ích của thẻ
Nghiên cứu của Trần Phạm Tính (2010) về việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng thẻ ATM của sinh viên tại TP Cần Thơ cho thấy thực trạng sử dụng thẻ ATM trong nhóm đối tượng này Tác giả đã áp dụng phương pháp phân tích thống kê mô tả và mô hình Probit, trong đó biến phụ thuộc là tình trạng sử dụng thẻ ATM, với Y = 1 nếu sinh viên sử dụng thẻ và Y = 0 nếu không Các biến độc lập được xem xét bao gồm đặc điểm cá nhân, thu nhập, sự tiện lợi, chi phí, độ tin cậy và sự khuyến khích, nhằm xác định các yếu tố tác động đến quyết định sử dụng thẻ ATM của sinh viên tại Cần Thơ.
Nghiên cứu chỉ ra rằng có ba yếu tố chính tác động đến quyết định sử dụng thẻ ATM của sinh viên tại TP Cần Thơ, bao gồm đặc điểm cá nhân của người dùng, chi phí liên quan đến việc sử dụng thẻ, và sự khuyến khích từ ngân hàng trong việc mở thẻ.
- Nghiên cứu của Hà Nam Khánh Giao (2011), “Độ hài lòng của khách hàng sử dụng thẻ thanh toán tại TP.Hồ Chí Minh ”
Nghiên cứu này áp dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện, với các câu hỏi được rút trích từ nghiên cứu của Parasuraman và các đồng tác giả (1991), Laroche và Taylor (1988), Oliver (1997) và sử dụng thang đo Likert 5 điểm Dữ liệu từ các phiếu điều tra hợp lệ được xử lý qua phần mềm SPSS 16, thực hiện phân tích nhân tố khám phá, điều chỉnh mô hình nghiên cứu, và đo lường độ tin cậy của thang đo trong mô hình điều chỉnh bằng Cronbach’s Alpha Nghiên cứu cũng tiến hành mô hình hồi quy bội để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến độ hài lòng của khách hàng khi sử dụng thẻ thanh toán Kết quả nghiên cứu chỉ ra bốn nhóm nhân tố chính ảnh hưởng đến việc sử dụng thẻ thanh toán của khách hàng, bao gồm: Tính tin cậy, Tính thuận tiện, Giá cả, và Giải quyết phàn nàn của khách hàng.
Luận văn THẠC SĨ HUB
Nghiên cứu của Vũ Xuân Nam (2012) về "Thanh toán không dùng tiền mặt của sinh viên tại các trường đại học, cao đẳng trên địa bàn TP.Cần Thơ" đã sử dụng phương pháp thống kê mô tả và phân tích nhân tố (FA) để đánh giá thực trạng đóng học phí của sinh viên Tác giả thực hiện hai bước chính: kiểm định Cronbach’s alpha và phân tích nhân tố để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn hình thức thanh toán không dùng tiền mặt Để đánh giá lợi ích của hình thức thanh toán này đối với sinh viên, cơ sở đào tạo và ngân hàng, tác giả áp dụng phương pháp phân tích ngân sách từng phần (PBA), phân chia các tác động thành bốn nhóm chính.
Bài viết đề cập đến bốn yếu tố chính ảnh hưởng đến tài chính cá nhân của sinh viên, bao gồm tăng thu nhập, giảm chi phí, giảm thu nhập và tăng chi phí Đồng thời, có sáu nhóm nhân tố tác động đến việc lựa chọn hình thức thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) của sinh viên, bao gồm dịch vụ ngân hàng, thông tin tuyên truyền, cơ sở hạ tầng công nghệ, nhận thức và tâm lý, đặc điểm bản thân, cùng với tính an toàn của các phương thức này.
Dựa trên các lý thuyết và nghiên cứu liên quan, tác giả đã xác định các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ TTKDTM tại ngân hàng.
- Nhận thức tâm lý: bao hàm các nhân tố:thói quen chuyển từ sử dụng tiền mặt sang TTKDTM; nhận thức về hình thức TTKDTM…
- Đặc điểm bản thân: bao hàm các nhân tố như xuất thân, thu nhập, chi tiêu, nghề nghiệp, giới tính…
Dịch vụ ngân hàng bao gồm nhiều yếu tố quan trọng như quy trình mở tài khoản, cách sử dụng tài khoản, chất lượng phục vụ của nhân viên ngân hàng, các kênh thanh toán điện tử, và các mức phí liên quan.
- Cơ sở hạ tầng công nghệ: bao hàm các nhân tố như số lượng phòng giao dịch,
Luận văn THẠC SĨ HUB máy ATM, POS, hệ thống liên kết kên TTKDTM, công nghệ bảo mật…
Thông tin tuyên truyền về dịch vụ TTKDTM bao gồm các yếu tố như tiện ích khi mở tài khoản, hướng dẫn chi tiết cho khách hàng, và thông tin ngân hàng dễ dàng tìm thấy trên trang web Ngoài ra, kênh TTKDTM cũng được cung cấp thông tin rõ ràng để khách hàng dễ dàng tiếp cận.
- Tính hữu ích của dịch vụ TTKDTM: bao hàm các nhân tố như tiện lợi khi sử dụng, thao tác dễ dàng…
- Đặc tính dễ sử dụng của dịch vụ TTKDTM
- Sự tác động của những người có liên quan (bạn bè, người thân….)
Chương này trình bày khái niệm, vai trò và hình thức thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM), đồng thời tổng hợp các nghiên cứu trước đây về lĩnh vực này Kết quả nghiên cứu cho thấy, nhiều yếu tố như nhận thức tâm lý, đặc điểm cá nhân, chất lượng dịch vụ ngân hàng, cơ sở hạ tầng công nghệ, thông tin tuyên truyền, tính hữu ích và dễ sử dụng của dịch vụ TTKDTM, cũng như sự ảnh hưởng từ bạn bè và người thân, đều tác động đến quyết định sử dụng dịch vụ TTKDTM tại ngân hàng.
Luận văn THẠC SĨ HUB
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETINBANK CẦN THƠ
Tổng quan Vietinbank Cần Thơ
3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của VietinBank Cần Thơ
VietinBank Cần Thơ, trước đây là Ngân hàng khu vực Tỉnh Cần Thơ, được thành lập chính thức vào ngày 01/07/1988 theo Nghị Định 53 của Chính phủ Trụ sở chính của ngân hàng tọa lạc tại số 09, Phan Đình Phùng.
Cần Thơ Là một chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam,
VietinBank Cần Thơ hoạt động Trụ sở chính chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động tại chỗ và nguồn vốn được điều hòa từ ngân hàng Hội sở
VietinBank Cần Thơ, với phương châm “Phát triển – An toàn – Hiệu quả”, luôn nỗ lực tìm kiếm các biện pháp để phát triển nghiệp vụ kinh doanh một cách an toàn và hiệu quả Mặc dù đối mặt với nhiều khó khăn trong những năm qua, chi nhánh đã không ngừng phấn đấu và hiện đang phát triển mạnh mẽ với các dịch vụ đa dạng và hấp dẫn Hệ thống giao dịch của VietinBank Cần Thơ bao gồm Hội sở chi nhánh và 08 phòng giao dịch, trong đó có 07 phòng giao dịch loại I và 01 phòng giao dịch loại II Định hướng phát triển của chi nhánh tập trung vào cải cách hoạt động ngân hàng trong các lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, thanh toán, xây dựng phong cách làm việc mới, đào tạo cán bộ chuyên môn sâu, và đầu tư vào cơ sở hạ tầng.
Luận văn THẠC SĨ HUB tập trung vào lưới thanh toán điện tử trong toàn hệ thống, nhằm tăng cường khả năng luân chuyển vốn nhanh chóng trong nền kinh tế và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
3.1.2 Ngành nghề và lĩnh vực kinh doanh
Huy động vốn bao gồm việc nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng đồng nội tệ (VND) cũng như ngoại tệ (USD và EUR) từ các tổ chức kinh tế và cá nhân Ngân hàng cung cấp nhiều hình thức gửi tiết kiệm phong phú và hấp dẫn như tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích lũy, cùng với việc phát hành kỳ phiếu và trái phiếu.
Cho vay và đầu tư bao gồm nhiều hình thức như cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn bằng VND và ngoại tệ Ngoài ra, còn có tài trợ xuất, nhập khẩu, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất, và đồng tài trợ cho các dự án lớn với thời gian hoàn vốn dài Đầu tư cũng được thực hiện trên thị trường vốn và thị trường tiền tệ, cả trong nước và quốc tế.
Nghiệp vụ bảo lãnh: bảo lãnh, tái bảo lãnh (trong nước và quốc tế), bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán
Thanh toán và tài trợ thương mại bao gồm các hoạt động như phát hành và thanh toán thư tín dụng nhập khẩu, xác nhận và thông báo thư tín dụng, cũng như nhờ thu xuất và nhập khẩu Ngoài ra, việc chuyển tiền trong nước và quốc tế, bao gồm chuyển tiền nhanh qua Western Union, cũng rất quan trọng Các dịch vụ thanh toán như uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi và séc cũng được thực hiện Đặc biệt, chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, ATM và kiều hối là những dịch vụ thiết yếu trong quản lý tài chính.
Ngân quỹ cung cấp dịch vụ mua bán ngoại tệ và các chứng từ có giá như trái phiếu chính phủ và tín phiếu kho bạc Ngoài ra, ngân quỹ còn cho thuê két sắt và cất giữ, bảo quản vàng, bạc, đá quý, giấy tờ có giá cũng như bằng phát minh sáng chế.
Thẻ và ngân hàng điện tử cung cấp nhiều dịch vụ tài chính tiện ích, bao gồm phát hành và thanh toán thẻ tín dụng nội địa và quốc tế Các dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt, VBH 2.0, Ipay, Bankplus và SMS Banking giúp người dùng dễ dàng quản lý tài chính và thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi.
Luận văn THẠC SĨ HUB
Tiền gửi doanh nghiệp Tiền gửi tiết kiệm Phát hành các công cụ nợ Tiền gửi các TCTD khác
Công ty cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng bao gồm khai thác bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ, tư vấn đầu tư tài chính, môi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý danh mục đầu tư, và lưu ký chứng khoán Ngoài ra, công ty còn tiếp nhận quản lý và khai thác tài sản xiết nợ thông qua các công ty quản lý nợ và khai thác tài sản.
3.1.3 Đánh giá hoạt động kinh doanh của Vietinbank Cần Thơ
VietinBank Cần Thơ, chi nhánh của Ngân hàng Công Thương, đã trải qua hơn 25 năm hình thành và phát triển, tích lũy nhiều kinh nghiệm quý báu Hiện nay, VietinBank Cần Thơ được đánh giá là một trong những chi nhánh lớn nhất tại TP Cần Thơ và trong khu vực miền Tây Nam Bộ, khẳng định vị thế vững mạnh trong hệ thống ngân hàng thương mại.
Hình 3.1: Nguồn vốn huy động của Vietinbank Cần Thơ 2013-06/2016
Vào năm 2013, số dư nguồn vốn huy động của ngân hàng đạt trên 1.983 tỷ đồng, trong đó tiền gửi doanh nghiệp chiếm 931 tỷ đồng và tiền gửi tiết kiệm đạt 982 tỷ đồng Kết quả này chủ yếu nhờ vào sự nỗ lực không ngừng của toàn thể cán bộ và nhân viên ngân hàng.
Luận văn THẠC SĨ HUB hàng cùng Ban Lãnh đạo trong chính sách chăm sóc khách hàng, đưa ra nhiều chương trình khuyến mãi, giữ lãi suất cạnh tranh
Năm 2014, tổng vốn huy động đạt 2.270 tỷ đồng, tăng 286 tỷ đồng, tương đương 14,45% so với năm 2013 Trong đó, tiền gửi doanh nghiệp tăng 173 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 18,58%, và tiền gửi tiết kiệm cũng ghi nhận sự tăng trưởng 182.841 triệu đồng, tương đương 18,63%.
Năm 2015, tổng vốn huy động của Vietinbank Cần Thơ đạt 2.501 tỷ đồng, tăng 10,23% so với năm 2014 Trong đó, tiền gửi doanh nghiệp tăng 0,6% và tiền gửi tiết kiệm tăng 13,92% Mặc dù thị trường có nhiều biến động, nguồn vốn huy động vẫn cao Đến 30/06/2016, số dư huy động của chi nhánh đạt trên 3.471 tỷ đồng, tăng 970 tỷ đồng so với đầu năm, chủ yếu nhờ vào sự gia tăng tiền gửi của kho bạc và khách hàng cá nhân.
Cơ cấu nguồn vốn huy động của VietinBank Cần Thơ khá đồng đều, với tiền gửi doanh nghiệp và tiền gửi tiết kiệm trong dân cư chiếm tỷ trọng cao nhất Tiền gửi doanh nghiệp, bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi định kỳ, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng và mang lại hiệu quả lớn trong huy động vốn Mặc dù tiền gửi tiết kiệm thường có chi phí đầu vào cao hơn, nhưng nguồn tiền gửi từ dân cư lại đảm bảo tính ổn định và thanh khoản cao cho ngân hàng.
Luận văn THẠC SĨ HUB
Tín dụng ngắn hạn Tín dụng trung hạn Tín dụng dài hạn
Hình 3.2: Hoạt động cho vay của Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2013-06/2016
Nguồn: Vietinbank Cần Thơ Năm 2013, tổng dư nợ của VietinBank Cần Thơ đạt 2.510 tỷ đồng
Năm 2014, tổng dư nợ cho vay của VietinBank Cần Thơ đạt 2.849 tỷ đồng, tăng 339 tỷ đồng tương đương tăng 13,51% so với năm 2013
Năm 2015, dư nợ của VietinBank Cần Thơ đạt 3.766 tỷ đồng, tăng 32,19% so với năm 2014 nhờ áp dụng lãi suất cho vay hợp lý từ 9-12%/năm, giúp doanh nghiệp và người dân dễ dàng tiếp cận vốn tín dụng Đến 30/06/2016, dư nợ cho vay đã tăng lên 4.307 tỷ đồng, với sự tăng trưởng mạnh mẽ chủ yếu từ khách hàng cá nhân Ngân hàng Công thương hiện đang tập trung vào việc phát triển dịch vụ cho khối khách hàng bán lẻ.
Các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt tại Vietinbank Cần Thơ
3.2.1.1 Tài khoản tiền gửi thanh toán
VietinBank cung cấp nhiều sản phẩm tiền gửi và dịch vụ quản lý tài khoản, giúp doanh nghiệp quản lý dòng tiền hiệu quả và tối ưu hóa khả năng sinh lời từ nguồn vốn nhàn rỗi Các tài khoản tiền gửi hiện có cho khách hàng doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu thanh toán và chi tiêu phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Tiền gửi đầu tư kỳ hạn tự động
- Tiền gửi đầu tư đa năng
- Tiền gửi đầu tư linh hoạt
Dịch vụ Merchant Online của VietinBank cho phép các doanh nghiệp trực tuyến chấp nhận thanh toán qua thẻ ngân hàng, mang lại sự tiện lợi cho cả người bán và người mua Khi khách hàng thực hiện thanh toán, doanh nghiệp sẽ nhận được tiền ngay lập tức vào tài khoản Nhờ vào kênh thanh toán hiện đại này, Merchant Online giúp doanh nghiệp mở rộng quy mô, tối đa hóa lợi nhuận và thu hút thêm khách hàng.
Luận văn THẠC SĨ HUB
VietinBank đã tiên phong triển khai dịch vụ thanh toán thẻ hiện đại nhất tại Việt Nam, cho phép doanh nghiệp sử dụng Smart Phone để chấp nhận thanh toán thẻ một cách dễ dàng và tiện lợi Dịch vụ này mang lại sự linh hoạt cho người dùng, cho phép thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi với thiết kế nhỏ gọn, dễ dàng mang theo.
Dịch vụ VBH2.0 được phát triển trên nền tảng phần mềm tiên tiến, với cấu trúc và giao diện thân thiện, giúp doanh nghiệp truy cập nhanh chóng và giao dịch đa tài khoản Dịch vụ này có khả năng mở rộng tính năng và tích hợp với các dịch vụ khác của Ngân hàng VietinBank Các tiện ích nổi bật bao gồm chuyển tiền trong và ngoài hệ thống VietinBank, chuyển lệnh chi, chuyển tiền theo lô, và chuyển tiền ngoại tệ kèm theo đề nghị bán ngoại tệ.
Dịch vụ POS (Chấp nhận thanh toán thẻ) của ngân hàng VietinBank cung cấp máy quẹt thẻ cho các tổ chức, giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh và giảm chi phí quản lý tiền mặt Sử dụng dịch vụ này, tổ chức không chỉ cải thiện quy trình thanh toán mà còn tạo dựng hình ảnh năng động và hiện đại.
- Dịch vụ thu học phí trực tuyến
Dịch vụ thu học phí của VietinBank giúp các trường đại học và cao đẳng đơn giản hóa quy trình thanh toán học phí cho sinh viên, mang lại sự thuận tiện và an toàn Dịch vụ này không chỉ giảm bớt công đoạn kiểm đếm, lưu giữ và bảo quản tiền mặt mà còn hạn chế rủi ro liên quan đến tiền giả, tiền rách, nhầm lẫn và thất thoát trong quá trình thu học phí.
Dịch vụ chi lương của VietinBank tự động thực hiện việc chi trả lương cho cán bộ công nhân viên từ tài khoản doanh nghiệp vào tài khoản thẻ tại VietinBank Dịch vụ này giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian và công sức trong việc quản lý chi lương, đồng thời đảm bảo tính chính xác và an toàn trong giao dịch tài chính.
Luận văn THẠC SĨ HUB giúp tiết kiệm thời gian và chi phí trong việc vận chuyển, kiểm đếm tiền mặt và chi trả lương cho cán bộ Công cụ này nâng cao hiệu quả quản lý và mang lại lợi ích cho cán bộ công nhân viên, đồng thời cung cấp ưu đãi khi sử dụng dịch vụ tài chính của VietinBank.
3.2.2 Đối với khách hàng cá nhân
3.2.2.1 Tài khoản tiền gửi thanh toán Đặc điểm sản phẩm: nhận, lưu trữ, chi tiêu, thực hiện các giao dịch TTKDTM, không bị hạn chế về số lần gửi tiền hoặc rút tiền
Sản phẩm mang lại nhiều tiện ích, giúp khách hàng an toàn hơn khi không cần giữ tiền mặt và không phải kiểm đếm tiền khi thanh toán, từ đó giảm thiểu rủi ro về tiền giả Khách hàng còn được hưởng lãi suất không kỳ hạn và có thể thực hiện giao dịch tại bất kỳ PGD hoặc phòng kế toán của VietinBank Ngoài ra, họ cũng có thể sử dụng các dịch vụ tiện ích như chuyển tiền và thanh toán qua ngân hàng, cùng với việc được phát hành séc.
3.2.2.2 Sản phẩm, dịch vụ thẻ thanh toán của VietinBank
VietinBank, với thông điệp “Mang đến điều người khác hằng mơ”, là một trong những ngân hàng tiên phong trong lĩnh vực thẻ thanh toán tại Việt Nam Ngân hàng đã cho ra mắt nhiều sản phẩm thẻ đa dạng về hạn mức và giá trị gia tăng, đồng thời cạnh tranh về phí sử dụng để đáp ứng tối đa nhu cầu tiêu dùng của khách hàng Một trong số đó là thẻ ATM – Thương hiệu E-Partner, là thẻ ghi nợ nội địa cho phép khách hàng sử dụng số tiền trong tài khoản thẻ của mình trên toàn quốc.
Các dòng sản phẩm E-Partner: Thẻ E-Partner C-card; Thẻ E-Partner S- Card; Thẻ E-Partner G-Card; Thẻ E-Partner PinkCard; Thẻ E-Partner Bảo hiểm xã hội; Thẻ E-Partner Thành công;
Luận văn THẠC SĨ HUB
Tiện ích của thẻ E-Partner :
- Vấn tin tài khoản ATM trực tuyến trên Internet, giao dịch chuyển khoản, thanh toán tiền điện, top-up điện thoại, với dịch vụ Ipay (Internet Banking) của Vietinbank
- Nạp tiền cho thuê bao trả trước của các mạng di động bằng dịch vụ VnTopup
- Dịch vụ SMS - Banking thuận tiện với các dịch vụ qua tin nhắn như chuyển khoản, thông báo biến động số dư,
- Nhận tiền kiều hối từ nước ngoài gửi vào tài khoản thẻ E-Partner C-Card
- Gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn trên ATM với lãi suất hấp dẫn tại ATM theo các kỳ hạn 1,2,3,6 đến 12 tháng
- Thanh toán vé tàu với công ty đường sắt Sài Gòn, công ty đường sắt Hà Nội
- Nhận lương, thu nhập từ công ty và các giao dịch chuyển khoản khác
- Thanh toán trực tuyến hàng hóa tại các website chấp nhận thanh toán thẻ nội địa VietinBank b) Thẻ tín dụng quốc tế
Khách hàng mục tiêu của sản phẩm bao gồm lãnh đạo các Bộ, Ban ngành, chủ doanh nghiệp, thương nhân, cán bộ nhân viên có thu nhập cao và trung bình, học sinh, sinh viên đi học xa nhà và du học ở nước ngoài, cũng như những khách hàng thường xuyên đi du lịch và công tác nước ngoài, và các khách hàng doanh nghiệp Sản phẩm được thiết kế để phục vụ nhu cầu thanh toán cả trong và ngoài lãnh thổ Việt Nam.
Nam cho phép chi tiêu trước và trả tiền sau, với tùy chọn thanh toán toàn bộ hoặc một phần vào ngày đến hạn Nếu chủ thẻ thanh toán toàn bộ dư nợ đúng hạn ghi trên sao kê, sẽ không bị tính lãi.
Tiện ích của sản phẩm:
Luận văn THẠC SĨ HUB
- Chi tiêu trước, trả tiền sau, miễn lãi tối đa đến 45 ngày
Khách hàng có thể thanh toán hàng hóa và dịch vụ tại hơn 34.000 điểm chấp nhận thẻ JCB tại Việt Nam, cùng với 18 triệu điểm chấp nhận thẻ trên toàn cầu tại 190 quốc gia và vùng lãnh thổ.
- Ứng tiền mặt tại hơn 1 triệu điểm chấp nhận thẻ trên toàn thế giới
- Thanh toán linh hoạt từ 5% đến 100% tổng dư nợ sao kê hàng tháng hoặc có thể thanh toán trước kỳ sao kê
Đa dạng phương thức thanh toán thẻ tín dụng giúp người dùng linh hoạt hơn trong việc chi tiêu, bao gồm thanh toán bằng tiền mặt, trích nợ tự động từ tài khoản thẻ hoặc tài khoản cá nhân, chuyển khoản từ tài khoản thẻ ATM của VietinBank, và chuyển tiền từ tài khoản mở tại bất kỳ ngân hàng nào khác.
- Mua hàng trả góp tại các đơn vị chấp nhận thẻ trên toàn thế giới với lãi suất ưu đãi và thời hạn trả góp lên đến 24 tháng
- Thực hiện thanh toán bằng bất kỳ loại tiền tệ nào trên thế giới
Các loại thẻ tín dụng hiện có của Vietinbank:
Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt của Vietinbank Cần Thơ đối với khách hàng cá nhân
Thanh toán qua ngân hàng đang ngày càng trở nên phổ biến trong các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân, mang lại những bước tiến tích cực cho hoạt động thanh toán tại VietinBank Cần Thơ Ngân hàng này đã phát triển mạnh mẽ với nhiều lợi thế vượt trội nhờ vào chức năng “đi vay để cho vay”, áp dụng hiệu quả các biện pháp để luân chuyển vốn nhanh chóng Hơn nữa, VietinBank cũng đã cải tiến cơ chế thanh toán, tích hợp các ứng dụng hiện đại vào quy trình thanh toán, nâng cao trải nghiệm cho khách hàng.
Luận văn THẠC SĨ HUB toán mang đến sự nhanh chóng, tiện lợi, chính xác và an toàn trong quá trình thực hiện Những cải tiến này không chỉ nâng cao hiệu quả mà còn thúc đẩy tốc độ chu chuyển vốn trên thị trường.
Hệ thống VietinBank, đặc biệt là chi nhánh Cần Thơ, đã phát triển hạ tầng công nghệ thông tin hiện đại với mô hình tập trung hóa tài khoản Nhiều tiện ích ngân hàng được áp dụng nhằm phục vụ cho sự phát triển kinh tế - xã hội và hội nhập quốc tế Điều này đã dẫn đến sự gia tăng đáng kể số lượng khách hàng giao dịch và sử dụng dịch vụ tại VietinBank Cần Thơ.
Các dịch vụ và phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) tại VietinBank đã phát triển mạnh mẽ nhờ ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại như VBH2.0, Ipay, mobile banking và ví điện tử Số lượng tài khoản cá nhân của VietinBank tăng trưởng nhanh chóng qua các năm, cùng với sự phát triển dịch vụ thẻ, tạo thêm kênh huy động vốn và cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng VietinBank Cần Thơ được đánh giá cao về sự hài lòng của khách hàng trong dịch vụ tài chính bán lẻ Sự tăng trưởng này được thúc đẩy bởi các yếu tố như môi trường pháp lý thuận lợi, mở rộng mạng lưới giao dịch và hiệu quả trong triển khai thanh toán điện tử liên ngân hàng.
Thực trạng thanh toán không dùng tiền mặt của khách hàng cá nhân tại Vietinbank Cần Thơ qua các năm như sau:
3.3.1 Số lượng tài khoản cá nhân và doanh số thanh toán qua tài khoản tại VietinBank Cần Thơ Đối tượng sử dụng là khách hàng cá nhân như: sinh viên, cán bộ công nhân viên, hộ kinh doanh mua bán, Hình thức TTKDTM được khách hàng ưa chuộng sử dụng là lệnh chi, séc cũng được khách hàng sử dụng nhưng không nhiều
Luận văn THẠC SĨ HUB
Bảng 3.1 Số lượng và doanh số giao dịch qua tài khoản cá nhân tại Vietinbank
Cần Thơ giai đoạn 2013 đến tháng 06/2016
Số lượng tài khoản Tài khoản 3.548 4.040 4.842 8.050 Doanh số giao dịch Tỷ đồng 1.130 1.428 1.971 2.302
Nguồn: Báo cáo tổng kết của Vietinbank Cần Thơ 2013-06/2016
- Về số lượng tài khoản hoạt động
Từ năm 2013 đến giữa năm 2016, số lượng tài khoản cá nhân tại VietinBank Cần Thơ đã có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, năm 2013 ghi nhận 4.548 tài khoản, trong khi năm 2014 con số này giảm xuống còn 4.040 tài khoản, nhưng đã tăng trở lại 492 tài khoản, tương ứng với mức tăng 13,87% Đến năm 2015, số tài khoản cá nhân đã đạt 4.842, tăng 802 tài khoản, tương đương 19,85% so với năm trước Đến ngày 30/06/2016, tổng số tài khoản cá nhân tại VietinBank Cần Thơ đã tăng lên 8.050, gần gấp đôi so với năm 2013.
2015 Điều này cho thấy khách hàng cá nhân đang có xu hướng chuyển sang sử dụng dịch vụ TTKDTM nhiều
Số lượng tài khoản tại VietinBank Cần Thơ đạt 4.842 vào năm 2015, trong đó Phòng kế toán chiếm 2.070 tài khoản, tương đương 42,75% tổng số Điều này cho thấy nhu cầu sử dụng dịch vụ TTKDTM tại khu vực đông dân cư cao Tuy nhiên, PGD Quang Trung và PGD Cái Răng, mới thành lập vào cuối năm 2010, có lượng khách hàng giao dịch thấp PGD Thắng Lợi, trước đây là quỹ tiết kiệm, chủ yếu tập trung vào dịch vụ tiết kiệm hơn là các dịch vụ ngân hàng khác.
Tại những khu vực xa trung tâm, việc phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) gặp nhiều khó khăn do người dân vẫn ưa chuộng sử dụng tiền mặt và có tâm lý e ngại với các thủ tục ngân hàng.
- Về doanh số giao dịch
Doanh số giao dịch qua tài khoản cá nhân tại VietinBank Cần Thơ trong giai đoạn 2013-06/2016 đạt mức cao, với sự ưa chuộng của khách hàng đối với hình thức thanh toán bằng lệnh chi.
Từ năm 2013 đến giữa năm 2016, doanh số thanh toán đã có sự tăng trưởng đáng kể Cụ thể, năm 2013 doanh số đạt 1.130,90 tỷ đồng, tăng lên 1.427,95 tỷ đồng vào năm 2014, tương ứng với mức tăng 26,27% (297,05 tỷ đồng) Đến năm 2015, con số này tiếp tục tăng lên 1.971,19 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 38,04% (543,24 tỷ đồng) so với năm 2013 Đặc biệt, trong sáu tháng đầu năm 2016, doanh số thanh toán đã đạt 2.302 tỷ đồng, cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ so với đầu năm.
Trong giai đoạn từ năm 2013 đến nửa đầu năm 2016, doanh số thanh toán bằng hình thức lệnh chi đã ghi nhận tỷ trọng cao, cụ thể là 89,66% (1.013,99 tỷ đồng) năm 2013, 91,56% (1.307,43 tỷ đồng) năm 2014, 92,25% (1.818,35 tỷ đồng) năm 2015 và đạt 92% trong 6 tháng đầu năm 2016.
Doanh số thanh toán bằng séc vẫn chiếm tỷ trọng thấp, chỉ đạt 152,84 tỷ đồng, tương đương 7,75% tổng doanh số vào năm 2015 Nguyên nhân chủ yếu là do khách hàng sử dụng séc chủ yếu là các hộ kinh doanh mua bán, trong khi quy định về hạn mức thanh toán bằng séc chưa được bắt buộc, chỉ dừng lại ở việc "động viên" sử dụng Thêm vào đó, người bán cũng lo ngại về khả năng tài chính của người mua, như sợ tài khoản không đủ tiền hoặc nhận phải séc giả, dẫn đến rủi ro trong giao dịch.
3.3.2 Tình hình kinh doanh thẻ tại VietinBank Cần Thơ
3.3.2.1 Tình hình phát hành thẻ tại VietinBank Cần Thơ
Thẻ thanh toán mang lại nhiều tiện ích thiết thực, giúp người dân tiết kiệm chi phí và thời gian trong các giao dịch như chuyển tiền và thanh toán hàng hóa, dịch vụ.
Luận văn THẠC SĨ HUB
VietinBank Cần Thơ đang ngày càng phát triển và có tốc độ phát triển nhanh chóng, mang đến cho ngân hàng một vị thế mới, một diện mạo mới
Bảng 3.2: Số lượng thẻ tại Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2013-06/2016 Đvt: Thẻ
Thẻ ATM 18.381 17.146 18.454 9.147 Thẻ tín dụng 639 2.563 2.596 550
Nguồn: Báo cáo tổng kết của VietinBank Cần Thơ, 2013-06/2016
Vào năm 2013, VietinBank Cần Thơ đã phát hành tổng cộng 19.020 thẻ, bao gồm thẻ ATM, thẻ tín dụng và thẻ Visa Debit Đến năm 2014, số lượng thẻ đã tăng lên 20.221, ghi nhận mức tăng 6,31%, tương đương với 1.201 thẻ so với năm trước.
2013 Năm 2015 đạt 21.241 thẻ, tăng 5,04% (tương ứng với 1.020 thẻ) so với năm
2014 Sáu tháng đầu năm 2016 đạt 9.947 thẻ
Trong những năm qua, thẻ ATM đã chiếm ưu thế về số lượng phát hành, với 18.454 thẻ vào năm 2015, tương đương 86,88% tổng số thẻ Số lượng này lần lượt là 18.381 thẻ (96,64%) vào năm 2013 và 17.146 thẻ (84,79%) vào năm 2014 Sự phổ biến của thẻ ATM chủ yếu đến từ tính tiện lợi và dễ sử dụng, đặc biệt là trong nhóm học sinh, sinh viên và cán bộ, công nhân viên Trong nửa đầu năm 2016, có 9.147 thẻ ATM được phát hành từ các chi nhánh.
Thời gian gần đây, đối tượng học sinh sinh viên được ngân hàng chú trọng