Công tác quản lý nợ đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh sở giao dịch

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ MINH CÔNG TÁC QUẢN LÝ NỢ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014126165641000000 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN THỊ MINH CÔNG TÁC QUẢN LÝ NỢ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN THỊ THANH HƯƠNG Hà Nội, 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thực Các số liệu thu thập trình bày có sở rõ ràng chưa có cơng khai cơng trình Các thơng tin tham khảo trích dẫn cụ thể Học viên Nguyễn Thị Minh ii MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NỢ VÀ QUẢN LÝ NỢ ĐỐI VỚI CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.2 Hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng 10 1.2 Lý luận nợ cho vay khách hàng cá nhân 14 1.2.1 Khái niệm nợ 14 1.2.2 Nguyên nhân phát sinh nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân 18 1.2.3 Ảnh hưởng nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân 22 1.3 Các vấn đề công tác quản lý nợ khách hàng cá nhân .25 1.3.1 Khái niệm quản lý nợ khách hàng cá nhân 25 1.3.2 Mục tiêu quản lý nợ khách hàng cá nhân 25 1.3.3 Nội dung công tác quản lý nợ khách hàng cá nhân 26 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác quản lý nợ khách hàng cá nhân 34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ NỢ ĐỐI VỚI CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 38 2.1 Tổng quan Vietcombank- Chi nhánh Sở giao dịch 38 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 38 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Sở giao dịch 39 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh 41 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank – chi nhánh Sở giao dịch 44 2.2.1 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 44 2.2.2 Thực trạng nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân 47 iii 2.3 Thực trạng công tác quản lý nợ cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank- Chi nhánh Sở giao dịch 49 2.3.1 Phân loại nợ 49 2.3.2 Phòng ngừa nợ hạn 49 2.3.3 Phân tích, đánh giá xử lý nợ hạn 58 2.4 Kết đánh giá công tác quản lý nợ khách hàng cá nhân Vietcombank Sở giao dịch 61 2.5 Đánh giá công tác quản lý nợ khách hàng cá nhân VietcombankSở giao dịch .63 2.5.1 Kết đạt 63 2.5.2 Những vấn đề tồn 64 2.5.3 Nguyên nhân 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ NỢ ĐỐI VỚI CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK - CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 71 3.1 Phương hướng kinh doanh định hướng quản lý nợ cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank – chi nhánh Sở giao dịch thời gian tới 71 3.1.1 Phương hướng kinh doanh hoạt động tín dụng 71 3.1.2 Định hướng công tác quản lý nợ cho vay khách hàng cá nhân 71 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý nợ khách hàng cá nhân Vietcombank Sở giao dịch 73 3.3 Kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác quản lý nợ cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank Sở giao dịch 78 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .83 PHỤ LỤC iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Diễn giải BĐS Bất động sản CBKH Cán khách hàng CBTD Cán tín dụng CK Cuối kỳ CN Chi nhánh GTCG Giấy tờ có giá HĐKD Hoạt động kinh doanh KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân 10 NQH Nợ hạn 11 NHNN Ngân hàng nhà nước 12 NHTM Ngân hàng thương mại 13 PGD Phòng giao dịch 14 QLKH Quản lý khách hàng 15 QLNS Quản lý nhân 16 QLTD Quản lý tín dụng 17 RRTD Rủi ro tín dụng 18 TCTD Tổ chức tín dụng 19 TMCP Thương mại cổ phần 20 TSBD Tài sản bảo đảm 21 SGD Sở giao dịch 22 VCB/ Vietcombank Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam v DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Kết kinh doanh Vietcombank Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2018 – 2020 42 Bảng 2: Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm 44 Bảng 3: Phân loại nợ khách hàng cá nhân Vietcombank Sở giao dịch 46 Bảng 4: Nợ hạn khách hàng cá nhân Vietcombank Sở giao dịch 47 Bảng 5: Tỷ lệ nợ hạn số chi nhánh Vietcombank hệ thống48 Bảng 6: Kết kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay Vietcombank Sở giao dịch giai đoạn 2018 - 2020 55 Bảng 7: Tổng kết công tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụngcho vay khách hàng cá nhân năm 2020 57 Bảng 8: Tình hình trích lập Dự phịng rủi ro Sở giao dịch 58 Bảng 9: Giá trị trung bình từ thang đo Likert 61 Bảng 10: Kết đánh giá công tác quản lý nợ hạn khách hàng cá nhân VCB Sở giao dịch 62 vi DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Hình 1: Nội dung quản lý nợ 27 Hình 2: Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo khu vực 45 Hình 3: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank 50 Hình 4: Biểu đồ cơng tác xử lý nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank Sở giao dịch 60 Hình 5: Quy trình luân chuyển hồ sơ cũ 79 Hình 6: Quy trình luân chuyển hồ sơ 80 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tín dụng hoạt động quan trọng Ngân hàng thương mại, phản ánh hoạt động đặc trưng Ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, mang lại thu nhập lớn song hoạt động mang lại rủi ro cao cho Ngân hàng Trong môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, số NHTM coi sách mở rộng tín dụng giải pháp để thu hút khách hàng, chiếm lĩnh thị phần Nhưng đồng nghĩa với việc hạ thấp tiêu chuẩn đánh giá khách hàng, tìm cách lách rào kiểm sốt, thơng tin sai lệch mà phải thực quy trình tín dụng để giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu, tránh tổn thất cho Ngân hàng Trải qua nhiều năm tăng trưởng mạnh mẽ, liên tục cải cách toàn diện, sâu sắc thực hành tổ chức, quản lý, công nghệ nhân lực, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đạt kết tiến vượt bậc mặt kinh doanh Tuy nhiên, để tồn tại, phát triển tăng khả cạnh tranh, nhanh chóng trở thành tập đồn tài ngân hàng mang tầm vóc quốc tế cơng tác quản lý nợ vấn đề mang tính cốt yếu chiến lược hoạt động ngân hàng Một câu hỏi đặt công tác quản lý nợ thực để đảm bảo tính khả thi hiệu quả, ngăn chặn rủi ro, hạn chế phát sinh nợ hạn, nợ xấu Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Sở giao dịch hai chi nhánh lớn hệ thống Vietcombank Hoạt động Sở giao dịch ảnh hưởng đáng kể đến kết kinh doanh hệ thống ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Với định hướng “ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam” , công tác quản lý nợ khách hàng cá nhân chi nhánh Sở giao dịch trọng, như: xây dựng phận kiểm soát sau, phân loại nợ, xây dựng hệ thống cảnh báo nợ hạn Tuy nhiên, tình hình nợ hạn, nợ xấu khách hàng cá nhân chi nhánh Sở giao dịch có dấu hiệu diễn biến phức tạp có xu hướng tăng qua năm Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn đó, tơi tiến hành nghiên cứu đề tài: “Cơng tác Quản lý nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam- Chi nhánh Sở giao dịch” làm luận văn tốt nghiệp đóng góp vào cơng tác quản lý nợ ngân hàng Tổng quan tình hình nghiên cứu Ở nước, có nhiều hoạt động nghiên cứu công tác quản lý nợ, nợ hạn NHTM Cụ thể, vấn đề quản lý nợ đề cập đến số luận văn Thạc sỹ thời gian qua: Nghiên cứu PGS TS Trần Huy Hoàng –Nguyễn Thế Hà năm 2020 đưa giải pháp hạn chế xử lý nợ hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh Các tác giả đưa vấn đề nợ hạn hoạt động tín dụng NHTM, sau đưa thực trạng nợ hạn, thành công hạn chế, cuối tác giả đưa giải pháp khắc phục nợ hạn hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Trà Vinh Luận văn thạc sỹ Lưu Quý Chung năm 2019 nghiên cứu vấn đề quản lý nợ hạn Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Quảng Bình Luận văn đưa vấn đề tổng quan NHTM, nội dung nợ hạn quản lý nợ hạn hoạt động tín dụng NHTM Đồng thời, tác giả đưa kinh nghiệm quản lý nợ hạn NHTM ngồi nước từ đưa kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Quảng Bình Tiếp đến, tác giả đưa thực trạng nợ hạn quản lý nợ hạn chi nhánh Cuối cùng, tác giả đưa giải pháp đề hồn thiện cơng tác quản lý nợ hạn chi nhánh này, kiến nghị với NHNN, với Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Quảng Bình Kết nghiên cứu ThS Đặng Thu Trang năm 2017 với giải pháp quản lý nợ hạn ngân hàng Bài viết nêu chất hậu nợ hạn hệ thống NHTM Việt Nam Sau đó, tác giả đưa số nhóm giải pháp từ kinh nghiệm giải nợ hạn NH giới, cuối