Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam – chi nhánh sở giao dịch

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN LONG ĐỨC MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội – 2022 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014127790901000000 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - NGUYỄN LONG ĐỨC MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Trƣơng Quốc Cƣờng Hà Nội – 2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học riêng tơi Các số liệu, kết sử dụng luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, đƣợc trích dẫn đầy đủ nguồn tham khảo mục tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn đƣợc hoàn thiện dƣới dẫn, giúp đỡ nhiệt tình thầy hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Trƣơng Quốc Cƣờng Tôi cam kết nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả luận văn NGUYỄN LONG ĐỨC LỜI CẢM ƠN Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu kết hợp với kinh nghiệm thực tiễn q trình cơng tác hƣớng dẫn nhiệt tình ngƣời hƣớng dẫn khoa học Tơi xin chân thành bày tỏ lòng biết ơn đến PGS.TS Trƣơng Quốc Cƣờng tận tình hƣớng dẫn tơi suốt q trình viết hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn thầy khóa học, anh chị Học viện Ngân hàng đào tạo, hỗ trợ giúp đỡ suốt trình học tập Mặc dù với nỗ lực cố gắng thân, luận văn không tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận đƣợc góp ý quý thầy cô, đồng nghiệp, bạn bè độc giả để luận văn đƣợc hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! Tác giả luận văn NGUYỄN LONG ĐỨC MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI TỔNG QUAN CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU LIÊN QUAN .1 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 3.1 Mục tiêu nghiên cứu chung 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Đối tƣợng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 5.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu .4 5.2 Phƣơng pháp xử lý phân tích số liệu .5 BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm khách hàng cá nhân cho vay khách hàng cá nhân .6 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân .7 1.1.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân .8 1.1.4 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 10 1.1.5 Rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.1 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân 14 1.2.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 21 1.3 KINH NGHIỆM VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI VIETCOMBANK – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 25 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay cá nhân số chi nhánh ngân hàng thƣơng mại địa bàn 25 1.3.2 Bài học kinh nghiệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch .27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH .29 2.1 TỔNG QUAN NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 29 2.1.1 Quá trình thành lập, phát triển cấu tổ chức Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 29 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2019 – 2021 31 2.1.3 Kết hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2019 – 2021 .32 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 33 2.2.1 Các tiêu đánh giá mở rộng quy mô cho vay 34 2.2.2 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng chất lƣợng cho vay 39 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 45 2.3.1 Kết đạt đƣợc .45 2.3.2 Hạn chế 46 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .47 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 55 3.1 ĐỊNH HƢỚNG, MỤC TIÊU MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH ĐẾN NĂM 2025 55 3.1.1 Định hƣớng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch 55 3.1.2 Mục tiêu mở rộng cho vay khcn Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Sở giao dịch .56 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 58 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng công tác cán tín dụng .58 3.2.2 Đa dạng phƣơng thức, kỳ hạn, hình thức bảo đảm tiền vay 60 3.2.3 Đa dạng hóa ngành nghề lĩnh vực kinh doanh 61 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng, kiểm soát, xử lý nợ xấu 63 3.2.5 Thiết lập, trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng cá nhân .64 3.2.6 Tăng cƣờng hoạt động quảng bá, tiếp thị sản phẩm Ngân hàng 65 3.3 KIẾN NGHỊ .66 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 66 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 71 3.3.2 Kiến nghị Thành phố Hà Nội quan hữu quan .72 KẾT LUẬN .75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 PHỤ LỤC 77 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ký hiệu CBCNV CBTD CIC HĐV NHNN NHTM NHTMCP KHCN QHHK SXKD TCKT TCTD TSBĐ UNC UNT Nguyên nghĩa Cán công nhân viên Cán tín dụng Huy động vốn Ngân hàng nhà nƣớc Ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Khách hàng cá nhân Sản xuất kinh doanh Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Tài sản bảo đảm Ủy nhiệm chi Ủy nhiệm thu DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Bảng 2.1 Quy mơ huy động vốn Chi nhánh giai đoạn 2019 – 2021 31 Bảng 2.2 Quy mô cho vay Chi nhánh giai đoạn 2019 – 2021 32 Bảng 2.3 Bảng kết hoạt động kinh doanh VCB – Sở giao dịch 33 Bảng 2.5 Số lƣợng KHCN KHDN Chi nhánh giai đoạn 2019 – 2021 34 Bảng 2.6 Phân loại dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng khách hàng Chi nhánh Sở Giao Dịch 36 Bảng 2.7 Cơ cấu dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân 37 Bảng 2.8 Dƣ nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn 38 Bảng 2.9 Phân loại nợ hạn nợ xấu tổng dƣ nợ cho vay KHCN Chi nhánh giai đoạn 2019 – 2021 39 Bảng 2.10 Kết khảo sát Sự tin cậy 42 Bảng 2.11 Kết khảo sát Sự đáp ứng 43 Bảng 2.12 Kết khảo sát Năng lực phục vụ 44 Bảng 2.13 Kết khảo sát Sự nhiệt tình cảm thơng 44 Bảng 2.14 Kết khảo sát Phƣơng tiện hữu hình 45 Bảng 3.1 Mục tiêu mở rộng cho vay KHCN Vietcombank Chi nhánh Sở Giao Dịch 56 Biểu đồ 2.1 Dƣ nợ cho vay KHCN Chi nhánh Sở Giao Dịch giai đoạn 2019 – 2021 35 Biểu đồ 2.2 Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản đảm bảo 39 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng bán lẻ loại hình ngân hàng chuyên phục vụ cho đối tƣợng khách hàng cá nhân (KHCN) Các sản phẩm dịch vụ đƣợc cung cấp phổ biến bao gồm tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, cho vay cá nhân, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng nhiều dịch vụ khác Một sản phẩm chiếm tỉ trọng cao hoạt động ngân hàng bán lẻ, cho vay KHCN Ở Việt Nam, hoạt động đƣợc ngân hàng thƣơng mại ý khoảng 15 năm trở lại đây, nay, mảng thị trƣờng tiềm mà tất ngân hàng hƣớng tới Việt Nam với dân số gần 100 triệu ngƣời mức thu nhập ngƣời dân ngày tăng hứa hẹn sân chơi bán lẻ rộng mở cho ngân hàng thƣơng mại (NHTM) nhƣ tất tổ chức tín dụng Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam nói chung Chi nhánh Sở Giao Dịch nói riêng, việc mở rộng cho vay KHCN mục tiêu trƣớc mắt lâu dài ngân hàng, nhằm mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ nhƣ giữ vững vị trí NHTM hàng đầu Việt Nam Tuy vậy, trình mở rộng cho vay với đối tƣợng KHCN, Chi nhánh Sở Giao Dịch bộc lộ khuyết điểm, hạn chế Chẳng hạn, sản phẩm dịch vụ chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu phát sinh thƣờng xuyên khách hàng chƣa cập nhật xu hƣớng công nghệ di động tích hợp dịch vụ ngân hàng, nhân viên tín dụng tƣ vấn chƣa đẩy đủ có trách nhiệm với khách hàng, hay trình tác nghiệp cơng tác cho vay Chi nhánh nhiều điểm rủi ro Nhận thức đƣợc tầm quan trọng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch, chọn đề tài: “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao Dịch”, từ đƣa kiến nghị đề xuất nhằm phát triển hoạt động chi nhánh Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan