NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ NỢ VÀ QUẢN LÝ NỢ ĐỐI VỚI CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về tín dụng của ngân hàng thương mại
1.1.1 Hoạt động tín dụng của ngân hàng
1.1.1.1 Khái niệm Ở Việt Nam, Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 do Quốc hội ban hành có hiệu lực từ ngày 01 tháng 01 năm 2011 định nghĩa về NHTM: "Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận"
Hoạt động ngân hàng bao gồm việc cung cấp các dịch vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và dịch vụ thanh toán qua tài khoản Cấp tín dụng là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả, thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Trong số 20 Luật các tổ chức tín dụng, cho vay là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các hoạt động cấp tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM), phản ánh bản chất cốt lõi của hoạt động ngân hàng.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay sẽ cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng vào mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian được thỏa thuận Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi theo nguyên tắc đã cam kết.
Chiết khấu là quá trình mua các công cụ chuyển nhượng hoặc giấy tờ có giá với kỳ hạn hoặc bảo lưu quyền truy đòi, cho phép người thụ hưởng nhận tiền trước khi đến hạn thanh toán.
Cho thuê tài chính là hình thức thỏa thuận giữa người cho thuê và người đi thuê, trong đó người cho thuê chuyển quyền sử dụng tài sản trong một khoảng thời gian nhất định Ngân hàng thương mại chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực cho vay để khách hàng có thể mua tài sản Tuy nhiên, không phải khách hàng nào cũng đủ điều kiện vay vốn ngân hàng Để đáp ứng nhu cầu này, ngân hàng đã chủ động mua các tài sản theo yêu cầu của khách hàng để cho thuê.
Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hoặc bên mua thông qua việc mua lại các khoản phải thu hoặc phải trả, có bảo lưu quyền truy đòi, phát sinh từ hợp đồng mua bán hàng hóa và cung ứng dịch vụ.
Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không hoàn thành nghĩa vụ đã cam kết Khách hàng có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận đã ký kết.
1.1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng a Theo thời hạn tín dụng:
Tín dụng ngắn hạn là hình thức tín dụng có thời gian vay dưới 1 năm, giúp bù đắp thiếu hụt vốn lưu động cho doanh nghiệp và tổ chức, đồng thời đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Tín dụng trung hạn là hình thức vay vốn chủ yếu phục vụ cho việc đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới thiết bị, công nghệ Loại hình tín dụng này cũng được sử dụng để mở rộng sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh Thời hạn vay thường dao động từ 1 đến 5 năm, hoặc có thể kéo dài từ 1 đến 7 năm tùy theo quy định của từng quốc gia.
Tín dụng dài hạn là hình thức tín dụng chủ yếu nhằm đáp ứng các nhu cầu tài chính lớn, như xây dựng công trình quy mô lớn hoặc phát triển nhà máy, xí nghiệp mới Thời gian vay tín dụng dài hạn thường trên 5 năm, hoặc trên 7 năm tùy thuộc vào quy định của từng quốc gia.
Tín dụng sản xuất và vốn lưu động là hình thức cấp tín dụng dành cho các chủ thể kinh tế, nhằm hỗ trợ cho các hoạt động sản xuất và lưu thông hàng hóa hiệu quả.
Tín dụng tiêu dùng là hình thức cho vay dành cho cá nhân và hộ gia đình, giúp đáp ứng nhu cầu chi tiêu cho các mục đích như mua sắm nhà cửa, xe cộ và các hàng hóa tiêu dùng khác Phương thức hoàn trả nợ vay được áp dụng trong loại hình tín dụng này, mang lại sự linh hoạt cho người vay trong việc quản lý tài chính cá nhân.
Tín dụng hoàn trả nhiều lần là hình thức tín dụng dành cho các khoản vay lớn với thời gian dài hạn Khách hàng sẽ phải hoàn trả cả vốn gốc và lãi suất theo định kỳ, với các khoản thanh toán đều nhau.
Tín dụng hoàn trả một lần là hình thức vay mà khách hàng chỉ cần thanh toán cả vốn gốc và lãi suất một lần duy nhất khi đến hạn Loại tín dụng này thường được sử dụng cho các khoản vay nhỏ và có thời gian vay ngắn hạn.
Lý luận cơ bản về nợ cho vay khách hàng cá nhân
Theo thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013, “Nợ” bao gồm:
- Chiết khấu, tái chiết khấu công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá khác;
- Các khoản cấp tín dụng dưới hình thức phát hành thẻ tín dụng;
- Các khoản trả thay theo cam kết ngoại bảng;
Số tiền đầu tư vào trái phiếu doanh nghiệp chưa niêm yết trên thị trường chứng khoán hoặc chưa đăng ký giao dịch trên Upcom, được gọi là trái phiếu chưa niêm yết, không bao gồm các giao dịch mua trái phiếu này bằng nguồn vốn ủy thác mà bên ủy thác phải chịu rủi ro.
- Ủy thác cấp tín dụng;
Tiền gửi tại các tổ chức tín dụng trong nước, bao gồm cả chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, phải tuân thủ quy định của pháp luật Ngoài ra, tiền gửi cũng có thể được thực hiện tại các tổ chức tín dụng nước ngoài.
Khoản nợ là số tiền tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đã gửi, giải ngân từng lần theo thỏa thuận đối với nợ
Theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ngày 22/04/2005, nợ trong hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần được phân loại thành 5 nhóm, nhằm mục đích trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng.
Nhóm nợ đủ tiêu chuẩn là các khoản nợ có khả năng thu hồi toàn bộ gốc và lãi đúng hạn theo hợp đồng vay, hoặc có thể quá hạn nhưng không quá 10 ngày, vẫn đảm bảo thu hồi cả gốc và lãi đã quá hạn cũng như gốc/lãi còn lại đúng thời hạn.
Khoản nợ trung hạn và dài hạn được khách hàng thanh toán đầy đủ cả gốc và lãi trong kỳ hạn sẽ được cơ cấu lại tối thiểu trong 01 năm Đối với khoản nợ ngắn hạn, nếu có khả năng thanh toán đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn trong 03 tháng, cũng sẽ được xếp vào nhóm nợ đủ tiêu chuẩn.
Để được xếp vào nhóm nợ tiêu chuẩn, khoản nợ cần được các tổ chức tín dụng đánh giá dựa trên hai yếu tố chính: khả năng thanh toán đầy đủ cả gốc lẫn lãi, và việc thanh toán phải được thực hiện đúng hạn hoặc trong một khoảng thời gian nhất định.
– Thứ hai, nhóm nợ cần chú ý:
Các khoản nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày cần được chú ý, đặc biệt là những khoản nợ mà tổ chức tín dụng phải điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu.
Nếu một khách hàng, dù là cá nhân hay tổ chức, có nhiều hơn một khoản nợ và bất kỳ khoản nợ nào trong số đó bị chuyển sang nhóm nợ rủi ro cao hơn, thì khoản nợ này sẽ được xác định là nhóm nợ cần chú ý.
Nhóm nợ "Cần chú ý" có mức độ rủi ro cao hơn so với nhóm nợ tiêu chuẩn Tổ chức tín dụng cần theo dõi và đánh giá kỹ lưỡng các trường hợp thuộc nhóm nợ này, đồng thời xây dựng phương án thu hồi nợ phù hợp để giảm thiểu rủi ro.
– Thứ ba, nhóm nợ dưới tiêu chuẩn
Bao gồm các khoản nợ như sau:
+ Những khoản nợ có thời hạn thanh toán bị quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;
Các khoản nợ cần được điều chỉnh lại thời hạn trả nợ lần đầu, ngoại trừ những khoản nợ đã được phân loại vào nhóm nợ cần chú ý sau khi đã điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu.
Trong một số trường hợp, khi khách hàng không đủ khả năng thanh toán lãi suất theo hợp đồng tín dụng, tổ chức tín dụng có thể xem xét việc miễn hoặc giảm lãi Tuy nhiên, họ vẫn sẽ tập trung vào việc thu hồi đầy đủ nợ gốc.
Khi khách hàng có nhiều khoản nợ tại tổ chức tín dụng và một trong số đó bị chuyển sang nhóm nợ có rủi ro cao, tổ chức tín dụng sẽ phân loại các khoản nợ còn lại vào nhóm rủi ro tương ứng dựa trên mức độ rủi ro gia tăng.
– Thứ tư, nhóm nợ nghi ngờ
Nhóm nợ “nghi ngờ” phản ánh khả năng thanh toán của khách hàng ở mức thấp, gây nghi ngờ về khả năng trả nợ và thu hồi nợ của tổ chức tín dụng Đối tượng trong nhóm này thường là các tổ chức, doanh nghiệp đang đối mặt với nguy cơ phá sản hoặc gặp khó khăn tài chính Các khoản nợ thuộc nhóm nghi ngờ thường liên quan đến tình trạng kinh tế không ổn định của khách hàng.
+ Khoản nợ có thời hạn thanh toán quá hạn từ 181 đến 360 ngày;
Khoản nợ cần được cơ cấu lại thời hạn thanh toán lần đầu nếu có thời gian quá hạn dưới 90 ngày tính từ thời hạn trả nợ.
Khoản nợ cần điều chỉnh thời hạn trả nợ lần thứ hai, trong khi các khoản nợ khác sẽ được phân loại vào nhóm nợ có mức độ rủi ro cao hơn, áp dụng cho khách hàng có nhiều hơn một khoản nợ tại tổ chức tín dụng.
Các vấn đề về công tác quản lý nợ đối với khách hàng cá nhân
1.3.1 Khái niệm về quản lý nợ đối với khách hàng cá nhân
Quản lý nợ đối với khách hàng cá nhân là quá trình xây dựng và thực hiện các chiến lược và chính sách tín dụng nhằm đạt được an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững Điều này bao gồm việc tăng cường các biện pháp phòng ngừa nợ quá hạn và nợ xấu, cũng như xử lý các khoản nợ đã phát sinh Mục tiêu cuối cùng là tăng doanh thu, giảm chi phí và nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại trong cả ngắn hạn và dài hạn.
1.3.2 Mục tiêu của quản lý nợ đối với khách hàng cá nhân
Quản lý nợ là một phần quan trọng trong quản lý rủi ro tín dụng và là hoạt động chủ đạo của ngân hàng thương mại (NHTM) Mục tiêu chính của quản lý nợ là đảm bảo hiệu quả hoạt động tín dụng và nâng cao chất lượng dịch vụ Điều này bao gồm việc áp dụng các chính sách và biện pháp quản lý nhằm giảm thiểu tổn thất và tăng cường an toàn kinh doanh cho NHTM thông qua giám sát chặt chẽ hoạt động tín dụng.
Quản lý nợ đóng vai trò quan trọng trong chiến lược kinh doanh và phát triển của ngân hàng, nhằm hạn chế rủi ro và tối ưu hóa hiệu quả hoạt động Ngân hàng cần xây dựng quy trình quản lý nợ chặt chẽ, đặc biệt là đối với nợ quá hạn trong cho vay cá nhân, bằng cách tổ chức và giám sát các hoạt động kinh doanh theo quy định Việc đánh giá rủi ro và thiết lập các biện pháp hạn chế nợ quá hạn là cần thiết để nâng cao doanh thu và giảm chi phí Quản lý nợ hiệu quả là nền tảng cho một phương pháp quản lý rủi ro toàn diện, giúp ngân hàng phát triển bền vững và đạt được các chỉ tiêu kế hoạch.
Khi nợ quá hạn xuất hiện, khả năng thu hồi vốn và lãi vay bị ảnh hưởng nghiêm trọng, trong khi ngân hàng vẫn phải chi trả lãi huy động vốn cho khách hàng Tình trạng này dẫn đến mất cân đối tài chính, làm giảm vòng quay vốn tín dụng và kéo theo hiệu quả kinh doanh không đạt như mong đợi.
Khi khoản vay trở thành nợ quá hạn và không thể thu hồi, ngân hàng buộc phải sử dụng nguồn vốn của mình để trả cho nguồn huy động, dẫn đến tình trạng mất khả năng thanh toán Hệ quả là quy mô kinh doanh bị thu hẹp, năng lực tài chính suy giảm, uy tín và sức cạnh tranh giảm, khiến kết quả kinh doanh ngày càng khó khăn và gia tăng rủi ro.
Quản lý nợ, đặc biệt là nợ quá hạn, là yếu tố then chốt giúp tín dụng trở thành nguồn thu chính, tạo ra lợi nhuận và gia tăng giá trị ngân hàng Ngược lại, quản lý kém có thể dẫn đến tổn thất lớn và giảm giá trị ngân hàng Do đó, mục tiêu quan trọng trong công tác tín dụng là kiểm soát hiệu quả nợ quá hạn Để đạt được điều này, ngân hàng cần triển khai các biện pháp hiệu quả nhằm quản lý rủi ro tiềm ẩn và nguy cơ phát sinh nợ quá hạn từ khách hàng cá nhân.
1.3.3 Nội dung công tác quản lý nợ đối với khách hàng cá nhân
Quản lý nợ là một nhiệm vụ quan trọng cần thực hiện liên tục, bao gồm việc đôn đốc, nhắc nhở và giám sát Để giảm thiểu tổn thất từ khoản vay, mỗi nhân viên ngân hàng cần nâng cao ý thức về việc kiểm soát tình hình sử dụng vốn vay.
KH đóng vai trò quan trọng trong việc tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật và quy định ngành liên quan đến thể lệ cho vay, mục đích vay vốn, nguồn kinh doanh và biện pháp bảo đảm tiền vay Chỉ khi thực hiện đúng các quy định này, chúng ta mới có thể hy vọng đạt được những khoản vay chất lượng.
Xác định mục tiêu quản lý nợ là rất quan trọng trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) Cần có kế hoạch rõ ràng về mức nợ quá hạn và các nhóm nợ chấp nhận được Trong điều hành hoạt động kinh doanh, quản lý nợ đối với cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) bao gồm nhiều nội dung thiết yếu.
Hình 1: Nội dung quản lý nợ
Để quản lý hiệu quả các khoản nợ, nợ cho vay KHCN được phân loại theo thời gian thành 5 nhóm từ 1 đến 5, theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc NHNN Quy định này nhằm mục đích thiết lập các tiêu chuẩn phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng.
Phân loại khoản vay giúp ngân hàng đánh giá chính xác mức độ quá hạn và rủi ro liên quan, từ đó chuẩn bị tốt hơn cho việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng Điều này cũng hỗ trợ ngân hàng trong việc áp dụng các biện pháp thu hồi nợ quá hạn một cách hiệu quả và kịp thời.
1.3.3.2 Phòng ngừa nợ quá hạn
Kiểm soát và xử lý nợ quá hạn là ưu tiên hàng đầu của hệ thống ngân hàng trong cho vay khách hàng cá nhân Tỷ lệ nợ quá hạn cao nếu không được quản lý kịp thời sẽ gây hậu quả nghiêm trọng cho cả ngân hàng và nền kinh tế Để hạn chế phát sinh nợ quá hạn, các ngân hàng thương mại cần tập trung vào các biện pháp ngăn chặn hiệu quả Những biện pháp phòng ngừa nợ quá hạn trong cho vay khách hàng cá nhân bao gồm:
Xây dựng quy chế, quy định về cho vay khách hàng cá nhân
Quy chế, quy định về cho vay KHCN được xây dựng cơ bản dựa trên những
Phân loại nợ là bước quan trọng trong việc phòng ngừa nợ quá hạn, theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Để xử lý nợ quá hạn hiệu quả, cần có Ban pháp chế chuyên nghiên cứu và xây dựng các quy định phù hợp với hệ thống chung Điều này bao gồm quy định về tỷ lệ vốn tự có khi vay vốn và quy trình thẩm định cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN).
Xây dựng quy chế và quy định ngân hàng cần phải phù hợp với sự phát triển của ngành và nhu cầu của khách hàng Việc cấp tín dụng phải tuân thủ nghiêm ngặt quy trình quản lý tín dụng, bao gồm thẩm định, giải ngân, cho vay và kiểm tra trước và sau khi cho vay Điều này giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro nợ quá hạn, đồng thời phát hiện và khắc phục kịp thời các sai sót trong hoạt động kinh doanh.
Công tác thẩm định khách hàng
Trong công tác tín dụng ngân hàng, thẩm định đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoàn trả của khoản vay Thẩm định tốt giúp giảm thiểu rủi ro nợ quá hạn, trong khi thẩm định kém có thể dẫn đến tổn thất lớn Đối với khách hàng cá nhân, quá trình thẩm định xem xét bốn yếu tố chính: hồ sơ nhân thân, mục đích vay, tình hình tài chính và tài sản bảo đảm Đội ngũ nhân sự trong khâu thẩm định cần tổ chức chặt chẽ và kiểm soát chéo để phát hiện thiếu sót và giảm thiểu rủi ro Việc thẩm định cẩn thận và sáng suốt giúp ngân hàng đánh giá độ tin cậy và rủi ro của phương án vay, từ đó đưa ra quyết định cho vay chính xác, góp phần giảm thiểu nợ quá hạn và nâng cao hiệu quả quản lý nợ.
Xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân
Tổng quan về Vietcombank- Chi nhánh Sở giao dịch
2.1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), trước đây là Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, được thành lập vào ngày 01/4/1963 với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối thuộc NHNN Việt Nam Là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tiên được Chính phủ chọn thực hiện thí điểm cổ phần hóa, Vietcombank chính thức hoạt động với tư cách là một ngân hàng thương mại cổ phần từ ngày 02/6/2008.
- Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam
- Tên giao dịch quốc tế: Joint Stock Commercial Bank For Foreign Trade
- Địa chỉ: Số 198 Trần Quang Khải, phường Lý Thái Tổ, Quận Hoàn Kiếm,
- Website: www.vietcombank.com.vn
- Loại hình: Ngân hàng Thương mại Cổ phần
( Theo Báo cáo thường niên năm 2020)
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, với hơn 50 năm hình thành và phát triển, đã khẳng định vị trí hàng đầu trong các lĩnh vực như thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại hối, phát hành thẻ và ứng dụng công nghệ tiên tiến Là một trong những ngân hàng có nguồn vốn lớn nhất tại Việt Nam, Vietcombank không ngừng đổi mới và hoàn thiện để hỗ trợ phát triển các ngành kinh tế và doanh nghiệp.
Vào ngày 25/3/1991, Sở giao dịch Vietcombank được thành lập như một đơn vị trực thuộc và hạch toán chung với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Trung ương, nơi thực thi các quy định và chính sách đầu tiên của ngân hàng này Đến ngày 01/01/2006, Sở giao dịch đã tách ra và hoạt động như một chi nhánh độc lập Ngày 30/10/2008, Sở giao dịch Vietcombank chính thức khai trương trụ sở mới tại 31-33 Ngô Quyền, Phường Hàng Bài, Quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội.
Ngày 04/05/20202, Vietcombank Sở Giao dịch chính thức chuyển về hoạt động tại trụ sở mới tại Tòa nhà 11 Láng Hạ, Ba Đình, Hà Nội
Sở Giao dịch Vietcombank, một trong hai chi nhánh đầu tàu của hệ thống, đã khẳng định vị thế vững mạnh và đóng góp lớn vào kết quả kinh doanh Với những thành tựu nổi bật trong những năm qua, chi nhánh này không ngừng nỗ lực đặt ra các mục tiêu cao hơn, nhằm đóng góp tích cực và to lớn hơn vào hoạt động của Vietcombank trong tương lai.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Sở giao dịch
Sở giao dịch ngân hàng hiện đại đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện chính sách của Vietcombank (VCB), tiên phong trong việc thử nghiệm và triển khai sản phẩm mới Chiến lược kinh doanh của sở giao dịch tập trung vào huy động vốn, nhằm trở thành chi nhánh hàng đầu trong hệ thống về hoạt động này và là nguồn cung cấp vốn chủ yếu cho toàn bộ hệ thống Vietcombank.
Cơ cấu tổ chức của Vietcombank Sở Giao dịch bao gồm 24 phòng với khoảng 580 cán bộ, trong đó có 14 phòng tại trụ sở chính và 10 phòng giao dịch phân bổ đều khắp các quận tại Thành phố Hà Nội.
+ Ban Giám đốc: 1 Giám đốc và 5 Phó Giám đốc
Khối phòng hỗ trợ bao gồm các phòng chức năng quan trọng như Phòng Kế toán, Phòng Tổng hợp, Phòng Quản lý nợ, Phòng Quản lý nhân sự, Phòng Tin học, Phòng Hành chính – Quản trị và Phòng Ngân quỹ, nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả và đồng bộ trong tổ chức.
+ Khối phòng Kinh doanh: Phòng Dịch vụ khách hàng thể nhân, Phòng dịch vụ khách hàng tổ chức, Phòng KHBL1, KHBL2, Phòng KHDN1, KHDN2, KHDN3, và 10 PGD
Chức năng nhiệm vụ của ban giám đốc:
Giám đốc chi nhánh Vietcombank có nhiệm vụ quản lý và điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh, đồng thời chịu trách nhiệm trước hội đồng quản trị Giám đốc được quyền bổ nhiệm, cắt chức các chức danh trong chi nhánh, cũng như quyết định khen thưởng và kỷ luật cho chi nhánh và các đơn vị trực thuộc.
Phó Giám Đốc chi nhánh có trách nhiệm thay thế giám đốc khi vắng mặt, đồng thời hỗ trợ và tư vấn cho giám đốc về các chính sách và chiến lược phát triển kinh doanh của toàn bộ chi nhánh.
Chức năng nhiệm vụ của khối phòng hỗ trợ:
Khối hỗ trợ là các phòng ban các phòng hỗ trợ cho các phòng ban khác, nhất là cho các phòng khối kinh doanh, cụ thể là:
Phòng quản lý nhân sự chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ nhân sự tại chi nhánh, đồng thời tư vấn cho ban giám đốc về các chiến lược tuyển dụng, đào tạo và phát triển nhân lực Ngoài ra, phòng cũng thực hiện thanh toán lương, áp dụng chính sách lao động và quản lý các thủ tục hành chính cũng như bảo hiểm cho toàn bộ chi nhánh.
Phòng tin học chịu trách nhiệm vận hành hệ thống và quản lý máy móc, trang thiết bị, đảm bảo hệ thống công nghệ thông tin hoạt động ổn định Ngoài ra, phòng cũng nghiên cứu và ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh để nâng cao hiệu quả.
Phòng Quản lý nợ đảm nhận trách nhiệm thực hiện thủ tục giải ngân và thao tác trên hệ thống cho tất cả các khoản cấp tín dụng Đơn vị này cũng thực hiện kiểm tra và giám sát chặt chẽ các khoản tín dụng để đảm bảo phát triển tín dụng một cách an toàn và hiệu quả Ngoài ra, phòng còn thực hiện bảo lãnh và thanh toán thư điện tử.
Phòng Kế toán đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn cho giám đốc về các kế hoạch thu chi và ngân sách phát triển Ngoài ra, phòng còn tổng hợp và lập báo cáo tài chính, kế toán, cũng như quản lý các vấn đề liên quan đến thuế.
Phòng Ngân quỹ chịu trách nhiệm bảo quản tài sản của chi nhánh ngân hàng, bao gồm tiền mặt, tài sản và giấy tờ có giá theo quy định của VCB Đơn vị này cũng triển khai các biện pháp nhằm đảm bảo an toàn cho kho quỹ của chi nhánh.
Chức năng nhiệm vụ của khối phòng kinh doanh:
Khối phòng Kinh doanh có chức năng xác định thị trường và đối tượng khách hàng mục tiêu, tư vấn cho Ban giám đốc trong việc xây dựng và thực hiện chính sách khách hàng, đồng thời đánh giá hiệu quả của chính sách này Ngoài ra, khối này còn khởi tạo và quản lý mối quan hệ tín dụng với khách hàng, cùng với việc thực hiện các nhiệm vụ khác được giao bởi Ban giám đốc.
- Phòng Khách hàng doanh nghiệp chịu trách nhiệm cấp tín dụng đối với tất cả các đối tượng khách hàng doanh nghiệp
- Phòng Khách hàng bán lẻ chịu trách nhiệm cho vay đối với khách hàng thể nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank – chi nhánh Sở
2.2.1 Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân a) Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm Đối với hoạt động cho vay dành cho KHCN, ngân hàng VCB có rất nhiều sản phẩm cho vay nhằm hướng tới mọi đối tượng khách hàng cá nhân và mọi mục đích vay vốn khác nhau, nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của xã hội như: Sản phẩm cho vay mua nhà dự án, Cho vay mua xây sửa nhà đất, cho vay cán bộ VCB mua bất động sản, xây sửa nhà; cho vay tiêu dùng dành cho cán bộ VCB, cho vay mua oto, kinh doanh tài lộc, cho vay KHCN cầm cố GTCG tại quầy
Bảng 2: Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Cho vay bất động sản 4716 58 6855 60 8352 61
Tổng dư nợ cho vay
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2018 - 2020 của VCB Sở giao dịch)
Trong thời gian qua, khách hàng cá nhân tại Vietcombank Sở giao dịch chủ yếu vay vốn để mua và xây sửa bất động sản, chiếm hơn 55% tổng tỷ trọng vay Sự tăng trưởng này diễn ra từ 2018 đến 2020, phản ánh nền kinh tế Việt Nam phát triển mạnh mẽ, với mức sống và thu nhập của người dân ngày càng ổn định, dẫn đến nhu cầu mua nhà tăng cao Thị trường bất động sản tại các thành phố lớn như Hà Nội, Đà Nẵng và TP Hồ Chí Minh đã có sự bùng nổ, thu hút nhiều nhà đầu tư vào lĩnh vực xây dựng chung cư và căn hộ nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng đô thị.
Cho vay cầm cố GTCG tại quầy hiện chiếm hơn 30% tổng dư nợ Đến năm 2020, Sở giao dịch đã chuyển 9 phòng giao dịch về các chi nhánh tại Hà Nội, theo báo cáo tổng kết năm 2018 - 2020 của VCB Sở giao dịch Mặc dù tỷ trọng cho vay cầm cố GTCG có xu hướng giảm qua các năm, nhưng dư nợ vẫn tiếp tục tăng.
Cho vay ô tô tại các chi nhánh Sở giao dịch chỉ chiếm 1%-2% trong tổng dư nợ cho vay cá nhân hàng năm Nguyên nhân chủ yếu là do hạ tầng giao thông Việt Nam đang phát triển, nhu cầu mua ô tô của các hộ gia đình còn thấp, và giá ô tô không cao, dẫn đến số tiền giải ngân cho các khoản vay mua ô tô cũng ít Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo khu vực cũng phản ánh thực trạng này.
Hình 2: Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo khu vực Đơn vị tính: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2018 - 2020 của VCB Sở giao dịch)
Chi nhánh Sở giao dịch ngày càng chú trọng phát triển tín dụng tại các phòng
Dư nợ cho vay KHCN tại trụ sở chi nhánh 5577 7656 7764
Dư nợ cho vay KHCN tại các
Dư nợ cho vay KHCN tại trụ sở chi nhánh và các PGD giao dịch đã có sự cải thiện đáng kể Năm 2020, chi nhánh đã tiến hành sắp xếp và bổ sung cán bộ tín dụng có kinh nghiệm cho các PGD có tiềm năng Theo báo cáo tổng kết từ phòng quản lý nhân sự chi nhánh Sở giao dịch, số lượng cán bộ tín dụng tại mỗi PGD đã tăng từ 2-3 người vào năm 2018, cho thấy sự phát triển và nâng cao năng lực của đội ngũ nhân sự trong lĩnh vực cho vay KHCN.
Từ năm 2020, số lượng cán bộ tín dụng tại các Phòng Giao dịch (PGD) tăng lên 4-5 người, giúp mở rộng tín dụng và gia tăng dư nợ Cụ thể, dư nợ tín dụng tại các PGD đã tăng từ 2.530 tỷ đồng năm 2018 lên 3.749 tỷ đồng năm 2019, và đạt 5.939 tỷ đồng vào năm 2020.
Năm 2020, tỷ trọng tại các PGD chiếm 43% tổng dư nợ cho vay KHCN, tăng so với năm 2019 ( chiếm tỷ trọng 33%) (Theo báo cáo tổng kết năm 2018 - 2020 của
VCB Sở giao dịch) c) Dư nợ cho vay tại Vietcombank Sở giao dịch theo nhóm nợ
Bảng 3: Phân loại nợ của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Sở giao dịch
Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Tốc độ tăng (%)
Tổng dư nợ cho vay của KHCN 8107 11405 13703 28,9 16,8
Nguồn: Báo cáo tổng kết của VCB Sở giao dịch 2018- 2020
Nhìn vào bảng 5, cho thấy tình hình dư nợ cho vay theo nhóm nợ của Sở giao dịch Vietcombank trong những năm qua đều tăng lên, cụ thể là:
Năm 2019, nợ nhóm 1 tăng 29,0% so với năm 2018, từ 8.017 tỷ đồng lên 11.287 tỷ đồng, và tiếp tục đạt 13.539 tỷ đồng vào năm 2020, tăng 16,6% so với năm 2019 Đồng thời, nợ nhóm 2 trong năm 2019 đạt 72 tỷ đồng, tăng 15,3% so với năm 2018, và đạt 24 tỷ đồng vào năm 2020.
Trong năm 2020, nợ xấu tại Vietcombank đã gia tăng đáng kể, với nợ nhóm 5 đạt 37 tỷ đồng, tăng 83,8% so với năm 2019, trong khi nợ nhóm 3 và 4 chỉ tăng nhẹ lần lượt 8,3% và 10,0% Sự gia tăng này chủ yếu do ảnh hưởng của dịch Covid-19, dẫn đến việc chuyển một số khoản vay có rủi ro từ nợ nhóm 2 lên nhóm 3 và từ nhóm 3, 4 lên nhóm 5 để tăng cường trích lập dự phòng Vietcombank đã thực hiện trích lập đầy đủ cho các khoản nợ cơ cấu theo Thông tư 01, dù quy định chưa bắt buộc Khi thu hồi được một phần hoặc toàn bộ khoản nợ, số tiền trích lập sẽ được hoàn nhập, góp phần cải thiện lợi nhuận cho các kỳ sau.
2.2.2 Thực trạng nợ quá hạn đối với cho vay khách hàng cá nhân a) Tình hình nợ quá hạn tại Vietcombank Sở giao dịch
Bảng 4: Nợ quá hạn của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Sở giao dịch STT Chỉ tiêu Đơn vị tính
1 Dư nợ của KHCN Tỷ đồng
3 Tổng số khách hàng cá nhân có dư nợ
4 Số khách hàng nợ quá hạn
5 Tỷ lệ nợ quá hạn % 2,0 2,5 2,7 25,3 7,7
6 Tỷ lệ khách hàng có nợ quá hạn
Nguồn: Báo cáo thường niên của VCB Sở giao dịch
Tỷ lệ nợ quá hạn tại ngân hàng VCB Sở giao dịch mặc dù vẫn thấp hơn mức cho phép của Vietcombank, nhưng đã có xu hướng tăng đều qua các năm Cụ thể, tỷ lệ nợ quá hạn năm 2018 là 2,0%, tăng lên 2,5% vào năm 2019 và đạt 2,7% vào năm 2020, tương ứng với mức tăng 7,7% so với năm trước.
Vào năm 2020, chi nhánh đã thực hiện cơ cấu nợ và giãn nợ cho các khách hàng cá nhân bị ảnh hưởng bởi Covid-19 mà không chuyển nhóm nợ Số lượng khách hàng cá nhân nợ quá hạn tại chi nhánh Sở giao dịch đã tăng trưởng rõ rệt qua các năm, từ 80 khách hàng nợ quá hạn năm 2018, lên 142 khách hàng vào năm 2019, tương ứng với mức tăng 77,5%, và đạt 221 khách hàng nợ quá hạn vào năm 2020, tăng 55,6% so với năm trước đó.
Sự gia tăng số lượng khách hàng nợ quá hạn dẫn đến việc số tiền nợ quá hạn cũng tăng theo Cụ thể, vào năm 2018, tổng số tiền nợ quá hạn chỉ là 164 tỷ đồng, nhưng đến năm 2019, con số này đã tăng lên 289 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 76,2% so với năm trước.
Năm 2020, doanh thu của Vietcombank Sở giao dịch đạt 394 tỷ đồng, tăng 36,3% so với năm 2019 Mặc dù số lượng khách hàng và dư nợ cho vay quá hạn gia tăng qua các năm, tỷ lệ tăng trưởng đã có dấu hiệu giảm rõ rệt Điều này cho thấy Vietcombank Sở giao dịch luôn chú trọng đến việc phát triển tín dụng song song với việc kiểm soát nợ quá hạn So với một số chi nhánh khác trong hệ thống Vietcombank, tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh Sở giao dịch vẫn duy trì ở mức hợp lý.
Bảng 5: Tỷ lệ nợ quá hạn của một số chi nhánh Vietcombank trong cùng hệ thống Đơn vị: %
Tên Chi nhánh/Năm Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
VCB – Chi nhánh Sở giao dịch 2,02 2,53 2,88
VCB – Chi nhánh Hà Nội 2,23 2,05 3,5
VCB – Chi nhánh Thành Công 1,75 5,76 2,25
VCB – Chi nhánh Chương Dương 2,52 6,01 1,77
Nguồn: Các báo cáo hoạt động tín dụng của một số Chi nhánh VCB
Theo bảng thống kê tỷ lệ nợ quá hạn, Sở giao dịch hiện có tỷ lệ nợ quá hạn cao hơn so với các Chi nhánh khác.
03 năm trở lại đây Qua đó có thể thấy rằng vấn đề nợ quá hạn của SGD vẫn rất cần được quan tâm
2.3 Thực trạng công tác quản lý nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank- Chi nhánh Sở giao dịch
Công tác quản lý nợ đối với cho vay KHCN tại Vietcombank Sở giao dịch được thể hiện rõ qua ba nội dung chính: phân loại nợ, phòng ngừa rủi ro và xử lý nợ Mỗi khâu trong quy trình cấp tín dụng cho khách hàng đều được cụ thể hóa nhằm đảm bảo hiệu quả và an toàn trong hoạt động cho vay.
Tại Vietcombank Sở giao dịch, nợ được phân loại dựa trên thời gian quá hạn trả nợ theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN, có hiệu lực từ 1/10/2021 Đối với cho vay khách hàng cá nhân (KHCN), việc phân loại nợ vẫn tuân theo quy định cũ, chỉ phân loại dựa trên thời gian nợ Điều này dẫn đến việc cán bộ tín dụng thường thụ động trong việc phân nhóm nợ, chỉ đánh giá khách hàng khi rủi ro đã xảy ra, chủ yếu là khi có dấu hiệu rủi ro xuất hiện.
Kết quả đánh giá công tác quản lý nợ đối với khách hàng cá nhân tại
Để thu thập thông tin và ý kiến đóng góp từ cán bộ ngân hàng, tác giả đã tiến hành khảo sát với 8 nội dung chính, bao gồm: phân loại nợ, quy trình cho vay, thẩm định vốn vay, xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân, kiểm tra và kiểm soát sau vay, kiểm tra kiểm soát nội bộ, trích lập dự phòng rủi ro, và xử lý nợ quá hạn Những kết quả này sẽ hỗ trợ trong việc nghiên cứu đề tài một cách hiệu quả.
Khảo sát được thực hiện với sự tham gia của 02 lãnh đạo phòng Quản lý Nợ (QLN), 02 lãnh đạo phòng Khoa học và Công nghệ (KHCN), cùng 05 chuyên viên quản lý tín dụng KHCN và 05 chuyên viên quản lý nợ tại Chi nhánh VCB Sở Giao dịch Sử dụng thang đo Likert từ 1 đến 5, khảo sát nhằm thu thập ý kiến đánh giá về hiệu quả công việc và các vấn đề liên quan đến quản lý nợ.
1 là “Rất kém” đến 5 là “Rất tốt”
Bảng 9: Giá trị trung bình từ thang đo Likert
Giá trị trung bình Ý nghĩa đánh giá
1,00 – 1,80 Hoàn toàn không đồng ý/ Rất không tốt
4,21 – 5,00 Hoàn toàn đồng ý/ Rất tốt
Nguồn:“Phân tích dữ liệu trong kinh doanh”, NXB Thống kê 2017 Lê Quang Hùng
Theo kết quả điều tra, tổng số phiếu phát ra và thu về đều là 14, trong đó tất cả 14 phiếu đều hợp lệ Dữ liệu thu thập từ bảng câu hỏi khảo sát tại Sở giao dịch Vietcombank được tổng hợp trong bảng dưới đây.
Bảng 10: Kết quả đánh giá công tác quản lý nợ quá hạn của khách hàng cá nhân tại VCB Sở giao dịch
STT Nội dung Giá trị trung bình
1 Hệ thống phân loại nợ 4,16
4 Xếp hạng tín dụng KHCN 3,89
5 Kiểm tra, kiểm soát sau vay 3,14
7 Trích lập dự phòng rủi ro 4,71
Nguồn: Tổng hợp kết quả khảo sát của tác giả, 2021
Kết quả khảo sát cho thấy, tất cả 9 nội dung quản lý nợ quá hạn tại VCB Sở giao dịch đều được lãnh đạo và chuyên viên đánh giá từ 3 điểm trở lên Trong đó, trích lập dự phòng rủi ro đạt điểm trung bình cao nhất là 4,71, cho thấy đây là nội dung được đánh giá tốt nhất Công tác xây dựng quy chế, quy trình cho vay và thẩm định vốn vay cũng có điểm trung bình lần lượt là 4,59 và 4,27, thể hiện chất lượng rất tốt Hệ thống phân loại nợ, xếp hạng tín dụng KHCN, kiểm tra nội bộ và xử lý nợ quá hạn đều được đánh giá tốt với điểm trung bình trên 3,40 Tuy nhiên, công tác kiểm tra, kiểm soát sau vay có điểm trung bình thấp nhất là 3,14, chỉ đạt mức trung bình.
Dựa trên kết quả khảo sát và phân tích thực trạng nợ quá hạn cùng quản lý nợ quá hạn của khách hàng cá nhân tại VCB Sở giao dịch, tác giả đề xuất cần cải thiện các giải pháp cho công tác kiểm tra và kiểm soát sau vay tại chi nhánh Đồng thời, tác giả cũng kiến nghị những giải pháp cụ thể đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chính phủ và các bộ ngành liên quan.
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN LÝ NỢ ĐỐI VỚI CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI
Phương hướng kinh doanh và định hướng quản lý nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank – chi nhánh Sở giao dịch trong thời gian tới
cá nhân tại Vietcombank – chi nhánh Sở giao dịch trong thời gian tới
3.1.1 Phương hướng kinh doanh về hoạt động tín dụng
Trong những năm tới, Vietcombank – chi nhánh Sở giao dịch sẽ tiếp tục nỗ lực giữ vững vị thế là một trong những chi nhánh hàng đầu của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Đơn vị sẽ tập trung vào công tác khách hàng, phát triển dịch vụ và mở rộng lượng khách hàng mới Ngoài ra, Sở giao dịch sẽ chú trọng vào việc tăng trưởng tín dụng ngay từ đầu năm, đặc biệt là trong lĩnh vực bán lẻ và tín dụng tại các phòng giao dịch.
Trong giai đoạn 2021 – 2025, hoạt động tín dụng sẽ tập trung vào tăng trưởng hiệu quả, cải thiện cơ cấu khách hàng và kiểm soát chất lượng rủi ro tín dụng Chi nhánh sẽ ưu tiên tăng trưởng tín dụng ngắn hạn, chủ động tiếp cận và chọn lọc khách hàng có hoạt động kinh doanh tốt để mở rộng quy mô cho vay một cách an toàn và hiệu quả Mục tiêu đặt ra là duy trì mức tăng trưởng tín dụng trung bình 25% mỗi năm, phấn đấu đến năm 2025 đạt dư nợ tín dụng cá nhân 20.000 tỷ đồng, với tỷ trọng dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân chiếm tối thiểu 60% tổng dư nợ.
- Mục tiêu chất lượng: Chi nhánh chú trọng kiểm soát chất lượng tín dụng
KHCN sẽ tập trung vào việc phát triển một nền khách hàng vững mạnh, đồng thời cơ cấu lại nền khách hàng hiện tại nhằm nâng cao tính bền vững Mục tiêu là kiểm soát tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHCN không vượt quá 3% và nợ xấu ở mức dưới 2% tổng dư nợ trong giai đoạn 2021-2025.
3.1.2 Định hướng về công tác quản lý nợ đối với cho vay khách hàng cá nhân
Quản lý nợ, nhất là nợ quá hạn là nhiệm vụ trọng tâm trong hoạt động của các
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Sở giao dịch hiện nay chú trọng đến việc phòng ngừa rủi ro tín dụng để đảm bảo an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững Để quản lý nợ, đặc biệt là nợ quá hạn của khách hàng cá nhân, ngân hàng đã đề ra các định hướng chủ đạo nhằm nâng cao hiệu quả trong công tác quản lý nợ.
Ngân hàng VCB và VCB Sở giao dịch đã triển khai nhiều biện pháp và chính sách quản lý nợ, đặc biệt là nợ quá hạn của khách hàng cá nhân Điều này bao gồm việc đào tạo cán bộ, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, và áp dụng các công cụ quản lý rủi ro tín dụng tiên tiến, phù hợp với thông lệ quốc tế.
Để phòng ngừa nợ quá hạn KHCN, cần ưu tiên hoàn thiện hệ thống thông tin quản lý khách hàng tại các phòng giao dịch Việc phân tích và đánh giá kịp thời các thông tin kinh tế xã hội liên quan là rất quan trọng Đồng thời, khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác nhau sẽ giúp tìm kiếm dữ liệu chính xác, từ đó nâng cao hiệu quả trong công tác phòng ngừa và quản lý nợ quá hạn KHCN.
Thường xuyên phân tích tình hình tài chính của khách hàng cá nhân vay vốn, đặc biệt là những người đang sản xuất kinh doanh, là điều cần thiết Trong bối cảnh dịch COVID-19 vẫn diễn biến phức tạp, việc này giúp đánh giá chính xác ảnh hưởng đến tài chính của họ.
KH cần thực hiện phân loại nợ và trích lập dự phòng theo quyết định 493/2005-QĐ-NHNN và Thông tư 02/2013/TT-NHNN Việc này quy định về phân loại tài sản, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro, cũng như cách sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
Vào thứ tư, cần chủ động và tích cực xử lý các rủi ro liên quan đến các khoản vay vốn thông thường Đối với những rủi ro bất khả kháng như dịch bệnh hay thiên tai, sẽ trình báo lên Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam để tìm ra biện pháp xử lý thích hợp.
Vào thứ năm, các chi nhánh sẽ xây dựng và giao kế hoạch thu hồi nợ quá hạn, phân loại và phân nhóm nợ, đồng thời trích lập quỹ cho từng chi nhánh Ngoài ra, cần xây dựng lộ trình xử lý và tận thu các khoản nợ xấu đã được quản lý rủi ro, nhằm đảm bảo thu hồi vốn hiệu quả cho chi nhánh.
Vào thứ sáu, toàn thể cán bộ và lãnh đạo phòng đã được quán triệt về công tác quản lý nợ khách hàng cá nhân (KHCN), nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm trong công việc Đồng thời, việc xử lý nghiêm khắc các cán bộ có sai phạm sẽ được thực hiện để tạo gương cho những cán bộ khác.
Giải pháp hoàn thiện công tác quản lý nợ đối với khách hàng cá nhân tại
Nâng cao công tác thẩm định khách hàng
Trong bối cảnh các ngân hàng cung cấp dịch vụ tài chính tương tự và cạnh tranh ngày càng gay gắt, nguồn nhân lực chất lượng cao trở thành yếu tố quyết định sự phát triển của ngân hàng Đặc biệt trong hoạt động tín dụng, con người đóng vai trò then chốt, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, dịch vụ và hình ảnh của ngân hàng, từ đó quyết định hiệu quả tín dụng mà ngân hàng đạt được.
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực:
Trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng đóng vai trò quan trọng trong quy trình từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định tài sản đảm bảo, đến việc duyệt hồ sơ vay và kiểm soát nợ sau khi vay Việc nâng cao khả năng nắm bắt và cập nhật kiến thức mới không chỉ về ngân hàng mà còn về các vấn đề khác sẽ giúp cán bộ giảm thiểu rủi ro phát sinh nợ quá hạn khi cho vay.
Giải pháp nguồn nhân lực bao gồm:
+ Nâng cao năng lực quản lý rủi ro đối với đội ngũ cán bộ quản lý, điều hành:
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, năng lực quản lý của đội ngũ cán bộ điều hành đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động của NHTM Đội ngũ quản lý mạnh mẽ không chỉ duy trì kỷ cương và sự thống nhất trong hoạt động mà còn khuyến khích sự sáng tạo và năng động của nhân viên, từ đó tối ưu hóa hiệu suất kinh doanh và giảm thiểu rủi ro Do đó, việc sàng lọc và phát triển đội ngũ cán bộ quản lý tại các chi nhánh là cần thiết Đặc biệt, các lãnh đạo phòng khách hàng và quản lý nợ cần nâng cao kỹ năng thẩm định khách hàng vay để hạn chế tối đa rủi ro cho chi nhánh.
Nâng cao chất lượng tuyển dụng nhân lực là cách hiệu quả để cải thiện nhanh chóng nguồn nhân lực Để đảm bảo chất lượng tuyển dụng, Chi nhánh cần thực hiện quy trình tuyển dụng chặt chẽ và đặt ra các yêu cầu nhất định cho ứng viên.
Để nâng cao trách nhiệm của cán bộ cho vay KHCN đối với các khoản vay có vấn đề, vai trò của cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng, là rất quan trọng Cần có cơ chế xử phạt đủ mạnh để răn đe các vi phạm, đồng thời xác định rõ trách nhiệm của cán bộ khi khoản vay chuyển sang nợ quá hạn hoặc nợ xấu Ngân hàng phải xây dựng quy định chính thống, phổ biến và áp dụng rộng rãi nhằm nâng cao ý thức trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ Việc thực hiện xử phạt nghiêm khắc sẽ góp phần giảm thiểu nợ xấu trong tương lai.
Để đảm bảo an toàn tín dụng và tận dụng các cơ hội kinh doanh mới, ngân hàng cần tăng cường cả về số lượng và chất lượng nhân lực Điều này sẽ giúp duy trì tốc độ tăng trưởng tín dụng đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng.
Để nâng cao chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng, VCB Sở giao dịch cần xây dựng một hệ thống thông tin đầy đủ, chính xác, cập nhật và kịp thời Thông tin đảm bảo yêu cầu sẽ hỗ trợ việc thẩm định đưa ra những quyết định phù hợp, do đó, việc cải thiện chất lượng thông tin là một vấn đề quan trọng mà đơn vị cần chú trọng.
Tiến hành thu thập thông tin khách hàng từ nhiều kênh khác nhau, bao gồm trung tâm thông tin tín dụng, nguồn thông tin nội bộ và Internet Điều này giúp tăng cường tỷ trọng cho vay bất động sản.
Sở giao dịch đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý thông tin tài sản của khách hàng, đặc biệt là thông qua việc liên kết với các văn phòng công chứng để nắm rõ tình trạng mua bán bất động sản Điều này giúp ngăn chặn việc sử dụng vốn vay không đúng mục đích Đồng thời, sở cần theo dõi xu hướng phát triển của các lĩnh vực cho vay để phân tích và đánh giá mức độ rủi ro, từ đó xác định hạn mức rủi ro và quản lý, xử lý rủi ro một cách hiệu quả và phù hợp với thực tiễn hoạt động.
Khi thẩm định khoản vay công nghệ, việc nắm rõ thông tin về vợ (chồng), con cái và bố (mẹ) của khách hàng là rất quan trọng Điều này giúp ngân hàng có thể thông báo kịp thời cho người thân về tình trạng khoản vay, từ đó giảm thiểu nguy cơ gia tăng nợ quá hạn cho cả ngân hàng và khách hàng.
Quy trình cho vay tại Vietcombank Sở giao dịch được xây dựng khoa học nhưng còn thiếu chặt chẽ trong việc thực hiện, từ tiếp nhận hồ sơ đến thu hồi vốn Để nâng cao hiệu quả, cần kiểm tra thông tin khách hàng, phương án vay và tình hình tài chính dựa trên hai nguồn: thông tin từ khách hàng và dữ liệu nội bộ của ngân hàng Nhân viên tín dụng cần tận dụng tối đa nguồn thông tin này, vì thông tin do khách hàng cung cấp có thể không chính xác Ngân hàng nên hợp tác với các cơ quan chức năng như cơ quan thuế để xác minh thông tin và thực hiện phỏng vấn trực tiếp với khách hàng, doanh nghiệp liên quan, cùng với việc sử dụng dữ liệu từ trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC) để đảm bảo tính xác thực.
- Thành lập bộ phận thẩm định tài sản bảo đảm độc lập tại Sở giao dịch
Việc thành lập một bộ phận thẩm định tài sản độc lập tại Sở Giao dịch (SGD) là vô cùng cần thiết cho hoạt động tín dụng, khi hiện tại mọi công việc định giá tài sản đều do cán bộ tín dụng thực hiện Điều này dẫn đến tình trạng nhiều cán bộ thiếu chuyên môn sâu về thẩm định tài sản, làm giảm chất lượng thẩm định Hơn nữa, theo quy định của Ngân hàng Vietcombank (VCB), giá trị thẩm định tài sản có ảnh hưởng quyết định đến số tiền cấp tín dụng, do đó việc cán bộ tín dụng tự thẩm định tài sản gây ra sự thiếu khách quan Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, việc thành lập bộ phận thẩm định tài sản độc lập là một giải pháp cần thiết.
Công tác kiểm tra kiểm soát sau vay của khách hàng
Kiểm tra tín dụng là yếu tố quan trọng quyết định hiệu quả của khoản vay, giúp ngăn ngừa rủi ro và hạn chế tình trạng nợ quá hạn Hiện nay, công tác kiểm tra vẫn chưa đạt hiệu quả cao do thực hiện đối phó với quy định Cần tăng cường quy trình kiểm tra sau vay, kết hợp giữa phòng Tổng hợp và phòng KHCN để giám sát việc sử dụng vốn và tài sản bảo đảm, phòng ngừa sai sót và vi phạm pháp luật Chủ động kiểm tra và xử lý vi phạm là cần thiết để đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng Mọi hoạt động nghiệp vụ phải được kiểm soát chặt chẽ và chịu trách nhiệm trước Giám đốc, đảm bảo tuân thủ pháp luật.
Tăng cường chất lượng, hiệu quả hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ ngân hàng
VCB Sở giao dịch cần củng cố, kiện toàn hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội bộ
Hệ thống kiểm tra nội bộ chuyên trách và cán bộ kiểm tra hồ sơ cho vay KHCN hoạt động độc lập với các bộ phận nghiệp vụ Họ thực hiện đánh giá, kết luận và kiến nghị một cách độc lập trong quá trình kiểm tra và kiểm toán.
Việc thành lập ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ tại chi nhánh sẽ được thực hiện bằng cách tách nhân sự từ phòng Tổng hợp, nhằm đảm bảo tính khách quan trong kiểm tra và nâng cao hiệu quả của hoạt động giám sát nội bộ Ban này sẽ chịu trách nhiệm kiểm tra hồ sơ liên tục và định kỳ, bao gồm cả việc kiểm tra sau vay với khách hàng cá nhân, nhằm tránh tình trạng kiểm tra lỏng lẻo Đồng thời, ban cũng sẽ giám sát tổng thể danh mục tín dụng và phân tích để phát hiện cơ cấu tập trung tín dụng, đánh giá chất lượng danh mục tín dụng định kỳ, từ đó đưa ra các biện pháp kịp thời nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng trong hoạt động tín dụng.
Kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác quản lý nợ đối với cho vay khách hàng cá nhân tại Vietcombank Sở giao dịch
hàng cá nhân tại Vietcombank Sở giao dịch
Việc phân loại nợ cho vay KHCN cần xem xét cả thời gian và mức xếp hạng tín dụng của khách hàng Điều này cho phép đánh giá toàn diện tình hình tài chính, phi tài chính và hoạt động kinh doanh, từ đó phân loại nợ một cách chính xác và rõ ràng Sự phân loại này tạo cơ sở vững chắc cho việc trích lập dự phòng hiệu quả.
Hoàn thiện Quy trình tín dụng đối với khách hàng cá nhân
Hình 5: Quy trình luân chuyển hồ sơ cũ
Hiện tại, tại VCB Sở giao dịch, quy trình rút vốn vay của khách hàng được kiểm tra bởi Phòng khách hàng Sau khi Phòng khách hàng xác nhận hồ sơ giải ngân và trình Giám đốc phê duyệt, hồ sơ sẽ được chuyển sang Phòng quản lý nợ Việc này có thể dẫn đến khó khăn trong việc phát hiện sai sót nếu Phòng quản lý nợ không có quyền từ chối giải ngân Để đảm bảo tính khách quan và tuân thủ các nguyên tắc cấp tín dụng, cần có một bộ phận độc lập để kiểm soát quy trình giải ngân, từ đó đảm bảo việc sử dụng vốn của khách hàng được kiểm soát chặt chẽ Do đó, Phòng quản lý nợ nên đảm nhiệm việc kiểm soát giải ngân cho tất cả các khách hàng cá nhân, trong khi Phòng khách hàng sẽ tiếp nhận và thẩm định hồ sơ ban đầu.
- Chuyển bộ phận giải ngân
Quá trình cấp tín dụng bao gồm việc thẩm định hồ sơ và ký kết hợp đồng với khách hàng Sau khi hoàn thiện hồ sơ, hồ sơ sẽ được chuyển đến bộ phận Quản lý Nợ (QLN) để kiểm tra và thực hiện thủ tục rút vốn Tiếp theo, hồ sơ sẽ được chuyển đến Ban Giám Đốc (BGD) để ký duyệt, và cuối cùng, hồ sơ sẽ trở lại phòng QLN để tiến hành thủ tục giải ngân.
Hình 6: Quy trình luân chuyển hồ sơ mới
Xếp hạng tín dụng đối với khách hàng cá nhân
Ngân hàng VCB đã triển khai hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cho khách hàng cá nhân (KHCN), nhưng nhiều tiêu chí đánh giá vẫn còn mang tính chất định tính, thiếu sự cụ thể và rõ ràng Điều này dẫn đến việc kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng có thể bị ảnh hưởng bởi những nhận định chủ quan từ cán bộ quản lý khách hàng.
Để đảm bảo kết quả chấm điểm khách quan hơn, cần hoàn thiện và minh bạch hóa các tiêu chí Đồng thời, cần phát triển các phương thức ứng xử cụ thể cho từng nhóm khách hàng, nhằm khuyến khích tăng trưởng tín dụng và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng bán lẻ VCB Sở giao dịch cũng cần tiến hành rà soát hệ thống xếp hạng, duy trì quy trình kiểm tra toàn diện và độc lập để đảm bảo tính chính xác và khách quan trong hoạt động xếp hạng.
Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm đối với các khoản nợ có dấu hiệu phát sinh quá hạn
Việc rà soát lãi suất, lịch trả nợ và tình trạng nợ quá hạn của khách hàng là nhiệm vụ quan trọng mà cán bộ QLN thực hiện hàng tháng Điều này giúp đảm bảo rằng các khoản vay được quản lý chặt chẽ và kịp thời, đồng thời giảm thiểu rủi ro nợ xấu.
- Chuyển bộ phận giải ngân
Để thẩm định hồ sơ khoản vay lớn hiệu quả, cần có nhiều cán bộ đầu mối, mỗi người sẽ theo dõi và rà soát một vấn đề cụ thể liên quan đến khoản vay Họ sẽ phối hợp với ban kiểm tra nội bộ để thực hiện rà soát tổng thể Quá trình rà soát này yêu cầu thực hiện hàng tháng và báo cáo kết quả cho ban giám đốc nhằm hạn chế sai sót.
Cần nhanh chóng hoàn thiện hệ thống báo cáo hỗ trợ quản lý và hệ thống CRC support, đồng thời đề xuất bổ sung hệ thống báo cáo liên quan đến tài khoản thanh toán của khách hàng Trước ngày đến hạn thanh toán, hệ thống sẽ rà soát và nếu tài khoản thanh toán của khách hàng không đủ tiền, sẽ ngay lập tức thông báo cho cán bộ khách hàng và khách hàng để hạn chế gia tăng nợ quá hạn.
Cán bộ QLN cần thường xuyên rà soát các khoản vay quá hạn để thông báo kịp thời cho CBKH trước khi đến hạn Điều này giúp ngăn chặn tình trạng nợ trong hạn chuyển sang nợ quá hạn.